農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)論文精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融； 風(fēng)險(xiǎn)控制

1引言

上世紀(jì)70年代建立的農(nóng)場信貸體系為美國農(nóng)業(yè)提供了資本支持，經(jīng)歷了30多年的發(fā)展和改進(jìn)，使得美國農(nóng)業(yè)金融在風(fēng)險(xiǎn)控制方面取得世界領(lǐng)先水平。我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)起步晚，農(nóng)民貸款難和金融機(jī)構(gòu)放貸難、風(fēng)險(xiǎn)大更是制約我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約。本文將從如何加強(qiáng)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)能力，提高資本運(yùn)作效率角度進(jìn)行分析。

2美國農(nóng)村金融市場及其風(fēng)險(xiǎn)控制概況

美國農(nóng)村金融市場的貸款大致由五部分構(gòu)成：商業(yè)銀行占40%，農(nóng)村信用合作占31%，個(gè)人和其它占20%，人壽保險(xiǎn)占6%，政府農(nóng)業(yè)和農(nóng)場服務(wù)機(jī)構(gòu)直接貸款占3%。美國農(nóng)業(yè)金融的最大特色就是在上世紀(jì)70年代成立了農(nóng)場信貸體系，旨在支持和促進(jìn)資金向農(nóng)村流動。農(nóng)場信貸體系是由政府支持、農(nóng)民集體所有的，由專門的農(nóng)場信貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管，可以向農(nóng)民、農(nóng)地投資者等提供貸款。由于政府背景債券期限較長，利率較低，從而形成了農(nóng)場信貸體系的核心競爭優(yōu)勢，保證了給農(nóng)場提供長期、較低利率的資金。

其另一競爭優(yōu)勢是機(jī)構(gòu)貼近農(nóng)場，與農(nóng)場建立了長期深厚的合作關(guān)系。農(nóng)業(yè)雖然是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)，只要建設(shè)完備的農(nóng)村金融體系，農(nóng)業(yè)信貸仍是一個(gè)穩(wěn)定獲利的行業(yè)。美國農(nóng)民也具有較高的學(xué)歷和知識水平，對各類個(gè)性化的銀行和投資理財(cái)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的需求，事實(shí)上也成為各商業(yè)銀行積極爭取的重要客戶。因此，商業(yè)銀行選擇性地涉足農(nóng)業(yè)信貸市場還是大有可為的。

在管理市場風(fēng)險(xiǎn)方面，美國所有銀行都運(yùn)用了先進(jìn)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理手段，可以幫助銀行管理層和股東獲得更好的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)，也有助于提高整個(gè)銀行系統(tǒng)承受利率風(fēng)險(xiǎn)的能力。無論銀行大小，風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值和壓力測試等重要概念已成為風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)做法。對于銀行資產(chǎn)和負(fù)債的期限配置上必須與長期利率的趨勢和短期利率的變化相適應(yīng)。由于匯率和利率等市場風(fēng)險(xiǎn)因素更為復(fù)雜，最新的資產(chǎn)負(fù)債管理理論和深入的定量分析方法已經(jīng)成為各家銀行的重點(diǎn)關(guān)注對象。

在管理信用風(fēng)險(xiǎn)方面，美國絕大多數(shù)銀行的現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)管理已同時(shí)涵蓋了貸款評估和資產(chǎn)組合分析。隨著風(fēng)險(xiǎn)交易技術(shù)的發(fā)展，它們更多地采取積極的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，尋求最佳的資產(chǎn)組合。銀行機(jī)構(gòu)在對信用風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析時(shí)，運(yùn)用大量的歷史數(shù)據(jù)分析信用評級與違約概率（PD）和預(yù)期違約損失（LGD）的關(guān)系。新的分析工具和技術(shù)也有效提高了對公司客戶貸款的量化程度。估算風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率（RAROC）的模型可以幫助銀行在做出授信承諾前就能夠?qū)ο嚓P(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)。可見，信用風(fēng)險(xiǎn)管理的新變化與新資本協(xié)議的要求相一致，銀行機(jī)構(gòu)明顯強(qiáng)化了基于量化分析技術(shù)的專家判斷。在控制操作風(fēng)險(xiǎn)方面，美國銀行認(rèn)真精細(xì)的管理文化和對制度權(quán)威的高度認(rèn)知發(fā)揮了較好的效果，但是各類操作風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。

根據(jù)對美國銀行業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)分析，在眾多的業(yè)務(wù)種類中零售銀行業(yè)務(wù)占了61.1%，從操作風(fēng)險(xiǎn)的類型看，外部欺詐占了42.39%，流程管理占了35.07%。操作風(fēng)險(xiǎn)仍是銀行日常管理和制度設(shè)計(jì)的主要考慮內(nèi)容之一。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和管理手段要隨著外部監(jiān)管環(huán)境的變化、自身業(yè)務(wù)的發(fā)展和財(cái)務(wù)管理的要求同步發(fā)展，將此作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略進(jìn)行研究。

3我國農(nóng)村金融脆弱性的成因

3.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程中存在內(nèi)生性缺陷。

一般來說，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)作需要具備兩個(gè)條件：

首先是擠兌風(fēng)險(xiǎn)低，其次是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對資金的使用是有效的。但在我國農(nóng)村，這兩個(gè)條件極易遭到破壞。一般來說，只要存款基礎(chǔ)穩(wěn)定，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便可在保持足夠的流動性以應(yīng)付日常提款的前提下，將其一定比例的資金投資于流動性不高但收益率較高的資產(chǎn)上。但如果一旦發(fā)生重大意外事件，使儲戶對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)失去信心時(shí)，就會出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，這時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便表現(xiàn)出相當(dāng)?shù)拇嗳跣?。擠兌規(guī)模越大，所積聚的金融風(fēng)險(xiǎn)越大，金融脆弱性就越明顯。

近年來，由于信息不完全性和不對稱性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對借款人的篩選和監(jiān)督并不能保證高效率，從而使金融機(jī)構(gòu)保持穩(wěn)定的第二個(gè)條件難以成立。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分了解借款人的情況很困難，而且成本也相當(dāng)高。同時(shí)，我國農(nóng)村金融債權(quán)人與債務(wù)人間是一種軟約束關(guān)系，權(quán)責(zé)關(guān)系不對稱，這就必然出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以有效地配置資源，無法保證貸款者有效地使用資金。

3.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排不合理

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)及其他民間金融機(jī)構(gòu)。政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融處于絕對主導(dǎo)地位，但卻沒有很好發(fā)揮作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前農(nóng)業(yè)新增貸款85%以上都來自農(nóng)村信用社。但由于各種原因，使勢單力薄的農(nóng)村信用社難以單獨(dú)支撐整個(gè)農(nóng)村金融市場，無法滿足"三農(nóng)"對金融服務(wù)的需求。此外，從 1999年開始，全國上千家農(nóng)村基金會全部關(guān)閉，形成巨大的壞帳，成為農(nóng)村金融的一大隱患。目前，民間金融仍處于初級發(fā)育階段，無法進(jìn)一步擴(kuò)展規(guī)模和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，只能為"三農(nóng)"提供簡單的金融服務(wù)。

3.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用環(huán)境不完善，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制

我國農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，社會信用觀念和信用意識淡漠，信用文化薄弱。同時(shí)，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，"有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)"的現(xiàn)象相當(dāng)普遍，對逃廢債務(wù)人無強(qiáng)有力的威懾手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護(hù)，必然損害債權(quán)人的合法權(quán)益，加大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.4農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

一方面，沒有建立與農(nóng)村金融自身特點(diǎn)相適應(yīng)的科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警指標(biāo)體系，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)、預(yù)警農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，缺乏存款的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制，由于我國還沒有建立存款保險(xiǎn)保障制度，一旦農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營惡化，出現(xiàn)嚴(yán)重的信用危機(jī)和支付危機(jī)，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，將會加大金融風(fēng)險(xiǎn)，加劇農(nóng)村金融的脆弱性。

4防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)脆弱性的建議

目前，我國農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚，如果不及時(shí)采取措施加以解決，將會產(chǎn)生不良后果。因此，必須采取辦法來克服農(nóng)村金融的脆弱性，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.1提高識別農(nóng)村金融脆弱性的能力

提高對農(nóng)村金融脆弱性的識別能力，是防范和化解農(nóng)村金融脆弱性的前提?？山梃b美國對銀行系統(tǒng)脆弱性的識別和防范措施，如，"及時(shí)糾正措施"。它是以計(jì)算銀行自有資本比率來識別銀行脆弱性程度的方法（見下表）。應(yīng)結(jié)合我國農(nóng)村金融的實(shí)際情況，把農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自有資本比率作為識別金融脆弱性的一種方法。當(dāng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自有資本低于4%時(shí)，就可認(rèn)為金融脆弱性開始顯現(xiàn)，應(yīng)引起重視，提出改進(jìn)措施；當(dāng)自有資本小于0時(shí)，就表明金融脆弱性已非常嚴(yán)重，應(yīng)停業(yè)整頓，甚至關(guān)閉。

"及時(shí)糾正措施"

4.2轉(zhuǎn)換農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營機(jī)制

要防范金融脆弱性，轉(zhuǎn)換農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營機(jī)制、完善法人治理結(jié)構(gòu)至關(guān)重要。目前，我國正在進(jìn)行農(nóng)村金融體制改革，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身的實(shí)際情況，制定和完善內(nèi)部管理制度，建立長效的不良貸款化解機(jī)制，真正降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，推行嚴(yán)格的問責(zé)制，規(guī)范業(yè)務(wù)工作流程和崗位監(jiān)督。在此基礎(chǔ)上，通過建立動態(tài)的激勵約束機(jī)制，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步走上長期、可持續(xù)發(fā)展的軌道，提高經(jīng)營效益，增強(qiáng)儲戶對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信心，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4.3對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)管

提高監(jiān)管效率才能保證農(nóng)村金融的安全運(yùn)行，克服農(nóng)村金融的脆弱性。具體措施包括：一是實(shí)行國家和地方分級監(jiān)管。目前來看，在省級政府通過省聯(lián)社依法管理農(nóng)村信用社的實(shí)踐中，需進(jìn)一步探索如何堅(jiān)持政企分開的原則，并杜絕干預(yù)農(nóng)村信用社經(jīng)營活動的行為和傾向。二是完善內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。充分發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)督的作用，不斷提高監(jiān)管效率，有效防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。三是加大處罰力度。嚴(yán)格責(zé)任追究制，真正使監(jiān)管有權(quán)威、有成效，成為防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的一道防線。四是完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制。對資產(chǎn)質(zhì)量較差的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及時(shí)提出限期改正措施，對限期不能改正的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施關(guān)閉、破產(chǎn)，以防止金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散。

4.4完善農(nóng)村金融組織體系

要防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，必須重構(gòu)現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織體系，實(shí)行多元化的金融組織結(jié)構(gòu)，真正形成比較完善的政策金融、商業(yè)金融和農(nóng)村合作金融相互配合、相互促進(jìn)的農(nóng)村金融組織體系。一是明確政策性金融的職能定位。適應(yīng)糧食流通體制改革和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，重新整合政策性金融業(yè)務(wù)，調(diào)整其業(yè)務(wù)載體。二是有限度地進(jìn)行農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革。農(nóng)業(yè)銀行的改革不能像其他國有商業(yè)銀行那樣完全商業(yè)化，應(yīng)該是有限度的商業(yè)化：即在明確農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)就是為"三農(nóng)"服務(wù)的條件下，給予農(nóng)業(yè)銀行政策支持，然后，在此限度下，實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作。三是加快推進(jìn)縣域中小金融機(jī)構(gòu)設(shè)立。適度放松市場準(zhǔn)入條件，鼓勵有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過吸引社會資本和外資，鼓勵各種經(jīng)濟(jì)主體積極興辦直接為"三農(nóng)"服務(wù)或者商業(yè)取向的多種所有制的金融組織。四是逐步放開對民間金融的管制，鼓勵民間金融在一定秩序框架內(nèi)運(yùn)作。

4.5建立和完善風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制

一是建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度。積極開發(fā)農(nóng)貸損失補(bǔ)償保險(xiǎn)品種，對商業(yè)性保險(xiǎn)公司按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)比重給予相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼、免交涉農(nóng)保險(xiǎn)營業(yè)稅等優(yōu)惠政策，以降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。二是充分發(fā)揮人民銀行支農(nóng)再貸款的作用。對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社發(fā)放的支農(nóng)貸款確因自然災(zāi)害和政策性因素受到損失，人民銀行可按比例運(yùn)用再貸款給予救助支持。三是建立信用擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制。政府應(yīng)建立信用擔(dān)保補(bǔ)償基金，每年按照一定比例補(bǔ)充當(dāng)年基金并牽頭組建符合農(nóng)村需求的 評估擔(dān)保機(jī)構(gòu)，設(shè)立由財(cái)政、企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)出資的信用擔(dān)?；穑l(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織，建立區(qū)域性信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。四是建立有效的存款保險(xiǎn)機(jī)制。消除政府承擔(dān)隱性擔(dān)保的責(zé)任，有利于保護(hù)存款人的利益，為穩(wěn)定金融體系提供事后補(bǔ)救措施，也有助于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn) ：

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第2篇：農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文

我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化問題研究全文如下：

建設(shè)社會主義新農(nóng)村是關(guān)系我國現(xiàn)代化建設(shè)全局的重大決策，也是推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重大戰(zhàn)略舉措。金融結(jié)構(gòu)作為金融體制的核心，是社會主義新農(nóng)村建設(shè)不可或缺的因素。我國不僅是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，而且是一個(gè)農(nóng)業(yè)相對落后的大國，國家對農(nóng)村金融更應(yīng)有扶植政策，以促進(jìn)農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)服務(wù)。因此，在我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)時(shí)期，對我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)發(fā)展問題的研究具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析。

2006年銀監(jiān)會以低門檻、嚴(yán)監(jiān)管為特點(diǎn)，開放農(nóng)村金融市場。調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入的政策，為農(nóng)村金融市場提供了更多新的信貸產(chǎn)品，有效促進(jìn)和改善了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，使我國初步形成了農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)，商業(yè)性的農(nóng)業(yè)高端業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)，農(nóng)業(yè)基層業(yè)務(wù)由縣級和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資金互助合作組織承擔(dān)的多層次農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的進(jìn)一步發(fā)展，現(xiàn)行的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)性特點(diǎn)日益突出。

(一)農(nóng)村地區(qū)投入結(jié)構(gòu)失衡。

由于商業(yè)銀行的盈利性、流動性、安全性經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動性、長期性的特征相違背，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)業(yè)銀行的信貸投放重點(diǎn)由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)為工商業(yè)，其業(yè)務(wù)范圍由農(nóng)村逐漸轉(zhuǎn)移到城市。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)，到2010年末，全部涉農(nóng)貸款余額1.5萬億元，占其貸款余額的30%，其中直接用于農(nóng)業(yè)的貸款只占10%左右。其他3家國有商業(yè)銀行以及其他股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)也設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，但這些機(jī)構(gòu)主要是吸收存款，除了向大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款外，基本上不向農(nóng)民、小企業(yè)貸款，最終導(dǎo)致大量農(nóng)村資金的外流。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村區(qū)域主要的政策性銀行，隨著糧棉油流通體制的變革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從最初的綜合性職能演變?yōu)橹饕袚?dān)糧食收購貸款等國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展投放的信貸資金很少。

農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善、缺乏與農(nóng)戶金融需求對接的有效貸款保證手段等問題，使得農(nóng)村信用社普遍存在對農(nóng)戶大額貸款的惜貸和減貸現(xiàn)象，農(nóng)戶的大額貸款非常難獲得。這在很大程度上限制了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主力軍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，面臨著激烈的競爭，迫使其走科技投入、技術(shù)創(chuàng)新和提高企業(yè)人力資本水平的科學(xué)道路，企業(yè)增加值近幾年占全國GDP的比例逐年提高，超過了25% ，然而，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款額占金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款額的比重卻逐年降低。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)平均生命周期較短，容易給金融機(jī)構(gòu)造成壞賬呆賬，其貸款申請容易遭受拒絕;另一方面，鄉(xiāng) 鎮(zhèn) 企 業(yè) 由 于 自 身 資 金 實(shí) 力 較弱，自有資金很難滿足中長期投資需求，而其在金融部門的信貸大多是短期貸款，因此所借資金的周期與企業(yè)需求也不相匹配，再加上我國中小企業(yè)基本上沒有在資本市場上進(jìn)行直接融資的資格或能力，所以資金缺乏、借貸資金的周期不匹配嚴(yán)重制約了我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。

(二)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率不高。

要保持較高的效率性，金融機(jī)構(gòu)必須具備有效的產(chǎn)權(quán)、充分競爭和嚴(yán)格的破產(chǎn)約束，而我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在這3個(gè)方面都不具備。無論是農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信用合作社，產(chǎn)權(quán)制度改革都不徹底，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類相對單一，自然地區(qū)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重，無法開展競爭;為三農(nóng)服務(wù)的政策限制和信用社主力軍的壟斷地位，使信用社破產(chǎn)約束失靈，農(nóng)業(yè)銀行是國有銀行，大到不能倒閉，也存在破產(chǎn)約束失靈。因此，提高運(yùn)營效率的內(nèi)在動力和外在壓力的缺乏使我國農(nóng)村金融組織體系整體上處于低效率運(yùn)行狀況。

其表現(xiàn)，一方面是利率的非市場化。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度不高，資金供給的政策性因素依然存在。雖然信用社貸款利率可以浮動，但畢竟都是在為三農(nóng)服務(wù)的大政策指導(dǎo)下的浮動，真正的市場利率尚未形成，更何況存款利率仍然是計(jì)劃利率，這自然限制了儲蓄投資轉(zhuǎn)化效率的提高。另一方面，表現(xiàn)為政府對農(nóng)村金融采取的強(qiáng)制性制度安排。 1998年以來，4大國有商業(yè)銀行共撤并了6萬家左右縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)總量減少的比例平均在39%左右?？h及縣以下區(qū)域的主動撤退，自然形成了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場的獨(dú)占地位，其實(shí)質(zhì)上更多是由于政府對農(nóng)村金融的一種強(qiáng)制性制度安排，主要體現(xiàn)為對農(nóng)村信用社的政策保護(hù)。農(nóng)村信用社由于本身制度缺失所帶來的困境，虧損掛賬高居不下。

(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能錯(cuò)位。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能應(yīng)立足于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要杠桿和手段。它與個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)在產(chǎn)權(quán)設(shè)置、運(yùn)作方式等方面具有較多的相似性，從而能產(chǎn)生一種制度上的天然親和力;農(nóng)村信用社規(guī)模小、機(jī)制靈活、管理層次少、自主性強(qiáng)、運(yùn)行成本低，比較適合農(nóng)村個(gè)體私營企業(yè)融資需求的特質(zhì)。

由于管理體制的原因，長期以來我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能錯(cuò)位，存在與國有商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)、爭市場的現(xiàn)象，盲目擴(kuò)張規(guī)模，偏離了合作制的發(fā)展方向。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金投向、服務(wù)對象上沒有突出以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主、為三農(nóng)服務(wù)為主，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)的需求。各種區(qū)域性中小銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都不樂意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù)，部分農(nóng)信社的定位根本不在小農(nóng)貸款甚至不在農(nóng)業(yè)，而選擇工商企業(yè)和國有企業(yè)，這使得資金本來就不富余的農(nóng)村地區(qū)資金更加匱乏，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展不能填補(bǔ)國有商業(yè)銀行服務(wù)方向轉(zhuǎn)變和機(jī)構(gòu)設(shè)置轉(zhuǎn)變改革所留下的農(nóng)村服務(wù)空白，無力承擔(dān)起改革所賦予的重任。

(四)農(nóng)村民間金融缺乏管理和引導(dǎo)。

長期以來，民間金融在我國被視為非法，多以地下金融的形式存在。由于金融管制、農(nóng)村金融供需矛盾、正規(guī)金融在農(nóng)村信息不充分等種種原因，民間金融組織在我國農(nóng)村獲得了巨大的發(fā)展空間，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。然而，民間金融既沒有立法，也沒有專門的管理機(jī)構(gòu)和手段，只有在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)才予以清理。農(nóng)村民間金融市場中契約關(guān)系不發(fā)達(dá)，主要依靠道德倫理準(zhǔn)則約束交易行為，在信息不對稱、外部管理缺位的情況下，一些投機(jī)分子和不法分子利用民間金融活動謀取非法利益，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患。無論從組織類型、分布還是資金規(guī)模來看，農(nóng)村民間金融組織活動的廣泛存在已是不爭的事實(shí)，然而，現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)對其監(jiān)管卻相當(dāng)滯后。

目前我國金融業(yè)幾乎為國家所壟斷，相關(guān)法律主要針對正規(guī)金融，如《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等，尚無專門以農(nóng)村民間金融組織為規(guī)范對象的法律。對民間金融的監(jiān)管只是散見于各法律法規(guī)之中，如《中華人民共和國刑法》有關(guān)擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪、非法吸收公眾存款罪的規(guī)定等。這種制度環(huán)境不利于農(nóng)村民間金融的發(fā)展。如在市場準(zhǔn)入制度上，雖然農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻有所降低，但目前也僅有農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等一些特定的金融機(jī)構(gòu)讓民間資本得以合法進(jìn)入，更多的合會、私人錢莊及其他非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等仍不能合法進(jìn)入農(nóng)村金融市場。

二、優(yōu)化我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的建議。

(一)建立涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也是高風(fēng)險(xiǎn)、低產(chǎn)出的行業(yè)，為彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)金融承擔(dān)的政策風(fēng)險(xiǎn)和損失，世界各國對農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)提供政策補(bǔ)償是普遍的做法。而我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然承擔(dān)了大部分政策性支農(nóng)任務(wù)，但在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面卻沒有建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制。這不僅加重了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭活力，而且遏止了農(nóng)村金融的良性發(fā)展。針對農(nóng)村地區(qū)開辦金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)多、自然災(zāi)害影響大、農(nóng)民收入低、還款能力弱等問題，我國應(yīng)建立健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

一是盡快建立存款保險(xiǎn)制度，運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制對有問題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時(shí)監(jiān)測和早期糾正措施，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展;

二是積極探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定糧食價(jià)格、保護(hù)農(nóng)民利益方面的功能和作用。

三是進(jìn)一步加快信用環(huán)境建設(shè)，增強(qiáng)信用機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的信息溝通，建立分散信貸風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，減少信息成本或者降低交易費(fèi)用，減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變過去產(chǎn)權(quán)不清晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、缺乏有效激勵機(jī)制等突出問題。農(nóng)村信用社是目前我國農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍，改革和完善農(nóng)村金融組織體系，首先應(yīng)從農(nóng)村信用社改革開始，在堅(jiān)持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步實(shí)施，采取符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的具體組織形式，把地方性、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國農(nóng)村信用社發(fā)展的目標(biāo)模式。根據(jù)激勵相容的制度安排，地方政府應(yīng)把農(nóng)村信用社看作當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，允許地方財(cái)政代表地方政府入股，用優(yōu)惠政策支持信用社化解支付風(fēng)險(xiǎn)。

從農(nóng)業(yè)銀行的比較優(yōu)勢來看，其優(yōu)勢不在城市而在農(nóng)村，其核心競爭力的培育也應(yīng)該在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)縣以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高對農(nóng)村金融市場的影響力，在農(nóng)村金融市場上通過資金優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、隊(duì)伍優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢為三農(nóng)服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，政府相關(guān)部門應(yīng)適當(dāng)放松金融市場準(zhǔn)入制度，允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，特別是要鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制的金融組織，大力培養(yǎng)多種形式的小額信貸組織;積極穩(wěn)妥地推進(jìn)利率市場化，進(jìn)一步擴(kuò)大存貸款利率浮動范圍，充分調(diào)動農(nóng)村金融組織向三農(nóng)投資的積極性。

(三)加強(qiáng)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)管理體制建設(shè)，準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融市場。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是我國金融改革發(fā)展的一個(gè)新課題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要國家進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)政策。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融主力，根據(jù)服務(wù)對象的多層次性和金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的差異性決定其經(jīng)營上的多樣性。在經(jīng)營中提供各自特有的金融服務(wù)，在此基礎(chǔ)上發(fā)展成分布廣、經(jīng)營靈活、市場敏感度強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)。在市場定位過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹立正確的經(jīng)營指導(dǎo)思想，找準(zhǔn)服務(wù)方向，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，樹立適度規(guī)模經(jīng)營、穩(wěn)健有效發(fā)展的指導(dǎo)思想，加大對養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)業(yè)的支持力度。

要促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)適度競爭，允許社會資金參與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)重組和參股新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，探索更適合中國國情的農(nóng)村金融組織形式。應(yīng)以市場配置的方式，從外延、內(nèi)涵上積極拓展空間，根據(jù)自身特點(diǎn)，開展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動，以吸引和方便客戶。一方面，擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模，更新觀念，改變以往經(jīng)營方式，做到人無我有、以特取勝另一方面，要增加業(yè)務(wù)品種，走出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的狹小范圍，在積極擴(kuò)大資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，抓住中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展，使之成為新的效益增長點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)完善經(jīng)營規(guī)則，積極發(fā)展農(nóng)民個(gè)人消費(fèi)信貸，利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擅長經(jīng)營零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，把經(jīng)營觸角拓展到農(nóng)民消費(fèi)這塊金融服務(wù)的新領(lǐng)域。

第3篇：農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：吉林省；農(nóng)村商業(yè)銀行；農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)；防控措施

中圖分類號： F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A DOI編號： 10.14025/ki.jlny.2016.22.067

吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得很多農(nóng)村商業(yè)銀行回歸農(nóng)村金融市場，這是社會主義市場經(jīng)濟(jì)帶來的發(fā)展趨勢。很多農(nóng)村商業(yè)銀行初涉農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)一知半解。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性以及農(nóng)戶群體的特殊性會對小額農(nóng)戶貸款帶來諸多的風(fēng)險(xiǎn)。在此情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行往往只能借鑒以往的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范，這會對農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)戶造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。因此農(nóng)村商業(yè)銀行必須重視小額農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控。

1 小額農(nóng)戶貸款外部風(fēng)險(xiǎn)防控措施

1.1 建立健全農(nóng)村金融體制，解決農(nóng)戶小額貸款供需矛盾

吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得農(nóng)戶借貸人數(shù)逐步上漲，小額農(nóng)戶貸款資金供應(yīng)不足。農(nóng)村商業(yè)銀行自有資金無法滿足廣大農(nóng)戶的迫切需求。針對于此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定相應(yīng)的金融體制，不斷加大自身吸收存款的力度，通過改進(jìn)服務(wù)，提高吸收存款的能力[1]，通過盤活存款來解決農(nóng)戶小額貸款供需矛盾。

1.2 用法律途徑解決農(nóng)戶違約問題

在廣大農(nóng)戶中有絕大一部分農(nóng)戶缺乏法律意識，對貸款辦理和及時(shí)還款都欠缺認(rèn)知。而且有很大一部分甚至用抵賴的方式拒絕還款，嚴(yán)重地破壞了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。對此，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極尋找法律途徑解決農(nóng)戶違約的問題。合理運(yùn)用法律手段加大對農(nóng)戶違約貸款的催收力度，對違約農(nóng)戶及其家人作出限制性貸款條件[2]，在貸款金額、利率和期限上與正常履約的借款人有區(qū)別的對待等，保證吉林省農(nóng)村金融健康有序的發(fā)展。

1.3 小額農(nóng)戶貸款模式不斷創(chuàng)新

吉林省農(nóng)村商業(yè)銀行的小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)銀行的惠農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)基本相似，這已與吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、農(nóng)戶的實(shí)際需求、農(nóng)村的金融格局不相適應(yīng)。對此，農(nóng)村商業(yè)銀行可借鑒國外先進(jìn)的農(nóng)村金融創(chuàng)新模式，結(jié)合本省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求制定更為先進(jìn)的金融體系，真正實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)、惠商、惠民生，抵御日漸增多的農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)。

2 小額農(nóng)戶貸款內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范措施

2.1 做好農(nóng)戶信息調(diào)查

由于政策導(dǎo)向，很多商業(yè)銀行在未對農(nóng)戶做詳細(xì)的信息調(diào)查和信用評審便放了貸款，而這些被發(fā)放的貸款很難按時(shí)收回。面對農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)不全的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該逐步完善并建立農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫[3]。指派專門的人員對需要貸款的農(nóng)戶做詳細(xì)的家庭調(diào)查：家庭成員的構(gòu)成、勞動力、歷年的年均收入、所從事的產(chǎn)業(yè)、家庭儲蓄、是否有不良還款信息記錄等。待農(nóng)戶信息調(diào)查準(zhǔn)確和完整后建立信用數(shù)據(jù)庫，作為放貸前的信用評審參考，避免不必要的放貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 嚴(yán)格把控農(nóng)戶貸款審查過程

由于每年申請小額農(nóng)戶貸款的農(nóng)村家庭多，農(nóng)戶的基本信息量大且比較零散。農(nóng)村商業(yè)銀行在辦理農(nóng)戶貸款過程中很難做到逐一和準(zhǔn)確的審查，從而造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)。對此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)成立專業(yè)和專職的農(nóng)貸審查機(jī)構(gòu)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，加強(qiáng)審查意識。重點(diǎn)從申請人的年齡、受教育程度、家庭人口數(shù)量、家庭人均收入、負(fù)債情況綜合考慮，分析貸款金額和期限的申請是否合理，并因地制宜采取有效措施防止其發(fā)生，在貸款發(fā)放前的審查階段盡可能的降低小額農(nóng)貸的發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)[4]。

2.3 做好農(nóng)戶貸款后的檢查工作

小額農(nóng)貸違約情況多數(shù)在貸后檢查管理過程中發(fā)現(xiàn)的，貸后檢查也是防范違約風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)所在[5]。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)成立相應(yīng)的貸后審查小組，將工作深入開展到農(nóng)戶中去。嚴(yán)格監(jiān)控農(nóng)戶取得貸款后是否按照要求實(shí)際使用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。同時(shí)跟蹤建立農(nóng)戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，做出還貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)體系[6]。為避免職工的瀆職和懈職，農(nóng)村商業(yè)銀行可以建立崗位職責(zé)制和獎勵機(jī)制，考核合理的小額農(nóng)貸貸后管理制度，把責(zé)任明確到每一位職工，有效地降低貸款違約率。

3 結(jié)語

吉林省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展始終與農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)密切相關(guān)。農(nóng)村商業(yè)銀行每年要辦理規(guī)模巨大的小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，發(fā)放巨額的貸款資金。農(nóng)村商業(yè)銀行為滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)實(shí)際需求會創(chuàng)設(shè)一定的優(yōu)惠政策和業(yè)務(wù)。在辦理各類小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)中無法避免的會出現(xiàn)一些不可控制的風(fēng)險(xiǎn)，可能發(fā)生在貸款前，也可能發(fā)生在貸款中期或后期，而這些風(fēng)險(xiǎn)會伴隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而時(shí)刻變化，因此商業(yè)銀行應(yīng)時(shí)刻密切關(guān)注小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控問題，以保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、銀行自身利益和農(nóng)戶的迫切需求。

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第4篇：農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文

［論文內(nèi)容摘要］ 民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響既有積極的一面，也有消極的方面。我國現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)對農(nóng)村民間金融監(jiān)管還比較滯后，因此應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變觀念、承認(rèn)民間金融積極作用的前提下，構(gòu)建適合農(nóng)村民間金融發(fā)展的監(jiān)管體系，克服其消極影響，使其更好地為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

農(nóng)村民間金融是指由農(nóng)村中的個(gè)體、家庭和微小企業(yè)等經(jīng)濟(jì)實(shí)體投資和經(jīng)營，依靠民間信用，在官方監(jiān)管之外的金融交易。主要形式有：民間借貸、合會、銀背、私人錢莊、農(nóng)村合作基金會等。近幾年，中國農(nóng)村民間金融呈現(xiàn)出：資金規(guī)模較大、分布地域廣、發(fā)生率存在地區(qū)差異、利率浮動大的特點(diǎn)。農(nóng)村民間金融雖然表現(xiàn)出極強(qiáng)的自生能力和可持續(xù)性，但相對于制度化的正規(guī)金融組織而言，我國農(nóng)村民間金融組織一直沒有合法地位，處于灰色地帶。

一、我國農(nóng)村民間金融成因分析

我國農(nóng)村民間金融之所以能夠廣泛存在，表現(xiàn)出極強(qiáng)的生命力和持續(xù)性，主要有以下幾方面原因。

1.新農(nóng)村建設(shè)中，資金需求旺盛是民間融資發(fā)展的重要原因。伴隨著新農(nóng)村建設(shè)的全面展開，農(nóng)民收入和消費(fèi)水平的逐步提高，正規(guī)金融的信貸支持已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)的增長。一方面，隨著收入增加，農(nóng)民傾向于把大量的資金用于建房、買車等炫耀性消費(fèi)上，而不是投資生產(chǎn)。這種消費(fèi)方式具有很強(qiáng)的負(fù)的外部效應(yīng)，刺激其他農(nóng)民效仿，結(jié)果造成私人赤字，對付這種赤字的手段不外乎：民間借貸、正規(guī)金融的信貸支持。另一方面，農(nóng)村大型的農(nóng)用機(jī)械及耐用消費(fèi)品的購買更需要大量資金，盡管國家給予購買農(nóng)機(jī)具予以財(cái)政補(bǔ)貼，但是并沒有完全滿足農(nóng)民的投資需求，因而農(nóng)民需要依賴民間借貸。

2.農(nóng)民人均收入逐年增加，閑置資金較多，投資渠道狹窄，為民間融資提供了充足的資金來源。新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民個(gè)人收入顯著提高，社會閑散資金也就隨之增多，為民間金融提供了資金保證。由于銀行存款利率較低，大量的民間資金便急于尋找出路。農(nóng)村資本市場落后及投資信息體系不發(fā)達(dá)，相關(guān)的配套設(shè)施缺乏，農(nóng)村沒有證券營業(yè)部，農(nóng)民無從獲得股票、外匯市場的即時(shí)信息，再加上證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司等金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村市場的開發(fā)不夠重視，對其產(chǎn)品的宣傳沒有深入到農(nóng)村市場。適合農(nóng)民需要的金融理財(cái)產(chǎn)品的缺乏，造成農(nóng)民投資渠道狹窄，為民間融資提供了充足的資金來源。

3.農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)“三農(nóng)”功能弱化。我國的農(nóng)村金融體系由股份制商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄組成，而資本市場、信托等其他金融形式在農(nóng)村幾乎不存在?，F(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)越來越呈現(xiàn)出“脫農(nóng)”的特征：（1）股份制商業(yè)銀行從農(nóng)村市場退出，農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化。（2）隨著糧棉流通體制改革的深化，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務(wù)空間越來越窄，難以充分發(fā)揮政府金融支農(nóng)的作用。（3）農(nóng)村信用社體制改革，不少選擇了商業(yè)銀行、股份合作制模式，使得農(nóng)村信用社改革越來越遠(yuǎn)離合作金融。（4）郵政儲蓄只吸納存款，不發(fā)放貸款，吸收的存款除少部分以支農(nóng)貸款形式返回農(nóng)村外，絕大部分流出農(nóng)村。據(jù)統(tǒng)計(jì)，平均每年全國通過銀行、郵政儲蓄兩條渠道從農(nóng)村抽走的資金在6000億元左右，平均每個(gè)縣3億元。

4.國家的宏觀調(diào)控政策進(jìn)一步緊縮了正規(guī)金融供給，客觀上促進(jìn)了民間融資的活躍。2004年以來，針對我國投資增長過快、糧食和能源原材料價(jià)格大幅度上漲等經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一些不穩(wěn)定因素，中國人民銀行為了平抑物價(jià)、遏制經(jīng)濟(jì)過熱，采取了適度偏緊的貨幣政策，如調(diào)高了法定存款準(zhǔn)備率和利率、減少了貨幣供給、收縮了銀行信貸等，使得市場資金趨緊。造成農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金缺口進(jìn)一步擴(kuò)大，轉(zhuǎn)而尋求民間融資的現(xiàn)象，客觀上促進(jìn)了民間融資的活躍。

5.民間金融運(yùn)作自身所呈現(xiàn)的獨(dú)特優(yōu)勢。（1）民間金融信息成本、管理成本低。民間金融由于交易雙方在地緣、人緣和血緣上的便利，因而能夠低成本收集和處理借款人的信息，“軟信息”的把握使得貸款人能夠較好識別借款人的還款能力，及時(shí)了解貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，進(jìn)而降低貸款的監(jiān)督成本。（2）民間金融的門檻較低、程序少。銀行貸款手續(xù)繁雜且收費(fèi)較高，與農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶資金需求短、快、急的特點(diǎn)不相適應(yīng)。而民間金融經(jīng)營方式靈活，手續(xù)簡單，一般情況下，既無需貸前調(diào)查，也無需貸后檢查。（3）民間金融的擔(dān)保機(jī)制靈活。民間借貸雙方居住地域相近且接觸較多，許多在正規(guī)金融市場上不能作為抵押和擔(dān)保的可以用于民間借貸市場中，如房產(chǎn)、土地、設(shè)備等。同時(shí)，民間金融市場上存在一種社會擔(dān)保機(jī)制，借貸雙方在確立信用關(guān)系的同時(shí)，信譽(yù)擔(dān)保會給借款人施加更有效的約束。

二、新農(nóng)村建設(shè)中民間金融的績效評價(jià)

民間金融在我國廣大農(nóng)村地區(qū)廣泛存在，具有天然的生存優(yōu)勢，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。任何事物的存在都是一把“雙刃劍”，民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響既有積極的一面，也有消極的方面。

1.民間金融對農(nóng)村社會、經(jīng)濟(jì)積極影響。（1）緩解農(nóng)戶的信貸約束，滿足農(nóng)戶的消費(fèi)需求。由于信息不對稱、農(nóng)戶收入不確定性以及抵押品不足等原因，正規(guī)金融對農(nóng)戶貸款，尤其是消費(fèi)性貸款普遍存在著“惜貸”行為，而農(nóng)戶往往需要預(yù)支未來進(jìn)行消費(fèi)，比如婚喪嫁娶、修繕房屋、看病買藥等。特別是在欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)，農(nóng)村金融不發(fā)達(dá)，農(nóng)戶的信貸約束在正規(guī)金融組織中得不到緩解。而民間金融在一定程度上填補(bǔ)了這一空白，緩解了農(nóng)戶的信貸約束。在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，正規(guī)金融雖然發(fā)揮了一定的作用，但農(nóng)戶的消費(fèi)需求仍不能完全得到滿足，信貸約束仍然存在。該地區(qū)活躍的民間金融組織，則為農(nóng)戶提供了更多的金融服務(wù)，使得農(nóng)戶受到的消費(fèi)限制進(jìn)一步降低。因此，無論正規(guī)金融發(fā)達(dá)與否，地區(qū)民間金融始終在放松農(nóng)戶信貸約束、克服其消費(fèi)的資金限制方面，發(fā)揮了重要的作用。（2）有助于解決農(nóng)村中小企業(yè)融資問題，促進(jìn)其持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融資源短缺對農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的約束已是社會各界的共識。資金瓶頸一直是其發(fā)展的重要障礙。從我國金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款比例偏低以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額占金融機(jī)構(gòu)貸款余額的份額逐年減少的現(xiàn)狀可以看出，我國農(nóng)村中小企業(yè)很難獲得銀行的貸款支持。民間融資在一定程度上緩解了農(nóng)村中小企業(yè)的這種壓力，提供了一種較為靈活的融資渠道。國際金融公司對北京、成都、順德和溫州等六百多家私營企業(yè)的調(diào)查表明，對中小企業(yè)而言，民間金融市場是其外源融資的最大來源。（3）優(yōu)化資源配置。金融體系對資源的有效配置有兩個(gè)條件：一是資金的價(jià)格由市場自主形成，反映市場供求；二是金融機(jī)構(gòu)能充分利用信息，對資金需求者進(jìn)行甄別，通過交易對象的選擇來控制風(fēng)險(xiǎn)，客觀上起到優(yōu)化資源配置的作用。農(nóng)村民間金融的利率不受國家管制，由市場自主形成，比較真實(shí)地反映了資金的市場供求關(guān)系，而且能充分利用社區(qū)內(nèi)的信息，對交易對象做出全面的判斷和選擇，回避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也就相對有效地配置了有限的金融資源。（4）推動農(nóng)村金融市場形成多樣化競爭格局。在農(nóng)村金融市場中，由于民間金融機(jī)構(gòu)的參與，其中的利益分配必將發(fā)生許多變化。這有利于增強(qiáng)農(nóng)村金融市場的競爭氣氛，形成多樣化的競爭格局，尤其對打破我國農(nóng)村金融市場中事實(shí)上的壟斷局面更是具有直接意義。民間金融的存在和適度發(fā)展對農(nóng)村正規(guī)金融施加壓力，這種壓力有助于農(nóng)村正規(guī)金融挖掘內(nèi)部潛力、提高金融服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)農(nóng)村正規(guī)金融的這種回應(yīng)行為也有助于民間金融把較高的名義利率降下來以便增強(qiáng)自身的市場競爭力，非正規(guī)金融和正規(guī)金融之間的這種良性互動關(guān)系對我國農(nóng)村金融市場的發(fā)育是至關(guān)重要的。（5）為農(nóng)民提供更多的就業(yè)機(jī)會，緩解就業(yè)壓力。農(nóng)村民間金融業(yè)通過直接和間接兩種形式為農(nóng)村社會提供了就業(yè)機(jī)會。其一，通過促進(jìn)資本投入量的增加吸納更多的就業(yè)人數(shù)；其二，農(nóng)村民間金融領(lǐng)域直接吸納了從業(yè)者。

2.民間金融對農(nóng)村社會、經(jīng)濟(jì)的消極影響。（1）民間金融在一定程度上削弱金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融的運(yùn)作導(dǎo)致一部分資金從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系中分流出來，造成資金的“體外循環(huán)”。如果過多的資金流入政府控制之外的民間金融市場，則意味著國家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控能力的減弱，政策效果下降。例如，當(dāng)經(jīng)濟(jì)過熱，政府實(shí)行緊縮性貨幣政策時(shí)，處在政府貨幣政策作用之外的民間金融反而會利用正規(guī)金融力量減弱之機(jī)，加強(qiáng)信貸活動，以牟取更多利潤，這將抵消貨幣政策的緊縮效果，使得經(jīng)濟(jì)難以“軟著陸”。另外，民間金融活動的隱蔽性導(dǎo)致有關(guān)民間金融活動的稅收無法收繳。按照國家規(guī)定，儲戶利息收入必須繳納所得稅，但在民間金融活動中，國家沒有相應(yīng)措施對其進(jìn)行有效規(guī)范，減少了國家的稅收收入。（2）民間金融在一定程度上會擾亂正常的金融秩序。當(dāng)前我國農(nóng)村民間金融的運(yùn)作機(jī)制還不規(guī)范，內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦釋放出來，不僅造成金融秩序的混亂，而且可能導(dǎo)致社會的不安定。民間金融的發(fā)展容易導(dǎo)致信用危機(jī)，我國的國有商業(yè)銀行有國家信用做保障，而民間金融組織不但沒有國家信用作擔(dān)保，甚至連基本的法律保證和法律規(guī)范都沒有，因而潛在風(fēng)險(xiǎn)極大。此外，由于民間金融缺乏政府必要的監(jiān)管和約束機(jī)制，加之一些民間金融組織具有投機(jī)性和非法集資等特點(diǎn)，與廣大群眾的利益攸關(guān)，一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，很有可能引起社會震動。（3）民間金融的存款安全性得不到保障，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大。處于農(nóng)村地區(qū)的大部分民間金融機(jī)構(gòu)，沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審計(jì)稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等能力低下，人員素質(zhì)也不高。此外，民間金融機(jī)構(gòu)大多不提取存款準(zhǔn)備金和呆賬準(zhǔn)備金以抵御風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)極大。（4）一些民間金融組織依靠暴力手段維護(hù)民間信用體系的運(yùn)轉(zhuǎn)，有可能演變成為具有黑社會性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織。這種情況在東北地區(qū)比較嚴(yán)重。東北地區(qū)的民間金融不同于南方，南方的民間金融是建立在中小經(jīng)濟(jì)的需求之上的，頗具民營中小銀行的雛形。東北則不同，民間金融更多的是同“地下經(jīng)濟(jì)”聯(lián)系在一起，存在著嚴(yán)重的非法性，甚至牽涉到黑勢力，潛伏著無法預(yù)計(jì)的危機(jī)。

三、新農(nóng)村建設(shè)中民間金融的監(jiān)管制度創(chuàng)新

目前，我國現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)對農(nóng)村民間金融監(jiān)管還比較滯后，因此我們應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變觀念、承認(rèn)民間金融積極作用的前提下，構(gòu)建適合農(nóng)村民間金融發(fā)展的監(jiān)管體系，克服其消極影響，使其更好地為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

1.健全相關(guān)的法律制度，規(guī)范管理農(nóng)村民間金融組織。由于民間金融機(jī)構(gòu)具有分散性和地方性的特征，使其風(fēng)險(xiǎn)大、可控性差。面臨道德風(fēng)險(xiǎn)、尋租風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)以及退出風(fēng)險(xiǎn)等，為此，應(yīng)加快建立健全與民間金融發(fā)展有關(guān)的法律法規(guī)。通過立法著重解決兩個(gè)核心問題，一是明確國家對民間金融的宏觀政策，通過國家法律形式對民間金融進(jìn)行必要的界定，使民間金融有法可依；金融監(jiān)管當(dāng)局必須依照法律法規(guī)和條例監(jiān)管農(nóng)村民間金融組織的業(yè)務(wù)活動，規(guī)范農(nóng)村金融秩序；農(nóng)村民間金融組織也必須按照法律規(guī)范經(jīng)營，以減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。二是明確民間金融管理的主體、職責(zé)和內(nèi)容，對民間金融的用途、期限、利率做出指導(dǎo)性的規(guī)定。另外，還應(yīng)加快農(nóng)村保險(xiǎn)和信用體系建設(shè)，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、存款保險(xiǎn)制度、信用擔(dān)保體系等。

2.加快利率化市場改革，允許農(nóng)村民間金融組織的利率與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。以小額信貸為例，由于貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)易受自然條件、市場等多種因素影響，因此貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，再加上每筆貸款數(shù)額雖小，但都需進(jìn)行貸前審查貸后監(jiān)管等，相應(yīng)管理成本較高，這些都需要市場化的利率來彌補(bǔ)。然而，如果農(nóng)村民間金融組織的合法化意味著將其納入國家金融監(jiān)管體系，那么目前的低利率管制和有限的利率浮動空間將無法補(bǔ)償農(nóng)村民間金融的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本。因此，必須加快利率市場化改革，通過農(nóng)村金融監(jiān)管組織，對利率變動情況進(jìn)行定期監(jiān)測。在此基礎(chǔ)上，合理確定利率，這是農(nóng)村民間金融合法化的制度條件之一，也是金融資源按市場規(guī)律有效配置的基本標(biāo)志。

3.探索適合農(nóng)村民間金融發(fā)展的監(jiān)管機(jī)制。加強(qiáng)農(nóng)村民間金融監(jiān)管是在農(nóng)村金融市場運(yùn)作中保證民間金融機(jī)構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保證。為此，對農(nóng)村民間金融的發(fā)展要做好以下兩個(gè)方面的工作：一是建立農(nóng)村民間金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。其作用是及時(shí)轉(zhuǎn)移和化解民間金融組織出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，防止危機(jī)的蔓延。設(shè)立由有關(guān)金融專家組成的危機(jī)評估機(jī)構(gòu)，與監(jiān)管責(zé)任部門配合，監(jiān)測區(qū)域內(nèi)外各種風(fēng)險(xiǎn)、危機(jī)對本區(qū)域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的影響，進(jìn)行追蹤分析、預(yù)測，建立警報(bào)機(jī)制。二是建立有效的危機(jī)處理機(jī)制。危機(jī)處理機(jī)制最直接的作用就是在金融體系的某一部分出現(xiàn)嚴(yán)重問題時(shí)，對其采取有效措施處理，避免危機(jī)的蔓延。危機(jī)處理體系主要通過兩種方式發(fā)揮作用：一類是救的，主要是針對經(jīng)救助后有可能繼續(xù)維持經(jīng)營，并能逐步化解風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，救助的方式主要有股東注資、新募股、債轉(zhuǎn)股等自我救助方式以及收購、兼并、政府注資、央行再貸款等外部救助方式。另一類是處置性的主要針對危機(jī)嚴(yán)重惡化、救助成本極大、或雖經(jīng)救助仍可能無法繼續(xù)經(jīng)營的金融企業(yè)，處置的方式主要是有條件破產(chǎn)，如兌付個(gè)人存款后行政關(guān)閉、兌付個(gè)人存款后托管、清理完債權(quán)債務(wù)后清盤破產(chǎn)等。

4.發(fā)展和完善正規(guī)金融，鼓勵民間金融與非正規(guī)金融的連接，構(gòu)筑一體化金融市場體系?，F(xiàn)有農(nóng)村民間金融存在的原因之一是由于我國正規(guī)金融的服務(wù)不到位所導(dǎo)致的。因而要大力發(fā)展和完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)，鼓勵正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)創(chuàng)新，替代部分農(nóng)村民間金融。另外，要充分利用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)勢和民間金融的信息和履約機(jī)制的優(yōu)勢，將二者連接，構(gòu)筑一體化農(nóng)村金融體系，從而更好地為民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。

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第5篇：農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融體系 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 金融支持

一、緒論

（一）研究背景與意義

作為世界上最大的發(fā)展中國家，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中有較大比重。在我國總?cè)丝谥修r(nóng)民占有較大比例，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度影響和決定著整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。近年來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，主要原因之一是在新的經(jīng)濟(jì)形勢下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要大量的資金投入，而資金需求的主體--農(nóng)民和中小企業(yè)戶主，融資渠道狹窄，融資數(shù)額有限。資金的缺乏使生產(chǎn)的擴(kuò)大和生產(chǎn)條件的改善受到阻礙，因此農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作為我國國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)一直未得到明顯改善，農(nóng)民收入也因此沒有明顯提高。農(nóng)村金融機(jī)制作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作為重要的資本支配手段對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用不言而喻，然而遺憾的是我國農(nóng)村金融制度對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不盡如人意，其范圍、程度和效率仍有待大幅提高。

（二）研究目的

本文將首先對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀及金融支持的實(shí)際作用做深入分析，明確農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中各資金需求主體對資金的需求狀況和農(nóng)村金融體系對資金的資金供給狀況，對滿足需求的政策、制度、措施加以肯定和拓展，針對未能平衡的資金需求對金融供給體系做相應(yīng)的政策制度調(diào)整和完善。本文寫作目的主要有兩個(gè)：首先，詳細(xì)闡述我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程、現(xiàn)狀和瓶頸，及金融供給體系對其所起支持作用和至今未解決的障礙。其次，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中未被滿足的金融需求相關(guān)原因和解決途徑做具體探討，即對資金的需求和供給兩方面不相匹配的部分做深入分析。

二、我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融體系

（一）我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融體系的現(xiàn)狀

上個(gè)世紀(jì)八十年代我國開始實(shí)行農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策作了大幅調(diào)整，新的經(jīng)濟(jì)政策以事實(shí)為依據(jù)，更具操作性和靈活性，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)因此獲得了較大發(fā)展。政府通過市場引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售和農(nóng)業(yè)投資，使我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)獲得了前所未有的發(fā)展。1978年之后的六年呈現(xiàn)迅速急劇增長態(tài)勢，其后則呈現(xiàn)波動式緩慢增長。進(jìn)入二十一世紀(jì)后我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的態(tài)勢并未改變，農(nóng)民收入并未呈現(xiàn)樂觀的增長態(tài)勢，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)也并未提高。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民增收相關(guān)性

關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與農(nóng)民收入水平，不同學(xué)者都做了相關(guān)研究。國外學(xué)者對農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民增收相關(guān)性的研究表明金融制度體系的完善通過促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起促進(jìn)作用。因?yàn)榻鹑谑袌隹梢酝ㄟ^提高儲蓄投資轉(zhuǎn)化水平改善投資效率，從而對經(jīng)濟(jì)增長起著促進(jìn)作用，有利于促進(jìn)收入水平的提高。我國現(xiàn)行的金融體系尚不完善，其對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用和影響都存在巨大潛力。改革和發(fā)展我國農(nóng)村金融體系，挖掘、釋放金融體系作用，強(qiáng)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持力度，對于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長將起到巨大促進(jìn)作用。

三、構(gòu)建完善的農(nóng)村金融組織體系

（一）商業(yè)性金融

我國的農(nóng)村金融體系大致由四個(gè)形式的金融組織組成：商業(yè)性金融，政策性金融，合作性金融和其他民間金融組織。作為我國農(nóng)村金融的基礎(chǔ)，商業(yè)性金融在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用是無可替代的。商業(yè)性金融重視經(jīng)營成本，資金效率，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的經(jīng)營特點(diǎn)決定了商業(yè)銀行的市場活力是合作性、政策性和其他民間金融組織無可比擬的。商業(yè)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)決定了其經(jīng)營規(guī)模的適度性和對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起支持作用的不周全性。因?yàn)槿羯虡I(yè)銀行的規(guī)模過小則其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力度必然不足，若規(guī)模過大則由于其商業(yè)性必然傾向于經(jīng)營利潤更高的非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，如此便失去了其作為農(nóng)村金融體系組成部分的本義。我國農(nóng)村金融需求由于地域、歷史背景、經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的不同而呈現(xiàn)出形式和程度的差異，其滿足應(yīng)是不同形式金融組織功能相互補(bǔ)的結(jié)果。因此我國農(nóng)村金融體系的前景應(yīng)是商業(yè)性和合作性金融互補(bǔ)，政策性和民間金融組織共存。近年來國有商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍日漸縮小，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度也隨之弱化。但這并不意味著國有商業(yè)銀行在我國農(nóng)村體系中的地位在逐漸動搖，因?yàn)殡S著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融需求的形式和規(guī)模必然會不斷改變，在新的經(jīng)濟(jì)形勢下合作性和政策性金融必然難以完全滿足需要，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持作用將起到無可代替的作用。

（二）農(nóng)村合作組織

從我國當(dāng)前的農(nóng)村金融組織構(gòu)成來看，農(nóng)村合作金融組織占主要地位。這是由當(dāng)前經(jīng)濟(jì)條件下我國農(nóng)村金融需求的現(xiàn)狀決定的。由于我國現(xiàn)階段還處于發(fā)展中階段，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平還不高，因而金融需求偏向于小額分散的形式，而合作性金融組織的業(yè)務(wù)形式正好大大滿足了農(nóng)村中小企業(yè)主和農(nóng)民的融資需求。因此合作性金融組織成為農(nóng)村融資主體的主要選擇。而且農(nóng)戶和中小業(yè)主的信用狀況和還貸能力相對透明，因此，選擇誠信社員的信息成本較低。在經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的辦理上，農(nóng)村合作金融組織作為農(nóng)村融資主體的主要選擇，其與業(yè)務(wù)主體間的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)往來為了解客戶信息提供了方便，節(jié)省了時(shí)間，提高了效率，增強(qiáng)了可信度。合作性金融組織的交易成功本相比其他形式的金融大大降低的主要組成部分。

（三）民間金融組織

民間金融組織，指廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為滿足融資需求，自發(fā)開展和形成的使用非公有經(jīng)濟(jì)成分的資金進(jìn)行民間經(jīng)濟(jì)融通活動的組織。在我國目前的經(jīng)濟(jì)形勢下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中巨大的資金需求尚未得到滿足，因而在正規(guī)的農(nóng)村金融體系之外出現(xiàn)了彌補(bǔ)其功能缺陷的民間金融組織。在現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)形勢下，我國農(nóng)村資金需求主體的融資形式多為零散的小額分散式。這樣的業(yè)務(wù)對于商業(yè)性和合作性的金融組織而言需要花費(fèi)的成本相對較高，利潤相對較少，與經(jīng)營原則相沖突，因而難以得到商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)的支持。民間金融M織的出現(xiàn)正好彌補(bǔ)了這種不足，遵循了市場需求。就其存在性而言，民間金融組織一直被認(rèn)為是非正規(guī)的金融組織，其積極作用與消極影響一直未得到客觀對待，其運(yùn)行機(jī)制也未得到理性研究。

四、我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持障礙

（一）農(nóng)村金融體系不完善，金融支持乏力

我國農(nóng)村金融體系的六種主要組成機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和郵政儲蓄銀行。在該體系中，農(nóng)村信用社在我國農(nóng)村金融體系中占主體地位，但其經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍主要包括存貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)，難以適應(yīng)新形勢下我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)銀行作為我國農(nóng)村和金融體系的重要組成部分吸收了我國大部分的農(nóng)村資本，但近來農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向收益率較高的非農(nóng)領(lǐng)域，造成農(nóng)村資金大量外流，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用逐漸減弱。

（二）農(nóng)村金融工具單一，技術(shù)手段落后

在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段，金融工具創(chuàng)新的發(fā)展有了一定的廣度和深度。在農(nóng)村，長期以來在金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)中主要使用的是傳統(tǒng)觀的存貸款和結(jié)算等基礎(chǔ)類金融工具，究其主要原因，主要是經(jīng)濟(jì)及金融領(lǐng)域的市場化程度較低，加之經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，限制了金融工具在農(nóng)村金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，因此農(nóng)村金融工具的改進(jìn)不多見。股票、國庫券、金融債券等金融工具的使用在農(nóng)村很難普及。

（三）農(nóng)村金融的法律和政策環(huán)境尚待完善

在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村金融體系的正常運(yùn)行離不開法律的保障。用法律形式維護(hù)農(nóng)村金融市場秩序，規(guī)范農(nóng)村金融行為，防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，是建立健康的農(nóng)村金融市場的前提。然而相關(guān)農(nóng)村金融組織所實(shí)際受到的政策扶持力度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)現(xiàn)實(shí)需要，致使其在農(nóng)村金融市場上滿足經(jīng)濟(jì)主體資金需求的能力受到影響。更有甚者，為維護(hù)自身運(yùn)轉(zhuǎn)，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營直接導(dǎo)致了農(nóng)村資金外流，使農(nóng)村金融支持狀況惡化。

五、發(fā)展我國農(nóng)村金融的對策與建議

（一）推進(jìn)農(nóng)村金融工具創(chuàng)新，增強(qiáng)金融服務(wù)功能

在全球化經(jīng)濟(jì)背景下，我國國民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，為完善農(nóng)村金融功能、市場機(jī)制和服務(wù)機(jī)制提供了契機(jī)，金融體系的完善必將促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前形勢下，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求的滿足程度依然差強(qiáng)人意。因此，不論從現(xiàn)實(shí)還是從長遠(yuǎn)來看，為了更好的滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，金融工具的改進(jìn)在所難免。首先需要積極完善和創(chuàng)新金融服務(wù)方式，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款，真正做到讓需要貸款的人有款可貸，為農(nóng)村資金需求者提供有力支持。其次，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，促進(jìn)和引導(dǎo)各種金融工具的綜合使用，在原有金融工具的基礎(chǔ)上積極拓展新的融資形式，有效的進(jìn)行資金管理和風(fēng)險(xiǎn)分散。再次，加強(qiáng)政策協(xié)調(diào)配合。因?yàn)檗r(nóng)村金融的創(chuàng)新需要相關(guān)政策引導(dǎo)城鄉(xiāng)要素的合理流動與融合，為農(nóng)村金融市場的完善和發(fā)展提供技術(shù)支撐。

（二）改善農(nóng)村信用環(huán)境，擴(kuò)大信用范圍

改善農(nóng)村信用環(huán)境，擴(kuò)大農(nóng)村信用范圍，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，不僅關(guān)系到農(nóng)村金融的穩(wěn)健運(yùn)行，更關(guān)系農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和農(nóng)民增收。改善農(nóng)村信用環(huán)境可從以下幾個(gè)方面做起：首先，將更多農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)接入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，進(jìn)一步擴(kuò)大該數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。通過加強(qiáng)相關(guān)技術(shù)培訓(xùn)，支持更多有條件的聯(lián)接得到進(jìn)一步延伸。其次，提高農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)基層工作人T的培訓(xùn)。使金融機(jī)構(gòu)工作人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)多用、用好企業(yè)和個(gè)人信息數(shù)據(jù)資源。最后，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)征信宣傳教育工作。幫助農(nóng)民培育信用意識，維護(hù)自身信用記錄，提高自身金融素質(zhì)，享受更便利的金融服務(wù)。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融支持外部環(huán)境

除了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的問題外，農(nóng)村金融支持的外部環(huán)境對農(nóng)村金融體系的支農(nóng)力度也有較大影響。優(yōu)化農(nóng)村金融支持外部環(huán)境應(yīng)以下幾個(gè)方面做起；首先發(fā)展良好的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境。在盡力滿足農(nóng)村金融需求的情況下，努力提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用意識，保持農(nóng)村金融體系穩(wěn)健運(yùn)行，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得良好發(fā)展。其次，通過制定財(cái)政政策和貨幣政策，推動金融體系逐步完善，調(diào)整維護(hù)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。

六、結(jié)論

新形勢下，金融支持在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用舉足輕重。明確了解我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持現(xiàn)狀并在此基礎(chǔ)上盡力改革和完善農(nóng)村金融體系對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有重大的意義。本文通過對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和金融支持的力度范圍的分析，認(rèn)清當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持形勢，了解當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系中尚待完善之處，并將理論聯(lián)系實(shí)際，針對金融支持障礙提出相應(yīng)政策建議。

隨著中國經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐的加快，只有不斷順應(yīng)新形勢，結(jié)合實(shí)際改革和完善金融體系，我們才能在經(jīng)濟(jì)全球化的大潮中立于不敗之地。

七、致謝

通過這次論文的寫作，我對中國農(nóng)村金融體系有了更加系統(tǒng)的了解，最我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持現(xiàn)狀有了更清晰的認(rèn)識。論文的結(jié)束，也意味著我四年大學(xué)生涯的結(jié)束。四年的大學(xué)生活不僅讓我收獲知識，也讓我體驗(yàn)到生活的充實(shí)豐富和美好。

在畢業(yè)之際，我首先感謝四年教過我的所有老師，感謝他們授予我知識，教我做人的道理。為我以后的職業(yè)生涯打下基礎(chǔ)。還要感謝我的母校―鄭州大學(xué)西亞斯國際學(xué)院，她給了學(xué)習(xí)的環(huán)境和機(jī)會，2009～2013的四年里讓我在這里盡情成長。衷心的希望西亞斯的明天越來越美好。其次，要感謝我的同學(xué)。是他們教會了我如何與人相處，教會了我要寬容待人，教會了我感恩，是他們與我共同經(jīng)歷里四年美好的大學(xué)時(shí)光。最后，要特別感謝周福順老師，他熱心負(fù)責(zé)的態(tài)度激勵著我，他淵博的知識和科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖黠L(fēng)讓我敬佩，在周老師的耐心指導(dǎo)幫助下，我順利完成了初稿并最終定稿。所以，在此向周老師表示深深的謝意和祝福！

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第6篇：農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文

論文摘要：農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在解決貧困農(nóng)戶貸款難、增加農(nóng)戶收八及緩解貧困方面發(fā)揮著不可替代的作用。然而，在農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸推行中還存在著不少問題。本文介紹了農(nóng)戶小額信貸的概念，并重點(diǎn)對農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問題進(jìn)行了分析和探討。

1　農(nóng)戶小額信貨概述

小額信貸是指通過向低收入客戶、個(gè)體經(jīng)營者提供金融服務(wù)和社會服務(wù)等，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動，其含義具有金融含義和社會含義雙重屬性。國際社會一般將其視為農(nóng)村金融服務(wù)的一種制度創(chuàng)新，主要目的是增加收入、緩解貧困。

農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶為貸款對象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信貸資金來源是農(nóng)村信用社依法吸收的存款及中央銀行的再貸款，貸款發(fā)放及收回的整個(gè)過程均由農(nóng)村信用社辦理，并采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。具體如下：首先由農(nóng)戶向農(nóng)村信用社提出申請，再由農(nóng)村信用社對農(nóng)戶信用進(jìn)行評定，在信用評定的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級，對農(nóng)戶發(fā)放不同信用額度的貸款證，持有貸款證的農(nóng)民，在需要貸款時(shí)，可以憑貸款證及有效的身份證件直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額內(nèi)貸款，無需層層辦理手續(xù)。

2　我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問題

農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施時(shí)間雖然不長，但在全國及各省市地區(qū)發(fā)展迅速，取得了顯著的成就。然而，如果將為低收入人口提供可持續(xù)信貸服務(wù)作為農(nóng)戶小額信貸的終極目標(biāo)，那么中國目前的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸項(xiàng)目處于發(fā)展初期，存在著一系列問題。

2.1　運(yùn)作機(jī)構(gòu)問題分析

農(nóng)村信用社產(chǎn)生于中國農(nóng)村，并伴隨著中國整個(gè)金融體系及農(nóng)村金融體系的建立、健全，其職能、性質(zhì)都在不斷的發(fā)生轉(zhuǎn)變，幾十年曲折的發(fā)展歷程都打下了中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的烙印，也留下了許多歷史遺留問題，影響著農(nóng)村信用社支農(nóng)的實(shí)力和小額信貸的發(fā)放。

首先，由于政策性原因，在20世紀(jì)80年代中期為了促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村信用社盲目地將大量的資金貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而大多數(shù)企業(yè)又由于經(jīng)營管理不善、投資失誤等原因形成了不少壞帳。其次，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)含混不清。由于產(chǎn)權(quán)不夠明晰，法人治理中權(quán)力義務(wù)責(zé)任的嚴(yán)重失衡，引發(fā)了一系列侵害信用社利益的行為，如經(jīng)營管理者的道德風(fēng)險(xiǎn)、濫用職務(wù)、粗放經(jīng)營、濫用職工、加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)、挪用資金、奢華消費(fèi)等等。最后，業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低。相對于其他銀行等金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社的員工的文化程度低、專業(yè)技術(shù)水平差、且觀念保守、知識老化，加之農(nóng)村信用社不重視對員工知識、技能的培訓(xùn)，其業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低，在眾多金融機(jī)構(gòu)中不具有競爭優(yōu)勢。

2.2　運(yùn)作流程中的問題

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的運(yùn)作流程，從為農(nóng)戶建立信用檔案開始，中間經(jīng)歷了貸款申請、信用評定、發(fā)放貸款證、取款、貸后監(jiān)督，直到收回貸款并做出記錄，又再次進(jìn)行信用評定結(jié)束，這八個(gè)環(huán)從環(huán)環(huán)相扣，并形成了一個(gè)有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的循環(huán)系統(tǒng)。

從實(shí)踐上來看，由于受到內(nèi)部、外部一些因素的制約，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在具體操作過程中，或是某些環(huán)節(jié)缺位；或是某些環(huán)節(jié)雖然名義上存在，但實(shí)際上形同虛設(shè)，或是在執(zhí)行過程中不夠規(guī)范，貸出資金的投放資質(zhì)量及可回收性均難以保證。

為客戶建立信用檔案環(huán)節(jié)。很多農(nóng)村信用社對于建立農(nóng)戶信用檔案這一基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)十分不重視，有些直接從當(dāng)?shù)氐呐沙鏊瓉磙r(nóng)戶資料建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，內(nèi)容也十分簡單，對于一些諸如個(gè)人品質(zhì)、經(jīng)濟(jì)收入、生產(chǎn)經(jīng)營活動主要內(nèi)容、經(jīng)營能力等重要的資信內(nèi)容基本沒有記錄，不能全面反映農(nóng)戶真實(shí)的情況。雖然有些農(nóng)村信用社也對農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，但是很多流于形式，調(diào)查的質(zhì)量不能保證。

對客戶進(jìn)行信用評定環(huán)節(jié)。由于某些信貸員對農(nóng)戶不甚了解，使得評定小組對農(nóng)戶代表和村組干部有著強(qiáng)烈的依賴性，僅憑他們的一面之詞便予以授信。加上在農(nóng)村一些工作極易受人情、關(guān)系和其他一些外在因素的影響，致使農(nóng)戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸信用評定失真。除了上述主觀原因以外，由于基層農(nóng)村信用社外勤工作人員編制普遍較少，但對于農(nóng)戶進(jìn)行信用評定工作量很大，很多信貸員雖想盡職盡責(zé)，卻力不從心，無意中造成了信用評定的不客觀、不準(zhǔn)確。

關(guān)于貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)。在實(shí)際操作中，一些農(nóng)村信用社按農(nóng)戶貸款證對他們發(fā)放了小額信貸，可是貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒有及時(shí)跟上。尤其是一些信貸員，存在著認(rèn)識上的誤區(qū)，認(rèn)為款項(xiàng)貸出后，就完成了信貸工作，也不愿意在事后深入農(nóng)村的田間地頭，了解資金是否按規(guī)定使用。對于一些農(nóng)戶將自身貸款轉(zhuǎn)借的行為，更是無法察覺。貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)缺位嚴(yán)重，間接降低了信貸資金的可回收性，增加了農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)于信用等級的再評定環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)是農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作流程中的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，也是下一輪信用評定的開始，嚴(yán)格的講，應(yīng)該準(zhǔn)確地記錄貸款的還款數(shù)額、未還數(shù)額及到期日，同時(shí)將這些信息反饋到農(nóng)戶信用檔案中，以便下一次進(jìn)行信用評定，確定新的信用等級。但是一些農(nóng)村信用社沒有嚴(yán)格執(zhí)行這種制度，沒有根據(jù)持證農(nóng)戶貸款到期償還情況和信用程度適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，對授信額度該增加的沒有及時(shí)增加，該調(diào)低的沒有及時(shí)調(diào)低，該取消持證資格的也沒有取消，大大影響了農(nóng)戶小額信貸的質(zhì)量。

除此之外，對于農(nóng)村信用社有限的資源來說，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)量非常大，而大多數(shù)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)都用手工操作完成，即使一些信息化管理?xiàng)l件較好的農(nóng)村信用社也只是運(yùn)用電腦進(jìn)行簡單的記錄與操作，工作效率低，信貸質(zhì)量也不能保證。至今市場上還沒有一套包羅整個(gè)小額信貸運(yùn)作流程的管理信息系統(tǒng)軟件，幫助小額信貸機(jī)構(gòu)提高資金監(jiān)控的深度、廣度、提高工作效率，及時(shí)全面的獲得信貸資金的運(yùn)作情況。

2.3　保障制度問題分析

(1)法律制度不健全

農(nóng)村信用社雖然屬于金融機(jī)構(gòu)，但目前還沒有完整意義上的合作金融法律、法規(guī)，在法律上沒有明確合作金融機(jī)構(gòu)的地位和權(quán)益，使得作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融改革和發(fā)展中常常處于困境之中。也正由于農(nóng)村信用社的性質(zhì)、服務(wù)宗旨、服務(wù)范圍等一系列問題沒有用法律的形式予以明確規(guī)范，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信貸的推廣過程中不能輕松上陣，既背負(fù)著沉重的歷史包袱，又受到多方面的制約。

第7篇：農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文

    目前，非正規(guī)金融組織(地下錢莊、資金互助社、合會等)在廣大的農(nóng)村地區(qū)又重新發(fā)展起來，甚至在某些地區(qū)已經(jīng)成為了支撐當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的最主要力量。2000年后，政府加速農(nóng)村金融改革，推動新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為一個(gè)改革的突破口能夠起到引導(dǎo)民間資金為地區(qū)發(fā)展服務(wù)的作用，但從各地區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的實(shí)際情況及資本追求高回報(bào)率的屬性來看，該方式是否具有普遍可行性還需要進(jìn)一步研究。因此，全面、快速推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)是否科學(xué)？如何貫徹這樣一項(xiàng)引導(dǎo)民間資金“正規(guī)化”的政策，并且是否能夠有助于社會福利的增進(jìn)，還需要進(jìn)一步討論。

    二、研究回顧

    在看到非正規(guī)金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用的前提下，更多學(xué)者認(rèn)可二元金融共生的農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)。張杰(2003)認(rèn)為我國傳統(tǒng)的合作制金融為社員服務(wù)的功能逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樽非罄麧?，?dǎo)致了制度變遷中非正規(guī)金融的再次出現(xiàn)與快速發(fā)展，并成為農(nóng)村金融體系中的重要組成部分。林毅夫、孫希芳(2005)認(rèn)為非正規(guī)金融在農(nóng)村地區(qū)能夠長期存在的根源在于中小企業(yè)融資過程中的信息不對稱問題，諸多國外學(xué)者提出的金融抑制現(xiàn)象對該問題確實(shí)有較大的影響，但并不是根本所在。錢水土、陸會(2008)通過對農(nóng)戶貸款來源的實(shí)際調(diào)研，發(fā)現(xiàn)非正規(guī)金融的貸款比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于正規(guī)金融，而農(nóng)戶擺脫流動性約束是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能夠長期與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并存的主要原因。并得出結(jié)論認(rèn)為非正規(guī)金融更適合農(nóng)戶借貸特點(diǎn)，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)模式的要求，正規(guī)金融的發(fā)展應(yīng)該借鑒非正規(guī)金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。這一觀點(diǎn)與Allen等(2005)對中國非正規(guī)金融組織在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有明顯促進(jìn)作用的研究結(jié)論是一致的。他們認(rèn)為不應(yīng)盲目的對非正規(guī)金融加以限制，甚至強(qiáng)迫其“正規(guī)化”，而應(yīng)該促進(jìn)非正規(guī)金融的健康成長使其逐漸從“地下”走到“地上”，更好的為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。而對于如何走到“地上”這一關(guān)鍵問題，大家的研究各有特色，姜旭朝、丁昌鋒(2004)認(rèn)為成本優(yōu)勢和信息優(yōu)勢是非正規(guī)金融得以發(fā)展的基礎(chǔ)，而隨著其自身經(jīng)營范圍的擴(kuò)大和參與人員的增加，其組織特征出現(xiàn)由“互助”到“過渡”最終到“贏利”的轉(zhuǎn)變，此時(shí)就能夠?qū)崿F(xiàn)非正規(guī)金融組織向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的逐漸轉(zhuǎn)變。胡金焱(2004)強(qiáng)調(diào)政府在非正規(guī)金融組織走向“地上”過程中的作用，認(rèn)為政府政策的根本著眼點(diǎn)在于引導(dǎo)、利用非正規(guī)金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，并對非正規(guī)金融制度中某些不確定性進(jìn)行監(jiān)管，降低其可能帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會危害。而徐璋勇、郭梅亮(2008)提出對于非正規(guī)金融的認(rèn)識不能從政府的邏輯出發(fā)，應(yīng)該充分認(rèn)識其在農(nóng)村存在的社會性基礎(chǔ)和在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的重要作用。劉孝紅、巴曙松(2009)更加認(rèn)可重“實(shí)”輕“形”的漸進(jìn)性的農(nóng)村會融體系改革，注意發(fā)揮國家政策的協(xié)同效應(yīng)和社會資金的引導(dǎo)功能，該研究與李銳、朱喜(2007)的研究具有相同的著眼點(diǎn)，都是強(qiáng)調(diào)了農(nóng)村地區(qū)資金供給對經(jīng)濟(jì)發(fā)展及社會福利改善的巨大作用。王華峰(2006)認(rèn)為非正規(guī)金融是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的一項(xiàng)自發(fā)性金融制度安排，并不是正規(guī)金融在農(nóng)村發(fā)展過程中的一項(xiàng)過渡性制度安排。因此，應(yīng)嘗試找出兩者合理共存的“臨界點(diǎn)”，而本質(zhì)在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展。趙巖青、何廣文(2008)認(rèn)為基于“聲譽(yù)效應(yīng)”建立的民間金融組織對經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有顯著的影響，然而其缺乏完善的法律行為約束，從而不可能完全替代正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用。因此與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“合作”就具有重要意義(Ayyagari，2007)。

    因此，如何充分利用正規(guī)金融與非正規(guī)金融各自的優(yōu)勢，并進(jìn)一步提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，增進(jìn)社會福利也就成為新的著眼點(diǎn)。從社會福利最大化的角度對正規(guī)金融與非正規(guī)金融的共生形式進(jìn)行研究，探索一個(gè)二元共生、優(yōu)勢互補(bǔ)的農(nóng)村金融市場，使其更好地為農(nóng)村發(fā)展服務(wù)就具有比較強(qiáng)的理論與現(xiàn)實(shí)意義。

    三、二元共生市場結(jié)構(gòu)下參與主體的行為分析

    在二元共生的農(nóng)村金融市場體系里，參與資金融通的主體主要有三個(gè)：農(nóng)戶、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。因此，在理性人的假設(shè)條件下，其選擇是否進(jìn)行資金借貸，以及借貸多少的行為都是為了最大化自身的期望收益。

    (一)農(nóng)戶的行為選擇

    假設(shè)1：農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)時(shí)的資本投入均為借入資本，且不考慮勞動投入。

    

    (二)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的行為選擇

    假設(shè)2：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在預(yù)測自身的期望收益時(shí)，不考慮非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的行為。

    對于正規(guī)dylw.net 寫作論文金融機(jī)構(gòu)而言，令表示貸款總量，貸款的總成本為(包括前期審核、后期追蹤及監(jiān)督等成本)，并且。由于信息不對稱的存在使其無法對借款者的信用度及還款能力進(jìn)行客觀評價(jià)，也無法連續(xù)追蹤貸款的投資去向及項(xiàng)目的變化狀況，所以，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在判斷借款人的還款概率與投資的成功概率時(shí)，只能借鑒以往的經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)過去的平均還款概率與平均投資成功率來進(jìn)行。因此，其期望收益為：

    

    而在農(nóng)戶與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間存在明顯信息不對稱以及農(nóng)業(yè)投資受諸多客觀因素影響的情況下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)戶還款的概率判斷以及憑借經(jīng)驗(yàn)對農(nóng)業(yè)投資成功概率的判斷不可能都顯著大于0.9甚至是趨近于1。因此，對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)判斷農(nóng)戶進(jìn)行投資獲得成功且如約還款近似一個(gè)必然事件的條件要求過于苛刻，且在現(xiàn)實(shí)中很難實(shí)現(xiàn)。所以，在通常情況下。由此可得，在多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的期望收益與其發(fā)放的貸款數(shù)量之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系，這也就說明了為什么在某些地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不放貸款或者少放貸款。

    (三)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的行為選擇

    假設(shè)3：非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在估計(jì)自身期望收益時(shí)，不考慮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的行為，但是會參考正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，即。

    對于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言，由于其對貸款對象的了解是完全信息，因此，其選擇貸款的對象均是信用度較好、能夠確定還款(投資失敗也會盡力償還)的農(nóng)戶。所以，本文假定其面對的還款概率為

    

    從非正規(guī)金融與農(nóng)戶之間的完全信息看，一旦農(nóng)戶發(fā)生故意違約行為，此信息將迅速在該非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能夠影響的范圍內(nèi)擴(kuò)大，從而使該農(nóng)戶不僅僅在經(jīng)濟(jì)層面(抵押品、未來資金借貸等)出現(xiàn)損失，而且其在某個(gè)地緣或血緣范圍內(nèi)將再無個(gè)人信用 可言，因而使該農(nóng)戶的其他非經(jīng)濟(jì)行為也將受到極大的制約，甚至出現(xiàn)難以立足的窘境。因此，農(nóng)戶從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款進(jìn)行投資時(shí)，制定決策往往比較謹(jǐn)慎，多投資于風(fēng)險(xiǎn)相對較低的產(chǎn)品，并且一旦因?yàn)榭陀^因素使投資發(fā)生損失時(shí)，農(nóng)戶會盡力彌補(bǔ)損失，全力歸還貸款以維護(hù)自己的信用和聲譽(yù)。所以，即使在農(nóng)戶投資失敗時(shí)，由于多種抵押及還款形式的存在以及農(nóng)戶維護(hù)個(gè)人“形象”的行為使真正能夠轉(zhuǎn)嫁到非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的損失是一個(gè)較小的數(shù)，同時(shí)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的利率水平普遍較高，因此，在通常情況下是普遍存在的。從而說明當(dāng)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將資金全部貸出時(shí)，其期望收益最大。由此可見，自身資金規(guī)模是限制非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)揮自身優(yōu)勢，獲得更多收益的最大障礙。

    通過對農(nóng)戶、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)行為選擇的分析可以看出，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)均有各自的優(yōu)勢與劣勢，兩者都無法單獨(dú)占領(lǐng)農(nóng)村金融市場。

    四、福利最大化的模式選擇

    (一)福利最大化

    本文對社會福利的定義借鑒Detragiache(2008)的研究，社會總福利為期望總產(chǎn)出減去信貸總量與檢測成本。從而，本文認(rèn)為借貸利率高低，是否違約等因素僅僅影響社會總財(cái)富在各經(jīng)濟(jì)主體之間的分配，而不會影響社會總福利。假設(shè)F(*)表示社會總福利、表示投資失敗后的平均虧損率，由前文所述可得，社會總福利的表達(dá)式為：

    

    (二)競爭與社會福利最大化

    當(dāng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間為競爭關(guān)系時(shí)，兩者之間僅從自身的優(yōu)勢出發(fā)采取策略，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身的利率優(yōu)勢與資金規(guī)模優(yōu)勢，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身的信息優(yōu)勢。對比前文所述的正規(guī)金融期望收益最大化與非正規(guī)金融期望收益最大化的一階條件，可以看出，在以競爭形式共生時(shí)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率是其競爭優(yōu)勢，而當(dāng)降低時(shí)，看似正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在利用自身優(yōu)勢參與競爭，實(shí)際上對于那些最大化期望收益一階條件能夠?qū)崿F(xiàn)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說，其期望收益不斷降低；而對于那些本來就缺乏貸款意愿的機(jī)構(gòu)來說，其貸款數(shù)量與貸款意愿會進(jìn)一步萎縮。因此，導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款數(shù)量無法滿足社會福利最大化要求的貸款數(shù)量；而對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說，其貸款數(shù)量是否能夠滿足社會福利最大化的要求，取決于其資金規(guī)模。當(dāng)，即非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模大于社會福利最大化要求的貸款數(shù)量時(shí)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款數(shù)量可以滿足社會福利最大化要求的，而超出部分甚至可以通過必要的轉(zhuǎn)換彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)留下的缺口。這也就解釋了為什么在浙江、江蘇、福建等東部沿海省市的某些地區(qū)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以獨(dú)自承擔(dān)起滿足當(dāng)?shù)刭Y金需求的重任，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供給功能趨于薄弱。反之，在那些非正規(guī)金融規(guī)模相對較小的地區(qū)，由于受制于資金規(guī)模上限的影響，社會福利最大化要求的非正規(guī)金融資金供給水平無法得到滿足。由此可見，在以競爭形式共生的情況下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款意愿低，貸款數(shù)量少的特征并不會改變，其貸款數(shù)量不可能滿足社會福利最大化的要求；而多數(shù)地區(qū)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)因?yàn)槭芷滟Y金規(guī)模限制，難以滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的需求。因此，在競爭性條件下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以充分發(fā)揮增進(jìn)社會福利的作用，而只有在極少數(shù)非正規(guī)金融非常發(fā)達(dá)地區(qū)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以滿足社會福利最大化的要求。所以本文認(rèn)為，在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模并不足以獨(dú)自支撐當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需求的廣大農(nóng)村(尤其是內(nèi)陸地區(qū)的農(nóng)村)，二元金融以競爭形式共生對于社會福利的增進(jìn)未必具有顯著的效果。

    (三)合作與社會福利最大化

    在這里正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)行合作的基礎(chǔ)在于各自擁有明顯的劣勢與優(yōu)勢(見表1)，且各自的優(yōu)勢均為對方的劣勢所在。因此，這樣的比較優(yōu)勢使雙方存在合作的可能性。而通過分析各自的比較優(yōu)勢可以發(fā)現(xiàn)，組織特征是其產(chǎn)生優(yōu)勢的根源，而一旦一種組織形式經(jīng)過轉(zhuǎn)化或者逐漸演變之后，喪失了其本質(zhì)特征，那么其存在的優(yōu)勢也就逐漸喪失了。因此，本文所說的合作是指保持雙方各自的本質(zhì)特征，相互利用對方的優(yōu)勢彌補(bǔ)自身的劣勢以謀取更高收益的一種聯(lián)合。雖然本質(zhì)在于追求更高的利益，但是前提為保持由組織特征所帶來的比較優(yōu)勢。對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說，在合作之前完全信息使其可以以較高的利率進(jìn)行借貸，此時(shí)，利潤率是反映其完全信息價(jià)值的最重要標(biāo)準(zhǔn)；而合作后，由于貸款利率及組織形式等一系列問題的改變，使利潤率難以成為合作前后進(jìn)行對比的依據(jù)。所以，合作帶來的利潤總量的前后變化是反映其信息價(jià)格的最主要因素。當(dāng)合作帶來的總利潤大于競爭時(shí)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更加傾向于“分享”信息以謀求合作②。同樣，對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說，當(dāng)在合作與競爭兩種選擇中進(jìn)行博弈時(shí)，總利潤③(總期望收益)的變化對其有同樣的影響。

    

    當(dāng)正規(guī)金融與非正規(guī)金融進(jìn)行合作時(shí)，為了能夠使合作具有長期存在的可能性，雙方首先需要保證的是各自所擁有的比較優(yōu)勢的穩(wěn)定，而合作的過程為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得完全信息，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“幫助”，突破自身在資金規(guī)模上的限制。而這種資金規(guī)模的擴(kuò)大與前期部分學(xué)者提出的當(dāng)非正規(guī)金融規(guī)模突破某個(gè)“臨界點(diǎn)”時(shí)，其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、信息優(yōu)勢等特點(diǎn)將喪失的問題存在較大的區(qū)別。其主要原因在于，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)幫助下的規(guī)模擴(kuò)大僅是資金規(guī)模的擴(kuò)大，參與者數(shù)量與原始狀態(tài)相比也僅僅增加了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一個(gè)個(gè)體④，而該個(gè)體本身發(fā)揮的還是資金供給功能。所以，與過去學(xué)者研究的依靠參與者人數(shù)增加、地緣范圍擴(kuò)大提高資金規(guī)模的擴(kuò)大形式存在明顯差別。從而認(rèn)為非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)突破資金規(guī)模上限后其組織優(yōu)勢，目標(biāo)函數(shù)、預(yù)期收益形式等問題與競爭時(shí)保持一致是合理的。因此，本文認(rèn)為在維護(hù)二者比較優(yōu)勢不變的基礎(chǔ)上，首先，應(yīng)該認(rèn)可非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為一個(gè)社會團(tuán)體的合法組織地位，使其擺脫長期的“灰色”身份；其次，在保持非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信息優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)，“幫助”其合理發(fā)展，從而使其能夠長期“扎根”于農(nóng)村，充分發(fā)揮對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用；最后，以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主力，刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會福利最大化。

    1.基于社會福利最大化的分析

    當(dāng) 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以上述的合作形式共生時(shí)，雙方可以相互借鑒對方的優(yōu)點(diǎn)彌補(bǔ)自身的弱點(diǎn)。

    

    其次，對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說，由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行“幫助”，因此，能夠有效擴(kuò)大其資金規(guī)模上限，從而也使其貸款規(guī)模能夠滿足社會福利最大化的要求。所以，合作可以有效地使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)突破發(fā)展“瓶頸”，提供滿足社會福利最大化所要求的資本數(shù)量。

    雖然合作能夠促進(jìn)社會福利最大化所要求的資本被兩個(gè)參與主體提供出來，但是，應(yīng)該看到，社會福利最大化的要求并沒有涉及dylw.net 寫作論文利潤在各個(gè)參與者之間的分配，而對于合作雙方來說，追求自身期望收益最大化才是根本目標(biāo)，因此，社會福利最大化與自身收益最大化之間存在潛在的沖突。所以，需要對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的合作是否具有穩(wěn)定性做進(jìn)一步研究。

    2.合作的穩(wěn)定性條件

    為了探討二者合作的穩(wěn)定性，本文建立以下博弈模型，假設(shè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共同提供滿足社會福利最大化要求的資本總量，因此，任何一方提供(0，)數(shù)量范圍內(nèi)的資本時(shí)，其期望收益水平均不小于0。同時(shí)，本文假定雙方均有兩個(gè)行動策略即合作或者不合作，且當(dāng)采取合作策略時(shí)，一旦發(fā)生損失由于總資本中包括雙方的資本，所以雙方提供的資本承擔(dān)相同的虧損率。同時(shí)，當(dāng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)采取合作的策略時(shí)，其向非正規(guī)金融提供資金“幫助”，并使其貸款總量能夠滿足社會福利最大化所需要總資本，而提供給非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金的回報(bào)率與一般貸款利率相同，為。當(dāng)采取不合作策略時(shí)，停止對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金“幫助”，從而變?yōu)榕c其競爭。同樣，當(dāng)非正規(guī)金融采取合作策略時(shí)，其向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供信息支持，并對其提供的“資金幫助”給予與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自有資本同樣的“待遇”，而采取不合作策略時(shí)，同樣轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁帯Ｋ裕诓煌牟呗越M合里雙方具有不同的期望收益。

    分析可知，當(dāng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)選擇合作時(shí)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)選擇不合作的期望收益大于選擇合作的期望收益，因而在理性人假設(shè)下，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)選擇不合作；如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu)選擇不合作，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)不同策略下帶來的期望收益，仍然選擇不合作。因此，不合作是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的占優(yōu)策略。類似的，不合作也是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的占優(yōu)策略。所以，在這樣一個(gè)完全靜態(tài)博弈中，(不合作，不合作)是唯一的納什均衡。從而，如果試圖在單一期內(nèi)構(gòu)建一種以市場為主導(dǎo)的能夠滿足社會福利最大化的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作方式，那么這種合作方式顯然是不可能穩(wěn)定存在的，即雙方均有背叛的動機(jī)。而在多期內(nèi)，由于懲罰機(jī)制的存在，任何一方的“背叛”行為都會在未來遭受到對方背叛的懲罰。因此，假定δ為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貼現(xiàn)因子，θ為非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貼現(xiàn)因子。滿足下面條件，給定非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)選擇合作，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將不會選擇背叛：

    

    

    由(11)式可以看出其表達(dá)式大于0?？梢耘袛?theta;∈(0，1)，符合貼現(xiàn)率值域的要求。

    由此可見，當(dāng)δ、θ滿足上述兩個(gè)條件時(shí)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)均有積極性進(jìn)行合作，同時(shí)，也有積極性懲罰對方的“背叛”行為，而由于短期背叛行為帶來的利益在長期內(nèi)顯得微不足道，所以滿足社會福利最大化的策略(合作，合作)是每一個(gè)階段的均衡結(jié)果。因此，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的合作可以穩(wěn)定存在，且(δ、θ)為合作的穩(wěn)定條件。同時(shí)，也應(yīng)該看到，對于一個(gè)微觀的農(nóng)村金融市場來說，穩(wěn)定條件并不是一個(gè)固定不變的數(shù)值。顯然，對于雙方來說，開始合作之后“背叛”成本越高，合作就越穩(wěn)定，因此，也就更加突顯出穩(wěn)定條件(δ、θ)背后對于監(jiān)管及相關(guān)懲罰機(jī)制的要求。

    結(jié)合前文對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)期望收益最大化的假設(shè)與分析可知，影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的行為決策及其貼現(xiàn)因子δ的最主要因素在于社會平均投資成功率P(S)⑥，所以，將δ對P(S)求導(dǎo)可得：

    

    由(12)式可以看出，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貼現(xiàn)因子δ與平均投資成功率P(S)之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。即從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的行為選擇出發(fā)，其更意愿在社會平均投資成功率越高的地區(qū)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，此時(shí)合作的穩(wěn)定性條件更加容易實(shí)現(xiàn)。而由于P(S)的大小直接反映的是與當(dāng)?shù)貧夂?、地理特征、?jīng)濟(jì)發(fā)展條件等客觀因素的狀況，所以dylw.net 寫作論文，在那些生產(chǎn)條件更加優(yōu)越，農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)更加發(fā)達(dá)的地區(qū)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作熱情更加高漲，而這也就解釋了為什么在大力推動新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的今天，東部地區(qū)的步伐明顯快于中西部的原因。同樣，結(jié)合前文對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)期望收益最大化的假設(shè)與分析可知，影響非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)行為決策與貼現(xiàn)因子θ的最主要因素在于資本規(guī)模，所以，將θ對求導(dǎo)可得：

    

    由(13)式可見，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貼現(xiàn)因子θ與資本規(guī)模存在正相關(guān)關(guān)系，即在那些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模相對較小的地區(qū)，其合作的穩(wěn)定性條件更加容易實(shí)現(xiàn)，該條件同樣也在一定程度上反映了這些地區(qū)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)擁有較強(qiáng)的合作意愿。資金規(guī)模較小的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更加希望通過合作突破“瓶頸”，而對于這些地區(qū)的社會福利來說，合作同樣為其帶來必要的改善。

    五、結(jié)論與建議

    通過分析，本文得到以下幾點(diǎn)結(jié)論：

    首先，在多數(shù)地區(qū)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏放款的意愿，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)常受制于資金規(guī)模的限制，使農(nóng)戶期望收益最大化下的資金需求難以得到滿足。在二者各自擁有得天獨(dú)厚的比較優(yōu)勢的同時(shí)，二元金融共生的市場結(jié)構(gòu)將一直存在。

    其次，當(dāng)二元共生的市場結(jié)構(gòu)長期存在時(shí)，在競爭形式下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的期望收益會進(jìn)一步減少，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)仍然將受制于資金規(guī)模的限制，難以更好地發(fā)揮作用。因此，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為理性人，在各自期望收益最大化下的行為選擇無法滿足社會福利最大化對于資金投入的要求，所以競爭難以對農(nóng)村社會福利水平的提高及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來明顯效用。

    再次，在合作形式下，當(dāng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)各自保持由其組織特征帶來的比較優(yōu)勢時(shí)，雙方之間存在可以相互合作的基礎(chǔ)。但是，這樣的合作關(guān)系 只有在一定條件下才可以實(shí)現(xiàn)，即文中的(δ、θ)條件。

    最后，通過對(δ、θ)條件的進(jìn)一步研究可以發(fā)現(xiàn)，對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說，其更加傾向于在自然條件較好，農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)更加堅(jiān)實(shí)的地區(qū)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合作，顯然東部地區(qū)的農(nóng)村就成為其首要選擇；而對于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說，在資金規(guī)模相對較小的地區(qū)，其合作意愿更加強(qiáng)烈，且合作條件更容易實(shí)現(xiàn)。由此可見，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在合作的地域選擇上可能會產(chǎn)生沖突之處。

    本文提供以下政策建議dylw.net 寫作論文：

    第一，政府在對農(nóng)村金融市場參與主體進(jìn)行引導(dǎo)時(shí)，應(yīng)“重實(shí)質(zhì)、輕形式”，保護(hù)市場參與主體對社會福利的積極作用。同時(shí)，建立必要的監(jiān)督體系與懲罰機(jī)制，提高參與主體的“背叛”成本，提高合作的穩(wěn)定性。

    第二，合理、正確引導(dǎo)非正規(guī)金融組織的發(fā)展。應(yīng)該借鑒一些漸進(jìn)性的方式，更能體現(xiàn)實(shí)地特征，甚至可以允許在某些地區(qū)采取一種“非正規(guī)金融→過渡性金融→準(zhǔn)正規(guī)金融→新型正規(guī)金融”的轉(zhuǎn)變路徑。

    第三，通過不同方式促進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作。在中西部及部分東部自然條件較差，非正規(guī)金融發(fā)展滯后的地區(qū)，政府應(yīng)該從地區(qū)實(shí)際需求出發(fā)，以需求為導(dǎo)向，通過相關(guān)優(yōu)惠政策的實(shí)施，推動兩者的穩(wěn)定合作以提高社會福利水平；而在東部沿海及部分西部自然條件優(yōu)越，非正規(guī)金融發(fā)展速度較快的地區(qū)，政府更應(yīng)該充當(dāng)監(jiān)督者的角色，以供給為導(dǎo)向，依靠市場的功能對兩者的發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)，強(qiáng)調(diào)社會福利的增進(jìn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而不是某種“形式”的實(shí)現(xiàn)。

    第四，結(jié)合實(shí)際，適度推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，避免“多而同”的模式。在推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革的過程中，應(yīng)該時(shí)刻注意地區(qū)間的差異，從實(shí)際出發(fā)來解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展中的問題。

    *感謝匿名審稿人提出的寶貴修改意見，當(dāng)然文責(zé)自負(fù)。

    注釋：

    ①農(nóng)村地區(qū)多數(shù)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)利率平均上浮比例為20%～60%，以6.06%的一年期貸款利率計(jì)算，農(nóng)業(yè)貸款利率為7.27%～9.69%。

    ②除利潤總量的增加，合作后非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還可以在組織結(jié)構(gòu)、身份、政府政策等方面得到認(rèn)可和相應(yīng)的支持，這種潛在“收益”也對其是否選擇合作有重要影響。

    ③本文的分析是以期望收益對其進(jìn)行衡量，因此，在總收益的改變中已經(jīng)包括了由于完全信息的使用所帶來的資金安全性的提高(、提高)等問題。

    ④具體的，對于多個(gè)金融機(jī)構(gòu)共同出資的問題，我們也可以視為是“正規(guī)金融”一個(gè)個(gè)體。

第8篇：農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文

【論文摘要】根據(jù)十六屆五中全會精神，農(nóng)業(yè)政策性銀行應(yīng)該努力拓展業(yè)務(wù)范圍，加大支農(nóng)力度，積極推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。本文從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能改革入手，總結(jié)了近年基層農(nóng)發(fā)行支持當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)取得的成效，并針對當(dāng)前支持新農(nóng)村建設(shè)中的制約因素，提出了一些建議。

在西部欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)資源得不到充分開發(fā)利用，這是欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的主要因素。農(nóng)發(fā)行作為以服務(wù)“三農(nóng)”為根本宗旨的農(nóng)業(yè)政策性銀行，如何結(jié)合西部實(shí)際，確定支持領(lǐng)域和重點(diǎn)進(jìn)一步發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，是當(dāng)前迫切需要解決的問題。

一、從農(nóng)發(fā)行貴州分行看農(nóng)業(yè)政策性金融在新農(nóng)村建設(shè)中的支持作用

作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)發(fā)行貴州省分行已覆蓋全省9個(gè)地州市，建立了56個(gè)縣市的組織網(wǎng)絡(luò)和金融服務(wù)體系，并在其他33個(gè)無機(jī)構(gòu)的縣市區(qū)，設(shè)立了29個(gè)客戶服務(wù)組從事農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)。近年來，針對貴州特色農(nóng)產(chǎn)品資源較豐富，但規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化水平較低的實(shí)際，農(nóng)發(fā)行貴州分行充分發(fā)揮自身在信貸規(guī)模、資金、利率等方面的優(yōu)勢，全力支持全省農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貸款規(guī)模從2006年初的60億元發(fā)展到目前的193億元，其中，在黔東南州就投入了13億元信貸資金，重點(diǎn)支持凱里市“兩河”治理、凱雷農(nóng)村公路等建設(shè)項(xiàng)目的實(shí)施。其信貸投入力度、貸款增長速度均位于全國農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)前列。2009年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貴州分行加快加大信貸支農(nóng)力度，僅上半年就投入40億元信貸資金，為支持貴州新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了積極作用。

1、農(nóng)發(fā)行在支持糧油生產(chǎn)和流通中發(fā)揮了主導(dǎo)作用

農(nóng)發(fā)行貴州省分行自成立以來，堅(jiān)持把做好糧油收購資金供應(yīng)管理作為立行之本。根據(jù)國家糧食流通體制改革政策的變化，該行適時(shí)調(diào)整信貸政策，積極支持國有糧食購銷企業(yè)開展糧油購銷，確保國家糧改政策的實(shí)施和全省糧油收購、儲備、調(diào)銷等業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。2008年，農(nóng)發(fā)行貴州分行全年累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款67.66億元，其中，政策性糧油貸款14.6億元，同比增加12億元;糧油收購貸款11.89億元，同比增加1.28億元。

2、農(nóng)發(fā)行推動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程

建設(shè)社會主義新農(nóng)村的基礎(chǔ)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，方向是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的理念是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長方式，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，以此帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè)，促進(jìn)和推動農(nóng)民增收。近年來，根據(jù)貴州省委、省政府新農(nóng)村建設(shè)的總體規(guī)劃，農(nóng)發(fā)行貴州省分行累計(jì)發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款76.38億元，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，擇優(yōu)扶持省級以上產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)發(fā)展，有效發(fā)揮了產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的輻射帶動作用，促進(jìn)了“三農(nóng)”發(fā)展。國家首批循環(huán)經(jīng)濟(jì)試點(diǎn)項(xiàng)目——投資22.7億元的竹漿林紙一體化項(xiàng)目一期工程在貴州省赤水市建成投產(chǎn)，該項(xiàng)目是農(nóng)發(fā)行貴州省分行針對貴州林業(yè)資源豐富的實(shí)際、累計(jì)發(fā)放貸款16.4億元支持的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展項(xiàng)目，也是農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍拓展以來、全國農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)審批單筆金額最大的貸款項(xiàng)目。該項(xiàng)目投產(chǎn)后，預(yù)計(jì)每年可季節(jié)性地為社會提供50萬個(gè)閑置勞動力的就業(yè)機(jī)會，通過種植出售竹原料、支持基地建設(shè)等，種竹農(nóng)民每畝可增收100元/年，每年可增收2700萬元，種竹農(nóng)民實(shí)際增加收入1.03億元。

3、支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

結(jié)合貴州省情，農(nóng)發(fā)行明確將支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為工作的重點(diǎn)，圍繞新農(nóng)村建設(shè)重點(diǎn)、骨干項(xiàng)目，加強(qiáng)對農(nóng)田水利、農(nóng)村路網(wǎng)、農(nóng)村電力、能源、信息網(wǎng)等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的信貸支持。截至2008年3月底，該行累計(jì)投放各類貸款29.24億元，其中，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款22.15億元，占一季度貸款累放額的75.8%，是2007年全年農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款總額的6.33倍。

4、為涉農(nóng)中小企業(yè)提供融資服務(wù)

近年來，農(nóng)發(fā)行貴州省分行不斷完善中小企業(yè)金融服務(wù)，截至2008年3月底，該行涉農(nóng)小企業(yè)貸款戶數(shù)已達(dá)136，占全行總貸款戶的30%，涉農(nóng)小企業(yè)貸款余額達(dá)2.5億元，在支持貴州“三農(nóng)”發(fā)展中發(fā)揮了積極的影響和作用。2008年4月，農(nóng)發(fā)行貴州省分行與貴州省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用擔(dān)保中心，就促進(jìn)貴州省涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展簽訂擔(dān)保合作協(xié)議，以拓展涉農(nóng)中小企業(yè)融資渠道，化解和分散金融風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化政策性銀行支持涉農(nóng)中小企業(yè)功能，貫徹落實(shí)國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策，促進(jìn)農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

二、農(nóng)發(fā)行支持西部新農(nóng)村建設(shè)中的制約因素

1、不能充分發(fā)揮骨干和支柱作用

西部貧困地區(qū)一邊是“缺血”的窮財(cái)政，有大量資金需求，一邊是農(nóng)發(fā)行能夠提供政策性的金融支持，而這一需一供卻不能有效結(jié)合。在商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)下，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍又受到諸多限制，應(yīng)該取消對農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍的單一申請審批制，凡是有利于農(nóng)村(縣域)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，有利于農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目，都應(yīng)準(zhǔn)予農(nóng)發(fā)行介入，成為農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍，從業(yè)務(wù)范圍和功能上，讓農(nóng)發(fā)行成為發(fā)揮骨干和支柱作用的政策性銀行。同時(shí)，由于農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的項(xiàng)目管理模式，基層行沒有主動權(quán)，貸款門坎高，辦貸程序繁瑣、成本高，造成農(nóng)發(fā)行辦貸難、辦貸慢的現(xiàn)象。

2、缺乏有效的信用擔(dān)保體系

目前，農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款的主要方式是擔(dān)保和抵押貸款，而西部的社會信用擔(dān)保業(yè)處于萌芽期，還沒有形成可為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供擔(dān)保的信用機(jī)構(gòu)。新農(nóng)村建設(shè)中與“三農(nóng)”關(guān)系密切的項(xiàng)目，即農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)等業(yè)務(wù)，多數(shù)屬于貸款期限長、風(fēng)險(xiǎn)大、利潤率低的項(xiàng)目，按照商業(yè)性貸款管理要求，欠發(fā)達(dá)地區(qū)大多數(shù)項(xiàng)目很難獲得信貸資金支持。

3、農(nóng)發(fā)行開展商業(yè)性支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)僅處于起步階段

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要意義，就是發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)社會，而縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸往往表現(xiàn)在資金投入的嚴(yán)重不足?？h域經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目投入大，回收期長，風(fēng)險(xiǎn)高，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不斷收縮，存差不斷擴(kuò)大，大量資金不斷從農(nóng)村抽走，農(nóng)村資金流出嚴(yán)重。支持商業(yè)性新業(yè)務(wù)的開展，必須堅(jiān)持謹(jǐn)慎積極的原則，這為欠發(fā)達(dá)地區(qū)本身難以開展的客戶營銷增加了壓力。農(nóng)發(fā)行基層貸款權(quán)上收后，從貸款到調(diào)查、審批到發(fā)放，手續(xù)復(fù)雜，供求時(shí)間不對稱，有時(shí)銀行貸款到位，企業(yè)商機(jī)已失。

4、農(nóng)業(yè)政策性金融內(nèi)部經(jīng)營管理方面仍存在不足

在營運(yùn)管理方面，農(nóng)發(fā)行服務(wù)于客戶、服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的理念有待進(jìn)一步加強(qiáng);有的基層行還不適應(yīng)上級行針對支農(nóng)需要、針對市場變化的信貸計(jì)劃調(diào)整，信貸計(jì)劃的準(zhǔn)確性不高，結(jié)算手段相對單一，不能滿足客戶的服務(wù)要求;一些行對管理信息化的重要性、必要性認(rèn)識不足，對現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資源尚未充分開發(fā)利用，實(shí)現(xiàn)信息化建設(shè)跨越式發(fā)展的任務(wù)還十分艱巨。在隊(duì)伍建設(shè)方面，員工素質(zhì)與信貸支農(nóng)的現(xiàn)實(shí)需求還不太適應(yīng)，人才結(jié)構(gòu)不盡合理，項(xiàng)目評估、風(fēng)險(xiǎn)管理、國際業(yè)務(wù)、法律事務(wù)、信息技術(shù)等方面的專業(yè)人才明顯不足，崗位激勵約束機(jī)制亟待完善。

三、對農(nóng)發(fā)行支持西部新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)思考

1、鞏固傳統(tǒng)糧油購銷業(yè)務(wù)

按照國家糧棉改革和購銷政策，農(nóng)發(fā)行應(yīng)適時(shí)調(diào)整信貸政策，堅(jiān)持不懈地做好傳統(tǒng)的糧食收購、儲備、調(diào)銷信貸工作，鞏固好原有的糧油儲備、購銷企業(yè)，全力支持糧油產(chǎn)業(yè)發(fā)展。根據(jù)貴州糧食加工企業(yè)規(guī)模小、發(fā)展?jié)摿Υ蟮膶?shí)際，貴州省分行積極支持糧油加工產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，促進(jìn)一批高質(zhì)量、高效率、高附加值的糧油加工產(chǎn)業(yè)鏈品牌的創(chuàng)建，真正形成產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，充分發(fā)揮輻射和帶動作用，有力地推動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶動了當(dāng)?shù)丶爸苓叺貐^(qū)農(nóng)民大幅增收。

2、以支持縣域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展為重點(diǎn)

縣域經(jīng)濟(jì)是連接城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的紐帶。農(nóng)發(fā)行以縣域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展為平臺，給縣域經(jīng)濟(jì)繁榮注入新鮮血液，對推動整個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，具有舉足輕重的作用。

3、進(jìn)一步完善經(jīng)營管理機(jī)制

切實(shí)落實(shí)現(xiàn)代銀行要求，不斷推進(jìn)農(nóng)發(fā)行現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)。一要建立健全信貸管理制度體系，二要努力防控經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，三要繼續(xù)強(qiáng)化資金計(jì)劃分類管理。牢固樹立“內(nèi)控優(yōu)先”的理念，有針對性地建立和完善內(nèi)部控制機(jī)制，逐步把農(nóng)發(fā)行辦成發(fā)展空間合理、治理結(jié)構(gòu)科學(xué)、體制機(jī)制健全、經(jīng)營管理規(guī)范、操作手段先進(jìn)、具有可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行。針對2008年產(chǎn)生新增不良貸款的實(shí)際，貴州省分行在全省系統(tǒng)開展了歷時(shí)3個(gè)多月的信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)防控集中學(xué)習(xí)實(shí)踐活動，通過組織全行員工集中學(xué)習(xí)信貸管理各項(xiàng)規(guī)章制度，全面排查信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作的薄弱環(huán)節(jié)，著力解決信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作上存在的突出矛盾和問題，為進(jìn)一步夯實(shí)信貸管理打下了良好基礎(chǔ)。

4、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程

立足地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，積極支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。以貴州省為例，雖然其特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)較多，市場很大，但是開發(fā)嚴(yán)重不足。農(nóng)發(fā)行可以依托產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)平臺，依托政府的組織優(yōu)勢和農(nóng)發(fā)行的網(wǎng)點(diǎn)、資金優(yōu)勢，通過不斷加大信貸，重點(diǎn)扶持市場前景廣闊、產(chǎn)業(yè)覆蓋面廣、附加值高的特色產(chǎn)業(yè)。如支持優(yōu)質(zhì)稻、茶業(yè)、雜交玉米、種子和中藥材生產(chǎn)基地建設(shè)，把資源優(yōu)勢變?yōu)榻?jīng)濟(jì)優(yōu)勢，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，帶動農(nóng)民增收。對于豐富的中草藥資源，貴州省分行近年著力支持了一批在國內(nèi)有一定影響力的神奇、益佰、信邦等藥業(yè)企業(yè)的發(fā)展。

5、創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保公司

農(nóng)業(yè)項(xiàng)目特別是新建項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)高、信貸投資風(fēng)險(xiǎn)大，亟須有一個(gè)政策性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)來支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除了自身要切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范外，還應(yīng)建議政府籌建農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保公司，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供信用擔(dān)保服務(wù)。農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司可建在縣一級，由政府提供注冊資本金、初始擔(dān)保基金。擔(dān)保公司可依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)業(yè)企業(yè)等，采取會員制形式，吸收會員資金，壯大擔(dān)保基金。在擔(dān)保公司成立初期，政府財(cái)政應(yīng)為擔(dān)保公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼，待其逐步發(fā)展為自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)組織后，政府可停止補(bǔ)貼，以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保公司的可持續(xù)發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 劉海林:農(nóng)業(yè)政策性銀行與新農(nóng)村建設(shè)[J].河北金融，2007(11).

第9篇：農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文

[論文摘要]在市場經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的條件下，銀行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特點(diǎn)日益突出。特別是銀行風(fēng)險(xiǎn)問題，受到業(yè)內(nèi)高度重視。如何化解和防范銀行風(fēng)險(xiǎn)成為當(dāng)前銀行管理活動中一個(gè)十分迫切而又重要的內(nèi)容。

一、引言

銀行會計(jì)制度是規(guī)范銀行會計(jì)行為的準(zhǔn)則。會計(jì)制度不健全或有章不循，執(zhí)行不力就會發(fā)生會計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。目前各家銀行管理者普遍把工作重點(diǎn)放在了抓營銷、清陳欠上，一些銀行管理層對會計(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范工作缺乏足夠的重視，忽視建立健全內(nèi)控制度。制度缺陷造成社會上不法分子和個(gè)別會計(jì)人員有機(jī)可乘。已有的各項(xiàng)會計(jì)規(guī)章制度不能有效落實(shí)，則會留下了一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。主要表現(xiàn)為：一是會計(jì)人員安全防范意識淡薄。“印、押、證”做不到三分管，保管聯(lián)行印章、密押人員臨時(shí)離柜不上鎖，換崗不詳細(xì)交接等。二是有關(guān)人員把關(guān)不嚴(yán)，票據(jù)不折角驗(yàn)印，日常核算中漏蓋、錯(cuò)蓋印章的現(xiàn)象較多。三是操作規(guī)程不規(guī)范。一些領(lǐng)導(dǎo)和會計(jì)經(jīng)辦人員不熟悉近幾年新頒布的會計(jì)結(jié)算法規(guī)，對一些業(yè)務(wù)只憑老印象辦理。四是會計(jì)核算不規(guī)范。各家銀行普遍存在下列現(xiàn)象：票據(jù)大小寫金額不符，憑證、賬號、戶名、金額隨意改動，印鑒缺損，銀行印章不齊全，現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)帳支票漏蓋騎縫章，轉(zhuǎn)訖章、現(xiàn)金收（付）訖章、業(yè)務(wù)專用章等不按規(guī)定使用，會計(jì)科目使用不正確，存在亂用會計(jì)科目現(xiàn)象，利息計(jì)算不準(zhǔn)確，多收、少收、漏收利息現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，濫用銀行內(nèi)部憑證，不按規(guī)定用途和程序?qū)彶榕鷾?zhǔn)。

會計(jì)風(fēng)險(xiǎn)由內(nèi)外兩方面的因素構(gòu)成。外部風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在金融詐騙、政策性虧損給銀行造成的損失；內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)由會計(jì)主體主觀和客觀因素引發(fā)。

二、強(qiáng)化會計(jì)電算化系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制

電算化內(nèi)部控制制度，應(yīng)結(jié)合電算化會計(jì)系統(tǒng)的特點(diǎn)建立內(nèi)控制度。采用電算化會計(jì)處理以后，銀行各個(gè)管理部門越來越依賴會計(jì)電算化信息系統(tǒng)所產(chǎn)生的會計(jì)記錄和會計(jì)報(bào)表，而這些記錄和報(bào)表的準(zhǔn)確性及可靠性取決于內(nèi)部控制功能的強(qiáng)弱。銀行會計(jì)電算化信息系統(tǒng)潛在的控制問題比手工會計(jì)信息系統(tǒng)更多，更為復(fù)雜，其技術(shù)性也要求更高。于是，不可避免地會帶來一些新的風(fēng)險(xiǎn)，如系統(tǒng)文件不可讀，易于被篡改和毀壞，如果編程錯(cuò)誤，則會造成錯(cuò)誤的重復(fù)性和連續(xù)性，更有可能產(chǎn)生舞弊和犯罪行為等。由于會計(jì)電算化系統(tǒng)所產(chǎn)生的會計(jì)信息日益增多，沒有健全的內(nèi)部控制，很難保證銀行會計(jì)信息的收集、傳遞和處理能夠及時(shí)、準(zhǔn)確，更談不上有效地利用這些信息來安排各項(xiàng)經(jīng)營活動。要提高銀行會計(jì)電算化系統(tǒng)的可靠性，必須針對銀行會計(jì)電算化的特點(diǎn)，從電算化系統(tǒng)的研制開發(fā)與維護(hù)、職責(zé)分離、系統(tǒng)鑒定、應(yīng)用環(huán)境、操作、數(shù)據(jù)輸入、輸出、系統(tǒng)安全、硬件與系統(tǒng)軟件控制等多方面研究銀行會計(jì)電算化系統(tǒng)內(nèi)部控制措施。由于各行情況不一，內(nèi)控制度不可能完全一樣，但在目前條件下，為了指導(dǎo)各行建立完善的、恰當(dāng)?shù)膬?nèi)部控制，加強(qiáng)銀行會計(jì)電算化系統(tǒng)的安全可靠性，人民銀行總行應(yīng)制定一個(gè)統(tǒng)一的會計(jì)電算化內(nèi)控制度作為指導(dǎo)，各行可根據(jù)自身具體情況，進(jìn)行補(bǔ)充。建立一套適合自身會計(jì)電算化系統(tǒng)的管理和控制制度。做到“凡事有人負(fù)責(zé)、凡事有章可循、凡事有據(jù)可查、凡事有人監(jiān)督”，防范銀行會計(jì)電算化帶來的會計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

三、建立金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度

西方一些發(fā)達(dá)國家為對付日益加劇的金融風(fēng)險(xiǎn)，除了加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制以外，普遍采取了國際上比較流行的外部措施建立金融風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度。結(jié)合金融業(yè)的實(shí)際，應(yīng)對資本充足率及經(jīng)營管理水平較高的金融企業(yè)實(shí)行低保險(xiǎn)，以促進(jìn)改善經(jīng)營管理。從發(fā)展眼光看，金融企業(yè)投?？梢允箍蛻粼鰪?qiáng)對銀行的信任感，是加快業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施。金融會計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，可先將一些風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)項(xiàng)目參加投保，例如對儲蓄所工作人員和出納人員的人身安全險(xiǎn)，現(xiàn)金收付安全險(xiǎn)，票據(jù)支付結(jié)算險(xiǎn)，聯(lián)行往來等風(fēng)險(xiǎn)。還可采用由金融企業(yè)自己提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的補(bǔ)償機(jī)制，但須取得財(cái)政部門核定的提取項(xiàng)目和費(fèi)率，允許列入成本。

四、提高會計(jì)隊(duì)伍的素質(zhì)

金融會計(jì)內(nèi)部控制制度的建立和實(shí)施，有賴于一支政治素質(zhì)好、業(yè)務(wù)素質(zhì)硬、管理水平高的會計(jì)隊(duì)伍。為此，（1）必須對會計(jì)人員加強(qiáng)政治思想教育和道德教育，造就一支精通各項(xiàng)規(guī)章和有章必循、執(zhí)章必嚴(yán)、敬業(yè)勤業(yè)的會計(jì)隊(duì)伍。（2）加強(qiáng)對會計(jì)人員的會計(jì)基本理論、基本知識和基本技能的教育，開展多層次、多形式、多渠道、短時(shí)間、針對性強(qiáng)的崗位培訓(xùn)，達(dá)到熟練地掌握各項(xiàng)業(yè)務(wù)技能。（3）要選好各級會計(jì)主管人員，會計(jì)主管不僅要政治素質(zhì)好，精通會計(jì)業(yè)務(wù)，還要有較強(qiáng)組織能力，善于用人，調(diào)動會計(jì)人員的積極性，最重要的是要堅(jiān)持原則，以身作則，以自己的優(yōu)良品質(zhì)去影響會計(jì)群體。（4）對會計(jì)要害崗位的人選應(yīng)嚴(yán)格把關(guān)，經(jīng)常考核，不僅要注意其八小時(shí)內(nèi)的表現(xiàn)，還要了解八小時(shí)以外的情況，如發(fā)現(xiàn)生活異常，參與賭博等不良行為，經(jīng)教育無效，要調(diào)離要害崗位。

與此同時(shí)，加快與國外銀行的學(xué)習(xí)、交流，以借鑒和引進(jìn)國外銀行先進(jìn)的管理思想和制度，加快與國際慣例的接軌，不斷提高管理效率。外資銀行的全方位進(jìn)入所帶來的示范效應(yīng)，為我們加快管理創(chuàng)新提供了便利的條件，有助于我們積極引進(jìn)優(yōu)秀人才，徹底打破內(nèi)部分配關(guān)系中存在的平均主義，貫徹責(zé)權(quán)利相結(jié)合、按勞取酬的原則，建立有效的激勵機(jī)制。

五、提高認(rèn)識，處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系

擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，增強(qiáng)資金實(shí)力，是銀行的發(fā)展方向。但發(fā)展要建立在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上，要注意風(fēng)險(xiǎn)的防范。從農(nóng)行的效益上講，不僅存、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造效益，防范會計(jì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際也是效益實(shí)現(xiàn)的保障。因?yàn)闀?jì)風(fēng)險(xiǎn)的存在，是造成資金損失的基礎(chǔ)，而有效地防范了會計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，就相當(dāng)于創(chuàng)造了相對效益。在發(fā)展業(yè)務(wù)，增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，不僅要考慮業(yè)務(wù)收入和人員成本的關(guān)系，而且要考慮投資成本。這樣，就可撤并那些高險(xiǎn)低效的網(wǎng)點(diǎn)，加大集約化經(jīng)營的步子，推動財(cái)會力量的加強(qiáng)，有效地加大會計(jì)防范風(fēng)險(xiǎn)的力度。

六、總結(jié)

總之，財(cái)會人員一定要把好“財(cái)會關(guān)”，管好“錢”，加強(qiáng)職業(yè)道德修養(yǎng)，恪守“誠信為本、操守為重、堅(jiān)持準(zhǔn)則、不做假賬”的行為準(zhǔn)則，敢于堅(jiān)持原則，實(shí)事求是，向黨和人民負(fù)責(zé)，堅(jiān)決維護(hù)國有資產(chǎn)的安全和權(quán)益，不斷完善財(cái)會制度，努力提高財(cái)會水平，控制銀行會計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，將事故隱患消滅在萌芽狀態(tài)，為銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航。

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