助學貸款申請書精選(九篇)

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第1篇：助學貸款申請書范文

2、要求簡明、整潔、工整，用黑色水筆書寫，紙張用信紙或A4等標準紙張。

3、內容要點：

a)

抬頭：XX行XX支行

b)

提出貸款意向

c)

說明自己和家庭基本情況、經濟狀況以及造成經濟困難原因

d)

學生本人作出按期還款承諾

第2篇：助學貸款申請書范文

大學生請求助學貸款申請書

尊敬的銀行和學校領導：

我是******系**級**班網絡技術的

首先非常感謝國家對我們大學生的幫助，助學貸款是國家對因家庭經困難不能正常完成學業的大學生提供幫助的一項政策，它充分體現了黨和國家對大學生的關懷，國家為我們提供的幫助讓我感到了黨的溫暖。

我家中有六口人，父母文化淺薄,在家務農,母親因患有腰間盤突出不能重干體力活，沒有什么經濟能力，只能在家干些勞務活。家中全靠父親一人，農業收入低微，所以全年收入十分微薄，家中兩位老人年事已高體弱多病，經常要吃藥，家中為了我的學費已經是精疲力竭，且家中還有一個今年夏天要參加高考的弟弟，試想弟弟考上大學后，更會加重父親的重擔，現在父親的身體也大不如前。為了減輕家中的負擔，順利完成學業。我向尊敬的銀行和學校領導特申請助學貸款用于抵交學費。

在學校期間我會加倍努力學習，不辜負父母對我的期望，不辜負國家對我的幫助，不辜負銀行和學校領導對我的幫助，，來努力完成學業，爭取優秀畢業.為班級為學院爭光.通過自己的不斷努力和不斷汲取知識的方法來為將來打好堅實基礎，為今后的工作作好儲備。

在離校后我一定按協議規定按時歸還貸款，決不會發生拖欠現象，因為我知道還有很多很多向我現在一樣的大學生等著這筆錢去交學費，也有更多的父母為兒女的學費而辛苦工作著，甚至有的以賣血來湊夠這筆錢.想一想手中浸著鮮血的貸款，想想一個人承諾和信用的價值，任何人沒有理由不把這比貸款的歸還作為重中之重看待，請領導和銀行相信我的人格，相信我的還款能力和信心。特此申請，望予批準!

大學生請求助學貸款申請書范文

敬愛的季老師：

您好!我懷著沉重的心情寫這份申請書。

高考對我來說是失敗的代名詞，因為我想通過高考完成我的目標本科，考個本科讓所有看不起我的人都沉默，但我沒有做到。而今我已踏入大學之門，只有通過學習，才能完成我的另一個目標找到一個好工作。

在開學前和十一期間我都有過思想斗爭到底我因該不因該繼續上。

我家在全國貧困縣霍邱，這里的人世代種田。因為淮河穿過霍邱，而且淮河經常發聲洪撈災害，特別今年是自1991年以來受到最大的災害，導致大片稻田被淹。我父母60歲拉，，這個年齡本該是異想天年的時候，可兩老人卻不能，反而為了我繼續上學，他們面朝黃土背朝天的干活。然而更令我家及我母親更不幸的是我母親有病糖尿病，這 是一種絕癥，當我聽說我母親得這種病的時候，我的腦子轟的一聲，因為我知道這種病需要長期吃藥，而長期吃藥的結果就是引起并發癥。因為我母親的病是我在我高考前不久檢查出來的，所以那年高考我考砸拉!這病最忌諱累，而我上學需要錢，所以她還是繼續干很重的農活，這加重了她的病情，現在我母親走路都比較困難，更別說勞動，而且已有并發癥出現，比如視力很差，肝，腎都很不好 ，今天我大電話回家，我母親說血糖降了4點，我 當時真的很開心，比我考上大學還要激動。

現在家里有靠我父親一人，然而有時忙碌了一天也掙不到錢，而且還要 照顧我母親，做飯，里里外外，忙個不停。

我哥哥剛畢業不久，并沒有找到穩定的工作，而且剛成家。本來我考 上大學，作哥哥的應該支持我 ，然而我哥現在不光欠親戚朋友的錢，還欠老板的錢。開學的前一天，我哥打電話給我，說：小弟，哥現在確實沒錢，來 年哥一定支持你。我知道哥打電話解釋，是怕我生氣，我 當時聽了很感動，開學的時候我哥給了我五百塊錢，雖然錢不多，但它卻是哥的一片心意。

直到開學前幾天，我才湊夠學費。記得去年，有人給我哥介紹對象，女方問村委書記我家的情況，村委書記說我家窮得很。

以前上初中我不懂事，每年春節前幾天都要吵著父母買衣服，因為我看到同齡人穿著新衣服，就特別羨慕。可漸漸地，我懂事拉，不再和別人比吃穿，在上高中的幾年，我的衣服大部分 是我哥的。開學之前，我只有一雙皮鞋，開學之后我仍只有那雙鞋，軍訓的第一天上午教官要求每個人下午必須穿運動鞋，我才買拉一雙運動鞋。

今天我寫的事情，我 同學及老師基本上不知道，我說出來，一方面我可能可以拿到助學金，如果拿到的話，那會給我激勵，另一方面，我把老師幾 同學當作朋友說說心理話。

大學生請求助學貸款申請書范例

______省農村______銀行：

我是______學校的貧困學生，來自______地方，現家有6人，爺爺、奶奶、爸爸、媽媽、妹妹和我。爺爺、奶奶年老在家，妹妹在縣城讀高中，爸爸媽媽在家務農，且媽媽體弱多病，全家的開支主要靠農作物。由于家鄉田少人多，加上去年又遇洪水，農作物欠收，全家人均收入不足400元。我進大學時的學費大部分是靠親戚朋友借來的，今年要把學費交齊就更加困難了。為了不因經濟困難而影響自己的學業，能及時、足額地把所欠學費交清，于是，我特向貴行提出助學貸款。

我借款的額度是6000元，計劃畢業后4年內還清本息。我父母也同意我貸款，并同意承擔連帶保證責任。貸款后，我保證履行還貸義務，按時歸還貸款本息。同時，繼續努力學習，爭取以優良的成績來回報______銀行對我的關心和扶持。望______銀行批準為盼。

第3篇：助學貸款申請書范文

申請書

中國xx銀行xx市分行:

我是 省 市 中學學生 。于 年 月考進**學院 系 班 專業就讀,是 科學生,身份證號碼為 ,畢業時間為 年 月.因為家庭經濟困難,難于支付本人在校期間的高額學費。為了能順利完成學業,特向貴行申請國家助學貸款。我保證在校好好學習，盡自己最大的力回報社會。貸款 年至 學年的學費人民幣 元整，貸款期限從 年 月至 年 月。還款時間最遲不超過畢業后第六年.

我承諾:獲得國家助學貸款后,努力學習,積極上進,較好地完成自己的學業.并信守諾言,在 年 月 日前還清貸款;畢業后及時將工作單位或詳細的聯系方式告知貴行,做一名守信用的當代大學生.

我家的詳細聯系地址是 省 市 縣 鎮 村

郵政編碼是： 聯系電話是：

申請人: 年 月 日

（2）（助學金申請書）

申請書

尊敬的各位學校領導：

我是xx年xx專業xx班學生 。我于 年考入 學校 專業。

由于家庭經濟條件困難，對于承當高額學費存在一些問題為了完成學業，特此向學校助學金提出申請。希望我的申請得到學校領導批準。

我保證在以后的學習中努力上進，較好的完成學業。并在以后的工作中盡職盡責，盡最大努力回報社會。

第4篇：助學貸款申請書范文

貸款申請書范實用范文1   x支行：

  x有限公司創建于20xx年，至今已有x多年歷史。公司擁有x條生產線年產x產品x萬噸。公司20xx年獲得中國質量認證中心認證取得x質量體系認證書。嚴密完善系統的管理體系，確保了公司能連續穩定生產各系列高質量產品，并不斷創新，提升企業競爭力。公司所在地緊臨(機場港口高速路鐵路)，海陸交通發達，有利于國際國內市場開拓，公司獲得x生產許可證，生產的產品銷售到全國x多個省地市，應用于x行業。目前產品價格有一定上漲，處于供不應求的局面，公司盈利水平明顯提高。公司現有員工x人，各類專業技術人員x人。占地x余畝，注冊資本x萬元，資產總額x萬元，年均銷售收入可達x億元，實現稅金x萬元，已經邁入新一輪快速發展的新平臺。

  20xx年市場趨好以及災區災后重建需求給公司創造了難得的發展機遇。公司決定同時進行設備挖潛和新技術改造，擴大產能，以滿足市場不斷增長的需求。今年主要原材料價格漲幅較大，同時公司預計20xx年下半年銷量都會有一定增加，庫存原材料無法滿足擴大產能后生產需求，需要增加流動資金以擴大原材料庫存，保障生產。因此特向貴行提請流動資金貸款1000萬元，用于購進原燃料儲藏物資。公司用新增銷量所增加的收益及折舊資金作為還款來源，以公司所有的土地使用權及生產廠房設備作為抵押。貸款使用期為兩年。希望貴行給予公司授信和貸款支持，幫助公司實現新的發展!

  此致

  敬禮!

  申請人：xx

  xx年xx月x日

  貸款申請書范實用范文2

  x市農村信用社：

  我是x大學x學院x級的貧困學生，來自x市農村貧困家庭。

  現家庭有人口x人，爺爺年老多病，爸爸媽媽在家務農，哥哥在x學校就讀。家庭收入主要靠農作物的收成。加上今年遭遇洪水，農作物欠收，全家人均年收入不足x元，難以支付哥哥和我上大學的學雜費。 為完成學業，我向貴社申請國家助學貸款，申請學費，住宿費x元，申請總金額為x元(4年的費用)計劃畢業后x年內還清。我父母也同意并承擔保證責任。

  我保證誠實守信，按合同約定還本付息，并感謝貴社的支持，望批準為盼。

  申請人：

  xx年xx月xx日

貸款申請書范實用范文3   尊敬的縣領導你您好!

  我叫xx，女，現年47歲，現住xx小區。xx年我們夫妻雙雙從xx下崗，為了生存我們從小商小販做起。通過多年艱辛的打拼去年在城北買了一塊場地準備開公司，天有不測風云就在買完場地第二天老公在醫院查出肺癌。花掉幾十萬到后來還是人去錢空。

  現在孩子上大學所有的重擔壓在我一個柔弱女子肩上已壓得我搖搖欲墜趴到在地......悲痛過去挺起腰身還得往前走。今年一股做氣把場地建成,花掉100萬左右,也花掉我全部的積蓄。

  我經商的道路是泥濘的、曲折的、坎坷的、富有傳奇色彩。我去過XX市場賣過綠豆，走過河南進過面粉，闖過山東送過紅干椒......

  蒼天不負有心人,最后三次飛往南方,終于把瓜子市場的銷路打開。南方的幾大城市凡是做過瓜子的老板幾乎都知道xx縣有一個假小子xx瓜子大王的稱號。也造福了xx的一方百姓。

  最后請求縣領導資金方面給以幫助。 謝謝!

  此致

  敬禮

第5篇：助學貸款申請書范文

尊敬的zz銀行領導：

您好，我是xxx學院，xxx班的一名學生，漢(民族)、共青團員 (政治面貌)、河北xxx(籍貫)。我家有五口人，具體情況如下：父母農民，在外務工;弟弟上高中;家中還有一位83歲的祖母，患有骨質增生癥，生活勉強能夠自理。父母兩人的月均九百元的收入是我們家的唯一經濟來源，維持我們兄弟的讀書費用，且他們也都漸漸衰老，各種病癥接踵而至。我本人確定家庭經濟困難，實在難以支付高額學費，維持正常學業，只好申請生源地國家助學貸款。

對國家助學貸款的了解：助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校經濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費及生活費的銀行貸款。原則上每人每學年最高不超過6000元。助學到款是信用貸款，學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關的法律責任。學校學生資助部門負責對學生提交的國家助學貸款申請書進行資格審查，并核查學生提交材料的真實性和完整性;銀行負則最終審批學生的貸款申請。

助學貸款實行一次申請、一次授信、分期發放的方式。一學年內的生活費貸款，銀行(或學校)按10個月逐月發放給學生。助學貸款利率按照中國人民銀行公布的利率和國家有關利率政策執行。貸款學生在校期間的國家助學貸款利息全部由財政補貼，畢業后的利息由貸款學生本人全額支付。學生根據個人畢業后的就業和收入情況，在畢業后的1-2年內選擇開始償還本金的時間，六年內還清貸款本息。 助學貸款的借款學生如未按照與經辦銀行簽訂的還款協議約定的期限、數額償還貸款，經辦銀行將對其違約還款金額計收利息，嚴重違約的貸款人還將承擔相關的法律責任。

本人保證在校期間一定刻苦學習，提高自己的能力和知識，時刻想到助學貸款的鞭策，爭取以優異的成績畢業，取得一份滿意的工作，并保證一定按時償還助學貸款的本息。不延遲還款時間，不違約。如若不按還款自愿承擔相關責任!保證不逃脫貸款。

此致

敬禮!

申請人：

年 月 日

范文二

尊敬的學院領導：

我是學院法學系xx級5班的一名學生，學號是10441084，籍貫云南昭通。家庭成員有父親、母親、姐姐、弟弟、我。由于家庭經濟困難，現在十分需要領導、學校、國家幫助我，幫我和我的家庭度過難關，讓我能有幸和其他的同學一起順利完成學業。特向學院申請建立貧困生檔案，希望學院給予幫助和支持。

父母以打工為生，收入很不穩定。并且身體欠佳。

上大學來，我深知著上學的機會來之不易。我省吃儉用，化壓力為動力，無時無刻努力著，各門功課均努力學習，積極參加學校的各項活動，熱心幫助同學。現在大一的我是入黨的積極分子。我希望通過我的努力，能讓我的家人欣慰，用良好的成績來回報幫助過我的親人和朋友，來回報國家和社會。

我也一直從事探索著各種能夠賺點生活費的工作。做過促銷、做過外場主持、自己也做過些買賣。利用自己所學的知識以及發達的網絡資源，我慢慢的在生意買賣方面有了些思路。我不在課余的時間玩游戲，睡覺。我學會充分的利用自己所有的資源為家里減輕負擔。大學生本應自信、自強、自立，但高額的學費，目前僅憑我個人能力是完全不夠的，希望學院領導體恤學生家長的艱辛，給予一定的扶助。

現如今，黨和國家的政策是大力發展教育事業，這讓我這樣的學生看到了生活的希望。我滿懷熱血感謝黨和國家對貧困學生的關心。真誠希望領導給我一次機會，理解我求學之路的燃眉之急。我會以絕對的努力好好學習，爭取上進!只要自己一有能力，我將幫助所有有需要幫助的人。特別的是我一定要成為一個能對國家和社會做出特殊和巨大貢獻的人。

再次真摯的感謝各位領導!懇請學院批準建立檔案。

第6篇：助學貸款申請書范文

關鍵詞:個人消費信貸 風險種類 防范對策 誤區

中圖分類號:F830.589 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)07-192-03

近年來我國金融業發展較快,各級銀行機構遍布全國,人民銀行、國有商業銀行、股份制銀行和地方性商業銀行及外國銀行構成了我國龐大的銀行體系,成為我國金融業務發展的堅實基礎。隨著社會醫療、養老、保險等制度的日益成熟,消費需求結構的變化和居民收入預期的提高,以原始積累的方式進行消費的傳統觀念正逐步被信貸消費理念所取代,越來越多的居民開始接受消費信貸服務,進行信貸消費。

目前,消費信貸已經成為中國商業銀行的一項重要業務,各家銀行紛紛將消費信貸業務從原來的信貸業務中獨立出來,設立了零售業務部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等,專門從事和管理各類消費信貸,借此提升自己在金融資源競爭中的地位。由于發達國家銀行消費信貸占貸款總額的比例通常在30%~40%,未來幾年中國的資本市場將為企業提供更多的直接融資,作為公司貸款業務減少的一種補償,中國銀行業必然會大力發展消費信貸。現在中國銀行業已全部成為股份制銀行,這種制度變遷有利于拓展消費信貸業務。以公司理財和個人理財為核心的個性化金融服務,將推動消費信貸產品的創新,細分行業、階層、性別、風險偏好的各具特色的產品將紛紛登臺。

個人消費信貸業務主要是指商業銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費,在約定時間內收回并按一定的利率計取利息的信貸業務。從1998年該業務開辦發展至今,一方面,業務范圍得到了較快的擴大,這些貸款業務主要建立在穩定合法的個人經濟收入與良好的個人社會信用基礎之上,主要包括個人住房消費貸款(含二手房貸款),個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存(保)單質押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人留學貸款、個人旅游貸款等業務。有的金融機構還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業務。現階段我國個人信貸消費結構上,個人住房貸款和汽車消費貸款占了相當比重,房地產、汽車等消費熱點在一定程度上帶動了消費信貸快速增長,在2008年就已分別占到了消費貸款增量的61.85%和19.64%。另一方面,在這樣的高速增長支撐下,消費信貸在銀行信貸資產中的比重不斷上升。1998年中國消費信貸余額占銀行信貸總額的比重僅為0.85%,2003年,該比重為9.9%,2008年,該比重上升為20%以上。

曾經被冠以“幾乎零風險”美譽的個人消費信貸,已成為國內商業銀行發展最快、競爭最激烈的新業務之一。但國家審計署有關審計報告顯示,在審計金融機構資產負債損益時,除了發現票據市場管理混亂、民營關聯企業騙貸突出、國有商業銀行重大經濟案件時有發生等廣為人知的通病,個人消費信貸正成為新的風險之源。

一、個人消費信貸風險的防范對策

(一)借款人的信用風險防范

1.要建立一個覆蓋全社會的個人信用體系,不斷完善個人信用檔案和信用記錄,建立專業的個人信用評估和調查機構。在任何一個消費信貸業務中,其核心競爭力全來自于對每一筆放貸交易的違約風險經濟而有效的控制。經濟而有效地管理違約風險需要匹配健全的法律系統、合適的組織結構和先進的科技。此項技術的關鍵部分在于收集消費者信息并進行準確而可靠的風險評估。在消費信貸最成功的發達國家里,特別是美國,先進的計算機信息技術功不可沒。現代的計算機信息技術不僅可以收集和儲存大量的關于每一個消費者的數據,而且可以將這些數據中包含的信息加工匯總,使其簡單精確、易于理解,實現智能化風險管理。這使得低成本、大規模的消費者信用評估成為可能。美國不僅擁有最大的消費信貸市場,而且擁有最為先進而復雜的消費者信用評估系統。美國消費信貸報告機構的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實的申請人信用資料。貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業性信貸報告部門獲得申請人信用資料。

在我國可以在條件較好的城市為試點,逐步建立信貸報告機構,既減輕銀行系統的調查負擔,又保證調查的專業性和準確性。該體系的作用就是可以查驗自然人的資信情況,能夠監督、管理與保障個人的信用活動。這就需要設立專門的信用機構,商業銀行將信用消費者日常在金融機構和商業機構的信用支付情況連續地提供給信用機構,由信用機構將這些信息匯同來自司法、稅務等機構的公眾記錄加以整理、分析,記入該信用消費者的信用檔案,當銀行面對個人貸款申請時,可以從信用機構獲得申請人的信用報告,并據此做出貸款與否的決定。該體系的建立可以在全社會形成講求信用的良好社會風氣,并使那些信用記錄不良、意圖騙貸的不法分子無處躲藏。

另外,可以引入國外金融機構普遍采用的“5C個人信用評分模型”即:品德(Character),能力(Capacity),資本(Capital),擔保品(Collateral)和行業背景(Condition of business),結合我國個人消費信貸業務中的實際情況,建立適合我國應用的個人資信評估模型,以更好的反映個人資信水平。2003年9月1日起實行的個人結算賬戶和儲蓄賬戶分開制度,將個人的信用情況更加準確地反映出來,無疑為信用體系的建設起到了一定的輔助作用。

2.制定相關貸款優惠政策與申請者資信掛鉤的辦法,并規范收費標準。對于資信較好的客戶,銀行可以賦予申請者更多的貸款優惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權,無形中降低了申請者的貸款成本,并以優惠的政策鼓勵了申請者保持良好的信用記錄。

3.從卡業務入手,搜集整理個人客戶的信用資料。在中國信用體制還不是很健全的情況下,隨著卡業務的快速成長,可以考慮從各種銀行卡業務,特別是信用卡業務入手,來跟蹤消費者取款或消費記錄,以電子化生成日常交易的各類數據信息增補客戶資料,作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數據庫。再結合客戶開戶時錄入的基本資料,建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數據庫。

4.重視個人信貸資料檔案管理的硬件設施建設,完善法律環境。科技上要完善基礎數據庫的接口技術,加快數據平臺建設,以擴大征信試點,互聯互通,盡快實現數據共享系統的建設和全國主要城市征信體系的建設。同時盡快制定全國統一的個人征信體系法律法規,在明確信息披露規則的同時保護商業秘密和消費者個人隱私,促進個人征信體系發展;保護債權人金融資產權益,明確信貸消費者應承擔的法律責任,將消費者信貸中的違約行為與其他項日常交易行為掛鉤,在社會范圍內強化信貸消費者的責任意識。

由于信用機構的建立還有待時日,商業銀行為了化解信用風險,必須在其審批個人貸款的過程中扮演好信用機構的角色,將個人信用作為考查的重點,設立相關的個人信用檔案,這里最為關鍵的就是建立專業化、規范化、初具規模的個人信用數據庫,為信用管理打好基礎,對已有借款人以及貸款申請人違約的可能性做出預測,并建立信用缺失的預警機制,一旦發生信用危機,就可以立即采取補救措施。這也要求各商業銀行打破陳規,改變過去只有競爭沒有合作的局面,充分合作,把各自掌握的個人信用檔案共享,因為借款人可能同時在不同的銀行或者同一銀行設立在不同地區的營業網點申請個人貸款,信息的共享使銀行可以更加高效、準確地作出決策。

(二)假按揭的防范

針對當前央行的政策提高了對房地產業的貸款門檻,為了防止一部分的房地產商用“假按揭”的手段騙取銀行信貸資金。首先,商業銀行在與房地產開發商簽訂合作協議時就要進行嚴格的資信審查。要審查開發商是否合法成立、是否具有相應的開發房地產的資質、其資金是否充足、有無違約記錄等等,要選擇那些信譽好的、資金實力雄厚的開發商開展合作。其次,在貸款審查階段,銀行要加強對借款人的資信審查。要認真審查借款人的真實身份、家庭情況、工作單位、住址、聯系方式、收入水平等情況,最好到借款人住所、工作單位實地調查核實。改進對購房人還款能力的評估方式。不但要求購房人提供收入證明,還應該要求提供單位證明、個人職位、學歷、家庭收入等情況,更為客觀、準確地對購房人的整體信用進行評估。不僅要借款人提供由開發商出具的首付款收款收據,還要要求其提供銀行繳款憑證,以防開發商偽造。如果同一個單位的大量職工同時申請貸款購買同一樓盤的房屋,銀行就要提高警惕,防范假按揭的產生。如果一個樓盤價格遠高于同地段、同檔次的其他樓盤,而銷售又非常好的話同樣也要引起銀行的注意,這也是假按揭的一個顯著特征。最后,在貸款的貸后管理上要積極關注借款人的還款情況,借款人一期未還款就要引起重視,找出原因,制定措施防止更大的損失。

(三)銀行操作風險的防范

1.道德風險防范。要加強對經辦人員的職業道德教育和業務素質教育,提高從業人員的政治素養、業務水平和風險意識。要經常組織一些與業務有關的金融、法律知識培訓,建立一支專家型的、高素質的個人住房貸款業務隊伍。

2.鑒于個人消費貸款業務具有客戶分散、數量眾多的特點,商業銀行各分支機構各自為政,分散經營的方式已不適應業務發展的要求,應該設立專門的機構來統一開展個人消費貸款業務。可以實現專業化、集約化的經營,可以把有限的信貸人力資源整合起來,集中辦理個人消費貸款的受理、調查、審批、發放、貸后管理等全過程,提高了工作效率,實現了規模化經營。并且,通過集中開辦業務也可以使經辦人員積累大量經驗,可以更快的發現業務開展中的問題和風險,避免損失。

3.為了避免或減少貸款風險,提高銀行經濟效益,銀行不僅要掌握貸款風險管理的技術方法,同時也需要加強貸款過程的內部控制,通過建立和健全銀行內部貸款管理制度,防范貸款風險的發生。

為了確保貸款管理過程的科學化,銀行應當按照“審貸分離”的原則,將貸款管理各個環節劃分既相互獨立、又相互制約的管理崗位,建立權力制衡機制,明確各自的職責。調查核實貸款申請書中所列情況是否真實、準確;調查借款人的合法性,了解借款人是否具有貸款的資格和條件;調查借款人申請貸款的用途、原因;分析、預測借款人償還貸款的可能性;對貸款申請的貸與不貸、貸多貸少、期限長短、利率高低、貸款方式、貸款條件等提出審查意見。

另外,可以在個人住房貸款業務中引入保險公司和擔保公司,促進個人住房貸款風險的分散化。加大住房貸款保證保險制度的推廣力度,將貸款風險轉移給保險公司。這是國外住房金融發達國家通常的做法。同時,商業銀行應根據客戶的不同需求以及客戶的資信水平,設計不同的產品,提供多元化貸款服務,推行多種還款手段。

此外,商業銀行還應該積極拓寬思路,學習國外先進經驗以減少個人住房貸款的風險,積極鼓勵商業銀行采取市場化的手段轉移風險,在一些發達國家,商業銀行通常將消費貸款打包出售或者進行證券化處理,將這些風險較高、流動性較差的資產在二級市場變現,較好地實現了資產負債、風險和收益的適當匹配。個人住房抵押貸款證券化起源于20世紀70年代的美國,經過30年的發展,個人住房抵押貸款證券化已經成為一種成熟的開發性金融產品。目前主要的發達國家和一些發展中國家都開展了這項業務。其中規模最大、體制最完善的仍然是美國。2003年底,個人住房抵押貸款債券總量已經達到2.4萬億美元,相當于美國國內生產總值的23%,是其金融市場上的第一大券種。它以抵押債權的未來現金受益為擔保發行證券,從證券市場吸引資金用以支付購買證券化資產的價款,以證券化資產產生的現金流向證券投資者支付本息。中國個人住宅融資的渠道以商業銀行中長期貸款為主,而商業銀行的資金來源主要是短期存款,客觀上存在期限匹配不一致的問題。開展個人住房抵押貸款證券化,可以調節商業銀行短存長貸的結構匹配,緩解商業銀行流動性壓力,增強商業銀行整體抗風險能力。

二、正確把握和控制個人消費貸款中的風險,必須防止三個方面的誤區

1.消費信貸和生產信貸的誤區。以汽車消費信貸為例,在開展汽車消費信貸以前,如果一家企業或者個人,要想在銀行得到一筆貸款,銀行對這個企業或個人的調查是相當仔細的。要查這個企業數月甚至一兩年的賬目,看是否有虧損的記錄或者有無誠信缺失的記錄。如果有,貸款是拿不到的。個人貸款更嚴格,要有項目,要經可行性論證。此外,還要由有關當局批準。而汽車消費貸款業務開展以來,貸款手續簡便了,特別是間客式的汽車消費貸款,由經銷商代辦,省去了貸款客戶的許多麻煩。客戶信譽度調查固然重要,但貸款用途、還貸來源的嚴格審查更具有現實意義。例如,前幾年我們有些行步入了拓展消費貸款業務的誤區,發放了不少諸如挖泥機、工程車抵押貸款,雖一度貸款余額大幅度攀升,但實踐證明,由于客戶經營狀況的極不穩定導致了還款來源的不確定,以致于這些行每月貸款逾期貸款和不良率居高不下,成為客戶經理們至今心中永遠的痛,并因此影響到新業務的拓展。

現在汽車消費信貸觀念的誤區在于生產資料的信貸與消費信貸的條件一樣,不加區別,脫離實際。產生的原因是間客式的模式,與銀行脫節所造成的。能消費得起汽車的人是有一定經濟實力和經濟基礎的。是代步工具,是為了辦事快捷,提升企業形象和個人形象,不會受臨時經濟環境變化而影響還本付息。貸款購買生產資料,其中的風險性較大,在生產過程中,不確定性的因素很多。這些人完全是靠掙的錢還本付息,原來設想的條件稍有變化就會影響還本付息,造成大面積的欠款。其根源就是忽略了消費這個前提。

2.有信與無信的誤區。個人消費信貸業務中,人們往往忽略一個“信”字。在目前我國個人信用評估機制尚未建立起來,即便是有些銀行或者說法院等機構和部門有一些人的信用記錄,也是零散的,不集中不系統,很難一此來評價一個人的信用等級。在這種情況下,我們搞消費信貸業務,很難有所依憑。因此,在操作起來就很容易進如誤區,即不分(也分不清)這個人信用程度的高低,只要申請消費貸款就幫助申請,這很容易形成不良貸款給銀行及經銷商帶來風險。實際上應該重點調查貸款人的信用程度,有信用就放貸款,無信用就不放貸款。我們知道,市場經濟本身就是信用經濟,一個人或一個企業的信用是他們的珍貴的無形資產,在西方,如果一個人在社會上失去了信用,他將寸步難行,再也無人與他有任何經濟往來,而且,政府機關將收回這個人或企業的營業執照。因此,我們在辦理消費信貸業務中,應當遵循有信則貸,無信就不貸的原則,保證消費信貸業務的健康發展。

3.資信調查與核實的誤區。個人消費貸款具體的操作人員一直把對貸款人資產與信用情況的調查了解說成是“核實”。所謂核實,就是對貸款人所報告的資產情況核對與查實,看這個人說得是不是真的。這個詞的惰性就在于:貸款人報告的資產情況我們查了,貸款人沒有報告的情況就無法查對。也就是說,貸款人說有一處房產,他領你去了一處房產,如何保證這處房產是不是貸款人的呢?盡管要貸款人的戶口簿,在農村里,有許多地方沒有房產證和門牌號碼,在這種情況下,連戶口簿都無法證明這處房產是不是貸款人的財產。用核實來統率人們的行動,從某種意義上說,有點被貸款人牽著鼻子走的意思,這就束縛了工作人員的主觀能動性。

要發展必須有創新,要創新必須勇于面對風險,發展與風險始終是一對矛盾共同體,這是一個不爭的事實。但我們不能因為懼怕風險的產生而因噎廢食、固步自封,只要我們從以上幾個方面能正確認識、把握貸款風險,通過有效的措施來規避風險,就可以使風險降低到最小程度。

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