民間借貸對銀行信貸業務管理的影響

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由于民間借貸的高利潤效應，使實體經濟資金趨之若鶩，紛紛涌入民間金融領域，其借貸規模更大，專業化、公司化特征也更加明顯。經媒體披露過的全國民企500強企業，湖北某集團有限公司曾獨自向外放貸17億元，其中有相當一部分資金屬于銀行資金，月利息以2.4%至6%收取，先后賺得了8200多萬元。因此，在這場愈演愈烈的資金“造富運動”中，大量的有信貸資源的“優質企業”獲得了遠超實業利潤的快錢。

民間借貸給銀行信貸業務管理帶來的挑戰

（一）實體經濟被侵蝕，違約風險如影隨形。在資金供求緊張的背景下，民間借貸利率節節攀升，遠遠高出很多借款人的實際還款能力，一方面侵蝕了相當一部分企業和個人的經營利潤，甚至可能拖垮一個企業。另一方面，在強大的套利誘惑下，一些企業和個人經營意識被扭曲，可能會放棄實體經營，將資金轉向回報率更高的民間借貸市場。一些資信較好的企業和個人甚至可能通過銀行獲得相對低利率的貸款，并將其劃給下游資金使用者，從中獲取利差，這時信貸資金便間接流入了民間借貸市場。然而，由于當前民間借貸運作不規范，內控措施不到位，一旦出現借款人違約，民間借貸的資金便打了水漂。因此，銀行機構的信貸客戶從事民間借貸，都會有較高的違約風險。

（二）信用風險被掩蓋，借款人債務難摸清。征信系統是信貸工作人員的作戰情報，在貸款調查階段，銀行會先通過征信系統對借款人的資信情況進行調查。然而，當前民間借貸分散、量大，且游離于正規監管之外，銀行僅通過征信系統可能無法全面了解借款人的負債情況，使資信調查出現了真空。另一方面，民間貸借往往發生在銀行貸款本息歸還日，形成了“民間借款-歸還銀行舊貸-取得銀行新貸-歸還民間借款”的灰色鏈條，這相當于將質量不好的貸款又向銀行轉包了一次。從近期一些媒體報道反映，更有一些銀行職員主動指引或幫助客戶借用民間貸款“倒貸”。這類的操作使銀行無法及時掌握逾期信號并采取保全措施，隱性風險在推遲的同時被不斷積累和擴大。一旦滾雪球式的債務鏈條斷裂，借款人卻基本上都會情愿選擇先歸還民間借貸，這時將很可能影響金融機構的信貸資金安全。

（三）銀行信譽被套取，案件風險不容小覷。作為銀行營銷人員，手里有大量的客戶信息，他們非常清楚哪些客戶缺錢，哪些客戶能給資金出高價。在巨大的利益誘惑下，違規操作的風險也隨之增加：一些營銷人員可能會利用職務之便，牽線搭橋、提供但保，充當資金掮客從中謀利；一些營銷人員可能會采用假名、借名、冒名貸款套取銀行信貸資金用于民間借貸；甚至還可能會有一些營銷人員干脆自己當家，一邊高息攬存，一邊放高利貸，或直接以客戶存款私自放貸等。類似的案件近期正在民間借貸活躍的地區不斷涌現。銀行職員充當資金掮客，并不僅是職員自己的私人問題，而且涉及到銀行信譽。民間放貸人和借款人往往會基于對銀行職員的信任而發生民間借貸行為，其特殊身份也必然有損銀行聲譽，更有可能引發挪用資金、非法集資等案件和違規放貸行為。此外，營銷人員參與民間借貸，出于個人利益，將原本的優質客戶轉而介紹給其關系組織或個人，也使銀行損失了寶貴的客戶資源。

（四）游離于監管之外，信貸管理制度被架空。由于民間借貸利率高于同檔次銀行信貸利率幾倍，高利促使其發展呈上升蔓延趨勢，也就吸引了更多的銀行資金通過不同的渠道向風險集中。調查顯示，目前民間借貸資金來源十分廣泛，既有居民自由資金的投入，也有銀行信貸資金通過各種渠道流入民間借貸市場，銀行信貸資金一旦進入民間借貸領域，其監管就脫離了銀行的視線，貸后管理機制也就無從發揮，這些進入民間借貸領域的銀行信貸資金其流動性目前處于監管的盲區，銀行信貸部門無法有效評估其信用程度，一旦發生信用風險，將會對銀行業的信用造成沖擊，導致金融風險發生的可能性大增。更為重要的是，信貸資金流入民間借貸市場，會弱化國家宏觀調控的能力，民間借貸的擴張造成了大量資金長期在正式金融體外循環，出現了“金融脫媒”現象，必然會導致金融信號失真，干擾中央銀行對社會信用和資金總量的監測。結構調控上，因為民間借貸資金的無序性，盲目性，相當一部分資金背離了國家的政策導向和產業方向，在很大程度上影響和消弱了商業銀行貫徹執行信貸政策的能力。

確立風險意識，加強信貸風險管理

（一）提高警惕，充分認識民間借貸的高風險性。民間借貸伴隨的是高風險。就民間借貸本身來說，無論是借貸雙方還是中介，都承擔著極高的風險,作為借款方自然需背負上沉重的包袱，當包袱越來越大，就有可能會有被拖垮的一天。作為貸款方，高利率必然意味著高風險，一旦資金收不回來，將不受法律保護。作為中介組織和個人，對借款準入不規范、貸款資金缺乏監管、法律不保護等是其與生俱來的軟肋，一旦借款人將資金用于賭博、高風險投資或出現詐騙等違法行為，這些中介組織或個人是無力去承受損失的。更可況，當前社會上一些組織的經營范圍并不包含吸收存款，其借貸行為還可能涉及非法吸收公眾存款和非法集資等違法問題，是國家嚴厲打擊的對象，存在極大的合規性風險。例如，近期浙江吳英案出現的民間高利貸崩盤大案，已給民間借貸風險敲響了警鐘。此外，如前所述，民間借貸的風險不單在其內部聚集，更有可能危及銀行業信貸資金的安全。民間借貸使貸款的安全性管理受到一定影響，在當前形勢下，必須引起銀行管理者的高度重視，在貸款管理中要始終將“安全性”作為經營的出發點和歸宿點，不斷加強信貸風險控制能力和水平，確保規范運作、穩健經營。

（二）深入調查，摸清借款人資金需求及債務背景。在貸款調查階段，首先，在常規征信查詢的基礎上，要充分調動人脈資源，摸清客戶的經營狀況、實際債務背景、風險癖好等，認真評估客戶的償債能力和信譽狀況，對涉及高利貸的組織或個人堅決不予以貸款支持。其次，對客戶的貸款額度應該根據客戶的實際資金需求量而定。除了關注借款申請人的資信狀況、財務狀況、還款來源和擔保情況等主要因素外，還應細致分析客戶的資金需求，防止步入資信好、規模大，就可提高信貸額度的誤區。要仔細調查客戶的前期項目調研結果及自有資金準備情況，將信貸投放資金與自有資金控制在合適的比例之內。再次，要認真審核借款人身份，堅持雙人調查，落實借款人本人在發放機構營業場所面簽合同制度，嚴格執行對賬制度，禁止銀行工作人員代辦貸款，防范在高回報的誘惑下，銀行職員利用假名、冒名、借名貸款進行民間借貸套利活動。

（三）規范管理，做好資金的支付審查和來源監測。在貸款支付階段，要嚴格按照銀監會“三個辦法、一個指引”的規定，對于大額貸款采用委托支付的方式，確保信貸資金按約定的用途流入實體經濟，防范貸款資金被挪作他用。在貸后管理階段，通過監測客戶資金的大進大出以及頻率，看其變化是否符合正常經營規律、交易對手及資金流向是否符合正常經營范圍，是否存在可疑交易等。在貸款的收回階段，應特別關注客戶的還款來源，如還款來源非自身賬戶資金積累，則必須引起關注。在還舊借新申請時應重新評估客戶的還款能力，防范借款人“借東墻補西墻”的做法造成銀行隱性不良貸款。

（四）完善內控，防止民間借貸風險向銀行體系傳染。近年來，民間借貸引發的案件說明其風險管理已經刻不容緩，銀行業金融機構要不斷完善內控機制建設，堵漏一切可能的風險點，著力加強信用風險前瞻性管理，有效防范重點行業、重點區域、重點部門的風險。毫不動搖抓好各類涉及民間借貸苗頭的案件風險防控，進一步完善內控制度建設，強化違規問責和案件報送制度。積極強化流動性風險管理，糾正不規范的吸存放貸行為，加強流動性指標監測，嚴禁信貸人員充當資金中介或直接參與民間借貸，建立相應的懲戒機制，加大業務違規處罰力度，防止銀行資金通過各種途徑流入民間借貸市場。

（五）廉潔自律，形成強有力的案件防控高壓態勢。銀行營銷人員每天與資金打交道，如果從事民間借貸將極易滋生案件隱患。在當前的形勢下，銀行營銷人員應不斷加強自身政治思想學習，自覺抵制享樂主義、拜金主義的侵蝕，正確處理好權力與責任、利益與金錢的關系，做到合規守法、不貪不撈。銀行管理者要高度重視營銷隊伍的廉潔從業教育和職業道德建設，明文禁止利用職務之便謀取不正當利益的違紀行為。同時，應加強新形勢下信貸風險的防控研究，統籌推進信貸風險監測、檢查監督、行為監察、信訪舉報、責任追究等工作，及時發現和識別風險，進一步加大查辦違法違紀案件的工作力度，形成強有力的震懾力，建立完善、有效的案件防控機制，確保信貸業務的安全、穩健發展。（本文作者：康峰、閻毅 單位：中國人民銀行渭南市中心支行）