互聯網金融生態系統構建

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摘要:金融是現代經濟的核心，但民族地區資金短缺、金融機構缺乏、融資渠道單一等問題制約了經濟發展。借助新一代信息技術對社會結構的重構及對產業運行模式的徹底顛覆，金融在逐步完成信用和契約重構，互聯網金融時代已經全面來臨。本文探討了在互聯網金融背景下構建民族地區生態系統，以提高資源配置效率，加速民族經濟的發展。

關鍵詞:民族地區;互聯網金融;金融生態系統

一、研究的背景

在報告中提出“實施鄉村振興戰略”，指出“按照產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉融合發展體制機制和政策體系，加快推進農業農村現代化”。民族地區情況復雜，產業基礎薄弱，地理和空間條件不佳，貧困人口眾多，經濟條件落后，是落實鄉村振興戰略的關鍵和難點區域。要落實鄉村振興戰略就需要有效的金融生態體系來支撐，以克服民族地區由于地緣、信息等客觀條件的制約，降低交易成本，加速資金的融通，提高資源的配置效率。但是，我國民族地區金融活動的高成本、高風險低收益導致正規金融機構缺乏參與的內生動力，因此使得民族地區金融服務機構缺乏、融資模式單一。同時，民族地區政府由于融資能力和資金規模有限，資金的覆蓋極為有限，這極大的限制了民族地區鄉村振興戰略發展。隨著移動通訊、互聯網、大數據、人工智能等新一代信息技術的快速發展，以不可阻擋的速度深入到教育、商業、金融、政府等各個領域，徹底顛覆了各個領域，正在深刻的改變人類生活方式和商業模式等。借助新一代信息技術對社會組織結構的重塑和對產業運行模式的重構，金融也形成新型信任和契約重構，互聯網的“共享、普惠、平等、協作”的思想使互聯網金融具有更豐富的內涵。互聯網金融獨特的優勢能有效的解決傳統金融模式在民族地區的瓶頸，進而有效促進鄉村振興戰略的實現。其優勢主工表現在:其一，信息優勢，互聯網金融憑借網絡交互和大數據能夠突破傳統的金融機構對“硬信息”嚴重依賴，進而改善金融市場的信息不對稱。其二，普惠“長尾”，傳統金融由于成本等方面的原因更傾向于大客戶，而民族地區卻更多是傳統沒能涵蓋的小眾群體。互聯網金融還具有邊際成本遞減和邊際效益遞增的特點，這些特質有效的解決了民族地區受到空間與地域上的限制，在營銷渠道、信息過濾、風險甄別等方面全面改觀。三，風險控制優勢，民族地區的由于經濟不發達，資金實力薄弱，缺乏征信渠道，金融風險是最大的障礙。互聯網金融通過大數據形成的征信系統是互聯網金融具備的天然優勢，通過云計算和智能運算可以客觀地評估用戶信用，進而建立海量的用戶信用報告數據庫系統，形成智能化風險評估。

二、民族地區互聯網金融生態系統存在的問題

“金融生態系統”是基于仿生學原理將互聯網金融背景下的金融主體和環境類比于生物學中的生態圈，金融生態系統中的生態主體在一定時間和空間范圍內與環境之間相互作用，通過分工合作形成具有一定結構特征和功能的動態平衡系統。通過多年的建設與發展，民族地區的互聯網金融生態系統逐步形成，但是依然存在諸多問題，主要表現在:(一)民族地區互聯網金融主體同質化競爭嚴重。民族地區的互聯網金融市場主體無論從數量，還是服務質量上都比較單一，無法滿足鄉村振興戰略背景下經濟發展對金融的需求。互聯網金融的改革和影首先是對主流市場，對小眾市場的提供的產品和服務缺少原動力，因此民族地區的互聯網金融生態體系依然處于摸索和培育期，提供的金融服務功能單一，同質化競爭非常嚴重，且呈現白熱化的態勢。(二)民族地區互聯網金融提供的金融服務功能單一，缺少針對民族地區的個性化設計。金融生態功能系統一般包括投資、融資、配置資源、管理風險、提供流動性、實現清算和支付結算等功能。但是民族地區在配置金融資源、分散和管理風險等功能存在先天的不足，進而導致金融資金大量外流。(三)民族地區互聯網金融生態環境急需改善互聯網金融業態的多樣性和創新性特征，決定了其發展的跨界和不可預知，現有的法律體系本身難以跟上其發展步伐。特別是民族地區由于特殊的地緣環境和經濟環境，以及征信體系、監管體系不完善，往往出現法律真空，從而造成監管空白和死角，進一步促使互聯網金融生態惡化。良性發展和動態平衡的農村金融生態系統是提高民族地區資源使用效率和化解金融風險的關鍵所在。互聯網通過巨大的粘合作用和信息整合開創了一個無邊界的社會，對傳統金融模式的迅速滲透乃至顛覆，因此能有效的突破民族地區固有地緣限制、信息束縛，能迅速解決由于機構和體制的不健全所帶來的效率低下，形成新的社會存在形式。

三、民族地區互聯網金融生態系統建設

(一)民族地區互聯網金融生態系統的基本要素

互聯網金融利用現代計算機技術、大數據、云計算等現代信息技術全面挑戰甚至顛覆現行金融模式，重新搭建了一個快速、高效、低成本、高信息化的基礎系統，從而塑造一個全新的金融運行體系。結合民族地區特殊的地緣、經濟、文化等特性，民族地區互聯網生態體系主要從金融生態主體、金融生態環境、融生態功能系統等三個方面來搭建，完善的互聯網金融系統將為民族地區鄉村振興戰略的落實提供重要的保障。

(二)民族地區互聯網金融生態主體建設

金融生態系統的研究將金融生態模擬為一個生物系統，研究生物系統當然要以生態鏈為主線。民族地區互聯網金融生態鏈有其共性和特性，本項目主要研究其特性，以理清影響互聯網金融生態鏈的影響因素，以及生態鏈上各要素的相互關系和作用機理。健康的互聯網金融生態鏈主要包括:其一，基礎設施，包括云計算、大數據、支付與征信體系等基礎設施的搭建。其二，在底層平臺基礎上，創造眾多生活消費場景，提供多樣化的金融產品服務，開展互聯網理財、網貸、眾籌、第三方支付、互聯網證券等各種經營業態;連接多樣化的種群，包括連接資產端的個人借款者，企業借款者，銀行、保險、基金等傳統金融機構，小貸公司、保理公司、融資租賃公司、典當行等類金融機構，以及投資端的個人投資者、機構投資者諸多種群。其三，基于存儲海量與消費信息相關的云平臺，對數據進行處理、分析和挖掘、提取有效信息服務于整個金融生態。由此形成以云計算、大數據為底層，信用體系為基礎，支撐包括支付、投融資、理財、保險、銀行等在內的多種業務的“平臺+金融+數據”的互聯網金融生態圈，在資源整合與共享中創造價值、實現共贏。本項目的首先要研究民族地區互聯網金融生態鏈的普適性和特殊性，幫助民族地區優化其金融生態鏈。

(三)民族地區互聯網金融環境建設

金融生態環境是金融主體賴以生存和發展的基礎，一般來講，對金融生態系統產生較大的影響主要包括制度環境、信用環境、法律與監管環境等，互聯網金融的正從各個方面影響和改變金融生態環境。首先，金融生態環境更加復雜，新一代信息技術的快速發展催生了金融的跨界合作，金融機構與非金融機構、金融機構之間邊界越來越模糊，金融業綜合化經營和混業經營的趨勢越來越明顯，傳統監管體制難以應對這些新變化。同時大數據技術對社會信用體系、金融監管制度等方面的影響。大數據技術改變了征信數據基礎和分析技術，使信用體系的分析方法、數據渠道、征信主體的范圍等更多元化和全面，社會信用體系的覆蓋面正在不斷擴大。因此金融監管機構應盡快消除互聯網金融的監管真空地帶，健全針對互聯網金融進行監管的制度，同時，建立跨行業，跨機構的跨界合作監管制度，從橫向和縱向兩個方向打通。

(四)民族地區互聯網金融主體與金融環境之間的運行機制建設

金融主體與環境之間相互聯系，相互制約。金融生態主體在金融生態環境下生存、發展，其生長結果必然受到金融生態環境制約，但同時互聯網金融生態主體通過自身的行為影響和改變金融生態環境，因此它們之間是共生與融合的。它們之間通過分工、合作形成具有一定的結構特征的動態平衡系統。互聯網金融的核心是創新，進而引起競爭的加劇，加速利率市場化進程，在此影響下，金融生態調節機制會發生根本性的改變，即從政府管制向為市場機制轉變，金融市場活力會進一步釋放。因此在互聯網金融背景下，要充分利用這一改變，要釋放金融機構的自主權，激活市場活力，建設一個更具創新能力和競爭能力的金融生態系統，從而降低金融風險，穩健金融生態系統。

參考文獻:

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［2］謝平、鄒傳偉．互聯網金融模式研究［J］．金融研究．2012年第12期;

［3］嚴圣陽．互聯網金融生態系統建設探析［J］．中國經貿導刊．2014年4月;

作者：張葉嬌 單位：湖北民族大學