財產保險公司的風險管控研討

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管理風險，也可稱為行為風險。這是由于經營管理不善，或法人及個別員工的故意和非故意行為所至，如承保理賠的盲目性和隨意性，資金運用的無序性，員工素質的差異性等。這些錯誤承保、理賠、資金的亂投亂貸，“三產”的隨意開辦與投入，給公司帶來的巨大風險不容視。

當務之急是按照科學化、制度化、規范化的要求，夯實風降管理與控制的基礎，充分發揮產險公司在人員、技術上的管理優勢。為此，必須選準控制點，采取經常性的防范措施，堅持有約束力的規章制度，加強風險的防范與控制，并著重抓好以下幾方面的實質性工作：

1.增強全員風險管理意識。由于我國保險業恢復時間較短，隊伍素質參差不齊，對財產保險業經營的風險與管理認識也不盡一致。有些干部員工認為：保險公司就是經營風險的，還講什么風險控制與防范，確實多此一舉。也有的認為：風險防范是政府及有關部門的事，保險財產遭到損失，保險公司賠款，理所當然。這些不正確的認識反映了保險干部和員工在風險意識上的差異。因此，加強對干部員工的風險意識、防范手段的培養，求得認識上的統一，達到主動控制、共同防范、共同治理災害的目的，對促進產險公司的更快發展，顯得尤為重要。

2.全面提高承保、理賠質量。繼續強化理賠等各環節的責任控制和管理監督，是風險防范的重要環節。必須嚴格執行關于承保、理賠權限的規定，認真履行財產保險的實務手續，析杜絕不顧及風險程度，不驗標的的盲目承保，要堅持風險評估，特別是要搞好高風險的評估，切實做到承保想防范。在理賠環節上要按規定嚴格把好理賠關，該賠的不能惜賠，不該賠的不能濫賠，真正做到合理賠付。對上級規定的核保核賠制度，要采取實際措施，加以落實，不能搞形式主義，必須搞好各環節的配合與協調，為風險控制與管理奠定堅實的基礎。

3.加強對財務、資金、非保險實體的管理在財務管理方面，要繼續改革和完善各項財務管理辦法，切實發揮財務監督和管理的作用。嚴格財務管理制度和辦事程序，以防大案要案的發生。在資金管理方面，要堅決貫徹執行資金運用和資金管理的規定，及時保證上劃資金到位，不得變相搞投資貸款，不得以任何借口搞各種形式的擔保。在非保險經濟實體的管理方面，要繼續進行清理整頓，不許以任何理由向非保險經濟實體投入保險資金，對長期虧損的經濟實體要堅決撤銷?？刂苾炔康淖陨盹L險，免除經營管理中的后患將是一項長期而復雜的任務。

4.建立健全風險管理機構與制度。提高全員的風險管理意識是必要的，但沒有專門機構和行之有效的規章制度也是不行的。向防災要效益是產險公司在多年經營中一直遵循的基本原則。然而，真正把防災防損工作重視起來，擺正位置，設立機構，健全制度，與市場的發展和適應形勢的需要還有相當的距離。因此，要搞好風險管理，一要在省和地市級公司設立專門管理監督機構，在縣級公司設置專門崗位，做到層層有專人抓、專人管；二要形成保險公司、社會有關部門和保戶“三位一體”的聯防體系，走出保險防災社會化的新路子，運用隱患跟蹤、事故分析、信息反饋、防災宣傳、實踐宣傳等科學管理手段，把被動的賠付變為主動的防范，切實把風險管理工作落在實處。

5.強化內部監督制約機制的作用。要強化紀檢、監察、稽核審計工作，加大內控和案件查處的力度。要發揮稽核審計部門在業務、財務方面的審計力度，把好第一關，防范違規違紀案件的發生；要加大紀檢、監察部門的查處力度，對違紀違法等各種案件要及時查處，以遏制大案要案的再發生。同時，還必須加強對這項工作的領導，注重研究和把握新形勢下發案的特點和規律，切實加強“三防一?！惫ぷ?，采取積極措施，確保產險公司的財產和資金安全，防范和控制產險公司內部和外部的風險，以保證產險公司穩健經營。（本文作者：龐曉東 單位：寧夏財經職業技術學院）