存款保險制度的中小商業銀行影響解析

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摘要：存款保險制度的建立，在一定程度上推動了我國金融業的發展和改革。存款保險制度的興起，對我國金融市場以及金融機構產生著積極影響和消極影響。因此，本文分析了存款保險制度對中小商業銀行的影響，并有針對性地提出了解決方案。

關鍵詞：存款保險制度；中小商業銀行；金融體系；影響

1引言

存款保險制度也可以稱之為存款保障制度，在市場經濟中，存款制度對存款人的權益給予了有效的保護。存款保險制度是我國金融安全網中最為重要的組成部分，發揮著不可替代的作用。現階段，我國正在推行利率市場化，存款制度的建立則保護了利率市場化的發展。在我國金融市場中，存款保險制度的發展時間并不長，加之自身會對金融市場帶來一定的沖擊。因此，存款保險制度的建立和實施，在為我國中小商業銀行帶來積極的影響的同時，也產生了一定的消極影響。

2存款保險制度對中小商業銀行的影響

2.1積極影響

存款保險制度的建立，在一定程度上推動了我國金融業的發展和改革，對其經濟穩定起到著一定的影響。在存款保險制度還未正式建立前，我國的金融市場一直處在波動狀態，之所以會出現這種狀態，是因為人們并沒有予以銀行較高的信任，隨時都在關注銀行的發展情況，而這無疑不導致銀行出現危機。在存款保險制度建立之后，無論是對大型銀行而言，還是對中小型銀行而言，都為其帶來了較多的收益，人們開始提升了自身對銀行的信任，從而也就提高了中小銀行的生存能力。但是，存款保證制度的建立并不意味著金融街的所有銀行都能夠生存，仍舊存在著一部分銀行不能在金融界中獲得更好的生存，同時這也間接的減少金融街對其所造成的不利影響，在一定程度上保證了金融界的穩定。

2.2消極影響

（1）保費繳納對銀行盈利造成了影響。在存款保險制度建立后，需要每一個銀行都上繳保險，然而每一個銀行的保險費率是有差異的，針對大型的商業銀行而言，因為其具有較為充足的資金，故而金融風險對大型商業銀行的影響并不大，同時保險公司所給出的存款保險費率也就相對較低。針對中小型銀行而言，由于自身并不具備良好的資產質量，因此金融風險對其所造成的影響也就相對較大，而保險公司所給出的存款保險率也就隨之提高，這也就導致了中小型銀行出現危機，間接地提高了經營成本，最終降低了企業利潤。（2）存款的不穩定增加。所謂的存款保證制度并不意味著全額保險，存款保險制度既起到了積極作用也起到了消極作用，如果個人在銀行中存入50萬元以上的存款，保險公司并不會對這50萬元進行全額的存款保障，因此就會提高個人用戶的風險。從個人的角度出發，如果個人用戶的存款在50萬元以下，那么在存款保證制度的保護下，其就樂于將這50萬元的存款存入有著較大利潤的銀行中，從而也就有利于中小型銀行的發展，為其帶來了利益。同理，如果個人用戶的存款金額高于50萬元，出于自身的利益考慮，其并不會將50萬元存款存入到銀行中，而是選擇存入有著一定保障的大型國有商業銀行，這就導致中小商業銀行會失去部分大型客戶，從而導致自身利潤降低。（3）增加了合規性成本。首先，在我國所頒布的存款保險制度中明確提出，存款保險基金委要定期檢查每一個投保的銀行，充分了解其當前的經營管理情況，保證其經營管理情況的良好性；其次，對其資金是否充足進行檢查，對存款的安全性進行檢查，如果在檢查的過程中，發現有不達標的項目，存款保險基金委則就需要對其提出風險警告，商業銀行在收到存款保險基金委發出的警告后，就會檢查自身的管理體系，并對其進行一定程度的完善，加強自身的監管力度，從而使得銀行的合規性得以提高，合規性成本得以提高。與此同時，商業銀行的保險差別費率會對每一個銀行的資產質量方面和管理能力等方面進行參照，而這無疑不加重了中小型商業銀行的負擔。

3相關對策和建議

3.1實施差異定價策略

我國所建立的存款保險制度中，設置的是50萬元的保險限額，中小商業銀行雖然有存款保險制度為其提供保障，但是卻不能不惜代價的追求利潤，而是要根據風險的大小對不同存款金額的存款率進行適當的調整，從而使得銀行的存款成本得以保證。

3.2強化銀行自身的風險意識

中小商業銀行的管理層在管理的過程中，一方面要對企業的利潤進行考慮，另一方面又要對自身所存在的風險水平進行考慮，對自身所存在的風險進行及時的分析，并作出相應的調整，制定并采用合理有效的應對措施，強化自身的風險意識，從而使得企業能夠向著可持續的方向發展。

3.3提升自身的服務質量

我國在對存款保險制度實施后，在不同的銀行之間會有大部分資金轉移，這是因為人們出于自身利益的考慮，會選擇有著較高利率的銀行。因此中小商業銀行為了能夠獲得更多的客戶，為了自身能夠發展，就需要采取合理有效的行動，提升自身的服務質量，從而提高自身在客戶中的印象。

4結語

在本文的研究過程中，對我國所頒布的存款保險制度進行了研究，分析了其為我國中小商業銀行所帶來的積極影響和消極影響，并提出了實施差異定價策略、強化銀行自身的風險意識、提升自身的服務質量、加強溝通和協調等建議，以期為我國中小商業銀行提供一些借鑒，推動其可持續發展。

參考文獻

［1］謝水仙,翟夢思.淺析存款保險制度對我國商業銀行的影響［J］.商,2015（35）.

［2］謝思梅，任歡歡.存款保險制度對我國中小銀行的影響及對策探析［J］.時代金融，2017（11）.

［3］韓霜.存款保險制度對我國中小商業銀行的影響分析［J］.商,2015（19）.

作者:吳政言 單位:武漢紡織大學