銀行貸款申請書精選(九篇)

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第1篇：銀行貸款申請書范文

(說明)在客戶決定購車后，將同時填寫購車申請表、資信調(diào)查表和銀行汽車消費貸款申請書。

銀行汽車消費垡申請書，此表由銀行制發(fā)，用于客戶申請購車貸款；是客戶向銀行提出汽車消費貸款的正式申請書，內(nèi)容均根據(jù)國家金融機構(gòu)有關(guān)政策制定；申請書一式三聯(lián)，一聯(lián)由銀行信貸部門留存，二聯(lián)由保險公司留存，三聯(lián)由經(jīng)銷商消費信貸部門留存。

(用途)決定購車客戶分別向銀行、經(jīng)銷商提出申請貸款和購車；并分別向銀行、經(jīng)銷商、保險出具資信調(diào)查擔保。

(填寫注意事項)購車人填寫各項均應(yīng)如實填實、真實可靠。

第2篇：銀行貸款申請書范文

我廠是一個以生產(chǎn)餅干為主的食品加工廠，屬全民所有制企業(yè)性質(zhì)，現(xiàn)有固定資產(chǎn)×××萬元，自有流動資金×××萬元，職工×××人。××××年產(chǎn)值×××萬元，利潤××萬元 。

我廠現(xiàn)有廠房面積×××m ，其中，約有×××m 屬于危房，被城建部門列入危房改造范圍，已正式下文，要求在一年內(nèi)改造完畢，預計投資××萬元。而目前我廠可用于建房投資的只有××萬元。為此，我們曾向主管局申報本年危房改造計劃用款××萬元，最近，市商業(yè)局同意作貸款擔保，故向貴行申請危房改造借款××萬元，請予審查批準。

附：1.“×××廠危房改造項目計劃任務(wù)書”影印件一份。

2.“×××廠危房改造項目初步設(shè)計”影印件一份。

3.“×××廠危房改造項目貸款申請書”一份。

4.“市商業(yè)局貸款擔保書”一份。

申請單位：××廠

申請日期：××××年×月×日

中國建設(shè)銀行個人借款申請書

貸款銀行:

申 請 人 情 況

姓 名:

性 別: 男 女

民 族:

出生日期: 年 月 日

證件名稱:

證件號碼:

戶籍所在地:

健康狀況:良好 一般 差

是否本地人:是 否

本地居住時間: 年

郵政編碼:

通訊地址:

聯(lián)系電話1:

聯(lián)系電話2:

聯(lián)系電話3:

移動電話:

EMAIL:

文化程度: 研究生及以上 大學 大專 中專 高中 初中 小學 文盲或半文盲

婚姻狀況: 未婚 喪偶 離婚 已婚有子女 已婚無子女 其他

工作單位:

進入現(xiàn)單位工作時間: 年 月

是否有執(zhí)業(yè)資格: 是 否

職 稱: 高級 中級 初級 無職稱

本人月收入:

家庭月收入:

家庭人均月收入:

供養(yǎng)人數(shù):

主要經(jīng)濟來源:工資收入 個體經(jīng)營收入 其他非工資性收入

其他經(jīng)濟收入來源:

住房儲蓄賬號:

社會保障號碼:

家庭總資產(chǎn):

家庭總負債:

家庭對外擔保總額:

居住狀況:自有住房 貸款購買 與親屬合住 集體宿舍 租用 其他

住房公積金帳號:

是否在本行證券業(yè)務(wù)系統(tǒng)開戶:是 否

是否本行員工:是 否

是否有本行信用卡:是 否

是否有本行定期存單:是 否

VIP客戶級別:無 分行級 總行級

是否參加養(yǎng)老保險:是 否

是否參加失業(yè)保險:是 否

是否繳納公積金:是 否

是否參加醫(yī)療保險:是 否

是否享受住房補貼:是 否

配 偶 情 況

姓 名:

出生日期: 年 月 日

性別:男 女

證件名稱:

證件號碼:

電話:

工作單位:

手機:

通訊地址:

郵政編碼:

共 同 借 款 人 情 況

姓 名:

出生日期: 年 月 日

性別:男 女

電話:

證件名稱:

證件號碼:

手機:

工作單位:

與借款人的關(guān)系:

通訊地址:

郵編:

申 請 借 款 情 況

借款金額:(大寫)人民幣

小寫:

借款期限: 月

還款方式:等額本息還款法 等額本金還款法 一次還本付息還款法

借款用途:購買住房 購買商鋪 自建住房 維修住房 置換住房 拆遷住房 其他:

申請借款種類:個人住房貸款 個人商業(yè)用房貸款 個人再交易住房貸款 個人再交易商業(yè)用房貸款

個人住房轉(zhuǎn)讓貸款 個人商業(yè)用房轉(zhuǎn)讓貸款 個人自建住房貸款 個人大修住房貸款

個人別墅貸款 個人第二套住房貸款 個人高檔商品房貸款 公積金個人住房貸款

擔 保 情 況

擔保方式:抵押 抵押加階段性保證 抵押加保證 質(zhì)押 質(zhì)押加階段性保證 質(zhì)押加保證 保證

抵押物名稱: 質(zhì)押物名稱:

保證人名稱:

擬 購 房 情 況

售房單位:

項目名稱:

銷售許可證號:

房屋形式:現(xiàn)房 期房

房屋戶型:

房屋類型:福利房 微利房 平價房 經(jīng)濟適用房 商品房 不可售公房 別墅 其他

地址:

房屋結(jié)構(gòu):框架 磚混 框剪 其他

房屋面積: 平方米

單位售價: 元/平方米

房屋總價: 元

已付購房款: 元

購房合同編號:

房屋所有權(quán)證編號:

購房用途:自住 投資 其他

交房日期: 年 月 日

是否使用該商品房設(shè)定抵押:是 否

自建,大修房屋情況

房屋座落地址:

城建部門批準文號:

房屋結(jié)構(gòu):框架 磚混 框剪 其他

建筑面積: 平方米

層數(shù):

自建房屋造價: 元

原房屋價值: 元

增加建筑面積: 平方米

大修房屋費用:(大寫)人民幣 小寫:

計劃開工日期: 年 月 日

計劃竣工日期: 年 月 日

借款人及共同借款人聲明:

1,本人保證上述資料均真實,合法,有效,如有任何欺詐或隱瞞事實自愿承擔一切法律責任.

2,本人承認以此申請書作為向貴行借款的依據(jù).報送的資料復印件可留存貴行作備查憑證.

3,經(jīng)貴行審查不符合規(guī)定的借款條件而未予受理時,本人無異議.

4,本人保證在取得銀行貸款后,按時足額償還貸款本息.

5,本人同意中國建設(shè)銀行將本人信用信息提供給中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及信貸征信主管部門批準建立的其他個人信用數(shù)據(jù)庫.并同意中國建設(shè)銀行向上述個人信用數(shù)據(jù)庫或有關(guān)單位,部門及個人查詢本人的信用狀況,查詢獲得的信用報告限用于中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定用途范圍內(nèi).

借款人簽字: 共同借款人簽字:

年 月 日

借款人配偶聲明:

本人是借款人 的配偶,同意借款人向你行申請個人 貸款,并同意中國建設(shè)銀行向上述個人信用數(shù)據(jù)庫或有關(guān)單位,部門及個人查詢本人的信用狀況,查詢獲得的信用報告限用于中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定用途范圍內(nèi).

第3篇：銀行貸款申請書范文

第一條  為滿足居民住房裝修融資的需要，根據(jù)《中國建設(shè)銀行個人住房裝修貸款管理辦法》和有關(guān)規(guī)定，制定本操作規(guī)程。

第二條  個人住房裝修貸款（以下簡稱住房裝修貸款）是指中國建設(shè)銀行（以下簡稱建設(shè)銀行）向個人客戶發(fā)放的用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。

住房裝修貸款可用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料款、廚衛(wèi)設(shè)備款等。

第三條  住房裝修貸款實行“有效擔保、專款專用、按期償還”的原則。

第四條  住房裝修貸款由零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點受理并初審，支行零售業(yè)務(wù)部門審查，較小金額的貸款由支行信貸管理委員會授權(quán)下的貸款審批人以個人名義審批并負責；較大金額的貸款由支行全體貸款審批人會議集體審批。

第二章  貸款對象和條件

第五條  住房裝修貸款對象為年滿十八周歲至六十周歲具有完全民事行為能力的中國公民。

第六條  凡申請住房裝修貸款的借款人必須符合以下條件：

（一）有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸葑C件，裝修的房屋是自住房屋；

（二）有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

（三）能夠提供建設(shè)銀行認可的擔保方式；

（四）與裝修企業(yè)簽訂有《家庭裝修工程合同》，或與裝修材料供應(yīng)商簽訂有《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛(wèi)設(shè)備合同》，有家庭裝修預算書；

（五）在建設(shè)銀行開立活期儲蓄賬戶；

（六）建設(shè)銀行規(guī)定的其他條件。

第三章  貸款額度、期限和利率

第七條  住房裝修貸款起點人民幣5000元（含5000元），最高不得超過人民幣15萬元（含15萬元）。其中：采用抵押方式擔保的，貸款額度不超過抵押物價值的70%；采用質(zhì)押方式擔保的，貸款額度不超過質(zhì)押財產(chǎn)價值的80%；采用保證方式擔保的，貸款額度不超過5萬元。

第八條  貸款最短期限為半年，最長期限不超過5年（含5年）。

第九條  住房裝修貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行規(guī)定利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第四章  貸款申請的受理和審查

第十條  借款人應(yīng)到經(jīng)辦行指定的零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點辦理貸款申請手續(xù)。經(jīng)辦人應(yīng)當主動熱情接待申請貸款的客戶，向客戶介紹建設(shè)銀行個人住房裝修貸款的條件、利率、期限、用途、擔保、還款方式、違約處理、辦理程序及借款人需承擔的各項費用等，解釋住房裝修貸款的有關(guān)規(guī)定，明確告知借款人和保證人應(yīng)當在建設(shè)銀行進行資信調(diào)查時給予協(xié)助。

第十一條  借款人申請住房裝修貸款應(yīng)填寫《中國建設(shè)銀行個人住房裝修貸款申請表》（附式1），并提供如下資料：

（一）有效身份證件的原件和復印件；

（二）建設(shè)銀行認可部門出具的借款人收入證明；

（三）與裝修企業(yè)等簽訂的《家庭裝修工程合同》、《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛(wèi)設(shè)備合同》，以及家庭裝修預算書；

（四）裝修企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照和資格證書復印件；

（五）以抵押和質(zhì)押方式申請貸款的借款人，應(yīng)提供抵押物或質(zhì)押財產(chǎn)權(quán)利憑證清單、權(quán)屬證明及有權(quán)處分人（包括財產(chǎn)共有人）同意抵押或質(zhì)押的證明；由第三方提供保證的，應(yīng)出具保證人同意提供擔保的書面文件和有關(guān)資信證明材料；

（六）貸款行要求提供的其他資料。

營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)審查客戶提交的資料是否齊全，原件與復印件是否一致，并填寫《個人消費信貸材料清單》，原件經(jīng)當面審查后退還貸款申請人。

第十二條  貸款行收到借款人的借款申請和各項資料后，經(jīng)辦人應(yīng)對借款人和保證人的資信狀況、償還能力以及資料的真實性、合法性進行調(diào)查，調(diào)查限定在10個工作日內(nèi)并給予借款人答復。具體調(diào)查內(nèi)容如下：

（一）借款人按規(guī)定提供的材料是否齊全；

（二）借款人所提供的材料是否真實有效，材料之間是否吻合；

（三）借款人的資信及收入狀況是否能夠按時償還貸款本息，保證人是否有保證能力；

（四）抵押物或質(zhì)押財產(chǎn)的所有權(quán)是否屬于抵押人或出質(zhì)人，是否已設(shè)定抵（質(zhì)）押及其他相關(guān)情況；

（五）保證是否符合《中國建設(shè)銀行個人住房裝修貸款管理辦法》的要求。

第五章  貸款的審批與發(fā)放

第十三條  對符合貸款條件的，經(jīng)辦人審查后，應(yīng)提出貸款額度、期限、利率、擔保方式、還款方式等具體意見，并填寫《建設(shè)銀行個人住房裝修貸款審批表》（附式2），經(jīng)部門負責人簽署意見后，按審批權(quán)限報批。

第十四條  經(jīng)審批同意貸款的，建設(shè)銀行告知借款人貸款額度、期限、利率、還款方式、逾期罰息、質(zhì)物或抵押物的處理方式和其他有關(guān)事項。借款人持有效身份證件和《個人消費信貸材料清單》回執(zhí)到貸款銀行辦理貸款手續(xù)，簽訂《中國建設(shè)銀行個人消費信貸借款合同》（以下簡稱《借款合同》）和《抵押合同》或《質(zhì)押合同》，采用保證方式的，保證人必須同時到貸款行簽訂《保證合同》。

第十五條  經(jīng)辦行與借款人簽訂借款合同后，依據(jù)《借款合同》，將貸款劃轉(zhuǎn)到借款人在我行開立的儲蓄存款賬戶。

第六章  貸款擔保

第十六條  借款人向建設(shè)銀行申請住房裝修貸款必須提供有效擔保。擔保可以采取抵押、質(zhì)押、保證的方式。

第十七條  借款人以自有財產(chǎn)或第三人自有財產(chǎn)進行抵押的，建設(shè)銀行要與借款人或第三人簽訂《中國建設(shè)銀行個人消費信貸抵押合同》。

抵押物必須經(jīng)評估并辦理抵押登記手續(xù)，必要時可要求借款人辦理抵押物的公證、保險手續(xù)，其相關(guān)費用由借款人承擔，在保險中應(yīng)明確第一受益人為建設(shè)銀行，保險期限不得短于貸款期限。

第十八條  借款人以自己或者第三人的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證進行質(zhì)押的，建設(shè)銀行要與借款人簽訂《中國建設(shè)銀行個人消費信貸質(zhì)押合同》，可以質(zhì)押的權(quán)利憑證包括：

（一）有價證券。包括政府債券、金融債券和AAA級企業(yè)債券；

（二）建設(shè)銀行簽發(fā)的個人定期儲蓄存單；

（三）建設(shè)銀行認可的其他資產(chǎn)。

貸款到期日不得長于質(zhì)押權(quán)利憑證的到期日。

第十九條  借款人以保證方式提供擔保的，保證的形式是連帶責任的保證，建設(shè)銀行要與保證人簽訂《中國建設(shè)銀行個人消費信貸保證合同》。保證人必須是法人或公民。

法人必須是經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)核準登記并辦理年檢手續(xù)，具有代為清償能力的企業(yè)法人、公司法人或者其他經(jīng)濟組織。

公民應(yīng)當是國家行政機關(guān)、事業(yè)單位、經(jīng)濟管理部門和金融企業(yè)職工。

第二十條  在資產(chǎn)抵押期間，借款人有維護、保養(yǎng)、保證抵押品完好無損的責任，并隨時接受貸款人監(jiān)督檢查。未經(jīng)貸款行同意，借款人（抵押人）不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、出租、變賣、饋贈或重復抵押。

第七章  貸款的管理與回收

第二十一條  貸款行應(yīng)建立個人信用登記制度，對每一位貸款客戶建立個人檔案，登記有關(guān)情況作為歷史資料留存；對借款人的貸款材料應(yīng)按照《中國建設(shè)銀行貸款檔案管理辦法》的要求妥善保管，實行借閱登記制度，不得對外泄露借款人的個人資料。

第二十二條  在合同有效期內(nèi)，貸款行應(yīng)按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵押物價值變化情況、性能狀況等進行監(jiān)督檢查。實行保證方式的應(yīng)對保證人的信譽和代償能力進行監(jiān)督，并要求借款人和保證人提供協(xié)助。

檢查結(jié)果應(yīng)當有書面記錄，并歸檔保存。

第二十三條  貸款的償還。

（一）貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；

（二）貸款期限在1年以上的，借款人從貸款支用的次月起按月等額償還貸款本息。

計算公式如下:

                                            還款總期數(shù)

                      月利率×（1＋月利率）

    每月等額還款額＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－×借款金額

                                      還款總期數(shù)

                        （1＋月利率）            －1

第二十四條  建設(shè)銀行扣收貸款本息的方式有兩種，每個借款人只可選用其中一種方式還款。

（一）貸款銀行根據(jù)借貸雙方在《借款合同》約定的還款計劃、還款日期，從活期儲蓄賬戶中扣收當期應(yīng)償還貸款本息。若扣款賬戶被凍結(jié)、掛失則借款人應(yīng)重新提供扣款賬戶。

（二）借款人到建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點償還。

借款人歸還逾期貸款則只能采取第二種方式。

第二十五條  借款人提前歸還全部貸款本息應(yīng)當提前15天通知貸款行，經(jīng)貸款行同意后辦理提前還款手續(xù)。借款人提前還款，應(yīng)當?shù)皆J款經(jīng)辦網(wǎng)點辦理手續(xù)，已計收的利息不隨期限、利率變化而調(diào)整。

第二十六條  借款人償還貸款本息后，《借款合同》自行終止。建設(shè)銀行應(yīng)在《借款合同》終止后20日之內(nèi)辦理抵押或質(zhì)押登記注銷手續(xù)，并將財產(chǎn)或權(quán)利等憑證退還給借款人。

第二十七條  住房裝修貸款不得展期。借款人未按期償還貸款本息時，自約定還款日次日起按中國人民銀行的規(guī)定計收逾期利息；借款人未按期支付貸款利息，建設(shè)銀行按人民銀行有關(guān)規(guī)定計收復利。在逾期貸款償還之前，經(jīng)辦行每月向借款人及保證人及時發(fā)送書面催收通知，直至貸款本息收回。

第八章  違約與糾紛的處理

第二十八條  《借款合同》需要變更時，應(yīng)由借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議；有保證人的，應(yīng)征得保證人同意。變更協(xié)義未達成之前，原《借款合同》繼續(xù)有效。

第二十九條  保證人失去擔保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理擔保手續(xù)。

第三十條  借款人死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡的，借款行應(yīng)主動向人民法院主張權(quán)利，由借款人的合法繼承人或財產(chǎn)代管人在借款人的財產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行《借款合同》約定的還款義務(wù)。若借款人無繼承人或財產(chǎn)代管人，或繼承人或財產(chǎn)代管人拒絕履行《借款合同》的，貸款經(jīng)辦行應(yīng)當及時處分抵押物和質(zhì)押財產(chǎn)。

第三十一條  借款人有下列行為之一的，屬于違約：

（一）未按合同約定的還款計劃歸還貸款本息；

（二）向貸款人提供虛假文件和資料；

（三）借款人拒絕或阻撓貸款人定期監(jiān)督檢查的；

（四）未經(jīng)貸款行同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)的財產(chǎn)拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復抵押的；

（五）借款人用于抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能承擔連帶責任保證，而借款人未按要求重新落實抵押、質(zhì)押或保證的；

（六）違反本辦法或《借款合同》規(guī)定的其他行為。

第三十二條  借款人有第三十一條所列行為之一時，貸款人可視借款人違約情況，采取以下一種或數(shù)種債權(quán)保護措施：

（一）限期糾正違約行為；

（二）按中國人民銀行規(guī)定收取逾期貸款利息；

（三）從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息；

（四）按合同約定處分抵押物、質(zhì)押財產(chǎn)，清償貸款本息；

（五）依法追索保證人連帶責任；

（六）解除合同，并提前收回原發(fā)放的貸款；

（七）依法采取其他必要措施。

第三十三條  經(jīng)辦行應(yīng)當按照本規(guī)程及時辦理貸款，由于經(jīng)辦行的責任影響借款人按《借款合同》規(guī)定使用借款，經(jīng)辦行應(yīng)當按日息萬分之四向借款人支付違約金，并按照建設(shè)銀行有關(guān)規(guī)定追究行內(nèi)有關(guān)當事人責任。

第三十四條  借貸雙方發(fā)生糾紛時，應(yīng)協(xié)商解決；如協(xié)商不成，任何一方均可依法向貸款行所在地人民法院起訴。

第三十五條  借款人因住房裝修質(zhì)量與裝修企業(yè)發(fā)生糾紛以及因建材或廚房設(shè)備質(zhì)量與銷售商發(fā)生糾紛時，雙方應(yīng)自行協(xié)商解決，與貸款行無關(guān)。借款人及擔保人不得以糾紛為由，拒絕履行《借款合同》以及擔保合同項下的義務(wù)。

第九章  附則

第三十六條  本辦法由中國建設(shè)銀行總行解釋和修改。

第三十七條  經(jīng)批準開辦個人住房裝修貸款業(yè)務(wù)的一級分行可根據(jù)本辦法制訂實施細則，并報總行備案。

第三十八條  本規(guī)程自之日起執(zhí)行。

附式1：中國建設(shè)銀行個人住房裝修貸款申請書

    附式2：中國建設(shè)銀行個人住房裝修貸款審批表

    附式1：中國建設(shè)銀行個人住房裝修貸款申請書

                  中國建設(shè)銀行個人住房裝修貸款申請書

                                                                              NO：編號

－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

｜一、申請人情況                                                                    ｜

｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜

｜  姓  名  ｜            ｜出生年月｜                    ｜  性    別  ｜          ｜

｜－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－｜

｜身份證號  ｜                                            ｜  婚姻狀況  ｜          ｜

｜－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－｜

｜工作單位  ｜                                            ｜  聯(lián)系電話  ｜          ｜

｜－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－｜

｜現(xiàn)家庭住址｜                                            ｜  郵政編碼  ｜          ｜

第4篇：銀行貸款申請書范文

【摘要】土地承包權(quán)主體同經(jīng)營權(quán)主體發(fā)生分離，這是我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系變化的新趨勢，要不斷探索農(nóng)村土地集體所有制的有效實現(xiàn)形式，落實集體所有權(quán)，穩(wěn)定農(nóng)戶承包權(quán)，放活土地經(jīng)營權(quán)。河北省張北縣在學習借鑒外地經(jīng)驗基礎(chǔ)上，結(jié)合本地實際，出臺了《張北縣開展土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點工作實施方案》等6 個規(guī)范性文件，搭建了市場經(jīng)營和管理服務(wù)相結(jié)合的工作平臺，設(shè)計了土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)操作規(guī)程和抵押貸款操作規(guī)程相銜接的工作流程，在全縣18 個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 全面推進土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點工作。本文就張北縣這一做法進行認真調(diào)研和總結(jié)，對如何在原有的占有、使用、收益權(quán)的基礎(chǔ)上，賦予農(nóng)民承包地承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔保權(quán)利，結(jié)合我國法律法規(guī)、農(nóng)業(yè)信貸市場特點和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況，提出了有關(guān)建議。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融；土地承包經(jīng)營權(quán)；制度創(chuàng)新

【作者簡介】張璇，河北經(jīng)貿(mào)大學金融學院。

在當前我國農(nóng)村土地屬于集體所有的特殊國情下，土地產(chǎn)權(quán)殘缺和法律障礙使得土地抵押貸款業(yè)務(wù)的開展面臨著諸多障礙。如何在現(xiàn)有情況下，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，真正開展土地的抵押貸款業(yè)務(wù)，盤活農(nóng)村土地資源，增加農(nóng)民的財產(chǎn)性收入，一直是各級政府和廣大農(nóng)民的期盼。2013 年以來，河北省張北縣在學習借鑒外地經(jīng)驗基礎(chǔ)上，結(jié)合本地實際，在全縣18個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 探索推進土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點工作，并取得了初步成效。為推廣典型經(jīng)驗，促進農(nóng)村金融創(chuàng)新，我們對張北縣這一做法進行了認真調(diào)研，有關(guān)情況具體如下。

一、張北縣基本情況

張北縣總面積4185平方公里，轄18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，366個行政村，1167個自然村，總?cè)丝?7.1萬人，其中農(nóng)業(yè)人口32.8 萬人。耕地面積121951 公頃，其中水澆地面積19574公頃，草場面積122133公頃，林地面積81617公頃。2013年全縣糧食、油料、蔬菜、馬鈴薯、豆類等作物播種面積分別是35萬畝、16萬畝、18萬畝、33萬畝、5.5萬畝，產(chǎn)量分別是9.13 萬噸、1.15 萬噸、71 萬噸、44 萬噸、0.4萬噸。2013年全縣農(nóng)民人均純收入為5440元，先后被確定為河北省“無公害蔬菜示范基地”“河北蔬菜之鄉(xiāng)”“河北馬鈴薯之鄉(xiāng)”“全國農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)示范基地”“全國蔬菜生產(chǎn)重點縣”等稱號。

2013年11月，在學習借鑒外地經(jīng)驗基礎(chǔ)上，張北縣出臺了《張北縣開展土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點工作實施方案》等6個規(guī)范性文件，搭建了市場經(jīng)營和管理服務(wù)相結(jié)合的工作平臺，設(shè)計了土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)操作規(guī)程和抵押貸款操作規(guī)程相銜接的工作流程，在全縣18個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 全面推進土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點工作。為便于農(nóng)戶辦理貸款，根據(jù)申請貸款額度，實施了分層次服務(wù)階梯化辦理的辦法。5萬元以下的由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 信用社辦理；5萬元以上種養(yǎng)大戶申請的，由聯(lián)社小貸中心辦理；5萬元以上農(nóng)業(yè)公司、農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場申請的，由縣聯(lián)社客戶部辦理。目前，共發(fā)放土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款21筆，貸款金額546萬元。

二、張北縣開展土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款的具體做法

開展土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)收益保證貸款工作，前提是抓好流轉(zhuǎn)交易的平臺建設(shè)，突破土地經(jīng)營權(quán)可處置的障礙。為此，張北縣注冊成立了“張北縣物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限責任公司”（簡稱“ 物權(quán)公司”）、“張北縣物權(quán)融資服務(wù)中心”（簡稱“物權(quán)中心”） 兩個服務(wù)平臺，“一套人馬，兩塊牌子”，把市場經(jīng)營和管理服務(wù)兩個職能承擔起來。

（一） 物權(quán)公司有關(guān)情況

張北縣物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限責任公司成立于2013 年11 月，為國有獨資企業(yè), 注冊資本100 萬元，經(jīng)營范圍包括農(nóng)作物種植、農(nóng)村集體土地承包經(jīng)營權(quán)收益及農(nóng)村物權(quán)融資、托管、交易咨詢服務(wù)。成立這個物權(quán)公司的基本考慮是，土地流轉(zhuǎn)和抵押貸款是市場行為，只能以企業(yè)為主體具體操作。比如除了交易和融資以外，還要有土地托管經(jīng)營的能力以確保土地經(jīng)營權(quán)的相應(yīng)收益。目前公司內(nèi)設(shè)申請登記審核部、貸款申請部、掛牌轉(zhuǎn)讓部3個職能部門。

1.申請登記審核部。主要負責初步審核《土地承包經(jīng)營權(quán)證》和《土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證》以及土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款的其他資料憑證，主要包括土地承包經(jīng)營權(quán)人提交的申請書；共有人、村民委員會出具的同意土地流轉(zhuǎn)的證明書；物權(quán)收益評估等，并對上述事項開展審前調(diào)查。初審合格簽署意見后送交到貸款申請部。

2.貸款申請部。主要負責按照審核部提交的初審材料進行復審，審核無誤后，制定土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同，并負責與農(nóng)經(jīng)站對接，辦理土地承包經(jīng)營權(quán)變更登記，出具《承諾函》，憑《承諾函》協(xié)助借款人辦理借款手續(xù)，并定期與金融機構(gòu)匯總核對借款手續(xù)、數(shù)額。

3.掛牌轉(zhuǎn)讓部。除承擔在交易平臺掛牌、征集承包人、核實借款人還款實況、與銀行及借款人結(jié)算等工作外，還負責公司的行政后勤、文秘辦公、檔案管理、統(tǒng)計報表等事項。

物權(quán)公司成立步驟：經(jīng)政府常務(wù)會討論通過后，第一步，由張北縣財政局向縣政府提交《關(guān)于成立張北縣物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限責任公司的請示》，內(nèi)容包括公司名稱、公司性質(zhì)、法定代表人、注冊資金、經(jīng)營范圍、辦公地點等；第二步，縣政府按照請示事項印發(fā)《關(guān)于同意成立張北縣物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限責任公司的批復》；第三步，縣財政局接到批復文件后，印發(fā)《張北縣物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限責任公司董事會、監(jiān)事會人員任命的決定》和《張北縣物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限責任公司董事長聘任決定》；第四步，縣工商局、質(zhì)監(jiān)局、稅務(wù)局辦理物權(quán)公司設(shè)立相關(guān)登記手續(xù)。

（二） 物權(quán)中心有關(guān)情況

張北縣物權(quán)融資服務(wù)中心作為一個綜合協(xié)調(diào)部門單獨設(shè)立，為科級事業(yè)單位，對物權(quán)公司進行業(yè)務(wù)指導，提供物權(quán)融資交易服務(wù)，管理和規(guī)范農(nóng)村土地承包和土地流轉(zhuǎn)，指導督促鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 開展土地收益評估。成立物權(quán)中心的初衷是由于物權(quán)公司作為國有企業(yè)，不能行使行政職能，無法協(xié)調(diào)政府職能部門開展土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款工作，因此需設(shè)立一個綜合協(xié)調(diào)機構(gòu)承擔管理服務(wù)職能。中心編制為10人，領(lǐng)導職數(shù)1正2副，設(shè)綜合辦公室、貸款業(yè)務(wù)股、土地流轉(zhuǎn)監(jiān)管股、土地收益評估股4個股室。

1.綜合辦公室。負責機關(guān)制度建設(shè)、材料綜合、上傳下達、接待和后勤保障工作。

2.貸款業(yè)務(wù)股。負責對物權(quán)融資公司開展土地收益保證貸款進行業(yè)務(wù)指導，協(xié)調(diào)金融機構(gòu)多渠道提供信貸服務(wù)，對貸款農(nóng)戶提供政策和業(yè)務(wù)咨詢。

3.土地流轉(zhuǎn)監(jiān)管股。負責辦理《土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證》，對土地流轉(zhuǎn)進行監(jiān)督管理，對土地流轉(zhuǎn)信息進行搜集和，指導鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心（站） 開展工作。

4.土地收益評估股。負責協(xié)調(diào)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 成立土地收益評估小組，對土地收益進行評估，做出評估報告，提供給物權(quán)融資公司。

在解決好上述問題，掃清工作障礙的前提下，張北縣設(shè)置了操作流程八步法。第一步，貸款申請。借款人為農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶的，由借款人攜帶申請人及其配偶的戶口簿、結(jié)婚證和身份證原件及復印件；個人征信報告；有效的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證》或《農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證》，向金融機構(gòu)提出貸款申請。借款人為家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)公司的，由法定代表人或人攜帶營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、開戶許可證、機構(gòu)信用代碼證、貸款卡、章程、借款決議、征信報告、有效的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證》或《農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證》，向金融機構(gòu)提出貸款申請。第二步，貸前調(diào)查。金融機構(gòu)2人以上實地調(diào)查借款人資產(chǎn)狀況、經(jīng)營現(xiàn)狀、財務(wù)狀況、貸款用途、期限、土地權(quán)屬、共有人情況等，同意為其發(fā)放貸款的，在《張北縣土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款申請書》上簽署意見，借款人據(jù)此意見到物權(quán)公司辦理土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)手續(xù)。第三步，土地價值評估及證明書。借款人獲取鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 物權(quán)收益評估小組出具的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益價值評估參照表》，到村委會和農(nóng)經(jīng)站取得《土地流轉(zhuǎn)證明書》。第四步，辦理土地流轉(zhuǎn)手續(xù)。借款人攜帶以上資料到物權(quán)公司提交《張北縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)申請書》，簽訂《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同》。第五步，辦理變更登記。借款人攜帶與物權(quán)公司簽訂的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同》，到鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)站提交《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)變更登記申請書》，申請變更登記，農(nóng)經(jīng)站出具《變更登記證明書》。第六步，出具承諾函。借款人向物權(quán)公司提交《變更登記證明書》，物權(quán)公司出具承擔保證責任的《承諾函》。第七步，貸款發(fā)放。借款人攜帶在物權(quán)公司辦理的所有手續(xù)復印件及《承諾函》原件，到金融機構(gòu)簽訂《借款合同》，金融機構(gòu)按照合同發(fā)放貸款。第八步，貸款收回。貸款到期，借款人及時履行債務(wù)，并向物權(quán)公司提交《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)回轉(zhuǎn)申請書》，物權(quán)公司簽署意見后，借款人持還款證明（銀行出具） 和《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)回轉(zhuǎn)申請書》，到農(nóng)經(jīng)站再次申請辦理變更登記。貸款到期，借款人沒有按期還款，物權(quán)公司將土地承包經(jīng)營權(quán)及時對外流轉(zhuǎn)，用流轉(zhuǎn)收益償還貸款，在土地未能及時流轉(zhuǎn)出去的情況下，優(yōu)先使用風險基金償還貸款。貸款本息償清后，借款人到農(nóng)經(jīng)站再次申請辦理變更登記。

三、張北縣開展土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款的主要經(jīng)驗

土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款，核心是解決好農(nóng)戶借得到、銀行貸得出的問題。通過調(diào)研和座談，我們認為張北縣開展土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款的經(jīng)驗主要有以下幾點。

1.明確了借款主體，就是誰可以貸款的問題。目前的條件是已取得《土地承包經(jīng)營權(quán)證》或《土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證》，且具備貸款準入條件的農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)公司等。

2.明確了收益評估，就是土地流轉(zhuǎn)和抵押價格的問題。各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 成立了物權(quán)收益評估小組，以村為單位，由主管農(nóng)業(yè)的副鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 長及農(nóng)經(jīng)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧、水利、土地等工作人員、駐鄉(xiāng)金融網(wǎng)點負責人、評估土地所在地村主任和村民代表組成，主要負責對用于貸款的土地進行評估。評估工作在每年土地耕種之前的3個月內(nèi)進行，即2月份至4月份對各村土地承包經(jīng)營收益及流轉(zhuǎn)價值進行評估，將評估參照表提供給金融機構(gòu)，作為物權(quán)公司承諾保證額度以及銀行確定貸款額度的重要參考，評估以畝為單位，有效期為一年。

3.明確了貸款額度，就是農(nóng)戶最多可以貸多少錢的問題。張北縣確定借款人為農(nóng)戶的，需將其耕種面積的1/3留作“口糧田”，剩余2/3可用于土地收益保證貸款，最大貸款金額=承包土地面積×2/3×單畝每年流轉(zhuǎn)評估價×70%×貸款期限。借款人為種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社及農(nóng)業(yè)公司的，原則上需將其流轉(zhuǎn)土地總面積的1/3用于“保障自給生產(chǎn)”，剩余2/3可用于土地收益保證貸款，最大貸款額度計算方法同上。

貸款期限、利率一般為1 年，最長不超過3年。貸款利率在人民銀行同期限檔次基準利率基礎(chǔ)上統(tǒng)一上浮50%執(zhí)行，6個月至1年（含一年） 貸款基準利率6% （5 厘），上浮50%后為9% （7.5厘）；1 年至3 年（含3 年） 貸款基準利率6.15%（5.13厘），上浮50%后為9.23%（7.69厘）。

4.明確了風險補償基金，就是如何確保風險可控的問題。為了讓銀行放心地將錢貸出，由縣財政出資300萬元，設(shè)立惠農(nóng)信貸風險補償基金，以后按金融機構(gòu)發(fā)放土地收益保證貸款的1%逐年增補（金融機構(gòu)讓利1%，作為風險補償基金）。惠農(nóng)信貸風險補償基金由縣金融辦在縣財政局開設(shè)風險補償專用基金專戶，實行封閉運行。貸款逾期時，在物權(quán)公司未能及時將土地流轉(zhuǎn)出去的情況下，優(yōu)先使用基金來償還貸款，防止銀行壞賬、呆賬的發(fā)生。

四、有關(guān)建議

今年的中央1號文件提出，“在落實農(nóng)村土地集體所有權(quán)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)定農(nóng)戶承包權(quán)、放活土地經(jīng)營權(quán)，允許承包土地經(jīng)營權(quán)向金融機構(gòu)抵押融資”。從抵押物擴展角度，土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款為土地流轉(zhuǎn)合作社或農(nóng)戶拓展了融資渠道和資金來源，緩解了當前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段面臨的資金瓶頸問題，也為信貸擔保體制創(chuàng)新提供了新思路。為進一步創(chuàng)新農(nóng)村金融，結(jié)合我國法律法規(guī)、農(nóng)業(yè)信貸市場特點和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況，提出如下建議。

1.盡快修改完善《擔保法》《物權(quán)法》《農(nóng)村土地承包法》中關(guān)于農(nóng)村集體土地使用權(quán)抵押的限制性規(guī)定，根據(jù)當前農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀適當放開農(nóng)村土地、宅基地等各類產(chǎn)權(quán)的抵押流轉(zhuǎn)。

2.完善農(nóng)村土地、房屋、林權(quán)抵押流轉(zhuǎn)市場，建立產(chǎn)權(quán)交易中心、網(wǎng)絡(luò)信息中心及相應(yīng)的專業(yè)評估機構(gòu)，重點是尋求政策和法律上的認同與支持，消除抵押障礙，促進土地抵押物及時流轉(zhuǎn)變現(xiàn)。

3.政府出臺相關(guān)制度辦法，引導構(gòu)建商業(yè)性、互擔保機構(gòu)并存的農(nóng)村信貸擔保體系。如可借助有威信的農(nóng)村種養(yǎng)大戶帶頭成立擔保合作社或者擔保協(xié)會，會員繳納一定數(shù)額的資金作為擔保基金，農(nóng)戶貸款時通過“農(nóng)戶聯(lián)保＋互助金擔保”或“農(nóng)戶聯(lián)保＋合作社/協(xié)會擔保”“農(nóng)戶聯(lián)保+抵押”等方式獲取銀行貸款。

4.加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)信貸服務(wù)平臺建設(shè)，進一步規(guī)范和引導農(nóng)村土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)與抵押行為。可鼓勵縣級政府成立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)信貸服務(wù)中心等類似管理機構(gòu)，規(guī)范土地抵押貸款行為，建立健全農(nóng)村土地評估、登記、抵押貸款管理辦法和配套措施，對需要轉(zhuǎn)入土地的農(nóng)戶或土地合作社提供相應(yīng)的支持，促進土地流轉(zhuǎn)和資源有效配置。

參考文獻

[1]崔嵩.創(chuàng)新農(nóng)村土地抵押貸款機制[J].中國金融,2012,(18).

第5篇：銀行貸款申請書范文

（試行）

為深入貫徹落實金融扶貧服務(wù)，防范扶貧信貸風險，增強扶貧貸款資金使用績效，提高金融扶貧的精準性和有效性，根據(jù)《河南省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)河南省扶貧小額信貸助推脫貧攻堅實施方案（暫行）等六個方案的通知》（豫政辦〔2017〕85號）和《***人民政府關(guān)于印發(fā)扶貧小額貸款使用管理辦法和金融支持農(nóng)業(yè)新型經(jīng)濟組織、龍頭企業(yè)參與脫貧攻堅資金使用管理辦法及季度貼息審查辦法的通知》（鎮(zhèn)政〔2016〕83號）文件

一、貸款主體要求

（一）準入條件

1．貧困戶準入條件

（1）信用良好，有貸款意愿，有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)，技能素質(zhì)和一定還款能力的建檔立卡貧困戶。

（2）符合合作銀行貸款條件，無重大不良記錄。

2．帶貧經(jīng)營主體準入條件

（1）重點支持專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)村合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及帶貧效果明顯、帶動能力強、有一定產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的企業(yè)。

（2）有切實可行的帶貧方案，能充分利用我縣資源，貸款用于符合我縣主導產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，與政府簽訂帶貧協(xié)議并帶動貧困戶脫貧致富。

（3）在工商注冊管理部門依法注冊并實際運營2年以上，有相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營的必備證件。

（4）有基本的會計核算，能提供較為清晰、可識別的與生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的相關(guān)財務(wù)資料。

（5）從事種養(yǎng)業(yè)的主體借款金額在50萬元以上的，原則上應(yīng)購買農(nóng)業(yè)保險（無對應(yīng)保險產(chǎn)品的除外）。

（6）擁有“三品一標”認證的合作社優(yōu)先準入。

（7）符合合作銀行的企業(yè)貸款或農(nóng)民合作社貸款條件。

3．經(jīng)營項目要求

（1）具有一定規(guī)模，經(jīng)營穩(wěn)定，符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策和土地利用政策。

（2）符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，對全縣農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民致富有較強帶動作用。農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢明顯，項目市場前景廣闊，銷售渠道暢通。

（3）貧困戶貸款主要用于培育發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、家庭簡單加工業(yè)、休閑旅游業(yè)、電子商務(wù)等符合產(chǎn)業(yè)導向、綠色高效的創(chuàng)收項目。

（二）貸前審查

1．貧困戶貸款。三級金融服務(wù)組織對貧困戶的信用評級、貸款用途等申貸信息逐級進行審核、公示、推薦，并對申貸信息的真實性負責。同一貧困戶不得重復申報（包括同一貧困戶不得在不同銀行業(yè)金融機構(gòu)重復申報、貧困戶家庭成員不得重復申報）。

2．帶貧企業(yè)貸款。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站對帶貧企業(yè)的申貸資料進行審核、推薦、公示；縣金融服務(wù)中心重點審核是否符合帶貧企業(yè)標準；相關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)、省農(nóng)信擔保公司等政府性擔保機構(gòu)進行盡職調(diào)查、貸前審查，重點審核生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、經(jīng)營風險控制等，加大對跨行業(yè)、混業(yè)經(jīng)營帶貧企業(yè)的風險識別力度，合理控制貸款規(guī)模。帶貧企業(yè)不得將已直接獲得扶貧小額信貸的貧困戶作為帶貧指標申請貸款。

二、貸款金額及期限

1．為符合貸款條件貧困戶提供5萬元以下，3年以內(nèi)，免抵押免擔保，基準利率放貸，財政貼息扶貧小額貸款。

2．參與脫貧攻堅的農(nóng)業(yè)新型經(jīng)濟組織和龍頭企業(yè)必須保證貧困戶每年收益不低于3000元。額度單戶掌握在300萬元以內(nèi)，原則上不超過500萬元；對農(nóng)業(yè)企業(yè)（含龍頭企業(yè)）的借款額度單戶掌握在500萬元以內(nèi)，原則上不超過1000萬元；對示范帶貧作用突出的龍頭骨干企業(yè)，額度可適當放寬。貸款期限為一年，到期后可續(xù)貸，原則上不超過3年。

三、利率及貼息

1．執(zhí)行利率。建檔立卡貧困戶貸款利率按同期人民銀行公布貸款基準利率執(zhí)行；帶貧經(jīng)營主體貸款利率原則上按同期人民銀行公布貸款基準利率執(zhí)行，最高上浮不超過10％。

2．貼息標準。建檔立卡貧困戶5萬元以內(nèi)小額扶貧貸款由縣財政按照同期貸款基準利率予以全額貼息；帶貧經(jīng)營主體符合貼息條件的，財政按年貼息率4％給予補貼（統(tǒng)籌整合資金2％，縣財政資金2％）。

四、貸款流程

1．建檔立卡貧困戶

（1）貸款申請。建檔立卡貧困戶自愿申請，村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級金融扶貧服務(wù)機構(gòu)受理審核，縣金融扶貧服務(wù)中心確認推薦。農(nóng)戶填寫貸款申請書、承諾書村金融扶貧服務(wù)部初審鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）金融扶貧服務(wù)站審核向縣金融扶貧服務(wù)中心申報。

（2）貸款審核。省農(nóng)信擔保公司、合作銀行對推薦貧困戶提出貸款意見。

（3）貸款發(fā)放。合作銀行與借款主體簽署借款合同，發(fā)放貸款。

2．帶貧經(jīng)營主體

（1）貸款申請。帶貧經(jīng)營主體向鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）金融扶貧服務(wù)站或縣金融扶貧服務(wù)中心提出申請，縣金融扶貧服務(wù)中心組織受理、審核、推薦。

（2）授信、擔保審批。合作銀行、擔保機構(gòu)（省農(nóng)信擔保）按照各自相關(guān)制度要求，提出終審意見。

（3）簽訂借款合同。合作銀行、擔保機構(gòu)審核一致通過的項目，借款主體與合作銀行簽訂借款合同的同時與縣扶貧辦簽訂帶貧協(xié)議。

（4）貸款核保、出具提請放款通知書。合作銀行與擔保機構(gòu)逐筆簽訂保證合同。擔保機構(gòu)向合作銀行出具《提請放款通知書》。

（5）貸款發(fā)放。合作銀行依據(jù)《提請放款通知書》為借款主體發(fā)放貸款。

3．貸款備案

合作銀行每月4日前，將上月放款情況報縣金融扶貧服務(wù)中心備案，農(nóng)戶小額扶貧貸款數(shù)據(jù)報扶貧辦，并錄入扶貧貸款數(shù)據(jù)庫。

4．貸款結(jié)清

合作銀行每月4日前就上月貸款到期足額清償?shù)慕杩钪黧w向有關(guān)擔保機構(gòu)出具《解除擔保責任通知書》。

五、貸后管理

成立由縣金融扶貧服務(wù)中心牽頭的扶貧信貸資金監(jiān)管組。負責扶貧信貸政策指導和監(jiān)督；負責各金融機構(gòu)貸款資金用途監(jiān)管；負責扶貧信貸資金帶動貧困戶增收情況的監(jiān)督檢查。具體包括：

（一）貧困戶的貸后管理

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府負責向金融機構(gòu)推薦符合條件的貧困戶，對所推薦貧困戶的真實性負責；負責督促轄區(qū)內(nèi)貧困戶將貸款資金真正用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)脫貧增收，發(fā)現(xiàn)風險要及時向金融機構(gòu)反饋。農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行是放貸責任主體，按照“貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查”的要求，負責調(diào)查核實貧困戶的還款能力和信用狀況，負責對貧困戶所提供資料的審查，負責貸后資金用途的跟蹤檢查。縣金融辦負責對金融機構(gòu)的扶貧小額信貸政策執(zhí)行情況、貸款用途跟蹤監(jiān)督情況等進行抽查。縣金融扶貧服務(wù)中心負責審核各金融機構(gòu)提供的貸款貼息資料，及時做好對貧困戶貸款的貼息工作。貧困戶貸款到期后，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要協(xié)助金融機構(gòu)督促貧困戶做好還款工作。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站至少每兩個月對貧困戶貸款進行現(xiàn)場抽查，貧困戶核查比例不低于50％（最低5戶）；縣金融服務(wù)中心每三個月按比例進行一次現(xiàn)場抽查，貧困戶核查比例不低于30％（最低5戶）。

（二）帶貧經(jīng)營主體的貸后管理

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府負責向金融機構(gòu)推薦經(jīng)營效益良好、輻射帶動能力強的實施主體，對所推薦的實施主體經(jīng)營情況、帶動貧困戶情況負責；負責對貧困戶參與實施主體產(chǎn)業(yè)發(fā)展和企業(yè)帶動貧困戶增收情況進行跟蹤檢查，督促轄區(qū)內(nèi)實施主體將扶貧資金真正用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)帶動貧困戶脫貧增收，發(fā)現(xiàn)風險要及時向金融機構(gòu)反饋。縣金融扶貧服務(wù)中心、金融機構(gòu)共同負責對實施主體是否符合條件進行審核認定。農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行是放貸責任主體，按照“貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查”的要求，負責調(diào)查核實實施主體的經(jīng)營效益、還款能力和信用狀況等，負責對帶貧企業(yè)所提供資料的審查，負責實施主體使用資金情況的跟蹤檢查。縣金融辦負責對金融機構(gòu)的扶貧小額信貸政策執(zhí)行情況、貸款用途跟蹤監(jiān)督情況、企業(yè)落實貧困戶分紅受益情況等進行抽查；縣金融扶貧服務(wù)中心負責審核各金融機構(gòu)提供的貸款貼息資料，及時做好對實施主體的貼息工作。

縣金融扶貧服務(wù)中心和主辦銀行、項目主管單位、項目所在地鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府每季度保證實地察看項目實施進度不低于1次，了解履約與持續(xù)經(jīng)營等情況。對帶貧企業(yè)抽查比例不低于50％，查看情況形成季度貸后檢查報告，于每季度結(jié)束后15日內(nèi)報縣政府。

六、風險補償機制

（一）建立風險化解機制

借款主體逾期，相關(guān)銀行設(shè)置70天緩沖期。緩沖期內(nèi)，合作各方積極督促借款主體還款；相關(guān)銀行創(chuàng)新風險化解機制，對符合條件的借款主體，利用風險緩釋手段化解風險。

（二）建立貸款熔斷機制

對鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）扶貧貸款不良率超過5%的和行政村扶貧貸款不良率超過7%的，金融機構(gòu)停止扶貧貸款發(fā)放;通過清償，實現(xiàn)扶貧貸款不良率下降到設(shè)定標準，再恢復扶貧貸款發(fā)放。

（三）追償及追償收益分配

代償、補償后，建檔立卡貧困戶由各方委托合作銀行統(tǒng)一負責追償，帶貧經(jīng)營主體由各方委托相關(guān)擔保機構(gòu)統(tǒng)一負責追償。追償所得扣除費用的余額部分，按風險分擔比例退還到各方指定賬戶。如果追償收回的資金不足以支付追償費用，差額部分由各方按照風險分擔比例各自負擔。

七、保障措施

（一）組織保障。成立***金融扶貧貸款風險防控工作領(lǐng)導小組，由縣政府常務(wù)副縣長任組長、分管副縣長任副組長，成員單位為各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、街道辦事處，縣直有關(guān)單位及金融機構(gòu)。金融扶貧貸款風險防控工作領(lǐng)導小組下設(shè)辦公室，辦公室主要負責組織、指導和協(xié)調(diào)全縣金融扶貧貸款風險防控工作，及時研究金融扶貧貸款工作的有關(guān)事宜、重要政策，各成員單位要加強溝通，形成合力，加大對逾期貸款的清收力度。

第6篇：銀行貸款申請書范文

由于美國銀行業(yè)和金融制度在國際金融體系中無以倫比的地位和威望，研究其貸款理論演變將成為一種可靠的依托，這種演變經(jīng)歷了：

1.實票論和商業(yè)貸款理論。在歷史上，美國的貸款實踐仿效了英國銀行業(yè)的模式。英國的理論被稱為“實票論”，而其美國的變體則被稱為“商業(yè)貸款理論”。這兩種理論都認為貸款是資金的主要來源，并認為需要有資金的流動性，以應(yīng)付預料不到的提款需要。因此，最好是只發(fā)放短期貸款，因為貸款理論認為，長期投資的資金應(yīng)來自長期資源，如留存收益，發(fā)行新的股票以及長期債券。“商業(yè)貸款理論”的缺點在于：第一，這一理論并不適用于整個銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)――雖然它可能適用于個別銀行，以庫存貨物作低押發(fā)放一筆貸款，借款人只有把貨物出售后才能清償貸款。其二，如果借款人找不到買主，這位顧客也會借一筆款去完成這筆交易。這樣，雖然個別銀行可能預期貸款到期通常會增加銀行的資金流動性，而對于整個銀行系統(tǒng)來說，則未必如此。再次，整個銀行系統(tǒng)的脆弱性，在長時間中，可能影響個別銀行的資金流動性。

2.轉(zhuǎn)換論。1918年，產(chǎn)生了H.G.莫爾頓的“轉(zhuǎn)換論”，這一理論認為，把可用資金（存款）的一部分投放于二級市場的貸款與證券，可以滿足銀行資金流動性的需要。流動性的需要增大時，可以在金融市場上出售這些資產(chǎn)（包括商業(yè)票據(jù)、銀行承兌匯票、美國短期國庫券等）。轉(zhuǎn)換理論的實際應(yīng)用，增加了新流動性來源，并證明銀行可以發(fā)放較長期的貸款，這樣就延長了各種貸款的平均期限。但是，“轉(zhuǎn)換論”也同樣具有“商業(yè)貸款理論”的那種局限性，此外，貸款平均期限的延長會增加銀行的全面流動性風險。

3.預期收益理論。1949年，赫伯特·V·普羅克提出了“貸款流動性的預期收益理論”。根據(jù)這一理論，穩(wěn)定的貸款必須有適當?shù)臍w還日期表，這個日期表以借款的預期收益或現(xiàn)金收入為依據(jù)。這一理論與先前的一些理論是一致的，但增加了寬廣度。“實票論”認為銀行應(yīng)滿足工商業(yè)的借款需要，“轉(zhuǎn)換論”認為，如果銀行的投資是高質(zhì)量的，那么貸款的期限并不影響它的安全性。“預期收益理論”認為，穩(wěn)定的貸款應(yīng)該建立在現(xiàn)實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎(chǔ)上。這樣，聯(lián)邦儲備體系就成為資金流動性的最后來源保障了。

二、現(xiàn)代商業(yè)銀行貸款政策和程序

（一）貸款政策。

制定貸款的重要性在于為銀行管理部門和業(yè)務(wù)部門提供適當?shù)男庞脴藴剩怪袷馗黜椃ㄒ?guī)，保證貸款決策一致性，向顧客和公眾披露銀行現(xiàn)行信貸策略的有關(guān)信息等，最終控制和調(diào)整銀行貸款的的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)經(jīng)營目標。制定適宜的貸款政策，銀行需權(quán)衡以下因素：①銀行經(jīng)濟的戰(zhàn)略目標。貸款政策文件通常以一般性說明開始闡述銀行的目標，以及貸款政策如何有助于實現(xiàn)這些目標。②放款的三大原則。安全性、流動性和盈利性三大原則是最基本的因素。③資本狀況。銀行的資本起著保護存款賬戶資金的緩沖作用，資本的規(guī)模與存款的關(guān)系影響著銀行能夠承擔風險的程度。自有資本占資產(chǎn)總額比例較大的銀行，才能承做期限較長、風險較大的放款。④貨幣政策和財政政策。某一時期的貨幣政策和財政政策的緊縮和放松，直接影響到銀行放款利率的高低，必然對銀行的信貸規(guī)模起到抑制和促進作用。⑤存款的穩(wěn)定性。存款是放款的基礎(chǔ)，存款量的變化直接影響放款的規(guī)模。⑥服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟條件。穩(wěn)定的經(jīng)濟環(huán)境要比受季節(jié)性、周期性波動影響的經(jīng)濟環(huán)境更利于銀行采取積極和寬松的信貸方針。

根據(jù)以上考慮，一個典型的商業(yè)銀行制定的貸款政策應(yīng)對以下內(nèi)容作出說明：①有關(guān)借款和借款人說明。沒有完整和準確的信息，就不能做出正確的貸款決策。書面貸款政策應(yīng)該列出估計借款者及時歸還貸款的意愿和能力所需的文件。完整的貸款記錄應(yīng)包括以下項目：借款者個人品格、借款用途等，核心檔案還應(yīng)收藏與借款者的通信、電話會談記錄、現(xiàn)場走訪的詳細報告和有關(guān)借款者的廣告和報刊剪輯。為容納與日俱增的記錄卷冊和有關(guān)文件處理問題，許多銀行已經(jīng)或正在轉(zhuǎn)向記錄檔案電子計算機化。②貸款種類。貸款政策應(yīng)當包括關(guān)于適當與不適當貸款的簡要說明，應(yīng)該拒絕不適當貸款，這些貸款通常帶有某些投機因素。商業(yè)銀行應(yīng)當對貸款類別進行定期檢查，因為貸款的分類受經(jīng)濟周期變動影響較大。③合格的抵押品。貸款政策應(yīng)規(guī)定可充作抵押的各種抵押品及其額度。例如：以一批應(yīng)收賬款作抵押的貸款，其金額不得超過九十天期以上的應(yīng)收賬款的70%；以國家注冊的法團債券、市政債券和美國政府債券作抵押的貸款，其金額不得超過市場價格的65%；負債不應(yīng)超過原材料和制成品成本的60%.④對貸款集中化的限制。穩(wěn)健的銀行經(jīng)營實踐要求貸款政策對貸款種類、行為和地域的集中化方面作出某些限制，以減少整個資金運用的風險。⑤信貸額度。正式貸款政策應(yīng)區(qū)分信貸最高限額、指導性限額（或內(nèi)部掌握限額）、貸款承擔額和循環(huán)貸款協(xié)議之間的關(guān)系。⑥需集體磋商的例外情況。具有同等能力的信貸主管人員。面臨一系列相同的環(huán)境，可能會做出不同的信貸決策。貸款政策文件不可能為處理所有此類問題都訂立規(guī)則，但它應(yīng)該包括某些一般性準則。遇到這種情況，通常的做法是，同有關(guān)部門磋商后才做決定。這些例外的情況包括：對原來沒有往來關(guān)系客戶的貸款；收購、兼并貸款；對新業(yè)務(wù)的貸款；本區(qū)域外貸款；對新業(yè)務(wù)的貸款；本區(qū)域外貸款；以價格跌落、不適銷或不上市的股票作抵押的貸款；新業(yè)務(wù)的貸款，等等。⑦貸款定價。

此外，貸款政策最后文本中還應(yīng)包括以下內(nèi)容：①銀行經(jīng)營目標的說明；②貸款權(quán)力歸屬部門及組織原則；③銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的地域限制；④有關(guān)法律的考慮；⑤借款人的貸款承諾、清償和業(yè)務(wù)量規(guī)模。

（二）貸款程序。

商業(yè)銀行發(fā)放貸款時將遵循既定的程序制度，目的是為了保障貸款的安全性、盈利性和流動性，使貸款政策是得到最恰當?shù)膱?zhí)行。貸款程序通常包括以下幾個方面：

1.對貸款的審核與檢查。這主要由貸款權(quán)力歸屬部門負責執(zhí)行，目的在于保持貸款政策執(zhí)行的客觀性，其標準在于：確定貸款是否符合管理方針和法令規(guī)定；批準貸款的主管人員是否按照銀行貸款政策辦事；信貸檔案是否齊全；貸款申請書是否說明抵押品的種類和金額；全部必要的債券利息是否完整無缺；還款來源是否象清單所列明的那樣足以清償貸款。具體而言，對貸款的審核與檢查包括對借款申請書的審查和對貸款項目本身的調(diào)查。前者要說明：借款的目的和用途，銀行通常要在審查借款人的借款目的是否與貸款方針的要求相符；借款的數(shù)額，銀行要審查借款人的借款數(shù)額是否與實際需求相符，是否超過法定的貸款限額；借款期限；還款的方法及來源；擔保的方法，銀行通常愿意接受市場價格穩(wěn)定、易銷售的財產(chǎn)作為抵押品。后者的目的在于確定：該項貸款整個社會經(jīng)濟發(fā)展或地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展是否有利；貸款的利益；借款人的資信能力；合法人；放款規(guī)模。

2.簽訂貸款合同。如果銀行信貸部門對借款人和貸款項目本身審查合格，則依雙方協(xié)商內(nèi)容最終將訂立法律文本，以明確各自的權(quán)利和義務(wù)，該合同書也將是未來有關(guān)糾紛和貸款具體執(zhí)行的法律依據(jù)。這一合同將包括：①貸款總則，總則中規(guī)定貸款數(shù)額、利率、期限和還款方式等貸款的基本要素；②貸款條件，銀行為了保證貸款能夠安全收回，對貸款企業(yè)的資金運用、生產(chǎn)管理、投資方向、投資數(shù)額等生產(chǎn)條件；③擔保品的選擇；④財務(wù)報告，為了準確掌握借款方的財務(wù)狀況和貸款的使用情況，銀行在貸款合同中通常要求借款企業(yè)在使用貸款期間，提供各種與貸款有關(guān)的財務(wù)報告和統(tǒng)計資料；⑤違約條款，主要是解決拖欠貸款或破產(chǎn)時的債務(wù)清償問題；⑥還款方法，銀行可能要求借款人一次全部還清貸款，也可能同意分期攤還。

3.放款的償還。本環(huán)節(jié)涉及的結(jié)果有按期、提前、延期償還和無力清償四種狀況。后二者將涉及到銀行對借款者資信的評價和利息懲罰等問題，前二者可能會有相應(yīng)的獎勵措施。

4.有問題貸款的催收和注銷。主要是涉及上述的后二種情況，銀行應(yīng)該采取補救措施。情況不良征兆的顯現(xiàn)，要依靠銀行對有關(guān)報警信號的敏感反應(yīng)能力和既定應(yīng)急方案，這些報警信號諸如：收到財務(wù)報表、支付報表或其他文件時間的不正常推延；來自其他金融機構(gòu)有關(guān)借款者的意外貸款需要；借款者態(tài)度的變化（即：拒絕回電話或經(jīng)常不在辦公室）；當?shù)亟?jīng)營環(huán)境的變化（即大企業(yè)關(guān)門或加入新的競爭者）；借款者的不負責行為（即曠工或過度的酗酒）；透支額增加；借款者的企業(yè)發(fā)生罷工或其他停工事件；違法行為被揭發(fā)；對借款者的意外判決（即侵權(quán)賠償或稅款留置）。銀行貸款管理者一旦發(fā)現(xiàn)這種潛在的違約風險，必須盡快采取行動使損失最小，任何拖延都會使損失增加。處理逾期賬戶總的原則是：爭取借款人的最佳合作，搶先接管抵押品，主動與借款人合作使貸款得以償還。對于確認無法回收的貸款應(yīng)提留呆賬準備金，但這并不意味著催收的停止。需要強調(diào)的是，盡管貸款政策和程序規(guī)定了有關(guān)銀行貸款業(yè)務(wù)的明確做法，但過分僵化的剛性規(guī)定將不利于員工創(chuàng)造力的發(fā)揮。因此，銀行應(yīng)該鼓勵有關(guān)員工對貸款業(yè)務(wù)的積極參與，具體貸款政策和程序也應(yīng)在保持穩(wěn)定性的同時，根據(jù)實際情況不斷修正，尤其是在銀行內(nèi)外部環(huán)境變動多端的情況下。

三、貸款的種類

貸款種類是銀行制定貸款政策時的主要考慮因素。這種劃分因標準不同而有差異，其中最重要的有兩類，其一是按不同用途分批發(fā)貸款和零售貸款，前者是為了經(jīng)營企業(yè)的目的，后者主要是對個人。這類劃分將在確定貸款定價時顯示其作用。其二是根據(jù)貸款規(guī)定或條件劃分為信用貸款和擔保抵押貸款。

1.信用貸款。指單憑借款人的信譽，而不需提供任何抵押品的放款。這種放款可使借款人在不提供任何有價物的情況下取得貸款。獲得追加資本，因而信用放款是一種資本放款。由于信用放款只憑借款人的信譽，因而銀行對借款人必須熟悉，并充分了解借款人的償還能力和信譽程度。這種放款的利率較高，并且附加一定的條件。例如，要求借款人提供企業(yè)資產(chǎn)負債表，并說明經(jīng)營情況和借款用途等，這樣，銀行便可以通過這種放款加強對企業(yè)的監(jiān)督和控制。其種類主要有：①普通限額貸款。一些企業(yè)常常與銀行訂立一種非正式協(xié)議，以確定一個貸款限額，在限額內(nèi)，企業(yè)可隨時得到銀行的貸款支持。②透支放款。對這種放款，銀行與客戶之間沒有書面協(xié)議，往往憑客戶與銀行之間存在的默契行事，特別是對信用較好的客戶，銀行經(jīng)常提供透支上的便利，這種便利被視為銀行對客戶所承擔的合同之外的“附加義務(wù)”。③備用貸款承諾。是一種比較正式的和具有法律約束力的協(xié)議。銀行與企業(yè)簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內(nèi)向企業(yè)提供相應(yīng)貸款，企業(yè)要為銀行的承諾提供費用，其費用率通常相當于限額未用部分或全部限額的0.25%-0.75%.④消費者貸款。消費者放款是對消費者個人發(fā)放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的放款。商業(yè)銀行向客戶提供這種貸款時，要進行多方面的審查，主要包括：借款人的職業(yè)；借款人的生活收支狀況；借款人的財產(chǎn)狀況；借款人的品德。⑤票據(jù)貼現(xiàn)貸款。票據(jù)貼現(xiàn)貸款，是顧客將未到期的票據(jù)提交銀行，由銀行扣除自貼現(xiàn)日起至到期日止的利息而取得現(xiàn)款。可貼現(xiàn)的票據(jù)包括銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、商業(yè)期票、銀行本票和匯票等。目前商業(yè)銀行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)已擴展到政府債券。

2.擔保貸款。其產(chǎn)生源于：①借款企業(yè)的負債率較高，顯示出其財力脆弱；②借款企業(yè)沒有建立起使人滿意的和穩(wěn)定的收益記錄；③借款企業(yè)的股本未能銷售出去；④借款人是新的客戶；⑤企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境惡化；⑥貸款的期限很長，等等。然而有時銀行并不尋求擔保，而是借款人主動提供擔保，這時借款人目的通常是為了獲得優(yōu)惠利率待遇。根據(jù)充當擔保物的不同，擔保貸款又可分為兩種：

一種是擔保品貸款。充當擔保的可以是：股票和債券；保函、商品、地產(chǎn)、人壽保險單、匯票、本票以及其他物權(quán)憑證；第

二、甚至第三抵押權(quán)，等等。由于后一類擔保品一般都缺少作為合格貸款擔保所必需的條件，銀行一般不愿接受。擔保品在未來能夠在多大程度上抵補貸款損失，往往取決于擔保品的質(zhì)量，銀行當然要選擇質(zhì)量高的擔保品。影響擔保品質(zhì)量的因素主要有：市場價格是否穩(wěn)定；是否容易銷售；是否易于保管；進行鑒定所需要的技術(shù)是否復雜。由此看來，商品最適合于作為擔保品，有價證券次之，不動產(chǎn)最差。按照銀行對擔保品取得的權(quán)利的不同，擔保可以分為：①取得留置權(quán)。銀行扣留債務(wù)人的財產(chǎn)直到他欠銀行的債務(wù)還清為止。②取得質(zhì)押權(quán)。其內(nèi)在規(guī)定性與留置權(quán)略有不同：其中之一是，在質(zhì)押方式下，受質(zhì)押人（銀行）在債務(wù)清償前擁有全部占有債務(wù)人用作抵押財產(chǎn)的權(quán)力，在某些情況下，受質(zhì)押人還有出賣該財產(chǎn)的權(quán)力。與留置權(quán)不同的是，質(zhì)押權(quán)是一種特別賦予的所有權(quán)。③抵押。拽債務(wù)人將其擁有法定權(quán)利或衡平法權(quán)利的不動產(chǎn)或動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人作為其借款的抵押品。對財產(chǎn)擁有衡平法權(quán)利的人，最多只能要求從這些財產(chǎn)中取得賠償，而無權(quán)出售它們，因為他不是財產(chǎn)的所有者，銀行應(yīng)注意此點。在抵押方式下，受抵押人（銀行）對財產(chǎn)有特定的權(quán)益并有出賣權(quán)，銀行的抵押文件一般載有變賣擔保品的明確規(guī)定。

另一種是保證書擔保貸款。指由第三者出具保證書擔保的放款。保證書是保證人為借款人作貸款擔保與銀行的簽約性文件。保證書擔保放款的實務(wù)操作通常比較簡單，銀行只要取得經(jīng)保證人簽字的銀行擬定的標準模式保證書，即可向借款人發(fā)放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡單的擔保形式。由于保證人替借款人承擔了實際的部分義務(wù)，因而成為這一貸款方式的特色，其權(quán)利和義務(wù)將成為貸款政策的重要內(nèi)容。保證人的義務(wù)總是發(fā)生在債務(wù)到期時，即從債務(wù)到期日起保證人就負有義務(wù)，當主債務(wù)人無力清償債務(wù)，或者只能清償部分債務(wù)時，保證人必須保證全部債務(wù)得到清償。在下列情況下，保證人的責任得到解除：已付款；訂立放寬貸款期限的協(xié)議；保證合約發(fā)生變更；主要合同發(fā)生變更；當事人的法律地位改變。保證人不同，保證書的出具程序也是不同的；銀行在接受時必須對股份制、合伙制、單個制公司等加以區(qū)分。保證書在銀行陳述虛偽、保證人出于誤解、保證人受到不正當?shù)挠绊懭N情況下失效。

四、貸款定價

貸款利率即貸款價格。貸款利率的確定需考慮下列因素：央行貼現(xiàn)率；放款期限；存貸利率；放貸利率風險；管理貸款成本；優(yōu)惠利率；銀企關(guān)系。其中的基礎(chǔ)是對風險的分析，這種風險主要來自于三個方面：

1.信用風險。對這種風險的分析集中在以下六個方面（簡稱6C）：①品德（Character）。指個人或企業(yè)借款者對其所欠債務(wù)是否愿意歸還，一般通過考察其過去的資信情況，了解誰介紹他來借款以及通過同借款人面談來做出談判。②經(jīng)營才干（Capacity）。主要是通過審查其財務(wù)報表，看其資金的流入流出是否正常，以及經(jīng)營業(yè)績怎樣。③資本（Capital）。指借款人財務(wù)報表上的總資產(chǎn)總負債情況、資本結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負債相抵后的凈值，即借款人的財富狀況。④擔保品（Collateral）。指借款人用作借款擔保品的質(zhì)量。⑤經(jīng)營環(huán)境（Condition）。指借款人在經(jīng)濟衰退及其他事件中的脆弱性，或說他在最糟糕的情況下的還款能力。⑥事業(yè)的連續(xù)性（Continuity）。指借款人能否在日益競爭的環(huán)境中生存與發(fā)展。此外，借款人的財務(wù)報表對銀行來說是至關(guān)重要的，但要注意，這些報表畢竟是反映著企業(yè)的過去，因此應(yīng)用時要作信用調(diào)查，以得出正確的結(jié)論。此外，近幾十年來，還發(fā)展了許多觀察企業(yè)經(jīng)營的方法。如1977年由阿爾曼等人提出的Z分析模型，使用了五個比率：X1為營運資金與總資產(chǎn)比率；X2為留成利潤與總資產(chǎn)比率；X3為支付利息及稅款前的收益與總資產(chǎn)比率；X4為股票的市場價與總負債值比率；X5為銷售收入與總資產(chǎn)比率。因此：

Z=a1×X1+a2×X2+a3×X3+a4×X4+a5×X5，

（其中，Z代表企業(yè)經(jīng)營狀況，a為各項資產(chǎn)的信用權(quán)數(shù)（或系數(shù)），利用統(tǒng)計方法求出系數(shù)后，

Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3+0.6X4+1.0X5，

若Z＜2.675，則該企業(yè)將有很大問題；若Z≥2.675，則說明企業(yè)經(jīng)營良好。

2.利率風險。目前，防止利率風險的方法，主要是采取浮動利率，風險的方法，主要是采取浮動利率，定期調(diào)整。

3.搭配不當?shù)娘L險。一是利率與時間搭配不當，短借長用，形成損失。二是幣種搭配不當，形成匯率風險。對國外放款，常常涉及不同貨幣的匯率風險。近年來國際金融市場的遠期交易為抵銷此種風險提供了可能。

貸款定價的目標在于確保預期收益率的實現(xiàn)。為此，銀行貸款管理者必須考慮發(fā)放貸款的預期收入、給借款者提供資金的成本、管理和收貸費用，以及借款者的風險等級。下列簡單公式可以說明這些因素之間的關(guān)系：

（貸款收益－貸款費）／應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)成本＝稅前產(chǎn)權(quán)資本預期（目標）收益率

其中：應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)成本＝銀行全部產(chǎn)權(quán)資本對貸款的比率×未清償貸款余額

若貸款收益低于目標比率，那么，該筆貸款或該類貸款將不得不重新定價。

第7篇：銀行貸款申請書范文

按揭貸款合同范文一

抵押權(quán)人：_________(貸款人)

抵押人：_________(借款人)

擔保人：_________(擔保人)

第一條 總則

抵押權(quán)人與抵押人于_________年_________月_________日會同擔保人簽訂本房產(chǎn)按揭貸款合同(下稱合同)，抵押人同意以其與擔保人簽訂之房產(chǎn)買賣合同項下之全部權(quán)益抵押予抵押權(quán)人，賦予抵押權(quán)人以第一優(yōu)先抵押權(quán)，并愿意履行合同全部條款;抵押權(quán)人向抵押人提供一定期抵押貸款，作為抵押人購置抵押物業(yè)之部分樓款。擔保人同意承擔該筆貸款之擔保責任。經(jīng)三方協(xié)商，特訂立本合同，應(yīng)予遵照執(zhí)行。

第二條 貸款內(nèi)容

一、貸款金額：_________幣_________元整。抵押人在此不可撤銷地授權(quán)抵押權(quán)人，將此筆貸款全數(shù)以抵押人購樓款名義，存入售房單位賬戶。

二、貸款期限從_________年_________月_________日至_________年_________月_________日共_________月。

三、貸款利率：月息_________ 。如遇國家利率調(diào)整，貸款利率相應(yīng)調(diào)整。

第三條 還本付息

一、本合同項下之貸款本金及其相應(yīng)利息以分期付款等額償還的方式還本付息。期數(shù)_________每期應(yīng)繳付本_________息_________(不包括利率調(diào)整帶來之應(yīng)繳金額變動)，首期還款日_________。

二、抵押人必須在抵押權(quán)人處開立存款賬戶，抵押人并不可撤銷地授權(quán)抵押權(quán)人，對與本抵押貸款有關(guān)之本息和一切費用，可照付該賬戶，若因此而引致該賬戶發(fā)生透支，概由抵押人承擔償還之責。

三、如果抵押人未能按規(guī)定及時繳付本息時，抵押人必須立即補付期款及逾期利息。抵押權(quán)人并有權(quán)在原利率基礎(chǔ)上，向抵押人加收20%以上的罰息。抵押人所欠利息，按日累積計收。

第四條 提前還款

一、抵押人自愿提早繳付本合同規(guī)定之部分或全部款項時，需提前1個月以書面形式通知抵押權(quán)人并經(jīng)認可，且應(yīng)給予抵押權(quán)人相等于該部分或全部款項1個月利息之補償金。

二、在下列所述之任何情況下，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人立即提前清還部分或全部實際貸款額，及/或立即追討擔保人。

1.抵押人及/或擔保人違反本合同之任何條款。

2.抵押人及/或擔保人有不正當或違法經(jīng)營。

3.抵押人及/或擔保人發(fā)生任何之重大變化而影響其履行本合同條款能力。

4.抵押人舍棄抵押房產(chǎn)。

第五條 手續(xù)費及其他費用

一、抵押貸款手續(xù)費：抵押人應(yīng)按貸款金額的3繳付手續(xù)費，在貸款日一次性付清。抵押權(quán)人在任何情況下都不予退還該筆手續(xù)費。

二、抵押貸款文件及保管費：抵押人在貸款日一次性付￥_________元整。

三、公證費用及抵押登記費用：有關(guān)本合同所涉及之公證及抵押等費用，全部由抵押人支付。

四、由于抵押人及/或擔保人的原因引致抵押權(quán)人采取正當行為而引起的費用，概由抵押人及/或擔保人負責償還，且該項費用自發(fā)生之日起至收到之日止，同樣按日累積計收利息。

第六條 房產(chǎn)抵押

一、本合同項下的房產(chǎn)抵押是指抵押人與擔保人簽訂之房產(chǎn)買賣合同內(nèi)抵押人全部權(quán)益抵押，包括：

1.房產(chǎn)物業(yè)建筑期內(nèi)(售房單位發(fā)出入伙通知書日期之前)抵押人之權(quán)益抵押。

2.售房單位發(fā)出入伙通知書后抵押人之房產(chǎn)物業(yè)抵押(見附表)。

二、抵押房產(chǎn)物業(yè)登記：

1.物業(yè)建筑期之購房權(quán)益抵押應(yīng)向深圳市房地產(chǎn)權(quán)登記處辦理抵押備案。抵押人之房產(chǎn)買賣合同及由售房單位出具之已繳清樓價款證明書等交由抵押權(quán)人收執(zhí)和保管。

2.物業(yè)建成人伙即辦理房產(chǎn)物業(yè)抵押登記，抵押物業(yè)之《房產(chǎn)權(quán)證書》由擔保方負責辦妥并交由抵押權(quán)人收執(zhí)和保管。

三、抵押房產(chǎn)物業(yè)的保險

1.抵押人須在規(guī)定時間內(nèi)，到抵押權(quán)人指定的保險公司并按抵押權(quán)人指定的險種投保。保險標的為本合同項下之抵押房產(chǎn)。投保金額不少于重新購置抵押房產(chǎn)金額之全險。在貸款本息還清之前，抵押人不得以任何理由中斷保險，否則由此引起的一切費用及損失，概由抵押人承擔。

2.保險單上必須注明抵押權(quán)人為保險第一受益人，且不得附有任何有損于抵押權(quán)人權(quán)益和權(quán)力的限制條件，或任何不負責賠償之金額(除非經(jīng)抵押權(quán)人書面同意)，保單正本由抵押權(quán)人執(zhí)管。

3.若上述保險賠償金額數(shù)，不足以賠付抵押人所欠抵押權(quán)人的欠款時，抵押權(quán)人有權(quán)向抵押人及/或擔保人追償，直到全部收回。

4.倘該房產(chǎn)在本合同有效期內(nèi)受到損壞，而保險公司認為修理損壞部分符合經(jīng)濟原則者，則保單項下賠償金將用于修理損壞部分。

四、抵押之解除：該抵押人依時清還抵押權(quán)人一切款項，并履行合同全部條款及其他所有義務(wù)后，抵押權(quán)人即須在抵押人要求及承擔有關(guān)費用之情況下，解除在抵押合同中對有關(guān)抵押房產(chǎn)的抵押權(quán)益，并退回抵押物業(yè)之房產(chǎn)權(quán)證書及房產(chǎn)買賣合同，另具函深圳市房產(chǎn)地權(quán)登記處將該項抵押物之抵押登記予以注銷。

五、抵押物之處分

1.抵押人逾期30天仍未清繳全部應(yīng)付款項或抵押權(quán)人按本合同規(guī)定要求抵押人立即提前歸還部分或全部欠款而不得時，抵押權(quán)人即可通過拍賣、轉(zhuǎn)讓、出租抵押物等形式行使其處分抵押物之權(quán)力。

2.抵押權(quán)人處分抵押物所得價款在依次扣除處分該抵押物而支出的一切費用、所欠之一切稅款及抵押人根據(jù)此合同一切應(yīng)付之費用及雜費后，扣還抵押人所欠貸款及應(yīng)付利息。如有余款，抵押人將其退還抵押人或其他有權(quán)收取之士，如不足，抵押權(quán)人有權(quán)另行追索抵押人及/擔保人。

3.抵押權(quán)人于運用其權(quán)力及權(quán)利時，而令抵押人受到不能控制之損失，抵押權(quán)人概不負責。

第七條 抵押人聲明及保證

抵押人在遵守本合同其他條款的同時，還作聲明及保證如下：

一、向抵押權(quán)人提供一切資料均真實可靠，無任何偽造和隱瞞事實之處。

二、未經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押人不得將上述抵押房產(chǎn)全部或部分以任何形式處置。如上述抵押房產(chǎn)之全部或部分發(fā)生毀損，不論何原因所致，亦不論何人之過失，均由抵押人負全部責任，并向抵押權(quán)人賠償由此引起的一切損失。

三、抵押人將抵押房產(chǎn)出租必須事先征得抵押權(quán)人書面同意，且租約內(nèi)必須訂明：抵押人背約時，由抵押權(quán)人發(fā)函日起計1個月內(nèi)，租客即須遷出。

四、如擔保人代抵押人償還全部欠款，抵押人同意抵押權(quán)人將抵押物業(yè)權(quán)益轉(zhuǎn)給擔保人，擔保人有權(quán)以任何形式處分抵押物并對抵押人有追索權(quán)，抵押人對擔保人則沒有反索權(quán)。

五、按照抵押權(quán)人合理之請求采取一切措施及簽訂一切有關(guān)文件，以確保抵押權(quán)人之合法權(quán)益。

第八條 擔保人及擔保責任

一、擔保人是中華人民共和國的企業(yè)法人，是本合同項下抵押權(quán)益之房產(chǎn)買賣合同的賣方，也是本合同項下貸款抵押人的介紹人及擔保人，承擔無條件及不可撤銷擔保責任如下：

1.擔保額度：以本合同項下貸款本息及與本合同引起有關(guān)之訴訟費用為限。

2.擔保期限：以本合同生效日起至擔保人交付房產(chǎn)，發(fā)出入伙通知書和辦妥房產(chǎn)權(quán)證并交與抵押權(quán)人止。

二、擔保人保證按抵押權(quán)益之房產(chǎn)買賣合同的要求，準時、按質(zhì)完成抵押物業(yè)的建造工程，抵押權(quán)人對此不負任何責任。

第九條 抵押權(quán)人在核實已收齊全部貸款文件后起3天內(nèi)須將貸款金額全數(shù)貸出。

第十條 其他

一、對本合同任何條款，各方均不得以口頭形式或其他形式修改、放棄、撤銷或終止。

二、在本合同履行期間，抵押權(quán)人對抵押人任何違約或延誤行為施以的任何寬容、寬限或延緩履行本合同享有的權(quán)益和權(quán)力，均不能損害、影響或限制抵押權(quán)人依本合同和有關(guān)法律規(guī)定的債權(quán)人應(yīng)享有的一切權(quán)益和權(quán)力。

三、本合同不論因何種原因而在法律上成為無效合同、或部分條款無效，抵押人和擔保人仍應(yīng)履行一切還款責任。若發(fā)生上述情況，抵押權(quán)人有權(quán)終止本合同，并立即向擔保人和抵押人追償欠款休息及其他有關(guān)

四、抵押權(quán)人向抵押人和擔保人討還欠款時，只須提供抵

押權(quán)人簽發(fā)之欠款數(shù)目單(有明顯錯誤者例外)，即作為抵押人和擔保人所欠之確數(shù)證據(jù)，抵押人和擔保人不得異議。

五、未盡事宜，按照_________及有關(guān)法規(guī)執(zhí)行。

第十一條 本合同按中華人民共和國法律訂立，并受其保障。

第十二條 附則

一、本合同須由三方代表簽字，并經(jīng)_________公證。

二、本合同以抵押權(quán)人貸出款項之日期作為合同生效日。

三、本合同內(nèi)所述之附表一、二，抵押貸款申請書，借款借據(jù)及抵押人與擔保人所簽訂之房產(chǎn)買賣合同為本合約不可分割之一部分。

四、本合同用中文書寫，一式_________份，均具有同等效力，抵押人抵押權(quán)人、擔保人各執(zhí)_________份，公證處、登記處各存檔一份。

借款單位(公章)

法定代表人(簽字)

貸款單位(公章)

法定代表人(簽字)

保證人(章)

法定代表人(簽字)

按揭貸款合同范文二

委托人： (以下簡稱甲方，即買方)

受托人：(以下簡稱乙方)

第三人： (以下簡稱丙方，即賣方)

買賣雙方已經(jīng)簽訂位于重慶市 (以下 簡稱該房屋 )的買賣(居間)合同，三方在協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，本著平等、自愿的原 則，簽訂本合同。

第一條 甲方申請貸款事項

貸款銀行： ;貸款期限： 年; 貸款金額：人民幣 元。 以上事項以貸款銀行審定為準。

第二條 委托事項

1、甲方委托乙方向銀行代為提出貸款申請，貸款銀行作出同意或者不同意的決定均 視為乙方完成本事項。 2、乙方根據(jù)貸款銀行的需要為甲方向銀行貸款提供階段性擔保。擔保期限為：自貸 款銀行發(fā)放貸款起至該房屋抵押完成、 《房地產(chǎn)權(quán)證》交回貸款銀行為止。如果貸款銀行 不需要乙方提供階段性擔保，甲方仍應(yīng)按本合同第三條約定向乙方全額支付服務(wù)費。

第三條 貸款服務(wù)費金額及支付方式

1、貸款服務(wù)費金額：人民幣 元，由甲方在簽訂本合同時一次性 支付給乙方。 2、因代辦貸款產(chǎn)生的郵寄費用(包括乙方向甲方發(fā)出的郵寄函件) 、復印費用等，由 甲方承擔。

第四條 甲方責任

1、甲方應(yīng)當符合相應(yīng)的貸款條件，應(yīng)當按照規(guī)定提交相關(guān)證件資料，并保證其真實、 準確、合法、有效、及時。否則，甲方應(yīng)自行承擔其責任，除乙方已經(jīng)收取的貸款服務(wù)費 不予退還外，還應(yīng)賠償乙方損失。

2、按規(guī)定應(yīng)當由甲方本人到場辦理手續(xù)的，甲方應(yīng)在乙方電話或書面通知后 2 個工 作日內(nèi)達到指定地點辦理手續(xù)。如果甲方未到場辦理手續(xù)的，甲方應(yīng)按每日 40 元的標準 向乙方另行增加支付貸款服務(wù)費。

3、甲方應(yīng)無條件配合乙方辦理該房屋的抵押登記手續(xù)，同意乙方將抵押登記后的《房 地產(chǎn)權(quán)證》轉(zhuǎn)交給貸款銀行收執(zhí)保管。甲方遲延交驗證件資料或拒絕配合辦理抵押登記手 續(xù)(包括甲方因其他糾紛致使該房屋被司法凍結(jié)、查封等情形) ，導致乙方不能及時開展 工作的，均屬甲方違約。甲方應(yīng)按其實際延誤的時間，以每日 30 元的標準向乙方另行增 加

支付貸款服務(wù)費; 延誤時間超過 5 日的， 另行增加貸款服務(wù)費標準違按每日 60 元計算。

4、甲方應(yīng)當按本合同約定支付給乙方服務(wù)費及有關(guān)費用。

5、如甲方違反本條第 1、2、3 款約定的義務(wù)，乙方有權(quán)隨時解除本合同。合同解除 時貸款銀行已發(fā)放貸款的，甲方應(yīng)將所借全部款項立即給付給乙方(銀行發(fā)放的貸款額及 相應(yīng)利息) ，由乙方轉(zhuǎn)交給銀行。

6、在乙方為甲方提供階段性擔保期間，如該房屋過戶到甲方名下的，甲方即以該房 屋為乙方提供反擔保抵押。

第五條 乙方責任

1、乙方應(yīng)在收妥相關(guān)證件資料后，及時在貸款銀行、登記機關(guān)等規(guī)定時限內(nèi)或約定 時限內(nèi)辦理委托事項。如因貸款銀行或登記機關(guān)的原因造成不能準時辦理相關(guān)事宜的，乙 方免責。

2、乙方為甲方向貸款銀行提供階段性擔保。 3、乙方應(yīng)履行本合同規(guī)定的通知義務(wù)。 4、乙方應(yīng)對所代收的各項稅、費專款專用，及時給付，不得挪用。 第六條 丙方責任

1、同意甲方采用貸款方式支付購房款。

2、丙方應(yīng)履行該房屋轉(zhuǎn)移登記中應(yīng)盡的責任，包括稅、費的承擔、資料的及時提供 及人員的及時到場等事項。

3、因丙方原因?qū)е卤竞贤荒苈男校匠龖?yīng)向甲方和乙方分別支付違約金 10000 元人民幣外，還應(yīng)賠償甲方和乙方的全部損失。如貸款銀行已經(jīng)發(fā)放貸款的，則丙方應(yīng)立 即將該貸款及相應(yīng)利息給付給乙方，再由乙方歸還給銀行。

第七條 送達地址確認

甲方、丙方確認因履行本合同而產(chǎn)生的相關(guān)文書郵寄送達地址為：

甲方收件人： ，地址： ;

丙方收件人： ，地址： 。

如未填寫，則甲方、丙方確認其身份證或營業(yè)執(zhí)照上記載地址為相關(guān)文書的郵寄送達 地址。乙方按上述地址寄出相關(guān)文書 3 日，則認為已經(jīng)送達和履行了通知義務(wù)。

第八條 特別約定

1、按照該房屋買賣(居間)合同約定的有關(guān)該房屋產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移登記稅、費和抵押登記 費用的承擔方，應(yīng)在簽訂本合同時將該費用先行支付給乙方，由乙方代收代支。

2、因費用承擔方未能及時支付上述費用給乙方，乙方將不向貸款銀行出具放款通知 單，因此而產(chǎn)生的不能準時發(fā)放貸款所造成的后果均由責任方承擔。

第九條 糾紛的處理

如因履行本合同產(chǎn)生的糾紛，三方可協(xié)商解決;協(xié)商不成的，任何一方可向乙方所在 地人民法院起訴。

第十條 本合同一式三份，經(jīng)三方簽字或蓋章后生效。

甲方：

乙方：

丙方： 年 月 日

按揭貸款合同范文三

甲方(買方)：

身份證號碼： 住址：

電話： 手機：

乙方(賣方) 身份證號碼： 住址：

電話： 手機：

丙方：深圳盛澤擔保有限公司 法定代表人：羅守坤

地址：深圳市福田區(qū)福華一路免稅商務(wù)大廈四樓 電話：0755-82763688 傳真：0755-82763412

鑒于：

1、甲方自愿購買乙方所有的位于深圳市 房產(chǎn)，房地產(chǎn)證號 (以下簡稱交易房產(chǎn))，甲乙雙方已簽訂《房地產(chǎn)買賣合同》。 2、乙方已將交易房產(chǎn)在 銀行深圳分行 支行(簡稱原貸款銀行)設(shè)貸款抵押，貸款金額為人民幣(小寫)￥ 元(簡稱 原貸款)，目前尚有貸款余額約(小寫) 元(具體以還款當天原貸款的剩余本息金額為準)。

3、甲方已向 銀行深圳分行 支行(以下簡稱按揭銀行)申請購買上述交易房產(chǎn)的按揭貸款(以下簡稱按揭貸款),已獲按揭銀行審批同意并簽訂了有關(guān)按揭借款合同(以下簡稱借款合同)。現(xiàn)甲乙雙方約定以甲方向按揭銀行申請的按揭貸款償還乙方的原貸款。乙方清償原貸款后，解除原抵押登記，將交易房產(chǎn)過戶給甲方，甲方以交易房產(chǎn)為按揭銀行設(shè)定抵押。

4、丙方與按揭銀行簽署了相關(guān)業(yè)務(wù)合作協(xié)議。

因此，甲方請求丙方為其與按揭銀行簽署的借款合同項下的借款提供階段性擔保，乙方為出售交易房產(chǎn)，委 托丙方辦理相關(guān)事項，為保證各方切實履行本協(xié)議及保障各方的權(quán)益，各方經(jīng)友好協(xié)商一致達成如下條款，以遵照執(zhí)行。

第一條 擔保事項

1、如具備本合同第二條所列的條件，丙方同意依照《中華人民共和國擔保法》之規(guī)定，為甲方向按揭銀行申請的按揭貸款提供階段性連帶責任保證擔保。

2、丙方為甲方擔保的范圍為甲方與按揭銀行訂立的借款合同項下 (全部/部分)按揭貸款本金人民幣(大寫) 佰 拾 萬 仟 佰 拾 元(￥ )(以按揭銀行實際發(fā)放用于贖樓的款項金額為準)、利息、罰息及復利、實現(xiàn)債權(quán)的費用(包括但不限于訴訟費用、公證費用、執(zhí)行費用等);具體詳見丙方向按揭銀行出具的擔保函。 3、擔保期間為自借款合同項下按揭銀行貸款發(fā)放之日起至交易房產(chǎn)過戶至甲方并辦妥以按揭銀行為抵押權(quán)人的抵押登記之日止;最長不超過3個月。

4、在擔保期間內(nèi)，甲方應(yīng)當依據(jù)其與按揭銀行簽訂的借款合同等文件，每月按期向按揭銀行足額供款;若因甲方未按時足額供款或其他甲方原因而導致丙方向按揭銀行代償?shù)模接袡?quán)按照本合同第十一條約定向甲方追償并向甲方收取違約金。

第二條 擔保條件

丙方同意在具備以下條件時為甲方向按揭銀行提供擔保：

(1)甲乙各方已向丙方提交所需資料，并保證資料真實完整; (2)甲方已與按揭銀行簽訂借款合同; (3)原貸款銀行已同意乙方提前還款;

(4)丙方根據(jù)業(yè)務(wù)具體情況要求辦理的其他手續(xù)或提供的資料。 第三條 擔保費用

1、本合同項下的擔保費為人民幣 元，手續(xù)費為人民幣 元，合計人民幣 元。甲方須在本合同訂立時向丙方支付。

2、如丙方的擔保保證責任在上述保證期限內(nèi)未解除而繼續(xù)承擔保證責任的，經(jīng)按揭銀行和丙方同意，可適當延期，每延期一個月(不足一個月按一個月計)，丙方有權(quán)另按擔保金額的 0.3%加收擔保費。如在延期期限屆滿后無論何種原因仍未能解除丙方擔保責任的，甲方須在三個工作日內(nèi)償還丙方擔保的按揭貸款以解除丙方擔保責任，否則，丙方有權(quán)按擔保金額的每日千分之四向甲方收取罰金。

3、甲方同意，一旦丙方根據(jù)本合同的約定，受理甲方的擔保申請，并已經(jīng)對甲方的擔保申請予以審查或調(diào)查，只要丙方向按揭銀行出具擔保書且/或擔保款項已發(fā)放，無論何方原因出現(xiàn)何種情況，丙方均有權(quán)收取全部的擔保費用，甲方無權(quán)要求返還或減免。

第四條 委托公證

1、甲、乙各方同意委托丙方業(yè)務(wù)代表免費全權(quán)交易房產(chǎn)贖樓、產(chǎn)權(quán)過戶、抵押登記及其它有關(guān)事項(具體事項及權(quán)限由經(jīng)公證機關(guān)公證的委托書中約定)。甲、乙各方同意承擔辦理公證及事項所發(fā)生的一切費用，包括但不限于公證費、查檔費、匯劃手續(xù)費、稅費、抵押登記費、評估報告費等其他費用，并同意根據(jù)具體情況預先支付或在收到丙方或相關(guān)部門、機構(gòu)的繳付通知后及時繳付。

2、甲、乙各方承諾一旦辦理了公證委托書后，不擅自撤銷委托書。否則，丙方有權(quán)要求甲方提前償還按揭銀行的貸款，解除丙方的擔保責任。或以任何合法方式處置交易房產(chǎn)，以所得價款提前償還按揭銀行的貸款，以解除丙方擔保責任。

第五條 甲方貸款的劃轉(zhuǎn)和贖樓

1、為確保甲方取得的按揭貸款用于償還乙方原貸款，立約三方一致同意，甲方授權(quán)按揭銀行將按揭貸款直接劃至丙方指定的賬戶(戶名：深圳盛澤擔保有限公司 ，賬號： ，開戶行： )，并由丙方委派的受托人員代乙方向原貸款銀行辦理提前還款，以解除交易房產(chǎn)的抵押登記，甲方不得以任何理由要求自行領(lǐng)取按揭貸款。

2、丙方收到按揭銀行劃轉(zhuǎn)的按揭貸款后，應(yīng)當確保以該款項償還乙方向原貸款銀行的借款，并代乙方辦理原抵押登記的注銷手續(xù)。在辦理交易房產(chǎn)過戶至甲方名下前，乙方的房地產(chǎn)證及相關(guān)文件由丙方保管。

第六條 結(jié)算退款

1、甲、乙雙方知曉劃至丙方賬戶的按揭貸款是專用于清償乙方的原貸款。如有剩余，丙方應(yīng)在解除按揭銀行擔保責任后3個工作日內(nèi)將余款劃至乙方指定的以下賬戶：

戶名： 開戶行： 賬號： 2、如劃至丙方帳戶的按揭貸款不足以償還乙方原貸款銀行全部借款本息的，乙方應(yīng)按丙方要求及時補足差額。 第七條 甲乙各方保證

1、甲乙各方具有民事權(quán)利能力和完全民事行為能力，能以自身名義履行本合同的義務(wù)并承擔民事責任。 2、簽署和履行本合同是甲、乙各方真實、自愿的意思表示。

3、甲乙各方在向丙方申請擔保、簽署和履行本合同過程中向丙方提供的全部文件、資料及信息是真實、準確、完整和合法有效的，未隱瞞房產(chǎn)交易的真實背景或特殊情況，如因提供資料虛假或失效或無效等原因造成丙方損失的，應(yīng)向丙方賠償由此帶來的一切損失。

4、甲乙雙方保證積極配合丙方辦理贖樓、房產(chǎn)過戶、抵押登記、繳納相關(guān)稅費及銀行劃款等手續(xù)，以順利解除丙方擔保責任，保證不因市場價格、稅收政策等變化或與交易相對方及第三方的任何爭議而拒絕履行、變更履行、延誤履行。如買賣交易不能正常進行，或甲乙雙方虛假買賣交易，或甲乙方隱瞞相關(guān)事實誤導丙方擔保的，丙方有權(quán)根據(jù)第十一條違約責任追究違約方承擔賠償損失的責任。

5、乙方對交易房產(chǎn)享有充分的處分權(quán)，若交易房產(chǎn)為共有的，其處分已獲得共有人的同意并授權(quán)。

6、乙方保證交易房產(chǎn)不存在任何產(chǎn)權(quán)瑕疵，未被依法查封、扣押、監(jiān)管，不存在爭議、被禁止或限制轉(zhuǎn)讓/抵押等情況。

7、甲方申明并保證：不存在任何可能影響到交易房產(chǎn)的債務(wù)糾紛或其它糾紛。 8、在委托事項辦理期間，甲方或乙方如發(fā)生死亡、失蹤或喪失民事行為能力等情況，丙方辦理受托事項仍然有效。 第八條 反擔保約定

乙方同意為本合同項下丙方為甲方向按揭銀行提供的保證擔保向丙方提供連帶責任保證反擔保;

乙方反擔保范圍為丙方向按揭銀行覆行保證責任的擔保范圍加上依本合同約定的擔保費、手續(xù)費、違約金、代償款項利息等;

乙方反擔保保證期間自丙方承擔保證責任之日起至丙方保證責任解除之日止或丙方代償款項獲得清償之日止。

第九條 合同解除

當出現(xiàn)以下情況時，丙方有權(quán)解除本合同，如丙方受到損失的，過錯方必須承擔相應(yīng)的賠償責任： 1、甲、乙各方與各銀行解除借款合同或者借款合同未得以履行的; 2、甲、乙各方違反本合同第七條的保證; 3、本合同第二條約定的擔保條件未成就;

4、若因甲、乙方的信譽或信用記錄存在瑕疵或其它任何可能影響丙方是否接受擔保申請的判斷不明因素。

5、法律規(guī)定的其他情形。

第十條 征信

甲乙雙方同意并授權(quán)丙方有權(quán)依據(jù)《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》等法規(guī)，向經(jīng)有關(guān)政府部門確定的信用征信機構(gòu)提供本人及本人信用信息;有權(quán)向征信機構(gòu)查詢本人的信用信息，征信查詢費由本人承擔。

第十一條 違約責任 1、甲乙雙方必須全面履行房地產(chǎn)買賣合同、借款合同以及本合同。無論何種原因?qū)е路康禺a(chǎn)買賣合同無效或解除、交易房產(chǎn)被查封、不能完成過戶、不能設(shè)定以按揭銀行為抵押權(quán)人之抵押登記或其他可能危及按揭貸款債權(quán)安全等情形的，甲方應(yīng)提前償還按揭銀行的貸款或向按揭銀行提供其他擔保以解除丙方的擔保責任，或者按照丙方的要求提供足值的反擔保。

2、因甲乙任一方原因未能履行或未全面履行上款所述合同造成丙方損失的，在丙方替甲方代償按揭銀行貸款本息及有關(guān)費用后，丙方即取代按揭銀行成為甲方債權(quán)人，有權(quán)采取包括折價、拍賣、變賣交易房產(chǎn)等一切合法有效措施向甲方進行追償;同時丙方有權(quán)要求乙方覆行反擔保責任。

此外，丙方有權(quán)自代償之日起，除按代償總額的日息千分之四向甲方收取利息外，還有權(quán)要求甲方支付相當于代償總額20%的違約金。甲方必須在收到丙方追償通知書后的七日內(nèi)，無條件地向丙方償清全部代償款項、利息及應(yīng)付違約金等。丙方行使追償權(quán)的所有費用(包括但不限于訴訟費、仲裁費、保全費、鑒定費、執(zhí)行費、評估費、公告費、拍賣費、催收費、律師費、差旅費等)均由甲方全部承擔。

3、在丙方代甲乙各方保管房地產(chǎn)證和其他文件或證件或憑證期間，甲乙各方不得謊報遺失和辦理掛失手續(xù)。否則，給丙方造成損失的，將按雙倍賠付丙方損失。

第十二條 爭議與解決

因本合同及其履行發(fā)生任何爭議，各方首先應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商無法達成一致時，合同任一方可向丙方所在地人民法院提起訴訟。

第十三條 補充條款

第十四條 甲乙方簽約聲明

1、丙方已對本合同條款內(nèi)容履行了說明義務(wù)，甲、乙雙方已經(jīng)認真閱讀并充分理解本合同條款、相關(guān)配套文件的含義及相應(yīng)法律后果，并特別注意了其中有關(guān)收費標準、責任承擔、以及黑體部分的內(nèi)容，并愿意接受這些條款的約束。

2、甲乙雙方自由協(xié)商確定交易房產(chǎn)買賣事宜(包括但不限于定金、成交/過戶價格、按揭銀行、稅費、評估費及擔保費等相關(guān)費用承擔等)且對具體環(huán)節(jié)及交易風險有充分了解，如在交易過程中產(chǎn)生的任何經(jīng)濟責任及法律風險等均由甲乙雙方自行承擔，一切概與丙方無關(guān)。

3、如因包含但不限于甲乙任一方的個人資信、不良還款記錄、虛假交易狀況/背景等原因，導致業(yè)務(wù)申請未獲批準，甲乙方同意取消相關(guān)委托，因此產(chǎn)生的一切費用，甲乙方不得以任何理由追究丙方相關(guān)責任。

第十五條 附則

本合同一式 肆 份，甲乙方各執(zhí) 壹 份，丙方執(zhí) 貳 份，經(jīng)丙方有權(quán)簽字人簽字并蓋章、甲乙方簽字之日起生效。

第8篇：銀行貸款申請書范文

關(guān)鍵詞：三農(nóng)；融資擔保；制度創(chuàng)新

2015年8月13日，國務(wù)院《關(guān)于促進融資擔保行業(yè)加快發(fā)展的意見》，并出臺《融資擔保公司管理條例》及配套細則，持續(xù)加大小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔保業(yè)務(wù)為導向的政策扶持力度。8月24日，《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導意見》（下稱“《指導意見》”）出臺，對“三農(nóng)”融資難實施局部突圍的政策“試水”。中央接連推出增進“三農(nóng)”融資的系列政策，既喻示“三農(nóng)”融資問題的重要性和艱巨性，也表明在宏觀經(jīng)濟下行壓力加大的新常態(tài)下，深化“三農(nóng)”融資擔保問題研究，對化解“三農(nóng)”融資難困局具有重要意義。

一、“三農(nóng)”融資擔保體系發(fā)展現(xiàn)狀

（一）涉農(nóng)融資擔保機構(gòu)發(fā)展速度放緩。據(jù)中國擔保協(xié)會統(tǒng)計，2011年末，全國融資性擔保行業(yè)共有法人機構(gòu)8402家，較2010年末增加2372家，增長39.3％；擔保余額19120億元，較年初增加5374億元，增長39.1％。2012年，《融資性擔保機構(gòu)管理暫行辦法》（下稱“《暫行辦法》”）出臺，融資性擔保機構(gòu)基本結(jié)束了盲目擴張的態(tài)勢。經(jīng)過整合優(yōu)化，機構(gòu)數(shù)量增長速度與融資擔保業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)放緩趨勢，融資性擔保貸款戶數(shù)和余額在銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款中的比重有所下降，2013年末占比分別為9.92％和2.2％，分別比年初下降0.57個、0.04個百分點；2014年末占比分別為9.2％和1.8％，分別比年初下降0.4個、0.72個百分點。

（二）“三農(nóng)”融資擔保貸款增速減緩。針對“三農(nóng)”融資難、融資貴問題，中央因勢利導地出臺了多項扶持政策，各省（市）根據(jù)中央精神也相繼出臺政策細則，要求加大“三農(nóng)”信貸投放。據(jù)中國人民銀行貸款投向統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，全國“三農(nóng)”本外幣貸款余額19.44萬億元，比2010年增長98.37%；農(nóng)戶本外幣貸款余額5.36萬億元，比2010年增長1.2倍；農(nóng)業(yè)貸款余額3.4萬億元，比2010年增長60%。但是，金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率也企高不降（2014年保持在2.4%水平），為降低不良貸款率，中央提高涉農(nóng)不良貸款容忍度，對農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)實行彈性存貸比考核和差異化存款偏離度考核，“三農(nóng)”融資擔保貸款增長開始進入相對理性的發(fā)展軌道。

（三）“三權(quán)”逐漸成為“三農(nóng)”融資的有效手段。農(nóng)村“三權(quán)”（宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林產(chǎn)所有權(quán)）融資抵押試點開展以來，通過試點地區(qū)的實踐，目前已取得明顯成效，成為農(nóng)村重要的抵押擔保貸款。以重慶市“三權(quán)”融資抵押試點為例，據(jù)該市金融辦統(tǒng)計顯示，截至2014年初，重慶市“三權(quán)”抵押貸款已超過480億元，試點范圍擴大到全市所有涉農(nóng)區(qū)縣，2015年該市計劃實現(xiàn)農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資1000億元以上，以切實幫助農(nóng)村增加財產(chǎn)性收入。①

二、“三農(nóng)”融資擔保體系存在的問題

（一）缺乏法理支撐，融資擔保法律法規(guī)修訂滯后。盡管全國各地農(nóng)村正在試運行“三權(quán)”改革試點，但從法律層面看，“三權(quán)”改革缺乏基本法理支撐。如《擔保法》第37條第二款明確提出“農(nóng)村耕地、宅基地不得抵押”，即目前“三權(quán)”中的前“兩權(quán)”抵押行為屬于違法；《擔保法》第34條對可抵押財產(chǎn)范圍的定義，也在很大程度上限制了“三農(nóng)”融資擔保外延的擴展，使得“三農(nóng)”融資擔保缺乏創(chuàng)新動力；2010年7月部委聯(lián)合了《融資性擔保公司管理暫行辦法》，該《辦法》相對于《擔保法》的法律層級較低，缺乏有效的約束力及強制力，加之沒有專門的“三農(nóng)”融資擔保法律法規(guī)予以約束，存在非排他性特征，融資擔保公司沒有義務(wù)一定要為“三農(nóng)”提供融資擔保，致使“三農(nóng)”融資性擔保缺乏源動力———融資性擔保公司常常違規(guī)經(jīng)營，追逐利益，不愿意為“三農(nóng)”融資提供擔保。

（二）配套服務(wù)缺失，阻礙融資擔保業(yè)務(wù)良性發(fā)展。一是“三農(nóng)”資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺建設(shè)滯后。目前，我國只有部分地區(qū)建立林權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺，而土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)（下稱“兩權(quán)”）流轉(zhuǎn)平臺即使在試點地區(qū)仍處于啟動推進過程中。即當前發(fā)生“三農(nóng)”信貸違約，用“兩權(quán)”擔保的貸款無法依法變現(xiàn)抵押品以實現(xiàn)風險轉(zhuǎn)移。二是農(nóng)村“三權(quán)”確權(quán)登記制度進展緩慢。全國“三權(quán)”抵押登記做法未達成共識，部分地方不認可融資性擔保機構(gòu)的抵押登記主體資格，部分地區(qū)抵押和公證機構(gòu)登記手續(xù)繁雜且存在不合理收費現(xiàn)象，間接增加了融資擔保機構(gòu)開展“三農(nóng)”融資擔保業(yè)務(wù)的難度與成本。三是溝通“三農(nóng)”及融資擔保機構(gòu)的外部征信和評估制度等體制性環(huán)境尚未確立。融資擔保機構(gòu)不能直接共享人民銀行征信系統(tǒng)，數(shù)據(jù)信息的有效共享存在障礙，導致銀行對擔保機構(gòu)、擔保機構(gòu)對企業(yè)均無法獲得全面、及時、準確的信息，不利于有效識別和控制風險。

（三）合作機制不暢，銀擔雙方風險與利益不對稱。銀行業(yè)金融機構(gòu)在市場上處于“甲方”地位，擔保機構(gòu)則處于被動地位，銀擔合作機制不合理性也始于此。首先，過高的門檻，致使多數(shù)擔保機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展空間收窄。其次，“三農(nóng)”融資擔保機構(gòu)賴以生存與獲益的擔保杠桿———擔保放大倍數(shù)受限于不合理的合作機制。按照國際慣例，信貸擔保基金的擔保放大倍數(shù)通常情況下是18倍，而美國擔保放大倍數(shù)是50倍，日本放大倍數(shù)達到60倍。相比較之下，《暫行辦法》規(guī)定，融資擔保機構(gòu)放大倍數(shù)不得超過10倍，在具體操作中擔保放大倍數(shù)甚至遠低于10倍之數(shù)（見表2）。再次，由于信息不對稱，擔保機構(gòu)與被擔保方共謀概率增加，銀行為規(guī)避機會成本與風險，要求擔保機構(gòu)對貸款本息全額承擔連帶保證責任，意味著擔保公司需承擔所有風險。

（四）市場風險高企，致使擔保機構(gòu)發(fā)展偏離軌道。近年來，受經(jīng)濟下行等因素影響，企業(yè)資金鏈、互保鏈吃緊，風險加大、代償率高是融資擔保機構(gòu)普遍面臨的問題。由于中國“三農(nóng)”的脆弱性，使得“三農(nóng)”融資擔保機構(gòu)面臨更為復雜、嚴峻的境況。部分農(nóng)企和融資性擔保機構(gòu)通過虛假貿(mào)易、關(guān)聯(lián)互保、重復抵押等方式騙取銀行融資后，將資金投入民間借貸、房地產(chǎn)、股權(quán)交易等高風險領(lǐng)域進行“內(nèi)金融化”操作。一方面，直接導致“三農(nóng)”融資擔保業(yè)務(wù)萎縮；另一方面，“內(nèi)金融化”操作風險導致部分擔保公司難以為繼。

（五）風險補償缺位，導致融資擔保業(yè)務(wù)半途而廢。一是政府資金投入不足。尤其對政策性擔保機構(gòu)而言，其經(jīng)營過程中代償風險難以避免，這就需要確保后續(xù)補償資金及時到位，但部分地方政府對融資擔保工作不夠重視，致使融資擔保機構(gòu)資金鏈出現(xiàn)斷鏈。二是有關(guān)政策措施不完善或出臺的政策措施落實不到位。許多地方尚未建立農(nóng)村信貸損失補償機制，資本補充成為難題，融資擔保機構(gòu)只能使用本公司的資本金維續(xù)業(yè)務(wù)。三是“三農(nóng)”融資擔保機構(gòu)資金來源單一，缺乏持續(xù)補充資本的能力與承諾。從現(xiàn)實看，許多融資性擔保機構(gòu)在組建初期沒有充分利用資本市場，通過資本多元化來激活內(nèi)部構(gòu)成，從而導致機構(gòu)在遭遇一系列代償風險后缺乏持續(xù)增資能力。

三、國內(nèi)外“三農(nóng)”融資擔保實踐與經(jīng)驗

（一）美國的復合型信用模式。美國涉農(nóng)融資擔保體系由商業(yè)化金融機構(gòu)、政府農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)、農(nóng)業(yè)合作信貸機構(gòu)共同構(gòu)筑，采取“商業(yè)銀行、合作金融和政策性金融并存的復合型信用模式”。農(nóng)戶向聯(lián)邦土地銀行合作社（下稱“合作社”）遞交貸款申請書；再由合作社派專員對農(nóng)戶所出示的抵押物價值做出評估，形成評估報告交付合作社；合作社成員以投票方式通過該評估報告后，即履行擔保職責；相關(guān)材料由聯(lián)邦土地銀行再次審核并通過后，農(nóng)戶需購買聯(lián)邦土地銀行相當于貸款額5％的股份；同時由聯(lián)邦土地銀行留用1％的貸款額作為手續(xù)費，然后將貸款（貸款額度一般不超過抵押農(nóng)地評估價值的85％）發(fā)放給合作社，再由合作社將這部分貸款轉(zhuǎn)交給借款人。在擔保物設(shè)定上，聯(lián)邦土地銀行將擔保物與貸款資金捆綁起來。一般說來美國“涉農(nóng)”貸款資金，除了來自股金和公積金外，主要通過發(fā)放聯(lián)合債券的方式籌集。聯(lián)合債券的擔保物是以12個聯(lián)邦土地銀行聯(lián)合的股金、公積金和農(nóng)戶所抵押的擔保品為質(zhì)。

（二）日本的三層級融資擔保模式。日本“三農(nóng)”融資擔保體系是一個以農(nóng)業(yè)協(xié)同組合為核心，即以政府為主導的三層級融資擔保模式。政府不僅為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供優(yōu)惠政策，還直接向農(nóng)協(xié)注資，攜手成立農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會和農(nóng)林漁業(yè)信用基金協(xié)會。農(nóng)業(yè)協(xié)會在融資擔保實踐中發(fā)揮擔保人作用，以自身的信譽替農(nóng)戶提供擔保與保證。一是信譽擔保。農(nóng)戶憑借會員身份以農(nóng)協(xié)組織的聲譽地位和長期與金融部門的信貸合作關(guān)系獲得信用貸款。二是保證擔保。農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會向農(nóng)戶收取4%左右的保證費，為農(nóng)戶提供債務(wù)保證。三是建立不良信用處罰機制。為降低信譽、保證擔保過程中的逆向選擇與道德風險，使違約風險最小化，日本農(nóng)協(xié)系統(tǒng)建立了完善的不良信用處罰機制。通過取消貸款資格，解決一次博弈產(chǎn)生的機會主義行為，即通過多次博弈讓參與者在爭取貸款時考慮到違約成本。

（三）印度的自助小組模式。在印度,大多數(shù)農(nóng)戶都會通過自發(fā)形式組成“借貸自助小組”。自助小組在整個貸款過程中發(fā)揮著擔保責任人的作用，以自助小組的名譽與全體成員資產(chǎn)作為擔保，并對貸款負有償還責任。在風險防范方面，自助小組內(nèi)成員互相監(jiān)督，并憑借相互的熟悉程度能夠有效地降低貸款風險。政府對“三農(nóng)”融資擔保高度重視，通過完善農(nóng)戶貸款配套制度，建立信貸風險的農(nóng)業(yè)保險分擔機制。在印度，農(nóng)業(yè)保險實行強制保險和自愿保險相結(jié)合的形式，農(nóng)戶在申請生產(chǎn)性貸款時需要辦理強制性保險，但可自愿選取多種農(nóng)業(yè)保險方案。

（四）孟加拉國的農(nóng)戶聯(lián)保模式。一是以格萊瑕銀行為核心向外擴散，在一定區(qū)域內(nèi)，由5個具有同等經(jīng)濟地位且不存在親屬關(guān)系的農(nóng)戶自發(fā)組成聯(lián)保小組，形成利益共同體；只要一個小組成員有貸款需求，其他成員都要為這筆貸款進行擔保。二是格萊瑕銀行根據(jù)聯(lián)保小組成員的資金需求發(fā)放貸款，并實行分期償還。三是聯(lián)保小組每周會在鄉(xiāng)村中心召開相關(guān)會議引導與督促成員誠信貸款，并在日常生產(chǎn)生活進行相互監(jiān)督，在整個聯(lián)保模式中構(gòu)筑內(nèi)部風險監(jiān)測網(wǎng)。

（五）政銀保聯(lián)動的“壽光（蔬菜產(chǎn)業(yè)）試點”。2013年初，山東省壽光市正式啟動涉農(nóng)及中小企業(yè)貸款保證保險試點。一是政府出臺《涉農(nóng)及中小企業(yè)貸款保證保險試點工作實施方案》，明確融資擔保參與主體的權(quán)責，設(shè)計了農(nóng)戶、農(nóng)企失信懲戒等制度安排；并設(shè)立專項貸款保證基金，基金主要來源于財政注資及貸款需求方的資金注入（除政府啟動金1000萬外，對每筆貸款財政另按照1.5%的貸款額度注資，農(nóng)戶/農(nóng)企照貸款額度的1%注資）。二是建立銀保協(xié)作機制。共享相關(guān)客戶信息，在業(yè)務(wù)受理、風險控制、貸款追回等階段密切配合；實施“保證基金+保險理賠”原則，在風險出現(xiàn)后，先由貸款保證基金支付，不足部分由保險公司與銀行按照既定比例（9∶1）共擔，保險公司當年賠付金額達到年度累計保費4倍時，試點自動停止。三是建立“三農(nóng)”貸款用途識別機制。對客戶群體及貸款額度進行限定，客戶只能夠憑借真實有效的訂單才可獲得貸款審批，同時單筆貸款不能超過500萬元。

（六）多方合作的“岱山（漁業(yè)產(chǎn)業(yè)）模式”。岱山田涂作為浙江省舟山漁業(yè)的典型代表，其發(fā)展壯大，不僅得益于“企業(yè)+漁運+漁戶”的漁業(yè)發(fā)展模式，也得益于完善的融資擔保機制。一是政銀保聯(lián)手為休閑漁業(yè)破解融資難，以岱山休閑漁業(yè)融資擔保為例，當?shù)刎斦帧⑥r(nóng)信聯(lián)社、人保財險公司聯(lián)合制定“政銀保”合作貸款，其中政府注資成立政府財政擔保專項基金，為農(nóng)企提供擔保。二是打破保證、房產(chǎn)、漁船抵押等傳統(tǒng)擔保模式，探索油品質(zhì)押、水產(chǎn)品倉儲質(zhì)押等新型擔保方式。隨著《浙江省海域使用權(quán)管理條例》的頒布，及海域海島使用權(quán)儲備中心的設(shè)立，為海域使用權(quán)公開出讓、交易提供了規(guī)范化的綠色通道。舟山轄內(nèi)金融機構(gòu)適時推出海域抵押貸款，把涉海的休閑漁企海域使用權(quán)與土地、碼頭、海岸線、承包權(quán)等抵押物混合打包，有效地解決了部分農(nóng)戶、農(nóng)企房屋等高流動性資產(chǎn)不足的難題。

（七）風險共擔的“萬寧（種植產(chǎn)業(yè)）模式”。海南省萬寧檳榔產(chǎn)業(yè)之所以保持直線增長態(tài)勢，離不開融資擔保的大力支持。其運行模式即：農(nóng)戶同檳榔產(chǎn)業(yè)專業(yè)合作社簽訂合作協(xié)議，以此建立起穩(wěn)定的個人與集體利益共同體關(guān)系。在融資擔保環(huán)節(jié)中，農(nóng)戶退居幕后，由合作社代表農(nóng)戶利益，以合作社現(xiàn)有資產(chǎn)及信譽做擔保；同時，合作社與下游企業(yè)簽定長期合作協(xié)議，下游企業(yè)基于利益合作關(guān)系為資質(zhì)良好的合作社提供保證擔保或其他形式擔保，由此形成了農(nóng)戶、合作社、下游農(nóng)企共同承擔風險的擔保機制。檳榔作為重點扶持產(chǎn)業(yè)，萬寧市政府通過設(shè)立風險補償基金為全市檳榔產(chǎn)業(yè)鏈上的專業(yè)大戶、合作社及特定對象提供擔保與風險補償，為檳榔產(chǎn)業(yè)增信，并以2000萬元風險補償基金撬動轄內(nèi)銀行貸款資金2億元。②為進一步發(fā)揮風險補償基金的正效應(yīng)，還專門出臺《扶持檳榔產(chǎn)業(yè)綜合服務(wù)方案》用于規(guī)范風險補償基金的運作管理，并在風險補償基金擔保項下增加多戶聯(lián)保擔保方式，規(guī)定多戶聯(lián)保的條件限定，強化風控：1.貸款需求方戶數(shù)必須大于等于3；2.其中100萬元以下至少3戶，100萬～150萬元至少4戶，150萬～200萬元至少5戶③。

四、完善我國“三農(nóng)”融資擔保體系的對策建議

（一）營造良好環(huán)境，發(fā)揮政策導向作用。實踐證明，“三農(nóng)”融資擔保離不開政府的支持。在法律層面上，建議修改《民法》《物權(quán)法》《擔保法》等法律中對“三農(nóng)”融資擔保方式的桎梏，如刪除《擔保法》第37條第二款中對“農(nóng)村耕地、宅基地不得抵押”的規(guī)定，將解放農(nóng)村“三權(quán)”內(nèi)容寫入新《擔保法》及相關(guān)法律中，將現(xiàn)階段國家推行農(nóng)村“三權(quán)”改革的政策轉(zhuǎn)化為法律，理順法理邏輯。對《擔保法》第34條中關(guān)于可抵押財產(chǎn)的范圍加以修改，將抵押人所有的房屋和地上附著物等都納入其中，擴展“三農(nóng)”融資擔保外延，讓“三農(nóng)”融資擔保各類創(chuàng)新模式有法可依。在政策層面上，應(yīng)充分借鑒國外在“三農(nóng)”融資擔保中的政策導向作用，盡快適應(yīng)“三農(nóng)”融資擔保發(fā)展的客觀需要，積極踐行以下配套政策：一是鼓勵發(fā)展各類涉農(nóng)資產(chǎn)專業(yè)評估機構(gòu)，對農(nóng)戶各類財產(chǎn)的客觀價值進行評估，確保農(nóng)戶資產(chǎn)能夠以合理價位設(shè)立抵押，降低融資擔保機構(gòu)代償風險；二是修訂行政法規(guī)，完善涉農(nóng)資產(chǎn)抵押登記平臺，規(guī)范相關(guān)產(chǎn)權(quán)取得和流轉(zhuǎn)登記流程；三是建立農(nóng)村物權(quán)交易中心，以便擔保資產(chǎn)處置變現(xiàn)，切實提高融資擔保機構(gòu)資產(chǎn)的流動性，實現(xiàn)擔保的再循環(huán)。

（二）完善兩個體系，實現(xiàn)層級擔保信用先行。一是建立政策性“三農(nóng)”融資擔保體系。2015年8月31日，《關(guān)于促進融資擔保行業(yè)加快發(fā)展的意見》指出“三農(nóng)”融資擔保在內(nèi)設(shè)立國家融資擔保基金，并提出三年基本實現(xiàn)省級再擔保機構(gòu)全面覆蓋的目標。建議借鑒日本“三農(nóng)”融資擔保經(jīng)驗，對農(nóng)業(yè)信用保證基金資金來源推動多元化配置，讓民間資本逐利性與資本運營理念先進性融入其中，破解單純的政府性融資擔保機構(gòu)官僚機制運作虎頭蛇尾、后勁不足等問題。對此，要加快培育一批政策性融資擔保機構(gòu)，實施資本多元化，將利益驅(qū)動與政策扶持相結(jié)合，建立以政府財政資金為指導和支撐、民間資本參與、分層次的“三農(nóng)”融資擔保體系，實現(xiàn)“三農(nóng)”融資擔保業(yè)務(wù)的低成本、高效和可持續(xù)。二是建立“三農(nóng)”融資擔保信息支持體系。“在沒有制度約束的情況下，借方會采取機會主義策略取代守信行為，這是因為存在這樣風險溢價因素：借方采取背信行為與守信行為利益比較。”而信息充分性與征信制度完備性則通過設(shè)立這樣一種制度，將背信行為產(chǎn)生的結(jié)果從一次博弈轉(zhuǎn)向重復博弈，從而有利于較低違約率的形成。為此，建議借鑒日本“三農(nóng)”融資擔保經(jīng)驗，一方面，鼓勵農(nóng)業(yè)合作社、政府、第三方信用評級機構(gòu)攜手打造信用聯(lián)網(wǎng)管理平臺，實現(xiàn)與融資擔保機構(gòu)信用平臺對接；另一方面，按照“三位一體”思維整合信用資源，加快完善社會信用聯(lián)合獎懲機制，通過建立信用度積分制，實現(xiàn)對信用行為的量化監(jiān)測。

（三）創(chuàng)新三個層面，提升融資擔保服務(wù)效率。“三農(nóng)”融資擔保服務(wù)效率的提升直接關(guān)系到“三農(nóng)”融資難的破解大局，需要在融資渠道、運作方式、全程保障方面予以創(chuàng)新。一是孵化涉農(nóng)資本市場，拓展“三農(nóng)”融資渠道。通過借鑒美國實施土地證券化經(jīng)驗，積極推動涉農(nóng)企業(yè)進入“新三板”等資本市場，實現(xiàn)直接融資，為自身增信，其股權(quán)更是間接融資最優(yōu)的抵押物，最為融資擔保市場所青睞。二是改進農(nóng)戶聯(lián)保模式，深化農(nóng)戶融資互聯(lián)互保。大膽借鑒印度、孟加拉國實踐經(jīng)驗，如改良國內(nèi)農(nóng)村現(xiàn)行的“五戶聯(lián)保小額信貸”模式，推行聯(lián)保組團責任人及據(jù)綜合信用能力授信機制；轉(zhuǎn)變現(xiàn)存的“政府+銀行+農(nóng)業(yè)合作社”三線一體運作模式，剔除政府行政干擾因素。三是借力“保險+期貨”方式，創(chuàng)新“三農(nóng)”保險服務(wù)。探索運用“保險+期貨”方式，鼓勵農(nóng)產(chǎn)交易所與保險機構(gòu)、農(nóng)企開展合作，共同推動農(nóng)產(chǎn)品期貨價格保險產(chǎn)品開發(fā)，利用期貨市場發(fā)現(xiàn)價格與套期保值功能改變原來農(nóng)產(chǎn)品價格風險轉(zhuǎn)移方式和國家對農(nóng)產(chǎn)品的補貼方式，實現(xiàn)期貨、保險、農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢互補與多方共贏，為“三農(nóng)”融資擔保提供雙重保障。

（四）推進四項改革，釋放“三農(nóng)”融資擔保活力。一是深化“三權(quán)”改革試點工作，激活農(nóng)村“三權(quán)”金融屬性。借助《指導意見》支持新一輪農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的契機，在法理上尋求突破，為試點提供支撐,增強各方“三權(quán)”改革信心；健全“三權(quán)”抵押流轉(zhuǎn)、評估專業(yè)服務(wù)平臺，支持以各種合法方式流轉(zhuǎn)、抵押農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)；建立抵押物品處置機制，農(nóng)戶違約行為發(fā)生后，允許金融機構(gòu)依照相關(guān)法律對農(nóng)戶抵押物進行處置。二是加快農(nóng)業(yè)保險體系改革進程，建立政策性保險、商業(yè)保險共同支撐的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險體系。通過借鑒印度建立國家性農(nóng)業(yè)保險體系經(jīng)驗，推行政府貼補普及農(nóng)業(yè)強制保險，鼓勵農(nóng)戶參與商業(yè)保險，突出商業(yè)保險高代償率與政策性保險的補貼優(yōu)勢。三是深化融資擔保風險補償、轉(zhuǎn)移機制改革。借鑒“壽光試點”成功經(jīng)驗，通過建立一個積極穩(wěn)健的損失補償制度對“三農(nóng)”融資擔保給予正回饋，合理設(shè)定風險損失補償上限與停止機制，實現(xiàn)該機制的有效甄別和可持續(xù)性，解決銀行等金融機構(gòu)面臨的“風險發(fā)生經(jīng)濟損失沉沒成本意愿降低”惡性循環(huán)。四是加快銀擔合作機制改革。一方面，以明確合理的擔保放大倍數(shù)為突破口，重點加強擔保機構(gòu)風險狀況管理，實現(xiàn)擔保放大倍數(shù)的動態(tài)管理，扭轉(zhuǎn)現(xiàn)存合作機制中二者地位不等、利益不均的局面；另一方面，通過鼓勵資金來源多元化與擔保資源整合，提升融資擔保機構(gòu)實力，解決銀行門檻高，不愿開展合作等難題。

參考文獻：

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