銀行網絡金融風險及防范策略探討

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摘要：銀行作為國家以及儲蓄用戶進行金融交易的關鍵機構，為我國經濟的發展起到了關鍵性作用。近年來，隨著信息技術的不斷發展，網絡購物以及網絡交易給人們的生產生活都帶來了極大的便利，與此同時也促進了銀行在網絡方面的發展。在人們享受網絡銀行帶來便利的同時，也在不同程度地承受著銀行網絡金融風險的威脅和困擾，因此在現階段銀行的發展中，提升網絡銀行的安全、降低銀行網絡金融風險是關鍵性工作。本文先分析了銀行網絡金融平臺存在的安全風險，以及造成銀行網絡金融風險的重要因素；然后探討了銀行網絡金融風險的相關防范措施，以期對銀行的未來發展提供有效借鑒。

關鍵詞：銀行；網絡金融；業務風險；技術風險；防范策略

現如今，網絡購物平臺的飛速發展促進了網絡交易的廣泛應用，雖然網上交易的易操作、效率高等特點，在很大程度上促進了現階段的經濟發展，但是網絡是一把“雙刃劍”，網絡中不僅有隨處可見的機遇，同時也遍布了各種各樣的風險。因此如何可以提高網絡交易的安全性，做好網絡金融風險的有效防范，讓銀行網絡金融可以充分利用網絡的優勢，給各項銀行網絡金融活動提供充分的技術安全保障，成為銀行現階段以及未來發展過程中面臨的重點問題。

1銀行網絡金融平臺存在的安全風險

1.1銀行網絡金融存在黑客攻擊風險

銀行網絡金融是一個建立在計算機網絡平臺基礎上進行貨幣交易行為，因此基于計算機網絡技術因素給銀行網絡金融帶來了一定的風險。其中，最為常見的便是網絡黑客攻擊風險，網絡黑客通常情況下會利用編輯攻擊代碼的形式對計算機網絡系統進行破壞，從而盜取相關的銀行網絡金融信息，來實現他們的違法犯罪目的。所以在進行網絡金融活動時，一方面銀行要加強計算機網絡安全管理，另一方面國家也要加強對相關法律法規的完善以及加強相關法律的宣傳和加大對網絡金融犯罪行為的打擊力度。

1.2銀行網絡金融存在計算機病毒風險

雖然計算機病毒同樣來源于計算機網絡，但是它與網絡黑客還存在著本質上的不同，部分計算機病毒由于具備潛伏性，所以不能及時有效地發現和處理，因此給銀行網絡金融形成了潛在威脅。而且計算機病毒的種類具有多樣性，不同種類的病毒對于計算機系統的破壞程度也不盡相同，其中部分病毒只能對網絡硬盤以及計算機軟件造成破壞，因此必須要對計算機日常的安全管理加大力度。另外，對于計算機病毒的防范，目前只能使用殺毒軟件來進行，并不能很好地根除，所以在銀行網絡金融平臺的日常維護中應該加強計算機殺毒軟件的更新，從而提升殺毒效率。

2銀行網絡金融存在的業務風險

2.1銀行網絡金融業務的信用風險

銀行網絡金融業務由于是在計算機網絡上進行資金的交易，所以無論是業務還是服務機構都存在一定的虛擬性，這種虛擬性能夠在交易雙方互不相見的前提下，來實現網絡銀行的交易，所以對于交易雙方的身份以及各方面資料的真實性存在一定的風險，因此也增大了銀行網絡金融業務的信用風險。

2.2銀行網絡金融業務的支付以及結算風險

銀行網絡金融業務相對于市場金融業務具有不受時間空間的限制，用戶可以在任何時間、任何地點，通過手機或者電腦等網絡設備來實現各種金融活動的支付和結算活動，但是一旦出現局部的金融網絡故障，就會對整個網絡金融系統的支付和結算造成嚴重的影響，比如會發生只能買入不能賣出的故障，導致形成巨大的經濟損失。

3銀行網絡金融風險的重要因素

3.1缺乏完善的銀行內部管理制度

隨著金融業的發展，目前大部分銀行的金融業務都是建立在計算機網絡平臺基礎上的銀行網絡金融業務，在銀行的內部管理中，對于不同的業務通常都是由不同的管理部門來負責，而且不同部門內的工作人員又有不同的職責，銀行的管理部門多而雜，內部工作人員人數較多，就會形成銀行內部管理雜亂、管理制度不完善的現象。這在一定程度上給銀行網絡金融工作的統籌和協調帶來很大的影響，甚至會給銀行網絡金融用戶造成信息丟失以及信息滯后和信息出現錯誤等風險。因此，在銀行內部完善相應的管理制度，對于維護銀行網絡金融業務安全具有重要的作用，同時也是現階段銀行金融服務發展的必然需求。

3.2對銀行網絡金融安全的監管力度不夠

如今信息技術的飛速發展加速了銀行網絡金融的發展，目前銀行網絡金融的交易途徑越來越廣泛，尤其是現階段微信、智能APP等網絡平臺的不斷發展給網絡銀行的發展起到了巨大的推動作用，銀行網絡金融用戶可以通過這些網絡平臺快捷地實現網絡金融的交易活動。但是目前對網絡銀行的監管力度卻沒有跟上網絡銀行的發展速度，這就導致對于銀行網絡金融的各項活動缺乏有力的約束，很有可能造成一系列安全問題的發生，甚至給不法分子留有可乘之機。

3.3缺乏先進網絡技術的支持

現階段，我國銀行的網絡金融業務所需要的相關網絡技術支持多數都采用外包的形式，大部分銀行本身并不能實現對相關技術的研發和對技術的管控，也不能根據銀行網絡金融用戶的不同需求進行有效地完善和更新，因為銀行內部缺乏這種先進技術的支持，所以對于銀行網絡金融存在的一系列風險也不能很好地控制。在進行網絡技術外包的過程中，會給銀行網絡金融用戶的信息安全造成一定的風險，也加大了銀行網絡金融業務操作的風險系數。

4銀行網絡金融風險防范措施

4.1加強計算機網絡安全防范

由于銀行網絡金融活動都是在計算機網絡系統中進行，因此加強銀行計算機網絡技術防范水平對提高銀行網絡金融安全具有重要的作用，在進行銀行網絡金融風險防范的過程中，加強計算機網絡技術方面具體可以采取以下措施進行。(1)銀行應該加強對計算機網絡安全技術的研發，這樣可以有效提升銀行本身對于計算機網絡技術的管控能力，關于銀行網絡金融所涉及的網絡技術包括機密性網絡安全技術、防黑客入侵技術、基于本銀行網絡金融計算機操作系統以及漏洞掃描技術等。(2)銀行應該建立一個科學完善的計算機防御系統。該防御系統一方面能夠有效地保護銀行網絡金融用戶的信息不被泄露、篡改以及被非法入侵的用戶所盜取等，實現用戶信息的完整性和保密性。另一方面是為了加強銀行系統的甄別能力，對所有訪問用戶都能進行全面地甄別，在保證授權用戶正常使用的前提下，有效地阻止非授權用戶的非法入侵。(3)銀行應該制定完善健全的計算機系統防御機制。防御機制不僅需要對銀行網絡金融用戶的重要信息進行加密處理，同時還需要對系統進行安全訪問機制的設置，其目的是為了有效防治該系統中的所有數據，在數據傳輸的過程中因各種因素的影響而發生破壞、丟失或者篡改等問題，從而有效地保障系統內部相關信息的準確性、安全性以及有效性。

4.2建立完善的銀行內部管理體系

完善的銀行內部管理體系是保障銀行網絡金融安全的關鍵，因為銀行網絡金融的特殊性以及存在的諸多風險，所以銀行內部應該針對網絡金融管理，成立專門的組織機構并制定相應的規章制度，從而有效地實現對銀行網絡金融風險的防范和管理。首先，應該聘請專業的管理人才以及網絡風險防范方面的專業人才來組建一支具備高技術、高能力的專業隊伍負責銀行網絡金融風險的防范和管理，并根據銀行網絡金融實際發展需求來分配各個人員的職責。其次，要對以往的各項計算機網絡安全管理，以及網絡金融管理制度進行全面地清理，從專業角度出發，制定健全的網絡安全管理制度以及網絡風險防范制度。再次，要充分分析各方面風險的成因，并根據現有技術手段制定健全的業務操作規程，使銀行網絡金融各項業務操作更具規范化、標準化，保證各個操作環節的安全，從而有效降低銀行網絡金融風險。最后，對于一些比較關鍵部門要加強管理和監督的力度，可以指定相應的制約機制，比如監督機制以及考核機制和獎罰機制等，從而有效杜絕因人員因素而導致的銀行網絡金融風險。在相關管理體系構建的同時，必須要遵照國家相關法律、法規的要求，不得出現違反國家法律、法規的現象發生。

4.3加強監管力度，統一監管標準

雖然目前銀行網絡金融已經有了很大程度的發展，但是國家現階段并沒有針對銀行網絡金融平臺進行全面而統一的監管，而且對于網絡銀行的監管制度也并未完善，這對于銀行網絡金融風險的控制和防御有著一定的影響。但就目前的發展形勢來看，國家對網絡銀行發展的重視程度以及安全要求正在逐漸提高，因此出臺完善的網上銀行監管制度以及實現對銀行網絡金融的統一監管指日可待。只有國家在銀行網絡金融平臺的監管方面加大力度并能進行統一的規劃，按照統一的標準實行監管，才能使銀行網絡金融與互聯網的發展進行有效協調，充分利用互聯網優勢的同時，更好地防范銀行網絡金融風險。5結語綜上所述，造成銀行網絡金融存在諸多風險的主要因素不僅是網絡技術支持不夠，還有銀行內部管理體系的不健全以及國家對網絡銀行的監管不夠等，所以在進行銀行網絡金融防范時，不僅要加強相關技術的研發、加強內部管理體系的完善，從技術以及內部制度上進行銀行網絡金融風險的防范，同時國家也要在監管方面給予更大的支持，才能促進我國銀行網絡金融的健康快速發展，有效地降低各種因素對于銀行網絡金融安全的影響。

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作者：劉灣 單位：國家開發銀行