商業發展現狀精選(九篇)
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第1篇：商業發展現狀范文
四大國有銀行的國際結算業務幾乎占有全國商業銀行的國際結算總量的大部分比例，國際結算業務發展現狀主要從三個方面來反應，一個是國際結算產品種類，一個是國際結算總量，另一個是國際結算手續費收入。
下表列示了我國四大國有銀行的國際結算主要產品。從表中可以看到四大國有銀行的國際結算產品主要集中在信用證、匯付托收等常規性方式，而新型的國際結算方式僅出現在少數的銀行業務中。從四大國有銀行的先行國際結算與貿易融資產品類型可以看到中國銀行與中國建設銀行產品種類比較豐富，客戶可選擇的余地相對來說比較大，而中國工商銀行與中國農業銀行由于國際結算業務發展時間滯后與其他四大銀行，國際結算產品集中于傳統的信用證、托收、匯付等等，其中工商銀行也涉及了福費廷、國際保理等新型的國際貿易融資產品。
如下分別是國有四大商業銀行2009年到2011年國際結算總量的數據圖表，通過圖表可以看到中國銀行一直處于領先地位。鑒于中國農業銀行的國際業務起步較晚，農業銀行的國際結算業務規模要落后于其他四大國有銀行。從2009到2011年的總體趨勢來看，四大國有銀行的國際結算業務都保持了20%以上的增長率，主要受益于我國在金融危機后的進出口貿易總額的逐漸恢復和不斷增長。中國銀行2011年的國際結算量是招商銀行同年的結算量總額的將近4.17倍,在四大國有銀行中國際結算量差距也相對明顯，中國銀行的國際結算量是中國農業銀行的2倍多。
通過上圖中2011年四大國有銀行的國際結算總量的比例可以看出，中國銀行在整個四大國有銀行中占了35%之多，其次是工商銀行占了28%。從整體來看，中國農業銀行與中國銀行的國際業務差距較大，主要原因是中國銀行開展國際業務較早而且一直定位于國際化的銀行的發展戰略。
數據說明：工商銀行數據包括現金管理手續費收入，興業銀行數據為支付結算手續費收入。
以上圖表為2010年和2011年我國各個商業銀行取得的國際結算中間業務收入。通過圖表可以看到四大國有銀行的國際結算業務收入幾乎遠遠超過其他中小型商業銀行所取得的國際結算收入，而且2011年各個商業銀行的國際結算收入增長率大都在30%以上，其中浦發銀行較為突出，結算手續費2011年增長率超過100%。其他中小型銀行由于國際結算手續費收入基數較小的原因，2011年全年的增長率表現出普遍高于四大國有銀行，也體現了我國中小銀行在國際業務發展方面取得的輝煌成就。
參考文獻：
[1]潘虹紅.國際結算方式概述[J].商業現代化,2007年6月（上旬刊）,總505期
[2]王家民.國際結算業務中的發展與對策[J].集團經濟研究,2007年10月.
[3]李剛、田原、張志亮.商業銀行國際結算業務發展研究[J].商業現代化,2006年2月（下旬刊）,總459期
第2篇：商業發展現狀范文
【關鍵詞】商業銀行；理財產品
一、理財產品發展現狀
目前我國銀行推出的理財產品不僅數量眾多，而且產品種類繁雜?？梢愿鶕碡敭a品期限、產品發行規模、產品幣種結構、產品類型、掛鉤產品等進行科學的分類。我國銀行理財產品按發行規模來分，主要是有國家控股銀行和上市股份制銀行發行。自2004年銀行理財產品問世以來，每年都在以幾何速度增長。但是銀行理財產品真正引人注意是在2009年。2010年至今，產品發行總量超過9000只，而2009年全年產品發行數量就為6302只。在理財產品發行能力上，中國銀行、交通銀行、民生銀行分別為前三名。中資銀行依然在數量上占據主導，國家控股銀行和上市股份制銀行，其產品數量占到全部外幣產品的80%，而外資銀行發行產品的數量只有不到20%。
我國銀行理財產品按掛鉤產品來分，主要掛鉤品種有股、匯率、基金、利率、信用、指數、混合、其他等8個類型。掛鉤類理財產品以中資銀行來分析，2004年到2009年之間，中資銀行以信用掛鉤和匯率掛鉤為主體，其中2008年和2009年信用聯接類理財產品發展較快，所占比當年理財市場份額分別達到41%和39%。
我國銀行理財產品按類型來分，可分為保本型、浮動型、結構型。從2006～2009年，保本型理財產品所占比例接近70%的市場份額。保本產品最受青睞，投資者收益需求凸顯。理財產品發行的情況直接反映了市場的需求，更直接地說，是反映了廣大投資者的喜好。
二、商業銀行理財產品創新發展對策
1．我國商業銀行在發行個人理財產品方面應加大研發力度，設計多種各具特色的理財產品，滿足廣大投資者在個人理財產品上的不同需求。在產品研發之前，要做好前期的準備工作。對我國個人理財產品的最終消費群體進行市場調研，了解消費者的投資理念與風險偏好，充分考慮各理財產品的風險與收益均衡問題。在產品的研發過程中，要對產品進行科學的設計，對理財產品的預期收益率進行科學的預測，同時還要進行測試、修改和不斷的完善。在產品以后，要對各投資者進行跟蹤調查，了解客戶對產品在哪方面感覺不足，及時獲得客戶的反饋信息，對理財產品進行改進，為下一階段理財產品的開發打下堅實的基礎。為個人理財產品樹立一個低風險、高收益的市場形象。
2．現階段我國商業銀行在信息披露制度的建設方面還存在著許多的不足。一套完善的信息披露機制不但在規范我國商業銀行的銷售行為上起著重要的作用，而且還對廣大的投資者的利益保護上具有很重要的現實意義，也是提高我國商業銀行理財產品健康發展的重要環節。我國應加快推動信息披露機制健全，披露時突出重點，找到一個既能夠保護投資者利益又不影響銀行利益的信息披露均衡點。
3．現階段制約我國商業銀行發展的最大瓶頸就是缺乏高水平的金融人才。理財產品的銷售人員不僅要有淵博的知識基礎、良好的語言溝通能力，而且要有良好的服務態度以及較強的營銷技巧，只有具備這些能力才能夠在競爭中獲得優勢。這就要求我國各銀行應加強員工綜合能力的培訓，提高綜合素質。
4．在銀行理財產品研究的基礎上，應對新研發的理財產品加大宣傳力度。商業銀行可以充分的利用各種網絡技術和廣告、新聞等手段宣傳營銷。加大廣告宣傳費用的投入，樹立銀行的優勢品牌形象。
參 考 文 獻
[1]王積田．黑龍江省銀行理財產品發展問題研究[J]．商業經濟．2010（2）
第3篇：商業發展現狀范文
關鍵詞 商業銀行 現狀 對策
中圖分類號：F812 文獻標識碼：A
我國的市場開放之后，外資銀行大量出現，對我國的金融業造成一定的沖擊，由于自然法則的存在，國內金融機構的金融營銷日益重要。我們一定要在充分了解金融環境以及自身營銷現狀的基礎上，制定出切實可行的、與當前環境相適應的營銷策略，才能在市長競爭中占據主動地位。
一、我國商業銀行金融營銷的現狀分析
（一）人們的營銷觀念落后。
金融企業的部分相關工作人員頭腦中還沒有形成對金融營銷的落后認識，他們認為營銷就是推銷，或者只有營銷部門才負責金融產品的營銷，與旁人無關；市場營銷等同于廣告促銷。在這種觀念的影響下，金融企業之間不能做到有效配合，不利于營銷工作的完成。
（二）金融產品缺乏以技術為支撐的品牌。
最近幾年，商業銀行的營銷業務出現了一定程度的創新，一些具有創新思想的金融產品被相繼推出，這就使得商業銀行的業務更加豐富，銀行產品的種類增多，有利于滿足客戶的多種需要。可是，這些增加的產品種類并不是完全意義上的創新，以模仿為主，依靠技術為支撐的產品相對缺乏，品牌產品更少。這說明，商業銀行等還沒有形成對營銷市場的準確研究，也沒有將其轉化為自覺的營銷行為。
（三）沒有充分發揮價格的真正作用。
在多種營銷手段中，價格是最重要的一種提高產品競爭力的因素，可是由于受我國具體國情的影響，價格因素沒有真正發揮它的應有作用。盡管我國自實行改革開放以來多次進行利率調整，并且已經開始把民眾的儲蓄意愿以及資金供求等因素考慮在內，但是從總體來看，我國沒有出現同時兼顧宏觀調控以及適應市場經濟具體要求的市場利率，這制約著商業銀行能否制定出合理的價格營銷策略。由于沒有出現市場化的存貸款利率，以及某些服務項目部收取任何的費用，商業銀行面臨的價格營銷范圍很窄。
（四）現行的營銷組合決策性不夠。
縱觀商業銀行的廣告促銷手段，盡管形式多樣，廣告資金投入也不少，可是成效不大。廣告缺乏說服力度，沒有達到強化題型的效果。產品營銷人員所做的營銷內容單一，多屬于存款類產品，面對的營銷對象范圍較窄。從營銷推廣的角度分析，營銷人員的大部分營銷行為屬于無差異營銷，不利于客戶對金融產品樹立起品牌意識。
二、我國商業銀行金融營銷的發展對策
（一）及時更新營銷觀念，把顧客需要放在第一位。
通過分析銀行業營銷狀況發現，國有商業銀行的經營狀況明顯不及成立時間不久的股份制銀行，盡管造成這種現象的原因有一部分歷史因素，但是最主要的因素是新成立的銀行自開始就具有最新的營銷觀念。這種觀念主要強調顧客需要，也就是說所推出的產品不僅要有良好的質量，而且要滿足客戶的具體需求，提高客戶滿意度。
（二）注重金融創新，擴大市場競爭優勢。
最近幾年，人民銀行連續執行降息政策，使傳統業務中的利潤非常有限，資產固定收益持續下降。面對這樣嚴峻的形勢，商業銀行要想獲得良好的市場營銷，必須要注重金融創新。只有不斷創新金融產品，才能擴大自身在市場中的競爭優勢。從當前情況來看，中間業務是金融創新的最主要內容。所以，商業銀行可以在遵循技術為先、服務對象差異、功能差異、兼顧多方利益等原則的基礎上，從多個角度出發，全面開展能體現高收益、高科技的中間業務。這些中間業務要突破代收代付的限制，無論是廣度還是深度都要不斷延伸，發展方向重點側重于幫助客戶理財、提供投資咨詢服務等。
（三）科學制定產品價格，提高產品競爭力。
客戶能夠對某一銀行產品感興趣，很大程度依賴于該銀行產品的服務收費標準。當前我國利率市場正處于改革發展變化的重點時期，因此銀行產品在營銷中的合理定價影響著產品能否獲得客戶的接受。銀行除了要重視產品在市場中的上市期限和性質之外，還要注重其他營銷策略的制定。銀行在充分考慮產品的成本基礎上，通過制定合理的產品價格可以擴大產品的影響力。銀行在確定利率以及收費標準之前一定要綜合考慮市場競爭、市場需求、生產成本等多方面的因素，以便及時制定合理的產品價格，使產品的競爭力達到最大化。
（四）靈活運用各種促銷手段，提高人們對金融產品的認識度。
促銷從本質來看是一種說服溝通的手段，目的是使客戶購買自己的產品。促銷能否達到目的直接決定著營銷目標的實現。所以，商業銀行應該認真分析自己產品的特點，確定能夠滿足滿足客戶的需求，另外，銀行的廣告手段必須符合產品的實際，不能做虛假宣傳，滿足客戶的品位。銀行所使用的宣傳媒介應該是人們經常關注的，比如，可以利用一些情感類的廣告來提高銀行在目標客戶中的認識度，把銀行的良好形象展示給人們。
三、小結
促銷手段的確定要綜合考慮促銷目標因素、市場因素、產品類型因素等，此外，各種促銷手段應該充分配合，協調使用。
（作者單位：蘇州大學東吳商學院工商管理專業2011秋3班）
參考文獻：
第4篇：商業發展現狀范文
第一部分 微型博客市場現狀
一個新興科技技術，一般會經歷起步階段，接著市場預期快速膨脹，被媒體和從業人士大為炒作，直到被夸大的預期峰值后，市場預期才會不斷降溫，進入產品與商業模式創新階段，此時市場預期逐漸回歸理性，直到預期的低谷后，進入市場穩步發展階段。博客也經歷了類似的發展階段，開始被媒體和從業者大為炒作，后來市場預期不斷下降，直到現在的理性穩步發展，成為互聯網的基本應用。類似于Twitter的微型博客也符合此發展規律。
研究顯示，中國微型博客目前仍處于萌芽階段，其特征是用戶增長率較高，競爭者市場占有率分布分散而且變動較快，用戶忠誠度較低，市場進人障礙低。但是，從Hype Cycle（炒作周期）模型來看，我們有理由相信，中國的微型博客在未來的幾年未來發展中，將會成為基礎的應用，走進廣大網民的生活。
美國微型博客市場目前處于市場快速發展階段。美國微型博客市場的特征是用戶市場高速增長，用戶、市場占有率日趨明朗，市場進入障礙提升，即便如此，美國的微型博客仍面臨根本的問題，即商業模式的問題，尤其是面對個人用戶市場的微型博客，尋找有效的商業模式仍成為其發展面臨的重要問題，當然，中國微型博客的發展也將會遇到同樣的問題。
第二部分 微型博客市場競爭格局
中國暫無專注企業市場的微型博客，而美國該市場發展已經步入起步期。微型博客市場可分為兩大市場，一類是定位與個人用戶的微型博客，另外一類是定位于企業客戶的微型博客。從中國和美國微型博客市場的競爭情況，其最大的差異是：美國針對企業用戶市場的企業用戶微型博客發展相對成熟，而中國暫無專注該市場的企業。在美國針對企業用戶的微型博客市場，Yammer表現相對領先。Yammer的商業模式是，企業會員只需要為每名員工每月支付一定費用后，就可以成為正式會員，通過Yammer的服務，企業管理人員能夠更好的了解員工的工作狀態，團隊也能更好的協同合作。該市場表現較好的還有Present.ly和WizeHive。
中國針對個人用戶市場的微型博客目前服務模式同質化較為嚴重，但競爭格局尚未形成。中國微型博客市場市場競爭格局尚未形成，且同質化競爭現象較為嚴重，多數中國微型博客網站模仿Twitter。中國微型博客市場參與者包括飯否、嘰歪、嘀咕和騰訊的滔滔、Komoo、隨時記、做啥等網站，但是各家網站的用戶規模都較小。中國個人用戶微型博客市場與美國該市場有較大不同：美國該市場領先的企業twitter在美國用戶中進入了排名前20名，中國領先該市場的企業騰訊旗下的滔滔仍沒有進入該市場前20名，而且滔滔的發展也是憑借著騰訊強大的用戶資源優勢，而排名第二的飯否流量方面優勢并不明顯。雖然中國微型博客市場仍不成熟，市場競爭格局尚未形成，但是，隨著網民對微型博客的價值的進一步認知，3G網絡的進一步商業化，智能手機的進一步普及，微型博客仍將有很大的發展空間。
美國在個人用戶微型博客市場，最值得我們關注的是Twitter，也是表現最優的企業。但是，Twitter在國外雖然受熱捧，但仍處于發展期，市場預期高于實際價值，主要原因在于：
（1）Tittwer用戶并不活躍。哈佛大學商學院2009年5月份的對30萬位Twitter用戶的隨機調查顯示，25%的Twitter用戶幾乎不發tweet，而50%的用戶在74小時內發tweet不到一次；
（2）Twitter更像是一個即時廣播平臺。哈佛大學的該調研數據還顯示，10%的twitter用戶貢獻了超過90%的twitter量。而在一個典型的社交網站中，10%的用戶創建的內容占所有用戶內容的30%左右。因此，Twitter更像是一個一對多的平臺；
另外，Twitter網站用戶特征與行為與傳統社交網站有較為明顯的差異，這兩類網站的用戶重合度不高：
（1）Twitter的女士比男士更多，但男士更用戶受歡迎。該現象主要表現為：約有55%的用戶是女士，男士為45%；男士更關注男士。即平均每位男士，其關注（follow）的用戶中以男士為主，占65%；女士也比較關注男士。即平均每位男士，其關注（follow）的用戶中以男士比例更多，占56%。相對于傳統交友網站，Twiiter的女士不那么受歡迎原因可能是Twiiter沒有圖片分享的功能，也沒有詳細的個人信息記錄功能，而這些功能男性用戶都比較關注。
（2）Twitter用戶年齡較高，平均年齡達31歲。根據非盈利研究機構Pew Research 2008年5月份的研究顯示，Twiiter用戶年齡較高，平均年齡達31歲，而傳統的社交網站如Myspace其平均年齡為27歲，Facebook為26歲，商務社交網站LinkedIn為40.7歲。
（3）Twitter用戶更喜歡使用移動設備以及手機上網。根據非盈利研究機構Pew Research 2008年5月份的研究顯示，76%的Twitter用戶通過電腦或者PDA使用無線網絡，而不使用Twitter的美國網民使用無線網絡的僅為57%；40%的Twitter的用戶使用手機上網，而不使用Twitter的美國網民僅有24%使用手機上網。
第三部分 微型博客價值與商業模式分析
微型博客目前最值得大家關注的是其商業模式，即通過什么方式來盈利。在美國已經有一些成功的嘗試，而在中國，仍處于探索過程中。分析微型博客的商業模式應該先從微型博客的商業價值分析，而定位于個人用戶市場的微型博客網站與定位于企業用戶市場的微型博客網站有顯著不同，前者，本人簡稱為個人微型博客，后者為企業微型博客，本文將分別對兩類市場進行分析：
一、個人微型博客商業價值與商業模式分析
個人微型博客相關的應用案例表明，微型博客的價值主要體現在四方面：
（1）個人微型博客是企業信息平臺。戴爾從2007年3月開始使用Twitter平臺，即Twitter訂閱戴爾的信息服務，據統計，戴爾在twitter通過打折信息提醒等服務，獲取了100萬美元營收。據悉，捷藍（JetBlue）航空、Comcast、戴爾、通用汽車、柯達等多家美國企業在采用Twitter平臺同普通消費者交流，然后再出售相應產品。相關的案例表明，Twitter類的微型博客是一種更快、更有效、更經濟接觸客戶的企業信息的平臺；
（2）個人微型博客是企業的快速客服通道。用戶在對您的企業產品或服務發出了質疑、請求幫助等信息時，對微型博客用戶實時跟蹤的企業，便可以快速的了解到，并通過微型博客回復或郵件或電話等方法，避免用戶因為不滿而大規模的在網上傳播，快速解決用戶的問題，能夠較為有效的提高客戶的滿意度。
（3）個人微型博客是企業深度了解消費者的平臺。微型博客是企業較好的聆聽、學習以及了解客戶有效平臺。微型博客用戶在微型博客上記錄了自己日常的真實的想法、愛好、需求、計劃、感想等，真實的表露了自己消費需求、偏好、生活形態、品牌態度等，尤其是一定程度上能夠了解消費者對產品的態度、需求和期望、購買渠道、購買考慮因素，有助于企業深度了解消費者，從而制定或者優化產品策略、營銷策略。
（4）個人微型博客是企業口碑監測的平臺。對于企業的市場公關人員來說，互聯網上的“公關危機”就如洪水猛獸般襲來，令人膽戰心驚?；ヂ摼W特有的病毒式傳播，使得企業在互聯網的公共顯得尤為重要。用戶對某些產品或企業服務的負面言論，品牌的負面評價都有可能導致企業的公關危機。因而，廣告主對微型博客用戶的品牌口碑實時監測尤為重要。而微型博客平臺具有的搜索功能、以及相關的實時監測功能，使得廣告主實時監測品牌的口碑成為可能。
由于個人微型博客網站具有以上價值，因此，我們認為其商業模式可以往以下兩大方面進行嘗試：
第一，網絡廣告。網絡廣告服務可分為精準廣告和微型博客主廣告。
（1）精準廣告，即由于微型博客用戶在微型博客表露了自己消費需求、偏好、生活形態、品牌態度等，廣告主可以通過微型博客網站的相關數據進行廣告的精準匹配，搜索廣告是其中一種應用，因此，twitter推出搜索服務時，大受業界關注；
（2）微型博客主廣告，即廣告主發起用戶在微型博客中撰寫與廣告主推廣的產品或品牌相關的正面內容，并根據內容的查看量或是發送量來支付微型博客主一定費用，這種模式已經在twitter開始嘗試。
第二，消費者監測服務。微型博客網站通過技術的手段對不同品牌、不同產品的消費者需求進行記錄與統計，對品牌或產品的評價進行分類記錄與統計，形成相關的監測服務，為企業實時了解用戶需求與品牌口碑提供動態工具。
二、企業市場微型博客商業價值與商業模式分析
相對于個人微型博客，企業微型博客具有更加獨特的價值。在美國，以Yammer為代表的企業得到了許多企業的青睞，并使用他們的服務。企業微型博客其價值主要體現如下：
（1）企業信息管理。對在職或離職員工的客戶信息進行整合管理，對員工在企業微型博客上敏感信息進行控制，可定期將企業微型博客上的信息進行備份等。
（2）協同辦公。這主要應用于工作管理、項目團隊協同工作上。企業的管理者可以了解大家的工作狀態、工作存在的問題。團隊的成員可以在群組中實時提出問題，請求幫助，提出解決問題的思路等。
企業微型博客具有以上價值，其商業模式較為簡單，即向企業會員進行會員收費。Yammer在美國的盈利模式也基本如此，Yammer提供基本服務（免費服務）、Silver服務（每人每月1美元）、Gold服務（每人每月5美元）。在中國，企業市場的微型博客仍未起步，市場前景仍待考察，因此，目前仍未出現專注于該市場的網站。
第5篇：商業發展現狀范文
關鍵詞:商業銀行;個人理財;產品創新
一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀
個人理財業務是指商業銀行運用各種金融知識,專業技術以及廣泛的資金信用等專業優勢,根據客戶的財務狀況和具體要求,為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。近年來,隨著我國經濟的快速發展和居民財富的日益積累,越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值,希望得到專業的理財服務。與此同時,我國商業銀行的個人理財業務也得到了迅速發展。
1、銀行理財產品規模不斷擴大。在經歷了近兩年的高速發展后,銀行理財產品市場規模得到了大幅提升,從2007年到2009年發行量年復合增長率在60% 左右。2008年由于金融危機,銀行理財產品發行量受到了較大影響。2009年隨著國內外投資理財市場環境的改善,銀行理財產品在數量上恢復快速增長的勢頭。據銀率網數據庫統計,2009年各商業銀行共發行5998款理財產品,比2008年增長了10.5%。其中發行的人民幣理財產品有4996款,比上年增長25.4%,外幣理財產品1002款,同比下降30.6%,這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看,人民幣產品依然占有主要位置。
2、理財品種日益豐富。從產品種類來看,各商業銀行繼續推出不同風險類別的多樣化產品,理財產品結構設計日趨復雜,產品掛鉤的對象越來越豐富,涉及到匯率、指數、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產的產品占據了85%以上的市場份額。
3、產品期限呈現短期化趨勢。2009年投資者的風險偏好和之前相比有一定變化,金融危機對理財產品的明顯影響之一就是產品的期限縮短了。據銀率網數據庫統計,2009年期限在6個月以內的短期產品占比71.2%,而2008年這一數字為63.5%。金融危機還影響了投資者的風險偏好,總體來看,2009年投資者更青睞于保本保收益的產品。2009年共發行保本保收益的產品1999款,占比33.3%,同比增長了77.5%。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
雖然國內銀行個人理財業務近年來有了長足發展,但是與國外銀行理財業務相比,無論從規模上還是從內容上都差距甚遠,存在不少問題。
1、缺乏專業理財人員,服務意識不足。商業銀行個人理財業務是一項綜合性業務,政策性強、涉及面廣、服務要求高,要求理財師具備較高的素質。一個優秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能,熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識,具備豐富實踐操作經驗,并有良好的交際和組織協調能力。但是國內銀行普遍缺乏高素質的優秀理財人員,一些理財人員自身缺乏必要的專業知識、行業知識和管理能力,對所從事業務有關法律法規和監管規章也不了解,對所推介產品的風險特性認識不足,造成了銷售行為的不規范。目前,國內商業銀行在發展理財業務中缺乏主動的營銷意識,大多是被動的等待客戶來辦理各種業務。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉變,理財人員或客戶經理應主動發現潛在目標客戶,為客戶制定合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協議及相關文件一旦簽署后,就覺得任務完成,服務終止了,對客戶的后續服務沒有跟上,導致客戶的流失。
2、產品設計管理機制不健全,理財產品雷同。當前金融分業經營的現狀及金融工具的單一制約了商業銀行理財產品的創新。目前國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多,但實質上大同小異,互相效仿,沒有本質上的差別,缺乏競爭力。多數個人理財產品沒有根據客戶的需求有針對性的進行產品規劃,產品的市場定價和定位無法形成區分度,理財服務實質性內容少,產品整體技術含量較低,導致各商業銀行在同質化產品中惡性競爭。而且許多理財產品有較多的客戶條件限制,使得產品的適應性不強。
3、理財產品潛在風險大,銀行宣傳中風險揭示不足。個人理財業務是商業銀行的中間業務,它涉及產品、交易等多個層面。一些商業銀行在設計理財產品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力,沒有設置相應的市場風險監測指標和有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。銀行在推銷理財產品的時候風險揭示不足,沒有以醒目、通俗的文字進行表達,過分強調預期收益率,追求銷售業績。一些商業銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估,或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深,導致客戶購買了并不適合的理財產品,造成了客戶的損失。
4、科技手段滯后,網絡化程度低。以計算機網絡和通迅技術為中心的金融電子化是理財業務發展的技術依托。目前我國商業銀行技術服務手段落后,通迅網絡、計算機應用軟件配套能力差,科技化程度低,大多數商業銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主,缺少專門為客戶設計的電腦軟件,以及提供必要的查詢和市場資訊服務,更談不上為客戶做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。
三、我國商業銀行個人理財業務發展對策
我國商業銀行個人理財業務還處于新興階段,龐大并持續增長的個人金融資產,為我國商業銀行發展個人理財業務提供了充分的物質基礎,市場前景十分廣闊。
1、更新營銷理念,提升個人理財服務質量。商業銀行在營銷理念上應有所創新,建立整體營銷體制主動向客戶出售服務。銀行要培育理財文化,向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產品,打造有特色的理財品牌。個人理財服務的質量對理財業務的開展至關重要,銀行應以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標,詳細了解客戶的財務狀況及其它各方面的投資需求,向客戶傳達正確的理財觀念和方法,推薦適合的理財產品。理財協議及相關文件簽署后,理財人員更應做好后續服務工作,定期為客戶寄送理財明細,便于客戶隨時了解自己的資產負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等,幫助客戶分析理財產品的投資收益及風險情況,及時給客戶提出相應的投資調整建議,增加客戶的收益。
2、創新金融理財產品。隨著社會不同經濟主體對金融服務需求的多樣化,以及銀行間競爭的加劇,要求商業銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產品。商業銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作,努力發展交叉性金融業務,不斷推進產品整合、開發能力,加快個人理財產品和服務創新。商業銀行應建立完備的客戶信息系統平臺,細分客戶層次,對不同層次的客戶設計不同的理財產品與投資方案,提供有針對性的、差別化的產品和服務,滿足不同層次客戶的需求。
3、建立風險管理體系,完善信息披露機制。商業銀行在設計理財產品、宣傳銷售理財產品、投資及后續服務等環節應建立全面的風險管理體系,及時向客戶充分披露相關信息。監管部門應嚴格監管,要求理財人員在銷售理財產品時要向投資者完整、準確、詳盡地揭示每個產品內在的風險結構,讓客戶了解產品的操作方式和風險度。對那些在理財產品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業銀行進行一定的處罰。
4、增加科技投入,加快培養理財人才。各商業銀行應在充分利用現有網絡、計算機等設備的基礎上,加大資金投入力度,加快計算機網絡、相關軟件建設。開展個人理財業務,人才隊伍的建設是關鍵,要重視和培養理財業務的高素質人才,建立相應的個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現有個人理財業務從業人員加強培訓,鼓勵員工學習進修,提高員工的從業素質,培養一支專業的理財隊伍。
參考文獻:
[1] 楊健.我國商業銀行個人理財業務發展研究[J].中國城市經濟,2010;(08)
第6篇：商業發展現狀范文
關鍵詞：商業化背景 網絡文學 發展現狀 發展前景
一.商業化背景下網絡文學發展現狀
在大數據時代，網絡文學獲得了井噴式的發展。20世紀90年代，網絡文學開始誕生，它實現了文學的大眾化，也促進了文學反饋機制的建立。2016年，網絡文學的用戶規模達到3.1億，和2015年相比增加了1085萬。2016年，手機網絡文學的用戶規模達到2.8億，和2015年相比增加了2200萬。在網絡文學方面，全民閱讀已經成為事實。大數據時代下，網絡文學的發展空間仍然很大。
但是，商業化背景下網絡文學在逐利中迷失，出現資本市場規范下網絡文學的困境。我們不能否認商業化背景下，我吃西紅柿、天蠶土豆以及唐家三少等網絡作家的成功之處，他們也成為了其他網絡作家的標桿，督促著網絡作家們對作品進行創新。但是，網絡文學的產業化使得網絡文學寫作和作者內心世界的偏離，網絡文學的弊端隨之開始顯現。
第一，為了提高網站的更新速度，網站對于自己簽約的作品有月更的要求，起點中文網則設置了打賞月票榜、更新榜激勵網絡作家寫作，不少網絡作家為了追求寫作速度放棄了文學寫作質量。部分作家的網絡文學語言粗糙，存在很多邏輯漏洞，他們的寫作心態由最初的書寫內向向追求金錢轉變。部分網絡作家的寫作報酬是網站根據李銳比例結算的，為了實現利益最大化往往對文章灌水，這嚴重影響了寫作框架，大大降低了寫作質量。
第二，網絡文學的個性化開始減退。通過對文學網站搜索關鍵詞的統計，發現高手、兵王以及武神比較適應大家的需求，網絡文學的同質化現象開始顯現。商業化背景下，網絡文學作品以迎合市場需求為出發點。很少按照自己的本心寫作，文學作品只是為了讓讀者消費而寫的。在追求自身利益最大化的時候，網絡作家向讀者諂媚，文學作品沒有很好的表達作者的內心世界。
二.商業化背景下網絡文學發展前景
近些年，網絡文學的收費制度趨于規范化，我國也開始重視網絡對網絡文學版權的保護，網絡文學的盈利主要依靠付費閱讀來實現。但是，商業化背景下，網絡文學開始向全版權運營發展，版權擁有者會根據網絡文學作品開發電影、游戲等，這使得版權費急劇上升。但是，改編作品并沒有帶來網絡文學的市場繁榮。那么接下恚網絡文學該怎么發展呢？
（1）網絡文學去模式化。商業化背景下，網絡文學的寫作不可能擺脫市場的束縛。舉個例子，當年“那些年，我們一起追的女孩”這部電影掀起了人們回憶青春的熱潮，票房很好。隨之，校園青春小說水漲船高。但是，大量青春題材電影上映，網絡文學的模式化缺陷在影院擴大。網絡文學的個體化情感書寫、人物模式以及情節的模式化使得網絡文學作品電影的豆瓣評分很低。網絡文學要實現長遠發展，必須去除模式化的寫作方式。
（2）商業化背景下，網絡文學必須接受個性化的挑戰。網絡文學具有平民、草根的特征，但是網絡文學沒有和傳統文學處于對立面。網絡文學發展早期，部分作品對于自我的表達以及個性的表達具有深厚的文學價值?，F階段，網絡文學呈現流派化、模式化，網絡文學的個性化逐漸消融，讀者以及網絡文學市場對于網絡文學的管理提出了嶄新的要求。目前，各大網站的盈利模式仍然是全版運營。但是，面對口碑低下的IP改編作品，不少網站開始減少對IP征集的關注。這些網站運營自有版權的網絡作品，并在征集新IP的時候注重文學作品的文化價值以及現實主義價值。文學網站開始立足文學作品本身，注重文學作品的藝術價值，不再那么迷信市場大數據。與此同時，模式化的網絡寫作沒有被文學網站拋棄，他們開始實行分層管理，希望通過分層管理滿足多層次讀者的需求。在模式化的網絡文學寫作模式下，讀者的文學素養得到了一定的提高，他們開始呼喚精英網絡文學作品。傳統的文學作品也利用網絡進行傳播。一方面，網絡改變了傳統文學作品的創作模式。舉個例子，“繁花”在2015年獲得茅盾文學獎，金宇澄沒有使用傳統的紙質平臺，選擇將小說在弄堂網上進行連載。弄堂網并不是盈利性質的網絡文學網站，但是金宇澄將“繁花”在弄堂網上連載和網絡文學的創作有類似之處。金宇澄在寫作的時候對于自己的寫作經驗不再那么迷信，會根據讀者的意見進行適當的調整?？偟膩碚f，“繁花”為傳統文學創作提供了新的范式。另一方面，網絡改變了的理念，也會讓文學網站經營者調整自己的策略。舉個例子，“北京折疊”剛獲得雨果獎，版權便被收購，網絡文學和嚴肅文學的界限正在被網絡文學平臺消除。
三.結語
綜上所述，商業化背景下，網絡文學出現模式化寫作的問題。要實現網絡文學的長遠發展，必須去除網絡文學的模式化，網絡文學作品也應該接受個性化的挑戰。
參考文獻
[1]劉曉坤.網絡文學的現狀與發展前景探微[J].太原城市職業技術學院學報，2012，02.
第7篇：商業發展現狀范文
關鍵詞：個人理財；投資；銀行
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-00-01
引言
隨著我國經濟的持續健康發展，以及居民理財觀念的提升，商業銀行個人理財產品異軍突起，在國內刮起了一股“理財”潮流。然而，商業銀行個人理財產品在獲得了巨大發展的同時，也面臨著一定的問題，本文將針對個人理財產品的發展現狀進行深入研究。
一、商業銀行個人理財產品的發展現狀
1.總體獲得較大發展
從2010年到2014年，我國個人理財產品市場的年增長率在30%左右，個人理財產品成為銀行之間競爭的一個主要市場。2014年8月，市場上在售的商業銀行個人理財產品有140多只，產品的投資金額、投資周期、收益率和風險種類繁多。
由于受金融危機的蔓延影響，投資者在投資熱情和風險偏好程度都有一定成度的降低，越來越多的投資者開始青睞投資期限短、低風險和保本型的銀行理財產品。
2.還存在改進空間
雖然當前理財產品的數量繁多，但是其理財產品的質量不高。某一家銀行推出一支理財產品，在短時間之內就會被其它銀行跟風模仿，銀行個人理財產品同質化嚴重，創新力短缺，也表現出監管機制的不夠開放。
金融危機爆發時，個人理財產品出現大面積的虧損，給理財產品帶來了負面影響，同時也暴漏出銀行理財制度的不完善、風險管理欠缺。在客戶方面對理財產品不夠了解，不知道自己的資金要投放于那個市場，盲目購買，最終無法承載理財產品存在的風險，從而給自己造成損失；在銀行方面操作不透明，私募性質強，介紹產品時內容不夠全面，只介紹優點，銷售產品時過度宣傳收益，而對風險提示不足。
理財產品對于市場的劃分缺乏多樣化和層次化，銀行個人理財產品的準入門檻為5萬元，而基金產品已經做到了1元起投，這也是近年來余額寶的投資規模達到2500億元，不是因為它具有高收益，而是余額寶理財門檻低，目前銀行由于其準入門檻高，造成大量小額散戶流失。
二、商業銀行個人理財產品的發展對策研究
1.加強自主創新
創新能力取決于人才，銀行對人才的吸納不到位，創新就無法落到實處，建立更好的激勵制度，加強自主創新能力，推出更好的產品。
理財產品的開發與銀行的經營戰略、管理制度和人力資源都有很大的關系，最重要的是需要了解客戶的需求，可以參照國外銀行在開發理財產品上的先進經驗，多做關于理財產品開發的市場調查，推出受投資者歡迎的產品。
可以開發出免費大眾理財服務，在學校內普及財務管理教育，并在銀行理財網站上專門的視頻、文章對大眾進行理財培訓，從而提升其理財品牌知名度，發展大量潛在客戶。
2.完善管理制度
首先是加強風險管理，理財產品的收益達不到預期甚至出現虧損，對投資者和銀行都是不好的結果，投資者損失了錢，銀行損失了信用。對于風險管理，不僅要做好市場風險調查，更要防信用風險、操作風險、流動性風險及其它風險潛在隱患。
其次是加強客戶關系管理，如今銀行間的競爭越來越激烈，借助于理財產品的銷售，有助于緩解銀行的存款壓力，通過加強客戶關系管理，保持投資者對銀行的信賴。根據客戶的需求合理提供理財產品，并做好風險提示，建立客戶投訴機制，對客戶的投訴及時妥善的處理。
最后是加強制度的執行管理，加強對理財產品設計、資金投向和銷售環節等環節的管理，加強品牌建設工作，提升銀行理財業務員工的業務能力，做好突況應急預案等。理財產品由于涉及金額巨大，在管理過程中需要精細化，將責任具體化、明確化，并實行首問責任制。
3.促進產品多元化
對于投資周期，當前理財產品的周期大多在三個月以上，這樣就無法吸納那些持有大額資金但是短時間內不打算投資的投資者。通過開發出超短期理財產品，增強投資的流動性，吸納這部分資金。
對于投資金額，可以適當的降低投資門檻，并根據不同的投資金額設置不同的投資回報率，這樣讓更多的人體驗到投資的樂趣和獲得一定的回報，通過培養人們的理財意識，從而促進自身理財產品的銷售。
我們通過余額寶的調查，可以發現，其成功因素無外乎流動性高、門檻小，還有借助于電商平臺，而這些因素正是目前銀行個人理財產品所欠缺的地方，我覺得銀行可以分別從以下幾點來扭轉其劣勢：
（1）適當降低門檻，銀行的個人理財產品在便捷性方便無法與余額寶相比，且銀行在理財產品上的管理成本比余額寶大些，但是其投資門檻可以降到1000元。
（2）減少投資周期，余額寶類似于銀行活期存款，當前銀行個人理財產品類似于定期，銀行可以適當減少投資周期，在減少投資周期的同時，可以適當減少回報率。
（3）基金用處多，當前居民生活中的水費、電費、天然氣費都是在銀行辦理，可以吸引居民投資基金，然后水費、電費、天然氣費都可以在基金當中扣取。
（4）發揮網上銀行線上平臺，當前各家銀行都已開發出手機app，手機app上可以嵌入基金理財板塊，讓人們感受到理財的便捷。
4.提升服務水平
首先是美化服務環境。銀行內的物品、資料擺放有序，地面整潔，并且挑選適當的花木盆栽放置在銀行內外，讓投資者進入銀行后，感覺舒適。
其次是加強培訓，通過案例分析，讓員工意識到提升服務的重要性，每日清晨進行早訓，將服務理念貫徹于心。對于一線柜員，需要進行嚴格的培訓與考核，提升員工的業務水平和服務態度。
最后是樹立典型，通過參考員工的服務水平和業績水平，評選和獎勵先進人物，起到帶頭模范作用。
結語
雖然當前我國商業銀行個人理財產品市場存在產品同質化、理財風險加大、監管不足等問題，但是總的來說還是處于一個健康發展的狀態。在個人理財產品競爭方面，銀行面臨的競爭越來越激烈，只有做好自主創新、健全管理制度、產品多樣化和提升服務水平，才能進一步繁榮我國的理財市場，保障投資者的權利和利益，推動金融市場健康穩定的發展。
參考文獻：
[1]黃振達.銀行理財產品發展及趨勢[J].經濟導刊，2010（12）：42-44.
第8篇：商業發展現狀范文
[關鍵詞]商業銀行 綠色信貸
十報告提出，應“把生態文明建設放在突出地位，融入經濟建設、政治建設、文化建設、社會建設各方面和全過程，努力建設美麗中國，實現中華民族永續發展?！弊鳛楝F代經濟的核心，金融業在維持生態平衡、實現經濟發展中，發揮著不可或缺的作用。我國陸續出臺了“綠色信貸”“綠色證券”“綠色保險”等一系列金融政策，以構建綠色金融體系、促進生態文明建設。當前我國綠色金融發展處于初期階段，商業銀行是主要的參與機構，“綠色信貸”成為綠色金融的突破口。
“綠色信貸”是指銀行將促進環境保護、資源節約、減少碳排放等作為信貸決策的重要依據，通過合理有效配置信貸資源，加大對低碳經濟、循環經濟、節能減排等綠色經濟的支持力度，嚴格控制對高污染、高能耗和高排放行業的信貸投放，利用信貸手段引導全社會最大限度地控制、減少資源損耗和環境污染。
一、我國商業銀行發展綠色信貸的實踐
我國商業銀行對綠色信貸給予了積極的響應和支持，對環保產業優先貸款，支持循環經濟、節能減排項目的開發。
1.綠色信貸政策不斷完善
中國工商銀行制訂了《關于加強綠色信貸建設工作的意見》《關于對境內公司貸款實施綠色信貸分類及管理的通知》等多項制度，使綠色信貸管理有章可循、有據可依。交通銀行制訂了《關于深化綠色信貸工程建設的意見》等文件，對客戶進行分類管理（見表1）。上海浦東發展銀行《信貸投向政策指引》，明確對節能減排領域的信貸支持。招商銀行推出《綠色金融營銷指引》，推動綠色金融業務發展。北京銀行與ING集團簽署“建設綠色銀行合作協議書”，構建以“碳金融”為標志的綠色金融服務體系，深入推進綠色信貸業務。
2.控制“兩高一剩”行業的授信
根據中國銀行業協會的統計，2010年，銀行業對產能過剩行業的貸款余額占總貸款3.57%，較上年下降0.37個百分點（見表2），“兩高一?！毙袠I貸款清理、退出力度不斷加大。
中國工商銀行在信貸政策中明確“扶優限劣、有保有壓”的原則，對不符合綠色信貸標準的項目實行“一票否決制” 。2011年末，中國工商銀行對鋼鐵、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、風電設備、造船等7個產能過剩行業貸款余額為1429.75億元，占境內公司貸款余額的2.74%，兩年內下降0.4個百分點。
3.加大節能環保產業的支持力度
中國銀行業協會的數據顯示，2010年，商業銀行的節能環保項目貸款余額較上年增長18.07%，涉及項目金額增長1.71%，客戶數量增長11.2%。
中國工商銀行優先支持在新能源、節能環保和資源綜合利用等領域的綠色信貸項目，中國農業銀行大力支持以循環經濟項目、節能環保工程、環保設備生產企業、污水處理企業為重點的“綠色工業”“綠色農業”和第三產業發展。2011年，中國工商銀行環境友好及環保合格客戶數量及貸款余額占境內公司客戶數量及貸款余額的比例均在99.9%以上，綠色經濟領域貸款余額同比增長16.3%（見表3）。中國建設銀行綠色信貸貸款余額為2190.7億元，比上年增長11.88%（見圖1和圖2）。中國農業銀行因環保因素否決貸款106筆，涉及貸款41.57億元；支持節能環保項目1599個，貸款余額881.68億元。交通銀行以低碳經濟、環境保護、資源綜合利用等為特征的綠色一類客戶達1052戶，授信余額為1235億元。
二、我國商業銀行綠色信貸發展過程中出現的問題
由于我國尚未確立明確系統的綠色信貸體系，而國際綠色信貸標準對我國商業銀行也無強制約束力，因此在當前的金融環境下，我國商業銀行推行綠色信貸不可避免地存在以下困境。
1.綠色信貸政策操作性不強
在現有的綠色信貸評級體系中，除少數財務指標是定量指標外，絕大多數指標都是定性指標。當企業環境風險發生變化時，商業銀行由于缺乏量化的信貸評級，不能對企業的信貸規模做出動態調整。而且我國的綠色信貸政策多為綜合性指導，缺少具體的評級標準，降低了綠色信貸的可操作性。
2.環境風險管理水平低
企業面臨的環境風險是商業銀行進行綠色信貸決策的重要依據。目前，我國商業銀行的環境風險管理水平低，僅將重點集中在信貸投放前的資格審查環節，而忽略已經發放出去的貸款中的環境風險。
3.地方政府的干擾
商業銀行是否對企業進行信貸投放很大程度上會影響到地方經濟的增長，間接牽涉到地方政府的利益。大多數“兩高”企業是地方政府的主要稅收來源，在地方經濟發展中承擔著重要角色，地方政府可能會保護“兩高”企業。
三、對我國商業銀行發展綠色信貸的建議
1.有針對性地開展綠色信貸業務
商業銀行要對鼓勵類投資項目，簡化貸款手續、完善金融服務，積極給予信貸支持；對限制類的增量項目，不提供信貸支持，對限制類的存量項目，若國家允許企業在一定時期內整改，可按照信貸原則給予必要的信貸支持；對淘汰類項目，停止授信并積極采取措施收回和保護已發放的貸款；對允許類項目，要充分考慮項目的資源節約和環境保護等因素。
2.繼續完善綠色信貸評級，提高環境風險管理水平
重點是將定性評價與定量評價有機結合，探索出適合我國銀行業的綠色信貸評級模型。嚴格貸前審查，不符合放貸標準的企業堅決不予提供貸款；及時了解綠色信貸投放的使用情況，并依據不同階段的環境風險狀況進行動態調整。
3.建立健全的社會制度
第一，改革地方政府的績效考核制度，將環境考核指標納入其中，推廣綠色GDP核算體系，改變以犧牲環境換取效益的發展思路，為綠色信貸創造良好的社會環境。第二，完善金融部門和環保部門間的信息共享機制，使環保部門采集的信息能方便商業銀行在信貸決策中的使用。第三，通過加大綠色信貸政策的宣傳力度，使企業置身于社會輿論的監督下，同時督促商業銀行更好地開展綠色信貸業務。
參考文獻：
[1] 李賓.我國綠色信貸的發展現狀與對策[J].大眾科技，總第14卷155期，2012年7月.
[2] 毛安娜.我國商業銀行發展綠色信貸的對策研究[J].金融教育研究，第24卷第5期，2011年9月.
第9篇：商業發展現狀范文
一、我國發展商業銀行個人理財業務的特點
1.起步較晚，和國外相比，處于較低水平。我國發展的商業銀行理財產品，目前主要以發行以信貸、股票、商品類等普通類為理財產品主，利率、匯率及相對復雜的產品不多。
2.商業銀行的理財產品以穩健型為主，特別是美國次貸危機后，市場更趨于保守。
3.商業銀行的掛鉤標的集中度高，產品雷同，生搬硬套和簡單模仿現象還比較多。代客理財業務將由灰色地帶被銀監會明文規定“放行”。
4.受傳統觀念的影響，廣大居民對個人理財業務并未得到廣泛認可，致使發展緩慢。
二、影響我國商業銀行個人理財業務發展的因素
1.理財產品。目前個人理財產品功能相對單一，復合性產品相對較少。而且理財產品間的界限分明，相互間缺乏聯系，產品之間缺乏有機整合，整體競爭力不夠強，還不能形成合力。
2.經營機制。由于過來時期，我國銀行銀行、證券和保險業都是嚴格分開經營的。這樣的經營模式雖有利于規避金融風險，但也在很大程度上制約了商業銀行個人理財業務的運作空間，給銀行帶來較高的不確定性。
3.市場監管。我國利率并未完全市場化，銀行控制成本、收益和抗擊風險的能力較弱，在運營中難以界定投資者的收益和風險，理財業務的操作風險較大。此外，我國在個人理財市場的監管方面還存在著許多的問題，特別是在資金門檻、業務限制等方面的監管標準還不統一，各類金融機構在理財業務競爭條件上不平等，從而引起了金融秩序的混亂。
4.專業人才。商業銀行個人理財業務業務性比較強，它對業務、政策、涉及面、服務質量等方面都有著較高的要求，對理財師的掌握證券銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識要求比較高。
5.金融風險。推動人民幣理財業務快速發展的基本前提是獲取債券市場、資本市場收益率大幅下降，這種套利差的風險就會自然產生，銀行無法兌現理財產品高收益率的現象就可能發生，就會影響銀行的流動性。
6.市場營銷觀念。缺乏主動出擊創造市場的意識。盡管銀行資金來源大部分是個人儲蓄，但銀行業務利潤主要是來源于企業，銀行做慣了對公的“批發式”業務，認為“零售式”的個人業務費時費力、利潤低。
7.金融體制、法規。金融業分業經營體制對銀行業個人金融業務拓展的空間有很大的限制作用，也給個人理財業務發展道路設置了一個無法逾越的制度障礙。一直以來我國針對商業銀行為客戶提供理財服務行為的法律法規制定都比較滯后，從而致使我國商業銀行個人理財業務的發展開始便陷入無序混亂。
三、我國保障商業銀行發展個人理財業務的對策及措施
1.在開展個人理財產品的開發過程中，為了確保個人理財產品的可行性，開發產品的商業銀行要認真分析客戶需求，并對目前的個人理財業務產品進行分析，然后根據分析結果對新的個人理財產品進行定位，以確保為客戶提供優質的理財產品。
2.加強專業理財師隊伍的建設、提高理財人員的綜合素質，同時結合銀行理財人員的素質情況，組織學習市場營銷學、心理學等知識，通過專業的知識培訓，促使客戶經理變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的全面人才，使之更好地適應個人理財的需要。建立符合我國國情的個人理財師資格認證、職業道德規范，以規范個人理財師的職業道德、執業行為。
3.建立科學完善的風險評估制度，建立在資產、負債、中間業務并重的前提下突出中間業務的新模式，加強銀行個人理財業務管理，科學有序地規范業務操作，確保個人理財業務運作符合國家法律、法規的相關規定。
4.要依據銀行的個人理財業務發展目標與資源優勢，合理定位目標客戶。端正客戶關系管理與營銷理念，促進商業銀行與客戶間的合作關系協調化。在金融市場競爭日趨激烈的現實情況下，目標客戶的合理定位，對于實現商業銀行的可持續發展具有重要意義。
5.加強個人理財業務環境培育。當前由于政策、法律的限制，我國金融機構的經營范圍受到了一定的限制，目前只能分業經營，還不能涉及證券、保險業務。同國外相比，我國的個人理財業務相對比較窄小，有待拓寬。
6.創新理財產品營銷渠道。為了能在市場競爭中與外資銀行相抗爭，我國商業銀行須加大對理財服務營銷渠道的創新，充分運用信息技術拓展個人理財服務電子渠道，加快對網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行的改進及開發，使其與傳統銀行柜臺業務緊密結合，最大化的延伸銀行的服務空間，將銀行的服務通過各種方式提供給客戶，使客戶不受時空的限制就能享受到方便快捷、安全可靠地服務。
