互聯網金融影響的銀行零售業務發展對策

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【摘要】互聯網金融的發展對于推動金融產業轉型與創新發揮著重要作用，但同時也為中小銀行及其傳統業務帶來了一定的挑戰，在此背景下，中小銀行有必要以推動自身傳統業務適應互聯網金融發展趨勢為出發點，對傳統業務發展路徑做出持續探索。本文在互聯網金融迅速發展并為中小銀行零售業務帶來沖擊的背景下，對中小銀行零售業務發展對策進行了研究與探討。

【關鍵詞】互聯網金融;中小銀行;零售業務;創新發展

隨著當今社會大眾理財觀念的不斷提升，銀行零售業務面臨著良好的發展機遇。然而，在互聯網金融規范化發展程度不斷提升的背景下，社會大眾對互聯網金融市場主體的信賴程度也不斷強化，與此同時，由于互聯網金融能夠很好地滿足社會大眾所具有的投資理財需求以及服務需求，并能夠快捷、精準地為社會大眾提供智能化的信息服務與自主服務等，因此，越來越多的社會大眾更為傾向于使用互聯網金融平臺開展各類金融業務，這在一定程度上擠壓了中小銀行傳統零售業務的發展空間。由此可見，在互聯網金融所帶來的影響下，中小銀行零售業務面臨著較大的挑戰，同時也在一定程度上為中小銀行零售業務經營模式的更迭帶來了動力，而對互聯網金融迅速發展背景下的中小銀行零售業務發展對策做出探索，則對于提升中小銀行零售業務競爭力的提升以及推進中小銀行零售業務的持續發展具有重要意義。

一、對業務經營模式進行創新

在互聯網金融帶來的沖擊下，中小銀行有必要強化自身業務創新意識，推動業務規模的擴大與業務產出的提升。在此過程中，相關工作的開展要求中小銀行能夠認識到互聯網金融所具有的優勢，在重視對互聯網平臺進行應用、樹立互聯網思維的基礎上，對自身零售業務進行創新，從而更好地應對互聯網金融為自身發展帶來的挑戰。

(一)應用互聯網平臺滲透互聯網思維。中小銀行有必要重視充分發揮出大數據技術、互聯網平臺、移動客戶端等推進零售業務發展中的重要作用，通過做好數據挖掘與分析來了解社會大眾對金融零售業務所具有的需求，為業務形態、業務流程的創新等提供依據。與此同時，中小銀行有必要依托網上銀行、手機銀行等平臺開展在線業務，并通過微博、微信等自媒體平臺與客戶開展交流互動，在優化客戶體驗的基礎上為個性化服務工作的開展以及客戶忠誠度、滿意度的提升奠定良好基礎。

(二)創新零售業務。一是在資產業務方面，中小銀行有必要構建網貸平臺或者通過網貸平臺開展合作、對網貸平臺進行并購等方式，逐步打造系統性的接待業務生態環境。與此同時，中小銀行有必要以客戶信用度為基礎與依據，簡化小額、短期貸款審批流程、提升小額、短期貸款申請便捷程度。另外，中小銀行需要汲取其他銀行、互聯網金融機構在資產業務方面的經驗，提升服務工作的高效性、依托微博與微信等構建零售業務服務圈等方式方法，有效強化銀行與客戶之間的粘性。二是在負債業務方面，中小銀行需要重視貫徹以客戶為本的思想，推進客戶利益實現最大化，并重視優化客戶所獲得的服務體驗。如中小銀行可以依托手機銀行等平臺，推出能夠開展自動還款、自動贖回債務等操作的產品，提升客戶所能夠獲得的收益。與此同時，中小銀行有必要依托自身在投資經驗層面所具有的優勢，對貨幣性基金產品進行優選與，從而在拓展業務的基礎上為客戶提供更多的選擇。另外，中小銀行還可以根據自身實際情況，與其他銀行、第三方理財銷售平臺等開展合作，在追求雙贏的基礎上進一步完善自身零售業務體系。三是在中間業務方面，中介服務在金融業務中發揮著不容忽視的作用，而在中小銀行發展過程中，特別是在金融網絡化背景下，中小銀行有必要重視開發中間業務平臺，占領中介服務市場高地。與此同時，中小銀行需要重視依托互聯網提升自身服務水平并做好零售業務推廣工作，從而確保中間業務獲得良好的市場贊譽。另外，中小銀行需要重視在互聯網環境下探索轉型路徑，通過與互聯網平臺開展深度合作，汲取互聯網金融市場主體在技術、制度等方面的經驗與優勢，為中間業務開展成效的提升提供保障。

二、優化業務流程與業務渠道

在中小銀行推進自身零售業務適應互聯網金融發展趨勢的過程中，需要重視圍繞零售業務開展服務流程再造以及業務渠道拓展等工作，這些工作的開展，對于提升客戶所獲得的服務體驗，強化客戶對中小銀行零售業務所具有的滿意度以及客戶與中小銀行之間的粘性具有重要意義。

(一)優化業務流程。在互聯網金融快速發展的背景下，中小銀行需要重視開展戰略轉型，通過優化零售業務流程來帶給客戶更好的服務體驗。一是中小銀行需要認識到互聯網金融發展為零售業務柜面服務帶來的影響與沖擊，并通過簡化柜面業務流程，提升零售業務辦理效率。在此基礎上，中小銀行還需要重視對業務流程進行整合，通過協調不同業務所提供的服務，在盡可能短的時間內幫助客戶解決更多的問題。另外，中小銀行可以通過根據客戶需求量身打造服務內容，滿足客戶所具有的差異化需求，從而提升零售業務所具有的吸引力。更為重要的是，中小銀行需要改變傳統業務模式中重視大客戶、追求規模效應的固化思維，通過推出電子銀行、網上銀行等實現小客戶的聚合，為自身零售業務生命力的提升以及長遠發展奠定良好基礎;二是中小銀行需要重視實現線上與線下的結合，依托線下服務、線上引流的方式，不斷拓展自身零售業務受眾。在此方面，中小銀行不僅需要依托互聯網金融平臺為客戶提供便捷化的服務，而且需要重視依托線上平臺對線下業務進行宣傳，與此同時，對于線上引流的新客戶，中小銀行需要重視依托高質量的線下服務提升客戶所具有的滿意度與忠誠度，從而鞏固客戶群體、推進客戶數量的穩定增長。

(二)優化業務渠道。中小銀行不僅需要推動零售業務從線下向線上拓展，而且需要重視搭建新的業務渠道，并對業務形態進行創新。一是中小銀行可以依托智能網點，推動零售業務時間集約化發展。智能網點的構建不僅能夠有效控制中小銀行的服務成本，而且也能夠促使中小銀行零售業務更為符合互聯網金融發展潮流，促使零售業務呈現出智能、集約的特征，并為用戶帶來良好的體驗;二是中小銀行需要重視構建客戶信息管理系統，為客戶信息的掌握、分析以及銀行與客戶互動性的強化奠定良好基礎，推進零售業務營銷成效的提升。

三、對業務團隊建設進行強化

無論是在傳統的業務發展環境下還是面臨著互聯網金融帶來的挑戰，中小銀行人才隊伍都是中小銀行核心競爭力中至關重要的組成部分，強化業務團隊建設工作也是中小銀行必須高度關注的重要工作。在此過程中，中小銀行不僅需要明確零售業務發展對人才隊伍所提出的要求，并以此為依據完善人才引入與培訓機制，而且有必要以提升人才績效、規范人才行為為出發點，構建與完善考核機制并以考核結果為依據開展獎懲激勵。只有如此，中小銀行零售業務團隊才能夠更好地適應互聯網金融環境，并在推進零售業務改革工作中做出更大貢獻。具體而言，在互聯網金融快速發展的背景下，中小銀行也需要重視引導零售業務團隊強化自身用戶意識、服務意識以及互聯網思維，要求零售業務團隊能夠重視客戶需求并依據客戶反饋來有針對性地探索零售業務優化路徑。

(一)中小銀行有必要提升零售業務崗位吸引力。在此方面，中小銀行不僅需要適當提升零售業務薪金待遇，而且需要重視引導零售業務人員做好職業生涯規劃，通過呈現出能夠實現的職業生涯發展前景，彰顯出零售業務崗位所具有的吸引力，從而為人才引入工作的開展提供便利。

(二)中小銀行有必要構建人才儲備庫，為人才優選以及零售業務有序開展提供保障。人才流失是中小銀行人力資源管理中難以徹底避免的問題，而為了降低人才流失對零售業務帶來的影響以及有效提升人才隊伍的穩定性，中小銀行可以通過分析特定時間段中的人才流失狀況來掌握人才流失規律，從而有依據、有計劃、有步驟的開展儲備人才培養工作。

(三)中小銀行有必要完善零售業務人才培訓機制。在對培訓機制進行完善的過程中，無論是培訓內容的選擇還是培訓方法的確定，都有必要適應互聯網金融發展環境、充分發揮互聯網平臺所具有的優勢，重點圍繞用戶意識、服務意識以及互聯網思維等培訓內容，依托線上線下結合的培訓方式，為培訓工作成效的提升構建保障。

(四)中小銀行需要重視引導零售業務人才隊伍構建成長共同體。在新的形勢下，零售業務工作者必須重視在強化自身學習意識的基礎上提高自身專業素養，從而為中小銀行培訓工作體系提供補充。在此要求下，中小銀行有必要引導零售業務人才隊伍樹立共同的專業化成長愿景，并通過為零售業務人才隊伍提供多元化的自主學習平臺、溝通交流平臺、經驗共享平臺等，為人才隊伍協同成長創造良好環境。

(五)中小銀行需要重視構建績效考核體系與獎懲機制。其中績效考核體系的構建要求中小銀行能夠以互聯網金融發展背景下零售業務發展目標為導向，通過對指標進行完善與細化，確保工作人員在工作中取得的成果以及存在的問題得到全面反映。與此同時，中小銀行需要重視對績效考核結果進行充分運用，以此為依據對工作人員開展獎懲，從而更好地激發工作人員工作熱情、規范工作人員行為。

四、結語

綜上所述，在互聯網金融迅速發展并為中小銀行零售業務帶來沖擊的背景下，中小銀行需要重視強化自身創新意識、積極推進零售業務轉型發展，促使零售業務所具有的形態、載體等更好地適應互聯網發展環境，在此要求下，中小銀行有必要重視對零售業務經營模式進行創新、對零售業務流程與業務渠道進行優化、對零售業務團隊建設進行強化，從而為零售業務競爭力的提升提供保障，進而推進自身零售業務的持續發展。

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作者：張孟浩 單位：河北經貿大學