中小企業經營影響商業保險論文
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（一）行業風險管理經驗借鑒與管理促進
商業保險公司在多年的經營過程中，積累了一些中小企業風險的管理數據，通過數據的應用分析，在為中小企業提供相關保險服務的同時，可以為其提供在生產經營、企業管理、資金調配和運用的過程中的各種風險管理服務，幫助其借鑒行業內好的風險防范經驗，降低其生產經營風險。
（二）提供豐富的保險產品與風險補償
商業保險公司擁有豐富的風險管理、控制等方面的技術與經驗，是專門從事風險管理的企業，在其經營以各種風險保障為目的的銷售及服務過程中，可以提供多款不同標的、不同保障的保險產品。從這一點上來說，保險公司完全可以針對不同的行業和企業設計不同的風險評估報告和保險建議書，為中小企業設計相關的風險管控技術系統，降低中小企業經營生產管理中存在的風險，銷售不同組合的產品，多層次多角度地滿足他們的需要。
（三）提升信用水平，獲得融資保障
中小企業通過購買保險產品，獲得保險保障，可以通過提高其風險管控能力，提升其信用水平，使其生產經營活動順利有效開展，為社會穩定起到積極作用。同時中小企業通過與商業保險公司的合作，能夠大大改善其融資條件，提高其融資能力，獲得資本市場的有力支持。
二、新形勢下商業保險對中小企業經營影響的對策
為深化保險行業自身的改革，服務國家的全面深化改革戰略，必須加快發展現代保險服務業。在“新國十條”出臺的大環境下，為中小企業提供保險服務的保險公司迎來了巨大的發展契機。當前，商業保險公司可以提供的較為成熟的保險產品與服務主要有四大類：企業財產保障類、員工福利類、融資保障類、責任保障類。本文將以化工行業為例，探討新形勢下商業保險對中小企業經營的影響及其解決的對策與建議。
（一）中小企業保險需求與產品方案———以化工行業為例
根據對100家化工企業的調研數據進行分析，發現化工行業的風險較為集中，且保險需求也接近，通過對化工行業中小企業風險分析和保險產品提供安排，可以幫助中小型化工企業在生產經營過程中規避相關風險，也為其在社會責任承擔與員工福利解決方案中提供有效支撐。
（二）對策與建議
面對新國十條給保險業帶來的機遇，保險公司應針對不同中小企業的需求，在已有成熟保險產品的基礎上，開發創新更利于企業適應市場發展的新產品，發揮有力的保障作用。
1．強化管控，科學厘定承保條件保險公司拓展中小企業財產保險業務前必須首先了解中小企業的風險狀況和保險需求，通過對中小企業風險和保險的基礎數據進行收集、整理和分析，建立中小企業風險數據庫，運用精算手段建立中小企業風險評估模型，對不同地區、不同行業和不同資產規模的中小企業的風險做出評估，同時結合多種因素，如投保的險種和保額、企業信用等，確定所適用的保險條款、保險費率和承保以及免賠的條件，使保險公司的銷售人員有章可循，從而提升保險公司整體的風險識別和開拓業務能力。
2．創新產品，滿足風險保障需要一是針對中小企業的風險特點，組織力量開發、改造和組合有地方特色的中小企業保險組合和系列產品。這些保險產品應涵蓋財產、責任、人身意外和保證保險四大險別并有較大選擇余地。二是面對中小企業融資難的現狀，為幫助誠實可信的中小企業提供融資風險保障，保險公司應更加謹慎地開發企業貸款保證保險，把融資風險降到最低。三是為解決中小企業面臨的員工工傷和健康等方面高額費用的難題，可以完善雇主責任險，并適度開發中小企業短期健康險。
3．信息共享，充分運用征信平臺中國人民銀行的征信數據平臺掌握著中小企業的信用記錄信息。商業保險公司應該充分運用這個信息平臺，對各類企業的信用信息加以區分，在各種保險業務中對信用程度好的企業給予支持和優惠，而對信用程度差的企業應給予特別關注和嚴格承保條件，尤其不能承保貸款保證保險。中小企業可以根據自身風險特點，選擇性地購買以上保險產品，提高風險管理水平，轉嫁生產經營過程中的風險，使資本市場更有效率，進而加快整體經濟的發展。
作者：王露 單位：中國人民財產保險股份有限公司南京市分公司
