保險(xiǎn)業(yè)論文精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)業(yè)論文范文

1.汽車(chē)維修行業(yè)的準(zhǔn)入沒(méi)有嚴(yán)格把關(guān)。雖然國(guó)家制定了《汽車(chē)維修業(yè)開(kāi)業(yè)條件》，并按不同的標(biāo)準(zhǔn)將其分為三類(lèi)，但實(shí)際操作中，很少有完全符合要求的，社會(huì)上還存在大量無(wú)證經(jīng)營(yíng)的維修廠。其中，第三類(lèi)的維修企業(yè)約占所有維修廠的60％以上，其中絕大部分又是路邊小店，這些小店投資較少，缺少正規(guī)的技術(shù)人員和專(zhuān)業(yè)檢測(cè)設(shè)備。在這種汽車(chē)維修環(huán)境中，消費(fèi)者無(wú)法判斷維修廠的維修情況，在沒(méi)有熟人也沒(méi)有專(zhuān)業(yè)人士給予指導(dǎo)的情況下，只能選擇價(jià)格偏高的特約維修廠或者4S店售后服務(wù)站。

2.汽車(chē)整車(chē)價(jià)格不斷下降，但其零部件價(jià)格并沒(méi)有隨之下調(diào)。整車(chē)企業(yè)對(duì)其售后服務(wù)市場(chǎng)特別是零配件價(jià)格控制與配件的來(lái)源有不同的政策，并對(duì)外界同行實(shí)行封鎖，汽車(chē)關(guān)聯(lián)企業(yè)和機(jī)構(gòu)之間普遍缺乏誠(chéng)信和合作共贏的意識(shí)。即使是同一種車(chē)型，其零配件價(jià)格也缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。這就給保險(xiǎn)公司準(zhǔn)確、及時(shí)定損增加了困難，致使保險(xiǎn)雙方難以協(xié)商。而且，保險(xiǎn)公司是以汽車(chē)新車(chē)購(gòu)置價(jià)作為車(chē)損險(xiǎn)足額保險(xiǎn)計(jì)收保費(fèi)的，而理賠時(shí)要按照相對(duì)高價(jià)的零配件計(jì)算賠付，其經(jīng)營(yíng)效果自然是雪上加霜。零配件價(jià)格偏高和價(jià)格信息不透明也造成汽車(chē)維修質(zhì)量不高、維修成本上升、道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)時(shí)發(fā)生。

3.保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)理賠成本和風(fēng)險(xiǎn)居高不下。《道路交通安全法》規(guī)定，“未造成人身傷亡，當(dāng)事人對(duì)事實(shí)及成因無(wú)爭(zhēng)議的，可以即行撤離現(xiàn)場(chǎng)，恢復(fù)交通，自行協(xié)商處理?yè)p害賠償事宜。”這有可能致使保險(xiǎn)車(chē)輛事故失去第一現(xiàn)場(chǎng)，增加了保險(xiǎn)公司查勘、理賠的難度，被保險(xiǎn)人偽造事故事實(shí)的可能性增加，車(chē)險(xiǎn)賠付率上升。另外，保險(xiǎn)公司為降低過(guò)多的小額賠付，緩解服務(wù)資源壓力，引入“免賠額”的規(guī)定，但無(wú)論被保險(xiǎn)人選擇免賠還是不計(jì)免賠，其實(shí)際交納的保費(fèi)都提高了，“免賠額”規(guī)定遭到保戶(hù)的圍攻，隨之，社會(huì)上也出現(xiàn)了這樣的現(xiàn)象，一些出險(xiǎn)率高而單次車(chē)損金額少的保戶(hù)故意破壞車(chē)輛，放大事故，打通維修廠列出假清單，以得到保險(xiǎn)賠償。

二、美國(guó)的汽車(chē)維修連鎖做法及借鑒

在美國(guó)，NAPA是一個(gè)家喻戶(hù)曉的品牌，它是全國(guó)汽車(chē)零配件協(xié)會(huì)的縮寫(xiě)。NAPA維修店的技術(shù)人員都受過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，素質(zhì)較高，擁有各種級(jí)別的汽車(chē)服務(wù)資格證書(shū)。NAPA能根據(jù)汽車(chē)維修養(yǎng)護(hù)技術(shù)的更新而不斷為技術(shù)人員舉辦各種業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，各維修店設(shè)備先進(jìn)，維修車(chē)輛速度快、質(zhì)量好、價(jià)格公道，深得廣大駕車(chē)者的青睞。NAPA的成功顯示了連鎖經(jīng)營(yíng)模式的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)。首先，連鎖經(jīng)營(yíng)的規(guī)模化確保了服務(wù)價(jià)格和服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)勢(shì)。其次，管理現(xiàn)代化、集約化有效地兼顧了經(jīng)營(yíng)成本和市場(chǎng)需求。再有，品牌統(tǒng)一化樹(shù)立了整體信譽(yù)。中國(guó)汽車(chē)維修行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，汽車(chē)維修服務(wù)的連鎖經(jīng)營(yíng)是我國(guó)汽車(chē)售后服務(wù)的發(fā)展方向，但從現(xiàn)有的汽車(chē)銷(xiāo)售連鎖業(yè)來(lái)看，多少顯得尷尬。連鎖的首要條件是統(tǒng)一采購(gòu)。到目前為止，我國(guó)還沒(méi)有一家連鎖企業(yè)有強(qiáng)大的自有資金或融資實(shí)力買(mǎi)斷廠家的產(chǎn)品資源，然后再輸送給各連鎖終端。因此，在價(jià)格上，連鎖企業(yè)只能同廠家的特約經(jīng)銷(xiāo)店一樣享受廠家制定的“統(tǒng)一價(jià)格”，根本無(wú)法控制連鎖店的零售價(jià)格，從而也就不具備優(yōu)勢(shì)。

三、關(guān)于改善汽車(chē)維修和保險(xiǎn)公司狀況的幾點(diǎn)建議

1.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)引入國(guó)際上普遍采用的“免賠額”制，的確在一定程度上降低了保險(xiǎn)公司的小額賠款數(shù)，節(jié)省了服務(wù)資源。但在我國(guó)總體交通秩序混亂，個(gè)人安全意識(shí)薄弱，地區(qū)差異顯著的情況下，保險(xiǎn)公司的“免賠額”制應(yīng)按被保險(xiǎn)人的不同狀況如年齡、性別、職業(yè)、誠(chéng)信、居住環(huán)境等設(shè)定不同的免賠額度，如500元、400元、300元等，并可根據(jù)雙方的約定來(lái)調(diào)整。另外，保險(xiǎn)業(yè)在做出某些重大措施調(diào)整時(shí)，應(yīng)廣泛征求社會(huì)各部門(mén)，各界人士的意見(jiàn)，確保穩(wěn)步提高。

2.被保險(xiǎn)人應(yīng)該增強(qiáng)汽車(chē)保險(xiǎn)方面的知識(shí)或者向?qū)I(yè)法律人士咨詢(xún)后再與保險(xiǎn)公司簽定和約，不能總到事后覺(jué)得上當(dāng)受騙，又無(wú)能為力。例如，私家汽車(chē)保險(xiǎn)條款規(guī)定“以自行修車(chē)、協(xié)議方式賠償?shù)钠?chē)，其修復(fù)驗(yàn)收合格后，被保險(xiǎn)人應(yīng)通知保險(xiǎn)人進(jìn)行檢驗(yàn)。否則，該車(chē)在下一次事故發(fā)生時(shí)的同一部位損失，保險(xiǎn)人不予賠償。”實(shí)際生活中有很多車(chē)主在某些不正規(guī)的汽車(chē)維修廠維修，之后并不知道讓保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，等車(chē)下次出了問(wèn)題就得不到賠償。

3.政府要重視我國(guó)新興的汽車(chē)維修連鎖業(yè)，從資金、技術(shù)、人才上給予大力支持，規(guī)定汽車(chē)相關(guān)零件統(tǒng)一貨源，保證質(zhì)量，建立優(yōu)質(zhì)的品牌，樹(shù)立好整個(gè)維修行業(yè)的榜樣，才能逐步建立汽車(chē)維修行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)一種服務(wù)品質(zhì)的標(biāo)準(zhǔn)深入人心后，那些不規(guī)范的小企業(yè)會(huì)自然被市場(chǎng)淘汰。當(dāng)然，這必定是一個(gè)長(zhǎng)久的過(guò)程。

4.保險(xiǎn)公司的汽車(chē)?yán)碣r服務(wù)應(yīng)更加透明化，專(zhuān)業(yè)化。例如，定損和實(shí)際理賠情況都應(yīng)有詳細(xì)的清單，對(duì)兩者的數(shù)目差異要向被保險(xiǎn)人加以說(shuō)明。對(duì)由于查勘、定損錯(cuò)誤給被保險(xiǎn)人造成不便或損害的要給予說(shuō)明、道歉和賠償。

第2篇：保險(xiǎn)業(yè)論文范文

[關(guān)鍵詞]再保險(xiǎn)業(yè)，開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)型與發(fā)展

一、加快中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)代要求

(一)再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然要求

從需求或潛在需求角度看，保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展對(duì)再保險(xiǎn)的需求日益增加，保險(xiǎn)呼喚再保險(xiǎn)的發(fā)展。

1.從自然基礎(chǔ)看，自然災(zāi)害和經(jīng)濟(jì)建設(shè)中出現(xiàn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加，導(dǎo)致單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷增大，這些風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任可能引起的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，單靠一家保險(xiǎn)公司是無(wú)法承受的，必須通過(guò)共保或分保來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。

2.從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)看，我國(guó)保費(fèi)收入年平均增長(zhǎng)速度達(dá)30.0%左右。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的增大導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷增大；另一方面，保險(xiǎn)公司資本和準(zhǔn)備金不足，尤其是單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任加大與責(zé)任準(zhǔn)備金相對(duì)不足兩者之間的矛盾已日益突出，客觀上需要再保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)選擇與化解的重要途徑。按我國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力以及我國(guó)《保險(xiǎn)法》的要求，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展必將引起再保險(xiǎn)需求量的上升。

3.從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的法定業(yè)務(wù)向商業(yè)業(yè)務(wù)的調(diào)整和轉(zhuǎn)化看，法定分保業(yè)務(wù)的調(diào)整將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的變化，客觀上要求商業(yè)再保險(xiǎn)保障增加。

4.從供給角度看，2005年，我國(guó)直接保險(xiǎn)巾場(chǎng)的保費(fèi)收入約4929億元，而再保險(xiǎn)商業(yè)分保保費(fèi)收入為200多億元，只占直接保險(xiǎn)保費(fèi)收入的5%左右；而在國(guó)外發(fā)達(dá)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)上，這一比例一般為20%，說(shuō)明我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展.

(二)再保險(xiǎn)業(yè)的振興是民族保險(xiǎn)業(yè)功能轉(zhuǎn)變和擴(kuò)展的必然要求

由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，決定其本身具有開(kāi)放性，一般而言，外資公司進(jìn)入這一市場(chǎng)的成本大大低于進(jìn)入直接承保市場(chǎng)的成本。因此，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)必將首先成為中外公司爭(zhēng)奪的戰(zhàn)略要地。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)沒(méi)有緩沖地帶。再保險(xiǎn)的全球產(chǎn)業(yè)與國(guó)際化特性已經(jīng)對(duì)我國(guó)再保險(xiǎn)構(gòu)成了強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

在我國(guó)，中資再保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體偏少，主要受到“雙重約束”，一是資本金約束，我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，設(shè)立再保險(xiǎn)公司資本金底線為2億元或3億元，這樣的資本金想在市場(chǎng)上獲得一定競(jìng)爭(zhēng)力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。中國(guó)再保險(xiǎn)公司成立時(shí)，注冊(cè)資本金為30億元，但至2001年，實(shí)收資本只有13億元，資本公積為3.15億元。中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)公司現(xiàn)有注冊(cè)資本金是39億元，2004年中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)及下屬再保、直保子公司共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入205.95億元。在國(guó)內(nèi)的中資再保險(xiǎn)公司中，其注冊(cè)資本金與自留保費(fèi)比已經(jīng)達(dá)到1：5。而外國(guó)的再保險(xiǎn)公司，如慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司權(quán)益性資產(chǎn)，2004年分別為114億美元和94.7億美元，他們的當(dāng)年保費(fèi)收入分別是131.7億美元和119億美元，自留保費(fèi)占資本金的比例也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我國(guó)規(guī)定的1：4，因此，它們的承保潛能十分巨大，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。可以說(shuō)，再保險(xiǎn)公司的設(shè)立和運(yùn)作，需要雄厚的資金支持，這對(duì)我國(guó)再保險(xiǎn)公司主體的經(jīng)營(yíng)和設(shè)立，構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)上的一大約束。二是技術(shù)性約束，由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作十分復(fù)雜，需要比原保險(xiǎn)公司更高的技術(shù)支撐，這是我國(guó)再保險(xiǎn)公司既有主體或新增主體目前存在的技術(shù)性約束。

(三)再保險(xiǎn)巾場(chǎng)的重構(gòu)與發(fā)展，是完善保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)的內(nèi)在需要

原保險(xiǎn)市場(chǎng)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)中介市場(chǎng)共同構(gòu)筑完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)。再保險(xiǎn)市場(chǎng)不能脫離原保險(xiǎn)市場(chǎng)和中介市場(chǎng)的超速發(fā)展，同時(shí)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展也不能?chē)?yán)重滯后于原保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，，原保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展需要再保險(xiǎn)市場(chǎng)的配套發(fā)展，再保險(xiǎn)市場(chǎng)自身問(wèn)題也需要再保險(xiǎn)市場(chǎng)重構(gòu)，以適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的強(qiáng)烈要求，

再保險(xiǎn)市場(chǎng)重構(gòu)的重要內(nèi)容與建設(shè)內(nèi)容之一，是減少再保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的不對(duì)稱(chēng)信息及其危害。再保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：—是再保險(xiǎn)市場(chǎng)自身存在的因素造成的不對(duì)稱(chēng)信息，二是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)自身發(fā)展的不完善造成的不對(duì)稱(chēng)信息。再保險(xiǎn)市場(chǎng)信息的不對(duì)稱(chēng)將導(dǎo)致再保險(xiǎn)巾場(chǎng)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)；導(dǎo)致保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不能得到化解；導(dǎo)致再保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系扭曲，保險(xiǎn)市場(chǎng)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置將會(huì)流失，不利于我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，也影響中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程。再保險(xiǎn)市場(chǎng)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的—個(gè)重要組成部分，其體系建設(shè)的完善與否直接關(guān)系著我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前景，

(四)專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的建沒(méi)與發(fā)展，是再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展的需要

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的供給方主體，既可以是專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)人，也可以是原保險(xiǎn)人。但是，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與發(fā)展趨勢(shì)看，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體應(yīng)當(dāng)以專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)人為土體，這主要是因?yàn)椋?/p>

1.由專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)人承保再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以避免原保險(xiǎn)人商業(yè)機(jī)密的泄漏。在進(jìn)行再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，原保險(xiǎn)人應(yīng)將相關(guān)的商業(yè)信息向承保的再保險(xiǎn)方遞交，在合同再保險(xiǎn)方式下尤為如此。若承保再保險(xiǎn)方為其他的原保險(xiǎn)人，則有可能存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系造成商業(yè)泄密，對(duì)原保險(xiǎn)人會(huì)產(chǎn)生較大的損失，

2.因?yàn)閷?zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)人在業(yè)務(wù)上具有較強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)，所以原保險(xiǎn)人向?qū)I(yè)再保險(xiǎn)人投保再保險(xiǎn)，不僅可以獲得保障還可以獲得相關(guān)的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)技術(shù)指導(dǎo)。

二、中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得的成就與面臨的挑戰(zhàn)

(一)中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得的成就

1.“十五”期間，我國(guó)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)與100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的1000多家保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司建立了直接或間接的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)系，再保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)險(xiǎn)種不斷增多。

2.隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，從2003年起，先后有5家外國(guó)再保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體單一的局面被打破，逐步建立起了多元化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，增進(jìn)了合作與競(jìng)爭(zhēng)，提高了市場(chǎng)效率，進(jìn)一步優(yōu)化了市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

3.再保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范能力和管理水平逐漸提高，業(yè)務(wù)意識(shí)和技術(shù)支持力度有所增強(qiáng)。隨著法定分保的減少，商業(yè)再保險(xiǎn)保費(fèi)和管理在不斷增強(qiáng)。2005年，商業(yè)分保的市場(chǎng)份額首次超過(guò)法定分保。

4.國(guó)有再保險(xiǎn)(集團(tuán))公司體制改革初見(jiàn)成效。經(jīng)過(guò)一年多的努力，中再集團(tuán)已經(jīng)走出由于法定分保業(yè)務(wù)取消帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)困境，3家主營(yíng)業(yè)務(wù)子公司保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)超過(guò)100%，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展；中國(guó)再保險(xiǎn)公司成功完成了股份制改革，通過(guò)私募的方式實(shí)現(xiàn)了股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化；集團(tuán)公司二次改制工作已經(jīng)進(jìn)入攻堅(jiān)階段，在國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)中確立了業(yè)務(wù)主渠道地位，為中再集團(tuán)的未來(lái)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

5.再保險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)逐步與國(guó)際化接軌，再保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)則初步形成，再保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)體系初步確立。《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的頒布施行，標(biāo)志著監(jiān)管制度方面的突破，我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的制度建設(shè)邁上了新臺(tái)階。

(二)中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)面臨的壓力與挑戰(zhàn)

從國(guó)內(nèi)看，我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)存在的主要問(wèn)題和挑戰(zhàn)集中表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

1.我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體較少，截止到2005年底，取得經(jīng)營(yíng)牌照的專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)公司主要為中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)、德國(guó)慕尼黑再保險(xiǎn)和瑞士再保險(xiǎn)。

2.我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與主體有缺失一一缺少再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，尤其是通曉國(guó)際規(guī)則的我國(guó)自己的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

3.再保險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)制度，如評(píng)級(jí)體制和相關(guān)的信息披露制度尚未完全建立。

4.目前我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)減少，但商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例低、規(guī)模小，尚未形成完全的再保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)作。

5.從我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)交易量與國(guó)際上其他國(guó)家再保險(xiǎn)市場(chǎng)上的交易量和再保險(xiǎn)交易量占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例等兩方面比較，我國(guó)再保險(xiǎn)的交易規(guī)模較小。

6.國(guó)際化程度不高，原保險(xiǎn)人直接與國(guó)外再保險(xiǎn)人進(jìn)行業(yè)務(wù)交易的比例太小，并且分出業(yè)務(wù)居多，分入業(yè)務(wù)較少

7.對(duì)再保險(xiǎn)的管理制度尚需要不斷完善，沒(méi)有形成專(zhuān)門(mén)針對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)法規(guī)及相關(guān)細(xì)則，對(duì)于再保險(xiǎn)國(guó)際業(yè)務(wù)的往來(lái)方面的管理還存在空白。

8.再保險(xiǎn)監(jiān)管體系尚未完全建立。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的再保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅為財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)處，沒(méi)有形成獨(dú)立的部門(mén)。并且，將再保險(xiǎn)的監(jiān)管放人財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管，盡管財(cái)險(xiǎn)再保險(xiǎn)的比例較高，但是，僅以此對(duì)再保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)會(huì)受到影響，再保險(xiǎn)的國(guó)際化監(jiān)管特性難以體現(xiàn)，以致于再保險(xiǎn)的其他的創(chuàng)新受到制約。從國(guó)際層面看，國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)及其市場(chǎng)呈現(xiàn)出的態(tài)勢(shì)，間接影響和增加了我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)與管理壓力，表現(xiàn)在：

1.對(duì)再保險(xiǎn)實(shí)行周期管理變得日益重要。保險(xiǎn)承保周期是指市場(chǎng)上強(qiáng)市情況和弱市情況反復(fù)出現(xiàn)的現(xiàn)象。這種強(qiáng)市和弱市的判斷指標(biāo)一般采用保險(xiǎn)價(jià)格、利潤(rùn)和保險(xiǎn)產(chǎn)品供給等數(shù)據(jù)。在保險(xiǎn)強(qiáng)市時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍變小，然而價(jià)格走高，并且利潤(rùn)上升。在保險(xiǎn)弱市的時(shí)候，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍較寬，但是價(jià)格走低，利潤(rùn)變薄。根據(jù)通用再保險(xiǎn)公司的研究，保險(xiǎn)市場(chǎng)堅(jiān)挺及市場(chǎng)疲軟的周期為7年。而對(duì)于再保險(xiǎn)的供需雙方來(lái)說(shuō)，就像保單條款的管理一樣，對(duì)周期振幅的管理也是一個(gè)主要的挑戰(zhàn)。周期性管理，也成為再保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的重要手段。標(biāo)準(zhǔn)普爾認(rèn)為，周期管理能力是再保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期盈利能力的一個(gè)重要指示器，是公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的一個(gè)決定性因素，通過(guò)觀察經(jīng)營(yíng)較好的25%分位點(diǎn)以上的再保險(xiǎn)公司的周期管理策略，可以發(fā)現(xiàn)，他們經(jīng)營(yíng)好不是因?yàn)楸ＹM(fèi)的大量增長(zhǎng)，而是維持一個(gè)低速的保費(fèi)增長(zhǎng)，而且在很多情況下，保費(fèi)規(guī)模還可能下降；也不是因?yàn)樵诮?jīng)營(yíng)范圍和地點(diǎn)的選擇上的一些具有激進(jìn)性的管理。好的周期管理不僅有利于提高公司的利潤(rùn)，還有利于提高公司的盈利能力和盈利質(zhì)量(長(zhǎng)期穩(wěn)定的盈利能力)。

2.定價(jià)方法正日益成熟，再保險(xiǎn)公司在承保和定價(jià)的過(guò)程中變得愈加明智。建立在目標(biāo)回報(bào)率基礎(chǔ)上的定價(jià)方法成為產(chǎn)業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)。再保險(xiǎn)精算作用愈來(lái)愈大，精算方法日趨成熟與完善，相比之下，我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)顯得薄弱。

3.對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)透明度要求不斷增加，推動(dòng)著各家再保險(xiǎn)公司加強(qiáng)公司管理、提高專(zhuān)業(yè)水平、強(qiáng)化承保規(guī)則、增加財(cái)務(wù)透明度、增強(qiáng)合同可靠性和加強(qiáng)情況公布等各種議程的進(jìn)行。從歷史的角度來(lái)看，再保險(xiǎn)業(yè)比其他產(chǎn)業(yè)所要求的市場(chǎng)透明度更高。隨著再保險(xiǎn)市場(chǎng)透明度增加的變革不斷深化，再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了—些變化：美國(guó)和歐洲對(duì)再保險(xiǎn)公司相關(guān)財(cái)務(wù)情況的監(jiān)控進(jìn)一步加強(qiáng)；國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管組織作為全球保險(xiǎn)業(yè)的新興管理者將再保險(xiǎn)透明度的重要性提到了很高的程度；IFRS要求更高程度的信息公布，這將大大加強(qiáng)公眾對(duì)再保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的理解。很多再保險(xiǎn)公司能夠緊跟市場(chǎng)透明度增加的趨勢(shì)，自愿擴(kuò)大續(xù)保時(shí)期后的信息范圍，并允許透露其周期狀態(tài)。

三、促進(jìn)中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與改革的措施

(一)市場(chǎng)商業(yè)化

中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)已于2006年1月1日起全面啟動(dòng)實(shí)行商業(yè)運(yùn)作。隨著中國(guó)加入世貿(mào)組織后金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放過(guò)渡期的終結(jié)，再保險(xiǎn)市場(chǎng)也開(kāi)始成為國(guó)際市場(chǎng)的一部分。隨著法定再保險(xiǎn)的全面取消，商業(yè)再保險(xiǎn)成為再保險(xiǎn)公司最主要的業(yè)務(wù)來(lái)源。目前我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)總體呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，其中法定再保險(xiǎn)總量明顯下降，商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)穩(wěn)定。2005年，商業(yè)分保的市場(chǎng)份額首次超過(guò)法定分保，達(dá)到58.16%。有數(shù)據(jù)顯示，2005年9月末，全國(guó)再保險(xiǎn)公司總分保費(fèi)收入159.14億元，同比增長(zhǎng)12.31%。其中法定分保費(fèi)收入66.59億元，同比減少36.04%，占總分保費(fèi)收入的41.84%，其市場(chǎng)份額首次低于商業(yè)分保。2005年前三季度，全國(guó)再保險(xiǎn)公司總分保賠款支出85.26億元，同比增長(zhǎng)1.79%。中國(guó)再保險(xiǎn)公司業(yè)已將白身的發(fā)展日標(biāo)定位為世界一流的再保險(xiǎn)公司，而要實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略日標(biāo)，面向市場(chǎng)、遵循市場(chǎng)規(guī)則、按照市場(chǎng)原則進(jìn)行的商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將占據(jù)決定性的地位，這應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略上加以重視與考慮。

(二)競(jìng)爭(zhēng)效率化

隨著我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開(kāi)放步伐的加快，國(guó)內(nèi)已初步形成了以中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)為主體多個(gè)主體競(jìng)爭(zhēng)的格局。目前，名列全球再保險(xiǎn)三強(qiáng)的慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司和科隆再保險(xiǎn)公司已在中國(guó)設(shè)立分公司并開(kāi)展業(yè)務(wù)，世界最大的保險(xiǎn)社團(tuán)英國(guó)勞合社也在2005年獲準(zhǔn)在華籌建—家全資再保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)格局已經(jīng)開(kāi)始發(fā)生重大改變。隨著再保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的不斷增多是發(fā)展的必然趨勢(shì)、這些競(jìng)爭(zhēng)主體中，既有跨國(guó)公司的金融集團(tuán)，也有專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營(yíng)策略各異，市場(chǎng)定位不同，未來(lái)中國(guó)再保險(xiǎn)巾場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，所以，追求再保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)與效率，培育再保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，培育經(jīng)營(yíng)的特色成為再保險(xiǎn)公司新時(shí)期發(fā)展的上旋律。

(三)需求多樣化

隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步接軌，國(guó)內(nèi)行家保險(xiǎn)公司將逐步按照國(guó)際管理準(zhǔn)則控制自己自留風(fēng)險(xiǎn)，從而分出更多的承保風(fēng)險(xiǎn)，這勢(shì)必激發(fā)再保險(xiǎn)需求的進(jìn)一步擴(kuò)大。根據(jù)詹姆斯·R·加文(jamesRGarven)和拉姆·特安特·J(Lamm-TennantJ.)(1999)研究結(jié)果表明：原保險(xiǎn)產(chǎn)品不同導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與再保險(xiǎn)需求存在正向關(guān)系。在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于各原保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)技術(shù)的欠缺和資本金的相對(duì)不足，進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)首先經(jīng)營(yíng)小額風(fēng)險(xiǎn)的保單，比如汽車(chē)保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，由于這些保單本身的風(fēng)險(xiǎn)比較小，同時(shí)發(fā)生損失的可能性小，對(duì)再保險(xiǎn)的需求不明顯；隨著中國(guó)科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)中大額風(fēng)險(xiǎn)保單的需求會(huì)越來(lái)越大，比如大型企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)以及自然災(zāi)害保險(xiǎn)等等，原保險(xiǎn)公司單獨(dú)承接此類(lèi)保單的能力不足，這部分保單的再保險(xiǎn)需求會(huì)越來(lái)越旺盛，從而導(dǎo)致的再保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢(shì)，為再保險(xiǎn)發(fā)展提供了好的商機(jī)。

(四)服務(wù)全面化

開(kāi)放的再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)再保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平要求較高，需要比原保險(xiǎn)公司更全面地對(duì)每—類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)的狀況進(jìn)行分析和研究，并據(jù)此向原保險(xiǎn)公司提供厘定費(fèi)率或改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營(yíng)策略的建議，或者根據(jù)原保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)需求及時(shí)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，提供靈活的再保險(xiǎn)保障。加強(qiáng)服務(wù)、拓展服務(wù)、服務(wù)增值將成為競(jìng)爭(zhēng)的重要內(nèi)容。培育通曉國(guó)內(nèi)外業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也是未來(lái)再保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)的重要內(nèi)容。

(五)管理精細(xì)化

隨著通訊及信息技術(shù)的快速創(chuàng)新，可以起到對(duì)再保險(xiǎn)銷(xiāo)售商與客戶(hù)的交易過(guò)程進(jìn)行重新架構(gòu)，重新配置工作流程與員工服務(wù)、快速提供客戶(hù)服務(wù)信息的反饋等方面的作用；同時(shí)信息技術(shù)更能運(yùn)用在再保險(xiǎn)交易、精算成本等工作上，產(chǎn)生巨大的效益。信息技術(shù)的廣泛使用，提高了再保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)效率，對(duì)于相關(guān)的數(shù)據(jù)搜集、整理，內(nèi)部管理控制，外部信息反饋等各項(xiàng)能力都得到了巨大的提高。

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第3篇：保險(xiǎn)業(yè)論文范文

[論文摘要]本文從中國(guó)壽險(xiǎn)公司面臨的新情況，提出現(xiàn)在壽險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)模式需要?jiǎng)?chuàng)新，并提出了，媒體營(yíng)銷(xiāo)，電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)、方案營(yíng)銷(xiāo)等幾種創(chuàng)新的營(yíng)銷(xiāo)模式，可供壽險(xiǎn)企業(yè)在實(shí)際工作中參考。

隨著金融一體化進(jìn)程的加深，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了巨大的變革，傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式已被打破，新的模式正向更深更廣的領(lǐng)域延伸。如何選擇適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式已成為推動(dòng)中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)策略步向個(gè)性化、多元化的至關(guān)重要的因素和推動(dòng)中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要課題。

一、壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式的涵義

從營(yíng)銷(xiāo)學(xué)的觀點(diǎn)出發(fā)，壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)就是指通過(guò)挖掘人們對(duì)保險(xiǎn)商品的需求，設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足投保人需求的保險(xiǎn)商品，并且通過(guò)各種溝通手段使投保人接受這種商品，并從中得到最大滿(mǎn)足的過(guò)程。具體包括：保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查和預(yù)測(cè)，營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境分析，投保人行為研究，新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，費(fèi)率的厘定，壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道的選擇，產(chǎn)品的推銷(xiāo)以及售后服務(wù)等一系列活動(dòng)。

二、我國(guó)現(xiàn)有壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式與面臨的問(wèn)題

（一）我國(guó)現(xiàn)有的壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式

所謂“模式”按字面理解是指“某種事物的標(biāo)準(zhǔn)形式或使人可以照著做的標(biāo)準(zhǔn)樣式”，具體到壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式應(yīng)該是指較為成型的、大家都可運(yùn)用的銷(xiāo)售方式。決定壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式的因素很多，如法律因素，歷史因素，市場(chǎng)需求因素及企業(yè)的產(chǎn)品、戰(zhàn)略因素和渠道的選擇及其組織等，但我們認(rèn)為，其中起決定作用的是渠道因素，因此本文將主要從渠道方面探討我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式。

在美國(guó)友邦進(jìn)入上海之前，我國(guó)的壽險(xiǎn)沒(méi)有真正意義上的營(yíng)銷(xiāo)，也沒(méi)有個(gè)人壽險(xiǎn)的概念，業(yè)務(wù)以團(tuán)險(xiǎn)為主，銷(xiāo)售方式主要是公司的業(yè)務(wù)員和行業(yè)，由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，這一時(shí)期壽險(xiǎn)的銷(xiāo)售還帶有大量的行政命令手段，并至今還在產(chǎn)生影響。1992年友邦進(jìn)入上海，將個(gè)人人這一行銷(xiāo)方式引入國(guó)內(nèi)，隨著平安及中國(guó)人壽和太保在全國(guó)推行個(gè)人人制度，這一銷(xiāo)售方式發(fā)展迅猛，并成為國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的主要渠道。總體看，目前的壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)形成個(gè)人業(yè)務(wù)以個(gè)人人為主導(dǎo)，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以業(yè)務(wù)員直銷(xiāo)和兼業(yè)為主導(dǎo)的營(yíng)銷(xiāo)模式，各公司沒(méi)有明確的市場(chǎng)區(qū)隔目標(biāo)，以圈地為主；產(chǎn)品沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別；營(yíng)銷(xiāo)以產(chǎn)品為中心而不是以客戶(hù)為中心。

（二）現(xiàn)有壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式存在的主要問(wèn)題

1．渠道單一。個(gè)人與團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在行業(yè)中占居絕對(duì)主導(dǎo)地位，而經(jīng)紀(jì)、直銷(xiāo)等渠道所占份額微不足道，既限制了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，又不能滿(mǎn)足不同客戶(hù)的不同需求。2．以產(chǎn)品而不是以客戶(hù)為中心。現(xiàn)有銷(xiāo)售模式下不同的渠道有不同的產(chǎn)品，出現(xiàn)同一客戶(hù)擁有同一公司不同銷(xiāo)售渠道的多張保單，同一公司多頭服務(wù)的現(xiàn)象，不僅浪費(fèi)企業(yè)成本，而且影響保險(xiǎn)企業(yè)在客戶(hù)中的品牌形象，也不利于建立和培養(yǎng)長(zhǎng)期忠誠(chéng)客戶(hù)群。不以客戶(hù)為中心的銷(xiāo)售模式還造成保險(xiǎn)企業(yè)間的經(jīng)營(yíng)方式雷同，各保險(xiǎn)企業(yè)間沒(méi)有明確的市場(chǎng)細(xì)分目標(biāo)，產(chǎn)品大同小異，以同一產(chǎn)品應(yīng)對(duì)各個(gè)層次的客戶(hù)，體現(xiàn)不了個(gè)性化的營(yíng)銷(xiāo)特征。3．中介嚴(yán)重不發(fā)達(dá)、不規(guī)范。由于體制及觀念的原因，中介特別是經(jīng)紀(jì)人在我國(guó)一直處于空白，近年雖然開(kāi)始發(fā)展，但舉步維艱。與國(guó)外相比，不僅數(shù)量少，而且由于成立時(shí)間短，經(jīng)驗(yàn)少、規(guī)模不大，專(zhuān)業(yè)人士缺乏，難以發(fā)揮其應(yīng)有的作用，大部分處于求生存的狀態(tài)。另一方面，由于壟斷因素等原因，中介的發(fā)展出現(xiàn)不規(guī)范的現(xiàn)象，如兼業(yè)的強(qiáng)制保險(xiǎn)、亂收手續(xù)費(fèi)，經(jīng)紀(jì)人缺乏合理的傭金標(biāo)準(zhǔn)等，嚴(yán)重?cái)_亂保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。在現(xiàn)有營(yíng)銷(xiāo)方式下，保險(xiǎn)公司地級(jí)市以下的分支機(jī)構(gòu)主要行使展業(yè)職能，與保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的職能重合，形成的是一種競(jìng)爭(zhēng)，而不是合作關(guān)系。

4．個(gè)人人定位不明確。從法律定位講，個(gè)人人與保險(xiǎn)公司屬委托關(guān)系而不是勞動(dòng)合同關(guān)系，但由于個(gè)人人的特殊性，保險(xiǎn)公司對(duì)個(gè)人人的管理方面采取了一些類(lèi)似員工的管理形式，如培訓(xùn)和考勤等，有的公司為了留住特別優(yōu)秀的個(gè)人人，還采取了代為辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)的措施。這使得社會(huì)上對(duì)個(gè)人人的定位產(chǎn)生誤解，加大了保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)個(gè)人人的管理難度。5．人海戰(zhàn)術(shù)，經(jīng)營(yíng)粗放。由于個(gè)人人隊(duì)伍的增長(zhǎng)能迅速帶來(lái)保費(fèi)的增長(zhǎng)，而目前各保險(xiǎn)公司都采取了跑馬圈地的策略。令人擔(dān)憂(yōu)的是，在保費(fèi)快速增長(zhǎng)的壓力下，個(gè)險(xiǎn)盲目增員的方式也開(kāi)始波及到團(tuán)險(xiǎn)隊(duì)伍的發(fā)展管理，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)良好的社會(huì)形象產(chǎn)生極為不利的影響。

三、壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新的思路

（一）促進(jìn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展

現(xiàn)在中國(guó)保監(jiān)會(huì)已經(jīng)放開(kāi)了保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)區(qū)域的限制，使保險(xiǎn)公司可以結(jié)合本公司實(shí)際，根據(jù)當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)情況，決定是采取設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或通過(guò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，還是采取組合各種銷(xiāo)售渠道的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)，而不是僅僅靠層層設(shè)機(jī)構(gòu)、鋪攤子、上人員來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，這有利于保險(xiǎn)公司，尤其是新公司在較短的時(shí)間內(nèi)拓展業(yè)務(wù)，有利于保險(xiǎn)公司將核心競(jìng)爭(zhēng)力轉(zhuǎn)到產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)創(chuàng)新上來(lái)。進(jìn)一步開(kāi)放保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域?qū)⒂欣诠膭?lì)保險(xiǎn)公司走集約化、效益化的發(fā)展道路，同時(shí)利用保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)，大大地減輕了保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷(xiāo)管理方面的壓力。顯然保監(jiān)會(huì)決心要改變目前保險(xiǎn)中介弱小、保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)過(guò)多的局面，這個(gè)政策從客觀上給了保險(xiǎn)中介機(jī)會(huì)，而對(duì)一些老牌公司的老網(wǎng)點(diǎn)有較大沖擊。（二）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式相比，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)具有如下明顯的優(yōu)勢(shì)：1．經(jīng)營(yíng)成本低。保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保單，可以省卻目前花費(fèi)在分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及營(yíng)銷(xiāo)員上的費(fèi)用。保險(xiǎn)險(xiǎn)種、公司評(píng)介等方面在信息電子化后可以節(jié)省印刷費(fèi)、保管費(fèi)。通過(guò)降低保險(xiǎn)總成本可以降低保險(xiǎn)費(fèi)率，更好地吸引客戶(hù)。2．信息量大，且具有互動(dòng)性。網(wǎng)絡(luò)就如同一位保險(xiǎn)專(zhuān)家，不僅隨時(shí)可以為客戶(hù)提供所需的資料，而且簡(jiǎn)潔、迅速、準(zhǔn)確，大大地克服了傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式的缺陷。客戶(hù)有什么要求和問(wèn)題，可以在網(wǎng)上直接與保險(xiǎn)公司聯(lián)系。借助互聯(lián)網(wǎng)，顧客足不出戶(hù)就可以方便、快捷地訪問(wèn)保險(xiǎn)公司的客戶(hù)服務(wù)系統(tǒng)，獲得諸如公司背景、保險(xiǎn)產(chǎn)品及費(fèi)率的詳細(xì)情況，顧客可以隨意訪問(wèn)多家保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)，比較其產(chǎn)品的價(jià)格。從中選擇最合適的險(xiǎn)種。3．節(jié)省營(yíng)銷(xiāo)時(shí)間，加速新產(chǎn)品的推出和銷(xiāo)售。新產(chǎn)品設(shè)計(jì)出來(lái)后，幾乎無(wú)需其他環(huán)節(jié)就可以立即進(jìn)網(wǎng)，供顧客選擇。由于網(wǎng)絡(luò)的存在，投保人也用不著等待銷(xiāo)售代表回復(fù)電話(huà)，可以自行查詢(xún)信息，了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況。而且保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)還具有24小時(shí)隨時(shí)調(diào)用的優(yōu)勢(shì)，減少了市場(chǎng)壁壘，為保險(xiǎn)公司提供了平等的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)。

（三）大力拓展其他營(yíng)銷(xiāo)渠道

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一些新興的營(yíng)銷(xiāo)模式正試圖重整游戲規(guī)則，如“媒體營(yíng)銷(xiāo)”、“電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)”、“方案營(yíng)銷(xiāo)”等全新的營(yíng)銷(xiāo)模式將被中國(guó)壽險(xiǎn)界首次引入。

1．媒體營(yíng)銷(xiāo)。所謂媒體營(yíng)銷(xiāo)是指保險(xiǎn)公司利用大眾傳媒等工具傳遞公司和產(chǎn)品信息的一種營(yíng)銷(xiāo)方式。這種方式一改壽險(xiǎn)業(yè)過(guò)去幾乎不做廣告的傳統(tǒng)，通過(guò)高密集度的廣告投放吸引目標(biāo)客戶(hù)。2．電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)。這種方式將完全拋棄現(xiàn)在銀行保險(xiǎn)、個(gè)人和團(tuán)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式，而引用“電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)”手段。保險(xiǎn)公司擁有龐大的電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，營(yíng)銷(xiāo)人員將致電客戶(hù)、介紹保險(xiǎn)并詢(xún)問(wèn)是否有投保意愿。3．方案營(yíng)銷(xiāo)。傳統(tǒng)的銷(xiāo)售是以產(chǎn)品為導(dǎo)向。而方案則創(chuàng)造了一種以客戶(hù)需求為導(dǎo)向的全新模式，即從賣(mài)產(chǎn)品到賣(mài)方案。客戶(hù)需要買(mǎi)什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，什么的險(xiǎn)種最適合你的家庭，公司提供這樣一個(gè)解決的方案給你。這就是所謂的“方案營(yíng)銷(xiāo)”。

雖然個(gè)人制將在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)位居壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)主流地位，但國(guó)際壽險(xiǎn)界現(xiàn)有的各種營(yíng)銷(xiāo)方式卻將在中國(guó)陸續(xù)出現(xiàn)。多層次營(yíng)銷(xiāo)方式并存，借助科技手段營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新將成為壽險(xiǎn)界的發(fā)展趨勢(shì)。

參考文獻(xiàn)

第4篇：保險(xiǎn)業(yè)論文范文

一、保險(xiǎn)公司對(duì)CRM的需求

“電子化保險(xiǎn)”是中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的目標(biāo)，更是現(xiàn)實(shí)的需要。網(wǎng)上保險(xiǎn)、企業(yè)保險(xiǎn)、網(wǎng)上支付平臺(tái)、BTOB、BTOC等以“保戶(hù)為中心”的金融保險(xiǎn)服務(wù)是CRM的一種特殊形式。而目前CRM產(chǎn)品有很多種、保險(xiǎn)公司究竟需要什么樣的CRM呢？不同于一般企業(yè)，保險(xiǎn)公司使用CRM產(chǎn)品是用來(lái)整合自身?yè)碛械谋ｋU(xiǎn)資源體系、優(yōu)化市場(chǎng)價(jià)值鏈條、打造保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，下面具體分析。

首先，CRM應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)有的管理信息系統(tǒng)（MIS）和商業(yè)智能（BI）、決策支持系統(tǒng)（DSS）為基礎(chǔ)，注重組織再造與業(yè)務(wù)流程重構(gòu)。通過(guò)改革和組織再造，整合內(nèi)部資源，將傳統(tǒng)的電話(huà)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、自助設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)整合成保險(xiǎn)服務(wù)的前端體系，并滲透到管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、財(cái)務(wù)、人力資源等部門(mén)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率的全面提高。建立適應(yīng)保戶(hù)戰(zhàn)略的、職能完整、交流通暢、運(yùn)行高效的組織機(jī)構(gòu)，以“保戶(hù)需求挖掘”和“滿(mǎn)足”為中心，實(shí)行業(yè)務(wù)流程的重構(gòu)，加強(qiáng)基于保戶(hù)互動(dòng)關(guān)系的營(yíng)銷(xiāo)和產(chǎn)品銷(xiāo)售（服務(wù)）工作，統(tǒng)一保戶(hù)聯(lián)系渠道，針對(duì)保戶(hù)的需求及時(shí)推出創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，全面提高M(jìn)IS應(yīng)用級(jí)別和商業(yè)智能、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)、決策管理系統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境信息系統(tǒng)、保戶(hù)信息系統(tǒng)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表系統(tǒng)、賬戶(hù)信息系統(tǒng)和決策模型、方法庫(kù)、專(zhuān)家系統(tǒng)等的應(yīng)用效果，集中對(duì)業(yè)務(wù)流程的主信息流進(jìn)行搜集、整理、挖掘、分析和利用，從而起到對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)提高管理效率、效果的重要作用，最終以形成CRM系統(tǒng)支持的商業(yè)決策分析智能為目標(biāo)。

其次，CRM要能夠?qū)⒃瓉?lái)相互獨(dú)立的商場(chǎng)、營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)、管理人員整合成一個(gè)統(tǒng)一的、高效的、能夠滿(mǎn)足各種“保戶(hù)需要”的強(qiáng)大團(tuán)隊(duì)，同時(shí)提供一個(gè)各部門(mén)共享的信息平臺(tái)。并通過(guò)這個(gè)平臺(tái)，為保護(hù)提供更加高效、便捷的個(gè)性化服務(wù)。

第三，CRM要能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)系統(tǒng)打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)CRM來(lái)優(yōu)化保險(xiǎn)的組織體系和職能架構(gòu)，形成高效運(yùn)行的管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，加強(qiáng)開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新和營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品的能力，從而為打造保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力提供強(qiáng)有力的系統(tǒng)保障。

二、滿(mǎn)足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的三類(lèi)CRM

在上述目標(biāo)下，有什么類(lèi)型的產(chǎn)品可供選擇呢？對(duì)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，有分析型、運(yùn)營(yíng)型和協(xié)作型三類(lèi)CRM，而這三類(lèi)CRM也有著很大差別，對(duì)于有不同需求的保險(xiǎn)需要有不同的選擇。

1.保險(xiǎn)分析型CRM

分析型CRM適用于保險(xiǎn)分司在建立CRM的初期。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分，各項(xiàng)新系統(tǒng)的應(yīng)用，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各種離散的數(shù)據(jù)不斷增多，如何將這些龐大的、分散的、冗余的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)有效地管理和利用起來(lái)并發(fā)揮作用，是保險(xiǎn)公司面臨的最迫切的問(wèn)題。因此，建立分析型CRM通常是保險(xiǎn)分司實(shí)施CRM系統(tǒng)的切入點(diǎn)。下面具體分析一下分析型CRM能滿(mǎn)足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的哪些需求。

首先，滿(mǎn)足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)“過(guò)程”管理的需求。過(guò)程管理是保險(xiǎn)管理的主要部分，過(guò)去的重結(jié)果輕過(guò)程的管理模式，無(wú)法形成一種管理規(guī)范。利用分析型CRM，對(duì)整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程進(jìn)行跟蹤，并根據(jù)跟蹤的結(jié)果來(lái)調(diào)整經(jīng)營(yíng)方向，過(guò)程管理是保險(xiǎn)公司提升整體管理水平的客觀要求。

其次，分析型CRM能夠滿(mǎn)足保險(xiǎn)公司對(duì)保戶(hù)狀態(tài)、保戶(hù)行為分析的需求。利用分析型CRM提供的多維特征分析、保戶(hù)行為分析，使保險(xiǎn)公司更清晰、深入地了解自己的保戶(hù)，并按行業(yè)（職業(yè)）、地區(qū)、消費(fèi)習(xí)慣、年齡及性別等進(jìn)行多角度的分析、論證，繼而制定和改進(jìn)相應(yīng)的市場(chǎng)策略，并利用分析結(jié)果指導(dǎo)保險(xiǎn)分司的市場(chǎng)行為。

第三、分析型CRM滿(mǎn)足保險(xiǎn)分司對(duì)保險(xiǎn)成本分析的需求。傳統(tǒng)的理念認(rèn)為“保戶(hù)就是上帝”。其實(shí)，保戶(hù)也并非都是上帝，有相當(dāng)比例的保戶(hù)是會(huì)給保險(xiǎn)帶來(lái)?yè)p失的。例如，服務(wù)費(fèi)用過(guò)高保戶(hù)以及帶來(lái)訴訟的保戶(hù)等。利用分析型CRM對(duì)保戶(hù)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，準(zhǔn)確判斷它對(duì)保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)度、忠誠(chéng)度，從而實(shí)現(xiàn)按貢獻(xiàn)度、忠誠(chéng)度對(duì)保戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)，對(duì)重要保戶(hù)提供更加方便、快捷、滿(mǎn)意的服務(wù)，對(duì)其特殊要求給予更加快速的響應(yīng)。對(duì)那些貢獻(xiàn)度極低，服務(wù)成本很高的保戶(hù)則降低服務(wù)水平直至剔除該用戶(hù)。

2.保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)型CRM

運(yùn)營(yíng)型CRM適于保險(xiǎn)公司在建立CRM的中期。利用運(yùn)營(yíng)型CRM使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程化，營(yíng)銷(xiāo)部分自動(dòng)化，建立前臺(tái)和后臺(tái)運(yùn)營(yíng)之間平滑的相互鏈接和整合，跟蹤、分析、驅(qū)動(dòng)市場(chǎng)導(dǎo)向，為保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)提供決策支持。

運(yùn)營(yíng)型CRM能夠滿(mǎn)足保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)分布決策與效益最大化的需求。它能夠合理調(diào)整保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)分布，整合保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)流程，使保險(xiǎn)公司與保戶(hù)之間具有更親近、更具響應(yīng)性的關(guān)系。它能夠?qū)Ρ?hù)數(shù)據(jù)進(jìn)行在線分析和數(shù)據(jù)處理，明確網(wǎng)點(diǎn)分布，減少冗余，使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理的流程更加流程化、自動(dòng)化和智能化。

運(yùn)營(yíng)型CRM滿(mǎn)足保險(xiǎn)公司對(duì)運(yùn)行管理、自動(dòng)銷(xiāo)售管理、時(shí)間管理的需求。它能夠連接、調(diào)整、整合保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有系統(tǒng)，并能夠自我修復(fù)IT系統(tǒng)，使保險(xiǎn)公司以更多的時(shí)間管理業(yè)務(wù)。通過(guò)運(yùn)營(yíng)型CRM系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的運(yùn)行管理、自動(dòng)銷(xiāo)售管理、時(shí)間管理、工作流的動(dòng)態(tài)配置與管理、業(yè)務(wù)信息交換等功能。它將保險(xiǎn)的市場(chǎng)、銷(xiāo)售、咨詢(xún)、服務(wù)、支持等全部集成起來(lái)，充分利用保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、自助設(shè)備和電話(huà)保險(xiǎn)、手機(jī)保險(xiǎn)、網(wǎng)上保險(xiǎn)等為保戶(hù)提供保險(xiǎn)信息和咨詢(xún)服務(wù)，同時(shí)采集保戶(hù)信息的第一手資料，并與保險(xiǎn)公司的管理與運(yùn)營(yíng)緊密結(jié)合在一起形成一個(gè)使保險(xiǎn)各業(yè)務(wù)部門(mén)共享信息的自動(dòng)化工作平臺(tái)，將來(lái)自保險(xiǎn)公司各個(gè)柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)的保戶(hù)交易數(shù)據(jù)和來(lái)自于其他有關(guān)保戶(hù)資料信息和服務(wù)信息有機(jī)地集成在一起，建立統(tǒng)一的保戶(hù)信息中心

3.保險(xiǎn)協(xié)作型CRM

協(xié)作型CRM適于保險(xiǎn)公司在實(shí)施CRM的中后期。利用協(xié)作型CRM集成各種服務(wù)渠道，綜合服務(wù)平臺(tái)，保險(xiǎn)公司能將保戶(hù)的各種背景數(shù)據(jù)和動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)收集整合在一起，同時(shí)將運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)和外來(lái)市場(chǎng)數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)整合、變換裝載進(jìn)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，以便為保戶(hù)提供綜合、全面、真實(shí)、可靠的信息。

保險(xiǎn)協(xié)作型CRM能夠滿(mǎn)足保險(xiǎn)公司對(duì)“交流渠道”的需求。它能夠?qū)崿F(xiàn)多種保戶(hù)交流渠道，如呼叫中心面對(duì)面交流，將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程放到INTERNET上，并通過(guò)INTERNET進(jìn)行信息交互。通過(guò)協(xié)作型CRM能夠全方位地為保戶(hù)提供交互服務(wù)，利用多種交流渠道與保戶(hù)進(jìn)行全方位交流，如現(xiàn)有的各種應(yīng)用系統(tǒng)，包括保險(xiǎn)計(jì)算機(jī)終端系統(tǒng)、“銀保”、“銀證”銷(xiāo)售點(diǎn)服務(wù)系統(tǒng)，電話(huà)保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、電子郵件／傳真、保險(xiǎn)呼叫中心，保戶(hù)服務(wù)中心等集成起來(lái)，使各種渠道融會(huì)貫通，保證各個(gè)渠道管理的一致性。不論數(shù)據(jù)是來(lái)自營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)站、呼叫中心，還是傳真、電子郵件，都能保證保險(xiǎn)公司和保戶(hù)得到完整、準(zhǔn)確和一致的保險(xiǎn)信息，并將信息和知識(shí)轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)行動(dòng)，用于提高在所有渠道上同保戶(hù)交互的有效性和針對(duì)性，把合適的產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)合適的渠道，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候提供給合適的保戶(hù)。

第5篇：保險(xiǎn)業(yè)論文范文

(一)跨越式發(fā)展的含義

跨越式發(fā)展是指在一定歷史條件下落后者對(duì)先行者走過(guò)的某個(gè)發(fā)展階段的超常規(guī)的趕超行為，尤指落后國(guó)家或地區(qū)在特定條件下，為快速縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)的差距，直接借鑒和吸收先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)秀成果，通過(guò)不平衡推進(jìn)和超常規(guī)增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平整體躍升的一種發(fā)展方式和發(fā)展過(guò)程。

(二)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的理論依據(jù)

發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)跨越式發(fā)展進(jìn)行了大量的研究，主要包括：不平衡增長(zhǎng)理論、后發(fā)優(yōu)勢(shì)理論、經(jīng)濟(jì)起飛理論和新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論。

1.不平衡增長(zhǎng)理論

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家赫希曼認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)程是不平衡的，經(jīng)濟(jì)部門(mén)或產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也是不平衡的，關(guān)聯(lián)效應(yīng)和資源優(yōu)化配置效應(yīng)是選擇優(yōu)先發(fā)展部門(mén)的主要依據(jù)，應(yīng)集中有限的資源和資本，優(yōu)先發(fā)展少數(shù)主導(dǎo)部門(mén)，尤其是直接生產(chǎn)性活動(dòng)部門(mén)。凡有關(guān)聯(lián)效應(yīng)的產(chǎn)業(yè)，不管是前向聯(lián)系還是后向聯(lián)系，都能通過(guò)該產(chǎn)業(yè)的擴(kuò)張和優(yōu)先增長(zhǎng)，逐步擴(kuò)大對(duì)其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的投資，帶動(dòng)后向聯(lián)系部門(mén)、前向聯(lián)系部門(mén)和整個(gè)產(chǎn)業(yè)部門(mén)的發(fā)展，從而在總體上實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。關(guān)聯(lián)效應(yīng)指各個(gè)產(chǎn)業(yè)部門(mén)中客觀存在的相互影響、相互依存的關(guān)聯(lián)度，并可用該產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的需求價(jià)格彈性和收入彈性來(lái)度量。

2.后發(fā)優(yōu)勢(shì)理論

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家格申克龍認(rèn)為，工業(yè)化進(jìn)程的后來(lái)者具有先行者所不具有的后發(fā)優(yōu)勢(shì)：一是后發(fā)者可以借鑒先行者的成功經(jīng)驗(yàn)，從而避免走不必要的彎路；二是后發(fā)者可以吸收和引進(jìn)先行者的科技成果，實(shí)現(xiàn)跳躍式技術(shù)進(jìn)步，由于后起國(guó)家可以直接吸收和引進(jìn)先進(jìn)國(guó)家的技術(shù)，因而其技術(shù)成本要比最初開(kāi)發(fā)的國(guó)家低得多；三是后發(fā)者在勞動(dòng)力成本上具有比較優(yōu)勢(shì)，可以吸引先行者的資本和技術(shù)移人，有利于克服要素瓶頸；四是后發(fā)者對(duì)擺脫經(jīng)濟(jì)落后和尋求工業(yè)化發(fā)展有強(qiáng)烈的責(zé)任感和緊迫感，從而激發(fā)尋求發(fā)展的努力和創(chuàng)造力。這些后發(fā)優(yōu)勢(shì)最終可以促成后起國(guó)家工業(yè)化的成功。

3.經(jīng)濟(jì)起飛理論

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅斯托認(rèn)為，某個(gè)社會(huì)、國(guó)家和地區(qū)可以通過(guò)采用新的科技成果實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的突進(jìn)式發(fā)展，從而推動(dòng)其經(jīng)濟(jì)社會(huì)迅速進(jìn)步。

4.新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家戴維·羅默認(rèn)為，落后國(guó)家能否追上先進(jìn)國(guó)家主要取決于三個(gè)因素：一是儲(chǔ)蓄率的高低，儲(chǔ)蓄率高，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度就快；二是經(jīng)濟(jì)開(kāi)放度的大小，國(guó)際資本的快速流動(dòng)將加快落后國(guó)家的追趕步伐；三是技術(shù)擴(kuò)散的快慢，技術(shù)領(lǐng)先國(guó)和技術(shù)引進(jìn)國(guó)之間的技術(shù)水平差距越大，新技術(shù)引進(jìn)和被模仿的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的收益率就越高，技術(shù)引進(jìn)國(guó)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模越大，所引進(jìn)的項(xiàng)目的收益或外溢效應(yīng)也就越大。

(三)保險(xiǎn)業(yè)跨越式發(fā)展的含義

保險(xiǎn)業(yè)跨越發(fā)展是指保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的整體躍升，表現(xiàn)為一系列保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展指標(biāo)的迅速提高。中國(guó)保監(jiān)會(huì)吳定富主席對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展進(jìn)行了概括：一是保險(xiǎn)業(yè)保持較快的發(fā)展速度，包括保費(fèi)、資產(chǎn)、投資收益等指標(biāo)的快速增加；二是保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，通過(guò)積極有效的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，全面提高行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力；三是服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)能力的提高，不斷滿(mǎn)足構(gòu)建和諧社會(huì)的要求。

(四)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“S”型特征

瑞土再保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)研究與咨詢(xún)中心資料表明，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈現(xiàn)顯著的“S”型特征，當(dāng)人均GDP突破某一臨界值后，經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)、金融服務(wù)業(yè)快速增長(zhǎng)的階段。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)證明，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展同樣呈現(xiàn)顯著的“S”型發(fā)展特征，即當(dāng)一國(guó)或地區(qū)人均GDP處于1000美元以下較低水平時(shí)，該國(guó)或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，但當(dāng)人均GDP達(dá)到3000美元后，保險(xiǎn)業(yè)將呈現(xiàn)出加速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

(五)保險(xiǎn)業(yè)跨越式發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

保險(xiǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展已經(jīng)積累了眾多的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，1998年-2005年間，新興保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)跨越式發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)入了一個(gè)跨越式發(fā)展時(shí)期，保費(fèi)增速超過(guò)GDP增速1倍以上，其中壽險(xiǎn)保費(fèi)增速幾乎是GDP增速的3倍；同時(shí)也明顯地超過(guò)工業(yè)化國(guó)家的保費(fèi)增長(zhǎng)，大致是工業(yè)化國(guó)家保費(fèi)增長(zhǎng)的2倍以上。2005年，新興保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入為4270億美元，增長(zhǎng)率為7%，而2005年工業(yè)化國(guó)家保費(fèi)收入的增長(zhǎng)率只有1.9%，遠(yuǎn)低于同期新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度。

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的條件分析

跨越式發(fā)展理論研究表明：跨越式發(fā)展可以出現(xiàn)在一個(gè)國(guó)家或地區(qū)，亦可出現(xiàn)在一個(gè)行業(yè)，更多的是出現(xiàn)在某個(gè)地區(qū)的某個(gè)行業(yè)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展需要具備相應(yīng)的條件。下面結(jié)合中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的條件進(jìn)行分析。

(一)經(jīng)濟(jì)發(fā)展達(dá)到一定水平

保險(xiǎn)需求受投保人的保險(xiǎn)意識(shí)影響，保險(xiǎn)意識(shí)決定了保險(xiǎn)消費(fèi)的動(dòng)機(jī)，只有當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平，才能將大量公眾的保險(xiǎn)意識(shí)形成保險(xiǎn)需求，最終實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，因此經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式增長(zhǎng)的重要前提。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，要實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，必須具備經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀條件，即人均GDP至少達(dá)到2000美元以上，當(dāng)人均GDP在2000—10000美元時(shí)，保費(fèi)收入會(huì)比經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度快1-2倍。加人世貿(mào)組織以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入景氣周期，GDP增長(zhǎng)率由8.3%升至10.2%，2006年中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)排名世界第四，人均GDP亦超過(guò)1900美元，整體進(jìn)入了錢(qián)納里(1982)工業(yè)化的中級(jí)階段，沿海發(fā)達(dá)地區(qū)人均GDP達(dá)到了近3000美元，進(jìn)入了錢(qián)納里(1982)工業(yè)化高級(jí)階段。深圳市的人均GDP已經(jīng)超過(guò)8000美元，完全具備了跨越式發(fā)展所需的經(jīng)濟(jì)水平。

(二)政策環(huán)境的長(zhǎng)期穩(wěn)定

加入世貿(mào)組織5年來(lái)，特別是2006年國(guó)家一系列重大政策陸續(xù)出臺(tái)，極大地改善了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的環(huán)境，保險(xiǎn)業(yè)正處于歷史上最好時(shí)期。2006年3月份頒布的國(guó)家“十一五”規(guī)劃，是歷次國(guó)家規(guī)劃中涉及保險(xiǎn)內(nèi)容最豐富、定位最明確和政策指導(dǎo)性最強(qiáng)的一次；2006年6月份國(guó)務(wù)院《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》的文件出臺(tái)，預(yù)示著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展迎來(lái)了歷史性的機(jī)遇，明確了保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的方向，解決了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)重大政策問(wèn)題；2006年9月份保監(jiān)會(huì)頒布的行業(yè)“十一五”規(guī)劃，提出了保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)五年發(fā)展的主要目標(biāo)和任務(wù)。

(三)各類(lèi)資本的積極進(jìn)入

保險(xiǎn)是典型的資本密集型行業(yè)，大量國(guó)家、民間和國(guó)際資本等金融資本的進(jìn)入，是保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式增長(zhǎng)的必要條件。國(guó)家資本主要以公共資本的形式集中于公共經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，是行業(yè)的主導(dǎo)力量；民間資本作為行業(yè)的新生力量，起到了積極的補(bǔ)充；國(guó)際資本的進(jìn)入，引進(jìn)了新的保險(xiǎn)理念、保險(xiǎn)方法和保險(xiǎn)資本運(yùn)作模式，帶動(dòng)保險(xiǎn)需求的上升。民間資本和國(guó)際資本的進(jìn)入獲得了后發(fā)優(yōu)勢(shì)，使保險(xiǎn)業(yè)與其它金融業(yè)的融合速度加快，為形成具有強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)造了契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展提供了必要的條件。

(四)實(shí)施區(qū)域差異化的保險(xiǎn)監(jiān)管

西方國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管模式概括為四個(gè)趨勢(shì)：從市場(chǎng)行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從嚴(yán)格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變。中國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行較嚴(yán)格的監(jiān)管，隨著保險(xiǎn)業(yè)逐步走向成熟，監(jiān)管更注重以風(fēng)險(xiǎn)為核心、公司治理為主、償付能力為目標(biāo)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管模式。為適應(yīng)實(shí)現(xiàn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)跨越式的發(fā)展，要依據(jù)各區(qū)域的差別性和保險(xiǎn)市場(chǎng)化的程度，實(shí)施區(qū)域差異化的保險(xiǎn)監(jiān)管。

(五)發(fā)達(dá)地區(qū)率先突破

中國(guó)是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡的國(guó)家，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的差異性決定了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展區(qū)域性特點(diǎn)和明顯的區(qū)域差異性。東部沿海與中西部地區(qū)之間，城鎮(zhèn)與農(nóng)村之間在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上存在很大差異，與之相應(yīng)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也呈現(xiàn)出顯著的東部、中部、西部梯次遞減，城鎮(zhèn)與農(nóng)村差異巨大的特征。2006年?yáng)|部地區(qū)保費(fèi)收入3493.59億元，占全國(guó)總保費(fèi)的61.93%；中部地區(qū)保費(fèi)收入為1212.54億元，占全國(guó)總保費(fèi)的21.49%；西部地區(qū)保費(fèi)收入為918.78億元，占全國(guó)總保費(fèi)的16.29%。不平衡發(fā)展理論要求部分地區(qū)率先發(fā)展，因此要選擇東部地區(qū)進(jìn)行跨越式的發(fā)展。

[摘要]根據(jù)經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展理論特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡理論，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展需要在局部有條件地區(qū)或行業(yè)首先突破。中國(guó)保監(jiān)會(huì)和深圳市政府在新的歷史時(shí)期，站在政治的高度，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度，實(shí)施建設(shè)深圳保險(xiǎn)創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)的重大舉措，這是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展，服務(wù)構(gòu)建和諧社會(huì)的具體體現(xiàn)。深圳保險(xiǎn)創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)的實(shí)踐證明，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展需要具備經(jīng)濟(jì)發(fā)展達(dá)到一定水平，政策環(huán)境長(zhǎng)期穩(wěn)定，各類(lèi)資本積極進(jìn)入，實(shí)施區(qū)域差異化保險(xiǎn)監(jiān)管，發(fā)達(dá)地區(qū)率先突破等相應(yīng)條件。必須以產(chǎn)品創(chuàng)新為核心，強(qiáng)化保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能；以服務(wù)創(chuàng)新為核心，強(qiáng)化保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能；以資金運(yùn)用創(chuàng)新為核心，強(qiáng)化保險(xiǎn)的資金融通功能。

[關(guān)鍵詞]跨越式發(fā)展；保險(xiǎn)創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)；產(chǎn)品創(chuàng)新；服務(wù)創(chuàng)新；資金運(yùn)用創(chuàng)新

一、跨越式發(fā)展理論

(一)跨越式發(fā)展的含義

跨越式發(fā)展是指在一定歷史條件下落后者對(duì)先行者走過(guò)的某個(gè)發(fā)展階段的超常規(guī)的趕超行為，尤指落后國(guó)家或地區(qū)在特定條件下，為快速縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)的差距，直接借鑒和吸收先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)秀成果，通過(guò)不平衡推進(jìn)和超常規(guī)增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平整體躍升的一種發(fā)展方式和發(fā)展過(guò)程。

(二)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的理論依據(jù)

發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)跨越式發(fā)展進(jìn)行了大量的研究，主要包括：不平衡增長(zhǎng)理論、后發(fā)優(yōu)勢(shì)理論、經(jīng)濟(jì)起飛理論和新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論。

1.不平衡增長(zhǎng)理論

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家赫希曼認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)程是不平衡的，經(jīng)濟(jì)部門(mén)或產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也是不平衡的，關(guān)聯(lián)效應(yīng)和資源優(yōu)化配置效應(yīng)是選擇優(yōu)先發(fā)展部門(mén)的主要依據(jù)，應(yīng)集中有限的資源和資本，優(yōu)先發(fā)展少數(shù)主導(dǎo)部門(mén)，尤其是直接生產(chǎn)性活動(dòng)部門(mén)。凡有關(guān)聯(lián)效應(yīng)的產(chǎn)業(yè)，不管是前向聯(lián)系還是后向聯(lián)系，都能通過(guò)該產(chǎn)業(yè)的擴(kuò)張和優(yōu)先增長(zhǎng)，逐步擴(kuò)大對(duì)其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的投資，帶動(dòng)后向聯(lián)系部門(mén)、前向聯(lián)系部門(mén)和整個(gè)產(chǎn)業(yè)部門(mén)的發(fā)展，從而在總體上實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。關(guān)聯(lián)效應(yīng)指各個(gè)產(chǎn)業(yè)部門(mén)中客觀存在的相互影響、相互依存的關(guān)聯(lián)度，并可用該產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的需求價(jià)格彈性和收入彈性來(lái)度量。

2.后發(fā)優(yōu)勢(shì)理論

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家格申克龍認(rèn)為，工業(yè)化進(jìn)程的后來(lái)者具有先行者所不具有的后發(fā)優(yōu)勢(shì)：一是后發(fā)者可以借鑒先行者的成功經(jīng)驗(yàn)，從而避免走不必要的彎路；二是后發(fā)者可以吸收和引進(jìn)先行者的科技成果，實(shí)現(xiàn)跳躍式技術(shù)進(jìn)步，由于后起國(guó)家可以直接吸收和引進(jìn)先進(jìn)國(guó)家的技術(shù)，因而其技術(shù)成本要比最初開(kāi)發(fā)的國(guó)家低得多；三是后發(fā)者在勞動(dòng)力成本上具有比較優(yōu)勢(shì)，可以吸引先行者的資本和技術(shù)移人，有利于克服要素瓶頸；四是后發(fā)者對(duì)擺脫經(jīng)濟(jì)落后和尋求工業(yè)化發(fā)展有強(qiáng)烈的責(zé)任感和緊迫感，從而激發(fā)尋求發(fā)展的努力和創(chuàng)造力。這些后發(fā)優(yōu)勢(shì)最終可以促成后起國(guó)家工業(yè)化的成功。

3.經(jīng)濟(jì)起飛理論

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅斯托認(rèn)為，某個(gè)社會(huì)、國(guó)家和地區(qū)可以通過(guò)采用新的科技成果實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的突進(jìn)式發(fā)展，從而推動(dòng)其經(jīng)濟(jì)社會(huì)迅速進(jìn)步。

4.新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家戴維·羅默認(rèn)為，落后國(guó)家能否追上先進(jìn)國(guó)家主要取決于三個(gè)因素：一是儲(chǔ)蓄率的高低，儲(chǔ)蓄率高，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度就快；二是經(jīng)濟(jì)開(kāi)放度的大小，國(guó)際資本的快速流動(dòng)將加快落后國(guó)家的追趕步伐；三是技術(shù)擴(kuò)散的快慢，技術(shù)領(lǐng)先國(guó)和技術(shù)引進(jìn)國(guó)之間的技術(shù)水平差距越大，新技術(shù)引進(jìn)和被模仿的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的收益率就越高，技術(shù)引進(jìn)國(guó)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模越大，所引進(jìn)的項(xiàng)目的收益或外溢效應(yīng)也就越大。

(三)保險(xiǎn)業(yè)跨越式發(fā)展的含義

保險(xiǎn)業(yè)跨越發(fā)展是指保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的整體躍升，表現(xiàn)為一系列保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展指標(biāo)的迅速提高。中國(guó)保監(jiān)會(huì)吳定富主席對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展進(jìn)行了概括：一是保險(xiǎn)業(yè)保持較快的發(fā)展速度，包括保費(fèi)、資產(chǎn)、投資收益等指標(biāo)的快速增加；二是保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，通過(guò)積極有效的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，全面提高行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力；三是服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)能力的提高，不斷滿(mǎn)足構(gòu)建和諧社會(huì)的要求。

(四)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“S”型特征

瑞土再保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)研究與咨詢(xún)中心資料表明，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈現(xiàn)顯著的“S”型特征，當(dāng)人均GDP突破某一臨界值后，經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)、金融服務(wù)業(yè)快速增長(zhǎng)的階段。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)證明，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展同樣呈現(xiàn)顯著的“S”型發(fā)展特征，即當(dāng)一國(guó)或地區(qū)人均GDP處于1000美元以下較低水平時(shí)，該國(guó)或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，但當(dāng)人均GDP達(dá)到3000美元后，保險(xiǎn)業(yè)將呈現(xiàn)出加速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

(五)保險(xiǎn)業(yè)跨越式發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

保險(xiǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展已經(jīng)積累了眾多的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，1998年-2005年間，新興保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)跨越式發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)入了一個(gè)跨越式發(fā)展時(shí)期，保費(fèi)增速超過(guò)GDP增速1倍以上，其中壽險(xiǎn)保費(fèi)增速幾乎是GDP增速的3倍；同時(shí)也明顯地超過(guò)工業(yè)化國(guó)家的保費(fèi)增長(zhǎng)，大致是工業(yè)化國(guó)家保費(fèi)增長(zhǎng)的2倍以上。2005年，新興保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入為4270億美元，增長(zhǎng)率為7%，而2005年工業(yè)化國(guó)家保費(fèi)收入的增長(zhǎng)率只有1.9%，遠(yuǎn)低于同期新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度。

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的條件分析

跨越式發(fā)展理論研究表明：跨越式發(fā)展可以出現(xiàn)在一個(gè)國(guó)家或地區(qū)，亦可出現(xiàn)在一個(gè)行業(yè)，更多的是出現(xiàn)在某個(gè)地區(qū)的某個(gè)行業(yè)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展需要具備相應(yīng)的條件。下面結(jié)合中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的條件進(jìn)行分析。

(一)經(jīng)濟(jì)發(fā)展達(dá)到一定水平

保險(xiǎn)需求受投保人的保險(xiǎn)意識(shí)影響，保險(xiǎn)意識(shí)決定了保險(xiǎn)消費(fèi)的動(dòng)機(jī)，只有當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平，才能將大量公眾的保險(xiǎn)意識(shí)形成保險(xiǎn)需求，最終實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，因此經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式增長(zhǎng)的重要前提。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，要實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，必須具備經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀條件，即人均GDP至少達(dá)到2000美元以上，當(dāng)人均GDP在2000—10000美元時(shí)，保費(fèi)收入會(huì)比經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度快1-2倍。加人世貿(mào)組織以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入景氣周期，GDP增長(zhǎng)率由8.3%升至10.2%，2006年中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)排名世界第四，人均GDP亦超過(guò)1900美元，整體進(jìn)入了錢(qián)納里(1982)工業(yè)化的中級(jí)階段，沿海發(fā)達(dá)地區(qū)人均GDP達(dá)到了近3000美元，進(jìn)入了錢(qián)納里(1982)工業(yè)化高級(jí)階段。深圳市的人均GDP已經(jīng)超過(guò)8000美元，完全具備了跨越式發(fā)展所需的經(jīng)濟(jì)水平。

(二)政策環(huán)境的長(zhǎng)期穩(wěn)定

加入世貿(mào)組織5年來(lái)，特別是2006年國(guó)家一系列重大政策陸續(xù)出臺(tái)，極大地改善了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的環(huán)境，保險(xiǎn)業(yè)正處于歷史上最好時(shí)期。2006年3月份頒布的國(guó)家“十一五”規(guī)劃，是歷次國(guó)家規(guī)劃中涉及保險(xiǎn)內(nèi)容最豐富、定位最明確和政策指導(dǎo)性最強(qiáng)的一次；2006年6月份國(guó)務(wù)院《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》的文件出臺(tái)，預(yù)示著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展迎來(lái)了歷史性的機(jī)遇，明確了保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的方向，解決了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)重大政策問(wèn)題；2006年9月份保監(jiān)會(huì)頒布的行業(yè)“十一五”規(guī)劃，提出了保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)五年發(fā)展的主要目標(biāo)和任務(wù)。

(三)各類(lèi)資本的積極進(jìn)入

保險(xiǎn)是典型的資本密集型行業(yè)，大量國(guó)家、民間和國(guó)際資本等金融資本的進(jìn)入，是保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式增長(zhǎng)的必要條件。國(guó)家資本主要以公共資本的形式集中于公共經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，是行業(yè)的主導(dǎo)力量；民間資本作為行業(yè)的新生力量，起到了積極的補(bǔ)充；國(guó)際資本的進(jìn)入，引進(jìn)了新的保險(xiǎn)理念、保險(xiǎn)方法和保險(xiǎn)資本運(yùn)作模式，帶動(dòng)保險(xiǎn)需求的上升。民間資本和國(guó)際資本的進(jìn)入獲得了后發(fā)優(yōu)勢(shì)，使保險(xiǎn)業(yè)與其它金融業(yè)的融合速度加快，為形成具有強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)造了契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展提供了必要的條件。

(四)實(shí)施區(qū)域差異化的保險(xiǎn)監(jiān)管

西方國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管模式概括為四個(gè)趨勢(shì)：從市場(chǎng)行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從嚴(yán)格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變。中國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行較嚴(yán)格的監(jiān)管，隨著保險(xiǎn)業(yè)逐步走向成熟，監(jiān)管更注重以風(fēng)險(xiǎn)為核心、公司治理為主、償付能力為目標(biāo)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管模式。為適應(yīng)實(shí)現(xiàn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)跨越式的發(fā)展，要依據(jù)各區(qū)域的差別性和保險(xiǎn)市場(chǎng)化的程度，實(shí)施區(qū)域差異化的保險(xiǎn)監(jiān)管。

(五)發(fā)達(dá)地區(qū)率先突破

中國(guó)是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡的國(guó)家，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的差異性決定了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展區(qū)域性特點(diǎn)和明顯的區(qū)域差異性。東部沿海與中西部地區(qū)之間，城鎮(zhèn)與農(nóng)村之間在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上存在很大差異，與之相應(yīng)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也呈現(xiàn)出顯著的東部、中部、西部梯次遞減，城鎮(zhèn)與農(nóng)村差異巨大的特征。2006年?yáng)|部地區(qū)保費(fèi)收入3493.59億元，占全國(guó)總保費(fèi)的61.93%；中部地區(qū)保費(fèi)收入為1212.54億元，占全國(guó)總保費(fèi)的21.49%；西部地區(qū)保費(fèi)收入為918.78億元，占全國(guó)總保費(fèi)的16.29%。不平衡發(fā)展理論要求部分地區(qū)率先發(fā)展，因此要選擇東部地區(qū)進(jìn)行跨越式的發(fā)展。

三、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的戰(zhàn)略

(一)影響保險(xiǎn)業(yè)跨越式發(fā)展的主要因素分析

本文以深圳地區(qū)為例，以Eviews3.1為工具對(duì)影響保險(xiǎn)業(yè)跨越式發(fā)展的主要因素進(jìn)行回歸分析，具體計(jì)算過(guò)程略。

1.GDP、人均GDP因素

回歸結(jié)果表明，深圳市保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平和深圳市經(jīng)濟(jì)實(shí)力有較強(qiáng)的正相關(guān)。其中，人均GDP每增長(zhǎng)1%，保費(fèi)收入會(huì)有1.5%的增長(zhǎng)；CDP每增長(zhǎng)1%，保費(fèi)收入會(huì)有0.94%的增長(zhǎng)，保費(fèi)收入增長(zhǎng)可以實(shí)現(xiàn)人均GDP增長(zhǎng)速度1.5倍的超速增長(zhǎng)。

2.貸款余額因素

回歸結(jié)果表明，深圳保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與金融業(yè)的發(fā)展正相關(guān)，金融業(yè)每增長(zhǎng)1%，深圳保險(xiǎn)業(yè)只能增長(zhǎng)0.75%，深圳保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展落后于金融業(yè)的發(fā)展，深圳金融業(yè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的拉動(dòng)作用并不很強(qiáng)。

3.人口因素

回歸結(jié)果表明，深圳保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與戶(hù)籍人口呈正相關(guān)，戶(hù)籍人口每增長(zhǎng)1%，保費(fèi)收入增長(zhǎng)3%，即戶(hù)籍人口對(duì)深圳保險(xiǎn)業(yè)有3倍的拉動(dòng)作用。暫住人口則表現(xiàn)出較強(qiáng)的不確定性，呈負(fù)相關(guān)，而且負(fù)相關(guān)很弱。

(二)跨越式發(fā)展的目標(biāo)與實(shí)施步驟

借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，跨越式發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)分階段組織實(shí)施。

1.近期階段(2006年—2007年，建立五個(gè)平臺(tái))

深圳保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)近期的主要任務(wù)：完成試驗(yàn)區(qū)發(fā)展規(guī)劃、出臺(tái)系列相關(guān)政策法規(guī)、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、規(guī)范市場(chǎng)秩序、鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)展創(chuàng)新，盡快使深圳成為全國(guó)保險(xiǎn)改革、發(fā)展的創(chuàng)新基地和示范基地。完成組織平臺(tái)建設(shè)、宣傳平臺(tái)建設(shè)、法制平臺(tái)建設(shè)、創(chuàng)新平臺(tái)建設(shè)、深港合作平臺(tái)建設(shè)。

2.中期階段(2008年—2010年，建設(shè)六個(gè)中心)

深圳保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)中期的主要任務(wù)：初步實(shí)現(xiàn)深圳保險(xiǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展，初步成為具有較強(qiáng)可持續(xù)創(chuàng)新能力的全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展示范區(qū)，完成保險(xiǎn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)引進(jìn)中心、保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)中心、保險(xiǎn)人才交流培訓(xùn)中心、保險(xiǎn)資金運(yùn)用中心、有特色的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚集中心、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)輻射中心建設(shè)。

3.遠(yuǎn)期階段(2010年—2015年，實(shí)現(xiàn)一個(gè)看齊和一個(gè)接近)

深圳保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)遠(yuǎn)期的主要任務(wù)：在全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)先，向國(guó)際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)看齊，成為區(qū)域性國(guó)際保險(xiǎn)中心城市，各項(xiàng)指標(biāo)接近國(guó)際成熟市場(chǎng)的平均水平。

(三)跨越式發(fā)展的具體措施

利用良好的環(huán)境條件，不斷進(jìn)行重點(diǎn)方面的創(chuàng)新，推動(dòng)三大功能的實(shí)現(xiàn)。

1.以產(chǎn)品創(chuàng)新為核心，強(qiáng)化保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能

產(chǎn)品創(chuàng)新是保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心。應(yīng)圍繞國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)政策的變化、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、人口結(jié)構(gòu)與消費(fèi)特點(diǎn)，大力開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，體現(xiàn)產(chǎn)品的個(gè)性化與針對(duì)性，滿(mǎn)足多樣化的保險(xiǎn)需求，形成以社會(huì)需求為導(dǎo)向的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和社會(huì)危機(jī)管理體系，最大程度地提高整個(gè)社會(huì)的災(zāi)害和意外事故防范水平，增強(qiáng)社會(huì)應(yīng)對(duì)和處置緊急突發(fā)事件的能力，保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展，促進(jìn)傳統(tǒng)的以政府為中心的社會(huì)管理模式向現(xiàn)代的不同組織機(jī)構(gòu)分工配合的社會(huì)管理模式轉(zhuǎn)變，提高社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)的效率。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)推出的公眾火災(zāi)安全責(zé)任險(xiǎn)、律師責(zé)任險(xiǎn)、董事及高管人員責(zé)任險(xiǎn)以及針對(duì)非典和禽流感疫情的保險(xiǎn)產(chǎn)品等，拓寬了保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，今后要繼續(xù)采取市場(chǎng)運(yùn)作、政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)、立法強(qiáng)制等方式，貼近市場(chǎng)貼近消費(fèi)者，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展重點(diǎn)的險(xiǎn)種，例如，通過(guò)發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，用商業(yè)手段解決責(zé)任賠償?shù)确矫娴姆杉m紛，降低社會(huì)訴訟成本，提高解決糾紛的效率；通過(guò)在高危行業(yè)建立強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，提高生產(chǎn)安全管理水平，分擔(dān)部分政府責(zé)任。

2.以服務(wù)創(chuàng)新為核心，強(qiáng)化保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能

服務(wù)創(chuàng)新是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的必然要求。近3年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)賠款與給付近3000億元，保障了國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行，推動(dòng)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。隨著社會(huì)的發(fā)展。消費(fèi)者對(duì)服務(wù)的要求越來(lái)越高，這就需要不斷更新服務(wù)理念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平，通過(guò)服務(wù)為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值，與客戶(hù)建立長(zhǎng)期的雙贏互惠關(guān)系。具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的服務(wù)應(yīng)該是個(gè)性化的、針對(duì)客戶(hù)需求提供的，這就需要制定以提高客戶(hù)滿(mǎn)意度為導(dǎo)向的業(yè)務(wù)流程。目前，理賠服務(wù)中介化的模式，有效解決了以往理賠效率低，理賠標(biāo)準(zhǔn)隨意、公正性差等突出問(wèn)題，提高了保險(xiǎn)業(yè)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平。今后要繼續(xù)充分利用市場(chǎng)機(jī)制，為客戶(hù)提供全方位、多層次的高品質(zhì)服務(wù)，推動(dòng)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程，努力提高差異化服務(wù)和高附加值水平；適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需求，引進(jìn)客戶(hù)關(guān)系管理(CRM)系統(tǒng)，提高信息共享水平，加快開(kāi)發(fā)和技術(shù)升級(jí)；整合客戶(hù)服務(wù)部門(mén)和流程，建立功能強(qiáng)大、技術(shù)先進(jìn)的承保、理賠綜合客戶(hù)服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)服務(wù)工作的自動(dòng)化，提供承保后續(xù)服務(wù)和報(bào)案后的跟蹤服務(wù)。

3.以資金運(yùn)用創(chuàng)新為核心，強(qiáng)化保險(xiǎn)的資金融通功能

資金運(yùn)用創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)又快又好、做大做強(qiáng)、跨越式發(fā)展的新途徑。從國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展來(lái)看，保險(xiǎn)資金運(yùn)用是一種普遍的發(fā)展趨勢(shì)。保險(xiǎn)資金的有效運(yùn)用，可以提高公司的盈利水平，保護(hù)投資者和投保人的利益，從而提高保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，特別在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本較高、利潤(rùn)較低的情況下，這種作用更為明顯。保險(xiǎn)資金直接進(jìn)入資本市場(chǎng)，投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，參與國(guó)有商業(yè)銀行的改制，有利于優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于提高保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的滲透度和貢獻(xiàn)度具有重要作用。

近年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)資金在有效管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，直接投資資本市場(chǎng)的比例逐步提高，穩(wěn)步擴(kuò)大了資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的規(guī)模和品種，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)在全面對(duì)外開(kāi)放條件下的競(jìng)爭(zhēng)能力。目前，保險(xiǎn)資金主動(dòng)參與上市銀行IPO的配售和申購(gòu)，積極支持商業(yè)銀行的改革和重組。保險(xiǎn)公司投資中國(guó)銀行、工商銀行A股合計(jì)188.9億元，H股125.1億港元，分別占中國(guó)銀行A股和H股的23.2%和5.8%，占工商銀行A股和H股的30.5%和6.8%。中國(guó)人壽成功完成入股中行、工行、中信證券、廣發(fā)銀行、南方電網(wǎng)等一系列涉及幾百億元的資本運(yùn)作，成為全球市值最大的上市壽險(xiǎn)公司，總市值已突破6000億港元。平安保險(xiǎn)參股了國(guó)內(nèi)10家銀行，繼通過(guò)旗下平安信托收購(gòu)福建亞洲銀行的控股股權(quán)(現(xiàn)更名為平安銀行)后，完成收購(gòu)深圳商業(yè)銀行89.24%股權(quán)。

總之，保險(xiǎn)業(yè)要把跨越式發(fā)展與發(fā)揮保險(xiǎn)的三大功能有機(jī)融合，充分利用良好的外部環(huán)境和改革創(chuàng)新的有利政策，以更大的勇氣、更大的魄力、更大的力度、更大的膽識(shí)，不斷探索新路子，積累新經(jīng)驗(yàn)，使保險(xiǎn)業(yè)成為最為活躍的創(chuàng)新型行業(yè)。健全保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)人機(jī)制，鼓勵(lì)信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)良好的國(guó)有大型企業(yè)投資保險(xiǎn)業(yè)；支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與商業(yè)銀行改革及上市重組；支持具備條件的保險(xiǎn)公司通過(guò)重組、并購(gòu)等方式，發(fā)展成為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)控股(集團(tuán))公司；探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行、基金公司和證券公司等金融機(jī)構(gòu)。

[參考文獻(xiàn)]

[1]吳定富.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)[M].北京：中國(guó)廣播電視出版社，2006，3.

[2]國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心信息網(wǎng)http：//.

[3]中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站http：//

第6篇：保險(xiǎn)業(yè)論文范文

關(guān)鍵詞：自主創(chuàng)新；產(chǎn)業(yè)政策；稅收制度；公共產(chǎn)品

1政府政策激勵(lì)的必要性分析

政府政策激勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新的主要原因包括兩個(gè)方面：一是創(chuàng)新存在溢出效應(yīng)和規(guī)模報(bào)酬效應(yīng)，會(huì)傷害創(chuàng)新企業(yè)的積極性；二是創(chuàng)新的投入不應(yīng)該完全由企業(yè)承擔(dān)，需要社會(huì)和政府分擔(dān)創(chuàng)新的某些環(huán)節(jié)。這兩個(gè)問(wèn)題都無(wú)法依靠市場(chǎng)自身來(lái)解決。

由于市場(chǎng)存在著不完全競(jìng)爭(zhēng)、外部性、不完全信息等局限性，因此市場(chǎng)這只“看不見(jiàn)的手”的作用并不是無(wú)限的。市場(chǎng)對(duì)創(chuàng)新的激勵(lì)的缺陷主要體現(xiàn)為以下幾方面：第一，市場(chǎng)并不能從根本上解決創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。保險(xiǎn)創(chuàng)新本身存在高成本、高風(fēng)險(xiǎn)，如保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等等，將會(huì)造成保險(xiǎn)企業(yè)在具體項(xiàng)目上怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，從而缺少創(chuàng)新的主動(dòng)性。第二，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)上信息的不完全，將會(huì)造成市場(chǎng)需求的誘導(dǎo)作用是有條件的，并不能完全保證保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新成果的供求一致，從而有可能導(dǎo)致創(chuàng)新的市場(chǎng)需求-價(jià)格激勵(lì)機(jī)制難以實(shí)現(xiàn)。第三，市場(chǎng)的外部性，不能為保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)提供有利的外部環(huán)境，如一些與創(chuàng)新活動(dòng)有關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施、政策、法律等并不是市場(chǎng)本身能解決的。第四，市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制將會(huì)使保險(xiǎn)企業(yè)更多地顧慮自身利益，而很少考慮社會(huì)利益，從而容易對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不良影響。

2政府政策激勵(lì)的作用

政府對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)自主創(chuàng)新的激勵(lì)作用，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

（1）在前序創(chuàng)新者和后序創(chuàng)新者之間，在創(chuàng)新的私人收益率和社會(huì)收益率之間保持一種平衡。從政府行為的角度，對(duì)前序創(chuàng)新者的原創(chuàng)創(chuàng)新當(dāng)然應(yīng)該給予支持和鼓勵(lì)，同時(shí)也要對(duì)后序創(chuàng)新者的持續(xù)改進(jìn)和創(chuàng)新擴(kuò)散予以激勵(lì)。

（2）超越單個(gè)企業(yè)的局部利益，從社會(huì)整體利益出發(fā)，進(jìn)行一些基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，以降低保險(xiǎn)企業(yè)自主創(chuàng)新的壁壘。

（3）對(duì)一些關(guān)鍵產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的投資，由于風(fēng)險(xiǎn)大，往往是保險(xiǎn)企業(yè)回避的，且是單個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)所無(wú)法承受的，而政府可在這方面起著關(guān)鍵作用，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、地震保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)等等。

3政府政策激勵(lì)的方式

3.1產(chǎn)業(yè)政策

（1）穩(wěn)步推進(jìn)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向綜合經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)化，消除保險(xiǎn)創(chuàng)新的制度障礙。保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行、證券產(chǎn)品三者之間存在著替代品競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題。然而，為了維護(hù)金融安全，我國(guó)采取保險(xiǎn)、銀行、證券分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度安排，并對(duì)保險(xiǎn)公司的投資渠道進(jìn)行嚴(yán)格限制。這在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度不健全，金融市場(chǎng)制度不完善的條件下具有現(xiàn)實(shí)合理性。但是，它同時(shí)也緩解了保險(xiǎn)業(yè)所面臨的替代品競(jìng)爭(zhēng)壓力，不利于保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新。相關(guān)市場(chǎng)中替代品的競(jìng)爭(zhēng)面臨制度障礙，壓抑了金融創(chuàng)新動(dòng)機(jī)。

（2）創(chuàng)新金融立法，支持發(fā)展保險(xiǎn)企業(yè)集團(tuán)，增加保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新實(shí)力。從國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，金融混業(yè)、多元化經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為一種普遍的發(fā)展趨勢(shì)，也是金融保險(xiǎn)企業(yè)做大做強(qiáng)的主要途徑。已經(jīng)進(jìn)入中國(guó)和準(zhǔn)備進(jìn)入中國(guó)的各國(guó)主要保險(xiǎn)產(chǎn)品提供商大多是大型金融控股和保險(xiǎn)集團(tuán)，保險(xiǎn)企業(yè)在自身經(jīng)營(yíng)的體制下，必須面對(duì)國(guó)際綜合性跨國(guó)金融服務(wù)集團(tuán)全方位的沖擊，這將使中國(guó)本土金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中處于極為不利的地位，因此，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)必須走集團(tuán)化綜合經(jīng)營(yíng)之路。

（3）適度放松監(jiān)管，為保險(xiǎn)創(chuàng)新提供寬松環(huán)境。在監(jiān)管與創(chuàng)新的博弈過(guò)程中，如果監(jiān)管機(jī)關(guān)只是被動(dòng)地對(duì)創(chuàng)新進(jìn)行反應(yīng)的話(huà)，監(jiān)管可能會(huì)成為創(chuàng)新的障礙。長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品費(fèi)率、條款、機(jī)構(gòu)、人員、資金運(yùn)用等方面實(shí)行較嚴(yán)格管制，使得保險(xiǎn)創(chuàng)新的空間相對(duì)狹小。為促進(jìn)創(chuàng)新，監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)加大監(jiān)管創(chuàng)新的步伐，按照促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)造需求、培育人力資本、重視信息技術(shù)的應(yīng)用的原則，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)體制創(chuàng)新、組織體系創(chuàng)新、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新等方向發(fā)展。

（4）進(jìn)一步完善保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理體制，增大保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新空間。目前，國(guó)務(wù)院和有關(guān)部門(mén)已經(jīng)出臺(tái)了一系列保險(xiǎn)資金進(jìn)入一些領(lǐng)域的框架性原則，有關(guān)部門(mén)應(yīng)該加快制定相應(yīng)實(shí)施細(xì)則，使保險(xiǎn)資金能盡快進(jìn)入按揭貸款、發(fā)行長(zhǎng)期債券等更為廣闊領(lǐng)域。

（5）建立客觀、有效的企業(yè)價(jià)值評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新的正面引導(dǎo)。在粗放式經(jīng)營(yíng)的模式下，衡量一個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)力的最重要的指標(biāo)是保險(xiǎn)費(fèi)收入。在以保費(fèi)論英雄的指導(dǎo)思想下，成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的創(chuàng)新活動(dòng)自然得不到保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的重視，因此，建立一個(gè)客觀、有效的企業(yè)價(jià)值評(píng)價(jià)體系，將創(chuàng)新能力作為衡量保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)力的一個(gè)重要指標(biāo)，則能對(duì)保險(xiǎn)自主創(chuàng)新活動(dòng)起到良好的正面推動(dòng)作用。

3.2財(cái)政政策

（1）完善保險(xiǎn)稅收制度。推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)自主創(chuàng)新，應(yīng)從提升能力和增強(qiáng)動(dòng)力兩個(gè)方面設(shè)計(jì)激勵(lì)機(jī)制，既要解決動(dòng)力不強(qiáng)的問(wèn)題，也要解決能力不足的問(wèn)題。從稅收對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)收益的影響看，稅收政策是政府推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)自主創(chuàng)新的重要政策手段之一。

稅收政策具體措施如下：其一，公平稅負(fù)，增強(qiáng)內(nèi)資保險(xiǎn)企業(yè)自主創(chuàng)新的能力。相對(duì)于外資保險(xiǎn)公司雄厚的資金實(shí)力、豐富的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)而言，內(nèi)資保險(xiǎn)公司本來(lái)就處于競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì)，幼稚的民族保險(xiǎn)業(yè)本來(lái)更需要國(guó)家的稅收保護(hù)。但事實(shí)正好相反，反而是外資保險(xiǎn)公司享有各種稅收優(yōu)惠。公平稅負(fù)，取消對(duì)外資保險(xiǎn)公司的“超國(guó)民待遇”，讓內(nèi)資保險(xiǎn)公司與外資保險(xiǎn)公司站在同一起跑線上，有利于增強(qiáng)內(nèi)資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，從而增強(qiáng)其創(chuàng)新的能力。

其二，實(shí)行適度稅收優(yōu)惠，增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)自主創(chuàng)新的動(dòng)力。《若干意見(jiàn)》中提出：“根據(jù)不同險(xiǎn)種的性質(zhì)，按照區(qū)別對(duì)待的原則，探索對(duì)涉及國(guó)計(jì)民生的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠，鼓勵(lì)人民群眾和企業(yè)積極參加保險(xiǎn)。”對(duì)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是涉及國(guó)計(jì)民生的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)行適度稅收優(yōu)惠政策，如減免新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品投資收益的營(yíng)業(yè)稅、部分減免政策性保險(xiǎn)公司的所得稅等等，一方面有利于增強(qiáng)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)吸引為，另一方面，也使得保險(xiǎn)企業(yè)自主創(chuàng)新的成本能夠通過(guò)稅收優(yōu)惠間接得到補(bǔ)貼。

其三，細(xì)化課稅環(huán)節(jié)和方法，為創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品提供生存和發(fā)展空間。細(xì)化課稅環(huán)節(jié)和方法，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)自主創(chuàng)新也有非常大的刺激作用。如改革目前對(duì)養(yǎng)老金產(chǎn)品保費(fèi)稅后列支的做法，實(shí)行國(guó)際上通用的稅前列支政策，可以極大的增強(qiáng)事業(yè)單位和個(gè)人對(duì)補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的需求，從而拉動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)展這些領(lǐng)域的創(chuàng)新。再如，改變目前分紅型保險(xiǎn)的紅利來(lái)自于保險(xiǎn)公司的稅后利潤(rùn)，而投資者所獲紅利還需交納個(gè)人所得稅的雙重課稅的作法，也可以為分紅型產(chǎn)品的生存與發(fā)展提供更廣闊的空間。

（2）提供“公共產(chǎn)品”。通過(guò)為保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新提供“公共產(chǎn)品”的方式來(lái)激勵(lì)創(chuàng)新，既能有力推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)，又有利于保險(xiǎn)新產(chǎn)品、新技術(shù)在行業(yè)內(nèi)推廣。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要加快創(chuàng)新步伐，政府必須加大對(duì)創(chuàng)新的投入，廣泛利用行業(yè)內(nèi)外的各種資源，積極為保險(xiǎn)市場(chǎng)主體提供從事創(chuàng)新活動(dòng)相關(guān)的“公共產(chǎn)品”。具體措施如下：

其一，整合全行業(yè)力量，為保險(xiǎn)創(chuàng)新提供技術(shù)支持。從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)角度看，保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊組織。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的科學(xué)基礎(chǔ)是大數(shù)法則，只有積累大量的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)信息，集合大量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，才能降低承保風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，穩(wěn)定保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，而單個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)能力的限制，對(duì)新的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域常常是無(wú)能為力的。各級(jí)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)學(xué)會(huì)，應(yīng)更好地發(fā)揮橋梁紐帶作用，集合產(chǎn)、學(xué)、研等多方力量，大力開(kāi)展保險(xiǎn)應(yīng)用型研究，為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)提供更多、更好的技術(shù)支持，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供基礎(chǔ)性“公共產(chǎn)品”服務(wù)，如壽險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表的編制、重要險(xiǎn)種保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)因素信息庫(kù)建設(shè)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的構(gòu)建等等。其二，加強(qiáng)高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，增加創(chuàng)新型人才的供給。保險(xiǎn)創(chuàng)新需要大量高素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)豐富的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，而高素質(zhì)人才的培養(yǎng)依靠單個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)也是難以完成的。因此，加快創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)，增加人才供給成為了當(dāng)務(wù)之急。結(jié)合目前的實(shí)際情況，可供參考思路有兩條：一是，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)或保險(xiǎn)學(xué)會(huì)出面采用產(chǎn)、學(xué)、研相結(jié)合的方式，在國(guó)內(nèi)高校和保險(xiǎn)公司之間建立若干個(gè)創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)基地，增加專(zhuān)門(mén)人才的供給；二是，采用“走出去”和“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”的方式，通過(guò)國(guó)際間的人才交流，進(jìn)一步提升現(xiàn)有專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員的素質(zhì)。

其三，建立創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償和轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。創(chuàng)新本身蘊(yùn)涵著風(fēng)險(xiǎn)，特別是的創(chuàng)新的失敗將給創(chuàng)新者帶來(lái)一些負(fù)面影響。如果沒(méi)有一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，創(chuàng)新者寧愿放棄創(chuàng)新，以規(guī)避創(chuàng)新可能失敗的潛在風(fēng)險(xiǎn)。所以，創(chuàng)新的動(dòng)力需要一定的激勵(lì)和保護(hù)措施作為保證，以使創(chuàng)新者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)稱(chēng)。創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制的設(shè)想包括三個(gè)方面：一是，前文所提到的稅收優(yōu)惠，使保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新的成本通過(guò)稅收優(yōu)惠間接得到補(bǔ)貼；二是由各保險(xiǎn)公司共同出資，設(shè)立創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)因創(chuàng)新失敗導(dǎo)致虧損的保險(xiǎn)公司給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；三是大力發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)，鼓勵(lì)再保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)各類(lèi)承擔(dān)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而為保險(xiǎn)公司創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)建立轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。

（3）其他政策手段。除以上所說(shuō)的稅收政策與提供公共產(chǎn)品之外，政策還可以利用其他多種政策手段來(lái)激勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新。這些措施包括：①對(duì)政策性保險(xiǎn)給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼。為鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)這些險(xiǎn)種的財(cái)政支持力度，必要時(shí)可以給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼。②推廣法定責(zé)任保險(xiǎn)。政府以立法強(qiáng)制的方式推廣責(zé)任保險(xiǎn)，如公共責(zé)任保險(xiǎn)、執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等，既有利于提高人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)全社會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又快又好發(fā)展；也為保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展提供了更廣闊的空間，從而有利于激發(fā)保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新的熱情。③政府采購(gòu)。國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和團(tuán)體組織本身對(duì)保險(xiǎn)也存在較大的保險(xiǎn)需求，通過(guò)保險(xiǎn)的政府采購(gòu)行業(yè)，尤其是對(duì)一些新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品(如新型公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品)的采購(gòu)，既有利于節(jié)省財(cái)政支出，也能對(duì)公眾的保險(xiǎn)消費(fèi)取向起到很好的引導(dǎo)作用。

參考文獻(xiàn)

第7篇：保險(xiǎn)業(yè)論文范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)/負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)

隨著改革開(kāi)放的深入，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，但與此同時(shí)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷上升，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，尤其是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理已經(jīng)成為監(jiān)管部門(mén)和保險(xiǎn)公司面臨的重要課題之一。

保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)

可以影響保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)因素有很多，并且可以從不同的角度進(jìn)行分類(lèi)，本文著重介紹美國(guó)精算師協(xié)會(huì)和Babbel等對(duì)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)。

（一）精算角度的保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)

美國(guó)精算師協(xié)會(huì)將保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)分為：

1.資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。因保險(xiǎn)公司的債務(wù)人無(wú)法或不愿償付保險(xiǎn)公司的債務(wù)，或者因保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)發(fā)生貶值而引發(fā)的保險(xiǎn)公司償付能力不足，它包括了利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和貨幣風(fēng)險(xiǎn)等。

2.定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。因被保險(xiǎn)人索賠頻率和數(shù)額的不確定性、保險(xiǎn)公司投資收入的不確定性以及保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本的不確定性導(dǎo)致保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入不足引起的風(fēng)險(xiǎn)。

3.資產(chǎn)/負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)。由于市場(chǎng)利率及通貨膨脹的變化對(duì)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)和負(fù)債二者的影響程度不同而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司負(fù)債價(jià)值超過(guò)資產(chǎn)價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)。

4.其他風(fēng)險(xiǎn)。稅收和法律方面的變動(dòng)以及公司員工工作失誤等引起的保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融角度的保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)

Babbel等從金融風(fēng)險(xiǎn)的觀點(diǎn)將保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)分為：

1.精算風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司出售保單和承擔(dān)其他負(fù)債所籌集的資金不足以保證其履行保險(xiǎn)債務(wù)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。精算風(fēng)險(xiǎn)一個(gè)主要的反映就是定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，即由于死亡率、發(fā)病率、利率、投資收益率和損失發(fā)生的頻率及嚴(yán)重程度、管理費(fèi)用、銷(xiāo)售費(fèi)用等影響價(jià)格的因素在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的不確定性所導(dǎo)致的定價(jià)過(guò)低的風(fēng)險(xiǎn)。

2.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債的價(jià)值由于受到系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)因素變化的影響而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，所謂系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)因素包括了利率風(fēng)險(xiǎn)、基差風(fēng)險(xiǎn)和通脹風(fēng)險(xiǎn)，其中最重要的是利率風(fēng)險(xiǎn)，并且系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)不能通過(guò)分散化來(lái)完全消除。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的債務(wù)人不能或不愿意償付債務(wù)而導(dǎo)致的保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)，以及由于投保人的不誠(chéng)實(shí)行為而引起的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在需要資金周轉(zhuǎn)時(shí)所面臨的資產(chǎn)無(wú)法及時(shí)變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，它可能是由新業(yè)務(wù)大量減少和保單大量退保，或者由短時(shí)間內(nèi)的大量索賠而引起。

5.操作風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司處理理賠不當(dāng)、經(jīng)營(yíng)管理混亂和違章操作等經(jīng)營(yíng)管理方面的問(wèn)題而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

6.法律風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)法規(guī)的不同理解，法規(guī)和管理規(guī)定的變化以及法院的判決等引起索賠變化從而導(dǎo)致的保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

（一）系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別

為準(zhǔn)確定義保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，必須首先明晰兩個(gè)基本概念：“系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)”對(duì)應(yīng)于“非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)”，主要是指特定基礎(chǔ)資產(chǎn)或投資組合所面臨的、無(wú)法通過(guò)與其他投資的組合來(lái)規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，它是由整個(gè)經(jīng)濟(jì)中存在的影響所有投資的因素造成，如金融角度劃分的“系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)”；而“系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”對(duì)應(yīng)于“局部性風(fēng)險(xiǎn)”，是指與系統(tǒng)的整體健康或結(jié)構(gòu)相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)，它往往是由于系統(tǒng)中積聚了大量的風(fēng)險(xiǎn)因素以致無(wú)法處理而造成的。兩種風(fēng)險(xiǎn)定義之間最關(guān)鍵的差別就在于：前者的風(fēng)險(xiǎn)載體是個(gè)別的、特定的資產(chǎn)或資產(chǎn)組合，而后者針對(duì)的是整個(gè)系統(tǒng)或結(jié)構(gòu)；承擔(dān)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)帶來(lái)相應(yīng)的收益率上的補(bǔ)償（即風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)），而系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)則一般只意味著損失。

（二）保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素

保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，是指對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生普遍不良影響、足以引起多個(gè)保險(xiǎn)公司發(fā)生連鎖反應(yīng)陷入經(jīng)營(yíng)困境、并使投保人利益受到損害的風(fēng)險(xiǎn)。因此系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是破壞性極強(qiáng)、對(duì)保險(xiǎn)業(yè)威脅極大的一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，一旦爆發(fā)不但會(huì)引起保險(xiǎn)業(yè)的全行業(yè)危機(jī)，甚至可能會(huì)擴(kuò)散到整個(gè)金融系統(tǒng)。如前所述，保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是由于保險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)部在資產(chǎn)和負(fù)債等方面積聚了大量無(wú)法處理的風(fēng)險(xiǎn)因素而引起的，這些風(fēng)險(xiǎn)因素主要有：

1.經(jīng)濟(jì)周期和保險(xiǎn)周期。人們對(duì)保險(xiǎn)的需求是與其收入密切相關(guān)的，保險(xiǎn)業(yè)將遭受保費(fèi)收入增長(zhǎng)率下降甚至負(fù)增長(zhǎng)和退保率上升的雙重打擊，同時(shí)還要面對(duì)投資收入減少等困難，這些實(shí)際情況結(jié)合起來(lái)很容易形成保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也存在著周期循環(huán)，它是指在競(jìng)爭(zhēng)性保險(xiǎn)市場(chǎng)上由于保險(xiǎn)供給的收縮與擴(kuò)大導(dǎo)致保險(xiǎn)收益的上升與下降的重復(fù)出現(xiàn)，因此在保險(xiǎn)周期下降波段由于保險(xiǎn)公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)很容易導(dǎo)致的大量保險(xiǎn)公司面臨償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)。

2.經(jīng)濟(jì)政策變化。經(jīng)濟(jì)政策的較大調(diào)整導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要指匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，由于市場(chǎng)利率水平的變化導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)存在的風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)歸根結(jié)底有兩種：一是產(chǎn)品預(yù)定利率與投資收益率背離造成的利差風(fēng)險(xiǎn)；二是保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)/負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)，它是指在利率波動(dòng)情況下由于資產(chǎn)與負(fù)債以及風(fēng)險(xiǎn)與收益結(jié)構(gòu)不匹配所引發(fā)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，包括由于資產(chǎn)流動(dòng)性不足引發(fā)的現(xiàn)金流匹配風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)與負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配引發(fā)的期限匹配風(fēng)險(xiǎn)和投資收益率無(wú)法達(dá)到負(fù)債產(chǎn)品預(yù)定利率要求引致的收益率匹配風(fēng)險(xiǎn)等。匯率風(fēng)險(xiǎn)則主要是指由于匯率變動(dòng)導(dǎo)致的資產(chǎn)/負(fù)債不匹配導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

3.法律法規(guī)、監(jiān)管政策的變動(dòng)。保險(xiǎn)業(yè)是對(duì)外部政策敏感性比較強(qiáng)的行業(yè)，其中尤其受?chē)?guó)家司法建設(shè)和保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管政策的影響較大。由于法制建設(shè)的外部性，通常保險(xiǎn)公司對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境變化的反應(yīng)是滯后和被動(dòng)的。

4.金融市場(chǎng)形勢(shì)惡化。金融市場(chǎng)的惡化會(huì)直接影響保險(xiǎn)公司的投資環(huán)境，使保險(xiǎn)公司資產(chǎn)縮水，也會(huì)使保險(xiǎn)公司面臨債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)，如銀行危機(jī)會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的存款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的償付能力出現(xiàn)問(wèn)題。

5.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)由于世界環(huán)境不斷惡化，自然災(zāi)害更加頻繁，同時(shí)社會(huì)財(cái)富的價(jià)值更高、集中度也更高，因此每次巨災(zāi)所造成的損失對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)都是沉重打擊，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)，尤其是非壽險(xiǎn)業(yè)非常需要重視的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之一。

6.公眾信心。由于保險(xiǎn)業(yè)的承諾性原則，“誠(chéng)信”對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)顯得格外重要。一旦公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)喪失信心，引發(fā)退保潮，導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題，甚至出現(xiàn)類(lèi)似銀行業(yè)的“擠兌”，那么保險(xiǎn)業(yè)過(guò)去累積的所有風(fēng)險(xiǎn)將可能?chē)?yán)重爆發(fā)，并最終轉(zhuǎn)化為整個(gè)行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。7.保險(xiǎn)公司治理風(fēng)險(xiǎn)。公司治理是影響保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的核心內(nèi)因，如果保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)不健全、不完善，導(dǎo)致公司的內(nèi)部糾錯(cuò)機(jī)制失效，再加上保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)天然具有的隱蔽性和復(fù)雜性，那么風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部長(zhǎng)期逐漸累積，并在累積到一定程度后猛烈爆發(fā)。

8.承保風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始時(shí)期或激烈競(jìng)爭(zhēng)時(shí)期，很容易出現(xiàn)保險(xiǎn)定價(jià)不足和責(zé)任準(zhǔn)備金提取不足的情況，這會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)收人難以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期累積下來(lái)必定會(huì)影響保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

此外，還有再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。在再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是否會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題上還存在一定的爭(zhēng)議，支持者認(rèn)為再保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善或出現(xiàn)危機(jī)會(huì)影響保險(xiǎn)公司的償付能力，但SwissRe在其出版物Sigma（2003）上也發(fā)表文章認(rèn)為再保險(xiǎn)不會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

雖然保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不可能完全消除，但基于上面的分析保險(xiǎn)公司仍然可以采取一些降低風(fēng)險(xiǎn)的防范策略：

加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期、保險(xiǎn)周期的分析研究，提前采取措施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；制定投資的指導(dǎo)方針或策略，全面考慮利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)資產(chǎn)/負(fù)債匹配的影響，靈活運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避或風(fēng)險(xiǎn)分散策略，發(fā)揮資產(chǎn)證券化和衍生金融產(chǎn)品的作用。

密切跟蹤關(guān)注法律法規(guī)、監(jiān)管政策變化，及時(shí)制定和調(diào)整相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)管理策略；調(diào)整投資策略，減少對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品和信貸的投資比例，增加對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低的固定收益資產(chǎn)的投資，降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

發(fā)展先進(jìn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，建立有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制；推動(dòng)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和行業(yè)自律，完善償付能力監(jiān)管制度，保證保險(xiǎn)公司的償付能力。

推動(dòng)保險(xiǎn)公司建立和完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)核算制度，提高保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力；加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活動(dòng)的監(jiān)控和引導(dǎo)，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)手段，努力提高保費(fèi)充足率；用再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)證券化等多種手段相配合將系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)外部化。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的主要系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處于高速發(fā)展時(shí)期，但高速發(fā)展的背后也隱藏了很多問(wèn)題，如監(jiān)管制度不完善、保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善、保費(fèi)收入和資本擴(kuò)張很快但資產(chǎn)質(zhì)量和投資水平不高、防范風(fēng)險(xiǎn)尤其是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力還沒(méi)有經(jīng)受考驗(yàn)等等。這些風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部正逐漸累積，如果不能引起足夠的重視，當(dāng)外資保險(xiǎn)公司大舉進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必將面臨一場(chǎng)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。根據(jù)我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)和壽險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況，本文分別分析其主要的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)：

（一）非壽險(xiǎn)市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)的司法體系正處于不斷完善的過(guò)程中，因此政策法規(guī)上存在著一定的變數(shù)，這可能會(huì)對(duì)我國(guó)的非壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生一定的系統(tǒng)性影響；我國(guó)的利率市場(chǎng)化也正在開(kāi)始探索階段，匯率變化也越來(lái)越和國(guó)際接軌，雖然我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)以前在資產(chǎn)/負(fù)債匹配上不存在很大問(wèn)題，但隨著更多投資連接類(lèi)產(chǎn)品的投入市場(chǎng)，我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)也將面臨更多的這方面的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承保責(zé)任不大，但隨著國(guó)內(nèi)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)需求的日漸增強(qiáng)保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)只是時(shí)間問(wèn)題，而我國(guó)又沒(méi)有完善的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，一旦發(fā)生巨災(zāi)會(huì)讓我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)遭受重創(chuàng)，因此它應(yīng)該是非壽險(xiǎn)公司重視的一種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。此外，非壽險(xiǎn)公司需要重視的另一種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是承保風(fēng)險(xiǎn)，由于我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)存在嚴(yán)重的費(fèi)率過(guò)低、經(jīng)營(yíng)管理粗放和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不健全等問(wèn)題，很容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金提取不足和償付能力不足。

（二）壽險(xiǎn)市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

法律法規(guī)的變化同樣會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)公司產(chǎn)生一定的系統(tǒng)性沖擊；由于我國(guó)的利率和匯率體制還不完善，因此壽險(xiǎn)產(chǎn)品的長(zhǎng)期性特征使得這些潛在存在的變化對(duì)壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)/負(fù)債匹配構(gòu)成很大威脅；由于我國(guó)的金融市場(chǎng)不完善，可以提供的投資渠道和投資產(chǎn)品有限，并且我國(guó)證券市場(chǎng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較大，因此不利于壽險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期投資和投資風(fēng)險(xiǎn)的分散化，投資風(fēng)險(xiǎn)較大；以前壽險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展時(shí)期推行的大量躉繳的投資型產(chǎn)品不容易產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流，并往往會(huì)掩蓋保險(xiǎn)業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，最終可能導(dǎo)致現(xiàn)金流出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)而影響保險(xiǎn)公司的償付能力。

總之，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于一個(gè)高速發(fā)展的時(shí)期，機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)者一定要重視保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制問(wèn)題，尤其是那些會(huì)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生影響的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的控制問(wèn)題，引進(jìn)國(guó)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和防范策略，保證我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1.張承惠.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析.金融研究所，2005

第8篇：保險(xiǎn)業(yè)論文范文

償付能力是指保險(xiǎn)企業(yè)償還債務(wù)的能力，即保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)生超出正常年景的賠償數(shù)額時(shí)應(yīng)當(dāng)具有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。償付能力的監(jiān)管是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的核心。我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管剛剛步入法制化軌道。但還存在如下問(wèn)題：

保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序還沒(méi)理順，業(yè)務(wù)質(zhì)量低。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟，監(jiān)管力量還比較薄弱，在部分省、市，破壞性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)較為普遍，導(dǎo)致了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的混亂。有些公司不計(jì)成本“跑馬占荒”，擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)質(zhì)量降低，賠付率居高不正有的為了公司自身的費(fèi)用，不顧風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，采用以賠促保，搞人情賠付，關(guān)系賠付，致使保險(xiǎn)企業(yè)利潤(rùn)低微，甚至虧損經(jīng)營(yíng)，無(wú)法積累資金，直接影響到了保險(xiǎn)公司的償付能力。

資金資產(chǎn)管理混亂，資產(chǎn)質(zhì)量低。個(gè)別保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生，存在資本金虛假，資本金不到位或與其業(yè)務(wù)規(guī)模不相適應(yīng)的情況。有的保險(xiǎn)公司不足額提取責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金，動(dòng)用保險(xiǎn)資金搞投資、貸款、拆借和“三產(chǎn)”，形成大量不良資產(chǎn)，其中絕大部分難以收回，已經(jīng)形成呆帳、壞帳。有些保險(xiǎn)公司挪用、擠占責(zé)任準(zhǔn)備金，購(gòu)置辦公用房、宿舍、汽車(chē)等固定資產(chǎn)，影響了資金的流動(dòng)性。針對(duì)以上問(wèn)題，提出以下監(jiān)管對(duì)策：

1、嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》等法律法規(guī)中有關(guān)保險(xiǎn)公司償付能力的規(guī)定執(zhí)行。盡快制定執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和處罰規(guī)定。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額，不得低于金融監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)增加資本金，補(bǔ)足差額。目前保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)盡快制定“數(shù)額”標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)嚴(yán)格按規(guī)定的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行一次清理整頓，對(duì)低于規(guī)定數(shù)額的應(yīng)當(dāng)采取措施，限期增加資本金，補(bǔ)足差額。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的10％，超過(guò)的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)承保的業(yè)務(wù)總量是否超過(guò)實(shí)有資本金加公積金總額的四倍，要進(jìn)行檢查，對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)每一危險(xiǎn)單位的責(zé)任是否超出《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，超過(guò)部分是否辦理了再保險(xiǎn)，都必須進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，對(duì)違法、違規(guī)者進(jìn)行嚴(yán)肅的處罰。《保險(xiǎn)法》對(duì)各項(xiàng)準(zhǔn)備金的提存有嚴(yán)格規(guī)定。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司成立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的20％提取保證金，存入金融監(jiān)督管理部門(mén)指定的銀行，除保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)經(jīng)常對(duì)保證金進(jìn)行檢查，是否落實(shí)，是否到位，有無(wú)動(dòng)用。除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，經(jīng)營(yíng)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)從當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)中提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)的50％。此外，還應(yīng)按《公司法》的規(guī)定提取各項(xiàng)公積金。《公司法》規(guī)定，公司分配當(dāng)年稅后的利潤(rùn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提取利潤(rùn)的10％列入公司的法定公積金，并提取利潤(rùn)的5％至10％列入公司法定公益金。公司法定公積金累計(jì)額為公司注冊(cè)資金50％以上的，可不再提取。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)各種責(zé)任準(zhǔn)備金，各項(xiàng)公積金、法定公益金進(jìn)行定期檢查，制定處罰規(guī)定，對(duì)不按規(guī)定提取或挪作它用的要嚴(yán)肅處罰。建議保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)成立一支業(yè)務(wù)精、素質(zhì)高的稽查審計(jì)隊(duì)伍，定期對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查審計(jì)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)提出整改要求，督促保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況始終保持良好的狀態(tài)，保證保險(xiǎn)企業(yè)有足夠的償付能力。

2、建立保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)通過(guò)定期不定期檢查和抽查方式，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)狀況的監(jiān)督和指導(dǎo)，通過(guò)監(jiān)測(cè)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)狀況指標(biāo)，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入變動(dòng)率、賠付率、綜合費(fèi)用率、應(yīng)收保費(fèi)率、流動(dòng)性比率、資金運(yùn)用比率、單個(gè)險(xiǎn)種保費(fèi)收入比重、綜合費(fèi)用率、準(zhǔn)備金變動(dòng)率、資本及盈余變動(dòng)率、資金運(yùn)用率、資金運(yùn)用效益率等，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)評(píng)級(jí)情況進(jìn)行通報(bào)，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)起到警示作用，促使其守規(guī)守法經(jīng)營(yíng)，并逐步做到定期向社會(huì)公布風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。

加強(qiáng)監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，維護(hù)市場(chǎng)秩序

近幾年保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，但也出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、各自為戰(zhàn)的局面，主要表現(xiàn)如下：

支付保險(xiǎn)費(fèi)回扣。有的保險(xiǎn)公司收取標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)后，在帳外暗中給予投保人錢(qián)物或其他利益等，其方式五花八門(mén)，多種多樣。

利用高手續(xù)費(fèi)。低費(fèi)率爭(zhēng)攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，有的保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)取業(yè)務(wù)采取支付高額手續(xù)費(fèi)和提供超低費(fèi)率的做法。個(gè)別公司支付的手續(xù)費(fèi)競(jìng)高達(dá)60％以上。保險(xiǎn)公司不顧保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則和大數(shù)法則，使費(fèi)率大幅度下降，其結(jié)果不僅使保戶(hù)在受損時(shí)得不到償付保障，危及保戶(hù)的利益，也損害了保險(xiǎn)業(yè)利益，破壞了保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。

侵犯競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》第45條明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司新開(kāi)發(fā)出來(lái)的保險(xiǎn)條款有半年的保護(hù)期，在保護(hù)期內(nèi)，其他保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)此險(xiǎn)種。有些保險(xiǎn)公司為展業(yè)需要，擅自使用競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在保險(xiǎn)期內(nèi)的條款，或者以競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手條款為基礎(chǔ)，調(diào)低保險(xiǎn)費(fèi)率，通過(guò)簽訂書(shū)面保險(xiǎn)協(xié)議的形式進(jìn)行承保。這種行為違背公平競(jìng)爭(zhēng)原則，侵犯了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。

地區(qū)壁壘。保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要求保險(xiǎn)的地方市場(chǎng)、全國(guó)市場(chǎng)和國(guó)際市場(chǎng)形成統(tǒng)—開(kāi)放的體系，因此保險(xiǎn)高層競(jìng)爭(zhēng)在本質(zhì)上是排斥地區(qū)封鎖的。而目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在地區(qū)封鎖，原因主要是地方政府或其職能部門(mén)通過(guò)行政權(quán)力設(shè)置市場(chǎng)壁壘，這種情況多表現(xiàn)在新成立的保險(xiǎn)公司在分支機(jī)構(gòu)設(shè)置的核準(zhǔn)和審批上。

竊取競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)秘密。有的保險(xiǎn)公司為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要，采取不正當(dāng)途徑，竊取競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的保戶(hù)資料，如工作計(jì)劃、財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)分析報(bào)告等，侵犯競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手商業(yè)秘密。

抵毀競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。保險(xiǎn)公司利用業(yè)務(wù)人員散布競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手沒(méi)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，不能按約履行保險(xiǎn)責(zé)任，或利用報(bào)紙、電視等媒體，有損競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手商業(yè)聲譽(yù)的消息等。

利用行政手段干預(yù)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。有的保險(xiǎn)公司在展業(yè)時(shí)，不是依靠自身保險(xiǎn)條款優(yōu)越和優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)去競(jìng)爭(zhēng)，提高自己的市場(chǎng)占有率，取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而是利用行業(yè)主管部門(mén)的行政權(quán)力，通過(guò)與行政主管部門(mén)聯(lián)合發(fā)文或請(qǐng)行業(yè)主管部門(mén)發(fā)文的形式，明確規(guī)定行業(yè)內(nèi)單位必須到指定的保險(xiǎn)公司投保，壟斷此行業(yè)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。依靠行政權(quán)力開(kāi)展業(yè)務(wù)是對(duì)市場(chǎng)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的扭曲。針對(duì)以上問(wèn)題，提出以下監(jiān)管對(duì)策：

1.要健全和完善各項(xiàng)保險(xiǎn)法律法規(guī)。為適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要，加緊修改《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》等有關(guān)法律法規(guī)，并加快制定與《保險(xiǎn)法》相配套的法律、法規(guī)、條例、細(xì)則，如《保險(xiǎn)業(yè)法》、《外資保險(xiǎn)公司管理法》、《保險(xiǎn)會(huì)計(jì)法》、《保險(xiǎn)公司破產(chǎn)法》、《展業(yè)管理法》等，逐步解決現(xiàn)有法律中不配套、不完善的問(wèn)題，建立起科學(xué)合理的保險(xiǎn)法體系，使我國(guó)各保險(xiǎn)公司有法可依，也使來(lái)華辦保險(xiǎn)的外資保險(xiǎn)公司有法可依。2．創(chuàng)造平等競(jìng)爭(zhēng)的條件。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有力措施糾正和制止保險(xiǎn)公司的違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)行為，并依據(jù)法律賦予的權(quán)力對(duì)這些違法行為予以制裁，創(chuàng)造平等競(jìng)爭(zhēng)的條件。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審批和控制、財(cái)務(wù)的監(jiān)督和管理以及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的界定和劃分等方面的工作。應(yīng)當(dāng)注意的是，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理要遵循保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育的內(nèi)在規(guī)律，要防止過(guò)分依賴(lài)行政力量的現(xiàn)象發(fā)生。

3、確定費(fèi)率的最低限額和手續(xù)費(fèi)的最高限額。由于我國(guó)目前尚缺乏強(qiáng)有力的價(jià)格調(diào)控機(jī)制，出現(xiàn)了以低費(fèi)率和高手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，導(dǎo)致了保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂。為保證市場(chǎng)的穩(wěn)定和有序，國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)制定合理、統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，確定每個(gè)險(xiǎn)種的基本費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率，以及手續(xù)費(fèi)的最高比例限額，公布實(shí)施，并負(fù)責(zé)監(jiān)督執(zhí)行。對(duì)違反規(guī)定提供過(guò)低費(fèi)率和支付超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)擾亂市場(chǎng)秩序、踐踏公平競(jìng)爭(zhēng)的行為，應(yīng)依照有關(guān)法律規(guī)定予以懲罰。

4、加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的建設(shè)。利用經(jīng)紀(jì)人辦理保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)是一種既方便又省時(shí)省力的辦法。由于多家保險(xiǎn)公司的共同經(jīng)營(yíng)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的活動(dòng)提供了條件。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的活動(dòng)不受區(qū)域限制，方便靈活，可打破保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的地區(qū)性和行業(yè)性壟斷，為公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造條件。

切實(shí)監(jiān)管中介人，完善中介機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)中介人主要包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公證人和保險(xiǎn)咨詢(xún)?nèi)恕Ｄ壳拔覈?guó)保險(xiǎn)中介人的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，其中保險(xiǎn)公證人、保險(xiǎn)咨詢(xún)?nèi)说冗€處在起步階段。保險(xiǎn)人在我國(guó)已具相當(dāng)規(guī)模，已經(jīng)引起人們的廣泛關(guān)注和重視。但是，同世界發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，我國(guó)的保險(xiǎn)中介行業(yè)還是比較幼稚的，不能適應(yīng)客觀形勢(shì)發(fā)展的需要，有必要對(duì)建立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題進(jìn)行分析研究。

對(duì)保險(xiǎn)中介人的管理不夠嚴(yán)格。自1995年10月《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》正式頒布實(shí)施以來(lái)，又陸續(xù)制訂了《保險(xiǎn)人管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理暫行規(guī)定》等配套法規(guī)，但由于國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)中介人的管理力度不夠，出現(xiàn)以下問(wèn)題：一是有些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)利用保險(xiǎn)市場(chǎng)管理漏洞，從事違法行為。二是對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理不嚴(yán)。多數(shù)保險(xiǎn)公司尚沒(méi)有一個(gè)明確的職能部門(mén)對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的指導(dǎo)和管理。有的地方聘用人員不按照規(guī)定辦理，照顧關(guān)系，濫竽充數(shù)，致使部分人員素質(zhì)不高，工作責(zé)任心不強(qiáng)，錯(cuò)帳、亂帳時(shí)有發(fā)生，有的甚至出現(xiàn)截留保費(fèi)、截留賠款、以賠謀私、貪污挪用等問(wèn)題。三是有些保險(xiǎn)中介人為多家公司業(yè)務(wù)，甚至利用手中的業(yè)務(wù)向各家公司索要高額的手續(xù)費(fèi)(傭金)和無(wú)賠款返還費(fèi)等，致使某些險(xiǎn)種的手續(xù)費(fèi)比例高達(dá)40—80％。此外，還出現(xiàn)保險(xiǎn)人通過(guò)行政手段搞變相強(qiáng)制保險(xiǎn)等問(wèn)題，有悖于保險(xiǎn)的自愿原則，給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展造成了負(fù)面影響。

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展不均。這不僅表現(xiàn)在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公證人、保險(xiǎn)咨詢(xún)?nèi)说陌l(fā)展速度十分緩慢，而且表現(xiàn)在業(yè)務(wù)發(fā)展的地域與種類(lèi)上的差距。三是兼職代辦在農(nóng)村的發(fā)展仍大有潛力。我國(guó)農(nóng)村地域遼闊，現(xiàn)有的兼職人員顯然不能適應(yīng)群眾需求與業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。針對(duì)以上問(wèn)題，提出以下監(jiān)管對(duì)策：

1、對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)行”城鄉(xiāng)并重”的發(fā)展戰(zhàn)略。由于農(nóng)村保險(xiǎn)人的發(fā)展現(xiàn)已具一定規(guī)模，當(dāng)前重點(diǎn)是解決好不斷完善，加強(qiáng)管理的問(wèn)題。對(duì)于城市網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，在一些經(jīng)濟(jì)繁榮的地區(qū)以及大中型企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步建立健全保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并聘請(qǐng)兼職人員，加強(qiáng)服務(wù)，把保險(xiǎn)的觸角伸向社會(huì)各個(gè)角落，使保險(xiǎn)人在爭(zhēng)取保戶(hù)、拓展業(yè)務(wù)上發(fā)揮尖兵作用。

第9篇：保險(xiǎn)業(yè)論文范文

在中國(guó)即將加入世界貿(mào)易組織，民族保險(xiǎn)業(yè)最終將面對(duì)激烈國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵時(shí)刻，我們應(yīng)該對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資源配置的現(xiàn)狀有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，理清思路，在產(chǎn)權(quán)層面進(jìn)行更為徹底地改革。筆者認(rèn)為，目前應(yīng)從存量和增量?jī)蓚€(gè)方面進(jìn)行改革，在我國(guó)有限的保險(xiǎn)資源存量上，應(yīng)退出一定量的國(guó)有資本組建政策性的保險(xiǎn)公司；而最重要的是增量改革，應(yīng)允許商業(yè)保險(xiǎn)公司在海內(nèi)外上市、對(duì)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改革、加大國(guó)有股份制保險(xiǎn)公司增資擴(kuò)股的規(guī)模，通過(guò)市場(chǎng)手段，大幅度增加商業(yè)保險(xiǎn)資源的增量。因?yàn)椋砰_(kāi)商業(yè)保險(xiǎn)公司獲得增量資金的手段比讓國(guó)有資產(chǎn)沉淀于其中更利于它的發(fā)展。

一、組建專(zhuān)業(yè)的政策性保險(xiǎn)公司

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司

我國(guó)保險(xiǎn)資源配置失衡首先表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展受到嚴(yán)重的資金瓶頸的束縛。中國(guó)加入WTO后，對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)將在很大程度上被限定于非價(jià)格保護(hù)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是國(guó)際上最重要的非價(jià)格農(nóng)業(yè)保護(hù)工具之一。在世界貿(mào)易組織《農(nóng)產(chǎn)品協(xié)議》的附件2《國(guó)內(nèi)支持：免除削減承諾的基礎(chǔ)》中的第7條和第8條中就明確提出了政府可以在財(cái)政上參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以支持本國(guó)農(nóng)業(yè)的具體規(guī)定，這些規(guī)定將非常有利于我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率、高費(fèi)用、難以商品化和具有很強(qiáng)的外部正效益的特點(diǎn)，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在保險(xiǎn)費(fèi)率難以厘定、保險(xiǎn)責(zé)任難以確定，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇難以防范以及定損理賠困難等特殊的技術(shù)障礙，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在多數(shù)國(guó)家以準(zhǔn)公共物品的形式由政府以政策性保險(xiǎn)的形式提供給農(nóng)民。

為保護(hù)本國(guó)農(nóng)業(yè)，在國(guó)際貿(mào)易中占據(jù)主動(dòng)地位，世界各國(guó)都積極開(kāi)展政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。美國(guó)、加拿大和日本等發(fā)達(dá)國(guó)家早在30年代就開(kāi)始試辦農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至今已形成完善的政策性農(nóng)險(xiǎn)體系。70年代，發(fā)展中國(guó)家，如菲律賓、馬來(lái)西亞等國(guó)也都在大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，扶持和保護(hù)本國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

我國(guó)由于政策性保險(xiǎn)資金不足等原因，從80年代初國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)后到目前為止，經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物和牲畜保險(xiǎn)的僅PICC一家。1993年以后，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇和PICC的商業(yè)化改革，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始終處于低落與徘徊狀態(tài)。1995年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入僅為1993年的60％，一些社會(huì)效益巨大但賠付率過(guò)高的險(xiǎn)種被迫停辦，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)有的保障功能無(wú)法發(fā)揮，相對(duì)于我國(guó)幅員遼闊、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位眾多的優(yōu)越的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條件來(lái)說(shuō)顯然是巨大的浪費(fèi)。

面對(duì)加入WTO給農(nóng)業(yè)帶來(lái)的較大壓力，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)公司分離出來(lái)，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司已是當(dāng)務(wù)之急。組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司所需資本可以從商業(yè)性的保險(xiǎn)公司中退出一小部分，而更主要的是從原來(lái)世貿(mào)組織協(xié)議框架之外的用于扶持農(nóng)業(yè)的資金中轉(zhuǎn)來(lái)，這樣既能保護(hù)和扶持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，又不與世貿(mào)組織的有關(guān)規(guī)定相抵觸。

2、出口信用保險(xiǎn)公司

出口信用保險(xiǎn)的發(fā)展受到資金短缺的嚴(yán)重束縛。出口信用保險(xiǎn)是以出口貿(mào)易和海外投資中的買(mǎi)方信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的信用保險(xiǎn)，它是各國(guó)為爭(zhēng)奪出口市場(chǎng)、推動(dòng)本國(guó)貿(mào)易發(fā)展而開(kāi)展的一項(xiàng)重要的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1926年，英國(guó)即在商務(wù)部下設(shè)輸出信用保證局開(kāi)辦政策性的出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，德國(guó)、日本、歐洲諸國(guó)乃至中國(guó)臺(tái)灣無(wú)不以出口信用保險(xiǎn)作為開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)、參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的利器。

當(dāng)前，我國(guó)企業(yè)未收賬款高達(dá)出口額的10%，而出口信用保險(xiǎn)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有跟上對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展步伐，不能滿(mǎn)足出口企業(yè)對(duì)出口信用保險(xiǎn)的迫切需求。80年代我國(guó)出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由PICC信用保險(xiǎn)部經(jīng)營(yíng)，后轉(zhuǎn)由1994年成立的中國(guó)進(jìn)出口銀行承辦。目前，我國(guó)已承保的出口企業(yè)僅占全國(guó)外貿(mào)企業(yè)總數(shù)的2．7％，我國(guó)企業(yè)獲得出口信用保障的出口額僅占出口總額的1．1％；而承保額占出口總額的比例英國(guó)是45％，日本是50％，韓國(guó)也達(dá)到了14％。

中國(guó)加入WTO后，對(duì)外貿(mào)易將獲得更快速的增長(zhǎng)，與此同時(shí)，出口信用風(fēng)險(xiǎn)也將成倍增大。中國(guó)如果欲在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)和貿(mào)易順差上保持優(yōu)勢(shì)，扶持民族產(chǎn)業(yè)，出口信用保險(xiǎn)的發(fā)展無(wú)疑是必不可少的一環(huán)。

出口信用保險(xiǎn)在分散出口企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)方面的作用已為相關(guān)企業(yè)所熟知，并成為一些企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的一個(gè)重要組成部分，但出口信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一樣，在中國(guó)加入世貿(mào)組織后可以形成對(duì)民族產(chǎn)業(yè)強(qiáng)有力保護(hù)的作用卻未能得到人們足夠的認(rèn)識(shí)。因此，加大對(duì)出口信用保險(xiǎn)的投入，甚至把出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從中國(guó)進(jìn)出口銀行分離出來(lái)，組建出口信用保險(xiǎn)公司，專(zhuān)營(yíng)政策性的出口保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，自然是符合國(guó)際潮流、促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易發(fā)展的明智選擇。

3、房地產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)公司

房地產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)在發(fā)展初期也應(yīng)列為政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而得到國(guó)家的大力扶持，等其發(fā)展起來(lái)之后，再由商業(yè)性保險(xiǎn)公司逐漸介入。由于抵押貸款制度的高風(fēng)險(xiǎn)性和房地產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)具有較高的社會(huì)效益，房地產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)在許多國(guó)家和在一些國(guó)家抵押貸款保險(xiǎn)發(fā)展的初級(jí)階段都被定義為政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一般需要專(zhuān)門(mén)的政府機(jī)構(gòu)主辦或得到政府的大力扶持。

隨著我國(guó)住房制度改革的進(jìn)一步深化，一些城市由于集團(tuán)購(gòu)買(mǎi)所推起的高房?jī)r(jià)正在逐步回落，同時(shí)失業(yè)和流動(dòng)使個(gè)人收入的不穩(wěn)定性急劇增大，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)乃至自然風(fēng)險(xiǎn)都在增加，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇等因素使房地產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)普通純商業(yè)性保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是難以承受的。那么，政府則應(yīng)該因?yàn)榉康禺a(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)的外部效應(yīng)而以國(guó)家信用大力推動(dòng)它的發(fā)展，而不是完全寄希望于商業(yè)性的保險(xiǎn)公司，而政府辦理此類(lèi)業(yè)務(wù)首先要突破的當(dāng)然也是資金瓶頸。

房地產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)公司的組建則可能是一個(gè)比較漫長(zhǎng)的過(guò)程，因?yàn)檫@關(guān)系到我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸制度的發(fā)展、個(gè)人信用體系的完善。目前成立政策性房地產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)公司的理論和現(xiàn)實(shí)條件也許還不成熟，但在北京、上海這樣的大城市進(jìn)行初步的試點(diǎn)似乎是可以邁出的第一步。

二、國(guó)有商業(yè)性保險(xiǎn)公司所有權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

從經(jīng)營(yíng)績(jī)效來(lái)看，四家國(guó)有獨(dú)資公司和其他領(lǐng)域的國(guó)有獨(dú)資企業(yè)一樣，也需要明晰產(chǎn)權(quán)，建立有效的法人治理結(jié)構(gòu)，從而徹底改變政企合一、經(jīng)營(yíng)低效的現(xiàn)狀。同時(shí)，在國(guó)家財(cái)政無(wú)力向這些企業(yè)注入資本而導(dǎo)致其增長(zhǎng)乏力、償付能力不足、承保能力受限，與國(guó)際上依靠兼并重組而日益壯大的保險(xiǎn)集團(tuán)差距越來(lái)越大的情況下，不對(duì)這些國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造，通過(guò)市場(chǎng)手段注人更多的增量資本，這些公司就難以發(fā)展乃至生存下去。