信貸客戶經理精選(九篇)
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第1篇：信貸客戶經理范文
由美國次貸引發的全球金融危機使眾多金融巨頭相繼倒下，對全球自由金融體系造成了嚴重的沖擊，最根本原因是外部監管當局和銀行內部監管機構缺乏對金融債券衍生一系列金融產品形成風險進行監管，盲目創新金融產品追求高額投資回報，忽視潛在金融風險對銀行毀滅性的打擊。隨著國際金融市場日趨一體化，金融風險的傳播更為迅速、廣泛，生產多米諾骨牌效應，波及全球金融市場。
我當前從事的是企業信貸客戶經理助理的工作，整理貸款材料，分析企業財務狀況，隨時聯系客戶，看看企業的發張情況，是否正常營業，催收貸款利息，幫助企業辦理承兌匯票。
為了有效防范綜合經營發展中的風險，我主動承擔起綜合經營的監管工作，力求強化主動風險預警能力。
當前金融危機為信貸工作帶來了不少難題。主要由于在當前世界經濟一體化的大趨勢下。這次的金融危機給各行各業都帶來了極大的沖擊。相應的，貸款的風險也加大了。這對我的工作就提出了比較高的要求。要對企業的經營狀況有第一手的信息，對于這次受危機影響比較嚴重的以出口為主的中小規模勞動密集型產業等更要密切關注。還有相應的市場信息，如08年的原油、化工行業原料價格起伏波動巨大。半年內高達幾倍的漲幅和跌幅。了解這些信息，讓我更好的把握住了相關企業的情況，充分對其了解才能方便我部門制定相應的經營決策，減少風險。在****的正確領導下，和同事們的共同努力下。08年我部們累積完成借貸******，收回貸款********，創造利潤*****，較去年同比分別增長了**%、**%、**%。
從這次金融危機的影響與我們農信社實際情況相結合得到啟示，依法合規經營是企業的生存之道，不依規矩不成方圓，失去“規范”發展，最大規模的企業也會象雷曼、美林那樣全軍覆沒，“規范”比“規模”更重要。這給少數農村信用社看重客戶規模壘大戶，將大量社團貸款投向大企業、大項目、壟斷性行業，而忽視規范管理導致風險過度集中的風險偏好無疑再次注入了一劑清醒劑。防范金融風險最有效策略要求銀行穩健經營、規避風險、加強監管、穩步推進金融創新、增強自身的實力對抗潛在金融風險。強化落實全面風險管理制度和實施內部控制體系，從而不斷提高風險控制水平和風險監管能力。美國金融機構只見繁榮，不見風險，只求眼前利息收入，放松信貸管理的教訓值得認真汲取。眾所周知，金融機構經營實際上是在風險中尋找收益，通過對風險的有效管理而創造價值。信貸業務是以本博利的經營行為，追求高額利息收入雖然充滿著誘惑，但收息是錢，收本是命；金融機構應當要錢更要命，任何收益都很難彌補本金的損失。因此，農村信用社在信貸風險管理過程中，一定要堅持風險與收益相匹配的原則，將風險意識落實到防范信貸風險的每一個環節中去。加強從業人員資格管理，在拓展信貸業務的過程中，必須防止畸形的發展，貫穿風險可控、成本可算、利潤可獲的思想，正確處理發展業務與控制風險的關系，防止舍本逐末“血本”無歸。企業信貸部作為農信社的重要部門之一，在金融危機面前更要把方方面面的工作落實好，既要減少不必要的風險，還要充分發揮自己的部門職責，為真正需要借貸的單位服務好，為我們農信社改革與發展發揮重要的作用，為我國的經濟建設更好、更快的發展做出自己的貢獻。
第2篇：信貸客戶經理范文
關鍵詞：經濟資本;風險控制;精細化管理
“十二五”是我國經濟結構調整和經濟發展方式轉變的關鍵時期，商業銀行的經營轉型也迫在眉睫，下面結合本人在基層行的工作經驗，從收益和控險兩個角度談下信貸客戶精細化管理。
一、以資本約束為導向，實現貸款定價精細化
1.樹立經濟資本管理理念，嚴格執行經濟資本控制。經濟資本是銀行內部用于覆蓋非預期風險帶來損失的權益資本,是一種虛擬資本。基層行應高度重視經濟資本在資產業務考評中的重要作用，在經營中要嚴格貫徹執行經濟資本控制。一要嚴格執行經濟資本增量控制計劃。盡量將經濟資本配置到低風險業務上,限制高風險資產增長,同時減少存量資產占用的經濟資本。二要努力提高經濟資本回報率。在分配經濟資本的基礎上,設置經濟資本回報率指標,對各項業務進行評價,既要考察其盈利能力,又要充分考慮該盈利能力背后承擔的風險。并將績效考核和經濟資本回報率掛鉤,使經濟資本回報率高的單位或業務得到激勵或發展。三是最大限度地提高經濟增加值。要保持實際經濟資本回報率高于最低回報要求,確保經濟增加值為正值,同時要力爭實際經濟資本回報率高于系統內和同業平均水平,確保經濟增加值最大化。
2.夯實資產客戶管理基礎，實現貸款精確定價。每一筆貸款發放前，客戶經理在掌握客戶經營狀況以及對信貸質量完整性進行審查的同時，應嚴格按照客戶類別、信用等級、融資品種、貸款期限確定貸款價格和最低經濟資本回報要求，確保貸款投放效益。各基層行要以經營利益最大化為原則，針對每個客戶制定差異化的經濟資本回報要求，探索多元化的定價模式。以資產業務的發展帶動中間業務，使有效客戶資源得到充分利用，產品功能得到充分釋放。
3.強化經濟資本管理，精確評價客戶管理效果。在信貸資產的貸后管理階段中，除繼續關注貸款企業的生產經營情況與貸款本息收回情況外，須建立貸款客戶經濟增加值檔案，根據每個貸款客戶在貸款年度內每年帶來的凈利潤與經濟資本成本的差值匯總形成該貸款客戶的經濟增加值，按年平均經濟增加值對資產客戶進行后評價；按照合同要求核查客戶帶來的中間業務收入以及日均存款，對客戶經濟資本回報率達不到預算要求的客戶進行原因分析，追究相關客戶經理的管理責任，對達到預期標準的客戶，給予相應的績效獎勵。
二、以全過程風險控制為著力點，確保信貸客戶管理精細化
1.嚴把客戶準入條件，建立信貸客戶風險防控第一道防線。貸款調查是風險過濾的第一個環節。目前，基層行貸款調查人員在調查環節調查的內容應更加全面、詳盡，調查的方式應靈活多樣。一要嚴格審查借款主體，從根本上杜絕冒名貸款；二要確保貸款需求的真實性。在貸款額度上，銀行必須按照客戶的真實需求發放貸款；在貸款用途上，要根據申請人的經營情況、經營環境、經營目標等進行專業判斷，認真考察借款人以往經營活動中的資金需求及相關貿易背景，判斷貸款用途是否符合企業的發展趨勢與特點，根據貸款用途的相關證明材料進行認真審核。三要全面考察、了解客戶的現金流模式，更加精細化地判斷其現金流的穩定性。并在此基礎上判斷第一還款來源的穩定性。同時對擔保、抵押情況進行精細化的調查，確保第二還款來源的可靠性。四要努力提高調查報告的水平。調查報告是后續環節決策的主要依據之一，高質量的調查報告將直接影響貸款的審查與發放。
2.細化風險評價，強化貸款真實性審查。基層行要通過量化的標準和系統的測算實現風險評價的精細化。有權審批人要著重驗證調查報告內容的真實性，審查貸款主體的合法性、貸款需求與用途的真實性、驗證借款人情況與貸款結構的匹配性、貸款安排的合規性、貸款安排的風險水平。
3.遵守貸款新規，強化支付管理。目前，銀監會“三個辦法，一個指引”的新規規定了貸放分離的原則，使貸款支付成為相對獨立的環節，基層行應按照新規要求設置獨立的責任部門和崗位，負責支付審核和操作。一是要按照“三個辦法，一個指引”進一步細化各類貸款的支付方式、支付條件。二是要注意到支付方式選擇方面的靈活性。三是嚴格按照先落實支付條件再進行支付的原則辦理支付。四是在貸款支付過程中，如借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現異常的，貸款人應與借款人協商補充貸款方法和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。
4.加強貸后管理，嚴控貸款資金風險。基層行應充分發揮貸后管理在風險防控中的重要作用。一要持續地、動態地分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等。二要加強延伸監測、用途管理。在貸款發放后的一定時期內對貸款資金流向進行檢查，同時加強定期與不定期現場檢查與非現場監測，密切關注大額及異常資金流入流出情況。著重考察資金劃撥的流向與事先承諾的用途或購銷合同是否一致，考察資金劃撥的流向與支付后的相關憑證是否一致。三要加強對資金回籠賬戶的監控，動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。
第3篇：信貸客戶經理范文
關鍵詞:客戶;感知價值;滿意度;運營商
Abstract: This paper describes the theory of customer perceived value of composition，with the difference between customer satisfaction and the role of modern communications industry
Key words: customer;perceived value;satisfaction;operators
“客戶感知價值”在中國尚屬于一個新研究領域，通過它可對客戶或潛在客戶如何感知某種產品或服務價值的研究來對企業的戰略決策提供參考，如產品的市場定位、開發、定價，市場分割，營銷渠道管理，市場溝通和產品運作管理等。
隨著新一輪通信業戰略重組，中國電信行業出現了移動、電信、聯通三家全業務通信運營商。對運營商而言，全業務運營意味著以往的行業壟斷優勢將不在，值得一提的是，國家工業與信息化產業部借鑒國外先進的經驗，將推行用戶可攜號轉網政策，如何進行客戶保有并增量工作是擺在各運營商面前的首要任務。
隨著廣大用戶對移動數據業務需求的不斷增長，未來3G業務必然會成為競爭的主戰場，而3G業務的競爭在相當程度上取決于用戶基礎。由于前期的不均衡發展，中國移動的用戶比電信和聯通相加還要多，且客戶流失率較低。為了應對用戶爭奪，移動會繼續加強客戶捆綁和保有工作，電信和聯通也必然會在保有現網用戶的基礎上通過實施業務捆綁、入網補貼、資費套餐調整等多種方式拓展用戶規模。另一方面，用戶將擁有選擇權，即將推出的攜號轉網政策使得用戶在更換運營商時不需再擔心號碼更改帶來的不便。
客戶滿意度是一個相對概念，是指客戶的期望值與最終獲得值之間的匹配程度。客戶滿意度調查結果可使企業了解客戶對于產品和服務的認知，并為改進和提升的方向提供參考。單純依靠提升企業的客戶滿意度來實現客戶保有和拓展已不適應當前形勢。
客戶滿意度則是客戶對于以往經歷的感知，這種感知不具有繼承性;客戶忠誠意味著將繼續使用甚至推薦他人使用產品，是一種未來行為和情感上的表現，客戶滿意不等于客戶忠誠。客戶在面臨著較多的同質化產品選擇時，其思考的不僅僅是過去的體驗感受，更多的將是對未來的期望和判斷。客戶對當前產品或服務滿意并不能說明這些產品或服務是無可替代的，只要有更好的產品或服務可以提供，就很有可能不再繼續使用原有產品或服務而作出新選擇。
客戶滿意并不等于客戶忠誠，這就決定了通信運營商不能再簡單的通過提升客戶滿意度來獲得客戶保有，更不能用來實現新市場的拓展，而需要探索客戶滿意度之外對客戶忠誠影響較大的因素，即客戶感知價值。
客戶感知價值被許多研究者和經理人稱為“客戶忠誠的預言家”它關注的是客戶在后續決策時的標準和初步評估。由3個方面組成:“客戶感知特性”、“權重”和“相對績效”。
“客戶感知特性”包括未來客戶用來進行產品或服務比較的所有要素，涵蓋產品和服務的品牌形象、性能與質量、銷售機構的環境和服務態度、購買的便捷性、客戶利益的后續保障、成本、后續服務的質量等等。要成功運用客戶感知價值，最重要的是能夠確認未來客戶作決策時參考的要素，為此企業必須廣泛運用第三方客戶調查、客戶深層訪談等手段以確認在客戶感知價值測量中選擇了適合的特性。
“權重”是指客戶感知價值的不同要素對于客戶產生購買意愿或實施購買行為的相對重要程度優先級。客戶選擇產品時，可能會考慮幾種、十幾種甚或幾十種的不同要素。而作為企業不可能兼顧到所有的要素，所以需要排列要素的優先級加以考慮。權重可由兩種方法獲得，一是推測，即采用統計及數據分析，通過建模來取得不同要素對于客戶行為結果的關聯度;二是通過客戶訪談和調查結果來確定客戶感知價值不同要素對客戶行為結果的關聯度。
“相對績效”則是客戶對其他選擇的比較。這種比較在所有影響客戶行為的要素間展開，最有效的獲取方式是直接調查潛在客戶，因為“相對績效”在很大程度上取決于客戶自身。
通過以上的分析，可見“客戶感知價值”對客戶行為有非常大的影響，對客戶保有以及市場拓展都有重要意義，它標志著運營商能否吸引更多的客戶，為企業管理層提供依據，從而做出正確決策。各運營商應注重客戶感知價值，通過提升客戶感知價值來做好客戶保有和新增工作。
第4篇：信貸客戶經理范文
一、簽訂合同、借據時遇到的法律問題
目前我行的合同、借據文本均為格式合同，這在一定程度上避免了客戶經理在具體操作過程中因法律知識薄弱而造成的不必要的風險，但是在具體操作業務過程中，往往會遇到很多的信貸業務個案，用格式合同會有一定的不符，而我們目前在操作過程中一般的操作方法為在合同的其他條款的連接條款中添加合同的附加條款。比如，目前我行的造船貸款，按照上級分的批文，一般都是營運期半年后開始由企業運費的收入按揭還款，而目前的借款合同中也沒有具體的條款對于企業的按揭貸款作出規定；另外我營業部今年剛有一筆貸款，是企業歸還部分貸款退出部分抵押物，我們在操作過程中是另行簽訂抵押合同，操作方式類似于最高額抵押合同簽訂，對于這樣的業務在合同的具體用詞方面目前也只能借鑒最高額抵押合同的連接條款用詞方式，但是這樣的做法還是覺得有一定的商榷。
另外在合同簽訂過程中的簽名、蓋章等問題上雖然已有明確規定的做法，但是往往在操作過程中，客戶經理會由于種種問題而疏忽。最近的個人按揭房貸的檢查中，就頻頻發現簽字非本人的現象。在沒有發生法律糾紛的情況下，看似小問題，但是真正發生了糾紛的話，就對我行的信貸資金帶來了很大的風險。
二、貸后管理中的訴訟時效問題
貸款管理中訴訟時效的問題，對于我行信貸資金也會帶來風險。目前客戶經理在操作過程中只是按照老的客戶經理做法照搬照套，信貸系統中的訴訟時效提醒登記，在本次總行的在線監測中有很多也已過期，特別是部分的不良貸款。另外由于系統沒有做限制，新的客戶經理在操作過程中還往往不輸該時效提醒。而目前的信貸系統雖然有此輸入功能，卻也沒有提醒功能。而不良貸款產生后往往時間較長，對于日常工作繁忙的客戶經理往往會造成疏忽。
三、抵押權與租賃權應注意的問題
物權法頒布后，在抵押上也對客戶經理在日常的工作上提出了新的問題。特別是與租賃權產生糾紛時所要面對的法律問題。雖然在客戶經理的培訓中已經提出了有關的注意點，但是可操作性不強，具體的操作還是停留在客戶經理對注意點的自我理解和客戶經理本人風險意識的基礎上，存在著不少的風險隱患。
出現以上幾個問題的主要原因，我覺得主要是以下幾方面：
一、信貸管理組織體系上存在的漏洞。目前客戶營銷、貸前調查、貸后管理等工作都集中在客戶經理上，包括簽訂各類法律合同，雖然目前已讓客戶經理兼任了法律審查員，但是還是不專業，而且客戶經理流動性也較大。
二、客戶經理隊伍的建設。目前我行由于人員流動較大，主要是流出較多，客戶經理隊伍的建設存在著很大的問題，嚴重影響到我行的業務的良性發展。另外也沒有系統的培訓，往往是應付性的培訓更多，出現了什么問題才對于問題進行培訓，而且存在一定的滯后性。
三、上級部門在合同的制定上還是存在缺乏實際操作性和時間上的滯后性的問題。
針對以上問題我覺得應該從以下幾個方面來作出改進：
一、客戶經理做為營銷主力軍，應該推向前臺，將工作重心放在營銷上，而對于簽訂合同這類比較專業的法律文件的時候，應該由專業的法律人士或者具有較好的法律審查能力的人員進行操作，而且為了便于管理應該集中操作，應該成立專門的放貸中心（這在很多商業銀行已經設立了這樣的信貸管理機構，雖然具體模式與我行有不同情況存在，但是可以作為借鑒），配備專業的法律人士，有客戶經理配合簽訂合同。這樣不但避免了很多的法律漏洞，而且也避免了客戶經理的在操作過程中的主觀或者客觀的原因造成的簽字、蓋章等未能做到本人面簽，要求客戶都是統一到放貸中心進行貸款的發放。表面來看這樣可能放貸的效率降低，往往要求客戶親自來我行，但是實際要做到親自來放貸中心進行貸款的發放，就要求放貸資料的齊全，特別是審批資料的齊全，這就要求審查審批流程的效率化、電子化等配套。在這些沒有得到改善的情況下，目前也只能犧牲一部分效率而達到風險的控制。
二、在成立放貸中心的同時，由法律人士或風險經理集中管理合同等法律文件，并設立訴訟時效登記簿，定期檢查，最好能利用目前的信貸管理系統中的訴訟時效提醒功能，由法律顧問或風險經理向客戶經理進行提醒，要求客戶經理在一定時效之內取得客戶回執并上收，統一管理、備用。
三、在目前的條件下，要加強客戶經理的風險意識和增強對客戶經理的法律培訓，不單是設兼職的法律審查員，而是應該普及到每個客戶經理，要對新客戶經理上崗前作專門的培訓，特別是關系到信貸風險的培訓，而不是在日常工作中逐步學習。人才的流動是不能避免的，但是要做到人才的良性流動，制定系統的培訓計劃，使得客戶經理上崗不說能馬上做業務但是至少能夠控制操作風險，并加強上級管理部人員的業務素質，為客戶經理做好業務支撐把好關。
四、在辦理抵押貸款時，應要求抵押人出具《抵押物未出租聲明》或《抵押物出租聲明》，使我行掌握抵押物的租賃情況，堵塞法律漏洞，防范法律風險。
第5篇：信貸客戶經理范文
關鍵詞：貸后管理 內部控制 專職貸后客戶經理崗位
一、企業內部控制制度
內部控制是指一個單位的各級管理層，為了保護其經濟資源的安全、完整，確保經濟會計信息的正確可靠，協調經濟行為，控制經濟活動，利用單位內部分工而產生的相互制約、相互聯系的關系，形成一系列具有控制職能的方法、措施、程序，并予以規范化，系統化，使之成為一個嚴密的、較為完整的體系。
根據內部控制的要求，單位在確定和完善組織結構的過程中，應當遵循不相容職務相分離的原則。所謂不相容職務，是指那些如果由一個人或一個部門擔任，既可能弄虛作假，又能夠自己掩蓋其舞弊行為的職務。單位的經濟活動通常可以劃分五個步驟，即：授權、簽發、核準、執行和記錄。一般情況下，如果上述每一步驟均由相對獨立的人員或部門實施操作，就能夠保證不相容職務的分離，便于內部控制作用的發揮。
企業內部控制制度可分為內部管理控制制度與內部會計控制制度兩大類。內部管理控制制度是指那些對會計業務、會計記錄和會計報表的可靠性沒有直接影響的內部控制。例如，單位的內部人事管理。內部會計控制制度是指那些對會計業務、會計記錄和會計報表的可靠性有直接影響的內部控制。例如，現金收付的復核制，物資收發的復秤制、復點制等，一個崗位人員完成清點工作，必須由另一個崗位人員進行復核后，才作出收付的動作，兩個以上獨立的崗位合作參與才能完成，就是一種內部控制，通過這種控制，可提高貨物、現金交易的會計業務、會計記錄和會計報表的可靠性，維護企業資產的安全完整。內部控制要貫穿于企業經營管理活動的各個方面，只要企業存在經濟活動和經營管理，就需要建立相應的內部控制制度，加強內部控制。
二、商業銀行貸后管理的現狀及原因
1.定義：商業銀行貸后管理，是指從客戶實際使用商業銀行貸款到該信貸業務完全終止前，信貸人員對客戶及項目可能影響信貸資產安全的有關因素進行跟蹤和分析，及時發現預警信號，并采取相應措施的信貸管理過程，包括貸后檢查、風險監管與預警、貸款本息收回、貸款展期、借新還舊、不良貸款管理、信貸業務檔案管理等內容，是信貸管理的一項基礎性工作和重要的一環。
2.貸后管理的現狀及成因：
目前，貸后管理工作從上到下的不重視，非常薄弱，薄弱到似有若無的程度，好像是有，但是具體管理了什么，管理的成效在哪里，顯現不出來。因此每一次摸底檢查，都會突然冒出來一大塊的不良資產，潛在威脅銀行生存，可能引發系統性風險或最終導致跨掉。
（1）從做貸后管理工作的人員客戶經理的心態、工作過程，能夠剖析出貸后工作的薄弱的原因。客戶經理既要做貸前、貸中工作，又要做貸后工作，任務繁多，對于他來說，工作是要分清主次，掂量輕重的。對貸前、貸中工作竭盡全力，不惜一切甚至制造虛假，幫助客戶成功做成貸款業務，因為成功完成一筆貸款業務能夠帶來相當大的業績和經濟利益。對貸前的調查包括對客戶的企業的組織機構、財務分析、經營情況、高管的情況、行業分析等的調查到最后形成貸款調查報告的過程中，客戶經理發現企業存在一些問題時，受到業績甚至升遷的利益驅動，一般情況下會和企業一起想方設法掩蓋瑕疵，弄虛作假，做出所謂的調整，進行粉飾，把企業做秀成一朵花，達到風險部的合規控制要求，最終能夠放款。只要款放出去了，業績經濟利益全有了。
貸款發放過程中，就單看銀監會2010年出臺的《三法一指引》文件指示，要求貸款必須發放到企業的交易對手帳戶上，力求達到監管貸款的用途目的，執行過程中，對監管是上有政策下有對策，里面不乏客戶經理對企業的幫助，在制作貸款的《調查報告》前期就已經安排好款項出來打到哪些帳戶上， 在與該企業相關聯的企業轉一圈，然后再回到該企業的帳戶上，這些違規行為都是在客戶經理的手筆下運做完成的。客戶經理是這樣對待貸前、貸中工作。
客戶經理在時間、精力分配上是不可能對貸后工作給予重視的，因為業績經濟利益的驅動下，貸前貸中的工作比做貸后檢查管理要實惠得多，再者認為貸前進行過深入細致的調查、分析、論證，切實落實了第二還款來源，萬無一失，無形之中產生不重視貸后管理工作，對貸后管理工作敷衍了事，認為只要平時按時交付利息，貸款到期時，一般從小額貸款企業借高利貸把貸款回收，就完成貸后的實質性的工作。一年最多去企業兩三次，按照企業送來報表，在貸前《調查報告》基礎上進行復制、粘貼，改動報表的數字，對自己貸前、貸中的種種弄虛作假，守口如瓶，不可能泄露給行里一點風聲的，必須努力維護好自己，繼續涂脂抹粉，好上加好，報喜不報憂，完成《貸后報告》上交風險部。至于上級風險管理部門要求的貸款真正做什么用途，貸款的效果如何，貸款的風險、貸款客戶資產負債、現金流量等重要財務指標的異常變動，工商、稅務、公安法院對貸款客戶的動態信息，只要不是駭人聽聞的大案要案，根本不會占用時間和精力去關注跟蹤，更談不上采取監管措施，進行風險揭示、預警控制，客戶經理就是這樣對待貸后管理工作的，造成對貸款風險監管不力。
（2）銀行雖然重視建立前、中、后臺垂直的三道防線的風險防范控制機制建設，但是不重視平行崗位的內部風險防范控制機制建設，從崗位分工制度設計來看，表現出對貸后管理工作的不重視，把貸后工作的和貸前、貸中工作放在一起，由同一個前臺客戶經理崗位獨自承擔，粗放式的管理方式，對銀行百害而無一利，造成客戶經理思想上不重視貸后管理工作 ，行動上不能認真履行貸后檢查職責、操作上不全面監管貸后與不能做出預警提示，能力上不匹配貸后管理工作。
貸前、貸中和貸后一體化的管理，不僅帶來很多弊病，更為嚴重的后果是貸后工作本來是對貸前、貸中業務進行有效的審核、制約，必須與貸前、貸中相分離的前臺崗位的工作，但是，實踐中，仍由他自己承擔，恰恰給了他一個對貸前貸中制造虛假、貸后進行掩蓋的大好機會，在業務上客戶經理，實際上失去了監控，為其制造虛假、掩蓋虛假提供出足夠大的自由偏離空間；自己給自己做貸后工作不但沒有對其貸前、貸中的工作實施有效的復核，反而助長了做下一筆業務弄虛作假的膽量，更加肆無忌憚，造成惡性循環，膽子越來越大，給銀行提供企業虛假的經營信息和財務報告，大開方便之門；貸前、貸中和貸后一體化的管理，客戶經理的業務操作流程線過于狹長，在行內，上通行長，下達客戶，瞞天過海，雖然是提高了工作效率，但是權利高度集中到客戶經理手中；在行外，尤其是小企業幾乎能夠決定企業的生死存亡的命運。自己給自己做貸后工作造成偏離空間很大，造假膽子很大，業務權利很大，操作過程中的垂直的監管容易蒙混過關，最有力的崗位平行的不相容職務分工的內部制約、監管缺失，內部控制作用沒有發揮，給信貸資產的安全造成極大威脅，不難理解，這就是為什么每一次摸底檢查都會突然冒出來一大塊的不良資產和客戶經理隊伍為什么經常會有人出問題的重要原因之一。
總之，我們進行崗位設計時，違背不相容職務相分離的原則，忽視內部控制管理制度，崗位設置的弊病造成的對貸后管理工作的薄弱的現狀。因此，我們一定要糾偏，遵循不相容職務相分離的原則， 進行科學合理的崗位分工設計，切實落實內部控制制度。
三、設立獨立的專職貸后客戶經理
現階段真正威脅銀行的生存甚至是跨掉的，一定是信貸的質量的問題。我們應該充分認識貸后管理工作的重要性，絕不能坐等不良資產暴露甚至成為損失，一定要做到先下手為強，為確保銀行信貸資產的質量，提高貸后檢查工作的質量，積極推進內部控制制度的建設，風險關口前移，加強前臺第一道防線的內部控制建設，按照不相容職務相分離的原則，在前臺客戶經理崗位內部工作內容之間進行科學細化分工，貸后管理工作從客戶經理崗位獨立分化出來，設立獨立的專職貸后客戶經理崗位，進行合理的職責分工，實施精細化管理，組建貸后風險管理部門，進一步發揮內部控制制度對銀行的信貸資產的管理作用，編織平行的內控機制與垂直的控制機制相結合的風險防范網，確保信貸資產的安全。
1.必須建立相對獨立于貸款審批風險部門的貸后風險管理部門
健全和強化內部組織機構，是銀行經濟活動進行計劃、指揮和控制的組織基礎，其核心問題是合理的職責分工。在一般情況下，處理每項經濟業務的全過程，或者在全過程的某幾個重要環節都規定要由兩個部門或兩個以上部門、兩名或兩名以上工作人員分工負責，起到相互控制的作用，在經濟領域我們必須遵循客觀規律辦事情，遵照內部牽制制度，組建專門的貸后風險管理部門，相對獨立于貸款審批風險管理最高管理層的，作為全行執行層的風險管理最高管理層，形成貸前、貸中、貸后各層級獨立向風險管理委員會報告的工作制度，改變目前一筆業務的貸前、貸中、貸后一體化管理的現狀，設立專職的貸后經理崗位，按照不相容職務相分離的原則，將貸后管理職能從客戶經理處剝離出來，把放貸款的崗位和檢查放貸的貸后崗位分割開來，把放貸款的客戶經理和檢查貸后的客戶經理分別設置成為兩個相對獨立的崗位，形成內部相互合作、相互制約、相互牽制、相互監督機制的內部控制管理制度。
2. 明確規定貸后經理的職責分工
貸后經理對貸款發放后進行全過程管理。貸后管理部門負責貸后檢查、抵押管理，授信檔案和客戶的工商、稅務、法院等相關信息的及時收集維護、貸款回收等貸后管理職責。
明確貸后管理考核目標。把貸款從發放到回收前的每一個工作環節標定出來，并把客戶檢查、賬戶監管、風險預警、貸款檔案管理、資產保全、貸款清理回收等大項進行細化，建立明確的管理標準，形成全程管理路標，并依標施管。
3. 建立橫向約束機制。
切實實行“雙人經辦”的貸后現場檢查制度，實行以專職貸后經理為主、前端客戶經理為輔的雙人貸后檢查制，對所有的貸款都進行實地檢查，確保貸后檢查的真實性。貸后管理部門負責人審核檢查小組提交的調查報告，并有權決定對相關貸款的處置。
第6篇：信貸客戶經理范文
述職報告是任職者陳述自己任職情況，評議自己任職能力，接受上級領導考核和群眾監督的一種應用文，具有匯報性、總結性和理論性的特點。下面就讓小編帶你去看看銀行公司客戶經理年終工作述職報告范文，希望能幫助到大家!
銀行公司客戶經理述職報告
尊敬的領導、親愛的同事們：
大家好!
20____年已經過去了，我在支行領導的關心下，在同事們的幫助中，通過自己的努力工作，取得了一定的工作業績，銀行業務知識也有了較大的進步，個人營銷能力也得到極大提高。
首先，工作業績方面，我在支行領導指導下，努力營銷對公客戶，成功主辦了____支行轉型以來第一筆授信業務，截至20____年末，實現總授信額度____億元，帶動對公存款____多萬元，實現利息收入____多萬元，實現中間業務收入____萬元。個人管戶企業____成功申報為總行級重點客戶，并且正協助支行領導積極營銷一批____下游企業。在小企業營銷方面，也成功營銷了一家____企業，利用交叉營銷，實現年末新增對私存款____萬元。在對公客戶經理小指標考核方面，我的成績排在全分行前5位。
其次，通過向領導學習、向產品經理學習、向書本學習，我較全面的掌握了我行信貸業務知識。一年前我剛轉崗公司客戶經理的時候，對公司業務和授信產品一知半解，通過一年的學習，我基本掌握了光大銀行大部分授信產品的要素，能夠通過跟客戶交流，根據客戶財務狀況、擔保狀況和業務特點，為客戶設計合理的授信方案和具體業務產品。此外，在熟悉業務產品的同時，我積極學習光大銀行信貸風險控制措施，作為一名客戶經理參加分行舉辦的第一次信貸審批人考試，順利通過。在分行舉辦的合規征文中，我撰寫《構建深入人心的商業銀行合規文化勢在必行》一文被評為總行二等獎。
最后，在業務營銷過程中，認真學習、點滴積累，努力提高個人營銷能力。作為一名客戶經理，其職責是服務好客戶，一方面要熟悉自己的業務產品，明白自己能夠給客戶帶來什么，另一方面，要明白客戶要什么，尤其是后一方面重要，明白了客戶的需求，才能去創造條件滿足。個人營銷能力的提升很大程度在于了解客戶、滿足客戶。因此，在與客戶交流的過程中，我不斷發掘客戶的愛好，興趣，特長，力爭講客戶感興趣的話題，解決客戶急需解決的問題。
過去的一年對于我來說是充實的一年，是進步的一年，同時，這些個人成績的取得與支行領導的關心、指導、鞭策是分不開的。當然，在過去一年里，我也犯過錯誤，有些不足，尤其是在維護存量客戶，挖掘客戶資源方面，我做的還不足，這也正是我將來需要努力的。
20____年在工作上的計劃，首先是在目前信貸緊張的狀況下，努力維護現有授信客戶，用好資源，做好客戶營銷，實現授信額度的創利化。其次是，緊緊抓住____區域特色，開拓專業市場，做好中小企業授信營銷，力爭取得成績。第三是發掘存量結算賬戶的潛力，營銷對公存款，方式是利用我行理財產品優勢和加強上門服務力度。第四是大力拓展海珠支行周邊的小企業結算戶。第五是加強交叉營銷，與對私客戶經理一起，全方位服務客戶。
20____年已經來臨，我決心更踏實工作，努力學習，爭取在各個方面取得進步，成為一名優秀客戶經理。
謝謝大家!
銀行公司客戶經理述職報告
尊敬的領導、親愛的同事們：
大家好!
20____年已經過去了，我在支行領導的關心下，在同事們的幫助中，通過自己的努力工作，取得了一定的工作業績，銀行業務知識也有了較大的進步，個人營銷能力也得到極大提高。
首先，工作業績方面，我在支行領導指導下，努力營銷對公客戶，成功主辦了____支行轉型以來第一筆授信業務，截至20____年末，實現總授信額度____億元，帶動對公存款____多萬元，實現利息收入____多萬元，實現中間業務收入____萬元。個人管戶企業____成功申報為總行級重點客戶，并且正協助支行領導積極營銷一批____下游企業。在小企業營銷方面，也成功營銷了一家____企業，利用交叉營銷，實現年末新增對私存款____萬元。在對公客戶經理小指標考核方面，我的成績排在全分行前5位。
其次，通過向領導學習、向產品經理學習、向書本學習，我較全面的掌握了我行信貸業務知識。一年前我剛轉崗公司客戶經理的時候，對公司業務和授信產品一知半解，通過一年的學習，我基本掌握了光大銀行大部分授信產品的要素，能夠通過跟客戶交流，根據客戶財務狀況、擔保狀況和業務特點，為客戶設計合理的授信方案和具體業務產品。此外，在熟悉業務產品的同時，我積極學習光大銀行信貸風險控制措施，作為一名客戶經理參加分行舉辦的第一次信貸審批人考試，順利通過。在分行舉辦的合規征文中，我撰寫《構建深入人心的商業銀行合規文化勢在必行》一文被評為總行二等獎。
最后，在業務營銷過程中，認真學習、點滴積累，努力提高個人營銷能力。作為一名客戶經理，其職責是服務好客戶，一方面要熟悉自己的業務產品，明白自己能夠給客戶帶來什么，另一方面，要明白客戶要什么，尤其是后一方面重要，明白了客戶的需求，才能去創造條件滿足。個人營銷能力的提升很大程度在于了解客戶、滿足客戶。因此，在與客戶交流的過程中，我不斷發掘客戶的愛好，興趣，特長，力爭講客戶感興趣的話題，解決客戶急需解決的問題。
過去的一年對于我來說是充實的一年，是進步的一年，同時，這些個人成績的取得與支行領導的關心、指導、鞭策是分不開的。當然，在過去一年里，我也犯過錯誤，有些不足，尤其是在維護存量客戶，挖掘客戶資源方面，我做的還不足，這也正是我將來需要努力的。
2020年在工作上的計劃，首先是在目前信貸緊張的狀況下，努力維護現有授信客戶，用好資源，做好客戶營銷，實現授信額度的創利化。其次是，緊緊抓住____區域特色，開拓專業市場，做好中小企業授信營銷，力爭取得成績。第三是發掘存量結算賬戶的潛力，營銷對公存款，方式是利用我行理財產品優勢和加強上門服務力度。第四是大力拓展海珠支行周邊的小企業結算戶。第五是加強交叉營銷，與對私客戶經理一起，全方位服務客戶。
2020年已經來臨，我決心更踏實工作，努力學習，爭取在各個方面取得進步，成為一名優秀客戶經理。
謝謝大家!
述職人：____
2020年__月__日
!銀行公司客戶經理述職報告
20____年，在支行領導和同道們的幫助和指導下，本人能夠認真貫徹支行黨委工作部署，堅持增存就是增效經營理念，把組織存款、壓降不良貸款放作為中心工作，發揮自己在本職崗位上應有的作用，和同事們一道較好地完成了支行下達的工作任務，直接創造了近2900萬元的經營收進，為全行扭虧為盈做出了貢獻。現將20____年度工作述職以下：
一、思想作風建設情況
(一)思想上能從嚴從高要求自己，自覺加強政策理論和管理知識的學習，努力進步政治理論水平和管理能力。參加整肅行盛行紀活動，思想熟悉有了較大進步，充實了理論知識、開闊了工作思路，豐富了領導經驗，對我們農行改革的遠景更加布滿了信心。
(二)學習上能不斷充實自己，自覺加強基礎理論和業務知識的學習，努力進步業務水平和操縱能力。為更好地為____行奉獻自己的聰明才干，自進行以來，我刻苦學習，把握了較為全面的理論知識和專業知識。特別是7月份組織安排我主持客戶部工作后，為盡快適應新的崗位，進進角色，我不斷完善本身，進步業務水平，擴大知識面。一是不管工作有多忙，堅持反復學習《信貸經營管理必讀》、《貿易銀行公司業務實務》等業務書籍，認真瀏覽金融法規、業務管理制度和業務操縱辦法，以進步自己的業務知識和業務能力。二是參加總行組織的橡膠倉單貸款調研活動，并參與了《中國農業銀行自然橡膠標準倉單貸款管理辦法》等制度的起草工作。三是親身組織支行網上銀行、外匯知識、保險業務培訓班，與全行員工一起學習、探討業務，共同發展。一年來，通過自己的努力，本人的業務水平和工作能力有了進一步的進步。
(三)作風上能嚴格要求自己，不斷增強法制觀念，按章辦事，廉潔自律。我主持客戶部工作后，作為一個部分的帶頭人，我以優秀共__產__黨員、客戶經理的標準嚴格要求自己，工作走在前頭，講求奉獻，廉潔奉公。對情況復雜，政策性、敏感性強的題目，我能夠加強請示匯報，未出現越權行事的情況;針對客戶部分的工作特點，能切實按要求對部分員工進行依法辦事、廉潔自律的教育，堅持常常性的制度學習，平時留意加強部分管理，加強內控管理和信貸檔案管理;能夠嚴格執行客戶經理制度，檢查和催促各項規章制度的落實、執行情況。如本人利用在部隊積累的管理經驗，針對客戶部分存在的題目，從進步思想熟悉、抓制度落實進手，大膽管理，狠抓部分管理，建立了例會(學習)、《客戶經理日志》等制度，使客戶部分的面貌煥然一新，較好地完成了上級領導下達的每項工作任務，這充分證明我們客戶經理是一支有戰役力的隊伍。
二、履行職責情況
在職業活動中，我把服務基層、服務客戶放在首位，有了這類心情，與網點、客戶交換就可以處于一種______的狀態，很多事情便迎刃而解。大家都知道，我們客戶部與機關保障部分相比，多了經營的職能，與營業網點相比，多了管理的職能，我們既要管理、又要經營，上對省行所有的業務部分，下對所有網點，外對重點客戶，對7名客戶經理，要管理近30億存款、5.5億貸款的客戶部分來講，我們的任務是相當沉重的、責任也是相當大的。20____年，我和同事們一道主要做了以下三方面工作：
(一)以大戶目標管理為核心，抓好存款組織工作，全年存款凈增50580萬元，創歷年增幅。針對我行存款連年大幅增長，20____年面臨的困難和題目更多、更為嚴重的情勢。我和同事們牢固建立存款就是增效的經營理念，一是認真做好20____年度工作計劃和考核方案，主筆撰寫了《____支行績效考核管理辦法》、《____支行業務經營綜合考核辦法》等7個辦法;二是積極落實《____支行目標大戶管理方案》，定期或不定期走訪____、______、________等100多個目標大戶，積極其客戶解決碰到的困難和題目;三是積極拓展市場，全力以赴做好________、________、________、________、________的公關，發展了____醫療基金、____有限公司等一批有發展潛力的客戶。四是認真抓好20____年________比賽活動，在全省11項考核指標中，我行有6項指標名列前三名。五是抓好________管理，在20____年度全省________考核驗收中，我行有9個網點被評為三以上網點;同時，認真處理客戶抱怨，下降了客戶的`投訴率，維護了我行的社會形象。
(二)以清收壓降不良貸款為重點，抓好信貸資產的管理，不良貸款占比較年初降落了8個百分點。我主持客戶部工作后，針對由于歷史緣由，我行不良信貸資產居高不下的現象，一是定期或不定期組織部分客戶經理研究和分析管理信貸企業的情況，對信貸客戶進行分類排隊。二是深進________、________、________等信貸企業，了解生產、經營、產品銷售和信貸資金使用情況。三是親身撰寫《關于____支行不良貸款情況的報告》，并制定了《____支行信貸客戶不良貸款處置方案》。四是依照支行貸審會決議，新發放貸款9927萬元，辦理借新還舊貸款6117萬元，展期貸款8645萬元。五是積極落實________、________等客戶不良貸款清收計劃，收回不良貸款1944萬元。六是累計收回貸款15405萬元，累計收回貸款利息2900萬元，占全行收進的54%。
(三)以網上銀行為突破口，以業務為重點，積極推動全行中間業務的發展。一是以網上銀行為突破口，為期貨公司、橡膠企業安裝網上銀行，同時做好________、______企業銀行的維護，增進了我行電子銀行業務的發展，全年我行電子銀行業務結算量達267億元;發展網上銀行客戶128個，結算量達64.3億元，占全省結算量的90%。二是積極推動保險、基金、國債、匯利豐等金融產品的營銷，全年本人銷售基金170多萬元。
三、存在的題目和今后努力的方向
本人經過總結回顧，以為自己一年來的工作是稱職的，但依然存在以下不足：工作經驗有待豐富，工作系統性不夠強;今后本人將一步加強學習，虛心請教，克服不足，將工作做得更好。
(一)放下思想包袱，扎扎實實做好本職工作，當一位合格的客戶部經理。作為客戶部負責人，不同于其他保障部分和營業網點，承當管理和經營的雙重職能，工作擔子是很重的，需要具有掌控宏觀全局、處理微觀事物的能力，今后本人一定會放下思想包袱，放開手腳，積極主動協助主管行長抓好工作，當好助手，依照三個規范要求管理業務，發展業務。
(二)刻苦學習，努力進步業務素質和管理能力，為全行業務發展貢獻聰明才干。今后，我要進一步加強學習，努力進步業務水平和管理能力，要常常深進網點，走訪客戶，抓好大戶目標管理，做好客戶維護，加大產品營銷力度，積極拓展良好客戶，抓好不良貸款清收，切實進步我行信貸資產質量，進步我行的綜合實力。
第7篇：信貸客戶經理范文
二、明確市場定位。當前基層行由于受到農業銀行的市場定位和宏觀調控的指導思想不夠明確的制約；沒有很好地拓展市場營銷。難以走出困境。所以，明確市場定位非常重要，它決定著搶占市場的策略，甚至影響到將來市場的份額，因此，要根據市場發展的要求和變化，及時調整和選準市場定位，當前要調整農村業務的服務對象，大力發展以小額質押、個人消費為主的零售業務，不斷開拓農村金融業務，同時推進農行在農村小城鎮市場的發展壯大。在基層行所在中小城市，主要圍繞西部大開發和城市發展規劃，瞄準優勢行業和優良客戶，選好項目，重點支持交通、城市水電等公用設施；電網、通訊網、廣播電視網等基礎設施、電信、郵政、電力、石化、醫藥等優勢行業，報業、圖書、出版等文化產業、教育產業、旅游業以及個人消費信貸等優良客戶。并為客戶提供“一攬子”配套服務。
三、加快金融產品開發。在市場拓展的競爭中，農業銀行應該注重采取“有差別競爭”的策略，加快金融新產品的開發。努力開拓銀行卡、保管箱、金融咨詢、保險、代收行政事業收費、代付社會保險金、代個人理財、充當客戶財務和投資顧問等等各種各樣的中間業務、積極開辦個人住房、商鋪抵押、汽車消費、一般商業性教育助學貸款等等新業務品種，努力做到人無我有、人有我優，不斷提高市場競爭力和為眾多客戶提供更大范圍的服務。
四、改進金融服務方式。服務是競爭之本，獲取效益之源，必須建立起“一切以客戶為中心”的服務理念。除充分利用自身資金和信譽方面的優勢，充分發揮自身機構點多面廣，遍布城鄉，網絡架設及人才等方面的優勢外，還必須改進金融服務方式，為客戶提供最大限度的支持和方便。我行在過去的一年中，試行了客戶經理制，為客戶提供全方位服務，鞏固和發展了一大批存款客戶；通過貸款營銷培植了新的效益增長點；全員營銷金融產品，開拓了中間業務；客戶狀況的改善帶來了經營效益的成倍增長。實踐證明，客戶經理制這種市場營銷模式和金融服務方式，能夠搶占市場份額，爭奪黃金客戶，開拓推廣新的金融品種，實現利潤最大化；是金融服務最好方式，是農業銀行向商業銀行經營機制的必然選擇。
加強客戶經理管理
客戶經理制是農業銀行從制度上、人力資源安排上，服務內容上確定自身的營銷人員與特定的客戶有一個明確、穩定和長期形成的對應關系，是一個系統工程，必須加強管理，使其卓有成效。
一、組建運行管理機制。在支行應設置客戶經理部、配備正副經理和業務骨干。各基層營業機構；則要視其業務設大小，配備l―3名專職客戶經理或兼職客戶經理。并選聘具有高尚的思想品德、較強的敬業精神、熟悉各種業務技能、良好的公關本領的員工但任，逐步培養和造就一支過硬的營銷隊伍。
二、明確界定職能職責。按照審貸部門分離的原則；支行客戶經理部應主要履行市場開發、系統公關、中間業務經營、對公存款組織、零售業務開拓、受理客戶信貸業務申請、貸前調查、貸款合同簽訂、貸后管理、本息清收、信息反饋。基層機構客戶經理基本職責：負責研究市場和客戶、對客戶進行動態管理、不斷挖掘客戶的資金潛力、組織對公存款和個人儲蓄、搞好市場開發與中間業務經營；負責貸款選項、調查、評估、論評與貸款發放、管理、本息清收；負責探訪客戶，推薦服務品牌、配合客戶經理部開展系統攻關工作、并建立好客戶檔案。
三、規范客戶經理操作。客戶經理制是一種全新的經營機制，必須及時規范其操作；充分發揮其職能。客戶經理部應立足于農業銀行“流動性、效益性、安全性”的經營原則，協調全行資源為客戶提供全方位、多功能面對面的金融服務，開拓新的資金來源，營銷金融新產品。挖掘發展優良客戶、對其資產類業務的操作、負債類業務的操作、中部業務的操作的每個環節都要建立一套完整的操作規程。基層機構的客戶經理，是客戶的接觸者、貸款項目的貸前調查和貸后管理者、新業務的開發者和營銷者、資金的組織者、中間業務的營銷者、客戶服務的顧問。對其一每個工作細節都必須建立統，的、完整的操作規程，合規合法有序的開展工作，以保障客戶經理制沿著法制軌道不斷完善，更好地面向市場、服務客戶、拓展業務、穩健發展。
四、實行目標任務考核。基層經營行要制定目標任務下達到客戶經理部和各營業機構，實施雙向考核，即對容戶經理部考核各項經營目標，對各營業機構考核各項經營目標和業務量以及工作質量。包括：主動尋找客、戶、積極推薦、宣傳金融產品、售后服務工作、發展客戶和鞏固工作等等。實行工效掛鉤、按月檢查，按季考核。全年拉伸算帳兌現。
第8篇：信貸客戶經理范文
銀行客戶經理是在銀行內從事市場分析、客戶關系管理、營銷服務方案策劃與實施，并直接服務于客戶的專業技術人員；作為內涵豐富的金融行業對外業務代表，通過集中商業銀行內部各種可用資源，向目標客戶大力營銷金融產品，提供優質金融服務，搭建起銀企雙方溝通聯系與關系發展的橋梁；是銀行戰略決策和產品創新的源泉，是實現銀行整體發展戰略與目標的主要執行者。
一、商業銀行客戶經理制在執行中存在的風險
（一）道德風險。道德風險是指經營者在追求自身利益最大化時，做出有損于投資者利益的行為。商業銀行客戶經理對外是代表著銀行與客戶進行業務營銷和維系，由于商業銀行長期良好的信用和形象，使代表商業銀行的客戶經理在與客戶打交道時，會使客戶對客戶經理充滿信任，因此在客戶經理與客戶之間容易建立較為牢固的友情關系或利害關系。
（二）素質風險。客戶經理是銀行業務的直接營銷人員，因此他們的政策水平、業務水平、分析判斷能力等個人素質的高低決定著某些銀行業務風險的高低。
（三）形象風險。由于客戶經理對外代表銀行進行業務營銷和客戶維系，因此他對外是一個商業銀行的形象。如果客戶經理在與客戶交往過程中存在以權謀私、怠慢客戶、言行粗俗等情況，必然會影響到銀行形緣和合作關系，會給銀行帶來客戶流失風險。
（四）挖轉風險。客戶經理大多數是各家商業銀行的營銷精英，與優質客戶關系十分密切，尤其是優秀的客戶經理都擁有一大批自己的“粉絲”，加上他們掌握著大量中高端客戶的信息，因此成為他行挖轉人才的重點對象。
二、商業銀行客戶經理制的風險問題分析
1、相關制度和監督機制不夠健全、執行力度不嚴。目前關于客戶經理管理的有關制度不健全，給予客戶經理很大的靈活性和活動空間，對客戶經理的制約機制和監督機制不完善。而且一些管理制度在獎罰規定內容上的不明晰，以及在執行過程中的隨意性，都造成目前的商業銀行在客戶經理管理方面無“法”可依、無規可循、有規不嚴的局面，客戶經理的行為主要靠自我約束，從而容易導致銀行交易成本和交易風險的加大。
2、整體素質有待提高。是否能培養和造就一支綜合素質高、業務能力強、善營銷、能公關的客戶經理隊伍，是關系到能否發揮客戶經理制這一體制優勢的關鍵所在。但是由于客戶經理是銀行內部人力資源的重新整合產生的，部分客戶經理仍然帶有原專業、原部門的烙印，所選拔的部分客戶經理綜合素質的不理想，不僅使得客戶經理在對外營銷和開拓中捉襟見肘，而且也使業務營銷增加風險。
3、考核機制不夠科學。目前多數商業銀行對客戶經理的考核基本上是“以業績論英雄”，即用單個指標的量化考核（如存款、貸款和中間業務數量），因此造成客戶經理只重視指標的數量，忽視指標的質量，出現了為完成任務而忽視成本和風險的現象，這種粗放式的考核不僅不能有效地反映出客戶經理的工作業績，而且在一定程度上也加大了銀行成本支出和造成風險問題。
三、現階段增強客戶經理風險防范能力的建議
（一）強化內控機制建設。從體制上，商業銀行要建立收益與風險相匹配的自我約束機制，進一步完善信貸風險管理制度設計，規范授信業務流程，防范控制環節風險。從客戶經理層面，要嚴格落實授信業務規范，認真執行貸前調查、貸時審查、貸后檢查各環節的工作標準和操作要求。
（二）加大商業銀行內部稽核力度。開展內部稽核是對商業銀行業務經營實施監督、評價的有效環節和最后防線。商業銀行應對風險集中的授信業務開展具有獨立性、權威性的內部稽核，加大稽核頻率與稽核深度。
（三）著力培育信貸風險文化。引導客戶經理樹立自我約束的職業理念，建立上下連通、左右貫穿的風險管理文化，使風險管理意識成為每個部門、每一級機構、每一層員工自覺的行為。客戶經理要在技能培訓和業務操作實踐中不斷深化風險意識，強化職業操守，切實維護商業銀行信貸資產安全、高效運行。
（四）優化客戶經理人員安排、培訓和獎懲制度
1、用人制度高水準、嚴要求。客戶經理代表著銀行去服務客戶，其提供的服務質量和結果會關系到銀行、客戶的前途命運，因此必須嚴格把好客戶經理資格認定關，在眾多資格條件中客戶經理的人品和道德是首要選人門檻。
第9篇：信貸客戶經理范文
對同一債務人相關概念的界定
本文認為，中國銀行業對同一債務人應界定在一家銀行已授信或擬授信的集團客戶或互保客戶。
集團客戶是指由兩個或多個企事業法人組成、相互間由產權關系或其他控制關系連接起來的客戶群體，包括股權控制、管理控制和實質性控制。互保客戶是指不具備上述集團客戶特征但存在兩類關系的客戶：第一類是條形互保鏈。指若干個企業之間構成一個橫向的互保關系，呈現鏈條狀的互保結構，具體包括：直接互保（即指A客戶為B客戶擔保，且B客戶為A客戶擔保）、間接互保（即指A客戶為B客戶擔保、B客戶為C客戶擔保，依此類推，3個以上客戶（含）形成的互保圈或互保鏈）和混合互保（即指在3個以上客戶（含）相互擔保中既有直接互保，又有間接互保）三種形式。第二類是扇形互保鏈。指一個企業與若干個企業構成一個扇形的互保關系，呈現放射狀的互保結構。
我國銀行業同一債務人管理狀況
目前，我國銀行業對同一債務人中的集團客戶管理較多，對互保客戶關注較少，特別是在加強集團客戶內部的關聯保證擔保和互保客戶交叉擔保，以及集團客戶和互保客戶之間互保的管理工作方面，缺乏明確、有針對性、可操作的方法和手段。目前，我國銀行業對集團客戶的管理內容主要包括以下三類。
對集團客戶進行認定管理
目前，銀行業對集團客戶均采取認定管理方式，通過人工認定和系統認定的方式，對集團客戶內兩家以上企業在一家銀行有授信的完成集團客戶認定。也有的銀行不考慮授信客戶數量，只要是集團客戶在本行有授信，均將其納入集團客戶管理。
對集團客戶進行分類管理
從管理層級上分類，分為總行級的集團客戶和分行級的集團客戶。總行級的集團客戶指直屬國資委的中央大型集團公司，這些集團客戶須是上年度世界排名500強集團（或在中國企業500強中排名前列，或在全國行業占據主導地位），具有較強的盈利能力和規范的會計制度，編制統一的合并報表，經營穩定，資信好，信用評級高；或是在兩家以上（含）分行均有授信業務的集團客戶。分行級的集團客戶是指在一個分行內兩家（含）以上經營機構有授信業務的集團客戶。
從授信申報發起人分類，分為總行公司業務部直接申報和分行經營機構申報兩種形式。對于總行級的集團客戶的授信，一般由總行公司業務部直接申報，或由總行公司業務部指定某一經營機構具體申報；對于分行級的集團客戶，基本由經營機構直接申報。
從授信審批機構分類，分為總行審批和分行審批兩種形式。對于總行級的集團授信的客戶，總行公司業務部申報后由總行審批，一般采取會議審批或授權審批方式；分行級的集團客戶一般由分行審批，超分行權限的上報區域審批中心或總行審批。
授信申報審批和貸后環節的集團客戶信息共享
集團客戶信息共享主要通過三方面來實現。第一是建立集團客戶數據庫。包括集團客戶總體情況和集團客戶內單個客戶的情況。第二是建立集團客戶數據庫共享機制。總分行相關部門人員及經營單位客戶經理均可直接查閱數據庫，了解集團客戶整體情況、授信情況以及主客戶經理、信貸主管情況。第三是貸后預警信息共享。集團內某一客戶發生預警信息后，分管客戶經理須將該信息主動發送到集團內其他客戶經理、主客戶經理和信貸主管，確保對整個集團統一信息，采取統一措施，統一行動，實現最大效益。
銀行加強對同一債務人授信管理的對策建議
建立新型的同一債務人授信業務管理新體系
針對我國銀行業業務發展的現狀、市場定位以及同一債務人授信管理中存在的問題，結合國際銀行業界對同一債務人授信管理的成功經驗，我國銀行業對同一債務人授信管理的新體系應包括以下內容：
通過建立主辦行、主客戶經理、信貸主管的基本框架，形成以主客戶經理、信貸主管為支撐點，以主辦行、分行為支撐面的同一債務人授信業務管理新體系。
區別對待，針對不同類型的銀行狀況，采取不同的管理模式
對于國有大型銀行，建立每年一次集中統一授信，授信額度即放款額度的同一債務人授信管理模式。而對于中小型銀行，要針對集團客戶和互保客戶的不同特點，建立不同的管理模式。對集團客戶通過核定授信控制額度、額度領用和單戶審批的三重管理方式，實現集團客戶授信業務的有效管理。對互保客戶實行“總量監控、分別授信”，從統一授信角度出發，對互保客戶整體控制額度進行統一審視，對互保客戶中的每一戶確定合理的授信額度，分別進行授信。對同一債務人授信業務實行全過程管理。
國有大型銀行同一債務人的具體管理模式
具體的目標模式為建立每年集中一次授信的管理模式。其可實施的具體要求。
第一，同一債務人授信申報、審批工作可隨時進行，但某一個同一債務人的授信申報、審批工作須在一年的某一個月內集中統一進行。
第二，對同一債務人統一授信時，統一授信的時間原則上以同一債務人母公司授信到期時間，適當參考核心公司、或銀行授信額度最大公司在銀行的授信到期時間，同時結合客戶意見，結合客戶全部經審計的報表的提交時間，以及同一債務人主客戶經理、信貸主管業務量情況，由同一債務人信貸主管最后決定。
第三，單個客戶授信時間早于同一債務人確定的統一授信時間的，該客戶要按照單一客戶授信申報審批的要求先完成申報審批工作。
第四，對于同一債務人內本年度未授信的客戶，按照統一要求提前完成重新授信工作。
第五，對于同一債務人授信完畢后的新營銷客戶，客戶經理按要求上報至同一債務人信貸主管后，由同一債務人信貸主管（或授信審批委員會）確定是否需要再增加額度。如果同一債務人信貸主管（或貸審會）不同意增加額度，項目退回客戶經理；如果同一債務人信貸主管（或貸審會）同意增加額度，再按要求完成信貸重檢任務。
中小型銀行同一債務人的具體管理模式
其目標模式分為三種，第一種是集團客戶，通過核定授信控制額度、額度領用和單戶審批的三重管理方式，實現對同一債務人授信的有效管理。第二種是互保客戶，總量監控、分別授信，從統一授信角度出發，對互保客戶整體控制額度進行統一審視，對互保客戶中的每一戶確定合理的授信額度，分別進行授信。第三種是對同一債務人授信業務實行全過程管理。
集團客戶方面，集團內單戶企業按照單戶授信規定、要求完成申報、審批工作后，辦理集團額度領用手續。集團客戶額度領用審批流程圖：
互保客戶方面，實行“總量監控、分別授信”的管理方式。對互保客戶內單個客戶申報的業務進行審批時，審批人員須根據互保客戶整體風險承受能力，從統一授信角度出發，對互保客戶整體控制額度進行統一審視，在授信全過程中對互保客戶額度進行有效監控、集中管理和記載。在此基礎上，以單戶報表為基礎，考慮其對外保證及代償的可能性以及還款能力，對互保客戶中的每一戶確定合理的授信額度，分別進行授信。在確定的授信額度中須扣除該客戶對外保證金額的3%～30%（數值大小取決于被保證客戶的違約概率的加權平均）。
對同一債務人預警、違約貸款的處置。根據一個以上客戶發生預警、違約貸款情況對整個同一債務人確定不同的影響程度。對于集團客戶，發生風險的客戶是否是同一債務人的母公司、核心公司、銀行最大授信客戶，是否與同一債務人內其他客戶屬于同一行業，業務往來密切；其他情況由信貸主管按照審慎原則予以確定。對于互保客戶，發生風險客戶用信額度/互保客戶中與其有互保關系的某一客戶有效凈資產（或現金凈流量、或銀行負債）是否≥10%，或或有負債是否≥20%；其他情況，由信貸主管按照審慎原則予以確定如果發生風險的客戶屬于上述情況（滿足任一條件），則對整個同一債務人的生產經營情況和銀行貸款的到期回收會產生重大影響；反之，對整個同一債務人的生產經營情況和銀行貸款產生影響。
