銀行卡產(chǎn)業(yè)論文精選(九篇)

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第1篇：銀行卡產(chǎn)業(yè)論文范文

關(guān)鍵詞：中小商戶 銀行卡 商戶手續(xù)費(fèi) 銀聯(lián)

隨著銀行卡支付在我國(guó)的快速發(fā)展和普及，目前我國(guó)銀行卡消費(fèi)支付在零售支付中的占比已經(jīng)達(dá)到38.6%[1]，尚未受理銀行卡的商戶主要是中小商戶以及縣域以下地區(qū)的大中型商戶。向中小商戶普及銀行卡支付對(duì)于深入發(fā)展銀行卡具有重要意義。受制于中小商戶收單業(yè)務(wù)的收益率較低、中小商戶受理銀行卡的積極性不高等因素，我國(guó)中小商戶受理銀行卡的比例還比較低，本文著重分析中小商戶受理銀行卡中存在的問(wèn)題和現(xiàn)行發(fā)展模式。

一、中小商戶銀行卡受理現(xiàn)狀

關(guān)于中小商戶的界定各方一直存在很大的爭(zhēng)議。本論文以可操作性和完整性為原則，將中小商戶定義為月刷卡交易額不超過(guò)10萬(wàn)元的商戶，包括已受理銀行卡和未受理銀行卡的全部中小商戶。2012年二季度末境內(nèi)全部聯(lián)網(wǎng)商戶數(shù)為388萬(wàn)戶，其中中小商戶約有234萬(wàn)戶，約占已受理銀行卡的全部商戶數(shù)的60% 。但從全國(guó)范圍來(lái)看，根據(jù)第二次全國(guó)經(jīng)濟(jì)普查測(cè)算，2009年初我國(guó)中小商戶總計(jì)約為2，495萬(wàn)戶 ，已受理銀行卡的中小商戶僅占全國(guó)中小商戶數(shù)的9.38%，還有很大的市場(chǎng)發(fā)展空間。從行業(yè)分布來(lái)看，已受理銀行卡的中小商戶主要分布在批發(fā)市場(chǎng)（32.60%）、成衣店（15.09%）、百貨（4.46%）、餐飲（3.97%）、超市（1.83%）、賓館（1.73%）和其他行業(yè)。從區(qū)域分布來(lái)看，已受理銀行卡的中小商戶主要位于廣東（11.28%）、浙江（8.74%）、江蘇（5.64%）、北京（5.35%）、青島（4.79%）等沿海和發(fā)達(dá)城市，而對(duì)于廣大中西部地區(qū)的中小商戶，市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)落后。

二、中小商戶受理銀行卡面臨的主要問(wèn)題

中小商戶受理市場(chǎng)面臨的主要問(wèn)題是發(fā)展動(dòng)力不足。一方面收單機(jī)構(gòu)拓展中小商戶的意愿不強(qiáng)，另一方面中小商戶受理銀行卡的積極性較低。

（一）收單機(jī)構(gòu)發(fā)展中小商戶的收益率低導(dǎo)致商業(yè)利益難以保障

現(xiàn)階段我國(guó)的收單主體可以分為三類(lèi)：商業(yè)銀行個(gè)金部、信用卡中心和銀聯(lián)商務(wù)等專(zhuān)業(yè)化收單機(jī)構(gòu)。從收單機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，不同類(lèi)型的收單責(zé)任主體對(duì)發(fā)展中小商戶的利益訴求存在較大差異。盡管部分收單機(jī)構(gòu)對(duì)中小商戶受理市場(chǎng)發(fā)展有一定潛在需求，但因收單收益低、維護(hù)成本高所帶來(lái)的商業(yè)利益難以保障問(wèn)題而導(dǎo)致總體發(fā)展動(dòng)力不足。

對(duì)信用卡中心而言，其利潤(rùn)來(lái)源主要是透支利息、商戶回傭和年費(fèi)收入，因此，整合商戶資源作為服務(wù)持卡人的營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)并獲取收單收益是信用卡中心關(guān)注的重點(diǎn)。然而，中小商戶的規(guī)模和質(zhì)量參差不齊、所處的行業(yè)相對(duì)分散，從而導(dǎo)致商戶聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)效果差、收單收益低，再加上中小商戶的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)較大，因此，信用卡中心拓展中小商戶的動(dòng)力明顯不足。對(duì)銀行的個(gè)金部而言，其利潤(rùn)來(lái)源主要是中間業(yè)務(wù)收入和吸納存款帶來(lái)的收益。因此，銀行個(gè)金部發(fā)展收單業(yè)務(wù)的主要目的不僅是收單收益，而是向商戶提供一攬子金融服務(wù)，包括吸納商戶存款、向商戶提供貸款、資金結(jié)算等其它相關(guān)業(yè)務(wù)所獲取的收益。盡管單個(gè)中小商戶的存款規(guī)模不大，但整體中小商戶的潛在業(yè)務(wù)規(guī)模對(duì)商業(yè)銀行個(gè)金部具有一定的吸引力，因此，銀行個(gè)金部對(duì)拓展中小商戶收單市場(chǎng)有一定的興趣。對(duì)銀行卡收單機(jī)構(gòu)而言，其利潤(rùn)來(lái)源主要是收單收益。因此，商戶扣率高、交易量大的優(yōu)質(zhì)商戶是其發(fā)展商戶的首選。而中小商戶的交易規(guī)模偏小、且維護(hù)成本較高，不足以吸引專(zhuān)業(yè)化收單機(jī)構(gòu)進(jìn)入該市場(chǎng)。

由于中小商戶的刷卡規(guī)模小，按刷卡交易額一定比例收取的收單收益普遍較低。同時(shí)，收單機(jī)構(gòu)在發(fā)展銀行卡特約商戶的過(guò)程中，為商戶投放POS終端，進(jìn)行培訓(xùn)和機(jī)具維護(hù)都需要成本投入，而中小商戶經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性低、地域分布分散、收銀員素質(zhì)不高且簽購(gòu)單保管意識(shí)較差等問(wèn)題，都會(huì)增加收單機(jī)構(gòu)的維護(hù)成本。因此，收單機(jī)構(gòu)在發(fā)展中小商戶時(shí)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)收單收益難以彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)成本的情況，這直接導(dǎo)致了收單機(jī)構(gòu)對(duì)這類(lèi)商戶缺乏市場(chǎng)拓展動(dòng)力。即使只考慮POS終端每年的折舊成本（按最長(zhǎng)使用年限5年計(jì)算），以及最低的商戶維護(hù)成本，每個(gè)商戶的拓展和維護(hù)總成本約為727元/年，收單機(jī)構(gòu)若要達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)，按照目前境內(nèi)平均0.2%的收單收入計(jì)算，則每個(gè)受理商戶的年刷卡量至少要在36.4萬(wàn)元以上，按平均32%的銀行卡滲透率計(jì)算，商戶實(shí)際年?duì)I業(yè)額需達(dá)114萬(wàn)元以上。但即使在以北京、上海等發(fā)達(dá)城市，80%左右的商戶年?duì)I業(yè)額低于百萬(wàn)元。

（二）中小商戶對(duì)受卡成本較為敏感并且意愿不強(qiáng)

商戶受理銀行卡的主要成本是商戶手續(xù)費(fèi)，而單個(gè)中小商戶的平均交易金額約為473元/筆，遠(yuǎn)低于全國(guó)商戶1，044元/筆的平均交易金額 ，因此，單筆交易金額低的特點(diǎn)使中小商戶的受卡手續(xù)費(fèi)在銷(xiāo)售收入中的占比偏高。其次，商戶受理銀行卡除需支付手續(xù)費(fèi)外，還需支付額外的通訊費(fèi)。目前，每筆銀行卡交易的通訊費(fèi)約為0.2元，按筆均交易金額100元測(cè)算，幾乎是中小商戶平均刷卡手續(xù)費(fèi)的20%。此外，部分地區(qū)還存在收單機(jī)構(gòu)向中小商戶轉(zhuǎn)嫁機(jī)具成本的情況。如在深圳地區(qū)，商戶申請(qǐng)POS機(jī)具不僅要繳納機(jī)具押金，若當(dāng)月無(wú)交易，還需支付60元左右的機(jī)具維護(hù)費(fèi)。綜合考慮，以商戶月均刷卡交易金額10萬(wàn)元、銀行卡滲透率32%、平均刷卡交易金額100元/筆、毛利率15%、平均商戶手續(xù)費(fèi)為刷卡交易金額的0.95%、通訊費(fèi)0.2元/筆，中小商戶的刷卡交易成本占毛利潤(rùn)的2.5%，這意味著商戶若不受理銀行卡可多獲取2.5%的利潤(rùn)。尤其是在商戶不清楚受理銀行卡能帶來(lái)銷(xiāo)售收入增加等間接收益的情況下，受理銀行卡的直接支付成本會(huì)加大中小商戶的成本敏感度，從而降低受卡積極性。

中小商戶受理銀行卡的意愿不強(qiáng)。一是，商戶出于對(duì)規(guī)避稅收征管的考慮，不愿意受理銀行卡而使交易透明化。商戶通過(guò)銀行卡進(jìn)行交易，其刷卡記錄可以作為稅務(wù)部門(mén)的征稅依據(jù)，從而很難規(guī)避稅收，所以部分中小商戶不愿受理銀行卡。一些商戶即使安裝POS機(jī)，也常以機(jī)器有故障、銀行系統(tǒng)升級(jí)等為借口，有意設(shè)置刷卡障礙，影響了銀行卡的應(yīng)用。二是，銀行針對(duì)中小商戶的營(yíng)銷(xiāo)宣傳較少，因此中小商戶不完全清楚受理銀行卡所帶來(lái)的好處。由于中小商戶的銀行卡受理情況不理想、收單機(jī)構(gòu)的收益偏低，使得銀行對(duì)中小商戶的配套營(yíng)銷(xiāo)等增值服務(wù)投入有限，中小商戶對(duì)受理銀行卡所帶來(lái)的提高經(jīng)營(yíng)效率、促進(jìn)銷(xiāo)售收入、降低現(xiàn)金管理成本和避免收取假幣的風(fēng)險(xiǎn)等方面的積極作用認(rèn)識(shí)不夠，其受理銀行卡的積極性沒(méi)有得到有效調(diào)動(dòng)。三是，中小商戶市場(chǎng)仍處于培育期，商戶受理銀行卡可增加銷(xiāo)售收入的示范效應(yīng)不明顯。盡管二級(jí)地市和縣鄉(xiāng)地區(qū)的居民基本都擁有銀行卡，但刷卡消費(fèi)習(xí)慣尚未形成，是否受理銀行卡對(duì)商戶銷(xiāo)售的影響并不明顯；同時(shí)，在同行業(yè)的中小商戶中，受理銀行卡的氛圍不足，受理銀行卡所帶來(lái)的增量收入也不明顯，這也降低了中小商戶受理銀行卡的意愿。

部分中小商戶不具備申請(qǐng)受理銀行卡的資質(zhì)。在現(xiàn)有管理辦法和條例下，部分中小商戶不具備申請(qǐng)受理銀行卡的資質(zhì)，從而在一定程度上延緩了受理商戶的發(fā)展進(jìn)度。目前，部分中小商戶由于缺乏完整的證明材料（三證一表） 而不具備申請(qǐng)受理銀行卡的入網(wǎng)資質(zhì)；另一方面，遵照人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法 ，部分中小商戶因所在專(zhuān)業(yè)化市場(chǎng)的集中經(jīng)營(yíng)和管理而無(wú)法辦理單獨(dú)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，由此無(wú)法申請(qǐng)開(kāi)立基本存款賬戶作為單位銀行結(jié)算賬戶。

三、現(xiàn)有中小商戶收單商業(yè)模式的利弊分析

目前，我國(guó)中小商戶銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展模式主要分為兩類(lèi)：一類(lèi)是以北京地區(qū)為代表的財(cái)政補(bǔ)貼模式；另一類(lèi)是以海南地區(qū)為代表的中小商戶發(fā)展基金補(bǔ)貼模式。這兩種模式各具特色，也各有利弊。

北京市政府為改善奧運(yùn)期間銀行卡受理環(huán)境，規(guī)定商業(yè)街區(qū)、旅游景區(qū)、賓館酒店等重點(diǎn)地區(qū)、行業(yè)領(lǐng)域的中小商戶必須受理銀行卡，并且對(duì)直聯(lián)商戶和專(zhuān)業(yè)化維護(hù)公司實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼。該發(fā)展模式的好處是立竿見(jiàn)影。截止到2008年年底，北京受理銀行卡的特約商戶和POS機(jī)具分別是2005年的5.16倍和3.9倍，受理環(huán)境得到快速改善。該模式的主要弊端在于單純依靠行政強(qiáng)制力量有違市場(chǎng)發(fā)展原則，從而使中小商戶受理市場(chǎng)發(fā)展不具有可持續(xù)性，奧運(yùn)會(huì)后商戶撤機(jī)率較高。

海南地區(qū)為推進(jìn)銀行卡受理市場(chǎng)的深入發(fā)展，由發(fā)卡行共同出資設(shè)立中小商戶發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)基金，對(duì)符合條件的中小商戶 的收單機(jī)構(gòu)實(shí)施POS機(jī)具成本補(bǔ)貼。該模式對(duì)提高收單機(jī)構(gòu)積極性、促進(jìn)中小商戶受理市場(chǎng)發(fā)展具有積極的作用。海南省自2009年5月實(shí)施該補(bǔ)貼機(jī)制9個(gè)月以來(lái)，當(dāng)?shù)刂行∩虘魯?shù)增幅高達(dá)251%。但是，該模式只適用于當(dāng)?shù)氐奶厥馐袌?chǎng)發(fā)展環(huán)境，不具備推廣至全國(guó)的普適性。一是海南模式屬于72號(hào)文歷史模式的延續(xù)，從鼓勵(lì)發(fā)展直聯(lián)商戶的機(jī)具補(bǔ)償演變?yōu)楣膭?lì)發(fā)展中小商戶的補(bǔ)償基金，因而不具有全國(guó)推廣性；二是海南共有9家發(fā)卡機(jī)構(gòu)和6家收單機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)參與主體較少，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)之間對(duì)這種補(bǔ)貼方式比較容易達(dá)成共識(shí)；三是海南的中小商戶補(bǔ)貼資金按月發(fā)放，而商戶的動(dòng)態(tài)管理和資金分配均采取手工統(tǒng)計(jì)，存在很多操作困難。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：銀行卡產(chǎn)業(yè)論文范文

【關(guān)鍵詞】銀行客戶；虛擬網(wǎng)店；數(shù)據(jù)挖掘；智能分析

1.引言

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)和信息技術(shù)的不斷發(fā)展，各類(lèi)商家與銀行建立了各種樣式的支付交易業(yè)務(wù)，為銀行客戶在各商家店鋪中消費(fèi)提供了極大的便利。以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)的一種新型電子商務(wù)的興起，更是促進(jìn)了銀行卡電子消費(fèi)的熱潮。銀行、商家、持卡顧客，交易、消費(fèi)中的各類(lèi)數(shù)據(jù)在不斷地產(chǎn)生，但當(dāng)前對(duì)客戶的消費(fèi)行為數(shù)據(jù)還沒(méi)有較高水平的研究、挖掘。本文就顧客消費(fèi)行為進(jìn)行研究，以此提高銀行和店鋪對(duì)顧客服務(wù)的效率和質(zhì)量。

2.銀行業(yè)務(wù)及客戶介紹

2.1 銀行業(yè)務(wù)

銀行業(yè)務(wù)，由名稱(chēng)可知，銀行為客戶能提供和辦理的與銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)和服務(wù)。根據(jù)銀行業(yè)務(wù)辦理的復(fù)雜程度和銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的不同依賴程度，可把銀行業(yè)務(wù)劃分為：以一般性客戶貸款、普通外匯買(mǎi)賣(mài)、商業(yè)貿(mào)易性融資等為主的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和以銀行的衍生產(chǎn)品、租賃、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、結(jié)構(gòu)性融資、收購(gòu)兼并上市等為主的復(fù)雜業(yè)務(wù)；而按照銀行資產(chǎn)負(fù)債表的組成情況，銀行業(yè)務(wù)則可分為：負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)這三類(lèi)主要業(yè)務(wù)。其中，負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的重要基礎(chǔ)。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債而形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)，包括貸款業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

2.2 銀行客戶

根據(jù)與銀行業(yè)務(wù)或銀行服務(wù)中存貸款客戶的性質(zhì)和特點(diǎn)，可把銀行客戶分為對(duì)公的客戶和對(duì)私的客戶兩種，對(duì)公則主要針對(duì)的客戶是公司單位、政府部門(mén)；對(duì)私則是普通的私人單人客戶。

3.銀行客戶消費(fèi)行為及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)

隨著銀行商業(yè)化發(fā)展的不斷推進(jìn)，多數(shù)銀行為追求高營(yíng)利，不斷拓展其下屬支行和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，及其辦理業(yè)務(wù)領(lǐng)域。如商業(yè)銀行開(kāi)展的吸收存款、發(fā)放短期和中長(zhǎng)期貸款、國(guó)際結(jié)算、代銷(xiāo)兌付承銷(xiāo)債券等傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以及銀行卡業(yè)務(wù)。

3.1 銀行客戶消費(fèi)行為

本文提及的消費(fèi)行為是指銀行客戶在現(xiàn)實(shí)社會(huì)和網(wǎng)絡(luò)中所發(fā)出的消費(fèi)行為，如：銀行卡刷卡消費(fèi)、存款、購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬以及相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)中的網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等銀行客戶消費(fèi)行為及通過(guò)銀行系統(tǒng)進(jìn)行的各類(lèi)操作記錄。

將銀行客戶的消費(fèi)行為、喜歡、時(shí)間等相關(guān)信息進(jìn)行匯集、傳輸、存儲(chǔ)到相關(guān)的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)中，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)從數(shù)據(jù)庫(kù)中發(fā)現(xiàn)并抽取所需的消費(fèi)行為信息，對(duì)各種數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)與規(guī)律進(jìn)行分析、挖掘，并歸納性推理，從中挖掘出潛在的有價(jià)值的知識(shí)，幫助銀行決策者進(jìn)行正確的決策和市場(chǎng)客戶拓展。

3.2 數(shù)據(jù)挖掘相關(guān)技術(shù)

數(shù)據(jù)挖掘（data mining，DM）是從大量的、不完全的、不清凈的、待確定的數(shù)據(jù)中挖取隱含在其中的、但又可能是潛在的、有用的信息和知識(shí)的過(guò)程。

數(shù)據(jù)挖掘的目的是對(duì)給定的數(shù)據(jù)在經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)預(yù)處理之后，選取合適的數(shù)據(jù)挖掘算法進(jìn)行知識(shí)發(fā)現(xiàn)。常用數(shù)據(jù)挖掘算法有：神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、決策樹(shù)、統(tǒng)計(jì)分析、模糊集等方法。

4.基于數(shù)據(jù)挖掘的行為分析研究

根據(jù)當(dāng)前國(guó)內(nèi)各銀行現(xiàn)有的銀行客戶管理信息系統(tǒng)，可以擁有顧客互動(dòng)模塊、公共信息模塊、銀行產(chǎn)品信息模塊、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)模塊、數(shù)據(jù)分析模塊、工作管理模塊等不同模塊。通過(guò)對(duì)銀行客戶的消費(fèi)行為信息采集，特別是對(duì)銀行客戶網(wǎng)上消費(fèi)行為的研究，用戶的愛(ài)好和習(xí)慣則會(huì)成為銀行、商家共同營(yíng)銷(xiāo)的感興趣的知識(shí)。同時(shí)，國(guó)內(nèi)外信用卡市場(chǎng)在國(guó)內(nèi)爭(zhēng)奪銀行客戶的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，這對(duì)國(guó)內(nèi)各類(lèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)、客戶維護(hù)等提出了新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，運(yùn)營(yíng)模式應(yīng)逐步轉(zhuǎn)變成為以客戶為中心、以服務(wù)為中心、以數(shù)據(jù)為中心的運(yùn)營(yíng)模式，從銀行客戶的消費(fèi)行為中發(fā)現(xiàn)用戶的偏好和消費(fèi)趨向，注重銀行服務(wù)的人性化設(shè)計(jì)和管理，讓我國(guó)各類(lèi)銀行對(duì)所擁有的信用卡和儲(chǔ)蓄卡客戶的處于穩(wěn)定和增加中。隨著計(jì)算機(jī)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在銀行客戶信息和銀行卡管理中應(yīng)用的深入研究和應(yīng)用，采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)銀行客戶消費(fèi)行為有針對(duì)性地細(xì)分、挖掘是為銀行、商戶、銀行客戶提供群體服務(wù)和提高營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的一種創(chuàng)新應(yīng)用。銀行客戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)挖掘過(guò)程的簡(jiǎn)要框架如圖1所示。

通過(guò)對(duì)銀行客戶的消費(fèi)行為分析、挖掘，具有一是銀行能根據(jù)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際情況，綜合分析，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，挖掘潛力客戶；二是根據(jù)消費(fèi)行為，能給客戶提供更加滿意的銀行產(chǎn)品服務(wù)，起到提升服務(wù)品牌的目的；三是提高銀行對(duì)客戶管理的精準(zhǔn)性，使管理和效益達(dá)到雙贏目的；四是通過(guò)消費(fèi)行為分析，改進(jìn)不足和完善服務(wù)，提高客戶忠誠(chéng)度，更有利于銀行產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。

5.綜述

通過(guò)對(duì)銀行、商戶、銀行客戶的綜合信息，特別是銀行客戶消費(fèi)行為信息等進(jìn)行綜合匯集，在實(shí)體商戶中的消費(fèi)行為、網(wǎng)絡(luò)中的電子消費(fèi)行為、歷史銀行業(yè)務(wù)等信息的綜合數(shù)據(jù)挖掘，結(jié)果表明：對(duì)銀行客戶消費(fèi)行為智能分析可在客戶維護(hù)、銀行產(chǎn)品研發(fā)、客戶群建立、銀行商戶管理、銀行客戶信用等管理方面，有利于改進(jìn)和提高銀行管理工作。同時(shí)，及早發(fā)現(xiàn)銀行客戶的資金流轉(zhuǎn)、交易的異常情況，并進(jìn)行重點(diǎn)追蹤、分析，以便后續(xù)工作需要。這在銀行業(yè)務(wù)管理中具有較好的研究和應(yīng)用價(jià)值。

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第3篇：銀行卡產(chǎn)業(yè)論文范文

論文關(guān)鍵詞：信用卡；套現(xiàn)；監(jiān)管；逆向選擇

現(xiàn)在銀行卡在人們生活中的角色越來(lái)越重要，大到購(gòu)房買(mǎi)車(chē)，小到網(wǎng)上購(gòu)物，都離不開(kāi)刷卡消費(fèi)。據(jù)中央銀行統(tǒng)計(jì)，我們?nèi)粘Ｉ钪兄С?00元，就有25元通過(guò)銀行卡支付，其中信用卡透支消費(fèi)占到了相當(dāng)大的比例。隨著信用卡在我國(guó)的廣泛使用，一些不法分子開(kāi)始盯上了信用卡套現(xiàn)這個(gè)生財(cái)之道，所謂信用卡套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過(guò)ATM或銀行柜臺(tái)等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，而是通過(guò)～些非法中介機(jī)構(gòu)以刷卡消費(fèi)的名義取現(xiàn)。目前常用的套現(xiàn)手法主要是通過(guò)中介POS機(jī)刷卡付手續(xù)費(fèi)套現(xiàn)和借助互聯(lián)網(wǎng)，利用電子商務(wù)網(wǎng)站的交易平臺(tái)，通過(guò)諸如支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付工具，進(jìn)行虛假交易套現(xiàn)。

一、信用卡違規(guī)套現(xiàn)亂象分析

作者2009年6月26日在百度上輸入“信用卡套現(xiàn)”，搜索引擎顯示的相關(guān)網(wǎng)頁(yè)多達(dá)218萬(wàn)篇，而在2009年5月17日搜索時(shí)相關(guān)網(wǎng)頁(yè)才192萬(wàn)篇。其中絕大部分網(wǎng)站都標(biāo)明能夠提供信用卡提現(xiàn)服務(wù)，這些中介公司大多是打著“理財(cái)公司”、“商貿(mào)公司”等的招牌在做信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)。

為什么有的信用卡持卡人選擇來(lái)這種非正規(guī)的中介公司套現(xiàn)，而不是去銀行取現(xiàn)呢?

假如在銀行的ATM機(jī)上用信用卡取現(xiàn)，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金，且銀行還要收取1％一3％不等的手續(xù)費(fèi)和每天萬(wàn)分之五的利息，如果逾期沒(méi)有還款，銀行還要收取欠款的循環(huán)利息。而去所謂的信用卡公司套現(xiàn)，則相當(dāng)于在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，不但不用支付利息，還能獲得最長(zhǎng)56天的免息期，持卡人需要支付的，僅僅是給這些公司刷卡額2％～3％的手續(xù)費(fèi)。以招行信用卡為例，在ATM機(jī)上取現(xiàn)一萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)為100元，30天的利息為150元，總計(jì)250元；如果是通過(guò)信用卡套現(xiàn)公司提現(xiàn)，以2％的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，只需支付200元，費(fèi)用減少了20％。在取現(xiàn)超出信用額度后，這些信用卡套現(xiàn)公司還可以為持卡人辦理名為分期付款、實(shí)為取現(xiàn)的業(yè)務(wù)。以一張額度為5萬(wàn)元的信用卡為例，最多可以取出10萬(wàn)元2O萬(wàn)兀的現(xiàn)金。

按照中國(guó)銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定，商戶只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0．5％～2％不等的費(fèi)用‘剩下的差價(jià)就是這些套現(xiàn)公司的收入。高額的收入使得從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量越來(lái)越多，規(guī)模也越來(lái)越大。然而，面對(duì)這些惡意套現(xiàn)公司，我國(guó)目前卻并未出臺(tái)明確的規(guī)定予以打擊。

其實(shí)，在費(fèi)用表象下暗含的是融資渠道的不暢通。拋開(kāi)惡意套現(xiàn)不談，實(shí)施信用卡套現(xiàn)的，大部分是因?yàn)槠渌谫Y渠道不暢通，如果急需三五萬(wàn)元現(xiàn)金，去銀行貸款手續(xù)相當(dāng)繁瑣，需要抵押，且不一定能貸出來(lái)。這樣，持卡人有需求，銀行(聯(lián))有利潤(rùn)，中介有服務(wù)，信用卡套現(xiàn)就這么泛濫了。

二、信用卡違規(guī)套現(xiàn)亂象背后暗含金融風(fēng)險(xiǎn)與體制漏洞

信用卡套現(xiàn)公司為什么能夠獲得大量可以用來(lái)刷卡消費(fèi)的POS機(jī)呢?

關(guān)鍵還是利益。現(xiàn)在信用卡收入主要來(lái)源于三個(gè)方面，第一是收取年費(fèi)，第二是循環(huán)利息收入，第三是扣率，就是從商家刷卡后獲得的消費(fèi)返點(diǎn)收入。即當(dāng)消費(fèi)者在商戶刷卡以后，信用卡發(fā)卡行從商戶那獲得的返點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，目前根據(jù)商戶的不同，獲取的返點(diǎn)手續(xù)費(fèi)介于0％一2％中間不等。

在獲得商家返點(diǎn)之后，參與交易的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行利潤(rùn)分成，其中信用卡發(fā)卡行、POS機(jī)提供者和中國(guó)銀聯(lián)的分成分別為70％、20％和10％。信用卡每成功交易一筆，安裝了POS機(jī)的金融機(jī)構(gòu)就能穩(wěn)賺商家返點(diǎn)10％的收入。基于此，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都希望能盡可能地多裝自己的POS機(jī)。銀聯(lián)和各大銀行為了擴(kuò)大自有POS機(jī)的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機(jī)安裝門(mén)檻。這樣有些美容院、小雜貨店，都能很輕易的裝上POS機(jī)，POS機(jī)的泛濫，催生了刷卡套現(xiàn)的溫床。

但使用信用卡消費(fèi)和套現(xiàn)性質(zhì)完全不同，前者是支付行為，而后者是借貸行為，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于刷卡消費(fèi)，在某種程度上是涉嫌虛構(gòu)事實(shí)的貸款欺詐。惡意套現(xiàn)對(duì)金融業(yè)整體造成的風(fēng)險(xiǎn)與損失究竟有多大?從具體金額來(lái)說(shuō)還很難準(zhǔn)確地預(yù)計(jì)，但帶來(lái)的危害應(yīng)該說(shuō)至少體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

第一，信用卡套現(xiàn)擾亂了金融秩序，增加了我國(guó)金融的不穩(wěn)定因素。我國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金的流人流出都有一系列嚴(yán)格的規(guī)定予以監(jiān)控。那些不法分子通過(guò)虛擬POS機(jī)刷卡消費(fèi)等不真實(shí)交易，變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)等行為卻游離在法律的框架之外，違反了國(guó)家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營(yíng)的法律規(guī)定，背離了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢(qián)”等不法行為提供便利條件，這無(wú)疑給我國(guó)整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。

第二，金融風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行壞賬率上升。持卡人拿到的套現(xiàn)資金相當(dāng)于獲得了一筆無(wú)息無(wú)擔(dān)保的個(gè)人貸款，而發(fā)卡行又無(wú)法獲悉這些資金的用途，難以進(jìn)行有效鑒別與跟蹤，信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)實(shí)際上已經(jīng)演變?yōu)橥顿Y或投機(jī)的信用風(fēng)險(xiǎn)。2008年全國(guó)商業(yè)銀行的信用卡貸款壞賬率與上一年相比，大幅提高了約2個(gè)百分點(diǎn)。

第三，大量不良貸款的形成也將破壞社會(huì)的誠(chéng)信環(huán)境，損害市場(chǎng)信心，阻礙信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。

第四，刺激地下融資的發(fā)展，為不正當(dāng)資金使用提供便利，降低宏觀調(diào)控的有效性和權(quán)威性。

那么究竟是什么導(dǎo)致了信用卡違規(guī)套現(xiàn)的泛濫呢?

(一)利益輸送，中國(guó)銀聯(lián)角色錯(cuò)位

中國(guó)銀聯(lián)定位的失當(dāng)客觀上對(duì)惡意套現(xiàn)行為起到了推波助瀾的作用。

這里需要說(shuō)明的是，這里所說(shuō)的銀聯(lián)，并不是由國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡組織——中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司，而是其控股的從事銀行卡收單專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的銀聯(lián)商務(wù)有限公司。中國(guó)銀聯(lián)與生俱來(lái)的官方背景使其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，旗下的銀聯(lián)商務(wù)更是在全國(guó)POS機(jī)市場(chǎng)攻城略地，風(fēng)光無(wú)限，甚至以前有的城市規(guī)定，只讓銀聯(lián)裝POS，不讓銀行裝POS。目前國(guó)內(nèi)60％以上的POS都由銀聯(lián)發(fā)展而來(lái)。

中國(guó)銀聯(lián)本身是為各家銀行卡提供服務(wù)的一個(gè)機(jī)構(gòu)，是負(fù)責(zé)信用卡信息的轉(zhuǎn)移、資金清算的。現(xiàn)在銀聯(lián)為擴(kuò)大自身利潤(rùn)比例，直接安裝POS機(jī)，從事實(shí)上在業(yè)務(wù)層面與銀行之間形成了一種正面競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，在利益上形成了沖突。銀聯(lián)在這里，既是管理者，但是自己也裝POS機(jī)，又是市場(chǎng)的從業(yè)者，條件比銀行還優(yōu)惠，事后監(jiān)管也松，導(dǎo)致銀行不得放松條件去競(jìng)爭(zhēng)。

(二)跑馬圈地，商業(yè)銀行無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)

信用卡惡意套現(xiàn)現(xiàn)象的存在，源于各大銀行在信用卡方面的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。

據(jù)麥肯錫公司預(yù)測(cè)，未來(lái)幾年中國(guó)的零售信貸市場(chǎng)將呈指數(shù)增長(zhǎng)，僅信用卡帶來(lái)的個(gè)人信貸規(guī)模，到2013年利潤(rùn)將達(dá)到130億-140億，成為僅次於個(gè)人住房貸款的第二大零售信貸產(chǎn)品，占零售信貸利潤(rùn)總額的22％，占整個(gè)銀行利潤(rùn)總額的14％左右。這么大的市場(chǎng)，是中國(guó)任何銀行都不敢忽視的，各商業(yè)銀行紛紛在信用卡市場(chǎng)展開(kāi)爭(zhēng)奪。由于在早期過(guò)于注重?cái)U(kuò)張的速度，商業(yè)銀行采取的是一種跑馬圈地，強(qiáng)占市場(chǎng)份額的方式來(lái)發(fā)展信用卡。

一個(gè)最明顯的體現(xiàn)是，中國(guó)信用卡發(fā)卡數(shù)量近年來(lái)快速增長(zhǎng)。在銀行卡發(fā)卡總量中，信用卡占比進(jìn)一步提高。根據(jù)中央銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2008年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡約18億張，較2007年底增加l6．7％，增速較2007年回落15．9個(gè)百分點(diǎn)。其中，信用卡發(fā)卡量為1．42億張，同比增長(zhǎng)速度高達(dá)57．7％，占銀行卡發(fā)卡量的比重從上一年末的6％提高到7．9％。商業(yè)銀行信用卡信貸余額為1582．12億元，同比增長(zhǎng)110．9％。

從發(fā)卡機(jī)構(gòu)看，截止到2009年3月底，國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)行銀行已接近三十家，其中有l(wèi)7家銀行的信用卡累計(jì)發(fā)行量超過(guò)了50萬(wàn)張的規(guī)模。除全國(guó)性的商業(yè)銀行全部發(fā)行了信用卡外，很多地方性銀行都正在積極發(fā)卡或籌備發(fā)卡。我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)總體已經(jīng)從一線城市逐漸向二三線城市甚至農(nóng)村的縱深方向發(fā)展。

但在高增長(zhǎng)的背后難掩信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)偏高的事實(shí)。中國(guó)的商業(yè)銀行，盡管不少并未披露相關(guān)數(shù)據(jù)，但從少數(shù)可獲得的數(shù)據(jù)也可以證實(shí)，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)偏高的事實(shí)。2008年14家上市銀行的平均壞賬率為2．04％，而公布信用卡貸款壞賬率的4家上市銀行平均壞賬率卻達(dá)到了2．9％。更危險(xiǎn)的是，壞賬率與上一年相比，大幅提高了約2個(gè)百分點(diǎn)。其中，興業(yè)銀行由2007年的0．86％大幅提高至1．63％，招商銀行也由1．92％提高到了2．77％。

(三)監(jiān)管缺失。法律法規(guī)存在盲點(diǎn)

事實(shí)上，信用卡“套現(xiàn)”之所以能順利完成，是持卡人利用了與銀行關(guān)于“透支消費(fèi)短期借款免息”的約定，“套現(xiàn)”商業(yè)機(jī)構(gòu)利用了其與銀行POS機(jī)約定中關(guān)于“信用卡刷POS機(jī)消費(fèi)，銀行向商業(yè)機(jī)構(gòu)付款”的約定，持卡人與POS機(jī)商業(yè)機(jī)構(gòu)惡意串通，虛構(gòu)消費(fèi)交易套取現(xiàn)金的結(jié)果。但目前并沒(méi)有法律明文規(guī)定信用卡套現(xiàn)是違法行為，套現(xiàn)人就算被抓到也無(wú)法定罪，頂多在銀行信貸記錄上有污點(diǎn)。

那么，我們不僅要問(wèn)，難道沒(méi)有相關(guān)的法律和規(guī)定進(jìn)行約束嗎?有，從法律層面，有商業(yè)銀行法、反洗錢(qián)法、支付結(jié)算辦法、銀行卡管理規(guī)定等。但是這些法律和規(guī)定，一是過(guò)于籠統(tǒng)，比如對(duì)于審核，只要求審核客戶身份，怎么審核、應(yīng)該審核什么東西，沒(méi)有明確規(guī)定，這是市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的原因所在；二是這些法律和規(guī)定，多是從經(jīng)濟(jì)角度加以監(jiān)管，力度比較有限。如信用卡管理辦法規(guī)定：“持卡人違反本辦法規(guī)定套取現(xiàn)金的，對(duì)其按套取現(xiàn)金數(shù)額的30％至50％處以罰款”，且不說(shuō)對(duì)非法套現(xiàn)的取證有很大難度，就此處罰力度，顯然違法成本過(guò)低，導(dǎo)致大家對(duì)法律沒(méi)有畏懼感；三是目前規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的主要法規(guī)文件是1997年的《支付結(jié)算管理辦法》和1999年的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但這兩個(gè)辦法都屬于部門(mén)規(guī)章，缺乏法律效力，銀行查獲提供非法套現(xiàn)服務(wù)的不法商戶后，一般的措施只是收回其POS機(jī)。非法套現(xiàn)的持卡人被查獲后，一般由銀行采取止付、凍結(jié)賬戶和記人“黑名單”的做法，不能施以更為嚴(yán)厲的處罰。因此，違規(guī)套現(xiàn)問(wèn)題，歸根到底是法律監(jiān)管缺失、執(zhí)法不力造成的，只有在這兩輛方面加大力度，才能對(duì)參與者產(chǎn)生足夠的威懾力。

三、美國(guó)的前車(chē)之鑒

作為信用卡的發(fā)源地，過(guò)度依賴刷卡、過(guò)度透支，給美國(guó)金融體系埋下了巨大的隱患。截至2008年底，美國(guó)信用卡債務(wù)接近1萬(wàn)億美元，相比2003年增幅超過(guò)25％；而隨著金融危機(jī)爆發(fā)，還款率直線下降，信用卡壞賬率上升18％，總額超過(guò)9．61億美元。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家擔(dān)心，一批批信用卡客戶的破產(chǎn)，正在誘發(fā)新一輪金融信貸危機(jī)。

20世紀(jì)80年代以前，美國(guó)的銀行和發(fā)卡商們通常只面向信用良好的客戶發(fā)卡，其利潤(rùn)來(lái)源主要是面向持卡人收取的年費(fèi)和合理利息。但后來(lái)伴隨相關(guān)法律法規(guī)的放寬，銀行發(fā)卡對(duì)象范圍大幅放寬，沒(méi)有收入的學(xué)生也成為發(fā)卡對(duì)象。同時(shí)，為吸引更多客戶，多數(shù)銀行的信用卡都免收年費(fèi)，銀行的利潤(rùn)來(lái)源轉(zhuǎn)變?yōu)橐岳⒑蛯?duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶收取的延期還款罰金為主。

這與國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)至少有三點(diǎn)共同之處：一是降低風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大發(fā)卡范圍，缺乏資信的人群，如學(xué)生、低收入者等，也成為持卡人。二是銀行的利潤(rùn)來(lái)源不以年費(fèi)和合理利息為主。三是利益鏈在加速自身運(yùn)轉(zhuǎn)的同時(shí)，也在積聚毀滅自己的力量。來(lái)自上海金融審判庭的數(shù)據(jù)顯示，信用卡糾紛案件呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，2009年集中出現(xiàn)了信用卡透支套現(xiàn)糾紛等新類(lèi)型案件。2008年至今，僅上海市黃浦區(qū)法院就受理信用卡案件4052起。20世紀(jì)90年代初期，曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)的信用卡惡意競(jìng)爭(zhēng)、盲目發(fā)展、盲目透支以及無(wú)節(jié)制套現(xiàn)狀況，其教訓(xùn)同樣值得我們深思。

四、信用卡套現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)分析與對(duì)策建議

銀行卡套現(xiàn)本身是取現(xiàn)的灰色形式，其存在基礎(chǔ)，按照經(jīng)濟(jì)學(xué)價(jià)格管制的觀點(diǎn)，是銀行的取現(xiàn)費(fèi)率設(shè)置太高，強(qiáng)制性地試圖拉高信用卡取現(xiàn)的均衡費(fèi)率，結(jié)果消費(fèi)者自發(fā)尋求消解活動(dòng)，將取現(xiàn)費(fèi)率降至最低，這就是所謂“套現(xiàn)”。套現(xiàn)本身在現(xiàn)有高成本取現(xiàn)的格局下可以算一個(gè)多方共贏的改進(jìn)。對(duì)持卡人而言，以更低費(fèi)率拿到了小額貸款。對(duì)參與這一灰色產(chǎn)業(yè)的中介和銀聯(lián)等，也都拿到了屬于自己的一份利潤(rùn)。但對(duì)于發(fā)卡行而言，因?yàn)楸举|(zhì)同樣是取現(xiàn)，銀行喪失了拿到更多取現(xiàn)費(fèi)用的空間，因此成了“受害方”。信用卡套現(xiàn)的存在反映了該金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中存在不可消滅的套利空間。同時(shí)因?yàn)樵摲N套利空間涉足金融和商品兩個(gè)市場(chǎng)，大大降低了套利的流動(dòng)性，使其得以相對(duì)穩(wěn)定的存在，而不似金融市場(chǎng)上套利空間一旦出現(xiàn)就會(huì)被市場(chǎng)行為所消滅。

純粹的信用卡取現(xiàn)行為并不影響金融體系的穩(wěn)定，只要這一行為建立在持卡人健康穩(wěn)定的收入現(xiàn)金流的基礎(chǔ)上。而信用卡套現(xiàn)的行為之所以可能危及到金融穩(wěn)定的原因是，持卡人往往會(huì)套取超過(guò)自身可許額度的金額。支撐這一行為的是諸多銀行競(jìng)爭(zhēng)性地濫發(fā)信用卡。最終持卡人的總額度很容易超越其總收入的可用額度。一旦消費(fèi)者套現(xiàn)過(guò)多，很可能形成呆賬壞賬，讓銀行蒙受損失。

在金融危機(jī)的背景下，如何在發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)、拉動(dòng)消費(fèi)與警惕信用卡危機(jī)之間作出平衡，如何在金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管之間求得平衡，不僅重要而且迫切。龐大的信用卡套現(xiàn)數(shù)額游離在監(jiān)管層的視線之外，不僅加大了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也使中國(guó)金融業(yè)安全面臨著挑戰(zhàn)。為了防范和化解信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，筆者認(rèn)為應(yīng)盡快加速相關(guān)立法進(jìn)程，監(jiān)管到位，完善信用卡市場(chǎng)環(huán)境，建立多層次、多機(jī)制的征信體系，培養(yǎng)全民信用意識(shí)，著力解決中小企業(yè)和個(gè)人融資難的問(wèn)題，才能從源頭上清理“非法套現(xiàn)”滋生的土壤。

(一)完善立法才能治本

要打擊惡意套現(xiàn)行為，防范信用卡套現(xiàn)帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，首先要完善相關(guān)的法律法規(guī)，堵上政策方面的漏洞。要明確信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)，在法律中嚴(yán)格界定非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件和處罰標(biāo)準(zhǔn)，才能在現(xiàn)實(shí)中產(chǎn)生對(duì)非法信用卡套現(xiàn)的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。其次，建議加大對(duì)銀行卡立法的力度。銀行卡已經(jīng)成為國(guó)民生活中不可缺少的金融工具，有關(guān)銀行卡持有者與發(fā)放機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)及發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商戶之間利益的平衡等都需要效力層次較高的法律予以確定。以保證在處理銀行卡相關(guān)問(wèn)題時(shí)有法可依。同時(shí)解決執(zhí)法不嚴(yán)問(wèn)題，否則就算相關(guān)的法律制定的再全面，再細(xì)致，執(zhí)法監(jiān)督不力，那也只是一紙空文。

(二)銀聯(lián)服務(wù)回歸，金融監(jiān)管到位

銀聯(lián)應(yīng)該主動(dòng)調(diào)整自己的定位，回歸銀行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的角色，避免與各大銀行產(chǎn)生業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。一要將銀聯(lián)納入銀監(jiān)局直管，同時(shí)將電子虛擬交易等納入到銀監(jiān)會(huì)管理之下；其次要建立專(zhuān)門(mén)的信用卡監(jiān)督部門(mén)，解決各地監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一的問(wèn)題，逐步完善信用卡市場(chǎng)環(huán)境，可以通過(guò)發(fā)卡銀行、收單銀行、銀聯(lián)三方建立統(tǒng)一的取現(xiàn)／套現(xiàn)可疑交易監(jiān)控體系，對(duì)疑似套現(xiàn)、銀行卡盜用等交易進(jìn)行識(shí)別、監(jiān)控、分析、打擊。平攤監(jiān)控成本，避免“搭便車(chē)”現(xiàn)象，最終提高監(jiān)控效率。

(三)發(fā)卡從嚴(yán)。約束商戶

在目前法律規(guī)定尚不健全的情況下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該在大力拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，發(fā)卡前嚴(yán)格審核申請(qǐng)人的條件和審批額度，強(qiáng)調(diào)發(fā)卡源頭的風(fēng)險(xiǎn)控制。在與特約商戶的協(xié)議中，明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強(qiáng)化其違約責(zé)任，以約束特約商戶的行為；推出審核機(jī)制，對(duì)特約商戶進(jìn)行級(jí)別評(píng)估，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的商戶，提供不同的服務(wù)。引入一銀行卡保險(xiǎn)機(jī)制，與保險(xiǎn)公司合作，參與信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)保險(xiǎn)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

(四)完善征信體系

我國(guó)個(gè)人信用制度并不完善，缺乏完備的信用體系，為減少風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡行須花大量成本用于調(diào)查個(gè)人信息，增加擔(dān)保力度，從而增加了交易成本。因此要建立完善以個(gè)人征信系統(tǒng)為主體的信用卡信息共享機(jī)制，設(shè)定個(gè)人總的信用額度，方便諸多發(fā)卡行查詢驗(yàn)證，避免同一客戶反復(fù)辦卡。同時(shí)對(duì)有不良套現(xiàn)記錄的持卡人禁止發(fā)卡，將套現(xiàn)商戶列入屏蔽欄以杜絕其發(fā)展業(yè)務(wù)，從源頭上遏制不良套現(xiàn)行為的產(chǎn)生。

第4篇：銀行卡產(chǎn)業(yè)論文范文

關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發(fā)展過(guò)程中經(jīng)歷了三個(gè)階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費(fèi)用，從而降低商品交易費(fèi)用。20世紀(jì)70年代以來(lái)，電子通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的一體化使經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類(lèi)社會(huì)逐步向信息社會(huì)邁進(jìn)。由于金融業(yè)對(duì)信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營(yíng)決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無(wú)疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀(jì)末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會(huì)從根本上改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，改變銀行的經(jīng)營(yíng)方式。由于在降低交易費(fèi)用上的巨大優(yōu)勢(shì)，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢(shì)。當(dāng)然電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應(yīng)對(duì)電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中不得不面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題。

一、電子貨幣相關(guān)概念解析

20世紀(jì)以來(lái)，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱(chēng)為是繼中世紀(jì)法幣對(duì)鑄幣取代以來(lái)，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動(dòng)中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會(huì)影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會(huì)影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費(fèi)者（及相對(duì)的特約商戶）占有的，存儲(chǔ)在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價(jià)值的“儲(chǔ)值”或“預(yù)付價(jià)值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價(jià)值以數(shù)字信息的方式存儲(chǔ)在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲(chǔ)值卡、智能卡，以及利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開(kāi)銀行的中介作用，在交易過(guò)程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。

（二）電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)手段為依托，通常以各類(lèi)電子設(shè)備（如智能卡）及計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)器為價(jià)值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類(lèi)和計(jì)算機(jī)兩種載體。以卡類(lèi)為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲(chǔ)在里面的程序和外部銷(xiāo)售終端或其他設(shè)備（如電子錢(qián)包）的指令存儲(chǔ)和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端，卡中代表金錢(qián)的信息可以被識(shí)別，并且按照指令進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而以計(jì)算機(jī)為載體的電子貨幣進(jìn)行交易時(shí)，需要借助個(gè)人計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專(zhuān)門(mén)的軟件，通過(guò)特殊的軟件和計(jì)算機(jī)的處理能力，實(shí)現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計(jì)算和轉(zhuǎn)移。這種強(qiáng)大的存儲(chǔ)和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過(guò)輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫(kù)相聯(lián)系，通過(guò)中央數(shù)據(jù)庫(kù)增減相應(yīng)的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說(shuō)到底不過(guò)是觀念化的貨幣信息，它實(shí)際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，因此也可以稱(chēng)其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時(shí)，實(shí)際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_(kāi)設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后，交易雙方進(jìn)行結(jié)算，要比現(xiàn)實(shí)銀行系統(tǒng)的方式更省錢(qián)、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價(jià)值傳送的無(wú)紙化

電子貨幣是現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒(méi)有貨幣實(shí)體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無(wú)形貨幣。一般來(lái)說(shuō)，電子貨幣的價(jià)值通過(guò)銷(xiāo)售終端從消費(fèi)者手里傳送到貨物銷(xiāo)售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應(yīng)金額，銀行再通過(guò)清算機(jī)構(gòu)同發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個(gè)過(guò)程是無(wú)紙化的。所謂無(wú)紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個(gè)持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點(diǎn)上，很類(lèi)似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨

電子貨幣能否被稱(chēng)為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨(dú)立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用，但電子貨幣只是蘊(yùn)涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，因而無(wú)法單獨(dú)衡量和表現(xiàn)商品的價(jià)值和價(jià)格，也無(wú)法具有價(jià)值保存手段而只有依附于現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度職能和價(jià)值儲(chǔ)藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計(jì)算機(jī)，其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個(gè)人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時(shí)，商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實(shí)體貨幣后，才算完成了對(duì)款項(xiàng)的回收，電子貨幣不能完全獨(dú)立執(zhí)行支付手段的職能。可見(jiàn)現(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。

二、電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

伴隨著社會(huì)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向?yàn)轭櫩吞峁╇娮忧逅惴?wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問(wèn)題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式如何向信息化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，與金融電子化趨勢(shì)相適應(yīng)。

（一）電子貨幣的發(fā)行主體

目前國(guó)際間對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對(duì)象的認(rèn)識(shí)尚存在較大分歧。歐洲大陸各國(guó)認(rèn)同這樣的觀點(diǎn)，即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對(duì)象之一。1998年，歐盟委員會(huì)在歐盟理事會(huì)提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機(jī)構(gòu)”享有同樣的市場(chǎng)準(zhǔn)入權(quán)利和相同的競(jìng)爭(zhēng)條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)無(wú)意從事傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)所提供的全部金融服務(wù)，它依舊有權(quán)在整個(gè)歐盟成員國(guó)范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；第二電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)只接受設(shè)立地成員國(guó)一國(guó)的管理和監(jiān)督，這也使其在經(jīng)營(yíng)條件上與傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)完全相同。在美國(guó)和英國(guó)，占主導(dǎo)性的觀點(diǎn)則是，若對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和限制，會(huì)損害民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開(kāi)發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機(jī)構(gòu)還為時(shí)過(guò)早，因?yàn)橐恍┳C券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機(jī)構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因?yàn)樨泿攀侵醒脬y行獨(dú)有的利益，它來(lái)自貨幣發(fā)行權(quán)，即能使市場(chǎng)參與者將其負(fù)債作為貨幣的權(quán)利，該利益反映在對(duì)生息資產(chǎn)通過(guò)以發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無(wú)息或者低息融資的回報(bào)上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來(lái)源就會(huì)喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費(fèi)者提供無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的電子支付產(chǎn)品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價(jià)很大，因?yàn)檎慕槿霑?huì)沖淡市場(chǎng)活力的發(fā)揮，抑制私營(yíng)領(lǐng)域的發(fā)展，阻礙進(jìn)一步的金融創(chuàng)新，而且高風(fēng)險(xiǎn)的新興商務(wù)可能會(huì)浪費(fèi)納稅人的錢(qián)財(cái)。從目前來(lái)看，各國(guó)只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對(duì)其監(jiān)管。

（二）銀行的結(jié)算職能

隨著小額結(jié)算方法的多樣化，以及開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來(lái)越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司，在銷(xiāo)售卡時(shí)，即與購(gòu)買(mǎi)者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過(guò)電話、因特網(wǎng)，提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。

另外，以往企業(yè)間交易的買(mǎi)賣(mài)雙方，其資金授受都是通過(guò)銀行中介進(jìn)行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費(fèi)。但是，隨著金融EDI的應(yīng)用，促進(jìn)了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算，這對(duì)企業(yè)無(wú)疑有效地削減了手續(xù)費(fèi)支出。同時(shí)，隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展，這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部普及。其結(jié)果是，雙方的交易信息不必通過(guò)銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經(jīng)過(guò)銀行即可進(jìn)行，銀行不僅喪失了手續(xù)費(fèi)的收入，而且無(wú)法掌握企業(yè)的資金流向。這對(duì)銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個(gè)挑戰(zhàn)。

（三）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)

電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，將為使用者跨越國(guó)境利用由外國(guó)經(jīng)營(yíng)者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)，已出現(xiàn)無(wú)國(guó)籍化的動(dòng)向，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國(guó)機(jī)構(gòu)之間將處于直接競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)籍競(jìng)爭(zhēng)力，已成為各國(guó)銀行必須考慮的重要問(wèn)題。同時(shí)，為了保護(hù)使用者利益，1997年5月，10國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)、中央銀行總裁會(huì)議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報(bào)告書(shū)中指出：關(guān)于跨越國(guó)境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問(wèn)題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對(duì)國(guó)內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國(guó)主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。

三、電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊及應(yīng)對(duì)策略

我國(guó)已由中國(guó)人民銀行為牽頭單位，配合國(guó)家各主要商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國(guó)金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國(guó)銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉(zhuǎn)速度，以逐步確立和完善我國(guó)支付清算體制，加快實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。目前，我國(guó)金融卡發(fā)卡量超過(guò)10300萬(wàn)張，全國(guó)金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個(gè)衛(wèi)星站，覆蓋了全國(guó)所有地級(jí)以上城市和700多個(gè)縣，全國(guó)電子聯(lián)行平均每天往來(lái)5萬(wàn)多筆，轉(zhuǎn)匯金額平均每天達(dá)800——1000億元，大大提高了轉(zhuǎn)匯效率，縮短了資金在途時(shí)間，平均每天為企業(yè)減少利息開(kāi)支500萬(wàn)元。金融卡的發(fā)行，使得消費(fèi)群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡(jiǎn)易方便、安全可靠、促進(jìn)發(fā)展的緊密關(guān)系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。

（一）電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊

1、對(duì)銀行生存和經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)

電子貨幣的普遍使用，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類(lèi)：一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一類(lèi)是指?jìng)鹘y(tǒng)銀行運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的目的，并節(jié)省銀行的經(jīng)營(yíng)成本的模式，完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類(lèi)網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國(guó)BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報(bào)告，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)成本僅相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占到了收入的60%，開(kāi)辦一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬(wàn)美元，還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個(gè)傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)需要150萬(wàn)——200萬(wàn)美元，外加每年的附加經(jīng)營(yíng)費(fèi)用35萬(wàn)——50萬(wàn)美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢(shì)顯著，對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)已構(gòu)成威脅。

2、對(duì)客戶市場(chǎng)占有率的沖擊

電子貨幣是通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣，這就使一國(guó)中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破，于是世界上那些擁有先進(jìn)技術(shù)和大量資本的機(jī)構(gòu)和個(gè)人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營(yíng)電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進(jìn)行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來(lái)了嚴(yán)重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過(guò)銀行單獨(dú)向客戶提供金融服務(wù)，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司在銷(xiāo)售卡時(shí)即與購(gòu)買(mǎi)者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過(guò)電話、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。

3、對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行的銷(xiāo)售渠道是分行及其廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經(jīng)營(yíng)方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而沒(méi)有便利的計(jì)算機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營(yíng)寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會(huì)無(wú)形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖。因此一些金融界有識(shí)之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場(chǎng)。這無(wú)疑對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)電子貨幣的策略

電子貨幣產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用是顯而易見(jiàn)的。目前，隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)生存意識(shí)迅速加強(qiáng)，利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識(shí)到了電子貨幣市場(chǎng)所蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)，哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。

1、加快金卡工程建設(shè)速度，開(kāi)發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種

1993年國(guó)務(wù)院聽(tīng)取電子部關(guān)于實(shí)施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國(guó)家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。標(biāo)志著我國(guó)金卡工程的開(kāi)始。我國(guó)金卡工程的應(yīng)用目標(biāo)是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實(shí)用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國(guó)際金融支付體系接軌。實(shí)施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實(shí)現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實(shí)現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。

“金卡工程”最初的重點(diǎn)在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對(duì)歐美而言比較差，且我國(guó)的支付工具也相對(duì)比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級(jí)的形式尤其是智能IC卡。目前在我國(guó)12個(gè)金卡工程試點(diǎn)城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運(yùn)行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達(dá)1億多張，銀行IC卡300多萬(wàn)張。我國(guó)IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國(guó)的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會(huì)保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費(fèi)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，并取得初步成效。2002年我國(guó)IC卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)達(dá)55家，發(fā)卡量達(dá)3.8億張。可以受理銀行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬(wàn)家，各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動(dòng)柜員機(jī)總計(jì)5萬(wàn)臺(tái)，銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)34萬(wàn)臺(tái)，全國(guó)受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)13萬(wàn)個(gè)，截止2002年交易總額為84532億元。其增長(zhǎng)速度大大超過(guò)世界平均增長(zhǎng)的水平。我國(guó)金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模，實(shí)施了電子貨幣（銀行卡）工程。

目前我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類(lèi)較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資銀行應(yīng)加快信用卡合作開(kāi)發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強(qiáng)信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國(guó)有獨(dú)資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具，隨著金卡工程的實(shí)施推動(dòng)我國(guó)電子貨幣的使用，同時(shí)加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)的可能沖擊。

2、積極開(kāi)發(fā)新工具，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一方面商業(yè)銀行要積極擴(kuò)展原來(lái)的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺(tái)之外辦理存款取款，開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)賬戶如消費(fèi)賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個(gè)人消費(fèi)信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場(chǎng)、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機(jī)等，將銀行、單位、政府、個(gè)人連接起來(lái)，形成一個(gè)以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以降低風(fēng)險(xiǎn)，增加收益，抵御電子貨幣帶來(lái)的商業(yè)銀行收益減少的危險(xiǎn)；另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因?yàn)樾碌脑诰€電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過(guò)程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢(shì)，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將日益向?yàn)楣竞蛡€(gè)人提供理財(cái)咨詢和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢(shì)蕩然無(wú)存。借助Internet網(wǎng)，總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實(shí)時(shí)、快捷地提供個(gè)性化、互動(dòng)性極強(qiáng)的金融服務(wù)，結(jié)算支付將逐漸成為廉價(jià)的、甚至在將來(lái)是免費(fèi)的無(wú)償金融服務(wù)，因?yàn)檫@是網(wǎng)上銀行爭(zhēng)奪客戶和網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額所內(nèi)生的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的必然結(jié)果，網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上拍賣(mài)和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對(duì)充裕，網(wǎng)上投資理財(cái)技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢和理財(cái)?shù)男畔①Y本的運(yùn)營(yíng)效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。

3、建立以客戶為導(dǎo)向的主要營(yíng)銷(xiāo)方式

電子貨幣的應(yīng)運(yùn)而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對(duì)電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行之間將為爭(zhēng)奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場(chǎng)份額而進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量，甚至?xí)?dǎo)致這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)走向完全的免費(fèi)，商業(yè)銀行和其他在線金融服務(wù)企業(yè)爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上客戶群，就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營(yíng)成本所依賴的經(jīng)營(yíng)收入和資本收人，將主要依賴網(wǎng)上廣告收人、投資理財(cái)咨詢服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門(mén)戶的數(shù)字化品牌在股票市場(chǎng)增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類(lèi)的金融服務(wù)。同時(shí)采用一定的激勵(lì)手段，如為強(qiáng)化消費(fèi)者信心，商業(yè)銀行可以考慮對(duì)在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導(dǎo)向的營(yíng)銷(xiāo)模式，使客戶不管何時(shí)何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù)，爭(zhēng)取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)

安全性一直是電子貨幣使用過(guò)程中最為關(guān)注的問(wèn)題，就總體形勢(shì)來(lái)看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專(zhuān)門(mén)簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運(yùn)行的無(wú)條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限，目前人們對(duì)銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂并未減輕，任何經(jīng)營(yíng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都希望他們的帳戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能受到嚴(yán)格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進(jìn)行交易。但事實(shí)上，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來(lái)越難以得到保證。計(jì)算機(jī)黑客可以在任何地方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)。安全性風(fēng)險(xiǎn)的防范越來(lái)越重要。對(duì)于電子貨幣業(yè)務(wù)，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對(duì)于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)，未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來(lái)直接損失，也可以產(chǎn)生其他問(wèn)題。例如電腦黑客通過(guò)網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，尋找使用客戶的機(jī)密材料，使客戶利益受損。而缺乏對(duì)系統(tǒng)的嚴(yán)密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會(huì)給銀行帶來(lái)更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來(lái)者入侵，更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過(guò)在暗中獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯(cuò)誤也可能對(duì)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。

結(jié)論

雖然我國(guó)金融電子化起步較晚，離國(guó)際先進(jìn)水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關(guān)的服務(wù)，主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng)，以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預(yù)付式系統(tǒng)等。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷擴(kuò)大，社會(huì)對(duì)電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需求必將迅速增長(zhǎng)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，面對(duì)信息技術(shù)進(jìn)步、金融國(guó)際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)衰退等國(guó)際性發(fā)展趨勢(shì)，重新認(rèn)識(shí)銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，制定新的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，是經(jīng)營(yíng)管理層當(dāng)前的重要任務(wù)。其中，對(duì)目前正在開(kāi)展的電子交易業(yè)務(wù)，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，如何與Internet結(jié)合，應(yīng)積極研究并及時(shí)展開(kāi)工作。首先抓緊時(shí)機(jī)上網(wǎng)，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可從信息、提供信息服務(wù)、咨詢服務(wù)開(kāi)始，直至全方位的交易服務(wù)，分階段逐步展開(kāi)。否則，將會(huì)喪失發(fā)展機(jī)遇，其損失無(wú)可估量。

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第5篇：銀行卡產(chǎn)業(yè)論文范文

摘要：隨著城鎮(zhèn)居民收入的普遍提高和銀行卡受理環(huán)境的日益改善，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入黃金時(shí)期。然而，風(fēng)險(xiǎn)與收益總是相伴相生，伴隨著信用卡規(guī)模的不斷擴(kuò)大，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)也日漸凸顯，特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)滑坡的大形勢(shì)下，我國(guó)信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)已進(jìn)入多發(fā)、高發(fā)時(shí)期。目前，各類(lèi)欺詐風(fēng)險(xiǎn)在整體信用卡經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中已成為最大威脅，本文就我國(guó)信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，并提出了如何有效管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施和建議。

關(guān)鍵詞：信用卡欺詐交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范

信用卡業(yè)務(wù)由于其在零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域重大的戰(zhàn)略意義，一直是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的必爭(zhēng)之地，隨著2003年以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)信用消費(fèi)環(huán)境的日趨成熟，我國(guó)信用卡市場(chǎng)近幾年得到了爆炸性的大發(fā)展。中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2008年底，中國(guó)信用卡發(fā)卡量達(dá)到1.4億張，透支余額達(dá)1582億元，銀行卡特約商戶118萬(wàn)家，POS機(jī)185萬(wàn)臺(tái)，ATM17萬(wàn)臺(tái)，剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易，銀行卡消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中占比近25％。過(guò)快的增長(zhǎng)蘊(yùn)藏著極大的盲目性，相伴而生的是較大的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。尤其是2008年下半年以來(lái)，源于美國(guó)次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)的危機(jī)逐漸蔓延到更加廣闊的金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。從國(guó)內(nèi)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，這場(chǎng)危機(jī)所帶來(lái)的影響已經(jīng)波及國(guó)內(nèi)信用卡領(lǐng)域。如何進(jìn)行有效管理和防范風(fēng)險(xiǎn)已成為各大銀行必須思考和回答的問(wèn)題。本文就我國(guó)信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行解析并提出相應(yīng)對(duì)策建議。

一、信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)已成商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

目前，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)日益嚴(yán)峻，信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、支付資金詐騙等案件日益增加，銀行卡犯罪手段不斷向高科技、集團(tuán)化、專(zhuān)業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展，案件實(shí)施過(guò)程更為隱蔽，手法不斷翻新，這對(duì)銀行和持卡人的資金安全構(gòu)成威脅，成為制約信用卡產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展的重要因素。從目前情況來(lái)看，信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成信用卡的主要風(fēng)險(xiǎn)。相比前兩種風(fēng)險(xiǎn)，欺詐風(fēng)險(xiǎn)的追索難度大，隱蔽性最強(qiáng)，更易造成巨大損失。信用卡欺詐性質(zhì)的犯罪活動(dòng)近年來(lái)有增無(wú)減，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年由各發(fā)卡機(jī)構(gòu)確認(rèn)的套現(xiàn)金額近15億元，商戶近2萬(wàn)戶，比2007年分別增長(zhǎng)了6倍和3倍多。另外，目前通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付工具進(jìn)行信用卡套現(xiàn)已經(jīng)頻繁出現(xiàn)并大有蔓延之勢(shì)，這使我國(guó)面臨信用卡風(fēng)險(xiǎn)加劇的威脅。

二、信用卡欺詐類(lèi)型的特征分析與防范措施

當(dāng)前信用卡欺詐類(lèi)型主要分為申請(qǐng)欺詐和交易欺詐兩大類(lèi)別。申請(qǐng)欺詐是指不法分子使用虛假身份、偽造證明文件或未經(jīng)同意冒用他人身份申領(lǐng)信用卡的欺騙行為；交易欺詐一般分為偽冒克隆卡交易、商戶套現(xiàn)、丟失被盜卡交易、未達(dá)卡交易、賬戶盜用不和非面對(duì)面交易欺詐等類(lèi)型。

總體來(lái)說(shuō)，信用卡欺詐類(lèi)型主要包括申請(qǐng)欺詐、偽卡、未達(dá)卡、失竊卡、非面對(duì)面交易、賬戶盜用、商戶欺詐等。

1.申請(qǐng)欺詐(applicationfraud)

按照銀聯(lián)口徑統(tǒng)計(jì)2008年上半年申請(qǐng)欺詐損失占全部(不含套現(xiàn))信用卡欺詐損失的63.57％。欺詐分子往往通過(guò)盜取他人的電話賬單、水電費(fèi)賬單、銀行對(duì)賬單等途徑獲得他人身份信息，然后以盜取的他人身份信息或偽造的他人身份證件，以他人的名義申請(qǐng)信用卡，進(jìn)行欺詐使用。

申請(qǐng)欺詐的防范是各發(fā)卡行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工作內(nèi)容。主要應(yīng)抓好隊(duì)伍建設(shè)、完善規(guī)章制度、嚴(yán)密操作流程、提高反欺詐系統(tǒng)效率、保持內(nèi)部信息通暢等幾個(gè)具體環(huán)節(jié)入手，不斷提高申請(qǐng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范能力。

2.偽卡交易(counterfeit)

指犯罪分子通過(guò)非法手段截獲銀行卡磁條信息，按照銀行卡的磁條信息格式寫(xiě)磁、凸(平)印偽造真實(shí)、有效的銀行卡進(jìn)行交易的欺詐行為。按照銀聯(lián)口徑統(tǒng)計(jì)2008年上半年偽卡交易損失占全部信用卡欺詐損失的11.7％。偽卡的基本類(lèi)型有：賬號(hào)生成欺詐、“克隆”卡欺詐、“白卡”欺詐、變?cè)炜ㄆ墼p。

盡快規(guī)范收單市場(chǎng)可以減少偽卡危害，建議可以采取以下這些防范手段：一是通過(guò)欺詐偵測(cè)系統(tǒng)實(shí)施交易控管并及時(shí)與真實(shí)持卡人核實(shí)交易；二是設(shè)置異常交易限制，將偽卡交易風(fēng)險(xiǎn)控制在一定幅度內(nèi)；三是對(duì)在高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)和高風(fēng)險(xiǎn)商戶發(fā)生過(guò)交易、存在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)的卡片進(jìn)行及時(shí)換卡，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

3.未達(dá)卡交易(mailnon-receipt)

指卡片在寄送過(guò)程中被他人截獲并激活進(jìn)行的欺詐交易。這種欺詐損失雖然占的比例不是特別高，但近年來(lái)急劇上升，主要是因?yàn)殂y行在其它方面加強(qiáng)了反欺詐力度，而欺詐分子也不斷地探索新的欺詐渠道，盜取郵件便是其中之一。

針對(duì)未達(dá)卡交易欺詐主要通過(guò)卡片激活的身份核查環(huán)節(jié)和授權(quán)交易限制來(lái)防范。發(fā)卡行通常都要求必須使用申請(qǐng)時(shí)預(yù)留的家庭電話和手機(jī)號(hào)碼來(lái)開(kāi)通信用卡。銀行對(duì)于未達(dá)卡的風(fēng)險(xiǎn)防范工作應(yīng)貫穿于卡的制作、保管、郵寄、交付、激活等發(fā)卡各環(huán)節(jié)，加強(qiáng)信用卡申領(lǐng)環(huán)節(jié)的管理和激活環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

4.丟失被盜卡交易(lostorstolen)

指未經(jīng)授權(quán)或同意，冒用或盜用持卡人遺失的銀行卡進(jìn)行欺騙易。為避免失竊卡欺詐的發(fā)生，對(duì)于發(fā)卡銀行來(lái)說(shuō)，主要還是應(yīng)引導(dǎo)持卡人樹(shù)立正確的用卡意識(shí)及自我保護(hù)意識(shí)。丟失被盜卡交易主要防范手段，一是交易短信及時(shí)通知持卡人，持卡人獲悉卡片被盜后立即聯(lián)系銀行進(jìn)行掛失；二是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等方式，將丟失被盜卡風(fēng)險(xiǎn)控制在一定水平；三是加強(qiáng)對(duì)持卡人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范常識(shí)教育。

5.非面對(duì)面交易(Card-Nor-Presentfraud，簡(jiǎn)稱(chēng)CNPfraud)

指通過(guò)電話、郵件和互聯(lián)網(wǎng)等不需要出示真實(shí)卡片的渠道使用信用卡，犯罪分子只需提供非法取得的他人信用卡卡號(hào)、姓名，有效期等信息即可進(jìn)行欺詐易。利用盜取的信用卡信息進(jìn)行卡不在場(chǎng)欺詐造成的損失成為最突出的類(lèi)別之一，一個(gè)重要的原因是電子商務(wù)和電話商務(wù)的興起和盛行以及團(tuán)伙犯罪。截獲卡片信息或者通過(guò)專(zhuān)業(yè)軟件進(jìn)行交易測(cè)試，給發(fā)卡行帶來(lái)?yè)p失。

6.賬戶盜用(accounttake-over)

指欺詐者獲取了部分或全部真實(shí)持卡人信息，并假冒真實(shí)持卡人對(duì)卡賬戶的信息進(jìn)行變更，要求信用卡公司把郵件送到新的通信地址，然后向信用卡公司謊報(bào)信用卡丟失了，要求把新的信用卡寄到欺詐分子指定的通信地址，從而獲得信用卡進(jìn)行欺詐易。為防范此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，建議加強(qiáng)客戶信息保密，銀行應(yīng)在對(duì)主機(jī)系統(tǒng)中持卡人地址、密碼等敏感信息進(jìn)行變更之前，先對(duì)變更信息申請(qǐng)人的真實(shí)性進(jìn)行判斷，并認(rèn)真檢查客戶提出的申請(qǐng)，一定要以確保持卡人本人身份為操作前提。同時(shí)，通過(guò)短信或其他方式通知持卡人是防范此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

7.收單業(yè)務(wù)商戶欺詐(MerchantFraud)

商戶欺詐相關(guān)的欺詐類(lèi)型主要有惡意倒閉、虛假商戶、洗單、信函、電話、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)欺詐、商戶套現(xiàn)、側(cè)錄、卡號(hào)測(cè)試欺詐等。當(dāng)前我國(guó)信用卡套現(xiàn)情況非常嚴(yán)峻，極大加重了發(fā)卡行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要隱患之一。打擊套現(xiàn)行為必須要從規(guī)范收單市場(chǎng)和發(fā)卡行加強(qiáng)交易監(jiān)控兩個(gè)方面入手，兩者缺一不可。為防范該類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，一是加強(qiáng)收單行商戶申請(qǐng)相關(guān)信息審核控制；二是加強(qiáng)對(duì)商戶的巡視檢查；三是加強(qiáng)對(duì)商戶的交易監(jiān)控。另外，加強(qiáng)對(duì)商戶的風(fēng)險(xiǎn)教育和技能培訓(xùn)，規(guī)范使用POS操作，嚴(yán)格受理信用卡業(yè)務(wù)審查程序，有效防范收單欺詐。

其他一些如持卡人欺詐，即合法持卡人抵賴其銀行卡賬戶下的交易行為，通常表現(xiàn)為兩個(gè)合法持卡人相互交換銀行卡并在不同城市使用對(duì)方的卡進(jìn)行消費(fèi)，以造成自己沒(méi)有使用銀行卡的假象。這類(lèi)欺詐是由于道德風(fēng)險(xiǎn)引起的，較難識(shí)別，銀行應(yīng)在做好持卡人誠(chéng)信教育的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)提請(qǐng)爭(zhēng)議賬戶的監(jiān)控力度，通過(guò)經(jīng)偵部門(mén)等途徑追查。

三、如何有效防范信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

信用卡欺詐是一個(gè)嚴(yán)重的全球性違法犯罪問(wèn)題，盡管許多國(guó)家頒布諸多法律旨在保護(hù)發(fā)卡銀行和合法持卡人的利益，信用卡欺詐仍然層出不窮。遏制信用卡欺詐根本方法就是相關(guān)制度的建立和相關(guān)技術(shù)措施的采取來(lái)進(jìn)行防范。

1.欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵在于預(yù)防

當(dāng)信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生時(shí)，發(fā)卡行雖然會(huì)及時(shí)采取凍結(jié)賬戶、異常交易排查和降低賬戶額度等多種手段進(jìn)行管控，但是風(fēng)險(xiǎn)損失已經(jīng)產(chǎn)生。要遏制住信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防才是關(guān)鍵。在防范各種信用卡欺詐行為中，培養(yǎng)合格的調(diào)查人員是關(guān)鍵，組建一批精干高效的信用卡專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍才能最大程度地遏制信用卡欺詐行為的發(fā)生。為從源頭上防范住風(fēng)險(xiǎn)，提高員工的主動(dòng)識(shí)別能力，培養(yǎng)一線員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在當(dāng)前信用卡快速發(fā)展的現(xiàn)階段顯得尤為重要。

2.以欺詐偵測(cè)模型為基礎(chǔ)的智能型反欺詐管理

利用先進(jìn)的數(shù)理統(tǒng)計(jì)技術(shù)，如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，進(jìn)行深度的數(shù)據(jù)挖掘，發(fā)展申請(qǐng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型和交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型，來(lái)預(yù)測(cè)信用卡申請(qǐng)或交易為欺詐的概率大小，為制定智能型反欺詐策略提供科學(xué)的依據(jù)。

(1)制定以申請(qǐng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型為基礎(chǔ)的反欺詐策略

申請(qǐng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型是以系統(tǒng)中保存的欺詐記錄或嫌疑性的姓名、地址、身份證號(hào)碼、以及申請(qǐng)表填寫(xiě)信息與征信記錄信息之間的差異來(lái)預(yù)測(cè)信用卡申請(qǐng)為欺詐的概率。

(2)制定以交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型為基礎(chǔ)的反欺詐策略

交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型是以持卡人的交易行為模式為分析基礎(chǔ)的，以對(duì)比當(dāng)前交易與歷史交易模式的差別為分析焦點(diǎn)的，以精密的數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型(典型的是使用機(jī)器學(xué)習(xí)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型)為分析手段的，以預(yù)測(cè)當(dāng)前交易為欺詐的概率為分析目標(biāo)的模型。

除了對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)較高的交易做出拒絕或電話核對(duì)的決策進(jìn)行反欺詐以外，銀行還可以利用欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分來(lái)發(fā)現(xiàn)可疑的交易，利用事后電話聯(lián)系、信件聯(lián)系或電子郵件聯(lián)系的方式，與持卡人在交易以外進(jìn)行溝通核對(duì)可疑的交易。這些反欺詐措施可以作為對(duì)實(shí)時(shí)反欺詐授權(quán)決策的有效補(bǔ)充。

3.其他各種反欺詐的技術(shù)和手段

信用卡的反欺詐是一個(gè)系統(tǒng)性的工程，除了以欺詐偵測(cè)模型為基礎(chǔ)的智能型反欺詐策略和手段以外，還可以綜合地利用各種技術(shù)和手段來(lái)反欺詐。

隨著欺詐的上升和有組織的欺詐團(tuán)伙利用高科技手段大規(guī)模作案，傳統(tǒng)的磁條卡和簽名消費(fèi)的形式通到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。芯片和密碼系統(tǒng)(ChipandPINsystem)就是為有效地防止偽造和卡丟失或被盜欺詐應(yīng)運(yùn)而生的。

欺詐不僅給銀行帶來(lái)?yè)p失，也給持卡人帶來(lái)?yè)p失或不便，所以持卡人有反欺詐的強(qiáng)烈需要；欺詐的發(fā)生，相當(dāng)程度上與持卡人的行為有關(guān)，比如卡丟失或被盜、卡信息被盜、個(gè)人身份信息被盜等，所以持卡人可以在相當(dāng)程度上防止欺詐的發(fā)生。所以，對(duì)持卡人進(jìn)行教育以正確的行為盡量避免欺詐的發(fā)生。

第6篇：銀行卡產(chǎn)業(yè)論文范文

[論文摘要]在如何對(duì)待信用卡套現(xiàn)的問(wèn)題上,國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)如PAYPAL(貝寶)、支付寶、快錢(qián)等目前都采用了多種安全措施。

在電子商務(wù)中，網(wǎng)上交易的支付問(wèn)題的安全性問(wèn)題越來(lái)越突出，為確保顧客在購(gòu)買(mǎi)東西的時(shí)候不會(huì)錢(qián)財(cái)兩空，一種新的支付方式——第三方支付出現(xiàn)了，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)解決了電子商務(wù)的瓶頸——網(wǎng)上支付信用與安全問(wèn)題,充當(dāng)商家與消費(fèi)者之間的信用紐帶,作為交易各方與銀行的接口,消除消費(fèi)者對(duì)商家的疑慮，提供方便快捷簡(jiǎn)易的支付方式,在很大程度上推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。

那么，第三方支付具體指的是什么呢？所謂第三方支付，是指為了保障電子商務(wù)的支付安全，支付通過(guò)買(mǎi)賣(mài)雙方之間完全中立的一家企業(yè)來(lái)完成。用E-mail來(lái)進(jìn)行網(wǎng)上支付；打個(gè)電話報(bào)上信用卡號(hào)就能預(yù)訂機(jī)票；用手機(jī)上網(wǎng)交水費(fèi)電費(fèi)游戲費(fèi)……在中國(guó)人還沒(méi)有完全適應(yīng)從紙制貨幣進(jìn)化到“塑膠貨幣”（信用卡）的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)錢(qián)包等第三方支付工具已經(jīng)迫不及待地登場(chǎng)了。

近日，有媒體報(bào)道，有網(wǎng)民利用三方支付工具從信用卡套現(xiàn)。就此，該文進(jìn)而對(duì)第三方支付的安全性問(wèn)題提出質(zhì)疑，認(rèn)為電子支付有可能被金融犯罪分子所利用，充當(dāng)其洗錢(qián)的工具。且不管該文提到的套現(xiàn)現(xiàn)象是否屬于依然在可控范圍內(nèi)的小概率事件，也不提所謂的套現(xiàn)行為是否緣于第三方支付的安全漏洞，單就所謂洗錢(qián)的擔(dān)心而論，可以說(shuō)，該文是嚴(yán)重低估了央行以及各商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，也大大低估了各大第三方支付公司的風(fēng)險(xiǎn)把控能力。

實(shí)際情況是，早在1996年4月1日，中國(guó)人民銀行就頒布并實(shí)施了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其中明確規(guī)定，持卡人不允許利用信用卡套取現(xiàn)金以及惡意透支。對(duì)于信用卡套現(xiàn)這個(gè)問(wèn)題，不光招商銀行等商業(yè)銀行關(guān)注有加，第三方支付公司支付寶、貝寶等亦是小心翼翼，如履薄冰，先后出臺(tái)了多項(xiàng)嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，協(xié)助銀行解決問(wèn)題。

在如何對(duì)待信用卡套現(xiàn)的問(wèn)題上，國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)如PAYPAL(貝寶)、支付寶、快錢(qián)等目前都采用了多種安全措施。

例如，PAYPAL(貝寶)在防止盜號(hào)、提供密碼加密以及減少信用卡套現(xiàn)等方面，已經(jīng)配合銀行做了大量工作;快錢(qián)除了從技術(shù)手段上防范盜卡之外，還在安全方面加設(shè)了用戶的認(rèn)證系統(tǒng)等六道功能，試圖將安全隱患?jí)旱偷阶钚〕潭取?/p>

作為國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)，支付寶的做法就更為完備。早在2006年7月，支付寶就推出“支付寶認(rèn)證”服務(wù)，對(duì)所有使用支付寶的賣(mài)家進(jìn)行雙重身份認(rèn)證，即身份證認(rèn)證和銀行卡認(rèn)證。除了與公安部全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心合作校驗(yàn)身份證的真?zhèn)危Ц秾氝€與各大商業(yè)銀行進(jìn)行合作，利用銀行賬戶實(shí)名制信息來(lái)校驗(yàn)用戶填寫(xiě)的姓名和銀行賬戶號(hào)碼是否準(zhǔn)確，摒棄了某些購(gòu)物網(wǎng)站僅憑一個(gè)手機(jī)號(hào)碼或者身份證號(hào)碼進(jìn)行簡(jiǎn)單認(rèn)證的模式。支付寶公司還在國(guó)內(nèi)率先推出了“全額賠付”制度和交易安全基金，網(wǎng)絡(luò)欺詐發(fā)生率僅為萬(wàn)分之二。

為了保證支付寶的安全性，支付寶技術(shù)團(tuán)隊(duì)還自發(fā)研制了數(shù)字證書(shū)，其安全性能得到各銀行認(rèn)同。相對(duì)于目前國(guó)內(nèi)所有第三方認(rèn)證公司采用的認(rèn)證形式，支付寶的數(shù)字證書(shū)從技術(shù)上擺脫了普通6位密碼驗(yàn)證，改以1024位加密的數(shù)字簽名技術(shù)，因而更為安全。而數(shù)字密碼的惟一性，也更有助于客戶身份的識(shí)別。

央行的《電子支付指引》規(guī)定，銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過(guò)1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過(guò)5000元人民幣，并規(guī)定信用卡的網(wǎng)上支付不得超過(guò)提現(xiàn)額度。國(guó)內(nèi)目前沒(méi)有一家銀行和任何一家網(wǎng)上支付公司允許網(wǎng)上“單日支付額度由信用卡額度決定”。在這方面，支付寶也早已主動(dòng)和和很多發(fā)卡銀行聯(lián)手，針對(duì)套現(xiàn)現(xiàn)象做了信用卡網(wǎng)上支付單筆限額的規(guī)定，例如，招商銀行的信用卡支付限制的是單筆最高限額499元。為了保證支付寶的安全性，支付寶還有CTU風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)來(lái)隨時(shí)掃描和監(jiān)控交易的進(jìn)行，防范可能存在的盜卡及套現(xiàn)行為。

實(shí)際上，從2006年5月開(kāi)始，支付寶就已委托中國(guó)工商銀行對(duì)支付寶公司開(kāi)立在各家銀行的客戶交易保證金賬戶的余額進(jìn)行核查，工行并定期出具《支付寶客戶交易保證金托管報(bào)告》。這是中國(guó)銀行界第一次為第三方支付平臺(tái)做資金托管的審核報(bào)告，也是當(dāng)前唯一銀行愿意托管的第三方支付平臺(tái)。2006年12月8日，從工行對(duì)11月1日～11月30日期間所有發(fā)生的支付寶公司的客戶提現(xiàn)及余額支付進(jìn)行的抽查情況看，支付寶存放在各家銀行的客戶交易保證金余額總和等于支付寶客戶存放在貴公司的資金余額與待處理款、未達(dá)款余額之和，報(bào)告期間內(nèi)未發(fā)現(xiàn)支付寶客戶交易保證金被挪用情況。

值得一提的是，截至目前工行、農(nóng)行都已經(jīng)開(kāi)始把以支付寶為主的阿里巴巴中小企業(yè)信用體系作為他們給中小企業(yè)貸款的一個(gè)衡量指標(biāo);而浦東發(fā)展銀行等也看到了里面的巨大商機(jī)紛紛加入。

第7篇：銀行卡產(chǎn)業(yè)論文范文

論文關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險(xiǎn)，信用卡欺詐，立法完善

一、信用卡行為規(guī)范的必要性

信用卡不僅進(jìn)入人們的消費(fèi)生活，成為了主要的支付手段之一，并且也隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開(kāi)展功能不斷擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)提現(xiàn)、貸款、資金運(yùn)轉(zhuǎn)等功能。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的不斷增長(zhǎng)，信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)頻率也隨之增長(zhǎng)，對(duì)發(fā)卡行、特約商戶、持卡人之間造成的損失也越來(lái)越大，風(fēng)險(xiǎn)中的問(wèn)題也日漸嚴(yán)重。筆者在官方網(wǎng)上見(jiàn)到一個(gè)民意調(diào)查，對(duì)消費(fèi)者用信用并如何看待當(dāng)前中國(guó)的信用卡市場(chǎng)進(jìn)調(diào)查，顯示市場(chǎng)混亂，無(wú)規(guī)矩占76．82％；比較有秩序，管理規(guī)范占14．98％：無(wú)所謂，幾乎不用占8．2％。這一顯示消息表明，信用卡市場(chǎng)在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中擁有廣闊的前景，但又存在著巨大的不足，中國(guó)信用卡市場(chǎng)的完善在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是一個(gè)不能回避的話題。

二、信用卡欺詐的行為特點(diǎn)的法律性質(zhì)分析

英國(guó)學(xué)者SalyoAoJoens認(rèn)為，信用卡是一個(gè)信貸協(xié)議，它需要對(duì)購(gòu)買(mǎi)進(jìn)行支付，即使用者對(duì)發(fā)行者負(fù)有償還交易時(shí)用卡所支付的費(fèi)用的義務(wù)。”信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和發(fā)達(dá)的銀行業(yè)務(wù)共同開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品，具有支付和信貸功能，是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的信用支付工具，是消費(fèi)信貸的一種形式。”從法律角度看，信用是發(fā)卡機(jī)十勾持卡人就是用信用卡而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系存在的憑證。在信用卡的使用下，持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)建的是特殊的金融服務(wù)合同關(guān)系，這個(gè)特殊的金融服務(wù)合同的主體是持卡人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)，客體是發(fā)卡機(jī)構(gòu)及相關(guān)組織提供給持卡人的相關(guān)服務(wù)，內(nèi)容是發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人的權(quán)利義務(wù)。這一特殊的金融服務(wù)合同的特殊性體現(xiàn)在雙方的債務(wù)債權(quán)關(guān)系不確定，因?yàn)樾庞檬窍认M(fèi)后支付的支付手段，是對(duì)預(yù)期的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，所以體現(xiàn)了一定的不確定性。另外，信用卡下發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持人的權(quán)利義務(wù)的實(shí)現(xiàn)還涉及到特約商戶，特約商戶作為信用合同的一方當(dāng)事人，持人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，需要特約商戶履行其相關(guān)義務(wù)才能實(shí)現(xiàn)。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的合同關(guān)系是‘種消費(fèi)款項(xiàng)的結(jié)算關(guān)系。存信用卡關(guān)系中，特約商戶實(shí)際上是銀行的人，它代表銀行接受銀行認(rèn)可的信用卡。在跨行交易的結(jié)算中，即使特約商戶是與收單行簽訂特約協(xié)議，但由于它是代表發(fā)卡機(jī)構(gòu)接受信用卡，特約商戶這時(shí)是發(fā)卡行的人，而不是收單行的人。信用卡交易是以發(fā)卡行的信用介入特約商戶和持卡人之間因購(gòu)物或消費(fèi)而產(chǎn)生債務(wù)債權(quán)關(guān)系，以信用卡為支付工具和信用工具。在信用卡交易中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)承諾收到符合規(guī)定是用信用卡的簽單即付款與特約商戶，獨(dú)立于作為其基礎(chǔ)的持卡人與特約商戶的消費(fèi)關(guān)系之外，也不受持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的資金關(guān)系的制約。從實(shí)務(wù)上來(lái)講，發(fā)機(jī)構(gòu)除了為持卡人和特約商戶提供結(jié)算及其他相關(guān)服務(wù)外，還以其巨大的信用為特約商戶提供付款擔(dān)保，為持人提供資金融通。從法律關(guān)系這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人和特約商戶提供相關(guān)服務(wù)之外，還與特約商戶形成一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系，在持卡人信用賬，無(wú)足夠余額支付所購(gòu)商品時(shí)，持卡人可以使用發(fā)行所給予的信用額度透支消費(fèi)完成購(gòu)物行為，其實(shí)質(zhì)是發(fā)行墊付資金完成對(duì)特約商戶的付款。所以，信用卡在發(fā)卡行與特約商戶之間形成的是持人住用信用支付下有發(fā)行提供付款擔(dān)保的一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系。

持卡與特約商戶的關(guān)系是一般的商品買(mǎi)賣(mài)和服務(wù)的法律關(guān)系，雖然采取的是信用卡這一方式進(jìn)行支付和結(jié)算并介入了發(fā)卡行水完成整個(gè)消費(fèi)行為，但是實(shí)務(wù)上和技術(shù)上百異于其他支付方式，但買(mǎi)賣(mài)或提供服務(wù)合同的雙方當(dāng)事人的法律關(guān)系卻不實(shí)務(wù)的同而變化。

信用卡欺詐是指不法持卡人通過(guò)欺騙手段領(lǐng)取或偽造信用卡，并使用信用卡進(jìn)行詐騙的行為。詐騙按照角色的不同可以分為商家詐騙、持卡人詐騙和第三方詐騙。商家欺詐來(lái)源于合法商家的不法雇員與欺詐者勾結(jié)的法商家。在實(shí)務(wù)中，商家雇員有機(jī)會(huì)接觸到持卡人的卡信息，這就有可能為使不法雇員保留或復(fù)制信用信息，通過(guò)信息的保留而進(jìn)行欺詐。持卡人欺詐主要是不道德的真實(shí)持卡人所進(jìn)行的欺詐，通常是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議或言沒(méi)收到貨物，欺詐商家和發(fā)卡機(jī)構(gòu)。第三方欺詐主要是不法分子利用非法獲取的信息，偽造和騙取信用卡并進(jìn)行交易。行為人通過(guò)偽造相關(guān)信息來(lái)欺詐發(fā)卡行發(fā)行信用卡，這種情況下，一旦發(fā)卡行發(fā)行后，引起的法律關(guān)系是真實(shí)存在的，雖然在法律效力上其歸于無(wú)效，但在欺詐行為沒(méi)有被發(fā)現(xiàn)之前，無(wú)疑是擾亂信用卡市場(chǎng)秩序，侵犯了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的利益。行為人利用他人的身份進(jìn)行欺詐，騙取發(fā)卡行發(fā)行信用卡進(jìn)行使用的情形相對(duì)于利用虛假身份進(jìn)行欺詐的情形更為復(fù)雜。根據(jù)當(dāng)事人是否知情，可將這類(lèi)行為分為當(dāng)事人完全不知情情況下的欺詐和當(dāng)事人知情的欺詐行為。由于當(dāng)事人是在完全不知情的情況下，身份被行為人利用，其騙領(lǐng)信用卡的行為應(yīng)與行為人虛構(gòu)身份，偽造申請(qǐng)資料騙領(lǐng)信用卡的情形相同，對(duì)當(dāng)事人不具法律效力，不需承擔(dān)法律責(zé)任：當(dāng)事人知情情況下的信用卡欺詐行為，目前比較典型的是中介公司進(jìn)行欺詐申領(lǐng)信用卡，即所謂的”套現(xiàn)”。中介公司一般打著”小額申請(qǐng)”、”快速融資”、”貸款綠色通道”的幌子來(lái)誘騙申請(qǐng)人。中介公司一般會(huì)告訴申請(qǐng)人，他們可向各家銀行同時(shí)申請(qǐng)信用卡，這樣申請(qǐng)信用卡的數(shù)量可達(dá)十幾張。每張信用卡可的信用額度可達(dá)2萬(wàn)到5萬(wàn)元，總額度就可答三四十萬(wàn)元。然后，中介公司通過(guò)提供最全套的手續(xù)去”騙領(lǐng)”銀行的信用卡金卡。最后，中介公司通過(guò)POS機(jī)為申請(qǐng)人大量提現(xiàn)。當(dāng)十幾張信用卡從銀行里辦理出來(lái)，中介公司都要向當(dāng)事人索要10％到50％的手續(xù)費(fèi)，如果當(dāng)事人希望直接收到現(xiàn)金，中介公司也可以利用自己公司的POS機(jī)為當(dāng)事人刷卡，使銀行資金轉(zhuǎn)入公司賬戶提出來(lái)。但我國(guó)目前還無(wú)專(zhuān)門(mén)針對(duì)這種犯罪形式的法律規(guī)定措施，所以只能依據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定進(jìn)行規(guī)制。

三、信用卡欺詐現(xiàn)有的法律規(guī)范

信用卡使用作為一種民事行為，我國(guó)《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對(duì)信用進(jìn)行了原則規(guī)定。《民法通則》的規(guī)定。我國(guó)《民法迪則》是調(diào)整平等主體的自然人之間、法人之間、自然人和法人之問(wèn)的財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范，當(dāng)事人在民事活動(dòng)中的地位是平等的，遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則。信用卡法律關(guān)系中最為摹砌的就是發(fā)卡行、持卡人和特約商戶三者的關(guān)系。

《中華人民共和國(guó)刑法》的規(guī)定。發(fā)機(jī)構(gòu)始終面臨著申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā)卡機(jī)構(gòu)信任的問(wèn)題，非法持有人的詐騙問(wèn)題，合法持有人惡意透支的問(wèn)題以及特約商戶未盡職責(zé)的問(wèn)題；持人則面臨著信用卡和身份證被盜竊、遺失的問(wèn)題。因而《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條對(duì)使用偽造、作廢、冒用他人信用卡、惡意透支的(指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的行為)及盜竊信用卡并使用的依本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。

金融法律的規(guī)定。《中國(guó)人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》是我國(guó)金融法律體系中的兩部重要法律。《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)信用卡業(yè)務(wù)中的主體，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力，而且在業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)管理、信用卡申領(lǐng)與銷(xiāo)戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、法律責(zé)任方面都作了明確的規(guī)定。其他包括《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關(guān)于辦理利用信忙許騙犯罪案件具體適用法律若干問(wèn)題的解釋》以及各商業(yè)銀行關(guān)于信用的章程、特約商戶協(xié)議節(jié)、特約商戶操作程序、信用卡業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算于續(xù)、信用卡保險(xiǎn)單等都有針對(duì)信用卡使用有關(guān)的約定與規(guī)范。

我國(guó)目前關(guān)于信用卡的立法相對(duì)于實(shí)務(wù)的發(fā)展具有一定的滯后性，但其對(duì)各個(gè)部門(mén)法對(duì)信用卡的規(guī)制來(lái)看也有定的不足和弊端。目前我國(guó)調(diào)整信用的規(guī)范主要是法規(guī)規(guī)章及相關(guān)規(guī)范性文件，行政規(guī)章主要是中國(guó)人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其他規(guī)定散見(jiàn)于其他法律和最高人民法院作的少量司法解釋。信用卡法律立法層次低，權(quán)威性不強(qiáng)，不能充分保護(hù)消費(fèi)者。其他規(guī)范性文件主要是由各商業(yè)銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實(shí)踐中扮演著十分重要的角色，但是他們?cè)谛再|(zhì)上是一種格式合同，法律效力沒(méi)有足夠的法律條文來(lái)支持。其次，表現(xiàn)為缺少調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專(zhuān)門(mén)性法律，我國(guó)目前在調(diào)整信用卡方面的法律最為權(quán)威且最具操作性的規(guī)章是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該《辦法》也并非針對(duì)信用卡專(zhuān)門(mén)而立，而是將各類(lèi)銀行卡業(yè)務(wù)納入同一辦法進(jìn)行了規(guī)范。其具體內(nèi)容對(duì)己出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的信用卡法律糾紛沒(méi)有做出比較完善的法律規(guī)定，信用的法律規(guī)制仍然存在嚴(yán)重缺失。另外，其對(duì)銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制，亦不利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

四、完善信用卡欺詐防范的法律規(guī)制

首先，要加強(qiáng)和完善信用卡的立法，加強(qiáng)信用各方面和各環(huán)節(jié)的法律規(guī)制，從內(nèi)容上基本包括六個(gè)方面：一是信用}產(chǎn)業(yè)的性質(zhì)、產(chǎn)業(yè)的組織形式及管理制度和運(yùn)作模式：二是發(fā)機(jī)構(gòu)、特約商戶、持人的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任；三是信用卡網(wǎng)絡(luò)安全保密及監(jiān)督制約程序；四是發(fā)卡行、使用的法定程序和市場(chǎng)行為準(zhǔn)則：五是信用卡授權(quán)、交易、清算和支付等重要環(huán)節(jié)的規(guī)范；六是各種信用仁欺詐違法犯罪行為的懲處。從法伴內(nèi)容上對(duì)信用卡的規(guī)制加以完善，制定專(zhuān)門(mén)的《信用卡法》，讓各個(gè)環(huán)節(jié)能明確的在法律的指導(dǎo)下運(yùn)行，讓各主體的權(quán)利和義務(wù)能有明確的法件規(guī)定作支撐。

第8篇：銀行卡產(chǎn)業(yè)論文范文

關(guān)鍵詞：信用卡；風(fēng)險(xiǎn)；個(gè)人征信

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.9 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）015-000-02

信用卡是指采用國(guó)際通行的循環(huán)透支消費(fèi)方式，發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)持卡人的資信狀況給予持卡人授信額度，持卡人在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的銀行卡。信用卡具有在信用卡的信用額度內(nèi)可先消費(fèi)后還款，在對(duì)賬單規(guī)定的還款日可選擇最低還款或全額還款、購(gòu)物刷卡安全、衛(wèi)生、方便，還有積分禮品贈(zèng)送、持卡人在銀行的特惠商戶持卡消費(fèi)，可享受折扣優(yōu)惠，可積累個(gè)人信用，在有信用卡標(biāo)識(shí)的ATM和POS機(jī)上均可取款或刷卡消費(fèi)、可以抽獎(jiǎng)等優(yōu)點(diǎn)。信用卡的眾多優(yōu)點(diǎn)提升了其認(rèn)知度，銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。信用卡在給持卡人的生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也給持卡人帶來(lái)了一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。

一、信用卡的使用風(fēng)險(xiǎn)

（一）持卡人缺乏安全意識(shí)。國(guó)內(nèi)的信用卡支付大部分是憑密碼支付，有些持卡人密碼設(shè)置簡(jiǎn)單，容易被猜測(cè)處來(lái)。還有一些持卡人在面對(duì)網(wǎng)絡(luò)陷阱毫無(wú)防范。手機(jī)隨意掃描二維碼，打開(kāi)不明鏈接，將信用卡的照片發(fā)到社交網(wǎng)絡(luò)上，使用免費(fèi)的WiFi等，這些行為都可能會(huì)下載木馬病毒或被植入木馬病毒，從而泄漏信用卡信息。另外，有些持卡人會(huì)將信用卡、身份證等隨身攜帶且放在一起，當(dāng)錢(qián)包不慎丟失后，這些證件將同時(shí)被他人獲得，他人可通過(guò)撿到的信用卡和身份證獲取密碼。而持卡人有些沒(méi)有及時(shí)辦理掛失，有些即使想掛失，又因?yàn)橛洸蛔】ㄌ?hào)而導(dǎo)致掛失失敗，給他人提供可乘之機(jī)。此外，還有一些持卡人會(huì)將對(duì)賬單等單據(jù)隨意亂丟，被他人拾取，可以從拾取的單據(jù)中獲取相關(guān)信息，復(fù)制信用卡并使用，這樣也會(huì)給持卡人帶來(lái)?yè)p失。

（二）持卡人保管不善。這里的保管包括對(duì)信用卡及密碼的保管。有少數(shù)持卡人會(huì)將信用卡外借，一旦借走該信用卡的人有惡意透支行為，將會(huì)對(duì)信用卡的資金安全造成極大的威脅。信用卡大部分是憑密碼支付，有些持卡人對(duì)密碼也沒(méi)有采取有效的保密措施。部分持卡人在ATM機(jī)上輸入信用卡密碼時(shí)會(huì)遮擋，但在POS機(jī)上輸密碼時(shí)，很多人卻沒(méi)有遮擋。信用卡很容易被心懷不軌的人讀取里面的信息，如果在公開(kāi)場(chǎng)所沒(méi)有任何的保密措施，很容易造成密碼泄露。信用卡還有一個(gè)不為很多人所知的支付密碼，那就是“后三碼”。“后三碼”是信用卡背面簽名處一串?dāng)?shù)字中的末三位數(shù)字，此碼經(jīng)過(guò)發(fā)卡銀行的編碼規(guī)則和加密算法生成。在使用信用卡網(wǎng)上支付時(shí)，很多時(shí)候只需要輸入信用卡卡號(hào)、“后三碼”、有效期即可完成支付。而真正知道信用卡“后三碼”作用的人并不多，這就給犯罪份子可乘之機(jī)。

（三）持卡人忘記還款。信用卡具有免息還款期，一般為20-50天。免息期的計(jì)算與每個(gè)銀行的賬單日、還款日及消費(fèi)日有關(guān)。有的持卡人透支消費(fèi)后都能按時(shí)還款，也有一小部分的持卡人消費(fèi)后由于各種原因忘記還款。到還款日未按時(shí)還款，將不再享有免息優(yōu)惠，同時(shí)還會(huì)產(chǎn)生滯納金并留有不良信用記錄，若出現(xiàn)多次這樣的情況，將會(huì)影響以后的信用貸款。

（四）“僵尸卡”的出現(xiàn)。“僵尸卡”是長(zhǎng)期擱置不使用的銀行信用卡。銀行一味的追求發(fā)卡量的提升，在發(fā)卡的過(guò)程中過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，導(dǎo)致消費(fèi)者盲目辦卡。截止2015年末，五大國(guó)有商業(yè)銀行以及招商、廣發(fā)、中信、民生、平安、光大、浦發(fā)等七大股份制商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)卡量達(dá)5.7億張。由于銀行信用卡同質(zhì)化嚴(yán)重，讓多數(shù)信用卡淪為“僵尸卡”。有些人辦理了多張信用卡后并沒(méi)有使用或者使用頻率不高，大部分人又因?yàn)殇N(xiāo)戶手續(xù)麻煩而沒(méi)有去銷(xiāo)戶，他們認(rèn)為信用卡沒(méi)錢(qián)又沒(méi)使用，到時(shí)候銀行會(huì)自動(dòng)銷(xiāo)戶。事實(shí)上，這些“僵尸卡”很可能會(huì)帶來(lái)一些問(wèn)題，如“僵尸卡”會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)、影響信用及信貸審批，還有被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）網(wǎng)絡(luò)威脅。網(wǎng)絡(luò)上一些不法分子會(huì)通過(guò)非法手段，入侵銀行系統(tǒng)，獲取信用卡持有人的信息，在持卡人不知情的情況下辦理信用卡。還有一些系統(tǒng)的工作人員，將收集的用戶信息打包賣(mài)給不法分子，為不法分子提供了更多的資源。

（六）發(fā)卡行導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡行在發(fā)卡前，并沒(méi)有特別詳細(xì)的向持卡人介紹信用卡使用的注意事項(xiàng)，在與持卡人簽訂辦理信用卡的協(xié)議時(shí)，由于協(xié)議內(nèi)容過(guò)多，字體較小，時(shí)間較短，大部分持卡人在不完全了解信用卡的情況下簽署了協(xié)議。這給持卡人在以后的使用中會(huì)帶來(lái)很多意想不到的問(wèn)題。近幾年出現(xiàn)的銀行業(yè)務(wù)人員內(nèi)部作案的事件屢屢發(fā)生，他們利用自己的職務(wù)之便，對(duì)持卡人的賬號(hào)做手腳，竊取客戶賬內(nèi)的資金。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范

信用卡的使用風(fēng)險(xiǎn)，不僅傷害了持卡人的經(jīng)濟(jì)利益，產(chǎn)生不良的信用記錄，還會(huì)傷害金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)，使持卡人沒(méi)有安全感，從而阻礙信用卡的全面健康發(fā)展。針對(duì)以上的信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)，提出以下的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

（一）加大宣傳力度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。信用卡發(fā)卡行要面向社會(huì)公眾不斷宣傳和普及信用卡知識(shí)，對(duì)持卡人說(shuō)明理性用卡的必要和合規(guī)用卡的義務(wù)，樹(shù)立個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)；同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)持卡人依法合規(guī)用卡的引導(dǎo)，提高持卡人理性合規(guī)用卡意識(shí)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。信用卡發(fā)卡行要不斷加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部員工的職業(yè)道德培養(yǎng)，讓持卡人安心辦卡，放心消費(fèi)。

（二）加強(qiáng)個(gè)人信息的保護(hù)。持卡人在公開(kāi)場(chǎng)合使用信用卡時(shí)，要注意安全使用。輸入密碼時(shí)要遮擋操作。對(duì)于“后三碼”，最好是記住后覆蓋該碼。而對(duì)于信用卡的對(duì)賬單等單據(jù)，不要隨意丟棄，可將其進(jìn)行銷(xiāo)毀。對(duì)于“僵尸卡”，最好是及時(shí)銷(xiāo)卡，保證安全。發(fā)卡銀行應(yīng)加強(qiáng)信用卡準(zhǔn)入、授信管理，以及透支消費(fèi)行為的監(jiān)測(cè)。有效完善信用卡客戶準(zhǔn)入、授信等制度存在的缺陷。這樣可以避免“僵尸卡”的出現(xiàn)。

（三）綁定銀行卡還款。信用卡忘記還款時(shí)有發(fā)生，為了避免這種情況導(dǎo)致的個(gè)人信用污點(diǎn)，最好的辦法就是綁定一張有錢(qián)的銀行卡，比如工資卡。工資的發(fā)放日期最好是還款日的前兩天，這樣就可以保證及時(shí)還款。

（四）加強(qiáng)個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)。個(gè)人征信系統(tǒng)是由一個(gè)專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)給每個(gè)人建立一個(gè)“信用檔案”，再提供給各家銀行、數(shù)據(jù)主體本人、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、司法部門(mén)以及其他政府機(jī)構(gòu)使用。為了全面反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況，中國(guó)人民銀行從2005年開(kāi)始積極推動(dòng)工商、環(huán)保、質(zhì)檢、稅務(wù)、法院等公共信息納入征信系統(tǒng)，包括行政處罰與獎(jiǎng)勵(lì)信息、公積金繳存信息、社保繳存和發(fā)放信息、法院判決和執(zhí)行信息、繳稅和欠稅信息、環(huán)保處罰信息、企業(yè)資質(zhì)信息等。盡管個(gè)人征信系統(tǒng)包含的信息多，覆蓋面廣，但收集的信息主要來(lái)源于信貸及信用信息，而有一部分人沒(méi)辦理過(guò)該業(yè)務(wù)，個(gè)人征信系統(tǒng)里就沒(méi)有這部分人的信息。個(gè)人征信系統(tǒng)應(yīng)該為每個(gè)自然人建立個(gè)人信用報(bào)告，這樣誰(shuí)都有自己的記錄。當(dāng)?shù)谝淮无k理信貸服務(wù)時(shí)就有記錄可循。

（五）健全法律法規(guī)

信用卡的使用及個(gè)人征信活動(dòng)要健康有序的發(fā)展，需要有一個(gè)良好的法律環(huán)境和健全的法律制度。我國(guó)目前出臺(tái)的有關(guān)消費(fèi)信貸、規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等，這些相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)征信機(jī)構(gòu)、征信業(yè)規(guī)則、信用信息管理等方面進(jìn)行了規(guī)定，可見(jiàn)信用卡的規(guī)范使用受到了國(guó)家的重視。隨著社會(huì)的進(jìn)步、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是金融全球化的形成，信用卡產(chǎn)業(yè)仍會(huì)不斷發(fā)展，相應(yīng)的法律制度應(yīng)該不斷的健全和完善。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：銀行卡產(chǎn)業(yè)論文范文

2009年中國(guó)信用體系建設(shè)的成效與特點(diǎn)

伴隨著2009年中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),我國(guó)的信用體系和信用市場(chǎng)的建設(shè)也取得了明顯成效,表現(xiàn)出一系列新的特征,歸納起來(lái)主要有以下幾個(gè)方面:

(一)信用經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢(shì)

盡管源于美國(guó)的金融危機(jī)在很大程度上是因?yàn)樾庞霉ぞ叩倪^(guò)渡衍生所致,但從人類(lèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史來(lái)看,信用在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在巨大的正面作用,它是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的劑和調(diào)節(jié)手段。2009年,隨著我國(guó)市場(chǎng)制度的不斷完善,信用經(jīng)濟(jì)的規(guī)模也呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢(shì)。

首先,從作為居民個(gè)人信用支付手段的銀行卡的持有量看,2009年我國(guó)銀行卡發(fā)行規(guī)模已經(jīng)達(dá)到19.4億張,相當(dāng)于人均持有1.49張。從持有的地區(qū)結(jié)構(gòu)看,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)人均持卡量高于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。北京、上海、天津、廣東和浙江位居前五位,人均持卡量分別為6.24張、4.93張、4.32張、3.07張和2.98張,最高的北京地區(qū)達(dá)到6張,已超過(guò)發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平。目前,信用卡的發(fā)放對(duì)象主要是針對(duì)有穩(wěn)定收入來(lái)源的城市居民客戶,同時(shí),各大銀行也開(kāi)始把在校的大學(xué)生和研究生作為了信用卡的重要客戶群。隨著中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展,信用卡作為一種重要的支付手段正在改變著人們的支付觀念和消費(fèi)行為。

其次,企業(yè)信用往來(lái)的業(yè)務(wù)規(guī)模增速加快。據(jù)統(tǒng)計(jì),即使在深受金融危機(jī)影響的2009年第二季度,全國(guó)使用非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)共計(jì)523006.97萬(wàn)筆,金額1678922.21億元,分別較上年同期增長(zhǎng)17.8%和6.6%,增速比第一季度分別加快0.4個(gè)百分點(diǎn)和8.2個(gè)百分點(diǎn)。其中,票據(jù)業(yè)務(wù)20759.85萬(wàn)筆,金額635172.15億元,分別占非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)量的4.0%和37.8%;銀行卡業(yè)務(wù)481 403.65萬(wàn)筆,金額398842.89億元,分別占非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)量的92.0%和23.8%;匯兌、委托收款等結(jié)算方式業(yè)務(wù)20843.47萬(wàn)筆,金額644907.17億元,分別占非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)量的4.0%和38.4%。由于受經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響,第二季度票據(jù)業(yè)務(wù)筆數(shù)同比減少3.5%,降幅較上年同期放緩8.2個(gè)百分點(diǎn),但金額同比增長(zhǎng)4.4%;銀行卡業(yè)務(wù)筆數(shù)同比增長(zhǎng)19.3%,金額同比增長(zhǎng)24.1%;結(jié)算方式業(yè)務(wù)筆數(shù)同比增加10.0%,金額同比增長(zhǎng)0.02%。

再者,激增的房地產(chǎn)貸款已成為信用經(jīng)濟(jì)的主要部分。2009年各省、直轄市的GDP中房地產(chǎn)業(yè)的貢獻(xiàn)已占相當(dāng)比重,房地產(chǎn)信貸將對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展產(chǎn)生重要影響。從已經(jīng)公布業(yè)績(jī)的中行、建行以及工行的數(shù)據(jù)來(lái)看,2009年建行房地產(chǎn)業(yè)貸款余額占公司類(lèi)貸款比重為7.44%,房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款新增292.70億元,增幅8.89%。中行的年報(bào)顯示,截至2009年末,中行房地產(chǎn)貸款余額為2419億元,包括房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款和資產(chǎn)支持類(lèi)貸款三部分,較上年末增加871億元,占人民幣公司貸款比重7.62%。其中,房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款1486億元,占人民幣公司貸款比重為4.68%。工行2009年年報(bào)顯示,截至期末,該行房地產(chǎn)貸款占公司類(lèi)貸款比重由2008年末的10.6%上升到11%。該行2009年房地產(chǎn)貸款增加951.37億元,增長(zhǎng)27.8%。

從各地區(qū)的情況來(lái)看,以上海為例,截至2009年末,上海中外資銀行房地產(chǎn)貸款余額為7604億元,全年增加1630.7億元,其中,房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額2678.5億元,比年初增加496.1億元,同比增加406.2億元。全年個(gè)人住房貸款余額4184.5億元,比年初增加1070.8億元,同比增加981.9億元。截至2009年末,上海市中外資銀行房地產(chǎn)不良貸款余額54.6億元,比年初減少7.1億元;不良率為0.72%,比年初下降0.32個(gè)百分點(diǎn)。目前,房地產(chǎn)貸款質(zhì)量控制良好,其不良率比全部貸款平均不良率低0.46個(gè)百分點(diǎn)。

(二)產(chǎn)品質(zhì)量和安全生產(chǎn)問(wèn)題有所改善

產(chǎn)品質(zhì)量和安全生產(chǎn)是企業(yè)管理水平的綜合體現(xiàn),也是企業(yè)社會(huì)責(zé)任的一個(gè)重要組成部分,其核心是提供讓消費(fèi)者滿意的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。從2009年的情況看,上述問(wèn)題的總體狀況較2008年有所改善。

首先,產(chǎn)品質(zhì)量總體保持平穩(wěn)。根據(jù)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì),2009年共受理消費(fèi)者投訴636,799件,解決588,344件,為消費(fèi)者挽回經(jīng)濟(jì)損失63,557萬(wàn)元。其中,因經(jīng)營(yíng)者有欺詐行為得到加倍賠償?shù)耐对V有6,060件,加倍賠償金額1,104萬(wàn)元;經(jīng)消費(fèi)者協(xié)會(huì)提供案情后由政府有關(guān)部門(mén)查處罰沒(méi)款2,180萬(wàn)元,接待來(lái)訪和咨詢470萬(wàn)人次(參見(jiàn)表一)。可以看出,2009年受理的消費(fèi)者投訴各項(xiàng)指標(biāo)較2008年均有不同幅度的下降。

上述消費(fèi)者投訴問(wèn)題中,按性質(zhì)又可以分為質(zhì)量問(wèn)題、營(yíng)銷(xiāo)合同問(wèn)題、價(jià)格問(wèn)題、安全問(wèn)題、計(jì)量問(wèn)題、廣告問(wèn)題、假冒問(wèn)題、虛假品質(zhì)表示問(wèn)題以及人格尊嚴(yán)問(wèn)題等九大類(lèi)。2009年在消費(fèi)者投訴的各類(lèi)問(wèn)題中:質(zhì)量問(wèn)題占58.9%,營(yíng)銷(xiāo)合同問(wèn)題占8.8%,價(jià)格問(wèn)題占5.6%,安全問(wèn)題占2.0%,計(jì)量問(wèn)題占1.6%,廣告問(wèn)題占2.1%,假冒問(wèn)題占1.9%,虛假品質(zhì)表示問(wèn)題占1.4%,人格尊嚴(yán)問(wèn)題占0.3%。其中,消費(fèi)者投訴問(wèn)題占了絕對(duì)比重(見(jiàn)圖一)。這里,如果把2008年與2009年的消費(fèi)者投訴問(wèn)題進(jìn)行比較,可以發(fā)現(xiàn),在質(zhì)量問(wèn)題上,2009年的投訴情況較2008年有所改善,而廣告問(wèn)題增長(zhǎng)幅度較大(見(jiàn)表二)。

其次,食品安全處于較好水平。從全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全監(jiān)管工作會(huì)議公布的結(jié)果看,我國(guó)2009年全年未發(fā)生重大農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全事件,蔬菜、畜產(chǎn)品、水產(chǎn)品等農(nóng)產(chǎn)品監(jiān)測(cè)合格率穩(wěn)中有升。在金融危機(jī)、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)加劇、歷史罕見(jiàn)自然災(zāi)害等不利環(huán)境條件下,農(nóng)業(yè)部門(mén)在確保農(nóng)產(chǎn)品有效供給的同時(shí),把農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全問(wèn)題擺在更為突出的位置。數(shù)據(jù)顯示,2009年我國(guó)蔬菜、畜產(chǎn)品、水產(chǎn)品監(jiān)測(cè)合格率分別達(dá)到96.4%、99.5%、97.2%,無(wú)公害農(nóng)產(chǎn)品、綠色食品、有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品合格率分別達(dá)到99.1%、98.8%和100%,總體保持較高水平。

再者,安全生產(chǎn)呈現(xiàn)好轉(zhuǎn)趨勢(shì)。據(jù)中國(guó)政府網(wǎng)消息,2009年,全國(guó)安全生產(chǎn)保持了總體穩(wěn)定,逐步好轉(zhuǎn)的態(tài)勢(shì)。全年事故死亡人數(shù),在2008年降到10萬(wàn)人以下的基礎(chǔ)上,2009年下降到9萬(wàn)人以下。全年查處各類(lèi)非法違法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為共計(jì)849萬(wàn)余起,

排查各類(lèi)安全隱患755萬(wàn)余項(xiàng)。事故起數(shù)和死亡人數(shù)同比分別下降8.4%和8.8%;億元GDP事故死亡率下降16.7%、工礦商貿(mào)就業(yè)人員10萬(wàn)人事故死亡率下降14.9%、道路交通萬(wàn)車(chē)死亡率下降15.6%、煤炭百萬(wàn)噸死亡率首次降到了1人以下,為0.892,同比下降24.5%。危險(xiǎn)化學(xué)品、金屬與非金屬礦山、鐵路交通、水上交通、農(nóng)業(yè)機(jī)械、漁業(yè)船舶及火災(zāi)等事故均有較大幅度下降。

(三)信用法制建設(shè)和征信服務(wù)摸索前進(jìn)

2009年10月,為了進(jìn)一步增強(qiáng)信用立法工作的透明度,提高該條例的立法質(zhì)量,國(guó)務(wù)院法制辦《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》,對(duì)包括征信業(yè)務(wù)的定義、征信監(jiān)管、信用信息的收集、信息安全和查詢等內(nèi)容,向社會(huì)征求意見(jiàn)。

《征信管理?xiàng)l例》的公開(kāi)征求意見(jiàn),引發(fā)了社會(huì)各界的強(qiáng)烈討論,同時(shí),也引起了普通市民對(duì)個(gè)人信用的關(guān)注。民眾對(duì)個(gè)人征信體系的關(guān)注主要集中在以下幾個(gè)方面:如何查詢個(gè)人的信用報(bào)告,信用報(bào)告主體有那些權(quán)利;如何保護(hù)個(gè)人隱私,在日常生活中哪些情況會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)負(fù)面記錄,而在負(fù)面記錄出現(xiàn)后個(gè)人可以采取那些措施修復(fù)自己的信用記錄;信用良好能帶來(lái)怎樣的優(yōu)惠等。從民眾普遍關(guān)心的問(wèn)題中,可以看出,雖然《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》已準(zhǔn)備納入立法程序,但要把信用理念、信用知識(shí)、信用行為貫徹到每一個(gè)民眾的日常生活中,使之成為一種生活、工作的自覺(jué)還需要相當(dāng)?shù)呐Α?/p>

與此同時(shí),我國(guó)已初步建立了具有中國(guó)特色的征信數(shù)據(jù)庫(kù),并開(kāi)始向全社會(huì)提供服務(wù)。截至2009年,央行征信數(shù)據(jù)庫(kù)建立了6億多個(gè)個(gè)人、6000多萬(wàn)農(nóng)戶和1700多萬(wàn)戶企業(yè)的信用檔案,這是迄今為止世界上規(guī)模最大、類(lèi)型最為復(fù)雜、受益面最廣的數(shù)據(jù)庫(kù)。在中小企業(yè)方面,全國(guó)累計(jì)已組織對(duì)中小企業(yè)培訓(xùn)及宣傳16.3萬(wàn)次,補(bǔ)充完善未與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的中小企業(yè)信息約200萬(wàn)戶,系統(tǒng)提供查詢400余萬(wàn)次;累計(jì)已有17.3萬(wàn)戶中小企業(yè)取得銀行授信意向,9.2萬(wàn)戶中小企業(yè)獲得銀行貸款,貸款余額15704多億元,累計(jì)獲得貸款總額26374多億元。在農(nóng)戶方面,全國(guó)31個(gè)省(自治區(qū)、市)所轄的2682個(gè)縣(區(qū))中已有2372個(gè)縣(區(qū))開(kāi)展了農(nóng)戶信用檔案建設(shè)工作,2105個(gè)縣(區(qū))已建立農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系、672個(gè)縣(區(qū))正在建立農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系。全國(guó)共為1.1億農(nóng)戶建立了信用檔案,并對(duì)其中7318萬(wàn)農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)定。已建立信用檔案的農(nóng)戶中獲得信貸支持的農(nóng)戶達(dá)6692萬(wàn)戶,貸款發(fā)生額超過(guò)2.2萬(wàn)億元,貸款余額9582億元。

(四)信息公開(kāi)與信息共享開(kāi)始起步

信息公開(kāi)和共享是政府信用建設(shè)的主要內(nèi)容,對(duì)于維護(hù)市場(chǎng)秩序和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的意義。其中,特別是政府行為的透明度對(duì)維護(hù)政府信用舉足輕重。要建設(shè)一個(gè)民主的、有責(zé)任的、守信的政府勢(shì)必要求政府做到信息的公開(kāi)化。同時(shí),在信息傳播途徑多元,傳播速度極快的今天,信息公開(kāi)和共享更有利于政府良好形象的塑造和宣傳。

2009年,國(guó)家各部委及部分地方政府根據(jù)《中華人民共和國(guó)政府信息公開(kāi)條例》的規(guī)定,向社會(huì)公布了相關(guān)報(bào)告。從全國(guó)稅務(wù)系統(tǒng)依申請(qǐng)公開(kāi)政府信息情況的統(tǒng)計(jì)來(lái)看,上海市在全國(guó)各省和直轄市中依申請(qǐng)受理的案例多。這說(shuō)明,越是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū),對(duì)信息公開(kāi)的需求越踴躍。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的《2009年政府信息公開(kāi)工作報(bào)告》,2009年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局共收到和受理信息公開(kāi)申請(qǐng)27件,全部為個(gè)人申請(qǐng)。其中電子郵件申請(qǐng)23件,現(xiàn)場(chǎng)申請(qǐng)3件,信函申請(qǐng)1件。提出申請(qǐng)的人員主要是在校學(xué)生和科研人員,信息主要用于論文寫(xiě)作和課題研究。2009年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局共答復(fù)社會(huì)公眾電子郵件咨詢3718件,接待電話咨詢5316人/次。

與政府的信息公開(kāi)同樣重要的是信息共享。在政府各部門(mén)的實(shí)際工作中,各個(gè)政府部門(mén)由于職能的不同,信息優(yōu)勢(shì)不同,各自在不同的領(lǐng)域占據(jù)了大量的信息,同時(shí),政府各部門(mén)的職能又具有交叉性、關(guān)聯(lián)性、互補(bǔ)性,需要各個(gè)部門(mén)的通力合作,勢(shì)必需要借助其他部門(mén)所掌握的信息作為參考和依據(jù),于是各職能部門(mén)之間的信息共享就顯得格外的重要。近年來(lái),我國(guó)政府在信息共享上做了大量的工作。比如,我們實(shí)現(xiàn)了銀行與公安部門(mén)在身份證查詢上的信息共享,工商與稅務(wù)部門(mén)之間在法人年審、登記信息方面的共享等。應(yīng)該看到,當(dāng)前政府部門(mén)之間的信息共享依然還存在著很多客觀上和主觀上的困難。盡管下一步信息共享的建設(shè)可能還需要一段時(shí)間,但我們要盡可能的在現(xiàn)有的信息共享的制度下,爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)最基礎(chǔ)、最廣泛使用的數(shù)據(jù)和信息的共享。

(五)信用行業(yè)發(fā)展依然任重道遠(yuǎn)

以信用評(píng)級(jí)為代表的信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展,在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中扮演著越來(lái)越重要的角色。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化和國(guó)際化程度的提高,在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、股票和債券定價(jià)、企業(yè)并購(gòu)、金融監(jiān)管等方面都要用到信用評(píng)級(jí)的結(jié)果。2009年信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在金融危機(jī)中的反應(yīng)受到了多方關(guān)注,越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始重視自己的信用評(píng)級(jí)情況。

從總體上看,信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在我國(guó)還處在初步發(fā)展的階段。目前,我國(guó)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)基本上都是私營(yíng)企業(yè)。2008年末,納人人民銀行統(tǒng)計(jì)的信用評(píng)級(jí)公司共80家,專(zhuān)業(yè)人員2000多人,2008年行業(yè)全年收人5.87億元,其中評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)收入4.91億元,而全球三大評(píng)級(jí)公司之一的標(biāo)準(zhǔn)普爾公司一家同年收入就已高達(dá)26.5億美元。說(shuō)明我國(guó)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力上與國(guó)際知名機(jī)構(gòu)相比還有較大差距。另外,目前我國(guó)的信用環(huán)境仍不完善。首先,信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)獲得企業(yè)信息的來(lái)源渠道有限,企業(yè)披露信息的可靠性和完整性不能得到,影響了評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性;其次,由于存在惡性競(jìng)爭(zhēng),發(fā)行人過(guò)分追求高信用等級(jí),使信用評(píng)級(jí)的獨(dú)立性和客觀性受到影響,信用評(píng)級(jí)質(zhì)量不能得到保證。

2009年,金融危機(jī)爆發(fā)后,各市場(chǎng)主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的意識(shí)空前加強(qiáng),這為信用服務(wù)業(yè)發(fā)展提供了一個(gè)前所未有的契機(jī)。要抓住這一機(jī)遇,提升信用評(píng)級(jí)的業(yè)務(wù)能力,推動(dòng)我國(guó)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的做強(qiáng)。更好地幫助投資人揭示不同債券的風(fēng)險(xiǎn)水平,為金融產(chǎn)品的市場(chǎng)定價(jià)提供重要的參考依據(jù),引導(dǎo)社會(huì)資金向資信等級(jí)高、資金信譽(yù)好的企業(yè)流動(dòng),實(shí)現(xiàn)資金優(yōu)化選擇,促使國(guó)民經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。

未來(lái)中國(guó)信用體系建設(shè)展望

在黨的“十七大”報(bào)告中,總書(shū)記再次明確指出,要“完善基本經(jīng)濟(jì)制度,健全現(xiàn)代市場(chǎng)體系”,“規(guī)范發(fā)展行業(yè)協(xié)會(huì)和市場(chǎng)中介組織,健全社會(huì)信用體系”,國(guó)務(wù)院為此了《關(guān)于加快社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見(jiàn)》,各省市各部門(mén)均已把信用體系建設(shè)列入重要日程,并已在很多方面取得積極進(jìn)展。

目前,全社會(huì)對(duì)建立完善的社會(huì)信用體系的需求非常迫切、認(rèn)識(shí)高度統(tǒng)一。隨著各級(jí)政府推動(dòng)力度的不斷加強(qiáng),發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)和信用服務(wù)市場(chǎng)的空間非常廣闊。2010年,我們認(rèn)為,中國(guó)信用體系建設(shè)將在以下幾個(gè)方面持續(xù)深入并取得進(jìn)展:

1　信用經(jīng)濟(jì)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。2009年,我國(guó)的信用經(jīng)濟(jì)已出現(xiàn)了增長(zhǎng)的勢(shì)頭,隨著信用服務(wù)產(chǎn)品在各行業(yè)的廣泛應(yīng)用,市場(chǎng)中的一些棘手問(wèn)題會(huì)逐步得到解決,比如中小企業(yè)的融資問(wèn)題,國(guó)際或國(guó)內(nèi)貿(mào)易中的信用風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的問(wèn)題等。為此,中國(guó)經(jīng)濟(jì)將從傳統(tǒng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式向信用經(jīng)濟(jì)模式逐步轉(zhuǎn)變,進(jìn)而對(duì)于拉動(dòng)內(nèi)需,形成經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供新的動(dòng)力。

2　信用法規(guī)體系逐步確立。在2010年的征信工作會(huì)議上,人民銀行征信管理局表示,今年將以培育和規(guī)范征信市場(chǎng)發(fā)展為重點(diǎn),推動(dòng)《征信管理?xiàng)l例》的出臺(tái)。信用法律法規(guī)是中國(guó)整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)的根本,隨著對(duì)政府、信用中介、企業(yè)權(quán)利和義務(wù)的明確界定,一個(gè)具有中國(guó)特色的信用法規(guī)制度體系將得以逐步建立,并為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供制度保障。