互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)銀行業(yè)轉型路徑

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摘要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來巨大沖擊。從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特征入手，著重闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來良性效應以及傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型發(fā)展的必然選擇，提出了商業(yè)銀行轉型發(fā)展的實施路徑。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；轉型發(fā)展；路徑

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展迅速，傳統(tǒng)商業(yè)模式不斷被顛覆，互聯(lián)網(wǎng)金融催生出許多新的金融業(yè)態(tài)。同時，伴隨利率市場化深入推進，金融脫媒趨勢日漸加快，銀行同業(yè)間競爭日趨激烈，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的外部發(fā)展環(huán)境日益嚴峻。為適應新趨勢、新環(huán)境與新挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須要加快利用金融科技的強大動力，開展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，培育發(fā)展新動能，實現(xiàn)自身經(jīng)營轉型升級與發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

1．1互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術與金融功能有機融合的產(chǎn)物，依托大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、移動支付、生物識別、區(qū)塊鏈等信息通信技術，實現(xiàn)資金支付、投資、融通、信息中介服務的新型金融業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融具有平臺金融、碎片金融、信息金融和普惠金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式也在不斷演化升級。目前，主要有第三方支付、P2P貸款、眾籌、數(shù)字貨幣、金融產(chǎn)品（基金、理財、保險等）網(wǎng)售、金融信息服務等發(fā)展模式。

1．2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）運營成本相對較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠運用較低的成本直接接觸客戶。資金供求雙方主要是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行項目甄選、撮合、價格匹配和資金交易，具有去中心化的特點，不需要像傳統(tǒng)金融機構那樣進行大量的人財物的投入，運營成本相對更低。傳統(tǒng)金融機構承擔的是組織者、平臺的角色，它和客戶之間的關系是根據(jù)利益交換的服務與被服務關系，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，這一關系變成了客戶和客戶之間的關系，是平等關系。（2）工作效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等先進技術對海量數(shù)據(jù)信息進行自動的挖掘與分析，能夠在極短的時間內(nèi)完成對整個業(yè)務的審核、評估過程，客戶不需要在現(xiàn)場排隊等候，客戶服務體驗更好，工作效率也更高。傳統(tǒng)媒介會受時間、空間、地域等的限制，互聯(lián)網(wǎng)的存在有助于打破時空的限制，虛擬的網(wǎng)絡空間里，互聯(lián)網(wǎng)金融公司不受這幾個維度的約束，可以為客戶能夠提供7×24小時全天候服務。（3）彌補傳統(tǒng)金融信息不對稱問題。金融的本質(zhì)其實就是資金的融通，其關鍵環(huán)節(jié)是供需兩端信息對稱，而傳統(tǒng)金融機構的經(jīng)營活動是建立在信息不對稱基礎上的，金融服務成本較高。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過運用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術，重建企業(yè)與個人信用體系，可以降低信息成本，有效控制風險。從這個意義上說，互聯(lián)網(wǎng)技術為金融業(yè)服務實體經(jīng)濟消除信息不對稱問題創(chuàng)造了有利條件。（4）具有普惠金融的發(fā)展理念。普惠金融這個概念是聯(lián)合國于2005年宣傳國際小額信貸年時率先提出，是指以可負擔的成本為任何有金融服務需求的社會各階層和群體提供有效的金融供給與服務，其中小微企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)民等社會群體是其重點服務對象。普惠金融認為，所有人都應該擁有平等享受獲取金融服務的機會，信貸權也是一種人權。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

2．1互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的良性效應

（1）長尾效應：傳統(tǒng)銀行強調(diào)的是大客戶、大眾市場及主流業(yè)務，雖然也關注“個性化定制”、“二八定律”，但由于在精準定位、數(shù)據(jù)收集、有效分析、柔性生產(chǎn)等方面，缺乏必要的信息處理技術，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法低成本的滿足小眾客戶獨特需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融具有包容、開放、互動的特性，充分利用云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進技術，具有處理小額、海量交易筆數(shù)的技術優(yōu)勢，能夠有效整合碎片化的需求并形成規(guī)模優(yōu)勢。（2）鯰魚效應。傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于存在進入門檻和制度監(jiān)管約束等問題，存在業(yè)務運營模式老化、發(fā)展內(nèi)生動力不足等弊病。互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊。這種沖擊能夠在某種程度上能倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行轉型，加速利率市場化進程，改變傳統(tǒng)盈利模式，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升客戶體驗與滿意度。（3）迭代效應。互聯(lián)網(wǎng)技術與互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異，這就都要求銀行盡可能快的推出的原型產(chǎn)品或服務，完成上線前的測試，而且要讓更多的普通用戶參與到產(chǎn)品的試驗與驗證環(huán)節(jié)，通過與用戶的交流和互動，及時完善原型設計，進行持續(xù)的微創(chuàng)新、不斷完善，真正推出客戶體驗好、競爭力高、差異化的金融產(chǎn)品，不斷提高銀行獲客能力。（4）社區(qū)效應。大數(shù)據(jù)時代下，商業(yè)銀行的發(fā)展將更加依靠于傳統(tǒng)金融體系外專業(yè)化的電子商務企業(yè)、移動運營商、數(shù)據(jù)收集公司、信息處理公司、移動支付公司、客戶咨詢公司、網(wǎng)絡安全公司等密切合作。從銀行與銀行之間的競爭模式轉變?yōu)橐糟y行為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈之間的競爭。互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈中，合作伙伴實現(xiàn)優(yōu)勢互補，共同開發(fā)金融產(chǎn)品，提升客戶體驗，共同打造共贏的合作模式。

2．2互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

（1）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營思維形成沖擊。互聯(lián)網(wǎng)精神實質(zhì)是開放、平等、包容、分享，這對傳統(tǒng)銀行的運營思維形成巨大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務采用的分布式業(yè)務流程作業(yè)方式，將人工處理流程轉變?yōu)橛嬎銠C智能化處理，徹底顛覆了傳統(tǒng)銀行靠增加員工和物理網(wǎng)點來做大業(yè)務規(guī)模、提升客戶服務水平能力的傳統(tǒng)經(jīng)營思維。客戶的金融行為加速向線上遷徙，而且金融服務與生活場景的關聯(lián)嵌套日益緊密，客戶更加關注個性、強調(diào)體驗、渴望互動等屬性增強。可以預見，智能化、便捷化和低成本的綜合智慧銀行將大行其道。（2）小微業(yè)務與零售業(yè)務的競爭更加激烈。我國經(jīng)濟發(fā)展步入新常態(tài)以后，市場更加復雜多變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行靠利差收入來維持高速增長的時代已經(jīng)結束，向小微業(yè)務、零售業(yè)務轉型升級成為必然。當前，創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)是當今時代的主題，催收大量的小微企業(yè)與個體工商戶；此外，以80／90后為代表的網(wǎng)絡新生代不斷發(fā)展壯大，智能手機與移動互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提高，網(wǎng)絡購物、虛擬社交、電子商務、平臺經(jīng)濟等方興未艾，零售業(yè)務潛力巨大。（3）推進利率市場化進程。當前，我國的貸款利率市場化已基本實現(xiàn)，而存款利率市場化正處于發(fā)展的關鍵階段。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起將有利于推動存款利率市場化的改革進程。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加劇了資金脫媒，尤其是第三方支付機構的出現(xiàn)，使大量的社會資金繞過銀行支付結算體系，直接導致銀行存款大量流出。互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，社會資金快速從銀行體內(nèi)流向互聯(lián)網(wǎng)金融機構，對銀行負債業(yè)務造成了嚴重沖擊。（4）傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式難以持續(xù)。目前，利差收入是我國大部分商業(yè)銀行主要利潤來源，基于此的發(fā)展邏輯就是不斷做大業(yè)務規(guī)模。商業(yè)銀行想擴大業(yè)務規(guī)模，首先要做大負債業(yè)務，拓展銀行存款來源，進行存款爭攬。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)銷售的高收益理財產(chǎn)品，其年化收益率基本維持在4％－5％左右，但大大高于銀行同期基準存款利率水平，導致銀行存款不斷流失，倒逼銀行不斷提高存款利率，壓縮銀行利差收入水平。

3積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)銀行業(yè)轉型發(fā)展的必由之路

（1）有利于降低運營成本。當前商業(yè)銀行經(jīng)營壓力較大，由于物理營業(yè)網(wǎng)點存在較高房租、水電費、物業(yè)費等固定費用，使商業(yè)銀行運營成本大大超過非網(wǎng)點渠道。這些固定費用非常高昂，嚴重侵蝕銀行的利潤，降低了營業(yè)網(wǎng)點的盈利水平。互聯(lián)網(wǎng)金融有利于降低運營成本，有助于倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行轉型升級。（2）實現(xiàn)普惠金融的重要平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠彌補傳統(tǒng)金融的供給不足的短板。由于互聯(lián)網(wǎng)具備低成本、大規(guī)模處理標準化信息的先天優(yōu)勢，有效降低銀行提供小額金融服務的成本，擴大金融服務的供給范圍。互聯(lián)網(wǎng)金融依據(jù)長尾理論，能夠覆蓋更多的客戶，有利于偏遠地區(qū)與弱勢群體的客戶獲得金融服務，被認為是普惠金融發(fā)展中的重要力量與突破。（3）順應技術發(fā)展的需要。互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術帶來新的商業(yè)模式，通過大數(shù)據(jù)、云計算技術，能夠復雜環(huán)境下做出有效精準決策，人工智能技術的應用可以進一步幫助商業(yè)銀行更好地了解客戶，成為提升銀行產(chǎn)品質(zhì)量與用戶體驗，區(qū)塊鏈技術有助于開重塑商業(yè)生態(tài)，給商業(yè)銀行帶來發(fā)展機遇。（4）有助于提升客戶服務能力。互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)全面融入企業(yè)經(jīng)營和居民生活當中，新商業(yè)模式層出不窮。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為客戶提供便捷、多功能金融產(chǎn)品和服務，通過提升客戶體驗、打造線上線下互為支撐的服務模式，全面持續(xù)提升客戶服務能力和水平。

4傳統(tǒng)銀行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融轉型發(fā)展的路徑

4．1形成互聯(lián)網(wǎng)意識，運用互聯(lián)網(wǎng)思維

金融網(wǎng)絡化是時代必然的趨勢，商業(yè)銀行必須要適應新環(huán)境，及時更新金融理念與意識。商業(yè)銀行應當積極掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和規(guī)律，參考和引入互聯(lián)網(wǎng)方面先進、高效的信息技術，努力尋求在業(yè)務領域更好地服務客戶和市場的方法和路徑，在意識和思想上能夠跟上互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展的水平，從而提高客戶滿意度。

4．2推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，打造轉型新動能

當前大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、移動支付、生物識別為代表的新技術不斷涌現(xiàn)，商業(yè)銀行要加強金融科技的運用，構建包容性強、功能齊全的金融科技平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺。加強跨界合作，改變過去對抗的思維定式，努力做互聯(lián)網(wǎng)巨頭與科技巨頭的合作伙伴，構建多元化互聯(lián)網(wǎng)跨界融合渠道，實現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補，共同開發(fā)人性化的金融產(chǎn)品，提高獲客能力，共同打造共贏的合作模式。

4．3要依托豐富的線下資源，建立線上線下融合新模式

區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)公司純線上運營模式，商業(yè)銀行大都具有完善豐富線下渠道和物理網(wǎng)點，業(yè)務體系更是相對成熟。商業(yè)銀行要更加注重利用互聯(lián)網(wǎng)技術，提升金融服務的便捷性與可獲得性，走線上線下聯(lián)動發(fā)展的新模式，推進物理網(wǎng)點的轉型升級與智慧網(wǎng)點的建設，提升金融服務的供給水平，培養(yǎng)客戶獨特的體驗習慣，有效提升客戶滿意度。

4．4堅持風險可控，走可持續(xù)發(fā)展之路

商業(yè)銀行實施互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，必須要以風險和成本為約束，在風險可控的前提下，積極探索新模式、新業(yè)態(tài)，搭建完善的風險管理體系，并制定有效的風險控制策略，要妥善處理業(yè)務發(fā)展與風險管理二者之間的矛盾，為商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉型發(fā)展保駕護航。

4．5健全人才培養(yǎng)機制，強化互聯(lián)網(wǎng)金融的智力支持

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融、金融學與信息技術、互聯(lián)網(wǎng)思維、企業(yè)管理等深度融合的行業(yè)，要想互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有持續(xù)的生命力，必須有針對性地制定人才培養(yǎng)計劃，分層次、分重點地加強培訓，建立專業(yè)化的團隊。建立健全人才激勵機制，完善績效考核體系和薪酬管理體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融人才的薪酬及福利待遇水平，不斷激發(fā)員工的歸屬感，激勵員工通過不斷創(chuàng)新，推動商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的健康持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

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作者：王作全 單位：長安銀行股份有限公司