商業銀行內控風險管理技術方法應用

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摘要：改革開放以后，我們國家的經濟發展獲得了很大的進步。這促進了商業銀行的發展，我們國家的商業銀行越來越多。事實上，銀行的存在有助于防范金融風險，因為風險防范與風險管理是銀行的主要工作內容，做好這兩點能夠使銀行更好的發展。而商業銀行在我們國家的銀行體系中有著十分關鍵的作用，所以我們應該加強銀行自身的管理，增強銀行防御風險的能力。這能夠提高商業銀行的實力，促使商業銀行更好的發展壯大。本文簡單分析商業銀行風險管理工作中存在的不足之處與商業銀行風險管理的技術以及應用方案，希望我的研究對該領域的工作人員有積極的作用。

關鍵詞：商業銀行；風險控制；方案分析

近幾年來，中國的綜合實力逐年增強，國際影響力逐漸加大，這使得很多大企業在中國投資，為當地的商業生產活動創造了發展的好時機，推動了當地的經濟發展。商業生產活動的進行促進了商業銀行的發展，但是這也給商業銀行的風險管理提出了更多的要求。所有的商業銀行都應該深入了解風險管理方面的基本知識，掌握其發展規則。另外商業銀行還應該重視風險控制，提高工作人員的風險管理水平，強化銀行風險管理工作。商業銀行不是一個公益的企業，它是一個以獲取利益為目標，公眾信譽度比較高的商業機構。

一、銀行在內部風險控制與管理方面存在的不足之處

（一）各銀行風險管理能力有高有低目前，我們國家經濟條件好的地方的銀行與經濟條件不好的地方的銀行相比，前者在員工工作能力、內部風險管理、工作環境等方面要遠遠高于后者。這使得各銀行應對風險的能力不一致，不利于商業銀行的發展壯大。另外銀行沒有充分意識到“木桶理論”的警醒作用，在進行風險管理工作時沒有認識到不同員工工作能力的差別，實際上就像木桶中最短的木板決定裝水的容量一樣，業務能力不夠優秀的員工會降低一個管理團隊的管理水平。因此，商業銀行要想提升內部風險管理能力就要重視工作人員的工作能力，選擇最好的員工組成最優秀的管理團隊有利于銀行內控管理工作順利進行。

（二）銀行內控風險管理人員思想覺悟不高事實證明，極個別思想覺悟不夠的管理人員抹黑了一個管理團隊，損害了一個銀行的收益。銀行為了應對更加復雜的金融形勢，在危機多、競爭壓力大的市場環境中生存下來，需要對過去的風險管理方式做出改進，優化內部風險管控工作，從而提高自身防范風險的能力。由于管理改動限制了某些人的權利，觸碰了某些人的利益，導致這些人私下采取不光明的手段阻撓銀行管理方式的改進，妨礙銀行風險管控工作的開展。除此之外，一些職業道德感較低，思想素質不高的員工借助職位的便利，用公司的財產來滿足自己的私心。這種錯誤的行為給其它員工造成了不好的影響，不利于銀行內部文化的建設。

（三）員工對銀行產品了解不足，業務水平需要提高金融形勢變化非常快，其產品的更新速度也比較快，所以銀行經常會出現新業務。然而在銀行工作的員工精力有限，當他們深入了解了這些業務包含的內容時，又出現了新的業務。這就使得顧客在咨詢銀行業務時，工作人員不能很好的向顧客解釋銀行所有的業務，不能很好的回答顧客的問題。另外，銀行員工的業務能力有高有低，各個員工的學習能力、理解能力有很大的差異，怎樣使員工快速掌握銀行業務的內容，提高他們的工作能力，降低操作風險是很多銀行在管理中遇到的難題。除此以外，銀行的員工在為客人辦理各項業務時，需要按照銀行的規定進行操作。但是因為業務出新的速度比較快，銀行的規定無法在短時間內進行改訂，使得銀行正在使用的制度與銀行推行的業務有矛盾。這增加了銀行內部風險管控的難度。

（四）銀行對員工的思想教育工作不重視有調查結果證明，銀行發生意外事件與在銀行工作的員工有比較多的關系。銀行員工對本職工作缺乏熱情，在工作中做出違反工作制度甚至是職業道德的事情，這在一定程度上增加了銀行意外事件發生的概率，影響了銀行外在的聲譽。商業銀行關注員工的心理狀況，加強員工的思想教育，增加員工對銀行的熱愛之情，提升員工工作的幸福感對于銀行內部風險管控工作的順利進行有關鍵的作用。現代社會的生活壓力比較大，導致一些人的生活狀態不太好。銀行員工每天接觸金錢交易，分析股票的行情，工作壓力加大，當他們生活的不如意時，很可能會受到外界的刺激，做出不理智的行為，給銀行造成不好的影響。所以，銀行需要重視普通員工的心理狀況，加強員工的思想教育。管理人員要做好管理、監察工作，多和普通員工溝通，關心他們的生活情況，了解他們的工作狀態，幫助他們解決生活中遇到的困難。如此減少銀行不良事件的發生。

二、銀行風險管控的方法

（一）利用風險分散的辦法減小整體的風險日常生活中我們都聽過這樣的一句話“雞蛋不要放在一個筐子中”，這句話就蘊含著分散風險的道理。利用多項投資的方式來減輕風險，獲得更多利益的方法就是風險分散。風險分散在商業銀行風險管控中有較多的運用。商業銀行通過鼓勵人們把錢存到銀行或者購買銀行理財服務的方式獲取資金，再通過將資金借給其它機構或者個人的方式得到一定的利益。在這個過程中，銀行面臨著資金流動的風險。人們把錢存到銀行，銀行需要保障存款人的各項權利，如隨時取錢。而商業機構或者個體向銀行借錢，銀行在把錢借出后，無法任意要求還錢時間。由于存錢的人員和借錢的人員比較分散，使得銀行總是有足夠的現金供存款人取錢和借款人貸款。商業銀行通過存和借的方式將資金分散，減小資金流動的風險。

（二）利用風險對沖的方法加強風險控制風險對沖指的是用收到的資產減去損失的資產計算銀行損益的方法，它有兩種形式：一種是自我對沖，銀行通過業務組合自身具備的性質進行風險管理和控制。例如，年利率增加使得銀行要向存款人支付的利息變多，但是借款人支付給銀行的利息也變多，在這兩者的作用下，銀行自身的收益受利率上浮或下降的影響很小。另一種是市場對沖，它與自我對沖不同，不能通過業務變動降低風險。

（三）通過風險轉移的方法控制風險風險轉移，顧名思義是將自身的風險轉給其它機構以實現風險管理目的的辦法。它有兩種方式。第一種方式是保險轉移，銀行在給貸款者辦理貸款業務時，可以選擇買保險，交保險金的方式將風險分給保險機構。當發生意外事件時，保險機構要按照當初的合同規定進行賠償，減少意外事情給銀行造成的損失。第二種方式是非保險轉移，和保險轉移不一樣的風險轉移方式都叫做非保險轉移。由于商業銀行經營中存在的風險有很多，有些風險是無法也不必轉移的。所以銀行自身也會承擔一些風險，從而獲得利益維持銀行的日常開支。

（四）使用風險躲避的方法商業銀行可以用拒絕此項業務的方式來躲避市場中的風險。銀行在開展業務時需要充分考慮該項業務的風險大小，自身得到的利益是否能夠讓銀行冒險承受此業務的風險。銀行應該選擇收益比較多，風險值不太高的業務。如此銀行才可以得到最多的收益。

三、銀行加強風險管控的方案

商業銀行以貨幣經營的方式進行商業運作。盈利性、流通性以及安全性是商業銀行的管理要點，一個商業銀行要想獲取更多的收益，得到長遠的發展，必須在管理中堅持以上三點原則，即商業銀行應該在努力爭取更多利益的同時保證經營的安全性和流通性。目前經濟形勢變化快、金融風險難以把控，銀行在生存成長的過程中要面對的風險越來越大，所以銀行要做好內部管理工作，關注風險管理工作，提高工作人員的職業水準，從而降低銀行經營管理中存在的風險，使銀行更好的發展。

（一）增加職工對工作的熱愛，配合銀行的管理工作為了更加的進行內部風險管控工作，銀行管理人員需要發揮普通職工的作用。增加員工對這份工作的激情，提升員工的工作幸福感，能夠讓員工主動參與銀行的各項工作，服從領導的安排。這可以使銀行內部員工上下一心，有利于加強銀行內部管理工作。另外管理人員關注員工的工作狀況，想方設法的提高員工對工作的熱情，提升員工工作的幸福感，能夠使員工主動維護銀行的利益，這對銀行內部風險管控工作的順利進行有十分重要的作用。

（二）提升管理人員的管理水平管理人員的管理能力關系著管理工作是否能夠順利的進行。所以銀行有關部門需要經常組織管理人員參加管理培訓，增強他們的管理能力。銀行可以聘請優秀的風險管理老師來指導銀行的風險管理工作，教授管理人員與風險管理相關的知識。同時管理人員也要主動參加培訓活動，認真學習老師講解的理論知識，結合銀行的實際情況制訂合理的管理方案。

（三）完善風險管理制度如今我們國家正處在全面改革的時候，商業銀行要抓住這個機會，完善自身的風險管理制度。銀行的風險管理應形成以管理部門為主，各部門輔助的管理體系，管理部門制訂科學的管理方案，銀行董事決定方案是否執行，下一級管理小組負責指導、監管各部門的方案實施工作。如此銀行將風險管理工作劃分到各負責人手中，能夠更好的落實內部風險管理工作。

（四）吸引專業的管理人員，組建優秀的團隊一個能力出眾的管理團隊能夠改善銀行整體的管理情況，加強銀行的風險管控工作。所以銀行應該利用各種方法吸引優秀的管理人員或者管理團隊到銀行工作。除此之外，銀行還要注意普通員工的管理工作，重視基層員工的工作情況，從而提高銀行全體職工的工作能力，增強銀行的實力。

（五）加強思想認識銀行是我國金融體系的其中一部分，發揮著最重要的金融功能，銀行的健康運行，才能推動銀行的健康發展。首先，銀行樹立風險防范意識，要從思想高度上認識到風險防范的重要性，并將銀行的內控制度和風險防范制度建設上升到銀行的發展戰略，提高對銀行內控和風險防范的重要認識。其次，內控風險管理風險防范過程要有改革發展的眼光；內控戰略要注入創新思維，推動內部控制風險管理與風險防范的創新性發展。并在解決風險防范過程中，采取多元化的策略。

四、結束語

綜上所述，銀行要想提高內部風險管控水平，需要在風險管理方法、管理人員管理水平、員工工作能力等方面取得進步。

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作者：梁毅成 單位：廣西大學