中小企業融資模式分析

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一、美國中小型企業融資模式的概述

美國政府為其中小型企業融資發展提供了良好的融資渠道及融資環境。美國中小企業是美國經濟最具活力的部分，其最大功能是解決就業和技術創新問題，美國中小企業融資方式為中小企業自有資金、中小企業從親戚朋友中借款、從商業銀行得到貸款以及從金融投資公司———其中主要以美國小企業聯邦管理局（簡稱SBA）為主的小企業投資公司和風險投資公司來獲取資金支持。其中以SBA為主的中小企業服務機構遍布美國各大洲，主要為企業提供以下服務：一是提供法律政策支持；二是提供資金支持；三是為中小型企業提供技術管理、信息援助來幫助他們規范經營；四是幫助小企業獲得政府采購項目；五是宣傳和維權，來維護小企業的利益；六是提供災害保障，對于遭受災害的小企業給予保險保障和資金支持。美國政府對其中小企業發展給予多方面支持；美國政府通過財政為小企業融資提供項目支持并提供擔保貸款；對于不斷發展壯大中的中小企業給予稅收減免優惠；幫助創新性企業獲得早期貸款；四是促進中小企業與聯邦政府合作，來幫助其更好的發展同時達到財政目標；幫助各地域中小企業創新性活動。美國監管機構信用信息共享系統較為完善；當借款人注冊互聯網金融公司賬號時，監管機構需要這類主體提供社保賬號、關聯銀行賬號、個人稅號、個人信用評分，企業及個人信用信息共享程度較高，側面提高了企業及個人違約成本，從根本上減少企業違約風險，為各金融機構減少了防范風險的成本，從而使其更好了為企業融資發展提供服務。

二、我國中小企業融資模式之改進分析

互聯網金融在我國的興起為我國中小企業融資提供了極大地便利，我國中小企業融資模式開始出現多樣化；目前，已經普及開來的模式主要有：以阿里巴巴小額貸款為代表的互聯網小型微貸模式；以人人貸為主要代表的P2P為平臺借貸，其業務模式又包括有擔保有抵押模式，有擔保無抵押模式，有抵押無擔保模式。然而，互聯網金融作為一種新興的金融體制，其在為中小企業提供融資服務方面也存在一定的缺陷；目前我國金融監管部門尚未對互聯網業務有效監管出臺一整套規章制度，互聯網金融行業的自律也較為松散，僅有少量大型機構可以為中小企業提供信貸服務，尚不能滿足大量中小企業資金需求；其次互聯網金融面臨風險難以控制，互聯網金融風險主要表現在系統性風險、技術性風險、操作風險以及道德風險。新的融資模式介入會給中小企業提供更多的選擇，但是宏觀金融環境對這些融資模式的作用發揮起著決定性作用，此時政府職能顯得尤為重要；政府可以從以下幾方面著手，一是政府應加強完善相關法律法規，加快建立支持中小型企業發展的法律法規體系，依法規范各類金融機構以及企業融資主體的責任范圍、保障辦法，從而使中小企業融資活動能順利開展。二是政府應增加建立各地區中小企業融資擔保機構，從解決基層中小型企業融資出發，使全國各地中小企業都能解決融資問題。三是政府應加快完善信息監管體制；加強對中小企業貸款責任人信用信息監管，增加其信用信息透明度，降低金融機構與中小企業之間嚴重信息不對稱問題，從而激勵中小企業規范生產管理，降低金融機構風險成本。四是政府應加強看不見的手的作用；合理地放寬金融機構設立限制，加大金融機構的競爭，打破少量金融巨頭壟斷的局面，從而提高資金使用效率。五是政府應鼓勵規范民間融資；在現在的金融經濟時代，民間聚集這大量資本，民間資本與正規金融體系資本相比，其具有靈活性、規模小的特點，能更好地滿足中小型企業融資缺口，運用相關法律合法的引入民間資本有利于改善部分中小型企業從正規金融體系融資難的問題。六是鼓勵優質中小型企業發放股票、債券，拓寬其直接融資渠道。七是建立中小企業創新基金，扶持能創品牌及具有創新能力的中小型企業。八是加快金融體制的改革；銀行、證券、信托和保險業作為實體經濟的重要支撐，加快其改革步伐、加緊其相互協作使其更好地服務于企業的發展。傳統金融機構應加快建立對中小企業信用評估體系;傳統企業信用風險評估體系只適用于大中型企業，無法準確把握中小型企業風險關鍵、客觀評價其風險，導致其無法對中小型企業順利放貸。其次，金融機構應加快轉變期增長方式；隨著國家宏觀經濟戰略的實施和金融經營條件的變化，優化其信貸資源配置，將信貸目標轉向中小型企業，既順應我國經濟結構調整的客觀需要又能滿足自己長遠發展。我國中小型企業應加強自我規范，提高自身競爭力；我國中小型企業長期以來大都以粗礦型為主，不追求長遠發展，只顧眼前利益，經營不規范等，導致其自身信用降低，惡性循環，導致了我國中小型企業長期性的融資困難問題，因此中小型企業自我規范提高其長遠競爭力是中小型企業解決自身融資難之根本。

三、結語

總體來看，想要解決問題的話還需要政府、傳統及新興金融機構以及中小企業自身加大自身努力，不僅要為中小企業提供有良好的融資環境，還能為中小企業健康長遠的發展鋪設好平臺，以加快推動我國經濟結構轉型，發展國民經濟。

作者：劉玉玲 單位：河南財經政法大學