互聯網消費金融風險防控淺析

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摘要：在網絡信息時代，互聯網消費金融讓人們享受到快捷高效的服務，使得越來越多的客戶群體熟悉并認可互聯網消費金融。但互聯網消費金融在爆發式增長的過程中出現各類風險，影響金融市場的有序發展，有必要理性看待互聯網消費金融業務的發展，把握其市場變動、法律及監管、機構流動性、消費者信用等主要風險類型，分析內外部成因，著重從制定市場準入政策、完善法律監管、重視資金運作改革、強化消費者誠信建設和加深技術應用等方面不斷加強風險防控，保障互聯網消費金融穩健發展。

關鍵詞：互聯網消費金融；金融風險；風險管理

隨著國家監管部門于2017年底展開一系列“現金貸”針對性整治行動以及自2018年以來進一步落實網貸平臺合規備案整改工作，互聯網消費金融從2015年起快速發展到如今逐漸進入監管越來越嚴格的新階段。作為新興行業，互聯網消費金融在參與機構多、發展速度快、人群涉及廣等因素的影響下更容易積累風險、滋生亂象，侵害廣大消費者的權益，甚至沖擊金融市場的正常運作。所以分析互聯網消費金融的風險及其成因，積極尋求防控之道，對互聯網消費金融的發展具有重要意義。

一、互聯網消費金融業務的發展

從本質上看，互聯網消費金融就是信用貸款業務，依托互聯網平臺減少有關借貸業務的眾多中間審批環節，使借貸過程更便捷、更輕松，更好地滿足消費者的資金需求。當下互聯網消費金融的借款與還款都實行線上一體化，業務流程如圖1所示。近年來互聯網消費金融發展迅速，參與主體越來越多，不僅有傳統商業銀行和消費金融企業通過改善和升級傳統金融產品持續推出線上產品與服務，還有大數據及消費場景等線上優勢顯著的電商平臺紛紛借助較為完整的產業鏈條推出消費金融服務；也有以大眾熟悉的P2P網絡借貸平臺為主的新興平臺側重細分人群等，如表1所示。一般情況下將這些互聯網消費金融發展主體分為銀行系、非銀行系，各類主體的用戶體驗、獲客能力以及風險控制能力等各具特色，豐富消費金融領域的產品和服務，隨之而來的負面事件則將其推上風口浪尖，推動監管政策做出調整，市場逐步走向合規發展道路。其實金融本就是脆弱的，風險伴隨互聯網消費金融的發展不斷涌現，加強風險防控勢在必行。

二、互聯網消費金融風險的主要類型

（一）市場變動風險

市場變動風險指的是互聯網消費金融在市場利率變動、市場匯率變動、商品價格變動等因素的影響下導致金融機構面臨諸多損益不確定性，增大經營風險。

（二）法律及監管風險

法律風險是互聯網消費金融的法律法規不完善造成一些金融機構根據法律漏洞出現違規操作以及消費者惡意拖欠借款引起的風險；監管風險是監管部門沒能制定和執行完善的監督管理制度造成監管職責不明、監管標準不一、監管不嚴，互聯網消費金融缺少發展規范，帶來風險。

（三）機構流動性風險

金融機構在互聯網消費金融業務發展中無法融資或者融資渠道不暢造成成本增加帶來的風險，直接影響資金的流動性，嚴重時陷入破產危機。從2019年大量P2P平臺集中跑路、破產和倒閉等情況來看，金融機構的主要風險在于提現困難，這正是資金流動性弱引起的。而且為了滿足投資者的短期投資喜好，金融機構一般會把長期項目拆分為短期項目，比如1年期投資拆分為12個1月期投資，達到快速融資和提高人氣等目的。這樣的期限錯配很容易發生流動性風險，短期投資者一旦減少或者退出投資，以新償舊的模式極有可能造成機構資金鏈斷裂，最終破產、倒閉。此外，金融機構因為自身經營理念落后、風險抵御能力弱等容易引起操作風險。

（四）消費者信用風險

信用風險通常是指借款人在主客觀原因的影響下沒有根據協議按時還款的行為，比如消費者通過虛假資料申請貸款、多頭借貸、逾期不還、套現及以貸養貸等失信行為。以螞蟻花唄為例，它主要依托支付寶，沒有獨立應用，信用記錄沒有納入征信系統，同時缺少線下審核征信報告，審核時消費者的個人信用記錄也不完善，很容易在貸后滋生信用風險。

三、互聯網消費金融風險成因分析

（一）外部成因

第一，傳統金融風險蔓延到互聯網消費金融領域，互聯網不斷拓展金融業務邊界，傳統業務、互聯網業務持續對接，業務來往日益密切，這決定了兩者的風險難免相互傳遞。與此同時，金融市場的波動性利率會影響借貸成本，導致金融主體的籌資成本更低或者更高；借款利率固定，但消費者在還款時遇到的利率波動會影響借貸，一方受益、一方受損，導致雙方遭遇金融風險。第二，金融監管法律和制度缺失會帶來風險。在互聯網消費金融的興起和發展之中，監管法律法規呈現出缺位狀態，滯后于其發展。互聯網金融監管處于起步階段，消費金融主體在這樣的背景下，得不到有效的監督和約束，一些業務的開展以傳統金融監管規則為依據，降低監管效率，容易被個別機構、企業抓住漏洞。所以法律建設和監管緊跟互聯網消費金融的發展是當務之急，對維護互聯網金融和金融環境的良性發展有重要價值。第三，互聯網消費金融的發展和宏觀市場經濟形勢聯系密切，經濟形勢嚴峻會引發金融風險。消費金融不可能脫離宏觀市場，經濟環境的好壞決定其發展方向。宏觀經濟走弱會沖擊整個金融市場，金融機構也因此減少收益，資金來源萎縮，引起流動性風險。而在服務中低收入群體時，市場經濟波動影響較大，因為宏觀經濟走弱會削減中低收入群體的收入，嚴重時發生事業風險，喪失經濟來源，難以償還借款，引起信用風險。

（二）內部成因

第一，互聯網消費金融屬于新興行業，風險防控經驗薄弱。當下行業領頭企業是互聯網企業轉變而來，例如京東白條、百度有錢等就是由京東和百度等互聯網企業創辦的，互聯網技術過硬毋庸置疑，但防控金融風險的經驗匱乏，防控能力亟待提升。還有一些機構或企業是由和互聯網金融沒有聯系的企業籌資創立的，例如馬上消費金融、海爾消費金融等，互聯網技術與風險控制都存在短板。所以大部分互聯網消費金融企業都缺少防控金融風險的原始積累，尚未建立完善的風險防控程序，應對金融風險時相當棘手，暴露更多風險。第二，客戶信息安全、信息披露還沒有在互聯網消費金融中形成統一的標準。在互聯網金融中，泄露客戶信息的問題非常嚴重，行業間沒能認識到維護客戶信息安全的迫切性，存在肆意販賣客戶信息的現象，損害客戶利益。而且互聯網金融服務存在虛擬性特征，一旦金融主體沒有充分披露自身信息，發生信用風險的概率就會大幅度提高。但是互聯網消費金融行業的信息披露不規范，客戶不清楚金融企業是否隱瞞重要信息，導致客戶不信任企業，不利于開展雙方業務。第三，運用互聯網技術是新興消費金融的核心所在，互聯網技術安全對防控互聯網消費金融風險有關鍵性作用。國家對金融機構的技術沒有提出硬性要求，目前各個機構的技術水平參差不齊，技術薄弱的金融機構面臨資金賬戶安全、數據信息盜用、黑客入侵等問題時會給自己與客戶帶來嚴重負面影響，技術成熟的金融機構在控制風險方面更得心應手，發生金融風險的概率大大減小。在消費金融領域使用互聯網技術是比較晚的，防控金融風險的程序不完善，操作人員在辦理貸款業務時容易暴露風險，導致借貸雙方都遭受損失，甚至危及機構聲譽和社會形象。

四、加強互聯網消費金融風險防控的建議

（一）制定準入政策，嚴格把控市場

現階段互聯網消費金融呈現出多頭崛起的狀態，如上所述，參與主體眾多，存在各自為政的問題。在現代社會經濟發展中，金融業是神經中樞，是集中各類風險的行業，國家務必要進行更審慎、更嚴格地監督，進一步提高市場準入的要求和條件，嚴格限制互聯網消費金融市場準入，形成有效的監督體系，源頭防范金融風險。

（二）完善法律體系，加強金融監管

盡快建立健全法律法規體系，以此為基礎針對互聯網消費金融推出法律制度；建立健全個人征信以及消費者權益保護等法律法規，促進金融風險防控的發展，更好地保護消費者權益。作為立法部門要和金融機構加強聯系，了解行業形勢、市場發展動態，吸納互聯網金融專業人才，適時設立有效的法律和政策。針對市場不均衡、不完善的問題，需要建立完善的監管機制促進互聯網消費金融有序發展，同時避免監管過度增加成本，合理控制金融機構、金融企業的監管壓力，激發行業發展活力。為此，要注重互聯網消費金融的內部監督，加強行業自律，由領頭企業以身作則，發揮好帶頭示范作用，聯合行業成員合理平衡各方利益，完善自律協會建設和行業自律標準。與此同時，構建差異化、多層次的協同監管模式，因為互聯網消費金融涵蓋金融和互聯網、消費三大領域，涉及很多場景，參與主體也來自大量不同派系以及各行各業第三方機構的服務，需要監管部門進一步明確監管層次，按照不同平臺與產品、服務的影響程度、風險大小等做出的評估劃分監管范圍，形成差異化、全覆蓋的協同性監管體系。各監管部門還要進一步明晰自身職責，在監管環節重視數據信息共享與協作，減少、消除監管盲區，有效控制可能出現的風險以及違規行為，提高監管效率。

（三）重視運作改革，改善資金流動

盡管互聯網消費金融機構為了收回資金經常出現資產證券化操作，想辦法拓寬融資渠道，不斷擴展業務規模，占領更多市場份額。然而這樣的操作會帶來極大的風險，只要資產證券化被阻，預估現金流發生偏差，就會影響制定發展方針、戰略決策。要想降低這樣的風險，融資就不能完全依靠資產證券化，還要主動和市場各大銀行、機構、個體等建立長期合作關系，維持資金來源的廣泛性、穩定性，保證現金流穩定、健康；提升業務布局的合理性，避免為了得到更多客戶、搶占更多市場份額而盲目擴大業務范圍，必須在確保謹慎布局、科學發展的前提下擴大業務，提升風險管理的伸縮性、流動性。在經濟發展速度逐步放緩的形勢下，人民銀行實行階段性降息調準，這一政策影響互聯網消費金融的再投資，金融企業務必要關注市場形態，科學實施業務擴展戰略。

（四）強化誠信建設，培育良好習慣

互聯網消費金融迅猛發展，但消費者信用水平不一，金融消費觀念和西方發達國家相比有差距，需要針對普通消費者加強金融消費教育、誠信教育，擴大誠信宣傳范圍，提高誠信建設水平。尤其要培育消費者的理性消費觀念，讓他們建立正確的價值觀、人生觀，提倡立足自身實際情況，基于實際經濟水平進行金融消費，消除攀比或從眾的消費心理，拒絕過度消費，在物欲橫流的現實社會保持理性；大力宣傳金融信用違約的嚴重后果，即全面公開金融知識、信用風險，促使消費者意識到違約的后果，預防發生違約行為，例如一部分用戶因為違約在信用報告系統留底，直接影響個人信用，讓消費者從主觀上避免發生信用風險；增大教育力度，因為互聯網消費金融的網絡電子化特性使得高齡消費者面臨較高的學習成本、接受成本，使用金融產品或服務以后缺少還款操作能力，需要普及互聯網教育，降低成本，讓更多人學會安全便捷地使用互聯網消費金融平臺。

（五）加深技術應用，提高防控效果

對于互聯網消費金融的創新發展，技術是核心，但金融企業在技術創新方面的投入較低，軟硬件革新速度慢，很容易發生網絡安全風險。所以金融企業要專門設置安全技術部門，增加互聯網技術創新投入，超前分析并科學預判網絡安全風險，完善規避策略。同時增加互聯網技術硬件投入，逐步研發擁有自主知識產權的互聯網安全技術及防御體系，和大數據技術、區塊鏈技術、人工智能等有機整合，加深技術應用，提高監控和預警互聯網消費金融風險的能力，降低發生金融風險的可能性。一方面，大數據捕獲與處理。大數據技術是消費金融系統的基礎，通過使用大數據技術可以實現互聯網數據、企業數據、合作數據以及歷史數據的綜合處理，形成多級風險控制模型，促成事前控制、事中控制、事后控制的量化。即利用大數據技術的整合、預處理、校準等功能將結構化數據、非結構化數據通過提取、擦除和轉換等操作變成必要數據，保證數據信息的安全性、完整性。現在的“白名單”審查和信用評分、防篡改模型、其他鏈接等包含大量數據捕獲技術、處理技術的應用程序。另一方面，借助大數據技術產生用戶畫像，防范金融風險。在互聯網消費金融業務中針對每一個用戶制作標簽化的、抽象的模型，包括社會屬性和生活習慣、消費行為。模型創建核心在于添加用戶特定標簽，每一個標簽都是指定的明顯而特殊的標記，表明用戶的基本信息和愛好等，凝聚特定類型的人群。特性標簽不同的人通過結構化大數據進行系統性整合，可以在互聯網消費金融中組合多種用戶角色，從金融企業的角度進行用戶大數據分析，明確用戶特點，及時發現用戶的個性化需求，挖掘目標客戶。考慮到收集數據是互聯網消費金融風險大數據控制的基礎所在，收集途徑以非官方途徑為主，公共部門還沒有開放數據查詢，應借鑒國外成熟的數據體系，共享資源，進一步完善失信名單，使“老賴”的生活和工作受到更大的限制，自覺消除違法違規行為。

五、結語

在互聯網消費金融持續發展的進程之中，線上線下消費場景不斷融合，消費場景的多樣化使廣大消費者獲得更多金融產品、金融服務，由此產生的風險不容忽視，必須依托政府監管、機構改革、消費者誠信建設等全面加強風險管理，保證實現對互聯網消費金融風險的分析和防控，利用先進技術手段的深度應用有效控制風險，從而引導新興產業健康發展，充分保障消費者合法權益，為互聯網消費金融乃至整個互聯網金融業的可持續發展提供保障。

作者:黃彥菁 單位:上海電機學院