小額貸款論文精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的小額貸款論文主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：小額貸款論文范文
1淮南市小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀
自2008年10月小額貸款公司試點(diǎn)開始以來，至今淮南市有小額貸款公司18家、注冊資本5.7億元。今年1-8份累計(jì)投放貸款616筆、金額5.69億元，8月末貸款余額5.71億元，比年初增加0.55億元。由以上數(shù)據(jù)可知，該市小額貸款公司業(yè)績突出，其中，市區(qū)內(nèi)前十位貸款客戶主要集中在煤炭經(jīng)營、建材和商貿(mào)領(lǐng)域，表明該市小額貸款公司信貸資金投放具有明顯的行業(yè)相關(guān)性。小額貸款公司貸款手續(xù)簡便快捷，方式靈活多樣，以信用貸款和保證貸款為主。
2小額貸款公司對淮南市中小企業(yè)融資問題的作用
促進(jìn)中小企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展對建設(shè)幸福淮南具有重要作用。然而融資難一直是中國中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，安徽省淮南市也不例外。2008年淮南市小額貸款公司的出現(xiàn)對于解決中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮了一定的作用，使該市中小企業(yè)一直以來的融資難問題有了新的解決方向。有人說，小額貸款公司是中小企業(yè)融資的橋梁；也有人說，小額貸款公司是中小企業(yè)融資的及時(shí)雨；還有人說，小額貸款公司工作成為破解融資難題、為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的一支新生力量。小額貸款公司解決的是一些短期、分散、小額的資金需求，更加符合中小企業(yè)融資特點(diǎn)，因此其對中小企業(yè)的資金支持具有不可替代的影響。近幾年來，小額貸款公司在一系列政策的支持下，經(jīng)營實(shí)力顯著增強(qiáng)，在緩解中小企業(yè)融資難方面，發(fā)揮了越來越明顯的作用。小額貸款公司具有數(shù)額小、周期短、審批快的顯著特點(diǎn)，貸款無需第三方機(jī)構(gòu)評估，貸款期限、還款方式靈活。這些優(yōu)勢有效的緩解了中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中遇到的融資難問題，成為銀行開展中小企業(yè)金融服務(wù)的有益補(bǔ)充。
二淮南市小額貸款公司在解決中小企業(yè)融資過程中存在的問題及相應(yīng)的決策
1小額貸款公司在中小企業(yè)融資過程中面臨的主要問題
小額貸款公司的出現(xiàn)，解決了很多中小企業(yè)融資難的問題，在一定程度上改善了中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀。但和普通商業(yè)銀行一樣，小額貸款公司在解決中小企業(yè)融資問題的過程中也存在眾多的問題。小額貸款公司不明確的法律地位致使其不能順利的發(fā)展。迄今為止，小額貸款公司的發(fā)展只是依據(jù)地方政府、人民銀行和國家銀監(jiān)會制定的一些文件。因此，小額貸款公司很難有效保護(hù)自身利益。相關(guān)政策不完善、監(jiān)管不夠力度。各地出臺的政策，大部分是對小額貸款公司限制和監(jiān)管，鼓勵(lì)和扶持政策少，繁瑣的審批程序和過高的進(jìn)入壁壘等不利因素嚴(yán)重阻礙了該市小額貸款公司的發(fā)展。小額貸款公司的管理水平低，運(yùn)作不規(guī)范，治理機(jī)構(gòu)有待完善。首先，工作人員專業(yè)素質(zhì)參差不齊，工作技能專業(yè)性不夠，多數(shù)工作人員缺乏經(jīng)驗(yàn)且無崗前培訓(xùn)。其次，制度不完善，運(yùn)作不規(guī)范。小額貸款公司因?yàn)闆]有明確的法律地位，工作程序比較隨意，不遵循國家規(guī)定，時(shí)常發(fā)生違規(guī)操作。最后，預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力有待提升。作為金融機(jī)構(gòu)衍生物的小額貸款公司，也屬于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。另外，利率的波動也會影響小額貸款公司的運(yùn)作。
2解決小額貸款公司在中小企業(yè)融資過程中面臨的主要問題的對策
第2篇：小額貸款論文范文
摘要：在當(dāng)今全球金融危機(jī)的影響下，中國的許多行業(yè)在這次“海嘯”中被淹沒，但同時(shí)也有些行業(yè)經(jīng)受住了考驗(yàn)，小額信用貸款就是這些剩下碩果中的一顆。一直以來我國的小額信用貸款在扶貧工作中展現(xiàn)其特有魅力，在活躍城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)方面更是起到了巨大的促進(jìn)作用。回顧并思索我國小額信用貸款成長經(jīng)歷，對比他國小額信用貸款的發(fā)展之路，充分挖掘其成功背后的原因，不僅能更好地促進(jìn)小額信用貸款成長，還能為我國其他行業(yè)的發(fā)展提供借鑒和幫助。
關(guān)鍵詞：小額信貸；城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)；協(xié)調(diào)發(fā)展；信貸扶貧
我國的小額信用貸款最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代初期，1993年中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所成立“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”；2005年中國人民銀行開始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信用貸款的試點(diǎn)；2006年中國郵政儲蓄銀行掛牌成立，開始試行小額信用貸款業(yè)務(wù)。中國小額信用貸款的發(fā)展時(shí)間要比外國晚十多年，但已取得了許多重要的成就，尤其在扶貧和活躍城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)方面效果顯著。同樣地，它也存在供給不足、機(jī)構(gòu)整體水平不高，面臨政策、管理能力和資金來源的限制等方面的巨大挑戰(zhàn)。因此，如何正確分析當(dāng)前我國小額信用貸款的發(fā)展之路，拓展小額信用貸款，成為我國信貸業(yè)的一項(xiàng)重要課題。
1小額信用貸款的含義
根據(jù)中國小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)給出的定義，“小額信貸”（Microfinance），從國際流行觀點(diǎn)看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征；國際主流觀點(diǎn)認(rèn)為，各種模式的小額信貸均包括兩個(gè)基本層次的含義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)；第二，保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。這兩個(gè)既相互聯(lián)系又相互矛盾的方面，構(gòu)成了小額信貸的完整要素，兩者缺一都不能稱為是完善或規(guī)范的小額信貸。從本質(zhì)上說，小額信貸是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動與扶貧到戶（或扶持到戶）項(xiàng)目有機(jī)地結(jié)合成一體。
2中國小額信用貸款發(fā)展情況
2.1中國小額信貸發(fā)展階段
1994～1999年為第一階段，這個(gè)階段一個(gè)很重要的特點(diǎn)是實(shí)驗(yàn)和示范，主要是以項(xiàng)目的方式來推進(jìn)；同時(shí)，該階段主要是把小額信貸作為扶貧的手段和工具來看待，人們重點(diǎn)探索的是孟加拉鄉(xiāng)村銀行式小額信貸項(xiàng)目。
1999～2005年為第二階段，與前一個(gè)階段相比較，該階段政府開始介入小額信貸。同時(shí)，正規(guī)金融領(lǐng)域特別是農(nóng)村信用社領(lǐng)域，開始利用小額信貸的一些機(jī)制來開展信貸活動。從2002年開始，借鑒農(nóng)村信用社經(jīng)驗(yàn)，政府開始針對國有企業(yè)下崗失業(yè)職工再就業(yè)發(fā)放自主創(chuàng)業(yè)貸款。
從2005年開始至今為第三階段，該階段具有了小額信貸只貸不存的特點(diǎn)。這一階段政府積極介入，監(jiān)管部門推出了很多有利于小額信貸發(fā)展的框架。從整個(gè)行業(yè)來講進(jìn)入了商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的階段，供給和需求都出現(xiàn)了多樣化的特點(diǎn)。2006年中國郵政儲蓄銀行開始試營小額信貸業(yè)務(wù)，標(biāo)志著商業(yè)化信貸的形成。
2.2中國小額信貸組織形式分類
（1）利用雙邊或多邊項(xiàng)目成立專門的機(jī)構(gòu)（辦公室）來管理和操作外援資金，按照出資機(jī)構(gòu)的要求和規(guī)章進(jìn)行運(yùn)作。按這樣的組織機(jī)構(gòu)來運(yùn)作的項(xiàng)目有UNDP的項(xiàng)目、世界銀行資助的項(xiàng)目、UNICEF的項(xiàng)目、執(zhí)行期間的澳援青海項(xiàng)目、加拿大CIDA的新疆項(xiàng)目等。
（2）利用民間機(jī)構(gòu)（非政府組織）來實(shí)施小額信貸扶貧。由這樣的組織機(jī)構(gòu)運(yùn)作的項(xiàng)目有社科院的“扶貧社”項(xiàng)目、香港樂施會的項(xiàng)目。
（3）三是由政府部門成立專門機(jī)構(gòu)的管理和操作扶貧貼息貸款。由這樣的組織機(jī)構(gòu)運(yùn)作的項(xiàng)目有陜西省、云南省、四川省和廣西自治區(qū)等政府扶貧項(xiàng)目。
（4）由金融機(jī)構(gòu)直接操作的小額信貸項(xiàng)目。例如，河北省灤平縣農(nóng)村信用社的小額信貸項(xiàng)目、澳援青海項(xiàng)目執(zhí)行期滿后交到地區(qū)農(nóng)行執(zhí)行的項(xiàng)目。以及從2002年開始全國范圍農(nóng)信社開展的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。
不同組織機(jī)構(gòu)實(shí)施的項(xiàng)目有各自的特征：一般說來，民間機(jī)構(gòu)和外援項(xiàng)目重視社會發(fā)展和持續(xù)發(fā)展目標(biāo)；政府項(xiàng)目注重發(fā)展速度和規(guī)模；金融機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目多數(shù)注重持續(xù)性和風(fēng)險(xiǎn)控制。
2.3我國小額信貸發(fā)展取得的成效
在監(jiān)管當(dāng)局的引導(dǎo)下，截至2005年，國有銀行和股份制商業(yè)銀行小企業(yè)授信總額3.26萬億元，其中小企業(yè)數(shù)量為485.53萬戶。通過對已成立的小額貸款公司貸款數(shù)據(jù)的分析，目前小額貸款公司的平均貸款余額大致在4-7萬元之間，平均年利率約為18%，小企業(yè)貸款難的問題有所緩解。從商業(yè)銀行角度分析，開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)有助于信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，降低了信貸集中度、推動商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整和經(jīng)營轉(zhuǎn)型。
3對比他國小額信用貸款
小額貸款在國外大大促進(jìn)了貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和個(gè)人收入水平，然而在我國小額貸款雖然引入時(shí)間較早，但是它發(fā)揮的作用卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于外國，以下幾個(gè)國家小額信貸的發(fā)展模式值得我國借鑒和思考。
3.1經(jīng)典模式
3.1.1GB模式
GB（鄉(xiāng)村銀行，GrameenBank）是孟加拉國小額信貸體系的核心和基礎(chǔ)，也是最具代表性的形式,其特點(diǎn)是專為貧困群體主要是農(nóng)村貧困婦女，提供存、貸款、保險(xiǎn)等綜合服務(wù)。獲得GB貸款的借貸人從得到貸款后的下周起，每周分期還貸一次，貸款期一般為1年，每周還款率為總貸款本息的2％。GB貸款實(shí)行連帶責(zé)任制,借貸人需參加由不含直系親屬的5人組成的互助互保貸款小組，再由6-8個(gè)小組組成一個(gè)中心，分別選出組長和中心主任。為了建立小組成員間的相互幫助和監(jiān)督，發(fā)揮聯(lián)保作用，形成組內(nèi)制約機(jī)制，要求借貸人和GB各拿出少量資金，共同建立救濟(jì)基金，用于緊急情況時(shí)幫助借款人；同時(shí)雙方還再拿少量資金，為借款人辦理醫(yī)療保險(xiǎn)。中心主任每周（或每旬、每半月或每月）召集中心會議，檢查貸款項(xiàng)目落實(shí)和資金使用情況，辦理放、還、存款等手續(xù)，并交流經(jīng)驗(yàn)。GB目前基本能自我實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，貸款回收率達(dá)98％。
3.1.2孟加拉國的GB實(shí)行的是NGO模式的典型
GB的基礎(chǔ)是以貸款小組為單位的農(nóng)戶組織，貸款小組由社區(qū)內(nèi)社會經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困農(nóng)戶自愿組成。小組成員相互幫助選擇項(xiàng)目、監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施、承擔(dān)還貸責(zé)任；在小組基礎(chǔ)上建立中心，作為貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場所，提供小額信貸，但要求貸款農(nóng)戶分期還款，定期參加中心活動。對于遵守GB規(guī)則、在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還貸的農(nóng)戶，給予連續(xù)放款激勵(lì)。GB實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營，內(nèi)部推行以工作量核定為中心的成本管理。以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經(jīng)營的組織體系。
3.2國外小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)
主要有：為小額信貸建立良好的法律、法規(guī)體系；以中低收入者為對象，提供以免擔(dān)保貸款為主體的綜合服務(wù)；以自愿為原則，建立借貸人自己的組織和相應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制；以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經(jīng)營的組織體系；以政府支持為前提，主動與政府保持密切合作和良好關(guān)系。
3.3引入中國后產(chǎn)生的問題
第一，所有小額信貸幾乎都直接模仿了孟加拉的GB模式，但未能有效地與實(shí)際相結(jié)合，形成小額信貸體系化，沒有確立可持續(xù)發(fā)展宗旨，缺乏持續(xù)發(fā)展能力。第二，我國小額信貸一直被作為一種扶貧方式，缺乏專門針對農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的金融政策和法律制度。第三，與國際上普遍通過適當(dāng)提高利率，來排除非小額信貸對象貸款人的做法不同，我國政府一般規(guī)定其利率不得高于法定利率。第四，政府和農(nóng)業(yè)銀行共管的正規(guī)金融小額信貸存在政策屬性和商業(yè)經(jīng)營的體制性矛盾，責(zé)、權(quán)、利關(guān)系模糊，經(jīng)營成本高，貸款回收率低。第五，小額信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)規(guī)模小。一是貸款余額規(guī)模非常小，二是覆蓋范圍小。第六，小額貸款出現(xiàn)多而濫現(xiàn)象。
4分析我國小額信貸產(chǎn)生的問題
4.1根據(jù)自身的特點(diǎn)來發(fā)展
中國地理、經(jīng)濟(jì)、社會環(huán)境和國外有著很大的區(qū)別，所以要充分地結(jié)合自身的特點(diǎn)來制定發(fā)展戰(zhàn)略。孟加拉、印度等國家的小額信貸取得了較大的成功，但是這些地方與中國的地理、社會條件差異很大，這些國家處于低緯度地區(qū)，地形以平原為主，人口密度高，農(nóng)業(yè)人口巨大，農(nóng)業(yè)占GDP比例較大，社會閑置勞動力較多，具有極強(qiáng)的生產(chǎn)潛力，非常適合小額信貸的培育。而中國大部分地區(qū)處于高緯度，東西人口分布不均，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度很快，社會閑置勞動力很少，政府注重發(fā)展農(nóng)業(yè)，商業(yè)、手工業(yè)活躍。中國家庭注重高存款、低消費(fèi)，對于通過借貸來進(jìn)行生產(chǎn)和發(fā)展并不習(xí)慣。
4.2思想上正確對待借貸人
中國是由數(shù)千年封建思想古國轉(zhuǎn)化為社會主義文明國家的，許多人的意識中仍存在一些階級等級思想，在與農(nóng)村和城市貧困借貸人的接觸中，不自然地就在思想上劃分了階層。貧困借貸人需要通過借貸獲得生產(chǎn)資料，從事高效率的生產(chǎn)使自己走出困境，這點(diǎn)正與小額信貸分配公平和提高生產(chǎn)效率相符。
4.3如何擺脫金融市場壟斷
中國小額信用貸款問題的產(chǎn)生和金融市場的壟斷有著極大的聯(lián)系，中國農(nóng)村金融制度的運(yùn)行和變革，由于走的是一條“機(jī)構(gòu)路徑”，長期以來只注重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)，忽視了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融資源多層次、多元化需求和農(nóng)村金融制度整體功能發(fā)揮，機(jī)構(gòu)改革舉措不少，但固有問題卻總得不到有效解決。一方面，由于沒有實(shí)現(xiàn)金融功能的相應(yīng)途徑，農(nóng)業(yè)發(fā)展對某些金融功能的需求得不到滿足。另一方面，由于金融過度集中于正規(guī)途徑，商業(yè)金融對利潤的追逐使某些金融功能又發(fā)揮過度，其結(jié)果必然是金融資源配置的效率和公平雙雙受到損害。如農(nóng)村的4萬億元存款只有1萬億元作為貸款返回農(nóng)村，其他都流到了城市。而返回農(nóng)村的貸款又被地方政府、金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系戶或富裕戶截流，難以起到農(nóng)業(yè)貸款的作用，降低了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場的熱情。
4.4政府要加大對小額信貸的投入
小額信用貸款是一項(xiàng)對扶貧工作和活躍城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)有極大幫助的經(jīng)濟(jì)行為，但是它的發(fā)展遇到了許多政策、資金方面的困難，如中國郵政儲蓄銀行的小額信貸業(yè)務(wù)就沒有國家給四大國有銀行一樣的政策補(bǔ)貼，導(dǎo)致其小額信貸的高利率而缺乏競爭力。小額信貸的活躍性同樣不足，目前只有幾家商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社在開展小額信貸業(yè)務(wù)。所以政府拓寬小額信貸，加大對其資金投入，才是解決其發(fā)展滯緩的關(guān)鍵所在。
5對小額信用貸款的幾點(diǎn)建議
第一，打破信用合作社和少數(shù)幾家商業(yè)銀行一統(tǒng)信貸市場的局面，鼓勵(lì)各家商業(yè)銀行加信貸體系建設(shè)，吸納資金入股，并建立多種金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融的多樣化，從而完善市場金融的競爭體制。第二，盡快出臺相關(guān)法律，規(guī)范小額貸款條件和程序。要以信用貸款，不需要抵押；金融監(jiān)管方面應(yīng)采取相對靈活的政策和做法。第三，關(guān)注小額信貸的“可持續(xù)”。通過滿足小額信貸的多元目標(biāo)，如小額信貸資金的持續(xù)回收和不斷擴(kuò)大，小額信貸的受益人實(shí)現(xiàn)就業(yè)和擺脫貧困等，最終實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。第四，對小額信貸進(jìn)行宣傳，教育、培訓(xùn)相關(guān)工作者，合理發(fā)放和運(yùn)用小額信貸，減少風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)致富。
參考文獻(xiàn)
1孫若梅.小額信貸與農(nóng)民收入[M].北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社，2006
2焦瑾璞.探索發(fā)展小額信貸的有效模式[J].中國金融，2008（2）
第3篇：小額貸款論文范文
關(guān)鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；發(fā)展模式；實(shí)踐分析
一、國外小額貸款發(fā)展的主要模式
小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家?尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn)。經(jīng)過若干年的探索和完善，形成了兩大主流模式。
1、GB模式為代表的福利主義模式
1976年8月，尤里斯教授基于自己在鄉(xiāng)村研究，在吉大港大學(xué)附近村莊做了一個(gè)試驗(yàn)――利用他自己的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保說服當(dāng)?shù)劂y行向貧困農(nóng)民提供一些貸款。實(shí)踐證明，這些貸款受到了這些人的歡迎，促進(jìn)了貧困農(nóng)民的生產(chǎn)自救，還款率也比較高。
GB模式下，以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織是其支柱。互助組織是按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則建立起來的，形成了“互助、互督、互保”的組內(nèi)制約機(jī)制――即一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組就失去再貸款資格。整個(gè)模式兩大塊機(jī)構(gòu)中，自身機(jī)構(gòu)與一般金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建無異，貸款人機(jī)構(gòu)也是從基層向上疊加構(gòu)建。
2、BRI-UD
它是小額信貸起步階段的兩大類型之一：制度主義模式的小額貸款。1983年，印尼開始金融改革。印尼唯一一家農(nóng)村國有商業(yè)銀行,BRI也引進(jìn)了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD），成為獨(dú)立運(yùn)營中心。通過5年的運(yùn)營，在保證較高的還款率的基礎(chǔ)上，它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機(jī)構(gòu)，同時(shí)也使BRI實(shí)現(xiàn)了真正意義上的商業(yè)化。
BRI-UP模式下，最基本的單位是村鎮(zhèn)銀行。它是進(jìn)行獨(dú)立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收的單位。
3、兩種主流模式的特色
二、中國小額信貸公司的發(fā)展模式
1、小額貸款公司在中國的發(fā)展
我國小額信貸的發(fā)展大致可以劃分為四個(gè)階段：
其一（1993年底至1996年10月）小額信貸技術(shù)初步傳入，相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了小規(guī)模試點(diǎn)，NGO小額信貸得到了初步發(fā)展。
在此階段，我國引入了小組聯(lián)保貸款為主的信貸技術(shù)。社科院發(fā)農(nóng)所與商務(wù)部先后進(jìn)行了小規(guī)模的試點(diǎn)活動，在農(nóng)村引導(dǎo)了建立了聯(lián)保小組，以小組為單位進(jìn)行了小額的短期貸款。根據(jù)技術(shù)差距理論，由于外援資金的限制和技術(shù)的有限流入性，我國仍然要經(jīng)歷一段模仿滯后期。因此在這一階段，小額信貸的規(guī)模很小，收益不明顯，覆蓋面有限。
其二（1996年10月至1999年）“政策性小額信貸”扶貧項(xiàng)目擴(kuò)展，我國開始主要采取GB聯(lián)保模式。
更多的相關(guān)機(jī)構(gòu)（國務(wù)院扶貧辦系統(tǒng)、民政部門、社會保障部門、殘疾人聯(lián)合會、婦聯(lián)和工會等）參與到小額信貸領(lǐng)域，政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目獲得發(fā)展。
此階段，我國主要采用GB模式，但與已經(jīng)發(fā)展成熟的GB不同，此時(shí)小額信貸還是以國家財(cái)政資金和各界貸款為資金來源，沒能成為真正自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu)。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現(xiàn)，僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。
其三（1999年至2005年6月）RCC(農(nóng)村信用合作社)小額信用貸款和聯(lián)保貸款逐漸發(fā)展。
此階段，我國度過了掌握滯后期，將小額信貸技術(shù)與國情密切聯(lián)系。在RCC開辟和擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，此外還得到了中央銀行支農(nóng)再貸款的支持，擴(kuò)大了小額信貸的影響力和業(yè)務(wù)深度。這是我國首次將小額貸款技術(shù)運(yùn)用到正式金融機(jī)構(gòu)。順利開創(chuàng)了中國式的正式金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民互助組織相結(jié)合的小額貸款模式。但這仍然只是對已有主流模式的進(jìn)一步吸收和改造。
其四（2005年6月以后）小額信貸多樣化，小額貸款公司出現(xiàn)。這一階段至今，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和小額信貸技術(shù)的日臻成熟，我國開始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國開始了第一批試點(diǎn)，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。
而我國小額貸款公司的運(yùn)營和監(jiān)管則是以2008年的《意見》為藍(lán)本的。《意見》中提出了一些方向性措施：
A本省的省級政府有明確成立主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）的方可成立小額貸款公司。
B應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度：即公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
C按照《公司法》建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、貸款管理制度、企業(yè)財(cái)務(wù)會計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其經(jīng)營活動。
D建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，確保全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
E實(shí)行信息披露制度并接受社會監(jiān)督，杜絕非法集資。
F中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，并將其納入信貸征信系統(tǒng)。
2、小額貸款現(xiàn)行模式存在的及潛在的問題
A發(fā)展呈現(xiàn)違背最初宗旨的傾向，福利性效用未能較好實(shí)現(xiàn)。在小額貸款公司的發(fā)展過程中，尋租問題也不可避免地出現(xiàn)。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不對稱，小額貸款公司悖離了其公益性宗旨，愈發(fā)地商業(yè)化。
B覆蓋的范圍有限，我國的貧窮人口未能獲益。原因有二：其一，市場經(jīng)濟(jì)欠完善，許多貧困的地區(qū)的市場機(jī)制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發(fā)展。它們?nèi)谌胧袌鼋?jīng)濟(jì)的程度不夠深，在“三農(nóng)”問題上發(fā)揮的效用也相應(yīng)打了折扣。其二，由于我國小額貸款公司試點(diǎn)仍然在探索階段，貸款發(fā)放的條件相對也較為嚴(yán)格，能參與到這個(gè)市場中的人群也相對有限。最貧窮的人依然只能依靠國家的援助，而無法從小額信貸上發(fā)家脫貧。
C收益無法較好覆蓋運(yùn)營成本，長期發(fā)展受限。主要表現(xiàn)有二：其一，資金短缺且資金來源單一。融資形式缺乏多樣性。據(jù)《意見》的規(guī)定，小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言，如基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國小額貸款公司中都比較少或者沒有。其二，理論與實(shí)際收益率出現(xiàn)偏差，受到稅收及利率等問題的限制，許多小額貸款公司并未達(dá)到預(yù)期收益率。從目前的試點(diǎn)結(jié)果來看，現(xiàn)行格局下，農(nóng)村閑置資金無法得到充分吸收，小額貸款公司的信貸規(guī)模不可能快速擴(kuò)張。
D內(nèi)部機(jī)制仍需完善。其一，中小企業(yè)普遍面臨著無力承擔(dān)不足的內(nèi)部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應(yīng)的，小額貸款應(yīng)對此類風(fēng)險(xiǎn)的能力也很弱。其二，內(nèi)部決策和監(jiān)督機(jī)制欠完善。其三，小額貸款公司高層并未有明確的計(jì)劃和目標(biāo)，僅僅知道從小項(xiàng)目做起，不利于公司的長遠(yuǎn)發(fā)展。
在對小額公司的監(jiān)管中，現(xiàn)行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：
A監(jiān)管主體的不明確性。盡管《意見》指出小額公司要有一個(gè)明確的主管部門，但在實(shí)際操作過程中，往往出現(xiàn)了是人民銀行還是銀監(jiān)局，是金融辦還是縣政府進(jìn)行管理的懸疑之爭。
B征信系統(tǒng)覆蓋還不夠完善。第一，員工的信息缺乏全面性，信息出現(xiàn)不對稱性，公司在博弈上處于不利地位，道德風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高。第二，在這種模式下客戶群狹窄，長此以往，并不利于公司業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。
C缺乏具體的規(guī)范文本和制度。相關(guān)主管部門并未對小額貸款公司的財(cái)務(wù)匯報(bào)材料及監(jiān)管細(xì)節(jié)要求給出明確規(guī)范。
三、我國小額貸款公司經(jīng)營模式的完善方向
1、中央進(jìn)一步推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和城市化戰(zhàn)略，給小額貸款公司創(chuàng)造良好的市場載體時(shí)，還應(yīng)給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國家應(yīng)該充分認(rèn)識到小額貸款公司是解決“三農(nóng)”問題的重要推手。此外，小額貸款公司的發(fā)展也將為城市中小企業(yè)和薄弱產(chǎn)業(yè)提供更多樣化的融資方式。
2、國家有層次地進(jìn)行規(guī)劃，再補(bǔ)充相應(yīng)政策支持：首先，給予不同類型的小額貸款公司給與不同的政策優(yōu)惠。公益性的商業(yè)性的小額貸款公司在其發(fā)展初期，我國應(yīng)區(qū)別對待，在政策扶助資金及稅收政策上對公益性的公司有所傾斜。其次，逐步放松其利率及融資方式、規(guī)模限制。與市場化進(jìn)程同步，小額貸款公司的控制也應(yīng)相應(yīng)改變，促進(jìn)其長遠(yuǎn)發(fā)展。此外，小額貸款公司的正名問題，一直保守爭議。作為非經(jīng)融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)相對不易展開。在鼓勵(lì)經(jīng)營效益好的小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型的同時(shí)，我國應(yīng)該相應(yīng)放寬準(zhǔn)入和限制，允許其參加一些簡單的金融活動。再次，為小額貸款公司發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。國家及公司自身都應(yīng)加強(qiáng)對就業(yè)人員的培訓(xùn)及考核。同時(shí)，人民銀行應(yīng)盡快將其納入征信體系，部分有障礙的地區(qū)可以與公安部門的征信信息綁定。
3、加大力度完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在推進(jìn)完善農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)將小額貸款公司納入農(nóng)村金融多層次服務(wù)體系進(jìn)行規(guī)劃。而現(xiàn)行的銀行類金融服務(wù)，特別是資金融通服務(wù)和資金管理服務(wù)，主要關(guān)注點(diǎn)在大眾城市和大中型企業(yè)，所以中小企業(yè)和中小資金需求的農(nóng)村客戶需要一個(gè)龐大的專門服務(wù)體系。今后的農(nóng)村金融的發(fā)展不僅需要繼續(xù)完善補(bǔ)充農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)，同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的不斷完善。此外，目前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，限制了閑散資金的吸收，小額貸款公司的運(yùn)營缺乏良好的環(huán)境。具體而言，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的多樣化，需要完善相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，扶植一些輔助金融機(jī)構(gòu)的成立，并且實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的征信體系與相應(yīng)更多金融機(jī)構(gòu)的綁定。
4、建立健全內(nèi)部機(jī)制，從控制風(fēng)險(xiǎn)推進(jìn)小額貸款公司良性發(fā)展。其一，從放貸程序到公司的財(cái)務(wù)會計(jì)制度均要嚴(yán)格規(guī)范。其二，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制部門，加強(qiáng)對放貸資產(chǎn)的管理，在降低運(yùn)營成本的基礎(chǔ)上確保一定的收益率。其三，咨詢相關(guān)人才，并聘請法律顧問保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴(yán)謹(jǐn)性。再次，公司的決策部門要形成嚴(yán)格的責(zé)任負(fù)責(zé)制，權(quán)責(zé)明確。
5、避免小額貸款公司的的服務(wù)宗旨和管理目標(biāo)的偏離。其一，完善小額貸款公司的監(jiān)管體系，防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段，我國尚未形成完善的監(jiān)管體系，各部門的監(jiān)管出現(xiàn)重疊和偏差。結(jié)合社會各界的監(jiān)督，我國應(yīng)出臺具體的條例輔助監(jiān)管，并劃出各監(jiān)管部門的職責(zé)范圍，有主有次，層次鮮明。其二，嚴(yán)格監(jiān)督小額貸款公司對國家扶助資金的運(yùn)用，在保證一定收益率的同時(shí)，應(yīng)真正惠及廣大貧農(nóng)及城市弱勢產(chǎn)業(yè)。
6、擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面。一方面，小額貸款公司應(yīng)該繼續(xù)多樣化，地域上從農(nóng)村向城市繼續(xù)拓展，服務(wù)領(lǐng)域不只局限于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等；另一方面，小額貸款公司在發(fā)展步入正軌后也應(yīng)該參考GB模式下的自動瞄準(zhǔn)機(jī)制小額貸款，發(fā)揮自己的效用。
7、實(shí)現(xiàn)小額貸款與小額保險(xiǎn)的結(jié)合，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。拓展小額信貸的保險(xiǎn)市場，一方面可以拉動內(nèi)需，有利于保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展；此外，也利于小額貸款公司承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)或意外因素引起的損失。
參考文獻(xiàn)：
[1]唐紅娟,李樹杰 標(biāo)準(zhǔn)小額信貸：理論、問題與討論[期刊論文]-鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì) 2008,24（7）
[2]姚志強(qiáng) 當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨的的難點(diǎn)及建議[期刊論文]-經(jīng)濟(jì)師 2009
[3]湯文東 對小額信貸組織可持續(xù)發(fā)展的思考[期刊論文]-金融理論與實(shí)踐 2009,1
[4]杜慶鑫 發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)支持農(nóng)村小額信貸持續(xù)健康發(fā)展[期刊論文]-成人高教學(xué)刊 2008（5）
[5]鄭 論農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)戶小額信貸的結(jié)合[期刊論文]-福建金融 2009（6）
[6]葉揚(yáng)等 我國農(nóng)村金融市場的需求狀況分析[期刊論文]-生產(chǎn)力研究 2009（5）
[7]趙小晶等 我國商業(yè)性小額貸款公司的運(yùn)營探析[期刊論文]-南方金融 2009（4）
第4篇：小額貸款論文范文
關(guān)鍵詞：小額貸款；企業(yè)文化
截至2012年9月30日，全國小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到5 629家，比2011年同期增加了1 838家，同比增長49.29%。小額貸款公司已經(jīng)成為了我國信貸市場的重要組成部分和補(bǔ)充力量，為解決“三農(nóng)”和中小微企業(yè)融資難題提供了新的解決途徑，有力地支持了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著小額貸款行業(yè)的發(fā)展壯大，小額貸款公司的企業(yè)文化建設(shè)也逐步得到了重視，諸多小額貸款公司已開始建設(shè)具有自身特色的企業(yè)文化，并通過企業(yè)文化的建設(shè)推動企業(yè)的發(fā)展。本文擬以劉光明的四層次文化模型為基礎(chǔ)，把位于廣州市的GJ小貸作為研究對象，通過研究其企業(yè)文化建設(shè)，探討在日益激烈的市場競爭中，GJ小貸如何適應(yīng)組織內(nèi)部和外部環(huán)境的變化。
一、文獻(xiàn)綜述
國內(nèi)學(xué)者劉光明認(rèn)為，企業(yè)文化由物質(zhì)層、行為層、制度層和精神層四層構(gòu)成。物質(zhì)文化包括企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品和提供的服務(wù)，以及企業(yè)生產(chǎn)環(huán)境、企業(yè)建筑、企業(yè)廣告、產(chǎn)品包裝和設(shè)計(jì)等，處于企業(yè)文化的表層；行為文化是指企業(yè)員工在生產(chǎn)經(jīng)營、學(xué)習(xí)娛樂中產(chǎn)生的活動文化，包括企業(yè)經(jīng)營、教育宣傳、人際關(guān)系活動、文娛體育活動中產(chǎn)生的文化現(xiàn)象，處于幔層或淺層，是企業(yè)經(jīng)營作風(fēng)、精神面貌、人際關(guān)系的動態(tài)體現(xiàn)，也是企業(yè)精神、企業(yè)價(jià)值觀的折射；制度文化主要包括企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度三個(gè)方面，處于中層；精神文化包括企業(yè)精神、企業(yè)經(jīng)營哲學(xué)、企業(yè)道德、企業(yè)價(jià)值觀念、企業(yè)風(fēng)貌等內(nèi)容，是企業(yè)意識形態(tài)的總和，是企業(yè)物質(zhì)文化、行為文化的升華，是企業(yè)的上層建筑，是企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，長期受一定的社會文化背景、意識形態(tài)影響而形成的一種精神成果和文化觀念，處于核心層。
國內(nèi)小額貸款行業(yè)至今只有7年的發(fā)展時(shí)間，還處于起步階段。我國對小額貸款企業(yè)文化研究也還處于起步階段，目前部分國內(nèi)知名學(xué)者教授已從不同角度對小額貸款企業(yè)文化提出了自己的研究見解。茅于軾2007年在《談小額貸款的文化》一文中提出：“小額貸款的企業(yè)文化非常重要，一個(gè)成功的小額貸款組織應(yīng)該有一個(gè)良好的文化，它表現(xiàn)在平等待人、講禮貌、尊重人”，“它的主要特點(diǎn)是自由和平等，這樣小額貸款就能夠得到廣大群眾的發(fā)自內(nèi)心的擁護(hù)。” 他在2008年又在《從小額貸款的文化談捐贈的自愿性》中從“利”和“義”的角度談了小額貸款公司的企業(yè)文化建設(shè)，他指出：“小額貸款要帶給農(nóng)民的文化.一方面是要講利；另一方面是要講義。” 其他學(xué)者也提出了自己的觀點(diǎn)。如，吳敬在《安徽省小額貸款公司核心競爭力研究》一文中，從小額貸款公司核心競爭力培育方面論述了小額貸款公司企業(yè)文化的建設(shè)：“一個(gè)完整的創(chuàng)新體系需要小額貸款公司在觀念等方面同步創(chuàng)新。要通過企業(yè)文化建設(shè)，形成具有特色的企業(yè)精神。”又如，劉鈺斌在《商業(yè)性小額貸款公司競爭力分析》中，將企業(yè)文化歸結(jié)為企業(yè)核心競爭力的一部分。
二、GJ小貸企業(yè)文化建設(shè)的探索和研究
1.背景介紹
GJ小貸成立于2012年6月末，注冊資本2億元，為廣州市第一批拿到全市運(yùn)營牌照的小額貸款公司。公司共有15個(gè)股東，其控股股東為位列中國五百強(qiáng)企業(yè)的廣州市某知名國有建筑企業(yè)，擁有公司30%的股份；其余14名股東均為民營企業(yè)或自然人，控制了公司70%的股份。GJ小貸的股權(quán)架構(gòu)充分體現(xiàn)了國家倡導(dǎo)的“以國有資本為主導(dǎo)，引導(dǎo)民營資本參與金融事業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新金融模式”，既有國有資本的主導(dǎo)，又有民營資本的參與，也開創(chuàng)了此類小額貸款公司的先河。
GJ小貸在成立后，面對外部經(jīng)濟(jì)形勢不佳、銀行大幅度降息降準(zhǔn)、同業(yè)競爭空前激烈等諸多不利因素和嚴(yán)峻的外部環(huán)境，以企業(yè)文化建設(shè)為主線，努力搭建組織架構(gòu)、全面鋪開營銷渠道、穩(wěn)步開展業(yè)務(wù)經(jīng)營，最終運(yùn)營模式初步成型，在公司開業(yè)當(dāng)年即實(shí)現(xiàn)了盈利。
2.基于四層次理論下的GJ小貸企業(yè)文化建設(shè)實(shí)踐分析
在成立之后，一方面，面對生存和發(fā)展的壓力，公司不斷拓展業(yè)務(wù)；另一方面，為了培育自身的核心競爭力，GJ小貸同步著手開始建設(shè)企業(yè)文化。雖然控股股東為知名國企，有著幾十年來沉淀下來的企業(yè)文化和一整套企業(yè)文化建設(shè)的模式和思路，但GJ小貸國有民營成分混雜的股權(quán)結(jié)構(gòu)和所處的小額貸款這一新興行業(yè)，決定了它必須在實(shí)踐中摸索出一套適合自己的企業(yè)文化，并將其貫徹在企業(yè)中，以應(yīng)對激烈的市場競爭。下面我們將結(jié)合劉光明的四層次理論對GJ小貸的企業(yè)文化建設(shè)進(jìn)行詳細(xì)剖析。
（1）精神文化
精神文化是企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中形成的一種意識和文化觀念，是企業(yè)文化的核心和靈魂。本文主要從企業(yè)愿景和企業(yè)價(jià)值觀兩個(gè)方面對GJ小貸的企業(yè)精神文化層次進(jìn)行剖析。
①企業(yè)愿景
GJ小貸的企業(yè)愿景是“全面服務(wù)小微企業(yè)，成為廣東地區(qū)卓越小額貸款公司”。全面服務(wù)小微企業(yè)，是行業(yè)主管部門對小貸公司提出的要求和希望，也是小貸行業(yè)的基本定位；成為廣東地區(qū)卓越小額貸款公司，則是全體股東及員工共同一致、彼此共鳴的內(nèi)心追求，能夠有力地激發(fā)員工的積極性，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展活力。
②企業(yè)價(jià)值觀
GJ小貸將其企業(yè)核心價(jià)值觀完整歸納為八個(gè)字：“學(xué)習(xí)、誠信、反省、感恩”。
學(xué)習(xí)。GJ小貸將“學(xué)習(xí)”二字作為企業(yè)核心價(jià)值觀的首要組成部分，大力倡導(dǎo)學(xué)習(xí)文化，主要是基于兩個(gè)方面的考慮：一方面，小額貸款是個(gè)新興的行業(yè)，市場上尚未出現(xiàn)成熟的盈利模式和標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，各種創(chuàng)新的理念、產(chǎn)品都是小額貸款公司潛在的巨大財(cái)富。如何快速地接受新知識，并付諸實(shí)踐，對小額貸款公司的發(fā)展至關(guān)重要；另一方面，取義于“學(xué)無止境”“學(xué)以致用”。從長遠(yuǎn)來看，倡導(dǎo)學(xué)習(xí)文化，幫助員工樹立終身學(xué)習(xí)的態(tài)度，能不斷提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和個(gè)人修養(yǎng)，進(jìn)而提高工作效率、優(yōu)化產(chǎn)出，促進(jìn)企業(yè)的良性發(fā)展。
誠信。小額貸款公司的主營業(yè)務(wù)為信貸，其業(yè)務(wù)開展的根本就是誠信。且作為沒有金融從業(yè)資格證卻以信貸經(jīng)營為主業(yè)的特殊行業(yè)，上級部門對小額貸款公司的監(jiān)管十分嚴(yán)格，各地監(jiān)管部門都對小額貸款公司劃出了“三不”的紅線：不非法吸儲，不賬外經(jīng)營，不暴力收貸。一旦違規(guī)經(jīng)營，小額貸款公司將受到嚴(yán)重的處罰甚至吊銷牌照。GJ小貸將誠信視為企業(yè)生存發(fā)展的根本，要求員工秉承誠信文化，對股東、客戶、同事、合作方都要誠實(shí)相待、以信取人，在公司內(nèi)部以制度的形式強(qiáng)調(diào)誠信的重要性，并對各種不誠信的行為進(jìn)行明確而嚴(yán)厲的處罰。
反省。取義于“吾日三省乎吾身”。企業(yè)或個(gè)人在實(shí)踐過程中難免會疏漏或失誤，但只要能找出問題或錯(cuò)誤的關(guān)鍵，并吸取教訓(xùn)，加以修正，便能不斷提高。GJ小貸把反省作為企業(yè)文化中一個(gè)重要的組成部分，要求員工養(yǎng)成自我反省的習(xí)慣，在日常生活工作中不斷調(diào)整、提高自己，在工作中經(jīng)常進(jìn)行總結(jié)、溝通和改進(jìn)，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人工作能力的提高，促進(jìn)企業(yè)的不斷成長。
感恩。感恩是中西方傳統(tǒng)文化的重要組成部分，也是企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展中必不可少的因素。GJ小貸作為新興行業(yè)由國有民營資本結(jié)合而組成的公司，樹立了感恩文化，將感恩作為員工激勵(lì)的一個(gè)重要組成部分，通過感恩文化的灌輸、以各式各樣的活動的形式，讓全體員工認(rèn)識到感恩的必要性，也通過感恩文化的宣貫，使得員工恪盡職守。
圍繞企業(yè)核心價(jià)值觀延伸，GJ小貸提出了四個(gè)方面的價(jià)值理念：
一是經(jīng)營理念：專業(yè)、高效、服務(wù)、創(chuàng)新；
二是管理理念：注重管理的每個(gè)細(xì)節(jié)，追求持續(xù)改進(jìn)；
三是服務(wù)理念：提高客戶滿意度，造就客戶忠誠度；
四是發(fā)展理念：協(xié)調(diào)企業(yè)發(fā)展速度與發(fā)展質(zhì)量，保持公司與員工同步成長。
（2）制度文化
制度文化是企業(yè)中人與物、人與企業(yè)運(yùn)營制度的結(jié)合部分，是企業(yè)為實(shí)現(xiàn)自身目標(biāo)而對員工行為給予一定限制的文化。GJ小貸制度文化主要由企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制、企業(yè)組織架構(gòu)和企業(yè)管理制度等三方面組成。
①企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制
這是企業(yè)制度文化的核心內(nèi)容。GJ小貸嚴(yán)格遵循公司法的規(guī)定，建立了統(tǒng)一、協(xié)調(diào)、通暢的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制。由全體股東組成股東會，并按規(guī)定設(shè)置董事會、監(jiān)事會，由董事會聘任高管團(tuán)隊(duì)。在公司章程中明確規(guī)定股東會、董事會、監(jiān)事會和總經(jīng)理職責(zé)，權(quán)責(zé)清晰分明，股東不參與企業(yè)具體經(jīng)營，董事會對重大事項(xiàng)進(jìn)行決策，總經(jīng)理則主持公司日常經(jīng)營。
②企業(yè)組織架構(gòu)
GJ小貸采用扁平化的組織架構(gòu)，意在提高管理幅度和管理效率，減少管理層次。這種架構(gòu)設(shè)置，既充分發(fā)揮了管理者的潛能，又有效增強(qiáng)了架構(gòu)靈活性和民主度，有利于加強(qiáng)內(nèi)部溝通，調(diào)動員工的創(chuàng)造性，能夠更加迅速地對包括客戶需求在內(nèi)的環(huán)境變化作出反應(yīng)。
③企業(yè)管理制度
GJ小貸在企業(yè)內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)管理、人員管理、薪酬管理、績效考核等各個(gè)方面制定了17項(xiàng)制度，已基本形成了完備科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。在制度執(zhí)行過程中，GJ小貸有意識地引導(dǎo)員工共同營造企業(yè)制度文化，強(qiáng)調(diào)員工在制度規(guī)范內(nèi)自我管理、自我約束，將制度管理與人文管理有機(jī)結(jié)合，促使企業(yè)制度為員工接受并自覺遵守，營造一種良好的制度文化氛圍。
（3）行為文化
行為文化是指企業(yè)員工在生產(chǎn)經(jīng)營、學(xué)習(xí)娛樂中產(chǎn)生的文化現(xiàn)象，包括在企業(yè)經(jīng)營、教育宣傳、人際關(guān)系、文娛體育活動中產(chǎn)生的行為文化。GJ小貸企業(yè)行為可分為企業(yè)家行為、企業(yè)模范人物行為、企業(yè)員工群體行為。
①企業(yè)家行為
GJ小貸很好地體現(xiàn)了國有平臺、民營機(jī)制和外企管理的有機(jī)結(jié)合，公司董事長睿智穩(wěn)健、富有戰(zhàn)略眼光和領(lǐng)導(dǎo)魅力。公司高管團(tuán)隊(duì)由職業(yè)經(jīng)理人組成，他們精通業(yè)務(wù)并富有執(zhí)行力和創(chuàng)新力，始終強(qiáng)調(diào)“學(xué)習(xí)、誠信、反省、感恩”的核心價(jià)值觀，能為GJ小貸制定宏觀性的、預(yù)見性的、創(chuàng)新性的決策；對待每一經(jīng)營目標(biāo)，始終堅(jiān)持“專業(yè)、高效、服務(wù)、創(chuàng)新”的經(jīng)營理念，一以貫之，直至達(dá)成目標(biāo)。
②企業(yè)模范人物行為
GJ小貸注重模范群體的培養(yǎng)，成立以來先后多次舉辦禮儀培訓(xùn)及業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，培育提升員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和個(gè)人修養(yǎng)，并在年終評選出在崗位工作中表現(xiàn)出色的先進(jìn)個(gè)人，給予物質(zhì)和精神嘉獎。同時(shí)，GJ小貸還注重運(yùn)用模范效應(yīng)，營造比學(xué)趕超、爭先創(chuàng)優(yōu)的良好氛圍，號召全體員工學(xué)習(xí)先進(jìn)，爭當(dāng)模范，激發(fā)員工進(jìn)取心。
③企業(yè)員工群體行為
GJ小貸注重通過形式各樣的集體學(xué)習(xí)或群體活動等，提升員工的創(chuàng)新能力和業(yè)務(wù)能力，增強(qiáng)員工的向心力和凝聚力，培養(yǎng)員工積極向上、勇往直前的工作精神，為企業(yè)發(fā)展作貢獻(xiàn)。例如，每周和每月定期召開例會，號召員工為企業(yè)發(fā)展集思廣益；每周組織一次羽毛球活動，并定期組織外出活動；慶祝員工生日，營造良好的向心力和凝聚力；定期安排培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，為員工充電。
（4）物質(zhì)文化
物質(zhì)文化是由員工創(chuàng)造的產(chǎn)品和各種物質(zhì)設(shè)施構(gòu)成的器物文化，是一種以物質(zhì)形態(tài)為主要研究對象的表層企業(yè)文化。GJ小貸物質(zhì)文化主要包括企業(yè)標(biāo)志、經(jīng)營產(chǎn)品或服務(wù)、企業(yè)環(huán)境。
①企業(yè)標(biāo)志
GJ小貸實(shí)施了一套完整的VI體系，設(shè)計(jì)了獨(dú)特鮮明、內(nèi)涵深刻的公司LOGO，公司內(nèi)部無論是名片、內(nèi)頁、胸章、員工卡、辦公文件、手提袋、信箋還是紙杯，都有統(tǒng)一的設(shè)計(jì)。統(tǒng)一鮮明的VI系統(tǒng)，有力樹立了公司鮮明獨(dú)特的企業(yè)形象，展示公司企業(yè)文化。
②經(jīng)營產(chǎn)品或服務(wù)
GJ小貸針對不同客戶需求，根據(jù)實(shí)際設(shè)置了聯(lián)銀貸、市場貸、工程貸、快速貸、物業(yè)貸等五大類貸款業(yè)務(wù)，并在經(jīng)營運(yùn)作中，始終堅(jiān)持以“誠實(shí)守信”作為企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤的前提，堅(jiān)持用最優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、最貼心的服務(wù)為客戶創(chuàng)造最大價(jià)值，令客戶滿意。
③企業(yè)環(huán)境
GJ小貸內(nèi)部環(huán)境裝修及空間的安排布局充分體現(xiàn)人性化。公司設(shè)有面積超過100平方米的員工之家，放置了報(bào)紙、圖書、投影和健身器材等各種休閑娛樂設(shè)施供員工緩解壓力。此外，公司整體采用大辦公室格局，除高管團(tuán)隊(duì)有獨(dú)立辦公室外，其余員工均在一個(gè)寬敞空間辦公，人與人之間僅用辦公屏風(fēng)隔開。這種布局有利于員工之間的相互交流和溝通，營造活潑積極的工作氛圍。
三、GJ小貸未來企業(yè)文化建設(shè)的設(shè)想與計(jì)劃
GJ小貸未來企業(yè)文化建設(shè)應(yīng)全面抓好精神層、制度層、行為層和物質(zhì)層等四個(gè)層次的建設(shè)，最終將企業(yè)文化與企業(yè)發(fā)展本身緊密結(jié)合、互相促進(jìn)。
1.完善價(jià)值理念，提升企業(yè)精神
GJ小貸要在現(xiàn)有“學(xué)習(xí)、誠信、反省、感恩”的核心價(jià)值觀的基礎(chǔ)上，結(jié)合行業(yè)發(fā)展，繼續(xù)延伸完善經(jīng)營理念、管理理念、服務(wù)理念、發(fā)展理念等價(jià)值理念，進(jìn)一步提煉優(yōu)秀的企業(yè)精神。
2.完善規(guī)章制度，保障理念落實(shí)
GJ小貸要在制度層面進(jìn)一步推動企業(yè)文化的建設(shè)，確保價(jià)值理念的落實(shí)。一是通過完善薪酬制度，確保薪酬水平保持行業(yè)競爭力，激勵(lì)員工盡職盡責(zé)地努力工作；同時(shí)設(shè)立相應(yīng)考評機(jī)制，根據(jù)企業(yè)價(jià)值理念思路，將個(gè)人經(jīng)營業(yè)績納入考核，以考評和獎罰保障企業(yè)文化理念的落實(shí)。二是通過完善培訓(xùn)制度，提高員工素質(zhì)，發(fā)掘員工潛能，促使員工提高工作效率、實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值；建立企業(yè)文化培訓(xùn)制度，通過各種培訓(xùn)活動推進(jìn)企業(yè)精神文化和價(jià)值理念的貫徹落實(shí)。最終將企業(yè)文化從精神層面推進(jìn)到制度層面，有效保障企業(yè)精神文化的落實(shí)。
3.完善行為模式，促進(jìn)制度推行
在制度的保障下，GJ小貸要在行為層面有意識地提出員工共同工作中的行為和習(xí)慣的標(biāo)準(zhǔn)，讓員工形成共識和自覺意識，促使員工言行舉止、工作習(xí)慣向制度文化規(guī)范方向和標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)化，增強(qiáng)企業(yè)行為文化，進(jìn)而促進(jìn)制度的貫徹。具體來說，GJ小貸應(yīng)從儀表儀容、崗位紀(jì)律、工作程序、待人接物、安全環(huán)衛(wèi)、素質(zhì)修養(yǎng)等幾個(gè)方面作出標(biāo)準(zhǔn)要求。重點(diǎn)規(guī)范以下五項(xiàng)行為：一是溝通原則，大方、自信、友好、周全；二是忌諱事項(xiàng)，與顧客溝通忌諱過于注重外表、左右顧盼、歧視和不尊重、偏離主題、粗魯溝通；三是電話禮儀；四是員工自身行為，友好禮貌，相互尊重；五是禁止條款，禁止作出使客戶厭煩的行為、閑談工作之外事情、疏懶行為、索取回扣、泄露商業(yè)秘密。最終使得員工對企業(yè)產(chǎn)生歸屬感和榮譽(yù)感，員工個(gè)人行為與企業(yè)文化倡導(dǎo)的行為統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)員工與企業(yè)共同發(fā)展。
4.完善物質(zhì)文化，保證行為識別
物質(zhì)文化是外部了解企業(yè)文化最直接的媒介。GJ小貸要通過進(jìn)一步完善物質(zhì)文化，向外部傳達(dá)企業(yè)文化，幫助企業(yè)樹立正面形象，吸引客戶；同時(shí)也要通過物質(zhì)文化的完善，提高員工工作的熱情和積極性，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。重點(diǎn)應(yīng)進(jìn)一步完善員工服裝、辦公環(huán)境和辦公用品等三個(gè)方面的設(shè)計(jì)，應(yīng)充分考慮實(shí)用性，并結(jié)合企業(yè)VI系統(tǒng)進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)。
參考文獻(xiàn)：
[1]李 莉 龍曉燕 楊 茜：小額貸款：中小企業(yè)融資的新途徑 [J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009（1）.
[2]茅于軾：從小額貸款的文化談捐贈的自愿性 [J]. 農(nóng)村金融研究，2008（4）.
[3]王洪斌 胡 玫：中小金融機(jī)構(gòu)研究：基于小額貸款公司發(fā)展的實(shí)踐分析[J].生產(chǎn)力研究，2009（12）.
[4]殷華光：泛華金融服務(wù)集團(tuán)企業(yè)文化診斷[D].貴州大學(xué)碩士學(xué)位論文，2009.
[5]劉 暉：基于核心競爭力的國家開發(fā)銀行企業(yè)文化研究，[D].2009.
[6]吳 敬：安徽省小額貸款公司核心競爭力研究 [D].安徽大學(xué)碩士學(xué)位論文，2011.
[7]徐金鱗：金融企業(yè)文化建設(shè)實(shí)務(wù)問題研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文，2001.
[8]王偉華：論信和企業(yè)文化建設(shè)[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2006.
[9]恩和瑪：蒙古國XAC商業(yè)銀行企業(yè)文化診斷與建設(shè)研究.[D].安徽大學(xué)碩士論文，2011.
第5篇：小額貸款論文范文
論文關(guān)鍵詞：小額貸款公司,發(fā)展困境,政策支持
一、貴州小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀
1、貴州省的試點(diǎn)省份，貸款公司發(fā)展迅速。2005年，央行明確在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五省區(qū)進(jìn)行只貸不存的“農(nóng)村小額信貸組織”試點(diǎn)。2006年8月15日，江口華地小額貸款股份有限公司在江口縣掛牌成立并舉行首筆貸款發(fā)放簽字儀式。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，公司對貸款的額度進(jìn)行了限制，規(guī)定單筆貸款規(guī)模不得超過全部資本金總額的2％，并規(guī)定“三農(nóng)”貸款比例不得低于30％。據(jù)調(diào)查，華地小額貸款公司70％以上的貸款都是擔(dān)保貸款，其余主要按照信用貸款方式發(fā)放。在貸款對象上，主要以個(gè)體經(jīng)營者和農(nóng)戶作為目標(biāo)主體，農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶占貸款對象的72.2％，其余主要為農(nóng)戶貸款。除農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)外，小額貸款公司的貸款用途涉及農(nóng)戶產(chǎn)品加工、農(nóng)村建房及農(nóng)機(jī)、農(nóng)業(yè)運(yùn)輸、農(nóng)村物流、旅游等多個(gè)領(lǐng)域。貸款主要以3個(gè)月期和6個(gè)月期的短期貸款為主，短期貸款占77.67%，其余貸款為1年期（含1年）以上貸款。平均貸款金額在1.1萬元左右，高于2萬元以上的貸款業(yè)務(wù)相對較少。
貴州省自開展小額貸款試點(diǎn)工作以后，共分三個(gè)批次成立了89家小額貸款公司，其中貴陽市為19家。按照要求，小額貸款公司的注冊資金最低為500萬元（有限責(zé)任公司），但貴州省目前成立的小額貸款公司注冊資金最低都達(dá)到了1000萬元，最高則為5000萬元，均為股份有限公司。據(jù)調(diào)查，第一批小額貸款公司試點(diǎn)總計(jì)有17戶，重點(diǎn)面向貴州省“三農(nóng)”和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為活躍的縣(市、區(qū))進(jìn)行布點(diǎn)，共吸引和募集社會資本5.37億元，其中，法人股東資金2300萬元，自然人股東資金5.14億元；84%以上的企業(yè)高管人員擁有大專以上文化程度，66%以上的高管人員擁有金融業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。第二批小額貸款公司試點(diǎn)主要在貴州經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣進(jìn)行布點(diǎn)，36家獲得籌建，其中安順市作為多種經(jīng)濟(jì)共生繁榮改革試驗(yàn)區(qū)而獲得7個(gè)試點(diǎn)公司名額，為各市（州、地）之冠。第三批36家，為2010年年初完成審批和組建，主要分布在還未有小額貸款公司的縣市。
貴州部分貸款公司到2010年8月末注冊資本金情況（單位：萬元）
序號
公司名稱
注冊資本金
成立時(shí)間
1
貴州江口華地小額貸款股份有限公司
3000
2006-8-15
2
安順市平壩星火小額貸款股份有限
1300
2009-3-6
3
貴陽市白云區(qū)黔信小額貸款股份有限公司
3000
2009-6-16
4
貴陽市云巖區(qū)匯君小額貸款股份有限公司
5000
2009-9-28
5
貴陽市中興銀聯(lián)小額貸款股份有限公司
5000
2009-9-28
6
湄潭縣瑞豐小額貸款股份有限公司
2000
2010-5-23
7
貴陽仰天佑小額貸款股份有限公司
3000
2010-7-27
8
貴陽新合富小額貸款股份有限公司
3000
2010-8-15
由于缺乏后續(xù)資金，很多小額貸款公司在發(fā)放完資本金之后，便“無事可做”，這必將影響到小額貸款公司的持續(xù)經(jīng)營。在利益驅(qū)使下，還可能出現(xiàn)非法集資等手段募集資金擴(kuò)大貸款規(guī)模的問題。貴陽市匯君小額貸款股份有限公司注冊資本是5000萬元，業(yè)務(wù)啟動三個(gè)月左右，5000萬元的注冊資金基本上都發(fā)放出去了。據(jù)悉，省內(nèi)小額貸款公司的組建，絕大部分由民間資本出資組成，我省小額貸款公司的注冊資本大部分在3000萬左右；貴陽市的小額貸款公司的注冊資本金最高為5000萬，最低只有1000萬，不少公司往往都在開業(yè)后三個(gè)月內(nèi)全部貸完。
目前小額貸款公司資本金來源局限性較大，主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。相對于旺盛的市場需求，小額貸款公司的融資規(guī)模則僅限定注冊資本凈額的50%，融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。雖然小額貸款公司可向銀行融資，但現(xiàn)實(shí)中向商業(yè)銀行融資，也同其他非公企業(yè)一樣困難。同時(shí)，“只貸不存”的經(jīng)營模式，難以從金融機(jī)構(gòu)融入資金，僅依靠股東提供的資金經(jīng)營，很大程度制約了小額貸款公司業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，小額貸款公司在民間放貸和金融機(jī)構(gòu)之間的尷尬處境中生存前景堪憂。中興銀聯(lián)小額貸款公司目前正向銀行申請貸款，從銀行反饋的信息看，苦于還沒有對小額貸款公司的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，遲遲不能做出貸款的決定。
.“只貸不存”的小額貸款公司經(jīng)營難以持續(xù)運(yùn)營。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國有300多家小額貸款公司不能持續(xù)運(yùn)營，要靠外部不斷注入資金。由于不能吸收公眾存款，小額貸款公司自身都面臨著資金來源困難的瓶頸，就更難正常發(fā)揮提供貸款的功能了。此前，央行試點(diǎn)的幾個(gè)小額貸款公司曾經(jīng)試圖通過股東增資和分紅截流來實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的目的，但是，股東的投資積極性由于長期得不到回報(bào)受到嚴(yán)重?fù)p害，公司的發(fā)展陷入困境。事實(shí)上，主要靠資本金運(yùn)營的小額貸款公司更像是一個(gè)投資公司，要承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，而資金嚴(yán)重不足使其無法根據(jù)市場需求制定發(fā)展規(guī)劃，根本無法保障可持續(xù)性。“只貸不存”的規(guī)定將成為制約小額貸款公司發(fā)展的一個(gè)突出瓶頸。
小額貸款公司成立門檻高，影響了小額貸款公司數(shù)量、規(guī)模的增加，使資金供給受限。《貴州省小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》規(guī)定，成立小額貸款公司組織形式是有限責(zé)任公司的，其注冊資本不得低于500萬元；組織形式是股份有限公司的，其注冊資本不得低于1000萬元。資本金起點(diǎn)提高，對防范風(fēng)險(xiǎn)有一定的作用，但也限制了社會部分閑散資金的進(jìn)入。僅靠資本金運(yùn)作，對“三農(nóng)”和中小企業(yè)的支持力度受到影響。
3、小額貸款公司業(yè)務(wù)尚未納入人民銀行征信系統(tǒng)，造成小額貸款公司難以全面了解客戶信用狀況，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加，也影響到征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。根據(jù)銀發(fā)（2008）137號文件的規(guī)定，具備條件的小額貸款公司，根據(jù)“先建立制度、先報(bào)送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶”的原則，可以按照規(guī)定申請加入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并比照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)并合規(guī)查詢和使用查詢結(jié)果，接受人民銀行的監(jiān)督管理。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，且業(yè)務(wù)發(fā)展初期，征信管理技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)較低，管理經(jīng)驗(yàn)缺乏，目前接入征信系統(tǒng)的條件尚不具備，更不能像商業(yè)銀行一樣可以在貸款發(fā)放前通過征信系統(tǒng)查詢企業(yè)和個(gè)人征信情況，因而其控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的難度增加。同時(shí)，針對小額貸款公司面對的農(nóng)村金融市場而言，單獨(dú)開發(fā)客戶信用數(shù)據(jù)庫的成本太高，導(dǎo)致小額貸款公司不敢輕易涉足農(nóng)戶貸款，這正是貴州省農(nóng)戶貸款的覆蓋率較低的原因。
4、小額貸款公司監(jiān)管有待完善。貴州省人民政府授權(quán)貴州省中小企業(yè)局作為全省小額貸款公司的主管部門，負(fù)責(zé)對小額貸款公司的設(shè)立、變更和市場退出等重大事項(xiàng)進(jìn)行審批，并實(shí)施監(jiān)督管理。未經(jīng)省中小企業(yè)局批準(zhǔn)，各地不得擅自設(shè)立小額貸款公司。從實(shí)際情況看，小額貸款公司是經(jīng)工商部門注冊的工商企業(yè)，人民銀行只在內(nèi)控制度建設(shè)、信息披露等方面進(jìn)行指導(dǎo)。國家的政策是誰審批誰負(fù)責(zé)，審批部門承擔(dān)了市場準(zhǔn)入管理、人民銀行負(fù)有報(bào)備管理的責(zé)任。作為特殊的企業(yè)，現(xiàn)行由省級政府指定的主管部門對小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管的操作方式，法律依據(jù)不足，在監(jiān)管的有效性和操作性方面也存在一定的問題。
5、小額貸款公司發(fā)展與改革設(shè)計(jì)目標(biāo)出現(xiàn)脫節(jié)化，商業(yè)持續(xù)發(fā)展難度增加
一是單一保守經(jīng)營模式與農(nóng)村金融創(chuàng)新突破的矛盾沒有緩解。目前，小額貸款公司采取的放貸方式比較單一，利率執(zhí)行固定化嚴(yán)重。從貸款形式分析，全部貸款均為擔(dān)保貸款，無信用貸款。貸款利率高于金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，但低于民間貸款利率的平均水平。利率分布沒有明顯的檔次特征。“三農(nóng)”貸款比例較低，遠(yuǎn)未達(dá)到人總行《小額貸款公司指導(dǎo)手冊》中規(guī)定的小額貸款公司投向“三農(nóng)”貸款的比例不得低于70％的標(biāo)準(zhǔn)。
另一方面，小額貸款公司雖然規(guī)模小，但作為新型農(nóng)村金融業(yè)機(jī)構(gòu)，所謂麻雀雖小，五臟俱全，其在服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中求得自身的發(fā)展和壯大，離不開金融產(chǎn)品的豐富與創(chuàng)新，但目前小額貸款公司暫時(shí)還不能利用小額支付清算系統(tǒng)，導(dǎo)致小額貸款公司部分匯款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入形同虛設(shè)，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開拓和服務(wù)客戶的功能相對較低。同時(shí)，同正規(guī)金融機(jī)構(gòu)比較，在農(nóng)村金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，小額貸款公司也沒有顯著的突破。《小額貸款公司指導(dǎo)手冊》規(guī)定小額貸款公司目前只能在注冊地行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，不允許跨行政區(qū)域經(jīng)營。這一規(guī)定使小額貸款公司業(yè)務(wù)集中在一定行政區(qū)域內(nèi)，導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)集中。
第三，小額貸款公司在經(jīng)營上仍簡單復(fù)制商業(yè)銀行模式。目前，我國的小額貸款公司普遍采取擔(dān)保、抵押等貸款形式，在貸款對象上還沒有按照國際小額信貸無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人群的模式運(yùn)營。現(xiàn)有的運(yùn)營模式有可能會使小額貸款公司逐漸走向商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社的運(yùn)營模式上去。沒有真正發(fā)揮扶貧和支持三農(nóng)的功能，這與成立小額貸款公司的初衷相背離。如果這樣，成立新的小額貸款公司還不如擴(kuò)大農(nóng)村信用社規(guī)模來得便捷。
第四，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。《貸款公司管理暫行規(guī)定》第二十三條規(guī)定：貸款公司發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則,提高貸款覆蓋面,防止貸款過度集中，貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%。在小額貸款公司試點(diǎn)過程中，國家明確規(guī)定要建立準(zhǔn)備金制度和風(fēng)險(xiǎn)保障基金等風(fēng)險(xiǎn)控制措施，但目前絕大多數(shù)小額貸款公司仍然沒有明確建立具體的規(guī)章制度和實(shí)施辦法。多數(shù)公司人員素質(zhì)較低且缺乏必要的培訓(xùn)，有的公司單筆貸款金額較高，有的沒有內(nèi)控制度，這都增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。
6、公司形式轉(zhuǎn)變問題。《指導(dǎo)意見》明確指出，在符合條件的情況下，小額貸款公司可以轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行，但小額貸款公司改造為村鎮(zhèn)銀行并非一條坦途。銀監(jiān)會2007年出臺的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行必須由銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為最大的股東，這意味著，按照相關(guān)規(guī)定，改制后的小額貸款公司，非金融股東將徹底喪失話語權(quán)。這種“為他人做嫁衣”的方式是企業(yè)股東不愿看到的。
根據(jù)銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這就是說，村鎮(zhèn)銀行必須由銀行控股或者全資經(jīng)營。而目前試點(diǎn)中的幾家小額貸款公司，本著“誰掏錢誰投資”的原則，幾乎全部為私人資本。這意味著，要想將公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司的發(fā)起人必須將相應(yīng)股份轉(zhuǎn)讓給銀行，對于很多小額貸款公司的發(fā)起人來說這是難以接受的。同時(shí)，這種轉(zhuǎn)變也必然會改變小額貸款公司靈活多變的經(jīng)營機(jī)制，喪失其本身的優(yōu)勢。而在這樣的制度土壤里，小額貸款公司也是生死未卜的。
至此，小額貸款公司的存在就陷入了悖論當(dāng)中：若維持現(xiàn)狀，小額貸款公司無法有所作為；若轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)銀行控股，來源主體勢將逐漸枯竭，小額貸款公司試點(diǎn)將變得沒有意義可言。
三、對進(jìn)一步推動貴州省小額貸款公司發(fā)展對策
從金融體制改革的角度，小額貸款公司的良性運(yùn)轉(zhuǎn)需要實(shí)現(xiàn)以下幾點(diǎn)：
1、清晰認(rèn)識小額貸款公司的市場定位。應(yīng)明確小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)的定位，賦予其金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策待遇，同時(shí)將其貸款業(yè)務(wù)納入人民銀行征信系統(tǒng)，盡快落實(shí)加入人民銀行征信系統(tǒng)的相關(guān)措施，方便對個(gè)人和企業(yè)信用情況的查詢。建議從法律上明確小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)的法人地位和經(jīng)營范圍，使其能夠享受與農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)同等的待遇，對小額貸款公司征收營業(yè)稅，參照執(zhí)行農(nóng)村信用社目前的稅率。
2、明確小額貸款公司所有權(quán)。為什么民間借貸這些年一直非常活躍，且95%的貸款是被金融機(jī)構(gòu)看作高風(fēng)險(xiǎn)的信用貸款，但壞賬極少，原因是經(jīng)營者是用自己的錢在經(jīng)營。小額貸款公司能否成功關(guān)鍵在所有權(quán)。《貸款公司管理暫行規(guī)定》第二十一條規(guī)定：小額貸款公司的運(yùn)營資金為實(shí)收資本和向投資人的借款。實(shí)收資本主要指自有資金和捐贈資金。運(yùn)營資金完全是自有資金的小額貸款公司所有權(quán)是明確的，在經(jīng)營上能夠做到自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。而運(yùn)營資金中有捐贈資金或有投資人資金的小額貸款公司在經(jīng)營上存在所有權(quán)界定問題，利潤如何分配、虧損由誰負(fù)責(zé)、經(jīng)營由誰來監(jiān)督等一系列問題都無法確定。在所有權(quán)不夠明確的情況下，小額貸款公司出現(xiàn)的問題與改制前國有企業(yè)遇到的問題是一樣的。
3、突破法律法規(guī)方面的障礙。當(dāng)前小額貸款公司的設(shè)立由政府批準(zhǔn)，數(shù)目由政府控制。這不是小額貸款公司成長的正常環(huán)境。既然將小額貸款公司定性為“小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司”，那么就應(yīng)該適用于一個(gè)一般性公司設(shè)立的法律規(guī)定。
應(yīng)該跟工商注冊一樣，有一套明文規(guī)定，只要符合這些條件就可以成為小額貸款公司。而且，在小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變的相關(guān)規(guī)定中，應(yīng)有對初始投資者的優(yōu)惠政策，免得其只能“為他人作嫁衣裳”。
4、小額貸款公司應(yīng)“可貸可存”。小額貸款公司只貸不存，不允許吸收存款，這有降低風(fēng)險(xiǎn)的考慮，避免存款被卷走。但這極大地限制了小額貸款公司的經(jīng)營、擴(kuò)張和競爭。顯然，如果錢都貸出去了，那只能等著這些錢被收回來，再向外貸。這降低了資金的流動性，加大了小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也限制了優(yōu)秀公司的發(fā)展。實(shí)際上，“可貸可存”是孟加拉國的諾貝爾和平獎得主尤努斯教授告訴我們的經(jīng)驗(yàn)。對此，多年從事小額貸款金融的茅予軾先生建議，開始可以做一些限制，比如前三年不許吸收存款，從第四年開始可以少量吸收，到第幾年可以不受限制吸收存款。筆者認(rèn)為，至少連續(xù)經(jīng)營多年且具備較好資產(chǎn)基礎(chǔ)的小額貸款公司，應(yīng)該考慮放行吸收存款。
5、制定合理的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范框架。現(xiàn)在銀監(jiān)會和人行將對小額貸款公司的設(shè)立、監(jiān)管、處罰等權(quán)力下放給了地方政府。這意味著小額貸款公司被排除在正規(guī)金融監(jiān)管體系之外。這或許能給出一定的靈活性，但作為微型金融機(jī)構(gòu)的小額貸款公司也就失去了基本的后臺支持。一有困難，有可能被地方一關(guān)了事。事實(shí)上，小額貸款公司的經(jīng)營基本上是商業(yè)銀行不愿涉足的業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)更大。小額貸款公司重點(diǎn)支持的是小企業(yè)、困難企業(yè)和三農(nóng)生產(chǎn)，這些貸款往往存在較高的壞賬發(fā)生率。前些年政府承擔(dān)了大部分國有銀行的呆壞賬，小額貸款公司如果形成呆壞賬，只能自己消化。與金融監(jiān)管部門相比，地方政府更不具備監(jiān)管優(yōu)勢。與其交由地方監(jiān)管，還不如成立專門的行業(yè)協(xié)會或者小額貸款保險(xiǎn)互助機(jī)構(gòu)來平衡公司間的風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，對小額信貸公司的監(jiān)督管理，應(yīng)由省級政府金融辦委托,中國人民銀行縣域支行負(fù)責(zé)實(shí)施最為恰當(dāng)。因?yàn)槭紫龋嗣胥y行縣域支行有統(tǒng)一監(jiān)管體系，另一方面也具備專業(yè)性。其次，增加人民銀行縣域支行對小額貸款公司的監(jiān)管職能，可以提高各支行的工作效率。
總之，為進(jìn)一步促進(jìn)小額貸款公司大發(fā)展，需要體制內(nèi)外多方面的共同努力，要盡快完善能覆蓋小額貸款公司的配套法律法規(guī)，讓小額貸款公司的發(fā)展有法可依、有章可循；加強(qiáng)對其經(jīng)營情況的監(jiān)督和管理，規(guī)范其業(yè)務(wù)行為，防范風(fēng)險(xiǎn)。針對其發(fā)展過程中的實(shí)際困難提供必要的政策支持，如放松資本金來源限制、轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的條件限制等等。只有這樣，才能讓民間信貸真正走向合法、健康發(fā)展的道路，成為我國金融體系的重要補(bǔ)充。
參考文獻(xiàn)
1 陳平.當(dāng)前小額貸款公司運(yùn)行面臨的難點(diǎn)及建議[J]. 金融縱橫.2008,(12).
2 張紹瑞.小額貸款公司:創(chuàng)新與挑戰(zhàn)[J]中國金融,2006,(14).
3 賈晨.淺述我國小額貸款公司的特點(diǎn)及發(fā)展建議[J]. 經(jīng)濟(jì)師.2009,(4).
4 郭田勇, 陸洋.小額貸款公司尚需規(guī)范[J].經(jīng)理人,2008,(8).
5 畢正文.小額貸款公司發(fā)展制約因素及發(fā)展路徑選擇[J].跨世紀(jì).2009,17(2)
6 何廣文.“只貸不存”機(jī)構(gòu)運(yùn)作機(jī)制的特征與創(chuàng)新[J] .銀行家,2006,(8) .
第6篇：小額貸款論文范文
【關(guān)鍵詞】小額信貸 風(fēng)險(xiǎn)控制 市場準(zhǔn)入
一、我國小額信貸的現(xiàn)狀
自1990年起，我國引入了一種新的扶貧手段來改善農(nóng)民的生活，這種扶貧手段是“孟加拉鄉(xiāng)村銀行”的小額信貸模式。受到我國具體國情的影響，這種小額信貸組建演化為政府組織型、政府主導(dǎo)型、農(nóng)信社小額和民間自發(fā)小額信貸等四種形式。通過農(nóng)村信用社的不斷引導(dǎo)和帶動，在近幾年間，我國農(nóng)村地區(qū)的貸款額呈現(xiàn)一個(gè)穩(wěn)步增長的趨勢，取得了不錯(cuò)的成績。
從圖1中我們可以明顯的看到，整個(gè)柱狀圖是逐年降低的，也就是說農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款的數(shù)額在一年一年的減少。如果說這一減少是由于農(nóng)民資金需求的減少帶來的，則無可厚非，但事實(shí)上，農(nóng)民非正規(guī)借貸的比例較之正規(guī)借貸，比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于。也就是說，農(nóng)民實(shí)際上是具有強(qiáng)烈的資金需求的。這實(shí)際上就表明，正規(guī)部門提供的資金供給，無法滿足實(shí)際的現(xiàn)金需求。表1中的數(shù)據(jù)，反映的是湖南省花巖溪村的借貸情況，從某個(gè)側(cè)面反應(yīng)了我國當(dāng)前總體的資金借貸現(xiàn)狀。
而對于信用社的利率影響狀況來說，農(nóng)村信用社現(xiàn)部分堅(jiān)持商業(yè)上可持續(xù)的原則，用利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)央行公布的《2010年第四季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，農(nóng)村信用社貸款中有93.86%的貸款利率實(shí)行上浮，4.62%維持基準(zhǔn)利率，下浮的只有1.51%。
按加權(quán)貸款利率計(jì)算，可計(jì)算出信用社名義貸款利差，見表3。根據(jù)表3，可以看到信用社名義利差水平是逐漸上升的，2010年利率調(diào)整后達(dá)到歷史最高水平。相對于國有商業(yè)銀行，信用社貸款利率之所以能有較大的浮動區(qū)間，關(guān)鍵在于其在農(nóng)村金融市場處于壟斷地位，有根據(jù)自身收益情況定價(jià)的權(quán)力。
2002年開展利率浮動以來，農(nóng)信社實(shí)際利差是逐步上升的，2010年達(dá)2.11%。同時(shí)實(shí)際利差倍數(shù)也逐步上升，2010年達(dá)0.84。這說明農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量好轉(zhuǎn)，盈利能力有所提升，且利率越低，利差越大，農(nóng)信社的盈利能力就越強(qiáng)。因此從2002年開始信用社.開始實(shí)施貸款利率浮動，以期通過提高利率來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)這也為信用社消化不良貸款提供了條件。
綜上，我國小額信貸的發(fā)展確實(shí)與國外成功實(shí)踐相背離，并沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用；但現(xiàn)實(shí)的情況卻又給我們留下發(fā)展的空間與可能。
二、我國小額信貸存在的問題
GB是采用聯(lián)保模式，利用成員間相互保證，設(shè)立層級結(jié)構(gòu)，來解決資金抵押擔(dān)保缺失的問題。從借款人角度來看，五人依據(jù)自愿的原則組成一個(gè)借款小組，三十個(gè)人，即六個(gè)借款小組組成一個(gè)鄉(xiāng)村中心。120-150個(gè)鄉(xiāng)村中心組成自負(fù)盈虧的支行，由一名員工管理。10-15個(gè)支行組成一個(gè)分行，這些支行構(gòu)成GB的基層組織。各地的分行組成總行，直接受尤努斯和中央銀行控制。GB的貸款無擔(dān)保、無抵押，僅僅依靠自愿組成的聯(lián)保小組之間的無限連帶責(zé)任來降低風(fēng)險(xiǎn)。而利率不僅僅自行決定，而且還比較高，這自然會要求小組成員之間相互監(jiān)督和激勵(lì)。但是對于GB的貸款管理而言，其對工作人員的信任、激勵(lì)制度以及通過鄉(xiāng)村會議來保持業(yè)務(wù)的透明度，所產(chǎn)生的積極效應(yīng)，是值得稱道的。
菲律賓合作社成員服務(wù)模式。菲律賓模式的合作社，其吸收資金的模式，基本與股份制銀行相同，可以從招募成員中吸收會費(fèi)、可以吸收存款，等從成員當(dāng)中吸收的金額達(dá)到了一定的額度，就可以申請貸款。貸款審核委員會和貸款跟蹤委員會及其他相應(yīng)機(jī)構(gòu)，都是從中選舉的。菲律賓模式的優(yōu)勢在于，從會員當(dāng)中獲取資金，分期付款，開展信貸活動，與此同時(shí)，還利用利益的共連性很好的解決了道德和激勵(lì)機(jī)制上的問題。不僅僅針對貸款者有措施，針對員工也通過將其工資與績效掛鉤的方法，增強(qiáng)歸屬感和責(zé)任心，提高企業(yè)的盈利能力。
再次，基于我國的國情，小額信貸起步晚，發(fā)展慢，經(jīng)驗(yàn)缺乏，大部分情況下，只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社屬于能提供小額貸款的正規(guī)機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社本身的經(jīng)營定位也有一些特色，會選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的對象來試點(diǎn)，起到示范的作用。風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系決定了，在風(fēng)險(xiǎn)減低的同時(shí)，創(chuàng)新也同時(shí)缺乏和市區(qū)，最終導(dǎo)致了項(xiàng)目種類的單一。我國政府鼓勵(lì)農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款，沒有及時(shí)出臺相應(yīng)的、完善的政策措施來推動小額貸款的發(fā)展，機(jī)構(gòu)的地位作用上也沒有完全劃分明確。于此同時(shí)，還缺乏與商業(yè)銀行享受不良貸款等壞賬實(shí)行了資產(chǎn)剝離措施的同等待遇支持。
綜上所述，從內(nèi)部而言，高額的不良資產(chǎn)、高難度的貸款工作，使得經(jīng)營成本高、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大。從外部而言，國家給予優(yōu)惠政策少、資金補(bǔ)償少，利率限制嚴(yán)格，使得收入和成本都限制了小額貸款的發(fā)展。
三、對策
（一）放寬市場準(zhǔn)入條件
成本利率的補(bǔ)償，社會存款的吸收，小額信貸金融機(jī)構(gòu)測組建，這三大條件的滿足與否，決定了小額貸款能否長期生存下去。且不說三個(gè)條件同時(shí)滿足，依照目前的情況，三條一條都無法滿足。滿足上述三個(gè)前提條件，需要中國人民銀行的大力支持，加速農(nóng)村金融的改革，吸收大量的社會存款來補(bǔ)充小額貸款的資金來源，吸引大批企業(yè)和社會力量來參與小額貸款，補(bǔ)充小額貸款的參與范圍，進(jìn)一步健全城鄉(xiāng)的金融市場和提高其服務(wù)質(zhì)量。
（二）引入現(xiàn)代企業(yè)制度，培育市場經(jīng)濟(jì)觀念
現(xiàn)代企業(yè)制度中，特別強(qiáng)調(diào)市場經(jīng)濟(jì)的觀念，這是發(fā)展小額信貸所必須重視的問題。現(xiàn)代企業(yè)制度中的以下措施，可以借用來發(fā)展小額信貸。第一，監(jiān)督機(jī)構(gòu)。監(jiān)督機(jī)構(gòu)脫離政府官員的控制，僅僅由審計(jì)、銀行以及農(nóng)業(yè)部門組成董事會或監(jiān)事會；第二，獨(dú)立性。信貸業(yè)務(wù)的推進(jìn)，必須脫離鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部，僅由信貸員單獨(dú)進(jìn)行。第三，政府的服務(wù)性。政府的工作重點(diǎn)不是對小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行直接經(jīng)營，而是通過一系列政策手段，通過政策手段的建設(shè)扶植，來加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和長期發(fā)展輔助。
（三）完善相關(guān)的法律法規(guī)
在我國，與小額信貸相關(guān)的法律主用是《人民銀行法》，因此為了保證我國小額信貸組織的依法建立，持續(xù)健康發(fā)展，需要經(jīng)過國務(wù)院的批準(zhǔn)，按照我國現(xiàn)行的與金融有關(guān)的法律法規(guī)執(zhí)行，嚴(yán)格接受有關(guān)部門的監(jiān)督管理，并盡快根據(jù)我國現(xiàn)在的基本金融運(yùn)行情況，修改該項(xiàng)法律，將與小額信貸有關(guān)的法律條文進(jìn)行相應(yīng)補(bǔ)充，保障小額信貸在法律上額獨(dú)立。
參考文獻(xiàn)
[1] 石敬勇.農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制研究.北大學(xué)碩士論文， 2009（06）.
第7篇：小額貸款論文范文
關(guān)鍵詞：信貸 貨幣需求 貨幣供給 利率 小額貸款公司 行為動機(jī)
一 、引言
自我國全面取消農(nóng)業(yè)稅并進(jìn)一步加大對農(nóng)業(yè)扶持力度之后，廣大農(nóng)村地區(qū)迎來了快速發(fā)展的契機(jī)。然而，由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，正規(guī)金融系統(tǒng)不發(fā)達(dá)，民間金融受管制等原因，農(nóng)戶的貸款難問題始終得不到解決，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展陷入“瓶頸期”。
要了解農(nóng)戶貸款難的原因，不僅要考察現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境，更要分析農(nóng)戶貸款的需求特征。基于此，眾多學(xué)者都在農(nóng)戶貸款行為方面進(jìn)行了研究。亓新敏，王家傳（2007）根據(jù)山東泰安市的調(diào)查指出正規(guī)金融以自我為中心忽視了農(nóng)戶的信貸特點(diǎn)是導(dǎo)致農(nóng)戶貸款難的原因之一。在對農(nóng)信社改革方向的建議上，史正濤，張建國，韓曉波（2000）指出農(nóng)村信用社應(yīng)掌握更多的信息，增加服務(wù)的主動性。金燁、李宏彬（2009）則經(jīng)過論證表明如果農(nóng)信社等正規(guī)金融維持低效現(xiàn)狀，農(nóng)戶的資金需求在無法得到正規(guī)金融渠道的滿足下會輕易轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融渠道。楊偉坤，劉潔，閆貴娟（2009）在河北省的調(diào)研甚至發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶80%的資金需求是通過非正規(guī)金融渠道得到滿足。
本文對寧夏回族自治區(qū)鹽池縣展開調(diào)研，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶進(jìn)行了問卷調(diào)查。受調(diào)研農(nóng)戶按收入來源被分為三組，分別是產(chǎn)業(yè)化灘羊養(yǎng)殖、農(nóng)作物種植、山羊放養(yǎng)。收入來源為產(chǎn)業(yè)化灘羊養(yǎng)殖的農(nóng)戶基本為青壯年農(nóng)戶，而以農(nóng)作物種植的農(nóng)戶悉數(shù)為留守老人與兒童，放養(yǎng)山羊?yàn)樯霓r(nóng)戶大多為山區(qū)移民。通過對回收問卷進(jìn)行整理分析，得到基本情況如下：
二 、偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶的貸款需求特征
（一）農(nóng)戶年均貸款量接近年均總收入，貸款量農(nóng)戶間差別較大，潛在貨幣需求量很大。
三組樣本農(nóng)戶的貸款金額年均分別為11萬、3.5萬、4.5萬，平均每戶的年收入分別為10萬，4.4萬，5.3萬。30戶農(nóng)戶平均每家的貨幣年需求量約為6.3萬，年收入平均為6.2萬。
三組樣本農(nóng)戶年均貸款量極差分別為28萬、4.5萬、9.5萬，年均貸款量中位數(shù)分別為7萬、3萬、1萬，與平均貸款量相比，第一組與第三組皆表現(xiàn)出極大的組內(nèi)差異性。
在接受調(diào)研的三十戶農(nóng)戶中，有26戶有融資需求，并且認(rèn)為現(xiàn)有資金供給并不能滿足當(dāng)下資金需求。收入來源為灘羊產(chǎn)業(yè)化養(yǎng)殖的所有農(nóng)戶都有在未來擴(kuò)大生產(chǎn)的計(jì)劃，大部分希望將現(xiàn)有融資量擴(kuò)大一倍。
由于調(diào)研抽樣率為千分之一，因此可以推斷，整個(gè)鹽池縣的貨幣需求量約為6300萬左右，估計(jì)潛在貨幣需求量接近一億。
（二）農(nóng)戶貨幣需求的利率彈性較小，融資速度是農(nóng)戶選擇貸款渠道重要考慮因素。
鹽池縣農(nóng)信社的貸款利率為8%—10%，小額貸款公司的貸款利率為11.4%—15.3%，郵儲的貸款利率為12%，所有農(nóng)戶分別從三種融資渠道借款127.5萬、36.8萬、31萬。郵政儲蓄的利率雖然略低與小額貸款公司，但農(nóng)戶卻從小額貸款公司借入更多資金。三組農(nóng)戶平均每戶每年支出的利息分別為1.3萬、0.44萬、0.4萬，分別占年收入的13%、10%、7.5%。全部受訪農(nóng)戶均認(rèn)為利率較高，但由于生產(chǎn)消費(fèi)需要而不得不被動接受。
將農(nóng)信社作為首選融資渠道的農(nóng)戶占所有有融資需求的農(nóng)戶的70%，將小額貸款公司作為首選融資渠道的農(nóng)戶占所有有融資需求的農(nóng)戶的23%，將郵政儲蓄作為首選融資渠道的農(nóng)戶占所有有融資需求的農(nóng)戶的4%。盡管利率較高，但小額貸款公司由于貸款手續(xù)簡便，時(shí)間成本較低而受到農(nóng)戶青睞。
（三）農(nóng)戶的信用水平良好，擔(dān)保貸款占主要地位。
鹽池縣農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好，農(nóng)戶有能力償還利息，因此該縣農(nóng)戶貸款違約率極低，受訪的融資農(nóng)戶無一戶違約，皆能按時(shí)還貸。鹽池縣農(nóng)戶貸款全部采取聯(lián)合擔(dān)保制度，在該制度下，參與全民聯(lián)保的單位成員多數(shù)以血緣為紐帶，對農(nóng)戶起了道德約束作用，繼而能有效避免信用貸款帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)，而且農(nóng)戶之間的了解程度也能解決資金供給方面臨的信息不對稱問題。沒有任何農(nóng)戶選擇抵押貸款與風(fēng)險(xiǎn)投資。
農(nóng)戶從正規(guī)金融渠道所借資金全部用于生產(chǎn)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，如養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)，皆有固定生產(chǎn)周期，因此農(nóng)戶的資金需求也帶有周期性，這就方便了農(nóng)戶在正規(guī)金融渠道辦理借、還款相關(guān)手續(xù)，使他們擁有按時(shí)還款的意識。
（四）非正規(guī)金融仍有市場。
在有融資需求的26戶農(nóng)戶中，嘗試民間借貸的有7戶，占比27%。其中五戶在民間借貸渠道中承受了20%的高利率，兩戶因從親友處借款，故利率為零，農(nóng)戶選擇從親友處借款主要用于消費(fèi)支出，如蓋房、婚喪嫁娶等大項(xiàng)消費(fèi)支出。但他們也面臨著潛在的“人情成本”。如今，農(nóng)信社，小額貸款公司，郵政儲蓄等多方融資渠道存在，仍有兩成多農(nóng)戶選擇高利率的民間借貸方式。
三 、偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶貸款需求表現(xiàn)
（一）生產(chǎn)性資金需求。
在寧夏鹽池縣，農(nóng)戶所融資金基本用于生產(chǎn)。近年來，人民生活水平提高，餐飲業(yè)、制造業(yè)的興旺帶動了農(nóng)業(yè)蓬勃發(fā)展，同時(shí)政府出臺各種扶持政策，使鹽池縣以灘羊養(yǎng)殖為主的各產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，資金需求量不斷增加，與此同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)貨幣供給水平卻一直沒有提高，農(nóng)戶的貸款滿足率較低。盡管如此，養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的利潤率較高使農(nóng)戶在籌資的過程中仍然可以接受15%以上甚至是20%的較高利率，并希望擴(kuò)大融資規(guī)模。
其次，偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶生產(chǎn)效率低下且并沒有生產(chǎn)方面的相關(guān)理財(cái)知識，因而對資金的利用效率較低，農(nóng)戶在現(xiàn)行生產(chǎn)水平不高的情況下，只能通過增加資金投入來增加收入。目前，所有農(nóng)戶的固定資產(chǎn)投資已經(jīng)完成，年折舊費(fèi)較少，農(nóng)戶的投入集中于各項(xiàng)流動資本，這增加了他們對未來生產(chǎn)的樂觀估計(jì)，并因此對貨幣需求的利率彈性較低。
另外，受傳統(tǒng)觀念影響，農(nóng)戶對風(fēng)險(xiǎn)始終選擇規(guī)避態(tài)度。同時(shí)，農(nóng)戶自身水平有限，對金融新產(chǎn)品、衍生品不甚了解。因此，農(nóng)戶更愿意選擇傳統(tǒng)的聯(lián)合擔(dān)保貸款。在這種情況下，農(nóng)戶受到道德約束而十分重視自身信用水平，故違約率很低。
最后，在農(nóng)業(yè)的某個(gè)環(huán)節(jié)，例如種植業(yè)的播種、噴藥、養(yǎng)殖業(yè)的飼料供給等，一旦資金無法繼續(xù)追加就可能遭受重大損失。但是，提前準(zhǔn)備充足資金會支出更多利息費(fèi)用，而當(dāng)需要時(shí)再融資又會因辦理各項(xiàng)手續(xù)等原因貽誤時(shí)機(jī)，因此當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行到某環(huán)節(jié)時(shí)，農(nóng)戶只能向融資速度快的機(jī)構(gòu)借入高利息的資金，或直接轉(zhuǎn)向融資速度更快的民間非正規(guī)融資渠道。
（二）消費(fèi)性資金需求。
由于收入不斷提高，除蓋房、婚喪嫁娶等大項(xiàng)支出外，農(nóng)戶的日常消費(fèi)無需貸款。農(nóng)戶在大項(xiàng)消費(fèi)支出上，習(xí)慣從親友處借款。由于傳統(tǒng)觀念，在諸如蓋房、婚禮等家事上，農(nóng)戶間因人情關(guān)系相互幫忙，此時(shí)借款皆免去利息。因此，農(nóng)戶的消費(fèi)性資金需求基本通過親友間幫助而滿足。
據(jù)了解，鹽池縣部分農(nóng)戶為留守老人兒童。青壯年勞力進(jìn)城打工，每逢過年才能與家人團(tuán)聚，而農(nóng)村由于生產(chǎn)水平落后，相關(guān)精神文化生活也較城市匱乏。當(dāng)?shù)匦☆~信貸公司承擔(dān)著扶貧的政策任務(wù)，他們將農(nóng)戶所上繳的利息用于舉辦聯(lián)歡會等各項(xiàng)文娛活動，豐富了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的精神文化生活，受到了當(dāng)?shù)鼐用竦臒崃覛g迎。因此，即使這些農(nóng)戶的生產(chǎn)對資金的實(shí)際需求并不是很高，他們也積極參與融資活動。
四 、農(nóng)戶貸款困難原因
（一）資金供給量不足。自農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革撤離農(nóng)村以后，在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信社占據(jù)了對農(nóng)戶提供貸款的壟斷地位，但是貨幣供給量不高。同時(shí)，資本的逐利性使農(nóng)信社本不多的資金部分流向城市與東部地區(qū)。近年來，小額貸款公司發(fā)展迅速，而小額貸款公司無法吸儲的政策限制使其貨幣供給較少。大部分農(nóng)村地區(qū)地處山地，農(nóng)戶多數(shù)散居，使大型商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的成本加大，沒有進(jìn)軍農(nóng)村市場的動力。同時(shí)，非正規(guī)金融由于發(fā)展水平不高也無法提供較大的資金量。
（二）農(nóng)業(yè)經(jīng)營面臨自然風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)對自然依賴程度較大，惡劣的自然環(huán)境嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，尤其是在我國的少數(shù)民族地區(qū)，由于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)率水平不高，自然環(huán)境的變化對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響更為嚴(yán)重。近年來投機(jī)商不斷對農(nóng)產(chǎn)品炒作，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動極大，農(nóng)戶獲取信息渠道較少，盲目進(jìn)行投資生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長又使農(nóng)戶無法做出及時(shí)調(diào)整，造成了較大損失。
（三）借貸過程中易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。國家針對農(nóng)村地區(qū)的部分扶貧項(xiàng)目是為農(nóng)戶提供低息貸款，而貸款農(nóng)戶文化水平不高，不了解金融制度與相關(guān)法規(guī)，無法正確區(qū)分貸款與救助金，償還貸款積極性較低。在無法收回貸款時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)往往會向放貸的相關(guān)工作人員追究責(zé)任。長此以往，放貸人員惜貸情緒加重，即使當(dāng)今農(nóng)戶的誠信水平較以往有了很大提高，貸款機(jī)構(gòu)仍然對農(nóng)戶還款的可能性表示懷疑。另外，由于農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)權(quán)不明確，農(nóng)戶缺乏能夠抵押的擔(dān)保品，進(jìn)一步加重了貸款機(jī)構(gòu)的惜貸情緒。而農(nóng)戶在選擇貸款機(jī)構(gòu)的時(shí)候往往傾向于利率水平低的貸款機(jī)構(gòu)，而這些機(jī)構(gòu)為了盡量減少貸款帶來的交易費(fèi)用而對農(nóng)戶的貸款請求作集中處理，這就增加了農(nóng)戶等待的時(shí)間成本，無形中增加了貸款的難度。
五 、相關(guān)政策建議
（一）切實(shí)完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)戶又無法將土地等資產(chǎn)作為擔(dān)保品進(jìn)行抵押，因而信貸機(jī)構(gòu)提供貸款的積極性受到影響。鑒于此，地方政府應(yīng)鼓勵(lì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對于資金周轉(zhuǎn)困難的農(nóng)戶，政府可以代繳保險(xiǎn)費(fèi)。
（二）承認(rèn)民間金融的法律地位，并在制度層面予以規(guī)范。相對于正規(guī)金融繁瑣的手續(xù)流程與相對僵化的管理體制，民間金融在提高農(nóng)戶融資速度等方面有著不可比擬的優(yōu)勢。因此，應(yīng)在法律上使民間金融正規(guī)化，同時(shí)，由于民間金融高風(fēng)險(xiǎn)、隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，也要對其加強(qiáng)監(jiān)管，杜絕高利貸等違法行為。
（三）重視對留守老人兒童的人文關(guān)懷。舉辦各項(xiàng)娛樂活動，提供相關(guān)運(yùn)動設(shè)施，讓老年人安度晚年，兒童健康成長。抓住時(shí)機(jī)建設(shè)有農(nóng)村特色的集體企業(yè)，讓農(nóng)村青壯年勞動力回流。
參考文獻(xiàn)：
[1]張寧，劉剛.農(nóng)村金融的困境與發(fā)展對策[J].南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所/國家發(fā)展和改革委員會價(jià)格監(jiān)測中心
[2]謝麗霜.論農(nóng)民信貸權(quán)的實(shí)現(xiàn)——基于低收入人口發(fā)展困境的討論[J].改革與戰(zhàn)略， 2011，（8）
[3]陳寶政.農(nóng)村信用社農(nóng)戶信貸供給行為研究[J].商場現(xiàn)代化.2011，（7）
[4]黃新穎.農(nóng)民貸款難的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].農(nóng)村金融2010，（10）
[5]葉愛軍.農(nóng)民信貸需求變化呼吁特色金融服務(wù)[N].金融時(shí)報(bào).2011，（11）
第8篇：小額貸款論文范文
關(guān)鍵詞：小額貸款;政銀保;貸款需求;農(nóng)業(yè)生產(chǎn)
中圖分類：F127;F832.4 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-04
一、引言
作為農(nóng)業(yè)大國，面臨著農(nóng)村人口多，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱等一系列問題，農(nóng)村金融市場的相對落后嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，由于農(nóng)戶沒有土地所有權(quán)，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的信用評價(jià)沒有統(tǒng)一有效的方法，所以農(nóng)村融資存在嚴(yán)重缺陷，農(nóng)民出現(xiàn)貸款難的問題，久而久之，農(nóng)民向金融機(jī)構(gòu)貸款的需求越來越小，不利于農(nóng)村資金的流通和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
同時(shí)，從宏觀現(xiàn)實(shí)來看，農(nóng)戶小額信貸的作用并不夠顯著，在大部分地區(qū)并沒有得到很好的普及，目前我國農(nóng)村小額信用貸款仍有許多問題亟待解決。比如，農(nóng)戶小額信貸宣傳不足、管理機(jī)制的不成熟，缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)方法，貸款額度較小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展，進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。
解決該問題的關(guān)鍵在于了解實(shí)際農(nóng)戶貸款需求、生產(chǎn)狀況，從源頭上減少發(fā)生農(nóng)戶小額貸款違約的情況，加大銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。本文的研究意義在于通過實(shí)地調(diào)研分析，根據(jù)實(shí)際數(shù)據(jù)剖析農(nóng)戶不貸款原因以及貸款需求，為現(xiàn)有農(nóng)戶貸款模式提供理論依據(jù)，也為政銀保的發(fā)展提供一定理論支撐。
二、國內(nèi)農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀
有效解決農(nóng)民貸款難和金融機(jī)構(gòu)難貸款的問題，是農(nóng)戶小額貸款開展的初衷，我們國家農(nóng)戶小額貸款的歷史雖然很短，但是十幾年的發(fā)展，已經(jīng)取得了一定的成效，引起了國內(nèi)學(xué)者的廣泛關(guān)注。20世紀(jì)90年代以前，研究農(nóng)村信用貸款的文獻(xiàn)并不多，最近十年，農(nóng)村金融市場的發(fā)展受到越來越多學(xué)者的關(guān)注。周婧（2007）[1]通過漳州市農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)說明了農(nóng)戶信用貸款目前由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)化調(diào)整，從事種植、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶對貸款需求越來越大，現(xiàn)有的農(nóng)戶小額貸款無論從貸款期限還是貸款額度等方面都無法滿足農(nóng)戶的需求，導(dǎo)致目前實(shí)行的農(nóng)戶貸款管理辦法已不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，任鑫鵬（2007）[2]通過對四個(gè)省份的農(nóng)戶進(jìn)行金融調(diào)研，提出了我國農(nóng)村地區(qū)存在著嚴(yán)重的資金供需矛盾問題，以及目前我們國家的農(nóng)戶小額貸款存在的高風(fēng)險(xiǎn)性和信用評級體系不健全很大程度的影響到了農(nóng)戶小額貸款的整體運(yùn)作。
目前，關(guān)于廣東省農(nóng)戶小額貸款的相關(guān)研究為數(shù)不多，但不排除存在與其他省份類似的現(xiàn)狀以及缺陷，現(xiàn)有的相關(guān)文獻(xiàn)查閱以及新聞報(bào)道，也反映了廣東省農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀亟需改進(jìn)。為了得到具體數(shù)據(jù)事實(shí)，我們確定了對廣東省進(jìn)行實(shí)地調(diào)研。了解農(nóng)戶小額貸款的現(xiàn)狀，以及農(nóng)戶小額信用貸款普及度不高的原因，對收集到的資料進(jìn)行農(nóng)戶小額貸款問題分析，在前人的研究成果上，提出改善農(nóng)民貸款難，金融機(jī)構(gòu)難貸款的對策。
三、數(shù)據(jù)來源與分析
（一）數(shù)據(jù)來源
我們對廣東省佛山、珠海、茂名、湛江4個(gè)地區(qū)農(nóng)戶的小額貸款情況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，調(diào)研了解的重點(diǎn)包括現(xiàn)下農(nóng)戶貸款的模式、貸款需求、貸款用途、貸款期限、貸款條件等情況。另外，調(diào)研分為發(fā)放問卷和訪談兩種方式，實(shí)發(fā)問卷350份，收回335份，其中有效問卷312份，調(diào)查對象均具有完全行為能力，能夠?qū)λ釂栴}給予獨(dú)立回答，保證了調(diào)查所獲數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性。訪談對象包括一些地方的機(jī)關(guān)人員以及銀行負(fù)責(zé)貸款的工作人員，也證實(shí)了農(nóng)戶聯(lián)保貸款和保證貸款在實(shí)際實(shí)施中由于農(nóng)戶的擔(dān)保人難以找到或者聯(lián)保小組難以成立致使出現(xiàn)貸款難的問題。
在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)民存在借款需求大，但向金融機(jī)構(gòu)貸款需求少的情況，由于農(nóng)民貸款審批手續(xù)繁復(fù)，時(shí)間長，要求嚴(yán)格，致使很多農(nóng)民更趨向于親戚朋友借款周轉(zhuǎn)而非金融機(jī)構(gòu)，甚至很多農(nóng)民表示沒聽過農(nóng)戶小額信用貸款，這也從側(cè)面反映了農(nóng)村小額信用貸款的宣傳力度不足。
根據(jù)調(diào)研得到的數(shù)據(jù)，從農(nóng)戶角度剖析影響農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的因素，并主要從農(nóng)戶不貸款原因和貸款需求兩個(gè)方面來做剖析。
（二）結(jié)果分析
1.從農(nóng)民的角度：剖析農(nóng)戶選擇不貸款的原因
為了更好深入研究農(nóng)戶不貸款的情況，從312份有效問卷中提取了沒有參與貸款的農(nóng)戶的241份問卷的數(shù)據(jù)分布詳細(xì)分析，還原農(nóng)戶選擇不貸款的原因。
據(jù)下表，可以清晰看到農(nóng)戶選擇不貸款的原因（可以多選），其中貸款需求不大的比例最大，占73.44%，緊隨其后的分別是41.91%的審批手續(xù)復(fù)雜、35.27%的貸款條件苛刻和33.2%還款利息高，還款期限短以14.52%排在最后。
表1 農(nóng)戶選擇不貸款的原因分布情況選項(xiàng) 小計(jì) 比例
需求不大 177 73.44%
貸款條件苛刻 85 35.27%
還款利息高 80 33.2%
還款期限短 35 14.52%
審批手續(xù)復(fù)雜 101 41.91%
其他 2 0.83%
有效填寫人次 241
（1）貸款需求不大的原因主要有，一是農(nóng)村觀念傳統(tǒng)，欠錢負(fù)債的觀念是不好的，農(nóng)戶從來沒有萌生貸款的想法;二是農(nóng)戶普遍學(xué)歷不高，農(nóng)作多是養(yǎng)家糊口，自給自足，不為擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模或引進(jìn)生產(chǎn)先進(jìn)技術(shù)工具等提高生產(chǎn)效率而考慮;三是農(nóng)戶認(rèn)為收成靠天意，每年收入不穩(wěn)定，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，故不作貸款考慮。
（2）從貸款審批手續(xù)復(fù)雜分析，可以看到因?yàn)閺你y行、農(nóng)信社貸款的審批手續(xù)復(fù)雜，從親戚朋友處借錢不付利息和從親戚朋友處借錢付利息分別有了4%和13%的增長;農(nóng)戶若貸款都主要用于建房子類貸款以及生活消費(fèi)性貸款，分別為50.5%和41.58%，與總問卷相比有16.37%和7.45%的明顯增長。由此可知，購房建房屬于相對高風(fēng)險(xiǎn)的貸款業(yè)務(wù)，需要提供比較多資料以及需要經(jīng)過更多層級的審批，而生活消費(fèi)類貸款受個(gè)人征信的影響比較大以及生活消費(fèi)貸款用途類別的審批比較嚴(yán)密，故這兩項(xiàng)貸款用途審批手續(xù)較為復(fù)雜;農(nóng)戶期待的借貸金額相對也較大，處于5―20萬之間居多。在調(diào)研團(tuán)隊(duì)的介紹下，農(nóng)戶對“政銀保”農(nóng)業(yè)貸款方式的接受程度有了5.66%的增長，相對現(xiàn)有貸款方式，選擇“政銀保”農(nóng)業(yè)貸款方式在77.56%的高接受度增長到了81.19%。由此，本調(diào)研小組推斷“政銀保”的農(nóng)業(yè)貸款方式在審批手續(xù)在一方面有較好的改進(jìn)，相對緩解目前貸款方式中的繁瑣的審批手續(xù)。
（3）從貸款條件苛刻分析，可以看到因?yàn)閺你y行、農(nóng)信社貸款的貸款條件苛刻，從親戚朋友處借錢不付利息和從親戚朋友處借錢付利息分別從71.79%增長至76.47%和24.04%增長至38.82%;由于貸款條件苛刻，直接導(dǎo)致貸款需求下降21.68%;同時(shí)，貸款條件苛刻以及審批手續(xù)復(fù)雜這兩個(gè)老大難問題，從41.91%上升至54.12%;農(nóng)戶的貸款用途用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用有9.33%的增長。
（4）從還款利息高分析，可以看出選擇此項(xiàng)的農(nóng)戶家庭主要收入是種植業(yè)的從41.03%上升至52.5%，由此說明家庭從事種植業(yè)的農(nóng)戶由于種植產(chǎn)業(yè)收入按季按年的收入規(guī)律，還款利息對農(nóng)戶帶來較大的負(fù)擔(dān)。選擇此項(xiàng)的農(nóng)戶因?yàn)閺你y行、農(nóng)信社貸款的還款利息高，從信用社、銀行借款從12.82%和9.29%下降至2.5%和3.75%，從親戚朋友處借錢不付利息和從親戚朋友處借錢付利息分別從71.79%增長至78.75%和24.04%增長至28.75%;由于還款利息高，直接導(dǎo)致貸款需求下降15.94%;還款利息高和還款期限短有一定程度的相關(guān)，認(rèn)為還款利息高的農(nóng)戶同時(shí)認(rèn)為還款期限短的有12.98%;農(nóng)戶的貸款用途用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用有15%的增長。
綜合以上，農(nóng)戶用于種植業(yè)、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用的貸款有一定需求，但因?yàn)樵阢y行和農(nóng)信社貸款審批手續(xù)復(fù)雜、貸款條件苛刻、還款利息高和還款期限短，農(nóng)戶有貸款需求一般更傾向與向親戚朋友借錢。而在“政銀保”合作貸款方式下，農(nóng)戶的小額借貸無需抵押無需擔(dān)保，貸款手續(xù)相對現(xiàn)有貸款方式簡便，農(nóng)戶更偏向選擇“政銀保”合作貸款方式進(jìn)行貸款，更樂于接受“政銀保”合作貸款方式。
2.從農(nóng)民的角度：剖析農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求
在農(nóng)戶選擇不貸款的原因中，需求不大位居榜首，但是否農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求真的不大呢？將調(diào)查問卷結(jié)果逆向推斷，有26.56%的農(nóng)戶是有貸款需求但是并沒有選擇貸款的。曾有農(nóng)村金融報(bào)告[3]顯示，2013年全國農(nóng)村正規(guī)信貸需求十分旺盛，有借貸需求的家庭比例達(dá)到19.6%。與此相比，我們所調(diào)研的地區(qū)（佛山、珠海、湛江、茂名）的農(nóng)戶貸款需求高于全國平均水平。由此可見，調(diào)研地區(qū)的農(nóng)戶貸款需求并不低。
下面從貸款需求年齡段，受教育程度，貸款用途，貸款金額這四方面研究農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求。
（1）從貸款需求年齡段來看，對比問卷結(jié)果推斷得，參與填寫調(diào)查問卷的人數(shù)隨年齡以36-45歲為極大值作對稱中心近似正態(tài)分布，從貸款需求不大的結(jié)果中，36-45歲的占比卻為所有年齡段的極小值。因此，顯而易見，36-45歲為受調(diào)查者中有貸款需求的最主要年齡段。
圖1 貸款年齡與選擇不貸款原因的相關(guān)情況
圖2 調(diào)查總樣本的年齡分布情況
（2）從貸款需求人群受教育程度來看，對比問卷結(jié)果推斷得，參與填寫調(diào)查問卷的人數(shù)以初中學(xué)歷為極大值作對稱中心向高學(xué)歷以及低學(xué)歷作近似正態(tài)分布，從貸款需求不大的結(jié)果中，學(xué)歷為初中（含中職）以及高中（含高職、中專）的占比卻為所調(diào)查人群中的極小值。因此，顯而易見，學(xué)歷為初中（含中職）以及高中（含高職、中專）為受調(diào)查者中有貸款需求的最主要的受教育程度。
圖3 調(diào)查總樣本與選擇需求不大的受教育程度的情況
（3）從貸款用途來看，在受調(diào)查者中貸款用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款占據(jù)的比例最高，達(dá)到了40.8%，貸款用于加工、手工、商業(yè)等個(gè)體經(jīng)營貸款的占比32.54%，用于購房、建房的占比34.13%，用于從事生活消費(fèi)性貸款的占比34.13%，用于助學(xué)貸款的占比17.46%，還有用于貸款人同意的其他貸款的占比1.98%。現(xiàn)在農(nóng)村里從事第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民確實(shí)不多，尤其本次所調(diào)查的珠海的農(nóng)村地區(qū)，基本已經(jīng)很少有人從事農(nóng)業(yè)，大多數(shù)人都是以打工和開辦第二、三產(chǎn)業(yè)企業(yè)為主。即使是我們這次調(diào)研農(nóng)業(yè)生產(chǎn)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)佛山三水、湛江、茂名地區(qū)，主要從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和水產(chǎn)業(yè)，但農(nóng)業(yè)發(fā)展也存在一定的斷層，從事農(nóng)業(yè)的基本都是本地的中老年一輩以及外地戶籍租用土地發(fā)展的，大多數(shù)年輕一輩都選擇在城市或是在農(nóng)村里進(jìn)入第二產(chǎn)業(yè)為主的工廠打工獲取較穩(wěn)定收入。
圖4 貸款用途的情況分布
（4）從期待貸款金額來看，貸款需求的金額主要集中在5萬到10萬這個(gè)層次，達(dá)到了39.68%。其次是2萬到5萬的貸款需求，占比28.97%。貸款需求少于2萬元的和10萬到20萬之間的占比分別為為11.11%和15.48%。20萬以上這個(gè)層次的貸款需求占比4.76%。可見，從貸款金額看，農(nóng)戶對金額在2萬到5萬之間以及5萬到10萬之間的貸款需求比較大。
圖5 期待貸款金額的情況分布
四、結(jié)論與討論
1.從農(nóng)戶角度，農(nóng)戶對小額貸款興趣不高，需求不高的很大原因在于審批手續(xù)復(fù)雜、貸款利息高，從得到的數(shù)據(jù)，我們可以看到，農(nóng)戶的貸款用途中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高達(dá)40.8%，我們亟需一項(xiàng)貸款方式，針對此類貸款并提供一定優(yōu)惠，促進(jìn)廣東省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展以及貸款行業(yè)的突破。
2.政銀保是一種以政府財(cái)政投入的基金做擔(dān)保、農(nóng)村信用社為符合貸款條件的擔(dān)保對象提供貸款、保險(xiǎn)公司對上述貸款本金提供保證保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)貸款模式。具有無需貸款抵押物、有保險(xiǎn)且保障全面、逾期貸款處理體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的優(yōu)點(diǎn)。此外，因?yàn)榭梢苑謹(jǐn)傎J款風(fēng)險(xiǎn)、降低違約損失，提高了銀行或小額貸款公司發(fā)放小額貸款的積極性，還因?yàn)楸ＹM(fèi)低于一般的擔(dān)保成本，降低了貸款審批難度，有利于中小企業(yè)、農(nóng)戶及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者這些實(shí)力弱小的小額貸款人。
3.從我們的原因分析可以得到，銀行對農(nóng)戶貸款逾期不還的信用問題有很大的擔(dān)憂，對此，政銀保貸款方式引入了保險(xiǎn)公司為銀行分擔(dān)這部分困擾，同時(shí)也緩解了銀行因信用評價(jià)體系不完善而導(dǎo)致的農(nóng)戶逾期不還貸的風(fēng)險(xiǎn)。
4.政銀保還貸利息低，數(shù)據(jù)顯示，家庭從事種植業(yè)的農(nóng)戶由于種植產(chǎn)業(yè)收入按季按年的收入規(guī)律，還款利息對農(nóng)戶帶來較大的負(fù)擔(dān)，而政銀保低息貸款，減輕了這部分農(nóng)戶還貸壓力。
5.數(shù)據(jù)顯示，大部分農(nóng)戶認(rèn)為現(xiàn)有貸款模式審批手續(xù)繁雜，不能很好滿足他們貸款應(yīng)急的需求。而政銀保審批手續(xù)簡便，到款期限短，很好地滿足了這部分農(nóng)戶的需求。
6.政府應(yīng)加大宣傳力度，本文寫作目的是為了推廣政銀保這種貸款貸款方式到廣東省各大城市，刺激更多農(nóng)戶貸款發(fā)展農(nóng)業(yè)，增加收入的同時(shí)也讓廣東省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)得到很好的發(fā)展。但這種宣傳力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，銀行仍需加大力度去推廣宣傳，吸引更多農(nóng)戶，可以通過傳單方式，但最可行最簡便的方式，我們認(rèn)為是通過政府，農(nóng)戶對政府的信任度對減少宣傳的難度。
參考文獻(xiàn)：
[1]周婧.農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策[J].財(cái)經(jīng)論壇，2007（389）.
[2]任鑫鵬.農(nóng)戶小額信貸問題研究.[D].東北.東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，2007：1-64.
[3]李曉. 農(nóng)村信貸需求旺 民間借貸占四成.中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)――農(nóng)村金融時(shí)報(bào)，2014.
第9篇：小額貸款論文范文
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；支農(nóng)小額信貸；現(xiàn)狀；對策
一、農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)小額信貸現(xiàn)狀研究
1 農(nóng)業(yè)銀行近年來運(yùn)行狀況逐漸好轉(zhuǎn)，有能力支持三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。中國農(nóng)業(yè)銀行2011年年度報(bào)告顯示，目前總資產(chǎn)已達(dá)116，775.77億元，各項(xiàng)存款96，220.26億元，各項(xiàng)貸款56，287.05億元，資本充足率11.94%，不良貸款率1.55%，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤1，219.56億元。目前，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)步入了穩(wěn)定快速的發(fā)展軌道，農(nóng)業(yè)銀行作為中國農(nóng)村唯一的一個(gè)信息網(wǎng)絡(luò)與經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)齊全的國有商業(yè)銀行，充分發(fā)揮著其在農(nóng)村的積極作用。完善農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)三農(nóng)功能和市場定位是農(nóng)業(yè)銀行義不容辭的義務(wù)與任務(wù)。
2 農(nóng)村金融市場對信貸的需求缺口加大，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)信貸力度不夠。據(jù)有關(guān)專家預(yù)測，我國農(nóng)業(yè)金融市場小額信貸的缺口大約在3萬億元左右。我國有9億多農(nóng)戶，對于小額信貸的需求數(shù)量相當(dāng)大，但目前相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的支農(nóng)的貸款額度卻非常少，難以滿足三農(nóng)的快速發(fā)展需求。農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融市場的重要組成部分，近年來隨著市場和經(jīng)營的變化，涉農(nóng)貸款比重逐年呈降低趨勢，目前農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)農(nóng)業(yè)貸款占所有貸款的比重已降至10%左右。促成上述的原因是：因過去農(nóng)業(yè)信貸存在的種種問題，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)過商業(yè)化改革以后，基本都不發(fā)放貸款給農(nóng)戶，同時(shí)，面向農(nóng)戶吸收儲蓄存款，使本來就缺少資金的農(nóng)村雪上加霜，大量的資金游離在農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)之外，農(nóng)民的資金最終不能服務(wù)于三農(nóng)的生產(chǎn)與發(fā)展。
3 農(nóng)業(yè)銀行因經(jīng)營轉(zhuǎn)型使信貸資金偏離農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行在服從市場規(guī)律運(yùn)作的同時(shí)，以尋求經(jīng)營安全性、經(jīng)濟(jì)效益性為目標(biāo)作為發(fā)展方向，將經(jīng)營重點(diǎn)轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)品優(yōu)先的發(fā)展戰(zhàn)略。一些地區(qū)的縣市支行信貸管理權(quán)限也上交，各支行、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營以負(fù)債、開展中間業(yè)務(wù)、清收不良資產(chǎn)貸款為主，對于一些信譽(yù)較好的法人客戶的信貸投放，需要報(bào)上級銀行審批后方可放貸，這樣一來，使本應(yīng)為三農(nóng)服務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行，將資金信貸業(yè)務(wù)逐漸投入大中型企業(yè)和金融資源豐富的城市和地區(qū)，導(dǎo)致支農(nóng)信貸資金與業(yè)務(wù)總量上逐年呈弱化發(fā)展趨勢。
4 農(nóng)戶個(gè)人貸款與扶貧貸款門檻高，準(zhǔn)入難。由于金融市場信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，特別是面向農(nóng)村的信貸開展，因影響因素更多，曾經(jīng)使農(nóng)業(yè)銀行背上了很重的不良資產(chǎn)的包袱，使銀行對三農(nóng)的信貸業(yè)務(wù)的操作非常謹(jǐn)慎。因此，農(nóng)行針對農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目，在貸款上采取了信貸金額、評級授信、立項(xiàng)、上級行審批準(zhǔn)入等很多門檻限制，加大了農(nóng)戶信貸的難度。再者，農(nóng)行貸款融資渠道較少，缺少諸如農(nóng)信社小額信用農(nóng)貸品種，目前農(nóng)戶個(gè)人貸款基本都是由農(nóng)村信用社經(jīng)營，農(nóng)行現(xiàn)有的融資渠道不能滿足農(nóng)戶的信貸需求。另外，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，一些項(xiàng)目融資、科研貸款、訂單貸款等，很多企業(yè)難以得到有效的信貸支持，農(nóng)行對于農(nóng)村的信息、技術(shù)、市場金融服務(wù)基本上是空白。由此可知，農(nóng)行目前的運(yùn)行機(jī)制與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的形勢很不適應(yīng)。
5 農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，是促成銀行不良資產(chǎn)的根源之一。隨著農(nóng)行投入農(nóng)戶小額貸款力度不斷加大，相伴而生的貸款風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，具體表現(xiàn)在：1）缺乏調(diào)查摸底，信息采集困難。隨著支農(nóng)服務(wù)的逐步擴(kuò)大和貸款農(nóng)戶對小額信貸需求的不斷增加，農(nóng)行各網(wǎng)點(diǎn)對農(nóng)戶的摸底調(diào)查工作量很大，比如要對每一個(gè)小額信貸戶逐一去調(diào)查、了解生產(chǎn)經(jīng)營情況、確認(rèn)放貸資格、后期要還貸催收工作等，并且由于農(nóng)戶分散、信息采集量大、人員力量不足等種種原因，以及貸后管理跟不上和信貸資料的不準(zhǔn)確，給農(nóng)戶小額貸款留下極大的隱患。2）部分農(nóng)戶信用意識差，還貸觀念不強(qiáng)。由于農(nóng)戶普遍受教育程度低，責(zé)任意識與信用意識較差，有時(shí)行為不計(jì)后果，往往是貸款時(shí)是積極主動，一旦生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)問題，還貸時(shí)就不積極不主動。3）自然災(zāi)害與農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格波動帶來的風(fēng)險(xiǎn)。因農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動，或因自然災(zāi)害導(dǎo)致的的風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，受自然條件和市場波動影響較大，風(fēng)險(xiǎn)把握難度大，加之農(nóng)民自身抗御自然災(zāi)害能力差，一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)產(chǎn)品市場行情波動都會直接影響農(nóng)民收入，影響農(nóng)民按期還貸，因此也給銀行造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。
5 農(nóng)村金融市場發(fā)育尚不成熟，金融配套改革措施滯后。目前農(nóng)村金融市場發(fā)育尚不成熟，因各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異很大，信貸規(guī)模與市場發(fā)展的差距，國家很難出臺適合不同地區(qū)的政策與法規(guī)，加上地方政府的政策干預(yù)較多，使農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。使農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。并且，一些地區(qū)依法借貸、依約還貸的意識有待于加強(qiáng)，需要更新觀念和提高認(rèn)識。還有的地區(qū)，借改制、破產(chǎn)甩包袱和放縱、包庇企業(yè)的欺詐行為，損害銀行利益。再者，因金融配套措施滯后，目前政策性金融以對特定機(jī)構(gòu)的特定業(yè)務(wù)進(jìn)行直接補(bǔ)貼為主，對商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)、減免稅等措施缺乏，吸引金融資金及社會資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的機(jī)制沒有建立起來，農(nóng)業(yè)銀行在金融生態(tài)環(huán)境不佳的狀況下，支持小額信貸業(yè)務(wù)同樣受到一定的影響。
二、農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展對策
1 農(nóng)業(yè)銀行要樹立金融服務(wù)農(nóng)村、市場定位農(nóng)村的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口眾多，農(nóng)業(yè)又是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障與基礎(chǔ)，隨著市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步的發(fā)展，農(nóng)村的小額貸款業(yè)務(wù)與扶貧貸款業(yè)務(wù)的需求會不斷增加，同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)也會進(jìn)一步的增加。農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展已具一定的資金實(shí)力，開展農(nóng)戶小額信貸不會構(gòu)成農(nóng)業(yè)銀行的資金壓力，從整體運(yùn)營來看，銀行的流動資金還是很寬松的。中國農(nóng)業(yè)銀行下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)和深化小企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，明確提出要多措并舉，強(qiáng)化以“三農(nóng)”和縣域小企業(yè)為主要客戶群的小企業(yè)金融服務(wù)工作，必將對支持小額貸款業(yè)務(wù)起到積極的促進(jìn)作用。農(nóng)行在通過財(cái)務(wù)重組、剝離不良貸款后，要充分運(yùn)用好相應(yīng)的注入資金，在繳足法定保證金、留足備用金后，加大貸款投放力度支持小額貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展。
2 農(nóng)業(yè)銀行要面向三農(nóng)服務(wù)，開展多品種的小額貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的目標(biāo)應(yīng)立足于農(nóng)村，圍繞農(nóng)村金融市場的需要，為支農(nóng)提供所需要的金融品種服務(wù)。可根據(jù)農(nóng)民小額貸款的需求特點(diǎn)，開發(fā)地上作物收獲權(quán)、存欄牲畜抵押等貸款業(yè)務(wù)。對符合貸款條件的種植與養(yǎng)殖大戶和個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶，可通過評定信譽(yù)等級、采取聯(lián)保貸款等方式提供資金支持服務(wù)。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可以實(shí)行更多的融資方式，如票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資、科研貸款、訂單貸款等，實(shí)行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化的管理模式。除流動資金貸款外，可運(yùn)用應(yīng)收賬款融資、倉單質(zhì)押貸款等滿足客戶差異化需求。
3 強(qiáng)化服務(wù)功能，加強(qiáng)支農(nóng)小額貸款的管理。農(nóng)業(yè)銀行要將支農(nóng)服務(wù)作為發(fā)展的主要方向，
可結(jié)合地區(qū)差異分別授權(quán)管理，適當(dāng)給予基層行一定的貸款審批權(quán)，完善支農(nóng)信貸運(yùn)作流程管理，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對支農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)建立綠色通道，來適應(yīng)支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)“小、頻、急”特點(diǎn)的需要。再著，就是建立利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，根據(jù)支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)及所預(yù)期收益靈活的制定利率，實(shí)行差別利率政策，充分調(diào)動經(jīng)營行發(fā)展支農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性。此外，要建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，制定農(nóng)業(yè)客戶貸款、存款、票據(jù)貼現(xiàn)、中間業(yè)務(wù)、等激勵(lì)措施，充分調(diào)動職能人員積極性。對貸款已經(jīng)形成不良的，也要綜合各種因素加以分析，實(shí)事求是地落實(shí)相關(guān)責(zé)任，使基層行和信貸人員輕裝上陣，增強(qiáng)信貸人員對支農(nóng)貸款的責(zé)任。建立支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。每半年組織一次對信貸客戶進(jìn)行評估和檢查，排出退出客戶清單，建立支農(nóng)信貸客戶誠信記錄，強(qiáng)化貸款責(zé)任追究，有效防范經(jīng)營帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
4 建立支農(nóng)小額貸款的信用擔(dān)保制度。針對支農(nóng)小額貸款的擔(dān)保難的問題，農(nóng)行應(yīng)依據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，并且經(jīng)一級分行批準(zhǔn)，還可采用多戶聯(lián)保等多種擔(dān)保方式；采用信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保方式的，經(jīng)一級分行批準(zhǔn)，僅為小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)繳到位的資本金可適度調(diào)低到1000萬元；采用抵押擔(dān)保方式的，抵押物除《辦法》明確列出可以抵押的財(cái)產(chǎn)外，還可擴(kuò)展到大中型機(jī)具、農(nóng)副產(chǎn)品（不易保管的除外）、以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地、荒山、荒丘等承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)和法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)抵押。
5 引進(jìn)支農(nóng)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)水平。建立農(nóng)戶的小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，針對可能發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等情況，進(jìn)行對于風(fēng)險(xiǎn)的水平、風(fēng)險(xiǎn)程度的評估，提出完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的意見。建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，完善內(nèi)部控制度，建立風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，量化評估與分析報(bào)告等，要依法合規(guī)辦農(nóng)村金融，減少乃至杜絕不必要的行政干擾。要盡快開辦“三農(nóng)”商業(yè)保險(xiǎn)，健全縣域信用擔(dān)保體系，并加強(qiáng)縣域發(fā)展環(huán)境治理，優(yōu)化縣域信用環(huán)境，維護(hù)縣域農(nóng)行的合法權(quán)益，真正建立和諧、互信的銀政、銀企、銀農(nóng)關(guān)系。
6 動員社會力量加強(qiáng)農(nóng)戶小額貸款的清收，借以規(guī)避銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。1）委托村組干部清收。根據(jù)村組干部對清收工作支持力度、工作能力、責(zé)任心和農(nóng)戶中的信譽(yù)度，利用村組干部對轄內(nèi)農(nóng)戶底子清、情況明的優(yōu)勢，對額小、面廣的散戶存量不良貸款，采取"發(fā)包"方式，與村干部簽訂委托清收協(xié)議，通過合理核定清收費(fèi)用，按照現(xiàn)金到賬金額進(jìn)行結(jié)算并收回不良貸款數(shù)額。2）引入社會力量，實(shí)施招標(biāo)清收。充分利用一些外部人員與貸（保）戶之間的特殊利害關(guān)系（比如上下級關(guān)系、利益互惠關(guān)系、招投標(biāo)關(guān)系等）進(jìn)行清收，利用貸戶害怕政治前途、經(jīng)濟(jì)利益受損、工程承包受阻等心理，積極爭取其所在組織的支持，對貸（保）戶進(jìn)行施壓，促其歸還貸款本息。
7要建立支農(nóng)小額貸款的數(shù)據(jù)庫，完善客戶信息管理。要高度重視客戶經(jīng)理、柜面人員的信息收集作用，多渠道搜集客戶資料、客戶消費(fèi)偏好、經(jīng)營特點(diǎn)及其歷史交易記錄，按照“以客戶為中心”而不是“以產(chǎn)品為中心”的原則來整理、集成并有機(jī)整合客戶信息資料，建立和完善以客戶為核心的包括賬戶、交易情況和個(gè)人資信在內(nèi)的完整信息庫，并且形成完備的信息傳遞、溝通和共享制度。要在二級分行以上營銷部門專門組織人員對客戶信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，包括對客戶需求信息的分類整理，對客戶交易行為的分析、客戶對銀行綜合貢獻(xiàn)度的評價(jià)等，充分地了解客戶、發(fā)現(xiàn)客戶，從而為實(shí)施綜合營銷提供可靠的第一手資料。
參考文獻(xiàn)：
[1]常紅華 《淺談農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及政策建議》 中國金融網(wǎng) 2011年8月2日
作者個(gè)人資料
作者姓名： 李民成
工作單位：無錫太湖學(xué)院
職 務(wù)：學(xué)生
專 業(yè)：工商管理
學(xué) 歷：本科
論文題目：《農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展研究》
地 址：江蘇省無錫市錢榮路68號
郵政編碼：214064
單 位：無錫太湖學(xué)院經(jīng)管系