消費金融業務模式精選(九篇)

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第1篇：消費金融業務模式范文

關鍵詞：移動金融；商業銀行；發展策略

一、緒論

1.研究背景

比爾•蓋茨曾預言：傳統商業銀行將成為21世紀的“恐龍”。隨著移動信息技術飛速發展，移動金融作為一種新的業務模式應運而生。它的發展彌補了傳統銀行業務受時間、地點和物理設備限制的缺陷，改變了金融消費環境，提升了銀行業務的便利性和靈活性。作為移動信息技術與金融業務深度融合的產物，移動金融為銀行業務戰略轉型升級提供了契機：商業銀行將移動金融融入自身業務體系中，拓展了業務領域，擴大了金融服務覆蓋的客戶范圍，各銀行紛紛在移動金融領域布局，將其視為應對未來金融變革的突破口，大力創新和推廣業務，搶占市場發展先機。同時，商業銀行發展移動金融也存在著支付安全威脅、風險監管等諸多問題和挑戰。

2.移動金融

移動金融是基于移動互聯網技術發展，以移動智能終端為載體來處理金融企業內部管理及對外產品服務的解決方案。它是移動互聯網技術和金融業務深度結合的產物，具有業務覆蓋面廣、成本低廉、方便快捷、服務優質、橫向滲透與資源整合等特點。相對于傳統銀行業務和日趨成熟的網上銀行業務、自助銀行業務，移動金融已經影響到人們生產生活的方方面面，因而成為移動互聯網時代下未來金融服務的創新方向和主流業務模式。移動金融對商業銀行的影響主要表現在對其原有服務架構的沖擊，移動金融業務融入傳統銀行業務體系，擴大了銀行金融業務的服務范圍，拓展了金融服務領域。具體來說，移動金融業務的發展對商業銀行的影響主要有：一是提高了銀行服務的靈活性和便利性。二是實現柜面業務升級。三是實現了金融業務全流程自助遠程辦理。四是提升金融服務質量和客戶體驗。

二、浦發銀行移動金融業務的發展分析

1.浦發銀行移動金融業務簡介

浦發銀行在業內最早成立移動金融部，國內首家實現銀行卡空中植入SIM并完成支付，第一家嘗試在股權合作的基礎上與通信運營商合作推動移動金融業務，第一家發行全功能手機支付信用卡……近年來伴隨著互聯網技術、移動終端的廣泛應用以及相關技術的迅猛發展，浦發銀行真正做到了“因勢而謀、應勢而動、順勢而為”，在移動金融市場上占得先機。先后推出手機支付、手機銀行、手機匯款、手機繳費等一系列移動金融創新產品，成為國內首家實現手機支付業務規模化發展的“移動金融領先銀行”。

2.發展動因

（1）宏觀經濟環境要求商業銀行必須進行經營轉型在當前的經濟形勢下，商業銀行繼續依靠粗放型規模擴張的發展模式是不能取得發展成效的。各商業銀行要想在激烈的市場競爭中取勝、保持行業領先地位、實現自身持續健康發展，就需要開拓新的業務領域，創新業務模式，實現經營戰略轉型。（2）多樣化的客戶需求推動商業銀行積極實現業務模式轉變移動金融是銀行業務和信息技術的創新性融合，是伴隨著新的客戶需求產生的。客戶消費習慣及消費方式的轉變不斷催生新的金融服務，越來越多的客戶更加注重客戶體驗以及方便快捷的增值服務，推動銀行業務模式的不斷創新。（3）信息科技的發展促進了移動金融業務的飛速發展現代信息科學技術，尤其是移動支付、云計算、大數據等技術的飛速發展，使得傳統的銀行業務不斷被替代，移動金融業務逐漸成為客戶進行金融業務的首選。智能終端消費方式的普及，使得手機作為移動金融的載體成為人們日常生活的必需品。同時，多種支付技術的出現給移動金融業務的發展注入了活力，使得商業銀行開發出一系列的移動金融產品，滿足了客戶多樣化的服務需求，實現客戶價值，促進了移動金融業務的不斷創新和發展。（4）提供普惠大眾的金融服務是未來商業銀行的社會責任和發展方向由于我國幅員遼闊、區域發展不均衡，傳統的銀行服務難以實現完全覆蓋，這就導致了我國廣大農村地區以及發展相對滯后的邊遠地區金融服務供給不足。而移動金融服務的便攜性、靈活性使人們能夠享受到隨時隨地的金融服務，很好地彌補了金融服務供給不足的問題，拓展了移動金融業務的服務范圍，帶來了規模相當可觀的潛在客戶群體。

3.浦發銀行移動金融業務發展的路徑

（1）全力打造“移動金融領先銀行”的戰略思路浦發銀行一直把打造“移動金融領先銀行”作為自身的追求，并據此提出了“三三五”戰略，即樹立移動金融人性化、場景化、社交化的三大服務理念；實現以概念領先為引領，以技術領先為支撐，以市場領先為目標的三維度、層次化發展路徑；打造移動支付、移動銀行、移動生活、移動社區、移動營銷五位一體的移動金融業務體系。（2）共建“移動金融生態圈”，步入移動金融3.0時代浦發在2014年率先公布了移動金融3.0標準，即商業銀行利用大數據對用戶進行精準分析，依托可穿戴型移動設備，讓客戶參與金融產品的創造過程，實現用戶和金融業務的相互融合。在移動金融3.0標準下，金融業務將與用戶行為相互融合，電商化、社交化的業務模式將會成為未來移動金融發展的趨勢。浦發應利用自身資源優勢，圍繞目標用戶的多樣性需求，研發創新移動支付技術，不斷推出金融創新產品，與電商、第三方支付等互聯網企業跨界合作，共建“移動金融生態圈”。（3）以客戶需求為導向，領跑移動金融創新潮流作為移動金融業務領先銀行，浦發運用互聯網思維，圍繞目標客戶的日常生活需求，在手機銀行遠程和近場支付領域不斷推出移動支付產品，始終保持移動金融創新的業界領先地位。在遠程支付領域，浦發于2013年推出手機“拍拍付”功能，用戶通過手機銀行“拍一拍”就可實現收付款。同時大力開發微信銀行，通過與微信社交平臺合作，推出以微信為平臺的金融服務；在近場支付領域，2014年浦發率先推出NFC手機支付技術，實現國內領先并在上海地鐵全面應用。（4）確保客戶資金與信息安全，建立牢固的安全防控體系近年來國內移動支付產業迅猛發展，移動支付便利人們生活的同時也帶來了不可忽視的安全問題。詐騙短信、支付木馬等已經是人們日常生活中常見的安全隱患，已成為移動支付產業發展的制約因素。浦發為保障客戶資金與信息安全，在安全領域進行了深入的探索和研究，并將風險管理作為移動金融業務發展的基石。2014年浦發聯合騰訊共同發起了“移動支付安全聯合守護計劃”，旨在加強移動支付安全產業鏈協作，打造支付安全保護體系，提供系統性的安全解決方案，為消費者的移動支付建立牢固的安全防線。

4.浦發銀行發展移動金融業務過程中需注意的問題

首先，手機遠程支付業務面臨第三方支付的沖擊。第三方支付依托自身行業及產業鏈優勢，以互聯網發展為契機，通過創新支付業務、渠道業務搶占移動金融市場發展的先機，對商業銀行發起了挑戰。同時商業銀行作為金融體系的主體，面臨著更為嚴格的監管政策和更小的風險容忍度。其次，手機近場支付仍處于起步階段。由于產業鏈較長、支付鏈環節較多，統籌各方難度較大，且NFC支付必須以指定的支付手機為載體，用戶接受度有待考量，用戶的習慣有待培養。同時近場支付還需注意交易、支付安全等問題。最后，移動金融作為跨界、跨行業、跨系統的綜合性金融服務體系，參與各方應達成“開放、合作、共贏”的共識，妥善處理好競合關系，應認識到只有以開放的理念實現彼此密切的合作，才能為客戶提供高品質的服務。

5.浦發銀行移動金融業務未來發展的三大方向

（1）拓展和創新手機遠程支付業務。依托浦發自身資源優勢，密切關注市場變化，嘗試利用最新技術手段，探索將手機銀行遠程交易與線下近場支付相結合，拓展業務應用范圍。（2）促進手機近場支付方式的應用。加大手機近場支付方式的宣傳力度，推進相應營銷環境建設，大規模拓展商戶，培養用戶使用習慣。同時注意提高近場支付的安全管理水平和風險防范能力。（3）以“開放、合作、共贏”的思路，實現銀行與電商、第三方支付等互聯網金融企業的合作。搭建協同發展的金融服務共享平臺，促進移動參與各方進行經營管理、研發能力、系統支撐等方面的資源共享和整合，從而更好地為客戶提供優質的移動金融服務。

三、我國商業銀行發展移動金融業務的路徑選擇

為實現銀行業務轉型升級，保持行業競爭領先地位，商業銀行須認清外部環境、順應時代潮流，運用互聯網思維把握移動金融的發展趨勢，從經營管理、創新策略、產業聯盟、風險控制等方面著手，推進移動金融業務的全方位創新。結合浦發發展移動金融業務的歷程，可歸納總結出我國商業銀行在發展移動金融業務道路上應堅持的方向。

1.以市場為導向，完善經營機制

移動金融的發展日新月異，對商業銀行經營管理、創新研發能力、運作模式等方面要求極高。傳統業務機構設置使得行內資源因部門利益而難以實現整合利用。要想在激烈的競爭中取勝，就必須理順移動金融服務架構和業務模式，建立快速響應市場和客戶的機制，實現資源整合并加以政策鼓勵。

2.堅持移動金融創新策略，實現差異化發展

商業銀行要想在激烈的行業競爭中取勝，獲得持續領先地位，須積極運用互聯網思維，勇于變革、敢于嘗試，堅持移動金融創新策略，建立差異化的發展模式：第一，調整移動金融的發展結構和業務模式，創新移動支付技術手段，拓展移動支付場景，建立可控的終端管理系統；第二，利用客戶基數龐大的優勢和積累的大量數據資源，借助大數據挖掘分析技術，及時發現客戶潛在需求，圍繞客戶需求快速定位，搶占市場先機，爭取競爭的主動權；第三，提升移動金融服務品質，滿足客戶需求，提升客戶體驗，創造客戶價值，增強客戶黏性。同時不斷豐富移動金融產品線，針對不同的細分市場為不同層次的客戶提供個性化服務，拓展服務覆蓋面，推進普惠金融的實現。

3.加強平臺建設，構建移動金融產業聯盟

雖然移動金融業務產業鏈各方對主導權的爭奪依然激烈，但隨著移動金融發展環境的日趨成熟，開放、合作、共贏已成為參與各方的共識。只有互相合作才能向用戶提供高質量、全流程的移動金融服務，實現共贏。商業銀行發展移動金融業務，應著眼全局、從移動金融生態圈的角度布局，打破行業間壁壘，謀求與互聯網企業跨界合作，在此基礎上以開放的理念構建協同合作平臺，不斷挖掘合作內容，優化合作機制，擴大合作范圍，打造一個完善的、成長潛能巨大的產業鏈聯盟，使得各方在經營管理、研發創新、系統支持等方面實現協同聯動發展，為客戶提供綜合性的金融服務。

4.強化移動金融風險控制，筑牢移動金融的安全防線

移動金融是跨行業、跨系統的綜合性金融服務體系，包括了多層次的市場參與者和多系統的適應環境。因此商業銀行面臨著層層風險和來自各方的挑戰。為了應對移動金融風險、保護客戶權益、為客戶提供安全優質的金融服務，就需要從安全規范、安全措施、安全教育等方面著手，筑牢移動金融的安全防線。2012年12月央行《中國金融移動支付系列技術標準》，對我國移動金融支付業務的發展起到了有效的引導和規范作用。各商業銀行須嚴格遵守標準，實行標準化控制，提高風險防范水平，為移動金融業務安全健康發展提供制度保障。其次，提高軟硬件安全保障措施。不斷創新安全保護技術手段，提高終端安全系數。最后，加強安全教育的宣傳力度，提升用戶的安全防范意識，確保客戶信息和資金安全。

參考文獻：

[1]張天舒.淺談我國移動金融創新[J].產權導刊，2014（，6）：42-44.

第2篇：消費金融業務模式范文

一、消費驅動成為推進經濟發展的重要力量

消費、投資與出口,是促進一國經濟增長的“三駕馬車”,其中消費作為社會經濟循環的出發點和歸宿,是拉動經濟增長最持久、最穩定的因素。

從世界經濟發展規律看,一國在經濟發展初期,主要依靠高投資率來推動增長;當經濟發展到一定水平之后,經濟增長的動力將由供給轉向需求、由投資拉動轉向消費驅動。當今世界發達國家都是消費驅動型經濟,居民最終消費占GDP比重均保持在70%左右的高水平。

從中國經濟發展情況看,現在商品和服務供給能力顯著增強,實現了由短缺到豐裕的根本性轉變,但有效需求不足逐漸成為制約經濟發展的瓶頸。與政府主導下持續增長的投資水平相比,我國的消費率明顯偏低,從20世紀90年代初超過62%一直持續下降到2008年的49%,其中居民消費率則由接近

50%降至2008年的38%,不僅遠低于發達國家,甚至低于發展中國家的平均水平。因此,進一步擴大居民消費是我國經濟發展的長期戰略,只有居民消費水平上去了,才能有效拓展市場規模、優化市場資源配置效能、實現大量富余供給能力與需求對接,達到調整經濟結構、改進發展模式的目標。

在這一輪“擴內需保增長”中,政府把擴大居民消費作為拉動經濟增長的重要著力點,出臺了一系列拉動消費的政策措施,這不僅僅是使消費成為促進當前經濟企穩回升的應急之舉,更意味著我國正加快推進經濟增長由投資主導型向消費主導型轉變。從中長期來看,隨著我國經濟的持續發展,居民收入和家庭財富的不斷增加,城鎮化程度的快速提升,消費需求結構的重大改變,伴隨而來的必將是個人消費在總量上的爆發式增長、在結構上的進一步優化升級。我國長期以來形成的高儲蓄低消費狀況將會有很大改變。可以預見,我國將迎來消費增長最快的黃金10年,消費需求將成為中國未來經濟增長的新引擎和內在動力。

二、銀行業是推動中國消費金融發展的主導力量

運用不同的金融工具幫助人們重新轉移配置財富,拓展整個社會的消費空間,不僅是銀行業在消費驅動型經濟增長模式中的重要職能,也是銀行業自身推進低資本消耗發展、分散經營風險的有效手段。與西方發達國家消費金融業務200多年的歷史相比, 我國的消費金融業務只有短短十幾年的發展時間,但伴隨著我國經濟的快速發展,在我國銀行業的積極推動下,中國的消費金融業務不論是業務范圍、服務內涵,還是客戶結構、技術手段,都發生了巨大變化,成為推動我國經濟持續健康發展的重要力量。

業務范圍不斷擴展。我國的消費金融從無到有、從單一到豐富、從微不足道到舉足輕重,在我國銀行業的大力推動下得到了迅猛發展。國內消費金融業務從上世紀80年代在短缺經濟中起步,到目前已經形成十幾個大類、數百個品種的消費金融品種體系。全國消費信貸規模從有統計數據的1997年的172億元發展到2008年的3.7萬億元,10年來增長200多倍;在各項貸款中的比重由0.2%增加到12%,成為中國商業銀行優質資產的重要組成部分,為我們國家擴內需保增長政策的實施起到了重要促進和推動作用。

服務渠道日趨多元化。經過多年持續不斷的努力,我國銀行業消費金融服務方式發生了根本性變化,形成了由物理網點渠道、客戶經理渠道和電子銀行渠道構成、分層次、差異化、個性化的消費金融服務模式。電子銀行服務功能也越來越強大。2008 年,我國商業銀行的網上支付、電話支付和移動支付等電子支付業務合計30.8億筆,金額286萬億元,其中網上支付業務共計26億筆,金額263.6萬億元,便利、快捷的支付方式為消費者帶來了完全不同的消費體驗,改變著人們傳統的金融消費行為和習慣。

信用文化加快形成。消費金融使居民的收益和風險通過信用消費的方式結合在了一起,目前國內消費信用文化正在加快形成。如信用卡已經成為國內最為普遍的支付和消費信貸工具,截至2008年底,全國發行信用卡1.42億張,當年消費金額1.1萬億元,在社會消費品零售總額中占比達到14.8%,信用卡信用功能在更大范圍和領域的覆蓋,不僅有力推動了居民消費信貸業務快速發展,而且培育了健康的信用生活方式。

三、工商銀行致力于發展消費金融業務

工商銀行是我國消費者使用最多的銀行,我們始終堅持把為消費者提供更好、更優的服務作為義不容辭的責任,把消費金融業務放在全行的基礎戰略地位來認識、來發展。早在2001年,我們就提出了以消費金融業務促進全行轉型發展的經營決策,股改后制定實施了“第一零售銀行”戰略,推進了全行消費金融業務的大發展、大提升。目前,我們約有40%的利潤都來自與消費金融相關的零售銀行業務。

確立了顯著的規模優勢。我行擁有國內個人金融業務最完備的產品線,涵蓋了資產、負債以及中間業務各個領域,以個人消費貸款為例,種類達幾十種,而且幾乎所有的主要業務品種都占據了市場主導地位。我們是中國第一儲蓄銀行、第一消費貸款銀行、第一信用卡發卡銀行、第一電子銀行和第一財富管理銀行。

確立了雄厚的客戶基礎。我行擁有國內最廣泛的客戶群,近幾年個人客戶總量保持年均6%的增長,目前我行服務的個人客戶已達2億個。

確立了卓著的品牌影響力。目前在中國金融消費者心目中,中國工商銀行作為“您身邊的銀行,可信賴的銀行”的品牌形象已經深入人心。在“全球最具價值品牌百強”中,我行位居金融企業榜首,成為全球品牌價值第一的金融機構。

確立了領先的多渠道服務能力。近年來,我們根據客戶多元化的服務需求,積極推動了物流渠道布局調整、功能優化和經營轉型,截至今年上半年已建成財富管理中心、貴賓理財中心3200多家。虛擬銀行服務渠道也獲得了快速發展。

確立了強大的科技和人才實力。工商銀行一直走在國內IT應用的前列,在國內率先建成了大型數據中心,目前日均業務處理量達到1.1億筆;依托信息科技優勢推動了個人消費金融業務的快速發展。

第3篇：消費金融業務模式范文

一、發達國家個人金融業務的發展現狀與趨勢

縱觀發達國家銀行發展個人金融業務的歷程，不難發現其個人金融業務雖然起步較早，但真正快速的發展是進入20世紀90年代以后。20世紀90年代以來，各國經濟金融狀況的較大變化，推動了個人金融業務的迅猛發展。

一方面，各國的金融市場以及國際金融市場發展較快，各國企業的資金籌措逐漸由過多地依賴從銀行借入的間接融資型轉向通過發行股票、債券等直接從金融市場籌集的直接型，使得資本市場的資金調度成為企業融資的中心，而銀行借款則只是作為一種對直接金融的補充。在這樣一個金融變革的過程中，以傳統存貸款為中心的銀行業功能逐步發生轉變，銀行不再僅僅是從前單純的存貸款中介，而是提供范圍廣泛的各類服務的金融服務企業，或者說是一種幫助進行資產風險控制的風險控制企業、資產經營企業，這是一種巨大的變化。這種變化迫使銀行努力探索新領域、開發新產品。開拓個人金融方面的業務，對于大多數銀行來講是一個極具潛力的新領域，也是發揮自己網點網絡優勢的主要領域。

另一方面，以計算機和互聯網技術為中心的科技產業迅猛發展并改變著世界，也促進和加強了金融領域的改革。高速通信網絡和運算速度極快的個人電腦等使消費者個人水準的信息通訊基礎建設有了很大的改善，利用互聯網技術可以在瞬間完成雙向信息情報交流，對于市場參與者來說，以往在時間與空間上的距離大大縮短了。這場技術革命，使銀行向個人客戶提供快速、高效的金融服務具備了操作技術的可行性。在這兩方面主要原因的促動下，發達國家銀行的個人金融業務開展得有聲有色，均取得了明顯的效果。

隨著發達國家銀行業功能的轉變，互聯網技術的廣泛應用，發達國家商業銀行個人金融業務的發展開始逐步表現出如下趨勢：

一是服務方式的電子化趨勢。過去個人金融業務服務方式比較簡單，主要采取的是營業柜臺服務的方式。隨著科學技術的不斷進步，特別是電子計算機和通訊技術的不斷發展和應用，尤其是互聯網技術在銀行業的不斷應用，給銀行的經營帶來了革命性的變化。各銀行紛紛開設網絡銀行業務、電話銀行業務、安裝ATM機等，在銀行和廣大個人客戶之間架起了橋梁，成為傳統營業柜臺的有力補充和服務的重要手段。電子化的進步，實現了從傳統銀行到現代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機構擴張發展個人金融業務的模式為多渠道服務方式。在一些發達國家，除了現金業務，幾乎所有的私人銀行業務都可以通過電話解決，網上銀行業務也已發展成熟。隨著服務渠道的增多，近年來，一些銀行開始撤并網點、收縮機構，利用新的更經濟的渠道向客戶提供服務。

二是組織機構的專門化趨勢。傳統銀行對私人客戶的服務由多個部門分開經營，導致信息無法溝通，資源不能共享。為滿足客戶多元化的需求，同時減少資源浪費，世界上著名的商業銀行都紛紛成立個人金融業務部門，集中設計、開發和辦理私人客戶的金融服務，為私人客戶提供全面、廣泛的服務。

三是業務重點的多元化趨勢。個人金融業務最初發展集中在消費信貸方面，包括住房抵押貸款、耐用消費品貸款等。90年代以來，在個人住房和耐用消費品需求逐步滿足的基礎上，人們開始向股市、外匯、保險和基金尋求新的投資渠道，但由于市場的風險性及人們專業知識的缺乏，使得商業銀行個人業務有了發展的契機。針對市場的需求，個人金融業務從單純的消費信貸擴大為包括結算、擔保、投資管理、個人理財、咨詢等廣泛內容。隨著個人金融業務產品的日益豐富和規模的迅速擴大，個人金融業務收入成為各商業銀行利潤的主要來源，商業銀行轉向名副其實的“金融百貨公司”。

四是金融產品的個性化趨勢。90年代以來，隨著證券、保險、基金行業的興起，銀行面臨的競爭日趨激烈，為能有效吸引客戶，各家商業銀行開始絞盡腦汁不斷研究開發適應客戶需求和有特色的金融產品，業務范圍因個人需求的不同逐漸涵蓋社會生活各層面，如財務咨詢、委托理財、外匯、稅收、代收工資費用等，同時通過網絡進一步提供旅游、信息、交通和娛樂等個性化服務。與此同時，傳統的存貸款服務，也開始根據客戶的需求重新設計、包裝。

二、我國商業銀行個人金融業務的發展現狀

與西方發達國家相比，我國商業銀行個人金融業務發展明顯滯后。在我國，由于社會經濟發展水平不高，加之銀行對個人金融業務在認識上和觀念上的滯后，因此長期以來，國內商業銀行往往只注重對大企業、大客戶的金融服務，而忽視了對個人金融業務市場的拓展，這也導致了在很長一段時間里，我國商業銀行個人金融業務幾乎是空白，市場需求處于極大的壓抑狀態。在相當長的時期內，我國商業銀行的個人金融業務就是指單一的居民儲蓄業務。

到了20世紀90年代后期，各家銀行開始逐步認識到個人金融業務對整個商業銀行經營的重要性，紛紛成立個人業務部，以加大個人金融業務開拓、管理力度，制定了以儲蓄業務為重點，卡業務為龍頭，代收代付業務為依托，個人消費貸款等個人綜合理財業務為突破口的個人金融業務發展策略，商業銀行個人金融業務經營的步伐明顯加快。雖然我國商業銀行個人金融業務經過多年的發展已經形成了一定的規模，但與發達國家相比，還有很大的差距。個人金融業務經營理念、營銷戰略、科技支撐、業務創新、人員素質及外部環境等方面均存在一些不容忽視的問題。具體表現如下：

第一，對商業銀行開展個人金融業務的重要性認識不夠。部分商業銀行仍忽視個人金融業務，對個人金融業務的重要性認識不足，在思想上、理論上沒有做好大力開拓個人金融領域的充分準備，缺乏科學的長遠的規劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產品的推廣及個人金融業務的健康發展。

第二，個人金融業務品種單一、規模有限。目前我國商業銀行提供的僅僅是以儲蓄為主體的單一產品形式，與發達國家豐富的個人金融產品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。另外，就規模上來看，其他個人金融業務指標如代收付業務結算量、個人消費信貸總量等指標與發達國家相比也有很大的差距。此外，在現有的產品構成中，結構也不盡合理。例如，在各項中間業務產品中，成本高、收益低的勞動密集型中間業務如代收代付占比很大而知識密集型中間業務如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。

第三，營銷體系不健全，售后服務不到位。目前仍有商業銀行對營銷的認識存在偏差，沒有設置專門的營銷部門，沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應用，個人金融產品往往具備一定的技術含量，需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受。而一些商業銀行往往由于宣傳方式及營銷手段的落后，使銀行推出的新產品無人問津。此外，雖然商業銀個人金融業務不斷創新，但相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后，使得許多居民對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。

第四，技術手段落后，電子化及網絡化程度低。目前國內許多商業銀行電腦網絡和電子化服務還很不完善，一些先進的自助銀行設備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機銀行、網上銀行剛剛起步。目前我國個人金融業務中90％以上仍由柜面人工辦理，許多簡單的存款支取業務、代收代付業務，完全可以采取機器處理或客戶自助的方式解決，卻往往集中在柜臺辦理，一方面增加了人工成本和柜臺壓力，擠占了其他業務的開展，另一方面造成業務處理速度低，營運成本居高不下。

第五，人員素質尚需提高。個人金融業務是國內新興的金融業務，是知識密集型行業，要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業務理論及操作技能，目前我國商業銀行的人才還不能完全適應個人金融業務發展的需要，需要進一步的培訓和提高。

第六，開展個人金融業務的一些基礎性工作尚未做好。例如，我國尚未建立個人信用評估機構，也沒有全社會統一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況作出準確的判斷，為保證貸款質量，降低信貸風險，銀行在辦理消費信貸過程中從受理客戶申請，到調查、簽合同、辦理公證，手續繁瑣，步步謹慎，費時、費力，大大制約了消費信貸業務的開展。

三、我國商業銀行拓展個人金融業務的現實意義

個人金融服務市場蘊涵的巨大商機和潛力，使得國內各家商業銀行越來越重視對個人金融服務市場的開拓和占領。同時，就基礎條件來看，國內商業銀行大力發展個人金融業務也已經具有了十分重要的現實意義：

首先，社會財富格局的改變為商業銀行發展個人金融業務提供了現實基礎。改革開放以來，隨著社會的進步和經濟的發展，居民的私人財富不斷積累。一方面，近20年來，我國居民的金融資產存量增長了200倍，年均名義增長率達到30％，遠高于同期GDP的增長速度。截止2003年年底，我國城鄉居民儲蓄存款余額超過了10萬億元，居民個人金融資產占全部金融資產的比重也由20世紀90年代初的40％左右上升到目前的60％多，并還在不斷上升。另一方面，在國內個人金融資產這塊“蛋糕”中，資產集中化的趨勢也已十分明顯。據有關統計資料表明，我國20％的人掌握著80％的金融資產，目前在國內資產超過100萬元的家庭已經超過了1000萬戶，一個穩定的高收入富裕人群層次已經形成。此外，可以說，社會財富格局的改變為商業銀行拓展個人金融業務提供了廣闊的空間，并將極大地催發市場對個人金融業務的需求。

其次，個人金融投資理念的不斷成熟為個人金融業務發展帶來了巨大的市場需求。在個人金融服務市場需求總量不斷擴大的同時，老百姓的金融服務需求層次也正在發生深刻變化，個人金融資產由過去單純的保存保值型向綜合理財、增值型轉變，我國城鄉居民消費習慣正逐漸由生存型消費、數量型消費向發展型、質量型、消費型轉變，居民正由單純的消費者轉變為借款者、投資者和消費者。尤其是那些擁有富裕資產和穩定高收入的個人群體，尤其需要有專業的金融機構為其提供全方位、專業化、個性化的資產管理服務，以確保私人資產在安全的前提下不斷增值，這就為商業銀行拓展個人金融業務提供了廣闊的市場前景。

再次，個人金融業務增長是我國商業銀行發展的必然趨勢。在銀行分業管理的體制下，我國商業銀行傳統的公司類批發業務獲利空間逐步降低，信貸風險不斷聚集，迫使商業銀行必須拓展零售類個人銀行業務去化解。據不完全統計:銀行提供公司類批發性業務，只有2%-4%的利潤空間。而提供零售類個人銀行業務，則有5%-8%的利潤空間。個人銀行業務具有領域廣、批量多、風險小和個性化以及收入穩定、附加值高等特點，也是銀行業務發展的戰略重點和金融產品創新的重點。從利潤貢獻上來看，香港恒生銀行個人業務對該行贏利的貢獻率已達48%，個人業務在美國、英國、新加坡等國家銀行業務中占30%-50%左右，而國內銀行都在10%以下，但這也正說明了個人金融業務的拓展對我國商業銀行未來發展的重要作用。

最后，入世后金融市場的開放迫切需要國內商業銀行大力拓展個人金融業務。隨著中國加入WTO，外資銀行搶占中國個人零售業務已經到來，國外商業銀行個人業務在發展戰略、市場細分、科技運用、創新機制和產品、營銷管理、人才管理、績效考核等方面比我國都具有明顯優勢。一般來說，外資銀行和中資銀行客戶競爭的焦點將集中在以下三類：一是公司客戶，重要行業內的大企業、跨國公司、有規模的民營企業；二是機構客戶，如銀行、保險、證券、投資基金等；三是個人客戶。對商業銀行來說，20％的客戶往往可以帶來80％的利潤或市場份額，而中國66％的儲蓄額正掌握在10％的人手中，因此基于此規律，外資銀行開拓在華業務時，會將主要精力放在爭取發達地區的重點客戶，其中就包括這些富裕的“尖端客戶”。因此，對國內商業銀行來說，如果不盡快拓展個人金融業務領域，提高服務水平，就很有可能面臨失去這些客戶的危險。

四、拓展我國商業銀行個人金融業務的策略選擇

借鑒發達國家銀行發展個人金融業務的經驗，結合我國目前的實際狀況，我國商業銀行大力拓展個人金融業務應從以下幾個方面著手：

首先，提高思想認識，轉變經營戰略。經過20年改革開放政策的實施，我國商業銀行個人金融業務的發展已經具備很強的現實條件，個人金融業務將成為銀行主要業務之一。因此，各銀行必須充分認識個人金融業務的重要性和可行性，轉換經營觀念，調整經營戰略，真正把個人金融業務當作主要業務來抓，將信貸投放由支持生產為主轉變為支持生產與消費并重，把服務對象由企業為主轉變為企業與消費者個人并重，并盡快改變過去的運作程序和服務方式，樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識，認真研究個人金融業務的運行規律和特點，科學設計個人金融業務的運作模式及所采用的手段，使個人金融業務朝著健康、高效的軌道發展。

第二，加強個人金融業務產品的研究和開發，滿足客戶多元化需求。一是改進現有服務品種，完善功能，使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體，對已有的個人金融業務品種、功能進行整合、完善，借助多功能銀行卡推動個人消費、外匯、證券、保險、基金、債券、收付、消費信貸等各種個人金融業務的發展。二是不斷推陳出新，開發新的金融產品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的個人金融業務產品類型的基礎上，結合本行實際，積極開發有市場潛力的金融產品，以滿足客戶多元化需求。在開發產品的同時要做好售后服務以及產品的升級換代工作，包括對金融產品的不斷更替、包裝、重組，使其保持旺盛的生命力。隨著金融改革的進一步深化，銀行、證券和保險三者的合作將更加密切，為銀行提供更多的個人金融業務品種創造了條件。各商業銀行在產品開發過程中要重視打造品牌，因為商業銀行的產品和服務最能反映和體現其形象，銀行也只有通過產品和服務才能真正獲得忠實的客戶群，因此商業銀行必須做好品牌的定位和形象設計，努力推出能代表本行特色的“精品業務”，樹立安全、穩健、優質的名牌形象，增強銀行的吸引力和親和力。

第三，運用高新技術，加快網絡化進程。從國外銀行為個人客戶提供金融服務的設施來看，電話銀行、網上銀行、個人財務管理軟件和可視電話大有取代傳統銀行分支機構之勢，銀行已經大大改變了以往以機構網點為中心的個人服務形態，銀行不僅實現了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務，以此滿足各類客戶的需求，而且大大降低了原來固定場所的運營成本，提高了自身的競爭能力。近年來，我國銀行的電子化進程也在不斷加快，但對個人客戶所提供的網絡化服務大多處于試運行階段。要想使我國銀行能與外資銀行相抗衡，也應盡快發展我國的網上銀行、電話銀行等，利用網絡技術，向個人客戶提供以存款為基礎的個人匯兌、結算、、投資、咨詢、評估、理財等業務，真正為個人客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。

第四，采取適當手段和策略，加強營銷管理。從一般的意義上來講，銀行營銷就是指銀行在國家法律和金融法規允許的范圍內，運用金融中介機構及其功能，實現貨幣的聚集和重新配置，使貨幣資金在銀行和客戶之間有序運行，創造出客戶滿意的服務并取得經濟效益的經營行為。銀行在開展個人金融業務時，營銷策略和手段的選擇會變得更加重要。我國銀行要想把個人金融業務真正很好地開展起來，也必須確定適當的營銷策略和營銷手段，必須通過對環境的客觀分析，通過細分市場，選擇適當的目標市場和發展戰略，并針對不同的市場采用不同的產品、定價、分銷和促銷策略。只有采用了適當的策略和手段，才能縮短個人客戶與銀行之間的距離，增強銀行與個人客戶之間的聯系，在客戶與銀行之間相互了解、相互信任的基礎上，把我國的個人金融業務發展到一個新的高度。應該說，目前各銀行所開展的客戶經理制是強化銀行個人金融業務營銷管理的有效途徑。

第五，加快培養和引進個人金融業務專業人才，努力提高個人金融隊伍的整體素質。隨著個人金融業務的進一步拓展，對從業人員素質的要求也越來越高，優秀的決策管理人員、優秀的市場營銷人員和優秀的一線操作人員是保證個人金融業務持續、健康發展的必備條件。其中，決策管理人員要負責研究市場需求、開發新型產品、實施管理控制；市場營銷人員負責宣傳策劃、推銷產品、拓展市場；一線操作人員負責客戶的接待、產品的前臺推廣和規范的業務操作。每一層次、每一崗位的人員均需具備相應的業務及管理水平。為此，商業銀行要盡早培養或引進相關的專業人才，努力提高個人金融隊伍的整體素質，為未來競爭打好基礎。同時，要進一步健全激勵約束機制，加大績效掛鉤在不同崗位、不同層次的分配比重，體現簡單勞動與復雜勞動的分配差距，通過公平、合理的分配機制，激勵員工盡職盡責地做好本職工作。

第六，強化風險意識，建立健全個人信用評估體系。與企業相比，個人搬遷、工作調動頻繁，流動性大，不易管理。拿個人貸款業務來講，銀行很難了解借款人的信譽、品德、收入水平和還貸能力，很難確定借款人的信用狀況。另外，目前我國銀行缺乏一套系統地調查借款人資信的技術手段，也沒有像對企業那樣的資信評估方法，并且還沒有建立完善的個人債務追索、托收機制。面對個人客戶大量的借款申請，銀行不得不提高借款的門檻，增加審批手段，延長調查時間，提高擔保的要求。消費者個人則因手續繁雜、長期等待和收費過高而望而卻步。因此，必須盡快建立個人信用檔案、個人信用評估體系以及相關的法律法規，盡快在全國范圍內建立像上海資信有限公司一樣的個人信用聯合征信機構，在法律的保護下，通過網絡技術實現信息共享，在客觀、公正、中性的原則下評估個人信用程度以促進銀行開展個人金融業務。

參考文獻：

（1）《我國銀行發展個人金融業務之探討》，任碧云，《金融研究》2001年第7期

（2）《有效推動個人金融業務發展》，姜志強，金融時報(2002年09月09日)

（3）《我國私人銀行業務發展探討》，李恒光，《青島科技大學學報》2003年第3期

第4篇：消費金融業務模式范文

[關鍵詞] 商業銀行 個人金融業務 市場營銷

一、引言

個人金融業務，是指商業銀行按客戶類型劃分的專門以個人（家庭）為對象，提供各類銀行金融產品和服務的總稱。國際經驗表明，個人金融業務是銀行盈利的主要來源。2006年12月11日，我國已經開始全面履行加入WTO時關于對外開放銀行業的承諾，這標志著我國金融業全面融入全球金融體系。面對全球金融行業的激烈競爭，擴展商業銀行的個人金融業務，積極探索新的營銷方式成為亟待解決的問題。

二、商業銀行個人金融業務發展現狀

1.經濟環境

從經濟環境看，當前我國國民經濟發展迅速，GDP 更是以年均9%的速度增長，2006年經濟增長率達到10.4%，GDP總量達到20.96萬億元，人均為2043美元，同時，截止 2006年6月末，城鄉居民儲蓄存款余額達到15.5萬億元，這表明居民金融資產在數量、結構上發生了較大變化，社會財富格局的改變進一步引發了市場對個人金融業務的需求。

2.體制政策

一方面，我國目前的銀行業管理仍然實行分業經營政策，中間業務不完善，且由于利率尚未完全市場化，導致銀行不能自主定價，在很大程度上影響了商業銀行價格營銷策略的選擇，這些都在不同程度上制約著我國商業銀行個人金融業務的營銷發展。

另一方面，我國個人信用制度不健全也是是制約商業銀行個人金融業務營銷的因素之一。在進行消費信貸業務時，申請者的個人信用信息對商業銀行的決策很重要，但是目前我國商業銀行與居民之間缺乏互信機制，銀行與居民個人在收入與信用方面的信息嚴重不對稱，容易產生“逆向選擇”和“道德風險”，這給銀行帶來了較大的不確定性和經營風險。因此為了規避壞賬風險，銀行一般都在辦理個人業務時制定了較嚴格的條款，對個人資產業務的拓展較為謹慎，導致客戶要真正獲得個人信貸很難，同時較高的審查成本使得銀行的消費信貸等個人金融業務供給減少，增加了商業銀行個人金融產品營銷的難度。

3.市場環境

目前，我國商業銀行所開展的個人金融業務很多還僅僅停留宣傳階段, 或摸索的實踐活動中，而且已經開展的個人金融業務規模也很不均衡，開展個人金融業務所采取的手段也相對單一，并未真正提供方便、快捷、安全、高效的服務，因此個人金融產品市場發展較為緩慢，不能很好的滿足日益增長的市場需求，銀行和個人客戶之間也沒有建立起一種長期的、穩固的聯系。

三、商業銀行個人金融業務市場營銷存在的問題

1.市場營銷意識薄弱，體制環境認識不充分

首先，許多商業銀行對個人金融業務的重要性認識不足，沒有意識到個人金融業務的廣闊發展前景和巨大利潤，缺乏對個人金融業務甚至整體營銷戰略的研究，在實際的業務經營中也缺乏應有的動力。

其次，無差異市場策略仍然是我國大多數銀行目前較多采用的市場營銷策略，這種營銷策略忽略個人金融業務細分市場之間的差異，而只提供標準的產品和服務，雖然其運營的成本較低，但是這種策略不能滿足不同客戶有差別的金融需求，因此不是從客戶的角度去考慮其實際需求并提品和服務，不能把握市場發展的先機，以客戶關系為核心的營銷理念尚未建立，還遠不能適應個人金融市場迅速發展變化的態勢。

2.營銷管理缺乏科學指導，規劃性、系統性不夠

我國商業銀行個人金融業務的營銷管理缺乏科學的指導，營銷手段和營銷理念還較為落后。許多商業銀行至今仍然堅持客戶上門及實行機構崗點擴張的傳統觀念和老路，不能清醒的意識到現代銀行業務營銷的巨大變化，缺乏深入的研究和學習，不懂得利用自己的品牌優勢、人才優勢及設備優勢等通過市場手段進行個人金融產品的營銷，這突出表現在以下幾個方面:

(1)營銷理念的陳舊。雖然目前大多數銀行已經開始倡導以客戶為中心的理念，但實際上以產品為中心的管理方式仍占據主導地位。

(2)組織架構的重復。目前我國的商業銀行采用“金字塔”式的多層管理模式，環節多、效率差，并且各部門各自為政，條塊分割，無法進行統一的營銷戰略的整合和優化，不能集中銀行的優質資源進行前瞻性的營銷探索。

(3)市場定位不系統、不科學。在市場細分基礎上不能準確把握個人客戶市場目標，不能很好地對客戶進行分層服務和差異服務，市場定位缺乏規劃性和系統性，導致無法把握市場需求。

(4)品牌建設滯后。我國商業銀行個人金融業務品牌的匱乏嚴重影響了其在個人金融市場上市場競爭能力的提升。

(5)售后服務不配套，不細致。雖然個人金融業務加快了創新的步伐，但相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重不足，致使個人金融業務的進一步發展困難重重，不能及時根據市場對金融產品的反饋調整營銷策略。

3.產品研發和創新滯后，無法滿足市場需求

金融產品創新能力不足是我國商業銀行個人金融業務發展不夠的最大障礙。雖然我國商業銀行在個人金融產品的創新方面有了一定成果，但同質化現象仍十分普遍。2005年，外國商業銀行提供給客戶的金融產品多達2萬多個品種，而我國各銀行只能提供260多個品種。花旗、匯豐等跨國金融集團的個人金融業務已占其業務總量的40%以上，而我國銀行個人金融業務僅占其業務總量的10%左右，充分說明我國商業銀行個人金融業務不足以滿足目前巨大的市場需求。原因在于：一方面，商業銀行的計算機網絡和電子化服務還很不完善，較為先進的自助銀行設備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機銀行、網上銀行剛剛起步。因此，硬件技術的落后限制了金融產品創新的發展和具體應用;另一方面，由于銀行個人金融產品創新是一項較為復雜系統的工程，對銀行相應研發人員的專業綜合素質要求很高，但是目前銀行個人金融產品研發人員專業水平還較低，缺乏系統的培訓和實踐，不具備較強的綜合知識和研發提供全方位個人金融服務產品的技能。

四、商業銀行個人金融業務市場營銷策略

1.加快個人信用體系建立，提升客戶信任度

一般地，建設個人信用信息系統有兩種選擇：一是政府組建全國統一的個人信用數據庫，將來自于司法、工商、稅務、商務、教育、社保及金融等系統的各種信用資料分類輸入與管理，金融機構通過咨詢資信數據系統獲得相關資料，決定個人金融業務的服務方式及授信額度；二是成立專門的資信公司，資信來源由金融機構提供，資信公司與金融機構之間以會員形式進行合作。借鑒國外成功的做法并結合我國的實際情況，應由政府牽頭，多部門相互協調配合，成立個人信用報告機構，將各種個人信息進行歸集，實行個人信用實碼制和計算機聯網查詢。并與保險公司、擔保公司合作，建立個人消費信貸的統一保證體系，這樣能夠準確、及時地了解和預測優質個人客戶的價值變化，為客戶提供更為便利的服務和及時的信息，使客戶充分信賴銀行，提升客戶對銀行的信任度。

2.構建營銷戰略，實施多樣化的促銷策略

營銷戰略的制定是根據銀行自身資源、優勢和客戶情況，在調查研究的基礎上制定的中長期發展戰略，因此準確把握市場需求是關鍵。營銷戰略的實施依賴于具體的營銷策略，并集中體現在多樣化的促銷策略上，由于個人金融產品是針對個人客戶為主要對象的銀行產品，市場廣泛，消費需求彈性大，屬于感情購買，因此應以廣告為最主要的促銷方式，營業推廣、人員推銷等作為輔助方式，同時增強品牌形象的樹立和推廣，提升公眾關注度和接納度，鞏固品牌和產品認可度。

3.創新個人金融產品、滿足客戶需求

商業銀行應進行積極主動的金融業務創新，及時調整個人金融業務的產品結構，適時推出技術含量高、附加值高的服務產品。這就要求應在細致地市場調查的基礎上，對客戶進行價值分析，對不同層次客戶制定不同的服務策略，為各層次客戶群體設計和推出適合需求的產品，實現經營資源的合理配置，滿足不同客戶的不同需求，同時實現銀行業務的增長和利潤來源的多元化。

4.加快網絡建設，增強網絡營銷實力

銀行網絡的發展直接決定著高端個人業務的發展速度和實現程度，因此應加快銀行高效暢通的網絡建設，逐步增強網絡營銷實力，通過網絡提供范圍更廣、速度更快、效率更高、成本更低的服務，并運用現代科技改造個人金融業務服務方式，實現人機無紙化的高層次服務目標，取得市場競爭優勢。

參考文獻：

[1]王麗:個人金融業務營銷問題初探[J].當代經理人，2006（21）:349－350

[2]譚永全:全面開放條件下商業銀行個人金融業務的發展策略分析[J].江蘇商論，2006（12）:164－165

第5篇：消費金融業務模式范文

2010年初，捷信消費金融（中國）有限公司獲銀監會批準在天津試點。然而，與其他三家分別以北京銀行、中國銀行、成都銀行為主要出資人不同，該公司是一家外商獨資企業，股東是來自歐洲的PPF集團（表1）。2009年8月13日，當銀監會頒布《消費金融公司試點管理辦法》，大多數國內金融機構還在觀望之時，PPF集團已悄然進軍中國多年，正緊鑼密鼓地在華布局。

中東歐消費金融巨頭逆勢成長

作為中國首家外資消費金融公司的股東，PPF集團成立于1991年，是中東歐地區最大的私有金融服務集團，擁有100多家子公司，在歐洲、亞洲等多個市場開展業務，業務涵蓋消費金融、銀行、保險、資產管理、房地產等領域（圖1），旗下總資產超過100億美元，全球雇員超過24000人。

PPF集團旗下捷信集團（Home Credit）專門從事消費金融和零售銀行業務，為消費者購買家電等商品提供小額消費貸款，是全球消費金融業最成功的品牌之一。自1997年成立之日起，捷信集團在全球消費金融領域迅速擴張，領先于競爭對手進入充滿吸引力和高增長的市場，如捷克 、斯洛伐克、俄羅斯、哈薩克斯坦、白俄羅斯、烏克蘭等國家。捷信目前在俄羅斯市場占據了POS貸款的最大市場份額，確立了在中、東歐消費金融市場上絕對的領先地位。

即便金融海嘯席卷全球，眾多金融機構受到重創，捷信集團依然交出了一份令人滿意的答卷。一方面，其活躍客戶、零售終端數等穩定增長（表2）；另一方面，集團的業績也實現了平穩、快速發展。營業收入由2006年的3.86億歐元增至2008年的9.79億元，增加了154%；2008年稅后凈利達到4600萬歐元，比2006年的1700萬歐元劇增171%；2009年第一季度便實現營業收入3.83億歐元，稅后凈利達到2000萬歐元（圖2）。與此同時，捷信集團加速了亞洲地區的擴張步伐，在中國籌建亞太總部，進軍越南市場等。

以“資金運用＋信用擔保”模式布局中國

作為PPF集團在華開展消費金融業務的主體，捷信集團可謂費盡心機。2004年，PPF集團便開始在北京設立代表處，醞釀開拓在華業務。然而，受制于相關法律法規的限制，捷信集團雖對中國潛力巨大的消費金融市場覬覦已久，但一直步履艱難。

為了規避政策限制，捷信集團構筑了一套“資金運用＋信用擔保”運營模式―資金籌集與貸款的發放等與中國對外經濟貿易信托有限公司、民生銀行等中國金融機構合作，捷信集團則通過在中國注冊擔保公司，以擔保方的身份介入消費金融領域。對于捷信集團來說，以中方資金為依托，通過擔保的方式承擔整個消費金融業務的營銷、審核、催收工作，既有利于其利用在中東歐地區已積累起來的消費金融運營經驗與技術拓展中國市場，也可將每筆消費信貸的風險置于可控制范圍。

利用這一運營模式，捷信集團以深圳、天津、成都等城市為中心，開始在中國各地步步為營、全方位進行布局：第一步，2007年，在深圳市設立Home Credit 集團總部，并于2008年分別開啟了在深圳、成都、天津等地的消費金融服務。

第二步，以深圳、廣州、成都、天津等地為根據地，迅速向周邊地區滲透。以成都為例，自2008年6月1日開始在成都的首筆業務起，捷信集團在成都廣泛涉及家電、IT、手機通訊等三大板塊業務，將蘇寧電器、主要的大型電腦城、大型手機賣場等一網打盡，僅僅一個多月的時間就完成了在成都中心城區的布局；7月，其進入成都周邊區縣市并開展業務，目前已將業務覆蓋范圍擴展到溫江、新都、雙流等地。

第三步，陸續開拓未布局的地區消費金融業務，如浙江、江蘇等地。而快速擴張使得捷信集團在合作伙伴、業務所介入的領域、客戶等方面迅速增加。公開資料顯示，截至2009年底，捷信集團已在中國市場投資1億多歐元，2009年底貸款總量為2.6億元，其中2009年下半年增長了50%；擁有850多個合作伙伴，預計2010年年底零售商合作伙伴翻番達到1500家，在1800多家門店提供消費貸款服務；在深圳的零售合作網絡達250個，主要為手機、電子產品消費提供按揭式消費貸款，下一步將開拓家具、婚紗攝影消費領域。

然而，對于捷信來說，這種獨特的業務模式是規避政策限制的權益之計，在時機成熟時建立消費金融公司，名正言順地發展消費金融業務，才是其最終目的。《消費金融公司試點管理辦法》頒布后不久，捷信集團如愿獲批在天津試點組建消費金融公司。2009年，PPF集團計劃出資3億元在天津設立“捷信消費金融（中國）有限公司”，預計將于2010年5月開業。另一方面，最為關鍵的是，利用這一獨特模式進行全方位布局為未來的規模化發展奠定堅實的基礎。

規模化、標準化與批量化實現規模效益

消費信貸與一般的貸款不同，具有單筆金額小、數量多、標的復雜等特征，這就決定了消費信貸的每筆貸款的單位成本較高，如若不能控制好成本，難言盈利。那么捷信集團是如何實現盈利的？

從捷信集團在中東歐的經驗來看，通過將消費信貸過程、對象、考核指標標準化，以標準化實現批量化審批、控制風險等，最終實現規模效益。因此，我們不難看出，捷信集團之所以緊鑼密鼓在華全面布局，不僅有利于占領制高點，而且符合其特色化盈利模式。

顯然，要實現規模效益，首先必須達到規模化并且實現標準化。為了建立起龐大的業務群與客戶群，捷信集團可謂做足了文章：第一，捷信集團建立起強大的分銷網絡，包括四個主要渠道：店內分期付款網點，自己的分支機構，郵局和直接渠道（直郵，電話營銷）。其中，店內分期付款網點渠道是其最主要的銷售渠道（如圖）。捷信集團在中國也同樣將其作為主要發展方向。第二，在合作伙伴的選擇上，不僅選擇零售商，而且發掘供應商。第三，在客戶選擇方面，與大多數銀行不同，捷信不只是將高收入人群作為主要目標客戶，更是將目光轉向優質的大眾客戶。捷信集團為這些客戶提供全面的貸款產品，包括店內分期付款，信用卡、現金貸款等。捷信集團將“優質的大眾客戶”定義為：不被傳統的零售銀行視為典型目標市場的部分。第四，捷信的業務范圍不僅涵蓋了信用卡主要的耐用品消費（比如電視、空調、筆記本電腦等），還包括了婚慶、學業、度假、教育、房屋裝修、家具等消費。第五，申請、審批等手續較簡便，縮短審批時間，且無需抵押擔保。自金融海嘯以來，國內銀行為防范信用風險，提高了信用卡申請門檻，比如要求申請者提供收入證明、工作證明等，但捷信集團只需要消費貸款的一般申請人攜帶身份證以及其他證明客戶身份的有效證件（比如社保卡、醫保卡、銀行卡、駕駛證、戶口本之一即可）。

正是因為這種全方位布局和攬客戰術緊密配合，捷信集團的客戶數量迅速飆升。截至2009年底，捷信在全國的活躍客戶數已超過15萬，客戶的飆升使得貸款業務單數迅速增長，2009年日貸款單均量約為1000個，預計2010年年底日貸款單均量有望到達3000個，為未來批量處理奠定基石。

與此同時，捷信集團做的另外一件重要事情就是對消費金融業務進行標準化。就消費金融業務的本質來看，標準化是批量化處理的前提與基礎，通過標準化程序，捷信集團將數量龐大、復雜多樣的消費信貸業務打包成業務群，在后臺服務中心集中進行批量處理。正因為此，捷信集團在消費信貸的申請、審批等各個環節進行標準化。捷信集團的消費信貸流程主要分為以下幾個標準化步驟：1、客戶選擇心儀商品后直接在店內申請捷信分期付款；2、捷信銷售代表檢查客戶提供的申請資料并幫助客戶填寫申請表；3、審核通過后，客戶簽署貸款合同并從商家提貨；4、客戶根據還款指引卡每月定時還款。

當活躍客戶數量與日貸款單均量達到一定規模時，捷信金融便開始建立后臺服務中心對標準化后的業務單元集中進行批處理―捷信集團在深圳投巨資建立了數據中心與提供貸款審核的后臺服務中心。這樣一來，PPF集團在天津設立的消費金融公司和捷信在其他城市的公司可以共享相同的風險控制技術和后臺服務中心，深圳的后臺服務中心可實現日處理10萬個貸款合同，這將使捷信可以像流水線生產產品一樣，審理來自全國各地的貸款申請合同。這不僅提高了效率，而且降低了單位成本，獲取了規模效益，如消費信貸過程的審核步驟便可通過深圳的后臺服務中心高效進行。

第6篇：消費金融業務模式范文

[關鍵詞]商業銀行：金融：業務

一、商業銀行發展個人金融業務是全面替身自身競爭力的需要

(一)發展個人金融業務是國有商業銀行在加入世界貿易組織的新形勢下適應市場經濟發展、迎接外資銀行挑戰的需要，也是國有商業銀行拓展金融市場和增加利潤的需要。在中國這樣一個人口眾多、經濟日益發達的國家里，個人金融業務的發展空間極為廣闊。近幾年，國有商業銀行主動適應內外部形勢的要求，在發展個人金融業務經營方面進行了積極變革和創新，相繼推出了一系列發展個人金融業務的戰略舉措，在經營機制上完成了從儲蓄業務到零售業務的轉換，目前正向全面拓展具有深層次內涵的個人金融業務穩步邁進。但是，與國外商業銀行相比，國有商業銀行的個人金融業務發展尚處于起步階段，經營機制和管理體制均不成熟，資源配置不夠科學合理，營銷手段尚顯稚嫩，經營的總體規模和市場占比受到一定限制，個人金融業務的整體贏利能力偏弱，尤其缺乏核心競爭力。因此，積極適應我國經濟金融改革和發展的進程及客戶需求日益多元化的趨勢，借鑒國際上現代商業銀行成功發展經驗，加快推進個人金融業務體制改革，是爭取市場競爭的主動權，提高發展質量和效益，增強國有商業銀行核心競爭力的必然要求，也是擺在我們面前的重要課題。

(二)發展個人金融業務有利于保持穩健經營和提升盈利水平。對商業銀行而言，儲蓄是資金的重要來源之一。由于利息稅的開，正及儲蓄實名制的實行，國內居民儲蓄存款總額出現負增長，對銀行的負債業務造成很大壓力。因此，通過積極開展理財、證券清算、保險、開放式基金等業務，把從儲蓄中分流的資金留在銀行體系中，是確保銀行穩健經營的關鍵。同時，隨著資本市場的發展，籌資、投資渠道日益呈現多元化的趨勢，商業銀行之問的資產業務競爭更為激烈，利潤率下降。我國有13億人口，以個人金融業務作為突破口，改變過去個人金融業務粗放經營，挖掘個人客戶金融需求潛力，不斷創新金融產品，提高金融產品的附加值、利潤率和獨特性，完善服務手段和服務功能，滿足市場需求，是促進商業銀行收益結構的戰略性調整，保持可持續發展，提高整體贏利水平的重要領域和源泉之一。

(三)發展個人金融業務可有效滿足人們對金融服務的需要和有效參與國內外金融市場的競爭。首先，隨著我國市場經濟的迅猛發展，知識經濟、網絡經濟的興起，人們生活水平的提高，個人持有資產和收入的增加，居民個人的經濟交往和投資理財活動日益頻繁，金融服務市場需求日益多樣化、個性化，對銀行服務的方式和質量的要求不斷提高，因此，作為銀行個人金融業務就必須與時俱進，適應這種變化，從產品的設計、交易的安排、營銷渠道的優化來滿足變化的市場，爭取主動，贏得客戶，贏得市場。其次，我國已成功加入世貿組織，就要履行有關承諾和義務，開放國內金融市場，逐步取消對外資金融機構在地域、客戶和業務經營的限制。外資銀行進入我國金融市場，在個人金融業務方面爭奪的領域并非傳統的業務，而是新興的各種中間業務、投資理財、咨詢顧問、個人外匯等能帶來較高回報的業務領域，爭奪的客戶是具有較高貢獻度的高端客戶群。因此，必須對不同層次、類別的客戶，通過開發不同的業務品種，不斷進行創新，實施多樣化的服務手段，實行差別化的服務，在市場競爭中搶占先機，通過完善服務功能，提高自身競爭能力，以鞏固市場份額。

二、發展個人金融業務是促進國有商業銀行的健康有序地發展壯大的重要途徑

(一)重視個人金融業務的市場營銷。“酒香還要吆喝著賣”，境外商業銀行非常重視個人金融業務的市場營銷和品牌塑造。首先，境外銀行重視對個人金融服務渠道的建設許多先進銀行都建立了由聯網電腦和錢包、聲音應答、分支機構出納員、商業銷售點／郵箱、呼叫中心、互聯網標準電腦、銀行ATM、公共ATM、亭子、快遞或郵寄等組成的綜合服務渠道，各類渠道根據其技術能力向客戶提供不同的服務；其次，境外銀行非常重視市場調查研究，如花旗銀行非常重視通過問卷調查、發信函等方式了解客戶的需求和建議，更為重視通過廣告宣傳、面談、電話和郵購直銷產品、舉辦客戶研討會、分行推銷等形式進行市場營銷；第二，境外銀行非常重視品牌建設。如荷蘭國際銀行集團、花旗集團、匯豐集團在個人金融業務方面都非常重視在全球樹立統一的、強勢的品牌形象，使這些大型金融集團分布在全球的分行都按照統一的模式為當地個人客戶提供全方位的金融服務。

(二)產品開發要突出核心品種。個人金融業務種類品種單一，就不能適應激烈的市場競爭，同樣業務品種繁雜，沒有龍頭品牌，核心產品，就無法形成核心競爭力，也就無法在激烈的市場競爭占有一席之地。發展縣有強大競爭力的個人金融業務產品始終是現代商業銀行發展的需要。因此，一是大力發展高科技含量、具有高附加值、低風險的業務品種，力爭50％的業務量通過電話銀行、自助銀行、網上銀行和后臺業務中心批發中心等渠道來完成，提高個人金融業務市場競爭力。二是加快個人消費信貸業務的發展。應借鑒國際上商業銀行的一些具體做法，搞好個人信用的評估、資信審查和信用控制的研究，把消費信貸與銀行卡業務發展緊密結合起來，充分運用銀行卡對個人的信用調查基礎和收貸渠道，找出切實可行的控制個人信用風險的方法，積極拓展個人消費信貸領域，尤其要在個人住房信貸上大做文章。二是設立個人理財服務部，提供投資咨詢、資金管理、證券、退休金信托等業務，為個人理財業務的開展創造良好條件。四是加快銀行卡業務的發展。銀行卡業務是一項前景廣闊的銀行零售業務，其代收代付功能蘊藏著極大潛力，隨著我國經濟現代化進程加快和金卡工程的發展，銀行卡將發揮越來越重要的作用，其服務功能也將隨著持卡意識的增強和銀行技術支撐的進步得到更多的開展，服務范圍將更大，銀行卡的業務潛力也將得到更大的發展。

(二)提高思想認識、轉變經營觀念。轉變經營觀念，調整經營戰略對個人金融業務的重要性。個人金融業務以其活動范同廣、風險分散、收益穩定和與市場狀況的依存度相對較低的特點，在世界范圍內，吸引了越來越多的銀行。在經濟發達的國家，商業銀行零售業務的利潤占利潤總額的比重已達到50％左右。所以，我們首先要改變以往注重公司批發業務，輕視個人零售業務的傳統觀念，客觀地從商業銀行的整體經營去重新認識個人金融業務在商業銀行資產、負債和中間業務等領域所蘊藏的利潤資源和發展空間。在我國，隨著經濟的高速發展，人均收入逐年提高，個人財富的積累已經使個人社會經濟活動從過去的勞動力提供者向投資者轉變，由此形成的各種個人金融需求，又為各商業銀行個人金融業務提供更廣闊的發展空間。

第7篇：消費金融業務模式范文

關鍵詞：互聯網金融；脫媒業務；金融創新

1 我國互聯網金融發展背景

隨著國際金融環境的不斷變化，我國金融行業逐漸進入網絡時代，互聯網金融得到迅速發展。隨著網絡金融用戶數量的增加，公眾的消費習慣也悄然生變，更多消費者通過網絡實現了便捷的支付行為，為網絡金融發展創造了更有利的外部h境。早在2014年國務院已經將網絡金融寫入政府工作報告，這表明我國已重視對互聯網金融的發展。互聯網金融的迅速發展，促進了我國利率市場化發展、信息技術革新和實體經濟的發展。同時，互聯網金融對完善我國金融體系也有著重大意義。然而，這一全新的事物也存在諸多問題，例如，互聯網金融組織與傳統金融部門尚缺乏完善的業務融合態勢，雙方各自為政，造成網絡金融缺乏必要的監管與監督。尤其是在互聯網環境下，用戶的信息安全、規范管理、風險防范等難題尤為突出。因此需要對互聯網金融業務有更客觀的認識，對其中存在的問題有所了解，并且針對其提出可行性建議。

2 我國互聯網金融的模式

（一）傳統的互聯網金融模式

該模式指傳統金融業務利用互聯網地平臺進行線上金融服務。如大家熟悉的各大金融機構的理財工具，就是通過互聯網的平臺和金融業務的運作模式來實現線上金融服務的。

（二）第三方支付的互聯網金融模式

第三方支付是融合傳統金融機構職能，在雙方簽約基礎上以第三方支付平臺所達成的業務合作。該平臺需要具備一定的資質和信譽。在現實交易中，交易雙方需要有相應的信用保障，或者在相應的法律規約下才能實現。但是在互聯網金融交易中，雙方往往沒有過多了解，對于對方的信譽、實力等一無所知，因此支付問題就造成其業務發展的一大瓶頸。從而產生第三方支付，來滿足異步交換的市場需求。2014年中國網絡投資用戶進行投資的最常使用的渠道就是第三方支付平臺（20.6%），其次是網上銀行（17.3%），再次是股票交易軟件（14.2%）。隨著網絡交易不斷被人們所接受，第三方支付平臺成為重要的互聯網金融模式之一。

（三）脫媒業務的互聯網金融模式

脫媒是指在進行交易時跳過所有中間人而直接在供需雙方間進行。比如阿里小貸，即整合了客戶信息、供需信息、商品信息、資金信息等多重因素，成為信息流，利用網絡中斷將其轉化為資金流，并及時傳導與供應商，以此完成資金的流動與配給，完成相應的信貸業務。眾籌、網絡小額貸款等也是典型的脫媒業務。

（四）交互式營銷的互聯網金融模式

交互式營銷以網絡為樞紐，實現了線上與線下營銷的有機整合。并且改變了以往金融行業以產品為核心的傳統模式，進而轉向以客戶為核心的嶄新運營理念。交互式營銷構建起網絡金融與實體金融的交互聯系，進而形成協調合作的網絡金融平臺。主要類型可分為三種：一是P2P模式；二是混業經營模式；三是交叉銷售模式。在這樣的金融大環境下，用戶將獲得更便捷的支付條件，信息成本也會大幅下降，有金融業務需求的雙方可以直接取得聯系，促進經濟增長同時，大幅減少交易成本。

3 我國互聯網金融創新存在問題分析

（一）信息不對稱問題

在網絡金融環境下，用戶資信情況、資金使用方向、客戶真實信息的獲取難度有所增加，由于信息不對稱，再加之大數據分析可能出現誤差，已經嚴重干擾信息使用者獲得正確的信息。

（二）信用風險問題

由于當前缺乏規范有序的監督監管機制，因此網絡金融風險持續累積。在網絡金融業務中，消費者沒有完善的權益保護機制，這就極易造成業務風險不可控。一些網貸平臺卷錢跑路者比比皆是，進而造成行業混亂，信用風險加劇。

（三）流動性風險問題

網絡金融需要先進的技術作為支撐，同時還具有跨界聯動的特點，資金流動較快，這些特點極易造成業內流動性風險。例如在網絡貨幣基金業務中，會有90%的資金被分配到協議存款中，銀行則利用這部分資金投入到高收益高風險的信托業務中，而信托業務資金則有可能流向地方融資領域，如房地產行業中，但在這個具有很強聯動性的協作體系里只要一環產生問題和波動，那么就會造成典型的流動性風險，進而引發全體系風險因素的形成。

（四）法律與政策風險問題

隨著網絡金融業務范圍不斷擴大，不少業務還處于國家政策和法律監管之外，這就很容易造成政策性風險。尤其是在網絡金融異化發展，將會受到政策、法律以及金融風險將更為明顯。

4 對互聯網金融的建議

（一）建立健全互聯網金融監管框架

首先，政府需要針對網絡金融發展實際制定出與之相適應的法律法規，構建起完善的監管框架和實施原則，明確管理目標，突出其可行性。第二，實施分業監管，同時引入機構監管模式，明確各有關部門的監督責任，進而出臺有針對性、前瞻性、指導性和管理條例。第三，在金融監管中突出協調性，在職能監督基礎上突出綜合監督成效。第四，強化信息技術的協調監管，尤其是現場外監管，加強風險監測力度，能夠對各類風險進行及時預警并進行有效處置。

（二）防范對傳統金融體系的風險外溢效應

金融監管部門需要嚴守風險底線，尤其是在區域監管中充分發揮系統作用。網絡金融本身風險因素較多，設計技術、操作、政策、監管等多重風險，因此需要管理部門制定切實可行的防范措施，以減少監管盲區，消除監管漏洞。

（三）建立消費者保護機制

構建強有力的信息披露機制，以此協調網絡金融中可能出現的道德風險以及委托風險等，從而保障消費者的利益。因此互聯網金融監管最為急迫的任務之一就是強化強制性信息披露機制和消費者保護機制。

（四）全面深化改革，完善金融市場體系

網絡金融的迅速發展，也體現出當前實體金融制度方面所存在的弊端，如銀行獨大、中小企業融資困難、資金可得性、金融體系缺乏市場化運作、資信體系不夠健全等。這就需要進一步深化金融改革，尤其是在金融價格的市場調控、行業建設、監督監管、權益保護方面進一步發展完善。

參考文獻

[1] 謝清河.我國互聯網金融發展問題研究.經濟研究參考，2013年第49 期：30-35.

[2] 李博，董亮.互聯網金融的模式與發展[J].中國金融，2013（10）：19-21.

[3] 謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究2，012年第12期：11-12.

第8篇：消費金融業務模式范文

[關鍵詞]互聯網金融；商業銀行；創新發展；風險控制

互聯網金融爆發式發展背景下，以傳統金融業為代表的商業銀行已經意識到發展互聯網金融的必要性和競爭的激烈性，紛紛開展互聯網金融業務或業務互聯網化，從而來適應人們對金融服務和產品的新需求。

一、互聯網金融概述

（一）定義

互聯網金融是一種依托于支付、云計算、社交網絡、搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付、信息中介等業務的新興金融運行模式。互聯網金融是互聯網與傳統金融行業相結合的產物，互聯網以“開放、平等、協作、分享”的優勢不斷向傳統金融業態滲透，并產生根本性影響。互聯網金融通過互聯網技術和金融功能的有機結合，在開放的互聯網平臺上形成功能化金融業態及其服務體系，包括基于網絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統金融的金融模式。

我國互聯網金融發展歷程要遠短于美歐等發達經濟體。截至目前，互聯網金融大致可以分為三個發展階段：第一個階段是1990年-2005年左右的傳統金融行業互聯網化階段：第二個階段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃發展階段而第三個階段是2011年以來至今的互聯網實質性金融業務發展階段。在互聯網金融發展的過程中，國內互聯網金融呈現出多種多樣的業務模式和運行機制。

（二）特點

互聯網金融能夠得到快速發展得益于自身商業模式帶來的一系列優勢，也尚且存在一定不足。

1.運行成本低。一方面可以減少網點建設和運營成本.另一方面可以盡可能解決信息不對稱問題，資金供求對接及時有效。

2.工作效率高。通過計算機系統和標準化的操作流程，互聯網金融業務可以輕松實現客戶無需排隊等候，批量處理，速度快且用戶體驗更好。

3.覆蓋范圍廣。客戶不再受時間和空間的限制，可以在互聯網上尋找到更多所需金融資源，服務更直接，可供選擇空間更大。

4.發展速度快。依托于互聯網技術的應用，伴隨大數據和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速增長。

5.管理可控性弱。一是風控弱。成熟的信用體系尚未成熟，以及互聯網金融在網絡環境中存在一定不可控性導致風險控制難度加大。二是監管弱。互聯網金融尚處起步階段，法律法規等制度不健全技術安全方面也時刻存在巨大隱患。

（三）發展趨勢

1.可以更好地實現金融資源優化配置。通過為客戶建立新型的支付體系和交易平臺，使海量的金融供求信息在平臺上集合，滿足投資者足不出戶即可完成投資理財、交易融資的金融需求，使金融資源在信息對稱、交易成本極低的基礎上，實現合理配置。

2.移動支付逐步取代傳統消費支付方式。在互聯網金融時代，移動支付作為互聯網金融消費支付的重要形式，集支付、理財等一系列消費功能，將成為普及應用的支付方式，并形成有價值的大數據資源。

3.大數據的分析與挖掘優化服務提升價值。隨著數據終端與平臺的快速發展，依托數據挖掘技術，可以幫助金融企業發現客戶需求點，完善金融營銷方式，提高客戶體驗滿意度，提升營銷與廣告的精準性、發現新商機、拓展新業務。

二、互聯網金融時代傳統商業銀行面臨的機遇與挑戰

（一）機遇

1.互聯網金融模式有助商業銀行降低運行成本并提高運營效率。商業銀行與各大電商進行貸款業務合作，形成互聯網融資供應鏈，使信息流、物流和資金流之間高度融合，同時借助互聯網對貸款實施在線監控，促進貸款效率和安全性的大幅提高

2.互聯網金融模式有助商業銀行為客戶提供個性化金融服務。在企業貸款、消費貸款業務中積累了大量的客戶資源，并逐步形成網上金融消費習慣。互聯網金融模式下，商業銀行可以對客戶網絡活動數據進行數據挖掘，對廣泛、全面、冗余的個人或機構信息篩選、再加工及組織形成針對性、標準性、動態連續的金融信息，為商業銀行提供個性化金融服務提供決策參考。

（二）挑戰

1.傳統商業銀行現有的經營思路不能滿足客戶的需求。在互聯網金融時代，商業銀行面對的客戶將是追求方便、快捷、個性化服務的企業客戶和年輕消費者。而目前，很多商業銀行的相應業務未能做到針對客戶多樣化、個性化需求的趨勢做出調整，特別是技術引進和技術安全方面投入緩慢。

2.網絡金融信息安全問題面臨巨大挑戰。網絡金融市場上金融交易的運行必須依靠計算機，依靠網絡，所有交易資料都在計算機內存儲，網上信息的傳遞很容易成為眾多網絡“黑客”的攻擊目標。網絡安全問題是網絡金融市場的突出問題。商業銀行在網絡信息安全方面的技術和設備更新速度較慢，不僅影響到信息安全問題，也制約著互聯網金融業務開展。

3.缺乏適應互聯網金融發展需求的專業人才。互聯網金融時代的競爭，實際上是基于網絡技術、信息技術和數據處理技術的競爭，不再需要大量業務嫻熟的員工，更需要新科技研發能力超強的科技人員。對于目前傳統商業銀行的人才隊伍結構來說，全面實施互聯網金融戰略存在不小的難度。

三、互聯網金融時代傳統商業銀行創新發展與風險控制的對策

互聯網金融的本質就是金融行為的互聯網化。為客戶提供多樣化、差異化和個性化的金融服務，其核心是要在業務經營中注入互聯網元素，要將互聯網“開放、平等、協作、分享”的思維融入到未來的業務經營中，要使針對客戶的大數據分析對業務經營起到真正的支撐作用。由此可見，商業銀行要順勢發展就業把握互聯網金融模式的脈搏，既要把握本質，又要創新發展，嚴格控制風險，保證安全。

（一）創新發展方面

1.轉變思想觀念，加強與互聯網企業的合作。商業銀行首先要充分認知自身所處的發展階段，積極向新型金融行業企業學習最新的商業模式，盡可能尋求合作結合點，在合作競爭中尋求最大發展，并不斷全面學習和提升在互聯網金融背景下的生存和發展能力，為傳統的商業銀行培育出互聯網基因。

2.搭建具有生態系統功能的互聯網交易平臺。傳統商業銀行首先應該根據市場需求，盡快搭建起集支付、理財、融資、消費信貸等生態系統功能完備互聯網交易平臺。傳統商業銀行應該充分利用好自身資源，整合支付等功能，利用原有的優質客戶群，在金融互聯網時代繼續發揮信用中介功能，力求成為各類電商的交易支付平臺。

3.與時俱進地不斷完善自身金融服務和產品。互聯網金融具有尊重客戶體驗、交互性強、平臺開放等新特點。因此，傳統商業銀行要牢固樹立“以客戶為中心”的經營理念，與時俱進地根據客戶需求不斷完善自身金融服務和產品。一是建立智能化網點。將物理網點作為發展互聯網金融的重要陣地，重新規劃和設置網上銀行、掌上銀行體驗區，并配備專門的講解人員，使客戶在網點既能享受柜臺服務，又能切實感受到電子銀行的方便、快捷。二是不斷優化網銀、掌上銀行等自助平臺操作界面，設立客戶體驗部，收集客戶對意見和建議，并及時進行調整。三是整合業務流程和產品。打破傳統的部門局限，以存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財等多業務為基礎，充分整合客戶多賬戶、多幣種、多投資等信息，通過數據分析，為客戶提供個性化的優質金融服務和產品。

（二）風險控制方面

無論商業銀行還是互聯網金融機構始終都面臨著客戶信用安全和網絡信息安全兩大難題。商業銀行必須從客戶信用采集、風險控制體系設計、技術設備投入、人才儲備保證等方面進行全面地控制風險。

1.嚴格控制從客戶到運行體系可能存在的風險。一是延續傳統的線下實名信息采集錄入方式，確保真實性。這樣有利于網絡信用環境的形成，并與社會信用體系形成有效的對接，構建出真實有效的信用體系。二是加強風險控制體系建設。商業銀行必須在線上交易高虛擬化的形勢下不斷優化現有的風險防控體系，不僅要靈活面對客戶需求，還要對發生的金融交易實時風險監控。三是設計多元化的風險控制組合。互聯網金融時代支付的最大特點是客戶自我交易程度較高，這需要商業銀行在支付環節為客戶提供更為安全豐富的支付工具，讓客戶根據自身需求和實際支付金額大小，進行安全手段的選擇或風險控制組合。

2.加大科技、設備投入，提高金融信息系統的技術水平。在思想認識到位、風險控制體系設計合理的基礎上，商業銀行還必須通過強大的軟硬件設備作支撐，才能夠確保各項互聯網金融業務順利開展。商業銀行要專于金融業務創新，還要善于利用好網絡安全相關的最新技術和設備。在自身不具備研發和生產大型、高端的信息安全設備的情況下，商業銀行必須通過向世界級專業提供商進行定制相關設備，保證信息安全的軟硬件設施可以最大限度防御外界存在的安全隱患，確保各項業務順利開展。

第9篇：消費金融業務模式范文

在現代經濟發展的背景下，郵政金融網點要想平穩有效的發展就需要結合時展的趨勢來調整自身結構。其自身結構需要符合于現代金融的特性，通過信息化技術來建立自身的線上金融交易平臺和金融信息平臺，最大化的支持用戶進行移動客戶端的金融交易，為用戶提供最為便捷的信息化金融交易方式，來增強核心競爭力。其次，在現代金融交易格局初步發展的前提下，郵政金融面臨的競爭對手也是多種多樣的，既有其他商業銀行，也有著來自民間資本的金融服務公司，所以要想在金融競爭當中脫穎而出就要改變自身的金融交易方式，創新金融發展思路。將線上和線下的金融交易平臺充分的融合起來，創新用戶的金融體驗模式，樹立全新的金融發展理念，保障自身持續健康的轉型發展。

二、當前郵政金融網點轉型面臨的主要問題

(一)金融規模小、業務范圍縮水

在現階段發展的過程中，我國的金融服務體系還不夠健全，市場經濟體由于人口規模的限制，金融服務業務的規模較小，業務范圍有限，由于經濟規模有限，人們的經濟收入不高，金融業務開展的幅度受到嚴重的限制，人民對于金融投資無法進行準確的價值預判，不敢進行實際化的資金投入，導致無法大量的吸收閑置的資金，業務開展的頻率提不上去，資金規模有限，無法有效的促進經濟增長。

(二)金融業務法律體系的不健全

由于我國的金融業起步較晚，發展時間有限，在相關領域的法律體系建設還不夠健全，人們的法律意識還處于尚未化的地步，對于金融性的違規操作，界定的意義還不是特別的嚴格，對于扶持性的金融政策沒有單獨的法律依據，對于非法集資，非法資金兼并沒有相關的條款立法來限制，導致金融市場混亂，上當受騙的百姓比比皆是，百姓不敢進行金融投資;同時政府等金融監管部門沒有切實可靠的金融執法力度，對于金融機構沒有進行全面的資質審核和實際情況調查，無法有效的規范金融市場的安全。

(三)郵政金融業務責任區分不明朗

在金融資本運營理論研究過程中，有許多學者將它與其他經濟學理論結合起來進行分析和研究。深刻分析不同場景狀態下資本運營產生的原因和所發揮的不同的作用，但是在新農村的經濟建設的過程中，為了滿足村金融市場的多元化發展需要根據集體經濟的特點，進行針對性的改革試驗，必須按照一切從實際出發的思路來進行落實。但是現階段的金融市場秩序混亂;郵政金融機構對于金融業務和政策性金融扶持業務的開展無法進行準確有效的定位，導致業務主體的責任區分的不清晰，職責性業務的混亂，資金落實不到實處，業務開展得不到有效支持，導致資金規模難以擴大，秩序性業務混亂。

三、對于未來郵政金融網點的轉型策略

鑒于目前郵政金融業務發展的需要;對于郵政金融業的發展提供一定的借鑒思路，旨在促進金融業務的開展，促進農村的經濟發展。

(一)推進金融立法進程

在金融業務開展的過程中，為了保障金融市場秩序的穩定，必須有效的提高的金融法律的執行力度，有效的促進金融市場平穩快速的發展，政府作為金融市場的實際監管者必須加強金融市場的引導布局，加快農村扶持性資金的到位，出臺嚴格的法律法規促進市場的平穩有效運行，加快金融市場立法的執行，嚴格治理違法操作事件，保證市場秩序的穩定。

(二)重構金融體系

城市信貸規模的不斷擴大銀行的固有資金可協調性越來越低，面臨無錢可用的窘境，如何最大程度上的吸收城市居民的閑置資金成為了困擾各大銀行的現實問題;但是在我國的金融政策不斷調整的前提下，城市的人均消費所所占的城市人均收入的比重也在不斷地上升，眾多的新興中產階級在消費的習慣上有著較大的差別，不在趨向于理性消費，更多的是趨于攀比消費和精神享受消費，且此項消費所占用的經濟收入比重還比較大，在季度性的資金儲蓄方面無錢可存，造成實際支出資金遠遠的超過實際可收入的資金，嚴重的影響了未來預期的消費水平，但是社會的未來預期消費水平已經嚴重的下降，金融機構的信譽普遍降低，為了更有效的促進資金吸收率的提高，必須加強金融體系的建設，健全管理體制，結合互聯網技術推進線上交易體系的建設，加快線上郵政金融建設的步伐，滿足未來發展的需要。

(三)特殊性金融產品的推出

從經濟體式走向的角度來看，金融是人類社會經濟發展的必然產物，是經濟社會發展水平的必要體現，是不同利益元素支配下的多控性經濟綜合體，能夠滿足于不同物質利益驅使下的商業個體進行經濟活動的交融性平臺，具有多變性，趨勢性的特點，所以在金融業務開展的同時，要弱勢群體進行政策傾向性的扶持，切實保障特殊群體的經濟利益。