論住房公積金貸款風險的規避

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造成住房公積金貸款管理風險的因素分析

（一）住房公積金貸款管理體系不健全

我國住房公積金制度成立時間還不長，管理機構的制度改革還不夠，不僅如此，從事住房公積金管理的人員知識水平等方面還不能充分適應貸款管理的需要。住房公積金貸款管理人員既要懂得管理知識，又要了解金融業務知識，這種復合型人才是住房公積金貸款管理的要求。另外，在內部的結構方面，軟硬件環境等問題還存在缺陷，造成管理薄弱不到位，出現貸款審查不嚴，記錄不詳等現象，這些問題都不利于防范住房抵押貸款風險。

（二）風險管理的環境不健全

住房公積金貸款的風險管理很大程度上受到經濟市場環境的影響，市場的構建本身有利于住房公積金貸款的資金流動，從而解決市場上長期形成的停滯累積性風險。但社會經濟的不景氣和房地產市場一旦出現蕭條景象，這種情況下，在長期的貸款期限內，通貨膨脹等金融市場發生變化，會使住房公積金蒙受貶值的風險。再加上個人信用度和政府擔保制度等體制環境建設的滯后，內外部環境的制約使得住房公積金管理中心難以把握貸款風險的管理。

（三）承擔貸款人還款能力下降的風險

住房公積金是為解決城鎮中低收入職工的住房問題而成立的，服務的對象便是城鎮中低收入者，他們的收入本身就不穩定，還款能力比較有限。一旦收入出現問題，這就直接關系到住房公積金貸款后還款的安全性，這也為住房公積金的貸款管理增加了風險。

如何規避住房公積金貸款管理風險

針對上述的問題，住房公積金貸款風險既有客觀因素，也有主觀人為造成的，規避風險管理應積極采取應對措施，可以從以下幾個方面著手。

（一）科學合理的住房公積金貸款體制是保障

住房公積金是一項復雜的制度，其涉及的范圍比較廣，只有建立合理的貸款體制，才能在制度上降低貸款操作風險。首先是完善貸款的程序，對貸款相關事項進行嚴格的審查，防范信貸風險。其次是加強住房公積金管理中心同委托銀行的交流，實現相關信息和資源共享，共同防范風險。最后是落實貸款審核責任制，將責任落實到每一崗位。

（二）建立貸款的個人信用度

要加強對信貸人的信息收集和分析，充分利用相關部門對信貸人的個人資料的收集，確定信貸人的資料是否具有真實性，同時還要通過信貸人的資信管理動態來判斷其個人的收入情況，對其是否具有還款能力進行分析，做好個人貸款的審核工作，客觀預防和控制貸款的風險。除此之外，還要統一規范個人信用檔案標準，建立個人信用信息檔案查詢系統和科學合理的個人信用評估體系，為個人信貸提供信息資源的共享奠定條件。

結語

住房公積金制度是一項取之于民，用之于民的政策性保障制度，它推動了我國城鎮化的建設，是解決中低收入職工問題的有效途徑。但其涉及的公積金貸款問題卻在使用過程中暴露出許多消極的問題，為了進一步更好的發展住房公積金貸款制度，讓其更好地服務于人民，就必須對其帶來的風險進行有效管理。既要加強中心內部管理，又要對外部市場環境進行預測，建立科學合理的監管體系，使住房公積金貸款為人們謀取更大的福利。（本文作者：李青 單位：克拉瑪依住房公積金管理中心）