融資擔保公司發(fā)展精選(九篇)
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第1篇：融資擔保公司發(fā)展范文
前言
當前，已有超千萬家中小企業(yè)在我國社會主義市場經(jīng)濟中迅速蔓延開來，可以說，中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分。根據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，我國稅收50%都是來自于中小企業(yè)，我國的GDP增長值60%都是中小企業(yè)貢獻出來的，我國85%的員工都是在中小企業(yè)中就業(yè)上崗的[1]。也就是說，無論是在促進技術(shù)創(chuàng)新還是擴大社會就業(yè)、推動經(jīng)濟增長等方面，中小企業(yè)都起著不可磨滅的作用。但是中小企業(yè)的融資擔保體系與特殊信貸風險的缺失情況較為突出，使得中小企業(yè)的進一步發(fā)展受到了諸多限制。現(xiàn)階段，在解決中小企業(yè)融資問題上，融資擔保是一個非常現(xiàn)實的選擇，可以有效的推動中小企業(yè)健康發(fā)展。
一、中小企業(yè)融資難的根本原因
1.企業(yè)自身原因
與大型企業(yè)相比較，中小企業(yè)在內(nèi)部管理機制方面顯得比較混亂，沒有較為先進的生產(chǎn)水平與生產(chǎn)設備，使得很多中小企業(yè)沒有較高的經(jīng)營水準，造成負債累累的局面。在這種情況下，中小企業(yè)的整體商業(yè)信用就會遭受到損害。但是資金是中小企業(yè)可以得到長效發(fā)展的基本保障，當中小企業(yè)發(fā)生資金不足的狀況時，由于其商業(yè)信用已經(jīng)受損，因此在融資方面便顯示出了種種不足。再加上中小企業(yè)可以用于抵押給銀行的東西非常少，而且對手續(xù)進行評估較為繁雜，所需費用也比較高，造成中小企業(yè)擔保與抵押困難的局面[2]。
2.金融機構(gòu)的原因
雖然我國企業(yè)99%都是中小企業(yè)，但是中小企業(yè)自身發(fā)展存在諸多不足，使得金融機構(gòu)為了獲取利益、規(guī)避不必要的金融風險，在中小企業(yè)融資方面表現(xiàn)出不積極的態(tài)度。再加上中小企業(yè)在進行融資的時候一次性金額非常小但次數(shù)卻非常頻繁，使得金融機構(gòu)要面臨高成本的局面，因此對中小企業(yè)就更不待見了。
3.地方政府的原因
為了地方經(jīng)濟得到較快的發(fā)展，很多地方政府只注重大型企業(yè)的發(fā)展狀況，認為地方經(jīng)濟得以發(fā)展的最大動因就是大型企業(yè)，從而忽視甚至放棄了中小企業(yè)的發(fā)展。
4.穩(wěn)健的財政政策
近些年，通貨膨脹肆意席卷著中國經(jīng)濟。為了抑制通貨膨脹繼續(xù)擴大發(fā)展，央行自2010年10起，對銀行存貸款的基準利率進行了多次的提高。穩(wěn)健的財政政策實施后首當其沖的就是中小企業(yè)的貸款。因為我國實施了穩(wěn)健的財政政策，銀行的信貸規(guī)模就會縮小。為了提高貸款的門檻，銀行對企業(yè)的融資成本就會進行提高，使得眾多中小企業(yè)不敢更融不到資。
二、融資擔保公司推動中小企業(yè)的發(fā)展的策略
中小企業(yè)融資難是一種非常普遍的現(xiàn)象。為了解決這一現(xiàn)象，融資擔保公司應用而生。
融資擔保公司，其盈利手段表現(xiàn)為提供擔保，承擔一定的項目風險，收取相應的擔保服務費用[3]。在一定程度上，融資擔保公司可以有效的解決好中小企業(yè)融資難的問題。融資擔保公司的工作內(nèi)容可以分為兩大類，一類是得到銀行的支持，一類是與被擔保企業(yè)相互配合。因此，融資擔保公司要推動中小企業(yè)發(fā)展就要做好這兩方面的工作。
1.加強與銀行的聯(lián)系和溝通
融資擔保公司為中小企業(yè)提供融資的來源就是銀行。因此，融資擔保公司應該根據(jù)自愿、平等、公平的原則，加強與各個金融部門的合作，使其業(yè)務范圍可以進一步的擴大。擔保的數(shù)額應該按照融資擔保公司與銀行雙方的風險控制能力，對擔保金額進行合理的擴大，并建立健全風險轉(zhuǎn)移與補償機制，使得擔保機構(gòu)、中小企業(yè)通銀行之間可以實現(xiàn)有效的合作，促進雙方的共同發(fā)展。此外，對進行中小企業(yè)的服務與融資策劃的時候，融資擔保公司還要有所加強，對風險能夠做到及時的控制，實現(xiàn)自身的健康、長效的可持續(xù)發(fā)展，從而推動中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
2.對借貸的中小企業(yè)信息進行掌握
融資擔保公司向中小企業(yè)放貸的時候，應該對借款人的償還能力等信息以及中小企業(yè)的發(fā)展情況所有了解與掌握。通常很多融資擔保公司只要發(fā)現(xiàn)借貸企業(yè)與借款人的支付能力出現(xiàn)了風險，就會立即采取相關的補救措施，使得被擔保的貸款的安全性可以得以保障。所以，很多擔保公司對借款人的風險管理都非常重視。在這種情況下，中小企業(yè)的配合工作便顯得至關重要。
融資擔保公司向中小企業(yè)放貸的時候，首先要對需要借貸的中小企業(yè)做好項目經(jīng)營以及還款來源進行合理的規(guī)劃；然后認真核查中小企業(yè)提交的擔保項目資金的可行性信息的申請，對資金的使用用途以及使用的期限進行明確；最后要對中小企業(yè)的項目進行審查，對其保后的監(jiān)控進行調(diào)查。只有這樣，融資擔保公司才能對需要借貸的中小企業(yè)的信息有所了解與掌握，有效的保障了自身擔保資金的安全性，促進了自身安全、健康發(fā)展的同時，也有利于推動需要融資的中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
3.增強自身的整體實力
為了提高融資擔保公司的自身抗風險能力，應該建立一個風險準備金補償機制，并對多項風險管理制度進行制定并嚴格實施，對擔保的業(yè)務操作進行規(guī)范，對單戶擔保的額度上限進行設立，對可以運用的資源進行合理化的運用等，使得融資擔保公司自身的總體實力可以增強。
三、結(jié)語
綜上所述，在中小企業(yè)難以得到融資的情況下，融資擔保公司在推動中小企業(yè)的發(fā)展方面起著非常重要的作用。而融資擔保公司要想推動中小企業(yè)的發(fā)展，首先就得實現(xiàn)自身的長效、健康發(fā)展，所以就必須加強與銀行的溝通與聯(lián)系，對需要借貸的中小企業(yè)信息進行掌控，在保障自身的資金安全的同時，推進中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻：
[1]陳秋明.中小企業(yè)融資擔保公司面臨的困境與對策[J].特區(qū)理論與實踐，2009；6
第2篇：融資擔保公司發(fā)展范文
關鍵詞：融資擔保公司；銀行；政府
一、融資性擔保公司的基本情況
根據(jù)2010年三月由七部委聯(lián)合的《融資性擔保公司管理暫行辦法》的界定，融資性擔保公司是指擔保人與銀行業(yè)金融機構(gòu)等債權(quán)人約定，當被擔保人不履行對債權(quán)人負有的融資性債務時，由擔保人依法承擔合同約定的擔保責任的行為。
從發(fā)展情況看，融資性擔保公司主要有四種運作模式。一是政策性擔保模式，即由各級政府出資設立的國有獨資或控股的擔保機構(gòu)，一般不以盈利為目的。二是商業(yè)性擔保模式，即由個人出資建立，以盈利為目的，完全按照市場化進行運作。三是互擔保模式，即由多家企業(yè)共同出資建立，主要為出資企業(yè)提供擔保服務。四是混合性擔保模式，即由政府、民營企業(yè)以及個人共同出資組建，以商業(yè)盈利為目的。其中，前兩種模式是我國融資性擔保體系中的主要類型。
融資性擔保公司是社會經(jīng)濟發(fā)展的“助推器”，填補了銀行和企業(yè)之間資本運作風險及信譽的真空。首先，融資性擔保公司的增信功能有效緩解了中小企業(yè)貸款難的局面，使中小企業(yè)能夠獲得銀行機構(gòu)的貸款準入。第二，融資性擔保公司的出現(xiàn)保障了銀行和信用社信貸資金的安全，解決了中小銀行機構(gòu)難貸款的問題，增加了銀行的受益。第三，融資擔保具有經(jīng)濟杠桿作用，可以有效配置社會資源。第四，融資性擔保公司提高了中小企業(yè)的信用觀念，促進了整個社會信用體系的建設。
二、融資性擔保公司發(fā)展面臨的問題
第一，監(jiān)管缺失，目前，融資性擔保行業(yè)的法規(guī)監(jiān)管領域存在重復監(jiān)管和監(jiān)管空白兩種現(xiàn)象。雖然七部委聯(lián)合了《融資性擔保公司管理暫行辦法》，對融資性擔保行業(yè)做出了基本規(guī)定，但是多個政府部門已在各自監(jiān)管領域內(nèi)頒布的監(jiān)管章程和管理辦法并未廢止，存在多處內(nèi)容交叉，甚至互有爭議，造成對擔保行業(yè)的重復監(jiān)管。第二，融資性擔保行業(yè)準入門檻低。當前，國家對投資擔保公司設立的準入門檻較低，致使小型擔保機構(gòu)充斥擔保市場。而且擔保從業(yè)人員基本無準入門檻，專業(yè)素質(zhì)及學歷水平良莠不齊。一些不法分子利用低準入門檻政策申請成立擔保公司，為其違規(guī)經(jīng)營創(chuàng)造條件。
第三，內(nèi)部管理制度不健全。融資性擔保公司缺乏科學、成熟、規(guī)范的工作機制和管理制度，對貸款擔保收費標準、逾期處罰規(guī)定、財務管理制度、資產(chǎn)評估制度、受保企業(yè)信用評級標準等沒有統(tǒng)一規(guī)定，在處理擔保業(yè)務中隨意性較強，管理風險較大。
第四，銀保合作不和諧。首先，合作經(jīng)驗不足，相關制度不健全。融資性擔保公司出現(xiàn)較晚，銀保合作時間不長；同時，銀行的工作重心長期偏重于大企業(yè)，對中小企業(yè)貸款缺乏足夠重視，加之擔保公司自身原因，致使銀保合作頻率較低，合作經(jīng)驗不足。其次，信息披露機制不完善，缺乏雙向交流。最后，風險分擔比例不合理。按照《中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)風險管理暫行辦法》的規(guī)定，擔保機構(gòu)應按照“利益共享，風險共擔”的原則，與貸款金融機構(gòu)建立業(yè)務合作關系，對貸款按比例擔保。但在實際操作中，銀行與擔保機構(gòu)往往無法達成風險分擔協(xié)議，擔保公司不得不承擔全部貸款風險，風險分擔不對等。
三、促進融資性擔保公司健康發(fā)展的建議
從擔保公司的角度上講，第一，健全內(nèi)控機制，加強風險防范。擔保公司應建立健全、成熟的內(nèi)控機制，保持充足的流動性，加強風險準備金的覆蓋，確定合理的擔保杠桿比率，健全公司治理結(jié)構(gòu)，合理配備從業(yè)人員，增強行業(yè)自律意識，以杜絕違規(guī)經(jīng)營，減少經(jīng)營風險，保證融資性擔保公司健康發(fā)展。第二點要加強信息披露，深化銀保合作。擔保公司應定期向銀行公布擔保貸款余額、擔保額度、放大倍數(shù)等相關信息，提高銀行業(yè)金融機構(gòu)對融資性擔保公司的認可度，促進擔保公司與銀行機構(gòu)深入合作。第三，增強風險抵抗能力，分散經(jīng)營風險擔保公司應充分重視擔保行業(yè)協(xié)會的作用，整合社會上各擔保機構(gòu)的力量，建立信息共享機制，提高行業(yè)競爭力及與銀行的談判能力，以謀取和增進共同利益，增強風險抵御能力。
從銀行角度上講，首先樹立戰(zhàn)略眼光，推進銀保合作。中小企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要支柱，銀行有責任支持中小企業(yè)發(fā)展，對整個社會負責。尤其對于中國而言，中小企業(yè)成長潛力巨大，今天的小企業(yè)很可能成為未來國際性的大企業(yè)。銀行需樹立前瞻性眼光，將中小企業(yè)納入戰(zhàn)略規(guī)劃中，一方面降低與擔保機構(gòu)的合作門檻，拓寬合作領域，另一方面落實激勵考核措施，在制定信貸政策時向中小企業(yè)傾斜，調(diào)動信貸人員積極性，從內(nèi)在體制建設方面鼓勵和支持與擔保公司的合作。其次規(guī)范銀保合作，構(gòu)建和諧合作關系。銀行應建立擔保機構(gòu)擔保貸款業(yè)務監(jiān)測體系，對擔保機構(gòu)擔保貸款業(yè)務的種類、金額及違約信息及時監(jiān)控，防范擔保倍數(shù)過度放大和違約風險，切實加強貸款擔保的風險預警。
立足于政府及監(jiān)管部門，首先要擴大財力支撐，優(yōu)化政策環(huán)境。一是建議政府出臺相關政策，樹立中小企業(yè)信用擔保財政扶持專項資金，用于擔保機構(gòu)的資金支持。二是建議增加中小企業(yè)局獎勵基金，加大對優(yōu)秀融資性擔保公司的獎勵力度。三是建議政府出資成立再擔保公司，發(fā)揮再擔保機構(gòu)的政策導向作用，促進現(xiàn)有擔保公司擔保功能的擴大和整體信用能力的提升，防范和化解系統(tǒng)性風險，促進擔保行業(yè)健康發(fā)展。其次，推動誠信建設，防范道德風險。作為監(jiān)管當局，應致力于社會誠信建設，推進社會整體信用水平的提高，為監(jiān)管體制的日臻完善夯實基礎。建議中國人民銀行向擔保公司開放個人及企業(yè)征信系統(tǒng)，允許擔保公司在辦理擔保業(yè)務過程中查詢被擔保企業(yè)和個人的有關信息。最后，加快立法進程，完善法規(guī)體系。在認真總結(jié)我國融資性擔保實踐經(jīng)驗的基礎上，積極推動融資性擔保機構(gòu)立法的完整性和系統(tǒng)性，避免監(jiān)管真空。
四、結(jié)束語
融資性擔保公司是社會信用體系的重要組成部分，應引起社會各界的廣泛關注。擔保公司、銀行、政府及監(jiān)管部門應相互配合，促進擔保行業(yè)健康發(fā)展。
參考文獻：
[1]陳秋明. 中小企業(yè)融資擔保公司面臨的困境與對策[J]. 特區(qū)實踐與理論，2009，06.
[2]李寶良. 融資性擔保公司：受限的盈利模式與放松的風險控制[J]. 福建江夏學院學報，2012，04.
第3篇：融資擔保公司發(fā)展范文
關鍵詞:融資性擔保;中小企業(yè);融資
文章編號:1003-4625(2010)09-0065-03
中圖分類號:F830.6
文獻標識碼:A
近年來,融資性擔保機構(gòu)通過擔保基金的杠桿效應,為銀行與企業(yè)之間搭建了一個融資橋梁,在解決中小企業(yè)融資難問題上發(fā)揮了積極的作用,受到了各界的廣泛關注。為全面掌握擔保公司的最新情況和中小企業(yè)貸款擔保中存在的問題,我們對商丘市多家擔保公司、合作銀行及中小企業(yè)進行走訪,調(diào)查了解擔保公司運作中的積極作用及其發(fā)展障礙。
一、商丘市融資性擔保行業(yè)的基本情況
目前,商丘市共有融資性擔保公司50余家,從性質(zhì)上看大體可分為三類:政府注資擔保公司、民營擔保公司和互擔保組織。
(一)政府注資擔保公司
政府注資擔保公司主要指政府部門通過財政注資設立的擔保公司。從2005年商丘市第一家信用擔保公司成立至今,全市共組建中小企業(yè)信用擔保公司10家,合計注冊資本金3.96億元,其中政府直接和間接注資占65%,企業(yè)出資占35%。2008-2009年期間,10家擔保公司累計為428戶中小企業(yè)和個人提供了461筆擔保業(yè)務,累計擔保總額10.61億元,在保總額5.74億元,擔保基金杠桿率為1.32。
當前,政府注資擔保公司是為轄區(qū)中小企業(yè)融資提供擔保服務的主要機構(gòu),其運作模式是通過擔保公司與金融機構(gòu)合作,由金融機構(gòu)按其存放的擔保基金5-10倍放大,為其擔保企業(yè)提供融資服務,擔保公司從中收取一定的擔保費用。
(二)民營擔保公司
民營擔保公司主要是指一些民間的金融服務與擔保中介,以各類小額貸款擔保公司、投資咨詢公司等為主體。大部分民營擔保公司資金規(guī)模小,注冊資金大都達不到與商業(yè)銀行合作的底線,其業(yè)務主要是為客戶提供信用中介和擔保。據(jù)商丘鑫惠抵押貸款咨詢公司稱,其基本的業(yè)務流程大體包括:尋求并登記資金供應方,然后利用其貸款速度快、還款方式靈活等尋求借款人,再對借貸雙方的借貸款項、期限等進行比對,選擇合適的資金配對,并據(jù)此提供相關的房產(chǎn)評估、抵押、公證等手續(xù),并對放款人提供全額信用擔保,收取一定的擔保費和服務費等。
據(jù)調(diào)查,民營擔保公司開展的貸款中介利率適中(月息一分左右)、貸款效率較高的優(yōu)勢,業(yè)務呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢,全市目前已有各類民營擔保公司30余家。據(jù)一家民營擔保公司透露,其在商丘市一年的貸款額度就高達2億多元,登記在冊的資金更是高達3億元以上,因其嚴格的實物抵押(主要是房產(chǎn))操作,經(jīng)營四年多未發(fā)生過一筆不良貸款。
(三)互擔保組織
互擔保模式通過把個別信用轉(zhuǎn)換為集體信用,增強了信用約束力,有效地解決了融資雙方信用不對稱的難題,使正規(guī)金融為農(nóng)戶、中小企業(yè)提供了更多地金融服務。截至2009年底,全市互擔保機構(gòu)已達到7家,擔保基金總額1400萬元,累計擔保總額7.27億元,在保總額2.54億元,擔保基金杠桿率高達18.1,擔保效率遠遠高于政府擔保基金。
在互擔保組織中,永城面粉行業(yè)聯(lián)保協(xié)會備受關注。該協(xié)會以會員基金和協(xié)會集體信用為擔保,農(nóng)村信用社按照1:10放大比例,向每個會員企業(yè)授信100萬元――1000萬元的額度,協(xié)會會員在授信額度內(nèi),可隨用隨貸。由于信貸資金供給及時,推動當?shù)孛娣坌袠I(yè)大發(fā)展。目前,永城市面粉年加工能力超過30億公斤,擁有日加工小麥100噸以上,的面粉加工企業(yè)138家,成為全國最大的面粉生產(chǎn)基地,被中國食品工業(yè)協(xié)會授予“中國面粉城”稱號。
二、多重視角下的商丘融資擔保業(yè)狀況及存在的問題
(一)擔保公司視角――擔保業(yè)務發(fā)展不均衡
從商丘市擔保公司運營情況看,存在著明顯的兩大分歧現(xiàn)象:民營擔保公司以民間借貸擔保為主,政府注資的擔保公司則以與銀行合作擔保為主。
調(diào)查中了解到,民營擔保公司難以得到銀行支持的主要原因在于其主營業(yè)務大多是民間借貸的中介擔保,在《放貸人條例》尚未正式出臺前,其業(yè)務往往游走在民間借貸與非法集資的邊緣,一旦出現(xiàn)經(jīng)營風險,就有可能引起很多社會問題。因此,商丘市幾家與擔保公司合作的銀行在合作前提中,大都要求擔保公司無任何民間借貸中介業(yè)務背景。
據(jù)調(diào)查,擔保公司業(yè)務發(fā)展不平衡的主要原因:一是經(jīng)營目標不明確,如一些擔保公司是在省、市兩級政府多方協(xié)調(diào)和指示下建立,具有很大的被動性,缺乏解決中小企業(yè)融資難的經(jīng)營理念;二是管理體制不順暢,全市十家政府注資擔保公司中,其中6家擔保公司依附于工經(jīng)委等部門,缺乏商業(yè)化運作機制,業(yè)務管理不規(guī)范;三是個別擔保公司運作缺乏獨立性,部分擔保公司由政府主要領導兼任,拓展業(yè)務能力不足。此外,擔保專業(yè)人員匱乏,注冊資本偏低,轄區(qū)信用環(huán)境較差,優(yōu)質(zhì)企業(yè)不足等原因,也在很大程度上影響了擔保公司業(yè)務的開展。
(二)合作銀行視角――風險分擔失衡
目前,全市與擔保公司合作的金融機構(gòu)主要有農(nóng)發(fā)行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等,其中商丘市商業(yè)銀行是與擔保公司合作最多的一家金融機構(gòu)。該行已與全市19家擔保公司達成合作意向,已經(jīng)開展業(yè)務合作的有16家,已存人擔保保證金1.64億元,擔保貸款余額4.47億元,擔保倍率在3倍左右。
在與擔保機構(gòu)合作的門檻上,工行、建行均要求擔保公司注冊資本在1億元以上,其他金融機構(gòu)大多要求在1千萬元以上即可。據(jù)商丘市商業(yè)銀行負責人介紹,該行在選取合作的擔保公司時,條件相對寬松,對其注冊資本并無嚴格要求,但要求擔保公司不得經(jīng)營民間借貸中介業(yè)務。
在信用風險的分擔上,擔保公司更多地成為金融機構(gòu)防范風險的排頭兵,直接承擔主要信用風險,同時也使金融資本實現(xiàn)了利潤最大化。以商丘市商業(yè)銀行為例,該行目前對擔保公司擔保的企業(yè)貸款利率為月息7.08厘,由于擔保公司還要存入保證金,實際占用信貸資源不足3億元,卻可以得到4.5億元的利息收入,折合利率高達月息一分多,遠遠高于其他貸款業(yè)務收入。
作為合作金融機構(gòu),針對目前擔保公司業(yè)務管理能力和風險防范能力還不健全的情況,也在不斷利用自身的優(yōu)勢加強對擔保公司業(yè)務指導,盡量避免信用風險的形成,以維持擔保公司的正常業(yè)務開展。以商丘市商業(yè)銀行為例,該行在與擔保公司合作過程中,一是堅持對擔保項目進行實地調(diào)查,對于存在風險隱患的企業(yè)及時向擔保公司提出風險揭
示,同時指導擔保公司辦理完善的反擔保手續(xù);二是以擔保公司為依托,積極培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群體,對于條件成熟的企業(yè)則可直接辦理信貸業(yè)務;三是從業(yè)務推薦率、交易履約率、業(yè)務貢獻率等指標對擔保公司考核,將考核情況與擔保基金放大倍率結(jié)合起來,掌握與擔保公司合作過程中的主動權(quán);四是對擔保貸款按月結(jié)息或分期還款制度,分析和防范信用風險。
(三)被擔保企業(yè)視角――擔保融資門檻仍較高
從調(diào)查中了解到,能夠被擔保公司擔保獲取銀行貸款的企業(yè)在全市只有三百多戶,僅占中小企業(yè)總數(shù)的百分之一,可以說這些企業(yè)都是現(xiàn)有中小企業(yè)優(yōu)中選優(yōu)的,其難以從銀行直接獲得貸款支持的主要原因往往是缺乏不動產(chǎn)抵押。我們在調(diào)查中了解到,目前中小企業(yè)通過擔保公司獲取銀行貸款仍然存在較大的困難,其困難一是源于金融機構(gòu)信貸管理體制,基層行沒有信貸審批權(quán),而上級有權(quán)審批部門往往對中小企業(yè)貸款額度不感興趣;二是中小企業(yè)由于缺乏不動產(chǎn)抵押,難以實現(xiàn)完善的反擔保手續(xù),同時資產(chǎn)評估、公證、抵押等反擔保手續(xù)費用較高,加上擔保費率(一般為貸款利率的30～80%),貸款利率通常達到月息一分以上;三是銀行謹慎經(jīng)營導致信貸審批時間仍然較長,貸款效率偏低。
據(jù)調(diào)查,華新電子量具有限公司是虞城縣鋼卷尺產(chǎn)業(yè)集群的龍頭示范企業(yè),該公司為了融資便利2008年,出資50萬元參股成立了金諾投資擔保有限公司。通過擔保,2009年該公司從農(nóng)業(yè)銀行申請到200萬元貸款額度,雖在一定程度上緩解了資金需求,但由于貸款額度低,實際可用貸款只有150萬元,還要繳納全額的貸款利息,增加了貸款成本。
此外,商丘眾多的房地產(chǎn)開發(fā)公司在房產(chǎn)開發(fā)初期,獲取銀行信貸資金支持難度極大。作為資金密集型的產(chǎn)業(yè),也使眾多的房地產(chǎn)開發(fā)公司轉(zhuǎn)頭向民營擔保投資公司融通資金。
(四)監(jiān)管視角――行業(yè)監(jiān)管主體不明
擔保業(yè)的定位決定了其業(yè)務具有金融性和中介性兩種屬性,其業(yè)務覆蓋到房地產(chǎn)、司法、貿(mào)易、銀行等眾多領域,必然涉及多個政府管理部門。2010年,經(jīng)國務院批準,中國銀監(jiān)會、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、商務部、中國人民銀行和國家工商總局聯(lián)合《融資性擔保公司管理暫行辦法》,其對擔保行業(yè)監(jiān)管部門的認定是“指省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的負責監(jiān)督管理本轄區(qū)融資性擔保公司的部門”,但目前我省還沒有出臺相應的法規(guī)文件,沒有明確擔保行業(yè)監(jiān)管主體。
從商丘調(diào)查情況來看,監(jiān)督管理部門主要是工商局和銀監(jiān)局,但其監(jiān)管也僅局限在推動擔保行業(yè)協(xié)會的成立,防范擔保機構(gòu)非法集資等非審慎性監(jiān)督,對其業(yè)務發(fā)展并沒有直接的監(jiān)督。事實上,從當前的擔保機構(gòu)類型上看,民營擔保公司與政府注資擔保公司主導業(yè)務上有較大的差異,監(jiān)督內(nèi)容、監(jiān)管對象也各不相同,兩者在管理辦法上沒有側(cè)重,也給實際監(jiān)管帶來了不小的難度。
現(xiàn)有的擔保公司股東監(jiān)管也存在較多的問題。據(jù)調(diào)查,目前各縣市成立的政府注資擔保公司,出資人主要是財政部門,而項目運作大多掛靠在工經(jīng)委或工商聯(lián)等部門,在實際運作中或多或少受到一些行政干預,而不能完全按市場化原則進行運作。
由于缺乏權(quán)威的行業(yè)監(jiān)管部門,擔保公司監(jiān)管實際上處于多頭監(jiān)管而多頭不管的狀態(tài),行業(yè)內(nèi)部聯(lián)系松散,造成民營擔保公司出現(xiàn)無序競爭,而政府注資擔保公司發(fā)展極度不平衡的現(xiàn)狀。同時也使擔保公司在與銀行合作中處于不利局面,增加了擔保公司的擔保風險。
三、對促進融資擔保業(yè)發(fā)展的幾點建議
(一)明確擔保業(yè)監(jiān)管主體,提高擔保業(yè)監(jiān)管水平
要依據(jù)《融資性擔保公司管理暫行辦法》,盡快出臺實施細則,明確監(jiān)督部門,按照“全面統(tǒng)籌,突出重點,先易后難,急用先行”的原則,抓緊研究制定配套的規(guī)章制度,逐步建立健全規(guī)章制度體系,做到監(jiān)督管理有法可依、有章可循,促進融資性擔保業(yè)規(guī)范經(jīng)營、規(guī)范發(fā)展。要按照民營擔保和政府注資擔保分開管理的原則,為擔保行業(yè)的發(fā)展提供有效的法律保障,重點加強信息、業(yè)務等方面的指導監(jiān)管,引導擔保機構(gòu)積極為中小企業(yè)提供擔保服務的同時,合法開展擔保服務,使各擔保公司更加規(guī)范地發(fā)展。
(二)開展擔保機構(gòu)信用評級,提高擔保機構(gòu)公信力
充分利用國家認可的信用評級機構(gòu),開展對擔保行業(yè)的信用評級工作,不斷提高擔保行業(yè)的風險識別、風險防范和風險處置能力,提高擔保機構(gòu)的公信力,增強金融機構(gòu)與擔保機構(gòu)的合作意愿。
(三)加大扶持力度,促進融資性擔保機構(gòu)健康發(fā)展
一是建立財政有限補償機制。政府每年從財政預算中安排一定比例資金,逐步建立多層次的損失補償與激勵機制,通過財政扶持和稅收優(yōu)惠政策,引導擔保機構(gòu)探索建立符合國家產(chǎn)業(yè)政策和市場規(guī)律的商業(yè)模式。進一步完善有關融資性擔保的財政補貼、稅收優(yōu)惠政策,完善抵押質(zhì)押登記和征信管理體系,協(xié)調(diào)工商、稅務、房管、司法等部門,提高抵押登記、債務追償?shù)男省６菙U大擔保機構(gòu)的杠桿效應。要通過加強對各類擔保資源的整合,盡快形成規(guī)模優(yōu)勢,增強擔保機構(gòu)業(yè)務開展和抗御風險的能力。三是融資擔保機構(gòu)應要在行業(yè)管理框架下建立科學的風險防范機制,確保信用擔保體系安全、穩(wěn)健運行。
(四)加快推進有利于融資性擔保業(yè)的社會信用體系建設,努力創(chuàng)造良好的市場環(huán)境
推動建立和完善各級政府職能部門聯(lián)合打造的信息征集與信用評價體系,完善信息查詢制度,實現(xiàn)企業(yè)信息的共享。推動建立社會信用懲戒機制,通過強化社會信用意識,從根本上降低擔保風險,為融資性擔保體系的完善奠定堅實的基礎。
參考文獻:
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[2]顧海峰.我國中小企業(yè)融資擔保信用風險的補償路徑研究[J].稅務與經(jīng)濟.2009.(4).
第4篇：融資擔保公司發(fā)展范文
【關鍵詞】績效考核 財務監(jiān)控 社會審計 資產(chǎn)評估
國務院辦公廳《關于進一步明確融資性擔保業(yè)務監(jiān)管職責的通知》（〔2009〕7號）、《融資性擔保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)會等七部委令2010年第3號）、財政部《關于地方財政部門積極做好融資性擔保業(yè)務相關管理工作的意見》（財金〔2010〕23號）等一系列法律法規(guī)規(guī)章的頒布實施，對于支持和促進融資性擔保業(yè)務的規(guī)范發(fā)展，指導地方財政部門更好地履行職責，促進融資性擔保公司的健康發(fā)展具有重要意義。本文擬從以下幾個方面入手，探求融資性擔保公司加強財政財務及社會中介機構(gòu)監(jiān)控的一些途徑和方法。
一、強化融資性擔保公司的績效考核機制
建立績效考核體系是有效運用約束機制和激勵機制，促進融資性擔保公司業(yè)務穩(wěn)定、快速、高效、安全、持久發(fā)展的基本需要。其精髓是對績效目標實現(xiàn)過程的一種控制，通過融資性擔保公司的績效結(jié)果的反饋，實現(xiàn)融資性擔保公司績效的改進和提升，促進融資性擔保公司穩(wěn)健發(fā)展。設定風險管理、項目收益、資產(chǎn)質(zhì)量、資本比率、市場開拓、業(yè)務質(zhì)量、過程的控制與管理、內(nèi)部控制、員工發(fā)展、盈利能力等考核指標。實施各層次經(jīng)營績效考核制度（包括集體績效和個人績效），層層落實到最小組織單元甚至個人，量化指標體系及指標考核標準值、指標權(quán)重結(jié)構(gòu)。以業(yè)務發(fā)展最優(yōu)化和經(jīng)營效益最大化為目標，優(yōu)化績效考核體系的設計程序，確定不同的動態(tài)指標和靜態(tài)指標，前者是反映融資性擔保公司經(jīng)營績效變化方向（進步或退步）的趨勢；后者則反映融資性擔保公司經(jīng)營績效水平的現(xiàn)狀。從分析其經(jīng)營活動入手，依據(jù)簡明性、主導性、可操作性原則，找出影響和表征融資性擔保公司經(jīng)營績效管理成效的主要因子，確定指標權(quán)重系數(shù)，以計算相應的績效。具體計算過程可參照：
經(jīng)營績效考核總分=∑（各單項指標考核基準分+加分-扣分）；正向指標完成率=指標完成值÷指標標準值×100%；逆向指標完成率=（2-指標完成值÷指標標準值）×100%。
并設定，達到標準值得滿分，每多（少）完成1%，加（扣）基準分的0.5%。加分以基準分的0.5倍為上限，扣分以扣完基準分為止。
對于評價獲取的融資性擔保公司經(jīng)營績效綜合指數(shù)進行定性分析，建立一個分級表，并給出相應的分級評語，指出優(yōu)、劣之處以及重點改進方向，分析改進的難度，獎優(yōu)罰劣，并與收入掛鉤，營造科學的績效考核運行環(huán)境，以促進績效考核機制的不斷完善和發(fā)展。
二、加強融資性擔保公司的財務管理職能
財政部2010年4月6日下發(fā)的《關于地方財政部門積極做好融資性擔保業(yè)務相關管理工作的意見》，明確要求地方政府積極參與地方融資性擔保體系建設，落實好對符合條件的融資性擔保公司免征營業(yè)稅、準備金提取和代償損失稅前扣除等財稅優(yōu)惠政策。要求加強融資性擔保公司財務監(jiān)督，提高財務管理規(guī)范性，防范和化解地方金融風險；完善融資性擔保行業(yè)監(jiān)管制度；要求地方財政監(jiān)管部門支持建立健全本地區(qū)融資性擔保公司的信用評級和征信管理體系，推動建立銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資性擔保公司之間的信息共享機制；鼓勵融資性擔保公司相互開展分保、聯(lián)保和再擔保等業(yè)務合作。所有這些政策，無疑是對融資性擔保公司提升財務管理職能而提出的新要求和新挑戰(zhàn)。
融資性擔保公司不妨從以下幾個方面著手提升其財務管理職能：（1）建立健全融資性擔保公司的財務會計制度，嚴格按照《企業(yè)會計準則》（2006）及財政部《關于印發(fā)〈擔保企業(yè)會計核算辦法〉的通知》（財會〔2005〕17號）進行會計核算。按照規(guī)定及時向監(jiān)管部門報送包括資產(chǎn)負債表、損益表（或利潤表）、所有者權(quán)益變動表和現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)減值準備明細表、擔保余額變動表、代管擔保基金變動表、會計報表附注和財務情況說明書在內(nèi)的經(jīng)營報告、財務會計報告、合法合規(guī)報告等文件和資料。融資性擔保公司向監(jiān)管機構(gòu)提交的各類文件和資料，應當真實、準確、完整、可靠。并按季度向監(jiān)管部門報告資本金的運用情況。會計報表附注的內(nèi)容主要應當包括：所采用的主要會計處理方法及其變更情況、變更原因以及對財務狀況和經(jīng)營成果的影響；非經(jīng)常性項目的說明；會計報表中有關重要項目的明細資料；其他有助于理解和分析報表需要說明的事項。財務情況說明書主要說明投資經(jīng)營、利潤實現(xiàn)及其分配情況；財務收支情況、稅金繳納情況、各項財產(chǎn)物資變動情況、主管部門批準事項的執(zhí)行情況，對本期或下期財務狀況發(fā)生重大影響的事項，資產(chǎn)負債表截止日至報出期內(nèi)發(fā)生的對公司財務有重大影響的情況，資金增減、周轉(zhuǎn)以及為正確理解財務報表需要說明的其他事項。年度財務報告經(jīng)中國注冊會計師出具審計報告后和年度財務報告一起報送相關主管部門。并根據(jù)主管部門的要求，對各項財務收支執(zhí)行情況進行認真分析，提出改進和加強管理的意見。（2）嚴格資金管理，必須在國家規(guī)定的范圍內(nèi)籌措資金、運用資金、開展業(yè)務。（3）加強成本費用管理，嚴格管理費用開銷，建立高效合理的費用支出審批制度和用款審批報銷程序。從嚴控制業(yè)務招待費支出，實現(xiàn)成本費用預算制度，在經(jīng)營活動中發(fā)生的有關權(quán)益性支出必須按國家相關規(guī)定計入成本費用。（4）加強固定資產(chǎn)購建管理，制定經(jīng)過審批程序的固定資產(chǎn)購建計劃，按國家規(guī)定計提固定資產(chǎn)折舊。（5）嚴格資產(chǎn)管理和清查，融資性擔保責任余額應按相關法律、行政法規(guī)及部門規(guī)章的規(guī)定控制在一定的范圍內(nèi)，原則上不得超過其凈資產(chǎn)的10倍；對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產(chǎn)的10%，對單個被擔保人及其關聯(lián)方提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產(chǎn)的15%，對單個被擔保人債券發(fā)行提供的擔保責任余額不得超過凈資產(chǎn)的30%；并按不低于當年年末擔保責任余額1%的比例提取擔保賠償準備金；擔保賠償準備金累計達到當年擔保責任余額10%的，實行差額提取；按規(guī)定計提各種包括未到期責任準備金在內(nèi)的準備金或者資產(chǎn)減值準備。（6）提高融資性擔保公司財務會計人員的業(yè)務素質(zhì)，遵循人是融資性擔保公司財務管理的主體，要求每一個從事財務會計工作的員工都具有會計從業(yè)資格證書，要求財務負責人的任職資格符合《會計法》等法律法規(guī)的規(guī)定，提高會計人員在公司的政治、經(jīng)濟地位和工作積極性。
三、發(fā)揮注冊會計師社會審計的監(jiān)督作用
經(jīng)國務院批準，由中國銀監(jiān)會、發(fā)改委、工信部、財政部、商務部、中國人民銀行和國家工商總局聯(lián)合的《融資性擔保公司管理暫行辦法》第四十三條明確規(guī)定：“融資性擔保公司應當聘請社會中介機構(gòu)進行年度審計，并將審計報告及時報送監(jiān)管部門。”這里所述的社會中介機構(gòu)指的顯然是中國注冊會計師和所隸屬的會計師事務所。就注冊會計師審計而言，與其他行業(yè)的審計比較要特別關注以下事項：
1.內(nèi)部資產(chǎn)管理制度健全性、經(jīng)營運作規(guī)范性、薪酬制度科學性以及業(yè)務發(fā)展規(guī)范性等內(nèi)部控制制度情況。對經(jīng)營規(guī)則和風險控制、內(nèi)控制度、風險集中度管理、風險指標管理、準備金計提、關聯(lián)方擔保、信息管理與披露、公司治理、專業(yè)人員配備、財務制度、收費原則、責任分擔等內(nèi)容進行重點關注，實施必要的控制測試，以評價內(nèi)部控制的效果和效率。
2.關注設立的融資性擔保公司及其分支機構(gòu)是否經(jīng)監(jiān)管部門審查批準，其設立是否符合法律法規(guī)規(guī)定的設立條件，注冊資本是否符合國家規(guī)定的要求，并在外勤過程中，采集如下相關審計證據(jù)：設立申請書、可行性研究報告、章程或投資協(xié)議書、股東名冊及其出資額、股權(quán)結(jié)構(gòu)、股東出資的驗資證明及持有注冊資本5%以上股東的資信證明和有關資料、擬任董事、監(jiān)事、高級管理人員的資格證明和學歷證明、經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃、營業(yè)場所證明材料等。關注被審計單位的業(yè)務范圍，判斷業(yè)務范圍是否符合國家法律法規(guī)的規(guī)定，有沒有違法經(jīng)營行為，以保證審計證據(jù)的充分性和適當性，識別公司經(jīng)營活動的合法性。
3.注冊會計師要善于識別融資性擔保公司的財務、市場、信用、結(jié)算、償債、法律等風險。其中財務風險是指融資性擔保公司財務結(jié)構(gòu)不合理、融資不當?shù)蓉攧赵蚴构究赡軉适Оl(fā)展能力而導致投資者預期收益下降的風險；市場風險包括價格風險、流動性風險、基準風險等，是指因利率、匯率、商品價格或其他市場因素的變動導致被擔保人經(jīng)營能力變?nèi)醵饟p失的風險；信用風險是指被擔保人在到期時或之后期間內(nèi)沒有全額向擔保權(quán)人（又稱債權(quán)人）履行義務的風險；結(jié)算風險是指融資性擔保公司已履行交易義務，但沒有從客戶或交易對方收到相應價款的風險；償債風險是指融資性擔保公司在被擔保人無法實現(xiàn)付款承諾到期時需要擔保方代行支付卻沒有資金履行承付的風險；法律風險指國家法律法規(guī)發(fā)生變化給融資性擔保公司帶來的不利影響形成的風險。
4.由于融資性擔保公司具有的特征和風險，注冊會計師應當保持應有的職業(yè)謹慎，以將審計風險降至可接受的低水平。在接受業(yè)務時，充分考慮專業(yè)勝任能力，在評價自身專業(yè)勝任能力時，應當考慮：是否具備融資性擔保公司審計所需要的專門知識和技能；是否熟悉或了解融資性擔保公司計算機信息系統(tǒng)及其他和資金收付相關的系統(tǒng)；是否具有對融資性擔保公司國內(nèi)外分支機構(gòu)實施審計的充足人力資源。并重點關注以下現(xiàn)象：（1）宏觀經(jīng)濟形勢對融資性擔保公司的影響；（2）適用的融資性擔保公司監(jiān)管法規(guī)及監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管力度；（3）融資性擔保公司的特殊會計慣例及問題；（4）融資性擔保公司的組織結(jié)構(gòu)及資本結(jié)構(gòu)；（5）融資性擔保公司的金融產(chǎn)品、服務及市場狀況；（6）融資性擔保公司的風險及管理策略；（7）融資性擔保公司的相關內(nèi)部控制；（8）融資性擔保公司的資產(chǎn)、負債結(jié)構(gòu)及他們的被擔保人基本情況；（9）融資性擔保公司的主要被擔保對象所處行業(yè)狀況；（10）融資性擔保公司的重大訴訟。
5.可以通過對擔保收入組成等的了解，掌握被擔保人的基本情況，并通過函證，或者到被擔保人實地觀察、詢問、檢查，了解被擔保人的持續(xù)經(jīng)營能力、盈利能力、發(fā)展趨勢、市場現(xiàn)狀、經(jīng)營環(huán)境等狀況，測試擔保風險，判斷其可能會給企業(yè)帶來的代償風險。
四、發(fā)揮注冊資產(chǎn)評估師的作用
對于融資性擔保公司而言，發(fā)揮注冊資產(chǎn)評估師的作用尤其重要。公司為被擔保人提供擔保的同時，可以要求被擔保人用自己的財產(chǎn)權(quán)利或者第三人提供反擔保，通常有：
1.抵押品。具體包括：（1）抵押人所擁有的房屋和其他地上定著物；（2）抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（3）抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；（4）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；（5）依法可以抵押的其他財產(chǎn)等等。
2.動產(chǎn)質(zhì)押。可以是機器、交通運輸工具，或者損耗較小的貴重物資（包括金、銀、珠寶、玉石等有形動產(chǎn)）。
3. 權(quán)利質(zhì)押。主要有：（1）未兌付的匯票、支票、本票；（2）未到期的債券、存款單；（3）未到期的倉單、提單；（4）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（5）可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；（6）應收賬款；（7）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。
4.第三人擔保。有實力的第三人（包括法人和自然人）為被擔保人提供再擔保。
注冊資產(chǎn)評估師可以對上述的抵押品、用于質(zhì)押的動產(chǎn)、用于質(zhì)押的權(quán)利，根據(jù)資產(chǎn)評估的要求，運用資產(chǎn)評估的技術(shù)手段和方法，評估這些抵押品、質(zhì)押品等的公允價值，作為是否提供擔保以及可供擔保金額的依據(jù)。也可以通過對第三方企業(yè)價值的評估，為融資性擔保公司提供對第三方代行償債能力的判斷。融資性擔保公司在截止期編制會計報表時需要對還在擔保中的擔保事項進行風險測試，測試原公允價值是否發(fā)生了較大的變化，如果有了較大變化，融資性擔保公司應當及時采取補救措施，保證擔保行為的安全性，而這個變化區(qū)間，也可以由注冊資產(chǎn)評估師運用自己的專業(yè)勝任能力，予以提供參考數(shù)據(jù)。
五、當前特別要關注的事項
當前，在銀行對地方融資平臺貸款收緊的情況下，地方融資平臺能否獲得貸款，就要看是否能提供有效的抵押、擔保，而在財政擔保被叫停，地方人大出具的擔保函也被宣告無效之后，政策性擔保公司成為了地方政府所能依賴的擔保工具。所以，當前要特別加強政策性融資擔保公司對政策性融資提供擔保的監(jiān)管力度，規(guī)避市場風險，扼制地方政府的融資沖動。
（教授系CPA、資產(chǎn)評估師）
參考文獻
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第5篇：融資擔保公司發(fā)展范文
7月2日，廣州金融辦擔保行業(yè)相關負責人向時代周報記者透露；“已經(jīng)有部分擔保公司主動退出了，對還沒有退出又不符合規(guī)定的，我們先勸退，希望它們主動退出。否則將有更嚴厲的措施出臺。”
金融危機后，為了鼓勵中小企業(yè)發(fā)展，滿足融資需求，全國各地方政府發(fā)放了大量融資擔保牌照。但現(xiàn)在這張牌照卻成了擔保公司違規(guī)開展業(yè)務的一張“遮丑布”。
“廣州市現(xiàn)有登記的擔保公司里面，仍在正常合法運營的只有5家。”廣州金融街一家擔保公司高層向時代周報記者透露，清退一批擔保公司原因很簡單，他們一直在“掛羊頭，賣狗肉”，而在本次勸退名單中的廣東高駿融資擔保有限公司（下稱“高駿”）就是這樣的典型。
“從拿到牌照至今，我們就沒有做過擔保業(yè)務。”高駿一名內(nèi)部人士向時代周報記者“自爆家丑”，由于擔保牌照的門檻很高，所以成了一塊吸引人的招牌，等我們吸引顧客上門后，再推銷其他業(yè)務。
所謂的“其他業(yè)務”就是民間借貸、多重擔保和多重抵押，“幾年來，魚目混珠的擔保公司已成了廣州金融業(yè)一個毒瘤，并導致大量壞賬形成，現(xiàn)在銀行已全面停止了跟擔保公司合作。”民間金融街一名小貸公司高層稱。
擔保公司掛羊頭賣狗肉
“因為門檻很高，所以融資擔保這四個字很值錢。”上述內(nèi)部人士告訴記者，“根據(jù)規(guī)定，擔保公司注冊資金要達到1億。2010年前后，這個牌照賣到1200萬。當時很多金融機構(gòu)不做擔保業(yè)務，但都想方設法拿到這張牌照。”
“一方面這是公司實力的象征，一方面有了這張牌照開展其他業(yè)務會有很多便利。”上述高層表示。
6月27日，亦即廣州金融辦下發(fā)勸退通知之后，時代周報記者以客戶身份向高駿業(yè)務員咨詢時，該業(yè)務員對此毫不掩飾，“我們確實不接擔保業(yè)務，但可以作為中介，幫顧客融資或做多重擔保、抵押。”
“多重擔保、抵押是行業(yè)最常見的盈利方式。比如，客戶要抵押一處房產(chǎn)，擔保公司根本不會做任何調(diào)查，客戶只需把房產(chǎn)證復印件拿來就可以，即使這個房產(chǎn)已經(jīng)被抵押了多次。”廣州匯天成融資擔保公司的相關負責人透露。
根據(jù)相關法律規(guī)定，多重擔保、抵押引起的法律糾紛，擔保公司一般要負全責，但“整個行業(yè)早已無所顧忌，有的擔保公司甚至拿這個當噱頭吸引顧客。”上述負責人稱，一旦出了問題，擔保公司老板就關門跑路，將風險全部轉(zhuǎn)嫁給銀行，導致大量壞賬形成。據(jù)了解，現(xiàn)在多數(shù)銀行暫停了與擔保公司的合作。
7月3日，時代周報記者在民間金融街走訪中發(fā)現(xiàn)，大部分獲得擔保牌照的公司均坦承不再承接擔保業(yè)務，針對顧客的擔保需求。很多擔保公司均稱，“我們已經(jīng)沒有跟銀行合作，但可以幫助客戶用其他方式融資”。
廣州越秀小額貸款有限公司的項目經(jīng)理盧經(jīng)理曾在擔保業(yè)叱咤風云，現(xiàn)在無奈轉(zhuǎn)行改做小額貸款。他覺得，擔保業(yè)早已是夕陽產(chǎn)業(yè)。他向時代周報記者透露，廣州市現(xiàn)有登記的擔保公司，仍然在正常運作的只有五家：“銀達、凱德、市融資擔保中心、粵財、中盈盛達”，“其余的基本上都沒有做擔保業(yè)務，而是暗地里在經(jīng)營其他業(yè)務。因此擔保牌照只是一塊攬客的招牌。”
4成擔保企業(yè)將被清退
由于多數(shù)擔保公司名不副實，且存在大量違規(guī)現(xiàn)象，廣州金融辦決定開始對這個行業(yè)進行清理工作。
據(jù)了解，被金融辦勸退的5家擔保公司中，除了高駿外，還有廣東東匯融資擔保有限公司、廣東潁新融資擔保有限公司（下稱“潁新”）、廣州中尚融資擔保有限公司和廣州中智融資擔保有限公司。根據(jù)金融辦要求，這些公司在7個工作日內(nèi)把《融資性擔保機構(gòu)經(jīng)營許可證》交還金融辦。
時代周報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了高駿依然在營業(yè)，穎新等三家公司在工商管理部門已查不到資料，只有網(wǎng)上保留著一些信息。而中智在工商登記處的登記地址，目前已經(jīng)成了“益建小額貸款有限公司”，該公司稱沒聽說過中智，與其沒有任何聯(lián)系。
“根據(jù)我們的調(diào)查，現(xiàn)在整個行業(yè)處于不景氣的狀態(tài)，不管是新開的還是原有的擔保公司幾乎都沒有業(yè)務。”廣州市金融辦相關負責人向時代周報記者表示，如果再不清理，行業(yè)就會容易滋生問題，“對不合規(guī)的企業(yè)，我們希望他們自己主動申請退出，否則就會出臺相應更嚴厲的監(jiān)管措施。”
據(jù)悉，從2012年9月廣東出臺《廣東省融資擔保公司退出融資擔保市場操作指引》規(guī)定后，廣州市金融辦開始有意識地清理市場，擔保公司數(shù)量已經(jīng)從90多家銳減到了現(xiàn)在的70家左右。
廣州金融行業(yè)一名可靠的知情人士向時代周報透露，未來廣州只會保留50家左右的擔保公司 ：“上海只有60多家融資擔保公司，而廣州的金融業(yè)沒有上海發(fā)達，擔保公司的數(shù)量卻一度接近上海的一倍。”
多數(shù)銀行暫停擔保貸款
“目前已基本沒有銀行跟擔保公司合作，如果銀行不跟你玩，擔保公司就沒有存在的意義了。”廣州民間金融街一位小貸公司負責人向時代周報表示，即使小貸公司，現(xiàn)在對所謂的擔保公司也是十分謹慎、警惕，更不用說風控嚴格的銀行。
2008年金融危機后，為了鼓勵中小企業(yè)發(fā)展，廣州希望通過鼓勵擔保行業(yè)發(fā)展，通過擔保公司自身的信用資本，為中小企業(yè)作擔保，幫助企業(yè)向銀行貸款，獲得資金上的支持。
但經(jīng)過幾年的粗放式發(fā)展，擔保行業(yè)卻進入了相對混亂的狀態(tài)。2011年底，曾作為廣東省內(nèi)規(guī)模最大的擔保公司—廣東華鼎融資擔保有限公司因涉嫌騙取貸款罪，通過委托理財、收取高額保證金等方式，大量套取銀行資金、占用企業(yè)貸款資金等問題，被公安機關立案偵查。這事件引起了整個擔保行業(yè)的震蕩。
此后，各大銀行逐漸停止與民營擔保公司合作。據(jù)時代周報記者調(diào)查，國有四大銀行僅剩建行仍然接受通過擔保公司的貸款，但是必須通過建行指定的擔保公司進行擔保，而且資產(chǎn)抵押要求也比以前提高不少。
第6篇：融資擔保公司發(fā)展范文
關鍵詞：融資擔保；經(jīng)營；問題；對策
一、引言
自1993年，我國第一家全國性的專業(yè)信用擔保機構(gòu)成立以來，融資擔保行業(yè)在推動我國經(jīng)濟的發(fā)展，改善中小型企業(yè)融資環(huán)境、促進其成長，增加政府的稅收以及扶持三農(nóng)等方面都做出了重要的貢獻，是我國市場經(jīng)濟體系與信用體系建設中重要的環(huán)節(jié)。
2008年金融危機之后，中央撥款10億元，用于代償中小企業(yè)信貸的損失。之后國家頒布紅頭文件要求各省市發(fā)展擔保業(yè)以支持中小企業(yè)的發(fā)展，由此各省市的融資擔保行業(yè)快速發(fā)展。但是由于自2003年，大量的資金經(jīng)由擔保公司流入了房地產(chǎn)市場，受金融危機以及房地產(chǎn)調(diào)控的影響，同時由于惡性競爭以及盲目膨脹的影響，擔保行業(yè)面臨著困境，并且被欲望扭曲。2010年以來，已經(jīng)高歌猛進多年的中國經(jīng)濟終于放緩了增速。在穩(wěn)健的貨幣經(jīng)濟下，不少省市的資金鏈開始緊繃，各地的民間金融不斷爆發(fā)出危機。為了規(guī)范融資擔保公司的營業(yè)與管理，國家頒布了《融資性擔保公司管理暫行辦法》。融資擔保公司曾經(jīng)作為打開民間金融的一扇大門，在金融危機后卻成為了資金鏈上最不穩(wěn)定的一項因素，這不僅有政策監(jiān)管方面的原因，行業(yè)的固有風險的原因，還與其自身經(jīng)營的問題有關。因此本文主要分析了融資擔保公司在自身經(jīng)營上存在的問題，并給出了相應的對策。
二、目前融資性擔保公司經(jīng)營中存在的問題
1.虛假注資
銀監(jiān)會明確規(guī)定擔保機構(gòu)要與銀行合作，其注冊資本應有1億元以上，而且必須是實繳資本，另外對該擔保機構(gòu)的經(jīng)營狀況與管理能力，尤其是其資產(chǎn)負債等財務狀況進行審查，防止因擔保機構(gòu)資本不實、管理不合理或違規(guī)操作造成銀行信貸資金風險。目前，不少擔保公司的注冊資金與實有資金相差較大，有相當比例的注冊資金是拆借的。因此擔保公司的實際擔保能力與賠付能力大打折扣。
2.缺乏完備的管理制度
有些融資擔保公司管理意識薄弱，沒有制定完備的決策機制與業(yè)務流程，內(nèi)部管理不規(guī)范，不具備科學的風險計量，缺乏必要的財務管理、內(nèi)部控制以及有效的風險識別、評估與防控制度，貸款審批制度不健全，貸款的催收難等。如果沒有合理完備的管理制度的引導，融資擔保公司經(jīng)營過程中就會面臨重重風險和問題。
3.超額擔保
根據(jù)銀監(jiān)會的要求。融資擔保公司應當按照其實際情況確定具體的授信擔保放大倍數(shù)，其給單個被保人提供的融資性擔保責任不應超過總資產(chǎn)的10%。給單個被保人以及其關聯(lián)方提供的擔保余額不能超過其總資產(chǎn)的15%。而給單個的被保人債券發(fā)行所能提供的責任余額不應超過其總資產(chǎn)的30%。融資性擔保責任余額不能超過總資產(chǎn)的10倍。在實際操作過程中，由于監(jiān)管不到位，有些擔保公司同多家銀行進行合作，為多個借款人擔保，由于信息不對稱，往往只有擔保公司自己知道是否超出了擔保額度，有時擔保金額為自有金額的數(shù)十倍乃至數(shù)百倍，遠超出合法擔保額度，這時如果有一大筆資金無法收回，很容易造成資金鏈斷裂的情況。
4.不具備健全的風險補償與分擔機制
融資擔保公司在承擔了擔保業(yè)務后，如果出現(xiàn)虧損，只能由業(yè)務經(jīng)營收入來彌補。而政府只是通過減免稅收等手段來刺激中小企業(yè)融資擔保業(yè)務，沒有指定完善的風險補償與分攤措施。另外有些融資擔保公司沒有按法律的規(guī)定，預留一定比例資金作為賠付款。最后，融資擔保公司常通過反擔保的手段化解貨轉(zhuǎn)移代償風險，如果提供反擔保的公司不具備較強的經(jīng)濟實力或者反抵押財產(chǎn)存在法律問題，這時融資擔保公司代償后，沒有辦法向反擔保公司追償。
5.擔保項目審查不力
向融資擔保公司神奇貸款的企業(yè)，一般來說無外乎有自身條件達不到銀行貸款要求，缺乏信譽，不能提供有效提押物這些情況。這時融資擔保公司應首先對該公司提供的資料進行詳細分析，對該公司的內(nèi)部資料真實情況也應進行全面核查。但是在實際操作中，擔保公司常常忽略了這些，礙于朋友情面或為了眼前的利益而進行盲目擔保，最后有可能因為擔保人信譽不高、公司經(jīng)營困難等問題給擔保公司帶來資金鏈風險。
6.嚴重缺乏專業(yè)人才
融資擔保業(yè)務專業(yè)性強、涉及面廣，因此對其從業(yè)人員有著很高的職業(yè)要求。一名合格的從業(yè)人員不僅要具有財務、金融、法律、風險、擔保、管理等方面的知識，還要具備良好的溝通和協(xié)調(diào)能力，并且對自己所在行業(yè)的市場情況有著準確的把握。但大多數(shù)從業(yè)人員缺乏專業(yè)知識和工作經(jīng)驗，有些擔保公司的人員構(gòu)成是非常不專業(yè)，由投資者聘請一兩位從事過金融、企業(yè)管理等方面的員工作為業(yè)務骨干，再聘請幾位非專業(yè)員工。這種情況顯然不能滿足實際需求。
三、規(guī)范融資擔保公司經(jīng)營的對策
1.規(guī)范合法化經(jīng)營
合法經(jīng)營是企業(yè)的立足之本，融資擔保公司的經(jīng)營與管理要嚴格遵照相關法律法規(guī)以及行業(yè)標準的要求。只有合法經(jīng)營才能避免法律、法規(guī)以及監(jiān)管上的風險，才能實現(xiàn)投資人風險最小化、利益最大化。融資擔保公司的擔保對象不是特定的投資人、人數(shù)較多、涉及資金數(shù)額巨大，如果違規(guī)經(jīng)營，可能造成重大的損失，因此合法經(jīng)營還能避免出現(xiàn)重大社會風險，避免對整個行業(yè)帶來負面影響。
2.完善公司的相關管理制度
應建立合理合法的擔保評估、事后追償、突發(fā)事件應急制度，制定規(guī)范的業(yè)務操作流程，加強擔保風險的評估管理，用嚴格的制度來防范風險發(fā)生。作為一個新興的行業(yè)，融資擔保公司經(jīng)營的是信用，管理的是風險，而承擔的是責任，在符合法律法規(guī)、誠信經(jīng)營的基礎上，努力完善相關管理制度，可以有效避免發(fā)生風險。
3.計提項目擔保準備金、建立風險預警系統(tǒng)
作為一個面臨巨大風險的行業(yè)，融資擔保公司的每一項業(yè)務都承擔著風險，主要是被擔保方的經(jīng)營、信用風險而帶來的違約風險，一旦發(fā)生，公司就要承擔擔保責任。因此融資擔保公司最好在財務中計提出項目擔保準備金，每一項業(yè)務計提大約擔保總額10%的準備金，一旦需要承擔風險，有可以用準備金來承擔責任，這樣可以避免企業(yè)資金鏈的困難。
4.健全擔保項目評審委員會制度
在融資擔保公司內(nèi)部設立擔保項目評審委員會，作為擔保項目的最好審查與決策機構(gòu)。如果委員會舉辦審查會議，如有2/3人同意該項目，則可以通過審批。這項制度可以對擔保項目進行全面更加全面客觀的評判。另外還可以建立評審錯誤追究機制，以提供評審成員的責任感，降低擔保風險。
5.培養(yǎng)專業(yè)的團隊
融資擔保工資團隊主要由高管、業(yè)務員已經(jīng)后勤組成。高管是公司經(jīng)營成敗的決定性因素，其成員不僅要具備豐富的工作經(jīng)營與相關專業(yè)知識，還要具有較強的創(chuàng)新精神與應變能力，可以根據(jù)實際情況及時作出正確的決策。業(yè)務員除了應具備一定專業(yè)知識和實踐經(jīng)驗外，還應有高度的責任感以及較強的行動力。后勤團隊是公司業(yè)務的保障，起著維護公司形象、宣傳企業(yè)文化的作用。
6.創(chuàng)新金融產(chǎn)品類擔保
國家“十二五”規(guī)劃提出了加快多層次資本市場體系建設、提高直接融資比重的要求。市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展使得融資概念與模式由簡介融資主機向著直接融資過度。融資擔保公司可以通過金融創(chuàng)新來打通資金供應鏈，改變傳統(tǒng)的單純依靠銀行貸款間接投資的方式，提供社會直接融資的比重，開展中小企業(yè)集合債、中短期融資券、信托等直接融資擔保類產(chǎn)品。
四、結(jié)語
綜上，我國融資性擔保公司在經(jīng)營上還存在這不少的問題，順應市場經(jīng)濟的發(fā)展，嚴格按照相關的法律法規(guī)以及行業(yè)標準來制定經(jīng)營與管理制度，規(guī)范業(yè)務的經(jīng)營、開發(fā)新的金融擔保業(yè)務等，是這樣行業(yè)持續(xù)發(fā)展的法寶。
參考文獻：
[1]賈 茜：融資性擔保公司風險控制探討[J].商業(yè)會計， 2011， （27）.
第7篇：融資擔保公司發(fā)展范文
關鍵詞：融資性擔保 熟人社會 信息對稱
金融危機以來，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險的底線，已成為金融宏觀調(diào)控的重要任務。融資性擔保行業(yè)因其與銀行系統(tǒng)的密切關系，自然而然地進入金融宏觀調(diào)控者的視野；中擔事件等案件所暴露的融資性擔保行業(yè)的問題，更引起調(diào)控者對融資性擔保行業(yè)風險的高度關注。金融支持實體經(jīng)濟與防范系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險是一個硬幣的兩面，確保金融發(fā)展不脫離實體經(jīng)濟的實際需求，是防范系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險的根本措施。
為摸清融資性擔保公司在支持實體經(jīng)濟中的實際作用，判斷其可能引發(fā)的風險，2012年人行寧德市中心支行先后于8月下旬、11月中旬對轄區(qū)內(nèi)融資性擔保行業(yè)進行了調(diào)查，筆者在人行寧德市中心支行掛職期間也作為課題組成員參與了調(diào)查。調(diào)查過程中，筆者發(fā)現(xiàn)，盡管融資性擔保行業(yè)近年來整體表現(xiàn)欠佳，但仍有相當部分融資性擔保公司蒸蒸日上，經(jīng)營穩(wěn)健，風控有力，表現(xiàn)卓異；這引起了筆者濃厚的興趣和較長時間的思考。筆者認為，這部分融資性擔保公司的成功源于其本色實踐。
一、融資性擔保公司的本色實踐及其在支持實體經(jīng)濟中的作用
（一）融資性擔保公司的本色實踐
所謂本色實踐，是指這部分融資性擔保公司：（1）將自己的業(yè)務限定為擔保。（2）擔保的目的是為被擔保人提供融資（即向銀行貸款）便利。（3）公司并不以盈利為首要目標。
就盈利來說，業(yè)內(nèi)普遍認為，擔保放大倍數(shù)達到3倍可以保本，達到5倍方能盈利。寧德市共有融資性擔保公司近百家，2012年整體融資性擔保放大倍數(shù)為2倍左右，在這一點上，寧德市與其他地區(qū)并無大的差異；整體上，寧德市融資性擔保行業(yè)面臨的困難和問題與其他地區(qū)也無大的差別。但是，寧德市融資性擔保行業(yè)整體上風險可控的原因在于，占主導地位的融資性擔保公司大多經(jīng)營穩(wěn)健，業(yè)績良好，代償能力頗佳，抗風險能力較強。筆者先后參與了對其中部分融資性擔保公司的調(diào)查（見表1）。
上述公司既有經(jīng)營10余年的，又有經(jīng)營時間比較短的；既有主要為工商業(yè)中小企業(yè)融資提供擔保的，又有主要為農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶提供擔保的；既有地處經(jīng)濟發(fā)達縣市（福安市）的，又有位于農(nóng)業(yè)大縣（古田縣）的。其共同點是經(jīng)營穩(wěn)健，業(yè)績良好，市場份額較大，抗風險能力較強，在當?shù)貥I(yè)內(nèi)頗有影響力，具有較強的代表性。這些公司，從微觀上看，自身狀況頗佳，經(jīng)營具備可持續(xù)性；從宏觀上看，對貫徹實施宏觀金融政策、對支持實體經(jīng)濟的作用不容忽視。
（二）融資性擔保公司在支持實體經(jīng)濟中的作用
融資性擔保公司對實體經(jīng)濟的支持作用在于突破了融資瓶頸（擔保難），緩解了融資難題（貸款難、難貸款）。
1 融資性擔保公司對實體經(jīng)濟的支持作用分析。
要明了融資性擔保公司對實體經(jīng)濟的支持作用，須從探悉融資瓶頸和融資難題的成因開始。眾所周知，我國的融資以間接融資為主。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，間接融資渠道的寬窄與通暢程度決定性地影響著實體經(jīng)濟的發(fā)展，因此，實體經(jīng)濟的發(fā)展受制于信貸，信貸的投放量和投向受制于作為金融中介的銀行。
信貸投放和投向構(gòu)成銀行經(jīng)營行為的核心內(nèi)容。銀行的經(jīng)營要遵循“三性”原則，即安全性、流動性和效益性，其中，安全性是第一位的，因為金融業(yè)是高風險行業(yè)，確保風險可控、不發(fā)生系統(tǒng)性風險是金融業(yè)生存的底線。信貸的安全性原則主要體現(xiàn)為貸款的投放以擔保貸款為原則、信用貸款為例外。于是，提供擔保成為組織和個人獲得貸款的關鍵和必要條件，也正是在此處，形成了融資瓶頸。
擔保分為兩類：物保和保證。對銀行來說，物保包括抵押和質(zhì)押，以抵押為主；保證是指組織和個人提供的保證擔保。在經(jīng)濟下行期間，保證的風險較高，這有近來個別地方發(fā)生的企業(yè)互保、聯(lián)保事件為證。質(zhì)押的擔保貸款金額小，且質(zhì)押品需要轉(zhuǎn)移占有，滅失等風險隨之轉(zhuǎn)移至銀行，這導致銀行對質(zhì)押品的管理成本較高，因此，質(zhì)押品不可能成為銀行的上佳選擇。只有抵押，因其擔保貸款金額大、無須轉(zhuǎn)移占有風險小且管理成本低，才能成為銀行的最佳選擇，也只有抵押才能成為銀行貸款的主要擔保方式。于是，融資瓶頸主要體現(xiàn)為抵押難題。
抵押難題所反映的融資瓶頸，構(gòu)成因素有二：一是抵押物的確權(quán)難題，二是抵押權(quán)的實現(xiàn)難題，即抵押物的流轉(zhuǎn)問題。抵押難題主要是對于中小微企業(yè)和農(nóng)戶、農(nóng)民而言的。上述組織和個人，其生存和生產(chǎn)很難離鄉(xiāng)離土（鄉(xiāng)村土地等成本相對于城市低得多），因此，抵押物的確權(quán)難題主要源于集體土地所有權(quán)。即使個別地方進行了林地、農(nóng)地等資源確權(quán)，抵押物的流轉(zhuǎn)也是大問題。土地是抵押物的大宗，但土地是不動產(chǎn)。目前購買力主要集中于城市，很難想象城市里的組織或個人會跋山涉水購買農(nóng)村的土地。因為農(nóng)村的土地如用于居住則是純成本，且絕大多數(shù)鄉(xiāng)村居住的舒適程度和方便程度遠遜于城市；如用于投資則收益很低（但成本很高，包括直接成本，更主要的是機會成本）；如用于生產(chǎn)則農(nóng)村相對于城市難有比較優(yōu)勢，這決定了即使集體所有的土地能夠確權(quán)，在可以預見的將來也僅僅是城市近郊和交通等基礎設施比較發(fā)達的少數(shù)鄉(xiāng)村的土地可以在供需兩旺的前提下順暢流轉(zhuǎn)。即使鄉(xiāng)村的土地能夠順暢流轉(zhuǎn)，現(xiàn)代化生產(chǎn)所需要的大額信貸資金也并非是僅靠抵押鄉(xiāng)村區(qū)區(qū)的小塊土地能夠滿足的，畢竟，城市的地價總體上和鄉(xiāng)村之間存在著天壤之別。
上述情況決定了銀行為信貸安全起見也只能“貸大、貸多、貸集中”，導致“錦上添花”較多，“雪中送炭”不夠。信貸資源集中于資金并不是很缺乏的大企業(yè)，急缺資金的廣大中小微企業(yè)和農(nóng)戶、農(nóng)民則難以得到足夠的貸款。即使信貸資源集中于大企業(yè)，銀行仍有大量的富余資金需要尋找出路，形成銀行“難貸款”。同時，廣大中小微企業(yè)和農(nóng)戶、農(nóng)民受制于抵押難題，求貸乏門，形成“貸款難”，不得不求助于民間融資。大量的資金需求推高了民間融資的利率，使得民間融資利率長期居高難下。較高的民間融資利率推高了中小微企業(yè)和農(nóng)戶、農(nóng)民的生產(chǎn)成本，形成對這部分生產(chǎn)的有效抑制。
融資性擔保公司的出現(xiàn)則在一定程度上突破了融資瓶頸，使得銀行放貸不必綁定抵押也能保障信貸資金安全，于是，以擔保為業(yè)的融資性擔保公司在擁有大量富余資金的銀行和具有大額資金需求的廣大中小微企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)民之間搭起了橋梁，銀行的信貸資金得以通過這座橋梁進入原來民間融資盤踞的需求領域，緩解了融資難題（貸款難、難貸款），降低了中小微企業(yè)和農(nóng)戶、農(nóng)民的生產(chǎn)成本，促進了這部分生產(chǎn)。融資性擔保公司對實體經(jīng)濟支持作用的大小，則取決于有多少信貸資金經(jīng)由融資性擔保公司的擔保來發(fā)放。
2 融資性擔保公司對實體經(jīng)濟支持作用的實證分析。
一個重要的指標是擔保貸款額。從調(diào)查的融資性擔保公司看，公司規(guī)模不同，擔保貸款額大小不一。規(guī)模較大的融資性擔保公司，如恒實擔保，截至2012年6月底，總資產(chǎn)18億元，凈資產(chǎn)15億元，注冊資本13億元，在保貸款余額69億元。該公司自成立起，14年來擔保總額達300多億元。規(guī)模較小的融資性擔保公司，如益農(nóng)擔保，注冊資本金3050萬元，合作銀行的授信額度7500萬元，該公司自成立起5年來擔保總額1.5億元。寧德市大大小小的近百家融資性擔保公司，2012年1—10月累計擔保貸款額583億元，截至2012年10月底在保貸款余額265億元。當然，單單看擔保貸款額，難以比較準確地衡量融資性擔保行業(yè)對實體經(jīng)濟支持作用的大小。
從融資性擔保公司擔保貸款額的占比，我們可以更直觀地看到融資性擔保行業(yè)對實體經(jīng)濟支持的作用。恒實擔保2011年底擔保貸款余額63億元，占福安市當年信貸余額的23%；2012年上半年，該占比上升至32%。在福安市，融資性擔保公司有10余家，擔保貸款額比較大的公司也不在少數(shù)，像誠信擔保的擔保貸款額達11億元，恒順擔保的擔保貸款額也有3億元。農(nóng)業(yè)銀行古田縣支行對惠農(nóng)菌業(yè)擔保的授信額度為2.7億元，盡管額度不算很大，但惠農(nóng)菌業(yè)擔保一家的擔保貸款額就占農(nóng)業(yè)銀行古田縣支行信貸總額的30%左右。在古田縣，像惠農(nóng)菌業(yè)擔保這樣與農(nóng)業(yè)銀行古田縣支行合作的融資性擔保公司還有2家，盡管授信額度不如惠農(nóng)菌業(yè)擔保大，但毫無疑問，擔保貸款額占農(nóng)業(yè)銀行古田縣支行信貸總額的比重會更高。在調(diào)查過程中了解到，有的銀行同時與多家融資性擔保公司合作，擔保貸款額占該行信貸總額的60%以上。2012年10月末，寧德市融資性擔保行業(yè)在保貸款余額265億元。而在2012年底，寧德市信貸余額首次突破千億元，達1016億元，可見，寧德市融資性擔保行業(yè)在保貸款余額占信貸總額的比重已相當可觀。
經(jīng)由融資性擔保公司擔保的貸款額和占比只能說明這部分信貸的投放量和所占份額。如要說明這部分信貸的投放是否符合宏觀金融政策的要求，還需要分析其信貸投向，這涉及融資性擔保公司對貫徹實施宏觀金融政策的作用。
3 融資性擔保公司對貫徹落實宏觀金融政策作用的實證分析。
金融支持中小微企業(yè)和“三農(nóng)”，一直以來是宏觀金融政策的重要內(nèi)容。我們從融資性擔保公司擔保貸款投向的對象和行業(yè)，可以看出這部分信貸資金對中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的支持。從擔保貸款投向的對象看，2012年1—10月，寧德市融資性擔保公司累計為13184家貸款戶提供擔保貸款583億元，其中，為3230家工業(yè)企業(yè)提供擔保貸款248億元，為3708家商貿(mào)企業(yè)提供擔保貸款299億元。寧德市民營經(jīng)濟比較發(fā)達，大企業(yè)屈指可數(shù)，中小微企業(yè)（不含個體工商戶）為數(shù)眾多（近兩萬家）。上述6938家工業(yè)和商貿(mào)企業(yè)當屬中小微企業(yè)，6246戶其他貸款戶也可推斷多為個體工商戶、農(nóng)戶、個人（自然人）。寧德市政協(xié)2012年7月的一份調(diào)研報告提供的數(shù)據(jù)顯示，全市融資性擔保機構(gòu)累計為8684戶中小微企業(yè)提供擔保貸款386億元。從上述數(shù)據(jù)可以看出，融資性擔保公司擔保貸款投向的對象主要是中小微企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)戶、個人。
從擔保貸款投向的行業(yè)看，均為當?shù)氐闹еa(chǎn)業(yè)（見表2），在這些產(chǎn)業(yè)中，中小微企業(yè)和農(nóng)戶是主導力量。
例如，電機業(yè)在福安市已有50多年的歷史，是福安市乃至寧德市的第一大支柱產(chǎn)業(yè)，是福建省32個百億元產(chǎn)業(yè)群之一，是全國百佳百億元產(chǎn)業(yè)群之一。該市有電機企業(yè)1000余家，從業(yè)人員達10萬人，已榮獲“中國中小電機出口基地”、“中國中小電機之都”等稱號。船舶業(yè)也是福安市的支柱產(chǎn)業(yè)。該市自然條件好，水深浪平，船塢建造成本較低，作業(yè)時間長達300天以上，發(fā)展船舶業(yè)有著得天獨厚的優(yōu)勢。自20世紀八九十年代開始，福安市船舶業(yè)迅速發(fā)展。目前船舶行業(yè)已進一步細分，形成船舶制造業(yè)、船舶修改業(yè)、拆船業(yè)、船舶配套業(yè)等比較完整的產(chǎn)業(yè)鏈，訂單主要集中在新加坡、印度尼西亞、菲律賓、馬來西亞等國家。船舶企業(yè)多是中小企業(yè)，僅福安市甘棠鎮(zhèn)一地就有船舶企業(yè)四五十家。又如，古田縣食用菌養(yǎng)殖業(yè)和石板材加工業(yè)比較發(fā)達。自20世紀90年代開始，當?shù)厝酥鸩矫鞒隽霜毜降氖秤镁B(yǎng)殖技術(shù)，食用菌養(yǎng)殖以為數(shù)眾多的養(yǎng)殖企業(yè)和養(yǎng)殖戶分散經(jīng)營為主。石板材切割技術(shù)的進步使得石板材價格不及20世紀90年代的五分之一，但企業(yè)盈利已是當時的5倍，石板材加工業(yè)也是由為數(shù)不少的中小企業(yè)主導。
經(jīng)由融資性擔保公司的擔保，數(shù)以百億計的銀行信貸資金流向中小微企業(yè)和農(nóng)戶、農(nóng)民，流向當?shù)氐闹еa(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)，使得金融支持中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融政策得到更有效地落實，進一步活躍了民營經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)。不僅如此，金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展，也從根本上確保了銀行信貸資金安全，有效防范化解了金融風險，這主要體現(xiàn)為擔保貸款的低不良貸款額和低不良貸款率。
4 融資性擔保公司對維護系統(tǒng)性、區(qū)域性金融穩(wěn)定作用的實證分析。
衡量銀行信貸資金安全性的最重要指標是不良貸款額和不良率。截至調(diào)查日，訪談的建設銀行福安市支行、農(nóng)業(yè)銀行福安市甘棠鎮(zhèn)支行、農(nóng)業(yè)銀行古田縣支行均表示，與之合作的融資性擔保公司擔保的貸款均能按時還款，沒有發(fā)生不良。
擔保貸款的不良率很低，主要得益于融資性擔保公司的代償。經(jīng)營時間比較長、規(guī)模比較大的融資性擔保公司如恒實擔保、誠信擔保，均發(fā)生過大額代償。寧德市融資性擔保公司2012年3月、10月分別新增代償額2100萬元、6494萬元，新增代償額分別占當月在保信貸余額的0.08%和0.25%。訪談中，有融資性擔保公司主要負責人估算過，代償率在1%以內(nèi)公司比較健康，3%以內(nèi)尚可承受，超過3%則難以承受。據(jù)此測算，寧德市融資性擔保行業(yè)代償額、代償率均比較低，風險可控。實際上，融資性擔保公司通過自身的代償功能和對信貸風險的化解作用，在借款人和銀行之間建立起了一道信貸風險“防火墻”：只要融資性擔保公司的代償能力足夠，銀行就不會面對信貸風險；只有當代償額超出融資性擔保公司的代償能力時，信貸風險才會由銀行承擔。
實際上，正常情況下發(fā)生代償只是小概率事件，經(jīng)濟下行期企業(yè)經(jīng)營困難則放大了代償概率，即使如此，代償額、代償率總體上還能維持在較低的水平。這主要歸因于當?shù)亟?jīng)濟的整體健康和借款人較高的信用度，這從寧德市融資性擔保公司累計擔保戶數(shù)和在保戶數(shù)的差額可以看出。2012年10月末在保戶數(shù)為6862戶，占1—10月累計擔保戶數(shù)的52%，在單筆代償額較大、總體代償率很低的情況下，這意味著較高的還款率和資金的較快周轉(zhuǎn)。當?shù)亟杩钊藢ψ陨硇庞玫木S護，甚至已經(jīng)超出了一時一事的經(jīng)濟得失。例如，民營經(jīng)濟發(fā)達的福安市中小企業(yè)眾多，受近年經(jīng)濟形勢影響，企業(yè)資金鏈普遍緊張。銀行出于信貸安全考慮，放貸更趨謹慎，這使企業(yè)雪上加霜。盡管行業(yè)不景氣，企業(yè)盈利狀況欠佳，為維護自身良好信用，不少企業(yè)主寧肯以較高利率從民間融資按時歸還利率較低的貸款，也不肯延期還貸，遑論欠貸不還。由此也可以推斷，當?shù)仄髽I(yè)對于經(jīng)濟前景和自身發(fā)展前景比較樂觀，因而企業(yè)主愿意做長遠打算，而不計較一時一事的經(jīng)濟得失。
此外，由于銀行信貸對于信用的高要求，數(shù)以百億計的信貸資金化整為零，分散滲透到社會廣大基層組織（主要是中小微企業(yè)）和個人（個體工商戶、農(nóng)戶、農(nóng)民等），對于人們的思維方式（例如重視信用）、行為習慣、社會風氣、基層社會的治理和基層政權(quán)的運作，都起到了不可忽視的作用。這也是融資性擔保公司在經(jīng)濟意義之外的作用，這種作用的社會效益不亞于融資性擔保公司的經(jīng)濟效益。當然，關于融資性擔保公司作為“草根金融”的社會作用和社會效益，不是本文論述的重點。
宏觀上，寧德市融資性擔保行業(yè)之所以能在支持實體經(jīng)濟發(fā)展、貫徹落實宏觀金融政策、維護系統(tǒng)性區(qū)域性金融穩(wěn)定方面發(fā)揮比較重要的作用，是因為微觀上占主導地位的融資性擔保公司大多經(jīng)營穩(wěn)健，業(yè)績良好，代償能力頗佳，抗風險能力較強，因而，分析其經(jīng)營成功的原因有一定的借鑒意義。
二、融資性擔保公司的成功因素分析
（一）精準的目標定位
上述融資性擔保公司將自身的目標定位為融資，而非營利。這決定了公司并不以營利為首要目標，其功能只是為被擔保人融資（即向銀行貸款）提供便利，因而將其業(yè)務限定為擔保。關于這一點，訪談的部分融資性擔保公司主要負責人保持著清醒的認識。例如，恒順擔保的主要負責人表示，其服務的對象主要是福安市甘棠鎮(zhèn)的四五十家船舶企業(yè)，近年來每年新增擔保貸款規(guī)模控制在3億元左右。擔保貸款不求多，公司規(guī)模不求大，在風險可控的前提下保本微利即可。恒實擔保的主要負責人認為，融資性擔保公司的存在本身就是中小企業(yè)的融資成本，因而該公司堅持合作性質(zhì)，即主要為股東提供融資性擔保，并且擔保手續(xù)費等收益不分紅，除用于公司正常運轉(zhuǎn)外，全部轉(zhuǎn)為風險準備金，以增強公司的抗風險能力。盈利不分紅的融資性擔保公司不止恒實擔保一家，誠信擔保的主要負責人也表示，1.6‰的擔保手續(xù)費難以覆蓋風險，只好利潤不分紅。惠農(nóng)菌業(yè)擔保和益農(nóng)擔保成立時間較短，前三年所得稅后利潤全部轉(zhuǎn)為風險準備金。
（二）巨大的市場需求
融資性擔保行業(yè)是服務業(yè)，服務業(yè)若沒有服務對象的實際需求就難有存在的必要性，遑論發(fā)展。上述融資性擔保公司的發(fā)展壯大，不僅意味著市場需求巨大，還意味著市場需求遠未得到滿足。巨大的市場需求不僅來自為數(shù)眾多的民營中小微企業(yè)，而且也來自農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)，前者較易理解，后者則因為特色農(nóng)業(yè)（如經(jīng)濟作物種植業(yè)、海產(chǎn)品養(yǎng)殖業(yè)）的發(fā)展。以古田縣食用菌養(yǎng)殖業(yè)為例，食用菌養(yǎng)殖的資金需求季節(jié)性強，額度大，小額農(nóng)貸杯水車薪，民間融資難以持續(xù)，融資性擔保公司的擔保作用尤為明顯。據(jù)惠農(nóng)菌業(yè)擔保主要負責人介紹，該公司的擔保對象主要集中在一二百家養(yǎng)殖大戶，這些養(yǎng)殖大戶大部分是公司股東所辦企業(yè)的采購對象，公司股東所辦企業(yè)的業(yè)務多為加工、銷售食用菌。該負責人介紹，對于成千上萬的養(yǎng)殖戶來說，一二百家養(yǎng)殖大戶在數(shù)量上占比確實很低。但受交通等條件限制和成本制約，公司目前的擔保覆蓋面主要集中于所在位置交通比較便利、實力比較雄厚的養(yǎng)殖大戶。
（三）政府的隱性增信
融資性擔保公司作為在工商行政管理部門登記的企業(yè)，大多數(shù)本身就是中小企業(yè)，除了經(jīng)營范圍的特殊性，與其他中小企業(yè)并無質(zhì)的差別，而經(jīng)營范圍的特殊性也不能為其增加額外信用，因為擔保業(yè)務并不是高利潤業(yè)務。筆者訪談中接觸到的參股融資性擔保公司的企業(yè)主直搖頭：“開擔保公司不掙錢，不掙錢！”融資性擔保公司之所以能以自身的信用為他人提供擔保，是因為政府在一定程度上為其進行了增信：一是政府的政策支持，二是政府每年提供的資金補助。這是政府提供的顯性增信。還有政府的隱性增信：一是融資性擔保公司的籌建，要么政府參與或牽頭，要么合作銀行（主要是國有商業(yè)銀行）牽頭；二是部分融資性擔保公司有政府參股；三是合作銀行（主要是國有商業(yè)銀行）的合作；四是公司的主要負責人要么是前政府官員，要么是當?shù)劂y行高管，要么擁有公共職務頭銜，總之，要有政府背景。政府的隱性增信對于融資性擔保公司在當?shù)氐捻樌\作具有不可忽視的作用。有的融資性擔保公司在反擔保措施中，甚至要求有政府部門工作人員作保。當筆者問及“政府部門工作人員工資并不高，哪有經(jīng)濟能力為大額貸款擔保”時，該公司負責人解釋道：“其實，違約只是極個別現(xiàn)象，但也要以防萬一。政府部門工作人員信用比較高，我們對被擔保人不知根知底的，會有這種要求，知根知底的就不必。”
（四）有效的客戶細分
調(diào)查的寧德市融資性擔保公司的客戶細分主要不是按行業(yè)、產(chǎn)業(yè)進行的細分，而是按客戶群體進行的細分，這種客戶群體就是熟人。雖然融資性擔保公司在起始階段大多將業(yè)務集中于一兩個行業(yè)，實力壯大后逐漸向綜合性方向發(fā)展，但行業(yè)、產(chǎn)業(yè)不是細分客戶最重要的標準，細分客戶最重要的標準是熟人，這一點在調(diào)查中感受特別明顯。當筆者感到對方在材料中或訪談中提到的風險控制措施不足以杜絕違約風險時，會追問“萬一……怎么辦？”幾乎所有的高管都會自信地說“沒關系啊，都熟！”然后解釋為什么會很熟。其中最明顯的例子是恒實擔保，恒實擔保是福建省規(guī)模最大、實力最強的融資性擔保公司，也是全國擔保業(yè)前20強。該公司風險控制的有效性主要在于充分利用熟人社會的信息對稱優(yōu)勢（所謂“知根知底”）防范逆向選擇風險，控制道德風險：選擇擔保對象時，不僅審核企業(yè)狀況，更注重審核企業(yè)所有人或?qū)嶋H控制人的個人品質(zhì)、個人能力等情況，因為個人優(yōu)劣本身就決定了企業(yè)經(jīng)營的成敗；貸款發(fā)放后，被擔保人一旦有可能引發(fā)風險的風吹草動，即可通過熟人關系網(wǎng)絡在第一時間知悉，立即采取防范措施。不僅如此，隨著越來越多的福安人在上海、福州創(chuàng)辦企業(yè)，恒實擔保在上海、福州設立了辦事處，為其融資提供便利。
（五）有力的外部監(jiān)督
經(jīng)營時間較長、規(guī)模較大、實力較強的公司如恒實擔保，機構(gòu)運作比較成熟，經(jīng)營穩(wěn)健，自身有較強的風險防控能力，外部監(jiān)督對于風險防控的作用不很突出，表現(xiàn)之一是合作銀行數(shù)量較多，例如，恒實擔保與18家銀行有業(yè)務合作關系。對于成立時間較短、規(guī)模較小、實力較弱、運作尚不成熟的融資性擔保公司，有力的外部監(jiān)督是風險防控的關鍵因素之一。最有力度的外部監(jiān)督來自合作銀行，其中農(nóng)業(yè)銀行的監(jiān)督非常典型。惠農(nóng)菌業(yè)擔保、益農(nóng)擔保都以農(nóng)業(yè)銀行古田縣支行為唯一合作銀行。農(nóng)業(yè)銀行古田縣支行對兩家擔保公司在客戶選擇、準入條件、貸款額度、反擔保管理等方面進行細致輔導和監(jiān)督，并參加公司的評審會，與擔保公司聯(lián)合開展貸前調(diào)查等，其監(jiān)督之細、輔導之精、照顧之周到，與其說是監(jiān)督，不如說是監(jiān)護更恰當。融資性擔保公司如果發(fā)展到一定規(guī)模，自身實力較強，農(nóng)業(yè)銀行就不再實行監(jiān)護式監(jiān)督。例如，農(nóng)業(yè)銀行福安市甘塘鎮(zhèn)支行與恒順擔保的全封閉合作模式自2011年起打破，恒順擔保以該支行為主要合作銀行，同時與其他銀行開展業(yè)務合作。
（六）規(guī)范的內(nèi)部控制
融資性擔保行業(yè)是資本密集型行業(yè)，盡管公司資產(chǎn)規(guī)模較大，全職的在職人員并不多，多者幾十人（例如，截至調(diào)查日，恒實擔保在職人員66人），少者只有幾人。雖然“三會一層”（股東會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層）架構(gòu)齊全，實際運作中公司治理的關鍵是高管。公司高管尤其是公司主要負責人對公司的業(yè)務定位、對市場的認識、對風險的判斷、對公司發(fā)展的愿景和長期規(guī)劃、自身擁有的社會資源和在圈內(nèi)的威望等，對公司的內(nèi)部控制起著決定性的作用。概言之，融資性擔保公司內(nèi)部控制規(guī)范與否，實際上取決于公司主要負責人的自身素質(zhì)和主觀意愿。筆者注意到，訪談的公司董事長或總經(jīng)理都是當?shù)厝耍渲兄辽儆幸蝗耸钱數(shù)亟?jīng)濟圈內(nèi)具有一定地位和名望的人。雖然當?shù)貨]有西方意義上的經(jīng)理人市場，但熟人社會中不同的“圈子”（包括經(jīng)濟圈）實際上起到了西方經(jīng)理人市場的作用，能夠?qū)靖吖艿亩唐谛袨樾纬捎行е萍s，畢竟，地位和名望不是短期能夠形成的，卻能毀于一旦。
（七）充分的風險控制
調(diào)查的融資性擔保公司提供擔保的方式有二：一是成員合作式，即只為自身股東的融資提供擔保。實行成員合作制的融資性擔保公司有恒實擔保、誠信擔保、恒順擔保，擔保對象主要是工商業(yè)中小企業(yè)。二是開放式，即擔保對象不限于股東，也包括股東以外的組織和個人，如惠農(nóng)菌業(yè)擔保、益農(nóng)擔保，其擔保對象主要是食用菌養(yǎng)殖企業(yè)和養(yǎng)殖戶。這兩種方式并沒有導致被擔保人的篩選、反擔保、審批、貸后的風險預警等方面有大的差異。被擔保人篩選的原則都是知根知底。反擔保以確保貸款安全為準。反擔保方式較多，物保、保證均可。反擔保措施比較嚴格。例如，反擔保人如為企業(yè)，一般須追加反擔保企業(yè)實際控制人承擔個人連帶責任；均有評審會審核被擔保人資格，層層把關；貸款發(fā)放后，派專人跟蹤被擔保人生產(chǎn)經(jīng)營情況。
（八）三方共贏的利益聯(lián)結(jié)
首先是被擔保人受益。被擔保人主要是中小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶，這些經(jīng)濟主體因為擔保難等融資瓶頸難以直接向銀行借款，不得不轉(zhuǎn)向民間融資。經(jīng)由融資性擔保公司，這些經(jīng)濟主體可以突破融資瓶頸從銀行借款，方便了生產(chǎn)。毋庸諱言，對于這些經(jīng)濟主體而言，經(jīng)由融資性擔保公司借款，實際利率高于直接從銀行借款的利率，但是一般低于當?shù)孛耖g借貸利率。與民間融資相比，經(jīng)由融資性擔保公司借款，這些經(jīng)濟主體生產(chǎn)經(jīng)營成本有所降低，更重要的是有了比較穩(wěn)定的資金來源，生產(chǎn)經(jīng)營變得更加可預期，也更穩(wěn)定。
其次是銀行受益。銀行（尤其是國有商業(yè)銀行）的富余資金有了更多的出路，不但更好地執(zhí)行了宏觀金融政策，而且獲得了比較穩(wěn)定的收益，降低了信貸風險，減少了貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理的工作量，也通過支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展為自身在當?shù)氐慕?jīng)營和發(fā)展營造了更好的環(huán)境。
再次是融資性擔保公司受益。融資性擔保公司在銀行和借款人之間起到了橋梁作用。經(jīng)由融資性擔保公司，銀行可以比較放心地放貸，借款人得以緩解擔保難題導致的融資壓力。隨著融資性擔保行業(yè)的發(fā)展，這道橋梁越來越寬，部分融資性擔保公司不斷發(fā)展壯大，規(guī)模可觀，實力比較雄厚，抗風險能力較強。成立時間較短的融資性擔保公司也在合作銀行的指導下，通過擔保申請的受理、審查、批準、貸款合同的簽訂、貸款的風險管理、催收等，迅速實現(xiàn)規(guī)范化。筆者在調(diào)查過程中注意到，成立時間較短的融資性擔保公司的工作人員與銀行工作人員的大方從容相比，略顯羞澀，但舉止干練，業(yè)務嫻熟，與銀行工作人員相差不大；這意味著資金管理和運作技術(shù)由銀行系統(tǒng)向“草根金融”的擴散。
實際上，融資性擔保公司充當銀行和借款人之間的橋梁，不僅實現(xiàn)了三方共贏，而且在一定程度上形成了共生關系。共生關系體現(xiàn)在，無論是成員合作式融資性擔保還是開放式融資性擔保，銀行、被擔保人、融資性擔保公司缺一不可：沒有融資性擔保公司，被擔保人對資金的潛在需求難以轉(zhuǎn)化為有效需求，銀行難以將富余資金轉(zhuǎn)化為有效供給；沒有銀行或被擔保人，融資性擔保公司就失去了存在的意義。三方合作，一榮俱榮，不僅實現(xiàn)了三方共贏，而且促進了地方經(jīng)濟增長，強化了金融與實體經(jīng)濟的聯(lián)系。三方合作的成功，則植根于熟人社會。
三、融資性擔保公司成功的根本原因分析
眾所周知，一方面，社會有巨大的資金需求無法滿足；另一方面，銀行又有大量的富余資金尋找出路。因此，問題不是銀行資金不足，而是社會對資金的需求難以形成有效需求。擔保不足固然是導致供需不平衡的瓶頸，但資金供方與需方之間的信息不對稱才是根本原因。資金供給之所以需要擔保，更多的不是因為資金需求方信用有問題或者還款能力有問題，而是因為資金供給方和需求方信息不對稱，導致資金需求方只有提供資金供給方能夠看得見、摸得著、信得過的擔保后者才敢放貸。這是現(xiàn)代銀行在陌生人社會的運作環(huán)境中所形成的制度，我們稱為現(xiàn)代銀行制度，這種制度與中國本土的票號在熟人社會中運作所形成的制度迥然不同。
熟人社會“知根知底”式的信息對稱決定了熟人范圍的有限性。所謂“十里不同風，百里不同俗”，只能形成各種各樣、人數(shù)有限的“圈子”，一旦超出“圈子”的范圍，信息的對稱性就打折扣。“圈子”之內(nèi)，人們極其講信用，團結(jié)互助，樂于奉獻，很少有賺小便宜、不誠信等短期行為。“圈子”之內(nèi)的重復博弈對個人的行為形成了強約束，這正是民間借貸甚至高利貸長盛不衰的重要原因，這種強約束成為借款人還款最有力的保證。有利必有弊，熟人范圍的有限性決定了票號發(fā)展的局限性，這對于我國的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型弊大于利，引入現(xiàn)代銀行制度成為歷史的必然。
引入現(xiàn)代銀行制度誠然利遠大于弊，但并不是完美無缺以至于沒有任何弊端。現(xiàn)代銀行制度之弊須放在我國的具體環(huán)境中觀察才有現(xiàn)實意義。現(xiàn)代銀行制度有效運作的環(huán)境是陌生人社會。在這個社會中，實際上占主導地位的關系是契約。各種要素完全市場化，市場的運作公開、透明，社會規(guī)則清晰、明確、穩(wěn)定，人們的權(quán)利、義務、責任根據(jù)法律確定，人們只要照章辦事，就能預期自己行為的后果；對于銀行來說，只要按規(guī)定放貸，就能按規(guī)定收貸，一旦違約，能獲得及時有效的司法救濟。事實上，改革開放以來，我們的社會發(fā)生了天翻地覆的變化，但并沒有造成這樣一個陌生人社會，我們總體上還是熟人社會。在我們的社會中，熟人帶有濃濃的身份印記，這種身份印記深深地嵌在我們的生活中。契約要素不全往往不會影響其履行的效果，契約要素齊全也不一定能保證其履行的效果。各種要素的市場化正在改革中，我們?nèi)栽谂崿F(xiàn)市場運作的公開、透明。人們的權(quán)利、義務、責任雖然有法律作了明文規(guī)定，但不熟悉不成文的規(guī)則、完全照章辦事有時難免撞墻。對于銀行來說，按規(guī)定放貸未必能按規(guī)定收貸，這有20世紀90年代中后期的逃廢金融債權(quán)為證。一旦違約，也未必能獲得及時有效的司法救濟，這有困擾已久的“執(zhí)行難”問題和催債公司的發(fā)展為證。現(xiàn)代銀行制度在我們這個熟人社會中運作的結(jié)果，就是貸款難和難貸款并存，銀行貸款不得不集中于大企業(yè)集中的大中城市，設在縣域的分支機構(gòu)存多貸少，成為縣域資金的“抽水機”。這樣，在銀行和中小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶之間，形成了一道鴻溝，雖隔岸相望，但難以往來。在可以預見的將來，我們也未必能造就西方那樣的陌生人社會，這意味著鴻溝在可以預見的時間內(nèi)難以填平，銀行和中小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶之間的往來需要橋梁。融資性擔保公司這道橋梁的出現(xiàn)自有其歷史必然性。
實際上，不是銀行的工作人員尤其是基層分支機構(gòu)的工作人員不知道中小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶的信用度和還款能力，而是現(xiàn)代銀行制度難以認可這些市場主體的信用度和還款能力。這種難以認可主要由貸款權(quán)限劃分和貸款審批制度來實現(xiàn)，但這并不意味著下放貸款權(quán)限、簡化審批手續(xù)是治本之策，部分是因為信貸資金的安全是第一位的，部分是因為這種難以認可是由熟人之間信息對稱的有限性決定的。坐在北京或者省會城市的辦公室里要熟知某個縣市、某個村鎮(zhèn)的企業(yè)或個人的信用狀況，在當前的條件下實在勉為其難。正是在此處，銀行尤其是基層分支機構(gòu)充分體現(xiàn)了靈活性。筆者在調(diào)查中了解到，某銀行基層分支機構(gòu)牽頭成立融資性擔保公司，待公司成立后作為其合作銀行進行大額授信，背景是該支行的負責人了解到潛在借款企業(yè)還款能力沒問題，只是因為設在農(nóng)村缺少抵押物不能貸款，但又急需大額貸款以實現(xiàn)跨越式發(fā)展，成立融資性擔保公司就可以在法律上滿足貸款對擔保的要求。
寧德市融資性擔保公司的成功，不僅僅是在法律上滿足了貸款對擔保的要求。若無法形成有效的還款約束，融資性擔保公司就無法提供有效的擔保，也就無法替代抵押品。融資性擔保制度在還款約束方面，不僅有常規(guī)的法律安排如嚴格的反擔保措施；還有非常規(guī)的安排，即熟人“圈子”之內(nèi)重復博弈對個人行為形成的強約束。這一點非常關鍵，因為經(jīng)由融資性擔保公司擔保貸款，被擔保人欠的不僅僅是銀行的錢，也是擔保人的錢，擔保人的主要負責人以及其他成員也在知根知底的“圈子”之內(nèi)。借款人在空間上，“跑不了和尚，也跑不了廟”；在時間上，“躲不過初一，也躲不過十五”。所以，當筆者追問“萬一……怎么辦？”幾乎所有的高管都會自信地說“沒關系啊，都熟！”這種強約束，不僅約束著被擔保人，也約束著公司高管甚至一般工作人員，任何人的不當行為都會為圈內(nèi)人所熟知，成為自己發(fā)展路上難以甩掉的包袱。融資性擔保公司作為“草根金融”，關鍵正是在于有“根”，而不是無“根”之草，這個“根”正是熟人社會。
寧德市融資性擔保公司成功的根本原因，正是在一定程度上實現(xiàn)了熟人間信息對稱的有限性與現(xiàn)代金融制度的廣泛適用性之間的有效對接。如果要說制度創(chuàng)新，筆者認為，融資性擔保制度可稱得上是一項制度創(chuàng)新。
四、融資性擔保公司的局限性及風險分析
（一）局限性
作為一個硬幣的另一面，熟人間信息對稱的有限性也決定了融資性擔保公司的局限性，即融資性擔保公司離開了熟人社會這個“根”難以單獨存活：融資性擔保公司相對于銀行的比較優(yōu)勢在于對被擔保人的“知根知底”。舍此，若依靠同樣的數(shù)據(jù)與資料，融資性擔保公司判斷風險的能力很難比銀行更強。在投資方面，融資性擔保公司相對于資本市場上的其他機構(gòu)，顯然比較稚嫩。因此，融資性擔保公司的存活與發(fā)展綁定在被擔保人的存活與發(fā)展上，被擔保人的發(fā)展狀況決定了融資性擔保公司的發(fā)展狀況，融資性擔保公司難以脫離被擔保人的實際資金需求單獨實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
這樣，熟人社會的運作環(huán)境決定了融資性擔保公司的規(guī)模普遍較小。
（二）風險
較高的抗風險能力需要融資性擔保公司具有較強的實力，較強的實力意味著公司要有較大的規(guī)模，“做大”與“做強”難以截然分開。融資性擔保公司規(guī)模普遍較小與從事金融行業(yè)需要較高的抗風險能力之間形成了內(nèi)在矛盾。在經(jīng)濟上行期，融資性擔保公司抗風險能力的不足尚不成為問題，因為被擔保人不能還款只是小概率事件；在經(jīng)濟下行期，被擔保人經(jīng)營困難，盈利能力下降，不能還款的概率大增，抗風險能力不足就成為融資性擔保公司的軟肋。當代償額普遍超出融資性擔保公司的代償能力時，風險就會蔓延至銀行系統(tǒng)。以福建省實力最強的恒實擔保為例，截至2012年6月底，該公司風險準備金及未分配利潤（該公司利潤不分配）為4億元，占在保貸款余額的比例不足6%。在經(jīng)濟不景氣的情況下，被擔保企業(yè)的風險承受能力令該公司負責人擔憂，因為這已經(jīng)超出了單家企業(yè)甚至某一個行業(yè)所能單獨應對的范圍。融資性擔保公司規(guī)模普遍較小，抗風險能力不足，單靠自身難以克服經(jīng)濟下行期的風險。這種風險是整個經(jīng)濟體的風險，融資性擔保公司本身作為中小企業(yè)，與其他中小企業(yè)一樣首當其沖。
在經(jīng)濟下行期，政府和銀行的順周期行為進一步加劇了這種風險：企業(yè)不景氣導致政府財政收入下降，但要實施逆周期的宏觀調(diào)控，需要更強的財政能力、更多的財政支出，可以預見的結(jié)果就是政府對融資性擔保公司資金補助的大幅減少和稅收力度的加大；企業(yè)不景氣導致其還款能力下降，銀行作為自負盈虧的金融企業(yè)要保證信貸資金安全、減少損失，占優(yōu)策略是緊縮信貸。
于是，經(jīng)濟下行期間企業(yè)的經(jīng)營困難與金融風險共生，融資性擔保公司則因其抗風險能力的不足在其間起到了風險放大作用。
五、政策建議
鑒于融資性擔保公司在支持實體經(jīng)濟方面不可忽視的作用，如何揚其利避其弊，具體的操作性建議當然重要，但往往掛一漏萬，且未必能普遍適應，因為各地、各公司情況千差萬別。因此，筆者建議對融資性擔保公司多予、少取、放活。至于如何實施，則不必拘于一術(shù)。
第8篇：融資擔保公司發(fā)展范文
關鍵詞:中小企業(yè);擔保;發(fā)展模式
中圖分類號:F83文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)28-0064-02
根據(jù)企業(yè)融資理論,在資本市場完全有效的前提下,考慮到融資成本和融資風險,企業(yè)外源融資應首選債權(quán)融資,從發(fā)達國家企業(yè)融資方式的選擇看,一般與該理論相吻合。但從目前中國大多數(shù)中小企業(yè)的融資方式選擇看,卻與該理論相悖。盡管金融監(jiān)管當局近年來試圖增加對中小企業(yè)的信貸支持,但其實際效果卻未能盡如人意。內(nèi)源性融資或直接融資仍然是中小企業(yè)發(fā)展的最主要基礎性資金來源。中國私營公司的發(fā)展資金,絕大部分來自于業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益,近年來一直保持在50%～60%以上,而公司債和外部股權(quán)融資等直接融資則不到1%,銀行貸款大約在20%左右。針對中小企業(yè)融資環(huán)境差、融資難問題。本文認為,討論中小企業(yè)融資難問題,首先要解決的問題是銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款的風險與收益是否能夠平衡。在市場化的經(jīng)營機制下,任何一家銀行選擇融資對象時,必須也只能以貸款的效益性和風險性為標準。很多中小企業(yè)為獲得資金往往采用民間自發(fā)的相互擔保,自發(fā)互保的優(yōu)點是門檻低、操作簡單、適應廣,但自發(fā)互保由于其自發(fā)性、無序性,風險很大。政策性的設立,在一定程度上緩解了企業(yè)融資難的問題。政策擔保以政府信用為支持,公信力強,但是行政色彩濃、操作過程復雜、進入門檻高,并以促進特定產(chǎn)業(yè)為首要目標,主要投入于一些公益性、基礎性、導向性項目或回收期長的項目。因此,還需要大力發(fā)展商業(yè)。
商業(yè)擔保由于其機制靈活,可以滿足不同層面不同需求企業(yè)的要求,具有極大的生命力。在看到商業(yè)發(fā)展前景的同時,我們也認識到,國內(nèi)良莠不齊,有些自身實力太弱,注冊資本過小,風險管理能力無法讓銀行信服。銀行對于看不準的擔保,會要求存入一定的保證金。收取保證金越高,擔保的效率就越低。在與銀行的合作關系中,擔保公司還處于被動地位:一是風險分擔,大多數(shù)擔保公司不能與銀行達成風險分擔協(xié)議;二是貸款利率,銀行對受保企業(yè)沒有給予利率優(yōu)惠,增大了受保企業(yè)的融資成本,也在一定程度上影響了擔保公司的業(yè)務;三是信息查詢,人民銀行貸款查詢系統(tǒng)不對擔保公司開放,影響了擔保公司對協(xié)作銀行信用貸款的掌握;四是隨意收貸,從而導致?lián)９敬鷥數(shù)陌l(fā)生。目前,商業(yè)的主要收入來源是擔保費收入。依據(jù)財政部相關規(guī)定,為減輕中小企業(yè)負擔,擔保公司收取擔保費一般控制在同期銀行貸款利率的50%以內(nèi),同時需提取相應額度的風險準備金用于擔保賠付,因此正規(guī)的利潤極低。對多數(shù)來說,僅依靠1%～3%的保費收入無法承擔公司的正常運作經(jīng)費,更談不上贏利,進一步發(fā)展受到制約。盈利模式不創(chuàng)新,不解決,就難以實現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展。筆者認為要從以下幾個方面突破瓶頸,開拓創(chuàng)新。
一、提升自身素質(zhì)
作為連接企業(yè)與銀行的信用橋梁,擔保公司主要經(jīng)營的是商業(yè)銀行所不愿或無力涉及的風險業(yè)務,同時也是中小企業(yè)所急需支持的業(yè)務。擔保公司作為資金供需雙方的服務商,應該最大限度地挖掘市場的潛力,通過介入前期調(diào)查、細化風險控制方案等方式,依靠市場手段將看似不可行的業(yè)務變?yōu)榭尚?將企業(yè)的各種資源轉(zhuǎn)化為有效的反擔保能力,滿足企業(yè)的融資需求。
要成為優(yōu)秀的專業(yè)風險管理和服務機構(gòu),首先,應有信息收集上的優(yōu)勢,應有自己獨特的低成本信息渠道。這種優(yōu)勢應超過銀行,獲取產(chǎn)業(yè)信息、司法信息,展開商業(yè)調(diào)查,信息收集上的優(yōu)勢是存在的基本前提;其次,應有良好的風險管理能力和創(chuàng)新能力,要具有對信息處理加工的能力,能夠有效地識別風險、恰當?shù)毓芾盹L險,并且創(chuàng)造性地提出解決方案,大凡需要擔保的企業(yè)都是這樣或那樣不符合相應條件的企業(yè),需要超常的創(chuàng)新能力;最后,一流的人才,由于擔保業(yè)務本身的難度,要求具有比銀行信貸員更高的一流人才。這些人才能夠得心應手地收集信息,加工信息,并設計解決方案。
二、拓展業(yè)務領域,創(chuàng)新盈利能力
目前,擔保公司的盈利能力普遍較差,利潤水平較低,大部分以擔保業(yè)務為主業(yè),擔保業(yè)務收入比重達75%以上, 擔保業(yè)務收益率僅為1.98%左右,而存款利息收入和投資收益也是收入的重要補充。多數(shù)擔保公司要向銀行繳存擔保保證金,繳存保證金對擔保公司的收入有一定影響,一定程度地減少了獲得更高投資收益的機會。因此,要提高盈利能力必須創(chuàng)新經(jīng)營模式,保持適當盈利,才能提取充分的風險準備以充實資本金,同時在發(fā)展過程中提高風險管理水平。
(一)證券市場投資
近年來,中國證券市場快速發(fā)展,給投資者帶來了很多機會,其中不乏盈利能力長期保持高速增長的公司,參與證券市場有利于增強盈利能力,同時也有利于增加資產(chǎn)的流動性。
(二)擔保(風險)投資
擔保公司將保費的一部分或全部作為風險投資轉(zhuǎn)換為企業(yè)或項目的股權(quán)、認股權(quán)、期權(quán)、分紅權(quán)和可轉(zhuǎn)換債權(quán)的一種或幾種投向企業(yè)。與風險投資一樣,擔保公司可通過公開上市、償付協(xié)議、收購和兼并等方式退出,實現(xiàn)投資收益。擔保是一種百分位的大數(shù)定理,它是靠大面積的收取保費,以彌補小面積的代償賠付。但風險投資卻正好相反,它是一種小數(shù)定理,它是以小面積的投資成功所取得的巨額回報,來彌補大面積的投資失敗。正因為有了大數(shù)定理和小數(shù)定理的有機結(jié)合,相對擔保公司的整體業(yè)務來說,擔保投資使風險得到了有效地控制和降低。對擔保公司來說,擔保投資解決了其盈利模式的難題,增強了抗風險能力,推動了其快速健康的發(fā)展;對中小企業(yè)來說,擔保投資解決了其融資的難題,降低了融資成本,加速了其快速發(fā)展壯大;對貸款銀行來說,擔保投資降低了其放貸成本,化解了放貸風險,保障了其業(yè)務收入;對整個社會來說,擔保投資加速了科技成果的商品化和產(chǎn)業(yè)化,促進了科技資源向經(jīng)濟效益的轉(zhuǎn)化,推動了地方經(jīng)濟的增長。擔保投資是目前解決中國中小企業(yè)融資難問題的有效途徑和希望之路。
三、完善保障和監(jiān)管體系
(一)完善信用體系與信用文化
作為銀行信貸補充文化的擔保其職能是增強信用,也就是對中小企業(yè)有更深入的評價手段,通過第三方信用增強使其達到銀行的放貸要求。如果不具備一個信息透明及誠信體系完善的經(jīng)濟環(huán)境,為增信而發(fā)生的管理成本是極其昂貴的。這種成本特別表現(xiàn)在軟信息的獲取及中小企業(yè)因不誠信而產(chǎn)生的成本。因此,需要不斷建立和完善信用體系和信用文化。
(二)擔保費率的市場化
在年擔保費率上最高的是美國為4%左右(每年0.5%的費用和2%～3.8%的安排費,加拿大為3.25%,最低的是法國0.6%)。目前,國內(nèi)擔保公司的擔保費率卻依然采用了帶有濃郁計劃經(jīng)濟的政府定價原則。擔保是一種市場資源,同樣存在著供需矛盾,同樣需按照市場經(jīng)濟的原則將資源配置到最有效的環(huán)節(jié)中去。如果費率不進行市場化,供需矛盾將失衡。如果擔保費率過低,擔保費收入很難彌補擔保的正常損失,風險向擔保公司過度集中,收益水平下降,喪失對其他社會資本進入擔保領域的吸引力。反過來,如果過高,將會把發(fā)展前景好,急需資金的一批中小企業(yè)拒之門外。因此擔保費率的高低與運用是否正確與合理,直接關系著擔保公司能否履行擔保責任,關系著擔保經(jīng)營的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。解決這一問題的出路在于擔保費率的市場化。
(三)與銀行建立風險分擔機制
在擔保業(yè)務中,銀行向企業(yè)提供貸款,擔保公司為企業(yè)提供擔保,應該是在擔保公司與銀行之間形成分工協(xié)作的關系。擔保公司為中小企業(yè)提供的擔保業(yè)務,相對降低了銀行的信貸管理成本,提高了信貸資金的安全;同時,擔保公司也通過為企業(yè)提供擔保服務,實現(xiàn)了自身的社會價值,貫徹了國家扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策。因此,擔保公司與銀行之間的關系應該是利益共享,風險共擔。
發(fā)展難的一個重要原因就在于現(xiàn)行金融體系的主體架構(gòu)并非針對中小企業(yè)而設計,擔保業(yè)在中國至今沒有形成統(tǒng)一的監(jiān)管體系,需要政府拿出更多創(chuàng)新的智慧,建立適合中國市場特征的行業(yè)監(jiān)管體系。
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第9篇：融資擔保公司發(fā)展范文
蘇州市擔保業(yè)發(fā)展情況及創(chuàng)新特點
今年以來，蘇州市融資擔保業(yè)面對宏觀貨幣政策重大調(diào)整，堅持以規(guī)范整頓為手段，以體系建設為重點，以創(chuàng)新服務為動力，促進了融資擔保行業(yè)的較快發(fā)展。蘇州市通過規(guī)范整頓的153家融資性擔保公司，累計注冊資本達200.8億元。至7月，蘇州市累計為4.5萬多戶中小企業(yè)，提供了7.2萬多筆，總額達2287億元的貸款擔保。其中，今年1至7月，全行業(yè)共為9859戶中小企業(yè)，提供了12689筆，總額達488.7億元的貸款擔保。分別比去年同期增長32.2％、28.2％和50.9％。期末在保企業(yè)14470戶、在保余額614.3億元，分別比去年同期增長58.1％和62.1％。從平均擔保放大倍率來看，蘇州市平均在保責任余額達到注冊資本的3.9倍，高于江蘇省平均水平。從新增擔保業(yè)務來看，新增擔保額超10億元的擔保公司有12家、超5億元的有26家，其中，蘇州國發(fā)擔保公司、蘇州農(nóng)業(yè)擔保公司和蘇州中融信擔保公司分別以35.2億元、26.5億元、21.2億元位列蘇州市前二三名。其主要特點：
規(guī)范整頓促進主營業(yè)務。至今年7月，蘇州市通過規(guī)范整頓的融資性擔保公司153家，數(shù)量接近江蘇省融資性擔保公司總數(shù)的20％。從注冊資本規(guī)模來看，這153家融資性擔保公司累計注冊資本達200.8億元，戶均注冊資本達1.37億元(蘇南戶均1.27億元)。其中，注冊資本超5億元的擔保公司有3家，超3億元的有6家，注冊資本低于1億元的擔保公司僅有29家。資本金的放大帶來的是擔保倍數(shù)的增加和擔保總量的放大。在規(guī)范整頓前，從事融資擔保列入商會統(tǒng)計的僅80多家；規(guī)范整頓后，列入商會統(tǒng)計的擔保公司近100家。蘇州的擔保行業(yè)真正做到了規(guī)范與發(fā)展兩不誤、兩促進。
深化服務加大貸款投放。今年以來穩(wěn)健的貨幣政策的最大特點是逐月調(diào)控，差別化監(jiān)管。這就直接導致有好多中小企業(yè)貸款申請雖獲通過卻提不到資金。為此，蘇州許多擔保公司的做法是：向有信貸規(guī)模的銀行要投放，千方百計為企業(yè)融通資金；向給與中小企業(yè)傾斜的銀行要投放，千方百計給予中小企業(yè)以支持；向新開銀行要投放，利用新開銀行有規(guī)模、無市場的特點，主動搞好對接，實現(xiàn)信貸投放。通過深化服務，使銀行和企業(yè)間“橋梁”的路面更寬，“紐帶”的聯(lián)系更緊。
致力創(chuàng)新提升擔保水平。擔保是一個完全競爭的行業(yè)。要想在激烈的競爭中立于不敗之地，創(chuàng)新是永恒的豐題、一是創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品。部分擔保公司在去年集合信托擔保基礎上，推出了集合票據(jù)擔保產(chǎn)品，拓展了擔保產(chǎn)品領域；二是突出擔保對象。在蘇州廣大中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的過程中，科技型企業(yè)是不可忽視的生力軍。有部分擔保公司或是成立科技擔保部、或是對接市科技部門，紛紛對科技型企業(yè)進行擔保。有些還和創(chuàng)投相結(jié)合，進行全過程融資服務。三是創(chuàng)新反擔保方式。除了應收帳款質(zhì)押、專利、商標等知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押外，有些擔保公司還與銀行和專業(yè)倉儲監(jiān)管企業(yè)聯(lián)合，推出“倉單融”等產(chǎn)品，提升了自己的服務功能。
初步判斷，下一階段擔保的發(fā)展趨向：由資金市場擔保向資本市場擔保發(fā)展；更加注重服務與符合國家產(chǎn)業(yè)政策和地方轉(zhuǎn)型升級的企業(yè)；由融資擔保向非融資擔保發(fā)展。
蘇州市信用再擔保業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展思路
蘇州市信用再擔保有限公司，是由蘇州國際發(fā)展集團有限公司作為發(fā)起人，聯(lián)合市級和轄區(qū)內(nèi)14家同資公司，以發(fā)起方式設立的、注冊資金為6億元的市級再擔保平臺。公司于今年初開始籌備，4月22日經(jīng)江蘇省政府金融辦批準籌建，7月下旬經(jīng)江蘇省政府金融辦批準開業(yè)。
蘇州市信用再擔保有限公司的成立，目的是加快實施金融帶動戰(zhàn)略，構(gòu)建和完善蘇州市信用再擔保體系，建立信用擔保機構(gòu)增信、分險和代償機制，促進蘇州擔保行業(yè)規(guī)范穩(wěn)健發(fā)展，有效解決中小企業(yè)特別是從事高新技術(shù)、新興產(chǎn)業(yè)等政府重點扶持領域中小企業(yè)的融資難、擔保難問題，為地方經(jīng)濟發(fā)展做出積極貢獻。
蘇州市信用再擔保有限公司建立了法人治理結(jié)構(gòu)，設立了市場營銷、業(yè)務拓展、風險控制、綜合管理、計劃財務五個部門，制定了系列規(guī)章制度尤其是風險控制制度。
與一般融資性擔保機構(gòu)不同的是，信用再擔保業(yè)務涉及到眾多的擔保機構(gòu)和大量的企業(yè)客戶。在與擔保機構(gòu)、銀行溝通的基礎上，借鑒其它再擔保機構(gòu)的經(jīng)驗，蘇州市信用再擔保公司積極創(chuàng)新服務產(chǎn)品，已經(jīng)推出了機構(gòu)再擔保、機構(gòu)比例保、會員再擔保、批量再擔保等符合市場需求的再擔保產(chǎn)品。目前正在根據(jù)實際業(yè)務需求，研究設計集合擔保產(chǎn)品。
按照目前的6億元注冊資本所對應的信用規(guī)模，蘇州市信用再擔保公司每年將承接近4000筆擔保業(yè)務，對于如此面廣量大的業(yè)務工作，為了確保業(yè)務運行的效率，確保服務，蘇州市信用再擔保公司在內(nèi)部流程上進行了專門的設計，根據(jù)產(chǎn)品的不同和風險的大小，采取不同的信用評審模式。特別是對于風險較小的產(chǎn)品和客戶，通過實行備案制，建立了信用評審綠色通道，以確保評審效率。
蘇州市信用再擔保公司組建后，如何充分發(fā)揮信用再擔保的“增信、分險、規(guī)范、扶持”作用，更好地服務中小企業(yè)發(fā)展?如何大膽實踐，積極探索，以市場為導向，以創(chuàng)新為動力，不斷完善再擔保運行體系?這是打造“蘇州再擔保”品牌，提升蘇州擔保業(yè)的整體形象所面臨的重要課題。
今后一段時期，蘇州市信用再擔保公司創(chuàng)新思路是：通過再擔保與擔保公司聯(lián)合聯(lián)動，形成金融服務創(chuàng)新的結(jié)合體，充分利用商業(yè)銀行的信貸資源，尋找和挖掘市場需求，創(chuàng)新有效的產(chǎn)品和服務，最大可能地發(fā)揮信用市場的潛力。具體從產(chǎn)品設計多樣化、服務方式多元化、合作機制市場化等幾個方面開展工作。
產(chǎn)品設計多樣化。加強與商業(yè)銀行、擔保公司的對接，積極推廣中小企業(yè)集合票據(jù)、集合債、集合理財?shù)热谫Y產(chǎn)品；發(fā)揮再擔保公司規(guī)模大、實力強的優(yōu)勢，積極推行債項融資擔保、票據(jù)融資擔保，為企業(yè)大額融資提供擔保；聯(lián)合體系內(nèi)擔保機構(gòu)，大力推進體系集合擔保業(yè)務；在堅持再擔保主營業(yè)務的基礎上，堅持不與擔保機構(gòu)爭搶業(yè)務的原則，適當開展直保業(yè)務，重點支持政府重點融資項目；按照收益與風險相匹配的原則，嘗試開展產(chǎn)品再擔保，為缺乏反擔保條件的高科技企業(yè)和服務型企業(yè)提供融資擔保。
