商業銀行業務發展研究

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摘要：商業銀行如何客觀的認識互聯網金融對傳統商業銀行業務的影響是商業銀行適應互聯網金融、占據市場主動性、提升盈利能力的關鍵。立足于多年的實踐工作經驗，首先闡述互聯網背景下商業銀行業務轉型發展的重要意義，分析互聯網對商業銀行業務的影響，最后提出基于互聯網金融影響下商業銀行業務發展的具體對策。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；業務；盈利能力

1互聯網背景下商業銀行業務轉型發展的重要意義

（1）商業銀行業務發展是規避其金融風險的重要舉措。商業銀行是我國經濟發展的重要機構，在國內外經濟形勢日益復雜的背景下，尤其是在資產市場波動日益頻繁的環境下，商業銀行所面臨的風險也呈現出多樣化、隱蔽化以及復雜化的特點。互聯網技術的發展帶動我國互聯網金融的發展，例如微信、支付寶等金融平臺的發展不僅沖擊著行業銀行的客戶群，而且還加劇了金融風險，例如隨著網絡金融平臺的快速發展，越來越多的居民選擇利息較高的金融平臺，但是從近些年互聯網金融企業“跑路”的現象可以看出，互聯網金融存在較大的風險。因此基于互聯網技術的發展，行業銀行不斷拓展其盈利業務，一方面是規避因互聯網金融發展而帶來客戶流失風險的舉措，另一方面也是商業銀行應對互聯網技術沖擊，規避傳統業務單一、盈利能力不足缺陷的方式。（2）優化商業銀行業務發展有助于促進其服務模式創新。互聯網技術的發展改變了商業銀行的模式，互聯網金融模式的發展拓寬了客戶自主選擇權。例如用戶可以將資金存放在網絡平臺中，改變了單一存儲在商業銀行的模式。這樣一來對于中小型商業銀行而言必然會存在資金短缺的問題，因此商業銀行必須要不斷拓展業務模式，這樣既可以豐富資產的渠道，同時還可以提高銀行應對市場風險的能力。例如基于證券市場的不斷發展，其要積極依托互聯網平臺與證券企業進行合作，這樣既可以吸引證券賬戶資金，而且還可以創新銀行的業務模式，實現自身的創新發展。（3）優化商業銀行業務模式有助于節省運營成本。通過運用互聯網技術可以大大降低商業銀行的運營成本。以商業銀行網點布局為例，傳統的商業銀行往往采取數量戰略的方式占據市場，此種模式雖然能夠為銀行帶來一定的存款業務，但是其運營成本比較高。而大數據技術的應用一方面可以利用大數據技術對周邊的人群進行準確的定位，根據銀行網點布局與人群結構進行判斷，以此確定最佳的銀行網點布局。另一方面通過運用互聯網技術構建電子交易平臺，用戶通過銀行電子賬戶等進行相關的業務處理，這樣不僅為用戶提供便捷服務，而且還節省了銀行工作人員的工作量。

2互聯網對商業銀行業務發展的影響

2．1互聯網對商業銀行資產業務的影響

資產業務是銀行通過不同渠道獲得資金后用于發放貸款以獲得貸款利息外，其余的一部分用于投資交易獲得的投資回報。長期以來由于商業銀行的壟斷地位，銀行的貸款利息是銀行重要的資產組成部分。例如在互聯網金融市場還沒有形成規模之前，商業銀行在貸款市場中處于決定性的主導地位，往往是貸款人主動尋求商業銀行信貸支持。而在互聯網技術的推動下，我國互聯網金融平臺數量越來越多，尤其是近些年催生了大量的網絡信貸企業，例如支付寶、P2P平臺等為企業提供了更加多元化的信貸資金，這樣一來依靠傳統貸款利息作為盈利的商業銀行其必然會面臨客戶分流而帶來盈利下降的風險。例如從2012年開始，商業銀行的貸款業務就出現了下滑趨勢。

2．2互聯網對商業銀行負債業務的影響

負債業務是商業銀行的基礎業務，長期以來由于商業銀行占據市場主體性，商業銀行的存款規模比較大。然而隨著互聯網金融平臺的發展尤其是利率市場化之后，商業銀行的儲存優勢不再突出。例如我國大部分互聯網金融平臺的利息都要高于商業銀行利率，這樣必然會導致長期以活期存款占據的商業銀行面臨客戶流失的風險。以余額寶為例截至2017年余額寶規模突破1．43億元人民幣，而我國某商業銀行的全年零售客戶存款總額為12151億元人民幣，可見互聯網對商業銀行負債業務的影響。

2．3互聯網對商業銀行中間業務的影響

中間業務是商業銀行客戶辦理收款、付款以及其他委托事項而收取的手續費的業務。中間業務的最大特點就是銀行在不需要自身資金的前提下依托技術、資源或者信譽等通過辦理委托交付的事項而收取一定手續費的業務。隨著互聯網金融的快速發展商業銀行中間業務的比重越來越大。隨著互聯網技術的發展對銀行的中間業務產生了巨大的影響：一是對支付結算業務的影響。結算業務是銀行為客戶辦理因債務關系而引起的貨幣支付等收費業務。目前商業銀行的結算工具包括很多種，例如行業匯票、銀行本票等。隨著互聯網技術的發展，債務關系的交易方式呈現電子化的發展趨勢，例如交易采取電子銀行轉賬的方式，這樣相對于商業銀行而言必須會沖擊結算業務的規模。例如在更加便捷的支付手段環境下，商業銀行的支付結算業務規模越來越小。當然該銀行作為外匯交易的主要金融機構，其受的影響相對比較小。二是對銀行卡業務的影響。互聯網的發展直接帶動我國電子交易的發展，例如越來越多的人選擇網上購物、分期付款，這樣大大促進了商業銀行銀行卡業務的發展，尤其是加快了信用卡交易規模。

3互聯網背景下商業銀行業務發展轉型的具體對策

3．1互聯網背景下商業銀行資產業務的發展轉型的具體對策

當前我國正處于供給側結構性改革的關鍵時期，傳統的高污染行業尤其是資源過剩行業企業受到國家政策的約束，其存在盈利空間越來越小的現實因素，因此商業銀行必須要積極調整金融貸款結構，由過去偏重重污染行業企業信貸轉化為科技型中小企業，這樣既符合國家的相關政策，也有助于最大程度的降低商業銀行的金融風險。當然基于風險防范角度出發，商業銀行在信貸策略上要采取分散化的管理模式，避免資金集中在某一行業，避免因行業供給側結構改革而造成的不良信貸比例的提升。另外商業銀行也要盡可能利用資本市場手段提高信貸的收益率。在資本市場多元化的時代環境下，商業銀行可以利用互聯網等平臺擴大對信貸對象的評估，將貸款集中于信用良好的企業，這樣可以最大程度的降低風險，提高效率。

3．2互聯網背景下商業銀行負債業務發展轉型的具體對策

在互聯網金融的影響下，短期資金存儲于商業銀行的積極性越來越低，其主要源于商業銀行的儲存利息不高，導致客戶收益低于網絡金融平臺。因此商業銀行要積極利用國家關于利率市場化的相關政策，運營市場化的手段提升商業銀行的存款規模。針對商業銀行吸收小額客戶力度不足的問題，商業銀行可以采取提高利率或者與金融保險機構合作的方式吸引小額客戶。例如商業銀行要針對當地客戶需求特點構建以客戶為中心的利率政策，鼓勵銀行工作人員積極開展存儲業務的宣傳。同時基于互聯網技術的發展，尤其是網絡銀行的發展，該銀行要積極開拓活躍客戶群，擴大儲存范疇。例如基于當前智能手機的普遍性，商業銀行要注重對手機銀行的管理，通過手機銀行開展個性化的營銷推廣，以此滿足不同階段客戶的金融服務需求。

3．3互聯網背景下商業銀行中間業務發展轉型的具體對策

在互聯網金融的推動下，中間業務將成為提升商業銀行利潤的主要形式。根據歐美發達國家的經驗，中間業務是國外銀行收入的主要組成部分，例如2015年德意志銀行利息收入158．82億歐元，而同期該銀行非利息收入達到176．44億歐元，由此可見支撐銀行發展的主要業務是中間業務。而目前我國商業銀行的中間業務收入還遠遠落后于歐美發達國家，因此基于互聯網金融的發展我國商業銀行必須要大力發展中間業務。一方面要依托大數據構建以客戶為中心的金融服務模式。另一方面強化風險意識，構建系統的風險防范管控機制。當然除了上述舉措之外，商業銀行還要提升管理人員的綜合素質：一是商業銀行管理者要樹立互聯網思維意識，認識到互聯網金融發展的重要性。二是要定期對工作人員進行崗位培訓，提高他們的專業技能和職業道德素質。三是要加強商業銀行與國際市場的接軌，形成良好的銀行文化氛圍。

4結束語

總之，在互聯網技術的支撐下，商業銀行業務發展將呈現出快速發展的趨勢，但是由于互聯網具有“雙刃劍”性，因此在互聯網沖擊下商業銀行必須要通過轉型發展，優化盈利模式、創新業務能力以及培育自身核心競爭力的方式適應互聯網金融市場的發展。

參考文獻

［1］雷鳴；陶宇軒；劉蕾，互聯網對商業銀行風險承擔能力的影響研究［J］．經濟論壇，2018，（01）．

［2］劉培根，互聯網金融對商業銀行傳統業務影響測度研究［J］．齊齊哈爾工程學院學報，2016，（03）．

作者：趙曉麗 單位：中信銀行股份有限公司石家莊分行