網絡信貸論文精選(九篇)

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第1篇：網絡信貸論文范文

1.1采集系統業務簡介居民用戶用電信息采集以小區樓道、柱上變或小區箱變（公變）為單位，完成單個樓道或箱變負荷范圍內全部居民用戶、關口計量點的用電信息采集。安裝于樓道的采集器、農村柱上變或小區箱變處的集中器即為一個遠程通信節點。用電信息采集系統主要由以下幾部分組成:主站、通信信道、集中器、低壓電力線網絡、專變終端、電能表。采集系統主要工作原理:以低壓居民集抄GPRS通信方式為例，居民用戶的用電數據信息由電能表采集，通過電力載波將用電信息傳輸給集中器。用電信息數據經協議封裝后發送到中國移動（或中國聯通）的GPRS數據網絡，通過該網絡將數據傳送至主站，實現電能表數據和主站的實時在線連接。同時，集中器還可將主站發送的遙控指令傳給電能表控制模塊，對電能表進行數據請求等各種操作。用電信息采集系統中集中器等采集終端的主要通信方式有光纖專網通信、GPRS無線公網通信、230MHz無線專網通信、電力線載波通信、RS-485通信方式等。

1.2主要研究內容通信方式的改造目標是各個集中器或專變終端通過LTE230上行通信模塊（UE）將本地采集業務相關數據傳輸到所覆蓋區域基站設備，基站通過光纖、微波等方式將業務數據回傳核心網，核心網將各個基站業務數據匯總通過網絡接口回傳給用電信息采集主站系統，完成主站系統通過LTE230系統對各個居民用戶、專變用戶等用電信息數據的采集工作。目前張家口用電信息采集業務使用了大量GPRS通信模塊。LTE230無線寬帶通信網絡在張家口的推廣應用，首先要開發出符合采集終端通信接口的LTE230通信模塊，要求采用與GPRS通信模塊完全一致的技術規范和型式規范，這樣做后無需對采集終端進行升級改造，就可以直接進行模塊替換，降低費用。下面以I型集中器通信模塊為例，簡述LTE230通信模塊開發的關鍵要點。

1.3LTE230通信模塊開發設計

1.3.1底層通信原理考慮到電力系統中大量的終端對業務時延要求較高，尤其是專變終端的時延要求更為嚴格，需要對系統進行合理設計以有效降低時延。因此，LTE230無線寬帶系統采用扁平化的全IP網絡架構，組網靈活，能夠適用現有業務的開展，而且方便將來新業務的擴展應用，如下圖1所示。集中器和無線模塊的底層通過AT命令構成通信通道，而無線通信模塊，與無線接入設備及主站的底層是基于成熟的LTE的底層信令架構，并針對行業業務特征進行優化而成。IP層是在成熟穩定的底層之上，屏蔽了物理層的細節，使得網絡應用層可以自如設計實現。集中器的IP地址都由LTE230系統的核心網管理和維護，集中器連接的無線通信模塊正常完成底層接入后，核心網分配IP地址給集中器，核心網一并維護IP地址和集中器的對應列表。

1.3.2LTE230通信芯片選型目前市面上的LTE230通信芯片很少，只有中國普天信息產業股份有限公司的一款芯片，該芯片設計時考慮了在用電信息采集系統中需要的功能，簡化了設計，降低了成本，因此在電力行業中得到廣泛的應用。

1.3.3LTE230通信模塊的TCP軟件流程用電信息采集系統中集中器或專變終端通過AT指令與LTE230模塊進行命令控制以及數據通信；通過LTE230模塊將數據傳送至主站，實現與主站的實時在線連接；同時，集中器或專變終端還可接收主站發送的遙控指令進行請求操作。

1.3.4LTE230通信模塊設計開發的關鍵點（1）集中器LTE230通信模塊硬件設計需要符合國家電網公司的電力用戶用電信息采集系統集中器型式規范的要求。軟件設計必須符合國家電網公司2013年的最新版電力用戶用電信息采集系統技術規范中的《通信單元技術規范》和《遠程通信模塊接口協議》，同時須兼容2009年版本的終端。（2）由于各廠家的集中器上行通信模塊與主站的交互信息文本沒有統一標準，為了避免涉及到與多個廠家開發接口，影響通信模塊的兼容性，建議通信模塊在網絡連接后開啟透明通道，建立透明數據傳輸，避免通信模塊對交互信息的解析。圖2是LTE230模塊建立連接流程圖。

二、應用效果

按照上述開發思路研制出了I型集中器LTE230通信模塊，經試運行后，在LTE230無線信號覆蓋區域內進行了安裝，集中器采集數據通過LTE230無線寬帶通信網絡及光纖網絡，上傳至統一的采集主站系統，通信系統自建成后一直運行穩定，采集成功率達100%，時延小于2s，滿足了電力系統業務穩定性和可靠性要求。

三、結語

第2篇：網絡信貸論文范文

【關鍵詞】電視 新聞評論 網絡評論

隨著網絡的壯大與成熟，越來越多的網民開始通過網絡獲取信息，瀏覽新聞，發表意見，監督輿論。網絡作為一種全新媒介，迅速發展壯大，成為繼報刊、廣播、電視等傳統媒體之后的“第四媒體”。而網絡新聞評論憑借其廣泛的參與性﹑超強的時效性、內容的海量性、傳播的互動性﹑形式的多樣性﹑受眾的自主性以及較大的自由度等，分流了一大部分電視新聞評論節目的觀眾，很多人開始通過網絡參與新聞事件的討論，在網絡上形成新的輿論陣地。面對網絡的強大攻勢，電視新聞評論該如何調整策略，從而在網絡時代的新興傳播格局中，占據有利位置？

一、網絡新聞評論的特點

在網絡技術高度發達的今天，網絡越來越多的滲入到人們生活的方方面面，人們習慣于去網絡上獲取新聞信息，習慣于到網絡上去發表自己的意見，習慣于自覺地與自己“志同道合”的意見群體組成聯盟。2012年1月16日，中國互聯網絡信息中心（CNNIC）的《第29次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2011年12月，我國網民規模已達5.13億，互聯網普及率進一步提升，達到71.5%。其中網絡新聞用戶規模達到36687萬人，網絡新聞的使用率為71.5%，在網絡使用率中排名第四。在這樣的形勢下，電視開始處于一種被動的位置。我們看到2011年熱點的新聞事件——小悅悅事件、溫州動車事件、花季少女被毀容等，網絡成為人們的首要消息來源，參與新聞評論的首選方式，而在這方面電視媒體的反應則相對慢了一些。現在很多電視新聞評論節目甚至把網絡作為新聞話題的獲取平臺，網上熱議的話題記者再跟進，進行采訪報道。在獲得一些信息時，越來越多的人選擇自主的在網絡上進行檢索，獲取各方信息，并形成意見同盟，掌握主動的話語權。但根據受眾選擇心理學說，人們在選擇信息時，更愿意去接觸與自己先前意識所相同的信息，網絡就更容易出現窄播。

1、網絡新聞評論主體的多元化和平民化

網絡作為“異位”媒介，受到的限制較小，再加之網絡技術帶來的超強的互動性，使得網絡新聞評論發表的主體可以是任何人。網絡中大多數的新聞評論都是由網民自發發表的，而且由于網絡本身的虛擬性，使得不論是什么職業什么年齡的網友都可以自由的在網中發表自己對于新聞事件、新聞人物、社會現象的看法，并且這種意見的發表是不受任何約束的。再加上網絡的互動性、即時性帶來的便利，網民在網絡中也易獲取與自己意見相同的盟友，并獲得強大的支持，這種不受約束的思想自然的抒發平臺，這種由網民自發參與的新聞評論，更貼近受眾，賦予受眾更多的話語權。另外，網絡新聞評論由于主體的多元性﹑廣泛性，使得網絡新聞評論更具時效性。

2、網絡新聞評論內容的多樣性和不確定性

網絡的去中心化，使得網絡新聞評論喪失了傳統新聞評論的謹慎性與權威性，網絡中各種觀點魚龍混雜。許多網站在發表新聞評論時，往往會考慮迎合自己網站網民的意見，形成輿論群體，網民迅速向自己支持的社區靠攏，形成多種聲音并存的局面，甚至造成網友由于意見不和而相互攻擊。目前，虛擬性仍然是網絡的一大重要特征，這種虛擬性使得發言者不必去承擔過多的責任，將言論人的責任感大大降低。這就使網民在網絡中發表言論時，不去深究信息的真實性，甚至出現網絡誹謗。加之，網絡的審查較為寬松，給予各種參差不齊的評論聲音存在的空間。

3、網絡新聞評論形式的隨意性

網絡中的新聞評論形式比較隨意，沒有固定的形式限制，具有較大的自由度。在網絡中，網友可以對自己同意的觀點下留下一個“頂”字，可以將自己認同的微博轉發；網絡編輯也可通過語言規范的編者按代表網站發表評論；學者和專家也可在自己擅長的領域發表權威的觀點和看法供網友閱讀。

4、網絡新聞評論平臺的多選擇性

新聞評論除了在特定的網站發表外，也可以在貼吧﹑群組等其他各種平臺中發表，加強覆蓋面，形成強有力的輿論監督。網絡中，“把關人”身份的模糊，使得新聞評論不受過多的限制，可以在任何一個平臺。

二、電視新聞評論發展的新思路

在網絡時代，電視新聞評論受到了很大的沖擊，要想在新時代占據一席之地，電視新聞評論就需要改變策略，充分發揮電視新聞形象化、新聞報道深度化的優勢，同時加快與網絡媒介的融合，揚長避短，博采眾長，尋求新的突破點。

1、加強新聞評論的時效性

電視新聞評論相對于網絡來說，最大的劣勢就在于對時效性的把握。電視媒介由于其主體的確定性，把關人制度的限制，以及媒介自身屬性的要求等，新聞評論的需要較長的時間，這點可能是無法避免的，但隨著我國新聞體制的不斷完善，以及衛星直播車的使用等，在時效性方面應該可以有所改善。

第3篇：網絡信貸論文范文

網絡信息技術對于我國教學工作的影響最突出地表現在教學設施方面，網絡化的到來使得信息設備、數字設備進入到了校園中，進入到了課堂中，改變了我國沿用了數千年的教學模式和教學方法，使得教學的效果提升到了一個全新的高度。現代化的教學設備包括多媒體教學工作、網絡課程技術、信息化互動工具等。總之，網絡時代的到來改變了我國教學工作的基礎設施和教學工具，而教學設施方面的改變是整個教學工作改變的基礎，同時也是促進網絡教育取得突破的關鍵和核心。

1.網絡教育的特點。

其一，學生實現了學習的自主化和自由化。在信息化教學時代，學生可以利用的教學資源非常豐富，這對于提高學生的自主學習能力有非常大的幫助。一方面，學生可以在網絡上很方便快捷地共享很多的教學資源和教學材料，如其他學校甚至其他國家的教學視頻、網上錄制良好的音頻、其他同學的學習心得體會等，學生可以充分地通過網絡渠道利用這些多樣全面的資源，提高自主學習的效果。網絡信息化時代的到來對于教學工作的另一個方面的促進作用就是加深、擴大了學生與學生之間、學生與老師之間的互動關系，這對于教學資源的共享，教學內容的互動來說是一個很好的促進作用，通過師生、生生的深層次、多元素、及時有效的互動，學生的自主學習能力可以得到很大的提升，學習進步也會很快。可見，學生不僅可以借助網絡信息技術充分利用一些公共資源，也可以與其他同學和老師進行更廣泛的互動和討論，而且學生在這個過程中還不會受地域和地理條件的制約。利用網絡信息的時間和空間都比較自由，所以，網絡教學對于提升教學效果有很大的促進作用。

其二，教師實現了教學內容的深入化和靈活化。現代化網絡信息教學是傳統教學的加深和拓展，這首先表現在網絡信息化教學的渠道是全新的，并且具有傳統教學工作所無法企及的地方。在利用網絡信息進行教學的工作中，學生與老師之間的互動頻率增加，互動的效果也大大地得到了提升，這對于改變傳統刻板的課堂氣氛起到了非常大的作用。其次，教學方式的靈活多樣促進了教學內容的深入，教師在教學的過程中可以充分利用現代化的教學工具增加一些新的教學環節和教學內容，改變傳統教學工作中一切教學知識內容都是以課本為主的老舊、生硬模式。網絡化教學使教學資料得到了充分的拓展，促進學校的教學活動朝著現代化、信息化的方向發展。因此，教學內容的深入也是網絡化、信息化教學時代到來所出現的新的發展機遇。最后，與傳統的教學方式和教學方法相比，網絡化信息教學不僅在內容上有很大的拓展，在形式增強了靈活性，同時在教學的互動效果上也有了非常大的改進。傳統的教學模式以教師課堂灌輸，學生接收記憶為主，課堂中具有針對性的互動環節較為缺失，同時課堂氣氛不活躍，學生的積極主動性不高，這在很大程度上制約了我國教學工作的質量。但值得慶幸的是，網絡化教學的普及和發展為改變這種現象帶來了很好的機遇，教師可以通過現代化的網絡通信設備，如QQ、郵箱、微信、微博等，增強與學生，甚至與家長的互動。學生也可以在課余時間通過網絡向老師提問或是與其他同學互相討論交流學習上的體會或是困惑，這對于改變傳統教學中師生之間缺乏互動是個很好的幫助。由此可見，教學內容深入化、靈活化以及師生之間優良的互動效果也是網絡化教學的一個重要特征。

2.網絡教育的優勢。

其一，教學方式方法的創造性運用，構建了“重互動、多溝通”的新型互動課堂模式。網絡化教學與傳統教學的主要區別表現在教學方法上。在傳統的教學方法中，教師的講授環節占據了主導地位，學生在整個教學過程中處于一個被灌輸的角色，教學場所以課堂為主。隨著網絡時代的到來以及信息化教學的普及，網絡化教育已經成為當代教育工作的重要的新生力量。網絡化教學工作中，教學內容以教師的講授和學生的提問互動為主，教學過程較為豐富，教學內容高度多元，同時，其教學方式更加強調學生的自主思考、自主學習，教師只是承擔輔助講解的角色。這樣的教學方法更加強調對學生學習能力的培養，教學效果顯著，是一種非常值得普及的教學方法。

其二，靈活機動的教學途徑和較為寬泛的教學內容，開拓了學生眼界，有利于幫助學生借助發散性思維來分析問題和解決問題。與傳統的教學方式相比，網絡信息化的教學方式具有更為寬泛的教學途徑和教學渠道，學生既可以通過網絡視頻學習知識，也可以在學校指定的一些教學資源數據庫去下載自己需要的教學資料和學習材料，從而充分地自主學習。同時，網絡教學中的互動環節也較為便利，只要進行溝通的雙方有網絡以及電腦或者手機、iPad等設備，師生之間、學生之間、教師之間、教師家長之間就可以在任何時空下進行互動，這種方式極大地提高了教學效率。傳統的教學方法不是適用于所有學生的，很多時候，單一的授課模式制約了學生個性的發展和培養，對于學生的創造精神和創新精神的開發具有一定程度的負面作用，所以需要我們在開發網絡化教學方法的同時，注重對傳統教學效果的提升，注重利用網絡途徑來引發學生學習的興趣和積極性，引發學生對知識的好奇心，從而激發出學生的創造力。現代化的網絡教學相比傳統的教學方法，對學生自主學習能力的培養更加突出，同時也在一定程度上加深了學生對于所學知識的掌握和理解程度，同時，也非常有利于學生創新精神的培養。總之，現代化的網絡教學在教學效果上取得了很大的突破。

二、現階段網絡教育存在的問題

與傳統教育相比，網絡教學在教學設施、教育理念、教學思路、教學方式等諸多方面具有開創性意義，可以取得較為理想的教學成果。但受客觀教學實施和傳統教育理念等因素的限制，我們當前的網絡教學還存在一些不足和有待改進的地方，主要包括以下幾點：

1.網絡基礎設施建設不全面。目前，我國網絡教育的技術環境建設、信息通道的硬件設施以及相應的軟件系統，衛星教學收視點和教學光盤播放點、網絡教學支撐軟件平臺等都還不完善，不能滿足教育教學需求。與此同時，我國網絡技術水平還不是很高，導致網絡傳播速度慢，視頻效果差。與此同時，專業人員少，網管技術人員、信息技術教師的數量遠遠達不到網絡教育的要求。

2.教學經費不足。開展網絡教育需要較高的成本，教育主管部門目前并沒有給開展網絡教育的院校撥劃專門的經費。比如，電子課件的制作，一般一門含有音、像、文字和三維動畫的多媒體網絡課件需要投資近30萬元，而一個專業往往需要數十門網絡課程課件，多個專業同時開課，至少需要數百個網絡課件，僅此一項投資就需上億元。經費的不足已成為網絡教育發展的瓶頸。

3.教學環節中師生互動缺失。網絡教育教學實踐中存在一些亟待探討和解決的問題。第一，網上授課教師不在場，師生之間缺少直接交流，學生難以感受到老師的人文關懷。第二，在教學過程中，不僅缺少教師對學生學習過程的監控，還缺少良好的信息反饋系統。第三，學生進行網絡教育學習比較容易，學校給每位想學習的學員提供了學習機會，但這同時也給學校帶來了管理上的新問題。招收的學員來自各行各業，他們的文化程度、思想素質、年齡、人生經歷、學習目的等都千差萬別，沒有統一的定位，這就容易造成教學管理和學生管理的混亂，比現實學校管理有更大的難度。

三、推動網絡教育繼續發展的建議

1.進一步轉變教育教學理念。網絡化教學的發展與建設最重要的是要轉變教師的教學理念。我國傳統的教學理念強調課堂講授和課本知識的學習，但是現代化的網絡教學打破了這種傳統，教學資源上突出各種教學資源的共享與互動，教學方法上從傳統的單一教學向多元化教學轉變。但要想使教師們徹底轉變教學方法，適應網絡化教學，那就必須首先轉變教師的教學理念，讓教師有所創新，從而進一步加大對教學方式的革新，提升網絡教學效果。

2.加快信息化教學人才的培養。網絡信息化教育同時需要相應的掌握現代化通信技術的教學人才作為支撐，如果教學環節中缺少了現代化的教學技術人員，那么網絡信息化教學也就只是一句空話。信息化教學的人才培養需要從各個專業做起，教育與管理部門可以專門開辦一些網絡信息化教學人才培養的院校與專業，同時也可以開展一些職業培訓的課程，以使傳統教師掌握現代化網絡教學方法，從而加快我國網絡化教學的發展。

第4篇：網絡信貸論文范文

網絡時代也對中小企業發展帶來了挑戰。一般來說，中小企業規模小，對網絡信息技術重視不夠，疲于應付日常管理工作，而沒有將足夠的精力投入到信息技術應用中。很多公司沒有專門的網絡技術人才，甚至可能還會有部分管理人員認為請這些網絡人才就是浪費錢財、養閑人，有的公司是請人幫忙設計網站，后續卻沒有維護，網站成為擺設，甚至還有的小企業根本就沒有網站。我國多數中小企業尚未認識到網絡經濟給他們帶來比大企業更為有利的機遇，還把競爭焦點定位在實體市場。于是，這些中小企業在網絡時代，面對網絡信息技術，表現得很被動。他們既沒有招兵買馬，為公司發展配備網絡技術人才，以充分運用網絡信息技術，也沒有抓住網絡這一載體，去獲取更多信息，也讓更多的潛在客戶了解自己。

二、網絡時代中小企業管理創新的趨勢

（一）管理理念的創新。管理理念是指導和影響一切管理活動的最深層次的因素，有什么樣的管理理念，就會有與之相適應的管理行為、管理架構等。比如，以客戶為上的管理理念之下，企業的所有活動都會圍繞著客戶的需求展開，無論是在產品的設計、生產、配送等各個環節，都會做到更好地為客戶提供便利。反之，不注重客戶的需求，認為消費者愛買不買，總會有人來買我的產品。如果有這樣的理念，企業日常管理的各個方面都會表現出來。因此，中小企業為了更好地適應網絡時代的要求，管理理念方面的創新是不可避免地。而且，越是能抓住這一機遇，主動進行管理理念創新的企業，越有可能在網絡時代激烈的市場競爭中勝出。

（二）管理手段的創新。網絡時代的基本特征就是信息技術獨霸天下，各行各業的發展都離不開網絡信息技術，比如，現在的企業講求精細化管理，但是如果沒有信息技術做支撐，精細化管理的實施難度就會很大。再比如，現在的企業講求人力資源管理的現代化、財務管理的現代化，所有這些現代化實際上都要以一定的軟件為支撐，而這些軟件無論是開發還是使用都離不開信息技術。現在企業的生存和發展都離不開信息技術，企業需要了解產品投放市場后消費者的反應，需要了解同行的反應，還需要與供應鏈上下游的合作伙伴保持溝通，這些都需要信息技術的幫助。因此，中小企業的管理手段也要進行更新。

（三）組織結構的創新。管理結構的創新也是網絡時代中小企業管理創新的趨勢之一。組織結構是組織各項職能得以展開的載體，不同的職位分布在組織結構上面，不同的人又分布在不同的職位上，一個職位上下左右的人共同協作，最終完成了整個組織的目標。企業的組織結構是不斷調整的，在企業發展之初，應用直線制的較多，簡單明了，命令傳達快，效率高。很快，出現了職能制，又出現了直線職能制，以及其他各種各樣的組織結構。目前，直線職能制應用的比較多。中小企業情況比較特殊，規模小、員工少、產品可能是單一且多變的，這些特點都決定了其組織結構要具有一定的特殊性。那么，在網絡時代，對于中小企業來說，如果要進行管理創新，選擇從組織結構入手也是不錯的決定。

（四）管理模式的創新。管理模式是指企業未實現其經營目標組織資源、經營生產活動的基本框架和方式，如親情化管理模式、友情化管理模式、溫情化管理模式、隨機化管理模式、制度化管理模式、系統化管理模式等。每種管理模式都有其優缺點，沒有完美無缺的管理模式。應用哪一種管理模式要依據每個企業的具體情況來選擇，不能盲目效仿別的企業，也不能固守某一種模式。在具體的企業運營過程中，衍生出了企業資源計劃、制造資源計劃、準時生產、精益生產、按類個別生產、優化生產技術、供應鏈管理、企業流程重組、敏捷虛擬企業等。在網絡信息時代，中小企業在競爭壓力之下，也要保持管理創新，管理模式的創新可以具有較大的帶動作用。

三、網絡時代中小企業管理創新路徑

（一）要以實際情況為根本，循序漸進。管理創新的目的是使公司運營的效率和效益提高，每個中小企業都在特定的市場環境、文化環境中生存和發展，公司擁有者與公司職員之間都有緊密的情感聯系，具備強大的信任和凝聚力。多年形成的管理習慣和思維在實際運營中影響大，是公司生存和發展的基礎。能夠提高信息交往的效率，提高管理績效，降低運營成本，人員的穩定性也有保證，進行管理創新時，必須要保證公司的相關人員理解并接受，先選擇部分部門或市場小范圍溝通調整，在執行過程中及時發現問題并解決問題，循序漸進的調整，保證公司運營的穩定，為后續調整打下基礎。

（二）樹立以人為本理念堅持客戶至上。網絡時代中小企業管理創新，首先要樹立以人為本的理念，堅持客戶至上。中小企業本身消費者群體不是很大，在網絡時代又面臨來自方方面面的競爭。那么，為了更好地生存和發展，首先企業就要以人為本、客戶至上。不管什么樣的企業，生產什么樣的產品，如果最后產品賣不出去，那企業的一切活動都沒有意義了。因此，對于員工來說，中小企業要以人為本，關心員工的工作和生活，增強員工的歸屬感，增強企業的凝聚力，以更好地吸引和保留人才。對于客戶來說，中小企業要堅持以滿足消費者需求為導向，從產品設計、產品銷售渠道的安排等方面都盡量滿足消費者的需要。內部有了員工的支持，外部有了消費者的支持，那么，中小企業就會獲得良好的發展環境。

（三）充分運用現代信息技術提高管理效率。網絡時代為包括中小企業在內的各種類型企業的發展提供了很多的便利，比如僅發達的信息技術一項就能夠提高企業的管理效率、降低企業的管理成本、拉近企業和消費者之間的距離、增進企業和合作伙伴之間的關系。在信息技術不發達的時代，很多管理工作都要靠人工方式來完成。現在商場那么多，市場那么廣，再靠人工的方式不太可行。有的企業就在企業和商場的銷售終端之間建立了聯系，那邊產品一賣出去，企業這邊就會顯示出來，就可以及時地補貨。中小企業也要逐步地運用這些技術。再比如，在日常管理中，要運用電子郵件、工作群等來通知事情，也會提高效率，降低中小企業的管理成本。

（四）優化組織結構創新組織發展環境。組織創新是管理創新的組織保證。中小企業在不斷發展中，充分運用網絡時代的便利，不斷地進行組織結構的優化。企業創立之初設立的組織結構可能并不適應企業現在的情況，特別是網絡時代的情況。那么，企業就要進行組織結構優化。在網絡時代，一些中小企業可以考慮采用虛擬的組織結構。虛擬的組織結構已經產生了很長的時間，企業只做自己最擅長的方面，比如產品研發和銷售，而將其他的方面，比如產品生產交給其他的企業來完成。這實際上是充分地利用了比較優勢，選擇的合作伙伴都是業界內能夠提供相對比較好的服務的企業。企業只擁有一些部門，和其他企業之間保持著聯系，形成一個虛擬的結構。對于中小企業來說，這種結構類型特別合適，中小企業的特點就是員工少、規模小，如果能充分運用這一組織結構就能夠更好地滿足消費者的需求。

（五）創新管理模式實現精細化管理。網絡時代，中小企業要進行管理創新，還要創新管理模式，實現精細化管理。由于激烈競爭、新的創新浪潮及高技術產品和服務不斷推出、縮短了產品生命周期。那么，中小企業如果想跟上產品更新換代的速度，就要進行管理模式創新。比如，中小企業要重視供應鏈管理，供應鏈管理如果做得好，就能夠與上游的原材料供應商保持密切聯系，也能夠與下游的分銷商保持密切聯系。與供應商保持密切聯系可以減少原材料庫存，壓縮成本，與分銷商保持密切聯系可以及時把握產品銷售情況，為后續的工作做好準備。這里也要關注精細化管理，把握好產品質量精品的特性，處理好質量與零缺陷之間的關系，確保企業能夠形成核心競爭力。管理模式的創新需要一個周期，需要不斷地磨合，不斷地適應，并在運用的過程中不斷地調適。

四、總結

第5篇：網絡信貸論文范文

1.1網絡新聞評論的開放性。互聯網打破了過去新聞評論由少數人編輯、評論員壟斷的局面，任何人只要有一臺電腦，就可以再往上找到可以接納自己觀點的空間。從平民視角將自己的所思所想即時于網絡之上。論天下大事，可以針砭時弊，慷慨激昂。開放性是網絡新聞評論最根本的特性，網絡使每個人都可以信息成為信息源，網絡成為了信息的海洋，整個網絡就是建立在自由開放的基礎之上的。網絡傳播打破了傳統的空間概念，傳播空間不分地域，沒有疆界，傳播空間的無限廣闊是報紙等傳統媒體望塵莫及的。網絡網絡新聞評論的開放性在一定程度上實現了意見交流的平等化和多元化。在網絡傳播時代，網絡新聞評論交流、互動的傳播方式在一定程度上被認為是促進了“意見的自由市場”的形成。網絡擴展了人們選擇和利用信息資源的內容和范圍，真正實現了信息的共享。網絡為網民自由發言提供了一個廣闊的虛擬空間，許多網絡評論表達了人民的心聲，網絡為網民參與社會管理提供了舞臺。

1.2網絡新聞評論的時效性。新聞評論是依托于某個新聞事件，進行評論，及時的提出和解決人們所關注的社會問題。在新聞評論的時效性上，網絡媒體比傳統媒體要快的多，其信息來源比較廣泛，制作環節不像傳統新聞評論那樣繁瑣，所以在遇到突發事件時，網絡能夠在第一時間將新聞評論出去。大部分新聞網站在有重大價值的新聞背后都設有讓廣大網民參與其中的即時評論。一些新聞網站還在新聞事件發生發展過程中請專家“點評”。這種針對性極強的即時評論，是網名不但對新聞事件本身加深理解排除了疑惑，還及時正確的引導了輿論，充分體現了網絡新聞評論的時效性。網絡新聞評論的時效性很重要，它對引導輿論起著舉足輕重的作用。

2、網絡時代新聞評論的缺陷及其監督管理

由于網絡的高度開放性，網民可以任意發表評論，有些評論沒有經過深思熟慮就急于有感而發，不加思考一頓評說。有的無病、宣泄個人情緒，甚至攻擊黨和政府，這種快餐化傾向容易造成以訛傳訛不良傳播效果。使得網絡新聞評論呈現魚龍混雜、良莠不齊的現象。由于網絡自身具有的虛擬性、隱匿性特點，網絡新聞評論者身份隱藏不具有指向性，所以網上有些言論缺乏理性，比較偏激情緒化，不受社會道德規范的制約，使得一些虛假的、極端的言論在網絡上橫行。這就為新形勢下如何堅持正確的輿論引導提出了新的要求。目前這一現象在論壇、BBS中都常見。于是網絡提供的公共平臺成為了互相攻擊謾罵的工具，形成網絡上的“言語暴力”。

在網絡傳播時代網民可以自由地接受和信息，傳播具有了很大的隨意性，網絡媒體的議程設置功能因為這種隨意性而被削弱。受眾言論隨心所欲，公眾關注重心的不同，大大減小了同一個議題所能作用的受眾面，無法有效控制輿論引導。對網絡新聞論壇進行網絡媒介作為一種新興媒介仍然處于探索階段，一些網站編輯為了吸引眼球，盲目的追求利益忽視了他的社會責任。只要沒有明顯的政治問題、不觸犯法律，就將其放置于網絡之中。為不良信息的傳播開啟了方便之門，打著“色”的球危害網絡文明，給青少年帶來了不良的影響。文明辦網貴在自律。網絡新聞評論作為一種社會的產物具有社會屬性。各網絡媒體要積極的擔負起自己的歷史使命和社會責任，對新聞論壇分類管理，充分發揮網絡新聞評論的積極作用，對網民的錯誤言論進行篩選屏蔽，引導積極健康向上的輿論風氣，是在當前情況下對網絡新聞評論有效管理辦法之一。法律制度是“他律”的必要手段，具有強制性。而想要營造一個良好的網絡環境重在自律，各大網絡媒體應該自我約束，自我規范。

第6篇：網絡信貸論文范文

關鍵詞：信息時代；網絡會計；優勢；弊端；發展

網絡會計是指在互聯網環境下對各種交易和事項進行確認、計量和披露的會計活動，是建立在網絡環境基礎上的會計信息系統。借助于網絡會計，企業可改變財務信息的獲取與利用方式，實現財務與業務的協同遠程報表，以及報帳、查帳、審計等遠程處理，甚至可實現事中動態會計核算與在線財務管理，支持電子單據與電子貨幣結算。

一、信息時代背景下網絡會計的優勢

1.核算的充分性和信息的無紙性

網絡會計將傳統會計核算對象從一個獨立的核算單位的對象擴展到相關客戶、供應商及虛擬企業。傳統會計受貨幣計量假設的限制，反映和披露的信息絕大部分是財務性的。大量非財務性信息，以及產生財務性信息所依據的會計過程和方法等方面的信息則被摒棄在外。網絡會計下，以貨幣形式反映的價值信息更是不足以成為決策的主要依據。

2.信息處理、披露和使用的及時性

傳統會計下，受會計期間假設以及核算手段的限制，財會部門信息實時反饋能力不強，計劃的執行情況，投資的獲利情況等信息，一般要到會計期末才能從賬上反映出來，而傳遞到用戶手中更需要時間。而網絡會計重點突破了速度問題，使會計核算從事后轉為實時。企業的生產、銷售、人事、倉儲等各業務部門借助于企業內部網可以將各種信息實時傳輸到財務部門，財務部門可隨時對這些信息進行加工、處理并及時信息反饋。網絡技術可動態跟蹤企業每一項變動，并予以必要揭示。

3.信息的交互性、資源的共享性和傳遞的網絡性

網絡會計可以實現信息的雙向傳遞，互聯網使會計信息向外傳遞更及時、更充分，讓投資人及時地掌握信息。充分利用電子化服務技術，用戶可以根據自己的需要，搜索和選取不同的會計處理方法，生成不同的會計報表，從而滿足更具體、更個性化的要求。同時，企業也可以根據統計資料了解用戶所需要的信息，為將來制定會計政策提供依據。

二、當前我國網絡會計發展中存在的問題

1.會計信息的真實性和可靠性

在網絡會計中，在網絡傳輸和保存中客觀或人為的對電子數據的修改、非法攔截、竊取、篡改、轉移、偽造、刪除、隱匿或差錯等可以不留任何痕跡。網絡系統的開放性和動態性加大了審計取證難度，加劇了會計信息失真的風險。且磁介質被刪除修改過不會留下痕跡，承載的信息因而具有可變性、易修改性、對系統的依賴性，會計檔案缺乏有效的安全性和保密性，若人為因素磁盤、光盤等磁介質載體檔案保管不善，造成數據信息的丟失和泄漏。這都將造成嚴重的后果，嚴重時會導致網絡癱瘓，威脅傳輸的信息的完整性，甚至使信息丟失，造成不可估量的損失。

2.會計從業人員素質和技能的考驗

網絡會計下的會計從業人員應熟悉計算機網絡和網絡信息技術，掌握網絡會計常見故障的排除方法及相應的維護措施，了解有關電子商務知識和國際電子交易的法律法規，具備商務經營管理和國際社會文化背景知識，精通會計知識。而目前既能夠掌握運用網絡知識與技術的專業人才，又需要精通財會理論知識及具有實踐經驗的復合型全方位的人才我國還非常缺乏。

三、克服網絡會計弊端，促進網絡會計發展的幾點建議

1.建立健全相關法規

我國應借鑒國外有關研究成果和自身實踐經驗，制定符合我國國情的網絡會計信息管理，財務報表披露的法規、準則具體規定企業網上披露的義務與責任、網絡會計信息質量標準要求、監管機構及其權責等國家應制定并實施計算機安全及數據保存法律，從宏觀上加強對信息系統的控制；應建立和完善電子商務法規，以規范網上交易的購銷、支付及核算行為。

2.加大相關軟件開發力度

為替代手工記帳而產生的傳統會計軟件已遠遠不能適應網絡會計的需要。網絡會計下的會計軟件應符合以下幾個標準：(1)功能的多樣化；(2)全面采取網絡技術，適應網絡化管理、移動辦公，體系開放、電子商務的需要，實現財務集中式管理、動態核算、實施監控；(3)軟件在符合國際會計準則，多語言、多幣種的情況下，提供具有國際可比的會計信息，滿足企業參與國際競爭的需要，實現財會國際化。

3.技術、管理方面

鑒于計算機系統的脆弱性，在建立網絡會計信息系統時，應當制定計算機機房和設備的管理制度、崗位職責和操作規程，加強軟、硬件維護，防止計算機出現故障導致信息丟失。同時應建立會計數據系統的防火墻，加強磁介質檔案的保存管理，防止信息丟失或泄露對于重要的計算機系統應加電磁屏蔽，以防止電磁輻射和干擾。

第7篇：網絡信貸論文范文

關鍵詞：高科技中小企業 信貸融資模式 風險

西方經濟學對信貸融資模式與風險的研究

西方經濟學分別以信息不對稱、生命周期、不完全合約等角度對信貸融資模式及風險進行了研究。

（一）信息不對稱角度的研究

Masako Ueda（2004）從項目評估、篩選與所有權獨占角度的研究得出結論：信息不對稱和產權保護水平決定了企業選擇銀行融資還是風險資本融資。產權保護越弱，信息不對稱越弱，企業越愿意選擇信貸融資。

Massimo G. Colombo（2006）研究了信貸市場的不完善程度，發現信貸融資金額偏小，而初創階段高科技公司的每一筆私人股權融資金額要比信貸融資金額大得多。高科技中小企業缺少抵押、擔保，巴塞爾協議II客觀上強制性地使銀行將這些初創公司定為高風險級。銀行審查流程判斷公司業務計劃的完善程度和創業人員的能力，從而發放貸款。由于篩選和監控高科技初創公司困難大，成本高，銀行就通過減少貸款金額來限制暴露的風險頭寸。要改變這種狀況，除了要減少信息不對稱，如高科技初創公司的運營更加透明，創業項目的預篩選，不需要銀行面向高科技公司信貸風險的積極態度等。

郭嘉（2004）指出，近30多年來，發達國家銀行為解決“信息不對稱”，創造了多種信貸評估技術（如信貸評分、抵押品價值分析和管理）、多種金融服務產品（如信貸承諾、應收賬款融資）以及多種信貸風險控制技術（如信貸配給、契約管理、期限管理、長期關系、信息共享、貸款定價）等。

謝沛善等（2009）認為關系型貸款有利于克服銀企之間的信息不對稱，降低銀行獲取企業信息的成本，提高獲取信息的質量，從而達到降低貸款利率，提高貸款質量的目的。

陳玉娟等（2009）在肯定抵押和擔保作用的前提下，提出了倡議：其一，知識產權、股權、企業固定收益都可以質押。其二，建立評級體系，獎勵守信單位，并懲罰失信單位。其三，建立科技交流平臺，利用現代交流工具降低交流成本，增加交流頻率。

仲玲（2006）研究科技型中小企業的融資理論與實踐時發現，科技型中小企業集群比一般分散的科技型中小企業具有眾多優勢例如交易成本優勢、外部經濟優勢等，特別是一定程度上減少了逆向選擇與道德風險。

（二）不完全合約角度的研究

Jensen M C等（1976）指出，債務契約賦予債權人的特定權力將會產生成本，包括監督成本、破產重組成本，以及機會成本等，人們可以通過契約的設計和履行降低成本，消化風險。Ahgion P.等（1992）提出，控制權應該分配給創業者，并且使用優先股融資。目前這種觀點已經演化成通過可轉換債券融資，以保證在融資的前一階段的控制權為創業者掌握，而同時又考慮到投資者的后期利益。

秦興俊等（2009）、謝濤（2009）將高科技創業形式分為三種，專利人不參與管理、專利人參與管理、專利人創業。不同的創業形式有著不同的契約安排，不同的契約安排影響著公司治理結構和企業家精神的發揮。

為了獲得外部資金的支配和使用權，企業家必須將一部分產權讓渡給外部投資者。企業家讓渡“剩余優先索取權”和“贖回權”，留下了“最后剩余索取權”。而企業剩余索取權的實現與否最終要看控制權（決策控制權和經營決策權）的配置和執行狀況。資產專用性和非人力資本投入大的人（Williamson，1975；Dow，1993）和團隊中處于監督地位的人（Alchian，Demsetz，1972） 應獲得“決策控制權”，要素貢獻估價難度大、更不易觀察和確認從而也更難監督的人（Holmstrom，Tirole，1989；張維迎，1996），間接定價成本高的人（楊小凱，黃有光，1994）和最能影響企業資產價值變化的人（Barzel，1997） ，應該獲得“經營決策權”。

馬永強（2004）將人力資本分為技術創新型、管理創新型和投資創新型三種。合約對人力的資本的激勵較為困難，風險與收益的分攤較難。因為有限理性（西蒙，1961；阿羅，1974）、交易成本和機會主義三者導致了不完全合約。創業者和銀行在合作前以及合作過程中盡量降低他們之間的交易成本，即最小化事前的簽約成本與事后的激勵成本之和。

（三）生命周期角度的研究

20世紀70年代，C Weston & Brigham提出了企業金融生長周期理論。葉山梅（2007）分析了不同成長階段的高科技中小企業的融資策略。種子期和成長期的“資金互助會”融資是一些發達國家和地區的成功經驗。“資金互助會”將很多中小企業費集中起來，然后按照短期、小額的方式進行放貸，入會的會員都有機會申請到數倍于會費的貸款。成長期可以利用票據貼現融資，以及商品與貿易融資。成熟期可以申請銀行貸款，以私募或可轉換債券等形式發行債券。

高科技中小企業的信貸融資模式及風險

將現有信用風險模型進行整理，得到圖1。

（一）專家分析法

“5C”包括：信用（Credit）、品質（Character）、企業能力（Capacity）、資本實力（Capital）、抵押物（Collateral）。

“5P”包括：個人條件（Personal）、目的因素（Purpose）、償還條件（Payment）、保障條件（Protection）、前景預測（Perspective）。

“5W”包括：借款人（Who）、借款用途（why）、還款期限（When）、擔保物（What）和如何還款（How）。

（二）統計方法

Altman & Narayanan（1997）提出了Z-score模型：Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3 +0.6X4+1.0X5。其中，X1，X2，X3，X4，X5分別為營運資本/總資產比率，留存盈余/總資產比率，息稅前收益/總資產比率，股權的市場價值/總負債的賬面價值比率，銷售收人/總資產比率。

（三）人工智能

神經網絡方法包括模式神經網絡（MNN）、概率神經網絡（PNN）、擴展的學習向量器以及多層感知機（MLP）。Coats& Fant（1993）、Odom& Shard（1990）采用美國銀行信貸數據，建立了神經網絡信用評分模型，實證認為神經網絡方法預測效果很好。

（四）非指標模型

Majd et al.（1987）討論了分階段投資期權的定價問題。在銀行信貸評估方面，楊輝（2005）從銀行角度出發，探討了實物期權在信貸評估過程的作用。王文柯等（2010）則針對項目信貸，詳細介紹了分階段信貸期權價值的計算方法。

Credit Portfolio View模型將失業率、經濟增長率、長期利率等當前宏觀經濟變量的值與違約率和信用等級轉移概率聯系起來。違約概率是一個變量為宏觀經濟變量的Logistic函數：

。式中，X1、X2...X是宏觀經濟變量。

Credit Risk+模型是瑞士信貸銀行金融產品部開發的信貸風險管理系統。債務人要么違約，概率P，要么不違約，概率1-P。不同債務人是否違約彼此獨立，整體違約數目服務泊松分布。CSFP Credit Risk+模型利用了財險精算的計算風險的方法。

KMV模型是美國舊金山市KMV公司于1997年建立的用來估計借款企業違約概率的方法。它利用Black-Scholes期權定價公式，根據企業資產的市場價值、資產價值的波動性、到期時間、無風險借貸利率及負債的賬面價值估計出企業股權的市場價值及其波動性。對于本研究來說，該模型有一個致命的缺陷，即對于那些還沒有上市的高科技中小企業來說，無法應用該模型。

（五）綜合分析

馬欣等（2009）從風險定義、風險驅動因素、信用變動、回收率、數值方法等方面比較分析了VAR、Credit Portfolio View、CSFP Credit Risk+、KMV等風險管理方法的異同，并將實物期權引入了信貸風險評價，而分階段信貸就是一種期權。對于將實物期權思想引入分階段信貸，還有徐冬冬（2009）。

韓崗（2008）提出了我國中小企業信用風險度量模型，有個體因素、地區、行業、宏觀經濟因素四個因變量，行業i、地區r的企業j在第t年的違約概率Pj，i，r，t是自變量。

云俊等（2006）在做信貸風險評估時，既考慮了定性因素，也考慮了定量因素，共七大類因素。主客觀評價后得到23個評估點的值，再利用層次分析和模糊綜合評價方法最終得到一個唯一的數值。根據數值大小所在的區間，可以對風險做出判斷。

政府主導的信貸風險宏觀配置體系

（一）政府引導的主要模式

投資公司模式，如深圳高新技術產業投資服務有限公司形式。肖卓（2005）提出政府資金為引導，企業自籌為主體，銀行貸款為后盾，并以深圳為例。1996年，在深圳高新技術產業投資服務有限公司的引導下，深圳的絕大多數高新技術企業都建立了研究開發機構，研究開發支出占銷售額從3%（生產型）到10%（開發型）。深圳市的博士后流動站也設在企業。印度的政府投入占R&D投入的90%，這意味著我國也應要加大政府對高科技的投入。

科技金融機構模式。Dorothea Schafer、Axel Werwatz、Volker Zimmermann（2004）研究了德國政策性科技金融機構KFW向金融中介發放再融資貸款的資助機制。銀行按照KFW的條件發放高科技貸款，VC、私人投資者、銀行、公司可以向高科技企業進行權益投資。

董彥嶺（2000）詳細研究了中小企業政策性信貸擔保機構。對信貸擔保公司普遍缺乏規范的擔保保證金制度、再擔保制度、集體審核制度、風險內控制度、運行監測制度、代償制度和債務追償制度，以及擔保過程中的行政指令、人情擔保現象表示憂慮。

小企業管理局模式。范肇臻（2008）在研究美國國防科技工業的金融支持時，發現以下規律：

小企業管理局（SBA）與全國7000多家商業銀行合作，直接發放貸款、協調貸款或是擔保貸款。這些貸款，從3-5年甚至到25年。1993年，美國通過一個法案，規定銀行向風險企業貸款可占項目總投資的90%。如果風險企業破產，政府負責賠償90%，并有權拍賣風險企業資產。美國每年用于國防科研的資金占國防費的10%左右，美國國家科學基金與國家研究發展經費的10%要用于小企業的技術開發。

政府提供綜合服務的模式。倪杰（2008）認為政府要：確保各種融資渠道和融資市場發揮作用的法律法規體制及市場維護制度，放松養老金、保險金等的投資限制，以擴大創業資本的供給，創新公司制度，允許設立有限合作制公司等。在信息服務體系方面，減少信息不對稱，增加交流機會。例如建立創業投資者網絡，設立高新技術企業風險評估機構，制定為企業進行技術定級的標準和辦法等。

（二）比較研究

企業信用擔保模式的比較研究。潘楚楚等（2007）利用張卓琳（2005）的中小企業信用擔保理論模型假設，推導出在政策性擔保機構、互擔保機構和商業性擔保機構中，互擔保機構較為有效的結論。

中英中小企業融資的對比。Javed Hussain等（2006）在對比研究中英兩國的中小企業融資時發現：在企業發展的前五年，英國人更多地依靠金融機構，而不是自己的儲蓄。按照“啄食順序”理論（Holmes and Kent，1991；Scherr et al.，1990; Mayers，1984），中小企業的融資順序是：個人金融資源、短期借款、長期借款、權益融資。中國由于缺乏長期的、系統的、統一和相對獨立的中小企業發展戰略和政策體系，難以向金融機構融資，其社會服務系統需要升級，稅收需要改善。

對現有國內外研究的評述

可行的高科技中小企業融資模式是建立在風險控制的基礎上的，需要宏觀配置、微觀技術、合約等方面關鍵要素的組合，以緩解甚至解決信貸融資風險問題。但目前缺乏這方面的綜合研究。

一方面，發達國家如美國有著先進的信用風險模型評估風險，為市場服務，另一方面，政府也有著宏觀進行風險配置的機制，再加上不完全合約理論、信息不對稱理論等所給予信貸雙方的指引作用，從理論上說，高科技中小企業信貸融資規模能夠得到提升，風險能夠得到控制。這些值得我國借鑒。

高科技中小企業信貸融資模式，我國仍處于政府與市場皆不完善階段，美國處于政府市場皆比較完善的階段。對于從不完善階段過度到完善階段的問題，應完善政府宏觀配置信貸風險的機制，為市場發育配置信貸風險的能力撐起一片空間。在一定的條件下（這個條件是需要我們研究的），市場配置信貸風險的能力得到發育，如市場公平競爭、市場規模足夠大等。

參考文獻：

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第8篇：網絡信貸論文范文

P2P小額信貸發展情況案例分析

一、P2P小額信貸的概念和意義

“P2P”發端于 IT技術領域，是指互聯網中的一種傳輸協議，數據的下載方和提供方均是個人，在這種協議下，下載人數越多，可提供的下載點就越多，下載速度也更快。在小額信貸領域，“P2P”是對“Peer-to-peer Lending and Online Invest”的概括，其中，“Peer-to-Peer Lending”是“點對點的信貸或個人對個人的信貸”的意思。P2P本質上是連接個人資金借貸雙方的第三方網絡平臺，是一種與互聯網、小額信貸等創新技術、創新金融模式緊密相關的新型借貸形式。其借貸業務的一般流程為：第一步，借款人在網站上個人的借貸金額、借款用途、還款期限等信息，并明確個人能承擔的最高利率；第二步，出借人了解借款人的各項信息后根據個人風險承受能力決定是否借貸及借貸的額度和利率；第三步，借貸雙方達成交易，電子借貸合同成立；第四步，借入者需按月還款即可。在這個過程中，P2P網絡借貸平臺向借款人和出借人收取一定的服務費（即傭金）。

二、中國P2P小額信貸的發展情況

自從P2P網貨平臺2006年首次在國內出現以來，大大小小的各種平臺如雨后春筍般紛紛出現。根據國內影響較大的網貨之家統計截至2014年3月底納入網貨之家中國P2P網貨指數統計的P2P網貨平臺為426家未納入指數、而作為觀察統計的P2P網貨平臺為121家。另外還觀察了其余的約120家P2P網貨平臺三者合計共667家P2P網貨平臺。總的來看，我國P2P網貨平臺的發展呈現出一些特點。P2P平臺增長迅猛在小額融資領域發揮越來越大的作用。目前全國P2P網貨平臺無論是參與人數還是整體成交額，其增長速度異常驚人。第一網貨統計數據顯示2013年至今其中參與人數季復合增長率為3123%成交額季復合增長率為2901%。從地域上看廣東、上海、北京三地資本最為集中，而廣東、浙江、山東三地平臺數量最多。2014年一季度全國P2P網貨參與人數日均4萬人，較2013年4季度日均31萬人增加了090萬人增長2903%。成交額方面2014年一季度全國P2P網貨總成交額37127億元，較上季度（2013年4季度）31739億元，增加5388億元，增長1698%。這意味著，我國P2P平臺已呈燎原之勢無論從參與人數、交易規模還是影響區域在小微融資領域都已經具有一定的全國影響力。

中國P2P發展時間較短，以復制國外經典模式為主。

三、中國P2P小額信貸的案例分析

1.單純中介型P2P：拍拍貸

拍拍貸成立于2007年8月，注冊資本10萬元，總部設在上海。拍拍貸的運行主要借鑒Pros-per模式，屬于單純中介型P2P，拍拍貸網站的功能包括借款信息的、競標管理、成功借款管理、電子借條等。拍拍貸通過連接小微企業主及網店賣家的融資需求，與城市白領階層的投資需求，5年來在全國吸引了10萬以上的注冊用戶；只要是18周歲以上的中國大陸地區公民，都可以申請成為借入者或借出者，在拍拍貸上借款的用戶單筆最多可借入20萬元。

拍拍貸模式的特點是提供無抵押、無擔保貸款。提供的多為小額無抵押借貸，覆蓋的借入者人群一般是中低收入階層，為了降低出借人的風險，拍拍貸強制借款人按月還本付息以降低借款人的還款壓力、保障出借人的利益。其次，平臺風險較小。一方面，拍拍貸對出借人不承擔擔保責任，不賠償借款人逾期不還款等潛在風險造成的經濟損失；另一方面，拍拍貸一般不參與借貸，更多的是提供信息匹配、工具支持和服務等。此外，由于借助了網絡、社區化的力量，拍拍貸強調每個人都應參與其間，從而可以有效地降低審查的成本和風險。最后，平臺收費低廉。由于沒有抵押擔保，拍拍貸的收費水平較低，且大多數業務是免費的。

2.復合中介型P2P：宜信

宜信成立于2005年5月，總部設在北京，是從事“個人對個人”信用貸款和財富管理服務的網絡服務平臺，屬于復合中介型P2P，其運營方式主要借鑒Zopa模式。據宜信網站披露，宜信已在北京、上海、廣州、深圳等全國 30多個城市建立了服務網絡，吸引了6萬多名借款人，發放了共計20億的貸款，年收益率達 20%。

宜信的借貸業務遵循P2P的一般借貸流程：第一，宜信將出借人的款項打散，做一份多人借款的合同給出借人，等到款項到第三方賬戶（宜信即為第三方賬戶人），合同正式生效；第二步，宜信挑選好借款人后，就把債權轉到真正的出借人；第三步，借款人定期按時還款。

宜信模式的特點為嚴格控制信貸風險。一方面，宜信建立了規范的信用管理制度：借款人要獲得貸款需要經歷面審、初審、終審等嚴格的審核流程；在還款過程中，宜信會跟進借款人、了解借款人的工作和生活變化并提醒按時還款；如果出現逾期不還，宜信的催收小組會對欠款進行催收。另一方面，宜信制定了保障金制度和每月還款制：在借款無法償還的情況下，宜信可提取一定的保險金來賠償出借人全部本金和利息；同時，宜信采取的分散貸款和每月強制還款制有效地降低了風險。其次，推進產品創新。針對不同類型的客戶，宜信持續推進信貸產品創新，推出了差異化的貸款產品： 2006年，宜信推出全國首個“先就業后付款”培訓助學貸款產品； 2007年，宜信研發出專有的個人信用評分系統，并針對在校大學生和工薪階推出“學信通”和“新薪貸”； 2009年，宜信為優質工薪階層群體推出“精英貸”。最后，探索多種理財產品。根據不同客戶群體的需求，在兼顧收益性和安全性的基礎上，宜信設計了多種理財產品： 2008年 2月，宜信推出“宜信寶”理財產品，年收益率始終保持在 10%以上；隨后，宜信又推出了“月息通”（月預期收益 0. 8%以上）、“固定期限出借方式”（預期年化收益率7%～10%）、“月滿盈”（預期年化收益率5. 6% ）以及“公益理財”（年收益 2%）等多種理財產品。

參考文獻：

[1]金永熙.借貸合同訴訟[M].人民法院出版社，2002.

第9篇：網絡信貸論文范文

論文摘要：從剖析我國目前網絡銀行發展的現狀入手，并針對我國網絡銀行發展存在的問題，分析我國網絡銀行的發展，旨在探討促進我國網絡銀行發展的一些對策措施。網絡銀行作為21世紀一種新興的金融業，其低廉的成本和廣闊的前景，已越來越受到人們的重視。

網絡銀行是建立在IT(計算機通信技術)之上的網上金融，是一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行，即在任何時候、任何地方，并以任何方式為客戶提供服務的銀行。網絡銀行是金融領域的一場革命，將引發金融業經營管理模式，業務運作方式，經營理念風險監管等一系列重大變革。同時，網絡經濟特別是電子商務的迅速發展，為網絡銀行提供了極其廣闊的市場。

一、我國網絡銀行發展的現狀及存在的問題

(一)經過幾年的發展，我國網絡銀行發展現狀

1996年6月，中國銀行在因特網上設立網站，開始通過國際互聯網向社會提供銀行服務。經過幾年的發展中國的網上銀行發展呈現以下特點：

一是設立網站或開展交易性網上銀行業務的銀行數量增加。自中國銀行之后招商銀行、交通銀行、工商銀行、建設銀行、中信實業銀行等商業銀行也陸續推出了各具特色的網絡銀行業務，其他一些金融機構也正在籌劃逐步涉足這一領域。

二是外資銀行開始進入網上銀行領域。目前，獲準在中國內地開辦網上銀行業務的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。

三是網上銀行業務量在迅速增加。這一點可以通過一些具體的數字來說明，如:招商銀行的“一網通”算是中國目前最具知名度的網上銀行品牌，從2000年開始截至2003年4月，其公司網上銀行業務交易實518萬筆，金額總計20229億元；其個人網上銀行業務交易實現744萬筆，金額為1239億元。而中國工商銀行公布的數據表明，其個人網上銀行業務于2000年8月正式向社會推出，2005年個人網上銀行交易額達36410億元人民幣，交易筆數超過409萬筆。這些數字說明我國網上銀行業一直在以驚人的速度跨越式前進，業務量在迅速增加。

四是網上銀行業務種類、服務品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務。作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業務已經成為網上銀行服務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、賬戶查詢、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付(B2D，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業務。同時，銀行日益重視業務經營中的品牌戰略，出現了名牌網站和名牌產品，但目前我國尚未出現完全依賴或主要依賴信息網絡開展業務的純虛擬銀行。

五是中資銀行網上銀行服務開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網站，這表明中國銀行業網上銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。

(二)我國網絡銀行與發達國家相比，存在許多問題

1.發展環境欠完善。目前我國網絡銀行業務縱深和寬度都還有限，受信息基礎設施規模小、終端設備普及程度失衡，客戶群體缺乏規模，現代支付體系不完善，信用評價機制不健全，認證中心(CA)體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非金融產品銷售等業務。

2.市場主體發展不健全。目前國內網絡銀行是在現有銀行基礎格局上發展起來的，通過網絡銀行延伸服務即所謂的傳統業務外靠的電子銀行系統，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業務，只是一個簡單化的傳統業務外掛，其實只能算照搬柜面業務的“上網銀行”。目前，國內網絡銀行一方面盲目攀比，盲目地引進與投入；另一方面技術手段停留在低層次，缺乏內涵，缺乏適合市場的特色。更難提“客戶導向”了，一些銀行對網絡銀行發展方向的認識模糊，僅把它當做擴大傳統業務的手段，因而發展緩慢。

3.監管服務有待進一步加強。雖然《網絡銀行業務管理暫行辦法》已經出臺，網上銀行市場準入的要求也開始規范化。然而，商業銀行過去那種在技術上想方設法采取措施避開監管的行為還會出現，網絡金融的監管要納入網絡經濟、電子商務整體管理框架中考慮，同時制定國際性標準。就此而言，監管的成熟之路還很長。

二、實現我國網絡銀行發展的對策分析

外資銀行已全面進入中國，網絡銀行是中外資銀行競爭的重要戰場，中國及中國的銀行應當增強競爭意識，增加競爭本領，唯有迎難而上，苦練內功，學會“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競爭中壯大自己。

(一)大力營造我國網絡銀行發展的良好環境

1.大力推進信息化、網絡化建設。擴大網絡銀行的生存空間，電子商務與網絡銀行的發展空間取決于信息基礎設施的規模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強網絡信息基礎建設，盡快普及計算機及網絡知識。現階段必須提高認識，增強緊迫感，必須進一步推廣應用網絡銀行成果，使國民通過感性認識，感覺到網絡銀行發展對我國信息化、自動化、現代化的優勢，感受到網絡銀行對于促進國民經濟發展的重大作用，通過教育、培訓等方式提高國民素質，更新理財觀念，大力發展互聯網業務，提高銀行體系網絡化水平，這是推動網絡銀行發展的前提，也是當務之急。

2.結合信貸登記系統和存款實名制，建立和完善社會信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統”，在建立和完善企業信貸登記制度的基礎上，盡快開發和推廣個人信貸登記系統，逐步實現貸款信息共享，為防范信貸風險服務，還可以以居民存款實名制為基礎，開發個人信用數據庫，用以提供個人信用報告網絡查詢服務、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。中國人民銀行應盡快完善個人信用評估體系建設。

3.建立和規范安全認證體系。資金在網上劃撥，安全性是最大問題，發展網上銀行業務，大量經濟信息在網上傳遞。而在以網上支付為核心的網絡銀行，電子商務最核心的部分包括CA認證在內的電子支付流程。國內不少銀行都在做網絡銀行業務，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，也就是說國內目前的網絡銀行還不能算真正的網絡銀行，只有真正建立起國家金融權威認證中心(CA)系統，才能為網上支付提供法律保障。目前中國金融CA工程已正式啟動，商業銀行及有關金融機構進行電子商務的網上相關法規必須盡快完善，逐步為網絡銀行的發展創造一個良好的法律環境。

4.建立統一的支付網絡體系，解決跨行結算體系。支付網關連接消費者、商家和銀行，是商業銀行系統與公共網絡聯系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負荷經營態勢嚴重，直接制約了銀行內控機制的建立和資產負債比例管理的實施，而這一問題的癥結，在于銀行系統內不同行之間結算資金和資金收付而引起的債權債務的清算方式，為了徹底改革這種傳統的聯行業務體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統的高速公路，而建立這種支付網關，需要選擇與各商業銀行既緊密聯系又權威性、公正性，又可按市場化運作的第三方機構進行建設，可由中國人民銀行牽頭，建立會員制機構。

5.建立健全自身的網絡安全系統。隨著網上銀行業務發展，必然出現很多金融業務創新，也必將涉及到現行金融管理體制和政策的空白點或。同時計算機及計算機網絡系統極易遭受黑客和病毒的襲擊，內部技術和操作故障都難以避免，而由此產生的損失則因我國涉及到網絡交易方面的條款還不健全，各方的合法權益難以得到保障。在網絡環境下，銀行業一些傳統業務的風險將被放大，使銀行面臨的風險更大。因此，銀行應盡快建立計算機網絡的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應包括各類電腦識別系統的防護系統，以及防止自然災害惡意侵入、人為破壞、金融詐騙等各類因素。

(二)積極轉變觀念，加強網上銀行經營管理

1.建立新型的銀行組織管理制度。網絡銀行發展使傳統商業銀行組織管理制度發生變化，銀行業是一種具有規模經濟特質的行業，在傳統經濟條件下，商業銀行實現規模經濟的基本途徑是組織體系的分支行制，而網絡銀行的出現和發展不僅僅使傳統的銀行經營理念、經營方式發生變化，而且正在使傳統的銀行外部組織結構由物理形態向虛擬形態變化實現銀行規模經濟的基本途徑已不再是分支行制，而是技術、創新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內部組織制度看，隨著商業銀行外部制度的變化，商業銀行的內部組織結構由垂直式形態向扁平式形態發展。從而多層次的內部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內部的管理成本和協調成本會大大降低。

2.樹立全新的銀行理念。在網絡經濟條件下，銀行業拓展全新的服務，以此來實現以客戶為中心，提高智能化、標準經、個性化的業務發展模式。因此，要求銀行在經營管理的指導思想中，只有客戶這個中心，而沒有其他的中心，銀行運作所有的構件都是為了客戶這個中心服務的。從國際經驗看，客戶導向的服務理念經歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。

參考文獻：

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