互聯網金融背景下大學生融資方式研究

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摘要：在當前“大眾創業、萬眾創新”的理念下，越來越多的大學生加入了創業浪潮。認為只有當大學生融資制度環境達到更高水平才能適應目前大學生創業現狀。然而大學生在創業方面面臨著許多困難，其中最重要的是創業融資困難。主要立足分析大學生創業融資困難的影響因素，探討在互聯網金融背景下如何破解大學生創業融資難題，幫助提高大學生創業成功率。

關鍵詞：互聯網；金融；大學生；創業融資

1常見的大學生創業融資途徑

1．1政府扶持基金

2014年5月我國的人力資源與社會保障部了《人力資源社會保障部等九部門關于實施大學生創業引領計劃的通知》其中提到給予大學生創業的財政支持：將實施小額擔保貸款政策，實施銀行貸款和財政利息補貼，重點吸引更多大學生的初創企業，更多的支持大學生創業實體。隨后，各省市也紛紛出臺了關于在校大學生和應屆畢業生創業的優惠政策。各地政府每年投入一定的扶持基金，申請人數較多，申請條件也比較嚴格。

1．2親情融資

近年來，大學生在創業期間大多都有向親戚朋友借款進行創業融資的經歷，這種籌資模式屬于感情投資的負債籌資模式，利用的是家族親友的友情資助。家庭融資方式的優點是融資快、風險低、成本較低（一般無息），但是親情融資的方式會受到家庭情況的限制，會遇到籌措的資金數額不大，在初創期間需要不斷投入資金但不能持續運用親情融資籌措資金等問題。若是創業失敗，會面臨還不上錢的問題，會影響親戚朋友的感情，由此帶來名聲的不利影響。

1．3金融機構貸款

在校大學生創業或畢業后創業申請銀行貸款的利息相對比較低，銀行資金實力雄厚，所以大學生在創業中選擇銀行貸款也是十分常見的。但是大學生申請貸款的條件比較苛刻，申請創業貸款通常需要第三方，保證即通過抵押、質押、擔保人保證等方式取得貸款。申請貸款的門檻比較高，大多數創業者往往不能滿足銀行的貸款條件。此外，大學生還可以通過互聯網等新興平臺進行融資，如P2P網絡貸款、網絡平臺眾籌、私募股權投資融資等。

2大學生創業融資困難因素分析

2．1大學生自身主觀因素

2．1．1缺乏社會經驗，人際關系網絡較小

大學生一直是在學校的環境下成長起來，缺乏豐富的社會經驗。對于他們來講，經營方面的方法和技巧大多取決于書中的理論知識，沒有足夠豐富的經營應對經驗，信心明顯不足。另外，學生的人際關系網絡局限，大都交往接觸的人都是在校的學生和老師，與商業人士和企事業單位相關的人與事接觸較少。因而在創業構思階段容易缺失商業人士的直接指導與幫助。

2．1．2構思理想化，心理承受力較差

絕大多數的大學生由于缺乏經營經驗，創業項目的構思過于理想化。大學生對于市場、項目開發、經營環境的了解比較局限，更多的是從網絡上或電視上、新聞媒體等各種宣傳方式中看到的創業的成功例子。對于創業項目的資金預算往往理想化，缺乏科學的預算與評估。大學生對于創業啟動資金的數量總認為越多越好，缺乏長期的規劃和機會成本的核算。在利潤預測方面又往往過于理想化，無法科學預測利潤情況。在流動資金方面也容易忽略規劃，不能及時發揮流動資金的杠桿作用。因而在實際創業過程中很多創業者表現出來的脆弱心理和缺乏經營經驗從而無法有效解決困難，最終導致失敗。

2．1．3沒找準社會需求短板，項目商業價值小

大學生的理論知識與技能相對比較扎實，但由于成長和生活環境主要是在校園，較少與實際的市場接觸，捕抓關鍵的市場信息能力不足，商業眼光不夠敏銳，沒有真正找準社會需求的痛點，容易導致大學生的創業項目商業價值不大，提供的商品或服務市場需求的潛力不足。可見，能否準確掌握市場信息，找準具備真正商業價值的創業項目是大學生創業成敗的關鍵。

2．2社會環境客觀因素

2．2．1相關政策法規缺乏整體規劃和針對性

縱觀我國關于大學生創業資助方面的政策法規，大多數的貸款資助和鼓勵政策都是以指導性為主，體現的是一種支持與鼓勵的態度，但缺乏實操性或詳細的操作方法與步驟。目前各地區政府不同部門都制定了大學生創業優惠政策及創業融資等方面的措施，但至今沒有發現獨立的自成體系的融資政策。

2．2．2社會宣傳力度不足

政府關于大學生創業融資新政策宣傳力度的不足在一定程度上導致很多大學生創業者對于政府的扶持政策夠不著、摸不定、吃不透。包括很多高校就業指導中心的老師和相關服務人員也對文件一知半解，不能及時給予大學生相關的建議與幫助。很多大學生往往很少會想到通過政府扶持基金的途徑進行創業融資，從而錯過了成本低、不用過多考慮信用風險等限制的創業籌資機會。

2．2．3社會對大學生創業者的信任度較差，對大學生融資活動持保守態度

校園環境孕育出來的大學生創業者的行為方式與表達溝通方式比較簡單單一，在商業社會交往中，人們往往會認為大學生比較年輕，能力與資歷不夠，不能委以重任，普遍對大學生的信任度差，也給大學生創業造成了很多的障礙。受歷史傳統文化及社會背景環境影響，當前社會大眾對個人主義和冒險主義持不贊成的態度。在這種情況下，社會公眾大多不鼓勵大學生通過融資的方式進行創業。

3互聯網金融背景下完善大學生創業融資體系構建

3．1建立大學生創業服務評估機制

學校是大學生日常學習、生活的主要場所，能夠完整展現出學生一貫以來的學習生活狀況，有足夠說服力。同時，學校里擁有豐富的師資資源，通過老師更深入了解學生各方面的情況。因此，在學校建立大學生創業服務評估機制十分必要。首先，高校擁有專家智庫，在法律、企業管理、財務會計、市場營銷等方面為大學生創業者提供了科學的、專業的融資咨詢服務；其次，這些智庫專家老師也作為大學生創業項目的校內評估者，由于對學生的認識較為全面，評估意見會更直觀更具參考價值；第三，高校這個特殊的場所能較完整的展現出大學生入學以來的學習表現、生活狀態記錄，對創業大學生進行個人信用評級起到較有針對性的評估意義；第四，高校自身有著豐富的校友資源，較好的校企合作平臺，能夠為大學生初創企業的融資發展提供更多的融資渠道。綜上所述，大學是進行引導大學生創業的思想啟蒙基地，只有將以上四點相結合才能不斷優化評估機制。

3．2充分發揮天使投資者的積極作用

在形成高校大學生創業服務評估機制前提下，進一步發揮天使投資者的有利作用，減少兩者之間產生的貿易成本，提高大學生融資的命中率。積極引導天使投資人在投資的同時參與到大學生創業企業的管理中去，發展成一種長期性的、滲透式的合作關系，通過這種新型的合作、合資相關聯的金融匹配服務，一方面可以極大滿足了大學生初創企業的融資需求；另一方面由于加入了天使投資人的管理意見與經營市場經驗指導，有利于增強大學生初創企業的管理水平，降低融資風險。

3．3積極完善多層次金融服務體系

我國目前的金融服務體系大多是為大中型企業服務的，有相對較高的申請門檻。因此，需要通過發展和完善多元化多層次的金融服務體系來滿足大學生創業融資需求。通過建立一些政府牽頭統籌的小型金融服務機構更好的為大學生創業融資服務。目前，在多元化金融服務體系中，雖然已經建立了創業板市場，但由于創業板市場不斷向主板市場和中小板市場靠攏，其上市條件指標遠遠超過創業板最低指標。作為大學生初創企業由于自身條件不足，起步較晚，是根本不可能在短時間內通過創業板市場獲得有效的融資機會。由于大學生創業大多數初始規模小，資金需求旺，因此建議各地區可以考慮設置主要為大學生初創企業服務的創業平臺和地區特色的大學生創業板。創設大學生創業板市場堅持鼓勵支持大學生創業的初衷，在加強市場監管的同時，允許一定范圍內相應降低門檻的設置，允許有傾斜政策，大力支持幫助有發展前景的大學生初創企業提供融資服務，幫助大學生初創企業解決資金短缺，抗風險能力差的問題。

3．4大力營造社會創業文化氛圍

目前，我國社會創業文化氛圍不夠濃厚，分析原因有兩點。從思想根源來看是由于受到社會傳統文化思想的影響。從受益情況來看是當前社會尚未看到大學生創業帶來明顯的經濟效益和社會效益。因此，為了減少思想上的負面影響，應充分利用互聯網，通過使用各種媒體組織宣傳，在高校、在社會各行各業中廣泛開展大學生創業成功的典型案例宣傳和大學生創業的融資優惠政策宣講，讓“大學生創業是促進國家就業，促進社會經濟發展”的理念深入民心，成為社會公眾首肯的社會意識，使“敢于創業，勇于創業”成為全社會的普遍共識，從而為大學生創業者創設營造一個良好的社會氛圍。同時，通過加大宣傳支持大學生創業體現的是一種社會責任，要讓社會大眾主動理解并能真實看到激勵大學生創業確實能為社會創造經濟效益，帶動并促進就業。從而使大學生創業者獲得良好的社會地位，營造出良好的社會創業文化氛圍，使社會公眾大力支持大學生創業活動，認同大學生通過各種融資方式進行創業嘗試，推動大學生創業發展。

參考文獻

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作者：蔡靜俏 單位：廣東海洋大學