銀行卡在農村發展與應用的障礙分析

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農村居民中絕大多數對銀行卡還比較陌生，持有銀行卡的農村居民僅限于少數長期在外的年青人，且多用于存取款，刷卡消費較少。

金融機構開拓農村市場動力不足

一是金融機構在農村的營業網點不斷收縮，導致農村居民“無卡可用”。農村營業網點的減少，使銀行卡離農村居民越來越遠，以致多數農村居民“無卡可用”。

二是金融機構對農村市場開拓動力不足。在農村地區的金融機構較重視傳統的存貸款業務，較少廣泛、深入宣傳銀行卡，基本還處在“等客上門”的被動營銷階段；出于經營效益的角度考慮，金融機構不愿在農村地區投入太多ATM等自助設備，對于發展特約商戶的積極性也明顯不足，使得農村居民“有卡無處用”。

手續費率過高影響商戶安裝

POS機熱情隨著農村地區發卡量的增長和聯網通用的推進，農村地區特約商戶取得一定發展，但其數量仍不能滿足用卡需要。POS機安裝率低主要受以下原因影響：一是目前商業流通領域已進入微利時代，特別是農村地區商戶大多經營規模較小、利潤率較低，但農村地區商戶的刷卡手續費率和城市一致，不僅負擔著POS機通信費，還要按交易金額交手續費，增加經營成本、減少營業利潤，使得許多商戶對安裝POS積極性不高；二是由于使用電子貨幣使商戶的經營活動有案可查，使得部分商戶偏好現金交易，以降低其納稅基數，故對安裝POS有抵觸情緒；三是由于各種原因，對特約商戶的回訪不太全面和及時，不能及時掌握商戶的使用情況和POS機具的故障情況，從而影響商戶安裝積極性。

農村居民對銀行卡認識不足，制約銀行卡業務發展

一是農村居民的思想觀念相對比較保守，多數農村居民對現金偏好心態依然嚴重，認為銀行卡不如存折直觀實在，可隨時隨地掌握賬戶情況。特別是近年各類銀行卡案件的發生使農村居民對銀行卡的安全性更表示懷疑，怕使用銀行卡會造成資金損失，導致不愿接受銀行卡；二是受知識水平低、對現代金融知識的認識不足等因素影響，農村居民還未對銀行卡形成完整清晰認識，多數農村居民把銀行卡用于存取款，農村居民的刷卡消費意識欠缺。三是農村居民賬戶多為小額存款，難以接受發卡機構對銀行卡及小額賬戶實行收費制度，也影響農村居民對辦理銀行卡的意愿。（本文作者：崔琳 單位：人民銀行銀川中心支行）