銀行業市場論文精選(九篇)
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第1篇：銀行業市場論文范文
關鍵詞:商業銀行市場營銷
目前,我國已經形成了以四大國有商業銀行為骨干、以新興商業銀行為輔的商業銀行體系。盡管我國加入wto后,國內商業銀行在市場營銷方面取得了長足發展,但與西方發達國家的商業銀行相比,我國商業銀行在市場營銷上仍顯得十分落后,目前西方發達國家商業銀行已經進入營銷管理和客戶導向階段,而我國商業銀行在市場營銷上還停留在較低的戰術層次上,銀行營銷還沒有真正形成一套完整的制度,并從戰略層面對市場營銷活動進行全面的整合。如果我國商業銀行不能建立起系統的市場戰略和營銷管理模式,將無法面對國外金融巨頭的挑戰。
一、目前我國商業銀行市場營銷存在的主要問題
由于我國商業銀行市場營銷起步較晚,目前僅僅停留在較低的戰術層次上,還存在著許多認識上的盲點和操作上的誤區。總體上講,我國商業銀行市場營銷存在的主要問題包括以下幾個方面:
(一)商業銀行對市場營銷的認識還停留在較低的層次上,沒有形成全面的市場營銷觀念
全面的市場營銷觀念是建立在客戶導向、利潤、全員努力和社會責任四個支柱之上的,是引導企業走向成功的指導方針,滲透到企業工作的方方面面,關系到銀行的每一位員工。而目前我國一些銀行對市場營銷的理解還十分片面,沒有真正樹立以“客戶為中心”的全面的市場營銷理念。
(二)商業銀行內部機構設置不合理,不能滿足客戶日益多樣化的需求
隨著金融市場競爭的加劇,商業銀行過去那種按照產品和幣種方式劃分部門的機構設置方式,已經越來越不能滿足客戶日益多樣化的需求。對客戶來講,這種橫向的業務分割給辦理業務帶來極大的不便,面對同一家銀行要同時跑幾個部門,浪費了客戶許多的時間。
(三)商業銀行缺乏準確的市場定位
時至今日,全國已有四家國有商業銀行和近20家股份制商業銀行以及眾多的非銀行金融機構,再加上外國金融機構的大舉進入,商業銀行面臨的市場競爭越來越殘酷。各商業銀行為爭奪市場份額,紛紛使出渾身解數,投入了大量的人力、物力,但與大量的投入相比,商業銀行并未獲得理想的競爭優勢。究其原因,恐怕主要是由于商業銀行沒有進行科學的市場調查和市場細分,不能形成準確的市場定位造成的。
(四)商業銀行市場營銷策略組合不合理
首先,從產品開發方面看,商業銀行產品品種增多,但創新不夠,遠遠滿足不了消費者的需求。近幾年,各商業銀行對傳統業務開發了眾多的銀行產品和服務項目,但仔細考察各商業銀行的產品和服務,就會發現,各銀行具有自己特色的產品開發不多,大多數都是各銀行之間的相互模仿和復制,產品內容同類,無法形成競爭優勢。
其次,從定價方面看,商業銀行產品定價還受到諸多限制,未能形成真正的市場定價機制。金融產品的定價一般表現為利率和費率。在利率方面,目前我國商業銀行的存貸款利率都由人民銀行制定,報經國務院批準后執行。銀行服務收費標準很少有變通的余地,服務上的差異主要表現在便利性上,很難以費率變動為手段吸引顧客,擴大服務范圍。
再次,銀行加強了集約化經營管理的同時,相繼建立了電話銀行、網上銀行和自動柜員機等電子化分銷渠道,但這些分銷渠道的使用頻率相對較低,技術性能也不夠穩定,還需要進一步加以改善。
最后,從促銷方面看,商業銀行的促銷投入增加,促銷方式增多,但溝通力度和效果卻不盡如人意。目前各商業銀行普遍重視了廣告宣傳,所利用的媒體種類也增多,廣告數量和質量也有了一定的提高,但同時存在著廣告頻率較低,高檔次廣告較少等問題;從公共關系看,各行都加強了與政府、企事業單位、個人的信息溝通和情感交流,但從根本上說,各行還沒有真正建立起穩定的公共關系網絡和基礎,難以使顧客對自己產生長期的偏好。
二、我國商業銀行市場營銷對策探討
如前所述,盡管我國商業銀行市場營銷近年來取得了一些進展,但目前還處于淺層次的戰術層面上,與發達國家商業銀行市場營銷相比,還有較大的差距。要從戰略的層面上提升我國商業銀行市場營銷的檔次,還需要付出相當大的努力。
(一)要確立全面的市場營銷觀念,真正樹立以“客戶為中心”的市場營銷理念
要把客戶導向、利潤、全員努力和社會責任為基礎的全面的市場營銷觀念,作為商業銀行市場營銷的指導思想。從銀行服務方面說,它不僅要求直接面對顧客的一線人員要以客戶為中心,為顧客提供優質的服務,同時要求后臺的員工要對一線人員給予支持,以利于前臺工作人員更好地為顧客提供服務;從銀行策略組合和組織構架來說,它不僅要求商業銀行從產品設計、定價、促銷等方面從顧客角度出發,采取適當營銷組合,還要求從根本上對商業銀行組織結構進行調整改造,建立適應市場和客戶需要的銀行組織結構。
(二)要以“客戶為中心”設置銀行內部機構
目前銀行各個部門單獨面對客戶,客戶有不同需求,就要接觸不同部門,客戶的需求得不到及時有效的溝通和綜合。市場化經營要求銀行營銷人員與客戶全面接觸,把客戶需求綜合起來,統一傳遞到業務審核和風險控制部門,批準后交給產品部門處理。這就要求設立一個具有市場研究、客戶開發監控和風險控制的整合營銷部門,作為商業銀行內部綜合運營核心部門,實施對市場營銷活動的規劃、分解和監督,并對營銷過程中出現的偏差加以及時修正,使市場營銷高效有序地開展,這需要對原來的機構進行全方位的整合。
(三)要通過市場調查和市場細分,準確進行市場定位
要深入細致地進行市場需求研究、發現、分析和評價市場機會。客戶的需求就是銀行的創新。商業銀行的市場營銷必須先從“確認”需求開始,發現市場中未被滿足的需求。在激烈的市場競爭中,只有首先發現機會并抓住機會,才能在競爭中獲勝。
同時,要通過市場細分,正確選擇目標市場,準確進行市場定位。顧客需求的千差萬別使得銀行不可能用自己的產品去滿足所有顧客的需求。所以,銀行必須對客戶進行細分,實現金融產品的市場定位,選擇合適的目標市場。 只有準確地進行市場定位,才能夠做到揚長避短,發揮優勢,實現自身資產結構的優化,促進資金的良性循環和擴張。
(四)要以客戶需求為導向,進行市場營銷組合策略的創新
營銷組合環節薄弱是我國商業銀行整體營銷水平較低的重要原因。因此,商業銀行必須在激烈的市場競爭中,面對客戶不斷變化的金融需求,分析和挖掘新的市場潛力,制定出滿足客戶需求的市場營銷組合。營銷組合策略要綜合運用市場活動的四個要素——產品、價格、分銷渠道和促銷,從而達到商業銀行市場營銷目標。具體地講:
首先,對產品結構進行調整和創新。
對產品結構進行調整和創新包括對現有產品進行整合和進行產品創新。(1)對現有產品進行整合。一方面應對現有產品進行評估定位,確定核心產品,圍繞核心產品進行結構調整。另一方面要組合包裝現有的金融品種,適應不同客戶的需求,提供多樣化和個性化的服務。(2)進行產品創新。產品創新可以形成至少暫時的壟斷,而壟斷往往是獲取超額利潤的最佳手段。因此,加強產品創新,既可以獲取定價權和超額壟斷利潤,為后續產品的開發提供經費,也可以在競爭激烈、無利可圖的情況下,轉向新的產品和市場。
其次,采取適當的價格策略,合理擴大收費品種范圍。
目前我國商業銀行產品定價主要由人民銀行具體規定,如存款利率、貸款利率等,而其他一些可以自主定價的產品卻因為競爭、讓利等多方面因素沒有制定合理的價格。從發展趨勢來看,隨著利率市場化及融資渠道廣泛的外資銀行的進入,定價策略將成為我國商業銀行的一個重大課題。價格策略是實施戰略規劃、改善經營狀況的重要手段。商業銀行在價格策略上,要綜合考慮客戶、產品、服務等各種因素,同時還要兼顧競爭對手的狀況和市場的變化。
再次,進一步調整分銷渠道,加快銀行電子化建設。
最后,有效運用促銷組合,推進金融產品和服務的銷售。
(五)要通過實行內部營銷戰略,培養銀行員工的顧客導向服務意識
在現代社會,銀行員工的顧客導向服務意識以及他們的服務技能已經成為商業銀行市場競爭的關鍵要素之一。我國商業銀行普遍地存在著對銀行內部營銷重視不夠的問題。許多商業銀行都把工作重點方在了產品、價格、廣告、銷售等外部營銷上,而沒有意識到內部營銷是外部營銷的起點,是外部營銷成功的先決條件。
那么,商業銀行應當怎樣通過實行內部營銷戰略,培養銀行員工的顧客導向服務意識呢?首先,商業銀行的管理者尤其是高層管理者要樹立為顧客和員工服務的意識,為下屬創造良好的工作環境,調動員工的積極性,激發員工的工作熱情。其次,商業銀行可以通過內部評估的方式,檢查內部支持系統的有效性。再次,商業銀行要通過強化管理,建立有效的激勵機制等來充分地調動員工的積極性,增強員工的顧客導向服務意識。
參考文獻:
1.吳有富、張海芳:《現代市場營銷策略和技巧》,上海外語出版社2000年出版
第2篇：銀行業市場論文范文
商業銀行利率風險的度量方法有很多，其中最常用的有三種，分別是利率敏感性缺口法、持續期分析法和VaR度量法。其中，利率敏感性缺口法的假設條件較少，數據容易獲得，衡量風險所需的成本相對較低，技術水平的要求不高。所以，本文選取利率敏感性缺口法對利率風險進行分析。利率敏感性缺口法用來衡量利率變動對銀行當期收益的影響。具體來說，就是銀行將所有付息負債和生息資產按重新定價的期限劃分到不同時間段。在不同時間段內，利率敏感性資產(IRSA)減去利率敏感性負債(IRSL)得出的數值即為利率敏感性缺口(GAP)，即GAP=IRSA－IRSL。當某一段時間內的資產大于負債時，就會產生正缺口，GAP＞0，即資產敏感性缺口。此時，如果市場利率上升，會導致商業銀行凈利息收入上升。相反，當某一段時間內的負債大于資產時，就會產生負缺口，GAP＜0，即負債敏感性缺口。此時，如果市場利率上升，會導致商業銀行凈利息收入下降。當某一段時間內的資產等于負債時，會產生零缺口，GAP=0，此時，銀行凈利息收入不受影響。由GAP引申的相關指標還有缺口率(Δ)、利率敏感性比率(λ)和利率敏感性比率偏離度(θ)。缺口率(Δ)是指商業銀行利率敏感性缺口除以商業銀行總資產，可用公式表示為:Δ=GAP/總資產。缺口率是一個相對指標，它表示銀行所擁有的總資產對其所面臨的缺口風險的承受能力，缺口率與銀行的風險承受能力呈負相關關系。利率敏感性比率(λ)也是一種相對指標，公式為:λ=IRSA/IRSL。IRSA與IRSL的相對大小決定λ與1的偏離度，即θ=λ－1，θ同樣為衡量利率風險的相對指標，當θ的絕對值趨于0時，銀行因利率波動而承受的風險較小，反之亦然。
2商業銀行利率風險的實證分析———以中國銀行為例
2.1研究范圍的選取實證研究范圍選取2007年至2013年，該研究范圍包含兩個升息周期和一個降息周期，并在2012年7月6日出現回調拐點。這段時間呈現利率頻繁波動的狀態，有助于研究銀行在利率市場化背景下所面臨的利率風險，也有助于進一步完善我國商業銀行利率風險管理體系。本文實證研究數據均由中國人民銀行和中國銀行各年度報表整理所得。我們從易受利率波動影響的商業銀行的資產負債，即利率敏感性資產與負債出發，運用利率敏感型缺口模型進行數據的分析，以衡量中行在利率市場化條件下所面臨的利率風險，并對其加以有效控制。
2.2指標的選取與計算根據上文所述，本文采用利率敏感性缺口法，選取利率敏感性缺口(GAP)、利率敏感性比率(λ)、利率敏感性比率偏離度(θ)和缺口率(Δ)四個指標對中國銀行的利率風險進行實證分析。對2008～2013年我國中國銀行年度報告公布的數據進行整理和分析，將利率敏感性缺口(GAP)、利率敏感性比率(λ)、利率敏感性比率偏離度(θ)和缺口率(Δ)分別從短期、長期和總量三方面進行計算、統計。
2.3指標分析從利率敏感性缺口角度來看:只有在升息期，GAP＞0;在降息期，GAP＜0，銀行才能獲得更大收益。如果GAP＞0，銀行應該適當的減少資產，增加負債，以規避降息帶來的風險;如果GAP＜0，銀行應適當的增加資產，減少負債，以規避升息帶來的風險。雖然在2008年底開始的升息周期中，中行的總缺口為正，為其在升息周期下帶來可觀的利息收入，但是，由于短期內中行存在負缺口，因此將會產生較大的利息損失，存在較大的短期利率風險。從表中可以看出，除個別年份外，中行一般呈現為長、短期正缺口，總量正缺口的狀態。如果處在降息周期，銀行將面臨較大的利率風險。而且，中行受利率的周期性變動影響較大，也做出了相應的調整，但是數據顯示出一種政策調整的滯后性。這可能與中國銀行自身資產規模巨大，相比中小商業銀行來講，其資產、負債結構調整的靈活性較差的原因有關。從利率敏感性比率角度來看:根據利率敏感性缺口的分析可知，當處于升息周期時，λ＞1;當處于降息周期時，λ＜1，商業銀行才能有效防范利率風險，并且獲得更多的收益。由總量指標可以看出，在2010～2013年之間，無論處在升息周期還是降息周期，一直在不斷減小，越來越趨向于1，說明中行在此期間采取了被動性的策略來防范利率敏感性風險。無論利率如何變動，這種保守型策略都可以較大程度地降低利率風險，確保中行收益的穩定。而在2009年開始的升息周期中，雖然剛開始維持在1附近，但是總體上呈不斷上升趨勢，這會降低銀行的利息收入幅度，若不及時有效調節，利率市場化進程加快，銀行利息損失空間將會進一步擴大。從長期指標來看，均與1嚴重偏離，但呈逐年下降趨勢，可以看出，由于中行資產負債期限結構的不匹配，使得其面臨較大的長期利率風險;但是工行對資產負債結構進行過一定的逐年調整，使得長期利率風險有逐年降低的趨勢。從缺口率角度來看:總量方面，中行的缺口率從2009年開始波動較為平穩，且數值不大;短期缺口呈現波動狀態，長期則由2009年開始呈現逐年下降的趨勢。這說明:中行所面臨的利率風險和總資產相比而言不大，現有的資產可能達到全面防范利率風險的目標。但是，其應注意調整長、短期缺口率，并對長、短期資產和負債進行合理匹配。
3啟示
第3篇：銀行業市場論文范文
一、關于金融體制改革
參加論壇的專家教授和學者就我國金融體制改革的現狀及問題進行了廣泛討論。
遼寧大學白欽先教授認為我國現代金融體系格局已經基本形成，但是還不是現代化的，還有待于現代化、規范化、優化（結構優化）和強化。目前，中國金融創新迫切需要解決誠信嚴重缺失、結構嚴重失衡和體制嚴重缺陷等一系列問題。誠信、信用和信譽應該是立人、立國、發展經濟、發展金融的前提和基礎；金融改革必須重視經濟和社會發展中的一系列結構性失衡。體制嚴重缺陷是在強而有力的、人為干預下形成的，因此，必須通過強有力的政策去摧毀，而不能依靠市場機制去逐漸地摧毀。在新的發展階段，首先要解決誠信問題，然后通過一系列的制度創新，使我國金融體系現代化、規范化、優化、強化，才能夠使我們國家從經濟大國走向經濟強國，由金融大國走向金融強國。
中央財經大學李健教授則從金融產業結構、市場結構、融資結構、金融資產結構、金融開放結構等五種結構和從微觀、中觀、宏觀等三個層面分析了中國金融發展中存在的結構問題。她認為，中國目前金融發展中出現了金融總量快速增長與高風險、低效率并存的局面，主要表現在：結構變化相對總量增長而言緩慢，優化程度不足；我國現在的金融結構帶來了市場的低效率和高風險；現有金融結構的金融風險高度集中于銀行和國家。因而要以結構調整為重點推進金融發展。
上海交通大學潘英麗教授提出了金融中介不足引致國家利益流失的觀點。她用存貸比和存差兩個指標來說明我國金融中介的不足，并解釋了金融業運行的低效率和資源配置的低效率。金融中介不足會導致民營企業難以獲得貸款，并使經濟發展主要依靠利用外資，從而出現外資擠出民間投資和資本大規模的輸出，即引致資本國際循環。資本國際循環會進一步導致一系列問題，如儲蓄-投資的轉化率下降、經濟轉型的進程延緩、民眾分享經濟發展成果減少以及外匯收益流失等。此外，國有商業銀行引入戰略投資者會導致壟斷利潤和政策補貼流失；金融中介不足會引致社會資源黑洞問題。因此，我國商業銀行創新要重視發揮金融中介的功能。
天津財經大學王愛儉教授則從我國金融體系中的一個缺口分析了中國金融體系的進一步完善問題。她指出，發展社區銀行在解決中小企業融資問題和農村金融問題方面具有重要意義。發展社區銀行有產權結構、交易成本、市場效率、經營靈活等優勢，同時也面臨著一些挑戰。社區銀行的發展可以通過三種途徑來實現：一是將現有條件成熟的城市和農村信用社改制為社區銀行；二是由民營資本組建新的社區銀行；三是引導非正規金融發展成
為社區銀行。社區銀行的產權結構可以采取股份制、合作制和股份合作制等模式。
通過對金融服務業增加值占第三產業增加值和GDP的比重、金融服務業增加值的增長速度及金融服務業的就業量等三個指標的考察，中國社會科學院財貿經濟研究所何德旭研究員認為中國金融業是發展滯后，而不是改革滯后。中國金融業發展滯后表現在：金融業不能滿足經濟發展的需要、金融發展對經濟增長的支持明顯乏力、金融業結構不均衡、金融業內部各微觀主體缺乏競爭力等。中國金融業發展滯后既有宏觀經濟環境方面的原因，也有金融業本身組織體系和資本市場不夠發達的原因，但最根本的原因是指導思想上沒有把金融業作為一個真正的產業來發展。把金融業作為產業發展，應采取以下措施：制定和完善促進金融業發展的政策措施，特別是要有完善的金融業發展規劃；放松金融業管制，減少干預；強化金融基礎設施的建設；樹立科學的金融發展觀。
加拿大圣瑪麗大學葉龍森副教授指出，加強風險管理是中國金融面臨的緊迫課題。他從三個層面探討了有效的風險管理。從宏觀層面，需要有利于風險管理的國家規章制度，要為風險管理提供工具。
目前，這些工具主要是衍生金融工具，包括期權、期貨等。另外還需要大批人才，這是由衍生工具的復雜性決定的。從公司的組織結構層面，風險管理需要有獨立的風險管理部門、積極的高層介入。從報酬系統方面，必須使交易員的報酬與其風險掛鉤。中國的金融系統現在需要認真思考和建立這些風險管理的基本原則和制度，以避免一次又一次地“交學費”。
武漢大學黃憲教授認為在新環境下，風險管理作為金融中介核心功能的重要性日益凸現，而風險管理就是金融中介的核心功能和本原功能。隨著市場趨向完善，金融中介，特別是銀行非但沒有消亡，在轉型后反而勃發生機。金融中介具有風險管理優勢。不管從哪個層面上講，風險管理都是金融中介的最重要功能。在商業銀行創新的過程中，要注重發揮金融中介的風險管理功能。
人民幣匯率改革也是本次論壇的熱門話題之一。武漢大學江春教授從當前中國經濟生活中的超額貨幣的角度，討論了人民幣匯率的變化。他認為，一方面，由于制度上的原因導致我國存在人民幣升值壓力。另一方面，經濟生活中的超額貨幣也產生人民幣的貶值壓力。而后者被經濟學家們忽視了，其中的原因主要在于中國貨幣流通速度在減緩。人民幣升值的壓力實際上反映了我們國家經濟沒有完全市場化，人民幣目前升值的壓力只是一個短
期的現象。從長期看，人民幣匯率水平的變化取決于中國的經濟效益。如果中國的經濟效益很低，如果我們不進行真正的制度改革和經濟增長模式轉變的話，人民幣今后可能會有貶值的壓力。
二、關于商業銀行創新
2004年以來，中國國有商業銀行改制改革受到各方面高度重視，在本次論壇上也成為重要內容。
中國商業銀行改革中面臨的一個新問題是戰略投資者的引進。西南財經大學曾康霖教授從何為戰略投資者、我國商業銀行股權改革中是否需要引進外資戰略投資者、引入戰略投資者能否完善治理結構、是否會影響金融安全等方面具體闡述了國有商業銀行股權改革中引進外資問題。他認為，引進戰略投資者，就是要借助外部力量推動銀行業的股權改革；實現治理結構的更新；借助國外的力量、信譽走出去。引進的外資金融機構是否為戰略投資者，并不取決于引入方的標準和判斷，而應取決于投資方的戰略選擇和國有商業銀行股改后對投資者回報的高低。但是，引進戰略投資者，只能改善治理結構，而不能完善治理結構。影響金融安全的首要因素是經濟周期，而不是金融機構的運作。在對外開放、經濟全球化、金融一體化的條件下，金融安全很大程度上取決于外因，而不是內因。因此，討論引進戰略投資者會不會影響金融安全，必
須關注世界經濟的格局、經濟周期的變動和我國的開放度。
西南財經大學劉錫良教授提出了“商業銀行向何處去”的8個困惑：（1）我國國有商業銀行股份制改造的目的是解決國有銀行資本金不足，還是改善其治理結構？（2）國有商業銀行股份制改造后是否一定要上市？（3）我國國有銀行上市的地點應該在國內還是在國外？（4）我國國有商業銀行股權是否一定要賣給戰略投資者？（5）銀行的股權能否轉讓給自己的競爭對手？（6）如何對國有商業銀行股權轉讓進行定價？如何對一些隱形的資產定價？（7）什么是最適合中國國情的完善治理結構？（8）通過股份制改造能否克服銀行固有的弊端，真正引進先進的管理與先進的技術，提升銀行的核心競爭力？他認為，這幾方面的問題都值得進一步研究和分析。
江西財經大學的胡援成教授則通過數據包絡分析方法對我國國有商業銀行改革過程中的經營效率進行了實證評價。他發現，綜合比較來看，通過改革，國有銀行效率在逐漸提高，與其他股份制銀行比較接近，但總體上還有差距。同時，他認為，我國商業銀行改革的成效與政策推動、扶持是密切相關的。要做到可持續，還有很多任務要完成，特別像公司治理結構和其他各方面配套改革。
關于現代商業銀行的命運，深圳大學中國經濟特區研究中心郭茂佳教授認為，要么并購，要么被并購，沒有第三條路可走。其原因在于：一是自由化使得商業銀行跨行業經營變得容易；二是網絡化導致商業銀行機構過剩；三是國際化帶來了跨國并購的興起；四是同質化使得銀行間并購相對容易。面對全球并購大潮，中國要實行多項“兩手抓”：第一，政府要“兩手抓”，一手要抓振興民族銀行，通過并購要把民族銀行做強做大，一手要抓避免銀行被掠奪式并購，政府要制定并購邊界和反壟斷措施。第二，商業銀行要“兩手抓”，一手要抓傳統產品經營，一手要抓資本運營。第三，高校金融教育要“兩手抓”，一手要抓傳統銀行知識傳播，一手要抓投資銀行知識傳播。
關于國有商業銀行經營管理創新，中南財經政法大學張金林教授著重分析了銀行保險這一創新業務。他認為銀行保險是集產品、服務和組織創新為一體的金融創新。目前，這一創新還存在許多障礙：一是分業監管的格局沒有發生根本性的變化；二是進入市場的深度和范圍都受到較大限制；三是文化傳統的影響。因此，近期來看，發展銀行保險主要是規范保險銷售行為。從長期來看，發展銀行保險要積極推動保險產品的創新，提升保險產品的技術含量，建立銀行和保險共享的信息網絡資源系統，加強銀行與保險的合作。
三、關于資本市場問題
中國資本市場既有資本市場的一般特點，也有中國的獨特背景。中南財經政法大學周駿教授認為，中國資本市場具有不同于西方資本市場的三個明顯特點：第一，中國的資本市場不是自下而上發展起來的，而是自上而下建立起來的。因此，在它的初始階段必然是政策式，其功能也必然主要取決于政府對它的定位。第二，中國資本市場的發展是伴隨著經濟體制改革同時進行的，它是經濟體制改革的一部分。因此，資本市場改革必然要符合整個經濟體制改革的要求。第三，中國上市的股票主要是改制的國有企業的股票，所以，政府是股票的主要供應者，又是股票市場的監管者——政府同時處在運動員和裁判員的地位。由于政府對股市定位存在偏差及制度性缺陷的存在，目前，中國股市存在的問題主要是政府失效而非市場失靈，政府不能把責任推給市場，應該擺正自己的位置，主要當好裁判員，而不是運動員。政府不應過多地從企業利益的角度來考慮資本市場問題，而應從監管者的角度公平、公正、公開地處理資本市場中各交易主體之間的利益關系，要徹底拋棄為國有企業改制脫困的指導思想。政府要側重從保護公眾投資者利益的角度來處理問題，全面實現資本市場的公正與效率，發展一個規范的資本市場來為商業銀行創新提供場所和條件。無論是否照搬西方的理論和經驗，都必須從中國的實際出發。
中國人民大學吳曉求教授指出，自改革開放以來，中國經濟的快速增長帶來兩個效應，一是財政收入的快速增加；二是民間的、社會的財富增長相對緩慢，中國的國民并未因經濟的快速增長分享到應有的實惠，因而是一種“貧困的增長”。一個成熟的經濟體需要一個龐大的、有效的社會存量財富的支持，為此要建立保護社會存量財富的法律制度，同時還要一個以資本市場為基礎和核心的現代金融體系。我國金融改革的重點是發展一個強大
的、健康的、透明度很高的資本市場，股權分置改革的主要目的就是要建立這樣一個資本市場。其次是商業銀行的改革，我國商業銀行從2004年開始進行了以資本市場為平臺的徹底的市場化改革。第三是匯率體制的改革。這三大改革完成之后，中國現代金融體系就基本形成，我們可能在2010年逐步形成現代金融體系的雛形。
上海財經大學楊大楷教授認為，我國目前股票市場融資功能發揮較充分，而其他功能嚴重不足，募集資金使用嚴重不規范。同時，政府主導資本市場，使有限的資金大量注入了國有企業，特別是效率不高的國有企業。因此，要保障中國股票市場的健康發展，必須在一些根本性的制度上進行進一步的改革和完善。
中南財經政法大學宋清華教授認為，從功能上看，商業銀行與資本市場既有交叉重疊，又有明顯的差異。這決定了商業銀行與資本市場的關系是競爭與互補的關系，一方面它們既相互競爭、相互影響、相互替代，另一方面它們又相互依存、相互促進、互為補充。資本市場的發展對商業銀行產生了“革命性”的影響，但并非“致命性”的打擊；資本市場的發展改變了商業銀行的資本結構、負債結構和資產結構，但并未使商業銀行的資金來源與運用的總量出現萎縮，相反為商業銀行提供了新的機遇與舞臺。商業銀行在資本市場的發展中發揮了十分重要的作用，商業銀行是資本市場重要的籌資者、投資者、中介機構、服務機構和工具的重要創造者之一，因此，即使不能說沒有商業銀行就沒有資本市場，至少可以說沒有商業銀行的參與就不會有資本市場今天的成就。金融創新使得商業銀行與資本市場的邊界越來越模糊，商業銀行成了資本市場的重要參與者，從這個意義上講，“資本市場”的概念可以替代“金融”或“金融體系”。
四、其他金融與投資問題
在本次論壇上，學者們除了圍繞上述主題展開討論外，還對自主創新的金融支持和中部崛起兩個議題進行了研討。
第4篇：銀行業市場論文范文
關鍵詞：銀行間市場；信用風險；風險管理
全球金融危機對金融機構風險管理理念的最大影響之一就是對交易對手信用風險的重視。金融機構評估對手方信用風險的方法、模型合理與否，關系到評估結果的優劣。本文概要闡述了銀行信用風險計量方面的相關理論依據和基本做法。并對銀行間市場完善授信管理提出了具體建議。
一、信用風險評估理論
銀行等金融機構信用風險評估方法大致有統計模型、CAMEL模型和專家判斷模型等三種理論依據：
(一)統計模型
利用統計模型進行信用評估的前提條件是有足夠的數據積累，一般至少需要連續3年的相關數據。
1．違約概率(ProbabilityofDefauh，PD)理論
違約概率是預計債務人不能償還到期債務(違約)的可能性。評估結果與違約率的對應關系是國際公認的事后檢驗評級機構評估質量標準的一項最重要的標尺。在商業銀行信用風險管理中，違約概率是指借款人在未來一定時期內不能按合同要求償還銀行貸款本息或履行相關義務的可能性。如何準確、有效地計算違約概率對商業銀行信用風險管理十分重要。不同評級機構所設定的違約定義可能不同，所反映同一等級的質量也因此而不同。只有違約定義相同的評級機構，其評級結果才可以進行比較。有了對應違約率的資信等級才能真正成為決策的依據。商業銀行違約概率常用的測度方法主要有兩種：基于內部信用評級歷史資料的測度方法；基于期權定價理論的測度方法。
2．違約損失率(LossGivenDefault，LGD)理論
違約損失率是指債務人一旦違約將給債權人造成的損失數額占風險暴露(債權)的百分比，即損失的嚴重程度。在競爭日益激烈、風險日益加大和創新日新月異的市場環境中，銀行對資產風險的量化和管理顯得越來越重要。傳統的信用風險評估方法因過于簡單、缺乏現代金融理論基礎等原因已經不能適應金融市場和銀行監管的需要。以獨立身份服務于全社會公眾投資者、以公開上市債券為主的外部信用評級對銀行內部以信貸資產為主、與銀行自身有著特定聯系的資產組合的適用性也越來越小。因此，銀行開始開發類似外部信用評級但又反映內部管理需要的內部信用評級系統，以適應上述市場和內部管理發展的需要。隨著銀行內部評級體系的發展，越來越多的銀行認識到LGD在全面衡量信用風險方面的重要作用，評級體系的結構開始由只注重評估違約率的單維評級體系向既重違約率又重違約損失率的多維評級體系發展。歷史數據平均值法是目前銀行業應用最廣泛最傳統的方法，新巴塞爾資本協定的許多規定也采用這種方法，這種方法以其簡單易操作而獲得歡迎。
(二)CAMEL模型
CAMEL評級體系是目前美國金融管理當局對商業銀行及其他金融機構的業務經營、信用狀況等進行的一整套規范化、制度化和指標化的綜合等級評定制度。其有五項考核指標，即資本充足性(CapitalAde．quacy)、資產質量(AssetQuality)、管理水平(Manage—ment)、盈利水平(Earnings)和流動性(Liquidity)。當前國際上對商業銀行評級考察的主要內容基本上未跳出美國“駱駝”評級的框架。“駱駝”評級體系的特點是單項評分與整體評分相結合、定性分析與定量分析相結合，以評級風險管理能力為導向．充分考慮到銀行的規模、復雜程度和風險層次，是分析銀行運作是否健康的最有效的基礎分析模型。在具體CAMEL模型的指標及其權重選取及校驗過程中，大多采用了回歸分析、主成分分析等統計方法。
(三)專家判斷模型
銀行信用評估的起點是對其財務實力的綜合判斷。應從定量定性兩個角度綜合評估。經營戰略、管理能力、經營范圍、公司治理、監管情況、經營環境、行業前景等要素，無法通過確切數量加以計算，而專家打分卡是一種更加偏向于定性的模型。在缺乏外在基準值，如信用等級、違約和損失數據等的情況下，開發專家判斷模型是一種較好的選擇。專家判斷模型的特點是：符合Basel要求．具有透明度和一致性：專家打分卡建模時間短，所需數據不需要特別的多：專家打分卡可充分利用評估人員的經驗。
二、信用風險評估的通常做法
(一)信用風險評估的基本思路
評估方法應充分考慮風險元素的定量和定性兩個方面，引入大量的精確分析法，并盡可能地運用統計技術。另一方面，不浪費定性參數的判別能力，并用以優化計量模型的預測效能。除CAMEL要素外，還需考慮更多更深入的風險因素。評估要素主要包括品牌價值、風險定位、監管環境、營運環境、財務基本面。
(二)信用風險評估模型的構造
數據準備是模型開發和驗證的基礎，建模數據應正確反映交易對手的風險特征以及評級框架。定義數據采集模板。收集、清洗和分析模型開發和驗證所需要的樣本數據集。影響交易對手違約風險要素主要有非系統性因素和系統性因素。非系統性因素是指與單個交易對手相關的特定風險因素，包括財務風險、資本充足率、資產質量、管理能力、基本信息等。系統性因素是指與所有交易對手相關的共同風險因素．如宏觀經濟政策、貨幣政策、商業周期等。既要考慮交易對手目前的風險特征，又要考慮經濟衰退、行業發生不利變化對交易對手還款能力和還款意愿的影響．并通過壓力測試反映交易對手的風險敏感性
(三)變量選擇方法
1．層次分析法
層次分析法(Theanlaytichierarchyprocess)簡稱AHP：它是一種定性和定量相結合、系統化、層次化的分析方法。層次分析法不僅適用于存在不確定性和主觀信息的情況，還允許以合乎邏輯的方式運用經驗、洞察力和直覺。層次分析法的內容包括：指標體系構建及層次劃分；構造成對比較矩陣；相對優勢排序；比較矩陣一致性檢驗。
2．主成分分析法
主成分分析法也稱主分量分析，旨在利用降維的思想，通過原始變量的線性組合把多指標轉化為少數幾個綜合指標。在保留原始變量主要信息的前提下起到降維與簡化問題的作用，使得在研究復雜問題時更容易抓住主要矛盾。通過主成分分析可以從多個原始指標的復雜關系中找出一些主要成分，揭示原始變量的內在聯系，得出關鍵指標(即主成分)。
3．專家判斷
關鍵指標權重和取值標準設定是通過專家在定量分析的基礎上共同討論確定，取值標準是建立指標業績表現同分數之間的映射關系。取值標準的設定應能夠正確區分風險，取值標準應根據宏觀經濟周期、行業特點和周期定期調整，從而反映風險的變化。
(四)模型校驗修改
模型構造完成后．需要相應財務數據的不斷校驗修改。財務數據可直接向對應機構索取，也可通過第三方數據提供商獲得。直接獲取數據的方式準確性較高，但需對應機構積極配合．且需大量的人力物力用于數據錄入、核對和計算。通過第三方數據提供商獲取數據效率高，但需支付一定費用，且面臨數據不全、數據轉換計算等問題。在違約概率模型的開發過程中，通常遇到模型賴以建造的數據樣本中的違約率不能完全反映出總的違約經歷，需進行模型的壓力測試，確保模型在各種情況下都能獲得合理的結果．并對模型進行動態調整。
(五)引進或自主開發授信評估系統
根據完善授信評估模型，撰寫授信評估系統業務需求書．引進或自主開發授信評估系統，提高授信評估效率。授信評估系統還應與會員歷史數據庫、限額管理系統、會員歷史違約或逾期等信息庫無縫連接，避免各個環節的操作風險。
三、對銀行間市場完善授信評估的啟示
(一)完善授信評估可積極推動銀行間市場業務發展
銀行間市場會員信用評估水平的提高。可有效防范銀行間市場系統性風險。為防范交易對手信用風險，市場成員需及時、合理、有效地對相應會員銀行或做市商進行信用評估，并根據會員或做市商資信狀況的變化進行動態調整，為其設置信用限額。
(二)引進成熟的授信評估方法、模型和流程
根據巴塞爾協議的有關監管要求，國內大中型銀行都已經或正在國際先進授信評估機構的幫助下，開發PD或LGD評估模型。銀行間市場參與者應學習借鑒國內外先進的授信評估方法和模型。在消化吸收先進經驗的基礎上，選擇國際先進咨詢機構作為顧問，構建授信評估方法和模型。
(三)引進或自主開發授信評估系統
為防止操作風險，提高授信評估工作效率，實現授信評估與機構內部相關系統的連接，銀行間市場參與者需根據授信評估方法、模型、授信資料清單、分析報告模板、建議授信計算公式等內容。撰寫系統開發業務需求書，或引進先進的授信評估系統并進行客戶化改造．或選擇系統開發商進行自主開發授信管理系統。
第5篇：銀行業市場論文范文
關鍵詞：市場準入；國民待遇；測度
一、問題提出與文獻綜述
國務院于2006年11月15日頒布的《中華人民共和國外資銀行管理條例》規定，我國銀行業將自12月11日起全面對外開放。這是我國兌現WTO承諾的重要內容，也是我國銀行業對外全面開放邁出的重大一步。作為我國金融對外開放核心內容的市場準入和國民待遇，其承諾水平到底如何、在世界中大體處于什么位置等，已成為國內外金融界、監管當局和眾多學者普遍關注的問題。對這個問題的研究，將對正確判斷我國銀行業對外開放的現狀，進一步確定未來的金融開放和金融發展目標，并在對外開放進程中能始終正確防范、控制風險，維護和保持銀行系統的穩定與安全等方面，都具有重要的理論意義和實踐價值。
一國或一地區銀行業的市場準入和國民待遇承諾水平，是反映該國或該地區銀行業對外開放具體承諾水平的基本內容。到目前為止，對銀行業市場準入和國民待遇承諾水平的測度已有很多研究：Mattoo（1998，2000）曾首先對一百多個發展中國家和加入WTO所有西歐成員的銀行業市場準入承諾水平進行了初步研究[1-2]；后來，Valckx（2002）利用同樣的方法對世界不同區域和不同收入群體國家的平均市場準入承諾水平進行了測量；而Pontines（2002）和Dobson（2002）不僅對APEC成員國和主要OECD國家銀行業的市場準入承諾水平進行了估計，而且還測量了銀行業市場準入承諾的真實水平[4-5]。Qian（2006）對WTO成員國1995年和1997年銀行業的市場準入承諾水平進行了類似的研究，并與主要發達國家進行了比較。以上對市場準入承諾水平的測定均是針對銀行業金融服務的具體提供模式進行的，盡管它們能在一定程度上刻畫銀行業的市場準入和國民待遇承諾水平，但并沒有給出全面衡量一國或一地區銀行業整體承諾水平的同一方法。
國內學者薛偉賢等（2002）、方友林等（2004）、郭根龍等（2004）和李雁玲等（2005）眾多學者對金融服務貿易自由化進行了研究[7-10]；姜學軍（2003）等初步探討了對外開放承諾的金融監管[11]；另外，李國安（2003）、李金澤（2003）、賀小勇（2004）、周菊（2004）、李祎征（2006）、邱潤根等（2006）從法律法規角度，系統地對我國金融服務市場準入承諾的內容、新外資銀行市場準入標準與入世承諾的差異性、外資銀行市場準入制度的局限性以及銀行業對外承諾的法規制度建設等方面進行了研究[12-17]。但是，對我國銀行業市場準入以及以市場準入為前提的國民待遇承諾水平等方面的測度研究，尚未涉及。
論文具體內容的安排如下：第二部分將構建測度銀行業市場準入和國民待遇承諾水平的具體模型；第三部分將利用所構建的模型對我國銀行業的市場準入承諾水平和國民待遇承諾水平進行測度和比較分析；最后給出主要結論和建議。
二、銀行業市場準入和國民待遇承諾水平測度模型的建立
本節試圖給出能定量刻畫銀行業市場準入承諾水平與以市場準入為前提的國民待遇承諾水平的基本模型。為此，下面首先介紹市場準入承諾和國民待遇承諾之間的關系，然后構建市場準入和國民待遇承諾水平的測度模型，進而給出市場準入和國民待遇承諾水平的具體測度公式。
1.市場準入承諾和國民待遇承諾之間的關系
根據金融服務貿易規則WTO金融服務貿易規則包括《服務貿易總協定》（GATS）及其《金融服務附件》、《關于金融服務承諾的諒解》及1997年達成的《金融服務自由化協定》（GATS第五議定書）和各成員對金融服務貿易所作的承諾等。，市場準入承諾是指每一成員對任何其他成員的服務和服務提供者給予的待遇，不得低于其在具體承諾減讓表中同意和列明的條款、限制和條件。而國民待遇承諾是指對于列入承諾表的部門，在遵守其中所列任何條件和資格的前提下，每一成員在影響服務提供的所有措施方面給予任何其他成員的服務和服務提供者的待遇，不得低于其給予本國同類服務和服務提供者的待遇。根據以上定義，市場準入承諾和國民待遇承諾之間的關系具體表現為“共性”和“差異性”兩個方面：
（1）從共性方面看：市場準入承諾和國民待遇承諾是一成員國向其它成員國開放本國金融市場時承諾的基本義務，是對外開放服務貿易的最低標準，并且這些承諾均通過法規的形式體現出來，具有可預見性和透明性，這無疑對市場準入承諾和國民待遇承諾的順利實施與今后國際金融服務自由化的順利實現起到了重要的保障作用。
（2）從差異性方面看：市場準入承諾是一成員國對任何其它成員的服務和服務提供者進入本國市場的限制所作的承諾，是允許進入本國市場的限制性規定，其開放對象是所有成員國。與市場準入不同，國民待遇承諾要求對進入本國境內的非居民享有與本國居民同等的待遇，即對于本國領土管轄范圍內的居民和非居民，國內法律應平等適用；并且規定，國民待遇的標準是事實上的，而非僅法律上的，其開放對象是對已進入本國從事服務貿易的成員。因此，市場準入承諾和國民待遇承諾所處的層次是不同的，國民待遇承諾是以市場準入承諾為前提的，是建立在市場準入承諾基礎之上的，它是對市場準入的又一次深化。
一般而言，銀行業的服務業務主要包括存款、貸款和貨幣經紀業務由于貨幣經濟業務量相對有限，影響力較小，因此，本文主要考察存款和貸款業務。，并通過跨境交付（Cross-borderSupply）、境外消費（ConsumptionAbroad）、商業存在）（CommercialPresence）和自然人流動（MovementofNaturePersons這四種服務提供方式來具體實現跨境交付是指從一成員方境內向任何其他成員方境內提供服務，這也是國際貿易理論中所謂的“跨國界可貿易型服務”，如一國銀行向另一國借款人提供貸款服務；境外消費是指在成員方境內向來自任何其他成員方的金融服務消費者提供服務，如一國銀行對外國人的旅行支票進行支付的服務；商業存在是指一成員方的服務提供者，通過任何其他成員方境內的商業存在提供服務，這種跨國金融服務是目前數量最多、規模最大的形式，為全球性金融機構拓展業務、進一步滲透的重要戰略手段；自然人流動是指一成員方的服務提供者，通過在任何其他成員方境內的自然人提供的服務，如風險評估、顧問咨詢、經紀等。。基于此，可建立銀行業市場準入承諾水平和國民待遇承諾水平的測度模型。
2.市場準入承諾水平測度模型的建立
本文所建立的市場準入承諾水平測度模型，其測度指標共分為三個層次：目標層、準則層、因素層（如圖1所示）。需要說明的是，在因素層指標中，類似于Sorsa（1997）和Mattoo（1998）的處理方式，由于與“自然人流動”模式有關的金融服務項目在對外開放的金融服務項目體系中所占比例很小，影響甚微，所以本文將不予以考慮。
3.市場準入承諾水平的測度公式與計算
（1）“因素層”指標的計量
根據市場準入承諾水平測度模型的指標結構，因素層指標的計算主要按照銀行業中“跨境支付”、“境外消費”和“商業存在”這三種服務模式所涉及到的金融服務項目及其法規限制來進行，而這些指標可根據Mattoo（2000）和Pontines（2002）對金融服務承諾的具體賦值來進行計算（具體賦值結果見表1）。若某一項目的受限不止一個時，可取其平均值。
（2）指標權重的設定
根據Mattoo（2000）等對權重的設定方法，本文對“因素層”指標權重的設定如表2所示表1—2是Mattoo對世界絕大部分國家或地區金融業中市場準入和國民待遇承諾水平所作的研究，是對金融服務業務度量方法的基本概括和總結，因而對中國以及其它國家對外開放承諾水平的測量是同樣適用的。；“準則層”權重的設定為各具體項目資產占總資產的比例，即銀行業的存款權重=銀行業存款額/（銀行業存款額銀行業貸款額），銀行業的貸款權重=銀行業貸款額/（銀行業存款額＋銀行業貸款額）在對我國加入WTO過渡期間（2001年12月11日—2006年12月10日）的市場準入和國民待遇承諾水平進行測度時，其權重的計算可采用過渡期間具體項目資產和資產總值在這一段時間內的年均值來表示；而在下文計算過渡期后（2006年12月11日以后）對應項目的權重時，由于當時還沒有統計出具體的資產數額，因此本文將采用2005年1月—2006年6月對應項目的資產數額的年均值來近似計算。
（3）市場準入承諾水平的測度公式
設i=1、2分別表示圖1中對應的存款和貸款項目，k=1、2、3依次表示“跨境支付”、“境外消費”、“商業存在”這三種服務提供模式。B1i,t表示圖1準則層中第i個項目下t時刻的具體承諾測度值，α1i,t分別為B1i,t對應的權重；r1i,t表示圖1因素層第i個項目、第k種服務模式下的最低限制措施取值；m1i,k,t分別為r1i,k,t對應的權重。如此，根據因素層指標的具體賦值或其平均值（如表1）及其對應的權重，就可以利用公式（1）計算出圖1準則層中第i個項目下t時刻的具體承諾測度值。
然后，利用公式（2）即可得到銀行業在t時刻的市場準入承諾水平測度值市場準入承諾水平測度模型的建立是依據GATS中的金融服務建立起來的，是金融自由化發展過程中的經驗總結，因而更具有一般性。對于世界各國，無論是否加入WTO，市場準入的具體內容均涉及到該模型的具體指標及其具體內容，因此，任一國家或地區市場準入承諾水平的衡量均可采用此模型。
另外，利用完全類似的方法，即可得到以市場準入為前提的國民待遇承諾水平的測度公式；即，將公式（1）和（2）中對應的“市場準入”的具體指標，依次替換為“國民待遇”的相關指標，可得到國民待遇承諾水平的測度值F2t。
三、中國銀行業市場準入和國民待遇承諾水平的測度及比較分析
根據上述測度模型及其計算方法，下面將對我國加入WTO過渡期間（2001年12月11日—2006年12月10日）和過渡期后（2006年12月11日以后）我國銀行業的市場準入承諾水平和以市場準入為前提的國民待遇承諾水平進行測度，并分別與世界各主要國家或地區的市場準入和國民待遇承諾水平進行比較。根據現有數據本文所用數據主要源于《中國統計年鑒》、《中國金融年鑒》、《國際金融統計年鑒》、《中華人民共和國服務貿易具體承諾減讓表》、《中華人民共和國外資銀行管理條例》、有關銀行、保險、證券的國內、外網站，IMF、WTO等國際金融組織的金融網站，等等。，利用公式（1）—(2)即可求出我國及其他14個國家或地區過渡期間與過渡期后銀行業市場準入和國民待遇承諾水平的測度值（如表3所示）。根據表3，本文將對我國銀行業市場準入承諾水平和以市場準入為前提的國民待遇承諾水平的測度值進行“縱向”和“橫向”比較分析。
1.市場準入和國民待遇承諾水平的“縱向”比較
（1）市場準入承諾水平的“縱向”比較。加入WTO以后，我國市場準入承諾水平在過渡期間的測度值為0.616，在本文所選擇的國家和地區中處于第14位；而市場準入承諾水平在過渡期之后的測度值為0.690，處于第12位；相對于過渡期間，過渡期后市場準入承諾水平的測度值提高了12％，名次提前了兩名。其主要原因是：在過渡期間，我國銀行業的市場準入仍然存在諸多限制：在境外交付方面，對接受公眾存款和其它應付公眾資金、所有類型的貸款等業務沒有作出實質性承諾；在商業存在方面，仍然存在人民幣地域、客戶限制以及營業許可限制等。然而，在過渡期之后，根據我國入世承諾，我國將向外資銀行開放對境內公民的人民幣業務，并取消開展業務的地域限制以及其它非審慎性限制我國政府于2006年11月15日頒布的《中華人民共和國外資銀行管理條例》，已全面履行了擴大開放的承諾，全面提高了我國銀行業對外開放的水平，取消了對外資銀行的一切非審慎性市場準入限制，向在我國注冊的外資法人銀行全面開放人民幣業務；并且，對于在我國注冊的外資法人銀行，實行與中資銀行統一的監管標準，全面體現了國民待遇原則。；因此，與過渡期間相比，過渡期之后銀行業的市場準入承諾有所放寬。
（2）國民待遇承諾水平的“縱向”比較。我國以市場準入為前提的國民待遇承諾水平在過渡期間的測度值為0.862，在所選擇的國家和地區中處于第14位；而國民待遇承諾水平在過渡期后的測度值為1.000，與其它發達國家（如美國、日本等）同處于第一位；相對于過渡期間，過渡期后的國民待遇承諾水平的測度值提高了16％。其主要原因是：在過渡期間，我國銀行業的國民待遇雖然在跨境交付、商業存在方面沒有限制，但在商業存在方面，也仍然存在關于本幣業務的地域限制、客戶限制。然而，在過渡期之后，根據我國入世承諾，我國將在過渡期間承諾的基礎上對外資銀行實行國民待遇，這意味著我國外資銀行將享有完全的國民待遇基于WTO審慎性風險管理的思想，我國也在規則框架內實施了審慎監管措施：自在2006年12月11日起，我國對在中國注冊的外資法人銀行全面開放人民幣業務的同時，對已設立的外國銀行分行除允許其繼續經營原有的業務外，新增了吸收中國境內公民每筆不少于100萬元人民幣的定期存款業務，簡化了業務許可層級，下調了營運資金數額。這體現了我國政府既要擴大開放又要控制好風險的戰略思維。
2.市場準入和國民待遇承諾水平的“橫向”比較
（1）國內外市場準入承諾水平的比較。在我國入世過渡期間，我國銀行業市場準入承諾水平的測度值從排名來看，相對靠后（處于第14位），其測度值與排名第一的日本相差很大（測度值相差0.230）；然而，過渡期之后，我國銀行業市場準入承諾水平的測度值與排名第一的日本的差距已有較大縮小（測度值相差0.165）。
（2）國內外國民待遇承諾水平的比較。在我國入世過渡期間，我國銀行業以市場準入為前提的國民待遇水平的測度值排名也非常靠后（處于第14位），其測度值與第一名相差0.138；然而，過渡期之后，我國銀行業國民待遇承諾水平的測度值與其它發達國家（如美國、日本等）已無差異。
產生上述狀況的原因可通過“作出承諾的國家”和“提供服務的方式”兩個方面來分析。一方面，從作出承諾的國家來看，發達國家因其金融業發展水平高而普遍愿意開放銀行業市場，對市場準入和以市場準入為前提的國民待遇的限制相對很少；對我國銀行業而言，雖然我國也愿意引入外資銀行，但由于我國銀行業的發展相對于發達國家還存在很大差距，為保護我國銀行業在短期內免受外資銀行的巨大沖擊，對外資銀行的市場準入作了一些限制性規定。然而，在5年的過渡期中，我國銀行業成長很快，已擁有一定的競爭實力與防范風險沖擊的能力，所以過渡期結束后，根據入世承諾，我國開始放寬人民幣等業務經營的相關限制，以保證外資銀行享有完全的國民待遇。另一方面，從允許提供服務的形式看，發達國家允許其它國家以一切可能的方式在本國設立銀行機構，以向本國消費者和公民提供跨境服務；而我國在不違背入世規則的同時，仍采取了更為審慎的管理方式，以便對外資銀行進行有效控制和監督。例如，對在我國注冊的外資法人銀行全面開放人民幣業務，而對沒有在境內注冊的外國銀行分行只允許其經營每筆不少于100萬元人民幣的定期存款業務。這主要是為有效保護國內存款者利益以及我國金融體系安全而采取的措施，理由如下：外國銀行分行是母行的組成部分，一旦母行發生流動性風險或者支付危機，我國在外國銀行分行進行存款的存款人將無法得到優先清償保障；在全球化背景下，跨國銀行在任何地區、任何業務領域的風險都可能傳遞到分行，我國監管當局難以對外國分行實施風險隔離；而對于當地注冊的外資法人銀行，我國監管當局可以對其進行風險隔離，最大限度地維護我國金融體系的穩定和保護存款人利益。
（3）市場準入承諾水平與國民待遇承諾水平的比較。由表3中過渡期間的市場準入與國民待遇承諾水平的測度值來看，我國銀行業的市場準入與國民待遇承諾水平相比，二者還很不均衡，這與市場準入與國民待遇的承諾水平都比較高的國家或地區形成了鮮明的對比：從表3中可以看出，我國銀行業市場準入承諾水平的測度值與第一名的日本相差0.235，而國民待遇承諾水平的測度值與第一名的差距僅為0.088，我國銀行業的市場準入與國民待遇承諾水平的測度值相差較大；與此相反，表3中市場準入和國民待遇的承諾水平排在前7的國家或地區，市場準入與國民待遇承諾水平的測度值差距很小，二者的承諾水平呈現出同步協調均衡的狀態。
過渡期之后，我國銀行業的市場準入和國民待遇承諾水平的測度值發生了較大變化，我國銀行業市場準入承諾水平的測度值由過渡期間的0.616提高到過渡期后的0.690；而國民待遇承諾水平的測度值由過渡期間的0.862提高到過渡期后的1.000。因此，相對而言，銀行業市場準入承諾水平的測度值與第一名的日本相差0.165，而國民待遇承諾水平的測度值與其它發達國家或地區一樣，同處于第一名。由此說明，我國銀行業的市場準入和國民待遇呈現出同步協調的趨勢，但相對而言，二者仍存在較大差距，仍處于不均衡狀態。
之所以仍存在上述不均衡的情況，主要是因為我國對銀行業的市場準入限制較為嚴格，而對其國民待遇的限制相對寬松所致。
總之，相對于過渡期間的我國銀行業，過渡期后的市場準入和國民待遇承諾水平均有大幅提高，但提高的幅度仍存在較大差異，市場準入的承諾水平仍有很大的提高空間。
四、結論與建議
為探究我國銀行業的市場準入和以市場準入為前提的國民待遇承諾的具體水平及其在世界主要國家中的位置，本文首先構建了市場準入承諾水平和國民待遇承諾水平的測度模型，并給出了具體的測度公式；然后對我國銀行業全面對外開放下的市場準入和國民待遇承諾水平進行了測度，并與我國入世過渡期間的市場準入和國民待遇承諾水平及其它國家或地區的市場準入和國民待遇承諾水平進行了比較研究。主要結論為：
第一，從市場準入和國民待遇承諾水平的“縱向”比較看，我國銀行業過渡期后的市場準入承諾水平為0.690，比過渡期間的市場準入承諾水平0.616提高了12％；而我國銀行業過渡期后的國民待遇承諾水平為1.000，比過渡期間的國民待遇承諾水平0.862提高了16％。由此表明，我國銀行業市場準入承諾水平的提高幅度較小，而國民待遇承諾水平的提高幅度相對較大。
第二，從市場準入和國民待遇承諾水平的“橫向”比較看，全面對外開放以后，我國銀行業的市場準入承諾水平仍不高，與排名第一的日本的差距仍較大；而國民待遇的承諾水平則與其它發達國家或地區相差無異。由此說明，雖然我國銀行業市場準入和國民待遇承諾水平的提高幅度均較大，但相對而言，市場準入承諾水平仍有很大的提高空間。
第三，通過比較入世過渡期前后的市場準入與國民待遇承諾水平二者之間的測度值差距來看，我國銀行業的市場準入和國民待遇均呈現出同步協調的趨勢，但相對于市場準入與國民待遇承諾水平比較高的國家或地區而言，我國銀行業的市場準入承諾水平與國民待遇承諾水平相比，二者還很不均衡。
通過以上結論容易看出，相對于發達國家，全面開放后我國銀行業的市場準入水平與發達國家相比仍存在較大差距，而且從自身來看，我國銀行業的市場準入承諾水平與國民待遇承諾水平也還存在著不均衡的情況。那么，面對上述狀況，我國應采取怎樣的應對策略呢？我們認為，應注意以下兩點：
第一，我國銀行業不應只為減少差距而加速開放，而必須根據我國國情保持適度開放。也就是說，我國銀行業既要避免開放過度的冒進傾向，又要擺脫開放不足的保守傾向。因此，我們應根據全面開放后我國銀行業的現狀，利用本文方法對我國市場準入承諾水平進行準確定位，并通過與其它國家特別是發達國家的比較分析，發現和改進不足，對目前中國銀行業的開放是否適度進行準確測定和判斷，然后進一步找到并實施適合我國銀行業未來穩步發展的對外開放路徑，同時應不斷適時地確定、調節銀行業對外開放的步伐和速度，以防止未來任何時候出現開放過度或開放不足的情況。
第二，解決我國銀行業所存在的市場準入承諾水平與國民待遇承諾水平不均衡問題是需要前提條件的，不可一蹴而就。首先，在銀行業對外開放的進展過程中，我國銀行業應繼續堅持有針對性的深化改革，加大金融制度、法規和監管等方面的建設力度，逐漸解決我國銀行業所存在的脆弱性問題，盡快提高我國銀行業的管理能力、盈利能力、特別是與外資銀行的競爭能力，這是我國銀行業進一步擴大對外開放、解決市場準入承諾水平與國民待遇承諾水平不均衡問題的前提與基礎。其次，在對外開放的驅動機制方面，適當加快利率市場化的進程，適時加大開放外匯市場的力度和步伐，逐步完善人民幣利率與匯率的市場形成機制，為我國銀行業內部改革與對外開放各個環節、各個層面的協調發展建立良好的運行驅動機制。在做好上述工作的基礎上，適時、適度地擴大我國銀行業進一步對外開放的步伐，逐漸解決我國銀行業所存在的市場準入承諾水平與國民待遇承諾水平不均衡的問題，確保我國銀行業對外開放的充分性和協調性。
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第6篇：銀行業市場論文范文
【關鍵詞】金融 應用型 實踐教學
【中圖分類號】G642 【文獻標識碼】A 【文章編號】1006－9682（2012）01－0025－03
【Abstract】Practice teaching play an important role in finance professional training, but practice teaching system have the problem of no matching guidance materials、weak teaching facilities and imperfect evaluation system, which restrict the practice teaching effect. This paper discusses the exploration and practice of the comprehensive reform of the specialty of school finance in our college finance professional training.
【Key words】Finance Application type Practice teaching
在高等教育大眾化的背景下，普通本科院校金融專業如何應對金融行業日趨市場化和國際化的沖擊，滿足經濟發達地區金融行業快速發展對金融應用型人才的需求，成為當前金融高等教育亟待解決的重要課題。而實踐教學體系對于金融應用型人才培養目標的實現以及改善人才的知識、能力和素質結構，提高金融人才的競爭力等方面有著重要的作用，因此，改革傳統的金融實踐教學，構建與金融應用型人才定位相匹配系統的、科學的金融實踐教學新體系就成為當前急需解決的問題。本文結合我校金融專業綜合改造過程中的實踐教學體系的探索實踐，就金融應用型人才實踐教學體系建設的思路與具體做法與大家一起探討。
一、當前實踐教學體系中存在的問題
早在20世紀50年代，金融理論從宏觀的抽象理論描述轉向了對微觀資本市場運作為核心的研究。與宏觀金融相比較，微觀金融課程本身具有應用性和操作性強的特點，在教學中強調理論聯系實際。例如以公司財務、公司融資、公司治理為核心內容的公司金融，以資產定價為核心內容的投資學等學科，都具體反映了證券市場交易的各類主體交易行為以及交易的過程，涉及企業、投資銀行、投資基金、個人投資者等多方面。基于金融學課程微觀化趨勢要求，各高校開始加強實踐教學。但長期以來，傳統的實踐教學存在著實踐項目過于簡單、項目相互孤立、缺乏系統性以及管理不規范等諸多缺陷，致使實踐教學難以達到本應實現的教學目標及效果。
1．實踐教學體系缺乏系統性
實踐教學的主要形式包括實驗、實訓和實習，一類是為了鞏固理論知識而進行的理論聯系實際的教學活動，如實驗；另一類是具體運用專業知識、技能于實踐，并在這一過程中進一步拓展和深化專業知識，使職業技能熟練化，如實訓與實習。而目前各高校金融專業一般都開設多為課程實驗和校外實習，缺乏實訓課程。就實驗課程來講主要是以驗證性實驗為主，并且各門實驗課程之間關聯度較差；每門課程的各實驗內容也相對分散、孤立。而現有的校外實多又是學生直接進入社會，使學生在金融機構的實踐過程中無法找到與校內學習知識點的對接，同時也給金融機構形成一定的培訓壓力。造成這種問題的最主要原因在于我們現有的實踐教學體系中缺乏了非常重要的連接實驗和實習的紐帶實訓體系，具體來講就是在課程驗證實驗的基礎之上所開發的一些綜合性、設計性的綜合實訓，而這種實訓主要依托校內的資源整合達到的，是區別于社會實習的。通過實訓項目的鍛煉能大大提高學生金融專業知識的綜合應用及根據個人興趣所長自我發展的能力。因此構建系統的、科學的實踐教學體系必須加強實訓環節的建設，同時注意實訓環節與實驗和實習的銜接。
2．實踐教學缺乏配套的教材及指導材料
教材是教師進行教學的主要依據，也是學生獲得系統知識、進行學習的主要材料。當前各高校所開展的實驗課程所用指導材料大多是根據實驗軟件所配套的軟件使用說明修改編寫的，基本就是對實驗步驟的說明，缺乏金融理論在實驗中應用。而學生的校外實習所使用的指導材料主要是以金融機構業務操作流程及規范等內容為主，完全與金融理論相脫節。在這種環節下，實驗課程就是學生在教師指導下按既定內容完成實驗，學生被動學習；實習活動則是學生根據實習單位的業務性質，按部就班的完成業務操作，長期以往學生的主體性和個體的差異性不能體現，學生也不能依照自己的興趣自我發展，與創新型人才的培養目標的實現更是南轅北轍。
3．實踐教學設施及基地不健全
教學實踐的開展必須要有一定的環境和基礎。而目前存在的主要問題就校內來講，一方面是實驗室建設有待提高，另一方面是專業實訓室嚴重空白。實驗、實訓室的建立可以為學生提供良好的學習環境，將理論與實踐很好地融合在一起。然而，國內高校單獨建立金融市場實訓室也是近兩年才起步，許多高校在這一塊還是空白，這使該專業的多數畢業生在畢業時也沒有模擬環境體驗“融資”、“公司上市”、“保險”及“證券交易”等金融活動，到實際工作中一籌莫展。另外，實踐教學經費投入不足，往往出現教學計劃中安排的實踐環節的課程，由于沒有足夠的經費支持和保證而擱淺。或者是象征性的投入一點，根本滿足不了實踐教學的需要，也無法達到實踐教學的目的。校外實習活動中的最大問題是難以建立起與金融機構合作的長期穩定機制。由于金融機構的工作任務較繁重，適合專業實習要求的機構擔心接受學生實習會影響他們自身的工作。愿意接受學生實習的機構，又缺乏學校實習督導老師和機構督導老師，實習的機構不能完全了解學生實習的目的、要求和任務。
4．缺乏對實踐教學質量的評價體系
科學的實踐教學質量評價體系和激勵機制能使實踐教學在有效的管理下達到更好的實施效果。實踐教學質量的評價體系應當圍繞實踐目標設置，重點關注學生在實踐中的動手能力、分析和決實際問題能力的培養。目前的實踐教學質量的評價體系仍很大程度上沿用理論教學的方法，對實踐教學過程的管理流于形式化。特別是對于社會實踐等實踐教學環節，由于學生分布相對分散等問題，管理難度很大，造成相關的實踐教學質量評價缺失。
二、以應用型為導向的金融專業實踐教學體系的構建與實施
根據應用型人才培養目標的要求，實踐教學目標是：通過系統的實踐教學訓練，培養學生具有較扎實的基礎理論知識和較高的綜合素質，具有較強的提出問題、分析問題和解決問題的能力。基于理論課程和實踐教學緊密銜接、理論知識與實踐能力相互促進、能力培養和素質鑄造“三位一體”的金融專業教學理念，我校金融學專業提出了“專業認知――基本技能訓練――綜合技能訓練――實戰訓練”四個漸進式層次設置的實踐教學路徑，搭建了金融專業應用型人才實踐教學體系。經過了5年的建設與努力，目前已基本形成了以銀行、證券和保險三大業務模擬實驗和綜合實戰訓練為核心的多層次體系。
1．基本認知實踐
該層次主要面向入校不久的本專業學生（大一及大二的學生），通過與校外金融機構合作建立的實習基地、學生專業社團和制度化系列化的行業專家專題講座，以增加學生對銀行、證券、保險等行業活動的初步了解，激發學生的專業興趣，為今后專業學習打下一定的感性認識基礎。
2．基礎理論實驗
本層次則是依托商務基礎實驗室等公共實驗室為平臺的基礎實驗課程，如統計分析、市場調查、計量經濟學和會計等實驗課程；通過這些課程的學習使學生了解掌握金融學專業所需的一些基礎、工具類知識理論，為更好進入金融學專業課程學習奠定基礎，強化學生的動手能力與參與意識。通過學生反復的操作訓練，掌握職業基礎技能。
3．以銀行、證券和保險三大業務模擬實驗為主的綜合實踐教學
該層次主要是針對已有一定金融學專業知識基礎的中高年級學生，以金融實驗室為實施平臺，按照銀行、證券和保險三大專業方向的培養要求，構建以模擬仿真為特點的現代商業銀行業務、證券期貨及外匯業務和保險業務三大類綜合實驗。通過這一環節培養的學習鍛煉，使學生具備在不同金融行業工作的必備工作技能。比如，教師給學生提供進行深入研究和具有創新意義的實踐項目。要求學生作出金融產品投資組合的方案。教師把學生分成若干研討小組，各小組成員對課題先進行自主分析，再進行共同探討、碰撞思想，小組長在充分集中各小組成員的意見并確認可行性后，形成最終的組合方案。最后按照方案要求在仿真模擬交易系統里進行具體實施。
4．實戰性、多層次的綜合創新實戰訓練教學項目
這類項目是以金融市場綜合實驗室為基本平臺，主要是以仿真商業銀行、證券公司、上市公司為平臺設計的微縮金融市場活動訓練項目，包括商業銀行經營與管理、金融證券交易、公司上市與運營等訓練項目。通過多專業協作、資源共享、真實有效的校園微型社會經濟環境，使學生獲得與真實社會經濟活動相近的實戰效果，最大限度地激發學生的求知欲，引導學生在“干中學”，努力培養學生運用理論知識主動解決問題的能力，也是對學生理論及實踐能力的提升環節。例如，公司上市與運營是通過模擬公司上市及上市后的運營，在運營期間先后有幾百位學生擔任職務，并把根據自己所學理論確定企業戰略規劃、指導市場、形成投融資方案，最終以每股累計收益來衡量公司運營的效果，這有助于提高學生的知識整合能力與應用實踐能力，見表2。
5．校外實習及畢業論文（設計）綜合性實踐
校外實習的特殊性在于學生能夠進入實際工作，學生在實踐經驗豐富的師傅的帶領下，學習職業技能，培養職業素質，更重要的是，在實踐中，思考分析問題，并能運用知識解決具體問題，這是對專業知識學習的一次拓展與拔高，也是對專業教學水平、教學手段與教學效果的一次驗證。我院金融專業近年來，通過校企聯合方式，與寧波市保險業協會、建設銀行和期貨業協會先后合作開辦了“保險班”、“建行班”及“期貨班”。這些金融特色班的學生能夠在完成校內教學學習后，經過合作單位的崗前培訓在第8學期直接由金融機構安排對應崗位進行專業實習。通過這種金融機構崗位的實戰鍛煉，使學生的職業能力與素質全面提升，實習期間綜合表現優秀的學生，實習單位將直接錄用。
畢業論文（設計）是對學生專業素質與能力水平的綜合檢驗。針對應用型人才的定位，畢業實習的方向要求從應用方面進行探索與設計。我院金融在畢業實習中要求學生結合當前金融機構急需解決的實際問題――設計畢業論文選題，然后由學校及聯合培養的合作單位共同進行選題和開題論證。這樣可以使畢業論文具有更強的針對性，可以培養學生綜合運用所學專業的理論知識和基本技能去分析和解決金融領域內某一基本問題的能力和創新能力。
三、建立科學、全面的實踐教學評價體系
實踐教學評價體系內容包括評價主體、評價對象、評價內容以及評價標準4個方面。從評價的客觀性和管理角度出發，評價主體一般由教務處和實踐教學管理部門承擔，而評價對象是教師和學生的學習情況、分院（系）的管理工作。對于評價內容，實踐教學評價體系應對相對獨立的各個實踐教學環節如實訓、實習、畢業設計等進行，對于它們也應分別制定不同的評價標準，下面結合我院金融專業實踐教學的改革實踐談談實踐教學評價體系。
1．實驗類課程教學評價
這里所指的實驗教學是指附屬在理論教學中或短學期的實驗課程教學。對于這些課程的教學評價，力求做到區分理論教學，形成自己的相對獨立的評價體系。實驗教學效果評價應以整個實驗過程為基礎，強調對實驗全過程的整體、動態評價，而不是僅以實驗結果為目標的單一、靜態評價，這樣可以讓學生解脫標準實驗結果的束縛，給學生更多的自，讓學生放開思維，大膽探索，因此整個評價體系重點應放在內容、方法和效果上。如在教學內容的評價方面，其評價內容上強調實驗內容的設計是否合理，目的是否明確具體，是否注重學生動手操作能力的培養。
2．實訓類課程評價
實訓類課程是以培養學生“應用型”素質為目標，以學生為主、老師為輔的實施原則下確定的系列訓練項目。旨在培養學生的學術修養和科研興趣，提高學生的自我組織能力，評價體系也圍繞此目標進行設置。因此，綜合訓練項目的設計是否合理，是否能夠順利實現，對其進行合理的評估非常重要，評估體系的主要組成如下：①訓練項目設計方案評價。其中包括設計方案的合理性、先進性、科學性、可靠性、綜合性、可行性及方案實施過程的難易程度，綜合性指標系數的高低等。②訓練項目實施過程評價。這主要考察學生的綜合能力、動手能力、獨立分析問題和解決問題能力及團隊協作和吃苦耐勞精神。③訓練項目實施結果評價。項目結果分析應具有科學性、正確性，對科學研究的價值及對生產過程的實際有指導意義。
3．實習設計類課程評價
校外實踐活動主要以增強學生對金融機構業務經營管理及大型企業投融資活動的感性認識為目的。因此，對這部分的評價體系應以激勵學生參與性、創新性為原則。對于這部分實習的評價應包括校內老師和實習單位兩方面。校內部分主要有指導老師負責對學生實習是否符合要求等方面進行評價，實習單位則對學生實習期間表現等進行評價。畢業論文（設計）評價主要針對學生選題、設計能力和作品質量進行評價，如選題質量方面的評價包括是否符合綜合訓練要求、選題的難易程度、選題與實際結合程度來考核。
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