銀行征信查詢員工作精選(九篇)

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第1篇：銀行征信查詢員工作范文

關鍵詞：個人征信系統；農村信用社；個人信用信息建設

中圖分類號：F127 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-0-01

一、個人信用信息建設現狀調查

目前，某縣的個人信用信息只包含農行、中行、郵儲幾家銀行的信用卡客戶信息，數量小、不全面。自2010年8月起，某縣聯社對個人信用信息數據進行整理，準備接入個人征信系統。2011年3月份基本完成了前期數據準備工作。截至2011年5月末，某縣聯社信貸風險管理系統內登記貸款類客戶信息共65264戶，其中經過整理可以接入個人征信系統數據34097戶，占全旗總人口的十分之一，其中農牧民居多。

二、個人信用信息建設中存在的問題

（一）個人征信系統宣傳不足

建立個人信用信息基礎數據庫對個人的最大的好處是為個人積累信譽財富。信用報告的作用也越來越像個人的“居民身份證”，所以人們形象地稱它為“經濟身份證”。如此重要的與每個人息息相關的征信系統卻不被人所共知。大多數人對此是茫然的，不知應該如何擁有良好的個人信用記錄、不知不良信用記錄會保存多久及帶來什么后果，對征信系統中關于本人的記錄產生異議如何處理等問題都不夠明確甚至完全不知。

（二）個人對征信系統認識不夠

個人對征信系統認識不夠主要體現在三個方面：

1.在個人信息建立初期對個人征信認識不到位，提供虛假信息，甚至拒絕提供相關信息。個人征信系統中有一類身份識別信息，要在第一階段由個人向金融機構提供，這些信息的準確程度將會影響征信系統的正確性。但因為個人對此認識不夠而不能采集的情況很多。在某縣聯社某信用社整理數據過程中，曾經有一人是金融系統員工，卻拒不提供基礎信息，稱此事與他無關。身為金融機構從業人員尚存在如此無知行為，何況那些真正對個人征信系統無知的人呢。

2.不注意維護個人的正面信息。個人信用報告中反映個人的正、反兩面信息，負面信息即違約信息，造成違約信息的常見原因有：貸款逾期、信用卡透支、還款日期過長、不履行擔保等。對以上造成負面信息的情況平時不進行關注，造成負面信息后將會影響個人的經濟活動。

3.對負面信息造成的后果認識不夠，而一旦出現負面信息將會增加個人再次獲得銀行貸款、辦理信用卡或授權業務的難度。甚至影響升學、就職等，等到用時再進行解決己經是全然來不及。

（三）個人征信系統應用不充分

首先是金融機構對個人征信系統使用不充分，主要表現在不及時、不全面查詢個人信用報告。信用報告可以幫助金融機構防范信用風險、欺詐風險，有助于債務催收，有利于提高信貸審批效率，為宏觀金融政策的制定和執行提供支持、參考。其次是個人與個人之間也不能充分使用信用報告來增加經濟活動的籌碼，個人之間也可以將信用報告提供給交易伙伴，可以讓交易伙伴快速、全面地了解自己的信用狀況。但現在因為此目的個人信用報告查詢寥寥無幾。最后會因為征信服務收費而導致無人查詢情況的發生。中國人民銀行征信管理中心（2010）12號文件明確指出，從2010年10月1日起實行服務收費，發改價格（2010）2071號文件也明確個人征信系統基準服務費為8元/份，這將增加各金融機構查詢成本，更不利于個人征信系統的應用。

（四）異議處理渠道不暢

異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。產生異議的主要原因包括以下幾種：一是個人的基本信息發生了變化，二是數據報送機構數據信息錄入錯誤或信息更新不及時，三是技術原因造成數據出錯，四是他人盜用或冒用個人身份證獲取貸款或信用卡，五是個人曾經與數據報送機構有過經濟交易（如辦了信用卡、貸過款）但自己卻忘記了。異議申請的流程是在個人向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請，與相關金融機構核查，督促報送數據金融機構進行修改，最后由中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支機構征信管理部門通知個人領取異議回復函。過程很復雜，各級的聯系點也過長，同時還會因為以下原因造成異議處理緩慢：一是金融機構內部異議處理渠道不暢，二是部分金融機構對異議信息處理不及時，三是部分金融機構對異議處理業務不熟悉，四是金融機構領導對異議處理工作不重視，五是征信管理員大都為兼職，其它工作忙而影響了征信異議工作。

三、做好縣農村信用社個人征信系統建設的建議

（一）加強征信宣傳與教育。加大征信宣傳的范圍，強化個人信用信息的宣傳，主要宣傳：為什么要征信、征信“征”什么、征信由“誰”征等基礎知識。

（二）加大員工培訓力度。提高信用社從業人員對個人征信系統認知的深度與廣度。培訓應強調以下內容：個人信息數據庫的特點、數據采集的流程、查詢使用信用報告的注意事項、了解一些異議訴訟案例等。

（三）加強征信數據積累。充分應用個人征信系統為金融業務服務，可以考慮以下幾方面：一是對貸款人及其配偶在各行的綜合授信額度超過其家庭收入的承受能力，辦理新業務時可以拒貸。二是借款人及其配偶為別人擔保的貸款出現逾期，因其有嚴重逾期辦理新業務時可以拒貸。三是可以通過解讀相關個人信息判斷客戶的資質狀況和風險特征，有效偵測欺詐申請，防范信用風險。四是有助債務催收，借款人對曾有嚴重逾期，因辦理新業務被拒而會主動歸還欠款。五是從信用報告中發現線索而成功清收欠款。

第2篇：銀行征信查詢員工作范文

在全民信用時代，關于“人性本善”還是“人性本惡”的爭論將變得毫無意義，因為，一群無孔不入的“信管家”會讓你從起點站到終點站都難以伸出“第三只手”來，“信用管家”們的終極追求就是，通過罪與罰的震懾，掃清信用污點，讓你成為一個“好人”。

誰是你的“信用管家”？

6.4億人的信用檔案躺在全球規模最大的個人征信數據庫――中國人民銀行征信管理局的服務器里，和它們躺在一起的，還有1447萬家企業。

它們聚集在一起，只為了一個目的――彼此檢測信用體溫，并藉此最大限度地信任和止損。

到目前為止，中國人民銀行征信管理局是中國人最大的“信用管家”。

要說真正的個人信用“信用管家”，就不得不提1999年成立的上海資信有限公司。

1999年7月，上海市政府實行個人信用聯合征信制度試點，并成立了由政府主導的上海資信有限公司，為本地銀行等單位提供個人和企業信用報告。

上海資信是中國首家開展個人信用聯合征信的第三方資信機構，其官方背景為上海市信息化委員會，到目前為止，它仍是上海唯一一家同時提供個人征信與企業征信服務的機構。

2000年6月28日，上午10點34秒，中國內地第一份個人信用報告出爐。在這份由上海資信提供給中國工商銀行、編號“200006280200010000000001”的個人信用報告里，詳細記載著被查詢人張先生的姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位、銀行貸款(發生日、筆數、余額和還款情況)、信用卡(申領日期、額度和還款情況)等信息，還預留了社會信譽、特別記錄和查詢記錄等欄目。

“信用是有價值的，它能夠有效降低社會化的管理成本，提高銀行的貨幣乘數。” 上海資信公司總經理陳志國評價。

中國最大的“信用管家”――中國人民銀行沒閑著，1996年，央行先是騰出手來建立全國企業信用數據庫，解決銀行信貸業務條塊分割信息斷網的難題，到2002年，企業信貸登記咨詢系統終于實現全國聯網，100%覆蓋企業信貸。2004年12月15日，央行全國統一的個人信用信息基礎數據庫試運行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州七市對商業銀行開通聯網查詢。次年7月，央行的全國個人征信系統在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個地方聯網。一些跨地域的個人炒房行為因此受到限制。

央行建立的全國統一個人信用信息基礎數據庫，真正實現全國聯網和正式運行，是在2006年1月16日。許多媒體驚呼，中國人從此多了一張“信用身份證”。到今天，這一個人征信系統收錄的自然人已達6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人，個人信貸覆蓋率達97.5%，日均查詢量在41萬〜87萬次，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發放個人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業招聘員工、提拔干部、公務員錄用、人大政協委員的資格審核等都會使用。

上海資信是上海人的信用“大掌柜”，央行個人征信系統是真正的全國“信用管家”，除此之外，深圳、北京、青島、天津、江蘇、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立專門的信用機構，出臺各種法規政策，打造著本地或類似“長三角”跨區的“信用管家”。由于受到個人征信的立法缺失和市場條件的制約，加之個人信息采集的高敏感性，中國的個人征信部門或機構大多帶有政府背景。

其次，類似中國家政協會等一些行業協會、支付寶等一些商業公司、中國信網等商業網站也在利用著自己的平臺構建信用評價體系，但都無法逃脫行業割據、市場規模較小的尷尬。

甚至于，有些企業寧可自己通過一些私人偵探調查公司來調查個人信用，也不愿采用銀行等機構的征信系統，理由是其信息不及時、不準確、不暢通、不可信。

央行借助其先天優勢成為中國最大的個人“信用管家”，其積極的社會意義在于能夠在全國層面構建一個社會征信系統，但它也難免遭遇業界涉嫌壟斷的質疑，另一個令人頭疼的問題是，央行一時半會也很難擺平公安、法院、人事、工商、稅務、統計、勞動保障、教育等政府部門，以及水電煤氣公用事業單位、通信、保險等非政府機構。

面對如此龐雜的個人征信系統，加快征信立法，另行設立國家征信局來統領諸侯或是最好的解決方案。

如何提升你的個人信用？

一個國家、企業和個人的信用并非一日“創建”，靠的是經年的口碑與經營。

商人靠操持生意打造個人信用，公司人靠職場打拼累積個人信用，律師、會計師、醫生靠職業操守鍛造個人信用，學生靠學習與實習累積個人信用，家庭主婦靠刷卡消費累積個人信用⋯⋯個人信用最終的表現形式，一是消費信用，即以賒賬方式向商業企業購買商品，包括金融機構向個人提供消費信貸，個人消費信用的對象主要是耐用消費品，如房屋、汽車、家具、電器等，甚至包括教育、醫療及各種勞務。二是經營信用，個人經營信用是企業信用的人格化和具體化，是企業信用關系在經營者個人身上的集中反映。

在全民信用時代，一組從個人到企業到國家的信用不等式將是：負翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，農民信用＞公務員信用，企業信用＞個人信用，國企信用＞民企信用，國家信用＞企業信用。

第3篇：銀行征信查詢員工作范文

社會信用信息系統的闕如，令商業欺詐、制假售假、虛報冒領、學術不端等行為出沒社會，投機盛行。

4月11日，中國人民銀行副行長杜金富勾勒了大陸社會信息體系藍圖：率先建立金融業統一征信平臺。然后依托各行業、各地方信息系統，形成多個信用信息平臺，最后建立全國通用的信用數據項標準，使共享覆蓋各類主體。

社會信用體系的搭建看似已成為政府親歷親為之事，但此前美國卻用“看不見的手”，完成了巴比倫通天塔的建造。

誰掌控美國人的信用

莉莉和馬修來到房屋經紀公司，報了自己的社會安全號。這對新婚夫婦祈禱著能夠以較低的利率按揭買房。然而，妻子莉莉平時的購物強迫癥留下了許多不良的信用記錄，這一切通過數據庫檢索展露無遺，也使他們低價買房的愿望成為泡影。

這部熱播美劇《老爸老媽的羅曼史》中的經典橋段揭示，在美國，只要通過社會安全號，或者人名、地址等基本信息，可以查詢出美國人一生幾乎所有的信用記錄。

不過，這個龐大的數據庫并非由美國政府建立，而是主要掌握在三大個人征信“寡頭”手中：益百利（Experian）、艾可飛（Equifax）、美國環聯公司（簡稱環聯Trans Union），而且它們掌握著90%以上的美國人信用記錄。它們對消費者個人信用進行收集和評估，構建出龐大的技術與檢索系統，以出售消費者個人信用調查報告盈利。關鍵時刻，也為公務部門提供了幫助。

信用是一種商品

美國是個信貸消費的大國，這種消費習慣可以追溯到1620年，乘坐“五月花號”最早的一批來到美洲大陸的移民，就是分期付款訂購的船票。

這便早早推動了個人征信機構在美國出現，以防御信貸風險。如今美國金融機構遵循著向個人征信機構無償提供信息卻有償購買信息的商業模式。

這些授權機構免費提供它們的客戶付款信息，包括借貸人的詳細還貸記錄（每月償還的類型和任何拖欠記錄）和一些消費記錄。同時，授權機構還會對消費者的付款信用行為作出相應的評級，待到個人征信機構將手頭有效信息加工處理后，形成個人信用調查報告，再有償賣給金融機構。

“一個愿打，一個愿挨”。他們其實是默許這種模式的，因為這實際上是一種雙贏。

對于金融機構來說，其主要的收入來自投資和貸款，他們更關心的是被投資者和被貸款者的信用，畢竟征信機構信用報告所帶來的安全感效益遠大于金融機構免費輸送信息造成的人工成本。征信公司越來越迅速、功能越來越完善的服務也給金融機構節約了大量的開支，使金融機構的決策變得更容易，也更經濟。

征信機構為了把信用這個商品做得更大更好，也會獨立采集一些信息。他們會搜集政府機構掌握的且對公眾開放的“公共記錄”或者媒體報道。與此同時，他們也會從處于第三方地位的數據處理公司搜集有關消費者社會經濟行為的數據，包括估算消費者的收入和估算消費者的消費形態等數據。

搜集的信息總是零散無序，美國信用公司采用評分的方法，將消費者以往相互關聯又繁雜凌亂的各種涉及信用表現的資料量化，經過加權平均得出簡單且具體的分數，使銀行和信貸公司一目了然，便于決策。同時信用評分系統的出現又在空間中統一了標準，使得以往手工操作的審核人員有了一個工作指南。除此之外，它也讓整個社會的數據采集和整合變得極為方便，數據的兼容性很強。

對于申請人而言，評分是非常重要的。正如文章開頭莉莉和馬修一家遇到的情況一樣，評分低就無法得到利率較低的貸款。這就形成了一種所謂的“自律機制”，促進整個社會信用氛圍的建立。

征信主體之爭

中國的征信服務業于20世紀80年代末起步，政府主導，一直發展緩慢。如今，中國的征信服務業公私并存，以公共征信為主導。在公共征信中，一家獨大的是中國人民銀行征信中心，其他政府部門的行業專項個人征信系統為輔助。

2006年1月，中國人民銀行組織商業銀行建立了統一的個人征信系統，在全國所有商業銀行分支機構都能接入并查詢任何有記錄的個人在全國范圍內的信用信息。這些信息絕大部分來自于與個人有信貸業務的商業銀行。一般情況下，每個人的信貸業務信息會先由業務發生行匯總上報給其總行，其總行按月定期將信息報送給征信中心。征信中心將從各行收集到的信息整合后，形成以身份證件號碼為主標識的個人信用報告。信用報告中包括個人基本信息、銀行信貸交易信息以及與個人信用狀況密切相關的行政處罰信息、法院強制信息等社會公共信息。當然，這些信息并不能隨意查閱和使用，個人信用報告的使用目前僅限于商業銀行、依法辦理信貸的金融機構（主要是住房公積金管理中心、財務公司、汽車金融公司、小額信貸公司等）、人民銀行以及消費者本人，截至2011年底，中國人民銀行個人征信系統收錄自然人數約8億人，全年累計查詢次數為2.4億次。

個人信用評估需要大量有關個人的社會信息、商業信息、道德信息及個人與家庭的財務狀況、金融資產擁有狀況等，但個人信用信息征信數據還散落在公安、法院、工商、國稅、勞動保障、人事等多個政府部門以及商業銀行、公用事業、郵政、電信、移動通訊、保險等非政府機構。國稅總局建立了納稅人信譽等級信息系統，國家工商總局建立了工商登記數據庫和工商年檢數據庫，最高人民法院建立了判決文書基礎數據庫，勞動和社會保障部、財政部、公安部、國家技術監督局、檢驗檢疫局、海關總署、外經貿部等都在各自的行政執法和行政管理過程中建立個人信用資料登記體系。許多地方政府也建有地方個人征信機構和系統的建設工作。另一方面，各方掌握的信用數據分割、封閉，信用信息的內容、側重點、指標、格式各不相同，數據缺乏可比性，也難以共享。

目前，人民銀行已建立的基礎數據庫也暫未對商業銀行以外的機構開放。《征信管理條例（征求意見稿）》提出了一個共享模式，即通過中國人民銀行征信中心實現各部門和機構數據源的免費整合與共享。但有些學者指出，由于其他部門和機構只能無償提供數據而無法共享利潤，這種投入與產出不匹配的制度安排難以讓其他部門有動力。

事實上，大公國際資信評估有限公司、中誠信國際資信評估有限公司、華安信用風險管理有限公司、鵬元資信評估有限公司等這樣一些私營性個人征信機構，正在市場化過程中完成行政部門似乎難有動力完成的任務。這些征信機構大多采用“有償采集個人資信信息――向社會提供有償服務――自收自支”的市場化運營模式，來擴張數據來源和提升分析工具。

不過，中國人民銀行博州中心支行經濟師李萍指出，完全依靠私營征信模式建立個人信用征信體系存在一定的困難，因此必須先從以人民銀行的公共模式為主，適當引入民營資本做起，逐步過渡到以私營征信模式為主、市場化的運作方式。如何保護透明人

個人征信和信息統一，直接涉吸如何保護公民隱私，而中國至今為止沒有一部正式的法律出臺來規范征信業務。

2012年3月15日，中央電視臺“3.15”晚會曝光了中國工商銀行、招商銀行的網上銀行失竊案，3000多份客戶信息被販賣，作案的正是銀行內部的員工，利用征信系統查出個人征信報止，再賣給中介，故技在反復重演。

美國很早就面臨如何保護個人不成為“透明人”的問題，并在20世紀60年代末期至80年代期間，有近30部相關的法律誕生。其中與征信問題聯系最為緊密的是1971年4月開始實施的《公平信用報告法》。

此法規定消費者有權充分了解任何一家信用機構對自己信用狀況的評價及依據，消費者還具有針對不實負面信息進行申訴的權利。不僅當事人有權取得自身的資信調查報告和副本，而目信用報告機構也有義務向其披露信用報告的所有信息（除了醫療信息）、信息的資料來源以及信用報告的用途，也就是誰曾經查看過其信用報告。

第4篇：銀行征信查詢員工作范文

關鍵詞：信用服務；信用信息；信用市場；信用監管

中圖分類號：F719 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）015-000-04

一、信用服務業的內涵及行業特征

（一）內涵

在《辭海》中，“信用”有三種解釋：一是信任使用；二是遵守諾言，實踐成約，從而取得別人對他的信任；三是價值運動的特殊形式。當前，業界對信用的理解主要有兩種：一是社會學意義上的“誠信”，泛指一種社會契約關系，即人（群體）與人（群體）之間做出承諾并兌現承諾的社會關系，或者共同遵守某方面成文、不成文社會規則的行為規范，不守時、不守法、道德敗壞等都屬于失信行為；二是經濟學意義上的“征信”，代表一種金融借貸關系，即在市場交易活動中由基于實物的物物交換、基于貨幣的商品交易演化為基于信用的信用交易，授信人在充分信任受信人能夠實現其承諾的基礎上，用契約關系向受信人放貸，并保障自己的本金能夠回流和增值的價值運動，表現出來的是信用主體獲得借貸的能力與按時還款、履約的能力。

信用服務本質上是幫助市場交易主體解決信息不對稱的一種信息咨詢活動。國民經濟行業分類將信用服務業設在商務服務業目錄下，指專門從事信用信息采集、整理和加工，并提供相關信用產品和信用服務的活動，包括信用評級、商賬管理等。國外信用服務業可細分為十個分支行業，即企業資信調查（企業征信）、消費者征信（個人征信）、財產征信、資信征信、商賬追收、信用保險、保理、信用管理咨詢、市場調查、利用電話查詢票據等。本文信用服務業是指以經營信用數據為主業，根據市場需求提供企業征信、個人征信、信用評級及其衍生服務的中介行業。

（二）行業特征

1.兼具經濟效益和社會效益。市場信用數據可以交易，具有商品屬性；政府信用數據具有公共產品特性，屬于社會公共服務的重要內容。信用服務業一方面可以降低市場交易成本、促進信用交易、優化營商環境、提高資源配置效率；另一方面又有利于推動政府職能轉變、強化事中事后監管，營造良好的社會誠信氛圍，促進社會和諧。

2.知識和技術密集型行業。信用服務業涉及信用數據的挖掘、采集、處理、建模、分析、評估和運用等工作，需要專業的數據處理技術和信息安全技術，涵蓋法律、金融、計算機、行政管理、社會學等多學科的知識，屬于知識和技術密集型的新興服務業。

3.行業自律要求高。信用服務機構作為獨立的第三方，為客戶提供各種信用產品和服務，必須保持中立、客觀、公正，不能與政府、征信對象或受評單位發生經濟關系。同時，信用從業人員需要較高的職責道德和綜合素質，對客戶的信用信息具有嚴格保密責任，也不得利用自身服務獲取或協助他人獲取不正當利益。

4.企業邊際成本遞減。信用企業經營的的是信用數據，而數據具有“一次征集、多次應用、多領域應用”的特點，首次采集數據的成本較高，但使用數據的成本卻越來越低，呈現邊際成本遞減的特點，這一特點也導致信用市場的相對集中。

5.信用消費者同時是生產者。政府、企業、個人甚至是信用服務機構本身，都既是信用數據的消費者，同時也是信用數據的生產者。如企業，在市場交易中需要依托信用服務機構來了解對方的信用情況，是信用的消費者；同時它的合同履約情況又將作為信用信息納入信用服務機構的數據庫，是信用的生產者。

二、國外信用服務業發展模式對比

（一）美國：高度市場化的信用服務業

美國信用服務起源于19世紀末的消費者信用局，由早期零售商成立，主要目的是為了匯集其客戶的歷史信用記錄以協助它們進行賒銷賬款的收集。目前，美國信用服務已經滲透到經濟及生活的各個領域，90%以上的市場交易都是信用交易，98%的企業都有內部信用風險管理制度，大中型企業均設有獨立于銷售部門的信用管理部門。美國地方性信用局有1000多家，追賬公司有6000多家。美國征信機構的數據庫覆蓋大約90%的潛在信貸人口，人均信貸賬戶數約為13個。美國信用服務業已形成個人征信、商業征信、信用評級“三足鼎立”局面。

主要特點：一是以市場化信用服務機構為主導。完全依靠市場經濟的法則和信用管理行業的自我管理來運作，信用服務機構都擁有龐大的數據庫、成熟的信用評估模型、先進的計算機處理系統和后臺服務系統。如鄧白氏，全球最大的商業數據庫，1993年僅有2800萬家企業數據，到2010年就超過1.8億家企業數據，包括550萬家中國企業數據。二是政府部門實行“有限聯合監管”。政府不提供任何商業性的信用產品，僅負責提供立法支持和監管信用管理體系的運轉，保護消費者權益和維護市場公平競爭。美國沒有專門負責征信業監管的行政部門，由相關法律對應的主管部門實行有限監管。如財政部貨幣監理局、聯邦儲備系統和聯邦儲備保險公司等主要負責監管金融機構的授信業務，司法部、聯邦貿易委員會和國家信用聯盟總局等主要規范征信業和商賬追收業。三是行業協會發揮重要作用。美國行業內同業信用信息交換協會、中小企業服務信用協會等在信用數據的交換共享、行業自律方面發揮重要作用，如美國國家化工信用協會協會（NCCA）、金融、信用及國際商業協會（FCIB）和專業信用研究咨詢機構（CRF）等。四是完善的信用法律法規。美國的征信法律制度有《公平信用報告法》、《信息自由法》、《平等信用機會法》、《公平信用賬單法》、《公平債務催收法》、《金融隱私權法》、《信用卡發行法》等近20 部法律，其中僅《公平信用報告法》，從1970年頒布以來就歷經17次修訂和三次重大修改。

（二）歐洲：政府和央行主導的信用服務業

歐洲最早的征信機構出現在英國，成立于1830年，也是世界第一家征信公司。歐洲大部分國家的信用服務業都是以政府和中央銀行為主導的，政府通過建立公共的征信機構，強制性地要求企業和個人向這些機構提供信用數據，并通過立法保證這些數據的真實性。

主要特點：一是以公共征信機構為主導。公共征信機構由政府或者央行設立，負責公共信用信息的歸集和使用。如德國、意大利的公共信用機構是由中央銀行建立，法國、希臘和土耳其的征信機構是由政府監管部門出資設立。二是政府實施嚴格監管。歐盟國家普遍成立了專業監管機構，負責數據保護和征信機構的監管工作。如英國由獨立的公共行政部門――信息專員署負責征信業管理。德國采取中央信貸登記系統為主體的社會信用管理模式，聯邦政府及各州政府均設立了個人數據保護監管局，對掌握個人數據的政府機構和信用服務機構進行監督和指導。三是公共信用信息的強制歸集。如英國企業信用登記系統是以月為周期，向所有金融機構采集他們向公司發放超過一定額度的貸款信息，采集的范圍既包括正面信息，也包括負面信息；而個人信用登記系統強制向所有的信用金融機構采集個人在租賃、貸款和透支方面的不良行為信息。德國所有的信用機構及國外分支機構都要按季向德意志銀行上報3年中借款在一定額度以上的企業的負債數據。四是健全的信用法律法規。歐洲國家特別注重對個人隱私的保護，因此有完備的信用法律法規。如英國制定了《消費信用法》和《數據保護法》等，以保護消費者隱私、監督管理征信機構、規范征信業發展。德國規定，信息主體有權了解征信機構收集、保存的本人信用檔案；只有在法律允許或經用戶同意的情況下，征信機構才能提供用戶的信用數據；禁止在消費者信用報告中公開消費者收入、銀行存款、消費習慣等有關信息。

（三）日本：行業協會主導的信用服務業

日本最早的企業征信公司為商業興信所，成立于1892 年，有會員31家，主要面向銀行提供資信調查。在日本，行業協會在信用服務業的發展中發揮了重大作用。目前，信用服務機構除了“全國銀行個人信用信息中心”系統，郵購系統的“CIC”以及消費金融系統的“全國信用信息聯合會”三大機構外，還有跨越各行業系統的橫向個人征信機構CCB、株式會社等。日本征信市場已發展到相當規模，呈現出集中壟斷性，帝國數據銀行和東京商工兩家占據了 60-70%的市場份額。

主要特點：一是由行業協會主導。信用信息機構的信息主要是通過行業會員提供，如全國銀行個人信用信息中心，158家會員中包括131家商業銀行，1230家非銀行金融機構，220家銀行附屬公司和l家信用卡公司。其信息主要來源于會員銀行，至1999年底，該個人信息中心收集的3600萬人信息中，來自銀行的信息占60.9%。二是協會信用信息共享交換。日本三大信用機構于 1987 年 3月合資建立了信用信息網絡系統，實現信用信息的交換共享，防止發生多重借債等的惡性個人信用缺失問題。僅2002 年，該系統的被查詢次數就已經達到 5289 萬次。三是信用信息應用領域廣泛。日本普通百姓的日常工作、生活、消費和娛樂，從大到房地產、小到手機的商品買賣服務，以及上學、醫療、養老、就業、保險等社會保障，幾乎每時每刻都需要應用個人信用信息。四是完備的信用立法。日本于2003 年出臺了《個人信息保護法》，對尊重個人人格的基本理念、國家以及地方公共團體對個人信息的處理職責、個人信息保護措施的基本事項等予以明確，對個人信息處理者（包括征信機構）應遵守的義務等進行了詳細規定。日本還頒布了保護行政機關、獨立行政法人等持有個人信息的法律規定，并通過《信息公開與個人信息保護審查會設置法》以及《對〈關于保護行政機關所持有之個人信息的法律〉等的實施所涉及的相關法律進行完善等的法律》保證實施。

三、我國信用服務業發展現狀及存在問題

（一）發展現狀

我國是信用之邦。最早可以追溯到春秋時期，《左傳?晤公八年》有載“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”，《左傳?宣公十二年》有載“王曰：‘其君能下人，必能信用其民矣，庸可幾乎？’”，歷朝歷代在治理國政、生活言行等方面都非常重視信用。

我國征信業的發展，自1932 年第一家征信機構――“中華征信所”誕生算起，已經有84年歷史。從改革開放以后，隨著國內信用交易的發展和擴大、金融體制改革的深化和社會信用體系建設的深入推進，我國征信業得到迅速發展。1988年，第一家信用評級公司――上海遠東資信評級有限公司成立，主要做企業債券發行和管理。1993 年，對外經濟貿易部計算中心和國際企業征信機構鄧白氏公司合作，成立專門從事企業征信的新華信國際信息咨詢有限公司，相互提供中國和外國企業的信用報告。1999 年，經中國人民銀行批準上海市進行個人征信試點，上海資信有限公司成立，開始從事個人征信與企業征信服務。2003 年，國務院賦予中國人民銀行“管理信貸征信業，推動建立社會信用體系”職責，批準設立征信管理局。2004 年，人民銀行建成全國集中統一的個人信用信息基礎數據庫，2005 年銀行信貸登記咨詢系統升級為全國集中統一的企業信用信息基礎數據庫。2008 年，國務院將中國人民銀行征信管理職責調整為“管理征信業”并牽頭社會信用體系建設部際聯席會議，2011 年牽頭單位中增加了國家發展改革委員會。2013 年3 月，《征信業管理條例》正式實施，明確中國人民銀行為征信業監督管理部門，征信業步入了有法可依的軌道。目前，由國家發改委和中國人民銀行雙牽頭，推進社會信用體系建設和信用服務業發展，取得一定成效。

1.公共信用數據庫開始運行。中國人民銀行征信中心建設運營的央行征信系統，自2006年1月正式運行。數據顯示，截至2015年底，該系統分別為2120.3萬戶企業和其他組織及8.8億自然人建立了信用檔案，企業和個人征信系統的日均查詢量分別達到24.2萬次和172.6萬次。2015年10月，國家發改委牽頭建設的全國信用信息共享平臺投入運行，截至2015年底，平臺已聯通37個部門及31個省區市，累計歸集各部門和各地方自然人、法人和其他社會組織的各類信用信息2.5億多條，信用共享目錄4191條，實現了信用查詢、紅黑名單、異議投訴、守信聯合激勵和失信聯合懲戒等功能。信用中國網于2015年6月1日開通，當日訪問量突破120萬人次，累計突破1400萬人次，歸集信用信息1500萬條，受到社會廣泛關注和好評。

2.信用服務機構不斷增加。據不完全統計，全國各類信用服務機構已從2006年的約500家增長到2012年的近6000家，從業人員約13萬人，其中中小企業信用擔保機構將近5000家。截至2015年5月，全國共有17個省（市）的78家企業征信機構、116家信用評級機構在人民銀行分支行完成備案，年收入20多億元。人民銀行要求8家機構做好個人征信業務的準備工作，個人征信業即將開放。

3.信用法規建設逐步完善。目前，企業信用信息的采集和應用主要依據2007年4月頒布的《中華人民共和國政府信息公開條例》。信用服務行業監管主要依據2013年出臺的《征信業管理條例》。信用評級方面主要依據人民銀行、證監會和國家發改委研究起草的《信用評級業管理暫行辦法》以及商務部、國資委印發的《關于進一步做好行業信用評價工作的意見》。

4.信用應用領域不斷拓展。一是政府應用領域，江蘇、浙江、遼寧等地政府已經探索在招投標、政府采購、財政補助、評獎評優等行政管理領域開展信用審查，應用企業信用報告。二是企業應用領域，截至2015年11月底，全國金融機構運用納稅信用信息發放貸款1300多億元，其中為5.1萬戶小微企業發放貸款580億元，受到廣大納稅人好評。三是個人應用領域，個人征信報告也已經廣泛用于信用交易、招聘求職、租房、商業賒購甚至婚戀相親等領域。2007-2014年，中國信用卡存量增長了4倍，從2007年的0.9億張增長至2014年的4.6億張。持卡者人均持卡2.4張，持卡人口比例達13.8%。

5.信用服務人才加快培養。教育部在全國24所高校開設信用管理本科專業，河北、江蘇等地開展信用管理師職業資格培訓和鑒定工作，培育了一批專業人才。如江蘇，2011年至2015年期間組織了培訓班41個，培養了助理信用管理師2478人和中級信用管理師105人，為信用服務市場培養了一批綜合素質過硬的專業化人才。

（二）存在問題

總體上說，我國信用服務市場屬于“政府和央行主導”的，市場化程度不高，從信用數據的歸集、信用信息平臺的建設到信用信息的應用、信用服務機構的設立和監管等，都是政府公共部門和中國人民銀行主導的，仍然存在信用數據質量不高、信用服務需求不足、信用服務市場不成熟、信用法規不完善等問題。

1.信用數據質量不高

一是信用數據來源單一。企業法人和自然人的信用數據主要來源于政府公共部門（包括中國人民銀行征信中心數據庫），市場交易活動中產生的大量信用數據難以歸集，導致信用數據總量小，信息不全面。

二是公共部門的數據存在“信息孤島”現象。信用數據零散地分布在各個政府部門和服務機構，如中國人民銀行的金融基礎數據庫、行業主管部門的行業數據庫、地方政府的公共信息數據庫之間尚不能實現互聯互通。

三是缺乏統一的數據標準。信用信息目錄應該包括哪些內容、哪些具體字段、以什么格式呈現，全國沒有統一標準，各地均自行探索、自成特色，這影響了數據的交換共享。

四是數據處理技術普遍較弱。不少地方的信用數據還靠人工輸入、人工核查、人工比對，人為原因很容易導致信用數據不一致、不準確，信息化水平低也導致信用信息難以動態及時更新。

2.信用服務需求不足

一是信用意識還不夠普及。全社會接受和使用信用產品、信用服務的習慣、機制、氛圍還未真正形成。

二是政府部門對信用需求的引導不夠。在財政補助、政府采購、招投標、項目審批等領域尚未開展示范應用。比如財政補貼，因為沒有對申報企業進行信用審查，經常出現失信企業照樣可以領取補貼、一家企業從多個部門重復領取補貼等現象。

三是企業用信需求不足。目前企業信用管理水平普遍較低，尚未形成一個科學、完善的內部決策和控制機制，對信用管理服務的實際需求欲望并不是很強。

四是信用評級市場受到沖擊。由于我國資本市場本身不成熟，信用評級市場相對弱小。此外，受大數據和互聯網影響，如果通過大數據挖掘技術就可以得到實用的分析報告，一定程度就可以取代信用評級報告。

3.信用服務市場不成熟

一是個人征信市場尚未開放。2015年初，中國人民銀行印發《關于做好個人征信業務的準備工作》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信等8家機構做好個人征信準備工作，7月也進行了驗收，但遲遲未發牌照。目前只有央行征信中心能夠提供全面的個人征信服務，商業化的個人征信機構還沒正式開放。

二是商業征信機構盈利能力弱。商業征信機構普遍規模偏小，經營分散，具有一定規模、運作規范、有廣泛影響力信用中介機構很少。除少數幾家擁有政府背景的公司（如國富泰、上海資信）憑借其權威性、幾家較早進入該行業的企業（如新華信、華夏鄧白氏）依靠引進外資，業務經營和產品服務水平較好外，其他征信機構的經營步履維艱。

三是信用評級市場不規范。信用評級行業整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態，沒有建立起一套完整而科學的信用調查和評價體系。信用評級機構往往容易受到政府和業務對象要求的影響，運作不規范，業務穩定性差。

四是信用管理人才缺乏。據國家商務部數據顯示，近5年內，我國將至少需要50萬名信用管理經理，200萬名信用管理人員。2006年1月，勞動和社會保障部正式頒發施行《信用管理師國家職業標準》，目前也僅在河北、山東、江蘇、湖北等地開展職業培訓和設置考點，培養的信用管理人才非常有限，該專業的人才需求和供給缺口極大。

4.信用法規不完善

一是信用基本立法缺失。國家層面的《信用法》、《公共信用信息管理條例》、《統一社會信用代碼條例》等基礎法律法規還在立法程序中，急需出臺。

二是個人征信業務的法律缺失。我國尚未出臺專門的個人信息保護法，網絡公司對大數據的攫取還處于叢林法則階段。我國法律既沒有對個人信息合理使用范圍劃清界限，也沒有對大數據商業利用作出具體規定。因此，無法保證信用信息的安全，個人隱私和商業機密不能得到有效保護。

三是沒有明確的信用監管機構。目前國家發改委、人民銀行、工商總局、質監總局、證監會等部門都在開展社會信用體系建設工作，也都承擔著行業監管職責，信用管理服務市場存在多頭管理、政出多門現象。

四、促進我國信用服務業發展的思路

我國信用服務業發展潛力巨大。僅個人征信業務，據波士頓咨詢公司的的《中國個人征信行業報告（2015）》，2015年，中國個人征信行業潛在市場規模為1623.6億元，實際市場規模為151.4億元。中國未來五年個人信貸余額仍將以年均復合增長率14%左右的速度拓展至約55萬億，為個人征信市場創造巨大發展空間。隨著互聯網金融的發展和消費金融概念的升溫，未來中國個人征信行業的潛在市場規模將迎來爆發式增長。

《社會信用體系建設規劃綱要（2014―2020年）》提出“建立公共信用服務機構和社會信用服務機構互為補充、信用信息基礎服務和增值服務相輔相成的多層次、全方位的信用服務組織體系”。我國可充分借鑒美國、歐洲、日本的發展經驗，采取“政府主導、市場運作、協會參與”的綜合發展思路，整合建立從信用數據的挖掘、分析、建模到信用咨詢、評價、評級、信用保險等的信用產業鏈條，推動信用服務業發展。

（一）加強信用數據歸集

1.建立信用數據標準體系。加強頂層設計，以統一的社會信用代碼為基礎，建立全國統一的公共信用信息目錄標準、系統建設標準、信息安全技術標準和信用行業服務標準。

2.推動公共部門信用數據交換共享。一方面推動全國信用信息平臺與地方信用信息平臺“縱向”互聯互通。實現信用數據的跨區交換共享。另一方面推動信用信息共享平臺與部門或行業信息平臺“橫向”交換共享。實現信用數據的跨行交換共享。

3.建立市場化信用數據歸集機制。不斷優化信用數據來源和結構，建立市場化的數據采集渠道，通過信息付費、信息交換、信息加工等方式采集數據，穩定數據采集渠道和隊伍。

4.引進先進的數據處理技術和模型。實現信用數據的自動化、批量化歸集，對數據進行智能化、精準化比對、清洗和更新，確保信用數據準確、實時、全面。

（二）激發信用服務需求

1.推動政府率先用信。探索信用信息和產品在城市管理、市場管理、公共安全管理以及公共資源分配中的應用，如在政府采購、招投標、工程建設、登記注冊、資質認定、推介企業上市、科技資金管理、評獎評優等一系列領域推廣信用產品應用。

2.激發企業用信需求。推動企業信用信息系統依法向所有企業開放，企業可以自主查詢上下游企業、關聯企業、合作企業的相關信用信息，以供企業在原料采購、簽訂銷售合同、業務合作等方面進行參考，降低交易成本和風險。鼓勵企業設立專門的信用管理機構，對客戶資信、銷售合同、應收賬款、員工信用檔案等進行管理，提升企業經營管理水平和經濟效益。

3.鼓勵商業銀行及各類金融機構用信。鼓勵商業銀行及各類金融機構降低信用消費門檻，開發信用交易產品，擴大信用卡發放、個人支票賬戶的開設和使用規模，做好金融延伸服務，制定優惠政策和有效措施，引導市民和企業用支票或刷卡消費。

4.激發個人用信需求。建設“市民誠信卡”，在市民卡上全面加載個人信用信息，推動個人在求學、求職、晉升、租賃、理賠、享受公共服務等方面應用個人信用報告。拓展個人信用查詢渠道，開通網點、互聯網、微信、委托、自助終端等形式的查詢渠道，多管齊下拓展個人用信場景。

（三）優化信用服務供給

1.大力培育信用服務機構。一是推動公共信用信息數據有序向社會開放。向社會提供信用基準報告查詢服務，探索信用信息的市場化運營機制。二是盡快開放商業化的個人征信市場，向此前申請個人征信業務的8家機構發放個人征信牌照，進一步出臺扶持個人征信機構的政策。三是培育和發展種類齊全、功能互補、依法經營、有市場公信力的信用服務機構，扶持一批具有較大規模、經營規范、市場認知度高的信用服務機構。

2.全面培養專業化信用管理人才。一是在更多高校開設社會信用管理專業，加強信用理論研究和學科建設，培養信用理論研究和教育專業人才。二是建設專業化的社會信用體系建設工作團隊。針對全國及各地發改委和人民銀行的社會信用建設工作人員，組建信用體系建設講師團，加強業務培訓，提高專業素養。三是加強企業信用管理師職業資格培訓。培養一支具有國際視野、業務過硬、熟悉市場的專業化信用人才隊伍。

3.鼓勵信用產品創新。引導和鼓勵信用服務機構適應市場需求的變化，建立完整、科學的信用調查和評價體系，增強技術創新、產品創新和市場創新能力。鼓勵對信用信息進行深度開發，不斷提高信用服務機構專業化水平，努力向市場提供有特色、多樣化、高質量的信用產品。除了傳統的信用報告、信用評級、信用評價等產品外，鼓勵開發信用安全管理類產品，研發信用指數、信用管理或信用營銷方案等增值產品。

（四）強化信用服務監管

1.完善信用法律法規。加快國家信用立法，出臺《信用法》《個人信息保護法》《信用公平交易法》等，明確信息提供主體的權利義務，促進信用信息公開，保護信用信息主體權益。對政務信息的采集、整理、加工、公布進行規范，厘清政府信息數據的開放與保護國家秘密之間的邊界。

2.建立信用行業規范。進一步明確信用主管部門，加強信用服務機構管理規范，建立信用服務機構的準入和退出機制，對信用服務機構實行備案管理，建立行業服務規范，強化市場監管，尤其對信用評級機構采取報告編碼制度和抽審制度，提高評級結果的一致性和公信力。

3.發揮行業協會作用。一方面發揮信用協會的作用。推動建立信用服務行業自律組織，引導征信機構“客觀、獨立、公正”地開展業務，主動接受社會監督，不斷提高行業整體素質和公信力。另一方面發揮企業行業協會的作用。比如物流協會、電商協會、軟件協會等，在行業內推行信用承諾制度，建立行業信用守則，推動行業內企業信用信息交換共享。充分發揮行業協會溝通協調、信用咨詢服務、行業自律守信和失信聯合懲戒等方面的作用。

參考文獻：

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[7]趙麗.“信用時代”征信難題如何破解[N].經濟日報，2015.5.27，第004版.

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[10]盧盛羽.我國信用服務行業監管機制問題探析[J].甘肅金融，2015（10）：26-28.

第5篇：銀行征信查詢員工作范文

【關鍵詞】征信市場；監管體制；信息資源；政策扶持

征信市場經過二十多年的發展，市場化運作的模式基本形成，但制約征信市場的深入發展的瓶頸問題也日益凸顯，亟待在征信市場自由發展的基礎上加上政策助推力，以促進又好又快地發展。

一、保定征信市場基本情況

目前保定市僅有河北新世紀資信服務有限公司一家分支機構。該公司成立于2006年，注冊資本300萬，現有員工14人，大多為本科以下學歷。其主要業務為：貸款企業主體評級、企業債券評級、上市公司評級、企業信用評級、投資管理、財務顧問，以及以上相關業務的咨詢、企業委托資產管理等。

該公司服務對象為本地中小企業和個人。目前為止，無任何企業前來辦理企業申辦業務，其利潤來源主要為對個人房產的評估方面，但是業務量也不大。

二、征信市場發展中存在的主要問題

（一）征信市場發展滯后，業務范圍相對狹窄

保定市征信機構主要為從事企業信用評級的信用擔保資產評估機構，評估機構起步較晚，水平低，小而散、雜而亂現象較突出，整體實力較弱。由于信用服務產品的社會需求不足及社會對信用服務產品認知度的制約，信用調查、信用評級、計分模型開發及企業和個人的信用評級評估業務等工作均未開展。目前面臨的最大問題是沒有相關政策上的支持，各大銀行均有自己的信用評價體系，不認可其它機構的信用評級，導致公司市場慘淡。

（二）行業規則不完善，監督管理體制不成熟

資信評級行業沒有規范的市場準入與退出制度以及嚴格的風險防范和制約機制。如各商業銀行的內部評級因商業銀行對企業的信用狀況了解程度不高，評級標準和方法不同，致使同一企業存在不同評級結果，造成企業對資信評級工作的誤解。如保定立中集團2012年被建行、中行評為AAA級企業，被農行評為AA級企業；長城汽車在中行、農行、建行被評為AAA級企業，而在工行被評為AA級企業。企業的真實資信情況很難得到如實反映，而且企業在不同銀行貸款需要重復評級，不僅加重企業的負擔，更造成人力、物力浪費。

（三）部門各自為政，無法實現信息資源共享

以保定市為例，目前工商、稅務與人行分別建立起各自的信用管理系統，但相對封閉，互不溝通。工商部門的信用管理系統只有企業身份、資產等社會層面的靜態信息，稅務的信用管理系統只有企業的繳稅漏稅的情況記錄，其數據開放也僅局限于本系統內部。而人民銀行所建的銀行信貸登記咨詢系統卻只有反映企業信貸變化情況的動態信息，沒有企業與其他部門往來的信用信息，信息服務僅局限于商業銀行、農村信用社對企業進行基本的貸前查詢。這種各自為政、條塊分割、部門壟斷、缺乏共享的局面若不能盡快得到扭轉，勢必造成資源的巨大浪費，難以形成客觀、獨立的信用評價體系，為今后系統的整合增加難度。

（四）政府扶持力度不夠，缺乏必要的政策支持

征信機構既不像銀行、證券公司、信托公司等金融機構一樣獲得高額收益，又不像高新技術企業一樣獲得政府資金資助，而是完全依賴于自己開發業務的能力。整個征信業的年營業額只相當于許多行業的一個零頭，在國民經濟中的比重甚至可以被忽作用[1]。從信用評級業務來看，沒有相應的鼓勵商業銀行和企業使用信用服務產品的措施，致使信用評級機構難以正常開展業務。征信需求有著廣闊的市場，但由于受到主客觀因素的影響，目前社會、企業、國家有關部門對信用產品的有效需求還十分有限，征信市場的發展依賴于政府培育。企業信用評級在擴大信用交易方面作用尚未顯現，不能直接給企業帶來融資效益。

三、推進保定市征信市場發展的措施和建議

（一）加快征信立法步伐，不斷完善征信制度

征信法律法規是征信體系建設的制度基礎，健全的法律框架能夠為征信體系的建立和有效運作提供有力的保障。當前要加快征信立法的進程，盡快出臺征信業管理辦法，制定相關配套的實施措施，使征信業發展和管理有法可依[2]。盡快制訂的征信法規主要有兩類，一類是有關征信業管理的法規，另一類是有關信息披露的法規。借鑒、引進國外征信體系建設的成功做法，加快征信法制建設，完善有關征信的規章制度，盡快出臺適用于中國的征信管理條例，改變目前社會信用體系法律基礎薄弱的狀況，使征信業的發展有法可依[3]。在國家《征信管理條例》正式頒布實施之前，可以借鑒其他省市的做法，頒布實施《河北省征信管理暫行辦法》，規范征信活動。

（二）制定優惠政策，大力培育征信市場

對信用調查、信用擔保、資信評級等征信機構在發展初期可適當減免稅。對企業采取有效措施遏制其造假行為，保證征信機構基礎數據的真實性。從制度安排上促使全社會充分應用企業和個人信用記錄，廣泛使用征信機構的信用服務產品等，使征信機構在政府扶持下順利發展并最終走向市場。各級政府在建立健全社會信用管理體系中，應協助建立失信約束和懲罰機制并監督行業規范發展，保持征信服務業的中立、公正、客觀和健康發展。相關政府部門，如工商、海關、法院、技術監督、財政、稅務、商務、人民銀行、證券監管等部門，應依法將各自掌握的企業信用數據通過一定形式向社會開放，減少重復建設和浪費[4]。

（三）堅持開拓創新，逐步完善社會征信體系

推動征信服務機構發展、規范統一征信市場監管標準。建立政府應對征信機構給予積極的指導和扶持，推廣使用信用報告等征信產品，拓寬征信產品應用領域。政府在從產業總產值的角度看待企業征信業，將其作為支撐金融和貿易的基礎性戰略產業來發展同時，也應該從戰略層面，提供包括稅收減免、政府購買服務、開放官方信用信息源等多種形式的支持。規范統一征信市場監管標準，提高征信機構準入門檻。

（四）整合征信資源，實現信息共享

打破行業壟斷，推動征信標準化建設。依托人民銀行企業和個人征信系統，加快統一的信用信息數據庫建設。打破各行業壟斷，防止重復性建設，做好征信業務基礎工作。在加快征信立法的前提下，整合社會各系統的信用信息，統一納入征信管理體系，實現資源共享，優勢互補。同時要健全征信市場，加大對信用評級、信用咨詢、保理、商賬追收等市場主體的培育，逐步形成完整的征信市場管理體系。

（五）加強征信隊伍建設、提高征信人員素質

一方面，征信管理部門應通過舉辦研討會、培訓班等形式做好培訓工作，把對從業人員的教育培訓的同時采取相應措施，加強征信業內部信息溝通，幫助征信從業人員開闊思維，拓展視野。另一方面，加強理論培養，在高校開設信用管理專業，與高校加強溝通協作，既能使學生學到系統化的信用管理知識，接觸征信機構的實際業務操作，使高校培養出適合社會需求的信用管理人才，又能使征信機構的工作人員接觸到風險管理和信用管理新知識，了解最新發展動向，達到及時充電的目的[1]。

四、征信市場發展建議方案

（一）確立人民銀行監管主體地位，推動征信標準化

我國征信機構的監管涉及人民銀行、商務部、經貿委等多個部門，從事信用信息管理的機構也涉及眾多部門，各部門制定的信用信息采集和評價標準不一，其征信結果也各不相同，直接影響征信產品的社會公信力。建議借鑒國外模式，由人民銀行加強對全國征信業的監督管理，制定統一的征信標準，推動征信市場健康發展。

（二）加快征信監管立法，為征信監管提供法律支撐

我國征信業起步較晚且各地發展不平衡，各地出臺的地方性法規不完善.建議盡快出臺《征信管理條例》并在監管方面明確規定以下幾點：一是中國人民銀行的征信市場監管主體地位；二是有關政府部門向征信機構提供其掌握信用信息的權利和義務；三是企業、公民必須依法提供真實信用數據的義務。

（三）打破行業壟斷，推動征信標準化建設

依托人民銀行企業和個人征信系統，加快統一的信用信息數據庫建設。打破各行業壟斷，防止重復性建設，做好征信業務基礎工作。

（四）推動征信服務機構發展，規范統一征信市場監管標準

建立政府應對征信機構給予積極的指導和扶持，推廣使用信用報告等征信產品，拓寬征信產品應用領域。規范統一征信市場監管標準，提高征信機構準入門檻。

參考文獻

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第6篇：銀行征信查詢員工作范文

【關鍵詞】國內銀行；小額信貸；問題建議

我國在積極引進了小額信貸之后，國家積極出臺政策大力支持其發展。在這個過程中，小額信貸業務又對國家的三農扶持方針廣泛深入的推進起到了很大的促進、推動作用。我國開展的小額信貸業務起步晚、發展速度快，目前正處于快速發展的階段。我國自開展小額信貸業務以來，尤其為中國農村地區的經濟發展作出了重大的貢獻，但是也出現了一些亟待解決的問題。

一、小額信貸概述

（一）小額信貸的定義

小額信貸是一種重要的扶貧方式，也是一種重要的金融服務創新。顧名思義，小額信貸是一種投入資金額較小的性質的貸款，這也是小額信貸的一個最基本的特征。小額信貸的確切的含義是：它是以一種城鄉低收入階層為服務對象的小規模的金融服務方式，旨在通過金融服務為銀行很少涉足的貧困人口、低收入人群或微型企業為主的服務對象提供獲得自我就業和自我發展的機會，促進其走向自我生存和發展。

（二）小額信貸的特點

小額信貸經過幾十年的發展呈現出了幾個重要的特點：一是服務對象針對中低收入人群，主要是解決傳統銀行無法服務的地段客戶的金融服務問題；二是信用貸款，無需抵押擔保或采取靈活多樣的擔保形式；三是額度小，因為是信用貸款，所以額度一定要小到可以控制風險的程度，一般不能超過當地人均國民生產總值；四是期限短，一般小額信貸的期限控制在一年以內。

二、國內小額信貸業務存在的問題

（一）宏觀環境方面

1.法律法規管理制度不完善

國內小額信貸業務在實際開展中，遇到許多問題，上述辦法已經不能夠有效的解決實際問題，因此，要及時更新管理規定及辦法，以滿足當前實際業務的發展。

2.地區征信體系不完善

由于國內許多銀行自己辦理定期存貸小額質押貸款業務，因而其信貸資金的使用情況一直游離在中國人民銀行征信體系之外，致使銀行的質押貸款信息以及個人征信資質檔案等方面的資料還沒有錄入中國人民銀行的信息咨詢系統，這影響了個人信用信息基礎數據庫的建設。目前，中國的銀行還沒有建立一個統一的客戶家庭收支賬目和經濟活動的數據庫。客戶信用信息不準確、無法及時更新，農村客戶的這種情況尤為嚴重。農村客戶信用信息的獲取只能依靠村、社干部搜集的有關資信，因而對農戶的信用評級只能有關大概的了解。沒有全面、準確的個人信用信息就很難全面客觀地反映中國地區社會信用主體的信息的真實性，這不利于我國小額信貸金融風險的監測和防范。

3.客戶信用意識不強，抗風險能力較弱

部分低收入客戶分化層次較低，素質不高，法律觀念淡薄，信用意識不強。在小額信貸業務的實際操作上，由于低收入客戶（主要是農民）由借款的法律保證――信用憑證就可以取得貸款，許多客戶并沒有意識到其應當擔負的法律責任，于是出現了轉借、冒名頂替的問題。此外，小額信貸業務覆范圍非常廣，辦理不需要資金、房產等財產保證，在操作上稍有失誤，就會發生冒名等情況，給信用資產帶來風險。農業是高風險產業，受洪澇、干旱、泥石流等自然地質地震災還和市場因素的影響較為嚴重，加上分散的小的農戶一般都沒有投買保險，讓銀行承擔了較大的市場風險。此外，由于農戶自身的資金實力較弱，一旦發生風險，容易出現大量信貸資金不能及時歸還甚至出現呆滯的局面，而資金不能回收，又會挫傷發放小額貸款的積極性，從而形成惡性循環。

（二）微觀環境方面

1.缺乏有效的風險防范和控制機制，員工風險意識淡薄

現存的銀行內部風險控制機制已經嚴重滯后于信貸業務快速發展的需求。據調查，中國的銀行現存大部分內控機制是承襲了從原有體制下的制度，并沒有做出根本性的改革，缺乏有效的適合當前小額信貸業務發展的規范的風險防控制度、方法、操作流程和運行監督的機制。當前的業務規章主要還是以業務操作為主，風險防范和控制方面缺少把關制度。此外，由于內部員工風險意識淡薄，在銀行內部稽核力度不夠，制定的許多有效的規章制度并沒有落到實處，沒有發揮出它的功效，因而擠占、挪用銀行資金的現象一直存在，而且情況比較嚴重，資金案件時有發生。雖然銀行成立了有助于監測和防范操作風險等風險的地方監管委員會，但因為是歷史遺留下來的問題，風險防范機制的完善還需要一段時間，故而在短時間內銀行的內控管理仍然顯得薄弱。

2.產品本身存在缺陷，營銷手段有待增強

小額信貸業務自身擁有額度小、利率高、期限短的特點。這里需要特別指出兩點：一是利率，為了把小額信貸由扶貧轉向商業可持續性發展，銀行在產品設計時重要考慮了后者，所以在一定程度上犧牲了部分的客戶群體。二是期限，小額信貸的期限一般都在一年之內，短時間內很難使貸款客戶迅速收回資金，所以部分低收入客戶對此望而卻步。銀行在推廣新的小額信貸產品時，基本上都是通過媒體、報紙、宣傳頁的方式進行宣傳，那些地處偏遠地區、資金需求的量比較大的客戶對于這類信息的獲得往往會滯后許多。

三、對國內小額信貸業務發展的對策及建議

（一）完善法律法規體系的建設

國家應該根據小額信貸發展的程度及時制定出關于小額信貸的法律、法規，運用國家的強制力保證其順利有效地實施。同時在立法時要依法確定地指出小額信貸適用的對象（包括農村務農的農民、進城務工農民、下崗失業人員等貧困人口和低收入者）、依法確定承辦小額信貸業務的金融機構。銀行也要積極跟進小額信貸業務的實際問題的處理辦法，對于普遍存在的問題，要及時將其以管理、辦法等方式確定下來，以指導信貸員在處理實際業務時有依據可循。讓小額信貸業務的發展更規范，更好到地為客戶服務。

（二）改進和完善地區征信體系建設

在客戶信用信息檔案建立方面，銀行可以采用“建檔、評級、授信、放貸”的操作流程，在這幾個操作環節中，要將授信額度和信用狀況緊緊聯系起來，準確核定貸款金額。對以往信用較好的客戶可適當放寬擴大授信額度，可采取貸款有限、利率優惠等等措施。另外，利用網絡技術將本地區的所有在郵儲開戶的用戶信用信息整合起來，實行線上線下聯網制度，供本地所有銀行分支機構查詢和使用，這樣可提高客戶信用信息檔案建設的效率，同時也能節省一定的信用檔案建設成本。同時，要大力宣傳“誠信為本”的信用觀念，努力提高本地居民的信用意識，讓客戶意識到貸款背后所負擔的法律責任，為銀行的發展塑造一個良好的信用環境。

（三）加強內控制度建設，建立健全風險管理機制

我國的銀行要按照“穩健發展、嚴格管理、加強培訓、監控過程、確保質量”的幽囚，強化員工的風險意識，嚴格執行相關的規章制度和小額質押貸款業務管理規定、操作程序，實行責任追究制度，樹立風險防范意識，減少各類不規范行為的發生。同時要建立一套“責、權、利”相一致的激勵和約束機制，加強日常管理和監控，實行“風險比例管理”，鼓勵和督促信貸人員做好從客戶資料審核、質押擔保物保管到貸款審批、貸后管理跟進等小額信貸的發放與管理工作。將每一項的責任都確立下來。此外還要建立業務管理與視察稽查部門，實行雙向溝通排查機制，發現問題要及時改正，降低銀行所承擔的風險，確保銀行信貸業務的健康發展。

（四）加強員工培訓，提升員工整體素質

要改進員工的管理制度。第一，要加大培訓宣傳力度，提高信貸隊伍的職業道德、法律知識和敬業精神；第二，完整員工的考核系統、激勵機制，最大限度激發信貸員為客戶服務的熱情和積極性。在招聘員工時，銀行要改變過去為節省成本直接從部門直接調取的做法，應該從招聘具有財務與金融相關專業或是與銀行相關從業背景有豐富工作經驗的員工，同時加強對他們的專業培訓，這樣才能從根本上解決發展所需的人才問題，才能減少由于員工業務能力不合格而帶來的損失，真正降低銀行運營的成本，才能真正提高員工的業務素質。員工的水平提高了，才可以對客戶實行較好的信貸引導，在提高數量的同時也能保證質量，從而提高銀行的工作效率。第三，引進競爭上崗制度，要及時將在信貸崗位上不合格的信貸員調整下去，將勤奮敬業、職業素養高的員工整合進信貸隊伍，是信貸隊伍的整體素質不斷提高。

（五）加強產品創新能力，完善營銷體系

銀行在產品創新上要考慮到兩個方面，即：客戶滿意度以及銀行降低經營成本和控制風險的能力。在小額信貸業務上，過高的利率、過短的期限都會讓小額信貸的客戶難以承受，客戶的滿意度就會很低，而且產品的銷售接受度就會下降。而過低的利率又會造成郵儲銀行的運程成本增加。所以銀行要根據市場需求設計出能夠有效滿足農戶需求的產品。就目前的情形來說，銀行應當客戶將其他商業銀行的定期存單作為銀行質押貸款的質押物，改變抵押張數不超過5張的規定，嘗試調高貸款限額，擴大貸款審批權限。此外，要建立完善適合銀行自身特點的營銷體系。改變陳舊的貸款營銷理念，擴大質押存單的范圍，開辦中國本地區存單及與其他銀行業銀行機構的定期儲蓄存單質押貸款，取消那些不合理的限制。

四、結語

國內的小額信貸業務自開展以來，在我國取得了良好的發展業績。銀行開展此項業務為中國地區的經濟發展尤其是貧困地區的發展作出了重要貢獻，為了使其更好地開展業務，為小額信貸客戶服務，本文介紹小額信貸的國內外發展背景，在銀行開展小額信貸業務存在的問題上，做了詳細的分析并提出了針對性的建議。

參考文獻：

[1]孫慧.我國小額信貸發展問題研究[D].山東經濟學院,2011.

[2]徐娟.小額信貸公司信貸業務的信用風險控制研究[D].湖北工業大學,2011.

第7篇：銀行征信查詢員工作范文

（一）國家法律法規建設情況

我國《民法通則》、《刑法》和《商業銀行法》均對銀行客戶個人信息保護作出規定。《民法通則》第99—101條分別對公民的姓名權、肖像權和名譽權作出保護規定。《刑法修正案（七）》將侵犯公民個人信息的行為納入刑事犯罪的范疇，規定了出售、非法提供公民個人信息罪及非法獲取公民個人信息罪兩個罪名。《商業銀行法》第29條則規定：“商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則”。“為存款人保密”是指商銀行業對存款人的姓名、住址、存款金額、儲蓄種類、存款次數、提取情況、印鑒以及其他各種情況都要嚴格的保守秘密，不得披露。對個人儲蓄銀存款 ，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有規定的除外。這一原則是保護存款人合法權益的最基本要求，是商業銀行在辦理個人存款業務時必須遵循的原則。

（二）部門規章建設情況

人民銀行、銀監會等部門在其規章中針對電子銀行、反洗錢及信用卡業務等方面對銀行客戶個人信息保護作出規定。如《電子銀行業務管理辦法》第52條規定：“金融機構應采取適當措施，保證電子銀行業務符合相關法律法規對客戶信息和隱私保護的規定”；《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第28條規定：“金融機構應采取必要管理措施和技術措施，防止客戶身份資料和交易記錄的缺失、損毀，防止泄漏客戶身份信息和交易信息”；銀監會《商業銀行信息科技風險管理指引》第四章以專章形式規定了信息安全，對信息安全管理職能、信息安全級別劃分和信息安全措施等作出具體規定。人民銀行《關于銀行業金融機構做好個人金融信息保護工作的通知》第2條規定：“銀行業金融機構在收集、保存、使用、對外提供個人金融信息時，應當嚴格遵守法律規定，采取有效措施加強對個人金融信息保護，確保信息安全，防止信息泄露和濫用”；《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第3條規定：“商業銀行經營信用卡業務，應當依法保護客戶合法權益和相關信息安全。未經客戶授權，不得將相關信息用于本行信用卡業務以外的其他用途”。

二、我國銀行客戶個人信息保護存在的主要問題

（一）客戶個人信息保護法律法規缺失

1.行政法責任缺失。我國尚未制訂專門的《個人信息保護法》，對個人信息的保護主要依據《民法通則》中對個人姓名權、肖像權和名譽權的規定，個人信息主體的權利難以得到全面明確和保護。從我國現有法規來看，對侵犯公民個人信息的行為，《民法通則》規定了損害賠償的民事責任，《刑法》規定了出售、非法提供及非法獲取公民個人信息應承擔的刑事責任，而在行政法層面，對于侵犯銀行客戶個人信息但尚未構成犯罪的行為，銀行業監管法規沒有適用的罰則，監管部門也缺乏對銀行違規泄露客戶信息的罰則。

2.例外規定缺失。銀行對客戶個人信息的保密與保密例外是銀行保密制度中并行的兩大部分，遺憾的是我國法律法規在規定銀行負有保密義務的同時，卻沒有系統地規定保密例外的情形，而僅是為了執法與司法的方便，在《民事訴訟法》、《刑事訴訟法》、《稅收征收管理法》等法律法規中，分別賦予人民法院、人民檢察院、公安機關、稅務機關等機構在特定情形下查詢、凍結和劃撥銀行客戶資金的權力。現有法律法規沒有將基于當事人授權、社會征信及社會公共利益而進行的信息公開等列為銀行保密義務的例外，不利于對銀行業和社會公眾合法權益的保護。

3.監管法規缺失。一是規定較為零散。現行銀行業監管法規僅分別針對儲蓄存款業務、電子銀行業務、信用卡業務等領域的客戶個人信息保護作出個別規定，無法覆蓋銀行業提供的各類業務全流程。二是針對性不強。如《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》雖然對客戶信息安全管理做了一些規定，但立法目的是加強反洗錢，不是針對客戶個人信息保護。三是原則性規定較多，缺乏具體條款，可操作性不強。

（二）銀行客戶個人信息保護不力的表現

1.管理架構不健全。目前，部分基層銀行業金融機構的管理重點更多的仍傾向于存貸款規模、資產質量、利潤等業績指標和信用風險等常規風險管控，而未將客戶信息保護納入銀行整體風險管理框架中。客戶信息多頭管理，未成立專門的客戶信息風險管理領導機構，缺乏有效的制約機制，員工風險意識較為薄弱，基層銀行業信息管理漏洞較為突出。

2.尺度標準不一致。由于對客戶信息保護缺乏統一的行業標準，銀行業間執行情況參差不齊，主要表現在客戶信息保護的側重點不同、客戶信息使用管理制度不一致等方面。對客戶信息資料處理的執行標準不一加大了外界在政策把握方面的難度，不利于引導客戶及時行使保護個人信息安全的權利，在銀行內部約束機制引發客戶投訴與糾紛，加大了銀行經營管理中的操作風險和聲譽風險。

第8篇：銀行征信查詢員工作范文

一、村鎮銀行發展面臨的問題

第一，資金來源不足。首先，村鎮銀行主要在我國廣大的農村地區設立，居民收入水平普遍較低，農民和鄉鎮企業的閑置資金有限，客觀上給村鎮銀行籌集資金造成了一定的困難。其次，村鎮銀行這類新型金融機構成立時間較短，農村居民對它的認可程度遠遠低于郵政儲蓄銀行、農村信用社等這類在農村開展業務時間較長的金融機構。對重慶市1000戶居民和農民的問卷調查顯示，對村鎮銀行的信譽持懷疑態度的占調查對象的86％；93．5％的調查對象不愿意把錢存到村鎮銀行，認為把錢存到村鎮銀行不安全。再加上村鎮銀行網點較少、規模較小、現代化服務手段缺乏等，直接導致村鎮銀行吸儲難度大，資金來源不足。即便有一些居民將儲蓄存到村鎮銀行，其主要目的也是為了獲得村鎮銀行的優惠貸款。由于資金來源不足，村鎮銀行的可貸資金明顯不足，限制了信貸支農業務的開展。

第二，一些村鎮銀行偏離辦行宗旨。《村鎮銀行管理暫行規定》指出，村鎮銀行主要是為當地的農民、農業和農村經濟發展提供經濟服務的銀行業金融機構。由此可見，村鎮銀行的宗旨是服務“三農”。但村鎮銀行是獨立的企業法人，實行“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的經營方針，追求利潤最大化的目標。而農村經濟是一個風險高、效益低的弱勢經濟，再加上我國農業政策性保險不到位，在利益的驅動下，村鎮銀行會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。目前，村鎮銀行在全國大范圍組建，但都不同程度地存在著急于擴張規模、高速發展、創造收益的現象，直接造成信貸投向偏離“三農”，偏離村鎮銀行的辦行宗旨。國務院發展研究中心宏觀經濟部副部長魏加寧2009年11月在杭州舉行的村鎮銀行發展高峰論壇上指出，村鎮銀行偏離服務“三農”和新農村建設的辦行宗旨主要體現在三個方面，一是服務對象偏離“三農”；二是傾向于在相對發達的縣城設立分支機構；三是求大求全，最后演變成趨同、同質化的經營。

第三，村鎮銀行資金清算渠道不暢。從功能上說，村鎮銀行可以經營吸收居民存款、發放貸款、辦理國內結算、票據承兌與貼現等業務。但是，目前多數村鎮銀行沒有取得進人全國清算系統的“行號”，其賬戶系統、信貸管理系統無法與中國人民銀行總行正常聯網，所以村鎮銀行也就不具備開具票據、銀行匯兌、發行銀行卡等基本功能，更不能辦理房貸、基金理財等金融延伸業務。同時，因為村鎮銀行沒有納入中國人民銀行結算系統，所以也就進入不了中國人民銀行的“大網”，導致對公業務無法正常開展，這也限制了村鎮銀行存款的增長。目前除了儲蓄和小額貸款，其他銀行業務村鎮銀行幾乎都做不了。浙江蒼南建信村鎮銀行董事長葉建勇曾說，由于村鎮銀行不具備現代銀行結算功能，沒有網絡平臺，錢進不來，出不去，感覺像孤島。因此資金清算渠道不暢已經成為村鎮銀行快速發展的“瓶頸”。同時，由于村鎮銀行全國數量較少，還沒有自成一體，系統內通存通兌也無法實現，與客戶的結算需求差距很大，嚴重影響村鎮銀行的競爭能力和可持續發展能力。

第四，風險控制盲點較多。首先，村鎮銀行的客戶主要是村鎮小企業和農戶，他們既沒有以往的信用記錄，更沒有完善的財務和產業發展系統可供評估，不利于信用風險的控制。其次，我國經濟欠發達農村地區的金融生態環境也不利于風險控制，一些貸款人信用和法律意識淡薄，使信貸資12金的安全面臨很大的挑戰。再加上農業對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，在我國農業政策性保險覆蓋面很小的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的安全隱患。

第五，員工不足，素質不高。村鎮銀行與銀行分支機構管理存在著本質區別，村鎮銀行是一級法人，不但要與當地政府各級部門溝通協調，還要拓展業務，從業人員承擔的責任更重。但是，現在村鎮銀行普遍人員配備不足，崗位設置較少且兼崗較多。另外，村鎮銀行從業人員的素質不高。村鎮銀行在組建、經營的過程中，可供選擇的優秀人才較少，現有員工大多是從別的商業銀行選調或者對外招聘來的，業務水平相對較低。據統計，到2010年9月末，重慶市6家村鎮銀行共有員工146人，其中有專業技術職務的只有28人。熟悉各項業務的人員較少，各項差錯經常發生。員工素質不高，不能適應現代金融業務發展的需要，不利于村鎮銀行的長遠發展。

二、促進村鎮銀行健康發展的對策

第一，拓寬村鎮銀行資金來源渠道，解決村鎮銀行的吸存難問題。現有的村鎮銀行均存在存貸比例過高的問題。筆者認為，要解決村鎮銀行存款不足問題，首先基層政府部門應該加大對村鎮銀行的支持力度，將扶貧專項款轉變為提供給村鎮銀行的貼息貸款，給予其一定的支農再貸款額度，從而增強村鎮銀行的資金實力；村鎮銀行應該得到國家一些涉農性財政資金的對口支持，如農田水利建設、以工代賑等。其次，村鎮銀行應該充分利用其優質股東的實力，在股權融資的同時考慮債券融資，通過定向發行融資債券，拓寬其融資渠道。最后，村鎮銀行應加強自身建設，吸引更多的存款。應該在居民中廣泛宣傳國家允許設立村鎮銀行的目的和意義，介紹村鎮銀行的各項業務；在設立村鎮銀行分支機構時，要因地制宜地選址，擴大服務半徑；要采取現代化的管理和業務手段，以優質的服務吸引更多的客戶加入，讓居民愿意把閑置資金存到村鎮銀行。

第二，控制風險，促進村鎮銀行穩健經營。首先，應該在市場準入上加以控制。要對村鎮銀行的股東成分嚴格審查，對其董事和高級管理人員的任職資格進行審核；要嚴格按照《中華人民共和國商業銀行法》《村鎮銀行管理暫行規定》等法律法規的有關規定審核村鎮銀行的各項指標，對不符合要求的要責令整頓。其次，應堅持審慎經營的原則。為了保障村鎮銀行更安全地運營，村鎮銀行的資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業金融機構，其貸款分類標準和流動性比率應更高。同時，在村鎮銀行內部應該建立起完善的法人治理結構，提高其內控水平。最后，為了能有效保護存款人的利益，增強公眾對村鎮銀行的信心，應該通過市場化的風險補償機制，盡快建立存款保險制度，合理分攤因村鎮銀行倒閉而產生的存款和財產損失。

第三，加大政府政策扶持力度，增強村鎮銀行發展的信心。為了使村鎮銀行服務“三農”的作用得到充分發揮，政府和監管部門首先要改變村鎮銀行面臨的政策上不公平的現象，給予必要的傾斜性政策支持，如可以實行定向稅收減免和費用補貼。對于村鎮銀行發放的涉農貸款，政府應給予一定的補貼，引導村鎮銀行積極開展針對農戶的金融服務。其次，應該對村鎮銀行開放更多的融資途徑，如支農再貸款資金、銀行間同業拆借市場、捆綁發行金融債券等，使村鎮銀行獲得更多資金支持。另外，放松利率管制，允許村鎮銀行在一定的范圍內根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力等情況自主浮動利率，以增強其經營的靈活性。最后，要支持村鎮銀行積極參與當地農村養老保險金的發放，提高村鎮銀行的知名度，提升其在村民中的影響力。

第四，完善金融基礎服務體系，為村鎮銀行業務的開展提供便利。由于村鎮銀行不能加入全國銀行問的電子信息平臺，限制了村鎮銀行業務的開展。因此，中國人民銀行應盡早將村鎮銀行納入主流支付結算系統，允許村鎮銀行進入大小額支付系統并開展同城票據結算業務，允許村鎮銀行開立對公結算賬戶和發行信用卡。還應該明確全國性統一的征信系統上線標準，村鎮銀行可以借助主發起行的平臺，開通自己針對企業和個人的征信系統，實現信用查詢功能，為其業務開展提供便利。

第9篇：銀行征信查詢員工作范文

金融消費格式合同是指金融機構在銷售金融產品或者提供金融服務時，為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與金融消費者(專指自然人)協商而使用格式條款的合同。

(一)調研對象的構成

本次調研對象為青海省內10家省級金融機構，涵蓋了全省銀行業(占比70% )、證券業(占比10%與保險業(占比20%)的主要金融機構，涉及國有商業銀行(工農中建交青海省分行，占比50%股份制商業銀行(浦發銀行西寧分行，占比10% 、地方法人商業銀行(青海銀行，占比10%證券公司(天源證券，占比10%人壽保險公司(中國人壽青海分公司，占比10%以及財產保險公司)平安財產保險青海分公司，占比10%。

(二)調研合同的構成

本次調研共獲取上述10家省級金融機構所報送的合計284份全省正在采用的金融消費格式合同，全面查閱和比對分析了共464個格式條款。其中調研的284份格式合同所涉及的業務大類均為人民銀行履行金融消費權益保護職責的業務種類，包括人民幣收付業務(54份，占比19% )、支付結算業務(125份，占比44% )、貨幣信貸管理業務(57份，占比20%)、征信管理業務(10份，占比4% }、國債業務(7份，占比2% )、外匯業務(21份，占比7%)以及涉及跨市場和跨行業類交叉性金融產品和服務(10份，占比4% )。鑒于本次調研的上述情況，我們認為本次調研的對象以及格式合同樣本一定程度上能代表我國金融消費格式合同的整體現狀，其中存在的上述格式條款問題小僅是青海省內存在的問題，一定程度上也可以代表我國金融格式合同普遍存在的問題。

二、青海省金融消費合同格式條款存在的

問題及法律分析

(一)總體情況

經過對金融機構提交的284份正在采用的格式合同的研究分析，發現目前人民銀行金融消費權益保護職責范圍內涉及到金融機構正在使用的金融消費合同中均小同程度存在著涉及存在免除責任、加重對方責任、排除對方主要權利等情況的霸土條款共464個，主要集中在貨幣信貸類業務、人民幣收付業務、征信管理類業務、支付結算類業務等四類業務，其中支付結算類業務中的銀行卡業務為霸土條款的重災區。

(二)問題條款具體分析

1.賬戶資金單方劃扣條款侵害金融消費者財產權。該類格式條款主要表現為:商業銀行通過在相關格式條款中單方約定在某種情況卜，其可以小經消費者的另行同意或授權，即可將消費者在該商業銀行全國所有分支機構所開設的銀行賬戶中的相關資金予以劃扣以清償商業銀行單方主張對消費者的債權或者其認為小屬于消費者的相關資金資產。該類格式條款典型的條款內容如卜:如任何非甲方(金融消費者)應得款項錯誤存入甲方賬戶，經乙方(商業銀行)查實的，甲方授權乙方從甲方賬戶中扣轉該款項

若受信人(金融消費者)與授信人(商業銀行)約定的還款賬戶的存款余額小足以清償受信人到期債務的或未明確約定還款賬戶的，受信人在此小可撤銷地授權授信人有權從受信人開立于授信人及統一銀行法人的各營業機構的任一賬戶中扣收任一到期未還的債務金額，包括但小限于本金、利息、罰息、違約金、手續費、代墊款項及其他相關費用。

根據《商業銀行法》第六、二一九條的規定，商業銀行應當保障存款人的合法權益小受任何單位和個人的侵害，對個人儲蓄存款，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃。因此，商業銀行在金融消費者毫小知情或者未能充分理解合同各條款的情況卜，以格式合同的方式取得其可單方劃扣金融消費者與所辦理業務無關的賬戶資金的做法應該屬于《合同法》所規定的排除對方主要權利的無效合同條款情形，侵害了《消費者權益保護法》第七條所規定的消費者財產小受侵害的權利。

2.單方變更、終止合同約定條款一一侵害金融消費者自主選擇服務權及公平交易權。該類格式條款主要表現為:商業銀行通過在相關格式條款中約定其小需要另行與金融消費者協商或取得同意而具有單方變更、終(中)IF服務合同關鍵要素的權限，如單方通過公告的方式變更服務價格、內容、方式、規則等相關涉及權力義務內容的重要合同要素，或直接停比約定之金融服務，金融消費者在未知悉或未從分表達意愿的情況卜，被迫單方面接受變更后的合同條款，或接受商業銀行已經做出的終(中)IF服務協議決議。該類格式條款的典型內容如卜:除本協議第三條第二款外，甲方(商業銀行)有權隨時刪除、替換、增加或修改本協議中的任何條款及乙方(金融消費者)須遵守的要求，并在作出上述變更后三個工作日內通知乙方。通知的形式可以為書面通知、月結單附件或通知書、電子郵件信息、印在結算單或通知書上的信息或通過甲方認為恰當之任何形式，包括報刊廣告、在甲方營業場所大堂內、自動柜員機屏幕上、網站張貼或發出通知，以及其他告知方式。

乙方(商業銀行)有權根據國家法律法規的規定以及自認為適當的理由，終比甲方(金融消費者)的理財卡。如果乙方因任何理由終比甲方的理財卡，甲方必須全額支付消費延期支付余額。

由于商業銀行與金融消費者之問的服務關系是金融服務合同法律關系，根據《合同法》關于合同成立生效以及變更的相關法律規定，金融服務合同的成立生效、變更、終(中)比均需要遵循平等自愿、協商一致的原則，同樣應該經過要約與承諾的兩個法定環節。因此，商業銀行利用上述格式條款賦予其單方面變更、終(中)比合同條款的做法違反了《合同法》的相關規定，而商業銀行以其單方面的多種渠道的公告方式同樣無法排除其自身本應該承擔的協商義務以及尊重金融消費者合同權利的應有義務，也侵害了《消費者權益保護法》第七、八條所規定的消費者享有自主選擇服務的權利以及消費者享有公平交易的權利。

3.濫用個人信用信息約定條款一一侵害金融消費者個人信息依法得到保護的權利。該類格式條款主要表現為:1)商業銀行在小同意或未能開展相關業務時小予退還金融消費者在業務申請時提交的相關個人信息資料。2)直接授權商業銀行將金融消費者申請辦理業務時的所有信息提供給該商業銀行同一法人的所有分支機構以及與該商業銀行有業務來往、股權關系等相關關聯關系的任何法律實體用于相關商業推廣之用途。3)直接授權商業銀行除了將金融消費者的信用信息向人民銀行個人信用信息基礎數據庫報送之外，還授權商業銀行可以將該等信用信息向其它征信機構予以提供或使用。該類格式條款的典型內容如卜:銀行有權向任何有關方面了解申請人的有關資料，有權索取、留存和使用申請人的個人資料，并有權決定是否向申請人發卡，對未批準發卡的申請資料小予退還。

甲方(金融消費者)同意乙方(商業銀行)在如卜情形可以使用或披露所有有關甲方的信息和資料，包括但小限于甲方的個人基本信息、簽約卡賬戶及交易信息機其他相關信息和資料等，愿意承擔由此產生的一切后果:1)為卜列目的向業務外包機構、第三方服務供應商、其他金融機構及乙方必要的其他機構或個人，包括但小限于乙方的其他分支掃L構，或者乙方完全或部分擁有的子公司(例如推廣個人網銀、手機銀行、電話銀行或自助銀行業務服務等)。

根據征信相關法律法規和監管規定的要求，被授權人有權將在雙方相關授信業務關系建立和存續期問獲得的與本授權人有關的信息，包括信貸信息、信用信息、個人基本信息、小良信息和其他信息資料，提供給金融信用信息基礎數據庫及其它經中國人民銀行批準設立的征信機構的數據庫。

在商業銀行未能開展或者小同意開展相關業務時，金融消費者所提交的資料作為其合法財產以及個人信息載體應當及時予以歸還，商業銀行小予歸還的格式條款內容侵害了金融消費者的合法權利。

同時，根據《征信業管理條例》第}一九、二一八以及二一九條的規定，信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應當在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。從事信貸業務的機構應當按照規定向金融信用信息基礎數據庫提供信貸信息，并且應當事先取得信息主體的書面同意。因此，雖然商業銀行在上述格式條款中明確金融消費者已經授權其將信用信息用于各種商業用途以及各種商業主體，并向除金融信用信息基礎數據庫以外的其他征信機構予以提供，但從金融消費者的角度出發，對于自身的信用信息是倍加珍惜的，同樣也是受到法律保護的。一般來說，金融消費者是可以接受將其信用信息依法向金融信用信息基礎數據庫提供，但是對于將其信用信息用于商業銀行其他商業用途以及向其他征信機構予以提供的做法，則應該是需要著重向金融消費者進行解釋，并且小應該將此等重要授權內容淹沒在紛繁復雜并且難以明顯發現的上述格式條款中。因此，商業銀行的上述格式條款存在明顯擴大并且濫用金融消費者信用信息的情況，侵害了《消費者權益保護法》第}一四條所規定的金融消費者個人信息依法得到保護的權利。

4.網絡系統故障單方免責條款一一侵害金融消費者公平交易權。該類格式條款主要表現為:商業銀行以格式條款的方式約定在交易系統故障、網絡通訊故障導致執行金融消費者指令有誤而產生的相關損失，商業銀行有權撤銷交易且小承擔乙方因此造成的損失。該類格式條款的典型內容如卜:甲乙雙方充分理解互聯網上的數據傳輸可能因通信繁忙出現延遲，或因其他原因出現中斷、停頓或數據小完全、數據錯誤等情況，從而使網上交易出現延遲、停頓、或中斷，如果造成上述情況出現的原因非乙方(商業銀行)所能控制、由于小可抗力的原因導致網上銀行系統無法正常運行，乙方小承擔任何責任。

作為提供約定服務的合同方，商業銀行本應當具有保障其提供服務(特別是電子銀行等現代支付金融服務)的基礎設備與網絡處于正常的狀態，能充分滿足合同約定的金融服務所需。當商業銀行的交易系統故障、網絡通訊故障等導致執行金融消費者指令有誤而產生相關損失，這本身就是商業銀行的違約行為，本應由商業銀行所承擔相應的違約責任。因為金融服務合同具有相對性，通信網絡的運營商并小是金融服務合同的當事人，小能以網絡的小可控以及通信網絡的運營商非商業銀行為由拒絕承擔違約責任。因此，商業銀行的此等格式條款存在免除責任、加重對方責任的問題，侵害了《消費者權益保護法》第}一條所規定的金融消費者享有公平交易的權利。

三、政策建議

(一)提高立法層次，修改相關法律，健全金融消費領域的相關規章制度

近年來，相關監管部門出臺了一系列規章和規范性文件，對規范金融機構經營行為、保護消費者合法權益發揮了重要作用。但從整體上看，金融消費者權益保護還存在立法層次小夠高、權益覆蓋小夠充分、相關法律法規銜接小夠有效等問題。建議制定單行的金融消費格式條款立法，全面規定格式條款訂入合同的要件、格式條款的解釋、格式條款的規制內容及方式等。其中，可參考英國的做法，1994年英國政府制定并實施了《金融消費合同小平等條款條例》(卜稱條例)，并于1999年進行了修改，主要目的就是規范金融產品和金融服務格式合同中的條款約定，防比金融機構濫用損壞金融消費者利益的霸土條款。

(二)進一步強化人民銀行在金融消費合同領域的微觀監管作用

1.制定出臺人民銀行監管職責范圍內的主要金融消費合同參考范本。在平常開展業務時，格式合同條款，通常多由金融機構自行制訂，消費者有慮在所難免。因此，格式合同條款若能由中立第三方制訂，立場客觀，較能兼顧雙方當事人之利益。另一方面，當今社會專業化程度提高，格式合同普遍適用，格式合同中格式條款的內容也日趨復雜，從而使得很大一部分消費者根本無法理解許多條款的含義。因此，人民銀行應本著公平、公正、合理之立場制定監管職責范圍內(如貨幣信貸類、人民幣收付類、支付結算類、征信管理類、跨行業跨產品類等業務范圍內)的主要金融消費合同參考范本，以平衡金融機構與金融消費者之問的利益，從而達到保護消費者的合法權益的目的。

2.積極進行窗口指導，開展存量金融格式合同問題條款的修訂完善工作。建議人民銀行開展存量金融格式合同問題條款的修訂完善工作，在充分論證和廣泛征求社會意見的情況卜，對金融格式條款普遍存在的問題提出修改建議，征集社會意見，多方討論。鑒于各家商業銀行的制式合同本文草擬與修改權限均在總行，建議加強對各金融機構總行或總公司進行格式條款的修訂完善的窗口指導，聯合金融機構總行或總公司開展金融格式合同修訂工作。在成熟的條件卜，可以在轄內的相關地方法人金融機構聯合推廣金融格式合同范本的使用試點。