談互聯網金融在傳統銀行業的影響

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［提要］近年來，互聯網金融作為新型的金融業務模式對傳統的銀行業產生巨大影響。本文從介紹互聯網金融的基本業務入手，分析互聯網金融主要業務模式對傳統銀行三大業務以及經營管理的影響，并在著眼現有互聯網銀行經營情況基礎上對未來傳統銀行業發展進行展望，認為傳統銀行業在新時期應借鑒互聯網金融的長處，轉變思維、運用科技、緊抓數據、跟緊政策，以求獲得長足發展。

關鍵詞：互聯網金融；第三方支付；互聯網銀行；金融科技

一、引言

隨著互聯網信息技術的不斷發展，“互聯網+”模式深入到金融行業，金融業不斷與其融合，2005年以前主要是傳統金融業務的互聯網化，之后不再僅僅局限于技術層面，逐漸深入到業務領域；2011年央行頒發了第一批第三方支付牌照；2013年之后，網絡眾籌、網絡保險、網絡借貸等興起，“余額寶”的推出更是促進了全民互聯網金融意識的覺醒；2015年中國人民銀行等十部委聯合的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》對這種新興業態進行了定義。2015年之后，我國的互聯網金融進入了新一輪的爆發階段，各種新型的金融業務模式如雨后春筍般涌現，互聯網金融作為一種金融和科技的融合創新業務，不斷整合金融資本和產業資本，正對我國傳統的銀行業產生著強烈影響。

二、我國互聯網金融業務概況

根據《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》的要求，互聯網金融業務模式一般包括以下幾類：

（一）第三方支付。首信易支付作為國內一家第三方支付公司，提供的業務較為簡單，屬于僅為傳遞指令信息的網關模式，之后興起的各類第三方支付公司都在網關傳遞的基礎上逐漸向全方位支付模式發展。現行的第三方支付業務模式主要包括：以中國銀聯的銀聯支付為代表的金融機構獨立運營模式，以中國電信公司的天翼電子商務有限公司、中國聯通公司的沃易付為代表的通信運營商獨立運營模式，以及以螞蟻金服旗下的支付寶、騰訊旗下的財付通為代表的第三方公司獨立運營模式。

（二）網絡借貸。雖然近年來公眾談P2P色變，監管當局也著手清理網絡借貸行業的不良庫存，指導合格的網貸機構進行轉型，但網絡貸款也曾在中國得到過較大的發展。網絡貸款起源于孟加拉國的“格萊珉銀行”小額貸款模式，2005年我國第一家P2P網貸平臺宜信成立，2007年我國第一家基于網絡的純信用無擔保P2P平臺拍拍貸成立，自此之后我國的P2P網絡借貸進入了爆發階段，但是由于監管、技術、風險控制等問題，網絡借貸存在問題較多，但隨著監管當局以及央行征信、百行征信的介入，局面基本得到穩定。

（三）網絡眾籌。國內首先布局網絡眾籌行業的是天使匯和點名時間，《大圣歸來》和《美人魚》等影視作品均在點名時間平臺上進行過網絡眾籌，網絡眾籌對我國的各行各業融資都產生了巨大影響。另外，京東、淘寶和蘇寧等互聯網公司也對眾籌行業進行了參與和布局，以2013年“淘星愿”的成立為標志。目前，我國比較多的眾籌平臺主要為捐贈式眾籌平臺和獎勵式眾籌平臺，但是隨著相關法律的跟進，我國的股權式眾籌平臺也得到了一定的發展?；ヂ摼W證券由于政策層面的支持發展較為迅速，覆蓋范圍也較廣；互聯網保險行業出現了以螞蟻金服馬云、騰訊馬化騰、中國平安馬明哲為代表的“三馬同槽”模式，即純互聯網式的“眾安”模式，同時還興起了眾多兼業網絡保險銷售平臺；互聯網銀行從2013年以來也得到了長足的發展，互聯網銀行作為只有一個站點的銀行脫離物理柜臺，沒有線下的網點，目前我國以深圳前海微眾銀行和浙江網商銀行為代表，可以實現消費金融、財富管理等功能。

三、互聯網金融的特點

（一）加入門檻低。傳統的金融機構一般門檻較高，傳統銀行業的業務基于對業務風險及收益的考慮，一般傾向于面向信譽更加有保障的大中型企業和高收入群體，提供一種“差異化”的服務，但是互聯網金融的業務模式一般進入門檻較低，更加大眾化，傾向于吸引被傳統金融業忽略在外的底層客戶鏈條，例如融資較為困難的中小微企業和被忽視的普通群眾，吸引和積累了眾多客戶資源。

（二）便捷高效。一方面由于互聯網金融融入了互聯網信息技術，可以利用大數據和編程等工具快速地進行信息處理和需求匹配，便于刻畫用戶畫像，有助于迅速高效地撮合互聯網金融業務，并且可以彌補傳統金融時間限制和空間限制的問題，跨越地域，提供24小時系統服務；另一方面相對于傳統銀行業復雜的手續和流程來說，互聯網金融的業務操作較為簡潔，不需要過多的審批流程，也可以節省大量的業務時間。

（三）融資成本低。互聯網金融的成本相對傳統銀行業的成本較低，如互聯網金融多以線上模式為主，成本主要集中在大數據的開發和維護以及平臺的研發創新，而傳統銀行業多以線下為主，網上平臺為輔，則需要支出大量的人力成本和柜面租金，因此在成本上互聯網金融較之傳統銀行業要低，相對應的也會降低自身提供的互聯網金融業務的融資成本。

（四）風險較大。由于互聯網金融發展較快且有關部門未來得及出臺詳盡的監管政策和法律法規，并且尚未全面加入中國人民銀行的全國征信系統，相對于傳統銀行業嚴格成熟的風險把控體系和征信系統的使用，互聯網金融的風險較大；同時，由于互聯網金融的低門檻進入和退出條件，投融資者的權益無法得到有效保證，因此容易出現較大的風險問題。

四、互聯網金融對傳統銀行業的影響

（一）對傳統銀行業負債業務的影響。隨著互聯網金融的發展，尤其是以“余額寶”為代表的“寶”類理財產品的出現，越來越多的個人和群體更傾向于網絡理財，極大地沖擊了傳統銀行業的負債業務。銀行的存貸利差是重要的收入來源，但是由于網絡理財產品的便捷性和低門檻以及更高的收益率使傳統銀行業失去了大量的個人存款業務源，使自己的負債業務受到影響，失去大量客戶和個人活期儲蓄，吸收存款變得困難。

（二）對傳統銀行業資產業務的影響。傳統的銀行業相對于互聯網金融的門檻更高，目標客戶群多為大中型企業和高端客戶群體，眾多的小微企業和個人客戶被忽視，同時由于傳統銀行業的風控較為嚴格，手續較為復雜，而網絡借貸的操作更加便捷高效，底層客戶鏈條逐漸被互聯網金融業務所吸納，對銀行的傳統信貸業務造成了一定的沖擊。同時，由于網絡眾籌的興起，一部分資金需求者選擇通過眾籌的方式籌集資金，也減少了對銀行信貸的需求。

（三）對傳統銀行業中間業務的影響。在過去，商業銀行居于金融業的頂端地位，掌握著行業資金，將目光主要放在了大中型客戶和存貸利差上，并未對零散且收益不樂觀的中間業務尤其是支付業務引起足夠的重視。但是，隨著支付寶等第三方支付業務的出現以及普及，由于這種新興支付模式的便捷性以及手續費等方面的優惠，傳統商業銀行的中間業務受到了極大的影響。第三方支付方一方面與各大商業銀行簽約，另一方面向客戶提供對不同銀行的支付結算接口，無論是對商戶群體還是對普通消費者都具有較高的便捷性，同時手續費方面有很大的優惠政策，并且采用了互聯網信息技術，較為方便，使得越來越多的客戶傾向于使用第三方支付而非商業銀行的收款、付款業務。

（四）對傳統銀行業經營管理的影響。第一，服務意識上，傳統銀行業更重視“產品”的研發，互聯網金融往往以“客戶”為導向，互聯網金融往往伴隨金融服務渠道的創新，從傳統銀行的線下轉變為線上渠道，線上線下的互動式金融服務不斷發展，更加方便了用戶的業務辦理和操作體驗。第二，風險控制上，傳統的銀行業可以接入中國人民銀行的征信和結算系統，但業務的信息渠道仍以客戶辦理時提供的信息為主，且多為人工識別風險，但是互聯網金融多依靠用戶在進行金融活動以及其他活動時產生的大量數據，同時有些互聯網金融公司均有自己的電子商務平臺，在過去的合作業務中已經擁有大量的交易數據和用戶信息，降低了風險識別的成本，提高了風險管理的效率。

（五）互聯網銀行的興起與發展。銀行業在互聯網信息技術的沖擊下形成了一種新型的不依賴于線下網點的純互聯網銀行模式，這些銀行并非我國傳統的銀行業將自己的業務進行互聯網化，更多的是新加入的民營銀行。民營銀行現在已經成為了我國銀行業的新生力量，截至目前，民營銀行中有8家銀行定位為純互聯網銀行，其中最突出的兩家分別是網商銀行和微眾銀行。螞蟻金服旗下的浙江網商銀行于2016年3月上線，騰訊旗下的深圳前海微眾銀行于2015年8月上線，兩家互聯網銀行背后的主要持股方都是互聯網企業，在發揮了其自身資源優勢的基礎上實現了互聯網經營模式的創新。從產品策略看來，網商銀行主要的客戶群體是經營者，微眾銀行的主要客戶群是個人消費者。網商銀行“自營業務+平臺中介”的定位雙向輪轉，一方面利用阿里巴巴各類平臺上積累的信息，向小微企業和“三農”用戶群體發放貸款；另一方面向中小金融機構提供多種綜合服務，促進全面化發展。而微眾銀行定位于“平臺中介”，與騰訊“連接一切”的理念相符合，在旗下運營的QQ等及時通信工具上，通過構建金融信息平臺連接海量用戶、互聯網合作平臺和金融機構，一方面微眾銀行向傳統金融機構輸出其社交平臺中的優質客戶與金融科技能力，發放聯合貸款；另一方面通過與互聯網平臺合作，由互聯網平臺向微眾銀行導流資產?？傮w而言，互聯網銀行在中國內地的發展時間雖然不長，但業態欣欣向榮，打破了以往銀行主導、客戶被動的金融模式，在踐行普惠金融的同時，取得了遠遠領先于國際同行的市場表現，實現了商業可持續發展。

五、展望

互聯網金融的發展勢頭迅猛，作為金融業的新興分支在未來可預期的時間內依舊會存在，雖然會對傳統金融業造成一定的影響，但是互聯網金融和傳統銀行業各有所長，互聯網金融平臺技術優勢明顯，客戶體驗較好，操作便捷靈活，傳統銀行業具有健全的行業法律法規，實力雄厚，經營穩定。對于傳統銀行業來說，可以借鑒互聯網金融的優勢，同時雙方可以化競爭為合作，實現雙方共贏。第一，傳統銀行業應該加強服務客戶的理念意識，深入挖掘不同層級客戶鏈條的需求，加強對提升客戶體驗的重視，在過去以產品為中心的能力基礎上創新金融產品，簡化業務流程；第二，傳統銀行業應借鑒互聯網金融對于互聯網信息技術的應用，進一步將線下業務轉移到線上進行，向客戶提供更便捷的業務辦理；第三，緊抓客戶的數據源，21世紀是數據的時代，數據將是同行競爭的主要有利資源，傳統銀行應該借助自己龐大的老用戶體系，通過為客戶提供多樣的產品與服務，進一步挖掘客戶消費行為數據；第四，互聯網金融抓住了底層客戶鏈條，對中小微企業和普通大眾提供了門檻低、交易便捷的金融服務，傳統銀行業可以進一步拓展對大中型企業和高端客戶的定制服務，與供應鏈金融相結合，增加自己高層客戶鏈條的穩定性；第五，遵循央行2020年1月的《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》的指導思想，緊跟國家政策，增強自身的科技應用能力，實現金融與科技的深度融合和協調發展。

參考文獻：

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作者：張婕 單位：山東財經大學東方學院