商業銀行信貸風險管理淺談
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摘要：隨著我國供給側改革的不斷深化，我國經濟發展也逐漸進入到了新常態中，隨之而來的是國內商業銀行面臨著經營新常態，如經濟增速放緩，增長模式轉型導致傳統行業信貸需求放緩，部分行業產能過剩使得銀行不良貸款增加，信貸風險更多等，由此產生的核銷以及撥備需求導致銀行利潤降低。雖然供給側改革為商業銀行業務結構調整，資產質量的提升指明了道路和方向，然而也從某種程度上使得其所面臨的信貸風險更多，因此商業銀行應當充分認識到自身所面臨的新情況，采取有效措施對自身的信貸風險進行管理，推動自身實現良好快速發展。
關鍵詞：供給側改革；商業銀行；信貸風險；措施；不良貸款
在供給側改革的大背景下，我國商業銀行發展面臨著新的常態，其所面臨的信貸風險基本上都是來自于經濟環境變化方面。從一個層面而言，在我國經濟發展速度逐步放緩，以及供給側改革的基礎上，部分企業以及行業實際運行面臨著更大的困難，不斷進行潛在風險的積累，也使得信用違約有更大的風險，這就會導致商業銀行貸款出現欠息或者逾期的現象，從而會形成剪刀差貸款，加劇了商業銀行的信貸劣變壓力。從另一個層面而言，受到“三期疊加”效應的影響，銀行的潛在風險隱患更多，信貸風險暴露事件更多，這也會導致商業銀行在信貸風險防控方面面臨著較大的挑戰和困難。從實踐中而言，發達國家商業銀行信貸風險管理已經不再局限于對信貸風險的博弈對沖以及風險規避，逐漸開始向借助于風險管理實現保值增值的戰略手段轉變。與發達國家對比可以發現，我國商業銀行在管理模式創新以及風險管控深度方面還存在很多不足：首先，信貸投放的領域以及行業往往較為聚集，隨著經濟下行趨勢的發展，一些行業成了風險爆發的重要行業；其次，商業銀行沒有針對信貸違約風險產生的概率進行科學化、全面化估計，對客戶評級的時候所采用的方法較為粗略，缺乏精細性，這就無法及時將客戶的違約概率詳細化、準確化估算出來，從而會導致資產損失面臨著更大的可能性；第三，商業銀行內部缺乏健全的風險防控體系。這些問題不僅導致商業銀行信用風險更高，而且還阻礙銀行更好地實現轉型。
二、供給側改革為商業銀行帶來的機遇
商業銀行當前面臨的主要矛盾是客戶不斷升級的金融以及非金融需求與銀行落后的組織能力以及服務能力之間的矛盾。要想對這一矛盾進行有效解決，就應當深化商業銀行供給側改革，推動商業銀行不斷回歸服務實體經濟的本質，并合理進行金融供給、經營水平以及管理效率的提升，真正引領金融新常態。當前，在供給側改革的大趨勢下商業銀行所面臨的機遇有如下幾個：
1.金融服務環境得以全面優化
供給側改革旨在進行供給效率以及供給質量的提升，對新經濟發展動力進行培養，這能夠促進銀行業金融機構服務大環境的全面優化，從而為商業銀行的更好發展做好鋪墊。
2.為商業銀行更好地支持實體經濟發展提供有效路徑
隨著供給側改革的不斷深化，商業銀行要想更好地轉型發展，必須要服務于實體經濟。隨著我國產業結構全面調整的推進，也使得商業銀行金融服務以及信貸資源逐漸向代表性的經濟結構轉型企業、行業流入，這就能夠為其更好地支持實體經濟發展指明道路。
3.能夠對商業銀行信貸資產質量進行有效穩定
就當前的情況而言，我國商業銀行信貸風險基本上是集中于房地產行業以及其他產能過剩的行業，而供給側改革中去庫存以及去產能的目標基本上與商業銀行存量信貸資產質量優化需求相符合。所以，供給側改革能夠為商業銀行信貸資產質量改善提供較好的途徑。
三、供給側改革為商業銀行發展帶來的挑戰
1.導致商業銀行盈利能力增長面臨較大的壓力
存貸利差是商業銀行傳統的盈利模式，而當前隨著存款利率市場化的全面推進，各個銀行之間存在著更為激烈的競爭。并且，隨著互聯網金融的快速發展以及存款理財化趨勢的強化，也間接對商業銀行低成本資金進行了分流，這就容易導致商業銀行凈利差不斷下降。雖然當前我國很多商業銀行都開始進行中間業務的發展，然而這些業務在當前的占比還比較低，無法與國際大銀行相媲美。綜合這些因素可知，商業銀行盈利能力增長面臨著較大的壓力。
2.金融供給問題更為顯著
銀行資金供給結構不合理一直以來就是銀行業發展的重要問題，根據相關的信息可知，我國大中型企業數量所占據的比例僅為1%，其中有65%占有金融資源，對限額或者規模以下貸款的覆蓋率還不高于5%，低于發達國家很多，以集中化、大型化為特征的銀行資源供給結構與分散化、小型化民營經濟之間出現了十分大的不協調狀況，這不利于經濟效益以及質量的全面發揮。
四、供給側改革背景下商業銀行信貸風險管理的對策
1.深入客戶內部，全面探索客戶的有效需求
當前供給側改革雖然是重要內容，然而在供給側改革的大背景下，也不能放松需求側的管理，尤其是當前隨著互聯網金融的快速發展，客戶的需求更加多樣化，客戶對銀行的要求也在改變，商業銀行只有進行創新升級服務的運用，才能夠進行供給關系的有效打造，進而推動自身發展。這就要求商業銀行要緊抓產業發展的大趨勢，推進服務模式轉變，并加強創新，更好地滿足新形勢下銀行客戶對資本運作、財富管理等方面的需求。同時從技術改革角度而言，商業銀行應當實現自身與互聯網的有效結合，采取有效措施促進自身服務水平的提升。商業銀行還應當對自身的經營理念以及思路進行轉變，構建協同發展服務平臺，并合理利用大數據技術對客戶信息、資料等進行分析和歸類，探索客戶的偏好，需求等，實現精準營銷，全面降低信貸風險。
2.做好信貸及服務模式創新
商業銀行應當促進自身服務模式的創新，并加快信貸業務經營轉型，促進自身盈利來源以及業務的多元化，由傳統性融資中介不斷向全能型服務中介轉變。同時，還要推動資源傾斜力度的提升，對營銷機制進行健全和完善，并積極簡化信貸流程，對質押以及抵押方式進行創新，推動服務支持空間不斷提升。需要注意的是，在進行業務創新的時候不僅要進行實際價值較高的金融服務與產品創新，同時也要對新業務中隱含的風險進行有效防范，還要對創新的度進行把握，避免因為過度創新而導致資金空轉。
3.構建健全的風險管理體系
供給側改革下為了推動商業銀行信貸風險管理水平的全面提升，促進商業銀行的更好發展，必須要做好風險管理體系的健全，有效實施全面風險管理。如此不僅能夠促進銀行外部適應性的提升，增強內部風險管理的效率與能力，而且還能夠積極對銀行不同部門之間的協同效應進行發揮。商業銀行應當對自身的內部控制體系進行健全，結合內部控制的實際情況，借助于先進的網絡技術對各類風險進行劃分，并運用高級計量工具，對不同層級、不同部門之間的風險做出科學化度量，構建健全的風險管理體系。另外，還要提升風險管理的主動性和全面性。當前我國很多商業銀行在進行風險管理的時候都是將信用風險管理以及傳統貸款審批作為重要內容，主動經營風險的理念較為缺失，這對于商業銀行風險的全面防范是不利的，所以商業銀行領導應當提升風險管理的主動性，并從各個層面出發對風險進行預防。
4.提升風險管理的有效性
就當前的情況而言，國內外經濟走勢還不是十分明確，商業銀行不僅要對宏觀經濟發展規律以及金融形勢進行判斷，而且還要對信貸業務容易發生風險的環節進行有效跟蹤和把控。要提升風險管理的有效性、主動性和前瞻性，準確對信貸投向以及信貸政策進行把握，嚴格規避過度投放以及盲目投放。同時，商業銀行還要提升授信管理的有效性，對信貸資產結構進行科學化調整，針對不同區域以及領域的風險實行差別化管理的策略，合理對風險進行分散。還應當結合經濟發展的現實情況，提升經濟發展走勢以及行業風險分析的力度，提升對石油化工產業、交通運輸產業、城市基礎產業、高新技術產業等支柱產業的營銷力度。
結束語
商業銀行是我國的重要金融機構，在推動金融行業發展方面發揮著十分重要的作用。在供給側改革的背景下，商業銀行面臨著發展機遇，同時也面臨著諸多挑戰，信貸風險不斷增加，因此為了促進自身更好地發展，商業銀行必須要對發展模式進行創新，并做好風險管理，構建科學化的風險管理體系。本文首先對供給側改革下商業銀行信貸風險管理的現狀進行總結，然后分析供給側改革為商業銀行發展帶來的機遇與挑戰，最終提出一系列商業銀行信貸風險管理的對策，希望能夠推動商業銀行的健康持續發展。
參考文獻：
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[3]王曼怡,趙婕伶.供給側改革背景下商業銀行轉型升級的路徑[J].國際經濟合作,2016(09)180
作者：吳雨婷 單位：中國建設銀行天津分行
