中小銀行爭相布局消費金融淺析

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消費金融牌照已成為中小銀行的“心頭好”。1月16日晚間，南京銀行發布公告稱，擬收購蘇寧消費金融控股權。就在2021年末，寧波銀行以10.01億元收購華融消費金融70%股權，拿到消費金融牌照。目前零售金融成為各家銀行的發展關鍵，發展消費金融業務具有重要意義。不過，在行業參與者不斷增加、監管趨嚴的大背景下，消費金融行業也面臨一定的發展壓力。

一、牌照價值凸顯

南京銀行公告顯示，該行擬收購蘇寧消費金融控股權，但收購交易對手方及交易比例尚未確定，且該行尚未與蘇寧消金的任何股東簽訂股權轉讓協議，且該收購行為后續需經監管機構審批。據了解，目前南京銀行持有蘇寧消金15%股份。中小銀行近期在消費金融領域動作頻頻。2021年12月27日，中國華融發布公告稱，擬向寧波銀行轉讓華融消費金融70%股權。公告顯示，本次轉讓的華融消費金融股權評估價格為7.27億元，最終受讓價格為10.91億元。此外，湖州銀行披露的招股說明書也顯示，該行擬申請發起設立以綠色金融為特色的消費金融公司。據不完全統計，目前已成立的消費金融公司達30家，其中銀行系（銀行為第一大股東）消金公司近20家，區域性中小銀行又占絕大多數，涉及北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、中原銀行、盛京銀行、晉商銀行、蒙商銀行、杭州銀行、哈爾濱銀行等。這與消費金融公司的牌照價值有關。招聯金融首席研究員董希淼表示，互聯網貸款新規等政策實施后，中小銀行過去借助互聯網平臺跨區域經營的方式如今受到嚴格限制，而消費金融公司是全國性牌照，可以跨區域經營，牌照價值凸顯。銀行系消費金融公司還具有資金優勢。中金公司稱，股東結構以銀行為主導的消費金融公司可在市場資金供給承壓時獲得股東的必要支持，融資成本相對較低。例如，招聯消費金融與興業消費金融背靠招商銀行和興業銀行，計息負債成本（主要為同業負債）遠低于同業。

二、應提升金融科技能力

目前零售業務已成為商業銀行發展的關鍵，消費金融成為其中重要一環。但在監管整體趨嚴、利率下行的大背景下，消費金融公司也將面臨較大發展壓力。聯合資信表示，隨著行業參與者不斷增加，未來消費金融市場擴容的趨勢或更加明顯。同時在利率上限的限制下，消費金融行業與銀行、小貸公司等行業的分層或被打破，對于優質客戶的搶奪將進一步加劇行業競爭程度。據了解，2021年8月，多家消費金融公司收到監管部門口頭指導，個人貸款利率應全面控制在24%內，對部分公司盈利具有一定影響。隨著消費金融行業由增量市場變為存量市場，消費金融公司發展增速較前期已有所放緩。中國銀行業協會發布的《中國消費金融公司發展報告（2021）》顯示，截至2020年末，消費金融公司資產規模首次突破5000億元，達5246.49億元，同比增長5.18%；貸款余額4927.8億元，同比增長4.34%。展望未來，消費金融公司如何運用科技能力對優質客戶進行挖掘成為發展關鍵。聯合資信表示，未來科技應用和對于細分場景的把握能力，或決定未來行業整體的競爭格局。中金公司表示，具備自主廣告投放能力、有能力在用戶注冊后及時結合營銷活動提升用戶申請的機構有望在獲客端保持競爭優勢。

作者:王方圓 單位:中國證券報