中小企業融資難金融對策分析
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摘要:我國經濟建設的發展離不開中小企業的貢獻，但是因為管理或運作問題，大多中小企業在進行一段時間的運營后會出現資金短缺的現象。在進行融資貸款時又因為種種原因導致中小企業出現融資難的問題，雖然相關貸款機構及政府部門制定了一些相關融資措施，但在實際執行中效果并不理想。因此，本文將針對中小企業融資難進行分析，從綜合角度出發分析原因，制訂改善對策，為中小型企業融資難做出淺要性的研究。
一、原因分析
中小企業融資難涉及到方方面面，最常見的三種原因主要體現在金融機構、中小企業自身原因及政府原因，具體分析如下。
(一)金融機構原因
1.利息高。金融機構主要是為了幫助小企業辦理貸款業務從而幫他們度過資金困難的難關，但是實際貸款中中小企業需承擔的還款利息較高，而且得到的放貸政策及放貸力度也遠遠低于大型企業。據相關資料顯示證實，同樣是進行同渠道的貸款辦理，大企業需要承擔的還款利息僅占貸款總額的0.25-0.45%，而中小企業需要承擔的利息為貸款總金額的2.4%-2.5%，而且因為其它手續原因，金融機構更樂于放貸于大企業，這就導致中小型企業缺失了一道融資路徑。2.對小企業不重視。為了獲利也為了減少還款難而導致的經營風險問題，金融機構設立了各種不公平的放貸條約，加強了與大型企業合作的力度，從而忽略了中小型企業，于無形之中形成了融資歧視，中小企業沒有過硬的門檻去融入貸款機構中，導致融資難。3.自身體系不完善。隨著近幾年網絡信息化不斷地發展與完善，金融機構的運作模式也出現了不同程度的改變，雖然從小方面為中小企業提供了融資平臺，但是在實際融資辦理中仍缺少完善的發展方向及融資制度，在實際運作中存在很多缺陷，尤其是對中小企業資金擔保的問題，金融機構自身體系不完善，導致中小企業不敢過多的進行融資辦理。
(二)政府原因
政府部門所頒發的一系列融資政策也更多偏向于大企業及國企，站在法律自我保護的角度來看，政府部門沒有對中小企業的融資途徑制定相關的法律保護措施。對于中小型企業而言，直至今日只出現了一個有關中小型企業的制度體系即《中小企業促進法》，而且制度缺乏法律依據性，融資方面更無據可依。這就導致中小型企業在進行融資時缺少政府部門的庇護，其若想融資難度性較大。
(三)中小企業原因
1.信用度影響。大多中小企業都是由私人成立，因為經濟原因，可抵押的實物較少而且投資力度不大。再加上個人素養原因，有些中小企業在進行還款時出現失約、沒錢還的現象。因此，在進行融資辦理時金融機構不愿意將過多的資金撥放給中小企業。2.盈利缺陷。因為經營管理模式的不到位，大多中小企業投入資金后收到的報酬較少，盈利額難以達到支出額，大多企業撐不到兩年就出現破產或退市的現象，因此在辦理融資手續時存在的困難較大。3.財務管理缺陷。企業在實際管理運作中，大多管理人員對財務管理沒有過多的重視與認知，為了眼前利益出現逃稅漏稅的現象，這就導致進行融資時辦理到一定環節后出現材料不全的情況，信譽方面缺少有力的資料證明，從而導致銀行難以為該企業辦理更進一步的融資貸款。
二、對策分析
(一)完善金融體系，設立多樣化的融資渠道
1.建立上市融資。中小企業在前期大多屬于發展階段，在進行融資時建立的門檻較高。隨著目前管理意識的不斷提升，應對中小企業的定位及發展前景重新規劃定位，中小企業也可步入上市層次，這樣中小企業在進行融資時就能夠提升融資所具備的條件，不會受到歧視，因此國家可對相關上市條件適當放松。2.開發債券市場。債券市場是屬于融資的一大途徑，與其它發達國家相比，債券市場就我國目前發展趨勢而言還不夠強大。因此，相關政府部門也可對中小企業所在的證券市場進行開發，嚴格按照國家相關規定進行監督發展，為中小企業建立一條有利于融資的途徑。3.間接融資。間接融資就是指在融資途徑中金融機構擴展到民營化從而有效的幫助融資，在進行融資手續辦理時，由民營金融機構自行辦理，這樣不僅提高了貸款融資的辦事效率，而且在中小企業看來實施手續辦理也相對自在。另外民營金融機構也可以深入到中小企業中來，兩者形成互補關系，促進民營發展。實施間接融資這一舉措時需注意應有政府相關部門參與實施，核實雙方信心來源的真實性，避免渾水摸魚的現象發生。4.融資渠道可多樣化。目前，眾多金融機構會通過各種業務進行放貸融資，如收購、保壓等，得到了很好的反饋，對中小企業的融資同樣可采取此措施，或是采用循壞貸款，分期還款的舉措，擴大融資渠道，減少一系列條約的限制，增大中小企業融資的可行性。通過形式多樣的融資渠道還有利于減輕中小企業對大利息償還能力的緩存，對金融機構而言還在無形中增加了利益，得到雙贏局面。5.完善互聯網體系。隨著互聯網的不斷應用與發展，應當將該渠道作為融資渠道之一，完善互聯網制度體系，將互聯網融資與中小企業完美的結合在一起，通過眾籌或電商等相關模式實現互聯網融資。
(二)完善政府體系
我國相關政府部門應對中小企業的發展構建完整的運作體系，制定公正公平的律法協助中小企業正常發展，同時政府部門還需對中小企業的融資問題進行干預改善，制定融資管理條例、無風險基金擴展行業等。只有政府部門干預發展，中小企業融資問題才能得到很好的解決。
(三)完善企業自身體系
1.強化管理及財務制度，提高企業信譽。想要中小企業有更好的發展前景，必須強化財務制度的完善，認識企業財務真實性的重要性。嚴格按照國家相關規定繳稅納稅，讓財務資料真實化，提高企業融資能力。完善的財務管理制度不僅有利于企業的發展，同時也有利于提高財務工作人員的自身綜合素質與業務水平，且利于后期融資的辦理。2.聯合中介機構。中介機構就是第三方擔保機構，因為在金融機構看來，中小企業普遍存在信譽問題，因此與知名中介機構進行合作，通過中介擔保及中介評估協助中小企業辦理融資手續。中介機構的介入不僅消除了金融機構的顧慮還解決了中小企業融資難的問題。
三、結束語
由上述內容得知，中小企業是促進我國經濟建設發展的重要支撐之一，為我國經濟發展做著隱性的貢獻。因此相關部門必須加強重視中小企業的發展前景及運營過程中所遇到的困難。完善金融機構所涉及到的一系列制度，保證有一個公正公平的融資體系。同時在進行融資時中小企業也需重視自身改變，不弄虛作假，認真做好資料準備工作，提高融資辦理進度。總之，在進行貸款融資時，要從綜合角度出發，制定科學合理的融資體系，保證我國中小企業的順利運作。
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作者:許文倩 單位：湖北省宏利置業有限公司
