銀行貸后管理崗工作精選(九篇)
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第1篇：銀行貸后管理崗工作范文
各區縣勞動和社會保障局、財政局，中國人民銀行各縣支行，工行、農行省分行營業部，中行、建行省分行，各股份制商業銀行西安分行，市商業銀行，開發銀行西安分行，省信用聯社：為了進一步做好我市就業再就業工作，充分運用小額擔保貸款政策，促進下崗失業人員再就業，根據中國人民銀行、財政部、勞動和社會保障部《關于進一步推進下崗失業人員小額擔保貸款工作的通知》(銀發[2009]51號)，中國人民銀行西安分行營業管理部、西安市財政局，西安市勞動和社會保障局關于印發《西安市下崗失業人員小額擔保貸款實施辦法》(西銀管發[2009]76號)和《進一步推進下崗失業人員小額擔保貸款工作的補充通知》(西銀管發[2009]129號)精神，現就我市開展創建信用社區推動小額擔保貸款工作有關問題提出如下意見：一、充分認識創建信用社區的重要作用下崗失業人員小額擔保貸款，是對下崗失業人員自謀職業、自主創業提供的一種信貸支持，是促進下崗失業人員再就業扶持政策的重要內容。創建信用社區，主要是針對當前部分下崗失業人員在創業過程中缺乏啟動資金和信用擔保、難以獲得銀行貸款的實際問題，建立的以街道社區勞動保障機構為基礎，通過承辦小額貸款的銀行與社區的合作，方便下崗失業人員申請小額貸款，以幫助他們盡快實現創業式就業的一種信用擔保形式。創建信用社區是搞好就業再就業的一項基礎性工作，是為了深入貫徹落實小額擔保貸款扶持政策，通過“銀勞”合作、“銀社”合作的形式，做好貸前貸后的管理工作，擴大放貸規模，加快放貸速度，簡化辦理程序，有效預防資金風險，扶持更多的下崗失業人員實現再就業，也是金融系統提高服務水平，拓寬服務領域的有效途徑。各級勞動、財政部門和銀行系統的干部，要從實踐“三個代表”重要思想、提高執政能力、堅持“人本”服務和努力構建社會主義和諧社會的高度，提高對創建信用社區工作重要意義的認識，認真做好信用社區創建工作。二、信用社區的條件和職責信用社區必須符合以下條件：(一)、社區勞動保障工作機構健全，規章制度完備，工作人員到位，經費落
實。有轄區平面圖及工作簡介、政策宣傳窗、服務指南、辦事須知、監督電話等。(二)有固定的辦公場地，具備微機；傳真電話等必要的辦公設施。各種臺帳齊全，數據準確，隨時掌握下崗失業人員動向及享受扶持政策情況。建立了下崗失業人員申請小額擔保貸款經濟檔案和工作所需要的相關數據庫，經濟檔案要包括以下具體內容：1．姓名、身份證號碼、住址、聯系方式等；2．從事生產經營活動的主要內容、收入狀況、家庭實有資產狀況等；3．還款的歷史記錄。(三)、工作人員經過業務培訓，廉潔自律，工作認真，服務熱情，熟練掌握小額擔保貸款政策，對下崗失業人員資信條件、創業技能、經營項目、自有資金及盈利等情況掌握準確。(四)、建立了自主創業回訪機制，強化了后續服務。對借款人進行走訪，每月不得少于一次，對貸后資金的使用情況進行跟蹤調查，指導借款人搞好生產經營，加強個人信用意識教育，未出現弄虛作假現象。對發現違約或惡意拖欠本息的采取了一定的預防措施，并有相應的文字記錄。(五)、積極開展多種形式的宣傳活動，提供優質服務，積極支持和引導下崗失業人員自主創業、自謀職業或合伙組織起來就業，全面完成或超額完成小額擔保貸款目標任務，安置的下崗失業人員人數較多，社會效益顯著。信用社區的職責：信用社區要克服困難，創造條件，圓滿完成上級勞動保障部門下達的各項再就業工作任務，要及時掌握下崗失業人員的就業意愿，滿腔熱情地為他們自主創業出謀劃策。對工作中出現的新情況、新問題在調查核實清楚的情況下迅速向上級業務主管部門報告，積極主動配合市、區縣勞動保障部門、金融機構做好小額擔保貸款工作。信用社區要積極負責地做好小額擔保貸款的審查和管理工作，包括下崗失業人員誠信情況、經營場地、創業項目風險評估分析，協助經辦銀行和擔保機構催收本息。對惡意拖欠銀行本息的，要如實登記借款人不良信用記錄。對貸到款的下崗失業人員，指導搞好生產經營，提供政策服務。要善于發現和總結自主創業的先進典型，及時推廣他們的經驗和做法。信用社區的工作人員要嚴格執行政策，明確辦事
程序和辦事時限，優質高效為下崗失業人員服務。三、信用社區提供擔保的要求信用社區對轄區內申請小額擔保貸款的下崗失業人員提供的相關證件和證明材料進行審查，對其經營項目進行實地調查和貸款資格審核，申請人信譽良好，遵紀守法，無不良信用記錄的，信用社區一律提供信用擔保。申請人在獲得小額擔保貸款后，信用社區要定期走訪，跟蹤了解，并將掌握的情況及時反饋到擔保機構和經辦銀行。由信用社區推薦并提供信用擔保的下崗失業人員小額擔保貸款出現拖欠本息的，信用社區要積極協助擔保機構和經辦銀行催收本息。由信用社區推薦并提供信用擔保的下崗失業人員小額擔保貸款，信用社區在《西安市下崗失業人員小額擔保貸款申請審核表》的“街道鄉鎮勞動保障事務所推薦意見”欄內加蓋統一的信用擔保條章，擔保機構一律取消借款人的反擔保。四、創建信用社區工作的組織實施信用社區申報審批程序是：(一)、街道(鄉鎮)勞動保障事務所按照信用社區條件在所屬社區中選拔推薦，上報申請報告并填寫《西安市創建信用社區申報表》，經街道(鄉鎮)政府審查簽署意見后，上報區縣勞動保障部門。(二)、區縣勞動保障部門收到申報材料后，對推薦的社區要實際審查，對符合信用社區條件的，簽署意見報市勞動保障部門。(三)、市勞動保障部門委托西安市就業服務中心對各區縣勞動保障部門上報的申報材料進行審查，確定信用社區候選名單。在充分征求銀行、擔保機構意見后，確定我市信用社區，三部門聯合發文公布命名，授予信用社區牌匾。五、信用社區的日常管理西安市就業服務中心負責信用社區的日常管理工作，召集其他兩個部門開展信用社區的評定工作。信用社區采取動態管理，每年度復核一次。對積極開展創建工作，達到信用社區條件的及時增補命名。工作標準降低，不符合信用社區條件，由三部門提議后，即取消信用社區稱號，收回牌匾。西安市財政局要督促擔保機構積極參與信用社區的評定，人民銀行西安分行營業管理部要督促經辦銀行對信用社區提供信用擔保的下崗失業人員小額擔保貸款優先發放。
第2篇：銀行貸后管理崗工作范文
之一：關注柜面操作風險控制。重點關注員工執行操作規章制度和操作規程有無隨意性。規范柜面授權、印鑒章戳、空白憑證、營業現金管理，杜絕以習慣、以人情代替制度的現象，提高制度執行力，把好第一道防線關。
之二：關注營業場所安防措施。重點關注安全防范的重要部位，包括營業場所營業前、營業中、營業后的安防設施（包括聯動門、警器、警具）；關注在行式、離行式AYM的配鈔、管理、巡查；押運人員與柜員現金的交接流程、手續，防盜、防搶等安防設施的配備、佩帶、使用。
之三：關注業務庫室日終值守。重點關注農村網點24小時業務庫雙人值守、報警布防情況，落實雙人進出庫操作是否符合相關規定，確保業務庫資金安全。
之四：關注客戶經理營銷風險。重點把關客戶經理道德風險、營銷過程中的操作風險、信用風險，及時掌握客戶經理工作情況，查看中間業務是否合規，督促客戶經理嚴格執行《個人客戶風險評估操作規程》。
之五：關注電子銀行風險管控。重點關注個人網銀業務操作流程，在個人電子銀行注冊、變更環節時對客戶的身份進行認真核查；堅持U盾的雙人發放；企業網銀注冊過程中要嚴格審核企業注冊網銀意愿、經辦人員身份和印鑒的真實性，提升電子銀行風險防范水平。
之六：關注信用卡進件核實。預審員對信用卡進件要認真審核把關，嚴格執行初、預審制度，確保資料完整、真實、有效，加大信用卡監控力度，嚴控信用卡風險。
之七：關注業務對賬處理環節。重點關注中間、對公業務對賬過程管理，加強對公業務日常監控，定期或不定期開展專項檢查，從對賬工作的簽發、送達對賬單、回收對賬單、處理對賬結果、對賬登記及對賬單的保管等各項工作中發現問題和風險點，消除苗頭隱患。
之八：關注貸款“三查”質量。重點關注貸款“三查”的操作流程。高度重視貸款“三查”基礎工作，明確貸前、貸時、貸后三查的具體內容和采集數據或信息的規范性渠道，加強數據或信息來源的合法性、合規性、真實性的審核，及時防范貸款風險。
之九：關注支行長現場履職檢查。督促支行長做好網點日常生產組織管理，防止為迎檢存在檢查流于形式，走過場的現象。督促支行長嚴格要求、嚴格管理、嚴格監督，確保網點業務合規發展。
之十：關注“黃、賭、毒”九種人。重點是“九種人”行為排查，要抓好全體員工的思想教育、法規教育，定期進行崗位輪換和對重要崗位人員進行風險排查，分析思想動態，發現問題和苗頭及時整改，把風險控制在萌芽狀態。同時，關注下列重要崗位：會計出納崗、網點負責人崗、押運崗、與現金直接接觸的柜員崗、信貸員崗、與現金不直接接觸的資金調度劃撥操作崗。等等。
第3篇：銀行貸后管理崗工作范文
關鍵詞：小額擔保貸款；可持續發展；金融機構
我國從2002年開辦小額擔保貸款業務以來，小額擔保貸款業務在我國各商業銀行、城鄉信用社廣泛開展起來，已成為促進下崗失業人員再就業的重要扶持政策，為幫助下崗失業人員自謀職業和自主創業提供了有力支持。但在政策執行過程中也遇到不少問題，小額擔保貸款可持續發展面臨困境，尤其是在目前我國就業形勢十分嚴峻的情況下，如何擺脫困境，更好地推進小額擔保貸款工作，使其更有利于促進就業，具有十分重要的現實意義。
一、小額擔保貸款發展的困境
(一)借款人申請貸款限制條件多
1、貸款手續繁瑣，反擔保門檻高。小額擔保貸款按自愿申請、社區推薦、勞動保障部門審查、貸款擔保機構審核并承諾擔保、商業銀行核貸的程序進行，申請一筆小額擔保貸款需要經過申請人所在街道、區、市勞動保障部門、擔保機構和經辦銀行的層層審核，環節多，手續繁瑣，效率低，申請一筆貸款的周期較長。此外，由于擔保機構擔心沒有有效的風險防范手段，導致小額擔保貸款申請人還往往需向擔保機構提供反擔保，且門檻較高。如，要求貸款申請人必須以房產抵押或請第三方擔保人等方式進行擔保。然而，若以房產作抵押，則需首先花費上千元的房產評估費用，這無疑提高了貸款成本。目前，雖允許各地可結合個人信用制度的建立和創業培訓的成效情況，降低反擔保門檻，并鼓勵銀行與社區簽訂合作協議，利用現有社區服務平臺，創建信用社區，建立社區信用擔保機制，進一步簡化小額擔保貸款審批手續。但在信用社區中，能獲得無擔保信用貸款的借款人太少。
2、貸款額度較小，貸款期限較短。在2008年，小額擔保貸款申請人從事個體經營的一般按每人2萬元左右的標準核定貸款額度已增加到5萬元，但5萬元的貸款額度對下崗失業人員從事家庭手工業、修理修配等微利的個體經營項目來說或許尚能發揮較大作用，但若想選擇家電、服裝等需資金較多的行業時，這筆貸款就顯得不足。此外，兩年的貸款期限對初次創業的下崗失業人員來說，往往顯得較為短促。因為創業之初，一般投入相對較多、產出相對較少，而創業者的經驗往往較為缺乏，這些因素的存在都會制約還款能力。下崗失業人員在短期內償還貸款的壓力較大，使他們容易失去申請貸款的動力。
3、貼息項目范圍缺乏靈活性。按規定，用于微利項目的小額擔保貸款可給予財政貼息。隨著服務需求發展的多樣化，社區服務也不斷向多形式、多層次和個性化方向發展，原有的微利項目已不能適應形勢發展的需要。但實際上，在許多地區，不少新的社區服務項目尚未及時納入財政貼息政策范圍，從而無法享受財政貼息資金補助。此外，許多下崗失業人員在城市近郊區、農村承包荒山、荒地從事種植業、養殖業，但種植業、養殖業在很多地區仍沒有列入財政貼息范圍內，這也在一定程度上影響小額擔保貸款政策的落實。
(二)經辦銀行缺乏發放貸款的積極性
1、貸款成本高，但貸款收益相對較低。下崗失業人員自主創業主要是在社區、街道、工礦區等從事商業、餐飲和修理等微利經營項目，科技含量較低，不確定因素較多，而對其發放貸款的筆數多、金額小。這些貸款點多面廣、資金分散，貸前審查和貸后管理工作繁重，管理難度大，銀行經營成本和管理成本高。而小額擔保貸款收益低，且缺乏激勵機制，經辦銀行難以獲利。因而，承辦的積極性不高。根據2008年的《關于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創業促就業的通知》規定，微利項目增加的利息由中央財政全額負擔，但對從事非微利項目的下崗失業人員等借款人而言，意味著還款負擔的增加，這可能導致申請貸款的熱情減弱，這對經辦金融機構來說，則意味著相應的貸款利息收益的減少。
2、貸款風險大，但風險補償機制不完善。小額擔保貸款風險主要表現在：一是借款人違約產生的貸款本金和非貼息項目貸款利息不能按期足額收回的風險。小額擔保貸款發放面廣，借款人分散，經辦銀行面臨貸款本金和非貼息項目貸款利息回收的風險。二是面臨財政部門的財政貼息不能及時撥付到位的風險。在實際中，財政貼息遲遲不能到位的情況屢見不鮮，這無疑給銀行的經營帶來很大的困難。(三)擔保機構的擔保落實難
由于下崗失業人員等借款人普遍困難，還貸能力差，經辦銀行往往難以做到按貸款擔保基金5倍的最高數額來發放貸款，致使政府擔保基金的信用放大功能無從發揮。在具體辦理擔保業務時，擔保機構普遍要求下崗失業人員提供反擔保。反擔保要求申請小額擔保貸款的下崗失業人員提供實物資產或有價證券等抵(質)押品，或有擔保人為申請人的貸款作風險擔保。多數下崗失業人員能拿出的抵押品只有住房，而《最高人民法院關于人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產的規定》中規定，“對被執行人及其所扶養家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債”。所以，擔保機構對房產作抵押品常常十分顧慮。
(四)財政部門財力有限，籌資困難
一些地方政府無力出資或勉強籌集到資金，也往往因金額太小影響小額擔保貸款業務的正常開展。擔保基金尚未完全落實或財政貼息資金未能及時撥付的現象較為普遍。根據有關文件規定，各省級財政部門(含計劃單列市)每年要安排適當比例的資金，用于建立和完善擔保基金的補充，不斷提高擔保基金的代償能力。此外，還要求各省級財政部門要管好用好小額擔保貸款財政貼息資金，保證貼息資金按規定及時撥付到位和專款專用。這些規定雖然完善了小額貸款擔保基金的風險補償機制和進一步改進了財政貼息資金管理，但對一些財政收支矛盾突出的地區來說，財力不足的困境并未擺脫。
二、制約小額擔保貸款發展的因素
(一)小額擔保貸款政策存在缺陷
1、小額擔保貸款在本質上是政策性貸款，但在實際運作中卻采用商業化模式，即經辦銀行必須確保放出貸款的保值、增值。這樣，讓市場化、商業化運作的經辦銀行承擔政策性很強的小額擔保貸款業務，顯然與金融企業的盈利性目標相悖。小額擔保貸款的推進需要不同責任主體的合力，但在小額擔保貸款政策性要求和商業化經營的制度設計下，政策性和商業性的矛盾，不同責任主體的利益矛盾十分突出，進而影響小額擔保貸款政策的順利實施。
2、主管部門不明確，行業監管缺位，相關部門權責定位不清。地方政府應有一個綜合部門牽頭，組織和協調小額擔保貸款工作聯席會議成員單位的活動。而在實際工作中，牽頭部門往往不是勞動保障部門就是人民銀行。由于職能定位和權力范圍局限，聯席會議提出和協商的問題最終難以得到落實。特別是對人民銀行而言，因《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》出臺時尚處于銀監部門未與人民銀行分離的特殊背景，這使在整個制度規定中，對金融機構開展此項業務的監管主體一直缺乏認定，自上而下出臺的制度辦法都沒有明確銀監部門的監管主體地位，監管標準和監管責任不明確，從而難以對經辦銀行形成有效的監管。
(二)信息不對稱導致小額擔保貸款供求形成錯位
在目前個人誠信系統尚未建立的條件下，借款人可了解到經辦銀行的信息，但經辦銀行卻難以獲得下崗失業人員的準確信息，導致小額擔保貸款借貸雙方的信息不對稱。在信息不完全和不對稱的情況下，經辦銀行難以準確判斷借款人的信用程度和風險程度，往往會做出逆向選擇，客觀上有提高貸款利率的要求以作為承擔高貸款風險的彌補，或期望通過制定嚴格的貸款條例來控制貸款風險以維護自身的利益。
三、實現小額擔保貸款可持續發展的建議
(一)協調好政策性目標與商業化運作間的關系
通過完善制度，合理協調好政策性目標與商業化運作之間的關系，緩解經辦銀行商業與小額擔保貸款政策性間的矛盾。如，在一定期限內，政府通過財政資金(如社會保險資金)存放比例、金庫業務、稅收優惠、貸款風險損失分擔比例、利率上限管理等積極政策吸引商業銀行介入小額擔保貸款業務，力求在政策性和盈利性之間尋求平衡。
(二)明晰各部門權責，建立長效工作機制
一要真正發揮地方政府在推動再就業工作中的積極性和主導作用。二要明確銀監部門在小額擔保貸款政策中的行業監管地位，充分發揮其對金融機構承辦小額擔保貸款業務的監管職能。三要積極發揮人民銀行及其分支行在推進社會信用體系建設和推動信用社區創建工作中的優勢和作用。四要完善部門間溝通、合作、協調機制，形成對下崗失業人員信貸償還的正向激勵。
(三)完善風險控制機制，構建有效的激勵約束機制
1、完善風險控制機制。一是建立動態的風險控制機制。風險控制應是動態的，貫穿于小額擔保貸款整個過程。風險控制包括貸前控制、貸中控制和貸后控制。二是構建合理的風險配置機制。風險配置機制的主要作用在于防范小額擔保貸款業務中可能出現的道德風險，從而有效降低擔保機構和經辦銀行的經營風險。具體包括：擔保機構與借款人之間的風險分擔；擔保機構與經辦銀行之間的風險分擔；擔保機構與再擔保機構之間的風險分擔。
2、構建有效的激勵約束機制。一是進一步提高小額擔保貸款利率的上浮幅度。二是加大對經辦銀行的宣傳和獎勵。開展小額擔保貸款工作是為政府、社會分擔責任和承擔義務的具體體現，有利于經辦銀行社會地位和公信度的提高。因此，要加大對經辦銀行的宣傳力度。同時，建立對經辦銀行和經辦人員的獎罰考核機制，保證小額擔保貸款敢于放、放得出。三是大力推廣聯保貸款機制。由同一社區內經濟地位相近的借款人在自愿基礎上組成不同的貸款小組，互相擔保申請小額擔保貸款，經街道勞動保障事務所調查審核報擔保中心審批。通過建立層層控制、相互約束的小額擔保貸款運行機制，有利于實現小額擔保貸款資金的良性循環。
第4篇：銀行貸后管理崗工作范文
（一）授信過量集中
近幾年以來，商業銀行為了搶占市場，爭奪客戶，在擴展信貸業務時，容易忽視信貸風險的防范意識，造成授信過量集中的情況發生。對客戶授信額度也沒有依據于貸前對客戶信譽、資產狀況等信息資料的調查和審查結果，片面的認為只要客戶能夠向銀行提供能夠覆蓋銀行債務的抵押或者擔保物即可，人為的將信貸準入條件放開化、降低化，導致在經濟下行期，客戶不能按期還款，逾期貸款不斷暴露等現象的發生，進而增加了信貸業務活動風險性。
（二）內部控制建設薄弱
我國大部分商業銀行的內部控制建設相對于比較薄弱，比如說，銀行部門、崗位的設置安排上沒有發揮相互之間的制約力，仍舊沿用傳統時期垂直管理機構模式，造成信貸管理組織機構的基本結構沒有實質性的變動，信貸制度的制定、實施和檢查仍是由一個部門集中所實現的。又比如說，內部控制管理下，缺乏有效的獎懲激勵制度。部分部門為了提高業務績效，追求業務成績，在信貸管理管理中采用大幅度的降低了信貸風險的要求，或者對風險處理采用延遲處理的方式等等，在一定程度上也引發了信貸業務活動的風險。
（三）貸后管理有待加強
貸后管理是信貸管理的最終環節，是確保銀行貸款安全和按鍵防控的重要舉措，也是降低信貸業務風險系數的重要保障。長期以來，信貸業務人員的貸后管理意識不強，缺乏貸后管理的積極性和主動性，究其原因主要是由于傳統的“重貸輕管”的思想仍舊根深蒂固，貸后管理不能直接帶來經濟效益。許多信貸人員認為營銷能夠提高業務的效益，而管理不僅不能夠提高業務的盈利性，管理過程中所產生的管理費用等還會削減業務效益等。另外，由于客戶的經營財務狀況是不斷變化的，這就提高了貸后管理的風險性，加大了貸后管理的難度。
二、加強商業銀行信貸風險管理的措施
（一）審慎選取客戶，完善客戶準入制度
授信是商業銀行向非金融機構客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任做出的保證。授信是影響銀行貸款風險的重要因素之一，授信額的大小度直接關系著銀行的貸款業務資金的多少。為了防范信貸風險，降低銀行信貸業務的損失，就要求貸前選取客戶，把握好客戶群體的授信額度，不斷完善客戶的準入制度。比如說在審核批準貸款業務前，認真進行現場調查，按照信貸政策和風險偏好，綜合判斷。對于存在信用危機的客戶所提出的貸款請求，嚴格按照銀行部門相關的貸款制度處理，達到客戶“寬選嚴審”的授信要求。
（二）優化期限管理的方式方法
信貸期限管理不到位也是引發信貸風險的重要因素之一。信貸期限是銀行向客戶發放資金產品，及其借款人最后還款和清償所約定的期限。筆者認為，優化期限管理首當其沖的是需要信貸業務辦理人員摒棄只要客戶能夠在信貸期限內還款付息，這就為一筆信譽較好的信貸業務活動的工作理念，杜絕不研究不調查，就盲目辦理轉貸、展期等現象。其次，基于用戶信貸資金使用狀況的調查結果對其信貸期限進行合理的調整。
（三）加強內部控制建設內部控制是風險管理的組成部分
是企業為了提高財務信息質量的可靠性，加強企業經營活動的效果，在企業內部所制定和實施的一系列政策和程序。內部控制是對內部經濟活動業務的監督和控制，加強內部控制制度的建設，實施事前評估、事中控制、事后審計的全方面監督體制，落實追究和懲罰風險責任人的相關舉措，加強上級部門對下級部門工作業務的檢查考核。
（四）加強貸后管理管理加強貸后管理
需要建立健全貸后管理的工作流程，設置專人專崗的貸后管理機構，實施貸后檢查和貸后風險管理的工作流程。對于貸后檢查可以使用每周電話回訪或者不定時進行現場走訪，詢問企業生產經營情況；或者收集相關行業的政策信息，監管客戶資金賬戶，查看貸款資金流向等等。在收集到客戶有關貸后財務信息、企業運營等資料后，風險控制管理人員對其整理歸檔，使用風險警示指標篩選出存在風險的事項，并分析指標的風險程度，進而做出相應的風險化解指示。如對客戶貸款期限、利率等做出適當的調整。
三、總結
第5篇：銀行貸后管理崗工作范文
（一）科長崗位
1、組織、管理行政事務
2、保證本科日常工作正常運行
3、配置和調整科內業務技術崗位應崗人員，并報處備案
4、對本人承擔的業務技術崗位負責
5、對本科應崗人員進行考勤和考核
6、執行、落實、檢查本科全年工作計劃，年終進行工作總結
（二）預算管理崗位
1、年末根據上級主管部門下達的預算指標，結合學校事業發展需要，編制下年預算（一上、二上）
2、年末開展調查研究，向有關部門征求對下年預算安排的意見，并進行分析，為校內預算做準備。
3、根據學校批準的方案，下達年度預算各項指標
4、定期進行預算執行情況分析，編制內部管理財務報告
5、定期向各部門提供指標余額明細表，對超支單位應及時通知并停止報銷費用
（二）二級單位管理崗位
1、負責按照學校對各院系內部分配政策和資金結算要求，指導和監督二級單位的財務管理和會計核算。
2、負責監督校內資金結算按期辦理，確保當年收入的實現，并做好輔助賬的紀錄。
3、負責監督后勤部門履行協議，保證及時足額上繳收入。
（三）票據管理崗位
1、負責發票、收據購買、領用及核銷登記工作
2、負責辦理收費許可證的年檢、收費項目的申報、票據的年檢等工作。
3、負責審核校內收費項目，
二、綜合管理科崗位職責
（一）科長崗位
1、組織、管理本科行政事務
2、保證本科日常工作正常運行
3、配置及調整科內業務技術崗位應崗人員，并報處備案
4、對本人承擔的業務技術崗位工作負責
5、對本科應崗人員進行考勤和考核
6、執行、落實、檢查本科全年工作計劃，年終進行工作總結
（二）文書、檔案崗位
1、負責日常文件收發登記，傳遞和管理工作及處內報刊、資料及信件的投寄工作
2、負責統一領用處內辦公用品
3、建立文件檔案，編寫文件索引，保證文件安全，保守文件秘密
4、負責會計檔案的管理，保管、移交和院內外查詢
（二）綜合管理崗位
1、負責稅收、物價、財務檢查和審計等接待工作
2、負責全校財務崗位會計證的核發，配合人事部門做好財會崗位人員配備及業務培訓
3、其他交辦的工作，全國公務員共同天地
三、會計核算科崗位職責
（一）科長崗位
1、組織、管理本科行政事務
2、保證本科日常工作正常運行
3、配置調整科內業務技術崗位應崗人員，并報處備案
4、對本人承擔的業務技術崗位工作負責
5、對本科應崗人員的工作進行考勤和考核
6、執行、落實、檢查本科全年工作計劃，年終進行工作總結
（二）出納崗位
1、嚴格執行庫存現金限額
2、審核現金收支憑證，每日登記現金日記帳，并與電算化數據核對相符
3、保證現金安全，防止收付差錯
4、每日盤點庫存現金，日清日結
5、嚴格遵守銀行結算紀律
6、嚴格審核銀行結算憑證，處理銀行往來業務
7、每日序時手工登記“銀行存款日記帳”
8、隨時掌握銀行存款余額，不簽發空頭支票，不準將銀行帳戶對外出借，為別的單位或個人辦理結算，套取現金
9、保管好現金、有價證券、收據、保險柜密碼、印鑒、支票等
10、妥善保管收付款憑證，及時傳遞
（二）審核制單崗位
1、按照國家各項財經制度及學校各項經費報銷辦法等規定，嚴格審核各項經費收支業務的原始憑證是否真實合法、合理，對不符合規定或手續不全
的憑證，應退回經辦人員補辦手續或拒絕支付。
2、對審核無誤的原始憑證，按規定的會計制度及電算化軟件的要求，選擇正確的會計科目，及時輸入電腦，打印出記帳憑證，并簽字負責。發現差
錯，按會計制度的有關規定及時更正。
3、分清每一筆經濟業務的經費來源，并根據學校內部財務管理的要求，對發生的支出，及時核減經費指標，結出經費結余數，杜絕超支現象的發生。
4、各項現金、銀行結算單據及內部轉帳單據盡量在當日處理完畢，及時遞交出納，任何人不得將已編好的記帳憑證帶走，以免影響帳目的及時處理。
5、對各類往來款項，要按月核對清理，及時進行催收或結付，定期將呆帳、死帳情況向學校領導匯報，經批準后及時按規定作出處理。
6、負責固定資產、材料的管理，做好財產物資帳目的登記，年終余額要與財產物資管理部門核對相符，保證帳、卡、物相一致。
7、負責外匯計劃的申報，外匯收支的管理，編制外匯決算。
8、按月勾對銀行帳并編制“銀行存款余額調節表”。
9、配合財務管理科積極催收校內應交收入。
10、協助財務管理科進行部門指標控制。
（三）復核、報表崗位
1、全面熟悉和掌握財務計劃、財經法規、各種規章制度以及各帳戶的核算內容和核算標準。
2、按序號逐一復核記帳憑證及所附原始憑證，確保原始憑證正確無誤，并對所復核的憑證簽章負責。
3、核對電腦輸入輸出的數據并及時處理差錯。
4、定期和不定期抽查現金和銀行存款，確保資金安全完整。
5、審核各月的會計帳表，確保帳帳、帳表之間有關數字的一致性。
6、年末組織會計決算，編制決算報表，編寫決算說明和財務分析報告。
7、保管學校財務公章
8、向上級及其他部門報送各種報表
（四）工資核算與管理崗位
1、上級核定的工資基金計劃，會同人事部門嚴格執行工資基金管理制度，按照規定掌握工資、獎金及各種補貼的支付，分析工資基金的執行情況。
2、工資基金臺帳，根據人事部門通知，記錄教職工人數和工資增減變化情況，按照有關規定審核教職工的各項補貼，并匯總編入工資表。
3、微機及時編制打印出工資發放簽字總表、明細表、個人工資單等，并于規定日期交出納簽開支票。
4、計算工資總額，按規定計提工會經費、職工福利費等。
5、解答工資及各項補貼以及個人所得稅扣繳情況的問題。
（五）獎貸學金崗位
1、根據學生處提供的名單編制獎貸學金及各種補貼發放名單清冊，每月編制匯總表，定期組織發放。
2、根據有關部門通知，隨時掌握、調整學生獎貸學金的變動。
3、配合學生處作好學生獎貸學金的申請、發放、催收等結算工作。
（六）住房資金管理崗位
1、對學校在職職工公積金、購房補貼等進行明細核算，匯繳公積金，辦理公積金貸款轉帳及對減少人員的公積金退款。
2、定期打印住房資金對帳單。
3、配合房產部門作好售房等工作。
（七）學費管理崗位
1、建立學生學費軟件管理系統，配合校內有關部門催繳學雜費。
2、負責與銀行及校內有關部門協調每年學雜費的收取方式，提高工作成效。
3、負責與學生管理部門配合，做好學生助學貸款、國家獎學金、減免學雜費的等工作。
4、負責提供學生欠交學費名單。
（八）會計電算化崗位
1、負責協調處里所有計算機及會計軟件系統的網絡運行工作。
2、正確及時輸入輸出會計數據，登記機內帳簿，對打印出的帳簿及報表進行確認。
3、復制與保存重要的系統運行程序，備份全部的會計數據與會計檔案。
4、月終與年末進行結帳并打印相應的會計報表。
5、負責電腦、打印機、英特網終端及配套耗材的采購、維修、保養與使用。
四、資金結算部崗位職責
（一）科長崗位
1、組織、管理本科行政事務。
2、保證本科日常工作正常運行。
3、配置調整科內業務技術崗位人員，并報處備案。
4、對本人承擔的業務技術崗位工作負責。
5、對本科應崗人員的工作進行考勤和考核。
6、執行、落實、檢查本科全年工作計劃，年終進行工作總結。
（二）出納崗位
1、開戶單位交存現金時，清點現金并按票面種類整理好后入庫。
2、開戶單位提取現金時，按所提金額清點現金后交給開戶單位，并應盡力滿足開戶單位的票面配比要求。
3、每日終了時依據當天的現金憑單登記“現金日記帳”，并清點庫存現金。
4、每月月底結帳和年底結帳時配合，全國公務員共同天地審核制單將盤庫的現金數額與帳面的現金余額相核對。
（二）會計崗位
1、當開戶單位辦理對外轉帳時為開戶單位簽發對外轉帳支票。
2、當開戶單位收到外部轉帳支票時填寫銀行進帳單交存銀行。
3、當開戶單位向另一開戶單位辦理內部支付時通過內部轉帳支票將款項劃至收款單位帳戶。
4、當開戶單位辦理對外匯款業務時，填寫電匯憑單和郵電手續費單將款項匯出。
5、每日終了時依據當天銀行業務憑單登記“銀行存款日記帳”。
6、每日終了時逐筆將當天所有業務輸入計算機，并與制單審核的輸入相核對。
（三）審核制單崗位
1、每日終了時將當天業務輸入計算機，與會計所輸業務核對無誤后進行打印日結報表。
2、每日終了手工登記“開戶單位分戶帳”及“利息積數帳”，以備核對。
3、每月終了時進行月結，打印月報表，并將當月手工憑證和機制報表裝訂成冊、入盒。
4、每季終了時進行結息，打印結息表和利息傳票，并將利息記入各單位帳戶。
5、每年終了時進行年終結帳，打印年結報表，清理當年所有會計憑證并移交財務管理科保管。
五、基建財務科崗位職責
（一）科長崗位
1、組織、管理本科行政事務，保證本科日常工作正常運行。
2、配置及調整科內業務技術崗位應崗人員，并報處備案。
3、對本人承擔的業務技術崗位工作負責。
4、對本科應崗人員進行考勤和考核。
6、執行、落實、檢查本科全年工作計劃，年終進行工作總結。
（二）基建會計崗位
負責按基本建設項目和來源進行明細核算；建立基建項目付款進度備查簿；按照工程進度和合同審核有關付款單據并計帳；負責定期報送基建報表。
（三）基建出納崗位
負責銀行支票的領購、保管；負責銀行存款的收付業務；負責日記帳的登記，并逐日進行核對。
第6篇：銀行貸后管理崗工作范文
如何對員工進行激勵是任何企業組織管理永恒的命題，經濟的發展和管理環境的變化必然導致員工需求的變化，因此也就要求激勵方式隨之變化。助貸社正處在變革時期，如何對員工實施有效激勵是組織發展的重要因素。早期的激勵理論研究是對于“需要”的研究，回答了以什么為基礎、或根據什么才能激發調動起工作積極性的問題，包括馬斯洛的需求層次理論、赫茨伯格的“激勵-保健雙因素”理論、麥克蘭的成就需要理論等。其中，馬斯洛的需要層次理論最具代表性，他提出人類的需要按其重要性依次排列為：生理需要、安全需要、情感與歸屬的需要、尊重需要和自我實現需要，并且當某一級的需要獲得滿足以后，這種需要便中止了它的激勵作用。
激勵理論中的過程學派認為必須通過確定的目標才能激發人的行動，包括弗魯姆經典的“激勵=效價×期望值”的期望理論、亞當斯的公平理論（也稱“社會比較理論”）、波特-勞勒綜合激勵模式、斯金納的強化理論等等。
根據這些理論總結，現代組織的激勵原則一般包括四個方面：物質利益原則、公平原則、差異化原則、經濟性原則。結合這四項原則，筆者對助貸社實地調研資料進行整理，對激勵因素進行歸納總結并分析其激勵效果。
激勵因素之薪酬制度
薪酬制度是激勵因素集合中的核心因素，助貸社的薪酬制度至今已進行過六次改革。筆者根據已有資料，重點分析第三次薪酬制度改革及其以后的薪酬制度發展情況及趨勢。
第三次職崗工資改革。此次改革的背景是：助貸社審貸分離后，內勤經營權讓渡給外勤造成后臺效益工資減少，為平衡多方利益進而改革。本次改革著重崗位細分，定崗定責，同時初步實行“基本工資+績效工資”。鄉里的分社劃分管理、內勤、外勤三種崗位，城鎮的分社劃分管理、財務、拓展、信貸四種崗位。管理崗負責綜合管理；財務崗負責綜合核算監，拓展崗負責市場拓展與資金籌集；信貸崗負責信貸經營與市場拓展。新入職工通過1個月學習期和3個月試用期，經考核合格后即可成為正式員工，即具有助貸社業務獨立操作權，有權計提各種手續費，享受工齡等定項補助。
基本工資包括：統定基礎工資180元/月；統定職崗工資120元/月，正式員工均有資格獲得；管理津貼，管理人員包括部門負責人、分社長、會計、出納等崗位，不同崗位不同補貼；工齡工資體現新老員工差異。前3年，每月每人30元，第4～10年，按年度計算，每月增加10元；10年后參照其他單位工齡工資計算方法核發；定項補助（交通、通訊、下鄉、全勤、養老）。
績效工資包括：中心拓展，中心正式建成后，負責人獎勵30元；中心管理，信貸部負責人和中心社長在貸款發放后提取當月管理費用收入的15%作為中心管理費用，此項和原來相比，提取比例有所降低，目的是為了平衡后臺基金；貸款維護，鼓勵信貸員跟蹤維護所發放的貸款，保證貸款可以按時按量收回；理財，三個月以上不貸款的股金，視同理財資金。財務部門和外勤部門分別有各自理財任務量，超過獎勵，未能達標有懲罰；明星獎和年度獎，面向先進個人與分社。
第四次職崗工資改革。第三次工資改革后，審貸分離逐步落到實處，事業部和綜合部合并運行，此時各項管理權責必須重新確定，崗位細分與職責必須強化。此次職崗工資改革同上次相比，城鎮分社新增“理財”崗位，市社增加副社長、督查、人秘3個崗位，崗位調整進一步區分城鎮分社與鄉村分社的崗位職責，進一步強調管理崗和一般崗位的差異，進一步落實各部門職責。以城鎮分社為例，此時城鎮分社的崗位模式已經初步成型：督查部隸屬監事會，負責業務督查、貸款跟蹤、風險監控等；人秘部負責人事、辦公室等后勤工作；拓展部負責市場拓展、宣傳、社員組織培訓；理財部負責理財拓展、資金籌集；信貸部負責信貸經營管理，社員評價評星、貸款風控；核監部負責核算、審查、監督及報備。
工資構成仍遵從“基本工資+績效工資”的思路，但是仍有以下變化調整：
基本工資方面：由于新增副社長，社長崗資定為1000元/月，副社長崗資500元/月，其他員工崗位工資沒有改變（基礎工資+職崗工資）；定向補助中增加了醫療補和住房補。
績效工資方面：此次改革最重要的部分是更加突出部門崗位細分，按照部門進行績效評估。同時，“總社+分社+村中心”的三層治理結構在績效工資方面也重點得以體現。
一是成立專門的拓展部，專職配備人員、車輛、經費，規范中心拓展活動。村中心是三層治理結構的基礎，也是助貸社競爭與發展的基本，因此拓展工作需要專人專職，必須常規化。助貸社規定拓展部集體活動不得少于20天。
二是理財方面，外勤人員均有理財任務，內勤人員不分配理財任務，理財部任務按照月份靈活掌握。隨著理財范圍的擴大，理財額度的上升，為了鼓勵員工積極從事理財工作，新增“新人培育獎”，鼓勵員工發展新人；新增“大額理財獎”，對個人理財超過40萬的再分層計提績效工資；“月獎金”屬于個人效益分配，按部內個人增量積數確定比例，由分社長和會計監督分配。完不成任務者，其獎金由其他超額完成任務者分配。
三是隨著貸款額的增長，個人貸款授權范圍相應擴大，例如，此前5萬元以上貸款需要分社組團營銷，調整后，5萬～10萬元貸款，分社長參與營銷；10萬元以內貸款，分社自主營銷；10萬元以上貸款，分社參與，市社組團營銷。
四是首次明確后臺績效管理方法，社長、副社長、分社長、核監、督查、人秘等后臺崗位，其獎金參照信貸部獎金平均數核發。
五是督查部牽頭，分社長、責任人共同參與組成風控部，負責處置拖欠貸款。貸款收回后，風控組與責任人各計提利息的1/2。
第五次職崗工資改革。本次改革背景是投資部成立，“委托貸款理財”正式更名為“助貸投資股”，這是助貸社的創新股金產品，它有效調節了城鄉資金余缺，實現“引資助農”的目標。
基本工資部新增學歷補的部分。績效工資方面基本保持不變，投資部門的績效評估和原理財方面基本相同，加大了問責力度：當月完不成任務者，分社領導問責；第二個月仍未完成任務者，投資部長問責；第三個月仍完不成任務者，市社領導問責；不思進取、連續一年完不成任務者，將被辭退。
第六次工資改革。在第五次改革方案和信貸市場細分基礎上，進一步推行員工分層管理，量化崗位考核。此次工資改革有以下特點：
一是城鄉業務進一步區分，三層經營結構進一步明晰。較小的農村分社仍混合經營，分為分社長、信貸崗、檢核崗；較大的農村分社或城鎮分社實施事業部制，細分為分社長、內勤、信貸、投資、拓展等崗位；總社綜合部，推行部長負責制。內設信貸、綜合內勤、人事、督查、科研等崗位。科研部為新設部門，負責總結助貸社近年來發展的工作經驗、教育培訓新員工、助貸社相關課題研究以及外宣協調等工作。
二是初步建立經理人層級管理制度，職崗工資進一步細分，合并職崗工資與管理補，統稱職崗工資。
三是信貸市場細分完成，推行上級介入調查制度。貸款5萬元以下（含5萬元）由小額組管理；5萬～10萬元（含10萬元）由中貸組管理，由分社長介入并審批；10萬～20萬元（含20萬元）為分社大貸組管理，分社長帶1人直營，信貸部介入并審批。本次市場細分的一大準則是“大中額補貼小額，城鎮補貼鄉村”，大幅度提高了小額貸款的管理費用計提標準，鼓勵員工進入鄉村，做小額貸款服務。
四是管理崗的任務日益增重，但是績效考核卻較為滯后，因此，本次改革前期實行了《管理崗量化考核辦法》，目的是體現管理的價值。改革后期，在“管理崗效能量化考核”基礎上，進一步提出全員效能量化考核制度。總社不再直接給員工下達任務，而是由分社根據總社目標分配到人。總社將具體工作分配的任務下沉，集中精力關注助貸社戰略管理。
五是從2011年開始，總社每年拿出財務盈余的一定比例對業績貢獻突出的工作人員進行獎勵配股，這是機構與員工共享助貸社發展收益的具體體現。
激勵因素之管理制度
一個組織的管理制度科學與否直接影響員工的工作效率與工作質量，在各項管理制度中，員工主要關注的是制度的完善性、公平性和“以人為本”。筆者關于助貸社管理制度的分析包括以下幾個方面。
人事管理制度。隨著機構和業務的發展，助貸社員工隊伍逐年增加，人事管理制度逐步建立，并在不斷完善之中。第六次職崗改革后，助貸社的經理人層級管理制度建立，現助貸社內部的序列為：社長、副社長、綜合部長、分社長、部門主管、業務經理、業務助管、業務員和實習生。
目前，市社機關設信貸2～3人、風控1人、財務1人、督查1人、拓展2～3人、人秘等管理崗位；投資、科研崗在經歷一段專人專職制度后，又改為靈活的兼職制度。對于一般員工，各分社按業務發展需要，由總社調配人員，尚未核定編制。對于管理崗員工，包括副社長，均為聘任制。所有員工在內，一旦發現違反助貸社規章制度，即行辭退或開除。
由人秘部門安排，實習生需要通過3個月學習試用期，在學習助貸社的模式、文化，了解其管理制度后，實習生隨拓展部人員進行實踐學習。學習試用期內，根據部門特點分配拓展和投資任務。完成任務者發放生活補助。學習試用期滿，經考核合格后方可聘用并納入助貸社正式員工序列，安排正式業務崗位；學習試用期結束仍無法勝任工作者，延長試用，或者勸退。有特殊貢獻、成績突出的實習生，經總社考評可以縮短試用期。投資部接收老銀行退職人員或成績突出的保險從業人員，學習試用期1個月。轉正后，可以選擇納入員工管理序列核算工資，或執行類似擔保公司的固定工資核算辦法。
司機、大堂經理等特崗人員，原則臨時招聘，確有能力者方可比照員工培養。經培養確定納入員工序列管理的特殊崗位人員，按正式員工考核任務，核算工資。不愿采取員工管理辦法者，僅發固定工資。
行政管理制度。總社制發文件均由社長簽發或親自起草；印章、文檔資料專人管理；辦公用品采購、保管、分發有專人辦理；2011年對分社按季核撥電費、水費、衛生保潔等日常營業辦公費用，包干使用；電腦通訊設施、耗材、賬冊憑證、宣傳資料、摩托車輛，由總社配發，分社負責日常維護管理，簽有使用管理責任書。
合同管理制度。助貸社執行國家政策規定，新進人員培訓、實習結束后，即簽訂勞動合同，并根據個人意愿，由總社代為繳納或個人自行繳納“六金”。
考勤安保制度。助貸社對投資助貸客戶信息、內部資金調劑、系統數據、上網密碼、業務考試、重要崗位調整等，限定知密范圍，明確保密紀律。總社、各分社均實行安全、衛生值班制度，節假日保持正常聯系。
激勵因素之晉升與培訓
良性透明的晉升渠道也是員工十分關注的，這關乎員工在組織內的發展前景。在理事會與經理層未分開時，員工的工作安排與晉升通常由高層管理人員決定，主要根據其資歷與工作能力，未能實現成熟合理的晉升規則。自逐步規范統分結合的人事管理體系以來，助貸社理事會、監事會與經理層三權分立初步形成，為了更好培養人才，完善用人機制，提高管理人員水平，助貸社計劃2011年底通過競聘上崗的方式產生新一批高管人員。符合基本規定（助理管理崗及以上職位的現職人員）的員工均可參加此次社長助理的競選，此次競聘全面考核競爭者的組織協調能力、自我認知能力等管理人員必需素質，民主評議后于2012年初到任。此次競選的意義在于突破了以往的人才選拔方式，為員工提供了公平的晉升機會。
接受新人入社實習后，綜合部長和人事管理人員務必明確安排培養老師，進行一對一培育，落實雙向考核方案（綜合部制定詳細的考評方案）。強化新人培育，以信貸組長為培訓責任人，執行“師徒結對、動態激勵”辦法，搞好“老帶新、師帶徒、傳幫帶”。規范職工之間稱謂，實習生對老職工一律稱呼老師。
激勵因素之領導水平和員工構成
一個組織的領導者的領導水平往往體現了組織文化，他們甚至可以影響員工的行為和價值偏好。因此，是否可以客觀展示個人處事風格，倡導正確的行為方式和價值理念是一個領導成功與否的關鍵，同時也決定了對員工的激勵效果。助貸社的創始人許文盛為濮陽本地人，畢業于河南省農業銀行學校，有十余年的農行基層以及高層工作經驗，積累了扎實的群眾基礎。從農行內退后從事助貸社事業，數年如一日的工作熱情和堅定的信念影響著在助貸社工作的很多員工，筆者與多位工作人員進行訪談，大部分表示許文盛社長知人善任，充分表示了對其領導能力的信任。
助貸社的員工構成比較有特點：大學生是重要組成部分，而且大學期間很多在學校參與過有關“三農”的社團，因此鐘愛這項事業；從銀行退休后仍想發揮余熱的工作經驗豐富的老員工；助貸社社員的子女，通過家長的影響而從事該項工作；當地的活躍人員，助貸社各崗均有“能人”存在，他們擁有當地熟人社會資源，能夠輕松開展業務。筆者的訪談情況顯示，多數訪談對象表示在助貸社工作的原因是個人價值可以得到實現，在工作中可以得到精神上的成就感。
激勵因素分析
一是從以上四次薪酬制度改革可以看出，內外環境變遷導致需求變化是改革的主要動因。助貸社逐漸形成合理明晰的組織結構框架，助貸社“統分結合，三層經營”的模式初見成效，然而合理的薪酬制度需要依據科學的崗位職級劃分。首先要合理規劃內設機構，其次是各部門崗位的合理設置，最后是科學地設定崗位層次。助貸社雖然不是正規的金融機構，不需要龐大的治理結構，但是就所從事的業務而言，也需要符合市場經濟和風險管理的要求，各職能進一步專業化。在設定崗位層次時，要明確崗位職責，崗位價值、各崗位對應的績效指標等等。例如，助貸社風控部門的崗位職責主要是信貸風險的治理，未能很好地將操作風險、流動性風險等納入管理范圍，因此崗位價值未能得到完整體現。
助貸社的“全員效能量化考核”中采用了費用掛鉤辦法，以此來激勵員工創造效益的積極性，如果沒有合理的員工業績管理制度，這種激勵作用很難正確傳導到相應的員工身上。在任務目標確定的情況下，員工業績管理制度需要考核不同崗位與經營結果的相關性、員工的工作過程、結果反饋三個方面，盡可能合理量化，去除人為因素，使考核流程不受考核人主觀判斷的影響。由于助貸社的高層管理人員對助貸社未來發展的影響較大，不同于一般員工，因此有別于一般員工的“基本工資+績效工資”的薪酬制度，高管人員的薪酬還應該考慮其與助貸社未來的發展趨勢、未來的收益實現的相關性及其工作的穩定性，這樣才能體現高層管理人員戰略決策和決策結果的相關性。
二是作為一個發展時間較短的組織，助貸社已經初步形成較為科學合理的管理制度。但是由于尚在發展初期，各項制度還不完善，仍處于變革期。根據筆者與助貸社部分員工（包括管理崗員工和一般員工）的訪談，多數員工表示對助貸社管理制度表示滿意，未曾出現管理混亂的情況。助貸社管理制度的主要特點是“簡而不缺”：無論從組織規模、產品類別、職業團隊，利潤空間、服務對象范圍，助貸社都無法和正規的金融機構相比，因此在管理73人的員工團隊上，助貸社的管理制度充分降低了管理成本，同時也保證了管理制度的完整性。
三是適當的人才流動可以保證組織的鮮活不致僵硬。但是大量人才流失的風險也需要引起重視，良好的激勵機制是防止人才流失的有效方式，但是作為一個組織，助貸社仍然應該考慮可能存在的人才風險。一方面可以在人事檔案的基礎上建立人才檔案，記錄員工入社工作后的發展情況，并針對核心工作人員制訂相應的培養計劃。另一方面，可以建立人才流失應急計劃，應對人才流失后對助貸社的效益、其他在職員工等各方面的影響。
第7篇：銀行貸后管理崗工作范文
一、信貸過程中客戶經理的道德風險表現形式
通過總結一些銀行小額貸款、企業貸款的案例，客戶經理道德風險的表現形式可分為以下幾個方面：
1.貸前環節：偽造部分貸款資料
相對于信用貸款，以抵押擔保為主的小企業授信業務，完全虛構貸款主體、偽造房地產產權資料難度較大，但從已發生的案件來看，存在客戶經理偽造或協助客戶偽造部分貸款資料，如銀行對賬單、購銷合同、財務報表、土地合同等經營性資料，虛假提高客戶償債能力，使不符合銀行客戶準入條件的客戶，納入到銀行客戶范圍，或者虛假提高客戶信用評級，獲得超額授信。
2.支用環節：偽造貸款支用材料
對于小企業授信業務，客戶經理在支用環節進行違規操作的可能性較大：一是偽造支用單、購銷合同等貸款支用材料，利用進入貸款系統的便利，變更放款賬戶及賬號，從而竊取客戶額度項下的未支用貸款額度等；二是與客戶串通，挪用部分或全部貸款資金，形成集中用款。
3.支付環節
在支付環節，存在通過受托支付挪用貸款資金的道德風險。具體表現是客戶經理偽造借款企業與支付對象之間的交易材料，偽造營業執照、組織機構代碼證、購銷合同等，對基本的簽字、憑證等貸款發放要件審查不嚴，違規放款。
4.貸后環節
在現行的激勵制度下，小企業客戶經理一味地追求拓展業務，將貸款的發放完成視為貸款流程的終結，而忽視對貸款的監督和收回。在正常貸款成為不良貸款之后，同一個客戶經理采取以貸收息、轉貸等手段保持貸款的“正常”形態，以免自己負責的貸款的不良率上升而影響考核工資或獎金。
二、防范客戶經理道德風險的建議
銀行信貸業務中道德風險成為主要經營風險之一，防范信貸業務道德風險已成為當務之急。為此，建議從以下方面入手制約信貸業務道德風險的發生。
1.完善銀行內控機制
貸款程序透明、公開，相互制約，自上而下嚴格執行制度，對逆程序貸款、關系人貸款、壘大戶貸款、自批自貸等現象形成強有力的約束力，從而保證道德風險無法滋生。同時加強內部監督，基層支行應建立嚴格的審批主任、客戶經理及會計相互制約機制。客戶經理專崗專職，杜絕業務人員工號混用等現象，使崗位制衡、監督作用真正起效。
2.調整貸款審批流程，降低信息不對稱
在日常貸款管理中，改變目前一個貸款長期由一個客戶經理管理的局面，雙人管理定期輪換的管理方式。在 A 客戶經理發放貸款之由 A、B 兩個客戶經理同時進行管理，A 只負責將到期貸款償還，是否繼續發放由客戶經理 B 進行調查和初步決策。面臨不良貸款時，客戶經理 B 會做出有利于自己也有利于銀行的選擇。信息兩人共享下兩個人的業績相互獨立，形成有效的博弈，有利于反映貸款的真實狀況。
3.不定期展開信貸業務檢查
貸款前要加強對實際經營財務狀況的真實性調查。除通過到企業進行實地查賬、抽調原始憑證、實地核查庫存商品等手段外，還可以要求企業提供水電費賬單、納稅憑證等材料，以及從行業協會等外部渠道收集的相關信息，全面摸清企業有效資產和真實現金流狀況。同時做好相關的信貸檔案管理工作，以備日后查閱和定責。貸款發放時，要及時對借款人進行電話和實地回訪，進行貸款發放真實性的確認。貸款后要加強授信用途真實性的調查，重點從現金流狀況、與關聯企業資金往來等角度，判斷授信的實際用途以及用途是否符合最初的授信條件，從源頭規避授信道德風險。
第8篇：銀行貸后管理崗工作范文
關鍵詞：郵儲銀行 小額貸款 商戶聯保 信用評級
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2012）01-012-03
中國郵政儲蓄銀行的小額貸款業務自開辦以來穩步發展，已經成為中國郵政儲蓄銀行的標志性產品和戰略性業務，其具體貸款品種包括：商戶聯保貸款、商戶保證貸款、農戶聯保貸款，以及農戶保證貸款。其中，商戶聯保貸款是中國郵政儲蓄銀行向微小企業主發放的用于滿足其生產資金需求的貸款，需要三戶具備正常經營能力、經營手續齊全的微小企業主組成一個聯保小組，相互擔保貸款，最高貸款金額為每戶10萬元（部分地區為20萬元）。本文介紹了小額貸款業務的基本情況以及商戶聯保貸款的業務流程；然后在此基礎上指出了郵儲銀行商戶聯保貸款業務流程中存在的幾個問題；最后針對這些問題提出了自己的對策建議。
一、小額貸款業務基本情況介紹
中國郵政儲蓄銀行“好借好還”小額貸款業務自2007年6月22日在河南新鄉長垣縣啟動以來，定位于為微小經濟體服務，并依托強大的資金優勢和網絡優勢，業務快速發展并深入人心。截至2010年10月，小額貸款業務已覆蓋全國所有地市和2100個縣市及主要的鄉鎮，4500多個網點已開辦這項業務；全國累計發放貸款近400萬戶、金額2300多億元，平均每筆貸款約5.9萬元；在縣及縣以下農村地區累計發放1500多億元，占全部小額貸款累計發放金額的70%。
以中國郵政儲蓄銀行某分行為例，該分行于2008年3月8日正式成立并開辦小額貸款業務，憑借其“多、快、好、省”的特點，各項小額貸款業務都得到了較好的發展。表1為截至2011年6月該分行小額貸款的品種結構分析，可以看出：商戶聯保貸款結余金額占比最高，為41.58%；商戶保證貸款結余金額占16.71%；農戶聯保貸款結余金額占36.14%；農戶保證貸款結余金額占比最低，為5.57%。另外，商戶聯保貸款資產質量最高，逾期率、不良率分別為3.12%和1.78%；農戶保證貸款資產質量最差，逾期率、不良率分別為3.54%和1.92%；各類小額貸款的平均逾期率、不良率分別為3.32%和1.84%。
二、商戶聯保貸款業務流程
中國郵政儲蓄銀行商戶聯保貸款業務的辦理流程可劃分為：提出申請、實地調查、審查審批、簽訂合同、貸款發放，以及貸后檢查。
1.提出申請。申請商戶聯保貸款需要提交的材料包括：借款人及其配偶的身份證原件與復印件、借款人及其配偶的戶口薄原件與復印件、借款人結婚證原件與復印件、營業執照正副本原件與復印件、稅務登記證正副本原件與復印件、特許經營許可證原件與復印件、經營場所產權證明或租賃合同(協議書)原件與復印件等。另外，客戶在申請貸款時還要填寫《中國郵政儲蓄銀行“好借好還”商戶聯保貸款額度申請表》以及《中國郵政儲蓄銀行“好借好還”商戶聯保小額貸款申請表》。
受理崗收到客戶提交的申請表和相關申請材料后，要對申請人的主體資格及申請資料的完整性與規范性進行審核。其中，審核身份證原件是否符合規定、是否真實，按《小額貸款業務聯網核查公民身份信息暫行規定》對身份信息進行聯網核查。借款人、借款人配偶以及聯保人的個人信用報告則通過中國人民銀行的征信中心進行查詢，并打印個人信用報告，標注客戶的個人信用報告等級。
2.實地調查。貸款申請人的貸款申請資料通過資格審查后，信貸員就可以對其進行貸款調查。中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務實行現場實地調查制度，信貸員必須到申請人的家庭和經營場所進行調查，收集申請人的基本信息、生產經營信息、貸款用途信息和影像信息等。在獲取生產經營信息的過程中，要讓客戶提供盡可能完整的生產經營記錄和憑證，包括財務報表、賬本、單據、合同、銀行賬戶交易明細(對于50%及以上的交易通過銀行轉賬的客戶)等。
實地調查完成后，信貸員就可以根據實地調查所獲取的各類信息進行整理分析，完成《小額貸款客戶及家庭經濟情況調查表》(以下簡稱“調查報告”)和《商戶信用評級表》。
3.審查審批。中國郵政儲蓄銀行實行審貸會成員決策機制，對于符合條件的貸款業務，最后都要提交審貸會進行審批。審貸會成員根據信貸員對貸款申請人的個人基本情況、貸款用途、生產經營情況、經營現金流量、還款能力和經營者個人信用情況等貸款調查情況及其他資料，獨立作出各自的審批決策，只有當審貸會的所有成員一致批準通過時，貸款才可以審批通過。
4.簽訂合同。對經審批同意發放的貸款，信貸員就可以聯系貸款申請人，告知其審批結果，請客戶攜帶身份證件，按約定的時間和地點簽署借款合同或協議、辦理相關手續。信貸員在簽約前，要根據貸款審批表和系統內的協議或合同編號填寫聯保小組協議(聯保貸款)、貸款合同、手工借據。簽署聯保協議的時候，經辦人員與聯保小組成員還要合影存檔。
5.貸款發放。借款合同簽署以后，就可以進行系統借據生成及貸款發放操作。在正式發放前，要將手工借據信息與系統中的電子借據信息進行核對，核對無誤后，在會計系統中進行貸款發放操作并打印放款單。放款單由記賬崗簽字并加蓋名章后，一份留存備查，一份交給客戶。放款操作完成后，記賬崗在借據上記賬員處簽名，其中會計聯記賬員留存，業務聯和客戶聯分別交給信貸員與借款人。記賬員還需打印兩份還款計劃表，還款計劃表經記賬員與客戶簽字后，一份交客戶妥善保管，作為其以后還款的依據；一份留存歸檔。
6.貸后檢查。貸款發放后，管戶信貸員還要對其負責的客戶及時進行貸后跟蹤檢查，密切關注貸款的資產質量，發現問題及時向上級部門匯報，并采取有效的措施避免和減少貸款資金損失。貸后檢查按照檢查時間和目的的不同，分為貸后首期檢查、常規檢查和特別檢查三種。完成貸后檢查后均要在管理系統中錄入報告，同時將紙質貸后檢查報告歸檔。
另外，管戶信貸員還要每日查看貸款臺賬，了解貸款逾期情況，在發生逾期后的一天內電話聯系客戶，詢問逾期原因，并采取相應措施。
三、存在的問題
中國郵政儲蓄銀行在辦理商戶聯保貸款業務的過程中，先要對客戶的基本情況進行實地調查了解，然后根據調查情況完成商戶調查報告以及信用評級表，最后由審貸會成員綜合所有資料，進行決策認定。另外，貸款發放后的貸后檢查也是防止貸款違約的重要步驟。因此，實地調查、商戶調查報告、信用評級表、審貸會，以及貸后檢查在整個業務流程中起著關鍵性的作用。
中國郵政儲蓄銀行商戶聯保貸款業務的這套操作流程，看起來很合理，也很完整，但是小額貸款仍然有3.32%和1.84%的逾期率和不良率。因此，這套業務流程的各個環節還存在一定的問題，在實際運用中并不是十分科學合理。
1.調查報告中的信息不對稱模型未被充分運用。中國郵政儲蓄銀行個人信貸管理系統的商戶調查報告主要分為六部分：第一部分為客戶及家庭信息；第二部分為業務信息，又細分為業務信息概述、采購及銷售信息、季節性分析、毛利率計算表；第三部分為財務信息，包括損益表、資產負債表、邏輯檢驗；第四部分為保證人及聯保情況；第五部分為信息不對稱模型；第六部分為結論及建議。
商戶調查報告中的信息不對稱模型，主要是根據客戶及其他聯保人的基本信息，包括婚姻狀況、經營年限、居住年限、財產狀況、信用記錄、子女及其配偶等信息，由中國郵政儲蓄銀行個人信貸管理系統自動生成商戶信息不對稱模型，據此來初步判斷客戶的信用情況。
商戶調查報告中的信息不對稱模型的基本原理是：根據客戶的基本信息在模型中描點，然后根據這些點進行連線，如果連線越平整，則該商戶的貸款風險越小；反之，如果連線波折越大，則該商戶的貸款風險就越大（模型圖略）。
但在實際操作中，信貸員的工作僅僅是由個人信貸管理系統生成商戶的信息不對稱模型，而并不對其進行分析。尤其是參加聯保的三戶的基本信息在同一個模型中生成后，這三條連線之間有什么關系，以及根據這三條連線如何判斷這三戶聯保貸款的風險，商戶調查報告中并未顯示。因此，商戶調查報告中的信息不對稱模型并沒有被充分運用，其關鍵作用也沒有體現出來。
2.信用評級表的評級指標不合理。信用評級表的主要作用是，根據表中的指標算出商戶的信用得分，從而詳細判斷商戶的信用情況。中國郵政儲蓄銀行根據信用得分把信用級別分為四類：90～100分為AAA級，80～89分為AA級，70～79分為A級，60～69分為BBB級，而且對不及格即BBB以下的客戶不進行貸款審批。
中國郵政儲蓄銀行的信用評級表綜合考慮了個人綜合素質(15%)、償債意愿(40%)、償債能力(40%)，以及其他(5%)共四個方面的因素，并把償債意愿和償債能力的比重都設置為40%。但是，根據中國郵政儲蓄銀行商戶聯保貸款的數據，在實際情況中，90%的違約商戶都是因為償債能力不足而造成貸款違約的，其都有較強的償債意愿。因此，在利用信用評級表計算信用得分時，應該弱化償債意愿指標，而強化償債能力指標。
另外，信用評級表中的有些指標并不需要設置在其中，它們并不能在很大程度上反映借款人的信用情況。例如，信用評級表中反映償債意愿的指標包括：社會聲望及榮譽、家庭責任感以及生活習慣等指標，但是借款人是否有較強的家庭責任感或者是否有不良嗜好，與借款人的償債意愿并沒有太大的聯系，因此，這些指標都需要改進。
3.濫用寬限期。中國郵政儲蓄銀行小額貸款的還款方式分為三種：（1）等額本息還款法，是指貸款期限內每月以相等的金額償還貸款本息；（2）階段性等額本息還款法，是指貸款寬限期內只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款；（3）一次性還本付息，是指到期一次性償還貸款本息。在實際操作中，大部分的商戶聯保貸款都采取階段性等額本息還款法，目前的年利率為14.4%。雖然寬限期可以減輕客戶的還款壓力，為銀行增加貸款客戶，但是如果濫用寬限期，就會增加銀行的信貸風險。
寬限期主要是由信貸員根據客戶的還款能力、經營業務的淡旺季以及貸款用途等信息來自己決定的，在調查報告中并沒有專門的分析體系來具體分析，從而導致信貸員不區分新老客戶、行業特點、貸款期限等實際情況而濫用寬限期。一般情況下，信貸員都會遷就客戶而給予最高寬限期。這樣，就會導致客戶的資金回籠期大大短于貸款合同期，從而出現客戶改變貸款用途、將貸款轉借他人等嚴重損害銀行利益的問題。
4.審貸會成員決策機制的局限性。中國郵政儲蓄銀行的審貸會是貸款審批的最后一個環節，也是最重要的一個環節。審貸會的審批流程為：（1）由管戶信貸員對貸款調查情況進行陳述，主要包括貸款申請人個人基本情況、貸款用途、生產經營情況、經營現金流量、還款能力和經營者個人信用情況等內容，非管戶信貸員進行補充；（2）審貸會成員根據調查報告，對客戶貸款目的的合理性、影響客戶還款能力和還款意愿，以及調查不完整或存在疑問的信息進行提問，由信貸員當面進行回答；（3）審貸會成員根據信貸員回答情況和貸款資料內容獨立作出各自的審批決策，只有審貸會的所有成員一致批準通過，貸款方為審批通過；(4)審貸會審批通過后，由一級支行小額貸款業務主管在《小額貸款額度/貸款審批表》上就是否同意貸款、授信額度、授信有效期、貸款金額、用途、利率、期限、還款方式、擔保條件、授信條件等事項簽署審批意見，其他成員簽字確認。
雖然貸款審批需要審貸會成員集體一致通過，但審貸會成員主要是根據信貸員的調查報告及其他資料來作出判斷，并沒有嚴格的參考標準，因此帶有很大的自主性和隨意性。
5.其他問題。實地調查是貸款申請人提交申請后的第一步工作，也是信貸員完成調查報告和信用評級表的前提，因此，實地調查在貸款業務整個流程中起著關鍵的不可替代的作用。但在實際操作中，實地調查還是存在一定的問題，尤其是在單人調查或者調查老客戶時，常見的問題有：信貸員存在僅憑客戶口述編制報告；信貸員只去客戶經營場所，而不去其住所調查；信貸員不認真清點存貨，僅憑客戶口述和目測估算；等等。
同樣，貸后檢查也存在檢查工作不到位等問題。中國郵政儲蓄銀行的貸后檢查手段包括：電話訪談、見面訪談、實地檢查、查詢人行征信系統，以及監測貸款還款賬戶等。相當一部分的信貸員很少進行實地檢查，只是簡單的電話訪談；有的只做首期檢查，而不做常規檢查；有的干脆不做貸后檢查，只是憑自己的主觀意見填寫貸后檢查報告。如果信貸員能及時做好貸后檢查工作，就可以盡早發現問題，然后采取有效措施避免和減少貸款資金損失。
四、對策建議
針對中國郵政儲蓄銀行商戶聯保貸款業務流程中存在的主要問題，提出以下幾點對策建議。
1.充分運用信息不對稱模型。中國郵政儲蓄銀行的商戶調查報告并沒有對商戶的信息不對稱模型進行分析，因此在電腦系統根據客戶的個人基本信息生成信息不對稱模型后，要分析其貸款風險情況，尤其是要交叉分析參加聯保的三戶的聯保貸款的風險。另外，還可以考慮改進信息不對稱模型，可以在該模型中加入一定的判別標準，如果三條連線的組合不符合規定，就不能通過審核。
用信息不對稱模型來判斷商戶的貸款風險比較機械，也比較簡單，因此，還可以在調查報告中引進其他的方法來判斷貸款風險。比如決策樹方法，可以事先制定一些規則，在根據客戶的基本信息生成決策樹后，直接運用這些規則來判斷客戶貸款的風險情況。
2.改進信用評級表。根據前面的分析，信用評級表應該加大償債能力的比重，而減小償債意愿的比重，同時還應該修改家庭責任感與生活習慣等指標，因此，可以在中國郵政儲蓄銀行現有的信用評級表的基礎上，對其進行改進。圖1是改進的一個信用評級框架，可以作為參考。
3.建立寬限期的分析體系。為了解決濫用寬限期而帶來的種種問題，可以在調查報告中建立關于寬限期的分析體系。比如，可以運用賬款回籠周期、存貨變現周期等測算表格，對調查報告中的損益表進行補充，從而合理確定寬限期。另外，還可以在該分析體系中先對還款方式的選擇進行分析，如果選擇階段性等額本息還款法，再對寬限期進行分析。這樣，就可以有效避免信貸員遷就客戶而濫用寬限期的問題的發生。
4.嚴把審批程序。雖然審貸會成員決策機制存在一定的缺陷與不足，但考慮到其在貸款業務流程中的重要作用，而且就中國郵政儲蓄銀行目前的信貸管理體系來說，還沒有更好的決策機制來代替它，因此，只能從其自身來加強管理。中國郵政儲蓄銀行要嚴格落實審貸分離制度，嚴把審批程序；要提高審貸會成員的素質與要求；審貸會的成員要客觀公正地對審批的貸款作出決策。
5.加強監督管理。實地調查與貸后檢查中存在的問題，一方面要通過提高信貸員自身的素質來解決，另一方面要通過加強監督管理來避免。為了加強監督管理，可以從以下幾個方面入手：(1)審查審批崗要充分發揮其審查審批作用，積極采取實地檢查或電話回訪等方式，嚴格監督信貸員的調查與檢查工作，及時發現其違規操作，以避免或減少資金損失；(2)取消銀行規定的“誰管戶，誰檢查”的原則，貸后檢查工作可以由其他非管戶信貸員來完成，從而相互監督；(3)建立合理高效的獎懲機制，對違規的信貸員要視情節予以處罰，嚴重違規者可以取消其信貸資格；而對按規定操作業務、表現優秀的信貸員，則要重獎。
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第9篇：銀行貸后管理崗工作范文
關鍵詞：商業銀行 貸款業務 風險防控 對策研究
我國商業銀行的信貸業務，是其經營發展、實現收益的重要組成部分。由于他們的業務經營面對市場，其信貸業務又客觀上經受著產業政策、金融環境、客戶結構、貸款投向等諸多因素的影響，以及金融脫媒、民間資本大量涌動等新情況的出現，風險的不確定性始終伴隨在其業務運行之中。目前，各家商業銀行都已制定了相應的貸款業務流程和信貸管理制度，采用風險計量和風險防控的多項措施，極盡可能地保全其信貸資產的平穩運行。但從實際情況看，再周密的方案總是在周而復始、不斷循環的動態之中出現一些不足，需要進行必要的補充和完善，有的問題則是需要付出一定的代價之后，才能得以修復和控制，這就是信貸風險必須長效防控和高度重視的原因之一。
一、目前商業銀行信貸風險發生的主要表現
1.銀企信息非對稱，難以掌握貸款企業的真實情況。現在的銀企關系是雙向選擇，客戶選擇銀行，銀行選擇客戶，加之金融脫媒和社會融資渠道的多元化，企業的資金來源比較寬廣，盡管社會信息化程度比較高，但仍然存在銀企之間信息不對稱的情況。據了解，有相當部分的企業備有幾套財務報表，分別對應銀行、稅務和其他融資對象，以及需要報送的部門，雖然人民銀行開通了企業征信系統，銀行可以受企業的委托到該系統查閱其相關資料，但這些情況都是靜態的，而其近期或動態的運行變化情況則難以了解。有的企業為了應對銀行的要求，還能拿到會計事務所提供的基本符合銀行需要的年度財務審計報告，有的能夠拿到蓋有銀行業務印章的現金流量一覽表，如果銀行在貸前調查、貸中審查和討論是否貸款的決策過程中稍有疏忽，就會在貸款業務辦理中埋下潛在的風險。
2.貸后管理不到位，導致發生風險防控的滯后隱患。按照商業銀行的信貸管理要求，貸款發放以后，管戶信貸人員必須定期或不定期的對借款企業的資金使用情況進行監督檢查，以便了解和掌握企業的資金去向，看看借款是否專款專用。同時要了解借款企業的生產經營是否正常，有無市場銷售、資金結算、還款能力等方面的不良苗頭，以及已經設定的抵質押物品是否狀態完好，有無貶值、損壞，或被暗地轉移、變賣等情況。由于商業銀行的信貸人員管理的借款企業比較多，有的還要繼續營銷新的市場客戶，難以按期進行檢查監管，加之有的企業申請貸款時配合銀行比較積極，一旦貸款到賬后就會應付銀行，拖三拉四，敷衍了事，并非向銀行真實報告自己的情況，由此導致新的銀企信息不對稱，管戶信貸人員很難準確掌握企業的真實情況，這也為可能發生貸款風險留下了隱患。
3.信貸理念差異大，出現忽略風險成本的貸款現象。現在商業銀行的機構設置可謂是“縱橫交錯、跨區發展”，尤其是二線以上城市更是相互競爭的重點區域，由此形成了“扎堆爭戶，哄抬授信”的捆綁式發放貸款的信貸運作現象。特別是一些中小商業銀行初來乍到，只要所在地的較大規模的銀行對其客戶授信或有貸款，他們都要爭取介入提供信貸服務，不做細致調查分析就“跟大行，壘大戶”。有的是在貸款投放期限與企業實際用款時間上不相匹配，短貸長放，盲目追求收益，這不僅會掩蓋貸款的短期風險，同時也會延長風險的暴露時間。有的為了爭搶他行客戶，在企業原有抵押貸款的基礎上，放大抵押率，為企業提供增量貸款，致使抵押物的保障程度下降，加劇了可能發生的信用風險。還有的商業銀行在信貸受到嚴格控制的情況下，借助信托通道、同業等所謂業務創新，走規模擴張道路。有的還自創信用衍生產品，發放貸款后要求企業以此作為保證金，連著開具銀行承兌匯票，并且就此進行貼現，幾經周轉，虛增存款，敞口信用，更有甚者連開了兩次銀行承兌匯票，如此放大存、貸款業務和增加收入，嚴重背離了商業銀行風險防控的有關要求，反過來也影響到自身的經營運行。去年幾個時點出現的個別商業銀行“鬧錢荒”，可能與這一問題有著一定的聯系。
4.責任追究難落實，不能反省貸款風險的深刻教訓。目前的商業銀行都已進入全面風險管理的經營發展階段，相對于整體業務來說，貸款業務是其最大的、最明顯的風險來源，為此，各家商業銀行都對此進行了重點防控。他們按照風險管理的有關要求，制定了相關的貸款制度和貸款操作流程，分別對集團法人客戶和單一法人客戶，以及個人客戶的信用風險，提出了有針對性的識別方法和風險監測的主要指標。但在貸款操作過程中，有的商業銀行只注重對信貸人員在業務辦理過程中的違規行為處罰，而對于符合貸款流程發放，出現不良貸款的責任追究力度不夠，形成了辦理貸款業務只重過程、不計結果的問題。有的貸款由于多種原因，其間涉及到的業務人員不斷變化和調整，以致在貸款責任的落實時，存在著“升遷提拔的不敢追，離開銀行的追不到，調離單位的不愿追，崗位變動的不想追”等狀況。有的在貸款出現不良時，為了應對上級行或銀行監管部門的檢查處理，以及貸款進行核銷時，隨意找上幾個似乎沾上邊的非直接責任人員進行頂替，而對真正應該承擔責任的人員放棄責任追究，這樣做的結果是既不能以理服人，又起不到分析問題、警示他人的作用，致使信貸風險實行責任追究的規定成為一紙空文。
二、商業銀行防范信貸風險的對策建議
1.把握宏觀形勢，正確認識當前的經濟金融環境。總體來說，我國商業銀行的經營風險還是比較低的，截止到2013年11月底，其整體不良貸款率為1.05%，撥備覆蓋率達到275%，雖然不良貸款率略有上升，但其變化不大，如與國際同業相比，仍然處于較好的水平。但是我們也要看到，現存的經濟環境壓力還是比較大，整個經濟社會增長勢頭有所減緩，相當部分的企業經營運行質量難有新的提升，各種信用風險時隱時現，有的已在一定程度上影響著商業銀行的信貸資產質量。一是政府的投融資平臺已經受到銀行監管部門的風險提示，近年來形成的高額貸款在償還能力上存在較大的壓力，有的地方如期履約存在一定的難度，可能會給商業銀行的貸款帶來一定的風險。二是隨著基礎原材料、大宗商品價格以及人力成本的不斷提高，小型企業的經營風險逐步增大。三是國家連續出臺房地產行業的調控政策，限貸、限購令和稅收政策的調整與推行，加大了房地產企業對商業銀行貸款的履約風險。四是大型集團客戶逐步推行多元化投資，相當比例的資金投向房地產、地方性銀行、信托、證券、股權投資公司等，主業經營正在副業化，將對商業銀行的信貸資金專款專用和貸后管理帶來新的挑戰。五是集團性客戶之間關聯關系復雜，財務數據不易核實，擔保互保信息不明，商業銀行風險監管難度很大。如此等等，各家商業銀行必須予以高度關注，正確把握政策形勢和企業情況，以及當地的金融環境，在拓展客戶、選擇貸款對象，實施貸款發放時加以重視，防患未然。
2.建立控險機制，利于內部整體的履行防控職責。因為商業銀行的信貸風險只是其資產業務運作的一種問題表現，其中可能伴隨著銀行的另一種風險，即操作風險，這也是可能導致信貸風險的因素之一，為此，各家商業銀行要在防范信貸風險同時，必須嚴密防控操作風險，兩者不可相缺。這就需要商業銀行建立內部控險機制來進行約束，而不能簡單地將信貸風險劃歸到前臺業務部門和信貸管理部門去，要在系統內部設立相關的監督管理機構，便于相互配合、相互制約來防范信貸風險的發生。比如前臺業務部門負責法人、個人客戶的信貸業務拓展、維護和貸后管理工作，信貸管理部門負責貸款的審查、審批和貸款發放后的監測預警工作，內控合規部門負責貸款業務操作和貸后管理落實情況的檢查監督工作，紀檢監察部門負責員工行為操作規范的分析排查工作，這在銀行內部就形成了業務部門負責經營，管理部門負責監督，再監督部門審查經營管理情況的經營---監督---再監督的信貸風險防控機制，可以實現“審貸分離，多元管理”的信貸業務操作模式，防止出現審貸雖然分離，但是管理還是缺乏嚴格監督的問題發生。這也可以達到“扎緊家中柵欄，防止東西流失”的內外部共同防范信貸風險的目的。
3.推行風險監測，逐步達到規范的貸款運作要求。JP摩根的統計分析顯示，在貸款決策前預見風險并采取預控措施，對降低實際損失的貢獻度為50%--60%；在貸款后管理過程中檢測到風險并迅速補救，對降低風險損失的貢獻度為25%--30%；而當風險產生后才進行事后處理，其效力則低于20%，由此可見，商業銀行在辦理貸款業務中，必須從客戶提出申請時就要進行必要的風險監測分析。但從實際情況看，大家都是習慣于在貸款發放以后才開始落實這項工作，因此必須改變這一做法。一是要對信貸客戶實行貸前信用風險計量分析。可以根據《巴塞爾新資本協議》的要求，采用二維評級體系來進行測定，既要考慮客戶可能發生的違約風險，又要反映其交易活動中本身可能出現的風險，通過這一辦法，可以事前測定借款客戶的違約概率，把風險防范工作做在發放貸款之前。二是要加強對貸款風險的監測與監督。商業銀行在對客戶發放貸款以后，除了經營主責任人和管戶信貸人員履行職責以外，還應配有專職的信貸風險監測人員來從事貸款發放以后的動態檢測工作，要做到定期與不定期、現場與非現場、經營崗與監督崗監測相結合，使之常態化的落實好監測工作。三是要拓寬信息渠道做好分析工作。商業銀行要在日常工作中注意廣泛收集相關的經濟金融信息，了解國家出臺的有關經濟政策和產業、行業要求，及時進行分析研究。同時要加強與銀行同業間的業務聯系，相互溝通情況，共同防范企業利用銀行之間的同業競爭而采取的不當行為。還要加強與地方財政、稅務等職能部門的工作聯系，及時了解和掌握其在企業監督檢查中的信息情況，有助于進行分析判斷，做好信貸風險防范工作。
4.善于運作控制，以利及時主動的處置信貸風險。信貸風險的運作控制，首先是要把握客戶的債務承受能力，如在考慮對客戶的授信時，不能簡單地根據客戶的最高債務承受額提供授信，而是要同時參照其在其他銀行的已有授信，以及在本行的原有授信和準備給予的授信一并進行考慮，把貸款數量控制在合理的額度以內。二是要善于利用信貸退出機制，做到貸款客戶有保有壓，適時適度合理調節，力爭保持一個良好的貸款客戶群體。信貸退出要注意掌握方式方法，退出的認識要統一，計劃要穩妥，行動要果斷，方式要把準。信貸客戶的退出，最好是在其貸款形態處于關注類的時候進行考慮，這時的借款企業容易尋求替代的貸款銀行，企業退出的成本相對比較低。三是要大膽嘗試信用風險緩釋措施，有條件的商業銀行可以運用合格的抵質押品、保證和信用衍生工具等方式轉移和有效抵補貸款風險，還可以采用貸款轉讓和貸款重組的方式來進行風險轉移，以此來降低自己的風險總量。四是要積極主動的清收風險貸款，這是各家商業銀行不可回避的現實問題。風險貸款是在正常運行狀態之中，但已出現風險苗頭和預警信號的貸款，如果按照常規的操作方法，應是在貸款到期時才去收回它，這樣容易失去最佳的清收時機，所以必須改變這一做法。因為貸款發放以后，市場狀態與企業的運行情況都在千變萬化，商業銀行必須做到“提前發現，早作準備”。要切實加強對貸款客戶的預警監測，發現有風險苗頭的貸款要提前進行收回，確保將信貸風險壓降在可控的范圍之中。
