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    我國商業(yè)銀行存款保險制度研究

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    我國商業(yè)銀行存款保險制度研究

    1存款保險制度的積極作用

    (1)穩(wěn)定存款人信心,提升銀行業(yè)的穩(wěn)定性和安全性

    建立存款保險制度最主要的目的是防止銀行擠兌和銀行恐慌,防止存款人盲目擠兌銀行,影響整個金融體系的穩(wěn)定和宏觀經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因為商業(yè)銀行在整個經(jīng)濟(jì)中的關(guān)鍵作用,所以銀行危機(jī)的負(fù)外部性對經(jīng)濟(jì)體的打擊巨大。有了存款保險制度,商業(yè)銀行的經(jīng)營問題不會引起存款人的心理恐慌,降低恐慌性擠兌可能性,提升了金融體系的穩(wěn)定性和安全性。

    (2)促進(jìn)儲蓄存款和投資的增長

    商業(yè)銀行是高負(fù)債企業(yè),它大部分的經(jīng)營、投資活動都需要舉債完成,存款作為最主要的負(fù)債支持了商業(yè)銀行的投資和經(jīng)營活動,只有儲蓄增長才可以推動投資增加。存款保險制度保護(hù)了存款人的儲蓄存款安全,尤其是中小存款客戶的資金安全,既降低了商業(yè)銀行對存款大戶的依賴,又能持續(xù)穩(wěn)定的促進(jìn)投資,從而推動經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

    (3)為商業(yè)銀行創(chuàng)造更加公平的競爭環(huán)境

    中小商業(yè)銀行和大型國有銀行的競爭從來不公平,鑒于資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足、風(fēng)險管理、資金來源、定價能力等方面的巨大差異。引入存款保險制度會為中小商業(yè)銀行創(chuàng)造一個較以往相對公平的競爭環(huán)境。因為存款保險制度實行限額補(bǔ)償,所以資金富裕的儲蓄客戶會將存款分散到多個商業(yè)銀行以保證所有的資金都安全,否則會損失限額賠償外的資金,這樣無形中為中小商業(yè)銀行吸取存款創(chuàng)造了便利。

    (4)督促商業(yè)銀行提升內(nèi)部精細(xì)化管理,加強(qiáng)風(fēng)險管理能力

    存款保險制度實行的是差別費率,具體費率將參照金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管評級、資本充足率等審慎監(jiān)管指標(biāo)來確定,大多數(shù)中小商業(yè)銀行的費率將適用較高保險費率,承擔(dān)更多的經(jīng)營成本,因此,商業(yè)銀行必然全力提升內(nèi)部管理和風(fēng)險管理能力,準(zhǔn)確精細(xì)計量風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn),適時拓寬資本補(bǔ)充渠道,提升風(fēng)險防控能力,合理調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),通過審慎經(jīng)營優(yōu)化各項監(jiān)管指標(biāo),從而降低投保費率。

    (5)存款保險制度為利率市場化進(jìn)一步深化奠定了基礎(chǔ)

    利率市場化的進(jìn)一步推進(jìn),會引起怎樣的社會動蕩,對金融體系有多大的沖擊,沒有任何模型可以精準(zhǔn)計量,為了防止利率市場化短期內(nèi)沖擊經(jīng)營能力較弱的商業(yè)銀行,造成銀行倒閉的連鎖反應(yīng),出現(xiàn)銀行系統(tǒng)危機(jī),挑戰(zhàn)社會對利率市場化負(fù)面影響的容忍程度,必須通過建立存款保險制度提前做好市場信心的穩(wěn)定工作,預(yù)防過大的金融動蕩。

    2存款保險制度的負(fù)面影響

    (1)存款保險制度會帶來道德風(fēng)險和自律問題

    由于存款保險的存在,存款人會失去監(jiān)督銀行經(jīng)營的動機(jī),同時增加個人風(fēng)險偏好。對于商業(yè)銀行來說,社會外部監(jiān)督力量的減弱增強(qiáng)了商業(yè)銀行參與高風(fēng)險投資的動機(jī),以高風(fēng)險投資活動所產(chǎn)生的高收益金融產(chǎn)品來吸引存款客戶。經(jīng)營策略的改變短期會提高銀行收益,但是長期會增加整個金融業(yè)的風(fēng)險,扭曲資金配置效率,最終導(dǎo)致股東、債權(quán)人的損失乃至整個金融體系的動蕩。

    (2)存款保險制度會帶來逆向選擇問題

    存款保險制度最大的危害來自逆向選擇。商業(yè)銀行根據(jù)存款規(guī)模及監(jiān)管評級而非商業(yè)銀行整體的經(jīng)營風(fēng)險程度向保險公司投保,如果貪婪的商業(yè)銀行投資高風(fēng)險項目,享受高收益,將損失風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給其他審慎經(jīng)營的優(yōu)質(zhì)銀行,不僅損害金融市場的資源配置效率,更損害經(jīng)濟(jì)社會的競爭公平性。

    (3)存款保險制度可能會導(dǎo)致外部監(jiān)管重復(fù)或真空問題

    存款保險制度在一定程度上承擔(dān)監(jiān)控商業(yè)銀行風(fēng)險,維護(hù)金融體系穩(wěn)定的管理職能。商業(yè)銀行要面對人民銀行、銀監(jiān)會、存款保險公司、地方政府等多頭監(jiān)管,如果缺乏有效、清晰的監(jiān)管職責(zé)界定,必然會導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管或者監(jiān)管真空的問題,引發(fā)金融體系的不穩(wěn)定。重復(fù)監(jiān)管會帶給商業(yè)銀行過多壓力,占用資源且使得監(jiān)管效率低下,商業(yè)銀行會疲于應(yīng)付各方監(jiān)管機(jī)構(gòu);如果出現(xiàn)監(jiān)管真空,會讓部分過度從事高風(fēng)險經(jīng)營活動的商業(yè)銀行忽視監(jiān)管約束,攫取高額利潤,破壞銀行體系的安全和穩(wěn)定。

    (4)存款保險制度可能會影響金融業(yè)的公平競爭

    中小商業(yè)銀行適用于較高的存款保險費率,對于相同的存款總額,中小商業(yè)銀行必然比大型國有商業(yè)銀行多交存款保費,這無疑增加了其經(jīng)營成本也不利于公平競爭,最終不利于中小商業(yè)銀行的長期發(fā)展,中小商業(yè)銀行在市場上沒有定價權(quán),市場份額被壓縮,利潤下降。

    3結(jié)語

    在中國,商業(yè)銀行的破產(chǎn)倒閉案例不多,這并非我國商業(yè)銀行經(jīng)營審慎,而是政府承擔(dān)了銀行倒閉的成本,為了加快金融體系的市場化改革,建立存款保險制度已然是必然趨勢。綜上所述,對于商業(yè)銀行來說,存款保險制度如同雙刃劍,如何調(diào)整經(jīng)營策略,提升風(fēng)險管理能力,擴(kuò)大市場份額,提升市場競爭力是各商業(yè)銀行面臨的重要課題。

    作者:李淑萍 單位:寧夏銀行

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