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(一)組織架構
民生銀行小微金融組織架構根據業務發展態勢，不斷進行優化，2013年民生銀行開始全面推進零售轉型，以“做強分行、做大支行”為目標，對分支行小微金融的相關職能進行徹底改造。
1．小微業務流程再造。圍繞分行零售轉型，民生銀行實施小微金融業務的流程再造，圍繞小微風險、規劃、銷售、作業、資管、售后等六大模塊，著力實現“標準化管理、模塊化生產、規模化開發”。
2．建設強大的分行。民生重點強化了分行的集中業務規劃、集中營銷策劃、集中銷售管理等職能。分行“軟實力”強大，改變了過去依賴支行或者個人能力“跑馬圈地”式分散拓展市場的狀況，而是集中力量、統籌部署，對重點目標客戶群提供強有力的服務。
(二)流程設計
由于小微金融特點是客戶眾多、單筆金額小、提款頻繁，其流程設計就顯得至關重要。
1．產品設置標準化。配合工廠化模式運作，民生銀行基本形成了“標準產品”快速處理、“非標準產品”專家受理的運營機制，在時效性方面最大限度地滿足了客戶需求。而在傳統的抵押產品上，民生通過建立“押品價值庫”的方式來解決抵押評估周期長的問題，保障效率優先，受到小微客戶的青睞。
2．貸款作業流程化。貸款審批階段，通過“審查崗作業軟件”，實現了審查意見的系統自動合成，提高了貸款審查工作的自動化程度，加強了審查崗位的品質管理。
3．系統支持全面化。通過“人工監測+審查崗作業軟件”方式建立的半自動任務分配引擎，初步解決了貸款任務池的分配問題。開發功能強大的軟件，實現了第三方信息的快速自動搜索與核實。
4．團隊建設專業化。操作崗位的員工接受培訓，持證上崗;定期開展技能培訓和實戰實習;制定嚴格的操作流程與制度規范，嚴格規范員工行為。
二、完善民生銀行小微金融風險管理
(一)創新風險管理理念
筆者認為，現階段小微風險集中體現在產品風險和道德風險，其中最核心的風險體現在小微客戶和銀行員工的道德風險方面，因此加強“人”的風險管理工作至關重要。要加強小微全面服務，加強結算產品使用率，通過梳理客戶經營流水，可以及時了解客戶經營風險。
(二)完善風險管理制度
首先，小微信貸產品設計方面，民生銀行要加快退出聯保互保產品，同時，風險補償基金具備風險分散、互不傳染等特點，加之有補償基金作為備償，民生銀行需要加快向風險補償基金產品轉換。其次，民生銀行已經提出優化管理模式，將小微業務模塊化、標準化和規?；?，進一步發揮規劃先行的風險控制作用。
(三)完善風險管理流程
經過幾年發展，民生銀行已經具備比較合理的風險管理流程，但是，隨著小微風險的不斷暴露，如何處置小微不良資產，成為現實的障礙。
(四)創新小微產品設計
筆者認為，各類產品是具有生命周期的，小微產品需要不斷與時俱進，符合小微金融發展趨勢。民生銀行除了大力發展風險補償基金這一創新產品，還應積極借鑒互聯網金融特點，加快設計互聯網模式下的小微產品。
(五)提升團隊風控能力
經過幾年發展，民生銀行已經打造一支優秀小微團隊，包括一線客戶經理團隊、一線小微管理團隊、中后臺的規劃、評審、售后團隊等等。下一步如何穩固團隊、提升能力，成為現實考慮。
三、主要結論及展望
展望未來，筆者認為，各家銀行將從原來的中小企業金融服務轉向真正的小微企業金融服務，不斷創新小微企業金融服務的商業模式，并借助互聯網和移動互聯網技術持續改進小微企業金融服務，這些舉措將推動小微企業金融服務進入跨越式發展的新時代。
(一)空前重視，持續創新
2013年，中國金融改革加速推進，貸款利率下限取消，利率市場化改革只剩下“存款利率全面放開”最后一步，銀行傳統的“壘大戶、傍大款”商業模式遭遇嚴峻挑戰，面對挑戰，銀行必須進行客戶下沉，尋找新的目標客戶群體。
(二)擠掉水分，潛心小微
很多人認為，銀行的小微企業貸款商業模式有缺陷，在經濟下行期貸款收益難以覆蓋風險。筆者想說的是，這恰恰表明真正的小微企業金融服務具有強勁的生命力，促使各家銀行擠掉所謂“小微企業貸款”中的“中小企業貸款”水分，潛心開展小微企業金融服務。
(三)無懼挑戰，適應變革
2013年，互聯網金融的開始崛起，P2P貸款和電商的小貸業務迅速發展，有人斷言，互聯網金融接下來將沖擊和挑戰銀行的小微企業貸款業務，并將最終引領小微金融服務發展。筆者想說的是，互聯網金融的發展，只會推動銀行加快變革、加快創新，實現小微企業金融服務更健康、更可持續地發展。
作者：張曉慧 單位：天津財經大學