保險經(jīng)營管理中區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用

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摘要：近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)受到各行業(yè)的廣泛關(guān)注，其去中心化、分散存儲、智能合約等優(yōu)勢能夠在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中保證交易的便捷和安全。文章從pow共識機(jī)制、分布式賬本技術(shù)、智能合約三個角度分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在保險經(jīng)營管理中應(yīng)用的可能性，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)中的應(yīng)用現(xiàn)狀，闡述了區(qū)塊鏈技術(shù)尚未完全成熟、與保險業(yè)融合度不高等問題，并提出了優(yōu)化區(qū)塊鏈技術(shù)操作系統(tǒng)、增強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)數(shù)據(jù)處理質(zhì)量等建議。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；保險經(jīng)營管理；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

保險業(yè)作為金融行業(yè)的重要組成部分，對經(jīng)濟(jì)和社會具有助推器和穩(wěn)定器的作用，保障了社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行和商品的流通與消費(fèi)。區(qū)塊鏈技術(shù)近年來的較快發(fā)展為保險銷售、理賠、經(jīng)營成本等方面的管控提供了有效的途徑，通過公開透明、去中心化的數(shù)據(jù)存儲與處理，實(shí)現(xiàn)了保險經(jīng)營管理的有序和高效，促進(jìn)了保險業(yè)的又一次技術(shù)革新。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀

陽光保險公司在2017年7月推出的“飛常惠”航空意外險是我國首個運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的保險險種。通過微信端輸入投保信息后，即可獲得相應(yīng)保障，避免了傳統(tǒng)保險卡單在保管、使用上的不便，利用區(qū)塊鏈可追溯、不可篡改的優(yōu)勢，確保了電子卡單的真實(shí)性。區(qū)塊鏈技術(shù)在保險產(chǎn)品上的首次應(yīng)用使得銷售環(huán)節(jié)去中介化，明顯降低了產(chǎn)品價格，為“區(qū)塊鏈+保險”這種新型的商業(yè)模式提供了技術(shù)驗(yàn)證。隨后，上海保交所于2017年9月1日了保交鏈技術(shù)白皮書。保交鏈的，為區(qū)塊鏈技術(shù)在保險業(yè)的應(yīng)用提供了穩(wěn)定、高效、安全的基礎(chǔ)設(shè)施和運(yùn)營環(huán)境。其作為保險業(yè)區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺，通過區(qū)塊鏈聯(lián)盟技術(shù)驗(yàn)證，采用多鏈架構(gòu)均衡考慮了系統(tǒng)性能、安全、可靠性及可擴(kuò)展性，實(shí)現(xiàn)了不同業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)隔離及訪問權(quán)限控制，提供了豐富的智能合約模板，安全有效地將保單信息上鏈，從根本上解決了保單電子化以后的信任問題，減少糾紛和摩擦，為保單數(shù)字化，提高保單的流通性提供了可能。目前，上海保交所將保交鏈技術(shù)進(jìn)一步運(yùn)用在保單質(zhì)押經(jīng)營管理中，針對具有公示效力的保單凍結(jié)、質(zhì)押、解凍等狀態(tài)進(jìn)行登記，連接銀行、保險公司等其他金融機(jī)構(gòu)，打造信息和數(shù)據(jù)共享平臺。信息與數(shù)據(jù)的共享不僅僅局限在金融機(jī)構(gòu)之間，跨行業(yè)的信息共享對保險公司也同樣重要。2018年5月眾安保險推出“步步雞”項(xiàng)目，通過區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)養(yǎng)殖行業(yè)與保險公司的 數(shù)據(jù)共享，同年8月，陽光保險公司推出女性特定疾病保險產(chǎn)品，保險公司可查閱投保人和被保險人的體檢報告，為保險精算和承保提供可靠數(shù)據(jù)。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用可行性分析

（一）pow共識機(jī)制。保險經(jīng)營作為特殊的商品經(jīng)營，除需貫徹一般的經(jīng)營原則外，仍需遵循其他的特殊原則，其中就包括風(fēng)險大量原則，即保險人在自己的能力內(nèi)，盡可能承保大量的風(fēng)險和標(biāo)的。根據(jù)風(fēng)險匯聚原理和大數(shù)定律，當(dāng)風(fēng)險單位數(shù)量越大時，保險事故發(fā)生的實(shí)際損失程度越接近于預(yù)期損失，進(jìn)而保險人便可以更加精確地厘定合理保費(fèi)，保證資金流動的穩(wěn)定性。區(qū)塊鏈pow共識機(jī)制和保險的風(fēng)險大量原則有著極大的相似性。Pow共識機(jī)制就是工作量證明。工作量證明是通過對工作的結(jié)果進(jìn)行檢驗(yàn)來說明已完成了相應(yīng)工作量的高效證明機(jī)制。其應(yīng)用十分廣泛，例如取得畢業(yè)證是對是否完成學(xué)業(yè)的檢驗(yàn)，在金融領(lǐng)域中，比特幣采取的也是該種共識機(jī)制。工作量證明系統(tǒng)可以完全地去中心化，通過大量復(fù)雜的算法保證信息的準(zhǔn)確性和安全性，并且隨著新的工作不斷產(chǎn)生，工作量的難度也在逐漸上升。因此，由于保險經(jīng)營原則、保險精算與pow共識機(jī)制在原理上具有一定的相通性，為區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險行業(yè)提供了可行性。

（二）分布式賬本技術(shù)。分布式賬本技術(shù)是指不同地理位置的多個機(jī)構(gòu)作為分別的節(jié)點(diǎn)共同完成交易記賬，并且每一個節(jié)點(diǎn)最終獲得的都是唯一、真實(shí)的賬本。因此，網(wǎng)絡(luò)中的每一個參與者都可以對交易合法性進(jìn)行監(jiān)督，當(dāng)任何一個參與者試圖對賬本進(jìn)行改動時，其他參與者都可以迅速知曉；而且由于所有參與者手中共享同一個賬本，其中儲存的信息安全性和準(zhǔn)確性是通過公私鑰以及簽名的使用控制賬本訪問權(quán)，利用密碼學(xué)進(jìn)行維護(hù)，賬本記錄只有在大多數(shù)或者全部參與者共同更改的條件下才能變動，沒有任何一個參與者能夠單獨(dú)改變賬本記錄，從而有效降低了虛假記賬的可能性。另外，由于每一個參與者都擁有真實(shí)的賬本，除非所有節(jié)點(diǎn)均被破壞，否則賬本不會丟失，從而保證了賬本數(shù)據(jù)的安全性。分布式賬本技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)交換技術(shù)，在保險風(fēng)險評估、產(chǎn)品開發(fā)與核保、理賠等各個環(huán)節(jié)中都具有廣泛的作用。目前保險公司對投保人及被保險人的信息采集主要依靠其如實(shí)告知，存在大量道德風(fēng)險。而分布式賬本技術(shù)可以提高保險的透明度，數(shù)據(jù)在各個節(jié)點(diǎn)可以實(shí)現(xiàn)授權(quán)共享。

（三）智能合約。在傳統(tǒng)交易合約中，合同執(zhí)行有時會遇到很多問題。例如交易雙方未及時發(fā)貨或拒不履行合同，需要通過訴訟、仲裁等方式維護(hù)自身權(quán)益，但卻耗費(fèi)過多時間和精力。因此，智能合約這一概念早在90年代便被提及，以應(yīng)對傳統(tǒng)交易執(zhí)行問題。智能合約是指交易雙方將各自的權(quán)利和義務(wù)作為承諾，以數(shù)字的形式寫入計(jì)算機(jī)代碼，從而形成完整的協(xié)議。當(dāng)協(xié)議中的某一事件觸發(fā)后，滿足承諾兌現(xiàn)的必要條件，合約便會自動履行，從而避免了不必要的糾紛。同時，智能合約利用程序算法減少了中介及其他中間環(huán)節(jié)，在一定程度上降低了運(yùn)營成本，減少了人工的參與。因此，智能合約具有數(shù)據(jù)透明、去中心化、不可篡改、永久運(yùn)行的特點(diǎn)。在保險經(jīng)營管理中，一旦創(chuàng)建了智能合約，便不可輕易修改，保證了交易的公正性，提高了保單管理質(zhì)量，有利于業(yè)務(wù)流程自動化，從而形成更有競爭力的保險產(chǎn)品定價。并且保險公司可將保險風(fēng)險信息插入到區(qū)塊鏈中，利用智能合約迅速發(fā)起自動理賠，對于保險公司而言，可以減少處理理賠的資源數(shù)量，同時可使受益人及時收到理賠金。基于以上分析，區(qū)塊鏈技術(shù)可運(yùn)用于保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險評估、承保核保及理賠等環(huán)節(jié)，同時可增強(qiáng)交易結(jié)算效率與透明度，甚至可持續(xù)追蹤被保險人或保險標(biāo)的信息，為提高保險經(jīng)營管理提供核心支撐技術(shù)，也為保險公司帶來的新的機(jī)遇。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險業(yè)需解決的關(guān)鍵問題

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)尚未完全成熟。區(qū)塊鏈技術(shù)需要運(yùn)用大量高性能共識算法、高效共識機(jī)制。pow共識機(jī)制中需要進(jìn)行大量的哈希運(yùn)算，才能在區(qū)塊鏈的各節(jié)點(diǎn)得到認(rèn)可，進(jìn)而上鏈。但在此過程中，需耗費(fèi)大量算力，造成能源浪費(fèi)，并且交易吞吐量有限，確認(rèn)時間長，并不能完全支持目前的交易速度。分布式賬本技術(shù)作為點(diǎn)對點(diǎn)資產(chǎn)數(shù)據(jù)庫，對信息安全保障有較高要求。區(qū)塊鏈技術(shù)提倡信息共享，所有參與者擁有相同的信息資源以防止篡改，但這種方式同時也增加了信息泄露風(fēng)險，產(chǎn)生信息安全保密與不可篡改之間的平衡問題。而保險業(yè)作為社會穩(wěn)定器，對被保的個人、團(tuán)體及其財(cái)產(chǎn)的利益具有保障作用。因此，必須進(jìn)一步提高區(qū)塊鏈技術(shù)處理高頻交易的性能、解決隱私和安全方面的不足，才能夠廣泛應(yīng)用于保險業(yè)中。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)在保險業(yè)的適應(yīng)度有待提高。區(qū)塊鏈技術(shù)本身并不產(chǎn)生數(shù)據(jù)，而是要依托于互聯(lián)網(wǎng)及其他移動設(shè)備才能順利運(yùn)行。實(shí)際上，區(qū)塊鏈技術(shù)主要用于可信數(shù)據(jù)的傳遞，以便于區(qū)塊鏈所有的參與者都能形成信息共識。對于保險業(yè)來說，從最初的市場調(diào)研、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷、承保到后期的理賠環(huán)節(jié)，都產(chǎn)生著大量的數(shù)據(jù)，并隨著產(chǎn)品種類及投保數(shù)量的增多，各類數(shù)據(jù)不斷累積。因此，區(qū)塊鏈逐漸需要處理分析大量的分散的信息，以便保險機(jī)構(gòu)作出正確的決策。而目前，區(qū)塊鏈技術(shù)本身的存儲性能不足、網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)娜哂喽炔桓叨际瞧洳荒茉诒ｋU業(yè)進(jìn)行大規(guī)模商用的核心問題。

（三）保險網(wǎng)絡(luò)營銷渠道不健全。從目前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的趨勢來看，雖然隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及、電子商務(wù)平臺的日益成熟，互聯(lián)網(wǎng)保險也逐漸成為了保險銷售的一種渠道，但由于保險雙方信息不對稱、存在道德風(fēng)險、科技創(chuàng)新不足等因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)保險的作用主要體現(xiàn)在保險信息提供及咨詢平臺，投保、承保、合同變更及理賠等重要環(huán)節(jié)仍然依靠線下完成。而區(qū)塊鏈技術(shù)更多的要依靠于互聯(lián)網(wǎng)，通過互聯(lián)網(wǎng)連接并傳輸各環(huán)節(jié)信息。因此，保險網(wǎng)絡(luò)營銷渠道發(fā)展的不完善是制約區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的重要問題。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)專業(yè)人才匱乏。區(qū)塊鏈技術(shù)系統(tǒng)構(gòu)架涉及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、軟硬件開發(fā)、密碼學(xué)、博弈論、數(shù)學(xué)等多種技術(shù)的組合，其研發(fā)周期較長，花費(fèi)成本較高，難度大。并且若想將區(qū)塊鏈技術(shù)與保險業(yè)深度融合，也需要大量保險專業(yè)知識。從目前我國區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展水平來看，滿足要求的復(fù)合型人才較少，“區(qū)塊鏈+保險”模式的應(yīng)用與運(yùn)行存在著較大的困難。同時，由于區(qū)塊鏈技術(shù)和保險屬于兩個不同的基礎(chǔ)領(lǐng)域，也需要保險管理者層面對區(qū)塊鏈技術(shù)地引入達(dá)成一致意見，并且其能夠得到監(jiān)管部門支持也是區(qū)塊鏈技術(shù)廣泛應(yīng)用不可或缺的因素。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)在保險經(jīng)營管理中應(yīng)用的相關(guān)措施

（一）持續(xù)優(yōu)化區(qū)塊鏈操作系統(tǒng)。區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)及應(yīng)用落地目前迎來了高速發(fā)展的時期。眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展，并注重其與金融等多個領(lǐng)域的結(jié)合。例如，百度在2018年推出了100%自主研發(fā)區(qū)塊鏈系統(tǒng)“超級鏈”，深入結(jié)合國內(nèi)應(yīng)用環(huán)境，具有安全、可控、高效的優(yōu)勢。保險公司可以先將部分保險業(yè)務(wù)與區(qū)塊鏈技術(shù)融合，先進(jìn)行小規(guī)模測試和驗(yàn)證，降低保險公司投資和技術(shù)風(fēng)險。如果測試成功，便可逐漸將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，從而達(dá)到區(qū)塊鏈技術(shù)與保險業(yè)務(wù)的深度融合，并在此過程中密切監(jiān)測參與者的用戶軌跡。

（二）增強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)數(shù)據(jù)處理質(zhì)量。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)增強(qiáng)其分析能力、數(shù)據(jù)管理能力，持續(xù)智能數(shù)據(jù)網(wǎng)格構(gòu)建。上海保險交易所研發(fā)的“保交鏈”就是國內(nèi)保險業(yè)的首個突破，在保險交易、資金清算、反詐騙和監(jiān)管合規(guī)等領(lǐng)域都形成了行業(yè)標(biāo)桿。區(qū)塊鏈技術(shù)與保險業(yè)的再度融合則應(yīng)充分考慮保險業(yè)務(wù)的實(shí)際需求，不斷豐富“區(qū)塊鏈+保險”的產(chǎn)品體系，推出新的產(chǎn)品品種，同時加強(qiáng)構(gòu)建保險信用體系，保證保險交易安全性。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)保險運(yùn)行機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)保險運(yùn)行可通過保險機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站、第三方電子商務(wù)平臺、中介機(jī)構(gòu)及移動互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)保險業(yè)務(wù)處理。相比傳統(tǒng)保險的營銷方式，互聯(lián)網(wǎng)保險可以讓客戶自主選擇、對比各保險公司的保險產(chǎn)品，保費(fèi)透明、保險權(quán)益清晰。所有保險流程可借助互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)信息溝通便捷、理賠效率更高，也可以節(jié)約保險公司經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)保險需充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，精確預(yù)測和制定個人及家庭保險方案，當(dāng)保險消費(fèi)者輸入相關(guān)信息便可快速獲得保險規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)保險方案智能化，數(shù)據(jù)化。

（四）加快復(fù)合型技術(shù)人才培養(yǎng)。首先，各大高校應(yīng)開設(shè)相關(guān)課程，培養(yǎng)未來區(qū)塊鏈領(lǐng)域的現(xiàn)代化高層次、復(fù)合型人才。由于區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用于保險經(jīng)營管理中的復(fù)雜性，科技與保險人員應(yīng)分別掌握對方一定的知識理論，養(yǎng)成學(xué)科交叉、知識融合的專門人才。其次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)與高校密切聯(lián)系，形成“理論+實(shí)踐”人才培養(yǎng)模式，更加明確人才培養(yǎng)的方向和目標(biāo)。最后，監(jiān)管部門要建立區(qū)塊鏈技術(shù)與保險經(jīng)營管理融合所產(chǎn)生的行業(yè)發(fā)展與風(fēng)險監(jiān)管平衡體系，制定出針對性、一致性和有效性相結(jié)合的監(jiān)管原則，確保保險經(jīng)營平穩(wěn)有序進(jìn)行，風(fēng)險可監(jiān)測、可管控、可承受。總體而言，區(qū)塊鏈技術(shù)雖處于起步階段，但其在保險經(jīng)營管理中的應(yīng)用具備充分的理論支持和實(shí)踐前景。區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展理念在未來幾乎可實(shí)現(xiàn)零成本的價值傳遞，能大幅度降低保險經(jīng)營管理的成本。無論是保險機(jī)構(gòu)之間或是相關(guān)行業(yè)之間都可實(shí)現(xiàn)有效信息的共享，進(jìn)而提高保險經(jīng)營管理的效率及質(zhì)量。區(qū)塊鏈技術(shù)將會與保險業(yè)形成深度技術(shù)融合，為保險發(fā)揮社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器作用提供更高的發(fā)展空間。

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作者：常歆 單位：綏化學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院