銀行中間業務論文精選(九篇)
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第1篇：銀行中間業務論文范文
（一）我國商業銀行中間業務發展的現狀
隨著我國金融業的全面開放，國有商業銀行所面臨經濟和金融挑戰愈趨嚴峻，經濟全球化和金融混業化成為當今世界經濟和金融的發展潮流。國有商業銀行若想在競爭中站穩腳跟，必須從傳統的資產、負債業務為主要經營渠道的模式調整到以中間業務為重點的發展方向上來。目前，中間業務在銀行業中越來越占據重要的地位。花旗銀行80%的利潤來自中間業務，恒生銀行為40.26%，法國興業銀行達到43.62%，由此可見，中間業務是銀行業發展的大趨勢。而我國商業銀行中間業務不超過20%。近幾年來，我國商業銀行中間業務得到了迅速發展，增長幅度大。為了使商業銀行的中間業務保持健康、持續、穩步發展，人民銀行頒發了《商業銀行中間業務暫行辦法》，最近又制定了《關于落實〈商業銀行中間業務暫行辦法〉的通知》，對我國商業銀行發展中間業務起到了積極的推動作用。
（二）制約中間業務發展的因素分析
1.觀念不新。銀行管理者對中間業務認識不足、重視不夠，經營觀念上只重視存貸款等傳統業務的營銷和拓展。
中間業務是現代商業銀行的三大主業之一，銀行管理者往往把主要創利點放在資產負債業務上，把中間業務作為附加業務，置于次要地位。近年來雖然中間業務有所加強，但由于我國金融體系方面的不完善，與國外銀行比仍然差距巨大。造成管理者不重視中間業務發展的原因大體有：
（1）存貸收益過大，缺少發展中間業務的內在動力和壓力。由于我國利率市場化改革滯后，在存貸款利率上各銀行缺少真正的競爭，雖然人民銀行近年來不斷調整利率，但存貸利差并未明顯縮小。2007年7月21日央行宣布加息后，目前1年期定期存款利率3.33%，一年期貸款利率6.84%，利差達3.51%，存貸款業務仍然對商業銀行的利潤貢獻起決定性作用。而根據國際利率市場化改革經驗，放開存款利率上限管制初期，存款利率將會呈現大幅上升趨勢，同樣放開貸款利率下限管制，也會使商業銀行競相放貸，進一步降低貸款利率。由此商業銀行存貸利差空間進一步收窄，沖擊商業銀行盈利能力。商業銀行必須以非利息收入彌補利差縮小帶來的損失。
（2）目前我國的融資體制使商業銀行暫無近憂。由于我國貨幣市場和資本市場起步較晚，發展滯后，尤其是企業債券市場。目前企業融資中的80%來自間接融資，直接融資比重較小。這種情況使得企業融資主要依靠商業銀行，銀行的貸款客戶源源不斷，貸款業務利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發展，企業融資渠道不斷拓寬，間接融資比重縮小，銀行貸款業務勢必受到沖擊，轉向中間業務經營，這是商業銀行難以回避的現實問題。
2.由于分業經營的限制，銀行經營中間業務的開展受到法規條例的限制。
我國《商業銀行法》第43條中規定：“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和股票業務，不得投資于非自用不動產。商業銀行在中華人民共和國境內不得向非銀行金融機構和企業投資。”我國目前商業銀行的分業經營模式，雖然有利于金融監管，能保證金融業的整體穩定，但同時也限制了商業銀行業務開拓的空間，尤其限制了中間業務在股票發行與買賣、基金管理、資產管理、保險銷售、金融期貨、金融期權和金融互換等業務領域的發展。
3.由于法律法規不健全，使得商業銀行經營中間業務無法可依。
立法上的空白使銀行開展中間業務面臨較多的法律風險。從上世紀九十年代中期開始，我國商業銀行才開始逐漸開拓中間業務，而且沒有相關的法律法規來引導和規范銀行中間業務。2001年才公布的《商業銀行中間業務暫行規定》及其實施細則，相對于中間業務的發展而言，仍有不少空白，而且有關中間業務立法內容側重監管，忽視了銀行與客戶關系的調整，缺乏對中間業務當事人權利義務的規范，使得中間業務法律關系缺乏穩定性、可預期性和確定性。法律上的空白，造成了較多法律風險。相關監管部門進行管理和監督時增加了自由裁量權，使監管部門對違規行為的認定及其處罰均有一定的隨意性。各商業銀行則無法可依，商業銀行和客戶的許多行為在法律效力上有一定的不確定性，尤其在中間業務收費上更是混亂。
4.專業人才匱乏、技術手段落后。
中間業務是銀行的高技術產業，集人才、技術、機構、信息、資金和信譽于一體。作為知識密集型業務，中間業務涉及到有關銀行、保險、稅務、證券投資、國際金融、企業財務、法律、宏觀經濟政策、信息技術等多個知識領域，從事中間業務開發與經營的人員，在具備這些知識的同時，要求有敏銳的分析和決策能力以及較強的公關能力和較廣的社會關系。而目前商業銀行正缺乏這種高層次、復合型人才，一些知識含量高的中間業務如財務顧問業務、投資銀行業務、資產管理顧問業務、企業信用咨詢業務難以得到迅速發展。另一方面，以電子技術、信息通訊為中心內容的金融信息化已成為銀行中間業務發展的技術依托。近年來，盡管商業銀行對信息管理系統與配套設備投入大量資金，但總體來看，仍處于電子信息化的初級階段。系統覆蓋面有限，比如POS、ATM機在基層網點數量不足，還時常由于故障中斷使用，客戶服務系統滯后，網上銀行、企業銀行、家庭銀行、電話銀行、手機銀行等業務的開展受較大限制。
（三）改善發展中間業務的條件，大力發展中間業務
股改后我國商業銀行資產質量和資本充足率明顯改善。截止到2007一季度，我國商業銀行不良貸款率由2003年17.2%降到6.63%，商業銀行資本達標的數量由2003年的8家上升到2006年末的100家。銀行資產質量、資本充足狀況的改善，為商業進行深層次改革提供了寬松的環境，也為我國商業銀行向國際水平看齊奠定了基礎，為商業銀行借鑒國際經驗，發展中間業務提供了條件。
1.轉變觀念，將中間業務作為商業銀行新的利潤增長點。
隨著外資銀行的進入和利率市場化改革的深入，我國商業銀行依靠傳統的資產負債業務獲利的壓力越來越大，這促使商業銀行不得不轉變觀念，把培植開發中間業務作為商業銀行未來獲利重點。因此必須從中間業務的產品開發和創新上下功夫，各商業銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則，加大對金融產品的研發力度，開發創新出適合不同類型企業、居民要求的中間業務新品種。商業銀行在選擇中間業務目標市場時應該采取差異化策略，要充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產品。同時，加大中間業務品種的創新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業務的新品種；吸收和引進國外商業銀行已經開辦的具有推廣價值和市場前景的業務品種，加以改造，為我所用。
2.加強中間業務的法律環境建設。
從西方金融業發展的歷史與現狀來看，混業經營是不可避免的趨勢。雖然《商業銀行法》等法律為我國商業銀行混業經營預留了空間，但須盡快明確商業銀行的經營范圍，與國際接軌，轉化成真正的混業經營，這樣才能極大的拓展商業銀行中間業務發展的空間，在與外資銀行的競爭中，真正激發出商業銀行業務創新的動力。另外對商業銀行經營中間業務的具體細節，如收費標準等盡快做出規定，回避中間業務經營中的法律風險，創建公平有序的競爭環境，維護競爭的公平性，解決商業銀行中間業務發展的后顧之憂。
3.加強人才隊伍建設。
培養一支高素質的中間業務從業隊伍對促進中間業務發展具有重大意義。中間業務是集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的知識密集型業務，是銀行業的“高技術”產業。中間業務的拓展需要一大批知識面廣、業務能力強、實際經驗豐富、勇于開拓、敢于競爭、懂技術、會管理的復合型人才。中間業務越往深度發展，越需要更多更新的知識，人才的欠缺是制約中間業務發展的首要因素。因此，現階段必須要加快人才的培養，有計劃、有步驟、有目的地培養一批復合型人才。建立中間業務人才的培訓和管理機構，面向社會專門培訓中間業務人才并建立人才備選庫，鼓勵員工參加資產評估師、工程造價師、房地產估價師、注冊會計師、注冊律師和保險人、證券咨詢人員、基金托管人員等各種執業資格考試，培養各方面的專才，并重視對中間業務人才的引進、吸收和培訓，保證及時滿足中間業務對人才的需求。
參考文獻：
[1]武思彥.論我國商業銀行中間業務發展存在的問題及解決途徑[J].商業研究，2006，(5).
[2]晉重文.從中間業務中尋找贏利增長點[J].西部論叢，2006，(2).
[3]杜逸冬.中外商業銀行中間業務的發展比較[J].內蒙古科技與經濟，2006，(8).
第2篇：銀行中間業務論文范文
商業銀行的中間業務收入穩定、風險度低、成本小，和負債業務、資產業務一起構成了現代商業銀行業務的三大支柱。隨著社會經濟的發展、需求多樣化的要求，中間業務的規模不斷擴展，已成為銀行業競爭的焦點。目前對中間業務的定義還存在一些爭議，最主要的是“表外業務”和“中間業務”之爭，2001年中國人民銀行頒發的《商業銀行中間業務暫行規定》對中間業務的定義是“指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。綜合各方的觀點，中間業務的涵義應該是這樣的：它是指商業銀行不運用或不直接運用自己的資金，也不占用或不直接占用客戶的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續費的業務。這表明：其一，銀行在中間業務中發揮中間人角色，起橋梁作用；其二，銀行提供服務而不提供資金，風險低；其三，銀行以收取手續費為目的；其四，銀行中間業務的開展、中間業務產品的開發是以銀行信譽為依托的。
二、中間業務不斷發展的動因
上世紀80年代以來，西方國家商業銀行的中間業務空前發展，一些商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重已達45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國銀行中間業務收入大約只占到西方國家中間業務收入的1/5—1/4。那么，中間業務是如何產生的，為什么會如此快速地發展呢？
1、社會經濟的快速發展促進了各類組織、團體及居民個人對商業銀行多樣化服務的需求
隨著社會經濟的迅猛發展，經濟活動種類繁多、經濟往來頻繁發生，各類經濟關系錯綜復雜，過去以存貸款為主要內容的信用中介已不能滿足社會經濟的需要，客觀上產生了擴大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，、擔保、信用證等應運而生。
2、銀行同業競爭加劇
隨著全球經濟、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統業務風險增大，收益減少。在日益嚴峻的競爭形勢下，為了穩定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業銀行不斷擴大業務經營范圍，這樣以收取手續費為主又不占用銀行資金的各類中間業務應運而生。
3、商業銀行經營風險的增加
上世紀70、80年代，全球經濟萎縮，金融形勢惡化，利率波動，匯率不穩，使銀行經營風險加劇，這樣就催生了那些以規避風險、保值為目的的中間業務品種，如遠期合約、互換等的產生。
4、金融監管的加強
金融自由化與金融管制的放松，使得金融機構面臨的風險加劇，為此各國的金融監管當局又加強了對銀行等金融機構的資本比率的監管，而銀行為回避這一監管，又想辦法開展那些不在資產負債表內反映的中間業務。
三、我國銀行業發展中間業務的現狀與問題
據資料顯示，2005年以來，中間業務收入占比在逐步提升。我國上市銀行中間業務收入貢獻度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標更是大大超過其他上市銀行，顯示出經過股份制改造后的國有商業銀行在市場競爭中的生機與活力，但同時，我們也必須看到，與國際上發達國家的商業銀行中間業務貢獻度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。
1、業務品種少、產品同質化以及低端競爭嚴重
我國商業銀行中間業務規模小，品種較少是目前中間業務開辦中的主要問題。我國國有商業銀行傳統的中間業務僅限于結算、、咨詢、兌付等幾個方面，業務品種單一，金融創新少，服務功能差，缺乏吸引力。而與之相對的是，當前，西方商業銀行經營的中間業務種類繁多，據不完全統計已達2萬多種，形成了包括結算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業務體系。另外，行業內存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業務的快速發展，產品開發跟風現象嚴重，創新能力差。
2、中間業務的服務檔次低、新技術應用少
我國商業銀行所開展的中間業務大都依賴于硬件條件，服務項目以結算業務、銀行卡業務、代收代付業務等為主，很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才方面的軟件優勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務項目。可見，我國目前中間業務的服務與產品還停留在較低檔次上。另外，除了服務品種的低檔次之外，我國銀行對于計算機、網絡等先進技術的運用遠沒有西方發達國家那么充分。
3、專業人才的不足成為中間業務發展的一大瓶頸
中間業務是知識密集型業務，涉及經濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內經濟金融形勢專家。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這種高素質的復合型人才稀缺，培養和儲備不足。
4、思想認識與管理機制問題
由于我國商業銀行中間業務的發展起步較晚，在思想認識上，不少金融機構對該業務能否成為資產負債業務之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業務視為銀行附帶業務看待，缺乏中長期發展規劃，對經營管理和發展趨勢認識不足，直接影響了中間業務新產品的開發和發展。在內部管理上，我國商業銀行大多還沒有設立自上而下的、專門的機構來負責管理中間業務的發展，中間業務分散在各個部門之間，業務的拓展沒有領頭部門去規劃、組織、管理及協調，相應制約了中間業務的快速、健康發展。
四、對策
大力發展中間業務不僅是整個銀行業發展的重點與趨勢，也是新時期我國商業銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠的將來，銀行業之間的競爭將主要體現在對中間業務的競爭上面。為此，各行必須充分認識中間業務的重要性，在中間業務的發展上下足功夫。
1、整體規劃，尋求符合國情的發展思路
首先是建立健全相關的政策法規體系，市場交易規則和定價規則。加強規劃，調控和監管，創造公平合理的發展環境；其次是加強社會信用環境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對分業經營的限制，使中間業務實現全方位，多功能和綜合化經營；三是根據我國銀行業的行情及中間業務發展的層次性，依據效益優先，有所選擇，有所側重，穩步推進的原則，謀求中間業務發展的更優途徑。
2、建造一支高素質人才隊伍
中間業務種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業務、智能。因此，商業銀行發展中間業務，不僅需要經營管理人才，還需要專業型和復合型人才，必須培養一批既具有現代金融理論知識，又有豐富銀行業務實踐經驗；既懂得國際金融，又精通現代化計算機專業技術；既具備開拓創新精神，又通曉政策法律規范的復合型人才作為基礎力量，為大力拓展中間業務打下堅實基礎。
3、提高創新能力，增加業務品種，拓寬收入渠道
創新是中間業務持續發展的關鍵所在。發展中間業務，首先應適應市場的需要，不斷設計出新的業務品種，充分研究細分中間業務市場，選擇能夠滿足市場需求、發展潛力大、成本低、收益高的中間業務品種，特別是創新技術含量高、不易模仿的衍生產品業務及組合金融產品。其次，各行應根據自身發展的不同時期和不同區域，推出符合自身特點的中間業務品種，使得各中間業務能適應不同區域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業銀行電子化的建設，積極發展和利用信息網絡技術，實現中間業務軟硬件環境的全面提升，為中間業務的發展提供技術支持。
4、加快信息化建設，提高產品競爭力
加大資金投入力度，進一步創新網上銀行業務，提高自身競爭能力。中間業務的大力發展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關，在向客戶提供服務方面，管理信息化和服務信息化將是未來中間業務發展的重點，特別是近年來出現的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網絡銀行，為中間業務的發展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發展中間業務的過程中，應更多關注信息自動化程度高的業務品種，增強中間業務科技含量。
5、健全機構，強化中間業務的管理
中間業務品種多、范圍大，管理較為復雜，因此需要建立專門的機構組織、推動、協調和管理中間業務。這一機構負責全行中間業務新品種的研究、開發、設計、宣傳與推廣，以及全行業務的協調與管理等，負責與社會各職能部門的聯系，協調業務關系。此外，還需建立起科學合理的中間業務綜合考核體系，將開展中間業務的種類、數量、直接的收益作為目標考核的一項重要內容列入年度責任目標一同進行考核，調動各級行領導和從業人員發展中間業務的積極性。
【論文關鍵詞】商業銀行；中間業務；現狀；對策
第3篇：銀行中間業務論文范文
【關鍵詞】商業銀行 中間業務
一、我國商業銀行中間業務發展的現狀
隨著我國金融業的全面開放,國有商業銀行所面臨經濟和金融挑戰愈趨嚴峻,經濟全球化和金融混業化成為當今世界經濟和金融的發展潮流。國有商業銀行若想在競爭中站穩腳跟,必須從傳統的資產、負債業務為主要經營渠道的模式調整到以中間業務為重點的發展方向上來。目前,中間業務在銀行業中越來越占據重要的地位,中間業務是銀行業發展的大趨勢。由于我國貨幣市場和資本市場起步較晚,發展滯后,尤其是企業債券市場。目前企業融資中的80%來自間接融資,直接融資比重較小。這種情況使得企業融資主要依靠商業銀行,銀行的貸款客戶源源不斷,貸款業務利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發展,企業融資渠道不斷拓寬,間接融資比重縮小,銀行貸款業務勢必受到沖擊,轉向中間業務經營,這是商業銀行難以回避的現實問題。
二、我國商業銀行中間業務開展中的突出問題
1.對中間業務的發展存在經營理念上的偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約,我國商業銀行均以存貸款業務為主營業務,對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展壓力認識不足,對中間業務的手續費收入可以大大提高商業銀行利潤總水平沒有給予高度重視,影響了中間業務的發展。長期以來,我國商業銀行將資產業務和負債業務作為經營的重心,雖然也辦理中間業務,但認為那是“副業”,辦理的目的只為資產負債業務服務,而不是為增加收入。
2.金融創新應用不足。金融創新是擺脫目前經營困境、拓展生存空間的必經之途,而我國商業銀行存在很多的不足之處急需進行創新,但我國商業銀行的內外機制制約了我國商業銀行中間業務的業務創新。最直接的表現形式就是我國商業銀行中間業務的金融創新不足的問題。我國商業銀行前幾年中間業務創新情況有以下三個特點:中間業務創新仍以傳統的結算業務為主,新興業務創新相對滯后;理財及投資銀行、保險公司相關的業務剛剛起步,雖然有所發展,業務規模、收益水平、制度創新尚處在低級階段,結構也不合理。主要表現在中間業務的業務范圍狹窄,品種單調,缺乏特色,層次較低。中間業務主要集中在日常操作簡單的結算和類等傳統的勞動密集型產品上。而各類擔保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業務發展緩慢,有些甚至還沒有正式開發和推廣。
3.低水平的同質化競爭。有關中間業務的管理和會計制度不健全,且大多數中間業務品種層次較低,導致各家銀行都可以開辦,并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費標準搶占市場,展開惡性競爭。從監管的角度分析,由于中間業務屬于新興業務,有關收費等相關的管理規定跟進不及時,商業銀行缺乏明確的收費依據,導致各商業銀行為爭奪中間業務而不收費或少收費。
三、發展中間業務的策略選擇
1.切實轉變經營理念,提高認識。正確認識傳統業務與中間業務的關系,以傳統業務優勢帶動中間業務的發展,反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展。要從戰略高度,把中間業務作為銀行的一項主要業務高度重視,要像抓存款、貸款一樣來抓好。隨著外資銀行的進入和利率市場化改革的深入,我國商業銀行依靠傳統的資產負債業務獲利的壓力越來越大,這促使商業銀行不得不轉變觀念,把培植開發中間業務作為商業銀行未來獲利重點。因此必須從中間業務的產品開發和創新上下功夫,各商業銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則,加大對金融產品的研發力度,開發創新出適合不同類型企業、居民要求的中間業務新品種。商業銀行在選擇中間業務目標市場時應該采取差異化策略,要充分注重客戶需求的差異性,并按不同的消費群進行市場細分,提供客戶真正需要的金融產品。
2.加強我國商業銀行中間業務的創新。外資銀行與中資銀行的業務競爭主要表現在外匯業務、人民幣業務、網上支付業務和信用卡業務上。我國商業銀行中間業務的優勢的情況下,而我國發達地區或中等發達地區的經濟比較發達,對于中間業務的需求要求較高。根據財富增長理論,我國商業銀行中間業務勢必進行業務創新。發展我國商業銀行中間業務的業務創新,應重點從傳統業務功能、組合創新等方面著手。加快結算業務的功能創新。隨著現代商業銀行新興業務的發展,結算業務的功能也在發生深刻的變化:既在國家金融和企業行業政策許可的情況下,全面發揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優勢,以市場為導向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。以電子銀行為依托加速結算業務的電子化進程。
第4篇：銀行中間業務論文范文
【論文摘要】 我國商業銀行中間業務規模小，品種較少是目前中間業務開辦中的主要問題。另外，行業內存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業務的快速發展，產品開發跟風現象嚴重，創新能力差。本文認為要解決中間業務的現狀，第一，提高對中間業務重要性的認識；第二，加強綜合業務人才培養：第三，積極創新拓展中間業務新品種開發；第四，在健全機構等方面下功夫。
一、中間業務的內涵和特點
商業銀行的中間業務收入穩定、風險度低、成本小，和負債業務、資產業務一起構成了現代商業銀行業務的三大支柱。隨著社會經濟的發展、需求多樣化的要求，中間業務的規模不斷擴展，已成為銀行業競爭的焦點。目前對中間業務的定義還存在一些爭議，最主要的是“表外業務”和“中間業務”之爭，2001年中國人民銀行頒發的《商業銀行中間業務暫行規定》對中間業務的定義是“指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。綜合各方的觀點，中間業務的涵義應該是這樣的：它是指商業銀行不運用或不直接運用自己的資金，也不占用或不直接占用客戶的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續費的業務。這表明：其一，銀行在中間業務中發揮中間人角色，起橋梁作用；其二，銀行提供服務而不提供資金，風險低；其三，銀行以收取手續費為目的；其四，銀行中間業務的開展、中間業務產品的開發是以銀行信譽為依托的。
二、中間業務不斷發展的動因
上世紀80年代以來，西方國家商業銀行的中間業務空前發展，一些商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重已達45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國銀行中間業務收入大約只占到西方國家中間業務收入的1/5—1/4。那么，中間業務是如何產生的，為什么會如此快速地發展呢？
1、社會經濟的快速發展促進了各類組織、團體及居民個人對商業銀行多樣化服務的需求
隨著社會經濟的迅猛發展，經濟活動種類繁多、經濟往來頻繁發生，各類經濟關系錯綜復雜，過去以存貸款為主要內容的信用中介已不能滿足社會經濟的需要，客觀上產生了擴大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，、擔保、信用證等應運而生。
2、銀行同業競爭加劇
隨著全球經濟、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統業務風險增大，收益減少。在日益嚴峻的競爭形勢下，為了穩定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業銀行不斷擴大業務經營范圍，這樣以收取手續費為主又不占用銀行資金的各類中間業務應運而生。
3、商業銀行經營風險的增加
上世紀70、80年代，全球經濟萎縮，金融形勢惡化，利率波動，匯率不穩，使銀行經營風險加劇，這樣就催生了那些以規避風險、保值為目的的中間業務品種，如遠期合約、互換等的產生。
4、金融監管的加強
金融自由化與金融管制的放松，使得金融機構面臨的風險加劇，為此各國的金融監管當局又加強了對銀行等金融機構的資本比率的監管，而銀行為回避這一監管，又想辦法開展那些不在資產負債表內反映的中間業務。
三、我國銀行業發展中間業務的現狀與問題
據資料顯示，2005年以來，中間業務收入占比在逐步提升。我國上市銀行中間業務收入貢獻度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標更是大大超過其他上市銀行，顯示出經過股份制改造后的國有商業銀行在市場競爭中的生機與活力，但同時，我們也必須看到，與國際上發達國家的商業銀行中間業務貢獻度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。
1、業務品種少、產品同質化以及低端競爭嚴重
我國商業銀行中間業務規模小，品種較少是目前中間業務開辦中的主要問題。我國國有商業銀行傳統的中間業務僅限于結算、、咨詢、兌付等幾個方面，業務品種單一，金融創新少，服務功能差，缺乏吸引力。而與之相對的是，當前，西方商業銀行經營的中間業務種類繁多，據不完全統計已達2萬多種，形成了包括結算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業務體系。另外，行業內存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業務的快速發展，產品開發跟風現象嚴重，創新能力差。
2、中間業務的服務檔次低、新技術應用少
我國商業銀行所開展的中間業務大都依賴于硬件條件，服務項目以結算業務、銀行卡業務、代收代付業務等為主，很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才方面的軟件優勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務項目。可見，我國目前中間業務的服務與產品還停留在較低檔次上。另外，除了服務品種的低檔次之外，我國銀行對于計算機、網絡等先進技術的運用遠沒有西方發達國家那么充分。
3、專業人才的不足成為中間業務發展的一大瓶頸
中間業務是知識密集型業務，涉及經濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內經濟金融形勢專家。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這種高素質的復合型人才稀缺，培養和儲備不足。
4、思想認識與管理機制問題
由于我國商業銀行中間業務的發展起步較晚，在思想認識上，不少金融機構對該業務能否成為資產負債業務之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業務視為銀行附帶業務看待，缺乏中長期發展規劃，對經營管理和發展趨勢認識不足，直接影響了中間業務新產品的開發和發展。在內部管理上，我國商業銀行大多還沒有設立自上而下的、專門的機構來負責管理中間業務的發展，中間業務分散在各個部門之間，業務的拓展沒有領頭部門去規劃、組織、管理及協調，相應制約了中間業務的快速、健康發展。
四、對策
大力發展中間業務不僅是整個銀行業發展的重點與趨勢，也是新時期我國商業銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠的將來，銀行業之間的競爭將主要體現在對中間業務的競爭上面。為此，各行必須充分認識中間業務的重要性，在中間業務的發展上下足功夫。
1、整體規劃，尋求符合國情的發展思路
首先是建立健全相關的政策法規體系，市場交易規則和定價規則。加強規劃，調控和監管，創造公平合理的發展環境；其次是加強社會信用環境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對分業經營的限制，使中間業務實現全方位，多功能和綜合化經營；三是根據我國銀行業的行情及中間業務發展的層次性，依據效益優先，有所選擇，有所側重，穩步推進的原則，謀求中間業務發展的更優途徑。
2、建造一支高素質人才隊伍
中間業務種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業務、智能。因此，商業銀行發展中間業務，不僅需要經營管理人才，還需要專業型和復合型人才，必須培養一批既具有現代金融理論知識，又有豐富銀行業務實踐經驗；既懂得國際金融，又精通現代化計算機專業技術；既具備開拓創新精神，又通曉政策法律規范的復合型人才作為基礎力量，為大力拓展中間業務打下堅實基礎。
3、提高創新能力，增加業務品種，拓寬收入渠道
創新是中間業務持續發展的關鍵所在。發展中間業務，首先應適應市場的需要，不斷設計出新的業務品種，充分研究細分中間業務市場，選擇能夠滿足市場需求、發展潛力大、成本低、收益高的中間業務品種，特別是創新技術含量高、不易模仿的衍生產品業務及組合金融產品。其次，各行應根據自身發展的不同時期和不同區域，推出符合自身特點的中間業務品種，使得各中間業務能適應不同區域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業銀行電子化的建設，積極發展和利用信息網絡技術，實現中間業務軟硬件環境的全面提升，為中間業務的發展提供技術支持。
4、加快信息化建設，提高產品競爭力
加大資金投入力度，進一步創新網上銀行業務，提高自身競爭能力。中間業務的大力發展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關，在向客戶提供服務方面，管理信息化和服務信息化將是未來中間業務發展的重點，特別是近年來出現的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網絡銀行，為中間業務的發展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發展中間業務的過程中，應更多關注信息自動化程度高的業務品種，增強中間業務科技含量。
第5篇：銀行中間業務論文范文
【論文摘要】客戶需求是銀行業務轉型的出發點，是銀行發展中間業務的源泉。不斷創新是滿足客戶需求的歸宿。是銀行價值最大化得以最終實現的根本保證。銀行可以通過網點轉型，促進基礎業務轉型，為樹立中間業務的基礎地位提供可能：通過建立專業團隊，實現投資銀行業務的快速突破，搶占中間業務的制高點和市場先機；通過對公信貸業務上移。對公司類客戶提供更高質量專業化的金融服務，促進部門聯動和業務整合，為中間業務發展開辟通道。與此同時，還應不斷了解和追蹤客戶的需求變化。適時調整自身經營模式及業務結構，以更好滿足客戶日益變化和增加的金融需求。
一、客戶需求多樣化使業務轉型成為必然
客戶對銀行服務的需求大致可分為兩種:一是基本需求，二是附加需求。對于公司類客戶而言，過去對銀行服務更多的是基本需求，即對銀行傳統存、貸款、匯總結算業務的需求;而隨著金融市場的不斷完善和延伸，企業對銀行服務的需求更加側重于附加需求，即借助銀行資金、技術及人力資源優勢，對銀行投資、理財、、咨詢、風險管理等服務功能的需求，也即對銀行中間業務產品的需求。對私客戶亦是如此。過去，客戶到銀行來一般只辦理簡單的存取款業務，隨著社會經濟的進步，人們富裕程度不斷提高，客戶對金融產品的需求也在不斷增多，查詢、辦卡、交費、買基金、買保險等，成為個人客戶對銀行服務需求的主流。
服務無止境，千方百計滿足客戶多樣化的需求是現代銀行的天職和生存的本能。在同業競爭日趨激烈的市場環境中，只有令客戶滿意的銀行才會得到更多客戶的青睞。當客戶高度認可銀行提供的超額服務時，銀行所創造的超額價值成了在行業中的核心競爭力。為了最大程度地滿足客戶需求，商業銀行必須摒棄傳統的經營觀念，實施業務轉型，即從傳統利差收人為主向中間業務收人與轉利差收人并重的盈利模式轉變。
二、業務轉型伴隨著中間業務大發展
在滿足客戶基本需求模式下，銀行的部門設置以儲蓄、信貸和會計三大部門為主，網點職能主要表現在吸存、放貸和會計核算功能上。在滿足多樣化客戶需求的今天，業務轉型后的銀行在部門和網點定位上發生很大的變化，形成對公、對私專業服務團隊和營銷服務新型網點共同作業的格局，其結果是大大促進了銀行中間業務的快速發展。
(一)通過網點轉型，促進基礎業務轉型，為樹立中間業務的基礎地位提供可能
所謂網點轉型，就是要通過調整服務理念、服務方式、產品結構、客戶結構及內部流程等方面，深人落實‘以客戶為中心’經營理念，達到有效提升客戶滿意度、員工滿意度和銷售能力的目標。近年來，我國各大商業銀行都積極開展網點轉型并取得明顯成效，突出的一點就是銀行的盈利模式發生了改變。根據不同的產品及客戶的不同需求設置不同功能的柜臺，分別向不同的客戶推介不同的產品。就像大型菜市場一樣，按照商品類別分別設置不同的區域，實行精細化管理，進行點對點、面對面的營銷。為客戶提供多樣、便捷、更加精細化和全方位的金融服務，在不放松抓傳統存貸款業務的同時，極大地促進了證券、保險、投資理財等中間業務的快速發展。
(二)通過建立專業團隊，實現投資銀行業務的快速突破，搶占中間業務的制高點和市場先機
在投資銀行業務領域，國外先進商業銀行已涉足多年，并具有成熟的經驗，取得豐碩的成果。在這些銀行的營業收人中，60%是中間業務收人，而中間業務收人的80%為投資銀行業務收人。伴隨著國內金融業綜合化經營的推進，國內商業銀行將迎來做大做強投行業務的時代。投資銀行業務已經事關銀行公司業務經營模式和盈利模式的轉型，對于全行未來的業務戰略轉型具有十分重要的戰略意義。投行業務是中間業務產品創新最好的平臺，客戶的投資需求、融資需求、上市需求和風險管理、財務顧問需求等等，都給銀行帶來了許多創新產品的要求和機會，使銀行充分發揮銀行信用中介和信用創造功能，為企業提供綜合金融服務和一攬子金融服務方案，輔以靈活多樣的投資銀行產品和其他金融產品，增加銀行的中間業務收人，改善銀行盈利模式和收入結構。
(三)通過對公信貸業務上移，對公司類客戶提供更高質量專業化的金融服務，促進部門聯動和業務整合，為中間業務發展開辟通道
對公信貸業務經營層級上移是從體制和機制上解決銀行經營集約度不高、經營專業化程度不高、為客戶提供高檔次產品服務的能力不強、信貸基礎管理薄弱等難題的有效途徑。通過對公業務上移，首先是增強了銀行的風險管理能力，提高了風險質量。第二，解放了基層行生產力，使基層網點有更多的精力和人力投人到改進服務上來，為客戶提供更優質的服務。第三，有利于銀行中間業務產品服務團隊的建設。比如成立了投行業務團隊、國際業務團隊等專業化的團隊，集中優秀的人才，從省行和二級分行層面提品服務和技術支持。第四，對公業務上移，強化了部門和條線之間的聯動。通過跨部門、跨條線、跨層次的聯動與交叉影響，大大提高了金融產品的覆蓋率，提高客戶的綜合貢獻度。
三、需要解決的幾個問題
(一)提高認識，堅定信心
認識是行動的先導，提高認識應貫穿于中間業務的整個過程。端正對發展中間業務的認識問題，改變為吸收存款而開展中間業務的出發點，真正把中間業務作為樹立企業形象，提高經濟效益，增強競爭實力的支柱性業務，將中間業務提升到戰略高度來認識和看待。同時還要堅定超常規發展中間業務的信心，過去幾年來我國商業銀行中間業務增長速度逐年攀升的成功經驗，加上未來更適合中間業務發展的經濟金融環境，均說明在中間業務領域我國商業銀行有能力做得更好。進一步提高對發展中間業務重要性和緊迫性的認識，最終在措施和行動上推動中間業務的健康、快速發展。
(二)資源激勵要到位
中間業務要發展，長期靠產品，短期靠激勵。目前，各大銀行對中間業務激勵力度較過去有了很大的加強，激勵費用所占比例逐年上升。激勵方式上，由整體激勵細化到產品，實行現買單制度，對中間業務產品激勵實行了統一的“明碼標價”，按業務量或收入分別配置不同的人力費用和營銷費用激勵標準，直接對現到基礎機構和前臺人員，從而極大地調動了全行尤其是基層人員發展中間業務的積極性，為銀行中間業務超常規發展提供了動力。
(三)做好品牌整合和宜傳
企業的競爭最直接的就是品牌的競爭。產品是一時的，品牌的長期的。中間業務代表銀行發展的未來，因此要加大宣傳力度，加快品牌的創造和樹立。根據“滿足客戶需要，遵循市場導向”的原則，建立可以覆蓋客戶多方面需要的產品線，創建有影響力的產品品牌，實現客戶滿意與自身發展的有機統一。借助網點、客戶經理以及內外部各種媒體等多種渠道，進行宣傳營銷活動，向社會推介銀行的服務項目和業務品種，使銀行的產品廣為人知，讓更多的客戶了解本行中間業務產品的功能和優勢，積極培育新的客戶群體。
(四)解建立產品與服務創新的機制
第6篇：銀行中間業務論文范文
1．基本假設
1．1博弈參與人為中小企業和銀行，雙方均為理性人。中小企業的類型有2種：好企業和差企業。好企業能正常償還到期貸款本息；差企業則無法償還到期貸款本息。
1．2銀行制定貸款甄別手段，支付的甄別成本為S1；好企業和差企業參加甄別的成本相同，為S2；好企業獲得貸款的收益為A，差企業獲得貸款收益為C。
1．3銀行給予不同企業貸款的額度均為B，利率均為I。
1.4 S1、S2、A、C、B、I均>0，0≤K≤1，0≤P1≤1。
2，中小企業融資的信號傳遞博弈模型
建立信號傳遞博弈模型如下：
如圖所示，博弈過程如下：自然選擇任意一個中小企業的類型，企業知道自身是好企業還是差企業，銀行則不知道，只知道任意一個中小企業是好企業的先驗概率為K。企業選擇是否參加銀行的甄別，銀行觀察到企業的選擇后，得到修正后的概率P1(參加貸款甄別的中小企業是好企業的概率)，決定是否給予企業貸款。如果獲得貸款的企業是好企業，銀行到期收回貸款本息，獲得的收益為B1-S1：反之，如果獲得貸款的企業是差企業，銀行到期無法收回貸款本息，損失為-B(1+1)-S1。
對于好企業：參加甄別能得到貸款的凈收益是A-S2，參加甄別得不到貸款的損失是-S2，不參加甄別則收益為0。對于差企業：參加甄別能得到貸款的凈收益是C-S2，參加甄別得不到貸款的損失是-S2，不參加甄別則收益為0。
3．模型分析：銀行對中小企業惜貸的原因――傳統信號傳遞方法無法達到分離均衡
傳統的甄別方法一般為：審核貸款企業的財務報表；接受銀行一定時間的調查；提供資信證明等等。用上述方法獲得的企業信息，其有效性和成本成正比，要有效的區別出好企業和差企業，銀行必須花費極高的S1。而一般來說，中小企業貸款的需求額度小于大企業，即使銀行能對申請貸款的中小企業有效區別，對好企業給予貸款，到期收回貸款本息，獲得的收益為BI-S1，由于S1極高而B相對較小，銀行的最終收益低于其向大企業貸款的收益。
于是，相對于給大企業貸款，銀行不愿意花費極高的S1來對串請貸款的中小企業進行一一甄別，只愿意支付較少的S1，得到有效性差的信息。企業也知道這一點。而無論好企業，壞企業，能得到貸款的凈收益都遠大于參加甄別得不到貸款的損失，即A>>S2，C>>S2，所以企業無論是何種類型，都會選擇參加甄別。即：P(參加｜好企業)=P(參加｜壞企業)≈1，
由貝葉斯法則：
所以，現行的信號傳遞方式只能達到混同均衡，無法達到分離均衡，銀行得不到有效的信息，無法區別好企業與差企業。
容易推出，銀行發放貸款給中小企業要有收益，必須：(B1-S1)K+[-B(1+1)-S1](1-K)≥0推出：
目前銀行6個月貸款的利率為5.22％，代入上式，得出K≥0.9527；即使以中長期貸款利率來考慮，目前銀行5年以上貸款的利率為6.12％，代入上式，得出K≥0.9455，即中，卜企業中必須要有94.55％以上的為好企業，現實中是不可能的；因此銀行發放貸款給中小企業收益為正的可能性極小。所以，在現行的信號傳遞方法下，銀行沒有積極性給中小企業貸款。
4．基于有效傳遞信號的解決方案――銀行中間業務與中小企業信貸融資的結合
中間業務是商業銀行不在資產負債表內反映的，不動用或較少動用自己的資產，主要以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續費的業務。主要有結算性中間業務、性中間業務、服務性中間業務、擔保性中間業務、融資性中間業務。其中，結算性中間業務、性中間業務、服務性中間業務很適合用于銀行構建有效傳遞信號方式。
銀行可以設計如下的新甄別機制：凡申請貸款的中小企業，必須在一定時間(例如3-6個月)內將其相應的結算業務和業務都交給申請銀行辦理，同時在一定時間由申請銀行擔任其財務顧問，替該企業進行諸如應收賬款管理優化、籌資規劃、投資規劃等工作。經過規定的時期后，銀行再確定是否給企業貸款。銀行可以充分地了解企業的真實情況，而不用支付額外的高成本：通過進行中間業務，收集到了企業信息，同時還獲得了應有收益。
4．1基本假設
沿用上文1的基本假設，只對假設1.2修訂如下：銀行采用新甄別手段支付的成本為S’1；好企業和差企業參加甄別的成本相同，為S’2，S’1 ≤S’2，(S’1 -S’2為銀行中間業務的利潤)：好企業獲得貸款的收益為A，同時，通過銀行提供的上述服務，好企業財務管理水平提高，收益增加b；差企業若獲得貸款，收益為C。差企業通過銀行提供的中間業務服務，也可提高財務管理水平，增加收益d，但差企業仍然到期無法償還貸款本息。可以合理的假定，差企業因此得到的收益小于成本d≤S’2；：S’1、S’2、A、C、B、I、b、d均>0，0≤K≤1，0≤P1≤1。
新甄別方法的信號傳遞博弈模型如下：
對好企業來說，雖然短期增加了支出，但只要銀行得到它的真實信息，就一定可以獲得貸款；此外，好企業通過銀行提供的上述服務，可以極大提高自身的財務管理水平，從長期來看能大大增加收益。A+b-S’2>>0，因此，好企業的最優選擇是同意銀行的附加條件，參加甄別。
差企業知道，即使它參加甄別，也不可能逃過銀行的眼睛，結果一定是得不到貸款。d-S’2≤0，所以，差企業的最優選擇是不參加甄別。
既：P(參加｜好企業)=1，P(參加｜壞企業)=0，
由貝葉斯法則：
新信號傳遞方式達到了博弈的分離均衡。
此時銀行發放貸款給中小企業的收益為BI+S’1-S’2，一定≥0，銀行有積極性向中小企業貸款。
5．結論
5．1傳統的信號甄別方法無法達到分離均衡，是銀行對中小企業惜貸的根本原因。
第7篇：銀行中間業務論文范文
關鍵詞：中國商業銀行；發展戰略；中間業務
一、商業銀行的概念
商業銀行是以獲取利潤為經營目標，主要業務范圍包括吸收公眾、企業及機構的存款、
發放貸款、票據及中間業務等。
二、商業銀行的特征和功能
商業銀行擁有業務經營所需的自有資金，以獲取最大利潤為目標，依法合規經營，自負盈虧，照章納稅。但由于它經營的商品是貨幣和貨幣資本的特殊性，具有信用中介、支付中介、金融服務和信用創造職能，不同于一般行業。
商業銀行的職能如下：信用中介職能，通過銀行的負債業務，把社會閑散資金集中到銀行，再通過資產業務，投向經濟各部門，實現資本的融通。從吸收資金的成本與發放貸款利息收入的差額中，獲取利益收入。商業銀行通過信用中介的職能實現資本盈余和短缺之間的融通，并不改變貨幣資本的所有權，只是改變貨幣資本的使用權。信用中介職能使資金所有權不發生轉移的前提下，有效率地配置資源，使剩余資金轉化為貨幣資本，促使經濟增長的潛力得以充分發揮，對促進國民經濟的持續平衡發展起著重要的作用。支付中介職能，是通過存款在帳戶上的轉移，客戶支付，在存款的基礎上，成為工商企業、團體和個人的貨幣保管者和支付人，以商業銀行為中心，可以降低流通成本，加快結算過程和貨幣資金周轉，同時可避免現金支付造成的局限性，形成以銀行為中心的非現金支付系統，實現現代經濟各項交易迅速快捷的清償方式。金融服務職能，隨著經濟的發展，工商企業的業務經營環境日益復雜化，銀行信息靈通、聯系面廣，特別是電子計算機在銀行業務中的廣泛應用，使其具備了為客戶提供信息服務的條件，如提供投資咨詢服務、資信調查服務、發放工資，支付其他費用等。在激烈的競爭下，各商業銀行不斷開拓服務領域，通過金融服務業務的發展，進一步促進資產負債業務的擴大，并把資產負債業務與金融服務結合起來，開拓新的業務領域。在現代經濟生活中，金融服務己成為商業銀行的重要職能。由于對資本無要求，服務性強和盈利相對較高的特點，風險相對低的中間業務近20年來在國際銀行業獲得迅速發展。據統計，美國花旗等20家主要銀行70%以上收入來自于中間業務。信用創造職能，商業銀行是能吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發放貸款，在支票流通和轉帳結算的基礎上，貸款又轉化為存款，在這種存款不提取現金或不完全提現的基礎上，就增加了商業銀行的資金來源，最后在整個銀行體系，形成數倍于原始存款的派生存款，當初的一筆原始存款在整個銀行體系中形成數倍的派生存款，被稱為原始存款的乘數效應，這就是信用創造職能。
三、中國商業銀行發展戰略趨勢
（一）加強小微企業的金融支持力度
以銀行為核心的金融體系的信貸歧視，大型企業和國有企業可容易地以低利率從銀行得到貸款支持，而創造了眾多就業崗位的中小型企業，較難從國有銀行獲得貸款。切實解決小微企業融資難融資貴的問題，加大支持此類商業銀行的發展，諸如浙江泰隆商業銀行等，針對小微企業融資。對于各商業銀行每年新增貸款中支持小微企業的份額，監管部門可按照類型不同的銀行，分別規定不同的比例。允許并且鼓勵各商業銀行，對小微企業釋放其貸款規模限制，鼓勵商業銀行在小微企業融資方面的金融創新，建立適合小微企業特點的融資風險控制體系。在有效風控前提下，鼓勵開展小微企業無質押無擔保貸款等，引導銀行資源在支持小微企業成長中發揮積極作用。
（二）業務創新，改善盈利結構
目前，中國商業銀行的創新能力較低，面對經營環境的變化和日趨激烈的競爭，商業銀行在未來發展中必須依靠創新來提升盈利和發展能力。商業銀行要提高創新意識，與時俱進，不斷發掘人們的新需求，開發新產品和服務模式。中間業務風險小、收益高、創新潛力大等特點，受到越來越多商業銀行的重視，成為其經營收入的重要來源。大力發展中間業務，盈利渠道的多元化，使商業銀行降低自身經營風險，增強綜合競爭力，在激烈的競爭環境中得以生存發展。與國際成熟銀行中間業務占比高達40%至70%相比，還有一定差距，但這些年高度重視中間業務的發展，并采取戰略措施，取得了一定進步。盡管銀行業的盈利模式亟須轉變，但這種變化不是一蹴而就的，是一個演進過程，需要與市場需求相適應，國外的銀行業發展也經歷了單純靠利差收入，然后向以零售業務為主、實現多元化收入結構的轉變，這是一個與經濟發展階段相適應的過程。國外的大型銀行都是全能型銀行，如花旗、匯豐，國內主要商業銀行也在海外成立了許多子公司，如工銀國際、中銀香港等，開展了很大部分的券商業務。事實上，銀行提高中間業務收入比面臨許多制約，如分業監管體制。近些年一些大銀行中間業務發展很快，這跟銀行理財業務的飛速發展有密切關系，銀行理財業務還是以存貸款為基礎的業務，如若把這部分剔除，中間業務占比仍然不高。然而在美國銀行業中，非利息收入中占比最高的是存款賬戶服務費、投行財務顧問經紀擔保費和傭金以及資產證券化等。這些中間業務在我國銀行業還無法大規模開展。此外，現在信托的業務越來越多，隨著存款的不斷分流，銀行在前景上也遇到越來越多的挑戰，更應重視調整盈利結構。
（三）中國銀行業的國際化趨勢
二十世紀九十年代以來， 隨著我國銀行業轉軌和對外開放的深入，國內主要商行在海外大規模的設立分支機構，工商銀行在九十年代分別在新加波和香港設立分行，1995年農業銀行在新加坡和香港設立分行，二十一世紀以來，海外機構的設立更是進一步加快。隨著境外銀行業對我國的開放，我國銀行業的海外并購也迅速擴張，建設銀行收購美國（亞洲）銀行，2012年工商銀行收購美國東亞銀行百分之八十的股權。由于受金融危機影響， 近幾年境外資產呈下滑趨勢。但整體看， 主要商業銀行國際化程度越來越高。經濟一體化的趨勢促使銀行業不可避免的國際化，對于中國銀行業的國際化發展，仍有很長路要走，銀行要面臨戰略定位、機構網絡、服務水平、風險管理、人才隊伍等多方面挑戰，以及更為復雜的國際政治風險、法律風險、國別風險、國際市場風險等。
（四）高科技電子化趨勢
高科技在銀行業的廣泛應用，電子銀行、網絡銀行迅速發展，使傳統的金融服務理念和服務格局發生了重大變化，金融服務的科技含量不斷提高。正是在這樣一個大背景下，電子銀行業務的方便快捷性，在支付業務中占比越來越重。據統計，支付寶注冊用戶已超過7.5億，每日交易金額超過45億元，交易筆數超過1800萬筆。這些交易如都通過柜臺來操作，大約需70萬個銀行柜臺或10萬家銀行網點，而支付寶只需3600名員工就可以完成。阿里巴巴一款名為信用支付的金融產品即將正式上線，支付寶將根據用戶交易數據對用戶進行授信，信用額度可用于在淘寶等購物支付，用戶需在還款日之前進行還款即可，最長可獲得38天免息期。這樣從長遠看，支付寶若能解決虛擬信用支付在線下非簽約實體店的支付渠道問題，那支付寶將會成為銀行強大的競爭對手。在激烈的競爭壓力下，各商業銀行提高研究開發能力，促進市場創新，提高電子支付的安全性、便捷性與社會福利性，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。
（五）混業經營的發展
在經濟轉軌時期，銀行業與證券業分業經營必然是不可逾越的發展階段，分業經營為了加強銀行的內部管理和證券業的監管制度，減少在經濟變革時期的金融風險，提高金融運作效率，確保金融機構在穩中求發展，在加快完成金融業的管理制度的同時，發展全能銀行是金融業國際發展的趨勢。美國混業經營是通過分別來自不同業務的子公司實現的，各個子公司在法律和經營上是相對獨立的公司，達到分業監管和混業經營的目的。美國分業經營到混業經營經過了一系列的制度創新，從單一銀行到發展為銀行控股公司，從銀行控股公司發展至現在的金融控股公司。這些都經過了長時間的探索與實踐。從促進社會資源的有效分配看，在保證金融體系安全與穩健運行的前提下，混業經營已成為一種國際趨勢。從發展的角度看，隨著經濟與金融發展的需要，中國銀行業可以借鑒美國混業經營的模式，設立一種在統一的內部組織機構下，資金、人員和業務相對分離的形式，實現金融混業經營。中國金融法規雖未明確金融控股公司的法律地位，但在實踐中已存在著如光大集團通過控股光大銀行和光大證券及申銀萬國證券己成為事實上的金融控股公司。（作者單位：華東政法大學）
參考文獻：
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第8篇：銀行中間業務論文范文
【論文摘要】：利率是市場經濟國家宏觀調控的三大手段之一。我國當前宏觀經濟的通貨膨脹壓力逐步集聚，固定資產投資快速擴張，流動性過剩局面進一步發展。相對過熱的經濟促使我國步入新的加息周期，央行自2006年4月28日已7次上調存貸款基準利率。在以抑制投資擴張、調控信貸投放、穩定通貨膨脹為主要目的新一輪加息周期中，商業銀行信貸規模受到控制和利率非對稱性調整等特征對商業銀行經營成本、資產質量、客戶基礎、盈利模式提出嚴峻挑戰。商業銀行應立足當前宏觀經濟，推進業務戰略轉型，調整資產負債結構，培育優質客戶群體，加快盈利模式由傳統利差依賴型向多元化服務型盈利模式的轉變。
2006年以來，我國經濟金融持續高位運行，物價明顯上漲，貿易順差陡增，投資和信貸增速持續高起，流動性過剩局面進一步發展。為調控信貸投放和穩定通貨膨脹預期，央行自2006年4月起已經七度加息，我國事實上已經進入到新一輪加息周期。商業銀行作為宏觀調控的重要承受對象，在新的加息周期中，如何根據國家宏觀調控政策導向調整經營策略，推進價值最大化經營目標的實現，不但是商業銀行穩健發展的需要，更關系到我國金融體系的穩定與安全。
一、新的加息周期利率調整特征分析
1.活期存款首度列為加息項目。活期存款利率至2002年2月達到歷史性的底部,幾次加息均未調整活期利率，結果每提高一次利率，因為銀行差不多50%以上存款都是活期存款，存貸利差就會有一次相應的增加。隨著通脹走高，社會對儲蓄收益為負和幾次加息銀行利差擴大的輿論增多，所以活期存款利率在2007年7月20日微調0.09個百分點，由0.72%提高到0.81%。
2.存貸款加息表現出非對稱性。從2006年4月28日以來七次加息的存貸款利率增加幅度來看，其中四次屬于對稱加息，兩次屬于非對稱加息（2007年5月19日和8月22日一年期存款基準利率上調0.27個百分點，一年期貸款基準利率上調0.18個百分點），一次屬于單邊加息（2006年4月28日單邊上調貸款利率0.27個百分點）。
3.利率調整頻率進一步加快。2006年加息間隔期在半年，2007年前三次加息間隔保持在兩個月，第四次加息間隔一個月，第五次加息僅相隔24天。所以，連續加息，體現了央行保持幣值穩定，遏制經濟增長由偏快轉為過熱的決心，體現了貨幣政策穩中適度從緊取向。
4.利稅聯動成為宏觀調控亮點。為減少因物價指數上漲對居民儲蓄存款利息收益的影響，國務院在7月21日央行上調存貸款基準利率同時，作出了減征利息稅的決定，儲蓄存款利息稅自2007年8月15日起由20%下調至5%，相當于調增個人儲蓄存款利率0.50個百分點。
二、加息周期商業銀行面臨的經營挑戰
1.儲蓄存款繼續分流，資金來源結構發生變化。2007年6月末，金融機構本外幣存款余額38.2萬億元，同比增長15.3%，增速較上年同期下降1.9個百分點。其中，居民儲蓄存款增速較上年同期大幅下降7個百分點，4月、5月環比分別減少1813億元和2921億元。造成這種狀況的主要原因是2007年股市的繁榮以及基金的大規模發行，而且儲蓄存款大幅分流的趨勢還將繼續。
2.加息模式變化，促使商業銀行利率風險集聚。存款資金成本大幅度提高，目前一年期存款利率已經從2006年4月的2.25%提高到3.87%，提高了1.35個百分點。而由于存貸款的非對稱加息，貸款利率提升幅度相對較小，存貸款利差空間趨于縮小。
3.金融脫媒態勢日益凸現，商業銀行盈利模式面臨嚴峻挑戰。加息周期中企業負債成本的增加促使企業擴大直接融資比重。2007年上半年，全國146家企業發行短期融資券達2810億元，平均融資成本僅3.68%。金融脫媒的進一步深化，導致商業銀行優質客戶基礎受到動搖，銀行客戶群體的整體質量趨于下降。而且，由于銀行貸款開始逐漸被直接融資所替換，直接導致銀行貸款利息收入的下降。
三、加息周期商業銀行的經營策略
1.主動調整資產負債結構抵御利率風險。加息預期中，對于利率敏感性缺口為正的商業銀行相對有利，商業銀行應當主動研究適合當前經濟形勢的資產負債結構的動態管理模式。一是強化主動負債意識，通過調整存款期限結構，特別應注意對公客戶存款期限結構的調整，使付息成本穩定在一個較低的水平。二是在一定的貸款期限結構下動態調整貸款利率期限結構，如在與客戶簽訂合同中，有意識地提高按季、按半年等短時間重定價貸款的比重。
2.正視金融脫媒的經營挑戰，在金融脫媒的進程中尋找業務發展的契機。商業銀行要在金融脫媒的市場環境中實現業務的快速發展和效益的穩步提升，就必須在金融脫媒的進程中尋找和把握業務發展的契機。首先，應把握同業存款、企業機構大額存款業務發展契機。資本市場發展在分流銀行儲蓄存款的同時，相當一部分將以金融機構同業存款以及企業存款的形式回流至商業銀行。其次，應把握金融脫媒對商業銀行貸款業務的創新機遇，為企業收購兼并、企業和券商承銷業務、基金公司融資、機構的新股申購業務等提供過橋貸款等其他融資服務。
3.主動調控貸款投向，謹防信貸風險的增長。在當前的加息周期和國家宏觀調控的政策背景下，商業銀行信貸投放應把握三個重點：首先，應研究與投資密切相關、融資需求過于旺盛行業的信貸政策。加息的目的之一是抑制投資過熱，因此對與投資密切相關、融資需求過于旺盛的房地產、建筑建材、電力類行業的影響更大。其次，應高度關注資金密集型行業的負債率和利潤率狀況。連續加息增加了企業的間接融資成本，特別是將增加資金密集型高負債行業的資金成本，對其盈利預期將形成壓力。
4.加快業務戰略轉型，推進中間業務發展。大力推動中間業務發展，降低資金依賴型業務的比重是未來盈利模式調整的必然選擇。當前，商業銀行在中間業務發展上應樹立"三個觀念"：首先，應樹立收費觀念。目前商業銀行中間業務收入品種繁多，但許多商業銀行并沒有有效地激活中間業務增長。其次，應樹立聯動營銷觀念。在中間業務發展初期，其業務營銷必須與資產負債業務有機結合起來，實行聯動營銷、"捆綁"營銷，提高中間業務產品的營銷實效。
5.全面推行客戶價值管理，擴大客戶基礎和調整客戶結構。客戶是商業銀行價值創造的源泉。一方面應重點做好存量客戶的深度開發。針對當前市場上高端客戶資源稀缺性及高客戶流失率問題，各商業銀行市場拓展中不應忽視對存量客戶的維護及深度挖掘工作。而應創立一種基于特定客戶定制的融智服務模式。另一方面應建立對大型客戶的綜合經營服務。對大型客戶的金融服務，應逐步從單純的存、貸和結算業務，過渡到為其直接融資提供增值服務的綜合業務經營上，為他們進行全面的理財規劃，滿足其投資、交易、風險管理的需求，幫助其實現資產的保值增值，與他們建立"關系客戶"和"關系銀行"的關系。
參考文獻
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第9篇：銀行中間業務論文范文
（云南大學，云南 昆明 650041）
摘 要：英國作為老牌的資本主義國家，其是市場主導型的代表國家之一，英國銀行有獨特的經營方式和組織結構。本文從英國銀行的體制構成和經營業務特點開始，本文選取英國14家銀行2005~2012年的相關數據為樣本，通過檢驗后選擇個體固定效應模型對數據進行回歸，分析了英國前14家商業銀行貸款損失撥與總貸款之比、非利息費用與總資產之比、權益資本與總資產之比、總資產的自然對數、貸款總額與存款總額之比、非利息收入與經營收入之比對資本收益率的影響，對英國的商業銀行經營業績影響因素進行了分析。最后通過對比分析對我國銀行提出四點建議，提高風險警覺度，進行全面風險管理；提高創新能力，大力發展中間業務；選擇適當的銀行規模，控制經營成本。
關鍵詞 ：英國銀行；盈利；面板分析
中圖分類號：F831文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）28-0269-03
一、研究背景與意義
本文希望通過對英國銀行盈利影響因素的分析，對目前形勢下我國銀行給予一些啟示。英國作為老牌的資本主義國家，其是市場主導型的代表國家之一，英國銀行有獨特的經營方式和組織結構。對英國商業銀行的研究，有利于對這個國家的金融體系進行更深一步的了解，吸取一定的經驗教訓，從而為我國的商業銀行發展，提供一些借鑒參考。
二、數據回歸分析
（一）樣本、指標選取
1．樣本的選取
本文著眼于英國商業銀行，通過對 14家銀行（包括中央銀行蘇格蘭銀行，本土商業銀行巴克萊銀行、蘇格蘭皇家銀行、勞埃德銀行、匯豐銀行、渣打銀行、國民西敏寺銀行、桑坦德英國銀行、阿比國民銀行、合作銀行、克萊茨代爾銀行、阿爾斯特銀行、中東匯豐銀行，海外銀行花旗銀行）2005－ 2012 年的相關數據進行實證研究和面板分析。分析數據來自全球銀行與金融機構分析庫（bankscope）。由于數據涉及到的是多家銀行截面數據和時間序列數據相結合的數據集，本文選用面板數據模型對銀行盈利能力的影響因素進行分析，先用spss進行統計特征描述，再運用Eviews7.2對其進行回歸分析。
2．指標的選取
因變量指標：資產收益率（ROA），資產收益率指標將資產負債表、損益表中的相關信息有機結合起來，是銀行運用其全部資金獲取利潤能力的集中體現。計算公式為：資產收益率=凈利潤/ 總資產總額。
反映銀行風險應對能力的指標：貸款損失撥備/客戶貸款總額（LLR/TL）。貸款損失撥備的計提一般在凈利潤前，在降低銀行風險的同時也會降低利潤。呆壞賬撥備在反映資產質量的同時，也影響著盈利。
反映成本管理能力的指標：非利息費用/總資產（NIE/TA）。由于銀行對非利息費用可以更加主動地控制和管理，模型選取非利息費用/總資產指標可以很好地反映銀行經營成本。
反映資本充足度的指標：權益資本/總資產（EC/TA）。通常選取風險加權的資本比率，即銀行的權益資本與經風險加權調整的資產總額來衡量銀行的資產充足度。
反映資產規模的指標：總資產（TA）。規模指標是銀行在網點、客戶、資產上的優勢的體現，也是銀行在業務定位上的一個很重要的影響因素。為了提高回歸精確度，選取總資產自然對數作為解釋變量。
反映銀行盈利能力的指標：貸款總額/存款總額（TD/TL），所謂存貸比，顧名思義是指商業銀行貸款總額除以存款總額的比值，即銀行貸款總額/存款總額。從銀行盈利的角度講，存貸比越高越好。
反映銀行收入結構的指標：非利息收入/經營收入（NII/OI）。非利息收入主要反映銀行中間業務、私人銀行等創新業務方面的盈利能力。非利息收入越高則商業銀行創新能力越強，獲利能力越強。
（二）樣本統計描述
注a：分析數據來自全球銀行與金融機構分析庫（bankscope）
（三）模型設定、檢驗及回歸
1.模型的設定
截面數據有時點性，而金融危機后銀行經營狀況有所變化，選擇面板分析數據更全面，更具有動態性。面板數據模型的基本方程表述如下：
yi，t= k + αi+ γt+ βi，tXi，t+ εit
其中，y 是被解釋變量，X為解釋變量，i 與 t 分別表示橫截面數據、時間序列數據（在本文中 i =1，2，…，17，t = 2005，2006，…，2012），β 是回歸系數向量。截距項是 k + ai+ ri，εit表示誤差項。
2.模型檢驗。
（1）F檢驗
用F 檢驗判斷應該建立混合估計模型還是固定效應模型，原假設和被擇假設分別是：
若F統計量漸進服從自由度為（ N － 1，NT － N － k）的F 分布，則建立混合模型，反之則推翻原假設建立個體固定效應模型。
根據Eviews7.2回歸結果，F=3.38932>F（13，99）≈2.54，且p=0.00000，所以拒絕原假設，應建個體固定效應模型。
（2）LM檢驗
原假設為：不存在隨機效應。
在原假設下，LM 服從自由度為0.05的卡方分布。如果LM 大于臨界值，則拒絕原假設，即可以建立隨機效應模型。檢驗結果中LM 統計量的值為0.0761，大于0.05 的臨界值，且相伴概率為0.0468，所以拒絕原假設，可以建立個體隨機效應模型。
（3）Hausman 檢驗
根據上文的F 檢驗和LM 檢驗結果可知，在上市商業銀行盈利能力的計量模型中，既可以建立固定效應模型，也可以建立隨機效應模型。但是究竟哪一種模型更適合還不確定，我們通過Hausman檢驗來進行分析。
在隨機效應模型估計窗口下繼續運用Eviews軟件進行Hausman 檢驗，從Hausman 檢驗結果知Chi － Sq.StatistiC = 13.430 ＞χ2 0.05（ 6）= 12.59，且相伴概率為0.0232，所以應拒絕原假設，適合建立個體固定效應模型。綜合F 檢驗、LM 檢驗以及Hausman 檢驗，最終確定本論文的研究應建立個體固定效應模型。
3.面板回歸結果
基于檢驗結果，確定模型為個體固定效應模型。建立英國銀行盈利能力的函數，被解釋變量銀行的呆壞賬撥備/客戶貸款總額、非利息費用/總資產、權益資本/資產、總資產、存款總額/貸款總額。具體方程式為：
其中，ROAi，t為中國商業銀行i在第t年的資產收益率，自變量為銀行i在第t期的相應指標，為回歸常數項，εi，t為回歸的隨機誤差項。
面板數據個體固定模型回歸結果如下表：
注a：分析數據來自全球銀行與金融機構分析庫（bankscope）
從回歸結果來看，可決系數R2=0.956823，擬合優度很好。同時在顯著水平α=0.05的顯著水平下，各系數t值的絕對值均大于臨界值t 0.025（112）≈1.98，并且p值均小于0.05，表明各自變量對總體因變量影響較為顯著。
（四）回歸結果分析
1.從銀行的風險應對能力來看
貸款損失撥備與客戶貸款總額之比（LLR/TL）與資產收益率（ROA）呈負相關，貸款損失撥備與客戶貸款總額之比每上升1個單位，資本收益率會下降0.018637個單位。且貸款損失撥備與客戶貸款總額之比對資本收益率影響明顯，說明貸款損失撥備對于預防信用風險起著重要作用，回歸結果表明英國銀行對風險警覺度高。
2.從銀行成本管理能力來看
非利息費用與總資產之比（NIE/TA）與資產收益率（ROA）呈負相關，非利息費用與總資產之比每上升1個單位，資本收益率會下降0.203507個單位。且非利息費用與總資產之比對資本收益率影響明顯，說明控制成本有利于提高資本收益率。
3.從資本充足度來看
權益資本與總資產之比（EC/TA）與資產收益率（ROA）呈正相關，權益資本與總資產之比每上升1個單位，資本收益率會上升0.209370個單位。權益資本與總資產之比對資本收益率影響明顯，理論上也不難理解，隨著資本充足度的提高，商業銀行防范信用風險的能力加強，資產收益率自然也會提高，對于我國商業銀行也是如此。
4.從資產規模來看
總資產的自然對數（LNTA）與資產收益率（ROA）呈負相關，總資產的自然對數每增加1個單位，資本收益率會下降0.122588個單位，且影響顯著。說明隨著銀行資產規模的增加，銀行盈利能力反而下降。究其原因，主要是由于規模不經濟的存在，隨著銀行資產規模的擴大，銀行的平均成本上升，從而使銀行盈利能力下降。
5.從銀行盈利能力來看
貸款總額與存款總額之比（TD/TL）與資產收益率（ROA）呈正相關，貸款總額與存款總額之比每上升1個單位，資本收益率會上升2.745593個單位，并且存貸比對資本收益率影響顯著。存貸比提高可以使銀行盈利增加，但是存貸比提高同時會增加信用風險，降低銀行資金的流動性。本文選取的14家英國銀行存貸比的平均值為0.8179，我國商業銀行從事人民幣貸款額不得超過存款額的75%。
6.從銀行收入結構來看
非利息收入與經營收入之比（NII/OI）與資本收益率呈正相關，非利息收入與經營收入之比每上升1個單位，資本收益率會上升0.071583個單位，并且非利息收入與經營收入之比對資本收益率影響顯著。英國銀行的收入中非利息收入已經占到了一定比例，其平均值為40.52036%，表明英國銀行的創新能力強，大力發展中間業務。
三、對我國銀行盈利的啟示
（一）提高風險警覺度，進行全面風險管理
從銀行風險應對能力來看，貸款損失撥備/客戶貸款總額與資本收益率負相關，對資本收益率的影響明顯，英國銀行的風險警覺度高。但我國商業銀行貸款損失撥備/客戶貸款總額對資本收益率影響并不明顯，說明我國商業銀行對風險警覺度不高。這主要是由于我國大部分商業銀行都是國有控股或國企背景，有政府信用作為隱性擔保，長期處于穩定的政策利差與壞賬剝離的溫室環境中。加之大部分人盲目樂觀情緒嚴重，對風險怠于分析應對，在我國金融市場不完善投資渠道有限的大環境下，為銀行提供了大量存款。這兩方面都使得我國銀行盈利模式具有在順周期規模擴張的特點，但是經濟一旦下行問題便會暴露。
（二）提高創新能力，大力發展中間業務
計量結果表明我國商業銀行的中間業務與創新業務對盈利性的貢獻較弱。目前我國商業銀行的收入結構中，凈利息收入占到經營收入的80%左右，我國銀行應該提高創新能力，大力發展中間業務。中小型銀行應將為中小企業提供融資和中間業務服務作為業務模式上的突破，同時為中小企業提供風險管理、尋找投資以及資產管理等中間業務。地區性銀行應以對公中間業務作為業務模式上的突破，并借助對公業務平臺，將其擴展到私人銀行業務，進一步發展服務客戶的中間業務。
（三）選擇適當的銀行規模，控制經營成本
從英國銀行成本管理能力來看，非利息費用與總資產之比與資產收益率呈負相關，若控制成本則可以增加盈利。從資產規模來看，總資產的自然對數與資產收益率呈負相關，說明銀行此時已經處于規模不經濟階段，繼續盲目擴大規模不會使成本降低，也不能增加盈利。這兩點與我國銀行是一致的，我國目前各商業銀行的資產規模正不斷擴大，特別是四大國有商業銀行，由于規模不經濟帶來的銀行管理成本的增加，造成其經營效率和管理效率低下。所以銀行應該選擇合適的規模，把規模控制在規模經濟與不經濟的轉折點上，這樣可以使銀行的經營成本最低，同時盈利最高。
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