農村商業銀行精選(九篇)

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第1篇：農村商業銀行范文

1、地位不同

農村商業銀行都是由原來的農信社改組而來的，而農信社是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其它經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構，不一定是國有銀行，但是農業銀行是中央管理的大型國有銀行。

2、服務主要對象不同

第2篇：農村商業銀行范文

【摘要】2012年6月，結合“巴塞爾協議Ⅱ、Ⅲ”，我國銀監會出臺了《商業銀行資本管理辦法（試行）》（以下簡稱《資本辦法》），就商業銀行資本監管標準做出了明確的規定。本文通過對《資本辦法》和現行規定的對比，結合重慶農村商業銀行數據，分析了《資本辦法》將對我國農村商業銀行資本充足率的影響。

【關鍵詞】《商業銀行資本管理辦法（試行）》　資本充足率 農村商業銀行

一、《資本辦法》與現行規定的對比

2012年6月7日銀監會的《商業銀行資本管理辦法（試行）》將于2013年正式實施。具體見表1：

二、《資本辦法》對農村商業銀行的影響―以重慶農商行為例

（一）信用風險資產權重變化對農商行的影響

1.小微企業貸款風險權重下降，對資本充足率有正面效應

《資本辦法》規定小微企業風險權重從100%下調至75%，將減小計算資本充足率的分母，對農商行來說是一種利好，減輕了小微企業業務的資本壓力。從這條規定也可以看出政策對小微企業的支持，具有導向效應和示范效應。

2.調降地方融資平臺的風險權重對資本充足率有正面效應

即將試行的《資本辦法》對地方融資平臺風險權重計算方式作出調整，在第一支柱下融資平臺貸款的風險權重統一為100%。新規將大大降低農商行尚未完成整改的融資平臺資本消耗，目前大部分地方融資平臺貸款已完成整改，半覆蓋、無覆蓋的地方融資平臺的占比降至較低水平，且新規要在明年初開始實施，對于存量融資平臺貸款的影響有限。以重慶農商行為例，截止2012年6月末，該行地方融資平臺貸款余額為255.12億元，其中有12.44億元屬于關注類，其余都為正常類貸款。盡管目前對新增的融資平臺貸款準入門檻依然很高，但是新規會在一定程度上使得農商行更有動力投放此類貸款。

3.同業債權風險權重提高，將對資本充足率產生負面效應

《資本辦法》調高了對同業資產的風險權重，增加原始期限在3個月內的對其他商業銀行同業債權的風險權重為20%，原始期限在3個月以上的權重由20%調整為25%。將促使農村商業銀行更多地依賴比較穩定的存款，此項規定將有效防止風險在銀行業內部積累。2011年重慶農商行存放同業及其他金融機構款項3個月內的為69.55億元，3個月以上的為4.49億元，經測算實行新規，風險資產將增加16.15億元。可見，新規對同業資產權重的調整將使得計提的信用風險資產上升，資本充足率將下降。

（二）資本覆蓋風險范圍――操作風險納入資本監管框架將對資本充足率產生負面效應

《資本辦法》擴大了資本覆蓋風險的范圍，將操作風險納入資本監管框架。由于現行資本要求中并沒有針對操作風險計提資本金，實行新規后必然將增大了資本充足率計算的分母。操作風險的計算公式為：

其中公式左邊為商業銀行用基本指標法計算的操作風險資本要求；公式右邊　GI　為過去三年中每年正的總收入，總收入為凈利息收入和凈非利息收入之和，n　為過去三年中總收入為正的年數；系數α為　15%。以重慶農村商業銀行為例，采用基本指標法對操作風險加權資產進行計量。由此可見，操作風險將對農商行的資本充足率有較大的負面影響，但是辦法中規定中小銀行操作風險達標的過渡期較大型銀行較長，這在一定程度上會緩解農商行的壓力。

第3篇：農村商業銀行范文

企業文化是在一定的條件下，企業生產經營和管理活動中所創造的具有該企業特色的精神財富和物質形態。它包括文化觀念、價值觀念、企業精神、道德規范、行為準則、歷史傳統、企業制度、文化環境、企業產品等，其核心是企業的精神和價值觀。企業文化是企業的靈魂，加強企業文化建設是著眼長遠，提升競爭力，實現戰略轉型，加速發展，向行業強者行列邁進的根本戰略思路。

隨著經濟社會的不斷發展，農村金融體系改革的持續深入，農村商業銀行紛紛開始轉型蛻變。與此同時，農村商業銀行發源于農村信用社，其原來傳承農信社的價值理念、運營方式和管理思路、價值理念等都面臨著轉型升級。加強企業文化建設的目的就是要完善和強化人本管理，凝聚和激發廣大員工強大的精神力量，樹立群眾滿意的銀行形象。

一、農商銀行企業文化存在的問題

雖然農村商業銀行企業文化觀念日益得到重視，也已經逐步形成了自身的企業文化，并取得了顯著的效果。但總體看，其文化體系建設還不能適應未來金融市場競爭需要，主要表現為：

（一）先天的缺失

在農商行的成長變遷歷程中，有兩個不容忽視的問題造成了文化的脫節。

1.農村商業銀行源起于信用社，它立足于三農，服務于地方經濟發展，其文化本身根植于農村，有著濃厚的鄉土文化氣息，它對于現代管理文化吸收較晚，造成企業內部現代與傳統的文化碰撞。同時，缺乏建立企業內部文化的氛圍，尤其對于基層員工，他們大部分缺乏主動的意識，在此情況下，培養企業文化認知感，將面臨挑戰。

2.從信用社早期一直到如今改制后的農商行，企業經歷多次管理者的變化，原先管理者先后為農業銀行、農改辦、人民銀行、省聯社，以及業務范圍、工作重點的調整，企業的戰略目標、經營理念也相應調整部署，導致文化連續性被打斷，難以形成長期積淀的、濃郁的企業文化和體系。

（二）后天養成不足

1.制度與企業文化不契合。對于嚴謹規范的現代金融機構而言，制度尤其重要，它既是企業精神的傳導器，也是企業職工行為的指南針，它在企業的經營管理中占據著重要的地位，規章制度是企業運行、健康成長的保障，一個企業的核心價值觀的最完美體現在制度層面。華為公司的“狼文化”體現在“華為基本法”中，據了解華為新員工入職必學的“圣經”。然而，個別農商行所確立的價值理念在他們所執行的規章制度中沒有充分體現，有的甚至是相互抵觸的，這必然造成了文化的斷裂。

2.企業文化推廣不力。部分農商銀行存在重業務輕文化的現象，表現在對業務指標要求嚴格，對員工的學習、企業文化、形象的推廣弱化。企業文化主要通過會議貫徹，形成以會議貫徹會議，文件貫徹文件的現象。管理員工隊伍比較懈怠，職工的工作主動性不高，集體意識薄弱，再加上對企業文化又缺乏深刻的認識，直接影響了員工共同參與的積極性。

3.企業文化建設不接“地氣”。員工是農商行企業文化建設的主體，是金融企業發展的源動力。而企業文化傳播、發揚的根本在于員工，部分單位僅把企業文化建設當成“應景之作”。提升員工歸屬感等實際問題只是說在嘴上，停在紙上，有的甚至只是由于宣傳的需要，落不到實處，這在很大程度上造成了員工的疲憊心態。豐富員工業余生活的文娛活動變成了為辦而辦，沒有充分考慮員工的心理狀態及工作的繁忙程度，導致員工參與活動的積極性不高，甚至變成了少數員工的“獨舞”，舉辦活動的意義無法得到真實的體現。

二、建設農商行企業文化的路徑

農村商業銀行要想實現快速健康發展，必須要有企業文化為其提供發展的動力源泉，要在原有文化基礎上建立一套反映時代精神內核、企業特色的企業理念體系，為更好地開展企業文化建設奠定理論基礎、提供行為指南。

1.企業制度與文化融合發展。企業核心價值觀要充分體現在各項規章制度上。如果把制定規章制度比作立法，企業文化就是立法精神，規章制度也必須體現農商行的價值觀，由粗放型管理走向精細化管理，由追求量的擴增轉向內涵的發展。主要包括：一是在制定新的規章制度時，要充分體現企業文化的核心價值觀。對原有制度的審查與完善，即對照當前銀行核心價值觀，來分析、判斷原有制度是否與之相吻合，是否存在相矛盾的地方。例如，業績與薪酬相匹配的原則，這應該是農商行企業文化的基本價值觀。然而由于沒有精細的績效考核的方法，部分農商存在大鍋飯現象，對于這種原因導致的企業文化和規章制度相抵觸的情況，我們必須通過加強精細化管理，設計科學合理的分配獎勵制度來解決。二是對陳舊的、不合時宜的制度進行修改、完善、廢棄，與當前的農商行狀態相契合。

2.具有長期發展愿景與規劃。制定階段性目標和長期目標，并據之開展企業文化建設活動，著力完善相關制度，培養員工意識，規范行為習慣，抓好風險管理，建立長效機制。要立志打造機構穩健、員工和諧、股東分享、社會誠信的一流商業銀行，成為服務地方經濟發展和支持三農建設最具有實力、活力、最可信賴的金融機構。要具有先進水準的管理模式、體制和機制，具有卓越的經營業績，資本充足率、資產質量等各項指標，向一流水平看齊；要具有卓越的品牌，使品牌的社會認知度、美譽度不斷提升；要具有良好的企業公民形象，贏得社會各界的認可。

3.提煉發揚昂揚奮發的企業精神。農商行應根據自身實際，繼承自身的優良傳統，精心提煉出切合實際、健康向上、目標明確、內涵豐富、有益發展、彰顯形象、適時新穎、能被廣大員工接受的企業精神。要積極思考農商行本身的特色、優劣勢，農商行“立足三農”、服務三農，蘊含了無私奉獻、熱心公益、勤勞奮斗等等精神，這需要我們不斷提煉，并對外宣傳，塑造良好的企業形象，展現企業時代精神，提高企業品牌含金量。同時，還可以組織開展拓展訓練，培養團隊精神。通過“走出去”、“引進來”的方式，拓展員工視野，積極開展“網點服務轉型”工作，提升員工素養，凝聚團結奮斗的精神。

4.“以員工為本”提升企業文化。在文化定位時要注重自有文化傳統與企業自身特色，做好內部宣傳教育，增強員工對企業文化的辨識度和歸屬感。企業員工不僅是企業文化創造的主體，而且也是企業文化的載體，是企業文化的傳承者和實踐者。充分重視員工的價值，把員工放在積極、主動的位置上，承認主觀能動性；實現由“以管人為中心”到“以人為中心”的轉變，給予員工充分的尊重與欣賞，從而提升員工親和力、戰斗力、促進員工愛崗敬業，增強團隊協作能力；要使全體職工樹立“主人翁”意識，來關心農村信用社的發展，大家同心同德、群策群力、共同奮斗，充分激發員工的熱情和進取心，使之從內心深處產生對企業強烈的歸屬感和責任感，促進員工實現人生價值，并真正把個人的前途和企業的命運聯系在一起，使廣大員工自覺地投身于企業文化的建設中，增強員工的向心力。

第4篇：農村商業銀行范文

近年來，隨著我國農村經濟的快速發展，農村越來越重視商業銀行信貸問題。農村商業銀行主要是按照農村金融機構的需要而成立的，同時也是金融體系的一個重要內容。目前，農村商業銀行信貸的風險主要分為客戶信用風險、貸款保證風險、市場經營風險等風險類型。隨著社會經濟的發展，信貸風險防控成了商業銀行發展中的永恒主題，因此，農村商業銀行應該充分認識到信貸風險防范的重要性，不斷強化農村商業銀行信貸風險防范意識，并完善信貸管理控制制度，從而保證農村商業銀行的可持續發展。

農村商業銀行信貸風險的類型

客戶信用風險。針對農村商業銀行信貸風險來說，客戶信用風險是其中最為常見的一種風險。客戶信用風險主要指的就是由于借貸人的故意違約而造成的。在具體的借貸中，如果真的發生了違約情況，借貸人沒有及時還款，那么就會給銀行造成經濟損失。在社會經濟不景氣的環境下，信用風險的發生概率就會增加，如果借貸人都缺乏借貸信用的話，那么長期以往就會嚴重影響商業銀行的可持續發展[1]。

貸款保證風險。貸款保證風險主要指的就是在具體的貸款業務中，由于保證人沒有對貸款進行正確的判斷，從而使得對方難以還款。在擔保的過程中，擔保人的判斷能力是比較主觀的，所以使得貸款保證存在很大的風險。要想成為貸款保證人就需要具備以下要素：代償能力、擔保資格、相互擔保、擔保手續和訴訟時效。

市場經營風險。眾所周知，我國的市場經濟是跟隨著社會的發展而不斷變化的，而銀行具有一定的特殊性，也會受到市場經濟規律的影響。特別是目前我國的市場競爭壓力越來越大，農村商業銀行的經營環境也受到了很嚴重的影響，存在一定的潛在風險。

外界因素風險。除了上述所說的農村商業銀行信貸風險類型外，還有一個比較常見的信貸風險，那就是外界因素風險。外界因素風險主要指的就是由于自然界因素的影響從而使得借貸人不能夠按時還款。外界因素主要包括臺風、地震、泥石流等。比如，2008年5月12日發生的汶川地震，造成了上萬人的死亡，其中就包括借貸人，如果遇到這樣的情況，那么商業銀行就只能自行承擔經濟損失了。

農村商業銀行信貸風險形成原因

缺乏完善的內部風險管理機制。從目前我國農村商業銀行信貸發展現狀來看，農村商業銀行缺乏完善的內部風險管理機制，沒有做到貸前調查、貸時審查和貸后管理等完善工作，這在很大程度上埋下了信用風險。與此同時，由于農村商業銀行缺乏完善的內部風險管理體制，從而使得信貸人員沒有足夠的工作激情，缺乏工作責任心，過著得過且過的日子。

貸款流程操作不規范。貸款流程操作對于農村商業銀行的貸款業務來說具有非常重要的意義，但是，從目前農村商業銀行貸款業務來看，貸款流程操作非常不規范，雖然有的農村商業銀行已經開始重視貸款業務，但是沒有按照貸款的嚴格流程進行操作，從而使得信貸存在一定的風險。除此之外，在農村商業銀行發展中，相關部門對后續跟蹤服務執行力不足，同時，很多銀行也不能及時掌握借貸人的動態，這些原因都導致了信貸風險的存在。

內部控制制度不健全。目前，農村商業銀行內部控制制度不健全也屬于農村商業銀行信貸風險形成的一個重要原因。由于農村商業銀行缺乏完善的控制制度，從而使得貸款業務的審核工作缺乏充足的依據，沒有充分體現出審核結果的權威性。與此同時，在農村商業銀行的發展中，一定要積累大量的抵押資產，如果沒有完善的內部控制制度，那么就會直接影響商業銀行的健康發展。

農村商業銀行信貸風險管理防范

農村商業銀行信貸雖然存在一定的風險性，但是，也在很大程度上促進了農村經濟的發展。因此，為了促進農村的可持續發展，商業銀行就應該重視信貸風險管理問題，找到信貸風險的形成原因，不斷提高信貸業務的風險防范意識，并完善與規范信貸操作流程，從保證農村商業銀行的健康穩定發展。下面我們就來具體說下農村商業銀行信貸風險管理防范都包含哪些方面的內容：

強化信貸業務風險防范意識。農村商業銀行要想保證信貸業務的正常進行，就應該不斷強化信貸業務風險防范意識。農村商業銀行在具體的信貸業務中，相關的工作人員應該對市場經濟形勢做一個全面的分析和評估，堅持“安全第一”原則，從而保證信貸資產的營利性和流行性。與此同時，農村商業銀行還應該加強對信貸業務風險的宣傳力度，讓所有的信貸工作人員都能夠及時掌握市場風險信息和動態，不斷提高工作人員的風險控制意識。除此之外，農村商業銀行還應該跟上時代的發展步伐，重視先進的技術管理手段，改變以往傳統的風險管理方法，不斷創新風險管理方式，從而降低信貸風險的發生幾率。

完善信貸管理控制制度。完善信貸管理控制制度也屬于農村商業銀行信貸風險管理中的一項非常重要的防范措施。農村商業銀行要想不斷完善信貸管理控制制度，就應該從以下幾點著手：農村商業銀行應該建立完善的信貸業務風險預警機制，保證能夠及時發現信貸業務風險，從而降低信貸風險，并定期對信貸業務借款人的財務狀況進行審核，如果有審核問題就應該采取相應的措施進行解決；農村商業銀行還應該建立完善的信貸管理機構，不斷提高信貸工作人員的工作積極性，并保證風險管理體系的獨立性；還應該定期對當地農村市場做一個整體的調查，并結合現有的法律法規來不斷完善信貸業務的流程，從而保證銀行信貸業務的順利完成。

完善與規范信貸操作流程。對于農村商業銀行信貸來說，不斷完善與規范信貸操作流程顯得非常重要，農村商業銀行要想從根本上完善與規范信貸操作流程就應該重視以下幾點內容：農村商業銀行應該建立完善的貸款責任制度，重視貸前調查、貸中審查、貸后跟蹤檢查等環節，把信貸責任落實到每位員工身上，一旦遇到了信貸風險問題，就要及時追求相關工作人員的責任；農村商業銀行信貸工作人員要嚴格按照“貸放分控”和“實貸實付”的業務流程進行操作，避免一些工作人員因為職務的便利出現挪用公款的行為，同時，在進行貸放分控時，農村商業銀行應該要按照信貸操作流程進行，在接到借款人的貸款申請后，一定要嚴格審查相關文件，不能一次性發完；在進行實貸實付時，還應該根據借貸人的實際貸款需求來發放相應的貸款金額，這樣做的主要目的就是要保證雙方的共同利益，降低信貸風險。

加強信貸人員綜合素質培養。目前，農村商業銀行的信貸工作人員的綜合素質偏低，很多工作人員都缺乏專業的信貸業務管理專業知識，因此，要想保證農村商業銀行的健康發展，就需要不斷加強信貸人員綜合素質培養。農村商業銀行應該定期對相關的信貸工作人員進行培訓，培訓的內容應該包括崗位技能、職業道德、社會道德等，不斷提高工作人員的信貸管理知識水平和政治素養；商業銀行還應該根據自身發展情況來制定完善的績效考核管理制度，激發信貸工作人員的工作積極性，從而提高信貸人員的綜合素質，為農村商業銀行的可持續發展奠定堅實的基礎。

第5篇：農村商業銀行范文

關鍵詞：農村商業銀行；信貸管理；信貸風險

農村商業銀行是農村金融體系的支柱之一，直接關系到農村經濟發展。信貸業務是農村商業銀行的主要業務，農村商業銀行的信貸業務可以滿足農戶提供資金需求，對農村經濟發展具有重要作用。目前，我國農村商業銀行的信貸體系仍然存在較大問題，信貸基礎體系比較薄弱，導致農村商業銀行的信貸風險較高，本文將深入探究農村商業銀行的信貸業務管理措施，提高農村商業銀行的信貸抗風險能力。

一、轉變觀念，重視信貸

信貸作為農村商業銀行的重要業務，從業人員要樹立正確的貸款管理觀念，貸款放出后，要加強貸后管理的制度規范和監控機制，把貸后管理這一環節做到同貸前決策和貸中審查一樣的嚴格要求，克服重放輕管的傾向性思維，從思想上糾正貸后管理的偏差。同時，相關的信貸經營部門、資產保全部門、風險管理部門、法律審計等監察部門要明確職責，部門之間形成管理合力，共同做好貸款管理，把貸后工作縱向推進。

二、加強信息資源共享

銀行內部要建立共享的客戶信息資源，社會各部門之間應該建立更廣泛的信息反饋系統，加強行業內部的信息交流，杜絕本位主義，確保消息更新及時。客戶經理必須及時更新客戶的相關信息，將CRM系統的功能落到實處，并實行定期訪問和建立訪問臺賬，加強服務，保證風險管理經理在線監測所需的信息，便于上下級進行資料交換和掌握客戶基本情況，農村商業銀行管理層必須實時掌握信貸業務信息，防止銀行戰略性失誤。

三、提高信貸業務的服務質量

提高貸款償還的可能性，降低貸款風險能有效減少農村商業銀行的經濟損失和社會地位，在發放貸款時必須保證擔保齊全以及貸款抵押物的價值合理。為了保證貸款保證人信用水平的度量，銀行應與本地其他相關金融機構加強聯絡，解決貸款過程中的違規保證等行為，避免商業銀行信貸資產遭受損失。同時，信貸工作人員要提高工作效率，提升服務水平，改善信貸業務的社會形象，并對惡意違約現象進行整改。

四、加強銀行內部控制力度，嚴格遵守制度

信貸管理過程中，銀行要完善相應的組織結構，加強銀行內部的管理控制力度，明確各部門間的職責分工，保證信貸業務的公平、公正、公開性。要堅持“審貸分離、責任明確，離任審計”的信貸原則，將信貸責任落實到人，保證責有分擔，杜絕出現操作失誤或環節脫軌而互相扯皮的現象。在信貸業務開展過程中，確保借款人的還款實力和信用度量，排查貸中審查中可能存在的風險并進行規避，并在后期跟蹤過程中及時發現未顯現的風險，嚴格遵守三查制度，能夠有效降低信貸風險，加強農村商業銀行的風險監管。

五、引導銀行經營發展多元化

監管部門和銀行管理層要及時調整銀行的發展策略和經營方式，對銀行的年度績效和經營狀況進行有效分析和評估，并糾正不合理的方面。在發展目標上，應該堅持以風險為原則，根據發展目標和市場環境進行經營計劃的制定和調整，達到時刻防范和提高經營效益的目的。同時引導銀行在經營和發展過程中發展自身的特色，根據當地實際情況和服務對象的不同制定管理機制，避免眾多銀行產生同質化競爭，通過多元化發展模式加強農村商業銀行之間的競爭，刺激農村信貸市場發展。

六、調整機構設置，加強風險防范

第一，將現有的農村商業銀行的信貸管理機構進行調整和重構，在總行風險部門下設經理部門，實現信貸業務貸前和貸后的統一管理，貸時審查等程序仍由總行進行授權。第二，切實遵循“四眼原則”，規避道德風險，實行同一客戶的貸款檢查和審批需要有兩名經理經手。第三，對風險責任人的考核機制進行改革，對各種風險問題進行分析和評估，避免風險責任人承擔不必要的責任，同時對信貸考核不達標的項目進行修正，降低項目風險。

七、加強隊伍建設，提高整體素質

提高隊伍風險防范的意識，加強風險管理，大力進行風險意識的強化和倡導。新的經濟形勢下，專業的人才隊伍顯得更加重要。培養專業的信貸業務人員和信貸管理人員，董事、經理等高層管理層要以身作則，樹立典范，將風險防范和預警機制融入到日常工作中，引導員工形成良好的工作習慣和價值觀，促進銀行的健康發展。同時，要加強員工隊伍結構的調整和個人特色的發揮，將員工安排在最合適的崗位，發揮其最大的才能。

八、結束語

隨著經濟市場的不斷發展，金融市場不斷壯大，農村商業銀行所面對的風險和挑戰越來越大，為了有效規避風險，穩定資金增長，銀行要找準發展定位，將發展眼光準確鎖定在本地現代農業市場和中小型企業上，同時要加強銀行內部的信貸風險管理，提高經濟資本的配置能力，保證農村商業銀行在金融市場中穩定前行。

參考文獻:

[1]薛慧珍.淺析商業銀行如何加強貸后管理與防范信貸風險[J].時代金融,2009

[2]丁林.我國農村商業銀行信貸風險管理研究[J].商業文化,2014

[3]周華.改進農村商業銀行信貸管理的思考[J].現代商業,2012

[4]趙保國.關于我國存款保險制度建立的思考[N].中央財經大學學報,2010

第6篇：農村商業銀行范文

【關鍵詞】農村商業銀行 戰略實施

一、重慶農村商業銀行簡介

1. 重慶農村商業銀行基本情況介紹

重慶農村商業銀行股份有限公司（下稱“重慶農商行”或“農商行”）發源于20世紀50年代初誕生的重慶農村信用社，2003年啟動法人體制改革轉型為股份合作制，于2008年6月29日掛牌成立重慶農村商業銀行，成為全國注冊資本金最大的農村商業銀行，并于2~3年內實現上市、于5~10年內真正成為一流的現代商業銀行。作為全國首家突出城鄉統籌概念的省級農村商業銀行，重慶農商行擁有區縣支行43家、營業網點1837個、員工15300余人，并擁有資本金60億元、總資產2026億元，是繼上海、北京之后全國第三家，西部首家省級農村商業銀行，也是重慶目前資產規模最大、機構人員最多的地方金融機構。截至2009今年5月末，重慶農商行各項存款達1883億元，各項貸款余額達1070億元，居全市金融機構之首。重慶農商行力爭到2011年末，各項存款余額達到2800億元，各項貸款余額達1500億元，不良貸款比率下降到2%，資本充足率超過8%，股本回報率達到20%以上。

2. 重慶農村商業銀行業務特點

重慶農村商業銀行在2008年6月成立，前身是重慶農村信用社。重慶農村商業銀行作為一家成立不久商業銀行，業務發展與其它國有商業銀行相比，非常單一。

由于國家相關政策法規對農村信用社這一模式的金融機構的限定，重慶農村信用社金融服務業務手段有限制，重慶農村商業銀行目前處于成立之初，主營業務還是傳統的存、貸業務，金融服務的主體集中在“三農”，即為農業，農村，農民服務。除存、貸業務外，其它中間業務只有少量代收付業務，業務占比不足0.5%，與傳統商業銀行的業務相比都還有非常大的距離。

而目前，重慶作為全國的直轄市，又定位為西南中心城市，同時作為城村改革試點城市，為重慶農村商業銀行這一年輕的地方商業銀行創造了廣闊的發展空間和前景。

二、本文研究的目的和研究內容

1. 本文研究的目的

重慶農商行作為重慶市金融機構翹楚，在我國農村金融改革和農信社改制的大趨勢下，已成功改制為商業銀行，有望成為全國規模最大的農村商業銀行，而重慶農村商業銀行必須在內外環境下制定整體戰略發展。

為了肩負起服務“三農“，服務“城鄉“的企業使命，實現“成為具有良好價值創造力的現代商業銀行”的戰略愿景，重慶農商行必須加快改革和創新，以提高客戶服務能力為基點，主動調整客戶結構；以提升資產負債管理水平為核心，積極調整負債結構；以發展零售業務為核心，加快調整業務結構；以降低資本占用為中心，大力調整資產結構。

因此，文章研究的目的是結合重慶農村商業銀行戰略發展愿景，通過對商業銀行內部與外部環境分析，研究農村商業銀行戰略實施方法。

2.研究主要內容

文章主要結合重慶農村商業銀行現狀, 內外部環境及對其戰略發展和實施進行研究。

三、重慶農村商業銀行業務環境分析

（一）重慶農村商業銀行內部環境分析

1.優勢部分

重慶農商行相對于同業競爭對手而言，在以下幾方面據有明顯優勢：

（1）具有強大的政策支持。為配合農信社的改革，國家從財政、稅收及資金等方面給予強力的支持。除國家統一的政策扶持外，針對重慶的現實情況，國務院批準用于彌補三峽庫區淹沒遷建貸款損失的7.43億元專項長期低息借款，用于農信社消化歷史包袱并使其達到票據兌付條件。另外，重慶市政府不僅出資10億元專門用于消化重慶農信社的不良資產，而且還出臺了以土地收益置換不良貸款、“三農”貸款營業稅先征后返等地方扶持政策。

（2）具有本地運作優勢。重慶農商行作為地方金融機構，其總行即最高決策機構所在地處于重慶本地，擁有較其他當地非總行級同業相對更為簡單的組織結構、更為快捷的決策效率和更為充分的經營自主性，且更加接近市場和客戶，了解地方政策與環境，在市場響應能力、金融創新步伐和業務領域拓展等方面都具有其他全國性銀行不可比擬的優勢。

（3）具有經多年累積的龐大客戶資源。截止2009年底，在對公業務方面，重慶農商行與70多萬家企業和機構等對公客戶群體建立了良好的業務關系。在個人業務方面，個人存款賬戶超過1000萬戶；個人消費貸款客戶超過10萬戶。作為當地最大的縣域和農村資金供應者，與413萬戶農戶建立了密切的合作關系。龐大的客戶資源，將為重慶農商行進行重要業務拓展和交叉銷售提供大量的潛在機會。

（4）具有明顯的本地農村金融市場優勢。除農業銀行、郵政儲蓄銀行外，其它大中銀行不愿涉足農村業務，而近年來農行農村網點又處于收縮狀態。重慶農商行的本地農村金融市場優勢明顯。

（5）具有支農產品優勢。上世紀90年代后期以來，農村合作金融機構歷史性地成為了農村小額信貸的承載主體，并逐步開創了社、農、微企、政多贏局面。小額信貸事實上已成為重慶農商行的招牌產品。此外，代扣煙草款是重慶農商行近年來發展較為成熟的一個中間業務產品，并將為進一步開發中間業務產品提供良好的思路和借鑒。

2.劣勢部分

對比國際先進的商業銀行和國內其他國有銀行、股份制銀行，結合重慶農商行所肩負的特殊歷史使命， 重慶農商行在諸多方面還存在差距，主要表現在以下幾方面：

（1）總行角色亟待轉換，法人治理亟需完善。改制前，市聯社集政府授權管理機構、金融企業、行業管理者于一身，所有權和實際控制權錯位，以所有者身份行使管理職能，履職中存在重管理、輕服務，甚至取代農村合作金融機構法人自主管理等問題。改制后，總行的角色和職能必須定義清晰，角色的過渡也必將經歷一個較長的時間。統一一級法人后，總行的法人治理機構亟待完善，各支行原有的法人治理機構也將作相應調整。

（2）核心競爭力不突出。核心競爭力是在特定環境要素下，整合銀行價值鏈中的戰略環節，在所處經營環境下所表現出的相對于競爭對手能夠給顧客帶來獨特價值和利益的，且不易被競爭對手所模仿和替代的動態能力，由若干核心能力構成要素組成。重慶農商行除網點優勢較明顯之外，在其他的核心能力構成要素中表現均不突出，而網點優勢受成本制約往往反而體現為劣勢。由于沒有形成明顯的核心競爭力，農商行在向商業化運作和持續發展的過程中，必將受到較大影響。

（3）業務和產品創新意識及能力不足，業務和盈利結構單一。由于沒有專門的研發力量，且員工日常事務纏身，重慶農商行全體員工普遍缺乏創新意識，具備創新能力的人才也相對較少，造成迄今為止仍以經營傳統銀行存貸業務為主的局面，利息收入是利潤的主要來源，中間業務市場和創新型金融產品開發嚴重不足。

（4）風險意識相對薄弱，全面風險管理體系不完善。基層人員普遍缺乏風險意識，代為授權、代為操作的行為時有發生，操作性風險極大。現有風險管理主要以信貸風險管理為主，全面風險管理組織體系和流程、制度還僅僅處于文檔初建階段，全面風險管理的相關培訓也有待加強。

（5）科技支撐亟待加強，對科技的重視沒有提升到戰略的高度。業務操作未完全實現電子化，部分管理信息化剛剛提上議程，決策科學化基礎尚未搭建，科技創新能力欠缺，科技只能跟著業務走，且一直處于“救火”的被動狀態，難以引領業務創新。IT治理和管控體系幾乎沒建立，缺乏獨立的、戰略層面的科技決策與指導組織，決策層對業務的重視程度遠遠高于對科技的重視程度。科技制度、標準尚不健全，科技交付、科技運維等科技服務流程不完善，且沒有形成正式的、可共享的書面文檔。對科技項目缺乏規范性、系統性管理，缺乏科學的方法論，科技績效評價機制和標準尚未建立。沒有將科技相關工作納入全行的經營業績考核范疇，缺乏科技人員的職業規劃、培訓計劃和績效考核。

（二）重慶農村商業銀行外部環境分析

1.優勢部分

2007年6月，國務院批準重慶市設立為全國統籌城鄉綜合配套改革試驗區，總書記為重慶勾畫“314”藍圖，市第三次黨代會確立了“加快建設城鄉統籌發展的直轄市”和“率先奔小康社會”的發展目標，提出了“一圈兩翼”的發展新規劃。

根據重慶城鄉統籌綜合配套改革的總體思路，全市將以推進新型工業化和城鎮化為支撐，建立“以工促農、以城帶鄉”長效機制，著力引導和促進“農村富余農民進城、城市生產要素下鄉”。在具體實施中，將大力強調增強金融統籌城鄉發展能力，完善金融組織體系，加快涉農金融機構改革，推動設立村鎮銀行、社區性金融合作組織等新型金融機構；擴大直接融資和中小企業擔保規模；建立多層次農村保險和再保險體系；探索開展農村集體建設用地使用權、鄉村房屋產權抵押融資服務；加快社會信用體系建設，構建政府、企業、個人三級信用網絡。重慶農商行是農村正規金融機構中向農村和農業經濟提供金融服務的核心力量。重慶城鄉統籌發展首當其中將農商行推向了歷史舞臺的前面，城鄉統籌將為以“三農”為服務宗旨的重慶農商行拓展優質客戶、加快金融創新，提供極為豐富的客戶資源、空前廣闊的市場空間和極為有利的發展機遇。

2. 劣勢部分

隨著我國金融改革的逐步深入，農村金融市場呈現出多元化的新格局，國外金融機構已經開始涉足農村金融市場，國內各類新型農村金融機構逐漸催生，在同業“城鄉夾擊”的競爭態勢下，農村金融市場不再是以農村為主要陣地、作為農村金融主力軍的農商行“唯我獨尊”的局面。具體表現在：

已有金融機構正在進行戰略調整。國家政策性銀行和國有商業銀行紛紛重心下移，加大對包括縣域經濟在內的各類市場的營銷力度；股份制和城市商業銀行迅速發展，機構網絡不斷擴張；外資銀行加快搶灘；郵政儲蓄銀行已經掛牌；券商、基金公司、保險公司等非銀行金融機構通過不斷創新提供與商業銀行同質的金融服務。

新型農村金融機構已相繼出現。自匯豐銀行2007年12月成立曾都匯豐村鎮銀行、成為進入中國農村市場的首家外資銀行后（匯豐表示2008年還將會在中國內地農村設立6至10家支行），花旗、渣打等外資銀行也已表示有意進入。據悉，村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構目前試點已擴大到了全國31個省(區、市)，2008年獲準開業的新型農村金融機構將會突破100家，并且村鎮銀行有望得到期盼已久的貨幣政策支持，包括存款準備金制度、利率管理、支付清算、會計核算和征信系統等。

包括外資銀行在內的各類資本的參與，必將進一步激活農村金融市場，但同時也必將直接威脅重慶農商行在重慶農村市場的地位，擠占重慶農村地區的市場份額。

四、重慶農村商業銀行戰略分析

1. SWOT分析

SWOT分析（Strength,Weakness,Opportunity,Threats analysis）,即對企業的優勢、劣勢、機會和威脅的全面評估。從內因和外因兩方面來分析企業在競爭中的優勢，劣勢、威脅、機會及競爭地位。

制定戰略的基本思路是：發揮優勢因數，克服弱點因素，利用機會因素，化解威脅因素；考慮過去，立足當前，著眼未來。運用系統分析的綜合分析方法，將排列需考慮的各種環境因素相互匹配起來并加以組合，得出公司未來競爭戰略對策。這些對策包括：最小與最小對策(WT對策)，即考慮弱點因素和威脅因素，目的是努力使這些因素都趨于最小；最小與最大對策(WO對策)，著重考慮弱點因素與機會因素，目的是努力使弱點趨于最小，使機會趨于最大；最小與最大對策（ST對策），即著重考慮優勢因素和威脅因素，目的是努力使優勢因素趨于最大，使威脅因素趨于最小；最大與最大對策(SO對策)，即著重考慮優勢因素和機會因數，目的在于努力使這兩種因素都趨于最大。

2. 戰略成功因數分析

財務層面：滿足股東、滿足投資者，實現股東價值最大化，資本充足、價值最大。

客戶層面：向客戶提供優質服務，能贏得客戶，產品齊全、服務最優。

內部運營層面：保持優勢、克服劣勢，提高競爭力，效率最快、內控嚴密。

學習與成長層面：持續提升并創造更大的股東價值，學習成長、持續創新。

四、重慶農村商業銀行戰略規劃及實施

1. 整體戰略

成為具有良好價值創造力的現代商業銀行。在堅持服務“三農”、做實縣域的基礎上，增加高成長、高盈利、風險可控的業務領域的市場份額，強化零售銀行經營特色，形成較強的比較優勢。即：定位于鞏固和開發“三農”、縣域中的零售市場，定位于發展零售銀行產品。

2. 戰略規劃

統一成一級法人治理，建立完善的公司治理結構，健全“三會一層”公司治理架構與平衡機制，科學規范議事制度和決策程序，并力爭引進一到兩家金融類戰略投資者，優化股權結構。

構筑以價值管理為核心的全面財務管理體系，逐步實現財務管理職能從以核算、報告和控制為主向以價值管理為核心的根本轉變。

推行產品經理制，建立一支以客戶為中心，以產品為主線，集研發、管理和營銷服務于一體的專業化產品經理隊伍，加快掌握產品的設計、定價、業務流程和風險控制等核心技術，提高風險回報基礎上的產品定價水平。

建設以客戶為中心的營銷服務體系，建立重點客戶業務快速通道積極推進“一級法人、兩級管理、三級營銷”建設，加快分支機構扁平化管理步伐清晰界定前、中、后臺機構職責，增加客戶和產品管理部門；將中后臺管理及經營決策職能向總行和支行集中，提高集約化經營管理能力。

推進風險管理體制改革，構建以委派風險主管（BRO）為主要內容的集中、垂直的風險管理體系，推進審批垂直管理，逐步實現風險管理的獨立性，打造專業化的風險管理團隊。

將品牌建設與形象推廣工作納入企業文化建設范疇，增強產品品牌宣傳的系統性、有效性，樹立健康、良好的社會形象。

將建立創新型銀行確立為戰略目標，初步形成較為完善的產品創新、研發和定價機制，產品市場競爭力明顯提高

3. 戰略實施

（1）公司治理：建立完善的公司治理結構，健全股東大會、董事會、監事會和經營管理層制度，科學規范議事制度和決策程序。推動股份按市場化原則流通，力爭引進一到兩家金融類戰略投資者。

（2）組織優化：完成以“扁平化”為特征、以“四級管理向三級管理轉變”為主要內容的經營管理體制改革，提高集約化經營管理能力。充分借鑒先進銀行的成功實踐，明確前、中、后臺職責，在信用卡、電子銀行、國際業務、資產保全、信息技術等業務單元探索建立條線型事業部。基本建成流程銀行，形成持續有效的合規管理體系。

（3）風險管控：提高資產質量和風險控制水平，逐步實現風險和審批條線的垂直管理，資產質量接近“好銀行”標準。加強表外不良資產的管理和清收，探索通過設立不良資產資產管理公司，提高管理效率。

（4）市場拓展：鞏固在中小企業市場的優勢地位，積極拓展大中型企業客戶和機構客戶，提升對公業務市場占比。堅持優勢區域優先發展戰略，提高在經濟發達地區的市場占比，鞏固和擴大在縣域經濟的領先地位。

（5）業務發展：大力發展個人金融業務，積極建設零售銀行，在夯實大眾客戶市場基礎的同時，加快培育高端客戶群體，提高個人業務對全行效益貢獻度。大力發展中間業務和資金業務，提高非利息收入占比，不斷優化收益結構和贏利水平。

（6）經營管理：建立起以經濟增加值和經濟資本為核心的價值管理和績效評價體系，提升價值創造能力和資本回報水平，主要財務指標達到并保持全國農村商業銀行較好水平。建立垂直、獨立的內部審計管理體制，拓展審計范圍，提高審計水平，審計的監督、評價和建設作用得到有效發揮。完善人力資源管理機制，建立科學的績效考核和激勵體系及崗位培訓和后備人才培養體系，為員工提供良好的發展機會。

（7）渠道建設：完善銷售渠道建設，大力發展電子渠道，積極調整營業機構布局，加快客戶經理隊伍建設，提高分銷渠道的服務效率。

（8）產品創新：建立創新型銀行，初步形成較為完善的產品創新、研發和定價機制，產品市場競爭力明顯提高。

（9）科技支撐：建立符合現代商業銀行經營要求的IT架構，加快推進以綜合業務系統升級為核心的IT建設規劃，信息技術建設處于全國農村商業銀行領先水平。

（10）企業文化建設：建立“農商行文化”的基本框架，確立“誠信，協作，創新，發展”的核心價值觀。

五、結論

文章結合重慶農村商業銀行歷史轉型時期，通過對商業銀行內部與外部環境分析，研究農村商業銀行戰略實施方法。

參 考 文 獻

[1] 唐文.重慶農村商業銀行、重慶農村信用社志. 重慶農村商業銀行. 2008.

[2] 陳章武.管理經濟學[M]. 清華大學出版社. 2001.

第7篇：農村商業銀行范文

一、農村商業銀行信貸業務流程存在問題分析

我國農村商業銀行信貸業務流程普遍存在以下幾點問題：

1．審批效率低、審批權限單一

由于缺乏針對不同區域、不同行業、不同產品的信貸審批人員的劃分，業務流程單一，使得一些客戶本來應當很簡單的審批流程卻變得更加繁瑣。對于授信金額，銀行沒有對審批人員明確其權限，有可能造成大客戶被小對待，降低了優質客戶的審批效率。［2］再加上總行距大部分支行路程遙遠，客戶經理常常要多次往返總行與支行，不僅浪費人力、財力，也嚴重影響了審批效率。

2．審貸分離導致信息傳遞存在偏差

由于總行審批決策人員不能直接接觸客戶，即使其了解市場行情，然而未必對具體某一企業做到全面了解，使得審貸之間信息傳遞就有可能存在偏差。

3．審貸分離措施還不夠完善

雖然我國當前大部分商業銀行基本完成了審貸分離制度的建立，然而相應的配套制度卻還不夠完善。一是缺少科學的責任認定與追究制度；二是審批力度標準不一致，有時審批人員可能為了對風險更好地防范，過于嚴苛地審批貸款，容易造成客戶經理的積極性被打消，從而產生不好的影響。

二、農村商業銀行信貸業務流程改進策略

1．優化參與主體和貸款調查

首先，通過對崗位培訓考核制度的不斷強化，有效強化信貸業務人員的溝通交流能力及業務技能，保證信貸業務人員具有豐富的知識儲備和較高的業務水平，在整體上提高他們的綜合素養。除了培訓現有人員，農商銀行還應當不斷吸納高素質的綜合性人才，因為在市場經濟快速發展的今天，優秀的營銷人員是營銷成功的第一要素。［3］銀行管理者也應當通過對知識面的不斷擴充來提升自身綜合能力。要與貸款客戶經理多溝通，幫助其做好客戶關系的維護工作，通過對優質客戶的有效維持，確保信貸業務穩定持續地發展。其次，優化貸款調查。在整個信貸業務流程中，貸款調查是最為重要的一步。只有對貸款對象的真實情況予以客觀準確的了解，才能確保后續業務能夠順利進行。支行客戶經理在接到貸款申請后，要做好調查的整體規劃，通過各種途徑盡可能較多地掌握客戶信息。總行審批人員要對支行客戶經理提交的資料依照各項審查指標全面、嚴格審查，對存在問題的貸款申請，要反復考察，如果確實判斷其償還能力不足，堅決不予審批。

2．優化貸款審批和貸后管理

對貸款審批的優化，一是要對審批組結構進行調整，可以建立一個隸屬于總行的審批中心，以此實現審批權利的可控下放，減少遞交審批材料的時間浪費，提高作業效率。二是建立業務并發機制。將單線程業務開展轉變為多線程業務同時開展。比如對零售業務統一、產業鏈性質相似的客戶進行統一處理。比如將客戶首筆談話、項目可行性踏查、初次審查、校驗擔保物等幾項流程同時進行，從而使得審批工作效率得以提高。三是統一前后臺審查口徑，在前臺關口就將擔保物不合理、信用等級低等客戶過濾掉，降低后臺審批次數，通過審批關口前移來提高審批效率。銀行能否按時收回借款，能否保證正常的經營盈利，貸后管理至關重要。一是對貸后審查機制予以強化，在條件許可的情況下，可以成立專門的貸后審查隊伍，通過人員輪崗、材料檢查、暗訪等形式保證貸后流程的嚴肅性，提高審查業務的中立性，避免內外串通、勾結等情況出現，將貸后風險降到最低。二是細化客戶信息調查流程，當借款客戶由于某種原因未能及時還款，要從客戶盈利情況、貸款用途、經營狀況等幾個方面進行仔細調查，并將調查結果妥善保存以便日后審查，控制客戶出現道德風險。

三、結論

隨著社會經濟的迅猛發展，越來越多的小額信貸公司、貸款業務種類不斷涌現，給傳統商業銀行的經營帶來了巨大的挑戰。農村商業銀行作為商業銀行中的一員，還不具備強大的整體競爭實力，這就需要不斷學習其他銀行的先進經驗來優化自身，不斷提升綜合競爭力，從而在金融市場站穩腳跟。本文分析了我國農村商業銀行信貸業務流程普遍存在問題，并就此基礎之上提出了相應的優化改進策略，希望能借此促進我國農村商業銀行健康有序地發展。

參考文獻：

［1］陳曦．農村商業銀行信貸風險管理分析———以合肥科技農村商業銀行為例［J］．長春金融高等專科學校學報，2014，（03）：38～44．

［2］張鍇．望城農村商業銀行小額信貸業務流程再造研究［D］．南昌大學，2013．

第8篇：農村商業銀行范文

組建農村商業銀行，可實現多方共贏。一是農村信用社可甩掉包袱，輕裝上陣，提升盈余能力，實現可持續發展。二是可加快資金結算速度，增加信貸品種和信貸規模，更好地為“三農”和地方中小企業的發展提供強大的金融支持。三是可增加稅收，組建農商行后，盈余能力大幅提升，同時，營業稅及附加納稅比例也由3.3%提高到5.5%。四是可保障股東權益。按照盈余情況計算，股金溢出部分投資三年可全部收回，隨著利潤逐年遞增，可為股東帶來長期穩定回報。五是可拓寬融資渠道。農村信用社可在其他省（市）、區開辦營業網點，用外地資金支持德惠市地方經濟發展。

組建農村商業銀行，德惠聯社已經具備了良好的基礎。目前各項存款42.6億元，各項貸款26.9億元；2011年實現盈余0.8億元，彌補歷年虧損掛賬0.78億元；清收不良貸款1.22億元，不良率下降9.23個百分點，具備了良好的發展基礎。國家政策向農村金融機構傾斜，出臺了一系列扶持措施，長春市區己成功組建了三家農商行，具備了豐富的先期經驗。德惠農信社員工呼聲強烈，能夠向組建農商行這一共同目標攻堅克難，攜手拼搏，具備了強大的內在動力。

德惠聯社組建農村商業銀行總體思路：以科學發展觀為指導，以加快社會主義新農村建設為根本出發點，堅持政府主導、市場運作的總體思路，政策支持與自身努力相結合，外部監管與行業管理相結合，努力加快組建農村商業銀行步伐。

具體措施是：

第9篇：農村商業銀行范文

1、現行的小額信貸扶貧貸款利率政策與商業化運作不適應

農村小額信貸是以扶貧為主的一種信貸方式。它注重的是為農民提供更多的融資渠道，降低農民的融資負擔，協助農民盡快脫貧致富。正因為如此，國家在實施習慣小額貸款政策時，多采取免抵押，低利率的方法。但是，近些年來為了應對中國加入世貿組后面臨的挑戰，國內各大商業銀行也開始加速了農村小額信貸的商業化進程。但是，開始凸顯一個問題，農村小額信貸的目標是扶貧，而商業銀行的基本目標是利潤最大化。于是，但開始出現目標沖突的時候，商業銀行的一般選擇都是提高門檻、拖延、推諉等，不愿意辦款。農戶發現辦款難辦以后，也就失去了興趣，不愿意浪費精力，形成了惡性循環。

2、操作小額信貸扶貧需要較多的人力投入

由于小額貸款是為農民提供免抵押貸款，為了證明借款人的還款能力和所提供證件真實性，銀行需投入大量工作人員對借款人個人信譽和借款人提供的各項證件進行真實性調查。

3、扶貧工作人員的非專職性和不穩定性

小額信貸扶貧是一項經常性、持續性、艱苦細致的工作，客觀上要求扶貧社工作人員要專職，而且保持相對穩定。專職工作人員在現有的縣鄉干部中選配，各級政府要保持專職人員隊伍的穩定，工作時間給予保證，不要隨意抽調他們搞其他突擊性工作。但由于扶貧社沒有編制，未能從根本上解決人員專職問題。實際情況是，絕大多數扶貧社的工作人員身兼多職，無法專司其職。2002年，縣、鄉政府機構改革后，一些地方連安排兼職人員都面臨很大的困難。不僅如此，這些兼職人員還很不穩定，經常變動工作，尤其是鄉(鎮)政府換屆時，變動更大，這給小額貸款扶貧工作帶來極為不利的影響。

4、風險控制問題

由于小額信貸的特點是針對相對比較貧困的群體，這樣群體本身的還款能力、風險抵御能力相對比較弱，另外我國相應的政策法規、管理制度也還缺失，于是小額信貸的風險相應也就比較高。另外，由于小額信貸的管理大多數是由政府工作人員完成，大多不是專業人士，相應的風險管理、財務分析等能力較弱。導致了風險加劇。

5、監管體制問題

雖然我國已經逐步建立起一定數量的小額信貸結構，但是至今為止，還沒有一套系統規范的監管體制，監管缺失，缺乏監管彈性和差別，這是比較突出的問題，也是未來農村小額信貸發展的較大的障礙。

二、發展農村小額信貸問題的策略

1、調整小額信貸扶貧貸款的利息補貼政策

現行的小額信貸扶貧政策未反映市場規律的要求，未能達成脫貧與信貸機構自負盈虧、持續發展的“雙贏”。為此，建議用于企業流動資金和較大扶貧項目貸款的貼息按現行的政策執行，以利息覆蓋成本和信貸機構可持續按現行的利率向農戶收取利息。同時，參照人民銀行規定的基準利率浮動的標準提高財政貼息比例，以補償信貸機構操作小額信貸的高成本，使其從“做得越多，費用越大，盈利越難”的怪圈中擺脫出來。

2、進一步加強扶貧社建設

扶貧社是農業銀行和貧困農戶之間的中介服務組織，其主要職責是代貧困農戶統一向農業銀行辦理小額信貸扶貧貸款，同時向農戶提供各項社會服務，受農業銀行的委托負責向借款農戶收回到期貸款本息。農業銀行關閉貧困鄉(鎮)低效的營業網點后，扶貧社的中介服務地位更顯重要。充分發揮其職能作用，可以緩解農業銀行操作小額信貸需投入較多人力的矛盾，同時還有利于降低農業銀行操作小額信貸的成本。

3、用創新的精神推進扶貧開發新階段的小額信貸扶貧工作

貧困農戶發展家庭經濟面臨的主要問題是“三缺”，即缺資金、缺技術、缺市場。采取切實有效的措施引導、鼓勵有經濟實力及市場開拓能力的農業產業化龍頭企業到貧困地區興辦原材料生產基地，實行小額貸款與農業產業化龍頭企業興辦的原材料生產基地相結合，是解決“三缺”問題的切入點。龍頭企業解決技術和市場問題，小額信貸扶貧貸款則能較好地解決缺資金問題。有條件的地方應積極探索小額信貸扶貧與農業產業化龍頭企業在貧困地區興辦原材料生產基地有效結合的方式，這樣有利于降低到戶貸款的風險，從而有利于調動金融機構的積極性。至于具體的結合方式則需要在實踐中探討，應積極開展試點，探索經驗。

4、防范貸款風險

提高貸款的管理質量，嚴格信貸資產檢測考核;實行分散經營、多元化放款，使行短、小寬、浮、高五字放貸措施。(即:期限要短;額度要小;支持面要寬;利率浮動;支持高效特色農業)。用好信貸自，隨著市場經濟發展速度的加快，社會各方面對信貸投入的需求也隨之加快，在此期間，貸與不貸，貸多貸少，均應由經營者自主決定完善信貸決策體系，信貸決策失誤，借貸先天不足，是導致信貸質量差的重要因素，所以要合理確定決策者的權限，嚴格對決策者考核、量化。

三、總結