互聯(lián)網金融風險監(jiān)管法律法規(guī)研究

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摘要：互聯(lián)網金融近年來發(fā)展速度較快，但伴隨著不斷暴露出來的問題，使其面臨著巨大的挑戰(zhàn)，本文從互聯(lián)網金融發(fā)展的現(xiàn)狀以及出現(xiàn)的問題入手，對存在的問題進行研究分析。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；金融風險防范；法律法規(guī)

一、互聯(lián)網的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）我國互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀。（1）第三方支付模式的互聯(lián)網金融。在現(xiàn)在日常生活中第三方支付成了我們最主要的支付方式，而且成功占據了小額支付市場的大半比例，除商業(yè)銀行的電子銀行外，阿里巴巴和微信是現(xiàn)在支付市場中的“領頭羊”，它們對第三方支付的發(fā)展齊了帶頭作用。（2）融資平臺模式的互聯(lián)網金融。在網絡融資平臺融資模式的使用來看大多數(shù)人使用的是花唄借唄等網絡小額貸款。P2P借貸平臺是一種能夠快速便捷融資的網絡融資平臺，由于它辦理的手續(xù)非常簡便，所以P2P平臺出現(xiàn)的不法現(xiàn)象很多；眾籌融資平臺，由于各種因素的制約，發(fā)展緩慢，但證監(jiān)會已經認可了眾籌融資的合法性，只是關于眾籌融資的法律條文尚未完善。（3）大數(shù)據金融模式的互聯(lián)網金融。大數(shù)據金融主要是對海量非結構化的數(shù)據進行實時獲取和分析，方便快捷的向客戶提供全面有效的信息，我們將其進行統(tǒng)計和分析可以總結出客戶的消費習慣以及做出相應的預測，為金融機構提供更多的信息來及時抵御風險。互聯(lián)網金融機構在未來的發(fā)展和創(chuàng)新過程中，可以嘗試與大數(shù)據平臺進行合作，通過借鑒使用數(shù)據平臺的云計算平臺，來彌補自身在技術方面的不足［1］。（二）我國互聯(lián)網金融風險監(jiān)管存在的問題。（1）互聯(lián)網金融法規(guī)缺失與不明晰。目前,我國其實并沒有專門針對互聯(lián)網金融這一領域制定單獨的法律法規(guī)。互聯(lián)網金融業(yè)務與現(xiàn)行法律的不對稱導致了交易主體之間的權利義務關系不對稱導致不明晰，甚至會產生金融風險。對于一個互聯(lián)網金融平臺是否有相應的金融許可，用戶信息安全是否有保障，平臺的賬戶是否屬于第三方支付平臺等問題，現(xiàn)行的法律并沒有做出相應的規(guī)定和約束，假設出現(xiàn)類似于平臺破產或者是網絡詐騙等時間，不僅是平臺用戶就連平臺的權利也無法得到相應的保障。（2）互聯(lián)網金融監(jiān)管體系不健全。我國的互聯(lián)網金融發(fā)展時間很短，金融監(jiān)管體系還尚未完善，對于互聯(lián)網金融業(yè)務的監(jiān)管缺乏一定的依據，使得管理起來有些困難。像我國的電信部門和工商部門只是負責備案和工商登記等一般行政管理,它們不直接參與管理互聯(lián)網金融平臺的具體業(yè)務。正是由于體系的不完整才會導致互聯(lián)網金融在發(fā)展過程中不斷出現(xiàn)網絡信貸詐騙、非法集資和平臺詐騙等風險事件［2］上述說明構建一個有法律效力的互聯(lián)網金融體系是迫在眉睫。（三）現(xiàn)行法律中的條款與互聯(lián)網金融存在矛盾的情況。對于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網金融是一種新興的事物，它有很多創(chuàng)新的地方。像交易和獲利方式的改變導致以往的法律無法滿足互聯(lián)網金融監(jiān)管的需要。如果想要實現(xiàn)對互聯(lián)網金融風險的監(jiān)管，就必須要對現(xiàn)行法律中不匹配互聯(lián)網金融監(jiān)管的部分進行修改和完善，而且政府應該出臺相關的法律法規(guī)，使得互聯(lián)網金融監(jiān)管行為有法可依，有法必依，讓整個體系的運行更為順利。

二、解決互聯(lián)網金融潛在風險的對策及建議

（一）制定相應互聯(lián)網金融法律法規(guī)及管理措施。首先,我們要做的是制定互聯(lián)網金融相應的法律法規(guī)來完善立法工作。政府應該出臺對互聯(lián)網金融平臺的經營范圍，性質等制定有關規(guī)定，尤其對于平臺的職能范圍做出嚴格的限制。其次,要嚴格把控互聯(lián)網金融平臺的準入標準和退出限制,并對現(xiàn)有的互聯(lián)網金融平臺進行徹底清查,對于不符合標準、風險較高的平臺堅決予以關閉。第三,要制定互聯(lián)網金融行業(yè)規(guī)范,政府不僅要制定相應法律法規(guī)，還要協(xié)助相應金融機構制定金融行業(yè)規(guī)范［3］。（二）提高對互聯(lián)網金融風險的防范能力。首先，要開展互聯(lián)網金融消費者的教育工作，我們要對消費者進行一些列的宣傳活動，從消費者的心理出發(fā)提高消費者的風險防范意識還有信息的保護意識，同時對于互聯(lián)網金融的虛假信息嚴肅查處，嚴格禁止非法吸資的活動出現(xiàn)。其次，互聯(lián)網金融平臺要完善自家企業(yè)的信息管理制度，如建立資金監(jiān)管，制定反洗錢制度等，要巖加強風險的控制。第三，要完善和加強社會信用體系的建設，個人資信透明化是防范風險的重要手段之一，互聯(lián)網金融機構要加強對客戶真實信息的審核力度，從而形成信息的評級市場，以至于可以對抗信息不對稱帶來的風險。第四，從第三點得到啟發(fā)，我們要加大信息的披露程度，從而構建出一個更加安全更加可靠真實的網絡安全體系，以至于構建一個信任度更高的互聯(lián)網金融市場。（三）構建互聯(lián)網金融監(jiān)管體系。第一步先建立互聯(lián)網金融監(jiān)管的信息平臺從而將各自監(jiān)管的信息分享出去，這樣一來既提高了監(jiān)管工作效率又減少了成本。第二，監(jiān)管部門要成立一個專門處理風險的互聯(lián)網金融機構，這個機構專門負責處理違法違規(guī)和發(fā)生風險的互聯(lián)網金融企業(yè)，從制度上防止金融風險的發(fā)生。最后，更高一級的部門如中國人民銀行，金融監(jiān)管部門，公安機關，工商管理機關可以成立互聯(lián)網金融監(jiān)管委員會，這樣一來，各個級別從低到高層層把控，共同監(jiān)控互聯(lián)網金融的未來發(fā)展［4］。

三、結語

綜上所述，在互聯(lián)網金融發(fā)展的過程中我們可以顯而易見地預料到其存在著很多巨大的潛在風險，只有在這個過程中制定出相應的法律法規(guī)，使我們有法可依，有法必依，執(zhí)法者有法可監(jiān)管，信用體系才會更完善，我國目前對于互聯(lián)網金融風險的認識還停留在較淺的位置，如何更高難度的分析此體系仍需探討。

參考文獻

［1］梁棟.淺談大數(shù)據下的互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展模式［R］.北京大學經濟學院,2019（4）.

［2］符瑞武.互聯(lián)網金融發(fā)展面對的理由和政策倡議［J］.政策倡議,2012（10）.

作者:孟懿 張澤凡 單位:沈陽工學院經濟與管理學院