銀行信用卡管理辦法精選(九篇)

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第1篇：銀行信用卡管理辦法范文

［關鍵詞］ 信用卡 大學生消費者 信用風險 風險控制

2010年8月底中國銀監會《商業銀行信用卡業務監督管理辦法（征求意見稿）》，其中提出對未成年人等三類人不能發卡。但大學生還是可以通過辦父母主卡的附屬卡及其他“曲線持卡”的方式獲得信用卡。盡管目前還在征求意見時期，但銀監會此文件提示了大學生信用卡消費的風險，并對大學生信用卡的監管提出了更高要求。

一、大學生信用卡風險成因分析

銀行“跑馬圈地”，單純追求信用卡發行數量，辦理流程簡單，忽視對大學生的還款能力等是大學生信用卡風險形成的主要原因。

1.銀行盲目追風，信用卡營銷機制欠完善。銀行為了積攢用戶，提高知名度瘋狂發卡，招聘一些流動性較大的營銷人員發卡，并以發卡數量作為唯一的考核機制，因此信用卡的一些風險要素在從后臺向前臺轉移。

2.銀行未注意持卡人的質量。銀行過度追求發卡量。而單純追求發卡數量，忽略了發卡質量，使得大學生信用卡呆壞賬率逐年上升。

3.銀行在辦理信用卡時沒有進行嚴格審核。大學生屬于無固定收入群體，部分銀行沒有按照規定對申請人的還款能力審核，有的銀行甚至通過雇傭學生銷售人員在校園內進行頻繁的營銷轟炸。這用降低信用卡申請門檻往往帶來壞賬增加。

4.對大學生信用卡的后期管理和服務未及時跟上。大學生作為特殊的消費群體，有控制能力弱，理財觀念單薄，未形成成熟的消費習慣等特點。而且無固定工作、無收入、無穩定還款來源，三無問題也成為大學生信用卡瓶頸所在。因此為了控制風險，銀行后期的管理與服務應及時跟上，如與持卡學生所在的當地高校在校生及其教師加強聯系，隨時了解持卡學生在學習、消費動態、品行變化等方面的情況等。

二、從銀行角度分析大學生信用卡風險管理

1.收緊信用卡辦理門檻

銀行應提高學生信用卡的申請“門檻”，對申請人的經濟能力、理財能力、信用情況嚴格審查，要求申卡學生提交父母的書面授權書，由發卡行與家長共同對持卡大學生進行“財政監督”。目前的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法（征求意見稿）》一旦通過，其將能從法律上提高申請門檻。

2.加強信用卡申請核實

為了防止持卡人本人或者他人冒用信用證進行惡意透支活動，銀行要在發卡環節審慎選擇發卡對象加強對大學生信用卡申請的資質審核。如銀行應審核申請人填寫的信用卡信息表內容是否符合事實；在對于有壞賬記錄的申請者，應對其申領信息再次進行核實，再決定是否發放信用卡；如目前有的銀行只對全國211所重點大學及區域重點綜合類大學的全日制學生開辦信用卡；上海一些銀行為了不讓信用卡成為大四卡奴逃債的方法，停辦大四學生的信用卡。

3.嚴格信用卡使用，提高單卡信用卡的收益

銀行需嚴格信用卡使用規定，如信用卡僅限于本人使用，付款時需簽名，而簽名應于卡后簽名一致方可付款。如果借給他人使用,造成相關問題需由持卡人負責。

銀行還應對信用卡實行精細化作業，提高單卡收益，管控風險。如通過喚醒睡眠卡，即銀行推出的信用卡與儲蓄卡的“綁定”，在還款日之前，可自動從客戶借記卡上扣還，這樣可以提高信用卡的使用效率和收益；如通過實現信用卡在各發卡機構POS機上通用并降低手續費和成本，提高信用卡的普及率；如在信用交易記錄的收集整理的動態監控過程中，可對不同持卡人進行信用等級劃分，通過信用等級劃分，可方便銀行對持卡人最高透支額的限定。

4.完善銀行信用卡的營銷機制、加強內部人員管理協調機制

信用卡風險管理應從營銷環節就開始。銀行應對流動性很強的信用卡營銷人員提出管理要求，營銷人員的考核機制也應從發卡數量這一唯一的指標向綜合的考核指標完善，使銷售人員也承擔和監控信用卡發卡時的風險。目前有的銀行就規定如果信用卡銷售人員經辦的信用卡客戶在短期內發生惡意透支，最后成為壞賬，銷售人員要承擔損失。

銀行信用卡業務在人員分配上要實現“三分離”。即制卡人員與電腦程序員相分離：記賬員與發卡人員分離；會計復核員與授權人員相分離，形成一種相互約束、相互協調的關系。

5.后期加強對逾期還款的催收力度

鑒于大學生信用卡呆壞賬率已成上升趨勢，銀行應加大對信用卡不良資產處理力度。除采取短信提醒、電話催收等方法外，甚至需還派工作人員上門催收；部分容易催收的賬款由銀行信用卡中心自己催，而難催收的賬款則外包給專門的催賬公司；對逾期未還款的大學生客戶，根據是早期還是晚期，采取不同措施和換用不同的人員，配合獎勵機制提高銀行工作人員催收的積極性。

6.加強對大學生用卡知識和理念的引導、警示同時銀行業務也需多元化

發卡后，銀行應加強后期服務，培養大學生持卡消費習慣、理財觀念和警示透支等風險。銀行可以聯合高校開展信用知識講座，盡可能傳授信用卡知識。還可以通過信用卡獨有的透支消費方式，培養大學生珍視個人信用的習慣，同時培養他們的理財意識，倡導大學生從校園就建立起自己的個人信用體系。

同時銀行在業務上也需適時開發出具有時代特點、滿足大學生需要的業務品種，例如圖書聯名卡，可以讓在校生用卡優惠獲得他們需要的書籍。

大學生知識結構高，畢業之后可以迅速補充到社會的各個領域，成為社會的中堅力量，因此大學生是發展信用卡市場上的一個潛在的優質客戶群。而且高校大學生是未來的中高收入者，他們對新鮮事物的接受能力比較強，應用新產品的意愿也比較強，他們將成為未來銀行卡持卡人的主力軍。因此高校大學生信用卡市場的開發前景相當巨大，銀行適時規避風險，或可成為其新的盈利點。

參考文獻：

第2篇：銀行信用卡管理辦法范文

關鍵詞：信用卡；壞賬；風險

近年來，我國的各許多商業銀行都把信用卡業務作為銀行發展業務中最有潛力的個人金融業務進行開發和建立，商業銀行投入大量的人力物力的資源到個人信用卡業務發展中，希望獲得最大的經濟效益。因此，連續多年我國商業銀行的信用卡發卡數量一直逐漸攀升，隨著商業銀行的信用卡發卡數量的急劇增長，一方面可以為我國商業銀行的信用卡業務提供成長和盈利的發展空間，促進持卡居民的消費不斷上升，但是同時隨著各個商業銀行信用卡發卡規模的擴大，也出現了許多如惡意透支、信用卡套現、信用卡欺詐等惡性現象，而且許多銀行因為爭奪信用卡業務的市場占有率，出現了銀行間的不理智的惡性競爭。隨著我國金融市場開放速度的加快，信用卡市場競爭也愈加激烈，凸顯出許多商業銀行在信用卡業務重的嚴重問題，威脅商業銀行的良性發展。

一、我國商業銀行信用卡業務的發展現狀

近年來，我國商業銀行的信用卡業務，將信用卡作為消費信貸的一種工具和形式一直保持快速的發展。因為信用卡本身具有先消費的特點方便消費者，隨著城鄉居民消費觀念的逐步轉變，信用卡消費已經逐漸成為大多數民眾進行日常消費和支付結算以及許多商品的消費信用借貸的重要工具了，由于信用卡的發行和使用的確為廣大消費者的生活提供了非常多的便利。而且現在商業銀行提供的信用卡的種類也越來越多，除了原來商業銀行發行的信用卡之外，目前市場上還有商業或其他服務業發行的零信用卡或者旅游娛樂卡等。自從2010年開始的數據就顯示，我國國有商業銀行的信用卡貸款當時總計1577億元，目前信用卡貸款總量最高的依然是工商銀行，各個商業銀行的信用卡發行量與日俱增，截止到2012年末，我國商業銀行信用卡的發行量已經接近2.4億張，信用卡的交易金額在社會消費品零售總額中的所占的比重越來越大，因使用信用卡消費促使發卡機構貢獻的國家稅收增長越來越多。商業銀行的信用卡業務基本已經實現了規?；陌l展，正在我國經濟發展中起著非常重要的推動作用，不但帶動了我國制造業和IT等行業的專業化服務，同時極大地刺激了我國國內經濟的需求的持續增長。目前我國商業銀行的信用卡業務發展迅速而且潛力較大，但不論是在與國外成熟信用卡市場發展比較還是從自身發展現狀，都可以看到我國商業銀行除了信用卡發行數量具有優勢外，在許多方面依然存在很大差距，金融風險隱患較多。

二、我國商業銀行信用卡業務存在的問題

1.信用卡業務的相關法律法規尚不健全

雖然商業銀行的信用卡信貸金額和發行量增長迅速，并且信用卡消費給我國消費者帶來了許多便利，但是近幾年我國的有關于信用卡的欺詐案件也逐漸增加并且涉案金額越來越大。造成目前信用卡業務違法行為頻頻發生的主要原因就是我國目前在商業銀行信用卡業務中的相關法律法規不完善不健全。這么久以來我國商業銀行開展信用卡業務時遵循的依然是中國人民銀行在1999年1月頒布的《銀行卡業務管理辦法》。很顯然，時至今日該管理辦法相對于我們日益迅速發展的經濟需求已經明顯滯后，許多新產生的信用卡使用中的問題及違規行為如信用卡的非法套現等找不到合適的法律法規實施監督和管理。而我國的銀監會只是針對信用卡的發卡程序中對客戶評價標準和方法等方面做了簡單的規定，并沒有實質性的對信用卡的監管出臺適合的新的規章措施。再加上現行的《銀行卡業務管理辦法》與《信用卡業務管理辦法》因為法律級別和效力都比較低，對許多信用卡業務的市場參與者的準入及權責等都沒有十分明確的規定。其實在西方國家使用信用卡套現的行為也是合法的，但在我們國家這是絕對不行的，并且被認定為是違法行為，其實這主要是為了保證商業銀行的收益。在西方國家，如果信用卡的持卡客戶真的由于各種原因導致無法償還信用卡借款，就可以依法申請進行破產保護，但是在我們國家，承擔巨大的信用損失并要承擔相應的法律責任。這些都體現和暴露出我國個人信用系統的不健全不完善，信用卡使用的相關法規不健全。

2.商業銀行的信用卡使用率比較低

盡管表面上看，我國商業銀行的信用卡業務發行數量增長巨大，但真正信用卡的使用率是比較低的，存在許多所謂的睡眠卡。長期以來許多的國內商業銀行將信用卡的發行數量作為對行內員工業績考核的指標之一，因此大多數商業銀行因為過于關注發行信用卡的數量，造成了現在一位客戶持有多張信用卡的重復發行現象，還有由于員工為了完成績效指標拓展許多不符合發卡標準條件的持卡客戶，或者只是簡單的將信用卡發出，并沒有真正的使用。由于之前我國商業銀行的信用卡業務走產業化道路，大量商業銀行為搶占信用卡業務的市場份額，不惜重金，不顧風險盲目的擴大信用卡的發行范圍，再加上民間對信用卡透支型消費的過度宣傳，致使目前大量的持卡人以卡養卡的現象，形成了巨大的不使用的睡眠卡持有者群體。不但從商業銀行角度浪費了商業銀行的大量財力，而且也成為引發未來商業銀行的信用卡危機的根源。

3.國內商業銀行惡性競爭嚴重

在我國目前的信用卡業務只有商業銀行才有權利發行經營，但商業銀行間過于看重信用卡業務的高額收益率，導致國內商業銀行內部的惡性競爭也異常激烈。再加上目前我國現有的法律法規缺失，也沒有十分有力的金融監管體制，導致出現惡性競爭惡性損失的惡性循環。眾所周知，商業銀行的信用卡只有實現規?；洜I才能讓發卡機構從中獲利。按照國際上的慣例發行500萬張在理論上就可以實現保本經營。但是我國許多商業銀行盲目追求發卡的數量增長，為了獲得更多的持卡客戶，不惜提高發行信用卡的成本，不惜降低信用卡持有者的審批標準條件，把信用卡推廣的業務甚至外包給許多新出現的專業公司，進行上門的辦卡銷售服務，不難看到在許多街道和大街上到處是商業銀行辦理信用卡業務的宣傳柜臺。許多商業銀行為了獲得更多客戶還將贈送禮品作為吸引客戶辦卡的手段，增加了大量的信用卡辦理成本，導致將來出現大量的睡眠卡，埋下了極大的信用卡風險安全隱患。

4.商業銀行信用卡業務風險控制不完善

商業銀行的信用卡業務正憑著自身使用靈活、方便快捷等特點，滲透入消費者日常生活中，已經成為眾多消費者熱衷的消費信貸重要形式。但隨著信用卡的普及加快，信用卡業務帶來的相關金融風險也越來越多，給客戶、給商業銀行造成的損失也越來越大。目前，商業銀行信用卡業務中面臨的風險主包括由于信用卡客戶的資信水平低、經濟狀況惡化，還款能力差引發的商業銀行經營中的信用風險；還有商業銀行在信用卡業務的操作過程中遭遇的操作風險，由于銀行自身管理問題導致操作業務人員操作違規或者疏忽，給不法分子進行信用卡惡意透支或欺詐行為的可乘之機；或者是信用卡持卡客戶在使用信用卡的過程中，由于自己沒有良好的信用卡使用習慣，如使用過于簡單的密碼或者信用卡的操作不當，帶來的操作風險，引發客戶經濟損失較大，同時也給發卡商業銀行造成大量的資金損失。

5.商業銀行提供的信用卡業務缺乏異質

我國商業銀行的信用卡發行部門在金融市場的營銷方面，傳統觀念影響太大，業務和產品的創新太少并且沒有新意，缺乏對真正的目標客戶的深入細致的市場調研和分析，使得業務產品不能充分掌握客戶的需求變化趨勢，明細分產品設立不足，吸引力也無法持續。這么久以來，沒有形成真正的信用卡品牌，所有商業銀行的信用卡業務同質化嚴重，沒有創新，沒有自身的特色，客戶嚴格來說在哪里在哪家商業銀行辦理使用的信用卡業務沒有區別，導致我國大多數的信用卡持卡用戶的冷漠態度及不關注。

三、促進我國商業銀行信用卡業務持續發展的對策

1.繼續出善有關信用卡業務的相關法律法規

一定要確保商業銀行的經營有序進行，以法律法規作為保障和依托，拓展和發展信用卡業務。在原有相關法規管理方法的基礎上，盡快完善商業銀行的信用卡業務相關法律法規。因為長期以來我國有關信用卡業務方面的立法相對西方發達國家是比較落后的，長期以來，我國的信用卡市場基本處于無序狀態，同行業之間的惡性競爭愈演愈烈，信用卡欺詐行為、惡意透支等不法行為充斥市場，致使信用卡的消費者權益長期得不到保障，嚴重的削弱了信用卡業務的拓深，因此，我國政府要通過法律形式，明確欺詐風險、信用風險的主要承擔責任機構；信用卡發卡機構的統一包括授信資格、還款期限、還款滯期利率等信用卡的行業標準以確保金融系統的穩定發展；學習先進的西方經驗，盡快出臺適合我國實際的信用卡擔保制度，規范信用卡使用行為的同時為信用卡業務的穩健發展提供保障。

2.加大對商業銀行的信用卡業務監管力度

目前我國的信用體系不健全，不論是金融機構還是個人的信用數據都比較分散、信息不透明。因此，在我國信用卡業務日益發展過程中，良莠不齊的各種各樣的信用中介機構廣泛大量存在的情況下，要通過建立專門的全國性的個人信用數據體系，實現信息的透明公開同時，資源共享。并成立完善對這些金融信用咨詢公司等中介機構的監督管理，避免出現人為造成的信用卡信用風險隱患。同時加大對商業銀行的信用卡業務的監管力度，對信用卡金融風險大，損失多的商業銀行進行信用卡數量和金額的限制，促進該業務的良性發展。

3.盡快提高從業人員的業務素質，規范業務的流程操作

在商業銀行發展信用卡業務的過程中，應該注意加大對信用卡業務從業人員的業務培訓力度，通過提高商業銀行的信用卡發售人員、業務辦理人員的業務的素質方式，規范信用卡業務的標準操作流程，從而降低操作風險的發生。同時盡快統一各個商業銀行關于信用卡發行標準、持卡人的資格及對信用卡持有人的擔保措施、在發生信用卡透支風險或者發生不可抗力事件后銀行如何保證能夠收回資金，將損失和風險降低到最小的方式方法。

4.加大商業銀行的信用卡營銷力度

通過對商業銀行的信用卡業務的銷售及營銷宣傳的加強，幫助更多的消費者轉變客戶的消費觀念，變更多的睡眠卡為激活卡，提高信用卡發行后的使用率，并且要通過宣傳方式引導幫助消費者建立或者形成良好的信用卡使用和消費習慣。其實寅吃卯糧的透支習慣并不值得提倡，充分了解信用卡使用的真正意義所在，改變我國原有信用卡錯誤的消費觀念。同時為了有效地提高發行后的信用卡使用率，最好由信用卡的發卡銀行，定期對消費客戶進行細分，不是單純的年費收取方式強制使用，可以使用獎勵或者消費積分等營銷方式吸引，從而使得信用卡的使用效率提升，吸引客戶的持卡消費。

5.拓寬信用卡增值業務，提供更多異質化服務

目前商業銀行針對信用卡業務的同質化經營嚴重，但事實上，不同的客戶消費群體，有著不同的消費需求，因此要求商業銀行對不同客戶進行不同的持卡客戶定位。雖然信用卡業務是靠實現規?；洜I才可獲利的業務，但是只有發卡量或者消費額，但呆賬死賬和壞賬嚴重，并不能實現信用卡發卡銀行的經濟效益。不考慮消費客戶的群體不同的消費持卡需求，同質化的金融服務，必定越來越無法滿足多變的不同定位的消費群體的需求，影響信用業務的收益率實現。同時對于特別的潛在客戶，其實商業銀行完全可以根據自身情況，適當地出臺特殊的針對性的營銷模式和業務，吸引更多的消費者為其提供更多更便利的金融服務。

6.加強風險管理，防范信用卡風險

首先，降低消費者在使用信用卡過程中的操作風險，比如強調引導信用卡的持卡客戶進行安全性較高的密碼設置，避免使用生日、身份證號碼等簡單容易猜測的數字作為信用卡的支付密碼。在使用ATM機時，一定保持高度的警惕，冷靜處理突發事件。同時加大對信用卡的持卡消費者的宣傳教育力度，要求督促其按照規定步驟，進行信用卡網上交易，從而減少不必要的風險，通過對持卡人加強安全使用信用卡的知識宣傳，提高持卡人風險的防范意識。還要通過加強信用卡監管中的網上支付系統監管，對網上交易系統的通行證檢測或者交易的保證書等進行定期更換和系統更新，從而降低網上犯罪的可能，同時要開展并加大對實施網上支付系統欺詐犯罪分子的打擊和懲罰力度，對不法分子的違法行為起到震懾作用。

四、結束語

既然商業銀行的信用卡業務作為經濟全球化必然產物，并且在我國的發展勢頭迅猛，也對提升我國經濟幅度起重要促進作用，那么在使用過程中出現的任何問題和障礙，都是可以并且一定要克服改善的，通過完善立法、加大宣傳等各種措施實現促進我國信用卡業務的快速良性發展。

參考文獻：

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[3]趙霞.我國信用卡業務發展的現狀及前景研究[J].新疆金融，2009（9）.

[4]曲曉.關于當前我國銀行信用卡發展策略的幾點思考[J].企業導報，2010（6）.

第3篇：銀行信用卡管理辦法范文

近年來，銀行信用卡市場的競爭已如火如茶，各商業銀行紛紛出臺了各式各樣的營銷策略。但競爭的范圍和層面似乎定格在經濟發達的城市和城鎮，對經濟落后的廣大農村則是一個絕緣地帶而無人問津。誠然，作為商業銀行其經營目標是實現股東權益最大化，但我們是否可以認為農村由于經濟落后而不具備銀行信用卡市場的準入條件，顯然，這沒有科學依據，也不符合客觀規律，只是在農村金融市場上信用卡應該如何實現利潤最大化和風險最小化的問題。事實上，存在信用卡絕緣于農村金融市場的原因有二：一是由我們現行的信用卡產品的定位所限制?，F行的信用卡定位是消費型產品，而不是一種具有小額貸款性質的產品。二是信用卡在農村能否產生效益、以及能否有效控制風險的問題。在建設新農村的今天，加強金融服務和產品的創新是一項迫在眉睫的工作。筆者就面對農村金融市場如何對信用卡功能的創新作一探索。

一、信用卡功能創新設計的基本意圖

建設社會主義新農村，加大資金投入是關鍵。而資金投入的渠道和方式則與金融是密不可分。以往都是以扶貧貸款、綜合開發貸款、專項貸款等方式投入農村市場，但收效甚微。其原因就是在農村金融市場中沒有形成科學有效的機制和適合的金融產品。特別是貧困地區的農村，目前缺乏的不是金融機構資金在量上的投入，而是如何投入的問題，缺乏的是符合農村地方性特色的，符合農戶和微小鄉企的金融產品。這種產品必須是具有方便快捷、流動性強、安全性高、具有一定效益的特點。信用卡功能創新主要是在信用卡現有特點的基礎上將商業銀行現有的業務進行整合，使其具有農村特色的信用卡。這種信用卡應該是集信用卡功能(循環透支功能)、小額貸款功能(利率低、期限長、轉賬周轉、經營性或消費性、擔保)和保險功能三位于一體的金融產品。這種金融產品必須適用于季節性強、流動快、周期短的農產品經濟，同時是建立在公平的市場環境中，可以整合農村金融存量資源，改善農村金融資源增量配置結構，是與農戶和微小鄉企信貸需求特點相適應的農村金融產品，更多的具有地方性、區域性、草根性、非正式性等特點，可以將商業銀行推入農村金融市場，促進商業銀行業務創新和客戶群體下移。

二，信用卡功能創新面臨的障礙

1．制度障礙。信用卡功能創新面臨的障礙是信用卡和個人貸款業務中現行的規章制度，主要有四個方面的問題：一是貸款期限，按照中國人民銀行信用卡業務管理辦法第十八條規定“信用卡的透支期限最長為60天”，這與農副產品的生產周期和對以經營農副產品為主的農戶或個體戶來講，的確比較短。二是利率，按照中國人民銀行銀行卡管理辦法第二十三條規定“貸記卡透支按月計收復利，準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據中國人民銀行的此項利率調整而調整?！比墙痤~，按照相關規定，信用卡透支一般不超過5萬元，這對農村部分工商戶來說，是不足以解決資金需求問題的。四是貸款用途上，信用卡主要是消費信用，雖然沒有明文規定禁止貸款用于經營性，但各家商業銀行基本不敢逾越這條紅線。而小額貸款則有明確的貸款用途，且這在小額貸款的貸后管理上是有嚴格要求的。

2．運作障礙。首先是各商業銀行的機構設置方面，目前在我國廣大農村設置網點的銀行機構只有農業銀行和農村信用社，其他商業銀行均未設網點，這使得具備條件在農村發行信用卡的銀行機構只有農行和農村信用社，而其他商業銀行則因客觀條件而不具備發卡條件，農行而言，也只能針對城鎮這一級，對更廣泛的農村依然接觸有限。其次是信用卡業務管理人員的人手少。從目前農行和農村信用社的基層網點來看，其客戶經理最多2一3名，對于信用卡客戶分散、金額小、筆數多等特點來說，其調查和催收難以到位，非常容易形成不良透支風險。第三是基層網點業務素質不高。信用卡是一項高收益高風險的金融產品，對業務管理人員的業務素質要求較高，對于農行和農村信用社都面臨信用卡業務管理人員不足和素質不高的現實問題。

三、農村信用卡功能創新的思考

1.建立以促進農村經濟發展需求為基礎的金融創新體制。對農村金融機構服務農村的產品重心定位，使其在作用、范圍、管理上進一步貼近農村實際，適應農村金融客戶需要；使其業務重點和目標在原有的基礎上由分流轉向支持農村經濟發展的目標上來，將信用卡功能與小額貸款功能相結合，或說將小額貸款的賬戶改用為信用卡。

2．建立農村金融資金的風險保障機制。主要是建立完善的農業保險機制和擔保機制。農業受自然風險和市場風險的影響較大，農村經濟抗風險的能力也很弱，因此建立完善的農業保險機制有助于真正幫助農戶以及銀行增強抗風險能力，而有效的擔保機制對任何一種金融產品尤其是信用卡必不可少的。農村信用卡可以鄉鎮政府或村一級的行政機構為擔保，也可以現有的土地、森林、農作物等作為擔保。福建省就開辦了以農村林權做抵押貸款，破解了“三農”融資擔保的難題。

第4篇：銀行信用卡管理辦法范文

關鍵詞：信用卡；套現；法律

近年來，商業銀行信用卡業務取得了突飛猛進的發展。它不僅滿足了居民消費信貸需求，還給商業銀行帶來了中間業務收入和結算性存款，并且對擴大內需和支持實體經濟發展起到了促進作用。但是，我國信用卡業務法律體系不夠完善，部分商業銀行為了自身利益降低準入門檻、放松日常管理，信用卡業務發展中個別問題凸顯。尤其是信用卡套現，它不僅加大了銀行的信貸風險，而且破壞了社會信用環境，負面影響較大。

一、信用卡套現的定義和套現方式

信用卡套現一般指的是信用卡持卡人違反與發卡銀行的約定，避開銀行柜臺或ATM自助終端提現的方式，全部或部分地將信用額度轉換成現金，而不向發卡銀行支付利息的行為。但就其本質而言，信用卡套現屬于不正當的融資手段、非法的信貸行為。

信用卡套現方式種類繁多，以POS機套現最為普遍。POS機套現基于非真實發生的交易，即信用卡持卡人通過與商家或所謂的“貸款公司”、“中介公司”合作，利用POS機將信用卡上的資金劃出，然后商家或“貸款公司”、“中介公司”從中收取比例不等的手續費，將剩余資金支付給持卡人。

二、信用卡套現的法律關系

信用卡套現通常涉及四個主體，即持卡人、發卡銀行、收單銀行、特約商戶。

（一）持卡人與發卡銀行

客戶申請信用卡，首先需要提交一份信用卡申請書，然后銀行經過審核后向客戶發卡，雙方實質上建立了合同關系。該合同既包含信貸合同，同時又包含委托合同。其一，發卡銀行根據持卡人的信用等級和資信狀況，授予其一定的信用額度，雙方自然形成借貸法律關系。其二，雙方約定持卡人使用信用卡進行交易時無須支付現金，只需刷卡即可以實現轉賬結算，這便產生了委托關系。

（二）特約商戶與收單銀行

特約商戶向銀行申請安裝受理終端（POS機等），銀行經考察后同意安裝，雙方簽訂相關合作協議，形成合同關系。該合同關系包含兩個主要內容，一是特約商戶要在銀行開立結算賬戶，雙方形成債權債務關系；二是銀行特約商戶向持卡人收取消費金額，劃至指定結算賬戶，雙方形成委托關系。

（三）持卡人與特約商戶

持卡人在特約商戶購買商品或服務，雙方基于買賣行為產生買賣合同關系。但在信用卡套現中，該法律關系是基于虛假買賣行為產生的，根據《合同法》“惡意串通損害國家、集體或第三人利益的合同屬無效合同”之規定，如果持卡人與特約商戶惡意串通損害了發卡銀行的利益，發卡銀行可以主張買賣合同無效，要求特約商戶返還信用卡套現透支的資金。

（四）發卡銀行與特約商戶

持卡人在特約商戶透支消費時，實質上特約商戶通過提供刷卡服務銀行完成了信用的發放，發卡銀行與特約商戶之間是關系。但是，如果持卡人通過特約商戶套現，特約商戶主觀上知情，并且持卡人到期無法償還，客觀上損害了發卡銀行利益，發卡銀行與特約商戶之間還形成了侵權法律關系。

三、信用卡套現行為的法律定性

（一）持卡人套現的法律定性

信用卡持卡人通過虛構交易等方式套取銀行信用，這既是一種違約行為，又是一種違法行為，其是否構成犯罪應當以持卡人主觀上是否以非法占有為目的和最終是否給銀行造成損失進行判斷。

1持卡人套現是一種違約行為。持卡人申領信用卡后，便獲得了可在信用額度內先消費后還款的權利，當然也應履行按合約規定使用信用卡的義務。然而在信用卡套現中，持卡人虛構不真實的交易，將信用卡賬戶中的授信額度轉換成現金，違背了與銀行簽訂的合約，是一種違約行為。該行為放大了銀行的風險，損害了銀行的利益，銀行可根據合約對持卡人賬戶降低授信額度或止付，同時要求持卡人償還信用卡套現透支的資金。

2持卡人套現是一種違法行為。首先，1999年中國人民銀行頒布的《銀行卡業務管理辦法》對此作出了規定，利用銀行卡及其機具欺詐銀行資金的根據刑法及相關法規進行處理。其次，2006年中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會聯合發出的《關于防范信用卡風險有關問題的通知》（以下簡稱《通知》），要求發卡銀行加強對持卡人用卡情況的監控，對于已確認存在套現行為的信用卡持卡人，發卡銀行有權采取降低授信額度、止付等措施，并將已止付持卡人信息報送至銀行卡風險信息共享系統。第三，2009年最高人民法院、最高人民檢察院聯合的《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（以下簡稱《解釋》），規定持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法規定的惡意透支。根據《刑法》，惡意透支以信用卡詐騙罪定罪處罰，起刑數額為1萬元。

（二）特約商戶協助套現的法律定性

特約商戶以虛構交易等方式協助持卡人套取銀行信用的，屬于非法經營行為，情節嚴重的應當承擔刑事責任；并且，給銀行造成損失的應當承擔民事賠償責任。

1特約商戶協助套現的刑事責任。《通知》規定，特約商戶不得協助持卡人進行信用卡套現、交易分單等違法經營行為。《解釋》進一步明確了信用卡套現的定義和量刑，違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，以非法經營罪定罪處罰。根據《解釋》，情節嚴重的界定標準為：特約商戶協助持卡人套現100萬元以上的，或者造成金融機構資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失10萬元以上的。

2特約商戶協助套現的民事責任。特約商戶協助持卡人虛構交易套現，根據《合同法》，發卡銀行可以主張特約商戶與持卡人之間的交易（即買賣合同）無效，要求特約商戶返還持卡人套現的資金。并且，如果特約商戶協助套現的行為給銀行造成資金損失的，根據《民法通則》和《侵權責任法》，還應當以侵害他人財產承擔侵權民事責任。

（三）發卡銀行、收單銀行及其工作人員的法律責任

發卡銀行和收單銀行應當依據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》的相關規定開展發卡業務和收單業務；違反規定經營信用卡業務的，銀監會及其派出機構責令其限期改正；逾期未改正的，銀監會及其派出機構依據該法采取相關監管措施。

如果信用卡套現給發卡銀行造成損失的，發卡銀行相關工作人員也可能承擔相應法律責任。根據《商業銀行法》，商業銀行貸款應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。信用卡透支是商業銀行的一種貸款。如果商業銀行工作人員違反該條款規定造成損失的，應當給予紀律處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

四、治理信用卡套現的對策建議

在當前經濟復蘇緩慢、市場主體融資較難、相關立法不夠完善的情形下，信用卡套現引起的風險和問題凸顯，已經給銀行信貸資產形成了一定的風險，對社會誠信環境造成一些不良負面影響，應當引起政府相關部門和銀行自身的重視。治理信用卡套現可以從以幾個方面著手。

（一）完善相關立法，樹立法律意識

目前信用卡業務在我國已經相當普及，而迄今為止我國尚無一部針對信用卡出臺的專門的法律。個別環節的法律缺位使一些持卡人、特約商戶對信用卡套現存在僥幸心理。橫向比較美國、英國、日本，其早在十九世紀七十年代就建立了以信用為核心完善的信用卡立法體系。我國必須重視信用卡產業的法制建設，通過法律規定明確信用卡相關主體的權利、義務，界定信用卡套現的性質和法律責任，使持卡人和特約商戶樹立正確使用信用卡的法律意識。

（二）加強發卡審查，嚴格收單管理

商業銀行應當從發卡、收單業務關鍵環節入手，進一步加強信用卡業務管理。首先，發卡銀行應加強發卡環節審查，保證申請人資料的真實準確，把好準入關。并且根據申請人的資信狀況，嚴格審批信用額度，加強發卡源頭的風險控制。其次，收單銀行應加強對特約商戶資質的審核，實行商戶實名制，防止拓展不合規商戶。收單機構拓展新特約商戶時，應對特約商戶進行現場調查，認真核實特約商戶資料，嚴格執行首次培訓和檢查制度。

（三）加強輿論引導，聯合嚴厲打擊

信用卡套現商戶主要通過報刊、網絡等廣告形式進行宣傳。工商管理部門應對已存在的套現廣告進行徹底清理，對新刊登的廣告要加大執法處罰力度，嚴格追究相應責任，通過清理廣告切斷套現業務的來源。同時，各商業銀行和中國銀聯應加強對信用卡套現的聯合打擊力度，并加強與公安、工商等部門的合作，通過各單位、部門聯合，嚴厲打擊信用卡套現違法犯罪活動，對信用卡套現起到警示和震懾作用。只有這樣才能保障當事人的合法權益，保證銀行資產安全，維護國家金融秩序的穩定。

第5篇：銀行信用卡管理辦法范文

文章編號：1005-913X（2015）10-0186-04

一、緒論

中國銀行協會于2012年5月了《中國信用卡產業發展藍皮書》（以下簡稱《藍皮書》），該《藍皮書》指出，截至2011年年底，中國的信用卡累計發行量高達2.85億張。根據中央銀行的數據顯示，截至2013年的第三季度，中國的信用卡累計發行量高達3.76億張，比2012年增長18.4%;信用卡的透支余額達到了1.7萬億，同比增長了69.58%;信用卡授信的總額達到了4.35萬億，比2012年同期增長了30.33%。根據中商情報網的統計分析，近三年以來，中國的信用卡交易總額在國內零售總額的比例逐年增加，從2010年的32.55%增至2012年的48.26%。縱觀2013年國內的經濟環境，信用卡業的發展既面臨利好環境也面臨著諸多威脅與挑戰。從利好的一面看，黨的十提出刺激消費，擴大內需等舉措的加快推薦，保證了信用卡業良好發展的宏觀環境。此外，隨著改革開放的深入，中國居民的消費觀念和消費的方式發生了巨大的改變，中國居民的消費結構逐漸向“富裕型”轉型，消費市場的巨大需求為信用卡業的發展帶來了巨大的商機。最后，《商業銀行資本管理辦法（試行）》的實施，節約了信用卡產業的監督資本，使信用卡成為了中國重要的輕資產業務。根據2013年第三季度中國上市銀行的財務數據來看，中國的信用卡的發卡總量、消費額等于同期相比都有較大的提升。多家上市銀行的信用卡業務收入增長了30%左右。以招商銀行為例，截至2013年第三季度，招商銀行的信用卡利息和非利息收入分別為38.96億元、34.68億元，同期增長36.13%、42.24%。

從不利的因素來看，中國從2013年2月起，開始下調銀行卡的刷卡手續費標準，下調的幅度超過了20%，這將引導消費者刷卡消費，相對地減少信用卡的消費。信用卡業務“滯納金超限費收取”和“全額計息”等問題的出現也將會進一步打擊消費者對信用卡的使用信心。最后，近年來高速發展的支付平臺，如：支付寶、財付通等第三方支付平臺的發展，導致技術性脫媒的趨勢也越加明顯，第三方支付向信貸中介的介入也開始擠壓著傳統信用卡業務的市場空間。雖然，中國信用卡業務在2013年的業務收入取得了增長，但是，收入增加的同時，伴隨著壞賬率的上升。根據中央銀行的數據來看，截至2013年第三季度末，中國信用卡未償還貸款總額高達226.17億元，比2013年第二季度增長了15.27%?？傮w而言，中國信用卡發卡量在短期內的增速仍將放緩。

綜上所述，從國內的宏觀環境和銀行業的行業環境來看，信用卡面臨的環境復雜多變，壓力和風險較大。目前的各大銀行也開始從單一的“快速擴張”模式，逐漸向穩定客戶資源、平衡風險和利潤的模式轉變。

目前，各大銀行主要是通過不斷地更新產品體系和完善增值服務來維持或提高持卡人的刷卡頻率。然而，隨著市場競爭的白熱化，各大銀行的信用卡業務之間的競爭加劇，競爭的加劇進一步導致各大銀行信用卡產品的同質化現象。此外，由于服務產品的容易被模仿性，所以，各大銀行單純依靠產品獲得競爭優勢逐漸丟失，客戶在各大銀行之間流動，客戶的流失風險也逐漸增大。

二、文獻綜述

（一）信用卡業務風險概述

信用卡風險的定義有廣義和狹義之分。廣義的信用卡風險指的是信用卡業務的經營管理過程中，因為各種不利因素造成的發卡行、持卡者以及合作商戶三方損失的可能性。狹義上的信用卡風險指的是因為信用卡本身缺乏擔保循環信貸以及貸款缺乏計劃性、授貸個體多等原因而造成的發卡行損失的可能性。（殷建，2006）信用卡風險對銀行的正常經營造成巨大的影響，因此，需要加以嚴格控制和防范。

根據信用卡風險的來源來看，可以分為來自持卡人的風險，來自發卡行的風險，來自商家的風險和來自第三方的風險。來自持卡人的風險包括惡意透支;利用透支額來牟取高利息;持卡人隱瞞真實情況造成的道德風險。來自發卡行的風險包括：不法員工利用職務之便牟取私利;篡改余額等信息;持卡人信息泄露等。來自商家的風險包括不法雇員的欺詐和不法公司的欺詐。來自第三方的危險包括：盜竊、復制、偽造、冒用身份等。學者袁笑冬（2006）在其論文《信用卡風險的主要特性與成因分析》一文中，根據信用卡業務風險的特點，從銀行方面將信用卡風險分為：違約風險、流動性風險和市場風險。違約風險指的是持卡人不能按期償付本金和利息的風險。流動性風險指的是銀行因為資金流動困難而以高于市場利率的成本來獲取資金。市場風險則指的是利率和匯率風險。根據信用卡本身缺乏擔保循環信貸以及貸款缺乏計劃性、授貸個體多等特點，筆者將其信用卡業務概括為違約風險、流動性風險、操作性風險、市場風險。

（二）信用卡業務風險管理相關理論

1.信用脆弱理論

現論認為可以用信用的運行特點來解釋信用的脆弱性。信用是將國民經濟各部門連接起來的網絡，在這個網絡中各個部門、企業相互依存、共同發展，一旦網絡中的某個環節遭到破壞，就會引起整個網絡的連鎖反應，進而陷入信用混亂的局面。所以，從這個層面而言，信用的依存性和廣泛連鎖性的特點是造成信用脆弱、產生風險的重要原因。信用脆弱理論從本質上揭示了信用風險產生的原因。信用的風險特點反映出信貸風險的自源性的特點，即信貸風險的產生是由其本質決定的，因此，難以從根本上消除信貸風險。

2.經濟周期性波動理論

理查德?冉德（Richard. Randall，1989）認為當經濟處于高速增長時期，銀行機構的業務活動往往集中在某些特定的領域，如：房地產產業，進而導致風險積聚。隨著國民經濟環境逐漸改善，這種積聚的風險不易被察覺，一旦經濟處于下行階段時，這種風險會迅速暴露出來，2008年美國的次貸危機就是一個典型的例子。

3.預期收入理論

預期收入理論認為商業銀行的信貸活動建立在對所投資項目或者借貸者的未來收益上。如果商業銀行評估投資的項目或借貸者在未來的收入有保障，那么商業銀行可以對其投資或放貸，保證其盈利性和安全性。相反，當商業銀行評估投資的項目或借貸者在未來的收入有保障，無論是長期貸款，還是短期貸款，都會發生壞帳，此時，銀行信貸風險增加。

4.信息不對稱理論

Stiglitz & Weiss（1981）在研究信貸市場時，提出了道德風險和逆向選擇的理論。道德風險（moral hazard ）指的是交易達成后，由于信息的不對稱，一方做出損人利己的行為活動。逆向選擇（adverse selection ）指的是在信息不對稱的情況下，接受合約的一方擁有私人信息并且利用另一方信息缺乏的特點而使對方不利，從而使市場交易的過程偏離信息缺乏者的愿望。無論是道德風險還是逆向選擇發生，都會造成市場的低效率，導致市場失靈。（徐志宏，2006）

5.大數法則

大數法則指出，當承擔風險單位數量越大時，風險造成的實際損失的結果則會趨近于無限數量下的預期損失。大數法則表明，在信用卡市場上，大量隨機現象的平均結果與每一個別隨機現象的特征無關，即發卡行不必評估每一個持卡人的隨機風險，而是關注持卡人總體的平均風險的把握，并將持卡人的總體風險水平等同為個人的風險水平。

（三）信用卡業務風險管理操作辦法

信用卡業務風險評估即分析信用卡業務風險，主要通過信用卡業務風險管理中的科學方法，對人們手中的資料、相關信息以及性質進行加工分析，進而較清晰地了解不同種類的信用卡業務風險強度與頻率，為正確決策提供支持。一般而言，信用卡業務風險決策主要包含估算信用卡業務各風險發生的概率和預估信用卡業務各風險發生的強度兩部分。信用卡業務風險預估概率是指通過海量資料積累與多角度觀察，來分析發現信用卡業務不同風險下損失的產生的不同規律;預估信用卡業務風險的強度是指一旦某種信用卡發生業務風險，給銀行造成的直接或者間接地負面影響，而信用卡業務風險管理的主要內容就是對于容易造成大規模直接損失的信用卡業務風險要嚴加管控。

三、研究方法

（一）文獻研究方法

這種研究方法就是對以往不同研究學者的研究文獻資料進行整理和歸納，通過研究以往不同學者的觀點與文獻的分析整理，為本文研究過程奠定理論基礎。本文重點分析和歸納了信用卡風險和《巴塞爾協議》方面的理論文獻，并進行了總結。

（二）案例分析法

這種研究方法就是以某個具體企業的實際運營情況作為研究對象，通過分析案例企業的運營過程，在總結案例企業經驗的基礎上，得出適用于本文的研究結論。通過對民生銀行案例的分析。選擇民生銀行作為案例企業的根本原因就是筆者在民生銀行長期工作，比較熟悉民生銀行的運營過程。另外，民生銀行也是目前中國比較知名的大銀行，在運營方面也比較符合一般銀行的運營規律，所以本文認為選擇民生銀行比較恰當。

（三）比較研究法

這種研究方法就是不同環境和社會背景下的銀行進行研究，通過對比不同銀行在信用卡風險運營管理方面的效益高低得出比較符合本文需要的研究結論。本文進行比較分析研究所選取的比較分析對象就是民生銀行和外國銀行（以美國銀行和香港銀行為主）。通過分析民生銀行與外國其他銀行運營中存在的差異和優劣勢，得出本文的研究結論。

四、民生銀行信用卡風險管理存在問題的分析

（一）自動激活系統加大操作風險

往往信用卡部門對其銷售人員的考核主要依據其工作期間的銷售業績，即發卡量。每個銷售人員每個月都有規定的任務，只有達到基本要求后，員工才會取得業務績效工資。所以，為了完成規定的任務，每個員工都會在月底的最后幾天積極想辦法達成銷售目標。這時，這些員工會充分發動其人脈關系，利用自己的親戚朋友來幫助其完成銷售任務。這部分客戶往往采取不激活的做法。這種現象在國內較為普遍。

（二）信用卡惡意透支現象嚴重

近三年民生銀行可疑貸款逐年增加，增加的幅度越來越大，說明民生銀行面臨的潛在風險也越來越大。從透支金額來看，2011年、2012年、2013年信用卡透支金額分別為3.8億、6.63億、1.13億人民幣，從透支額占個人信貸和墊款比例來看，民生銀行信用卡透支額占個人信貸和墊款比例呈逐年遞增的趨勢。造成民生銀行惡意透支案頻發的原因在于客戶申請資料審核不到位。具體來說， 為了達到發卡量的數據指標，民生銀行信用卡中心在向客戶發卡前，未能充分審核申請者的財務收入狀況、信貸記錄及歷史消費數據等。在發卡后，又未能對持卡者的還貸能力等風險信息做到及時掌握。當持卡者惡意透支時，也未對持卡人進行及時的風險提示。當惡意透支行為發生時，對持卡者的懲罰力度又較大。

（三）信用卡審批環節不過關

目前，民生銀行信用卡在申請者資料審核時規定，對一般申請者在中國人民銀行征信系統中申請人在各銀行的貸款記錄、銀聯的黑名單、學歷信息進行核對;鉆石卡申請者在資料審核時，除上述材料以外，還需審核其房產證明等信息。但在現實的操作中仍存在工作不到位的現象。在現實中，往往一個中等收入者擁有多家銀行的信用卡現象較為嚴重。這說明，信用卡中心在對申請者資料審核時存在著漏洞。

（四）還款便利性不足

民生銀行的業務范圍覆蓋全國，但由于民生銀行的創立比較晚，與其他大型商業銀行相比，民生銀行的營業網點、ATM存款機還較少。由于網點分布的局限性，持卡人的還款比較麻煩，是持卡人不能按時償還透支款的一個重要原因，加劇了民生銀行信用卡業務的不良貸款率。

（五）流失客戶管理不到位

目前，銀行在流失客戶的管理上也存在一定的欠妥之處?？蛻羯暾堜N戶之后、中心相應的銷戶工作未落實，從而導致持卡者申請銷卡時的電話客服與柜臺互相踢皮球現象。為了留住客戶，民生銀行信用卡中心還存在著工作拖延的情況，持卡人已提出銷戶申請而中心未予以銷戶的現象也普遍存在。

（六）業務規模擴大，專業風險管理人才缺乏

就國內整體環境而言，隨著中國金融市場的逐步開放和外資金融機構的進入，中國金融機構的經營風險進一步增加。目前，國內的金融機構和各大型企業都加強了企業的風險管理，對專業風險管理人才的需求量急劇增加。風險管理人才的缺乏是目前中國銀行業面臨的一個共性問題。隨著民生銀行經營規模的不斷擴大，其對風險管理專業人才的需求量也會越來越大。因此，這種業務規模的擴大與風險管理專業人才的缺乏之間的矛盾將會進一步增加民生銀行信用卡業務的運營風險。

（七）境外支付風險

作為國內主要發卡行之一的民生銀行，在近幾年中境外支付的風險也越來越大。隨著國內金融市場的逐漸開放，大量的熱錢流入，一些不法分子通過信用卡境外洗錢的犯罪活動也越來越嚴重，然而目前在監管層面，涉及境外收單相關業務細則的規定仍屬空白，從而進一步加劇了這種風險。

五、研究結論

（一）研究結論

通過研究發現，民生銀行信用卡業務目前還存在以下幾個方面的問題：信用卡自動激活系統加大了該業務的金融風險;信用卡惡意透支現象嚴重;信用卡審批環節不過關;還款便利性不足;流失客戶管理不到位;業務規模擴大，專業風險管理人才缺乏。

（二）事前的風險防范機制

1.倡導先進的信用卡業務風險管理理念和文化

銀行經營管理必須遵循安全性、流動性和盈利性的原則，在這三大原則中，最為重要的是安全性原則，安全性原則是其他兩大原則的基礎。在銀行所有業務中，信用卡業務是極其重要的一項，所以，安全性原則也是信用卡業務在推廣開展過程中必須遵循的一項根本性原則。

2.建立全面的信用卡業務風險管理體系

（1）實施全面的信用卡信貸周期管理。

（2）嚴格把控準入客戶質量。

（3）加強賬戶管理。

（4）加強內部控制制度建設。

（5）催收和核銷。

3.完善信用卡業務風險管理信息系統

信用卡市場的信息不對稱，影響了信用卡業務的發展速度。歐美國家信用卡業務風險管理的經驗和中國信用卡業務風險管理中出現的一系列問題表明，信息的不對稱已經嚴重限制了信用卡業務的順利開展。信息不對稱在現實中，很大程度上威脅到民生銀行的盈利能力，將是當前民生銀行重點關注的問題。而要消除信息不對稱的問題，筆者認為應從銀行內部建立起完善的信用卡風險管理信息系統。

4.建立一支高素質的風險管理隊伍

任何風險管理工作的成功開展都離不開一批優秀的管理人才的積極參與。民生銀行信用卡風險管理離不開一批具有充足風險管理經驗、專業程度較高的風險管理人才的參與，所以，建立一支高素質的風險管理隊伍是風險管理有效進行的基本保障。在如何組成高素質隊伍問題上，民生銀行信用卡中心可通過對中心現有職員開展定期的業務培訓和業務指導，提高其風險管理能力，或者聘請該行外部優秀的風險管理人才加入等方式來建立一支高素質的風險管理隊伍。

（三）事中的保障服務機制

1.加強對特約商戶的管理

對特約商戶的管理可以從拓展新客戶和日常管理兩大環節著手。具體來說，在特約商戶的拓展環節上，民生銀行必須一方面注重特約商戶的拓展工作，另一方面須注重特約商戶風險控制能力。

2.加強賬戶管理

民生銀行信用卡中心應當吸取教訓，對持卡人的信用卡消費記錄進行持續跟進追蹤，從而有效防范欺詐風險。民生銀行信用卡中心可以借助其強大的數據處理系統查找出持卡人的消費習慣和特征，從而能夠敏捷地偵查到非正常交易行為。

（四）事后的應收賬款管理和回收策略

1.加強催收和核銷管理

在整個催收過程中，催收人員需綜合考慮欠款人的心理特征，并在合適的時間內，根據客戶的特點采取個性化的催收方法，盡量實行“一戶一策”的原則，深入到每個細節。

第6篇：銀行信用卡管理辦法范文

（一）營銷理念落后，體系不夠完善

目前中國的商業銀行普遍缺乏營銷服務的理念，其中一方面原因在于我國商業銀行尚未認識到市場營銷對于商業銀行的重要性；另一方面是銀行內員工對銀行業務品種認識比較單一，普遍認為市場營銷不足以上升到戰略高度。這種滯后性不僅僅導致了商業銀行營銷行為的落后，更縱容了商業銀行營銷組織機構的缺乏或不完善。而對于外國商業銀行來說，他們在市場細分基礎上針對不同群體設置了相應的營銷部門或營銷戰略，通過產品差異化、價格戰略等手段將自己的金融產品推銷給客戶群體。而我國當下的垂直管理模式造就了銀行服務的被動性，進一步導致宣傳效果差、服務效率低下等一系列問題。

（二）市場細分不足，營銷策略單一

通過對外國營銷手段的借鑒與學習，現下已經有部分商業銀行采取了對應的營銷手段對自身產品進行推廣，但由于對市場及市場需求認識不足，為了獲取市場先機而進行的盲目的、大幅度的營銷只會造成銀行資源的浪費而無法發揮市場組合營銷策略的優勢。當下金融產品市場依然需要進一步細分，對于商業銀行來說找準目標市場再制定策略才是出路。對目標客戶運用營銷策略及手段，構建系統化的營銷模式，然后再針對目標市場一一實施，才能達到滿足客戶需求及銀行利益最大的雙贏局面。

（三）創新理念匱乏，降低客戶忠誠

各大商業銀行提供的基礎業務都相差無幾，在規模上又無法與四大銀行抗爭，很容易在競爭中喪失客戶群體。這一方面是由于商業銀行缺乏產品和服務的創新理念，面對一樣的目標市場無法形成鮮明的特色與獨樹一幟的風格，缺乏代表性與產品辨識度。并且在市場調研不足的情況下也無法根據需求特點進行產品組合以及“因地制宜”的營銷策略，最終可能在市場競爭中落敗。

二、招商銀行信用卡營銷戰略分析

招商銀行成立于1987年，通過多年來不斷開拓與進取，招行“因您而變"口號和口碑極好的信用卡品牌已經全國聞名。如今發行已經近2100萬張，超過中國內地國際標準信用卡總份額的1/3。只用五年的時間，招行信用卡做到了國內口碑最好的信用卡，一直受到消費者高度關注和評價。

招商銀行信用卡的環境分析

（1）政治環境分析。WTO協議中1994年4月15日簽署的《服務貿易總協定》及1997年12月13日達成的《金融服務貿易協議》使得我國的“金融自由化”進一步加深，同時也消除了國外金融機構的限制與金融與金融相關行業的貿易壁壘，多邊統一開放的的金融市場規則體系被貯備建立起來。除此之外，1993年的《反不正當競爭法》、《公司法》，與1995年頒布的《中國人民銀行法》和《中華人民共和國商業銀行法》，標志著金融法律體系基本法的確立。以及隨后的《票據法》、《保險法》、《證券法》等，建立了市場經濟體制下金融法律體系基本框架。行為規范的樹立保證了金融自由環境下的無序競爭。對于信用卡業務來說，普遍應遵從《銀行卡業務管理辦法》中所規定的業務范圍。1995年最高人民法院還制定了一個對信用卡透支行為處理的暫行規定。

（2）經濟環境分析。招商銀行信用卡預備發行初期，正值全球經濟一體化與跨國公司飛速發展給銀行卡業務提供的發展先機。中國經濟的外貿依存度達40%以上，國際知名公司對中國的投資以及國企的對外開放也面臨著銀行業務的擴張。我國銀行在世界金融市場上的地位較往年有較大幅度的提高。入世后，中國金融業全面開放，大量的外資金融機構進入中國。外資銀行在吸引大量的資金同時，也改善了國內外商投資環境。外資銀行其技術、管理、人才上的優勢，給中國銀行帶來了很大的壓力，但也促進了金融創新、金融業的競爭、金融業的國際化和金融體制改革。

我國此時的社會生產力獲得了巨大解放，工農業生產取得了持續、穩定的發展，社會價值得到了充分積累，綜合國力逐步提高。自1997年中國經濟平穩實現“軟著陸’，多年來中國經濟保持了持續穩定的增長，GDP增長率保持在7-8%左右，人們的物質文化生活水平也有了很大的提高，信用卡行業面臨的內外部經濟環境發生了很大的變化。

（3）社會環境分析。社會情況決定著市場產品服務對于消費者來說的需求，而商業銀行作為國際經濟的核心，也會受到社會因素的影響。自改革開放以來我國城鄉居民收入增長、生活水平大幅提高，消費能力與消費結構發生了變化。2003年全國城鎮居民人均可支配收入9422元，較上年增長7.7%，農村居民純收入2936元，較上年增長6.8%。從恩格爾系數來看，城鄉居民恩格爾系數穩步降低，農村居民為47.2，城鎮居民為37.7%，可見客戶的消費觀念也在開始轉變。

盡管多年以來中國人信奉的都是“量入為出"的消費觀念，但改革開放后西方文化的進入讓我國民眾、特別是年輕人對于消費的概念都發生了變化。美國花旗銀行擁有280億美元的信用卡投資額，其60%的收入都來自于銀行卡。其中的貸款形式、透支消費、分期付款等業務對于社會上有穩定收入卻經濟能力不夠高，但又對高檔次的產品與服務有需求的年輕人群來說很為受用。因此這些高要求的特殊消費群體，給予了銀行法信貸發展的新機遇。

（4）技術環境分析?？茖W技術推動人類文明的革新，也決定了人類社會從工業經濟到信息經濟的轉化，網絡化這種新型生活模式為生活的各方面帶來和許多新的變革?；ヂ摼W對信息傳輸距離的縮小以及傳輸速度的加快，讓信息傳遞模式變得更加多樣。

目前，銀行卡客戶可以享受ATM、POS、網上銀行、CallCenter多媒體客戶服務系統、手機銀行等多種渠道服務；客戶還可以跨地域、跨國用卡，真正實現了全世界通用。信息技術的快速發展為銀行卡經營機構進行客戶關系管理提供了前提目前，對客戶進行關系管理已經成為所有企業重點關注的課題。我國銀行卡經營機構也紛紛建立起各自的CRM系統，在對客戶信息進行高度集成、分析的基礎上，發掘對銀行卡經營機構利潤貢獻最大的客戶群，以便開展差異化服務。

（二）招商銀行信用卡的營銷規劃

（1）目標確定與戰略選擇。針對招商銀行信用卡營銷現狀和我國信用卡行業的發展現狀，招商銀行信用卡把握先機創立的信用卡品牌。在我國目前信用卡行業存在著盲目模仿的現象，信用卡品種同質化現象嚴重。信用卡品種的創新固然重要，但就我國當時的消費狀況來說，招商銀行已有的20多款的信用卡產品可以滿足各個不同階層的人的需要。招商銀行在初期發行信用卡時此消費形式并未發展，因此可以憑借提供多種類型信用卡占領各種類型的市場客戶份額。但局限于產品創新并不能滿足客戶多樣化的需求。創新并非主要目標，因為客戶選擇適合自己的信用卡就不會希望擁有其他品種。此外中國的超前消費觀念意識比起西方國家來說依然不強，且信用卡數量的增多易引發一系列管理使用的問題。以目前的市場宏觀環境來看，招商銀行適宜發展“品牌化"的營銷戰略。推行品牌戰略，即讓招商銀行信用卡形象深入人心，培養領先優勢。

（2）市場細分與目標市場。進行市場細分，選擇目標客戶和目標市場是信用卡業務營銷的第一步，也是最為核心和關鍵的步驟之一。市場細分是根據消費者需求的各種差異，按照一定的標準，把整體市場分為若干個子市場的戰略方法。在現下信用卡市場細分目的即考慮放棄那些收益回報低、與銀行服務理念不符的客戶群體。盡管目前針對不同特點、不同需求的客戶推行差異化營銷，但商業銀行經營資源畢竟有限，只能通過細分來找準重點客戶進行經營。在這之間，可以先按不同的標準對客戶群體進行劃分，比如地域經濟發展水平、消費付款方式、還款方式、消費觀念等。

在市場細分的基礎上，招商銀行則根據自身經營狀況、經濟資源、管理機制等確定自己的目標市場，進而確定目標客戶的需求及潛在需求來設計產品，這樣針對性的推廣會逐漸樹立起招商銀行的品牌形象。在其具體實施中，招商銀行選擇了信用度好、高端類型的客戶作為推廣對象，同時不放棄普通客戶與超前消費意識客戶類型的培養。在有效控制了客戶還款風險的同時，該類客戶群體還具有較好的消費能力，是能為銀行帶來利潤的優質客戶。而超前消費意識群體與普通客戶對于銀行形象推廣與信用卡使用觀念普及都有促進作用。

招商銀行信用卡的戰略實施：

（1）品牌策略?！耙蚰儭币恢笔钦猩蹄y行信用卡口號，也是其發展以來的核心理念。前兩字表示招商銀行的產品和服務以客戶的需求為發展依據，“變”表示了其精益求精、與時俱進的運營理念。這樣的理念，從招商銀行一直以來的發展路徑也能看出，其審時度勢把握幾次信用卡業務的革新給予對自身產品業務進行更朝換代，最終制定的信用卡服務也處處看出對持卡人的誠意與付出。這種定位的準確加上精準的理念制定，最終也讓它走向了成功之路。

（2）服務策略。招商銀行一直不斷推出創新、領先服務類型來豐富持卡人的金融生活，從客戶服務、刷卡消費短信通知、主副卡設置到萬千商戶刷卡優惠，這些服務舉措讓招商一行的差異化營銷不再局限于產品的創新，從服務角度在業務開展后期當仁不讓的成為中國時下“最受歡迎的信用卡”。

在2007年，招商銀行推出了信用卡“五重安全”的新安全理念：一、簽名/密碼，隨心選擇；二、短信消費提醒；三、“24小時異常消費監測”服務；四、消費明細E-mail告知；五、失卡萬全保障。這優化了持卡人在使用信用卡業務的過程，隨著目前各類信用卡產品的趨同化，招商銀行通過服務打響了品牌戰略。貼心的服務細致到連郵寄給客戶的信封開口處設計一排鋸齒，便于客戶撕開。盡管服務形式會被別人模仿，在招商銀行的不斷精益求精，會維護客戶的忠誠度，讓招行信用卡的品牌優勢口耳相傳。

（3）產品策略。招商銀行進行市場細分的目的就是為了要找尋出適合自身的發展項目，從而在同行業中培養競爭優勢。曾經推出的Young卡、HelloKitty粉絲信用卡與百貨信用卡，分別針對無固定收入的大學生、喜好時尚的年輕人與消費能力較高的客戶群體，針對不同的客戶各卡都擁有特殊的附加業務，已滿足不同的客戶需求。招商銀行在借鑒眾多商業銀行信用卡細分市場的成功經驗前提下，建立自己的合理的市場細分的原則，在現有的信用卡市場中，充分挖掘和培養屬于自己的忠實客戶。

（4）傳播策略。在廣告宣傳方面，招行信用卡的廣告以溫情基調為主，大多通過對親情、愛情、友情中的細節描述來體現信用卡服務無微不至的理念。讓客戶群體在共鳴感知中體會到招商銀行服務的誠意與服務的安全到位。

在媒體方面，2004年招商銀行又成為了第一位跨行業與媒體機構合作的銀行，與中央電視臺確立合作關系。這樣的戰略結盟有利于雙方資源的共享與互補，并有助于品牌的快速傳播。除了電視傳媒，招商銀行也涉及了一些新穎媒體渠道的宣傳，在降低成本的前提下尋求更為高效的傳播手段。2005年招商銀行又與分眾傳媒結盟，開展了戶外電視廣告、樓宇液晶電視廣告的宣傳方式，更適合招行信用卡所針對的擁護群體——高端、收入穩定、消費觀念超前的白領類工作群體。在之后HELLOKITTY粉絲卡營銷中，招行將營銷渠道擴展到了年輕人更為感興趣的互聯網上。讓他們在網絡上就可以直接申請信用卡，如今招行也意向將網絡打造成客戶服務的核心平臺。除了電子媒體，招商銀行也注重列車、燈牌等公共設施廣告投放，以及影視作品廣告植入等方式的投放。

三、招商信用卡對我國商業銀行市場營銷的啟示

由招商銀行信用卡的案例我們可以看到，在各個時期金融產品的營銷都需要細致準確的市場定位，而這是建立在市場細分的前提之下的。而作為商業銀行，在規模與客戶基礎業務上無法與四大銀行直接抗衡的狀況下，想要滿足所有市場需求又是不切實際的，而市場細分的目的，是為了讓我們在預算控制之下，篩選出自身銀行的優勢特色業務集中發展，確定一部分目標市場來培養客戶?？蛻魧ν愋偷慕鹑诋a品需求有限，在該部分飽和的基礎上，可以采取服務差異化戰略，發展自身銀行的特色優質服務，將其引入到企業文化構建之中，在客戶心中形成良好印象，樹立業內形象。

除了以客戶為核心，自身的營銷戰略管理也需要詳細重點的規劃。目前市場上營銷手段單一且毫無針對性，這是因為銀行對自身定位不準且在銀行內部并未形成商業銀行市場營銷的理念。對于市場營銷認識不足的銀行應當及時設立相關部門開展對企業該方面戰略的規劃，其余銀行可以先從自己內部管理制度入手加強銀行運作效率，再做相關技術性的規劃。各商業銀行部門應當著重分析市場形勢，全面了解客戶的需求和欲望，分析市場供求并發掘市場潛在需求，最終得到適合自身發展又能滿足客戶的營銷組合。

第7篇：銀行信用卡管理辦法范文

關鍵詞：信用卡滯納金；性質；治理措施

一、信用卡滯納金的性質

滯納金是行政強制執行中執行罰的一種類型，具有法定性、強制性和懲罰性的特點，只能發生在雙方的法律地位不平等、國家形式公共權力的過程中，而不能發生在平等的民事關系中。在現實生活中，滯納金在銀行、水、電、燃氣等公用事業領域中頻頻可見，延續了計劃經濟體制具有的行政管理的屬性，即使中國的公用事業早以轉變行政管理的角色。

從信用卡滯納金產生的原因來看，信用卡滯納金是對持卡人違反與發卡行的信用卡領用合同行為的一種經濟上的懲罰，我們認為，可以將信用卡滯納金視為違約金，理由如下：

（1）從法律規范的邏輯構成可以推斷信用卡滯納金是違約金。根據《銀行卡業務管理辦法》的第22條，即發卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額的行為，應當按最低還款額未還部分的5%收取滯納金。該法律規范的行為模式是未償還最低還款額未還款部分的5%收取滯納金，而法律后果就是違反發卡行和持卡人間信用卡領用合同的違約責任，滯納金是發卡行對于持卡人違約責任的懲罰，因此滯納金的性質應歸屬于違約金。

（2）已有公用企業將滯納金規定修改為違約金。在《建設部關于對自來水水費滯納金有關問題的復函》中，建設部明確表示：“城市供水企業在具體執行中，可按《合同法》、《城市供水條例》的有關規定，通過與用戶協商，在供水合同中約定逾期付款的違約金標準；沒有約定的，按照最高人民法院的有關司法解釋，可參照中國人民銀行規定的金融機構計收逾期利息的標準計量逾期付款違約金?！边@是國家行政機關對公用企業中的“滯納金”的第一次明確否定。

綜上所述，當持卡人透支時，發卡行與持卡人之間產生的是民事上的借貸關系，發卡行不是行政管理的主體，持卡人與發卡行是地位平等的法律主體；此外，信用卡滯納金具有懲罰的性質，無論是從法律規范的結構，還是從合同法理論的功能，將信用卡滯納金認定為違約金都是可行的，而且這也得到了國內外立法例和信用卡實踐的支持。

二、信用卡滯納金存在的問題

1.信用卡滯納金合法性爭議

《銀行卡業務管理辦法》是有關信用卡法律條款最全面、最權威的一部法律，決定了信用卡滯納金的合法性。但是，滯納金確實存在不合法的部分，第一就是我們上文所探討的信用卡滯納金的性質，滯納金與行政法理論是存在沖突的。《中華人民共和國行政強制法》規定，行政機關依法作出金錢給付義務的行政決定，當事人逾期不履行的，行政機關可以依法加收滯納金，并將滯納金的標準告知當事人。可以判斷，根據行政法理論，滯納金是行政強制執行中執行罰的一種類型，是因為行政相對人對國家稅款、行政規費等逾期不繳納所產生的。第二，根據《立法法》規定，涉及金融基本制度的事項只能通過制定法律明確規定；人民銀行可以根據法律和行政法規決定在權限范圍內制訂規章?！躲y行卡業務管理辦法》是根據《人民銀行法》、《商業銀行法》及《外匯管理條例》制訂，但是這些法律沒有滯納金的規定。

因此，《中華人民共和國行政強制法》、《商業銀行法》和《銀行卡業務管理辦法》中有關信用卡滯納金的沖突，與相關法律不健全，造成了信用卡滯納金合法性問題存在爭議的現狀。

2.信用卡滯納金的計算方法合理性爭議

根據《銀行卡業務管理辦法》第22條的規定，公式可表達為滯納金=（最低還款額-已還款金額）×5%。其中5%是月利率，計息天數為自銀行記賬日起至還款日的實有天數（常規算法為算頭不算尾）。從信用卡滯納金的計算公式，我們可以看出其具有類似“利滾利”的自我增殖的功能，即其計算基準逐月提高。

我們認為，滯納金并不應該如此無限制的計收，而是有期次或數額限制的。雖然目前中國的信用狀況不盡如人意，“無論在法的基本原則上還是在法的實際運用中，均有一個明顯的傾向，即與基于國家機關主導權的刑罰或行政手段相比，基于私人主導的可利用的其他強制性手段被嚴重忽視”。 但是，即便是行政法上滯納金的運用也是要考慮必要性原則，而不是僅僅采用這種逐月累積提高的計算方式，對持卡人進行無限期和無限額的罰款。

三、信用卡滯納金的治理

1.立法角度

防范信用卡業務的法律風險需要有完備的法律保障，立法是否及時和完善，相關法規是否協調和匹配，將在很大程度上影響信用卡市場的健康發展。

第一，《銀行卡業務管理辦法》、《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》及相關監管規定都應該將“滯納金”修改為“違約金”，這樣才能更好地體現權利義務平等的原則。此外，銀行無論在銀行卡業務還是其他業務中，均應謹慎使用涉及客戶義務或責任的措辭用語，防止產生歧義。

第二，改進信用卡滯納金的計算方法，使其更加合理。既然信用卡滯納金的性質是違約金，那么就可以運用《合同法》理論對高額的信用卡滯納金進行治理。

2.銀行角度

基于發卡銀行在信用卡業務中處于優勢地位，因此有義務向持卡人提示申請信用卡的基本條件和所需資料、計結息規則、費用收取方式、安全用卡規則、非法使用信用卡的法律責任等對持卡人信用和權利義務有重大影響的內容。大多數客戶違約是無意中忘了還款日期，并非惡意透支，因此銀行還要履行到期還款提醒義務，提醒客戶按時還款，避免逾期還款上繳利息、罰息、滯納金。除了寄對賬單，也可以通過電話提醒、上門溝通多種方式提醒。

3.持卡人角度

持卡人從自身角度出發，盡量避免不必要的信用卡糾紛，首先要理性申請信用卡，一兩張就足夠。同時在辦理信用卡時，要熟知關于信用卡的相關重要信息，以免陷入銀行設下的信用卡“陷阱”。如信用卡取現要繳納高額手續費，取現的資金從當天或者第二天起，就開始按每天萬分之五的利率“利滾利”計息，不能享受消費的免息期待遇。還款時一定要還清，盡量不要選擇最低還款或部分還款，更要避免漏還“零頭”， 因為許多銀行不是按“零頭”，而是按欠款全額計息，容易高息負債。為避免漏還“零頭”，可以在信用卡的發卡行一個儲蓄賬戶，和信用卡掛鉤，讓銀行“自動劃款”。

參考文獻：

[1] 江利紅.日本行政法學基礎理論[M].北京：知識產權出版社，2008.

[2] 沈宗靈.法理學[M].北京：北京大學出版社，2000.

[3] [日]田中英夫，竹內昭夫.私人在法實現中的作用[M].李薇譯，北京：法律出版社，2006.

第8篇：銀行信用卡管理辦法范文

關鍵詞：信用卡；惡意透支；原因；防范對策

        1  惡意透支的概念

隨著信用卡業務的進一步發展，信用卡風險發生也越來越頻繁。在信用卡的發行、使用、結算的諸多環節都可能存在風險。而且隨著發卡行、特約商戶和持卡人的增多，信用卡風險體現出涉及面廣、風險種類多樣、危害性大的特點。

信用卡風險，主要是指有造成資金損失的危險程度。③從理論上講，信用卡業務在營運過程中，因受主客觀因素的影響，存在著一定程度的資金風險。從實踐中看，由于發卡行、持卡人、特約商戶三者之間潛在著風險源，銀行鼓勵的善意透支和持卡人惡意透支行為同時存在，透支如果催收不及時，追索乏力，或缺乏風險保障機制，就容易形成信用卡風險。由于信用卡業務風險的發生具有涉及面廣、種類多樣、危害性大等特點，使得加強信用卡風險管理對發卡行具有重要作用。不論是在信用卡風險發生前還是在風險發生后，加強信用卡風險管理都很有必要。

信用卡業務有許多風險，其中惡意透支風險最為關鍵，如何防止由于持卡人的惡意透支行為給銀行帶來不必要的損失，乃是銀行辦理信用卡業務的重中之重。

信用卡透支是指持卡人在其發卡銀行信用卡賬戶上資金不足或已無資金的情況下，經過銀行批準，持卡人使用信用卡進行一定金額的消費。根據持卡人的主觀認識，信用卡透支形式分為兩種，即善意透支與惡意透支。“善意透支”是指持卡人遵循信用卡章程及有關協議的規定，在規定的期限和額度內進行透支的行為，或者無意間超過規定的限額或限期進行透支，但在銀行催收后立即歸還透支本息的透支行為①。惡意透支與善意透支相對，依《刑法》第196條的規定，“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超過規定的限額或規定期限透支，并且經發卡銀行催收后仍不歸還的行為。從刑法規定“惡意透支”的含義來理解，其具有下列特征：

1.1 行為人主觀上具有“非法占有為目的”的故意即有非法占有發卡行資金的故意。

1.2 行為人存在著“超出透支限額”償還的行為。是否超過限額透支，應以透支后的信用卡存款余額作比較，而不是每次的透支數額，雖每次的透支數額未達到限額標準，但余額超過限額的，也是超額透支。④

1.3 行為人具有“經發卡銀行催收仍不歸還”的客觀行為。根據1996年4月1日開始施行的《信用卡業務管理辦法》和1997年《刑法》規定可以看出，構成惡意透支行為，必須同時具備三項條件：一是以非法占有為目的；二是超過規定限額和規定期限；三是經過銀行催收后不歸還。由此可見，惡意透支與善意透支的區別主要在于以下幾個方面：

1.3.1 是否以非法占有為目的

從主觀目的看，持卡人必須具有非法占有的故意，才構成惡意透支。如持卡人明知賬戶上已經沒有存款，仍從銀行頻繁地提取現金或者購物消費，造成大額度的透支，而且事后沒有打算歸還。

1.3.2 透支數額

《銀行卡業務管理辦法》規定：“同一持卡人單筆透支發生額個人卡不得超過2萬元，單位卡不得超過5萬元”，“同一賬戶月透支余額個人卡不得超過5萬元，單位卡不得超過發卡銀行授信額度的3%或者10萬元”。發卡銀行可以在這個規定額度內，根據申請人的資信狀況確定其具體的信用額度，并定期復查調整。在協議授信額度內的透支行為，是善意透支。而惡意透支行為則超過了規定授信限額。

1.3.3 透支期限

信用卡透支期限也是構成惡意透支的主要因素?！躲y行卡業務管理辦理》規定：“準貸記卡的透支期限最長為60天”。可見，透支在60天內歸還透支款的，屬善意透支。換言之，惡意透支都是超過60天不歸還的行為。

1.3.4 經銀行催收后不還

對“催收不還”如何理解？學術界有不同的觀點，有的學者認為，經銀行催告后超過3個月不還的即可認定構成犯罪。①

2  信用卡惡意透支的種類及成因

2.1 信用卡惡意透支的種類

        2.1.1 假證辦卡：信用卡申請人使用假身份證到銀行申請信用卡，并在申請到了信用卡后肆意透支。

2.1.2 頻繁透支：持卡人以極高的頻率，在相距很近的信用卡營業點反復支取現金，積少成多，在短時間內占用銀行大量現金。

2.1.3 多卡透支：持卡人向多家銀行提出申請，多頭開戶進行透支。

2.1.4 異地透支： 持卡人利用我國通訊設備還不發達，異地取現信息不能及時匯總，緊急止付通知難以及時送達的現狀，在全國范圍流竄作案，肆意透支。

2.1.5 交叉擔保：持卡人之間相互交叉，連鎖擔保，分別在不同銀行申辦信用卡后進行透支。①

2.1.6 相互串通：持卡人與特約商戶工作人員互相串通，以假消費等方式套取銀行資金。②

2.1.7 內外勾結：持卡人與銀行員工內外勾結利用信用卡透支。

2.1.8 邊透邊還：持卡人在多個銀行都申請了信用卡，有大量透支，并往往以新透支來償還舊透支，以一張卡的透支來償還另一張卡的透支，最終導致出現多重債務。

2.1.9 私相授受：這種行為最初源自香港，指合法持卡人與他人合伙利用真卡在異地惡意透支的行為。具體表現為合法持卡人將信用卡交于同伙，由同伙到內地瘋狂購物消費，大肆惡意透支，當賬單寄達合法持卡人時，合法持卡人提出本人未離港的證明，向發卡人報稱賬項出錯，拒絕承擔該筆費用。私相授受行為實際上是共同惡意透支行為。

2.2 信用卡惡意透支風險的成因

信用卡惡意透支風險的成因多種多樣，主要有以下幾點：

2.2.1 信用卡本身的特點，決定了惡意透支風險的潛在性。

2.2.2 從發卡銀行的角度而言，主要有以下幾種：

第9篇：銀行信用卡管理辦法范文

關鍵詞：中國信用卡業務；美國信用卡業務；比較分析

信用卡是國際流行的先進支付工具，被稱為現代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優勢，顯示出強大的生命力，是金融業現代化的象征。

中國被稱為全球信用卡發展潛力最大的市場，近幾年來信用卡業務發展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎、業務經驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術水平、用卡環境等因素的制約，因此目前信用卡的應用與發達國家相比，有較大的差距。作為一種復合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發展與一國的經濟發展、制度變遷有十分密切的關系。充分了解信用卡發展的經濟環境、營銷手段等，可以優化信用卡業務發展模式，為信用卡的發展創造良好的環境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網絡資源完善和發展信用卡業務，與國際上通行的做法接軌，對促進經濟持續、健康、快速發展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業務的現狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業務的現狀

目前，中國各家發卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的信用卡，使得中國信用卡的發卡量、交易量和透支余額都呈現出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費方式，不斷吸引著消費者，持卡消費已成為現代都市人的新時尚。

但是，中國信用卡市場規模較小，效率較低，導致中國信用卡市場呈現出一高兩低的特點，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業務發展的主要原因是中國對信用卡業務的嚴格管制、受理市場規模較小以及較高的通訊成本。

（二）制約因素（硬件方面）

1、信用卡產品尚不規范。目前，中國金融市場上發行、使用的信用卡絕大多數是借記卡。銀聯2006年發行的標準卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風險監控、透支催收等手段，發卡銀行對風險普遍抱有畏懼心理，對信用風險采取消極回避的態度，這是制約信用卡發展的一個重要因素。

2、設備、技術落后，管理制度不健全。目前有些發卡銀行電子化水平不高，通信設施不健全，加上程序設計與使用、設備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網點與發卡銀行之間還未能完全實現聯網，使一些網點業務處理處于半手工狀態，當持卡人消費時，授權速度又太慢，異地用卡授權手續繁瑣，不能直接授權，使持卡人長時間等候，體現不出信用卡方便、快捷的特點，影響了信用卡的形象。消費后資金結算時間長，再加上有些信用卡業務人員素質不高，柜面服務跟不上，辦理業務不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發卡銀行綜合業務網絡系統中，信用卡會計核算程序在設計上存在不足。

3、發卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網絡資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業務的發展缺乏統一的規劃管理，商業銀行在信用卡業務發展中各自為政，各行其是，在業務上盲目競爭。各發卡行在網絡建設、設備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規模，作為商業銀行間彼此競爭的手段，發卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發卡銀行之間網絡、設備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業務發展不能形成合力，用卡環境受到限制，造成網絡資源的嚴重浪費。

（三）服務問題（軟件方面）

1、服務與收費。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數信用卡實際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒有提供信用卡應有的信用擔保，信用卡被盜用的風險和損失全部由消費者負擔。事實上，中國銀行從開辦信用卡業務之時就一直在想方設法為自己規避風險，拒絕提供真正的信用擔保，最初甚至要求消費者以存款質押。在提供這樣的產品和服務的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費。但他們沒有告訴消費者，我們的信用卡無論是產品內核還是服務都和國際慣例相差甚遠。

2、個別發卡行金融政策觀念不強，不按《信用卡業務管理辦法》執行。為了吸收存款，為某些企業將存在銀行基本賬戶上的存款轉到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營業收入、行政費等轉入信用卡戶，為企業單位辦理轉賬、提取現金、發放工資、獎金等，實質上超越了信用卡業務功能，履行了銀行基本賬戶的結算功能，形成了多頭開戶，為企業逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。

二、中美銀行信用卡業務的比較

（一）中美信用卡市場規模的比較分析

中國銀聯公布的數據顯示，2006年銀聯標準卡境內新增1.44億張，占到銀行卡市場增量的68%，共有11家銀行發行了400多萬張標準的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%。可見，中國信用卡市場已經初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，市場規模還較小。

據統計，美國信用卡的發卡量已經超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償的平均欠款為6000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔貸款利息。

從上述比較可以看出，中國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發展的初級階段。

（二）中美信用卡分期付款業務的比較分析

總結境外銀行卡市場的經驗，信用卡分期付款業務可分為以下幾種類型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現金分期付款。市場實踐中，POS分期付款、現金分期付款較為流行。

在境外較為發達的信用卡市場中，分期付款業務的開展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業務發展比較充分，不僅銀行、專業化機構大量發行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨立發行私有標識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標識信用卡的一大特點，就是為持卡人的商品購買提供費用較為優惠的分期付款計劃（甚至零費用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計劃，但是，為了爭取新客戶申請通用型信用卡，發卡機構偶爾也會提供較優惠的分期付款計劃。對于美國等發達的信用卡市場而言，中國信用卡分期付款業務存在著巨大的市場潛力：

前一階段，在“郵購分期付款”的基礎上，中行、建行等多家銀行在全國積極推廣“POS分期付款”及“簽購單分期付款”，市場拓展非常迅速。

中國信用卡分期付款業務的迅速發展，不僅是銀行通過產品創新爭取市場競爭優勢的必然結果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現有的信用卡業務盈利模式。中國自2003年進入“信用卡元年”以來，銀行都把信用卡視作最有潛力的個人金融業務，投入資源大力發展。年費收入、循環利息和商戶傭金是信用卡業務的三大收入來源，目前，減免年費已經成為常規性的促銷手段，同時，持卡人尚未普遍養成使用循環信貸的習慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標準，進一步限制了信用卡業務的盈利能力。在這種情況下，通過分期付款等產品創新、服務創新等尋求盈利增長是各商業銀行應對市場競爭的手段之一。

2005年底，中國信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬億的個人消費貸款中僅占約0.7%。而美國市場中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現階段信用卡還不是中國持卡人獲得消費貸款的一個主要途徑。此外，中國信用卡循環信貸利率屬于政府定價，銀行難以通過降低利率水平促進居民消費信貸需求。而推出信用卡分期付款業務，能夠有效地激發持卡人的消費信貸需求、培養持卡人的循環信貸習慣。其中，簽購單分期付款是持卡人以支付手續費的方式，自行承擔資金成本，實際上相當于銀行為持卡人提供靈活便捷的個人貸款。

目前，中國信用卡市場還處于發展的初級階段，各類創新信用卡分期付款計劃的設計和推廣，有助于進一步發揮信用卡的消費信貸功能，加速發展信用卡業務。可以預見，信用卡分期付款業務有著巨大的市場發展潛力。

三、促進中國信用卡業務發展的對策

結合中國信用卡業務發展的弱點，對比分析美國的做法，本文對促進中國信用卡業務發展提出以下建議：

（一）細分市場并采取不同的市場定位

1、對中國信用卡市場進行深入的調查研究，制訂有效的細分市場開發戰略。針對持卡人年齡、職業、收入、愛好等特點，劃分出不同的細分市場，銀行要針對不同細分市場，推出具有特殊服務功能的卡種來贏得消費者，占領特定的細分市場。

2、國外的商業銀行往往設立專門的附屬公司經營信用卡業務，即使留在銀行以內，隸屬于零售金融部門，其經營管理方式也相對獨立。只有當銀行信用卡業務能給客戶提供高層次、高水平的服務，給客戶帶來了收益和優質服務的享受，才能不斷把信用卡業務做大、做深，促使其走上良性循環的道路。因此，國外的做法值得我們借鑒。

（二）通過營銷方式差異化提高效率

1、整合營銷渠道，提高營銷效率。將銀行信用卡部全面轉換為從事產品銷售、交易收單、特殊服務，依據統一政策開拓市場，改進服務，強化經營。

2、介入用卡環節，通過抽獎、征（免）稅等措施，促進持卡消費的比重。持卡消費是信用卡業務發展的重點環節，連接發卡、受理兩大市場，促進持卡消費對加快信用卡業務的發展作用非常大。

3、實行統一業務規范、統一技術標準、統一品牌宣傳、集中產品研發。采取一定的保護措施，扶持“銀聯”標識卡和銀聯網絡的發展，實現各類卡片、受理終端、業務處理流程和服務質量的統一和規范，建立合理的業務收費和利益分配機制，調動各方面積極性，發揮整體優勢，盡快擴大持卡消費量。

（三）進一步加強硬件建設

1、加快電子化進程，提高服務質量。各家銀行應針對當前存在的問題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業務電子化進程，充分發揮信用卡方便、快捷、安全的優越性，確保信用卡業務的健康發展。

2、加大技術投入，建設全國銀行卡網絡中心。網絡中心將搭乘高速信息列車，采用先進的網絡技術，充分利用計算機與通信網絡技術，使持卡人實現自動轉賬、自動授權服務、網上購物等功能，同時實現銀行卡跨行資源共享，從而提高發卡銀行的經濟效益。

3、打造強大的銀聯公司和銀聯品牌，鞏固銀聯網的地位，加速銀聯網資源的整合力度，加強業務鏈建設，推動銀聯品牌的國際化。

總之，國內各發卡銀行在產品、服務手段與網絡技術上各有所長，只有加強交流與合作，實現優勢互補，才能使中國成為真正的信用卡大國，減少現金流通，提高人們的消費水平，促進經濟的繁榮發展。

參考文獻：

1、虞月君.中國信用卡產業發展研究[M].中國金融出版社,2004.