銀行發展論文精選(九篇)

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第1篇：銀行發展論文范文

再次，從表外業務看，表外業務是指商業銀行從事的按通行的會計準則，不列入資產負債表內，不影響其資產負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產報酬率的活動，包括了擔保、商業銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業務及信托、咨詢、結算等。世界范圍內，近年來，在激烈的競爭環境下，銀行一改過去將資產負債管理作為銀行關注重點的傳統。國外的銀行積極通過表外業務尋找利潤空間，國外銀行的表外業務十分發達一般占到業務收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業銀行的發展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現在也在漸漸實行通用的巴塞爾協議的做法。提出了對商業銀行自有資本比率的要求，表外業務對自有資金的要求較低，有的非或有資產與非或有負債業務對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業務成為必然的選擇。表外業務包括了商業銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業務，它的商業銀行工具有許多是銀行與證券結合的產物，如投資銀行的部分業務，因而隨著不斷創新，表外業務的發展將會模糊銀行業務和證券業務的界限，使得分業與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國商業銀行不斷發展，將形成各非銀行商業銀行機構的突起，使國有商業銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統業務形成巨大壓力，使其不得不大力發展表外業務，進行商業銀行創新，擴大業務范圍，這就不斷形成對原有分業經營模式的突破。

（三）國有商業銀行自身發展的要求

安全性、流動性和盈利性是商業銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業銀行的盈利性不可忽視，真正的商業銀行本質內涵是追求盈利最大化的“理性經濟人”，在趨利避害原則下，實現盈利最大化是其從事經營基本動機，依據前文提到的綜合經營具有的規模經濟和范圍經濟和吸引客戶的優勢，隨著分業經營下，商業銀行傳統業務利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實現是建立在其經營領域和業務空間不斷拓展基礎上的。在當今，商業銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發展格局下，把銀行業務發展的空間定位于傳統的存貸款業務，會抑制商業銀行功能的發揮，特別是國有商業銀行這樣具有一定規模和一定競爭實力的銀行，分業經營會成為其發展的障礙。同時，經營手段的電子化、網絡化、信息化，使銀行綜合經營的成本優勢日益顯現出來，先進的科學技術為商業銀行拋棄“分業制”，實行“綜合制”提供了技術支持。因而隨著商業銀行內部機制的不斷完善，外部監管的加強，國有商業銀行自身的發展必然需要綜合經營體制的建立。

三、我國商業銀行實施綜合經營的可能性和必然性

具有業務多元化，商業銀行化特征的綜合經營戰略順應了世界商業銀行經濟發展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務滿足了現代社會的需求,極大地推動了一國經濟的發展。我國專業銀行轉化為商業銀行之后,自主經營自負盈虧、自擔風險成為各銀行發展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業銀行的經營者的經營觀念和體系發生改變,經營的綜合性戰略已成為一種商業銀行的必由之路。另外,隨著電子技術的不斷進步,商業銀行人才素質的不斷提高國際間商業銀行競爭的日趨激烈,組合式商業銀行工具的大量涌現,綜合經營戰略作為一種商業銀行領域的新生事物必將受到更多的國家和地區的青睞,成為世界商業銀行業發展的主流。目前我國正積極復關,與世界經濟接軌,復關后,市場領域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業銀行要想在競爭中站穩腳,與強大的外國商業銀行機構抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經營戰略將成為最佳選擇。

（一）在資產業務方面

隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發展以及證券流動性的提高，商業銀行可以及時調整資產結構，減少庫存現金、存放央行、存放同業等一級準備，逐步增加持有部分變現能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準備，以優化資產結構、增強盈利能力。由于在機構網絡分布、傳統客戶群、資金實力、專業人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優勢，商業銀行在發行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發展空間。特別是現在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發展為刺激經濟增長，政府債券的發行量將保持較大規模，商業銀行更是應當抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。

（二）在負債業務方面

直接融資的發展，給客戶資產組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業銀行資產存放在銀行里，而更加看重投資類產品。商業銀行為拓展其負債業務，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內的有效商業銀行產品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業銀行服務中得到滿意。商業銀行應加強與證券公司和保險公司的合作，發揮各自優勢，實現優勢互補。

（三）在中間業務方面

我國現行商業銀行法不允許商業銀行從事股票業務，但并沒有限制商業銀行從事與資本市場有關的中間業務。特別是在當前傳統的商業銀行業務領域發展空間有限情況下，商業銀行可利用其在信息、專業水平、人力資源上的優勢，積極推進商業銀行創新，注意發展與資本市場有關的中間業務:（1）資產評估業務，如為企業的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產評估服務。（2）客戶理財業務，如涉及個人理財和公司理財的咨詢服務。（3）資金結算與清算業務，如為券商資金往來提供結算、股票發行市場中申購款的收繳與結算等。（4）信息咨詢業務，如為企業提供國家產業政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產管理業務，如基金托管業務、投資業務等?！渡虡I銀行法》允許商業銀行發行商業銀行債券，發行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業務。如在實踐中出現:上海城市合作銀行推出了企業購并轉項貸款；中國工商銀行托管開元。

（四）在國際業務方面

由于國際業務往往較少受到國內商業銀行法規的約束，商業銀行可以在國際業務中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發行商業銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業銀行還可在境外購買、控股或新設一家專門從事投資銀行業務的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內的全部業務，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網絡比較完善的商業銀行，則可嘗試全球保管業務，即跨國證券管理服務業務。

（五）在銀行IT業務方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網上銀行的服務，不僅如此，使用者對在網上商業銀行的認知度是很高的，62%的人認為網上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業銀行可以通過銀行卡、網上銀行的服務，為客戶提供全方面的商業銀行服務。如:全國統一的銀行卡網絡中心將建立、銀行卡發行突破2億張、證券保險通過網上銀行和銀行卡委托交易等。

結束語

自1933年美國等西方國家實行商業銀行分業經營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經營模式以來，綜合經營與分業經營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術的進步、信息處理和傳輸手段的改進，金融自由化、經濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業銀行分業經營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業銀行必然也會融入到世界銀行體系當中，綜合經營將是我國最終的選擇。

參考文獻

1、楊玉熹：《混業經營是我國銀行業發展的趨勢》，中國法制出版社，2002版。

2、葉輔靖：《全能銀行比較研究——兼論混業與分業經營》中國金融出版社，2001版。

3、許少奇：《論入世后我國商業銀行混業經營之必然趨勢與模式選擇》，《經濟法》，2003年第8期。

4、黃禹忠、吳獻金：《混業經營監管機構設置研究》，《金融理論與實踐》，2002年第3期。

5、陳衡：《“入世”后中國保險業混業經營》，《財經理論與實踐》，2002年第4期。

6、楊玉熹：《混業經營是我國銀行業發展的趨勢》，《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務部編，中國法制出版社，2002年版。

第2篇：銀行發展論文范文

本文作者：陳駿工作單位：武漢理工大學

城商行發展模式的特征

差異化、特色化是城商行2010年以來發展的主線。在國家宏觀調控和強調虛擬經濟服務實體經濟，特別是強調服務中小企業的政策導向下，城商行立足自身實際，依托自身資源和環境等方面的比較優勢，通過深化市場定位，注重規模和特色并重的發展模式，不斷突出自身特色，堅定地走差異化、特色化的發展道路。1.特色經營(1)突出自身特色，實現差異化發展城商行在突出自身特色、實現差異化發展方面主要有四種:一是通過做深做透傳統優勢業務來形成特色，如浙江泰隆商業銀行，作為服務小微企業的金融機構標桿，打造了獨具特色的“三三制”和“三品三表”的小微企業金融服務品牌［5］。二是在開發新業務品種方面發揮自身比較優勢，如哈爾濱銀行充分依托地區優勢成為人民幣對盧布交易做市商，并以此進入對俄金融核心領域［6］。三是抓住未來產業發展熱點，開辟新戰場，如北京銀行較早地進入文化創意產業，通過品牌組合“影視+金融”的創新服務項目，成為銀行提供文化影視產業特色金融服務的領跑者［7］。四是借助戰略投資者力量形成特色服務，如廈門銀行憑借其臺資背景的香港富邦銀行的股東優勢，構建“”銀行間業務的戰略合作，已經形成為臺商提供特色金融產品與服務的特色發展模式［8］。(2)準確定位，服務小微2010年以來在國家加強宏觀調控的大背景下，因政策鼓勵、監管引導以及競爭力導向等方面的原因，城商行開始不斷提升對小微企業的金融服務水平，呈現出“多措并舉、全面推進”的新局面。第一是產品創新步伐不斷加快。適應小微企業特點、滿足小微企業需求的金融產品與服務不斷創新與推出。第二是城商行通過體制改革和機制優化，專門打造服務小微企業的機構和模式，如上海銀行、成都銀行、營口銀行和遼陽銀行等均于2010年成立了小企業金融服務中心，專業提供特色產品與服務。第三是加快行業細分，實行專業化經營。2.不斷增添業務品種，打造品牌銀行，加快科技創新(1)增添業務品種，提升服務功能在國內金融需求日益多樣化、高端化、特色化的背景下，國內銀行業金融創新步伐不斷加快，金融產品不斷推陳出新。城商行面對產品品種較少、服務能力不強、對中高端客戶缺乏吸引力和市場競爭壓力大等現實情況，在不斷提升自身經營管理能力和風險控制能力的基礎上，積極爭取新型業務的市場準入資格，齊全各類牌照，并藉此加大產品創新力度，豐富具備自身特色的產品線，積極提升服務功能。(2)打造品牌銀行，創新企業文化銀行“硬實力”通常包括財務指標、科技處理能力和人力資源儲備等內容，而“軟實力”則著重指品牌與文化等方面。城商行在注重“硬實力”發展的同時，開始日益關注并實踐“軟實力”的發展目標建設。品牌方面，如徽商銀行公司業務品牌“智匯360”，內容涵蓋公司金融、小企業金融和國際業務等三大業務體系的二十余條產品線和六大特色金融服務;寧波銀行的“金色池塘”小微貸金融服務品牌;杭州銀行的“幸福99”理財服務品牌等都取得了較好的效果。企業文化建設領域，齊商銀行實施CI戰略推出的《企業文化手冊》和錦州銀行的“家文化”核心價值觀在金融企業文化建設上均頗具特色。(3)加大科技創新與投入城商行科技創新的核心主要體現在以客戶為中心、以服務和產品為基礎、以流程再造為目標，覆蓋銀行經營管理全過程，為產品創新、風險控制和決策管理等提供技術支撐。一是為適應業務發展、規模擴張和跨區經營等對技術系統提出的新要求，升級原有的核心系統并開發各項管理系統，全面提升經營管理水平。二是利用科技創新來不斷開拓金融服務渠道，提高服務的科技含量。如晉城市商業銀行、鞍山市商業銀行等中小城商行，繼大型城商行后也陸續開通了網上銀行業務，實現了服務渠道的多樣化。3.創新機制，加強合作(1)全方位的戰略合作全方位戰略合作主要表現在:一是合作對象的多樣化，包括與各類國內國外銀行，特別是與非銀行金融機構等建立全面戰略合作關系，具有很強的優勢互補性。二是合作范圍的廣泛、延伸與多樣，不僅包括支付結算、業務和銀團貸款等業務領域，還積極探索在資產管理、貿易結算、金融產品開發以及客戶推薦、顧問咨詢等方面深層次的戰略合作。三是合作機制求新務實，如成都銀行與工商銀行四川省分行通過組建聯合工作組的模式，約定銀行高層間定期會晤并召開工作會議，全力推進合作機制的落實與執行，促進戰略合作目標的實現。(2)謀求綜合化經營在大型銀行介入基金、信托和金融租賃等業務領域，謀求金融控股公司實現綜合化發展的同時，部分大型城商行也試圖在綜合化經營方面實現實質性突破。北京銀行是其中的典型代表，2010年5月率先收購了北京首創集團持有的首創安泰人壽保險50%的股權。通過借助戰略投資者的經營平臺以參控股的方式實現綜合化經營。(3)合并設立村鎮銀行2010年4月銀監會《關于加快發展新型農村金融機構相關事宜的通知》，明確設立30家以上村鎮銀行的商業銀行可組建金融控股公司。據此城商行憑借其自身機制與地域優勢成為發起設立村鎮銀行的主力。僅2010年一年由城商行發起設立的村鎮銀行就將近50家，占全年發起設立的村鎮銀行的50%。部分城商行在參與村鎮銀行方面具有明確發展戰略，例如包商銀行計劃設立100家、已設立18家;哈爾濱銀行與中國國際金融公司達成戰略合作協議，計劃組建村鎮銀行控股公司;長沙銀行發起設立的湘西長行村鎮銀行成為全國第一家地市級的、總分行制村鎮銀行，開創了村鎮銀行設立的新模式。此外還要注意到，“更名—引入戰略投資者—跨區經營—IPO上市”已經成為多數城商行發展戰略的重要選擇之一，但在戰略投資者的類型、跨區發展的策略等方面也開始出現差異化選擇。前者如寧夏銀行引入中行控股的中銀集團，湘江銀行引入非銀行金融機構的華融資產管理公司，而漢口銀行引想控股作為第一大股東，以推進高科技金融領域的戰略合作。后者如跨區發展上升為跨境發展，北京銀行相繼設立香港和阿姆斯特丹代表處。

完善和創新我國城商行發展模式的對策

1.構建風險管理體制城商行發展模式的創新，必須“風險先行”，將風險管控作為創新發展的底線，作為可持續發展的核心內容之一，謀求風險可控、質量與效益并重的發展模式。構建科學的風險管控體系，就是建立對主要業務流程全程跟蹤，包括產品設計、渠道營銷、風險控制和條線管理等各方面的風險管理系統，包括風險的事前預警、事中控制、事后評價的全過程，并實施全面的風險識別、評價、預警和報告機制。2．引入基于Copula函數全面風險管理模型目前國內銀行業都在推行全面風險管理，而全面風險量化管理中最難解決的問題是眾多風險的相關性和風險度量中的集成性問題。將基于Copula函數的全面風險管理模型引入城商行的風險管理中，使得城商行的風險管理工作可以在實現可控、能控、在控的風險管理目標的基礎上，進一步完成風險的有效預警、業務結構的及時有效調整、風險的及時有效防控和創新的有序推進等目標，為城商行實現其發展模式打下堅實基礎。3.特色經營策略城商行在已經取得的特色經營、差異化競爭的基礎上，進一步結合地方特征、小微企業需求和市民需求，創新產品與服務，鞏固和深化特色經營策略，真正實現“中小企業的伙伴銀行、百姓身邊自己的銀行”等特色經營目標，構建自身獨特的核心競爭力。4.產品領先策略產品領先是城商行服務小微企業、服務市民、服務地方實體經濟的核心，只有擁有獨特的、符合客戶需求的、領先于同行的特色產品和服務，才能實現客戶需求的最大滿足，也才能實現特色經營、差異化競爭的發展模式。5.社區銀行策略中小城商行發展模式的創新，在區域經營環境中，應探索走社區銀行的發展道路。社區銀行是在一定地區范圍內按市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運行，主要服務于中小企業和社區居民的中小銀行群體，最為典型的就是美國的社區銀行，在國內較有代表性的是哈爾濱銀行的社區銀行發展模式。社區銀行策略主要是指中小城商行通過為社區個人和企業客戶提供個性化、私密的以及低成本的產品與服務，實現特色化、差異化經營，和做精、做優、做深、做強的業務精細化發展模式。6.跨區域發展策略跨區域發展策略是國際所有中小銀行創新發展、做大做強的必由之路，最為典型的是美國花旗銀行，其前身是1812年成立的“紐約城市商業銀行”，經過兩個世紀的發展、并購與整合，花旗銀行已經成為美國最大的銀行，在全球一百多個國家及地區設有分支機構。還有美國第一銀行，前身是成立于1929年的哥倫布市國民城市商業銀行信用公司，1979年更名為第一銀行，曾發展成為全美第六大銀行，2004年1月被摩根大通銀行收購。城商行跨區域發展應按先省內、再經濟區、再跨省市的監管要求，同時引導城商行向下延伸，向地縣延伸，由此在跨區域發展模式上不斷創新。7.并購整合與IPO策略城商行通過資本市場IPO上市，是實現跨區域發展，實現做優、做精、做大、做強的發展目標的重要途徑，但首發上市的條件相對比較高。為此城商行可以探索獨立IPO、強強聯合IPO、并購整合IPO等多種發行股票、上市交易的模式，最終實現跨區域發展，更好地服務地方、服務社區、服務小微企業，實現差異化、特色化經營，將創新帶來的規模化效應不斷向外延伸，實現整體效益的最大化。

第3篇：銀行發展論文范文

1.我國投行業的優勢

一方面是熟悉國內市場。我國本土的投資銀行有兩個主要優勢：一是可以很好地和政府溝通，了解市場的需求和變化，快速地作出反應，二是可以很好地根據本地企業的需求提供高質量的服務。另一方面是自身發展不斷完善。1978年后經濟改革發展的初期，中國投行的發展在相當大的程度上還受到計劃經濟體制的制約，但是隨著市場不斷開放與發展，經濟的市場化需求程度越來越高，尤其是中國加入WTO更是需要市場經濟的投資金融機構，對金融機構提出了更高的標準。因此，我國的投行是一個不斷進步與完善的發展過程。

2.我國投行業的劣勢

一是規模小，難與國外大公司競爭。以證券公司的投行部為例，2012年底，我國有109家證券公司，大多數證券公司的服務項目以及經營方式類似，效率低，創新水平低,抵抗風險的水平差，這大大制約了我國投行業務的發展與壯大。二是資本運轉效率太低。中國的債券市場大多數以國債和政府主導的政策性債券為主，公司債在我國市場發展還處于萌芽時期，極其落后，在這種特殊的體制和市場環境下導致了我國投行的資本效率落后。三是經營業務范圍小。經營品種少與中國實行銀行、證券、保險分業經營有關，還有中國仍是世界上最大的發展中國家，市場上許多高端的金融產品還沒有出現，這是影響我國投行發展的另一個重要原因。四是缺乏經驗和有效的風控機制。我國的投行發展時間都較短，管理經驗和業務水平相對國外投行還較落后，風險意識和風險控制還很淡薄，各項制度還有待完善，人員素質有待提高等。五是經營理念和管理體制落后。在經營理念上，大多數專業人員只顧眼前利益，不考慮企業長遠的發展與建設，導致企業在信譽、服務等方面越來越差，讓顧客失去信心；其次，中國經濟和社會的發展處于轉型期，投行業的管理體制與國際相比較，還很落后，且同行業之間競爭相當激烈。

3.我國投行所面臨的機遇

第一，國內經濟快速穩定的發展以及產業結構的調整為我國投行業務的發展提供了良好的基礎。1978年至今，中國GDP年均增長高于9%，產業結構的優化不斷調整我國的經濟布局，加入WTO之后，進口關稅的降低和政府配額等制度的取消，使生產高檔產品的企業大大降低了生產成本，提高了生產企業在國際市場上的競爭力，也為投資銀行業務的發展提供了堅實可靠的保障。第二，公司治理環境不斷改善。借鑒國外先進的企業管理模式和治理機制，國內企業完善法人治理結構，提高科學管理公司的能力，科學地進行產業結構的調整。產權交易與轉讓等專業技術性很強的工作要由券商等中介機構直接參與；創新型企業以及中小型企業的數目很大，分散廣，在IPO等方面對投資銀行業務提出了很大的要求；高質量的上市公司是中國證券市場的基礎，相關產業的健康發展有利于我國投行業的發展。第三，證券市場制度的完善。證券市場制度的完善與優化，將有利地保障證券市場良好運行；促進證劵交易制度的國際化，實現證券發行制度過渡到注冊制；在信息披露制度方面，信息的透明度會更加增強。

4.我國投行面臨的威脅

第一，實力強的競爭對手。隨著中國投資銀行的業務對外開放，一大批國外的大型券商和投行進入我國的金融市場，將對我國本土的投行造成巨大的沖擊和挑戰。第二，法制不健全。投行業務市場處于發展的初級階段，存在著諸多法律缺位問題，中國的《證券法》雖已出臺，但是還比較籠統，投資銀行法還沒有出臺，對投資銀行業市場準入和準出經營標準方面缺少相應法規標準，這直接導致投資銀行的業務操作不規范，法律意識淡薄，難以對違規行為采取有力懲治；風險監管不到位，無法給我國投行的發展提供穩定長久的發展環境保障，我國的證券公司離真正意義上的現行還具有相當大的差距。第三，專業的投資人才十分匱乏。我國投行的生產過程和產品是無形的，是具有代表性的腦力密集型產業，在行業里最寶貴的資源就是專業的金融人才，尤其是具有良好專業知識、思維敏捷、創新能力強以及具有豐富經驗的投行經營者和管理者。由于中國投行發展的時間較短，專業的投資人才比較匱乏，目前從事投資銀行業務的人員多數是邊學邊干，缺乏系統專業的訓練，難以滿足投資銀行業務的需要。第四，匯率變動。中國的匯率制度是以市場供求為基礎，所以匯率的波動就給投資活動帶來未知性，增加了投資風險。第五，行業集中度很低。我國投資銀行業里小規模的資產投行占多數，投資銀行數量眾多，市場份額平均化使投資銀行難以將業務創新作為主要發展方向，從而難以對金融創新發揮主導地位的作用。

二、美國投資銀行的發展趨勢

1.投行經營規?；?/p>

投行的規模化從整個國家的角度考慮，投行整體資產、業務規模的擴大，數據對比可以清晰地看出投行的發展趨勢。1980年美國投資銀行資產額為640億美元，僅相當于當年美國金融機構資產總額的2%，1988年資產總額則增至4760億美元，占比為8%，為1980年的4倍。從個體投資銀行資產規模來看，1994年美國資產規模最大的投行所羅門兄弟公司，資產額為172.73億美元，資產規模僅次于花旗銀行。如今，世界上的投資銀行業務由為數不多的大型投行所占據,它們的資產比例、盈利規模超過整個市場的30%，至今已達到了強勢的壟斷。上世紀90年代，美國即出現了5家資本凈值超過20億美元的投資銀行。與此同時，大型投行間的強強聯合造成了許多實力超群的投資銀行如高盛、花旗等。

2.經營國際化

近30年，投行界的變化可以說是日新月異，國際金融領域里出現了資產證券化、金融自由化和證券市場全球化等幾大趨勢。資本市場打開了國界，資本在各國市場間逐步實現資本管制放寬，直至今天的局部自由流動。美國投資銀行也在海外設立分支機構，突破國內金融制度的限制，以及國際間資本流動的限制，實行經營國際化，實現了監管套利。美國投資銀行還在國際金融、資本市場廣泛開展業務創新，在國際同行業的競爭中取得了明顯的優勢。1991年，歐洲債券市場中，業務量最大的承銷商、做市商中有6家美國投資銀行的子公司或分支機構，國際股票一級市場上，名列前茅的承銷商均為美國投資銀行，美國投行所占資產份額高達70%。至今，美國投資銀行的優勢地位仍然被其不斷的創新鞏固著，新興國家的資本市場，雖然也以迅猛的速度在發展，但美國的霸主地位從未被超越過。

3.經營集中化

高度集中是美國投資銀行業的一個顯著特征。1986年，所羅門兄弟、第一波士頓、摩根斯坦利、美林等排名前8家最大投資銀行占美國投資銀行總資產超70%。但由于市場價格波動的作用，投資銀行之間力量、資產排名上也出現一定的微調，當然個別投資銀行的實力變動，不能影響整個美國投資銀行業高度集中的行業特征。美林、雷曼兄弟、摩根斯坦利等主要投資銀行仍然占據著證券的壟斷地位。規模經濟在投行業盈利模式上逐漸發揮越來越重要的作用，當然所有投行都經歷了一個由小規模發展壯大的過程。1998年，花旗銀行與旅行者集團合并鑄就了投資銀行的另一個巨頭，成立美國歷史上第一家金融控股公司。

4.業務多樣化

歷史上的美國投資銀行的經營業務十分廣泛，但在1933年后受到新頒布證券法的諸多限制，投行業務逐漸緊縮，分業經營在一定程度上降低了金融業的盈利能力，破壞了一貫完整的金融產業鏈。為了擺脫這些限制的束縛，美國投資銀行選擇國際化經營趨勢，開展了新一輪的金融創新，業務呈現出多樣化的特征。1980年，創新業務發展越來越快，各種衍生工具的出現使投行業務真正實現了多樣化、全方位的發展。有關統計數據顯示，1973年美國投資銀行的經紀業務的傭金收入占總收入比例為56%，到1986年降至21%，不足10年前的一半。在傳統業務上，投資銀行利用自有資金對股票的投資非常有限，一般為規避風險，保留自有本金，增加資本流動性，投資銀行不得不保留大量的現金頭寸。但至今投資銀行投資、持有的權益投資規模僅次于養老基金，超過保險公司等其他金融機構。

5.專業化程度逐漸提升

美國投資銀行正在由不規范到規范轉變，業務由單一向多元化轉變。在轉變的同時各大投行在互相競爭中逐漸形成了各自特有的比較優勢，專業化水平也在不斷地提高。綜合化經營并不要求投資銀行從事所有的業務，相反只有將目光集中在自身的優勢業務上面，揚長避短，才能在投行業脫穎而出。只有按照這種方法才能跟上投行發展的大趨勢，兼顧其他業務的發展，例如，美林證券在基礎設施建設、融資和證券資本管理等方面領先于其他公司；高盛的研究分析報告與證券承銷享有盛譽。當然，美國的一些小型投資銀行也尋求著自身發展的路徑，開辟了一些不僅具有專業化背景而且帶有自身特色的服務項目，這些為小型投行確立了自己的市場地位。佩韋伯在私人客戶投資服務咨詢領域一直處于遙遙領先的地位；所羅門兄弟公司在投資政府債券、資產抵押債券領域占據一定的專業優勢。

三、我國投資銀行業發展對策

1.融資手段多樣化，壯大資產規模

我國許多證劵公司融資困難直接導致投行業的資產規模十分小。由于證券公司為許多國有企業上市犧牲了自己的利益，導致其發展受到了嚴重的制約。近年來我國相繼出臺了一些政策和規定，例如允許證券公司采取增資擴股和公開上市的方式擴大資金規模、進入全國銀行間同業拆借市場調劑資金頭寸、憑自營股票等，在一定程度上改善了證券公司的資金狀況，優化了證券公司的資產結構。

2.整合市場資源，提高競爭力

推動我國投資銀行根據市場經濟的形勢整合資源，通過一系列措施，提高集中程度，進入規?；夹园l展階段。鼓勵規模較大的投資銀行兼并收購規模較小的，實現資產規模的擴大。推動規模相似的投資銀行優先建立戰略性聯盟，共享業務創新、管理創新和服務創新成果，在維護各方利益的基礎上實現優勢互補，并不斷提升合作層次，從初期的具體職能執行層面逐漸過渡到宏觀戰略合作層面，通過結盟的方式互相壯大力量，形成抵御風險的合力，從整體上提高競爭力，實現合理健康發展。

3.金融衍生工具產品開發，業務多元化發展模式

我國投資銀行相對于美國投行發展相對落后，首先就是穩固當前的發展地位，積極加快發展傳統業務，針對客戶、市場需要研究開發各種創新產品，適應不同客戶對風險、收益、現金流的需求，強調金融創新，在發展衍生產品的過程中，做好風險控制。以新產品開發為契機，找到傳統業務的突破點，推動主體由傳統型投行業務，向創新型、引申型逐步轉型，盈利模式應該不僅僅局限于經紀商、自營業務上，同時轉向投資兼并、IPO等新型業務上。在應融資需求而向客戶提品的賣方業務的基礎上，大力發展外匯市場、證券的二級市場、貴金屬投資等買方業務，保持融資類和資金類理財產品的研發勢頭，大力發展資產管理業務，拓展業務范圍，真正實現收入來源的多元化，提升抗風險的能力。

4.建立健全風險監管機制

美國次貸危機的爆發，充分揭示了投資銀行內生的高風險特征，投資銀行要想獲得穩定的超額收益，必須要建立健全風險監管機制。投資銀行內部應該制定完備的風險監控制度，在制度分析的基礎上，將主營業務風險進行量化，批準業務的具體范圍以及相應的指標，在這些基礎之上，同時需要運用充足的營運資本和相關的銀行授信支持，應對業務和風險不斷進行常規檢查和反省，防范于未然的同時確保做到不讓歷史重演，根據業務需求和市場供求的變化及時對業務定期進行重新評價與估值，以確保投資銀行的業務及相關指標在可控的范圍內良好運行。外部來說，加強行業法律體系建設，明確投資銀行業務的界限，相關監管部門要定期以及非定期地進行現場檢查、非現場監管、常規的窗口指導等，加強對制度的落實，確保不發生非系統性風險。

5.拓展自身的業務發展模式

我國投資銀行的服務對象基本上只有國內的市場參與者，由于我國投資銀行的實力有限，在國有企業兼并、重組的進程中，國有資產結構、產業結構的調整過程中，我國投資銀行擔當著行政作用，是宏觀調控的主要窗口。但隨著金融自由化、全球化速度不斷加快，需要用全球化的眼光來審視我們的投資銀行，外國投資銀行隨著資本市場的逐步開放，已經對我國的投資銀行產生了競爭，所以我國的投行要不斷在競爭中尋找適合自己的發展模式，在夾縫中不但要求得生存還要取得十足的進步，同時也要積極地走出國門，進入國外資本市場，真正參與到國際競爭中去，讓市場說話，并根據自身發展及優劣勢，準確定位，確立適合自己的發展模式和市場地位。

6.提高從業人員的專業素質

第4篇：銀行發展論文范文

關鍵詞：銀行保險銀保合作銀保產品

一、引言

銀行保險，英文名為Bancassurance，是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構與保險公司合作，采取一種相互融合的戰略，通過共同的銷售渠道為共同的客戶提品和服務，滿足客戶多元化金融服務的需求，實現價值最大化。銀行保險的產生與發展實現了銀行業和保險業資源共享、優勢互補及利益共享，積極作用顯而易見。

我國銀行保險業經歷了以下三個發展階段。1995——2000年是銀行保險摸索起步階段。從1995年開始國內各大銀行和保險公司加強合作，保險公司和銀行簽訂合作協議，合作的主要形式是銀行代收保費。這時期沒有專門針對銀行保險的產品。2000年至2005年銀行保險由蓬勃發展轉入平緩發展階段。從2000年起，銀行保險進入飛速發展時期，這時期銀行保險產品主要以儲蓄性的分紅保險產品為主。2002年，銀行保險同比增長達到400%，實現業務收入388.4億元，占人身險保費收入的17.07%；2003年實現銀行保險業務收入765億元，占人身險保費收入的25%；2004年實現銀行保險業務收入779.6億元，占人身險保費收入的24.14%。2004年后，由于保險公司之間出現了以降低手續費為主的惡性競爭，銀行保險業務增速下降，一度甚至出現負增長，銀行保險業進入緩慢發展階段。從2005年7月開始銀行保險由緩慢發展轉入快速發展階段。這時期的銀行保險產品主要是分紅保險和萬能險，期繳業務大幅提高。2005年實現銀郵代保費收入923.19億元，占全年總保費的18.74%，其中銀郵的人身保險費占全年人身險總保費收入的25.08%。2006年實現銀郵代保費收入1175.51億元，占全年總保費的20.83%。2007年第一季度，全國保險保費收入1964.5億元，同比增長22.7%，銀郵代保費收入也得到了相應的增長。雖然我國銀行保險取得了很大的成績，然而，也存在一些制約了銀行保險持續發展的問題，本文對此進行了深入的分析，并提

出相應的對策。

二、我國銀行保險發展過程中存在的問題

1．銀行和保險公司之間的合作松散

目前我國的銀行保險主要以銀行兼業經營保險模式為主，是淺層次的合作，實質性的“戰略聯盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強。松散的銀保合作模式制約了銀行保險業的縱深發展。

2．銀保產品同質、開發和創新滯后

銀保產品主要有投資分紅保險、意外傷害險、家庭財產保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位，據統計壽險業務中98%以上為分紅產品，產品同質化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產品的同質性，使得現有銀保產品與銀行自有產品之間存在競爭。銀保產品，尤其是儲蓄分紅型的產品具有很強的銀行儲蓄替代性，向消費者銷售此類產品，無疑將直接影響儲蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業務的發展。

3．缺乏專業化的銀保銷售隊伍

作為聯系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀保業務員，有時為了提高業績從而提高個人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽受損，進而影響整個銀行的聲譽。銀保產品的銷售由銀行網點的柜臺業務人員完成。銀行柜臺人員缺乏系統的保險知識。

4．技術落后

銀行保險的一個優勢在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務，但目前我國銀行和保險公司的合作由于安全與技術等方面的因素，銀行和保險公司之間的信息系統尚未實現聯網操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網絡不能連通，銀保業務的信息就不能及時處理和反饋，降低了銀行保險業務的處理速度。

5．相關法律、法規、監管制度不完善

監管制度跟不上銀行保險業的發展。一方面，銀監會和保監會的合作監管相對落后，各監管機構一般依照自己的監管職能進行監管，尚未對銀保業務開展合作監管進行更明確的規范。另一方面，銀行、保險機構相對于其他民事主體而言，業務、行為需要更多、更明確的規則和程序性規定。目前監管機構對銀保合作的方式、組織形式沒有明確規定，銀保合作責任承擔機制也不完善；在資格申報時要求的材料并不十分嚴格。銀行保險業務可能會出現一些新的風險因素，而這些風險因素在目前的法律制度下，銀監會和保監會并沒有特別的監管措施和風險分擔機制。

三、對我國銀行保險未來發展的對策分析

1．建立銀行和保險公司雙贏的戰略合作機制

銀行保險業的合作，必須創新銀保合作機制，通過資本的相互滲透，業務相互交叉，文化相互交融，產品相互融合等，最終過度到銀保綜合經營。在歐洲國家，銀行保險呈現一體化趨勢，銀行、保險公司除了在業務上合作外，還有資本上的聯合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進了銀行保險的發展。因此，從長遠來看，“一對一”的長期戰略伙伴關系應是最佳的合作模式。

2．加大銀行保險產品的開發力度

在新產品的開發上，銀行和保險公司必須聯手，不能完全由保險公司獨自承擔，應有銀行的積極參與和配合。保險公司需要運用自己的人員和技術，在借鑒外國保險公司經驗，充分考慮我國需求特點的基礎上，研究開發出滿足客戶和市場需求的產品。只要開發的產品能將金融服務功能與保險保障功能有機的結合起來，必將受到市場的認可，實現真正意義上的“雙贏”。

3．建立一支高素質的專業化銀保產品營銷隊伍

建設一支高素質的專業化銀保銷售隊伍，一方面，加強銀保銷售人員的培訓。另一方面，要立足長遠，積極搞好客戶經理隊伍建設。第三，銀行應考慮為銀行職員制定一個良好的激勵制度，將保險銷售指標納入業績考核體系中，切實激勵員工保險業務的積極性。

4．建立和完善信息網絡技術支持系統

建立和完善銀行與保險公司之間的信息網絡系統，使銀行保險業務信息得到及時輸送和反饋，提高銀保業務處理質量和效率，是促進銀保業務發展的一個重要措施。

5．加強對銀行保險的監管和進一步健全法律法規體系

監管當局應根據銀保合作的既成事實制定一些有利的方案措施，爭取出臺更多的關于銀行保險合作方面的成文政策。即將的，《銀行保險業務人壽保險數據交換規范》涉及保險業和銀行業兩大領域，將是我國首個跨行業聯合的行業標準。對現有市場進行規范，堅決糾正誤導行為。

參考文獻：

[1]胡浩，席德應，郭琳等.銀行保險[M].北京：中國金融出版社，2006，4．

[2]李永青.關于我國銀行保險發展的思考[J].廣西金融研究，2006，（9）：18．

[3]孫策.我國銀行保險的發展狀況[J].當代經理人（下旬刊），2006，（9）：18．

第5篇：銀行發展論文范文

關鍵詞：社區銀行；模式；制度

社區銀行因其服務范圍小，經營機制靈活且富有創新活力等特點，能有效化解信貸中的信息不對稱問題，可以幫助中小企業和農戶擺脫融資困境，為社區居民提供多元化的投資渠道。社區銀行以其獨特的優勢為世界各國所廣泛實踐，并取得了很好的經營業績。據統計，1985年，社區銀行占美國近7000家銀行總數中的95％，即使在經過20世紀八九十年代銀行業大規模的重組和并購、電子技術的廣泛應用以及混業經營等浪潮洗禮之后，2003年這一比例仍為94％，并且經營效率還在提高。目前，我國金融二元結構和農村金融抑制問題突出，發展社區銀行正是解決這一問題的有效途徑。但由于金融行業的系統風險和社區銀行自身潛藏的風險，所以首先就必須在設立模式、產權規范、經營范圍、準入退出安排、存款保險、日常監管等方面有良好的規范制度和措施，以避免曾出現過的基層金融秩序混亂以及將來可能存在的風險，使社區銀行從開始就走上一條健康發展的道路。

一、我國社區銀行設立模式選擇

（一）將現有的信用社、城市商業銀行等金融機構改造為社區銀行

當前，各個地區的城市信用社、城鄉銜接處的農村信用社以及地方政府控股的城市商業銀行由于市場變化亟待轉型，將他們改造為適應當地需要的社區銀行，這正好與當前中小金融機構改革相統一，易于被金融監管層采納。這里關鍵的問題是：（1）實現政企分開，能讓民營資本在其重組后的產權結構中有實質性的影響力；（2）仿照國有銀行剝離不良資產的做法，成立地方性資產管理公司，對既有不良資產進行收購、拍賣，或者出臺優惠政策鼓勵民營資本自行處理不良資產。從發展角度看，基于我國經濟發展的巨大潛力，未來位于一些中心城市的城市商業銀行，由于具有內在的擴張動力，有可能通過公開上市而成為跨越省份的區域性銀行，從而脫離社區銀行的范疇。

（二）引導民間非正規金融發展成社區銀行

據統計，在浙江等民營經濟發達地區，地下金融的間接融資規模大約相當于國有銀行系統的1／3。與現有銀行機構相比，一些地方從事資金交易的非正規金融的經營效率更高，并且對當地小企業的創業貢獻更大。如果能改變以往只采用“堵”的抑制手段，而輔以“疏”的發展方式，積極引導民間非正規金融走上正規化、合法化道路，通過組建社區銀行的方式將民間閑散資金組織運營起來，也許將更符合市場化發展規律。這種發展方式雖然短期難以實現，但從長遠來看具有非常重要的意義。

（三）把部分基層郵政儲蓄機構改造為社區銀行

郵政儲蓄65％的資金來源于農村，而幾乎90％以上的資金都通過轉存央行或者以協議存款的方式轉存城市商業銀行、股份制銀行等途徑，實現資金從農村到城市的逆向流動。如果郵政儲蓄和以普遍服務為特點的郵政業務不能適度分離，那么最終郵政儲蓄不僅有可能影響到農村金融發展，甚至有可能使得郵政匯兌業務畸形化。隨著組建中國郵政儲蓄銀行工作的開展，可以考慮讓部分郵政儲蓄機構向社區銀行轉型。

（四）由民營資本組建新的社區銀行

當前民營資本組建民營銀行的愿望十分強烈，新組建的銀行沒有歷史包袱，產權清晰，市場目標明確，易于內部管理。我國現階段有條件采取這種方式的地方主要是東南沿海的城市，而且有些城市已經進入“試點”階段，比如：溫州、臺州兩市就率先成立了民營社區銀行，主要是為當地的中小企業提供融資服務。組建民營性質的社區銀行在為民便利的同時，要防范民營資本由于趨利動機導致過度擴張而造成的金融風險，因此對民營社區銀行的監管將是亟待研究的重大課題。

二、發展社區銀行的產權模式選擇

社區銀行產權模式的核心是公司的產權組織形式。其實質就是公司內部權力的分配和制衡，即明確出資人、經營管理者和其他利益相關人之間權利和責任的分配，規定公司治理組織結構、經營管理議事規則和程序，并決定公司的經營發展目標和措施等問題。從國外非政策性銀行體系的構成來看，一般都大致劃分為商業銀行和合作金融機構（大多稱為合作信用社，也有稱作合作銀行的）兩大類。而屬于商業銀行類的社區銀行的產權組織形式一般都是股份制，按照股份制公司“兩權分離”的要求進行法人治理結構的構建，按照利潤最大化的目標實行商業化經營管理。

我國由于區域間歷史因素、文化差異及貧富差距較大，社區銀行的設立可采取股份商業銀行模式的社區銀行和股份合作制模式的社區銀行以及合作制的鄉村社區銀行三種模式。在廣大縣域和金融不發達地區應把農村信用社轉化為合作制的鄉村社區銀行；一些區域中心城市和經濟較發達的縣、地級市的中小銀行機構經過重新整合，可以組建成股份合作制模式的社區銀行；一些全國中心城市和經濟比較發達的沿海縣、地級市的中小金融機構經過重新整合，可以組建成股份制模式的社區銀行。

社區銀行要按照股權結構多元化、投資主體多元化的原則來調整產權結構，完善治理機制。對于將改造為股份制或股份合作制社區銀行的城市商業銀行由于還存在“所有者缺位”的制度缺陷，要使公司治理機制真正發揮作用，就必須通過引進外資和國內民營資本對城市商業銀行的產權結構進行調整和改造。目前境外銀行和其他金融機構以及民營資本對參股我國城市商業銀行表現出了濃厚的興趣，我們可以抓住這一有利時機，向他們出讓部分城市商業銀行的股權。這樣，既可以改變地方政府“一股獨大”的產權結構，又可以通過這些境外機構投資者引進國際銀行業的先進管理理念和經驗，發揮他們在銀行治理機制中的作用，真正建立董事會、監事會、行長經營班子既相互協調，又相互制約的治理結構。對于欲改造為合作制社區銀行的城鄉信用社來說，應以社區居民和中小企業為投資入股的主體，鼓勵引進民間資本和適度引進外資，還可以通過定向或不定向發行金融債券的方式籌措資本。而鄉村社區銀行應大力吸收當地農民、農村工商戶、農村經濟組織和企業法人入股。對于新建的社區銀行則一開始就要按照產權清晰、管理規范、權責明確的原則建立起現代股份公司組織形式。

三、社區銀行準入退出模式選擇

（一）準入模式選擇

可按照法制化、市場化、公平競爭、因地制宜、循序漸進、為社區服務以及商業化原則設計準入機制，制定嚴格、清晰、全面的準入標準，對社區銀行的產權制度、股東人數、資本金、股權結構、章程、可行性研究報告、風險管理系統和內部控制程序、公司治理結構等各個方面制定嚴格、明確的標準。從機構準入管理、區域準入管理、業務準入管理、人員準入管理等四個方面著手設計方案。從機構準入管理來看，如上所述，既可以對存量進行轉型也可以增量新建。從區域準入來看，只有限定經營區域，適量發展，才能促使社區銀行填補市場漏洞，發揮比較優勢，致力于中小企業和社區居民這一細分市場。另外，由于社區銀行與中小企業發展及社區住戶數量高度相關，因此，在一定區域選擇時應注意所在地中小企業發展程度和住戶數與社區銀行生存發展業務空間的相容性。在業務準入方面，為了始終貫徹社區銀行為社區服務的宗旨，應仿效國外尤其是美國的管理辦法，對社區銀行吸收社區外存款的比例、對社區外的企業發放貸款的比例都要有一定的限制。同時要對社區銀行滿足所在社區金融服務需求的程度進行評級，并據此給予相應的稅收優惠和其他政策優惠。社區銀行在設立初期，其業務范圍應主要集中于存貸款、票據貼現、收付款、買賣國債等傳統業務方面。如果經營業績持續走好，可以適當放寬業務范圍。對社區銀行管理人員要進行嚴格考試、測評、審查，這是因為銀行業是專業性很強的行業，又是杠桿比例高、風險較大的行業，所以從業人員素質至關重要?？梢韵衿渌麑I技術人員評聘一樣，采用任職資格證書和技能等級考試制度來聘用社區銀行從業人員。

（二）退出模式選擇

社區銀行的有效退出機制必須改變目前以行政為主導的模式，按照法制化原則進行。一開始就要制定社區銀行的退出標準，這樣才能使股東和債權人積極地去監督管理層，股東的激勵約束機制也才會形成。必須堅持市場化原則，社區銀行達到退出標準后，必須按市場化手段進行退市，即通過兼并或破產程序來退出，這就需要培育、發展我國的不良資產商業化交易二級市場。堅持有序、分級退出的原則，就是要根據社區銀行問題的嚴重程度實行分步驟地退出市場，同時實行一定的監管救助措施，而不是一下子就關閉整個銀行。如果社區銀行只是某一方面的業務出現問題、風險管理能力差，則可以限制社區銀行這部分業務的開展。還必須正確區分流動性風險和支付風險。對發生流動性風險的銀行要采取適當的救助措施，而支付風險屬實質性風險，一旦出現必須強制社區銀行退出。就退出標準來說，目前比較適宜采用資本充足率標準，為了防患于未然，還需要制定社區銀行的多級預警指標體系。

社區銀行的市場退出，還必須考慮存款人的利益問題。銀行的破產并不等于銀行存款人的破產。應當采取諸如存款保險制度來保護小額存款人的利益，避免銀行破產引起社會動蕩。世界各國的經驗反復證明，沒有存款保險制度，就沒有中小銀行。保護小額存款人是一種法定責任，可以通過存款保險基金或事后征繳費用來支持。存款保險機構根據規則和程序對退出銀行的存款人利益提供保障。傳統的國家信用雖然在一定程度上為銀行提供了隱性擔保，但主要是為國有或國有控股的商業銀行提供了擔保，而對于我國將來要大力發展的社區銀行來說，由于其產權結構趨于多元化并主要以私有產權為主，所以建立存款保險制度就顯得尤為必要了。存款保險制度由于其吸收重大損失的能力，所以將在問題機構的處理和失敗機構的市場退出方面發揮顯著作用。可以采取分步驟、分層次（或分類別）方法來構建。即在全國性存款保險制度建立之前先在隱性存款擔保的基礎上建立一個過渡性的存款保險制度，先建立低層次區域性的存款保險制度，可以讓經營較好的社區銀行先建立保險體系，再逐步吸納經營狀況得到改善的社區銀行加入這一體系，最后再在這一層次上建立全國性存款保險制度。

四、社區銀行監管模式選擇

（一）二元化的監管主體模式

從國際經驗來看，許多發達國家都建立了多元化、多層次的金融監管體系。例如，美國的金融監管體系由貨幣審計署、聯邦儲備銀行及聯邦儲備保險公司三個相互獨立的金融監管機構組成。貨幣審計署代表聯邦政府審批和簽發按聯邦法律注冊的國民銀行的營業許可證并對其實施監督管理；各州政府則負責審批按州的法律申請注冊的州內銀行的營業許可，同時相應設立對州內銀行的監管機構。中國已經成立了銀行業監督管理委員會，把對銀行、資產管理公司和信托投資公司及其他存款類金融機構的監管職能從中國人民銀行中分離出來。但除了橫向管理的多元化以外，還應當進一步考慮縱向管理的分權化。筆者建議，下一步，國家應當把對社區銀行的審批權與監管權下放給省一級地方政府，與此同時，國家逐步撤銷對這些金融機構的信用保證，地方政府應著手負責社區銀行的監督管理和建立地方性金融安全網，銀監會對地方金融機構仍然擁有業務指導權、發生重大違規事件時的執照吊銷權力。這實際上是對全國性的大型金融機構（產權以國有資本為主）與地方性的社區銀行（產權以民間資本為主）實行分而治之的二元管理體制，將有利于管理和分散金融風險、加快國有金融機構的改革、有利于社區銀行的發展壯大。

（二）日常監管內容選擇

在對社區銀行進行監管時，一定要結合社區銀行自身的風險特征，采取適當的監管措施和監管手段。監管機構將主要從內部控制機制和風險管理系統、合規性、信用風險、流動性風險、資本充足率等方面完善和加強對社區銀行的監管。監管手段主要應包括日常的非現場監管和現場檢查兩種。

完善的內控制度和風險管理系統是社區銀行有效防范風險的根本保證。在以風險為本的監管框架下，監管機構要首先評價社區銀行的風險管理能力和風險程度，進而決定要采取的監管措施。如果社區銀行自身的風險管理系統比較完善，能夠有效地識別、計量、控制、監測各種風險，則監管部門可以減少現場檢查頻率和檢查工作量，從而降低社區銀行的監管成本和節約監管部門的監管資源，否則，要加大監管力度。可要求銀行通過適當的職責分離，加強對風險的防范與控制，如：貸款的市場開發、審批和事后的風險管理職能要相互分離，資金的交易、結算、風險管理職能要分離，等等。

在合規性監管方面，需要重點關注的是社區銀行對關聯企業的貸款所占的比率問題，可要求社區銀行定期批露關聯貸款信息，防止部分股東利用投資社區銀行的方式變相圈錢，損害廣大儲戶的利益。借鑒美國社區銀行再投資方案，可規定我國社區銀行對所在社區的最低融資比例。另外，社區銀行日常經營要符合國家關于賬戶管理、反洗錢等各個方面的規定。

在信用風險管理方面，鑒于社區銀行的行業集中度和貸款風險集中度較高，而且貸款金額較小，貸款客戶比較分散，為了實施有效的信用風險管理，應制定規范的信貸管理政策、程序并嚴格執行；把企業的有限責任轉變為法定代表人、實際控制人、大股東個人的無限責任；大力搜集客戶信息，清除“信息不透明”的障礙；打造素質高、自律性強的客戶經理隊伍。

在流動性風險管理方面，由于社區銀行的貸款資金來源主要是存款，因此，社區銀行一方面要嚴格控制存貸款比率，同時要保證資產、負債的期限相匹配。監管機構在日常監管中，注意分析社區銀行的流動性風險管理狀況，如出現流動性風險加大的情況，則要及時提示社區銀行對風險管理加以改進；另一方面對于社區銀行存在的臨時流動性風險，監管部門應協調中央銀行對其提供再貸款、再貼現的流動性資金支持。

社區銀行作為獨立的法人，資本金規模較小，為了防止社區銀行盲目擴張，損害廣大存款人的利益，監管部門一定要加強對其資本充足率的監管。社區銀行信用級別較低，籌資的能力較差，因而流動性風險和支付風險較大，所以，很多學者建議，相對于大型國有商業銀行和股份制商業銀行，社區銀行應保持更高的資本充足率。

五、完善外部配套支持政策與措施

在完善支持社區銀行發展的配套機制建設方面，我們可以學習借鑒國外先進經驗。在美國，為了分散銀行對小企業的貸款風險，聯邦政府和州政府都成立了小企業管理局，其主要任務就是引導包括社區銀行在內的各種銀行向中小企業提供貸款。其一般做法是對符合規定條件的小企業10萬美元以下銀行貸款提供貸款總額80％的擔保，10萬美元和75萬美元之間的銀行貸款提供75％的擔保，對中小企業急需的少數“快速”貸款提供50％的擔保，貸款償還期最長可達25年。除此之外，美國還有一批貸款擔保公司和中小企業信用保險公司在貸款擔保中發揮積極作用。美國小企業局的經驗我國可以借鑒，同時還可根據本土的實際，發揮地方企業商會的擔保功能，鼓勵民間成立貸款擔保公司和中小企業信用保險公司等，以緩解社區銀行中小企業貸款風險集中的壓力。由于社區銀行規模實力較弱，其服務對象——中小企業的發展和居民消費又對國家經濟發展貢獻巨大，國外普遍都對社區銀行實行政策傾斜，我們同樣可以借鑒。例如，在更有彈性的存貸款利率期限結構、貸款貼息政策和稅收政策等方面給予優惠支持。還可以像美國的社區銀行領域一樣，成立多個行業性的、自律性質的協會。例如，美國銀行家協會專門設立了社區銀行分會，全美范圍內成立了獨立社區銀行協會(ICBA)等組織，獨立社區銀行協會目前擁有5500多家由社區銀行組成的會員。這些行業性的組織在組織統一的社區金融機構培訓、促進社區銀行新產品開發、溝通社區銀行與政策和監管當局之間的交流中發揮了積極的作用。最后，針對我國征信制度還十分薄弱的狀況，政府部門和金融管理當局還應加強個人和企業征信系統建設，逐步改善社會信用環境，為社區銀行發展提供外部保障。這些配套機制對分散社區銀行的經營風險具有非常重要的意義。

參考文獻：

[1]王愛儉．中國社區銀行發展模式研究[M]．北京：中國金融出版社，2006．

[2]武志．中國地方金融體系的改革與重構[M]．大連：東北財經大學出版社，2006．

第6篇：銀行發展論文范文

商業銀行的中間業務收入穩定、風險度低、成本小，和負債業務、資產業務一起構成了現代商業銀行業務的三大支柱。隨著社會經濟的發展、需求多樣化的要求，中間業務的規模不斷擴展，已成為銀行業競爭的焦點。目前對中間業務的定義還存在一些爭議，最主要的是“表外業務”和“中間業務”之爭，2001年中國人民銀行頒發的《商業銀行中間業務暫行規定》對中間業務的定義是“指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。綜合各方的觀點，中間業務的涵義應該是這樣的：它是指商業銀行不運用或不直接運用自己的資金，也不占用或不直接占用客戶的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續費的業務。這表明：其一，銀行在中間業務中發揮中間人角色，起橋梁作用；其二，銀行提供服務而不提供資金，風險低；其三，銀行以收取手續費為目的；其四，銀行中間業務的開展、中間業務產品的開發是以銀行信譽為依托的。

二、中間業務不斷發展的動因

上世紀80年代以來，西方國家商業銀行的中間業務空前發展，一些商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重已達45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國銀行中間業務收入大約只占到西方國家中間業務收入的1/5—1/4。那么，中間業務是如何產生的，為什么會如此快速地發展呢？

1、社會經濟的快速發展促進了各類組織、團體及居民個人對商業銀行多樣化服務的需求

隨著社會經濟的迅猛發展，經濟活動種類繁多、經濟往來頻繁發生，各類經濟關系錯綜復雜，過去以存貸款為主要內容的信用中介已不能滿足社會經濟的需要，客觀上產生了擴大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，、擔保、信用證等應運而生。

2、銀行同業競爭加劇

隨著全球經濟、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統業務風險增大，收益減少。在日益嚴峻的競爭形勢下，為了穩定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業銀行不斷擴大業務經營范圍，這樣以收取手續費為主又不占用銀行資金的各類中間業務應運而生。

3、商業銀行經營風險的增加

上世紀70、80年代，全球經濟萎縮，金融形勢惡化，利率波動，匯率不穩，使銀行經營風險加劇，這樣就催生了那些以規避風險、保值為目的的中間業務品種，如遠期合約、互換等的產生。

4、金融監管的加強

金融自由化與金融管制的放松，使得金融機構面臨的風險加劇，為此各國的金融監管當局又加強了對銀行等金融機構的資本比率的監管，而銀行為回避這一監管，又想辦法開展那些不在資產負債表內反映的中間業務。

三、我國銀行業發展中間業務的現狀與問題

據資料顯示，2005年以來，中間業務收入占比在逐步提升。我國上市銀行中間業務收入貢獻度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標更是大大超過其他上市銀行，顯示出經過股份制改造后的國有商業銀行在市場競爭中的生機與活力，但同時，我們也必須看到，與國際上發達國家的商業銀行中間業務貢獻度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。

1、業務品種少、產品同質化以及低端競爭嚴重

我國商業銀行中間業務規模小，品種較少是目前中間業務開辦中的主要問題。我國國有商業銀行傳統的中間業務僅限于結算、、咨詢、兌付等幾個方面，業務品種單一，金融創新少，服務功能差，缺乏吸引力。而與之相對的是，當前，西方商業銀行經營的中間業務種類繁多，據不完全統計已達2萬多種，形成了包括結算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業務體系。另外，行業內存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業務的快速發展，產品開發跟風現象嚴重，創新能力差。

2、中間業務的服務檔次低、新技術應用少

我國商業銀行所開展的中間業務大都依賴于硬件條件，服務項目以結算業務、銀行卡業務、代收代付業務等為主，很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才方面的軟件優勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務項目。可見，我國目前中間業務的服務與產品還停留在較低檔次上。另外，除了服務品種的低檔次之外，我國銀行對于計算機、網絡等先進技術的運用遠沒有西方發達國家那么充分。

3、專業人才的不足成為中間業務發展的一大瓶頸

中間業務是知識密集型業務，涉及經濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內經濟金融形勢專家。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這種高素質的復合型人才稀缺，培養和儲備不足。

4、思想認識與管理機制問題

由于我國商業銀行中間業務的發展起步較晚，在思想認識上，不少金融機構對該業務能否成為資產負債業務之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業務視為銀行附帶業務看待，缺乏中長期發展規劃，對經營管理和發展趨勢認識不足，直接影響了中間業務新產品的開發和發展。在內部管理上，我國商業銀行大多還沒有設立自上而下的、專門的機構來負責管理中間業務的發展，中間業務分散在各個部門之間，業務的拓展沒有領頭部門去規劃、組織、管理及協調，相應制約了中間業務的快速、健康發展。

四、對策

大力發展中間業務不僅是整個銀行業發展的重點與趨勢，也是新時期我國商業銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠的將來，銀行業之間的競爭將主要體現在對中間業務的競爭上面。為此，各行必須充分認識中間業務的重要性，在中間業務的發展上下足功夫。

1、整體規劃，尋求符合國情的發展思路

首先是建立健全相關的政策法規體系，市場交易規則和定價規則。加強規劃，調控和監管，創造公平合理的發展環境；其次是加強社會信用環境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對分業經營的限制，使中間業務實現全方位，多功能和綜合化經營；三是根據我國銀行業的行情及中間業務發展的層次性，依據效益優先，有所選擇，有所側重，穩步推進的原則，謀求中間業務發展的更優途徑。

2、建造一支高素質人才隊伍

中間業務種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業務、智能。因此，商業銀行發展中間業務，不僅需要經營管理人才，還需要專業型和復合型人才，必須培養一批既具有現代金融理論知識，又有豐富銀行業務實踐經驗；既懂得國際金融，又精通現代化計算機專業技術；既具備開拓創新精神，又通曉政策法律規范的復合型人才作為基礎力量，為大力拓展中間業務打下堅實基礎。

3、提高創新能力，增加業務品種，拓寬收入渠道

創新是中間業務持續發展的關鍵所在。發展中間業務，首先應適應市場的需要，不斷設計出新的業務品種，充分研究細分中間業務市場，選擇能夠滿足市場需求、發展潛力大、成本低、收益高的中間業務品種，特別是創新技術含量高、不易模仿的衍生產品業務及組合金融產品。其次，各行應根據自身發展的不同時期和不同區域，推出符合自身特點的中間業務品種，使得各中間業務能適應不同區域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業銀行電子化的建設，積極發展和利用信息網絡技術，實現中間業務軟硬件環境的全面提升，為中間業務的發展提供技術支持。

4、加快信息化建設，提高產品競爭力

加大資金投入力度，進一步創新網上銀行業務，提高自身競爭能力。中間業務的大力發展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關，在向客戶提供服務方面，管理信息化和服務信息化將是未來中間業務發展的重點，特別是近年來出現的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網絡銀行，為中間業務的發展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發展中間業務的過程中，應更多關注信息自動化程度高的業務品種，增強中間業務科技含量。

5、健全機構，強化中間業務的管理

中間業務品種多、范圍大，管理較為復雜，因此需要建立專門的機構組織、推動、協調和管理中間業務。這一機構負責全行中間業務新品種的研究、開發、設計、宣傳與推廣，以及全行業務的協調與管理等，負責與社會各職能部門的聯系，協調業務關系。此外，還需建立起科學合理的中間業務綜合考核體系，將開展中間業務的種類、數量、直接的收益作為目標考核的一項重要內容列入年度責任目標一同進行考核，調動各級行領導和從業人員發展中間業務的積極性。

【論文關鍵詞】商業銀行；中間業務；現狀；對策

第7篇：銀行發展論文范文

中國加入世界貿易組織以后，金融業將逐步對外全面開放，面臨的全球金融自由化的沖擊將更加猛烈，發展民營銀行并非權宜之計，而是深化我國金融體制改革的戰略性步驟，從我國當前情況看，發展民營銀行的必要性體現在：

1.1構建現代金融組織體系以適應市場經濟發展

現代金融組織系統應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內的多層次、多元化的體系。市場經濟的深化發展，促使多種所有制經濟并存，客觀上要求發展民營銀行等非國有金融機構。當前個體、民營經濟已成為我國國民經濟的重要增長點，客觀上要求金融機構為個體和私營經濟提供良好的金融服務。國家也要求金融機構加大對個體、私營經濟服務力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經濟的融資環境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經濟進一步發展的突出問題。要想有效改變這一現狀，關鍵在于我國金融業要按照生產決定流通、經濟決定金融的規律調整經營戰略。

1.2提高我國銀行業的產業互補性優勢

金融市場中信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險問題，使大企業容易得到低成本貸款，同時有利于股票、債券等直接融資方式的進行。在信息處理固定成本的分攤方面，大銀行為大企業提供貸款是理性經濟人的行為。相對應的是在信息處理固定成本分攤原則下，中小企業難以得到低成本融資。發展民營銀行，可以在比較優勢分工原則下，與大銀行在產業分工上形成協作與補充。大銀行獲得中小企業的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運作靈活。這樣民營銀行的出現將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業開拓新的融資渠道。

1.3解決三農發展金融需求的問題

由于國有商業銀行脫胎于計劃經濟時期，在市場經濟的運行機制中，存在著角色轉換滯后的問題。在原有機制下形成的信用機制，非公有制經濟被排除在社會經濟制度之外，無法獲得國有經濟得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并沒有突破計劃經濟時期形成的信用關系，國有商業銀行仍然很難向三農發展提供金融服務。發展民營銀行，可以優化現行金融體系下的信用機制，改變對三農發展金融服務短缺的現狀，促進三農的健康良性發展。

1.4發展民營銀行，是實現積極財政政策逐步退出的最優選擇

雖然我國目前財政赤字和債務規模均在國家可控范圍內，但都達到歷史最高記錄，積極的財政政策必須相機退出。積極財政政策的逐步淡出，將使社會總投資減少，社會總收入也隨之減少。目前我國正在實施緊縮性的貨幣政策，在這一背景下，發展民營銀行，以利潤最大化引導投資，可以彌補因投資減少所帶來的社會總收入減少。從這個角度看，發展民營銀行為當前緊縮性宏觀調控政策的實施提供了有利的條件。

2.發展民營銀行的制約因素

我國具有發展民營銀行的必要性和現實可行性，但現實中我國民營銀行發展緩慢，是因為諸多制約因素（如民營銀行設立方式的選擇，各階層利益關系的協調等）限制了民營銀行的發展，分析制約因素并以期為民營銀行發展政策制定者提供思路。

2.1設立形式的兩難選擇

發展民營銀行，基本途徑是新設和改組。新設優點在于沒有歷史遺留問題，有利于民營銀行輕裝上路；改組是通過對問題金融機構整合降低金融風險，并有效利用原金融機構的設備、客戶等資源。理論界常用以下模型對這兩種方式進行成本效益分析：

（Y1+Y2-C1+€1）/（Y3-C2+€2）

其中：Y1=通過改組方式化解金融風險帶來的收益；

Y2=利用被改組對象資源帶來的收益；

Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負擔，輕裝上陣帶來的收益；

C1=處理被改組對象遺留問題產生的成本；

C2=開辦費等新增成本；

€1，€2=其它的一些對成本及收益產生影響的因素。

通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設立；當比值等于1時，改組和新建方式沒有區別；當比值小于1時，選擇新建方式設立。但是Y1（與當地信用社發展狀況相關性強）與C1（與當地政府態度相關性強）難以準確量化，使決策者在選擇設立形式時陷入兩難境地。

2.2各階層利益關系的協調

在發展民營銀行的理論觀點提出后，各地區不同程度上認識到發展民營銀行對本地經濟的推動作用，江浙地區、東北地區、環渤海地區紛紛要求發展區域性民營銀行。但如果沒有充分論證，盲目發展，將可能出現我國信托業過度發展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發展民營銀行將對原有金融機構產生沖擊，以致對地方政府利益產生影響，可能導致地方政府保護主義，設置障礙，提高民營銀行的進入壁壘。

2.3規模經濟及風險防范

銀行業的突出特征是規模經濟。規模越大，銀行的單筆業務固定成本越低。歷次金融危機告訴我們，銀行自身抵抗風險的能力與銀行的規模成正比。結合民營資本的投資能力與國有獨資商業銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營銀行不可能組建成像國有獨資商業銀行那樣的超級大銀行，其單位營業成本較高和自身抗風險能力較弱的特點將制約其發展。

2.4經營人才問題

銀行業以經營風險為業務特征，對從業者有較強的專業知識要求。加入WTO后，我國銀行業面臨全球競爭，而競爭的核心是人才的競爭，只有擁有高素質的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現有資源。但是優秀的企業家并不一定是合格的金融家，發展民營銀行客觀上要求外聘職業經理人，而我國民營經濟中的現代委托——關系落后，經營者和所有者信任成本不斷提高，加上長期以來民營企業家形成的“事必躬親”的習慣，發展民營銀行的人才制約問題將更加突出。

3.發展民營銀行的路徑選擇

3.1組建民營化的農村股份制商業銀行

農村經濟不單純由農業和農戶組成，還包括農村工商企業。伴隨著農業特別是部分地區農村工商企業的發展和經營規模的擴大，其對資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業化金融組織在廣大農村地區提供了生存和發展的空間。

組建農村股份制民營商業銀行，其入股的股東應該以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農戶、農村個體工商戶和農民開辦的中小企業，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經營過程中逐步壯大。

3.2組建民營化的城市股份制商業銀行

城市商業銀行大多是由各地區的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問題，使其風險集中，經營問題復雜，規模一般較小，且經營能力不足，所能經營的中間業務較少，幾乎未涉及到表外業務的經營。監管當局亦不允許其在異地設立分支機構，限制其擴張網點，這些均制約城市商業銀行的壯大。城市商業銀行可以引進優質的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實現民營化。這些城市商業銀行在經過股權結構民營化后，有利于消除各種非市場因素的干擾，實現鄰近地區商業銀行的并購和營業網點的擴張，逐步發展擴大。

3.3民間資本擁有者申請新設社區銀行

目前我國金融資產超過30萬億元人民幣，30%左右城市居民占有近80%的居民金融資產，其中近一半又被20%的少數高收入階層占有，這說明我國部分個人完全有能力申請新設民營銀行。而社區銀行是他們的最優選擇。社區銀行強調金融服務范圍和服務對象。社區銀行完全根據經濟發展的需要和利潤最大化的原則調整經營策略，突出自身的比較優勢。社區銀行一方面突出了其在中小城市提供金融服務的社區性質，和國有商業銀行在不同層次上運作，形成較強的互補性；另一方面改變了民營資本投資的隱性壁壘，激發了民間資本所有者的投資積極性，使資本這一稀缺資源得到優化配置，促進社會經濟效益的提高。

參考文獻：

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[6]沙虎居.區域性民營銀行的發展.[M].北京：社會科學文獻出版社,2003.

第8篇：銀行發展論文范文

大力推進銀行卡產業化發展，不僅可以更加有效地挖掘產業內部蘊藏著的巨大商機，刺激消費需求，拉動經濟增長，而且還可以通過銀行卡的產業化發展，帶動通訊、軟件、旅游等相關產業的發展。對于推動中國的市場經濟建設和發展，以及推動金融業發展，提高國際競爭力等都具有深遠意義。

一、世界銀行卡業格局

信用卡的發展和完善程度是已經成為現代商業銀行競爭力的重要表現之一。競爭的加劇，推動了銀行卡附加價值服務，如急救醫療、緊急墊付、附加保險費等。市場的作用促進了資源整合，不僅誕生了花旗這樣的業界航母（其信用卡具有150種功能），而且催生了幾大世界級大銀行卡組織。

目前世界上最具競爭力的發卡機構有五家：VISA國際組織、MASTERCARDINTERNATIONAL、JCB、AMERICANEX?鄄PRESS和大萊（DINERS）信用卡公司。除了JCB誕生于日本外，余皆來自美國。這些國際銀行卡組織正各雄踞一方，大力進軍國際銀行卡市場，以其資金、技術、服務的優勢正在滲透占領著世界銀行卡市場。

二、中國目前銀行卡業現狀

（一）發展脈絡。1978年中行廣州分行首先同香港東亞銀行簽訂協議，開始國外信用卡業務，信用卡從此進入中國。1985年中國銀行珠海分行發行了我國第一張信用卡珠江卡，標志著我國信用卡業的開端。

以下的一系列里程碑事件可勾勒出中國銀行卡業的大致發展脈絡：

1．“金卡工程”實施12周年。自1993年7月在同志倡導下實施以來，我國金融電子化建設日新月異，銀行卡網絡建設正取得長足進展，用卡環境得以改善，信用卡的使用已進入諸多行業和普通家庭。

2．“314”目標基本實現：經過十年多的艱苦努力，銀行卡聯網通用“314”目標（即300個城市同行異地聯網、100個城市同城跨行通用、40個城市銀聯標志卡異地跨行運用）基本實現。從而推動了我國銀行卡業務的規模化、產業化發展及商業銀行經營理念與運營機制的轉變。

3．中國銀聯于2002年3月在上海成立：成立中國銀聯是金融領域應對WTO挑戰的積極舉措，有利于推行統一的銀行卡業務規范和技術標準，進一步促進資源共享聯合發展，和公平競爭市場環境的形成，同時也將推動與銀行卡密切相關的龐大產業的發展。

4．銀行卡中心開始獨立運行：2002年5月工行牡丹卡中心成立。

5．央行設立征信管理局。

6．一卡雙幣：招行首發的一卡雙幣對于其爭奪高端客戶，提高自身競爭力具有重要意義。

7．發卡量2004年突破7億張大關。

8．2003年3月，我國首家銀行卡產業園在上海浦東張江奠基。

（二）中國銀行卡業目前的進展狀況及其廣闊前景

1．個例：中國銀行卡業先鋒———招商銀行。

作為新一代綜合理財工具，招行的“一卡通”融“儲蓄、結算、融資、消費、網上支付、證券轉賬”等30多項個人金融服務功能為一體，對于在中國目前四大國有銀行占壟斷地位的競爭格局中，彌補其規模小、網點少的不利因素，爭奪高端客戶，從而增強其競爭力提供了有效且前景廣闊的工具。截至2005年6月底，“一卡通”累計發卡量近3800萬張，卡均存款余額超過4700元，居全國銀行卡首位。

另外，該行去年成為全國首家“一卡雙幣”國際信用卡突破百萬大關的股份制商業銀行。每月刷卡消費已達10億元，也是國內“一卡雙幣”國際信用卡交易量最高的發卡銀行。

2．有關中國銀行卡的2004年數據

2004年人民幣卡交易量57.49億筆，交易總金額26.45萬億元，分別比2003年同期增長27.76%和46.94%。發卡量累計達到7.62億張，其中借記卡6.63億張，貸記卡0.98億張。當前，中國已成為銀行卡發卡量第二大的國家（美國8.5億張），平均人均持卡量為0.6張。但銀行卡交易量在全球的比例僅為1.2%，僅為美國的十五分之一、韓國的五分之一。2004年持卡消費金額占社會商品零售總額的比重僅為5％左右（2001年這一比例為2.1％），而瑞典、法國、美國、韓國相應的比例分別高達63％、55％、27％和35％。

雖然與龐大的借記卡數量相比，貸記卡的數量還微不足道，但是其增長速度卻顯示出它強大的成長性。隨著聯網通用的深入，中國銀行卡產業規模保持了高速增長。以前三年發展的趨勢估算，2005年底全國銀行卡累積發卡量將超過8億張。幾年后就要到來的2008年奧運會和2010年世博會，更會將我國銀行卡產業推入到一個前所未有的高速發展時期。

（三）主要問題與挑戰

1．一強兩弱：截至2004底，發卡機構累計達152家（2003年109家），發卡7.62億多張，但信用卡只占12.86%，.而在發達國家，信用卡的比例高達70%～80%；特約商戶達30.6萬個，但占商戶總數的比例仍很低，成為目前銀行卡業發展主要瓶頸；ATM機超過五萬臺，但僅占美國總數的1/6；POS機45萬臺，年交易總額超過20萬億元、但消費僅占5%，真正意義上的信用卡（貸記卡）發展緩慢，因此，我國銀行卡在促進消費、推動經濟增長方面所起作用非常有限。這與中國傳統的消費觀念、商業信用不夠發達、個人信用體系不健全等因素都有關。

2．地區差距：與中國的二元經濟特征相對應的是銀行卡業的巨大城鄉及東西部差距。根據邊際消費傾向遞減規律，目前收入較低，占中國人口六成以上的農民蘊藏著巨大的消費潛力，將是潛在的巨大的持卡人群體。但農村信息基礎設施薄弱、商戶、銀行網點很少，ATM機、POS機只有零星布放，導致需求與供給的巨大差異。當前的金卡工程重點亦只放在一些大中城市。

3．無序競爭：目前雖有一些銀行卡中心成立，但尚不成氣候，尚無力與國際銀行卡組織競爭抗衡。

4．缺乏統一的業務規范和技術標準：如果國內銀行卡產業的標準、規范及產品創新都由國外跨國公司控制，在很大程度上就會影響外匯管理等金融監管政策的有效性，削弱中國政府對個人支付體系的監管效率，甚至威脅著我國個人支付體系的安全和穩定。

5．有關銀行卡的立法沒有跟上。我國針對信用卡犯罪的立法工作比較滯后，對信用卡犯罪的打擊力度不夠，亦影響了信用卡市場的健康發展。

（四）綜述

近二十年來，中國的銀行卡業隨著中國的經濟的改革開放迅速發展，取得了初步成就，但仍遠遠落后于發達國家的水平。隨著2006年金融業全面對外開放，國際上實力強大的銀行卡組織及銀行業巨頭在中國的布局將使中國銀行卡業競爭白熱化。而一旦失去競爭力，則等于將中國巨大的銀行卡市場拱手相讓。

三、上海目前銀行卡業狀況

上海的銀行卡產業經過十多年的發展，目前已經初具規模，在中國處于領先地位。從上海銀行卡業的發展，可以管窺預見中國未來銀行卡業的發展趨勢。

作為國家戰略規劃中的國際金融中心，上海的商業、金融業在中國都相對發達，市場化程度也較高，在中國銀行卡業的發展中占有得天獨厚的地位。不僅一半以上的國際銀行業巨頭都紛紛搶灘上海，中國銀聯、銀行卡中心等也相繼在此落戶，行業集聚效應凸顯。上海市政府亦將銀行卡產業放在重要的戰略地位高度予以扶持，并在信息基礎設施、政策、戰略規劃方面強力布局。

（一）上海發展銀行卡業的有利因素及舉措

1．上海國際金融中心建設戰略目標創造了良好的外在環境。

2．政府扶持是銀行卡業初期發展階段的主要推動力。

3．信息基礎設施相對發達。

4．人均GDP水平較高、持卡人群體用卡意識相對強。

5．征信體系建設情況在中國領先一步：2000年上海市率先開展個人信用聯合征信試點工作。2002年上海市企業信用聯合征信系統建成開通，成立了上海資信評估公司。

經過5年的發展，個人征信業務在上海已形成了較好的市場基礎。截至去年6月底，上海本市征信系統的入庫人數已達462萬，覆蓋全市信用消費者總數的60％以上；近60萬戶企業的信用記錄被納入系統，幾乎涵蓋了所有在滬經營企業。個人信貸消費突破1000億元，個人信貸消費余額已占到所有商業銀行消費信貸余額的15％。點點滴滴的努力，使得上海綜合征信體系日益完善。作為全國已建成的最大的個人信用聯合征信系統，上海資信有限公司已與本市所有中資銀行、6家外資銀行、非銀行金融機構、移動通信行業和公用事業單位等，實現了業務合作。

6．人才和服務環境相對較好。

（二）目前進展：自1993年上海啟動“金卡工程”以來，銀行卡業在逐步發展推進，其間進行了銀行IC卡試點POS機直聯改造，初步形成了國內銀行卡產業中心。

在國際合作方面，2004年1月，匯豐與上海銀行發行了美元單幣種的“申卡”，標志著已由原來的戰略性合作向更趨緊密的業務領域深入。2月17日花旗更與浦發合作發行聯名卡，邁出了整個中國信用卡市場開放的一大步。因為它是中國首張由外資銀行提供管理與技術，并獲批打上外國品牌的雙幣信用卡。世界一流信用卡現身中國市場，在給中國銀行業帶來巨大正面沖擊的同時，卻也在很大程度上起到了示范與培育市場的作用。

在銀行卡的應用方面，太平洋卡實現了與公共交通卡對接，東方卡與上海圖書館發行了聯名卡，目前中國銀聯正計劃“捆綁”社?？ê豌y行卡兩大卡的功能。即一張社?？ê鸵粡堛y行卡進行信息對接。居民就醫支付自費部分的醫藥費時，只需通過綁定過的社?？ǎ涂梢酝瓿筛顿M了。

（三）綜述：上海的銀行卡業盡管在全國居于領先地位，但對比國外成熟的銀行卡業，仍處于初級階段，其規模和普及程度與建設國際金融中心的要求還不相適應。在政府加大推動發展銀行卡力度的同時，更應積極引入市場競爭，展開國際合作，使這一產業發展壯大，在未來的國際競爭中占據戰略制高點，不僅使上海的銀行卡業引領全國，更應從長遠的角度把握中國整個巨大市場和無限商機。

四、中國銀行卡業展望

各國銀行卡業的發展與其所依賴的宏觀經濟發展程度是正相關的，與金融業、消費市場的狀況亦密切相關。由于2006年金融業將全面對外開放，其改革步伐日益加快，這對中國銀行卡業的發展是積極的推動因素。但在加入國際競爭中發展的同時，亦將面臨著重大挑戰。如何學會與國際上的業界群雄共舞，在競爭與合作中謀求發展，戰略布局，長遠規劃，保住中國巨大的銀行卡市場，促進中國經濟整體效率的提高，已經成為中國銀行卡業的重大課題。

銀聯總裁萬建華這樣看中國銀行卡產業的前景：“中國已成為全球公認的最具發展潛力的銀行卡產業大國，無疑擁有全球最大的發卡量、最大的發卡業務市場、最大的個人支付產業，也將出現強大的發卡銀行……我們應該共同努力，提升整個民族銀行卡產業的素質。”

然而，在展望美好前景的同時，還應在如下幾方面進一步推進中國銀行卡產業的發展：

1．宏觀層面上,豐富完善銀行卡法律法規體系。國務院法制辦正在組織有關部門制定《銀行卡條例》，以法規的形式規范受理市場和專業化服務；人民銀行也正在研究制定對專業化服務機構監管辦法，為銀行、商戶及持卡人提供規范、高效、安全、統一的服務環境。

中國應抓住改革契機，在改革開放以來所取得的成就基礎上，繼續推動中國市場經濟建設、加速政治體制改革、完善法制市場環境，形成一個高效配置資源的機制，盡力消除阻礙經濟發展的制約因素和瓶頸問題，當前尤其應重點推進金融業改革，建立起真正的現代銀行制度。金融是經濟的核心，其興衰與一國的政治安全都攸命相關。只有經濟發展了，市場環境優化了，銀行卡產業的發展方有深厚的土壤。

2．微觀層面，科學制定銀行卡產業戰略規劃。結合當前中國銀行卡業的發展現狀、國際競爭環境，以及中國未來的宏觀目標，有關當局應站在戰略高度，科學制定整體規劃和布局，以占據銀行卡產業的制高點，從而控制關卡，保持持久的競爭力。同時認真落實集成電路軟件系統，集成信息服務等企業的有關產業政策，大力培育各類專業化服務機構，推動銀行卡產業鏈的形成、發展與不斷完善。

3．在國際競爭與合作中增強競爭力：在中國銀行業逐漸開放、市場用卡環境日趨成熟的情況下，外資銀行的發展戰略將對中國銀行卡市場起到舉足輕重的作用。雖然外資銀行在信用卡業務方面優勢明顯，一是業務經驗，二是技術優勢，三是研發優勢及專利優勢，四是財力優勢，五是戰略安排，六是對政府攻關能力即對政策走向的影響力。但是，外資銀行的發卡戰略也會受到諸如市場準入、管理形式、管理理念以及文化差異各種因素的限制。

中國應在技術等諸多方面提高整體競爭力。聯網通用是增強銀行卡產業競爭力的必由之路，要在現有成果的基礎上，進一步加強技術改進，完善服務功能，減少處理差錯處理，擴大聯網通用的范圍和效果；同時要努力擴大銀行卡的受理市場規模，改善銀行卡的受理市場布局和環境，大幅度地提高銀行卡特約商戶的比例；另外，還要著力培育我國的銀行卡品牌，以此來增強產業發展的競爭力。

掌握核心競爭力最重要的是關卡，即未來的主動權，這是控制整個行業利潤流向的關鍵所在。在我國當前格局下，整個國家和社會層面應全方位營造和完善以持卡人為核心的多元化服務體系—一種宏觀的均衡發展的環境和一種整體的協作的力量，對掌握關卡至關重要。

總體而言，外資銀行的發展戰略在對本土銀行形成競爭和沖擊的同時，亦將對銀行卡市場會產生推動和激活作用，從而將中國的銀行卡業務推到與國際市場相同的水平。

4．引導國民消費觀念的轉變、培養持卡人群體。尤其應由國家扶持，鼓勵向廣大農村布放ATM,以培育更多潛在持卡人群體，培養信用消費觀念，以求銀行卡業的可持續性發展。

5．加強銀行卡的風險防范。防范風險是銀行卡產業穩健發展的必要保證，因此一方面要大力加強企業和個人征信體系的建設，創立統一完備的征信系統，同時也要針對銀行卡交易中客觀存在的惡意透支和欺詐行為，積極開發案件協查協防系統，努力降低銀行卡的信用風險，以促進銀行卡產業的快速健康發展。

與此同時，應加快制定金融智能卡EMV規范。金融智能卡EMV規范的實施，將帶動芯片、卡片、終端等相關產業的發展。人民銀行正在組織制定我國金融智能卡EMV規范，在原規范（PBOC1.0版）的基礎上，完善電子錢包/存折應用，增加借/貸記應用、安全控管機制，增加非接觸式智能卡物理特性標準。

6．關注銀行卡，重視人才的培養。銀行卡行業是銀行業務與IT技術交叉的新興行業，需要專門、復合型人才。面臨競爭性日益加大而又不斷變化的市場，擁有了人才就擁有了持續發展的能力，掌握了先進技術就掌握了業務發展的先機,人才和技術是銀行卡業務持續發展的關鍵所在。中國應具有與發卡大國相匹配的科研、教育、培訓體系。

7．積極推動由政府主導向市場主導轉變。與發達國家相比，我國的銀行卡業務發展仍然滯后很多，特別是與產業化發展的要求相距甚遠。在初級發展階段，政府給予適當扶持是必要的。但是，銀行卡業的發展需要持卡人、特約商戶、發卡行、收單行等主體的利益協調均衡，只有通過市場競爭，資源優化整合，方可真正促進這一產業的騰飛。其間關鍵是圍繞持卡人和特約商戶兩個市場主體形成具有國際競爭力的產業鏈條，促進發卡機構剝離改制，利用兼并重組的巨大空間，進行資源整合，造就業界的航母。在開放市場、公平競爭合作的環境中，實力強勁的第三方服務公司也將脫穎而出。所以，從政府主導逐步向市場為導向轉變是中國銀行卡業健康發展的必然選擇。

【參考文獻】

[1]張成虎.金融電子化[M].北京.經濟管理出版社，2001．

[2]葉偉春.金卡工程[M].上海.上海譯文出版社，2003．

第9篇：銀行發展論文范文

關鍵詞：商業銀行；中間業務；策略

2001年4月23日的《商業銀行中間業務暫行規定》中指出；“中間業務指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入業務”。英文IntermediaryBusiness，意為居間的、中介的或的業務，因此，中間業務也可以稱為中介業務、業務。中間業務是銀行在辦理資產負債業務中衍生出來的，作為一種資產負債之外的和占用銀行資產較少的業務，它在銀行的資產負債表上一般不能直接反映出來。目前，中間業務在國外現代商業銀行業務中已經起到舉足輕重的作用，成為現代商業銀行的重要標志之一。

一、我國商業銀行中間業務發展的現狀及特點

(一)我國商業銀行中間業務的發展現狀

我國商業銀行經營的中間業務起步晚，在經營規模、業務范圍、品種和收入上都較為落后，目前階段我國主要商業銀行中間業務占比呈上升趨勢，但大部分未超過20％，最高的為中國銀行，2008年半年報統計的為18.78％。根據國際清算銀行發行的《國際金融市場發展報告》，西方商業銀行中間業務占營業收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趨勢。美國商業銀行中間業務收入占總收入的比重平均從1980年的18.8％上升到1996年的36.5％，到2000年達到42.9％。其中，1998年美國花旗銀行的非利息收入占比為79.83％，摩根大通銀行更是占到83.16％。歐洲商業銀行中間業務收入占比從1990年的26％上升到2000年的39％；日本商業銀行中間業務收入占比從20世紀80年代初的20.4％上升到90年代的35.9％，以每年40％的速度遞增。2002年西方商業銀行的中間業務收入一般占總收入的40％-50％，個別銀行如JP摩根、三井住友則超過70％?？梢钥闯?，盡管我國商業銀行正在大力發展中間業務，但與十幾年前的西方商業銀行相比，仍有非常大的差距。

(二)我國商業銀行中間業務的特點

雖然我國各家商業銀行中間業務發展程度不同，品種數目不一，但是，就已開辦的中間業務品種看，基本具備以下幾個方面的特征：

1支付結算類、銀行卡類、類和擔保類業務品種是我國商業銀行中間業務的主體，占品種總數的絕大部分；承諾類、基金托管類、交易類、咨詢顧問類和其他類五類業務品種相對較少。

2一般性、傳統品種較多，做的較好，理財性、創新品種少。

3部分品種發展較快。如借記卡業務、代收代付業務、個人外匯買賣業務等；但是，貸記卡業務、國內信用證、貸款承諾、銀團貸款安排、企業管理顧問、財務顧問等業務品種發展較慢，尚處于摸索或推廣階段。

4部分品種影響較大，市場知名度較高，為客戶熟悉，品牌效應顯著。

5在市場先發的情況下，個別銀行在個別品種上已形成或擁有自己的優勢。

二、我國商業銀行中間業務存在的問題

(一)對中間業務的認識不足

我國商業銀行長久以來習慣了以存貸款和結售匯等傳統業務為主，運用各種手段爭奪存款，而中間業務主要是由儲蓄和會計等部門完成，相比較存貸業務．中間業務被視為副業。商業銀行應該轉變觀念，認清形勢，從銀行受益和生存發展的角度，認識中間業務的重要性。拓展中間業務是提高銀行盈利能力、滿足客戶日益增長的金融業務需求的需要。要從戰略上將中間業務作為支柱業務來發展。

(二)品種、功能較為單一

因為意識到中間業務的重要作用，我國商業銀行開發了一些新的金融產品，但大多數仍停留在傳統的中間業務上。2006年末，我國商業銀行的中間業務中，結算、、銀行卡三項業務的業務量和業務收入分別占中間業務總業務量和總收入的84.1％和74.5％。而咨詢理財類、金融衍生工具類等新興中間業務很少。中間業務發展結構不合理。

(三)中間業務貢獻度不高

用中間業務業務量與收入之比來反映中間業務業務量與中間業務收入的匹配情況。2006年，四家國有商業銀行和股份制商業銀行中間業務業務量與收入之比分別為10362：1和9590：1，表明四家國有商業銀行和股份制商業銀行要創造1元錢的中間業務收入平均需要1.04萬元和9590元的中間業務業務量?？梢姡覈虡I銀行的中間業務效益比較低下，單位業務的創收能力較弱。

(四)同業競爭不規范

中間業務是商業銀行以收取手續費為目的的一種有償的金融服務性業務。但由于目前法規不健全，收費標準不統一，商業銀行在實際經營過程中偏離了中間業務的發展方向，以攬存為目的，以犧牲手續費收入為代價，甚至連一些起碼的工本費也主動放棄。為了達到搶奪大行業、大客戶存款，有的銀行不惜血本，投入了大量財力，采取相互壓價、提供優惠條件等種種不正當競爭手段來吸引客戶，在銀行之間形成了一種盲目競爭的態勢。部分單位和個人利用銀行之間的競爭．趁機提出了一些不利于銀行經營的條件，增加了銀行成本，增大了銀行經營的風險，擾亂了金融秩序。

(五)科技服務與人才素質落后

中間業務特別是新興中間業務大多數是人力資本和含金量高的業務，它的運作以先進的電子化設備為基礎。從某種意義上說，中間業務屬于高級服務的層面。目前，我國商業銀行處在傳統金融服務與現代金融服務之間，實力較強的國有商業銀行基本上僅達到行業性、區域性聯網的初級階段。另外，我國商業銀行從業人員雖然大部分都具備了一定的學歷和專業知識，但精通法律、金融、計算機等多方面知識的復合型、綜合型人才相對缺乏，使得中間業務難以向縱深方向發展，在一定程度上束縛和制約了中間業務的發展規模和速度。

三、我國商業銀行加快發展中間業務的策略選擇

(一)理念更新，進一步提高對中間業務的認識

商業銀行要樹立與市場經濟相適應的現代商業銀行的理念。首先。商業銀行的管理層面要切實轉變經營理念，摒棄中間業務是附屬性業務的觀念，從發展戰略上規劃、研發、創新中間業務。最大限度地利用幾十年來發展起來的資產、負債業務資源，帶動中間業務的發展。其次，我國商業銀行應升華服務觀念、健全服務手段、完善服務方式，為發展中間業務打好基礎。再次。在創新完善金融服務的同時，宣傳“銀行中間服務是一種勞動，商業銀行在向客戶提供服務的過程中支付了大量的人力、物力成本，根據不同的服務進行適當收費是合理的”等新觀念，營造開展中間業務的良好環境。

(二)開發新產品，提高中間業務收入

目前，我國商業銀行中間業務的經營重點是傳統的中間業務，這些業務耗費成本大，而收入低，針對這種情況，應積極開發高附加值的技術密集型中間業務。例如，對于咨詢類的中間業務，商業銀行一般是不收費的，商業銀行應改變經營策略，在這方面的中間業務收人是相當可觀的。理財類中間業務也是商業銀行發展中間業務應側重的方面，代客理財．不占用自身的資金，風險相對較小，銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業務是商業銀行中間業務發展的主要方向。

(三)為中間業務的發展營造有利的政策法律環境

與國際接軌，完善相關的法律法規體系，是中間業務發展的必然要求。2001年7月頒布實施的《商業銀行中間業務暫行規定》是我國第一部關于中間業務的法規，它的出臺填補了我國商業銀行法律法規體系的一項空白，對我國商業銀行積極開拓中間業務具有重大的指導意義。但該規定中有些條款還不夠細化，無進一步的實施細則和相應的處罰措施，因此，需進一步完善，增加其可操作性。同時，《暫行規定》還有待于與其他相關法律法規的銜接，如《商業銀行法》、《人民銀行法》等。完善這些法律法規中關于中間業務方面的經營規則，使之與《暫行規定》完美的銜接起來。在西方發達國家，中間業務能夠成為與資產業務、負債業務并駕齊驅的銀行三大業務之一，與完善的法律法規體系是分不開的。西方國家《銀行法》、《證券交易法》、《信托法》等一整套的體系。對銀行中間業務有詳細而全面的規定，我們可以從中學習經驗，盡快完善中間業務的法律法規體系。