互聯網農業金融發展模式分析

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摘要：近年來我國在現代農業發展領域不斷取得新的成果，現代農業對資金存在的較高需求也開始引起各界關注。基于此，本文將圍繞互聯網農業金融開展研究，通過分析互聯網背景下農業金融發展基礎，研究提出了多種基于互聯網的農業金融發展模式，希望這類農業金融發展模式能夠為我國農村經濟發展帶來一定幫助。

關鍵詞：互聯網；農業金融；發展模式；新型農業經營主體

1互聯網背景下農業金融發展基礎

1.1政府政策層面保障

在近年來我國互聯網農業金融發展中，政府提供的政策層面保障發揮著關鍵性作用。以來，我國政府對“三農”問題的關注程度進一步提升，鄉村振興戰略的全面落實便能夠證明這一認知，“十三五”規劃中提出的“要進一步優化勞動力、土地、資本等要素的配置”要求為農業金融發展奠定了堅實基礎。結合2019年中央下發的三農指導文件也可以發現，政府重點提出了農業農村優先發展原則，“三農”因此獲得了更大力度的公共財政傾斜，農村土地流轉政策落實、農村金融業發展也同時獲得充分支持。由此可見，互聯網背景下農業金融發展離不開政府政策方面的保障支持。

1.2農村信息化建設推動

隨著現代信息技術的快速發展，農村經濟建設中信息技術所發揮的作用日漸突出，農村信息化建設也因此取得了顯著成果，城鄉協調發展、農村生產力發展均受到較為積極的影響。為更好服務“三農”，科技部農業部等部門在農業農村信息化建設領域投入大量精力，農業農村信息服務水平大幅提高，在政府部門的鼓勵和帶動下，農村網絡環境建設不斷取得新成果，農村信息基礎建設也隨之不斷完善。結合《數字中國建設發展報告（2018年）》可以發現，截至2018年底，我國農村互聯網普及率達到38.4%，農村網民規模達到2.22億人，實現38.4%的同比增長，固定寬帶用戶、中國農村移動寬帶用戶的數量分別達到4522.9萬戶與16854.6萬戶，在移動網絡的支持下，農村農業金融發展的基礎進一步夯實，農村信息化建設提供的技術支持也為農業金融發展創新提供了充足動力。

1.3現代農業發展需求引導

農業現代化發展面臨著復雜的環境挑戰，農業粗放式問題也在生態文明建設背景下得到各界的廣泛關注。在農業生產中，自然災害引發的經濟損失、農民較低的風險意識往往會導致農業生產風險提升，這類不確定因素影響的控制也因此成為業界關注焦點。以農村家庭農場為例，在原材料采購價格波動、雇傭大量員工進行收購情況下，為維持農場的正常運轉，經營者必須投入更多的資金，但受到較為單一的農民資產種類、較為嚴格的金融市場抵押物審核影響，農戶擔保抵押能力大多較低，這種情況下的農業現代化發展自然會受到較為負面影響。從整體角度進行分析，本文認為現階段我國農戶在現代農業發展中對資金的需求量將不斷提升，且這種需求存在多元化傾向，因此現代農業發展需求可為互聯網背景下農業金融發展提供引導、指明方向。

2基于互聯網的農業金融發展模式

2.1農業眾籌模式

傳統的農業金融與互聯網金融可實現有效互補，這與互聯網金融較高的效率和較低的進入門檻存在直接關聯，線上支付模式的不斷完善也使得互聯網金融在服務體驗層面具備優勢。傳統農村金融服務業與互聯網金融的融合可有效提升農村金融服務水平，近年來農信社、平安銀行、蘇寧金融、旺農貸、農業銀行、郵政儲蓄銀行開展的相關探索均屬于其中典型，如“服務站+電商”的農村金融服務模式、農村小微經營業務線上貸款模式、農業眾籌模式等。所謂農業眾籌模式，指的是價格在交易發生前確定，農產品生產加工過程中的資金鏈斷裂問題可通過該模式的提前匯款解決。對于大批量生產的農產品來說，農業眾籌模式可有效降低生產風險，“過年豬”便屬于其中典型，通過在線上平臺預賣“過年豬”產品，養殖戶及農村生產企業即可準確預估大致的產品市場需求量，生產策略的針對性調整可由此實現，消費者提前鎖定產品價格并匯款，則能夠解決生產過程可能出現的資金短缺問題。

2.2O2O生態模式

O2O生態模式同樣屬于基于互聯網的農業金融發展模式代表，該模式可較好地與不斷提升的農村居民收入和消費水平相結合，推進農村電子商務發展。結合實際調研可以發現，現階段我國東部沿海縣域電子商務的發展較為迅速，同樣迅速的地區則多具備良好的產業資源，而隨著農業電子商務的快速發展，金融O2O與農業電子商務的結合便催生了一種新型農業金融發展模式。在互聯網農業金融O2O生態模式的探索中，浙江東陽農村商業銀行的相關探索屬于其中典型，該銀行建設的“豐收家”惠民O2O平臺實現了“線下體驗”與“線上搶購”的結合，結合“佐村鎮鄉村休閑旅游節”等豐富的農村線上線下一體化活動，當地“電商換市”項目的發展獲得有力支持，農村金融也為當地農村農業發展提供了有力支持。互聯網農業金融O2O生態模式可與上文提及的農業眾籌模式相結合，由此實現以農產品償付本息、由眾多投資方共同分擔風險、多個投資方與單個生產者對接，可滿足農民的收益多樣化發展需要，配合針對性的宣傳和法律約束，還可避免基于互聯網的農業金融發展模式因本身缺陷或亂用引發農村金融亂象、風險，同時依托相關村級治理組織、村委會、銀行網格、相關宣傳平臺，開展針對性的互聯網金融防范風險防范宣傳，從而有效提高相關人員的風險意識，更好地為互聯網農業金融O2O生態模式的發展保駕護航。

2.3供應鏈創新模式

供應鏈創新模式同樣屬于典型的互聯網農業金融模式，該模式是一種從農業產業鏈出發，以農業產業化龍頭企業為核心互聯網農業金融模式，通過利用農業產業鏈與龍頭企業，即可將農戶、家庭農場、種養大戶、農民專業合作社等農業生產經營者的收益與風險捆綁，結合龍頭企業信用依托，科學的設計金融服務模式和服務產品，即可最終構建“1+1>2”的聯合增信機制，滿足同業金融發展需要，農業經營主體融資困境也能夠由此較好化解。互聯網農業金融的供應鏈創新模式可有機整合農業金融、信息、科技等農業生產要素，構建“銷售—回款”的農業供應鏈上下游封閉現金流，無形抵押擔保措施可基于鏈條關系為基礎，由整體產業鏈條參與主體形成的利益共同體將改變每一個農業生產經營主體的劣質客戶身份，保證其成為“同信用、共收益”的優質客戶，配合針對性的運作模式，供應鏈創新模式的效用可實現更好發揮。在互聯網農業金融的供應鏈創新模式探索中，“農業產業化核心企業+銀行機構+農民專業合作社+農戶”模式、“新型農業經營主體+農民資金互助社+糧食信托機構”模式均屬于典型的供應鏈創新模式。以“農業產業化核心企業+銀行機構+農民專業合作社+農戶”模式為例，該模式由四方組成，以交易自償性為基礎。在模式的運行過程中，農戶需首先與農民專業合作社進行聯系，以此流轉土地經營權，也可以直接在農民專業合作社中以土地入股，由此滿足連片化土地集中生產、規模化經營發展需要；為向金融機構申請貸款，農民專業合作社需要得到核心企業的貸款擔保支持，金融機構需針對性開展準入審查，對象為核心企業資信狀況、農業供應鏈中的供銷關系，并針對性簽訂四方合作協議，協議包括“貸款、擔保、購銷、管理”四方面內容；在貸款發放后，農民專業合作社可在資金到位后采用受托支付或自主支付方式，以此滿足生產經營支出需要；統種統收的規模化土地經營由農民專業合作社負責，并負責集中管理作業、收割、倉儲、銷售的農業生產全環節，成本控制、產量與收益提升可由此實現；按照訂單，農民專業合作社需向核心企業統一銷售農產品，核心企業則負責將購買農產品的款項打入賬戶，相關資金需優先用于銀行貸款的償還，最終用于農戶與農民專業合作社間的利潤分配。在模式的具體應用中，農民專業合作社取代了分散化的農戶成為農業貸款主體，配合核心企業增信機制，金融機構貸款風險大幅降低、農業生產經營融資難題順利解決、農村土地價值得以激活，通過利益聯結和風險共擔及針對性的互聯網技術的應用，供應鏈各方在契約精神約束下可有效改善農村信用，基于互聯網的農業金融創新可由此獲得更為有力的支持。

2.4P2P網貸融資模式

隨著“互聯網+”行動計劃影響力的不斷提升，近年來我國互聯網金融具備的高效益、低成本、低門檻、廣滲透優勢不斷被放大，基于互聯網金融縮小農業經營主體“麥克米倫缺口”的探索也因此成為熱點，P2P網貸融資模式的出現和廣泛應用因此成為農業金融創新所關注的焦點。作為互聯網金融應用的最主要形式，P2P網貸融資可有效發揮互聯網優勢，通過網絡平臺完成貸款業務的申請、審批和交割等多數流程，點對點方式的交易在安全性層面的表現也較為優秀。近年來我國P2P網貸平臺的發展極為迅速，總交易量也在不斷提升，我國實體經濟發展因此獲得有力支持。在現階段我國農業金融發展領域，P2P網貸融資模式主要存在三種應用子模式，包括小貸公司線上模式、信息中介平臺模式、債權轉讓交易模式。小貸公司線上模式指的是通過多家小額貸款公司與P2P網絡借貸平臺合作，為農業經營主體提供的金融服務，具體服務過程需小貸公司首先審查農業經營主體的借款項目，并在針對性宣傳優質借款項目后，通過P2P網絡借貸平臺出售給投資者，投資人和小額貸款公司支付的服務費為平臺的主要收益。在小貸公司線上模式的具體運行中，基于P2P網絡借貸平臺的借款項目無法由新型農業擔保主體直接進行，而是需要向擔保公司及小額貸款公司申請，在二者完成針對性的考察與審核后，還需要由P2P網絡借貸平臺進行二次審核，借款項目由此方可向外。貸后管理工作由擔保公司及小額貸款公司負責，如出現借款不良問題，賠付應利用小額貸款公司的利差，資本金需在利差不夠時動用，如資本金不足則最終由平臺代償。信息中介平臺模式指的是P2P網絡借貸平臺與新型農業經營主體建立合作關系，通過新型農業經營主體的借款項目信息可通過P2P網絡借貸平臺，具體信息需包括貸款擁堵、期限、數額、保證措施、還款計劃，以此即可通過平臺尋找出借人，在單獨出借或聯合出借支持下，新型農業經營主體的資金需求可得到較好滿足。在信息中介平臺模式下，P2P網絡借貸平臺不提供資金，僅發揮撮合作用，同時也不負責擔保。服務費為信息中介平臺模式中平臺收益的主要來源，采用線上為主要審核方式，服務費一般為2~4%的成交金額，通過審查借款人上傳的電子掃描件，并結合資金市場供需情況確定借款利率，配合司法訴訟或清收公司催收的方式針對性清收不良貸款，即可有效規避相關風險。值得注意的是，受到風險偏好和盈利模式差異影響，采用信息中介平臺模式的不同P2P網絡借貸平臺多在具體運作方式層面存在差異，紅嶺創投、拍拍貸、點融網、陸金所便屬于其中典型；債權轉讓交易模式是一種基于債權債務關系的互聯網農業金融模式，該模式中新型農業經營主體與P2P網絡借貸平臺會構建債權債務關系，前者為借款人，后者負責提供資金，債權由P2P網絡借貸平臺負責拆分，以此銷售給出借人固定收益理財產品。在債權轉讓交易模式的運用中，P2P網絡借貸平臺不再是簡單的信息中介，而是參與農業金融資金轉移的全過程。平臺的主要收入來源為服務費，包括風險保障金、出借人與借款人間的利差、債權轉讓費，配合線上初步審查與線下實地調查的雙重審查，即可最大程度上保證債權安全性，如出現不良貸款，則需要針對性采用法律訴訟、委托清收、上門拜訪、電信提醒等方式進行處理。

3互聯網農業金融發展的保障措施選擇

3.1創新新型農業經營主體金融技術

為滿足互聯網農業金融發展需要，針對性的新型農業經營主體金融技術創新存在較高必要性，具體創新需圍繞征信技術和定價技術展開。通過針對性建設規劃新型農業經營主體征信數據倉、分析運用征信數據，即可有效識別、分析、管控征信行業與征信主體的風險。而在定價技術的創新中，創新應圍繞貸款利率定價體系、適度均衡的利率水平、貸款利率定價模型、市場化定價、成本效益風險平衡定價、先進技術定價、差別化定價展開，并在菜單式差異化定價技術、測算法差異化定價技術、最優法差異化定價技術等新型技術的研發和應用領域投入大量關注，由此即可更好為互聯網農業金融發展的保障提供支持。

3.2政策層面的保障措施選用

互聯網農業金融發展的保障同樣離不開政策層面的保障措施支持，金融法律法規、貨幣政策、財稅政策扶持體系、農村政策配套體系均將直接影響互聯網背景下的農業金融發展。在具體實踐中，我國必須盡快針對性完善金融法律法規，現行擔保法、物權法、農村土地承包法均需要針對性修訂，如嚴格遵循“房地物”合一的原則、順應不動產統一登記制度的改革要求、對農村土地三權分置的土地承包權明確界定、明確農村土地流轉形式；通過實施差異化貨幣政策，央行貨幣政策工具與宏觀審慎評估框架的引導和激勵作用才可實現有效發揮，同時，抵押補充貸款、中期借貸便利、常備借貸便利等新型貨幣政策工具的應用需得到重視。中央銀行宏觀審慎評估體系也需要充分發揮自身作用，并在關注金融機構的定價行為、資產質量、流動性、資本約束、杠桿率等穩健性指標的同時，關注貨幣政策執行考核，進一步加強對新型農業經營主體的支持力度。財稅政策扶持體系的健全需關注貸款風險補償政策完善、農業保險補貼力度加強、財稅減免范圍擴大，現代農業信貸擔保體系的針對性建設等方面。農村政策配套體系的完善需圍繞農村產權交易市場建設、新型農業經營管理行為規范、農村抵（質）押融資范圍擴大展開，由此新型農業經營主體才可以更好的參與到互聯網農業金融發展，雙方的雙贏也才能夠順利實現。

4結論

綜上所述，基于互聯網的農業金融發展存在廣闊前景。在此基礎上，本文涉及的農業眾籌模式、O2O生態模式、供應鏈創新模式、P2P網貸融資模式、創新新型農業經營主體金融技術、政策層面的保障措施選用等內容，則提供了可行性較高的互聯網農業金融發展方向。為更好推進互聯網農業金融發展，新理念與新技術的引入和應用需得到更高程度重視。

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作者：邵毓 單位：安徽財經大學工商管理學院