網絡銀行的發展現狀精選(九篇)
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第1篇：網絡銀行的發展現狀范文
關鍵詞 網絡銀行 現狀 網絡金融 金融風險
中圖分類號：F830.49 文獻標識碼：A
0引言
目前，我國網絡銀行的發展需要借助于傳統的商業銀行現有的平臺作為基礎。面對金融業的全面開放和競爭激烈的金融市場，每家銀行都在千方百計地利用信息網絡時代帶來的便利和優勢，其中網絡銀行就是最典型的代表之一，只有將網絡銀行的發展融合到金融業創新改革的大潮中，我國的銀行業才能在未來的競爭中占得先機，切實提高自己的競爭實力和應變能力。本文將對我國國內銀行網絡銀行業務的現狀和困境進行多角度的分析，討論網絡銀行發展的現狀、發展迅速的原因及發展策略的分析與研究。探討網絡銀行創新的方式和途徑以及創新擴散的影響因素，從客戶角度出發討論如何使網絡銀行更易于用戶所接受。討論新網絡經濟時代背景下長尾理論、免費商業等代表性理論。
1網絡銀行的概述
1.1網絡銀行的概念
廣義的網上銀行是指在互聯網擁有自己的獨立網站，并且能夠為客戶提供以下的服務的銀行：信息服務；傳統的銀行業務。廣義的網上銀行既包括能夠提供具體銀行業務的銀行，也包括僅僅擁有網頁的銀行。我國正是采用狹義的網上銀行的概念。本文采用我國金融監管機構對于網上銀行的定義：網上銀行又叫網絡銀行，主要是指在互聯網上建立網站，通過互聯網向客戶提供開戶、銷戶、信息查詢、對賬、網上支付、轉賬、信貸、投資理財等傳統金融服務的銀行。
1.2網絡銀行的發展及其趨勢
隨著網絡的普及，網絡客戶群逐漸龐大，網絡銀行的發展將迎來更大的市場發展空間。網絡銀行對國民經濟的發展具有很強的推動作用，它將成為金融發展的趨勢，未來網絡銀行的市場前景將會非常廣闊。
（1）網絡銀行日趨安全，技術和行業管理標準將逐步形成
網絡銀行發展面臨的一個重要的問題是如何降低網絡銀行面臨的各種風險。風險的存在和多樣性是阻礙網絡銀行發展的重要原因，因此，要想推動網絡銀行的持續發展，就需要提高人們的誠信觀念，努力建立網絡銀行行業的統一標準，網絡銀行安全性的提高能夠進一步的提高網絡銀行客戶的信心，推動網絡銀行的大幅度的發展。
（2）金融、網絡和產業的結合將越來越緊密
從目前的發展趨勢看，大企業逐漸參股傳統銀行，共同建立網絡銀行網絡企業也逐漸與網絡銀行尋找契合點。這些發展趨勢將逐步推動網絡銀行的發展，不僅提高了企業與個人對網絡平臺的信心，增加對網絡平臺的依賴性，從而擴大網絡銀行的發展空間并顯著提高網絡銀行的經濟效益。
（3）網絡銀行創新實現業務的多樣化
網絡銀行一方面改造了傳統銀行的業務，使得傳統銀行業務能夠高效率的完成，另外，網絡銀行利用現代金融技術的創新發展，不斷開辟新的產品和服務種類以持續滿足客戶的多樣化個性化需求。網絡銀行業務的發展逐漸趨向于利用互聯網作為產品設計和營銷渠道，交叉出售各種產品和服務以更大范圍的拓展市場空間，同時產品和服務品種的增多也為技術創新帶來了新的發展空間。
2網絡銀行發展現狀分析
2.1網絡銀行發展現狀
與西方發達國家相比，我國網絡銀行的發展起步較晚。1996年2月，中國銀行在國際互聯網絡建立了自己的主頁，成為第一個在互聯網絡信息的中國銀行。1998年3月，隨著中國銀行又成為了第一個成功地辦理了國際間互聯網電子交易的網絡銀行服務系統，也正式拉開了我國網絡銀行業的序幕。目前，國內幾乎所有大型商業銀行都愿意更加突出自己的網絡銀行或在互聯網上建立了自己的主頁和網站。
2.2網絡銀行存在的問題
2.2.1網絡銀行的安全問題
網絡銀行的安全問題是進行網絡交易的金融機構和一般客戶最為關注的問題，具體表現為：
網絡銀行規章制度不完善，管理上存在漏洞，實際操作過程中有章不循、違章操作以及人員素質等因素造成的主觀方面的安全隱患
網絡銀行自身的局限性，如設備的硬件性能差、通訊故障多、軟件不安全等因素造成的安全隱患，以及自然因素，如雷電、磁場以及水、火、鼠等危害直接造。
來自外界的惡意攻擊，盡管目前各家均采取了防火墻和網絡檢測等安全措施，但對于超級黑客來說，仍存在防不勝防的問題。由于缺乏業務的廣泛性和流程的規范性，網絡銀行面臨著技術風險、操作風險、法律風險。這些風險的存在，使得客戶對網絡銀行的安全性、可靠性及個人隱私權的保護持懷疑態度。
2.2.2銀行的網絡業務種類單一，產品匱乏
目前網絡銀行的產品種類單一，銀行業沒有很好地利用網絡銀行出現的這個契機，進行銀行業務的重組和再造。盡管有許多銀行對外宣稱能提供網絡銀行業務，但是大多數也只能提供簡單的查詢、轉賬、支付等一般業務，真正能通過網絡進行交易的產品種類并不多。我國網絡銀（下轉第123頁）（上接第120頁）行的產品沒有完全擺脫傳統銀行業務功能的束縛，也就是說目前我國大多數的網絡銀行只起到了一個傳統銀行業務渠道的作用。
2.2.3法規建設與監管滯后
我國金融業實行的是銀行、保險、證券分業監管、分業經營的制度，而網絡銀行業務往往是相互交叉的，在監管的問題上，有可能會造成三家主要監管機構銀監會、保監會、證監會的業務交叉，資源浪費；另一方面也可能形成監管的漏洞，使得部分網絡業務處于真空的狀態之下，降低了監管的效率。由中國人民銀行或國務院銀行業監督管理機構對其進行統一管理和領導。但實際上，中國人民銀行的分支機構是按大區設置，而銀監會的分支機構則是：按照行政區劃設置，這就意味著我國網絡銀行監管機構具有濃重的地方保護主義色彩，政府干預的較多，監管機構缺少應有的獨立性。
3網絡銀行發展策略的研究
3.1提高安全性能力
網上交易的安全性問題是商業銀行開展網上銀行業務面臨的最重要的問題，筆者認為只有建立一個具有絕對權威性的機構作為擔保人，并且完善全國統一的金融認證中心才能解決這一問題。現在，我國已形成了12家商業銀行共同建設的中國金融認證中心，初步形成的這一目標。但是，隨著網上銀行業務的逐步開展，業務范圍的逐步擴大，這個團體只有逐步增大，并且逐步形成統一的客戶信用評估系統才能滿足需求，將信用風險降到最低。
3.2完善相關法律制度
根據網絡銀行業現在的實際情況，應盡快建立起適用于網絡銀行操作運行的法律規范，并嚴懲利用網絡銀行實施犯罪的犯罪分子，以完善和補充有關網絡銀行方面的法律法規。把與網絡銀行有關的法規政策進行更進一步的整合，以明確網絡金融業務的監管權力，確定網絡銀行業務的管理辦法，以使金融監管當局對網絡銀行的監管明確化、規范化。但也要注意到與國際接軌的問題，加強與國際組織以及世界各國金融司法部門的合作，共同解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題。
3.3注重人才的培養
網絡銀行時代對于銀行內部員工的素質提出了很高的要求，不僅需要完備的金融知識，而且還要具有全面的網絡化知識。因此人才的培養很重要，如美國的衛法銀行，它的指導思想是如果客戶希望在家中接受銀行服務，那么我們就提供這種服務。衛法銀行之所以會那么成功，一個重要的原因就是它在自己的網絡銀行開業的前一年就開始著手進行人才的儲備和培訓工作。我國的銀行業也應借鑒衛法銀行的成功經驗，要重視人才的培養工作。
4建議
首先應認識到我國網絡銀行存在的不足之處，借鑒發達國家的先進經驗，再結合我國的實際情況，從技術和管理兩方面入手，大力推進網絡銀行的建設。在技術上，應實時跟蹤國外先進技術的發展趨勢，并通過加密技術、身份認證、防火墻等安全技術手段來杜絕各種安全隱患，避免安全風險；在管理上，完善我國相關領域的法律法規，加快法制建設步伐；建立起一套完善的信用制度，降低網絡銀行所面臨的信用風險；加大國內金融監管部門的監督力度，注重人才的培養。相信經過不斷的實踐與探索，我國的網絡銀行能更加健康快速地發展起來。
參考文獻
[1] 李歡歡.消費者創新性與網絡銀行接受關系研究[D].哈爾濱工業大學，2013.
第2篇：網絡銀行的發展現狀范文
【關鍵詞】城市商業銀行 電子商務平臺 互聯網金融
隨著社會經濟文化的不斷進步與繁榮，科學技術迅猛發展，信息化網絡時代日益來臨。近年來，隨著高新技術逐漸廣泛應用于人們的日常生產生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統的現金交易方式轉變為電子交易，由此可見，互聯網在當前信息化網絡時代的現代化社會中日漸發揮著重要的作用。互聯網時代的來臨為社會領域的發展都提供了極大的方便，促進了社會各行業的發展，但是也在一定程度上為各行業帶來相應的挑戰，城市商業銀行作為國家股份制的新產物也面臨諸多挑戰，因此本文對于城市商業銀行如何運用好互聯網金融的研究具有重要現實意義。
一、互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀
（一）城市商業銀行的傳統優勢逐漸消失
城市商業銀行的傳統優勢正逐漸消失是互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀的表現之一。自從城市商業銀行誕生以來，商業銀行傳統的優勢便主要集中在四個方面，分別為商業銀行在國家相關政策的紅利方面、商業銀行的相應資金成本方面、商業銀行的最低信用成本方面以及商業銀行的作業成本方面，上述四個方面不僅是商業銀行的主要傳統優勢表現，同時也是城市商業銀行在同行業中發展比較突出的方面。但是隨著社會經濟文化的不斷進步，互聯網時代日益到來，信息化網絡時代中新的金融工具逐漸為各個主體的發展提供了比傳統城市商業銀行更為平等的競爭環境和競爭平臺，致使以往城市商業銀行中所獨有的傳統優勢不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯網平臺則更受人們的歡迎，由此互聯網基礎上的城市商業銀行所具有的傳統的優勢逐漸在競爭環境加劇的前提下消失。
（二）城市商業銀行的地位逐漸下降
城市商業銀行的地位正逐漸下降是互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀的表現之二。在現代信息化網絡時代中，由于互聯網的崛起，城市商業銀行雖然感受到重要的發展機遇，但同時也面臨著一定程度上的挑戰，在當今互聯網環境下，城市商業銀行的發展現狀較為堪憂，城市商業銀行的地位逐漸下降。城市商業銀行自誕生至今，在人們的生產生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經濟發展范圍內發揮著獨有的作用，同時也是調節社會主義市場經濟關系和維護世界和諧穩定的重要方式，在世界發展中占有十分重要的地位。但是就互聯網時代的到來，在一定程度上威脅到了城市商業銀行的重要地位，互聯網以其快速、方便等諸多優點逐漸降低城市商業銀行的實體地位。就銀行的本質而言，風險的主要根源在于互聯網時代下，新金融勢力依靠更為平等的競爭環境和平臺的優勢逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對于客戶信息獲取的相應渠道經由互聯網技術性阻斷，從而無法針對不同的客戶需求進行有針對性的創新發展。
二、城市商業銀行在互聯網環境下的發展空間
（一）商業銀行應積極開展電子商務平臺業務
在社會經濟文化不斷進步以及互聯網高速發展的前提下，城市商業銀行所面臨的發展機遇與挑戰共存，雖然互聯網的出現以及應用使城市商業銀行的發展在一定程度上受到限制，但是城市商業銀行在互聯網環境下也存在相應的發展空間，城市商業銀行應積極利用互聯網金融力，通過積極開拓新的發展空間使互聯網環境成為保障其自身發展的重要支撐。城市商業銀行應該在互聯網環境下積極開展電子商務平臺業務，就目前城市商業銀行總體的發展而言，城市商業銀行具有先天性的發展優勢，在互聯網環境下的城市商業銀行開展電子商務平臺業務是其能夠在現代化社會中繼續發揮自身優勢的重要保障，其主要原因在于城市商業銀行在經營發展過程中具有相對龐大的資金成本對其進行支持，同時銀行在結算和信貸等方面的優勢也相對明顯，但城市商業銀行在開展電子商務平臺業務過程中，也應主義銀行在戰略定位和競爭定位方面的創新。
（二）城市商業銀行應充分利用互聯網金融
城市商業銀行在互聯網環境下的另一發展空間體現在城市商業銀行在發展過程中可以充分利用互聯網金融。市商業銀行在互聯網環境下發展空間的拓取，主要是在商業銀行發展各種業務過程中，充分利用現代網絡科技的力量，與最新化的互聯網金融力量進行有效互動，將彼此之間的合作實現優勢互補的結構。通常情況下，金融機構所起到的金融溝通能力在在于資金流動性轉換強以及信用風險管理。城市行業銀行憑借其相對龐大的資金優勢在資金流動性轉換方面做得比較到位，而互聯網新金融勢力則以其信息方便快捷的優勢在風險管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業銀行充分利用互聯網金融，使二者通過優勢互補實現良好的合作，從而不斷促進城市商業銀行在互聯網環境下的發展。
三、城市商業銀行運用互聯網金融的未來發展趨勢
（一）正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展
正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展是城市商業銀行運用互聯網金融的主要發展趨勢。在信息化網絡時代中，城市商業銀行應正確認識互聯網金融，互聯網的發展對于城市商業銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機遇，也存在一定的挑戰，因此正確認識互聯網金融，有效在城市商業發展中運用互聯網金融，將能夠有效促進城市商業銀行的發展。城市商業銀行應在其自身發展過程中，積極利用互聯網金融力，將二者之間的優勢有效進行互補，從而不斷促進城市商業銀行在互聯網環境下的有效發展。
（二）利用互聯網金融推進線上評級風險控制制度
利用互聯網金融推進線上評級風險控制制度是城市商業銀行運用互聯網金融的主要發展趨勢。隨著社會經濟文化的不斷進步與信息化網絡時代的進一步發展，城市商業銀行中的風險控制機制也應隨著網絡信息逐漸轉變，面對互聯網時代下的網絡信用主體身份認定不明確的情況下，應當利用互聯網金融對相應信息進行及時的掌握、創新和變化，從而實現城市商業銀行中線上、線下的有效對接，促進城市商業銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網化的方向推進。同時尤其要注重互聯網環境下城市商業銀行對風險控制的模式思路進行改革和創新，通過改變城市商業銀行傳統風險控制思想，有效發揮網絡線上的作用，推進城市商業銀行線上評級風險的控制制度。
（三）通過互聯網金融全面推進城市商業銀行的改革
通過互聯網金融全面推進城市商業銀行的改革是城市商業銀行運用互聯網金融的根本發展趨勢。在信息化網絡時代的互聯網金融環境下，城市商業銀行在未來的發展空間仍是較大的，并且在新的形勢下，城市商業銀行在發展過程中會有更多、更好的發展機遇和發展狀態。隨著現代城市商業銀行逐漸實行三位一體的發展趨勢，并且商業銀行平臺逐步向個性化需求方面發展，城市商業銀行通過互聯網對而更多的客戶及其相關信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業銀行可以有效地對更多客戶和信息進行挖掘和分析，從而有效提升城市商業銀行的發展能力和核心競爭能力。通過對互聯網金融的有效運用，能夠在信息化網絡時代中一定程度的提高城市商業銀行的改革。
隨著經濟文化的進步與世界經濟一體化趨勢的發展，互聯網廣泛應用于社會各行業中是必然的趨勢，因此在新的形勢下，各行各業都應積極在互聯網環境下尋求發展。本文主要對互聯網基礎上的城市商業銀行的發展現狀進行概括，同時從商業銀行應積極開展電子商務平臺業務和城市銀行應充分利用互聯網金融對城市商業銀行在互聯網環境下的發展空間進行探討，并從正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展、推進線上評級風險控制制度以及全面推進城市商業銀行的改革對城市商業銀行運用互聯網金融的未來發展趨勢進行研究，并具有實際參考價值。
參考文獻：
[1]李毅，尹笑怡.互聯網金融對三四線城市商業銀行負債業務的影響機制分析――以湘潭為例[J].金融會計，2015，（01）.
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[4]喻石，羅寧欣.互聯網金融時代商業銀行網點轉型探析――以長沙市商業銀行為例[J].現代商貿工業，2015，（04）.
第3篇：網絡銀行的發展現狀范文
【關鍵詞】網上銀行 發展現狀 利與弊
上世紀90年代網上銀行在美國誕生以來，依托現代信息技術，網上銀行以其成本低、效益高、快捷方便和應用廣泛的四大特點，不斷影響著社會的發展和人們的經濟生活。伴隨經濟全球化和金融一體化不斷加快的進程，網上銀行改變了傳統銀行的經營方式，不斷適應信息化時代的發展要求，引領著電子銀行業務的發展方向。同時，網上銀行也逐漸成為世界各國銀行業競爭角逐的戰略制高點，在國際銀行金融界掀起了網上銀行熱潮。
在銀行金融機構實現服務領域的拓寬、業務的增長、經營戰略的調整、金融的發展促進過程中，網上銀行日益扮演著非常重要的角色。然而，由于網上銀行是在計算機技術的基礎上發展而來的，其自然具備了傳統銀行和計算機信息技術的雙重特點，從而無形增添了比傳統銀行業務所帶來的潛在風險，也給銀行風險的監管和防范增加了難度和復雜性。
一、網上銀行的概念
網上銀行（Online Bank），又稱網絡銀行（NetBank或Internet Bank），是指銀行借助客戶的個人電腦、通信終端或其他智能設備，通過因特網或其他公用信息網向客戶提供的銀行業務和有關金融服務。網上銀行是基于因特網或其他電子通訊網絡提供金融服務的銀行機構，是金融創新與科技創新相結合的產物，是新型的銀行產業組織形式和銀行制度。
二、我國網上銀行的發展現狀
（一）網上銀行在電子銀行中的市場份額
伴隨信息化技術的日益發展，網上銀行的業務比例不斷發生變化。
（二）初步形成合理的管理
金融商業銀行在網上銀行管理上初步形成了合理的管理格局。產品定位的明確，營銷力度的加大，營銷服務體系的完善，風險防范控制的加強，這些舉措都使得網上銀行的服務質量得到了極大提高。由“以產品為中心”向“以客戶為中心”的轉化，網上銀行的營銷方式不斷發生改變。為了搶占市場先機和份額，各大商業銀行也在管理方式和模式上不斷進行創新和變革，比如，設立單獨的電子銀行銀行部，將銀行科技部轉為電子銀行部，這些都是旨在提高網上銀行的經營效率和服務質量，不斷完善管理模式，對網上銀行電子產品的營銷有著重大的意義。
三、網上銀行的優勢
隨著經濟和銀行業的發展，近些年網上銀行被越來越多的人所熟知和使用，網上銀行無形中滲入人們的日常經濟生活中。網上銀行從經營方式上根本改變了傳統銀行業務的理念，這種為客戶服務的新理念和新方式，為客戶擺脫了地理和時空的限制提供了極大便利。客戶只要能上網，就能隨時進行網上銀行交易活動，了解銀行各種信息及服務。網上銀行在為客戶服務的過程中其優勢逐漸顯現，具體優勢可以概括為以下幾點：
（一）全面實現無紙化交易，服務方便、快捷、高效、可靠
以前常常使用的票據和收據等如今已基本摒棄不用，取而代之的是電子支票、匯票等電子票據。以往的紙質貨幣現在可以使用到更方便的工具來代替，那就是電子現金、電子錢包以及電子信用卡等。過去的信件只能通過郵寄進行傳送，而如今網絡信息數據技術的進步為網絡傳送信件提供了可能。網上銀行的產生，使得用戶獲得更加便捷、安全以及全方位的服務。用戶可以在任何時候使用網絡銀行進行服務，不受時空限制，即實現3A服務（Anywhere， Anyhow， Anytime）。
（二）大大降低銀行經營成本，有效提高銀行盈利能力
開辦網上銀行業務，主要利用公共網絡資源，不需設置物理的分支機構或營業網點，減少了人員費用，提高了銀行后臺系統的效率。
（三）無時空限制，有利于擴大客戶群體
網上銀行業務打破了傳統銀行業務的地域、時間限制，具有3A特點，即能在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere），以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務，這既有利于吸引和保留優質客戶，又能主動擴大客戶群，開辟新的利潤來源。
（四）有利于服務創新，向客戶提供多種類、個性化服務
對于銀行營業網點所提供的保險銷售、證券以及基金等金融產品，客戶在營業網點難以得到詳細全面、成本低的信息咨詢服務，而通過網上銀行則大不一樣。客戶通過網上銀行可以隨時全面了解到銀行所提供的金融產品服務，不僅成本低，而且高效、便捷，這就為銀行向客戶提供多種類的個性化服務提供了重要條件。
四、網上銀行的弊端
（一）網絡安全存在隱患
網上銀行最核心的問題就是安全和管理問題。銀行業務網絡與互聯網的連接，使得網絡銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象，很多客戶對網絡安全心存顧慮，不敢在網上傳送自己的信用卡賬號、密碼等關鍵信息，這就嚴重制約了網上銀行業務的發展。
（二）網上銀行容易引發操作管理風險
網上銀行容易引發操作管理風險，主要來源于銀行內部員工或客戶的錯誤操作或惡意操作而導致的潛在損失，如登錄和使用計算機后不退出系統就離開終端，或與他人并用計算機存取口令，將重要的機密信息存入不適當的計算機文件中等。
（三）法律法規不完善，無法可依
第4篇：網絡銀行的發展現狀范文
1998年招商銀行開通網上銀行服務，隨即各大銀行也推出各自的網上銀行業務。目前“網銀”已經成為中國各大銀行的一個重要業務渠道。然而，據CNNIC的調查統計，中國網絡用戶對網上銀行表示不太滿意和很不滿意的占16%，且僅有1/3的客戶在網上購物時，選擇網上支付貨款。不愿意選擇網上銀行的客戶中有76%是出于安全考慮，擔心網上銀行的安全性。
二、網絡銀行存在的安全性問題
1.對實體的威脅和攻擊。對實體的威脅和攻擊主要指對銀行等金融機構計算機及其外部設備和網絡的威脅和攻擊，如各種自然災害、人為破壞以及各種媒體的被盜和丟失等。
2.對銀行信息的威脅和攻擊。對銀行信息的威脅和攻擊主要是指信息泄漏和信息破壞。信息泄漏是指偶然或故意地獲得目標系統中的信息，尤其是敏感信息而造成泄漏事件；信息破壞是指由于偶然事故或人為破壞，使信息的正確性、完整性和可用性受到破壞。
3.計算機犯罪。計算機犯罪是指破壞或者盜竊計算機及其部件或者利用計算機進行貪污、盜竊、侵犯個人隱私等行為。有資料指出，目前計算機犯罪的年增長率高達30%。與傳統的犯罪相比，計算機犯罪所造成的損失要嚴重得多。
4.計算機病毒。犯罪分子通過計算機病毒入侵網銀用戶以非法獲取個人隱私等，嚴重危及網銀用戶的安全。
三、網絡銀行的安全技術措施
1.操作系統及數據庫。許多銀行業務系統使用Unix網絡系統，黑客可利用網絡監聽工具截取重要數據；或者利用用戶使用telnet、ftp、rlogin等服務時監聽這些用戶的明文形式的賬戶名和口令等等。
2.網絡加密技術。網絡加密的目的是保護網上傳輸的數據、文件、口令和控制信息的安全。信息加密處理通常有兩種方式：鏈路加密和端到端加密。
3.網絡安全訪問控制。訪問控制的主要任務是保證網絡資源不被非法使用和非法訪問，通過對特定的網段和服務建立有效的訪問控制體系，可在大多數的攻擊到達之前進行阻止，從而達到限制非法訪問的目的，是維護網絡系統安全保護網絡資源的重要手段。
4.身份認證。身份認證統指能夠正確志別用戶的各種方法，可通過三種基本方式或其組合形式來實現：用戶所知道的密碼（如口令），用戶持有合法的介質（如智能卡），用戶具有某些生物學特征（如指紋、聲音、DNA圖案、視網膜掃描等）。
5.網絡入侵檢測系統。入侵檢測技術是近年出現的新型網絡安全技術，是對入侵行為的監控，它通過對網絡或計算機系統中的若干關鍵點收集信息并進行分析，從中發現網絡或系統中是否有違反安全策略的行為或被攻擊的跡象。
6.防病毒技術。
7.備份和災難恢復。備份和災難恢復是對銀行網絡系統工作中可能出現的各種災難情況（如計算機病毒、系統故障等）進行的保證系統及數據連續性和可靠性的一種防范措施。
四、正確安全使用網絡銀行的方法
1.確保計算機系統的安全可靠，及時更新操作系統及瀏覽器的各種補丁。
2.應妥善保管自己的卡號、密碼、身份證件號、開卡日期等資料，不要隨手丟棄銀行回單，確保自身賬戶安全。
3.應熟記開戶銀行的網上銀行網址，如交通銀行的網上銀行是，不要登陸不熟悉的網上銀行，輸入自己的銀行卡號和密碼。
4.不要使用連續數字、電話號碼、生日等作為密碼，設置的銀行密碼最好與證券等非銀行用密碼不同，不要在網吧等公共場合使用網上銀行。
5.在自己的計算機上安裝防火墻及防病毒軟件，并定期更新病毒庫及檢測病毒。
6.定期更新操作系統和互聯網瀏覽器。
7.切勿打開可疑電郵內含的超級鏈接或附件，切勿瀏覽可疑網站。
參考文獻：
[1]于志剛.計算機犯罪研究[M].北京：中國檢察出版社，1999.
[2]周光斌.計算機犯罪與信息安全在國外[C].北京：中國信息化法制建設研討會論文集，1997.
第5篇：網絡銀行的發展現狀范文
【關鍵詞】網絡貸款 中小企業融資 第三方網絡貿易平臺
一、網絡貸款發展現狀
（一）網絡貸款的規模。
我國中小企業數量眾多，中小企業融資這一市場需求是巨大的。為緩解中小企業融資難困境，近年來以阿里巴巴、網盛生意寶、敦煌網等為首的電子商務企業紛紛采取與銀行合作的方式，推出了第三方網絡融資服務平臺，為國內中小企業提供在線融資服務，打開了一條新興融資渠道。據調查，過去三年，阿里巴巴集團通過銀行合作和自營方式為中小企業提供了超過270億元的企業發展貸款。目前，我國的貨幣政策已將“穩增長”放到了更為突出的位置，這表明未來保證經濟平穩是宏觀經濟的主流，這對網絡借貸市場的發展而言無疑是一個利好消息。
（二）網絡貸款的主要平臺及業務模式。
網絡貸款是一種數字化的融資方式，它打破了地域限制，在評級、授信、獲貸方面與傳統貸款程序有很大不同。就融資平臺而言，目前我國國內最主流的五大網絡融資平臺分別是阿里貸款、生意寶的“貸款通”、“一達通”的外貿融資服務、敦煌網的“e保通”以及金銀島的“e單通”。這五大融資平臺各有特色，它們將所有的申請程序網絡化，不僅節省了成本與時間，而且能夠滿足中小企業多樣化的融資需求。
就網絡貸款的融資服務形式而言，主要有兩種模式：一種是銀行借助自己的網絡平臺為客戶提供融資服務，如中國工商銀行的“網貸通”、“易融通”，中國建設銀行的“速貸通”、“成長之路”等。第二種模式是與第三方電子商務平臺合作，借助電子商務平臺現有資源及誠信控制機制為中小企業提供融資服務，如阿里巴巴與中國建設銀行合作提供的“網絡聯保貸款”、“e貸通”等。
（三）網絡貸款發展中存在的問題。
網絡貸款作為新興的融資渠道，在發展的過程中，也面臨著不少的問題。具體來講，網絡貸款面臨的挑戰和風險主要有：
中小企業征信體系尚不完善，尤其是適合電子化、網絡化的信息高度分散，需要加以整合。雖然網絡貿易平臺會對中小企業真實的信用度、支付能力、運行情況進行評價，但中小企業財務不透明，信息不公開的情況將影響銀行對其進行金融支持。
二、網絡貸款促進中小企業融資
（一） 網絡貸款與銀行信貸體系的關系。
當前，銀行貸款仍然是我國中小企業最主要的外部融資渠道。而中小企業由于普遍存在財務報表混亂、缺少可抵押物、抗風險能力薄弱等問題，囿于監管和風險的考慮，較難從銀行貸到所需資金。而網絡貸款是基于“非財務報表的信用也應該得到重視”這一理念的，因此，專注于中小企業、基于第三方平臺與銀行合作為中小企業提供融資服務的網絡貸款提供了新的融資渠道和融資便利，成為銀行信貸體系的有效補充。
（二）網絡貸款對民間借貸的優勢。
網絡貸款相比民間借貸而言，透明程度相對較高，有利于加強對貸款的風險管理。網絡貸款平臺既不是買方也不是賣方，而是一個獨立主體，集成供求信息，并提供專業的技術支持，包括訂單管理、支付安全、物流管理等。通過網絡貸款，中小企業不僅獲得了平等競爭的機會，也可以更便捷地參與到整個國際市場的競爭，贏得更大的發展空間，實現效益最大化。
三、完善網絡貸款的建議
（一）網絡貸款服務的完善。
加強客戶服務以獲取更大的市場份額。網絡融資平臺可以通過互聯網與企業實現實時溝通，建立以客戶為中心的服務體制，并針對特定的客戶群體開發個性化的網絡貸款產品。同時還可以通過對大量的交易數據進行整理和挖掘，產生各類完整的可增值信息，為客戶提供網上信息增值服務。通過強化對客戶的服務，可以進一步拓寬網絡貸款的收入來源，提高服務的多樣性。
（二）網絡貸款體系的完善。
完善征信制度，健全法律法規。為擴展網絡貸款并降低其風險，須不斷完善信用體系，構建專門的網絡信用平臺，進一步完善中小企業網絡征信系統及第三方評估機制。對于數據庫中的企業或申請貸款的企業，由專門的第三方評估機構對其進行網絡信用評價，加強中小企業信息披露，加大企業網絡貸款的違約成本。
（三）網絡貸款業務的完善。
進一步加深貸款業務的網絡化程度。網絡融資平臺應盡快獲得貸款申請、審核、發放、還款整體網絡化等技術支持，突破技術瓶頸，以更好地實現貸款全網絡化，發揮網絡融資優勢。同時也應將互聯網技術滲透到管理和決策的全過程中去，提高網絡貸款的綜合業務處理水平、信息化管理水平，以及提升防范金融風險的能力。
四、結論與展望
電子商務的快速發展為網絡貸款帶來了前所未有的機遇，網絡貸款要真正成為中小企業融資的新渠道和主渠道，需要找準自己在金融創新服務中的定位。除了要與銀行等金融機構建立合作聯盟外，還要與工商、稅務、海關、信息服務業等相關部門和行業，建立廣泛的虛擬社區，以便能提供內容廣泛、高水準的金融服務，也將為我國構建多層次融資平臺提供可能。隨著網絡技術和電子商務服務模式的不斷發展、完善，我們期待這種新型的融資模式能夠提供更為優質的金融服務。
參考文獻：
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第6篇：網絡銀行的發展現狀范文
[關鍵詞]電子商務；手機銀行；通信技術；金融系統。
1、手機銀行概述。
手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3g時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。
2、手機銀行的發展現狀。 1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用java和ssl，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，ntt docomo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有gsm協會、wap論壇、umts論壇、mobey論壇、radicchio、pki論壇等。早在wap技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是wap方式，因此也被稱為“wap banking service”，但是早期的wap并沒有達到技術要求的水平，雖然有了gprs網絡，但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與wap相關的業務也沒有得到很好的發展。
國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。 2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、gsm短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過sim卡上的菜單對銀行發出指令后，sim卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向gsm網絡發出短信，gsm短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展，手機銀行經歷了stk、sms、ussd、brew／kjava、wap等不同的技術實現形式： 2.1 stk手機銀行。靠智能sim卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將sim卡更換成stk卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的stk卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且stk卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。 2.2 sms手機銀行。普通短消息sms方式，通過手機短信來實現銀行業務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。sms是利用短消息方式辦理銀行業務，是擴展的短信服務業務，是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。 2.3 ussd手機銀行。超級短消息ussd即非結構化補充數據業務，是一種基于gsm網絡的新型交互式數據業務，它是在gsm的短消息系統技術基礎上推出的新業務。ussd可以將現有的gsm網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過ussd自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近gprs的互動數據服務功能。這樣，ussd業務便可方便地為移動用戶提供數據服務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響，保持了原有系統的穩定性。ussd方式的優勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的gsm手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現端到端的加密；（3）目前該業務僅在部分地區試點，尚未普及。 2.4 wap手機銀行。wap方式是一種無線應用協議，是一個全球性的開放協議。wap定義可通用的平臺，把目前internet網上html語言的信息轉換成用wml描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上。客戶通過手機內嵌的wap瀏覽器訪問銀行網站。相對于其他手機銀行技術，wap具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。 2.5客戶端手機銀行。客戶端手機銀行是指在gsm和cdma手機上下載客戶端軟件，通過client方式訪問實現手機銀行功能。
客戶端手機銀行有kjava，brew，iphone等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統種類繁多，限于手機主頻、內存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統的能力和特點存在差異，增加了手機技術開發的難度，開發維護成本也較高。
3、手機銀行發展中存在的問題。
雖然手機銀行具有傳統商業銀行無法比擬的優勢，但作為一個新生事物，手其發展同樣存在各種制約因素，突出表現在： 1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業務，但業務范圍不同，具體的辦理手續也不相同，且彼此互不兼容。一張sim卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業務時須購買相應銀行的sim卡，無法實現銀行間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。 3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用docomo3g手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。但在中國，手機銀行業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業務。 4安全問題。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康的發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。
4、關于手機銀行發展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規的出臺，手機銀行市場將得到進一步規范，政策環境將更加有利于手機銀行業務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及it技術的發展和普及，手機銀行業務發展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試： 1降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應與運營商聯系洽談，降低信息服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。 2探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗。做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發符合需求的手機銀行業務。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習慣。對客戶操作的響應速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續操作，防止程序崩潰。 3大力推動手機支付研發。手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發展潛力的領域搶占市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐，雖然業界尚未有統一標準，一場支付領域的革命卻已蓄勢待發。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。 4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網絡銀行。為了推廣手機銀行業務，促進手機市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。手機銀行的技術基礎是計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術，任何環節的缺失都會給這項業務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統平臺及網絡架構也要不斷的更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。在網絡安全方面，可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內部網設定ssl（secure socket layer）及安全插座層，將通信內容密碼化以此保護網頁安全。此外，銀行還要求客戶設定id號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。
【參考文獻】
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張應豐。手機銀行技術應用與發展趨勢[j].中國金融電腦，2010.5.
第7篇：網絡銀行的發展現狀范文
[關鍵詞]商業銀行；中間業務；營銷創新
一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀
（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。
（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。
（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位
各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術
商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變
銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變
當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平
正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢
銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。
各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
參考文獻：
[1]孫連軍.商業銀行發展中間業務的思考.遼寧經濟，2007.3
第8篇：網絡銀行的發展現狀范文
關鍵詞 農村 電子商務人才 物流 電子支付 網絡普及率
一、農村電子商務的定義
農村電子商務指的是主要參與者為農民、農村及涉農產業利用計算機技術、網絡技術和遠程通信技術，實現電子化、數字化和網絡化進行與農業領域相關的整個商務過程。
二、當前我國農村電子商務的發展現狀及存在的問題
1、 起步晚，發展不平衡。我國農村電子商務起步于90年代中后期，大致與城鎮電子商務同步，相比歐美發達國家，我國明顯過后了很多。并且我國農村電子商務發展不平衡，東部發展程度明顯要高于中西部地區。我國農村電子商務大致可以分為四個梯隊：第一梯隊為長三角地區（以杭州、上海、寧波、金華、南京為主）；第二梯隊為珠三角地區（以深圳、廣州、香港為主）；第三梯隊為渤海灣地區（包括北京、大連、天津等）；第四梯隊為中西部地區（包括成都、西安、重慶、長沙等）。
2、基礎設施落后，發展瓶頸問題突出。電子商務的發展依賴物流及電信行業的發展，目前我國農村還沒有形成高效，暢通的公路網絡，加之公路制度性的問題，如高速公路收費，執法人員亂收費亂罰款是造成物流成本高居不下的主要原因。其次，農村電信基礎設施建設明顯滯后，這對依賴電信網絡的電子商務發展來說是一個很嚴重的問題。以云南省為例，據中國互聯網中心2009年的《中國互聯網發展狀況統計報告》，云南互聯網發展水平較為滯后，網絡普及率低于全國的平均水平，云南網民有844萬人，普及率為18.6%，在全國31個省份中排名27位；云南省有域名71979個占全國的0.4%，有網站13700個占全國的0.4%，云南的IP地址數也只占全國的0.85%，除去城市網民和非涉農電子商務外，云南農村電子商務發展規模很小。在物流方面，西部地區物流基礎設施只占全國的16%，并且地形以山地為主，交通方式仍以汽車為主。
3、電子商務人才缺乏，發展動力不足。我國農村網絡普及率低，廣大農民對互聯網的認知程度較低，專業的電子商務人才稀缺，而在城鎮接受電子商務教育的農村人才受到各種各樣的原因，并不能返回農村。人才的缺乏已經成為了阻礙農村電子商務發展的重要原因。我國對電子商務人才的需求每年約20萬人，而目前高校和各類培訓機構每年輸出的人才數量不到5萬人。而且，愿意返回農村發展電子商務事業的人才數量很小，人才遠遠滿足不了農村發展電子商務事業發展的需要，所以專業電子商務人才的缺乏成為妨礙中小企業應用電子商務的主要因素。
三、我國農村電子商務發展的對策
1、政府要加大寬帶的投入力度，建立高效率，運行速度快的互聯網 ，提高我國城鄉的網絡普及率。電子商務的展開需要齊全的網絡配套設施、較高的網絡普及率的支撐。因此要搞好農村網絡基礎設施的規劃和建設，提高電話、有線電視的普及率，提高寬帶服務水平，并降低成本，減少費用，為開展電子商務創造有利的基礎條件。同時建立大型的綜合性的農村信息化網站及鄉鎮一級的電子商務網站，引導農民積極進入市場，多層次、多渠道地參與電子商務，使其真正體會到電子商務的優越性。
2、政府加大對農村公路、鐵路、高速公路網的建設力度，構建高效的交通運輸網絡，促進農村物流行業的發展。物流是電子商務實現所有環節中的終結者，電子商務的成功運行離不開物流行業的支撐。建立高效的，低成本的農村物流系統是發展農村電子商務不可或缺的重要步驟，具體措施如控制油價過快上漲、完善行政透明機制，杜絕亂罰款、亂收費的現象、取消高速公路收費制度等措施。
3、建立完善的農村金融支付體系，鼓勵引導農民使用電子銀行用于電子支付。支付是電子商務成功完成的核心步驟，傳統的現金在電子商務活動中變得不切實際，回款也不是理想的支付手段。我國農村金融體系不健全，銀行網點稀少。當前，我國金融系統網上銀行的支付手段已經日趨成熟，如建設銀行推出的“一路護航”和農業銀行推出的“K寶”，都具有安全可靠性較好，支付效率高的特點，因此，在農村電子商務支付環節中，引導鼓勵農民辦理網上銀行是值得推廣的。
4、政府及時出臺農村電子商務發展的行政法律法規，使農村電子商務事業發展有法可依、有理可循。任何一個行業的良好和長遠健康的發展少不了法律的保障，完善農村電子商務發展的法律法規，能夠明確各方參與者依法辦事，履行責任和義務，減少糾紛，保護各方的利益，從而保證了這個行業的健康發展。
5、大力培養農村電子商務人才，為發展注入原動力。農村電子商務是一個涉及多部門、多領域的系統性工程，一支質量高、結構合理、優秀的農村電子商務人才隊伍是農村電子商務發展的基礎。首先，必須加大對現有農村電子商務人員的培訓力度，讓他們在管理和組織農村電子商務建設的同時，進一步學習各種先進的農業信息技術、農業生產管理等知識，在農村電子商務具體實踐中起好帶頭作用；其次，加大和各高校的交流溝通，建立專家咨詢系統，為農民提供具體指導；最后，建立激勵機制，鼓勵涉農專業大學畢業生和高級人才到基層農村為廣大農民提高農村電子商務運用指導，培養新一代農村電子商務建設的主力軍。
四、結束語
我國農村電子商務可以發展建設成為以信息咨詢為主要業務的農村信息平臺和面向網絡交易的農村電子商務平臺的兩類農業電子商務。農村信息平臺可以進行貿易信息傳遞，農村信息網絡，以及農村專業知識推廣和專家在線咨詢；農村電子商務平臺以農業生產相關的產品、材料和服務為中心，提供網絡貿易平臺，促進農村網絡貿易的進行。
參考文獻：
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第9篇：網絡銀行的發展現狀范文
[關鍵詞] 我國 網絡銀行
一、我國網絡銀行發展中存在的問題
1.我國網絡銀行發展現狀
我國網絡銀行業務雖然起步較晚，但發展迅速，尤其是在東部沿海等經濟發達城市，網上銀行具有較高的普及率。從下圖中就可以看出我國目前大多數銀行在近十年內都開通了網絡銀行業務。截至2005年底，我國網上銀行業務已高達72.6萬億元，其中企業用戶約為74萬戶，交易額達70萬億元人民幣；個人用戶達到3460萬戶，交易額超過2萬億元人民幣。盡管如此，網上銀行用戶占我國總人口的比例僅為還不到4%，客戶群體規模依然不大。
另預計未來5年內我國網絡銀行用戶數仍將快速增長，到2010年網絡銀行用戶數有望超億。網絡銀行已成為各商業銀行實現業務創新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。
2.我國網絡銀行存在的問題
(1)缺乏良好的外部軟硬件環境
雖然近年來我國計算機用戶也在大幅度增加，但相對來說整個國家人口而言，計算機用戶還是比較少。同時我國網絡基礎設施建設落后，速度慢，網絡覆蓋面不高，這嚴重影響了網絡銀行服務的推廣。
另外，公眾思想觀念的滯后成了中國網絡銀行發展最直接的障礙。大多數人特別是中老年人對網絡銀行知之甚少，社會公眾長期以來已習慣于傳統銀行的操作方式，要接受電子貨幣與網絡銀行的觀念并不容易。而且有些消費者對于風險因素過于擔心，往往把網絡安全事件擴大化，對網絡銀行信心不足。因此，我國網絡銀行的發展客觀上還面臨著客戶源不足的問題。
(2)網絡銀行業務單一
目前我國網絡銀行的產品類型單一，服務項目少，范圍窄。業務主要包括個人及對公賬務查詢、企業內部資金轉賬、銀行轉賬、信用卡申請、代收費業務、網上購物支付及各種信息咨詢等。這些基本上還都是傳統業務的延伸，沒有真正開展涉及網上貸款，網上投資理財等服務項目，缺乏創新，業務范圍少。
(3)法律框架還不完全
當前我國涉及計算機和網絡領域的立法工作還相對滯后，使網絡銀行還缺乏與之相配套的法律依據。雖然《電子簽名法》通過并正式實施，但如何保護電子簽名人的個人信息，如何規范認證服務機構的行為等問題尚無最后的定論。特別是網絡銀行交易過程中出現問題后涉及的責任確定等復雜的法律關系更難以解決。
(4)信用制度尚不完善
互聯網交易的虛擬性，對社會信用有較高要求，否則，數字化虛擬化交易難免會對自身利益保障心存顧慮。目前我國信用體系發育程度低，許多企業不愿采取客戶提出的信用結算交易方式。此外，商業銀行網上支付系統各自為政，企業及個人客戶資信零散不全，有關部門信息資源不能共享。
(5)網絡安全問題突出
網絡銀行核心問題是實現信息在開放的網絡上傳輸的安全性。我國的信息安全保障的技術難題還未得到根本解決，主要體現在計算機網絡病毒、網絡犯罪、和軟件運行風險。近年來，國內網絡銀行事故呈上升趨勢。例如2004年12月，網上黑客偽造中行、工行、農行和銀聯的網站來竊取客戶賬號和密碼在公眾中帶來了極大的負面影響。
二、學習美國網絡銀行發展的經驗
1.營造網絡銀行發展的外部環境
電子商務是網絡銀行發展的商業基礎，為拓展和延伸銀行的服務提供了有利的發展空間。美國擁有深厚的電子商務基礎，通過互聯網進行交易是商務往來的重要手段。與此同時，美國在法律、法規基礎上建立了非常完善的信用體系。政府利用統一的電腦互聯，把每個公民的借貸、工資、失業等信用記錄都記錄在案，從客觀上約束公民的信用行為。在技術方面，美國政府不僅加強基礎設施建設的投入，為金融服務網絡化提供必要的物質基礎,并且也注重加強金融軟件和相關技術的研發。
所以我國政府在大力推進信息化、網絡化建設的同時，更要科學引導群眾、宣傳和推廣網上銀行的相關知識，轉變客戶觀念，從而吸引更多的客戶在網上銀行辦理業務。
2.提供豐富的業務種類
美國銀行業提出消費者需要什么產品就可以為他設計與提供什么產品。一方面，美國網絡銀行的金融產品已覆蓋了所有傳統金融產品的一半以上，不僅包括網上基本理財服務還包括股票買賣、貿易融資、保險等業務。另一方面，把不同的消費者按照年齡、職業、收入進行分類，確定目標市場后，就迅速設計并營銷這種產品，使該產品對消費者產生巨大吸引力。
因此，我國的商業銀行在發展網絡銀行時要充分利用網絡的無邊界性、便利性和低成本性，在滿足客戶需求個性化的條件下，積極開發新型業務品種。由于我國網絡銀行正處于推廣的階段，應該由客戶根據自己對服務產品的滿意程度對產品定價，然后銀行參考客戶的定價情況，為各種網絡金融產品制訂出令銀行和客戶雙方都滿意的價格，以盡快擴大市場份額。
3.加強政府對網絡銀行的監管
政府監管在防范和化解銀行業風險的過程中處于核心的地位。美國金融監管當局就非常強調網絡和交易的安全、維護銀行經營的穩健和對消費者的保護。這一方面體現在美國網絡銀行制訂了詳盡的業務檢查程序（審計檢查報告、識別以前發現的問題；獲得中介機構的認證支持；檢查網絡銀行業務系統的重要部門；檢查評價文件資料；評價銀行的戰略計劃和網站），另一方面， 美國政府從網絡銀行產生開始，就不斷地完善這方面的法律法規，制訂了《統一電子商務交易法案》、《統一計算機信息交易法》、《銀行保護法案》，《網絡銀行最終規則》等一系列法律。
我國的網絡銀行是在相關法規幾乎空白的情況下，迅速出現并不斷演進，帶有濃厚的自發性。雖然我國目前已經出臺了《電子簽名法》、《網上銀行業務管理暫行辦法》、《網上銀行業務管理暫行辦法》，以規范商業銀行利用互聯網開展銀行業務。但目前對網絡銀行的管理規則仍然較少，監管體系也還不明確。而隨著網絡銀行的發展，其潛在的風險也可能提高。因此金融監管當局必須盡快完善和補充有關網絡銀行業務的法律法規，確定網絡銀行業務的管理辦法，以使對網絡銀行的監管明確化、規范化。還需要強調的是，由于網絡銀行具有跨越時空的特點，因此在跨國法律適用問題上，僅靠國內立法的機制是不夠的，還有必要重視和加強國際立法合作。
4.銀行自身加強內部控制和管理
在進行外部監管的同時，網絡銀行自身還應該建立完善的內部風險控制體系，這樣才能在提供給消費者安全產品的同時，控制自身的運營風險。
美國網絡銀行建立了一種嚴密的技術風險管理程序，能夠識別、衡量、監督和控制技術上的風險。同時為了克服網絡銀行信息不對稱的缺點，美國網絡銀行的內部風險控制不僅僅從自身利益出發，還從消費者利益角度管理網絡金融產品并采取了一系列措施保護消費者的隱私。
我國在加強網絡銀行內控體系的建設時，首先可以結合巴塞爾銀行監管委員會制定的《電子銀行風險管理原則》，設計合理的風險權重，將操作風險納入商業銀行風險評價體系內予以考核。明確規定系統操作人員的工作操作過程和權限，每一步操作業務人員和技術人員必須分離，每個級別人員都要有權限控制。對操作密碼要嚴格控制，指定專人定期更換，杜絕未經授權而操作支付系統的核算程序。其次是加強并落實安全措施，銀行在自身加大投資力度的同時，要與軟件供應商在防火墻、加密、數字認證和病毒控制等方面開展密切合作。最后，銀行高管應該對金融業務進行定期或不定期檢查，盡量避免違規業務的產生，對已經產生的進行嚴厲處罰。
參考文獻:
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