金融投資理財培訓精選(九篇)

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第1篇：金融投資理財培訓范文

關鍵詞：京郊農民 消費剩余 投資渠道

近年來，隨著北京市不斷加大強農惠農政策支持力度，都市型現代農業呈現出了多年來未有的好形勢。京郊農民手中的財富在增加，渴望財富增值的愿望也日益強烈，但適合他們的投資理財產品及渠道卻比較匱乏。因此，拓寬農民投資渠道、改善農村理財環境、加大宣傳力度和知識宣講、提高農民的投資理財意識及素質、進一步改善京郊農村的金融環境就顯得格外必要且緊迫。

一、京郊農民消費剩余情況分析

（一）“消費剩余”概念的提出

一直以來，習慣于用人均純收入來衡量農民的收入水平，而這一概念并未區分開其中的儲蓄部分和現金部分，考慮到大多數農民目前的理財意識較為薄弱，投資心理偏于保守等特點，在研究農民投資理財時，應該重點關注他們手中可用于進行投資的現金部分，因此“消費剩余”這一概念更符合農民可用于投資的實際資金情況。

消費剩余，是指農民的人均現金收入減去用于生活消費的人均現金支出后手中剩余的現金部分。這一概念中的人均現金收入是指農村住戶和常住人口在調查期內得到以現金形態表現的收入；人均生活消費現金支出是指農村住戶用于物質生活和精神生活方面的消費支出。按照這樣的標準計算出來的消費剩余，是農民在保障一定生活水平的基礎上，不必動用個人或家庭儲蓄部分便可以進行投資理財的資金，因而也是最有可能用于投資理財的資金。

（二）京郊農民消費剩余穩步增長

按照上述分析，對京郊農民的消費剩余狀況進行調查了解，可以得到如下結論：

1.京郊農民收入和支出均呈現持續增加態勢

近年來，農民增收呈現出兩個新特點：一是農民增收渠道更加穩定，工資性收入和轉移性收入成為農民收入增長的主要拉動因素；二是高低農民收入差距進一步縮小，低收入農戶收入快速增長，高低收入戶收入差距比例持續走低。在農民增收、社會保障制度和公共服務不斷完善，各項補貼和鼓勵消費的擴內需政策的共同作用下，京郊農民生活消費支出保持旺盛且全面增長。

2.京郊農民消費剩余保持穩定增長

按照前文提出的消費剩余計算方法，根據近三年來京郊農民人均現金收入和支出的相關數據，可以得到京郊農民人均消費剩余的基本情況：

數據來源：根據北京市統計局網站數據整理。

注：各年份數據均為當年前11個月統計數據。

可以看出，自2011年以來，京郊農民的人均消費剩余逐年提高，也就是說農民手中可用于進行投資理財的資金保持在一個穩定的金額之上。

二、京郊農民投資理財渠道中存在的問題及原因

（一）投資渠道匱乏、理財方式單一

農民手中的消費剩余即“閑錢”，最多的還是用于多年不變的幾項：一是儲蓄。因為農民整體收入還不是很高，儲蓄被認為是安全穩定，最有保障的理財工具；二是民間借貸。民間借貸是農民理財有的理財方式，利率比銀行利率高出幾倍，但在賺取高額利息的同時也蘊含著很大的信用風險；第三是蓋房買房。不少富裕農戶將積蓄用在新蓋、翻修房屋上，有的還貸款在縣城或市區買房，一方面為了方便孩子將來上學，另一方面為了資金的保值增值。也有些農民購買了基金股票等風險較高的投資工具，還有些為了將來不增添兒女的經濟負擔，投保了養老保險以及商業保險，但更具專業性的投資工具比如期貨、外匯等，就很少有人問津了。

（二）投資意識保守、理財知識欠缺

在大多數京郊農民的眼中，投資理財是有錢人干的事情，普通老百姓存錢儲蓄、收取利息就滿足了，甚至有些農民，認為買基金、買股票和儲蓄一樣，到期就會連本帶利地收回來。這些保守或者錯誤的認識，和農村居民文化素質普遍不高、接受的教育有限、相關知識很欠缺有關。此外，投資理財還有一點尤為重要，就是能夠有效防控風險。2006年到2007年，我國證券市場經歷了一場大牛市，大量個人投資者包括一部分農村居民踴躍入市，然而隨后的暴跌使他們中的大多數投資者并沒有實現盈利反而承受了不小的損失。在這樣的影響下，保守一些的農民就更對投資理財失去了興趣。

（三）金融市場滯后、服務不到位

京郊地區尤其是偏遠農村，農民面臨的金融市場環境有很多缺陷：銀行網點相對較少；多數遠郊區縣及縣級以下地區沒有證券交易網點；保險機構特別是人壽保險機構不健全，已經開展起來的保險業務也不太規范；信托公司、租賃公司等非銀行金融機構的服務相當有限，非銀行金融機構缺位。在金融服務方面，金融創新和金融電子化產品匱乏，而且沒有適合農民資金情況和風險特性的金融投資理財產品。再加上農村信息化水平依然較低，信息渠道不暢，客觀條件的制約使農民對于投資理財服務的需求難以得到滿足。

三、拓展京郊農民投資理財渠道的建議

（一）結合京郊農民需求拓展投資渠道

雖然大多數京郊農民投資理財意識比較薄弱，但他們渴望財富保值增值的愿望不比城里人低，應該順應京郊農民的理財需求，廣開投資渠道，讓更多的老百姓有機會和渠道去合法地追求財富的保值增值。除了儲蓄，還應該積極引導京郊農民了解各種投資工具，進而結合自身需求和特定資金情況拓寬投資渠道。例如手中有季節性的閑置資金，可以投資于銀行的結構性理財產品，如7天、半個月、1個月等不同期限的理財產品，風險性不高，收益又高于銀行存款，可以實現收入增加的目的。又如許多銀行在保險產品，如果農民有保險意識，則可以購買一些分紅型或收益型的保險產品，既可以提高對未來的保障，又可以獲得收益，對養老、醫療、不確定因素的防御等都有好處。

（二）加大宣傳力度，普及投資理財知識

對于普通京郊農民來說，很難具備投資理財的專業知識，因此就需要專業的機構和人員提供咨詢和管理服務。首先，利用報刊雜志、廣播電視等媒體積極推出投資理財服務專欄，傳遞投資理財理念，普及投資理財知識。其次，政府應像送科技下鄉一樣，送金融理念、投資知識下鄉，組織投資理財專家如高校教師或技術人員到農村居民中去培訓投資理財的實用技能。第三，銀行、證券公司也應從自身業務發展的需要出發，安排專業技術人員到農村中去開展投資理財講座，培訓有意投資的農民。通過在京郊農村居民中普及投資理財知識，引導農民從單純的存款轉向多項投資，同時增強風險意識。

（三）培育京郊金融環境、創新服務理念

京郊農村地區的投資理財市場潛力很大，但能夠深入到城鄉的金融機構很少，農村市場上的投資理財機構仍以農村合作銀行、農村信用社和郵政儲蓄為主。這樣的金融環境，不僅給農民了解和購買投資理財產品帶來很大的不便，也限制了投資理財服務的推廣。因此，從金融機構的角度來說，要帶著一份社會責任感，著力于農村金融體系的完善，為農民提供便利的金融服務，可以設計一些差別化的服務，如設立汽車流動服務站、便民服務點等。此外，金融機構還要做好售后服務，幫助農民消除對理財產品模糊的認識和對風險的擔心，能放心購買銀行的各項投資理財產品。除了充分發揮農業銀行、農村信用社支農潛力的情況下，政府應大力推動發展其他非銀行金融機構，實現北京農村金融機構的多樣化。

（四）開發適合京郊農民的金融產品

農村居民作為參與市場的一個特殊群體，既缺知識又缺能力，可以說是市場中的弱勢群體，各金融機構應該將其在農村市場經營的注意力轉移到關注農民的具體需求，加強產品創新和服務創新，開發適合農民投資心理、操作簡單方便、且風險低、收益穩定的理財產品。例如，即使是對農民來說最簡單易行的儲蓄業務，也可以針對農民的需求和特點開發諸如滾動存單等業務類型；又如基金理財對城市居民來說歷史悠久，但對于農村居民來說卻依然陌生，因此基金業應該通過創新獲得農民的認可，不僅可以為農民進入證券市場提供工具，還成為分流儲蓄資金轉化為投資基金的金融工具及載體；還有將憑證式國債這一適合農村農民、收益穩定的成熟金融產品引入農村，逐步培育京郊農村的應債主體，在城鄉之間合理分配金融產品，把經濟發展成果合理分配到農民手中，促進社會和諧，支持北京新農村建設。

參考文獻：

[1]孫菲菲.京郊農民現金收入增12%[N].京郊日報，2012年12月13日（第01版）

[2]朱沙沙，永春芳.烏魯木齊縣農民家庭理財現狀分析[J].經濟研究導刊，2012；21

第2篇：金融投資理財培訓范文

成都投資寶金融外包服務有限公司的營銷現狀

成都投資寶金融外包服務有限公司簡介

成都投資寶金融外包服務有限公司是一家專業的證券投資理財咨詢服務機構，公司成立于2013年，成都投資寶金融外包服務有限公司的總部設立在成都，公司占地面積8000多平米，現有員工1500人。成都投資寶金融外包服務有限公司的主要業務是為客戶提供原油、銅、多晶硅、鎳、汽車、手機等品種的電子交易服務。成都投資寶金融外包服務有限公司自成立以來不斷地進行市場開拓，作為國內首批規范成立的大宗商品金融服務商，公司經過不斷的努力，不僅擁有一支專業化的投資理財團隊。而且與金融機構、銀行的合作業務范圍不斷地拓展。公司注重對國內與國際金融市場的分析，擁有深厚的金融投資市場分析經驗，能夠為用戶提供科學的投資理財指導。成都投資寶金融外包服務有限公司依托豐富的商品期貨市場經驗，不斷地為全國各地的客戶提供原油、有色金屬貿易等服務。成都投資寶金融外包服務有限公司自成立越來以“客戶需求為先、幫助客戶成長”為服務的宗旨，不斷地豐富投資理財產品，創新服務的模式，增強服務的質量，不斷地為客戶提供個性化的金融服務。

成都投資寶金融外包服務有限公司營銷存在的問題

公司的銷售團隊不穩定。員工流動性大。公司的產品營銷必須要有優秀的營銷團隊，當前成都投資寶金融外包服務有限公司的銷售團隊不穩定，員工的流動性比較大，而且員工的流動中會帶走部分的客戶群體，導致公司的市場營銷出現客戶分流的現象。證券投資公司為客戶提供的服務具有復雜性，特別是每個產品的銷售人員負責的工作內容具有差異性，而人員流動性大容易導致市場難以持續地開發，對于客戶關系的維護上，銷售人員流動大容易導致客戶流失。

產品策略缺乏差異化。目前四川程度的證券投資公司比較多，而且隨著互聯網金融的不斷發展，特別是移動金融、APP等產品的不斷投入金融市場，打破了傳統金融理財的地域限制，許多互聯網金融投資理財平臺的出現分散了成都投資寶金融外包服務有限公司的證券投資業務。在當前市場上有的互聯網金融投資理財平臺的年化收益率比較高，而且能夠為客戶提供更加多元化的投資理財產品，特別是一些互聯網投資理財平臺也能夠為用戶提供原油等投資理財服務，對于成都投資寶金融外包服務有限公司來說是一大競爭威脅。當前公司的產品策略上存在同質性，公司的產品研發能力有待提升，特別是公司在金融投資理財產品種類的開發上缺乏創新，而且公司的產品對象具有一定的局限性，如原油期貨理財產品需要對原油期貨產品有一定的了解度。目前公司提供的產品種類上雖然在不斷地增多，但是又存在與同行業其他公司具有類似性的特點，導致公司的市場競爭力不足。

公司的營銷渠道單一。成都投資寶金融外包服務有限公司目前主要的營銷渠道是電話營銷，或者是通過微信的方式進行營銷，主要是依靠營銷隊員進行市場的拓展，這種營銷宣傳方式影響力有限，而且容易引起宣傳對象的反感。隨著金融市場的不斷發展與完善，越來越多的投資公司在市場拓展上采取電話營銷的方式，導致許多潛在的客戶產生抵觸。

成都投資寶金融外包服務有限公司市場營銷改進對策

打造穩定、高素質的業務團隊。企業的發展離不開團隊建設，特別是對于證券投Y公司來說，擁有一支業務精湛、高素質的人才隊伍能夠有效地促進公司的發展。對于成都投資寶金融外包服務有限公司來說，其銷售團隊的人員流動性大，容易導致客戶群體的流失，不利于市場的穩定與開發，因此要打造一支穩定的營銷團隊，要不斷地提升員工的企業歸屬感，通過員工的職業生涯規劃，不斷地為員工創造良好的發展平臺，而且要加強員工的營銷知識的培訓，提升員工的業務素質。

第3篇：金融投資理財培訓范文

關鍵詞：市民理財；大學生理財；實地調研；借鑒

中圖分類號：F832.5 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）11-109 -03

一、引言

隨著中國經濟持續高速的發展，近年國內個人投資理財市場呈現出令人驚嘆的爆發式增長，人們理財觀念和行為都發生劇烈變化。大學生作為一個特殊的消費群體，由于理財觀念和技能等較為缺失，呈現出盲目消費、沖動消費、超前消費、理財詐騙等問題。因此，通過實地和問卷調查研究市民和大學生投資理財現狀、特點和問題等對大學生理財觀念培養具有一定的借鑒意義。

二、問卷調查設計與實施

在研究文獻和實地走訪銀行、基金、信托、互聯網金融等理財機構的基礎上設計問卷，力爭使問題符合各年齡段、各工作（收入）層次人群，并實施網上問卷，以保證調查樣本的隨機性和代表性。最終，本調查共收回有效問卷252份。

三、問卷調查結果分析

（一）樣本可信度分析

從收到問卷最終結果來看，本課題組收到不同年齡段，不同職業人群的回復，且分布在不同區域，具有一定的差異性與代表性。

（二）樣本年齡分布分析

在252份調查樣本中，18-22歲占比73.8%，23-25歲占比1.1%，26-45歲占比21.4%，46-65歲占比2.3%，65歲以上占比1.1%。即18-22歲的參與者占比較高，其次為26-45歲。這是由于課題組在兼顧樣本各年齡段分布的同時，著重對18-22歲（在校大學生）、26-45歲（主要理財參與者）樣本進行問卷調查。因為18-22年齡段的參與者基本為大學生，26-45歲的參與者基本為已工作的市民。

（三）樣本所在地區分析

在252份調查樣本中，城市人口占比55.9%，城鎮人口占比30.9%，農村人口占比13.1%。這與中國城市城鎮人口多、理財市場發展水平較高和理財需求較大，而農村人口少、理財市場發展滯后的現狀大致匹配，也與我國大學生畢業就業地區主要以城市和城鎮為主的現狀相符合。

（四）樣本職業分布分析

在252份調查樣本中，在讀學生183份，占比72.6%，非在讀學生69份，占比27.4%，符合本項目以在校大學生為研究對象的定位；在69份非在讀學生樣本中，就業于企業單位和事業單位的各占39.1%；其余為自由職業者（8.7%）、個體戶（4.3%）及其他職業（8.7%），符合目前理財市場主要需求者的職業特征。

（五）樣本性別情況分析

在183份在讀大學生樣本中，男生占比36.07%，女生占比63.93%，男女比例大致為1：1.7；在69份非在讀大學生樣本中，女性占比更高達73.91%。這主要是由于本項目主要以在女生占優的財經類大學和綜合性大學展開調研為主，但也契合現實理財市場主要參與者的專業特性。

（六）樣本受教育程度分析

在69份非在讀學生樣本中，本科學歷占比47.8%，研究生及以上學歷占比17.3%，專科占比17.3%，高中占比13%，初中及以下占比4.3%，學歷分布較廣。

（七）樣本月收入情況分析

在69份非在讀學生樣本中，月收入在2000元以下的占8.7%，2001-3000元占4.3%，3001-5000元占17.3%，5001-8000元占39.1%，8001-12000元占21.7%，12000-20000元占4.3%，20000元以上占4.3%；工資區間在5001-8000元的受訪者最多，其次是8001-12000元，符合課題組旨在了解、比較和分析不同收入人群的不同理財觀念和模式的初衷，也保證調查結果的普適性。

（八）在讀大學生樣本月生活費情況分析

在183份在讀大學生樣本中，月生活費低于800元的占比9.84%，800-1200元占比45.9%，1200元以上占比44.26%；更值得注意的是，在被抽樣的在讀大學生樣本中，大多數樣本每月生活費都有盈余，其中無盈余占比11.1%，盈余低于200元占比24.2%，200-500元占比40.9%，大于500元占比23.8%。該結果表明，大部分大學生能結余一定金額，為大學生開展理財活動提供基礎。

在183份在讀大學生樣本中，生活費還是主要來源于父母，占比76.6%，兼職占比16.9%，獎助學金占比3.9%，投資理財僅占比2.6%，表明在校大學生理財市場還未有效開發，具有較大的發展前景。

（九）樣本選擇分期付款意愿分析

在183份在讀大學生樣本中，59.02%會選擇分期付款，40.94%不會選擇分期付款，稍低于選擇分期付款的比例，表明大學生已開始注重借助分期付款這種最基本的理財方式來調整消費狀態，也表明大學生逐步展現出理財意識。

在69份社會樣本中，69.5%會考慮分期付款，30.5%不會考慮分期付款，表明隨著收入和社會經驗增加，市民的理財意識會有所增強。

（十）樣本投資理財態度分析

在183份在讀大學生樣本中，36.07%的樣本對投資理財持很支持態度，27.87%持支持態度；36.07%持中立態度；0人持反對，表明在讀大學生對投資理財還是持肯定態度，但相對較保守和謹慎，須加以引導和轉換。

（十一）樣本投資理財了解程度分析

在183份在讀大學生樣本中，65.57%對投資理財有一定了解，32.79%基本不了解，僅1.6%有較深入的了解，表明在讀大學生對投資理財普遍缺乏了解，也可一定程度上解釋在讀大學生對投資理財參與程度較低的問題了。

（十二）樣本意愿理財資金分析

在183份在讀大學生樣本中，55.7%選擇愿意將部分盈余資金用于理財，19.6%選擇不理財，11.4%愿意投入一半盈余資金，選擇全部投入的僅占8.2%，選擇絕大部分（75%）的占比4.9%，表明大學生理財意識初具雛形，但仍有待提高。

在69份非在讀大學生樣本中，30.4%愿意將50%以上可支配收入用于投資理財，30.4%選擇10%-20%，21.7%選擇10%以下，17.3%選擇30%-50%，表明現階段市民的投資理財意愿還不是很強，也在一定程度上影響大學生理財市場發展。

（十三）樣本投資理財參與度分析

在183份在讀大學生樣本中，62.3%沒有參與投資理財，31.15%普遍參與投資理財，6.56%很少參與投資理財，表明在讀大學生投資理財參與度并不高。

（十四）樣本意愿理財工具選擇分析

在183份在讀大學生樣本中，選擇銀行或余額寶等活期存款占42.7%，選擇銀行或招財寶等定期存款占15.7%，選擇股票或基金投資占6.7%，參加教育、培訓等自我投資的占比16.9%，選擇隨機消費占16.9%，選擇其他方式占比極小；在69份非在讀大學生樣本中，47.8%選擇銀行存款，47.8%選擇余額寶、理財通等互聯網金融，39.1%選擇基金股票，21.74選擇房地產，17.4%選擇信托產品，13%選擇保險，8.7%選擇黃金外匯。結果表明，傳統的銀行存款和新興的互聯網理財是市民比較中意的兩個理財選擇。

（十五）樣本投資理財考慮因素分析

在69份非在讀大學生樣本中，86.95%的樣本考慮收益性，53.17%考慮風險性，47.82%考慮流動性，26.08%考慮投資金額起點，21.7%考慮投資周期，表明投資理財的收益性已是大多數人的首選，但風險防范意識還有待提高。

（十六）樣本投資理財期限選擇分析

在69份非在讀大學生樣本中，56.52%選擇短期投資，選擇中期和中長期分別占17.39%和21.74%，選擇長期投資的占比極低，表明市民投資仍以短期為主。

（十七）樣本處置投資理財產品方式分析

在69份非在讀大學生樣本中，當投資回報率下降時，各有39.13%的樣本選擇更換產品（投資方式）和繼續持有，13%選擇部分撤回，8.7%選擇增加投入；而當投資回報率上升時，52.17%選擇繼續持有，21.74%選擇部分撤回，而選擇增加投入和更換產品（投資方式）的各占13.04%；表明市民投資理財存在一定的追漲殺跌情況，而較少偏好價值投資和長期投資。

（十八） 市民樣本對大學生投資理財規劃的建議

本項目組采用開放式問卷調查市民對在校大學生投資理財的建議，并得出如下三條主要建議：第一，首先接觸理財專業教育，并通過模擬投資來提高技能；第二，投資要運用盈余資金，并具備良好的心理素質；第三，在具體投資前，應先做好市場調查；第四，建議不要投資股票等風險性和波動性較高的產品。

三、調查結果對大學生投資理財的啟示

本項目組調查分析得出，當今大學生對投資理財積極性不足，對投資理財缺乏正確認識，特別是缺乏投資理財理念，對投資理財工具缺乏基本認識。而投資理財卻隨著經濟發展成為財富增值和保值的重要手段。因此，建議采取如下措施：

（一）鼓勵大學生學習相關理財知識

各大院校可開設相關選修課程，開設講座，對大學生做出相關知識的普及，如聘請學者專家進校做學術報告，或與銀行、證券公司等相關企業聯合辦學，形成校企合作辦學模式，使在校大學生更好地掌握和運用投資理財的知識；家長應改變現有教育方式，應有意識地讓子女進行和參加個人或家庭資金規劃，幫助其樹立正確的投資理財觀念。

（二）模擬理財

各高校多開展網絡模擬炒股等模擬理財活動和比賽，以提供一定的氛圍與條件，讓大學生實地進行模擬，以提高在校大學生學生對投資理財的興趣和投資理財的實踐能力；學生自身選擇合適的理財工具逐步積累經驗，如低風險偏好型的在校大學生可選擇如儲蓄、貨幣型基金等風險低、門檻低的理財產品；風險偏好高、資金相對充裕的學生可選擇股票或股票型基金，以累積經驗。

（三）做好記賬工作

合理規劃收支記賬是進行理財投資的基礎工作。因此，在校大學生應養成良好的記賬習慣，做好錢財收支規劃，清楚掌握資金用途，并適當節省資金，增加盈余，為投資理財積累初始資本。

第4篇：金融投資理財培訓范文

“用激情開發課程，我們在創造知識；用激情打動客戶，因為我們有價值；用激情服務客戶，發自內心的感謝；用激情做好工作，我們在創造事業。”

“學院和社會和諧，回饋社會；我們與自然和諧，綠色節儉；我們的行為與心靈和諧，自由之境。”

――在上海理財專修學院會議室的“文化墻”上張貼著體現學院文化和團隊精神的話語。

傾心品牌建設

上海理財專修學院成立于2006年8月，由之前的點金理財培訓公司演變而來。作為滬上乃至全國最早成立的理財專業院校，其使命之一，就是為銀行、保險等金融機構培養優秀的復合型專業人才，為城市有產者提供各類財商教育和投資理財的實務課程。

多年理財教育的實踐和積累，讓學院在業界開辟出屬于自己的一片天空。在團隊帶頭人徐建明的引領下，學院開發出具有自主知識產權的“個人理財”專業的經典課程和教案。該課程緊貼市場、注重實戰，既有針對金融機構個人理財經理的升級版本，又有面向社會大眾的個人綜合理財實務類課程。課程甫一推出，就受到了金融界專業人士和城市富裕人群的認可和追捧。

迄今，財之道――個人綜合理財課程已開班十三期，培訓人數近千人。他(她)們在隨后的個人、家庭理財實踐中都能做到游刃有余，收獲頗豐。許多學員至今還和學院保持著經常的聯系和回訪，這也印證了學院這個持續、長久的品牌魅力。

學院在金融機構的理財培訓領域影響日增，先后為恒生銀行、交通銀行、招商銀行、浦發銀行、中信銀行、友邦保險、中宏保險等數十家金融企業開設了300多場“個人投資理財講座”，聽眾超過10萬人次；為東亞銀行、建設銀行、中國銀行等近百家中外金融機構進行了以個人客戶經理、理財經理為主的理財營銷類培訓超過200期。如今活躍在滬上金融界的許多的專業人士和業務骨干都參加過學院的培訓課程，部分學員已經提升為各自單位的領導。

經過多年的實踐和磨礪，學院的“個人理財專業”形成了自己獨有的一套課程體系，并在2007年上海市教育博覽會上包攬“教育貢獻獎”及“個人理財金牌項目”兩個獎項。

當然，在修煉“內功”的同時，作為一家旨在培養“理財高手”，創照美好人生的機構，學院也自覺地把服務送到城市的千萬普通百姓之中。每年的面對社會開放的大型投資理財報告會、上海圖書館的公益講座、年初的“全年投資策略分析會”，以及被譽為“理財嘉年華”的一年一度的“上海理財博覽會”，學院都傾情參與，踐行了學院的社會責任和理財的終極目標――實現生活滿足感的最大化。

強身+外修　致力堅實團隊

第5篇：金融投資理財培訓范文

關鍵詞：高等院校 對外投資 管理研究

中圖分類號：G647，F234.3 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）07-079-02

隨著我國“科教興國”戰略的落實和教育體制改革的不斷深入，高等教育事業得到了迅猛發展，特別是高校實行的聯合、共建、合并，使其辦學規模和整體經濟實力迅速壯大，資金規模隨之擴大。近年來政府對高校的經費投入大幅度增加，伴隨高校擴招政策的實施，帶來學費收入的增加；隨著高校對科研的日益重視，科研項目及成果迅速增加，帶來了更多的科研經費收入；校辦產業蓬勃發展，校辦企業資金規模擴大；接受社會捐贈和贊助而形成的獎學金、獎教金以及各種基金也在逐年增加，高校的財務狀況出現了前所未有的良好狀況。一方面，各高校繼續根據自己的發展規劃和目標，加強財務管理，提高資金的運作效益；另一方面，隨著各高校資金運作規模的不斷擴大，投資理財成為高校財務管理的又一個新的領域。

所謂高校對外投資，指的是學校在有效聚集校內資金的同時，充分利用資本市場的投資工具，制定科學合理的投資計劃，在風險可控的條件下，發揮貨幣的時間價值和派生能力，使學校資金達到保值增值，為學校的教學科研和可持續發展作出貢獻。高校對外投資，實質上是使學校的財務管理由賬房型向理財型轉變，由單純追求資金數量的增加向追求資金效益的提高方面的轉變。

早在20世紀80年代中期，一些高校已經敏銳地覺察到高校資金運作、投資理財的重要性，較早就開始進行資金運作。隨著我國金融管理體制的不斷完善，政府監管力度的不斷加強，新的金融工具的不斷推出及投資環境的不斷優化改善，經過多年的運作實踐，高校資金運作的目標正在逐步明確，運作方法正在走向規范，防范風險水平和經濟效益在不斷提高。高校資金運作、投資理財，既是傳統高校財務管理的延伸，又是一個全新的專業領域。它需要有相關專業知識，熟悉各種現代金融工具和運作方法，熟悉投資理財業務，敬業愛崗的人員；要有多元化的投資渠道，與投資機構建立良好的協作關系；又有一套好的管理體制，這個管理體制既能保證資金安全，又能確保投資效益；既能保證學校利益，又能激勵資金運作人員積極性。高校資金運作、投資理財對我國高校財務管理來講，是一個新的領域、新的挑戰。建立高校投資管理體系的緊迫性呼之欲出。

二、對高校投資理財品種及資產組合問題的探討

（一）高校資金用于投資理財的有關限制要求

當今世界，全球經濟趨向一體化，資本市場迅猛發展，各類金融創新品種不斷推出，提供了更多的融資和投資渠道，然而高校資金的特點決定著融資和投資品種的選擇，需要受到一定的限制。對此，可根據高校資金的特點，對投資品種的選擇原則應該是：在規避風險、保證資金安全的前提下，選擇變現能力強，收益相對穩定且較高的品種。

我國的資本市場是一個新興的市場，市場上符合高校資金特點，可供高校投資選擇的品種較少，且在這極少的品種中，還存在一些對高校沒有明確政策支持的項目，如上市公司發行的新股，經過申購、上市后有較穩定和可觀的收益，但目前國家政策并不允許高校作為機構投資者或一般法人投資者參加認購。從市場上看，股票的市盈率高、收益率高，但對高校而言，由于信息獲取的渠道有限，又缺乏對市場有一定研究的專業投資理財人員，其投資風險也會相當高，不符合高校資金的特點。因此，目前適合高校資金特點的品種只有國債，主要是上市的記賬式國債、信用級別較高的企業債、可轉債、證券投資基金、新股申購、投資參股等。

（二）可供投資理財的品種評析

1.國債。國債是金邊債券，發行規模大，有記賬式和憑證式兩種，記賬式國債中有可上市流通的和只能在銀行間債券市場交易的，最適合高校的是可上市流通的記賬式國債。它安全性好，以政府信用為擔保，國家財政收入保證償付，不存在到期無法兌付的風險，投資國債的資金可以隨時收回，或作回購融資極為方便。

2.企業債券。企業債券有中央企業債券、地方企業債券、企業短期融資券、企業內部券、住宅建設券和地方投資公司券等。最適合高校的是能上市流通的中央級企業債券，信用程度AAA以上，有國家級部門或銀行的擔保，到期無條件承付。企業債年利率高于國債利率，當然風險也高于國債，如果不長期持有，半年左右上市后，酌情拋出，風險可降至最低，為收益較好的安全品種。

3.證券投資基金。證券投資基金是一種經批準由基金管理公司發行、集中投資者資金、有專門托管人托管、基金經理人投資操作管理、共同分享投資利潤、分擔風險的投資品種。證券投資基金主要投資于資本市場，因此市場上的系統性風險都會影響基金，比國債、企業債風險高。證券投資基金有封閉式基金和開放式基金。封閉式基金流動性較差，受市場影響大，風險較大。高校資金應嚴格控制比例。開放式基金傭金較高，但為較穩定增長的中長期品種。

4.可轉換公司債券。可轉換公司債券是在發行后的一段時間內，可轉換成普通股股票的債券。這種債券實際上是一種混合型的金融產品，是普通公司債券與期權的的組合體。此債券持有人可選擇將債券持有到期，要求公司還本付息，也可以選擇在約定時間內將債券轉換成其他證券。

三、高校對外投資運作策略及績效評價體系

（一）高校投資策略選擇和運作技巧

1.國債投資策略。國債投資策略一般分為積極型策略和消極型或被動型投資策略。積極的投資策略是指運用各種方法，積極主動地在國債市場尋找機會，發現被市場低估的國債。比如可根據市場利率及其他因素的變化判斷國債價格走勢，低價買進，高價賣出，賺取買賣差價。消極的投資策略是指在合適的價位買入國債后，一直持有至到期，在此期間不作買賣操作。對于以保值為目的的投資者，采取消極的投資策略較為穩妥。目前，作為機構投資者，大部分都采用積極型投資策略。

2.企業債券投資策略。一是了解當年國家企業債券的總體情況；二是了解企業債券流動性；三是了解發債企業的基本情況。

3.可轉換債券投資策略。一是從行業景氣周期等角度考察發行人的業績情況；二是從股票價格的波動走勢為投資者充分賺取相應的轉債差價；三是中線投資是普通投資者的首選；四是運用國債回購功能，放大資金盈利水平。

4.證券投資基金投資策略。一是注意投資基金的費率；二是注意對基金信息的搜集；三是注意基金的贖回；四是基金管理公司的選擇；五是投資于證券投資基金的風險。

（二）高校對外投資運作的績效評價體系

高校理財與其他許多投資機構一樣，在投資理財過程當中，他們都具有兩個共同的基本目的，即獲得較好的投資回報與降低投資風險。在對高校理財部門的效益進行評價時，也自然而然地需要從這兩個基本目的出發。這兩個基本目的有可以通過三大類指標來實現，這三大類指標分別是：高校理財的盈利能力指標，高校理財的資產管理能力指標，高校理財的成長性指標。有沒有獲得好的回報，可以通過分析高校理財的盈利能力來得出；能不能獲得較好的投資回報以及有沒有降低投資風險，可以通過資產管理能力來實現；而動態地看待理財績效，又可以用高校理財部門的成長性指標衡量。

1.盈利能力指標。（1）資產報酬率；（2）超額資產報酬率；（3）運作資金收益率；（4）凈收益率；（5）人均報酬率。

2.資產與風險管理能力指標。資產與風險管理能力反映了高校理財中資產運用的效率以及資產或資金運用過程中的風險管理能力。其衡量指標主要有以下幾個：（1）總資產周轉率；（2）總資產利用率；（3）流動比率；（4）運作資金風險率；（5）運作資本成本率；（6）資產負債率。

一般而言，過高的資產負債率意味著風險的積聚，特別是長期負債。因此，高校理財部門在進行負債融資時，要注意負債的流動性和時間性。

3.成長性指標。成長性指標實際上體現了高校理財的長期動態的評價思路。由于經濟金融形勢和證券市場變動的不確定性，單純用某一年的靜態指標來評價高校理財效益，就無法剔除偶然性因素的影響，對理財效益的評價就不完整。建立一個科學、嚴密的運籌考核指標體系，通過指標之間內在的聯系和制約，可以有效地緩沖收益和風險的矛盾，平衡籌集資金和運作資金兩個環節孰重孰輕的關系。

由上可知，高校理財效益指標可以用表1來表示。

（一）牢固樹立投資風險意識和法律意識，加強資金管理隊伍建設

學校要重視資金管理人員的隊伍建設，防范資金投資風險。一支積極進取、高效、精干的專業隊伍是資金運作中防范風險的重要保證。投資理財是對人員主觀能動性、思維敏捷度要求較高，且知識面廣，專業性很強的工作，因此，傳統高校的財務會計隊伍中偏重于核算型的工作人員是難以勝任的。學校要建立一支思想素質和業務素質雙過硬的管理隊伍。首先，要對投資負責人的任職資格進行認真審查，要著重考核品行。其次，要在用人機制上大膽引入競爭機制，擇優競聘上崗。第三，要強化對資金管理人員的培訓。當今世界是知識爆炸的時代，制度創新、金融創新、技術創新層出不窮，此時若不學習，不及時進行知識更新，不進則退，就會遭到市場的無情懲罰。另外，加強對管理人員遵紀守法、職業道德教育，規范管理行為，規避“道德風險”也是必不可少的。

（二）構筑新機制，提高投資管理水平，有效防范風險

投資理財是一門綜合性的新學科，它所面對的是一個信息量很大、專業交叉化程度較高的市場。因此，構筑一個適應新時期特點的資金運作新機制是刻不容緩的。

新機制的作用可以使學校投資管理進入高度科學化和專業化。以某高校的“借用外腦，虛擬企業”的管理機制為例，該校以結算中心為載體，聘請一批金融、法律、財務、審計等方面的專業人士，組成投資管理的五個層面：市場研究層、法律層、決策層、風險控制層和執行層。各層面人士取長補短，優勢互補，相互制約，有利于建立投資風險責任負責制及內部控制制度的實施、監管，就能構筑起資金投資風險的“防火墻”，使學校的資金投資逐步進入良性循環狀態。幾年來，該校投資管理部門在多次成功地化解政策、法律、市場、利率等各類投資風險后，還為學校提供了豐厚的資金回報，有力說明了一個好的機制是能有效防范投資風險的。

（三）建立投資風險準備金制度，為投資理財構筑“防火墻”

建立投資風險準備金制度，是對付日益加劇的投資風險的一種財務補救措施，是能持續進行投資活動的保證。這在國內外金融業、投資企業中是被普遍采用的。如我國上市公司有會計賬務處理的“八項計提“，國際上的金融存款保險也起到了類似的作用。

相對高校教學、科研活動或生產型企業的經營活動而言，資金投資活動應是一項長期持續進行且風險較大的經濟活動，投資理財面臨著損失的可能，而且投資損失的均是真金白銀，觸目驚心。因此，在投資收益中按一定比例提取或按投資總額一定比例提取投資風險準備金，及早做準備，防患于未然，設置一道“防火墻“式的準備金屏障，是很有必要的。

參考文獻：

1.伍金銘.投資管理香港城市大學的經驗.香港城市大學副校長講話，2001

2.施建軍.21世紀資本市場與高校投資理財論壇，2001

3.聶紹紅.高校對外投資會計核算探討——兼評《高等學校會計制度》（征求意見稿）.財會月刊，2011（3）

4.趙力.高校對外投資內部會計控制系統設計.財會通訊，2009（12）

第6篇：金融投資理財培訓范文

保障是與風險賽跑

近幾年，順應市場形勢，友邦保險致力于將保險營銷員培養為具有理財規劃能力的多方位人才，我們希望在這件事上具備一定的前瞻性，走在客戶的需求之前，使得客戶在通過保險規劃獲得儲蓄、保障、養老、教育方面的基本需求之余，獲取更廣泛的理財方案。區別于其他金融產品，保險除了能幫助保戶實現投資理財的功能，最重要的價值還是體現在保障上。在家庭金融資產不增加的情況下，提高保險尤其是中長期壽險的比例是未來的發展趨勢。毫不夸張地說，回歸保障其實就是與風險賽跑。友邦在去年相繼推出的《友邦金喜年年II年金保險（分紅型）》、《友邦全佑一生“六合一”疾病保險》和《友邦雙盈人生投資連結保險》等3款產品，為客戶打造了“老有所養、病有所醫、親有所護”的堅實保障體系，也體現了友邦保險“保險回歸保障本源”的專業訴求。

誠信與專業

作為保險從業人員，必備的首要素質就是誠信，此外，專業度也非常重要。因為客戶有整體財務安排的需要，包括保障、教育、醫療、養老以及其他需求。正因為客戶需求趨向綜合與多元化，要求也越來越高，所以對于保險營銷來說，綜合能力很重要。

友邦的愿景是在專業、產能和價值上造就業界典范，這表明了我們希望秉承專業第一的態度，將保障和長期資產積累方案帶給我們的客戶。我們希望通過整個行業的共同努力，不僅給客戶帶來利益，給營銷員和合作伙伴帶來收入的提升，也能積極推進整個行業的有序成長，通過保險保障生活，達到利國、利民、利企的三贏結果。

推進營銷員渠道革新

保險革新離不開營銷員，眾所周知，友邦是營銷員制度的“引入者”。19年前，當中國老百姓對保險還非常陌生時，友邦就已經在上海積極普及保險這一理念。也就是在那個時候，保險營銷員通過公司的培訓把保險的意義和功能帶給千家萬戶。

而今，上海的保險市場競爭日趨激烈，外部金融環境的不確定性仍將在未來一段時期內對金融企業造成困難。國內的營銷員渠道發展遇到了一定的瓶頸，友邦之所以推進營銷員渠道的革新，主要是因為整個社會的收入水平在不斷的提升，如果不通過有效的舉措讓營銷員的薪酬提升，就不能讓他們專注這份工作，也就不能更好地為客戶服務。我們不再專注有多少營銷員，不再專注保費多少，而是專注于營銷員的產能、收入、專業性和活動率。相信中國的保險行業人發展也會經歷一個從粗獷到精細化，從兼職到專職到專業的過程。這就意味著友邦中國摒棄此前追求營銷員數量、保費規模的粗放模式，更注重營銷員產能效率。2011友邦財政年度中，上海營銷員的平均收入同比提高了40%，今年一季度同比提升46%。

第7篇：金融投資理財培訓范文

8月的香港驕陽似火，繁忙的香港證券交易所這個月迎來一批特殊的參觀客戶，雖然他們通通都在27歲以下，甚至有的只是十幾歲的中學生，但是他們未來都會擁有上億美元甚至幾十億美元的資產，外聯部門也精心準備迎接這些“大客戶”，生怕照顧不周。

他們一到香港聯交所就四處張望，摸摸看看，一邊聽專業講解人員的介紹，一邊興奮地看著繁忙的交易大廳以及眼花繚亂的各種實時股票顯示設備，問個不停。

這些娃娃富豪，可不是普通人，他們實際上是亞洲各國的超級富豪們的下一代繼承人。實地參觀證券交易所是花旗私人銀行部下一財培訓夏令營的一項重要活動，目的是讓這些未來的小富豪們對于資本運作和投資有更深切的體會。這比在課堂上用幻燈演示和圖片更真實，也更能激發小富豪們的興趣和熱情，“這項活動對他們理解投資與資本運作非常重要”，一位私人銀行家說道。

授之以漁

對于很多超級富豪而言，“富不過三代”是他們最為傷腦筋的事情，如何讓自己辛辛苦苦掙來的億萬家財，能夠長長久久的傳承下去，家族的事業也興旺發達呢？

事實上，類似“敗家子基金”的這種財務安排已經在國內家族企業中出現一段時間了。反映出國內家族企業對下一代的擔憂具有相當程度的普遍性。 早在1998年，成立5年來一直順風順水的廣東萬和集團的董事長盧楚其擔心：萬一出現企業經營不善，怎樣才能確保家族成員的生活質量不受影響呢？于是，盧楚其決定把家族成員的年終分紅集中起來形成“家族基金”，進行投資理財。南存輝也參考類似的做法，尋找專業的投資理財隊伍打理這筆“敗家子基金”。

但是下一代繼承人如果不懂得經營生財，那么再多的錢也會花完，成為揮霍無度的紈绔敗家子或敗家女，很多只顧使用遺產信托基金生活的富豪下一代，私人銀行等理財機構也只是浮皮潦草地執行日常事務而已，并不會給出特別的理財指導。最后這些人不僅將家族的財產敗完，自己的生活也會潦倒悲慘，反倒不如一個普通人，讓天堂里的祖輩扼腕嘆息。

因此私人銀行和專業理財機構的這種培訓受到富豪客戶的熱烈追捧。除了在家庭生活中學習洛克菲勒、沃爾頓和李嘉誠那樣的富豪如何教育子女理財，他們更需要通過這種第三方的啟蒙教育讓孩子能夠或多或少地明白金錢的來源、投資的知識和企業的運作，最終從小樹立正確的投資消費理財觀。

“這些課程通常都會貫穿游戲，讓參加者對課程內容加深認識。”私人銀行家呂壁慧說。課程會以類似風靡世界的“大富豪”游戲的角色扮演方式進行，幾個孩子分別扮演企業的運營部門，有財務部門、銷售部門、地產部門、投資部門和市場部門等，通過這樣的方式，孩子們開始學會熟悉企業的實際運作流程和實業投資等。

私人銀行和專業理財機構當然不會放過這么好的培育客戶的機會。各家機構紛紛推出了各種類型的下一財培訓或夏令營活動，從小就讓他們了解自己的銀行和理財服務，等這些第二代或第三代的繼承人們長大成人，成為自己機構的客戶也是順理成章的。銀行會請專業的理財人員結合幼兒教育，把股票、債券、慈善事業和初創企業等種種投資理財知識都教給孩子們。

知識人脈兩不誤

私人銀行為了吸引小富豪們積極參與，挖空心思設計各種活動，一方面增強理財意識，一方面促進他們之間的交流和友誼。美國的私人銀行和理財機構的理財教育培訓活潑多樣，受到孩子們的熱烈歡迎。他們推出的培訓項目通常包括戶外探險考察活動，比如探索拉斯維加斯洞穴以及實際操作金融投資等；為了學習投資理念，有的課程要求每個小富豪們都從家里拿來數千美元，組織一個數萬美元資金的投資俱樂部。然后他們在棕櫚灘會合，咨詢金融顧問，并撰寫一份詳盡的多樣化投資計劃書，把這些錢真正投入到不同的證券當中；有的理財學習項目小組在動物園呆了一夜，研究如何運營業務。小富豪們成立了好幾家賀卡公司，還對一處豪華度假勝地進行了調研，確定如何才能贏利。

美國花旗銀行2004年的下一代培訓在紐約舉行，為期11天，主要課程包括“國際不動產規劃的基本要素”、“資本市場經濟學”、“結構性產品”和“系統性權益平臺”等。孩子們還特地實地參觀了紐約大都會博物館，學習如何收藏藝術品。亞洲的花旗銀行每年都會在香港或新加坡各舉辦一次為期五天的理財夏令營，年齡限制在27歲以下，從香港、中國、泰國、印尼等地區華僑貴賓客戶中篩選，通常都是免費的，最多允許25個人參加。夏令營課程內容包括教授股票、債券、基金等各個方面的投資知識、參觀當地證券交易所等，在課程的最后階段都會以游戲形式重新回顧這些投資知識。摩根大通私人銀行公司則重點培訓家族企業的投資和管理。

臺北富邦銀行每年定期在暑假開辦“小富翁理財營”，小富翁理財營課程的內容包羅萬象，以最簡單的方式帶領小富翁們認識各種最基本的理財工具，教導存折、金融卡、支票的使用方法，以及海外旅游會用到的外幣、信用卡等，另外也介紹基金、股票、保險和彩票的概念，同時教他們怎樣聰明管理自己的零用錢。更特別的是，活動還安排參觀銀行柜臺、專門服務貴賓級客戶的白金理財中心，銀行的職員們實地演練教他們數鈔票。臺北富邦銀行推出了兒童綜合理財賬戶，“Hello Kitty”賬戶，金剛賬戶等，供小富豪們實際存錢理財。

第8篇：金融投資理財培訓范文

    瑞泰人壽保險有限公司與中國工商銀行北京市分行《全面業務合作協議》于2004年5月24日在京簽署。雙方負責人在簽約儀式現場宣布，二者從此建立全面、深層次的長期戰略合作伙伴關系，共同推出長期投資儲蓄一體化解決方案和相關服務，開創全新的專業合作營銷模式。瑞泰人壽推出的個人長期投資儲蓄的旗艦產品——[財富工程]將進入工行北京分行的理財中心與廣大消費者見面。

    據介紹，長期投資儲蓄一體化解決方案的開發及推廣只是雙方合作的第一步，瑞泰人壽將為工行北京分行理財中心的客戶經理提供專業的培訓服務支持。今后，雙方還將在更廣泛的領域里合作。中國工商銀行是中國最早開辦個人理財業務的專業金融機構之一，工行北京分行具有良好的業務基礎和客戶資源，理財中心配備有經過專業培訓的客戶經理，可以全面搜集客戶信息和需求，幫助客戶了解分析自己的投資情況。瑞泰人壽與工行北京分行的合作，使瑞泰可以進一步了解客戶的需求，為工行北京分行提供更適合市場的長期投資儲蓄理財解決方案。而理財中心的客戶經理通過瑞泰提供的培訓和服務支持，能夠更多的了解金融市場和長期投資理財產品，幫助客戶建立中長期的理財觀念和個人理財計劃，提供理財咨詢服務，為客戶量身定做專業的長期投資儲蓄一體化方案，最終達到與客戶、工行北京分行和瑞泰人壽共贏的良好結果。雙方的合作堪稱是強強聯手。

    瑞泰人壽總裁兼首席執行官曾冬漉女士指出：“瑞泰人壽并沒有采用保險業所通用的個人營銷模式，而是通過與專業金融機構和保險中介機構如銀行、證券公司、保險經紀公司合作銷售產品，這在國內是第一家。而工行北京分行良好的專業素質是我們選擇戰略合作伙伴的重要依據。”

    瑞泰人壽是北京市國有資產經營有限責任公司和瑞典斯堪的亞公共保險有限公司合資組建的專業金融保險服務公司。北京市國有資產經營有限責任公司是專門從事國有資本營運的國有獨資公司，非常了解中國金融市場的政策和中國消費者消費心理；外方股東瑞典斯堪的亞，在向個人及企業提供個性化的長期投資儲蓄理財解決方案以及為專業的金融機構和保險中介機構提供培訓和服務支持方面，是一家擁有150多年歷史、在全球20多個國家開展業務、具有領先地位的全球性公司。

第9篇：金融投資理財培訓范文

【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。

然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會

經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

參考文獻：

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