互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)論文精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)論文主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)論文范文

參考文獻(xiàn)：

[1]高雷，楊愛軍.歐美網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的最新發(fā)展及對我國的啟示[J].保險(xiǎn)研究，2010，（11）.

[2]李紅坤，劉富強(qiáng)，翟大恒.國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展比較及其對我國的啟示[J].金融發(fā)展研究，2014，（10）.

[3]陳棟，張俊巖.保險(xiǎn)營銷模式的轉(zhuǎn)變與發(fā)展——電話營銷與網(wǎng)絡(luò)營銷模式的互補(bǔ)[J].貴州財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào)，2011，（3）.

[4]李瓊，吳興剛.我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展與監(jiān)管研究[J].武漢金融，2015，（4）.

[5]賈林青.互聯(lián)網(wǎng)金融對保險(xiǎn)合同制度適用的影響[J].保險(xiǎn)研究，2014，（11）.

[6]唐金成，李亞茹.中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷渠道研究[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2015，（3）.

[7]羅艷君.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展與監(jiān)管[J].中國金融，2013，（24）.

參考文獻(xiàn)：

[1]羅海平.論我國保險(xiǎn)營銷的發(fā)展戰(zhàn)略[J].保險(xiǎn)研究，2001（11）：27-30.

[2]劉輝.保險(xiǎn)營銷策略問題初探[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2012，26（1）：63-67.

[3]李源源.保險(xiǎn)營銷藝術(shù)[M].北京：電子工業(yè)出版社，2003.

[4]袁輝.保險(xiǎn)營銷[M].武漢：武漢大學(xué)出版社，2004.

[5]王國軍.保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].北京：北京大學(xué)出版社，2006.

參考文獻(xiàn)：

[1]潘瑾，徐晶.《保險(xiǎn)服務(wù)營銷》[M]，上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2005.

[2]粟芳.《保險(xiǎn)營銷學(xué)》[M]，上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2006.

[3]張永建，何江.《日本保險(xiǎn)中介人制度模式分析及啟示》[J]，《中國管理信息化》，2006（12）.

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

一、 引言

互聯(lián)網(wǎng)融合了虛擬社區(qū)和現(xiàn)實(shí)世界，借助互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬平臺，現(xiàn)實(shí)金融領(lǐng)域的供給和需求直接進(jìn)行匹配，余額寶、支付寶、財(cái)付通、P2P貸款、比特幣、移動(dòng)支付、信用支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)榷喾N形式的的金融創(chuàng)新服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了金融供給需求的無縫鏈接和全時(shí)空開放交互的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起打破了傳統(tǒng)金融發(fā)展的藩籬，覆了傳統(tǒng)的金融模式，并打造了一條全新的金融產(chǎn)業(yè)鏈，引發(fā)了金融機(jī)構(gòu)脫媒現(xiàn)象（技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒等），正逐步邊緣化銀行的中介功能，替代中間業(yè)務(wù)，分流銀行客戶和業(yè)務(wù)，改變了傳統(tǒng)傳統(tǒng)上商業(yè)銀行的生態(tài)環(huán)境、競爭模式，對商業(yè)銀行承載的難以撼動(dòng)的中間業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、金融理財(cái)?shù)冉鹑诠δ軒頉_擊和挑戰(zhàn)。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融及其對商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融，可以看作是一種全新的商業(yè)和盈利模式，因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、交易所等金融中介到無中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式（謝平，2012）。互聯(lián)網(wǎng)金融的成功運(yùn)行，支付清算（移動(dòng)支付、第三方支付）、金融產(chǎn)品與支付自身掛鉤、大數(shù)據(jù)下的信息處理、風(fēng)險(xiǎn)評估及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、金融市場完全互聯(lián)網(wǎng)化以資金供求的期限和數(shù)量匹配的無中介化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融產(chǎn)品結(jié)合，拓展交易可能性邊界、產(chǎn)品簡單化等要素是不可或缺的。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，打了長期以來融資市場長期壟斷的格局：商業(yè)銀行提供的間接融資和債券和股票（資本市場）提供的直接融資。直接融資和間接融資交易成本巨大，同時(shí)也構(gòu)成了金融機(jī)構(gòu)的主要收入和利潤來源。互聯(lián)網(wǎng)金融則提供了一種全新的選擇。一批傳統(tǒng)上的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、如阿里巴巴、360、京東、蘇寧、百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭無不發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新商業(yè)模式，開發(fā)出諸如阿里小貸、百度小貸等產(chǎn)品，希望在此輪互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中分得“一杯羹”。

面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，工行、建行、民生、光大、中信等商業(yè)銀行則大踏步進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。交行董事長牛錫明則提出了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融三部曲：支付中介平臺——信用中介平臺——信貸中介平臺；國泰君安為全面進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)金融部替代零售客戶部，并進(jìn)入央行支付系統(tǒng)；政府相關(guān)部門也高度重視互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展：工信部近期成立了中國互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會(huì)，推進(jìn)中國金融創(chuàng)新與改革，研究互聯(lián)網(wǎng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整；央行2013年第二季度貨幣執(zhí)行報(bào)告也高度評價(jià)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信息處理及時(shí)高效、信用數(shù)據(jù)豐富等優(yōu)勢；地方政府對互聯(lián)網(wǎng)金融高度重視，如北京中關(guān)村、石景山區(qū)、廣州、上海、天津、寧波等相繼出臺了支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才、服務(wù)、政策保障，“互聯(lián)網(wǎng)金融中心”、“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園”、“互聯(lián)網(wǎng)金融基地”應(yīng)運(yùn)而生，引進(jìn)以百度小貸、天使匯、阿里金融等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并培育本土的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起拉低了金融業(yè)人準(zhǔn)入門檻，打破了金融業(yè)優(yōu)待大客戶、富裕階層等精英群體，冷漠對待平民百姓階層的傳統(tǒng)；反過來，平民百姓又成為互聯(lián)網(wǎng)金融的擁躉，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮，并將引發(fā)銀行業(yè)服務(wù)方式、產(chǎn)品開發(fā)、價(jià)值鏈條和競爭格局的深刻變革。

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其支付便捷、低交易成本、資源配置高效、高透明度等優(yōu)勢，將對商業(yè)銀行產(chǎn)生全面性、持續(xù)性、系統(tǒng)性的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊是多方面的，不僅包括信貸、支付結(jié)算等核心業(yè)務(wù)，而且產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制等都將遭受全面、持續(xù)性的沖擊。本文主要從中間業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)和金融理財(cái)業(yè)務(wù)三個(gè)方面分析研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊。

中間業(yè)務(wù)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。中間業(yè)務(wù)作商業(yè)銀行除經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)外最重要的利潤和收入來源，尤其是利率市場化改革進(jìn)程的推進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行存貸利差收入逐漸收窄，中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的生存和發(fā)展更是起著至關(guān)重要的作用。銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括支付支付結(jié)算、交易、擔(dān)保承諾、咨詢顧問、投行業(yè)務(wù)、基金托管等，其中，支付結(jié)算是其最重要的組成部分。以支付寶、財(cái)付通、快捷支付為代表的第三方支付平臺通過創(chuàng)新其發(fā)展模式，不斷延伸其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，大肆滲透、搶占銀行的支付結(jié)算份額，蠶食商業(yè)銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域的中間業(yè)務(wù)市場。2013年6月13日，阿里金融依托支付寶巨大的沉淀資金優(yōu)勢，推出其余額增值服務(wù)——余額寶，類似于傳統(tǒng)的貨幣基金，用戶可以通過支付寶門戶網(wǎng)站進(jìn)入余額寶，直接購買各類理財(cái)產(chǎn)品，獲得遠(yuǎn)高于銀行活期存款的收益；余額寶的據(jù)支付寶提供的數(shù)據(jù)，短短不到6天的時(shí)間里，余額寶注冊用戶即突破100萬元，與余額寶蓬勃的發(fā)展勢頭相比，國內(nèi)個(gè)人有效基金賬戶發(fā)展速度則顯得相形見絀，截至2012年底，中國證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司提供數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)所有個(gè)人有效基金賬戶數(shù)僅為7 630.14萬戶。艾瑞咨詢的《2012年～2013年中國互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2012年61.3%的中國網(wǎng)民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網(wǎng)銀直接支付；截止2012年底，共有250余家機(jī)構(gòu)獲得第三方支付許可證，2013年第二季度互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模高達(dá)1.34萬億元人民幣，依照目前的發(fā)展趨勢，到2014年互聯(lián)網(wǎng)支付交易將達(dá)4.1萬億元。支付寶、財(cái)付通、快捷支付等第三方支付平臺提供的服務(wù)，跟商業(yè)銀行提供的服務(wù)并無大的差異，但其憑借便利性、低價(jià)格，不斷擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的生存空間，以支付寶為例，截止2012年底，支付寶注冊用戶數(shù)量達(dá)8億戶，日交易最高額超200億元，2013年雙11購物節(jié)期間，僅“11·11”一天交易額達(dá)創(chuàng)紀(jì)錄的350億元，即使以超便利購物的美國“黑色星期五”也未能達(dá)到如此的高度。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式，借助互聯(lián)網(wǎng)、電信運(yùn)營商、廣電網(wǎng)絡(luò)等平臺，提供信用卡還款、生活繳費(fèi)、機(jī)票訂購、等便民服務(wù)，大大便利了民眾，無形中對銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了替代效應(yīng)。借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺發(fā)展前景將更為廣闊。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，甚至有可能取而代之。信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最重要的收入和利潤來源。在信貸領(lǐng)域，作為借款方的商業(yè)銀行和作為接客人的客戶之間存在信息不對稱，因此，銀行對借款方的審核非常嚴(yán)格，歷經(jīng)審查、評估、確認(rèn)借款方資信良好，符合嚴(yán)格貸款制度，且確保能償還貸款的，或者有三方擔(dān)保的，方可進(jìn)行放貸。傳統(tǒng)上，商業(yè)銀行喜歡的多是資本實(shí)力雄厚的優(yōu)質(zhì)客戶，大量亟需融資支持的中小型企業(yè)和小微企業(yè)由于商業(yè)銀行嚴(yán)格的審核要求及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，很難獲得商業(yè)銀行的貸款支持。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘的發(fā)展，將大幅度降低信息不對稱帶來的市場失靈問題，弱化資金中介的同時(shí)，開始凸顯出資金信息中介的重要性，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起則為為中小企業(yè)紓困開啟了方便之門。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)衍生出的大數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新征信手段，破解了信息不對稱，大大降低了企業(yè)融資的信息成本和交易成本，網(wǎng)絡(luò)借貸為資金供需雙方提供信息匹配方面發(fā)揮著傳統(tǒng)金融中介無法企及的作用，甚至有朝一日取代傳統(tǒng)金融中介。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其貸款審批程序高效、放款速度快、產(chǎn)品形式多樣等獨(dú)特優(yōu)勢，將成為商業(yè)銀行在小微企業(yè)、個(gè)人借貸領(lǐng)域的強(qiáng)勁競爭對手，諸如P2P之類的互聯(lián)網(wǎng)融資目前已侵占了中小企業(yè)、小微企業(yè)、個(gè)人信貸的相當(dāng)程度的市場份額；隨著利率市場化的全面放開，以大企業(yè)為主要客戶群體的信貸領(lǐng)域一旦為互聯(lián)網(wǎng)金融滲透并形成規(guī)模效應(yīng)，將觸及商業(yè)銀行的神經(jīng)，動(dòng)搖商業(yè)銀行的根基。阿里金融憑借其所掌握的客戶數(shù)據(jù)和技術(shù)支持，相繼開發(fā)出淘寶（天貓）信貸、阿里信貸等多種小微貸創(chuàng)新產(chǎn)品，一方面為淘寶（天貓）的商戶提供信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)也為阿里客戶提供信貸業(yè)務(wù)。從2010年“阿里小貸”成立以來，累計(jì)投放貸款超過1 100億元；僅2013年第三季度，累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)208億元，為近15萬戶小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)。此外，人人貸等網(wǎng)絡(luò)融資平臺也為廣大急需資金的中小企業(yè)紓困提供了一種選擇。

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)呐d起不斷分流銀行存款。商業(yè)銀行開發(fā)各種理財(cái)產(chǎn)品也構(gòu)成其自身收入和利潤的重要組成部分，但網(wǎng)絡(luò)理財(cái)憑借其不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制這一獨(dú)特的優(yōu)勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款。目前，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)基本上涵蓋了支付、擔(dān)保、保險(xiǎn)、基金等銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域。宜信的金融布局及其發(fā)展速度，基本體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭和侵略性：起步于網(wǎng)絡(luò)信貸中介，歷經(jīng)第三方理財(cái)、財(cái)務(wù)管理，目前已具備代銷保險(xiǎn)和基金的資格，服務(wù)內(nèi)容涉及股權(quán)投資、保險(xiǎn)、基金、信托等領(lǐng)域；阿里依托支付寶的資金沉淀，開發(fā)出的余額寶，其收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款。基金銷售支付，目前已有支付寶、易付寶、匯付天下、財(cái)付通、易寶支付、快錢、快付通等11家公司獲得基金銷售支付牌照；宜信、人人貸、余額寶、天天盈、等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的興起，不斷蠶食銀行存款業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，2013年2月28日，中國保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)同意阿里巴巴、騰訊、平安保險(xiǎn)、加德信、日訊、攜程等9家公司共同發(fā)起籌建的眾安在線保險(xiǎn)有限公司進(jìn)行專業(yè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)；目前，平安、太保、陽光、人壽等保險(xiǎn)公司（集團(tuán)）悉數(shù)開設(shè)了保險(xiǎn)超市，線上商城等銷售平臺。

四、 應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略選擇

面對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的的強(qiáng)烈沖擊，逐漸蠶食其核心領(lǐng)域，分流銀行存款和搶奪商業(yè)銀行的客戶資源，但商業(yè)銀行不能坐以待斃，而應(yīng)不斷創(chuàng)新發(fā)展模式，發(fā)揮自身優(yōu)勢，規(guī)避劣勢，通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，積極培育新的比較優(yōu)勢和利潤增長點(diǎn)。

1. 商業(yè)銀行優(yōu)勢和劣勢分析。商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行和股份制銀行，資本實(shí)力雄厚，這點(diǎn)非互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能企及的；商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局廣泛，遍布城鄉(xiāng)，基礎(chǔ)設(shè)施完善。商業(yè)銀行擁有的的支付結(jié)算、清算、信貸等IT系統(tǒng)及其遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一定程度上能夠應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展速度迅猛，但其影響范圍多局限于大城市、沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，目前上不足以對商業(yè)銀行造成致命的沖擊；從風(fēng)險(xiǎn)控制方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融因其存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如信用卡套現(xiàn)、欺詐、資金沉淀等，監(jiān)管的壓力很大。另一方面，商業(yè)銀行自身也存在不足之處：部分商業(yè)銀行高管對互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢認(rèn)識不足，對自身定位也存在些許偏差；商業(yè)銀行多是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，對中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足；商業(yè)銀行歲經(jīng)過改革，但其內(nèi)部員工參差不齊，觀念陳舊、業(yè)務(wù)流程僵化；商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行和大型股份制銀行，機(jī)構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，條塊分割嚴(yán)重，各自為政，信息孤立，難以實(shí)現(xiàn)資金供需雙方信息真實(shí)性的實(shí)時(shí)匹配，難以在系統(tǒng)內(nèi)共享客戶信息，一定程度上商業(yè)銀行及時(shí)高效的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

2. 商業(yè)銀行的策略分析。

首先，高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性。互聯(lián)網(wǎng)金融早已是一片藍(lán)海，但部分商業(yè)銀行對其重視不足。商業(yè)銀行要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，居安思危，改變目前消極、被動(dòng)的應(yīng)對狀況，從戰(zhàn)略高度上推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融納入商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)劃，以理性和開放的姿態(tài)，在思想上、行動(dòng)上真正擁抱互聯(lián)網(wǎng)變革浪潮。某種程度上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為推動(dòng)商業(yè)銀行創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)力，積極推動(dòng)創(chuàng)新金融發(fā)展模式。互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新給金融消費(fèi)者帶來了全新的體驗(yàn)；而競爭機(jī)制的引入也提升了金融效率，降低了服務(wù)成本，能有效提升客戶金融服務(wù)滿意度。部分市場敏感的的商業(yè)銀行已先行一步，提早布局互聯(lián)網(wǎng)金融。招商銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行等紛紛開通微信、微博公賬戶，即時(shí)與客戶進(jìn)行溝通交流；交通銀行與阿里金融合作，推出了“交通銀行淘寶旗艦店”；光大銀行通過淘寶售賣期理財(cái)產(chǎn)品“定存寶”。建設(shè)銀行則推出了“善融商務(wù)”這一獨(dú)具特色的電商平，同時(shí)上線“善融商務(wù)個(gè)人平臺”和“善融商務(wù)企業(yè)平臺”，業(yè)務(wù)涵蓋托管、擔(dān)保、融資及B2C支付結(jié)算線上業(yè)務(wù)；銀行借助于成熟電商平臺和網(wǎng)絡(luò)支付平臺，聚攏資金、數(shù)據(jù)、平臺三要素，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

處理好與第三方支付公司的競爭與合作關(guān)系。第三方支付的異軍突起，已然對商業(yè)倚重的支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了擠占效應(yīng)，導(dǎo)致銀行現(xiàn)有客戶和潛在客戶的流失。對此，商業(yè)銀行必須有清醒的認(rèn)識，理性的面對。在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付與商業(yè)銀行的博弈并非是零和博弈，在相互競爭的同時(shí)，還有合作共贏。第三方支付所有的賬戶和清算交易最終還是要通過銀行，其侵蝕的只是支付清算市場的前端市場。商業(yè)銀行只有走出行業(yè)藩籬，積極主動(dòng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，憑借其豐富的客戶資源和第三方支付的信息技術(shù)優(yōu)勢，深度挖掘大數(shù)據(jù)，才能穩(wěn)定老客戶，拓展新客戶，保證業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。部分商業(yè)銀行也開始搭上互聯(lián)網(wǎng)的快車，和騰訊、新浪、阿里等合作，推出一系列的產(chǎn)品。中信銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行以及微博、微信客戶端，可在移動(dòng)終端上進(jìn)行移動(dòng)支付、隨時(shí)隨地的享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利。

加大自身產(chǎn)品創(chuàng)新力度。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)開放的生態(tài)系統(tǒng)，無論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融無法為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈提供全部的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要增強(qiáng)客戶的忠誠度，就要不斷推誠出新，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一是構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟，加強(qiáng)與電商平臺、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、第三方支付、經(jīng)銷商、零售商等第三方機(jī)構(gòu)的深度合作，打造集信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)于一體的一站式金融服務(wù)平臺，強(qiáng)化利益共享機(jī)制，以期產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)；二是深度挖掘、拓展網(wǎng)絡(luò)融資。以供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資、消費(fèi)貸款、循環(huán)貸款、質(zhì)押貸款等適合線上運(yùn)作的信貸產(chǎn)品為重點(diǎn)，積極推動(dòng)融資產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)效、機(jī)制創(chuàng)新，面向中小企業(yè)、小微網(wǎng)商和個(gè)人客戶推出在線、自助式的融資服務(wù)。三是精耕網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。強(qiáng)化與專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的合作，在電子渠道全面上線債券、保險(xiǎn)、基金、外匯、PE股權(quán)投資、貴金屬和私人銀行等產(chǎn)品線，打造線上綜合理財(cái)平臺，并不斷完善產(chǎn)品信息檢索、理財(cái)規(guī)劃咨詢、理財(cái)方案定制、產(chǎn)品售后轉(zhuǎn)讓等產(chǎn)品線，做強(qiáng)做精網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在資本實(shí)力、市場地位、交易額方面的短板，表明其短期內(nèi)尚不足以對商業(yè)銀行造成致命性的沖擊，但其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來的長期發(fā)展帶來的“鯰魚效應(yīng)”，能夠激發(fā)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新活力，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)完善數(shù)據(jù)體系，探索適合商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融新形態(tài)，以便在互聯(lián)網(wǎng)金融這片藍(lán)海利分享一杯羹。面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行應(yīng)積極主動(dòng)的擁抱互聯(lián)網(wǎng)，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)和組織模式，創(chuàng)新金融服務(wù)并強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈，打造互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融生態(tài)系統(tǒng)，進(jìn)一步提升服務(wù)能力和服務(wù)效率，以便在未來同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)激烈市場競爭中處于更加有利的為位置。

參考文獻(xiàn)：

1. 謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究.金融研究，2012，（12）.

2. 謝平，尹龍.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融理論與金融治理.經(jīng)濟(jì)研究，2001，（4）.

3. 狄衛(wèi)平，梁洪澤.網(wǎng)絡(luò)金融研究.金融研究，2000，（11）.

4. 艾瑞咨詢.2012年～2013年中國互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)研報(bào)告.

5. Goldman Sachs. Mobie Monetization：Does The Shift In Traffic Pay？，2012.

6. Petersen，Mitchell A.Information：Hard and Soft，Working paper，Kellogg School Of Management，2004.

7. 鐘杰，魏海麗.信托制度、信托金融與我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的探索.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2012，（6）.

8. 王雷.網(wǎng)絡(luò)金融的國際比較與借鑒.東北財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)位論文，2003.

9. 王倩.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的宏觀金融政策分析.吉林大學(xué)學(xué)位論文，2004.

基金項(xiàng)目：2011年教育部人文社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)研究基地重大項(xiàng)目（項(xiàng)目號：11JJD790024）；2012年教育部人文社科重點(diǎn)研究基地重大項(xiàng)目（項(xiàng)目號：12JJD790035）。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)論文范文

【論文關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融；傳統(tǒng)金融

【論文摘要】網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動(dòng)下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟(jì)變革之一。

一、網(wǎng)絡(luò)金融的含義與特性

網(wǎng)絡(luò)金融是指在因特網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，它不同于傳統(tǒng)的依賴于物質(zhì)形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于虛擬空間的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化。它是信息技術(shù)，特別是因特網(wǎng)技術(shù)與金融理論、金融管理和金融實(shí)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容不僅包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算等網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)務(wù)，還包括網(wǎng)絡(luò)金融理論、網(wǎng)絡(luò)金融管理和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等。

網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)性是指網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)效益顯著，投入少而產(chǎn)出高，這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)本身的特點(diǎn)決定的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)后，采用了開放技術(shù)而共享軟件，極大地降低了金融產(chǎn)品的開發(fā)費(fèi)用和金融系統(tǒng)的維護(hù)費(fèi)用，經(jīng)營成本較傳統(tǒng)金融企業(yè)降低許多。網(wǎng)絡(luò)金融的科技性是指現(xiàn)代信息技術(shù)的快速、廣泛運(yùn)用于金融業(yè)的實(shí)踐，并對現(xiàn)代金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。信息技術(shù)革命帶來的信息傳遞和資源共享突破了原有的時(shí)間概念和空間界限，將原來的二維市場變?yōu)闆]有地理約束和空間限制的三維市場。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化既是現(xiàn)代科技發(fā)展的結(jié)果，也是金融業(yè)“e”化的象征。網(wǎng)絡(luò)金融的信息性是指網(wǎng)絡(luò)金融是金融信息收集、整理、加工、傳輸、反饋的載體，同時(shí)也是金融信息化的產(chǎn)物。貨幣流通、資金清算、股市行情、保險(xiǎn)、投資信托等金融信息的產(chǎn)生和變化都直接影響國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融的人為性是指網(wǎng)絡(luò)金融以人為本。在網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中，盡管強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的作用，但歸根到底起關(guān)鍵作用的還是人。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的制造發(fā)明、網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用、效果的實(shí)現(xiàn)都是靠人來完成的，所以，必須強(qiáng)調(diào)人在網(wǎng)絡(luò)金融中的決定性作用。網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新性，為了滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下客戶新的需求，增強(qiáng)其競爭實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也必然實(shí)行管理創(chuàng)新，走向網(wǎng)絡(luò)化管理，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)必須調(diào)整其戰(zhàn)略管理思想，重視與其它金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)站、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，以實(shí)現(xiàn)多贏的目的。網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融監(jiān)管必然走自由化和國際合作與協(xié)調(diào)的道路。

二、網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的比較

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動(dòng)下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟(jì)變革之一。傳統(tǒng)金融市場的發(fā)展及金融理論的成熟是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，而網(wǎng)絡(luò)金融在推動(dòng)了金融創(chuàng)新的同時(shí)，也顛覆了傳統(tǒng)金融的運(yùn)作模式，對傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。

1、網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶。首先，互聯(lián)網(wǎng)打破了金融服務(wù)的時(shí)間和空間的局限，改變了交易的方式，使在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式提供全方位的金融服務(wù)的成為可能。通過互聯(lián)網(wǎng)，金融機(jī)構(gòu)還可以聯(lián)系到更多的交易對象，找到更多的交易機(jī)會(huì)。網(wǎng)絡(luò)金融拉近了金融機(jī)構(gòu)與客戶的距離。其次互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)雙向溝通的特性，使動(dòng)態(tài)的交易互動(dòng)成為可能。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以自動(dòng)即時(shí)生成客戶信息數(shù)據(jù)庫，通過及時(shí)的客戶需求分析，有效的細(xì)分客戶，為顧客提供個(gè)性化的服務(wù)，同時(shí)根據(jù)目標(biāo)客戶群的特點(diǎn)制定自身的發(fā)展戰(zhàn)略；另一方面，客戶可以一改在傳統(tǒng)金融下被動(dòng)接受服務(wù)的模式，按照自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上輕松地貨比三家，尋找到合適的金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)，而且還可以隨時(shí)向金融機(jī)構(gòu)反饋意見和建議。再次，互聯(lián)網(wǎng)加劇了資本和信息的流動(dòng)速度，為尋找資源最優(yōu)化配置及動(dòng)態(tài)均衡提供有效途徑。通過互聯(lián)網(wǎng)快速的、分布式的處理，人們能在最短的時(shí)間內(nèi)搜索、傳遞金融信息，在最短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離資金的劃撥。最后，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)揮信息技術(shù)的同時(shí)，提供了比傳統(tǒng)金融更方便、更快捷、更廉價(jià)的服務(wù)。

2、網(wǎng)絡(luò)金融更能滿足金融服務(wù)提供者的逐利原則。第一，如前面所述，網(wǎng)絡(luò)金融更能吸引客戶，因此可獲得更多的銷售收入。第二，金融企業(yè)利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融，可大大降低其經(jīng)營成本。在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融企業(yè)無論自有資本是否雄厚，在互聯(lián)網(wǎng)都是平等的，因此龐大物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢將消失，金融企業(yè)的經(jīng)營成本將大大降低。利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，金融企業(yè)可以改善企業(yè)的內(nèi)部管理，促進(jìn)企業(yè)建立更合理科學(xué)的組織機(jī)構(gòu)。另外，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促使金融企業(yè)重組傳統(tǒng)的工作流程，從而進(jìn)一步提高效率，降低經(jīng)營成本。

總之，網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新了金融企業(yè)的管理模式和組織結(jié)構(gòu)模式，降低了運(yùn)營成本，提高了金融服務(wù)的質(zhì)量，提高了收入。任何一個(gè)以營利為目的的金融服務(wù)企業(yè)都將被潛在的高額利潤驅(qū)動(dòng)，融入并推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融。長遠(yuǎn)來看，網(wǎng)絡(luò)金融的重要性將超過傳統(tǒng)金融。

三、國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展概況

美國于1971年創(chuàng)立的Nasdap系統(tǒng)，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融這一全新的經(jīng)營方式從構(gòu)想進(jìn)入到實(shí)際運(yùn)營。1995年10月18日美國3家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)上銀行”，預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)金融已進(jìn)入迅速發(fā)展的新階段。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同愛爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第一集團(tuán)正式簽約，組建業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)UnoFirstGroup。兩家公司跨洋重組的最終目標(biāo)是建立全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。90年代以來，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展非常迅速，出現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，從網(wǎng)絡(luò)個(gè)人理財(cái)?shù)骄W(wǎng)絡(luò)企業(yè)理財(cái)，從網(wǎng)絡(luò)證券交易到網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行走向成熟，網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得了長足的發(fā)展，電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付開始受到青睞。網(wǎng)絡(luò)金融已相對成熟、完善、并初具規(guī)模；網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)多元化、全能化、綜合化，內(nèi)容集成度相當(dāng)高而且創(chuàng)新頻繁；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)之間競爭激烈，消費(fèi)者可自由選擇適合自己的服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的參與主體多樣化，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外，還有信用卡公司、純網(wǎng)絡(luò)銀行等。20世紀(jì)80年代，中國銀行業(yè)開始全面使用計(jì)算機(jī)，金融電子化時(shí)代來臨。90年代初，我國金融專用網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)獲得了較大發(fā)展。1993年，中國政府宣布將金卡等一系列“金”字工程作為重要的國民經(jīng)濟(jì)信息化工程后，我國金融電子化建設(shè)進(jìn)程加快，并取得了巨大的成就。我國建成了金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)和中國國家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)等金融骨干網(wǎng)絡(luò)。基于這些主干網(wǎng)，中國人民銀行和各個(gè)商業(yè)銀行先后建立起中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)行系統(tǒng)。國內(nèi)大部分城市中，本地清算系統(tǒng)、儲(chǔ)蓄通存通兌系統(tǒng)、對公業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡自動(dòng)處理系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)也先后投入運(yùn)行。一個(gè)集國家宏觀金融管理和監(jiān)控、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營管理和對外提供金融服務(wù)等功能于一體的網(wǎng)絡(luò)金融體系已經(jīng)初步形成。90年代中期以來，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展和普及，我國正逐步跨入網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代。目前，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立了較完善的通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。中國銀行于1996年10月率先開始網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。2000年6月29日，由中國人民銀行牽頭，組織國內(nèi)12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認(rèn)證中心全面開通，正式開始對外提供發(fā)證服務(wù)。我國的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)還處于起步階段。總體而言，網(wǎng)絡(luò)硬件條件不錯(cuò)，軟件開發(fā)方面也有一定發(fā)展，但是由于大多數(shù)公司經(jīng)營管理的標(biāo)準(zhǔn)化程度不高，隨意性較大，使得應(yīng)用效率偏低。但少數(shù)公司對網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)和應(yīng)用的比較好。1997年11月“中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)”開始運(yùn)行，成為中國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的里程碑。自1997年以來，網(wǎng)絡(luò)交易方式在我國券商中得到迅速的推廣。1997年3月，“中國華融信托投資公司”湛江營業(yè)部推出多媒體公眾信息網(wǎng)網(wǎng)上交易系統(tǒng)，揭開了我國網(wǎng)絡(luò)證券的帷幕。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上理財(cái)?shù)染W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)滲透到了社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展逐步成為我國金融業(yè)務(wù)的主流形態(tài)，對我國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向、現(xiàn)代化水平以及國際競爭力的提高起著決定性作用。

網(wǎng)絡(luò)金融改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式，極大地降低了金融交易成本，提高了金融服務(wù)的效率，使金融非中介化加劇，使金融機(jī)構(gòu)的信息獲取和傳遞能力的重要性日益突出。

【參考文獻(xiàn)】

［1］黃孝武.網(wǎng)絡(luò)銀行.武漢出版社.

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：共享經(jīng)濟(jì)；新型用工；勞動(dòng)關(guān)系

一、問題的緣起：基于互聯(lián)網(wǎng)平臺提供勞務(wù)者的“身份困境”

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展，出現(xiàn)了一批以互聯(lián)網(wǎng)金融及共享經(jīng)濟(jì)等為代表的新興產(chǎn)業(yè)和新型用工主體。根據(jù)國家信息中心2021年的共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展年度報(bào)告統(tǒng)計(jì)，在疫情防控的大背景下，2020年我國共享經(jīng)濟(jì)市場交易仍達(dá)到33773億元，同比增長約2．9%，共享經(jīng)濟(jì)參與者約為8．3億人，其中服務(wù)提供者約為8400萬人，同比增長約7．7%；平臺企業(yè)員工數(shù)約631萬人，同比增長約1．3%。共享經(jīng)濟(jì)通過平臺將兩端的服務(wù)提供者個(gè)人與服務(wù)需求者個(gè)人聯(lián)系起來。不同于以前的招募雇員完成生產(chǎn)任務(wù)，再銷售產(chǎn)品而獲利之商業(yè)模式，現(xiàn)在是通過匹配交易雙方，降低信息成本、交易成本而獲利。這一類的平臺企業(yè)豐盈了我們的日常生活。“平臺+個(gè)人”的特殊模式因其獨(dú)有的靈活性得以快速擴(kuò)張，可對于基于互聯(lián)網(wǎng)平臺而從事工作的勞動(dòng)者而言，由此所產(chǎn)生的新形態(tài)就業(yè)的法律性質(zhì)和當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系難以確定。［1］“互聯(lián)網(wǎng)+”聯(lián)結(jié)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為人們提供了一種近乎“無所不能”的生活方式，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新迭展出了一系列的平臺功能，不僅有傳統(tǒng)意義上的搜索功能，更有“雙創(chuàng)”背景下的資源共享功能，由此衍生出了網(wǎng)約車司機(jī)、網(wǎng)約快遞員、網(wǎng)約廚師、網(wǎng)約家政服務(wù)者等一批“網(wǎng)約工”職業(yè)。筆者通過對比裁判文書網(wǎng)上“網(wǎng)約工”直接網(wǎng)絡(luò)平臺確認(rèn)勞動(dòng)關(guān)系案件與網(wǎng)約車交通事故責(zé)任糾紛案件，發(fā)現(xiàn)司法者的裁判標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一。在確認(rèn)勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)爭議案件中，法院對“網(wǎng)約工”提出的認(rèn)定勞動(dòng)關(guān)系訴求一般不予支持①；而在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任案件中，司法實(shí)踐中存在認(rèn)定代駕司機(jī)與平臺間存在雇傭關(guān)系的判例②。基于錯(cuò)綜復(fù)雜的現(xiàn)實(shí)狀況以及裁判標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一的司法實(shí)踐，“網(wǎng)約工”這一群體難以找到身份上的認(rèn)同。平臺企業(yè)與“網(wǎng)約工”的關(guān)系較之于勞動(dòng)關(guān)系“貌合神離”，一旦糾紛發(fā)生，“網(wǎng)約工”迫切希望得到法律上的認(rèn)同，因?yàn)橹挥蟹缮险J(rèn)定他們屬于勞動(dòng)法規(guī)制的對象，他們才能享受勞動(dòng)法上規(guī)定之勞工權(quán)益。因而，不得不直面的問題就是：新型用工模式下的勞動(dòng)者可否與平臺確認(rèn)為勞動(dòng)關(guān)系？如這些特殊的勞動(dòng)者不能被認(rèn)定為勞動(dòng)關(guān)系，這一龐大群體的權(quán)益如何保障？

二、新型用工模式下傳統(tǒng)勞動(dòng)關(guān)系認(rèn)定理論之適用難題

（一）資源高效利用與用工高風(fēng)險(xiǎn)并存的平臺用工生態(tài)

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度應(yīng)用而產(chǎn)生的平臺經(jīng)濟(jì)，其本質(zhì)的特征在于暫時(shí)性地移轉(zhuǎn)閑置資源的使用權(quán)。具體體現(xiàn)在：一是重視使用生產(chǎn)資料，二是“網(wǎng)約工”靈活就業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)平臺提供勞務(wù)的新型用工形式中，互聯(lián)網(wǎng)平臺所發(fā)揮的萬物共聯(lián)及信息共享功能，使得企業(yè)的生產(chǎn)效率更高，同時(shí)也使得企業(yè)的自我監(jiān)督得以實(shí)現(xiàn)。［2］平臺用工的形式在資源高效利用上達(dá)到了新的高度。商業(yè)模式的改變，直接降低了企業(yè)的成本，平臺新型的管理方式也讓企業(yè)對勞動(dòng)者的管控不再那么強(qiáng)烈。故從一定程度上提升了管理成效，促進(jìn)了消費(fèi)者體驗(yàn)。但與此同時(shí)，因?yàn)槠脚_用工作為一種新型用工形式，改變了傳統(tǒng)勞動(dòng)力與生產(chǎn)資料結(jié)合的模式，這一改變造成了在“網(wǎng)約工”勞動(dòng)關(guān)系認(rèn)定問題上勞動(dòng)關(guān)系認(rèn)定理論難以自洽，還衍生出以下亟待厘清的問題：平臺介入勞動(dòng)者工作過程是否存在合法性？平臺公司、勞務(wù)提供者、實(shí)體企業(yè)三者的責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任如何劃分？在任何時(shí)代，資本與勞動(dòng)的博弈關(guān)系始終存在。面臨越來越龐大的“網(wǎng)約工”群體，一方面是資源的高效利用，另一方面是來自于法律滯后帶來的用工風(fēng)險(xiǎn)。二者想要達(dá)到最優(yōu)解狀態(tài)，仍需要來自于各方的努力。

（二）現(xiàn)行勞動(dòng)關(guān)系認(rèn)定理論的標(biāo)準(zhǔn)

勞動(dòng)關(guān)系是集結(jié)了大眾生存、價(jià)值創(chuàng)造等要素，為現(xiàn)代社會(huì)所承認(rèn)的一種最基本的社會(huì)關(guān)系，也被稱為當(dāng)代社會(huì)和諧的“晴雨表”和“風(fēng)向標(biāo)”。勞動(dòng)關(guān)系至為重要，但在我國確認(rèn)勞動(dòng)關(guān)系的規(guī)則卻一直闕如。我國現(xiàn)行勞動(dòng)立法在確認(rèn)勞動(dòng)關(guān)系方面主要依賴原勞動(dòng)和社會(huì)保障部的《關(guān)于確立勞動(dòng)關(guān)系有關(guān)事項(xiàng)的通知》（勞社部發(fā)﹝2005﹞12號）。但通過解讀該通知不難發(fā)現(xiàn)，對于勞動(dòng)關(guān)系審查模式存有以下幾個(gè)問題：第一，要求勞動(dòng)特征的許多要素同時(shí)具備太過強(qiáng)人所難。第二，未能做到對“用人單位業(yè)務(wù)的組成部分”予以明確和細(xì)化，缺乏可操作性。第三，未強(qiáng)調(diào)用工管理的實(shí)踐特征。［3］盡管我國法律沒有給勞動(dòng)關(guān)系明確的定義，但是勞社部12號文貫徹了從屬性理論，從屬性判斷成為司法實(shí)踐中認(rèn)定勞動(dòng)關(guān)系的關(guān)鍵要點(diǎn)。具體而言，裁判文書的說理部分著重論述勞動(dòng)者與企業(yè)之間是否具備人身從屬性和經(jīng)濟(jì)從屬性。現(xiàn)行司法實(shí)踐中對于勞動(dòng)關(guān)系認(rèn)定、強(qiáng)化的概念皆是對從屬性進(jìn)行實(shí)質(zhì)性和綜合性判斷。但世遷，生活百態(tài)而多元，勞動(dòng)關(guān)系與一些特殊的關(guān)系之間往往難以剝離，現(xiàn)行的勞動(dòng)關(guān)系認(rèn)定判斷標(biāo)準(zhǔn)能否在實(shí)踐中一以貫之，仍有待考驗(yàn)。

（三）新型用工形式對“從屬性”理論的沖擊

以“滴滴”為代表的新型用工形式，迥異于傳統(tǒng)用工，既有別于勞務(wù)關(guān)系，又不同于典型的勞動(dòng)關(guān)系。表現(xiàn)在：人格從屬上弱于勞動(dòng)關(guān)系，經(jīng)濟(jì)依賴上強(qiáng)于勞務(wù)關(guān)系。梳理現(xiàn)階段出現(xiàn)的確認(rèn)勞動(dòng)關(guān)系案件，不難發(fā)現(xiàn)，司法實(shí)務(wù)中對于人格從屬性的判定沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，很多情形下主要基于法官的自由裁量，缺乏實(shí)際可操作性。此時(shí)出現(xiàn)的問題癥結(jié)就是，如何作出是否存在勞動(dòng)關(guān)系的裁判結(jié)論？裁判結(jié)論何以服眾？根據(jù)湖南省懷化市中級人民法院王再忠、黃美容的研究，絕大部分案件法院都未認(rèn)定從業(yè)者與平臺之間存在勞動(dòng)關(guān)系，還有大部分案件回避是否存在勞動(dòng)關(guān)系的問題，只有極個(gè)別案例（2件）認(rèn)定了存在勞動(dòng)關(guān)系，且已判決結(jié)案的案件中上訴率極高。［4］從中可以窺見，法官在審理涉共享經(jīng)濟(jì)勞動(dòng)關(guān)系確認(rèn)案件時(shí)，秉持的傳統(tǒng)“從屬性”理論，難以自圓其說，甚至有時(shí)會(huì)與現(xiàn)實(shí)生活顯得圓鑿方枘，給勞動(dòng)力市場和諧帶來不好的社會(huì)效果。概而言之，新型用工形式因其若即若離的性質(zhì)，本身就屬于“弱從屬性”，再要求法官從“從屬性”上判斷容易無從下手。故對于如何有效應(yīng)對根植于現(xiàn)實(shí)需求的新型用工難題，非常值得研究。

三、應(yīng)對新型用工保護(hù)的一種思路

（一）立法上重新設(shè)計(jì)

較之于西方國家在福特制轉(zhuǎn)向后福特制背景下所形成的勞動(dòng)法保護(hù)手段分層分類配置而保護(hù)范圍不斷拓寬的模式，我國現(xiàn)有的立法保護(hù)模式呈現(xiàn)“不適應(yīng)”狀態(tài)。首先，保護(hù)范圍上較窄。現(xiàn)在的用工模式多種多樣，而勞動(dòng)法律法規(guī)層面僅作出了對常規(guī)勞動(dòng)關(guān)系下的勞動(dòng)者予以保護(hù)，未能將多樣態(tài)、提供獨(dú)立性勞動(dòng)及新型用工模式下的勞動(dòng)提供者囊括進(jìn)勞動(dòng)立法保護(hù)的范疇。其次，“二元論”框架有失妥當(dāng)。目前，我國采用的是有勞動(dòng)關(guān)系的給予勞動(dòng)法保護(hù)，否則勞動(dòng)法不予保護(hù)的二元論框架，這類非此即彼式的保護(hù)模式，難以適應(yīng)新情況新變化。最后，勞動(dòng)關(guān)系認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的重構(gòu)與細(xì)化尤為重要。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜多變，從屬性的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)越來越不具有可操作性，因此勞動(dòng)立法上要加強(qiáng)對勞動(dòng)關(guān)系認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的重構(gòu)與細(xì)化，否則法律上長時(shí)間的滯后，只會(huì)造成恒之彌久的糾結(jié)與困境。必要時(shí)立法應(yīng)突破傳統(tǒng)的勞動(dòng)關(guān)系二元論框架，設(shè)立諸如“準(zhǔn)從屬性勞動(dòng)”“類似勞動(dòng)者”等中間主體，給予靈活作業(yè)者更加合理的保護(hù)。但同時(shí)需要注意的是，不可急于立法，根據(jù)目前司法實(shí)踐處理涉互聯(lián)網(wǎng)平臺勞動(dòng)關(guān)系確認(rèn)的現(xiàn)狀，有必要先總結(jié)審判經(jīng)驗(yàn)，等時(shí)機(jī)成熟再行立法，概而言之：司法先行，緩立法。從價(jià)值考量的角度來看，對勞動(dòng)法未予顧及的勞動(dòng)者，本應(yīng)由民法社會(huì)化彌補(bǔ)，但我國在這一問題的立法上進(jìn)程緩慢。由于我國勞動(dòng)法對勞動(dòng)關(guān)系調(diào)整缺乏體系性和包容性，且民事雇傭關(guān)系和準(zhǔn)從屬性勞動(dòng)的保護(hù)問題迄今也未進(jìn)入我國現(xiàn)行民事立法的視野，使得現(xiàn)有保護(hù)模式未能對信息化、全球化進(jìn)程中與新經(jīng)濟(jì)伴生的勞動(dòng)領(lǐng)域新形態(tài)、新現(xiàn)象有足夠的關(guān)照。從立法的角度來說，我們有必要做到以下幾點(diǎn)：第一，拓寬勞動(dòng)者保護(hù)的范圍。根據(jù)生產(chǎn)資料與勞動(dòng)力不同的結(jié)合程度，區(qū)別從屬性勞動(dòng)、準(zhǔn)從屬性勞動(dòng)、自治性勞動(dòng)，從而擴(kuò)大法律概念上的“勞動(dòng)者”。第二，細(xì)化并增多勞動(dòng)者保護(hù)的分類。站在比較法的角度上對勞動(dòng)者分類進(jìn)行研究，避免落入員工分類的謬誤中去，防止“一刀切”定義勞動(dòng)者。第三，注重民法社會(huì)化的同步配套。社會(huì)生活紛繁復(fù)雜，勞動(dòng)者訴訟來勢洶洶，市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下市場的需求決定了要容忍特殊勞動(dòng)關(guān)系，如果這些特殊勞動(dòng)關(guān)系被排除在勞動(dòng)法調(diào)整范圍之外，有必要將其合理交給民法予以處理。

（二）社會(huì)保障得有所作為

我國的社會(huì)保險(xiǎn)現(xiàn)狀是，社會(huì)保險(xiǎn)與勞動(dòng)關(guān)系捆綁，包括“網(wǎng)約工”在內(nèi)的就業(yè)者在參保和繳費(fèi)上存在諸多問題。面對勞動(dòng)力市場中愈來愈靈活的用工形式現(xiàn)狀，單純依靠勞動(dòng)法來保護(hù)從業(yè)者權(quán)益太過困難，必須依賴更加健全的社會(huì)保障體系，而且從降低用工風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)揮社會(huì)保障職能的角度來看，保護(hù)共享經(jīng)濟(jì)下的勞動(dòng)者權(quán)益勢必需要社會(huì)保障有所作為。第一，勞動(dòng)關(guān)系與社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系脫鉤。從司法實(shí)務(wù)角度來看，如今的社會(huì)保險(xiǎn)制度不會(huì)再像以前一樣必須與勞動(dòng)關(guān)系緊密聯(lián)結(jié)，而是可以通過多重社會(huì)力量推動(dòng)社會(huì)保險(xiǎn)制度向前進(jìn)步，典型的就是擴(kuò)大對網(wǎng)約工群體的社會(huì)保障面。現(xiàn)在的制度設(shè)計(jì)可以通過對保險(xiǎn)主體、行業(yè)范圍、保險(xiǎn)待遇等方面的重新劃定，并設(shè)置新的準(zhǔn)入資格，以保證網(wǎng)約工這一特殊群體人員能得到社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋下的社會(huì)保障。如此既減輕使用網(wǎng)約工的企業(yè)負(fù)擔(dān)，也更好地為依托平臺提供勞動(dòng)的勞動(dòng)者提供了堅(jiān)實(shí)保障，還有利于促進(jìn)新的就業(yè)。第二，建立強(qiáng)制人身意外傷害保險(xiǎn)制度。目前，有學(xué)者針對性地提出了將勞動(dòng)關(guān)系認(rèn)定與職業(yè)傷害分離的觀點(diǎn)，但在未改變工傷待遇的獲得建立在勞動(dòng)關(guān)系認(rèn)定的前提之下，是否具有可操作性仍有待商榷。但從實(shí)務(wù)的角度出發(fā)，針對基于網(wǎng)絡(luò)平臺提供勞務(wù)者這一類群體，有一種思路可供借鑒，即建立人身意外傷害保險(xiǎn)制度。在投保人與被保險(xiǎn)人的角色設(shè)定上，可以如此考慮：因?yàn)樵谄脚_用工的模式下，勞動(dòng)者是直接面臨工作風(fēng)險(xiǎn)的人，其應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)人，而共享經(jīng)濟(jì)平臺是商業(yè)受益者，勞動(dòng)者是投保以后最直接的受益者，因此，應(yīng)當(dāng)允許勞動(dòng)者或平臺自主協(xié)商決定誰作為投保人。平臺只是在辦理投保時(shí)統(tǒng)一為勞動(dòng)者代收或代繳保險(xiǎn)費(fèi)，以便利勞動(dòng)者投保。當(dāng)然，在構(gòu)建強(qiáng)制人身意外傷害保險(xiǎn)制度的同時(shí)，可能存在監(jiān)管上和保險(xiǎn)費(fèi)確定等困難，但基于對勞動(dòng)者生存權(quán)益的保護(hù)，制度設(shè)計(jì)上可進(jìn)一步探討，例如保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率可由勞動(dòng)部門在調(diào)研后制定基準(zhǔn)，也可將中華全國總工會(huì)為卡車司機(jī)購買商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)作為參考。

四、結(jié)語

面臨共享經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展所引發(fā)的新型用工模式下勞動(dòng)關(guān)系認(rèn)定難題，純粹依賴傳統(tǒng)勞動(dòng)關(guān)系理念難以解決。為了應(yīng)對此種“窘境”，必要時(shí)需突破傳統(tǒng)的勞動(dòng)關(guān)系二元論框架，加大對勞動(dòng)者的保護(hù)，同時(shí)在社會(huì)保險(xiǎn)方面為新型用工模式下的勞動(dòng)者提供“新方案”。

參考文獻(xiàn)

［1］林嘉．勞動(dòng)法的原理、體系與問題［M］．北京：法律出版社，2016：102．

［2］王全興，王茜．我國“網(wǎng)約工”的勞動(dòng)關(guān)系認(rèn)定及權(quán)益保護(hù)［J］．法學(xué)，2018（4）：57-72．

［3］王天玉．基于互聯(lián)網(wǎng)平臺提供勞務(wù)的勞動(dòng)關(guān)系認(rèn)定——以“e代駕”在京、滬、穗三地法院的判決為切入點(diǎn)［J］．法學(xué)，2016（6）：50-60．

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)論文范文

近期，國內(nèi)興起了以阿里巴巴等公司運(yùn)營的以余額寶為代表的新形式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以其方便、快捷、高回報(bào)率為新的吸引力的金融投資方式，這引起了對傳統(tǒng)金融業(yè)的新的互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，面對挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融業(yè)該如何面對？

本文將分析目前形勢下的互聯(lián)網(wǎng)新形式的挑戰(zhàn)方式，分析其運(yùn)作方式、弱點(diǎn)、預(yù)測其發(fā)展方向等內(nèi)容，并將淺析現(xiàn)代金融行業(yè)將采取何種方式應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融分析，傳統(tǒng)金融行業(yè)，現(xiàn)代金融行業(yè)，應(yīng)對挑戰(zhàn)的措施

中圖分類號：F8文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義：互聯(lián)網(wǎng)的概念是超越計(jì)算機(jī)技術(shù)本身的，代表著交互、關(guān)聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的參與形式，而不是傳統(tǒng)金融技術(shù)的升級。其中每個(gè)人作為其中某一個(gè)體，都有充分的權(quán)利和手段參與到金融活動(dòng)之中，在信息相對對稱中平等自由地獲取金融服務(wù)。逐步接近金融上的充分有效性和民主化。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使這樣的藍(lán)圖成為了可能。尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計(jì)算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護(hù)和交易支付順利進(jìn)行。而搜索引擎使個(gè)體更加容易獲取信息。這些技術(shù)的發(fā)展極大減小了金融交易的成本和風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大了金融服務(wù)的邊界。其中技術(shù)實(shí)現(xiàn)所需的數(shù)據(jù)，幾乎成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞。“以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)”成為了京東商城的發(fā)展目標(biāo)之一。阿里巴巴也將“數(shù)據(jù)、平臺、金融”作為未來的三大業(yè)務(wù)發(fā)展方向。建行甚至也自建了電商平臺。很多機(jī)構(gòu)在爭搶第三方支付牌照。互聯(lián)網(wǎng)的便捷性和金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)成為了戰(zhàn)略資產(chǎn)。

簡而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融就是利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融服務(wù)的金融交換形式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有代表性的有，支付寶（余額寶）、財(cái)付通、微博錢包、盛付通、國付寶、掌柜錢包、至尊寶、理財(cái)通、零錢寶、百賺、現(xiàn)金寶、如意寶、點(diǎn)融網(wǎng)、拍拍貸、安心貸、翼龍貸、有利網(wǎng)、人人貸……多達(dá)上百種金融產(chǎn)品，經(jīng)過了幾年的發(fā)展，有些已經(jīng)發(fā)展壯大，有些已經(jīng)逐漸萎縮，甚至銷聲匿跡。

這其中有的是金融產(chǎn)品的輸入方，即借方，如：拍拍貸、安心貸、翼龍貸……,還有金融產(chǎn)品的輸出方：支付寶、財(cái)付通、盛付通……，在這其中做得比較成功的就是結(jié)合了借方和貸方的理財(cái)通、余額寶……

三、對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品挑戰(zhàn)的對策分析

以以下幾種金融產(chǎn)品為例，淺析現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對傳統(tǒng)金融業(yè)的挑戰(zhàn)。

下圖一為2014年4月1日互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率統(tǒng)計(jì)表。位居收益率榜首的依然是興業(yè)銀行發(fā)行的掌柜錢包，其收益率為6.1840%，緊隨其后的是廣州農(nóng)商銀行的至尊寶。愚人節(jié)里，銀行的“寶寶”仍包攬前二。但是我們不難發(fā)現(xiàn)，其實(shí)第一位和最后一位的收益率并不是相差太多，雖然兩大銀行產(chǎn)品暫居排行榜前兩位，但是這也是暫時(shí)的現(xiàn)象，其中依托互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的理財(cái)通、百賺、現(xiàn)金寶和依托互聯(lián)網(wǎng)銷售的蘇寧和支付寶也具有相當(dāng)?shù)母偁巸?yōu)勢，其實(shí)競爭仍然處在膠著狀態(tài)。

圖一、8款“寶”類產(chǎn)品最近7日年化收益率

下圖二為這幾種收益率的曲線比較表，由此表中明確地發(fā)現(xiàn)近7日以來各個(gè)理財(cái)展品的收益率變化曲線，除了兩大銀行的領(lǐng)先，其他產(chǎn)品其實(shí)是處在激烈競爭的階段

圖二、收益率播報(bào)表

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理

客觀上，數(shù)據(jù)給金融帶來了巨大的變化，也是降低成本和風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。但互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是數(shù)據(jù)金融，而是現(xiàn)階段出現(xiàn)的一種新的金融形式。互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的在交易主體、交易結(jié)構(gòu)上的變化以及潛在的金融民主化，才是具有革命意義的一個(gè)論述。而其也是未嘗不可期待的。

未來的互聯(lián)網(wǎng)金融可能銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及全款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，資金供需雙方直接交易，可以達(dá)到與直接融資和間接融資一樣的資源配置效率。市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融的形式既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資。

這樣判斷的假定條件過于完美，也不可能完全出現(xiàn)。金融媒介仍然會(huì)承擔(dān)一定的職能，但是其職能的大幅減小是極有可能出現(xiàn)的。個(gè)體間的直接金融交易值得期待，就像微博讓個(gè)體之間的信息交易直接化。雖然金融交易需要一定的風(fēng)險(xiǎn)識別能力和交易安全保證，但是這個(gè)趨勢確實(shí)慢慢顯現(xiàn)出來。

若是金融的交易完全互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)成為一個(gè)巨大的公開的交易所，會(huì)給監(jiān)管造成很多挑戰(zhàn)。交易的發(fā)生小微密集，交錯(cuò)復(fù)雜。但是金融的發(fā)展是為了好的社會(huì)，不是為了方便監(jiān)管。好的金融是讓更多的人享受金融服務(wù)，讓金融服務(wù)更加透明，最大限度減小信息不對稱和中間成本。只要金融行為是朝著這個(gè)方向去的，監(jiān)管跟上就行了。

中國人民銀行牽頭組建的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)已正式獲得國務(wù)院批復(fù)。該協(xié)會(huì)由央行條法司牽頭籌建，旨在對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行自律管理。

此前成立的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)為中國支付清算協(xié)會(huì)(一級協(xié)會(huì))下設(shè)的專委會(huì)，而此次成立的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)為一級協(xié)會(huì)，級別更高。值得注意的是，該協(xié)會(huì)還邀請了基金公司等更多傳統(tǒng)金融業(yè)機(jī)構(gòu)加入，覆蓋面很廣。

據(jù)了解，央行對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管早已明確五大原則，其中第一個(gè)原則便是政府監(jiān)管與行業(yè)自律并舉。成立中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正是為了充分發(fā)揮行業(yè)自律管理作用，推動(dòng)形成統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任。

其他四大原則包括：互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，合理把握創(chuàng)新的界限和力度；互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總體要求；切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益；維護(hù)公平競爭的市場秩序。

除了成立全國性的一級協(xié)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策也在加緊制定中。

由央行牽頭，包括銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部等多個(gè)部委正在加緊制定一份針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管辦法。央行條法司也已召集了騰訊、阿里、宜信等涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)進(jìn)行座談，聽取意見。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與此前成立的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)可能是“一套班子、兩塊牌子”。盡管同屬自律組織，但相較于互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的級別更高。

2014年3月26日，籌備多時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)正式成立，該專委會(huì)由央行下屬的中國支付清算協(xié)會(huì)組織并發(fā)起，其會(huì)員單位涉及銀行、券商、綜合性金融集團(tuán)、互聯(lián)網(wǎng)公司、支付清算、P2P借貸平臺等多個(gè)領(lǐng)域的75家機(jī)構(gòu)。

該專委會(huì)的陣容相當(dāng)“豪華”，不僅涉及多個(gè)領(lǐng)域和行業(yè)，其主任單位為中國平安保險(xiǎn)集團(tuán)有限公司(下稱“平安集團(tuán)”)，主任委員為平安集團(tuán)董事長馬明哲。此外，還有騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的加入

此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的分工方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法的出臺，監(jiān)管職責(zé)分工將進(jìn)一步明確，初步確定為：銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管P2P行業(yè)，眾籌由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，央行則負(fù)責(zé)第三方支付的監(jiān)管。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融有其領(lǐng)先于傳統(tǒng)金融業(yè)的優(yōu)勢，但是也有其不可回避的劣勢。優(yōu)勢在于其有方便快捷，隨時(shí)隨地可以進(jìn)行的金融交易方式，但是也有其安全性低，運(yùn)營機(jī)構(gòu)的合法性普通人士無法查證等等劣勢，造成了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融業(yè)正迎面趕上，完善現(xiàn)有的交易流程，增加互聯(lián)網(wǎng)交易方式，例如開通網(wǎng)上銀行，與新技術(shù)新服務(wù)聯(lián)盟推出同樣的服務(wù)，例如微信綁定經(jīng)過安全認(rèn)證的銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上交易，傳統(tǒng)金融業(yè)必將用其現(xiàn)有的穩(wěn)定可靠、且被大多數(shù)人信賴的銀行金融交易系統(tǒng)及其不斷發(fā)展得外延互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，厚積而薄發(fā)，且能取得最后的勝利。

參考文獻(xiàn)

【1】王雷.網(wǎng)絡(luò)金融的國際比較與借鑒[D].東北財(cái)經(jīng)大學(xué)博士論文，2003

【2】張立洲.輪金融信息化對金融業(yè)的影響[J].財(cái)經(jīng)問題研究，2002（03）

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)論文范文

隨著人類生產(chǎn)水平的日益提高和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，電子貨幣逐漸興起并成為繼商品貨幣和紙質(zhì)貨幣之后的另一種新型貨幣形式，并且其在貿(mào)易、消費(fèi)、貨幣政策等領(lǐng)域的使用范圍越來越廣泛，作用越來越明顯。中國電子貨幣發(fā)展迅速，但應(yīng)用還不廣泛。作為傳統(tǒng)貨幣的替代品，本文聚焦于電子貨幣作為傳統(tǒng)貨幣的替代品有哪些特點(diǎn)以及對我國的經(jīng)濟(jì)可能產(chǎn)生的影響。

一、 電子貨幣的特點(diǎn)

（一）電子貨幣的便捷性

到目前為止，貨幣在發(fā)展過程中經(jīng)歷了三個(gè)階段：商品交換、金屬鑄造的錢幣、紙質(zhì)貨幣和電子貨幣。在人類發(fā)展的初期，人們通過以物易物來完成交易。隨著人類的發(fā)展，形式復(fù)雜繁瑣的以物易物難以滿足人類逐漸擴(kuò)大的交易需求，于是人們將某一固定物品充當(dāng)一般等價(jià)物，隨后出現(xiàn)了體積小、易攜帶的金屬貨幣，但當(dāng)交易數(shù)額偏大時(shí)，金屬貨幣的重量過大而使交易難以完成。而紙幣的產(chǎn)生使交易更加便捷，人們賦予紙幣不同的面額以解決難以攜帶的問題，但紙幣的面額有限，所以對于許多數(shù)額較大的交易，紙幣仍難以應(yīng)對。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和普及，電子貨幣開始步入人們的視野。電子貨幣不同于傳統(tǒng)的貨幣形式，電子貨幣不以實(shí)物形式存在而是虛擬的電子信息，相較于傳統(tǒng)的紙質(zhì)貨幣，其占用空間極小，甚至可以忽略。在交易時(shí)，使用傳統(tǒng)貨幣不僅不便于攜帶，而且對于貨幣數(shù)量統(tǒng)計(jì)花費(fèi)時(shí)間較長。電子貨幣不同于傳統(tǒng)貨幣，可以通過計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)完成，與傳統(tǒng)貨幣相比，其便捷性有很大提升，可以極大地節(jié)省時(shí)間，提高交易效率。

（二）電子貨幣的使用范圍問題

由于電子貨幣通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付，使得交易不像傳統(tǒng)貨幣，需面對面完成，而可以在極遠(yuǎn)的距離完成，這一方面極大地節(jié)省了人力物力以及時(shí)間成本，極大地提升了貨幣流通的效率。但另一方面，因?yàn)殡娮迂泿哦际怯缮虡I(yè)銀行和企業(yè)發(fā)行的，加之在我國法律中，電子貨幣本身不屬于法定貨幣，不具備法律效應(yīng)，所以如今我國電子貨幣的使用范圍尚存在一些問題和不便性。各電子貨幣發(fā)行者可能不承認(rèn)其他發(fā)行者發(fā)行的電子貨幣，不提供其他電子貨幣的兌換服務(wù)，這使得電子貨幣在各發(fā)行者之間的流通存在障礙，使得交易不便進(jìn)行。比如Q幣，一旦充值兌換Q幣，發(fā)行者就不提供回兌服務(wù)，只能轉(zhuǎn)賬或者用于支付。而反觀現(xiàn)在支付寶流行的原因，主要便是因?yàn)橹Ц秾氃诮^大多數(shù)網(wǎng)站如淘寶、天貓都可以支付，同時(shí)支持回兌，其使用范圍遠(yuǎn)超其他支付軟件。因此不難發(fā)現(xiàn)，電子貨幣的使用范圍極廣，但若發(fā)行者不承認(rèn)其他發(fā)行者的電子貨幣，亦會(huì)使得電子貨幣的使用范圍受到限制，貨幣難以周轉(zhuǎn)。要進(jìn)一步提高電子貨幣的流通效率和便捷性，重點(diǎn)在于使電子貨幣的得到其他企業(yè)的承認(rèn)，擴(kuò)大電子貨幣使用范圍。

（三）電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)性

對于電子貨幣發(fā)行者來說，因?yàn)殡娮迂泿攀翘摂M的電子數(shù)據(jù)，若電子貨幣發(fā)行存在技術(shù)漏洞，黑客可能利用技術(shù)漏洞，攻擊系統(tǒng)，修改電子數(shù)據(jù)直接盜取電子貨幣，并回兌成紙質(zhì)貨幣，造成難以彌補(bǔ)的財(cái)產(chǎn)損失。對于電子貨幣持有者來說，電子貨幣的使用仍存在風(fēng)險(xiǎn)。如當(dāng)今流行的網(wǎng)購，用戶需注冊賬號以進(jìn)行購買，因此有技術(shù)手段的人可以通過詐騙和盜號等手段盜取他人財(cái)產(chǎn)。如惡意網(wǎng)站偽裝成某常用網(wǎng)站的登錄界面，要求用戶輸入賬號密碼，并將輸入的賬號密碼發(fā)送至盜號者。還有黑客使用木馬病毒，遠(yuǎn)程操控他人電腦，盜取賬號密碼。網(wǎng)絡(luò)詐騙手段層出不窮，而一般的消費(fèi)者往往對電子技術(shù)知之甚少，對于詐騙和盜號等往往缺乏了解和防范，這使得電子貨幣相較于傳統(tǒng)貨幣，被盜的風(fēng)險(xiǎn)更加難以控制。而對于網(wǎng)購本身而言，仍然有造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。如商家發(fā)貨缺斤短兩、以次充好，甚至賣假貨。這是因?yàn)殡娮迂泿磐ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)使用，買家與賣家并不是在現(xiàn)實(shí)中進(jìn)行交易，買家也不能對商品優(yōu)劣進(jìn)行鑒定，這使得以次充好的商家有機(jī)可乘。而就算商家同意退貨或者換貨，亦費(fèi)時(shí)費(fèi)力，對消費(fèi)者造成時(shí)間成本的損失。而電子貨幣具有極強(qiáng)的流動(dòng)性，這決定了電子貨幣必然是合適的洗錢中介。不法分子可以通過電子貨幣的虛擬性、隱蔽性，將非法途徑獲得的資金兌換成電子貨幣，再回兌為紙質(zhì)貨幣，以達(dá)到洗錢的目的。利用電子貨幣洗錢，使得洗錢更加難以偵查，為不法分子洗錢提供了可乘之機(jī)，增加了反洗錢的監(jiān)管難度。

二 電子貨幣的影響

（一）電子貨幣對貨幣供給的影響

電子貨幣不由中央銀行發(fā)行，但可以替代通貨，這改變了中央銀行壟斷通貨發(fā)行的格局。而如今用于小額支付的現(xiàn)金完全可以由電子貨幣替代，而大額支付通常需使用銀行卡和支票等工具，因此電子貨幣主要會(huì)取代一部分流通中的現(xiàn)金，使得人們對現(xiàn)金的需求量減少。假設(shè)某人向商業(yè)銀行購買了一單位的電子貨幣，則流通中現(xiàn)金減少了一單位，商業(yè)銀行持有現(xiàn)金增加一單位，這個(gè)過程可以看作此人將現(xiàn)金存入商業(yè)銀行。而電子貨幣是存款憑證，商業(yè)銀行為了獲得收益會(huì)將這一單位現(xiàn)金存入中央銀行。因此，電子貨幣的使用會(huì)使得商業(yè)銀行在中央銀行的存款儲(chǔ)備金增加。同時(shí)，隨著人們通過電子貨幣更多地替代傳統(tǒng)貨幣，電子貨幣的總量會(huì)不斷上升，而傳統(tǒng)貨幣的創(chuàng)造過程則會(huì)減緩或停止，因此商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貨幣存款量相應(yīng)減少，這會(huì)使得存款準(zhǔn)備金量減少。而若中央銀行不對商業(yè)銀行的電子貨幣存款提取存款準(zhǔn)備金，則隨著人們不斷購買電子貨幣，商業(yè)銀行可以把持有的現(xiàn)金更多地借貸出去，這無疑會(huì)使貨幣乘數(shù)變大，使得貨幣供給量上升。

（二）電子貨幣對貨幣政策的影響

隨著電子貨幣的進(jìn)一步發(fā)展，在將來若電子貨幣的使用比例大幅度上升，這會(huì)導(dǎo)致中央銀行負(fù)債減少，而削弱中央銀行公開市場業(yè)務(wù)操作的能力。因此，中央銀行需要其他通過公開市場操作來調(diào)控短期利率的方法，如發(fā)行購買政府債券的帶息票據(jù)或?qū)ι虡I(yè)銀行發(fā)行的電子貨幣提取存款準(zhǔn)備金。根據(jù)前文的分析，電子貨幣亦會(huì)使得存款準(zhǔn)備金減少。而事實(shí)上，對于銀行的存款提取準(zhǔn)備金可以看作對銀行征收稅款，這使得銀行與其他中介機(jī)構(gòu)相比，競爭力會(huì)有所下降，而法定準(zhǔn)備金也無法為儲(chǔ)戶提供完全的保障。因此，中央銀行為確保商業(yè)銀行的競爭力，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)亟档头ǘ?zhǔn)備金率。另一方面，電子貨幣取代通貨會(huì)使得中央銀行發(fā)行的貨幣量減少，這會(huì)使得中央銀行的鑄幣稅收入下降。這使得中央銀行的重要收入來源受到影響，因?yàn)殍T幣稅減少而缺失的收入依賴于政府提供，從而削弱了中央銀行的獨(dú)立性。

三、電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)防范

首先，電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)通常不會(huì)儲(chǔ)備與電子貨幣相同數(shù)量的傳統(tǒng)貨幣用于贖回，因此，若發(fā)行機(jī)構(gòu)陷入財(cái)務(wù)危機(jī)或破產(chǎn)，沒有充足的傳統(tǒng)貨幣準(zhǔn)備，將會(huì)導(dǎo)致無法贖回電子貨幣，造成支付危機(jī)。對此，中央銀行有必要對商業(yè)銀行的電子貨幣提取一定的準(zhǔn)備金，用來保障商業(yè)銀行對電子貨幣的贖回能力，或者采用保險(xiǎn)制度，為電子貨幣持有者的電子貨幣提供一定限額的擔(dān)保。

其次，電子貨幣由于其依托信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)而流通，容易受到黑客病毒和網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪活動(dòng)的影響，電子貨幣持有者容易受到網(wǎng)絡(luò)虛假信息的欺騙。另外，其強(qiáng)大的流動(dòng)性、隱蔽性，也為洗錢活動(dòng)提供了可乘之機(jī)。因此，其發(fā)行機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)系統(tǒng)漏洞的檢查和排除，同時(shí)需要相關(guān)的法律法規(guī)來確認(rèn)電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)反洗錢的義務(wù)和責(zé)任，發(fā)行機(jī)構(gòu)亦可通過賬號實(shí)名注冊等手段增強(qiáng)電子貨幣的真實(shí)性，讓洗錢贓款來源有處可尋。

最后，對于個(gè)人來說，更需要提高鑒別能力和防范意識，鑒別黑客制作的惡意網(wǎng)站，防止密碼泄露，及時(shí)更新病毒庫，謹(jǐn)防木馬病毒，防止電腦內(nèi)的賬戶數(shù)據(jù)泄露，并應(yīng)選擇具有良好信譽(yù)的電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 孫毅坤，胡祥培.電子貨幣監(jiān)管的國際經(jīng)驗(yàn)與啟示[J].上海金融，2010（2）：55- 58.

[2] 李邦胤.虛擬貨幣現(xiàn)狀及發(fā)展研究[D].河南大學(xué)碩士學(xué)位論文，2014.

[3] 周曉光.金屬貨幣、紙幣、電子貨幣的比較研究[D].吉林大學(xué)碩士學(xué)位論文，2013.

[4] 柏菁.電子貨幣對貨幣供給和貨幣政策的影響研究[D].北京師范大學(xué)碩士學(xué)位論文，2008.

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)論文范文

據(jù)悉，xx是廣州市穩(wěn)步擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)人群覆蓋面和提升社會(huì)保險(xiǎn)待遇水平的重要時(shí)期，社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，廣州市社會(huì)保險(xiǎn)五險(xiǎn)參保人由20xx年的2272.67萬人次增加至20xx年的3554.3萬人次，目前更是達(dá)到3799.5萬人次，其中養(yǎng)老保險(xiǎn)1244.8萬人、醫(yī)療保險(xiǎn)1094.2萬人、失業(yè)保險(xiǎn)502.5萬人、工傷保險(xiǎn)481.3萬人、生育保險(xiǎn)476.7萬人。

xx期間，廣州社保待遇水平得到了穩(wěn)步提升：企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金由20xx年的月均2413元提高到20xx年的月均3200元，目前達(dá)到月均3316元，處于國內(nèi)副省級城市前列;城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老金由20xx年的390元/月增加到20xx年的608元/月，目前達(dá)到624元/月;職工和居民醫(yī)療保險(xiǎn)住院政策范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用總體報(bào)銷比例分別達(dá)到85.4%和75%;失業(yè)保險(xiǎn)金由20xx年的1040元/月增加到20xx年的1516元/月;一次性工亡補(bǔ)助金(含喪葬費(fèi)補(bǔ)助金)由20xx年的38.2萬元增加到20xx年的57.69萬元，目前達(dá)到62.39萬元;生育保險(xiǎn)人均待遇水平由20xx年的1.73萬元增加到20xx年的2.3萬元。

在社會(huì)救助服務(wù)方面，截至20xx年，廣州市城鎮(zhèn)低保、農(nóng)村低保平均標(biāo)準(zhǔn)分別從20xx年467元、377元提高到20xx年的650元，完成了廣州市城鄉(xiāng)低保標(biāo)準(zhǔn)一體化進(jìn)程;城鎮(zhèn)三無人員供養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)和福利機(jī)構(gòu)供養(yǎng)人員供養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)從每人每月1065元提高到1177元;孤兒養(yǎng)育標(biāo)準(zhǔn)從1000元提高到1547元，低收入困難家庭認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)按當(dāng)?shù)氐捅?biāo)準(zhǔn)的1.2倍提高到1.5倍;農(nóng)村五保供養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)從20xx年的平均543元提高到目前的1608元。新建和籌集各類保障性安居工程住房建筑面積1112萬平方米，16.68萬套。

廣州可刷臉認(rèn)證領(lǐng)養(yǎng)老金資格日前從廣州市人社局獲悉：4月1日起，退休人員只要拿起手機(jī)，用鏡頭對著自己輕輕一點(diǎn)，即可完成年度領(lǐng)取養(yǎng)老金資格認(rèn)證手續(xù)。廣州市簡化社會(huì)化管理退休人員辦理基本養(yǎng)老金領(lǐng)取資格認(rèn)證手續(xù)，不再需要到街鎮(zhèn)退管部門前臺辦理，這將惠及82.21萬社會(huì)化管理退休人員。

此舉應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)+可信身份認(rèn)證技術(shù)，以公安部第一研究所互聯(lián)網(wǎng)+可信身份認(rèn)證服務(wù)平臺為基礎(chǔ)，通過活體人像采集等生物特征識別技術(shù)，進(jìn)行個(gè)人領(lǐng)取養(yǎng)老金資格認(rèn)證。前期，已在廣州南沙區(qū)試點(diǎn)運(yùn)行，為退休人員年度領(lǐng)取養(yǎng)老金資格審核提供了更加方便、快捷的服務(wù)。

廣州養(yǎng)老金、失業(yè)金可通過社保卡發(fā)放廣州市退休養(yǎng)老金可發(fā)放至社保卡的金融賬戶了。10月5日小編從廣州市社會(huì)保險(xiǎn)基金管理中心獲悉，該中心增加社保卡發(fā)放社保待遇(例如退休養(yǎng)老金、失業(yè)金等)。正在領(lǐng)取待遇的參保人，可以選擇將原來領(lǐng)取待遇的賬戶變更為社保卡金融賬戶，未申請變更的仍通過原途徑支付。

根據(jù)《廣州市社會(huì)保險(xiǎn)基金管理中心關(guān)于增加社會(huì)保障卡發(fā)放社保待遇的通知》，第二代社保卡(又稱市民卡)具有金融功能，各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)待遇均可通過已激活金融功能的社保卡進(jìn)行發(fā)放。同時(shí)，市城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人也可通過已激活金融功能的社保卡進(jìn)行扣繳社保費(fèi)。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)；金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概述

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛的發(fā)展，具體體現(xiàn)在用戶數(shù)量和資金規(guī)模上。央行數(shù)據(jù)顯示，電子支付業(yè)務(wù)增長較快，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持高位增長；2013年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。新華網(wǎng)的報(bào)道顯示，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在近一年的時(shí)間內(nèi)，發(fā)展已經(jīng)超出人們的想象，例如互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域的“余額寶”，截止到2014年2月，其客戶數(shù)已超過6 000萬人，資金規(guī)模已超過2 500億元。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快和管理弱等特點(diǎn)，并在國家支持互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的背景下，得到迅速的發(fā)展。

“高效共享”、“平等自由”、“信任尊重”的互聯(lián)網(wǎng)精神推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，進(jìn)而形成以點(diǎn)對點(diǎn)，網(wǎng)格化共享互聯(lián)，信息交互，資源共享，優(yōu)勢互補(bǔ)的金融體系。雖然成熟可靠的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)營提供了強(qiáng)有力的保證，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系與傳統(tǒng)金融的監(jiān)管體系相比，在合法性、規(guī)范性和安全性等方面尚存在很多問題，這些問題將會(huì)產(chǎn)生諸多不確定的金融風(fēng)險(xiǎn)，不僅會(huì)影響企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，甚至?xí)绊憞液蜕鐣?huì)的繁榮穩(wěn)定。要控制金融風(fēng)險(xiǎn)，需有完善的金融預(yù)警機(jī)制作為保障。所謂金融預(yù)警機(jī)制主要是指各種反映金融風(fēng)險(xiǎn)警情、警兆、警源及變動(dòng)趨勢的組織形式，指標(biāo)體系和預(yù)警方法等所構(gòu)成的有機(jī)整體，并且以經(jīng)濟(jì)金融統(tǒng)計(jì)資料為依據(jù)，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，是金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重要組成部分。如何判斷和識別金融風(fēng)險(xiǎn)，是金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的核心問題。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，結(jié)合收集的歷史數(shù)據(jù)，結(jié)合數(shù)學(xué)指標(biāo)、統(tǒng)計(jì)模型、數(shù)據(jù)挖掘等模型、算法判斷和識別金融風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)今金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制中的研究熱點(diǎn)。傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法主要有三大類：景氣指數(shù)法、指標(biāo)體系評分法和模型法。景氣指數(shù)法，通過綜合許多經(jīng)濟(jì)因素為一個(gè)或一組景氣指數(shù)來經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)走向；指標(biāo)體系評分法，通過篩選指標(biāo)、編制指標(biāo)體系、給與指標(biāo)賦分來給出金融安全狀態(tài)的較為完整的評價(jià)；模型法，通過將與金融危機(jī)發(fā)生的相關(guān)因素納入統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行檢驗(yàn)來預(yù)測金融危機(jī)發(fā)生的可能性。

對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，爆炸式增長的客戶數(shù)據(jù)是一個(gè)亟待開發(fā)的資源，數(shù)據(jù)中所蘊(yùn)藏的無限信息金礦若以先進(jìn)的分析技術(shù)加以利用，將之轉(zhuǎn)換為極其有價(jià)值的洞察力，能夠幫助金融企業(yè)執(zhí)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理，成為金融企業(yè)的強(qiáng)大保護(hù)盾，保證金融企業(yè)的正常運(yùn)營。數(shù)據(jù)是下一個(gè)“Intel Inside”，未來屬于將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成產(chǎn)品的公司和人們。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警體系的建立，應(yīng)根植于互聯(lián)網(wǎng)中的大數(shù)據(jù)，結(jié)合傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)分析方法，利用統(tǒng)計(jì)、計(jì)算機(jī)、數(shù)據(jù)挖掘、人工智能等手段，從數(shù)據(jù)的海洋中甄別、判斷互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險(xiǎn)；并且還能通過數(shù)據(jù)掌握客戶動(dòng)態(tài)，企業(yè)經(jīng)營環(huán)節(jié)中可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，從而提高企業(yè)經(jīng)營管理效益。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)及特點(diǎn)

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)。與互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融信息化的形式，離不開參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的企業(yè)、客戶，以及相關(guān)的金融服務(wù)或產(chǎn)品。與傳統(tǒng)金融活動(dòng)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)更容易收集、整理、存儲(chǔ)用戶信息、用戶交易數(shù)據(jù)、服務(wù)或產(chǎn)品信息，甚至還能存儲(chǔ)用戶在交易過程中對互聯(lián)網(wǎng)平臺的使用情況、操作行為，以及溝通、留言等信息。從互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的構(gòu)成形式來看，主要包括：用戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、用戶操作及行為數(shù)據(jù)、金融服務(wù)或產(chǎn)品供給情況，以及文本數(shù)據(jù)（包括：電子郵件，即時(shí)聊天，以及留言等）。

（1）用戶數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展，離不開用戶的參與。為保障用戶在交易過程中的金融安全，保證日常金融活動(dòng)的順利進(jìn)行，金融企業(yè)針對用戶信息的管理工作是十分嚴(yán)格的。通常情況下，用戶的基本信息會(huì)被收錄和存儲(chǔ)到企業(yè)信息系統(tǒng)之中。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對象，用戶是不可缺少的組成部分，用戶規(guī)模直接反映了企業(yè)的規(guī)模，還間接反映了企業(yè)的發(fā)展前景。

（2）交易數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融向電子信息化方向的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要活動(dòng)離不開用戶交易。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為用戶交易提供了互聯(lián)網(wǎng)平臺媒介及相關(guān)金融服務(wù)。為保證交易安全，提高企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，便于回溯和取證，系統(tǒng)會(huì)記錄用戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺交易的過程。長期積累的交易數(shù)據(jù)不僅可以用來分析用戶的交易偏好，也可用來偵測用戶的異常交易行為，為防止交易風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。

（3）用戶操作行為數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅是互聯(lián)網(wǎng)交易的媒介，也承載著傳遞信息，宣傳金融服務(wù)的作用。與傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法通過面對面的交談，感知客戶的感受，發(fā)現(xiàn)客戶的異常行為。因此，為了提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的服務(wù)質(zhì)量，了解客戶的操作行為習(xí)慣，通常會(huì)記錄客戶的操作行為。

（4）文本數(shù)據(jù)。作為信息傳遞的平臺，互聯(lián)網(wǎng)中存在大量的評價(jià)，留言，溝通交流信息，這些信息體現(xiàn)了民眾的輿論動(dòng)向。金融運(yùn)行的基礎(chǔ)為信用與預(yù)期，這種特征使其更容易受社會(huì)信用與預(yù)期輿情的影響。金融輿情能夠通過一定的作用機(jī)理對互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行產(chǎn)生現(xiàn)實(shí)的影響，如果不能及時(shí)關(guān)注和應(yīng)對小的金融輿情，則有可能釀成大的金融危機(jī)事件。

（5）其他數(shù)據(jù)。除此之外，還有諸多外部因素會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行，例如國家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況，物價(jià)水平，進(jìn)出口、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等都會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生影響。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的正常運(yùn)行，應(yīng)該全面，細(xì)致的整理和收集相關(guān)的數(shù)據(jù)。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的特點(diǎn)。與大數(shù)據(jù)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)具有規(guī)模性（Volume）、多樣性（Variety）和高速性（Velocity）等三大特點(diǎn)。三大特點(diǎn)交織在一起，形成了當(dāng)今中國互聯(lián)網(wǎng)金融的新局面。

（1）規(guī)模性。所謂規(guī)模性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的量達(dá)到了一定的程度，無法通過當(dāng)前主流的分析工具來及時(shí)處理。互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的規(guī)模體現(xiàn)在用戶規(guī)模增大、交易規(guī)模增大兩方面。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較低，效率較高，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者更具有廣泛性、規(guī)模性，更加平民化導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模較大。另一方面，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，加之互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的平臺、用戶、以及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶規(guī)模、交易規(guī)模很容易迅速提升。

（2）多樣性。所謂多樣性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)類型，除了有結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)以外，還有半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，例如文本數(shù)據(jù)。此外，還體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的多樣性，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了在線支付、還貸借貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等服務(wù)，豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融的形式。常見的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)包括：B2B電商金融、B2C電商金融、網(wǎng)銷基金（網(wǎng)絡(luò)理財(cái)）、網(wǎng)銷保險(xiǎn)、銀行電商、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)支付、眾籌融資、虛擬貨幣等。

（3）高速性。所謂高速性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的到達(dá)與處理必須及時(shí)高效，不允許較長的延遲，不及時(shí)將會(huì)造成不必要的損失。同時(shí)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的宣傳，互聯(lián)網(wǎng)用戶的響應(yīng)速度提高，加之用戶規(guī)模較大，數(shù)據(jù)的增長速度呈指數(shù)增加。

可見，要從大數(shù)據(jù)中識別、發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，需要有處理大數(shù)據(jù)規(guī)模性、多樣性、高速性的能力。要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融中的大數(shù)據(jù)問題，需要建立完備科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。目前大數(shù)據(jù)主要的處理模式可以分為流處理和批處理兩種，其中批處理是先存儲(chǔ)后處理，而流處理則是直接處理。不論以哪種方式處理數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)都要從數(shù)據(jù)出發(fā)，識別、發(fā)現(xiàn)、預(yù)警、監(jiān)控、預(yù)測互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

1. 以數(shù)據(jù)為中心的體系設(shè)計(jì)原則。

（1）系統(tǒng)性原則。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系是針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測、預(yù)測、預(yù)警的系統(tǒng)，是一個(gè)大的體系，必須涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的全過程。必須考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的每個(gè)參與者，包括金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的提供者，中介機(jī)構(gòu)、用戶，以及政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等；還須考慮各種交易行為，甚至民眾輿論動(dòng)向。同時(shí)，還需兼顧國家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況、經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、行業(yè)發(fā)展情況等。

（2）時(shí)效性原則。由于互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)具有高速、變化的特點(diǎn)，說明實(shí)時(shí)處理分析的重要性，目的就是實(shí)時(shí)防范和減少金融風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)識別、判斷金融風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測和響應(yīng)，在時(shí)間上要連續(xù)，在內(nèi)容上要連貫和可比。

（3）可操作性原則。在數(shù)據(jù)的收集、管理時(shí)，要有利于風(fēng)險(xiǎn)的識別、判斷、預(yù)測；在系統(tǒng)的構(gòu)建時(shí)，要結(jié)合符合公司實(shí)際情況，簡單、可靠、易行；在數(shù)據(jù)分析過程中，選取的指標(biāo)、統(tǒng)計(jì)方法、相關(guān)判別準(zhǔn)則要易于分析、有利于操作，不僅能快速的識別、判斷、預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)，做出預(yù)警，還能辨別風(fēng)險(xiǎn)的源頭。

（4）科學(xué)性。設(shè)計(jì)過程中應(yīng)盡量考慮采用可量化的指標(biāo)，同時(shí)也要設(shè)置一定的定性指標(biāo)，以進(jìn)一步系統(tǒng)地反映定量指標(biāo)所不能表征的金融風(fēng)險(xiǎn)。對于定性指標(biāo)也要給出準(zhǔn)確的判斷標(biāo)準(zhǔn)，盡可能避免人為因素的誤導(dǎo)，確保評價(jià)結(jié)果的科學(xué)性、合理性和準(zhǔn)確性。

（5）彈性原則。系統(tǒng)的設(shè)計(jì)應(yīng)兼容既有金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，保證企業(yè)正常運(yùn)營的前提下，隨著時(shí)間的推移，對系統(tǒng)進(jìn)行不斷改進(jìn)和完善。保證系統(tǒng)中功能、模塊應(yīng)能獨(dú)立運(yùn)行，功能各異，相互補(bǔ)充，避免冗余。

2. 以數(shù)據(jù)為中心的系統(tǒng)的層級。

（1）數(shù)據(jù)管理層。數(shù)據(jù)作為系統(tǒng)中的核心部分，是整個(gè)體系中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。企業(yè)在建立以數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警系統(tǒng)過程中，必須健全為企業(yè)服務(wù)的數(shù)據(jù)管理機(jī)制，建立與企業(yè)規(guī)模相匹配的數(shù)據(jù)中心。數(shù)據(jù)中心的職責(zé)包括：數(shù)據(jù)的收集、整理、加工、存儲(chǔ)，提供方便、可靠的數(shù)據(jù)操縱接口，以便其他層級用戶的使用。數(shù)據(jù)中心管理數(shù)據(jù)時(shí)，應(yīng)保證數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性以及安全性；并兼顧可靠性，保證數(shù)據(jù)中心正常運(yùn)營，為風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警提供數(shù)據(jù)支持平臺。

（2）數(shù)據(jù)整合層。要從互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)海洋中實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警，必須對金融風(fēng)險(xiǎn)有透徹的定義和認(rèn)識。從金融風(fēng)險(xiǎn)的定義出發(fā)，確定分析需求，對數(shù)據(jù)進(jìn)行重新整合，提取與之對應(yīng)的分析數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)整合是保證分析結(jié)果可靠性、準(zhǔn)確性必不可少的環(huán)節(jié)。如果說數(shù)據(jù)是預(yù)警體系的基礎(chǔ)，那么需求則是預(yù)警體系的靈魂。數(shù)據(jù)提取層的任務(wù)包括：風(fēng)險(xiǎn)的定義、分析需求的確定、數(shù)據(jù)的整合與提取。

（3）數(shù)據(jù)分析層。數(shù)據(jù)分析是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理控制的實(shí)施手段。全面的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，應(yīng)包括現(xiàn)行的指標(biāo)體系、統(tǒng)計(jì)模型，及人工智能方法；同時(shí)兼顧與企業(yè)相適應(yīng)的相關(guān)指標(biāo)體系、統(tǒng)計(jì)模型等方法。數(shù)據(jù)分析層的功能應(yīng)包括：風(fēng)險(xiǎn)識別、判斷，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，自動(dòng)上報(bào)、信號系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測，風(fēng)險(xiǎn)評級等功能。

（4）數(shù)據(jù)解釋層。來自數(shù)據(jù)分析層中的每一次預(yù)警、每一個(gè)報(bào)告，都須結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營管理狀況，以及企業(yè)外部經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境，行業(yè)背景來進(jìn)行解讀。目的是更系統(tǒng)的評估風(fēng)險(xiǎn)，評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的可靠性，風(fēng)險(xiǎn)的危害程度，產(chǎn)生的根源，可采取的控制手段，彌補(bǔ)數(shù)據(jù)分析層的不足，為企業(yè)決策管理者提供更完整的決策依據(jù)，從而減少企業(yè)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的損益。數(shù)據(jù)解釋層應(yīng)健全風(fēng)險(xiǎn)響應(yīng)機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急小組，為及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。

結(jié)合以“數(shù)據(jù)”為中心的體系設(shè)計(jì)原則，從系統(tǒng)性、時(shí)效性、可操作性、科學(xué)性和彈性來看，預(yù)警體系涵蓋了以數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析的各個(gè)環(huán)節(jié)，即數(shù)據(jù)的收集、數(shù)據(jù)提取、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)解釋；各層級緊緊相扣，又相互獨(dú)立，為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制管理提供有力支撐；通過數(shù)據(jù)中心的建設(shè)，有利于加快企業(yè)的信息化，提供企業(yè)管理水平，降低因企業(yè)管理缺陷導(dǎo)致的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)；統(tǒng)籌兼顧、持續(xù)改進(jìn)，降低企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)成本。

四、 結(jié)論與機(jī)制實(shí)施建議

建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的目的是，預(yù)防或降低企業(yè)在經(jīng)營過程中，由于決策失誤，客觀情況變化或其他原因使資金、財(cái)產(chǎn)、信譽(yù)遭受損失。本文介紹了從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r入手，介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)及特點(diǎn)，說明了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)計(jì)原則和系統(tǒng)層級。建立以數(shù)據(jù)為中心的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，不僅能夠幫助企業(yè)降低和減少金融風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，也能幫助企業(yè)提高、完善企業(yè)經(jīng)營管理水平。基于大數(shù)據(jù)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)作為保障互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)行的工具，在傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化的時(shí)代背景下，將會(huì)得到快速的發(fā)展。在系統(tǒng)的實(shí)施過程中，我們提出如下建議：

（1）建立科學(xué)、體系的考核評價(jià)機(jī)制。數(shù)據(jù)作為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的核心，一旦離開操作數(shù)據(jù)的“人”，將毫無用處。因此在系統(tǒng)建設(shè)的過程中，應(yīng)建立科學(xué)、體系的考核評價(jià)機(jī)制，提高參與者的主觀能動(dòng)性，保證系統(tǒng)順利實(shí)施。考核機(jī)制應(yīng)從數(shù)據(jù)的角度出發(fā)，以建立全面、可靠、彈性、實(shí)時(shí)、安全的數(shù)據(jù)體系為目標(biāo)，對參與者在體系建設(shè)中的效能進(jìn)行評估，量化參與者任務(wù)完成情況考核，獎(jiǎng)勵(lì)為體系建設(shè)做出貢獻(xiàn)的參與者。

（2）要注意事物發(fā)展的階段性，由易到難，逐步金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)不是簡單地借用傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)，或者新系統(tǒng)的重新開發(fā)，而是在傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，建立與大數(shù)據(jù)為中心的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，本質(zhì)是傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)變。實(shí)施的過程中，企業(yè)要做系統(tǒng)的評估，從簡到繁，從易到難，保證企業(yè)正常運(yùn)行的情況下，穩(wěn)步建設(shè)以數(shù)據(jù)為中心的金融風(fēng)險(xiǎn)體系。同時(shí)，要結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營管理水平，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中不斷實(shí)踐，有條件的創(chuàng)新，建立符合企業(yè)自身發(fā)展要求的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。

（3）制定科學(xué)規(guī)范的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)實(shí)施、操作程序。為保證系統(tǒng)實(shí)施、操作的規(guī)范性，應(yīng)制定科學(xué)、規(guī)范的程序。在預(yù)警系統(tǒng)實(shí)施的過程中，應(yīng)以數(shù)據(jù)為中心，制定明確的系統(tǒng)實(shí)施計(jì)劃，包括確定系統(tǒng)實(shí)施的進(jìn)度、參與者、目標(biāo)以及突發(fā)事件的處理等。同時(shí)要制定系統(tǒng)使用的行為規(guī)范、操作流程，明確參與者的權(quán)責(zé)、業(yè)務(wù)范圍、數(shù)據(jù)權(quán)限等；制定風(fēng)險(xiǎn)分析、上報(bào)、反饋和監(jiān)測機(jī)制，保證及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，且得到及時(shí)響應(yīng)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行離不開國家法律、法規(guī)、政策的支持，以及投資者，參與者的監(jiān)督。監(jiān)管部門應(yīng)盡快完善法律、法規(guī)及相關(guān)政策，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的財(cái)產(chǎn)安全；加快相關(guān)政策的出臺，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍，建立有效的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，獎(jiǎng)勵(lì)金融創(chuàng)新，加大金融投機(jī)行為的處罰力度；提高政府監(jiān)管水平，保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場有序健康的發(fā)展；加強(qiáng)輿論監(jiān)督和輿論導(dǎo)向，彌補(bǔ)政府監(jiān)管不足。企業(yè)應(yīng)公開披露相關(guān)數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者、參與者的外部監(jiān)管作用，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

1. 陳萍.金融輿情監(jiān)測分析運(yùn)用及政府策略.中國國情國力，2012，（8）：26-28.

2. 董小君.金融風(fēng)險(xiǎn)：預(yù)警機(jī)制研究.北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2004.

3. 胡輝.我國金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制研究.江蘇大學(xué)學(xué)位論文，2008.

4. 孟小峰，慈祥.大數(shù)據(jù)管理：概念，技術(shù)與挑戰(zhàn). 計(jì)算機(jī)研究與發(fā)展，2013，50（1）：146-169.

5. 李國杰.大數(shù)據(jù)研究的科學(xué)價(jià)值.中國計(jì)算機(jī)學(xué)會(huì)通訊，2012，8（9）：8-15.

6. 劉靜如.大數(shù)據(jù)：金融企業(yè)的盾與金――淺談風(fēng)險(xiǎn)管理與消費(fèi)智能.中國金融電腦，2012，（9）：83-83.

基金項(xiàng)目：中國人民大學(xué)科學(xué)研究基金（中央高校基本科研業(yè)務(wù)費(fèi)專項(xiàng)資金資助）項(xiàng)目“基于高維聯(lián)合模型的重復(fù)測量與生存時(shí)間資料聯(lián)合評價(jià)的擴(kuò)展研究”（項(xiàng)目號：13XNH190）。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)，農(nóng)業(yè)，產(chǎn)業(yè)化建設(shè)

農(nóng)業(yè)信息化是世界農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的新內(nèi)容。在經(jīng)濟(jì)全球化快速發(fā)展的背景下，特別是加入WTO以后，我國西部農(nóng)產(chǎn)品市場和國際國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市場進(jìn)一步整合，比較優(yōu)勢戰(zhàn)略逐漸成為西部農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本戰(zhàn)略。無論是從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者經(jīng)營者，還是從政府的角度看，最根本的還是要提高西部農(nóng)產(chǎn)品的國際競爭力，其中西部農(nóng)業(yè)協(xié)同電子商務(wù)建設(shè)具有極為重要的意義。

一、電子商務(wù)在國外農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用

截至2008年，全球正在運(yùn)行的農(nóng)業(yè)和食品領(lǐng)域的電子商務(wù)網(wǎng)站有10000～15000個(gè)，占同期全球電子商務(wù)網(wǎng)站總數(shù)的10～16%，其中發(fā)展最快的國家和地區(qū)是美國和歐洲[1]。

美國較著名的農(nóng)業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站如“農(nóng)場投標(biāo)網(wǎng)”，注冊用戶近100萬，其中10%是美國以外的用戶。又如“XS農(nóng)業(yè)網(wǎng)”，其經(jīng)營范圍主要涉及種子、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具以及化肥農(nóng)藥等產(chǎn)品，該網(wǎng)站1999年成立之初就有1萬名農(nóng)場主成為注冊用戶。

歐洲是繼美國之后農(nóng)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展最快的地區(qū)，歐洲比較著名的農(nóng)業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站是農(nóng)場在線，它是英國最主要的B2B模式電子商務(wù)網(wǎng)站之一，目前已有注冊農(nóng)民280000人。調(diào)查表明，該網(wǎng)站60～70%的用戶平均每天登陸一次，占用系統(tǒng)時(shí)間7～8分 鐘，平均每月總下載量達(dá)到1500萬頁[2]。

（一）農(nóng)業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站的日趨專業(yè)化，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供全程服務(wù)。

目前發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)電子商務(wù)正向著專業(yè)化方向發(fā)展，已有網(wǎng)站根據(jù)其市場和用戶定位的不同，可以分別電子市場和信息咨詢兩大主要類型。前者的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn) 農(nóng)業(yè)商品交易的電子化，后者則以實(shí)現(xiàn)市場信息的網(wǎng)絡(luò)化傳播為主要目的。不同類型的農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的功能和技術(shù)優(yōu)勢也各不相同。論文格式。

1、電子市場類農(nóng)業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站，根據(jù)其銷售產(chǎn)品的不同，又可以分為三類，即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料銷售網(wǎng)站、農(nóng)業(yè)服務(wù)銷售網(wǎng)站和農(nóng)產(chǎn)品銷售網(wǎng)站。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料銷售網(wǎng)站主要經(jīng)營與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的資源和生產(chǎn)資料，包括土地、農(nóng)機(jī)設(shè)備、農(nóng)藥、畜藥、飼料等，比較著名的網(wǎng)站如以出租和銷售農(nóng)用土地為主的“農(nóng)場與土地網(wǎng)”，銷售農(nóng)機(jī)設(shè)備為主的“拖拉機(jī)在線”等。農(nóng)業(yè)服務(wù)銷售網(wǎng)站主要提供與農(nóng)業(yè)有關(guān)的金融、財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)、物流、運(yùn)輸和倉儲(chǔ)等的網(wǎng)絡(luò)化和電子化服務(wù)；而農(nóng)產(chǎn)品銷售網(wǎng)站則主要以拍賣方式銷售各種農(nóng)產(chǎn)品，比較著名的網(wǎng)站有歐洲的“水產(chǎn)品網(wǎng)”和美國的“種牛網(wǎng)”等。

2、信息咨詢?yōu)橹鞯碾娮由虅?wù)網(wǎng)站，根據(jù)所提供信息的不同，可以分兩類，即以提供市場信息為主的農(nóng)業(yè)市場信息網(wǎng)站，和以提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和管理咨詢?yōu)橹鞯霓r(nóng)事咨詢網(wǎng)站。其中比較著名的有“農(nóng)業(yè)在線”，和“農(nóng)事咨詢網(wǎng)”等。論文格式。

二、發(fā)展電子商務(wù)對促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的作用與意義。

農(nóng)業(yè)是我國的傳統(tǒng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，歷來存在著生產(chǎn)經(jīng)營分散，產(chǎn)品競爭力不強(qiáng)，流通環(huán)節(jié)多，交易成本高，標(biāo)準(zhǔn)化程度低等問題。特別是近年來隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的不斷加快和中國加入WTO，我國農(nóng)業(yè)所面臨的小生產(chǎn)與大市場的矛盾將更加突出。當(dāng)前，流通已成為我國農(nóng)業(yè)的“軟肋”，嚴(yán)重地制約著農(nóng)業(yè)整體效益的提高。因此，如何建立一種市場信息暢通、規(guī)范、高效的農(nóng)產(chǎn)品流通新模式，已成為降低我國農(nóng)產(chǎn)品交易成本，提高農(nóng)業(yè)整體效益，保證農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)民 增收的重大現(xiàn)實(shí)問題。而電子商務(wù)，作為一種以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的商務(wù)信息平臺，則為解決以上問題提供了成熟完善的技術(shù)條件。

（一）發(fā)展農(nóng)業(yè)電子商務(wù)，有利于加速農(nóng)業(yè)信息流通，為保證農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

由于我國目前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本是以家庭為單位的小規(guī)模生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者之間基本上不存信息交流，農(nóng)戶往往憑借自己往年的價(jià)格經(jīng)驗(yàn)來選擇生產(chǎn)項(xiàng)目，確定生產(chǎn)規(guī)模，因而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安排被動(dòng)，進(jìn)而造成一些農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和價(jià)格波動(dòng)較大，影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)整體的穩(wěn)定性和農(nóng)民的積極性。通過建立電子商務(wù)網(wǎng)站，利用電子商務(wù)強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)功能，就可以跨躍時(shí)間和地域的障礙，使農(nóng)產(chǎn)品供需雙方及時(shí)溝通，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者能夠及時(shí)了解市場信息，根據(jù)市場需求情況合理組織生產(chǎn)，以避 免因產(chǎn)量和價(jià)格的巨大波動(dòng)帶來的效益不穩(wěn)定，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）發(fā)展農(nóng)業(yè)電子商務(wù)，有利于拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，減少環(huán)節(jié)，提高農(nóng)業(yè)效益。

由于我國目前的農(nóng)產(chǎn)品流通體系尚不健全，功能也有待完善。因此農(nóng)產(chǎn)品銷售仍然存在著渠道窄、環(huán)節(jié)多、交易成本高、供需鏈之間嚴(yán)重割裂等問題。廣大農(nóng)戶由于生產(chǎn)規(guī)模小而不能直接進(jìn)入市場，因此在交易過程中對信息的獲取與掌握往往處于劣勢，自身的利益容易受到損失。通過建立電子商務(wù)網(wǎng)站，構(gòu)建網(wǎng)上交易平臺，可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品流通的規(guī)模化、組織化。這樣一方面可以使交易雙方處于信息對等的地位，避免了因信息不對稱而造成的利益損失。另一方面，還提供一種新的農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道和方式，讓供求雙方最大可能的直接進(jìn)行交易，可減少交易環(huán)節(jié)，降低交易成本。

（三）發(fā)展農(nóng)業(yè)電子商務(wù)，有利于形成新型的農(nóng)產(chǎn)品營銷模式，促進(jìn)相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。

長期以來，我國農(nóng)民在進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品銷售中一直沿用古老的傳統(tǒng)方式，根本不具備現(xiàn)代商品營銷所必需的市場調(diào)查分析、評估與預(yù)測、市場定位、產(chǎn)品品牌包裝、 服務(wù)與促銷等多種手段，這與市場經(jīng)濟(jì)的要求相去甚遠(yuǎn)。而通過建立電子商務(wù)網(wǎng)站，則不僅能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上廣告、訂貨、付款、客戶服務(wù)和貨物遞交等銷售、售前和售后 服務(wù)，以及市場調(diào)查分析、財(cái)務(wù)核算及生產(chǎn)安排等多項(xiàng)商業(yè)活動(dòng)，還能帶動(dòng)與農(nóng)產(chǎn)品銷售相關(guān)的金融、物流、交通、運(yùn)輸、電信等第三產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)的發(fā)展，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程。

（四）農(nóng)村電子商務(wù)市場潛力巨大，是未來的戰(zhàn)略性市場。論文格式。

目前，我國農(nóng)村網(wǎng)民已經(jīng)超過3700萬，涉農(nóng)網(wǎng)站17822個(gè)。基本上覆蓋了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的各個(gè)方面。對于促進(jìn)農(nóng)民增收、引導(dǎo)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、加快農(nóng)村市場流通等起到了積極的作用[3]。當(dāng)前，農(nóng)村對電子商務(wù)的需求尤其強(qiáng)烈。特別是一些農(nóng)業(yè)主導(dǎo)型、工業(yè)主導(dǎo)型、旅游文化型、商業(yè)貿(mào)易型、產(chǎn)業(yè)集聚型以及城市化進(jìn)程較快的農(nóng)村更需要加快電子商務(wù)的發(fā)展。

隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和高效生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，全國的15萬個(gè)農(nóng)村合作及中介組織，近100萬農(nóng)村經(jīng)營大戶，200多萬農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人以及遍布各地的種養(yǎng)大戶、購銷大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體，急需通過電子商務(wù)手段及時(shí)獲取市場行情，降低營銷成本，提高生產(chǎn)經(jīng)營效益；急需及時(shí)獲取農(nóng)業(yè)新技術(shù)、市場新信息，以及產(chǎn)品開發(fā)新領(lǐng)域和網(wǎng)絡(luò)營銷新技能。以更好地解決小生產(chǎn)與大市場對接的矛盾。

農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的飛速發(fā)展和需求資源的提升，急需盡快發(fā)展和建設(shè)具有整合增值能力的、有品牌效應(yīng)的、能適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展新需求的電子商務(wù)網(wǎng)。因此，對于具有這種發(fā)展?jié)摿Φ纳孓r(nóng)網(wǎng)站，必將會(huì)提升政府以及金融界的支持力度，積極吸納有運(yùn)營管理經(jīng)驗(yàn)的電子商務(wù)人才，整合社會(huì)資源，延伸網(wǎng)上服務(wù)，打造一批適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局的、有品牌效應(yīng)的農(nóng)業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站。

中國移動(dòng)山東公司為幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品流通由“大棚批發(fā)”向“現(xiàn)代物流”的升級，超前運(yùn)作、全方位加強(qiáng)了魚、禽、畜、菜、花、果、糧、棉等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信息資源庫建設(shè)。目前已在30多家農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、100多家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，建立了信息采集點(diǎn)，還建立了農(nóng)機(jī)、畜牧、水產(chǎn)等15個(gè)專業(yè)網(wǎng)站，開發(fā)了番茄、櫻桃、海水工廠化養(yǎng)魚等10個(gè)農(nóng)業(yè)專家網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；培育了濟(jì)南、東營、農(nóng)業(yè)廳信息中心、佳寶乳業(yè)等農(nóng)業(yè)信息化示范基地，為全面加快山東農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。所有這些探索和嘗試，讓廣大農(nóng)民眼見了電子商務(wù)的威力和實(shí)效。

三、 對西北地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的思考。

截至2008年底，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到2.98億人，較2007年增長41.9％，中國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到8460萬人，較2007年增長3190萬，增長率超過60％。互聯(lián)網(wǎng)是農(nóng)業(yè)電子商務(wù)和基礎(chǔ)。只有為農(nóng)民提供用的上、用得起的互聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)業(yè)電子商務(wù)才能真正發(fā)揮作用。2008年全國有1458家農(nóng)業(yè)網(wǎng)站，其中有67.5％的農(nóng)業(yè)網(wǎng)站有電子商務(wù)服務(wù)，可見隨著農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的普及及農(nóng)村網(wǎng)民的增長，農(nóng)業(yè)電子商務(wù)呈現(xiàn)直線上升態(tài)勢[4]。目前已有一些較為成功的涉農(nóng)網(wǎng)站，如阿里巴巴農(nóng)業(yè)市場、中國農(nóng)業(yè)網(wǎng) 、農(nóng)業(yè)在線、農(nóng)網(wǎng)、中國糧食貿(mào)易網(wǎng)、中國種子網(wǎng)和北方種業(yè)網(wǎng)等，但由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，使得農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展也表現(xiàn)出明顯的地區(qū)差異性。

陜西是地處祖國的西北地區(qū)，受環(huán)境、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和人才等多種條件因素的制約，農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的應(yīng)用水平與中、東部地相比有很大差距。但是，陜西又是最需要發(fā)展農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的地方。這是因?yàn)椋兾?673.7萬人中，66%以上在農(nóng)村。盡管改革開放三十年來，陜西的農(nóng)業(yè)已取得了巨大成就。不僅建成了國家優(yōu)質(zhì)糧棉生產(chǎn)基地，而且經(jīng)過近幾年的結(jié)構(gòu)調(diào)整，種植業(yè)與旅游業(yè)也有了很大的發(fā)展。但是由于遠(yuǎn)離國際國內(nèi)市場，運(yùn)距長，交易成本大，造成一些很有優(yōu)勢的特色農(nóng)產(chǎn)品一直存在著競爭力不強(qiáng)等突出問題。

近年來，隨著我國信息化建設(shè)的快速發(fā)展，陜西的農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)也取得了一定的成績，特別是農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)發(fā)展較快，農(nóng)民對網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)的認(rèn)知程度和利用能力也在不斷提高。目前，陜西已經(jīng)建立并開通的涉農(nóng)網(wǎng)站有500多個(gè)，這就為大力發(fā)展農(nóng)業(yè)電子商務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)。因此，今后應(yīng)該著力加強(qiáng)以下幾方面的工作：

（一）加大對農(nóng)村信息化建設(shè)的資金投入，和對廣大農(nóng)民的教育培訓(xùn)，提高互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的應(yīng)用普及率。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC) 2008年7月公布的第15次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，陜西互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)用戶人數(shù)為258萬，僅占全國上網(wǎng)總?cè)藬?shù)的2.7%。而其中僅有3.7%的網(wǎng)民是從事農(nóng)、林、牧、漁行業(yè)，并且他們中的絕大多數(shù)人還是身處城市的相關(guān)機(jī)構(gòu)和科研單位的工作人員。 而在廣大農(nóng)村，由于受到信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)緩慢，農(nóng)民收入低，教育和文化水平較低等因素的制約，對互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的還缺乏應(yīng)有的認(rèn)識。今后要加大對農(nóng)村邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)的信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度，加強(qiáng)對廣大農(nóng)民的教育和培訓(xùn)，以提高互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用水平和廣大農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)知程度，為農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（二）引入多元化投入機(jī)制，加快農(nóng)業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站的建設(shè)和完善。

盡管我國的一些著名電子商務(wù)網(wǎng)站如阿里巴巴等，已經(jīng)在收支平衡的基礎(chǔ)上，進(jìn)入了收入和利潤增長時(shí)期。但是仍有許多電子商務(wù)網(wǎng)站至今仍處于虧損階段，最重要的原因是許多網(wǎng)站是政府相關(guān)部門建立的，事先沒有做好市場調(diào)查，網(wǎng)站定位不明確，“擺樣子、裝門面”、“人云亦云”和“大而全”的現(xiàn)象比較嚴(yán)重。今后 應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步鼓勵(lì)在電子商務(wù)網(wǎng)站建設(shè)中引入多元化投入機(jī)制，大力提倡由一些大型的涉農(nóng)企業(yè)和和農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)根據(jù)市場需求建立專業(yè)化的電子商務(wù)網(wǎng)站，以明確用戶群體，不斷提高網(wǎng)站的經(jīng)濟(jì)效益。

（三）加快農(nóng)產(chǎn)品的品牌化和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，為農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

電子商務(wù)的一個(gè)重要特征就是商品的品牌化和標(biāo)準(zhǔn)化，陜西特產(chǎn)數(shù)不勝數(shù)，但真正作為統(tǒng)一品牌對外宣傳、實(shí)現(xiàn)銷售的平臺以前還沒有出現(xiàn)過。在農(nóng)產(chǎn)品尤其是鮮活農(nóng)產(chǎn)品的品牌和標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)體系建設(shè)上一直相對滯后，這已成為制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的一個(gè)重要問題。為了適應(yīng)發(fā)展電子商務(wù)的需要，今后一方面要大力推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品名牌戰(zhàn)略，加快實(shí)施農(nóng)產(chǎn)品包裝化、商標(biāo)化銷售策略。另一方面，政府或行業(yè)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快引導(dǎo)廣大農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)加快執(zhí)行國家的有關(guān)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量等級標(biāo)準(zhǔn)、重量標(biāo)準(zhǔn)和包裝規(guī)格等標(biāo)準(zhǔn)體系，以減少不必要的資源浪費(fèi)，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的電子交易奠定基礎(chǔ)。

（四）盡快建立與電子商務(wù)相配套的相關(guān)機(jī)制和體系，保障電子商務(wù)的健康發(fā)展。

目前陜西的農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)貨市場、有形市場還存在著諸多缺陷，企業(yè)信譽(yù)差、資金拖次等問題也很嚴(yán)重。更重要的是，由于我國目前還沒有健全開展電子商務(wù)所必需的配套信用認(rèn)證、信息傳輸、物流配送、支付系統(tǒng)，以及稅收、網(wǎng)絡(luò)安全等相關(guān)的體系和法律法規(guī)。今后應(yīng)該加強(qiáng)這方面的工作，以創(chuàng)建良好的技術(shù)和法律環(huán)境，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全以及企業(yè)和消費(fèi)者在農(nóng)產(chǎn)品電子交易和消費(fèi)活動(dòng)中的合法權(quán)益。

當(dāng)今世界是信息時(shí)代，也是農(nóng)業(yè)信息化的時(shí)代。我國農(nóng)業(yè)要實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，要發(fā)展要應(yīng)對WTO的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)信息化勢在必行。農(nóng)業(yè)信息化已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要內(nèi)容和必然選擇，對未來農(nóng)業(yè)的發(fā)展具有決定性的意義。在我國，黨和政府高度重視信息化建設(shè)，隨著農(nóng)業(yè)信息化的培訓(xùn)逐漸深入民心，隨著信息技術(shù)的不斷推廣，在農(nóng)業(yè)信息化的推動(dòng)下，中國實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化不再是遙遠(yuǎn)的事情。

參考文獻(xiàn)

1.Paul Wilson. AnOverview of Developments and Prospects for E-commerce in the AgriculturalSector. European Commission. 1-20

2.JeffHopkins, Mitch Morehart. Farms, the Internet & E-commerce: Adoption &Implications. Agricultural Outlook，2001(11):17-20

3．李立威:電子商務(wù)在我國農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用[J].農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息.2005(5):27