互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)范文

關(guān)鍵詞：電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融阿里巴巴

前言

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融在電商的電商的平臺(tái)下，已經(jīng)慢慢的對(duì)人們的金融習(xí)慣產(chǎn)生了改變，為未來(lái)人們的金融模式將產(chǎn)生巨大的影響。

在過(guò)去的10年里，這種影響已經(jīng)打破了傳統(tǒng)的商品零售，衣服，生活用品等很多領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)模式?？萍嫉膭?chuàng)新與人們支付方式的改變都在說(shuō)明這次金融模式的創(chuàng)新與傳統(tǒng)意義上的金融模式是完全不相同的。該金融模式不但具有傳統(tǒng)金融模式的所有功能，同時(shí)也具有了傳統(tǒng)金融模式中沒(méi)有的特征，就是互聯(lián)網(wǎng)的透明，平等，公開(kāi)。

目前發(fā)展規(guī)模最大的就是本文研究的對(duì)象阿里集團(tuán)，阿里巴巴獨(dú)立事業(yè)群，主要的業(yè)務(wù)是小微企業(yè)，個(gè)人創(chuàng)業(yè)所提供的小額貸款。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作方式，風(fēng)險(xiǎn)的控制等方面的研究來(lái)嘗試著分析未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。

在發(fā)展的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)和服務(wù)的基礎(chǔ)上。不斷的擴(kuò)展業(yè)務(wù)，信息技術(shù)與金融相結(jié)合構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

一、金融服務(wù)的發(fā)展和重要性

電子金融，是電子商務(wù)與金融相互結(jié)合的產(chǎn)物。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)作模式也在快速的向其他的行業(yè)擴(kuò)展。從而使得金融服務(wù)行業(yè)也受到了巨大的影響力。電子金融憑借電子商務(wù)的立誓交易的信息和數(shù)據(jù)，并利用先進(jìn)技術(shù)，在可控制的風(fēng)險(xiǎn)條件下，消費(fèi)者、供應(yīng)商資金不足但又有融資的需求的情況下，電商平臺(tái)將提供資金擔(dān)保并提供給需求方。電商金融就是以法律為保障。以信譽(yù)為前提，以需求方能繼續(xù)使用電商平臺(tái)服務(wù)為基礎(chǔ)。如果電商平臺(tái)提供資金給需求方，若需求方在時(shí)間規(guī)定范圍內(nèi)不能及時(shí)還款，該需求方在電商平臺(tái)的所有活動(dòng)將會(huì)面臨著被受限制或關(guān)閉的風(fēng)險(xiǎn)。

二、電商的崛起和發(fā)展階段

電商平臺(tái)改變了傳統(tǒng)的交易方式和消費(fèi)方式，使得在整個(gè)活動(dòng)中的信息、物流、商流和資金在時(shí)間與空間上可以完全分開(kāi)，不受到任何影響。消費(fèi)者也可以不用擔(dān)心時(shí)間和空間上的問(wèn)題，采取遠(yuǎn)程交易方式就可以解決。目前根據(jù)電子商務(wù)平臺(tái)所服務(wù)的對(duì)象不同，所以現(xiàn)在的電子商務(wù)的運(yùn)作模式主要分為：B2C（商家對(duì)消費(fèi)者）、C2C（消費(fèi)者相互之間）、B2B（商家對(duì)商家）等方式。

電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)各個(gè)領(lǐng)域都有著巨大的影響力。電子商務(wù)交易從2005年步入快速發(fā)展期，根據(jù)《中國(guó)電子商務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)告（2012）》顯示。我國(guó)的電子商務(wù)的交易數(shù)據(jù)來(lái)看比2005年GDP上升了4倍，總共的交易金額達(dá)到了8.06億元人民幣，同時(shí)也增長(zhǎng)了31.7%，根據(jù)電子商務(wù)交易金額數(shù)量，更加說(shuō)明電子金融的廣闊前景。如阿里巴巴、天貓商城、京東商城、亞馬遜、蘇寧易購(gòu)、拍拍網(wǎng)為代表的電子商務(wù)，帶來(lái)了許多互聯(lián)網(wǎng)信貸和互聯(lián)網(wǎng)支付的需求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力分析

1、議價(jià)能力。金融企業(yè)客戶的議價(jià)能力取決于客戶的粘性，隨著優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，產(chǎn)品的方便，加深了客戶的粘性，借款者的議價(jià)能力也隨著增加了。阿里巴巴就是以個(gè)具有代表性的議價(jià)能力強(qiáng)的金融企業(yè)。

2、進(jìn)入能力。行業(yè)的成本低，風(fēng)險(xiǎn)小，利潤(rùn)穩(wěn)定增長(zhǎng)，所以很多企業(yè)都在你尋找進(jìn)入該行業(yè)的機(jī)會(huì)。這些群體一般是有電商企業(yè)和銀行組成，銀行有資金優(yōu)勢(shì)，并有足夠的經(jīng)驗(yàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制上。然而電商企業(yè)的優(yōu)勢(shì)是在于他對(duì)技術(shù)和數(shù)據(jù)的能力，并有一定的客戶群體。所以他們這兩類企業(yè)要改變當(dāng)今市場(chǎng)格局最有可能。

3、競(jìng)爭(zhēng)能力。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷發(fā)展與企業(yè)數(shù)量不斷的增加，但是規(guī)模較大的企業(yè)卻不多。

四、互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的最大特點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)性，但互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式，電商金融處于剛起步的基礎(chǔ)階段，對(duì)整個(gè)金融模式還不夠完善。從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)看，隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，明間機(jī)構(gòu)對(duì)細(xì)分市場(chǎng)需求，采取突破金融壁壘，想通過(guò)采取各種方式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。但由于金融模式的不夠完善，沒(méi)有受到嚴(yán)格的監(jiān)督，沒(méi)有形成內(nèi)部的管理機(jī)制。隨著市場(chǎng)的需求，為了更加的貼近整個(gè)市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)也開(kāi)發(fā)出了新的金融服務(wù)。因而在近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。

1、安全風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是依靠計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的，因此安全的技術(shù)保障是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。而黑客侵入，病毒感染，網(wǎng)絡(luò)停止，程序的不完善等都侵襲著整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。面對(duì)這一系列的技術(shù)擔(dān)憂，首先要解決的就是技術(shù)的完善。如果技術(shù)不成熟，就無(wú)法保障信息的安全，就會(huì)導(dǎo)致客戶信息，資金信息的遺失，一旦遺失，所造成的損失是無(wú)法想象的。計(jì)算機(jī)病毒只要有程序它就會(huì)存在，而它的破壞性是不可估量的，一旦哪個(gè)環(huán)節(jié)被感染，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融就不能正常的運(yùn)行。會(huì)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

2、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)作根本。他對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有這較強(qiáng)的專業(yè)性，對(duì)保密的需求大于別的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能長(zhǎng)時(shí)間獨(dú)立支撐一個(gè)行業(yè)的需求是很困難的，因而技術(shù)合作模式也是暫不能避免的。面對(duì)程序的邏輯與數(shù)據(jù)安全性的風(fēng)險(xiǎn)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要問(wèn)題。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)。從交易的角度講，如果客戶不了解互聯(lián)網(wǎng)金融的操作步驟，就很有可能導(dǎo)致資金損失，還有可能在交易的過(guò)程中出現(xiàn)服務(wù)器不支持和支付中斷等現(xiàn)象。本身互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)就是開(kāi)放性，在面對(duì)交易失效或者失誤，都會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)累積和影響。

4、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的含義就是承諾的沒(méi)有實(shí)現(xiàn)或沒(méi)有承擔(dān)想對(duì)應(yīng)的義務(wù)。信譽(yù)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)，維系客戶的重要條件就是建立良好的信譽(yù)，達(dá)到客戶的信任從而才能開(kāi)展業(yè)務(wù)。一旦沒(méi)有了信譽(yù)，大量的客戶將會(huì)面臨著流失，更為嚴(yán)重的將會(huì)引起法律風(fēng)險(xiǎn)。所以建立好的信譽(yù)形象是每個(gè)企業(yè)生存的根本。

5、法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)在每個(gè)行業(yè)都是存在的，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也是一樣。在交易的過(guò)程中主體沒(méi)有按照約定遵守相關(guān)權(quán)利或義務(wù)等。近年來(lái)，我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制定了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《證券賬戶非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶實(shí)施暫行辦法》、《電子簽名法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》等法規(guī)。以上的這些法律法規(guī)并沒(méi)有完全適用，一些法規(guī)暫未制定出裁決標(biāo)準(zhǔn)。要保障行業(yè)的順利發(fā)展，合理的法律法規(guī)是發(fā)展的基礎(chǔ)。

五、阿里金融模式

1、阿里企業(yè)的概況。阿里企業(yè)在創(chuàng)建時(shí)僅僅是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付工具（支付寶）。這個(gè)工具使天貓和淘寶的用戶對(duì)付款環(huán)節(jié)所存在的風(fēng)險(xiǎn)不在擔(dān)憂，增加了消費(fèi)者的信任。阿里也不斷的對(duì)支付工具進(jìn)行功能升級(jí)，增加了聊天模式，便于消費(fèi)者與店家之間的相互溝通。而支付寶屬于快捷，安全的一種支付形式，減少了消費(fèi)者的很多操作步驟，方便了消費(fèi)者也減少了消費(fèi)者所有信息的泄露風(fēng)險(xiǎn)。在不斷優(yōu)化的同時(shí)，隨后又推出了信用支付，指所有支付寶用戶可以根據(jù)信用額度來(lái)透支消費(fèi)，與銀行所推出的信用卡業(yè)務(wù)類似。

多年的運(yùn)作，阿里巴巴從商家對(duì)商家、京東、淘寶、天貓等電商平臺(tái)積累了大量的信用數(shù)據(jù)。

2、業(yè)務(wù)。在2007年阿里又推出了一種新的服務(wù)方式，即貸款服務(wù)。該服務(wù)是阿里與中國(guó)建設(shè)銀行相互合作為商家與商家平臺(tái)的小微企業(yè)提供的貸款。阿里作為中介，將信息提供給中國(guó)建設(shè)銀行，從而在為企業(yè)做擔(dān)保的前提下，獲得銀行貸款。在阿里與中國(guó)建設(shè)銀行合作的四年后，因雙方在理念上無(wú)法達(dá)成一致，服務(wù)被終止。在緊接著的兩年里，阿里為了給交易用戶提供貸款成立了兩家小額的信貸公司。大大減少了需求方的貸款成本。阿里巴巴推出了幾款純信用貸款的產(chǎn)，貸款形式是不需要任何的擔(dān)保和抵押，最為常見(jiàn)的貸款形式有：淘寶（天貓）訂單貸款、阿里巴巴信用貸款、淘寶信用貸款等。訂單貨款是發(fā)貨后與未收到貨款的時(shí)間內(nèi)，電商通過(guò)訂單信息申請(qǐng)貸款，系統(tǒng)將會(huì)最這些訂單信息數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估這家店鋪?zhàn)罱鼤r(shí)間的交易數(shù)據(jù)，并通過(guò)這些數(shù)據(jù)來(lái)判斷該店鋪?zhàn)罡哔J款的金額，便于資金的利用，有助于賣家的資金流動(dòng)。而信用貸款與傳統(tǒng)金融類似，依據(jù)系統(tǒng)所記錄的數(shù)據(jù)對(duì)申請(qǐng)的信用狀況、授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估后自動(dòng)產(chǎn)生授信額度，目前最高貸款金額在10萬(wàn)。減少了小微企業(yè)資金所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。現(xiàn)在也只有阿里巴巴有這個(gè)良好的記錄。整個(gè)流程操作歐式在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，提高了貸款的工作效率。放貸的時(shí)間一般在3――7天。2013年初，阿里、騰訊與中國(guó)平安保險(xiǎn)的合作以及采用的O2O模式影響了整個(gè)金融界。

3、商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展對(duì)阿里的意義。商業(yè)模式的創(chuàng)新有助于推動(dòng)企業(yè)組織的改革，阿里在2013年將7大事業(yè)群分成了25個(gè)事業(yè)部，其中按照功能和地方范圍被分成了3個(gè)事業(yè)部的業(yè)務(wù)是第三方支付。國(guó)內(nèi)事業(yè)部、國(guó)際事業(yè)部、事業(yè)部均為共享平臺(tái)，以前的阿里金融成為了阿里金融事業(yè)群，這4個(gè)事業(yè)部享有了構(gòu)建了獨(dú)立的法人地位，這樣的組織變革被稱為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的組織形式。它的特點(diǎn)是內(nèi)部市場(chǎng)化、扁平化和結(jié)點(diǎn)式。對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展業(yè)務(wù)等起到了重要作用。

相對(duì)比較獨(dú)立的事業(yè)部就好比整個(gè)集團(tuán)在網(wǎng)絡(luò)中的各個(gè)結(jié)點(diǎn)，資源和信息迅速的在結(jié)點(diǎn)中流動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)結(jié)點(diǎn)促進(jìn)了事業(yè)部之間的合作，減少在協(xié)作中產(chǎn)生的摩擦。打破了以往部門(mén)與部門(mén)之間的隔閡。

相對(duì)獨(dú)立的事業(yè)部都有著自己的盈利任務(wù)，所以事業(yè)部之間使用行政手段管理方式是不可能的，成為協(xié)調(diào)各方利益的重要手段就是企業(yè)內(nèi)部的市場(chǎng)化。這個(gè)方式能促使各個(gè)事業(yè)部像起初創(chuàng)業(yè)企業(yè)一樣，激發(fā)他們的競(jìng)爭(zhēng)力，從而取得更大的利潤(rùn)，達(dá)到共同的推動(dòng)和快速成長(zhǎng)。

阿里金融作為一種創(chuàng)新的商業(yè)模式，從發(fā)展角度看，對(duì)建立阿里集團(tuán)在網(wǎng)絡(luò)金融的重要地位產(chǎn)生了重要作用。伴隨這現(xiàn)代電商平臺(tái)的發(fā)展迅速，競(jìng)爭(zhēng)力不斷的增加，電商企業(yè)的垂直市場(chǎng)探索是最重要的生存方式。不但可以為自己的老客戶提供更多的服務(wù)。增加客戶的信任度，還能挖掘更多的增值服務(wù)，并獲得更對(duì)的利潤(rùn)。

討論

本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的分類相關(guān)概念進(jìn)行分析，從理解“互聯(lián)網(wǎng)金融”的含義，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)理論進(jìn)行了總結(jié)。并通過(guò)阿里集團(tuán)來(lái)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)現(xiàn)代金融的重要性，啟發(fā)了本文對(duì)電商平臺(tái)核心下的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行研究。

在當(dāng)代社會(huì)，隨著科技的不斷進(jìn)步促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也作為了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流。在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融存在著一些問(wèn)題。但從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形式來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融符合了當(dāng)今時(shí)代的需要。互聯(lián)網(wǎng)金融給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了積極的利益與重要影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給整個(gè)金融業(yè)帶來(lái)了新的方向，與此同時(shí)也帶來(lái)目前更多的監(jiān)管制度的挑戰(zhàn)。發(fā)展更好的社會(huì)是金融業(yè)的發(fā)展宗旨，并不是利于監(jiān)管。

文章主要是研究互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀以及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，法律，政治環(huán)境考量的缺乏，任何發(fā)展都無(wú)法獨(dú)立生存，所以互聯(lián)網(wǎng)金融要怎樣去適應(yīng)這些環(huán)境來(lái)取得更好的發(fā)展空間等等問(wèn)題還有待研究。（作者單位：重慶師范大學(xué)涉外商貿(mào)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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[2] 孫安妮，王晶.互聯(lián)網(wǎng)金融研究――以電商平臺(tái)為核心[J].現(xiàn)代商業(yè)，2014，18：64-65.

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)范文

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融； P2P

中圖分類號(hào)：F832；F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2016）20-0373-01

一、山東互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

截至2013年12月，山東省網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到4329萬(wàn)人，數(shù)量上居于全國(guó)第二位，但覆蓋率仍較低。近五年來(lái)，山東省著力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，網(wǎng)民人數(shù)呈較高速的增長(zhǎng)，增長(zhǎng)率達(dá)到17.48%，高于全國(guó)平均水平的15.91%，但普及率的全國(guó)排名卻在逐步落后。山東省的網(wǎng)民主要集中在東部和中部較發(fā)達(dá)的城市中，而西部縣市及貧困地區(qū)的網(wǎng)民受經(jīng)濟(jì)發(fā)展和硬件條件的制約普遍較少。盡管山東省GDP居全國(guó)前列，但互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的缺口仍然較大，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)還沒(méi)有成為山東經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)之一。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀就更加落后于國(guó)內(nèi)其他發(fā)達(dá)省份，P2P模式與第三方支付體系是山東省目前正在發(fā)展的兩種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，但尚未形成規(guī)模，與沿海其他省份相比還有相當(dāng)大的差距。以P2P平臺(tái)為例，截至2013年底，山東省注冊(cè)的P2P公司有56家，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于廣東143家和浙江114家。成交額方面，山東2013年只有5.4億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于廣東182.1億元和浙江150.3億元。因此，山東省在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方面雖然已經(jīng)起步，但缺口仍然很大，潛力很大。

二、山東省互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題

山東省發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融收到很多因素的制約。一方面需要政府政策的引導(dǎo)和規(guī)范，另一方面需要居民金融意識(shí)的改觀。目前，山東省地方政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的支持力度明顯不足，居民的金融意識(shí)尚顯保守，體現(xiàn)在山東省居民的高儲(chǔ)蓄率上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興的、高風(fēng)險(xiǎn)的金融行業(yè)，其發(fā)展和金融大市場(chǎng)的發(fā)展是相輔相成的。在山東，由于金融業(yè)發(fā)展的不完善，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融始終沒(méi)有做到嚴(yán)格的監(jiān)管，各項(xiàng)制度和規(guī)范仍然存在著漏洞和缺失，整個(gè)行業(yè)的征信體系也沒(méi)有建立起來(lái)，這些問(wèn)題都導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融難以健康有序地發(fā)展，也就更加無(wú)法帶動(dòng)其他金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展了。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)簡(jiǎn)介――以青島為例

2015.12月28日，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工信部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等三部門(mén)，公布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》。監(jiān)管辦法共分47條，對(duì)P2P的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管控、資金存管以及監(jiān)管體系，都作出了明確規(guī)定，并現(xiàn)向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。P2P監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)，與匯泉貸一直以來(lái)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念和舉措不謀而合，從以下幾個(gè)方面就可出來(lái)。

1、滿足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求

匯泉貸作為一家嚴(yán)格遵照國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)、定位于信息中介服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，一方面為小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供行之有效的融資幫助，解決企業(yè)“融資難”困境；另一方面也合理增加了居民的財(cái)產(chǎn)性收入，為廣大投資人提供了高收益、可信任的理財(cái)產(chǎn)品，打造安全的網(wǎng)絡(luò)借貸理財(cái)平臺(tái)。

2、明確網(wǎng)貸信息中介的“金融信息中介”性質(zhì)

匯泉貸定位于信息中介平臺(tái)，從一開(kāi)始就與信用中介的擔(dān)保之間切開(kāi)。匯泉貸與山東省優(yōu)質(zhì)國(guó)有小貸公司、擔(dān)保公司合作，由其推薦合適的借款企業(yè)并由專業(yè)盡調(diào)團(tuán)隊(duì)對(duì)項(xiàng)目嚴(yán)格把關(guān)，實(shí)地盡職調(diào)查（線下），確保項(xiàng)目及需求真實(shí)、合法后，匯泉貸平臺(tái)審核后將借款信息到網(wǎng)站上，接受投資人的投標(biāo)（線上），完成線上合同的簽訂等一系列工作，并由擔(dān)保公司為該筆借款提供連帶責(zé)任保證。

3、銀行存管、不設(shè)資金池

匯泉貸借助國(guó)有銀行實(shí)現(xiàn)交易資金在線直接支付結(jié)算，投資人資金全部交由銀行托管結(jié)算，與自有資金隔離，有效保障了用戶資金安全，杜絕資金池。

4、保障客戶權(quán)益

匯泉貸擁有專業(yè)的IT運(yùn)營(yíng)與維護(hù)團(tuán)隊(duì)，自主技術(shù)研發(fā)、自主基站建設(shè)，采用數(shù)據(jù)傳輸加密技術(shù)，搭建的銀行安全級(jí)防護(hù)體系，多重角度為客戶保駕護(hù)航，在產(chǎn)品安全與運(yùn)營(yíng)方面提供超一流的服務(wù)。

5、鼓勵(lì)創(chuàng)新

匯泉貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融，積極發(fā)揮其大數(shù)據(jù)等優(yōu)勢(shì)，為風(fēng)控、產(chǎn)品設(shè)置及客戶服務(wù)提供幫助。提供流動(dòng)性強(qiáng)、組合靈活的各種理財(cái)產(chǎn)品，讓所有人都可以享受投資的收益，這是高門(mén)檻、周期長(zhǎng)的信托和銀行理財(cái)產(chǎn)品所無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。

6、網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織的作用非常重要

網(wǎng)絡(luò)行業(yè)借貸自律組織將發(fā)揮非常重要的作用，匯泉貸作為青島本土的國(guó)有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，一直積極自律，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)以一種更加健康的方式來(lái)發(fā)展；起到引領(lǐng)和榜樣作用。

7、備案制實(shí)施

匯泉貸為迎接監(jiān)管的到來(lái)積極準(zhǔn)備，正在積極主動(dòng)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性ICP許可證。

8、多級(jí)監(jiān)管

匯泉貸平臺(tái)是由青島大型國(guó)有企業(yè)--城投集團(tuán)傾力打造的國(guó)有互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域“國(guó)家隊(duì)”中的一員，匯泉貸平臺(tái)接受政府監(jiān)管，合法合規(guī)操作，致力于打造規(guī)范、穩(wěn)健、安全、可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融示范平臺(tái)，樹(shù)立國(guó)有資本公信力。

9、平臺(tái)信息披露

在匯泉貸平臺(tái)，可以看到詳細(xì)具體的資金投向、借款企業(yè)信息、簽訂的借款合同等，諸如此類都是平臺(tái)透明、信息嚴(yán)格披露的表現(xiàn)，匯泉貸還將不斷進(jìn)行提升信息披露舉措，提高平臺(tái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)控制能力及透明化運(yùn)作。

10、線下業(yè)務(wù)限制

匯泉貸不設(shè)線下門(mén)店及網(wǎng)點(diǎn)，不采用人員推銷、營(yíng)銷制，辦公全部通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話等渠道實(shí)現(xiàn)，嚴(yán)格遵守線下業(yè)務(wù)方面的規(guī)定。

2015年6月23日，匯泉貸以全票通過(guò)正式加入中國(guó)國(guó)資系互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)聯(lián)盟，成為國(guó)金聯(lián)盟理事單位中的一員。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在2012年得到了飛速發(fā)展，但在最近各種風(fēng)險(xiǎn)情況出現(xiàn)，大量平臺(tái)倒閉，但同時(shí)又有大量新平臺(tái)出現(xiàn)，P2P行業(yè)未來(lái)發(fā)展十分不確定，P2P平臺(tái)需要積極貫徹國(guó)家相關(guān)政策法規(guī)，接受政府監(jiān)管，發(fā)揮P2P平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 胡超 我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)范發(fā)展研究 浙江大學(xué)，2015.5.

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第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)范文

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展起來(lái)，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等傳統(tǒng)的商業(yè)銀行電子支付平臺(tái)已經(jīng)不能滿足人們的需要，新型的移動(dòng)支付、余額寶、花唄等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)逐漸成為人們的生活必需品，這樣一種新的金融模式使得人們出門(mén)可以不用依賴銀行卡和現(xiàn)金。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的大批量興起，大大改變了人們傳統(tǒng)的融資理財(cái)習(xí)慣，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有貸款期限短、金額小、重視貸款者信用材料、融資門(mén)檻相對(duì)較低等特點(diǎn)。例如，拍拍貸、宜信、人人聚財(cái)?shù)?。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸起源于2005年的英國(guó)，指的是借貸過(guò)程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來(lái)的一種新的金融模式，這也是未來(lái)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的多樣化選擇，各家商業(yè)銀行也陸續(xù)推出在線申請(qǐng)的消費(fèi)類貸款產(chǎn)品。例如，中信銀行根據(jù)個(gè)人公積金繳存情況可在網(wǎng)上銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款，審批快捷，及時(shí)下款，還款方式也較為靈活；建設(shè)銀行的“快貸”產(chǎn)品，可在網(wǎng)點(diǎn)或者手機(jī)銀行申請(qǐng)，根據(jù)客戶等級(jí)決定額度。根據(jù)目前的政策要求，放款收緊，各家銀行的消費(fèi)類貸款利率在6%左右，各家P2P平臺(tái)的貸款利率相對(duì)較高，在10%左右。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，在給人們提供多樣化選擇的同時(shí)，也帶來(lái)更多的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)借款無(wú)擔(dān)保，借款標(biāo)準(zhǔn)低，一旦??人信息泄露或者手機(jī)中毒，容易引起詐騙糾紛。加上高校在校生信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，還款意識(shí)不強(qiáng)，一旦產(chǎn)生信用問(wèn)題，對(duì)其今后的購(gòu)房貸款等易產(chǎn)生不良影響。

根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年6月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量下降至2114家，相比5月底減少了

34家。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，6月共發(fā)現(xiàn)13家新上線平臺(tái)，創(chuàng)下2017年新上線平臺(tái)數(shù)量最多紀(jì)錄。6月停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量為50家，截至2017年6月底，問(wèn)題平臺(tái)歷史累計(jì)涉及的投資人數(shù)約為50.2萬(wàn)人（不考慮去重情況），占總投資人數(shù)的比例約為4.0%，涉及貸款余額約為274.0億元，占2017年6月底行業(yè)貸款余額的比例約為2.6%。根據(jù)表1可以看出，2013年～2017年，停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)的數(shù)量大幅度增加，問(wèn)題嚴(yán)重。

二、P2P借貸平臺(tái)產(chǎn)生的各類風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)：“淘金貸”事件

P2P借貸平臺(tái)方便快捷的同時(shí)伴隨著大量的風(fēng)險(xiǎn)，其中網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)較為突出，如“淘金貸”事件。6月3日，淘金貸正式上線。像其他借貸網(wǎng)站一樣，淘金貸推出“秒標(biāo)”等營(yíng)銷方式吸引了大批投資者。在之后3天的時(shí)間里，淘金貸“集資”百萬(wàn)元。6月8日，網(wǎng)站顯示數(shù)據(jù)庫(kù)鏈接失敗，無(wú)法打開(kāi)，淘金貸官方QQ群解散、客服無(wú)法聯(lián)系，其負(fù)責(zé)人陳錦磊的手機(jī)也處于關(guān)機(jī)狀態(tài)。并且，淘金貸在環(huán)訊托管的賬戶資金已經(jīng)全部被劃走。隨后，淘金貸受害人成立了維權(quán)QQ群并向警方報(bào)案。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

另外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)具有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)運(yùn)初期難以盈利，加上較高的運(yùn)營(yíng)成本，一旦長(zhǎng)期難以盈利，不得不關(guān)閉來(lái)及時(shí)止損。就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的5倍，最高不超過(guò)10倍。而網(wǎng)貸公司擔(dān)保倍數(shù)突破10倍警戒線是業(yè)內(nèi)常態(tài)，一旦發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，大面積的違約將拖垮網(wǎng)貸平臺(tái)。

三、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施

（一）可效仿英美成熟的P2P商業(yè)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式的三大特征

對(duì)于金融監(jiān)管部門(mén)來(lái)講，建立有效的行業(yè)規(guī)范，使得P2P行業(yè)堅(jiān)持三項(xiàng)根本原則是需要著重考慮的重大課題。相對(duì)于我國(guó)P2P行業(yè)的粗放式增長(zhǎng)，英美成熟的P2P商業(yè)平臺(tái)卻保持著規(guī)范、持續(xù)和快速增長(zhǎng)。英美成熟P2P商業(yè)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式的三大特征：堅(jiān)持信息中介定位、堅(jiān)持服務(wù)高端個(gè)貸市場(chǎng)和堅(jiān)持嚴(yán)苛的風(fēng)控措施。從英美金融監(jiān)管當(dāng)局的實(shí)踐操作來(lái)看，只要做足兩個(gè)焦點(diǎn)的監(jiān)管就可以讓P2P平臺(tái)無(wú)法跨越金融信息中介的法定業(yè)務(wù)范圍：每筆貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)信息披露；P2P平臺(tái)自有資金與客戶資金的有效分離。

（二）加快建立完善高效的征信體系

英國(guó)與美國(guó)都已經(jīng)建立起完善和準(zhǔn)確的個(gè)人和企業(yè)征信制度，并且英美的征信制度屬于典型的市場(chǎng)導(dǎo)向型模式。以個(gè)人征信制度為例，從制度設(shè)計(jì)角度來(lái)講，公民只要不退出國(guó)籍，主觀上不會(huì)有不當(dāng)?shù)氖判袨閬?lái)降低自身的信用水平，從而增加自己的生存成本。其實(shí)在2015年，我國(guó)央行已經(jīng)著手引導(dǎo)民間資本開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，分別在2013年和2014年推出了針對(duì)個(gè)人和企業(yè)的征信系統(tǒng)，也不斷將新的指標(biāo)加入征信系統(tǒng)，使其更全面有效，但是針對(duì)個(gè)人征信專門(mén)的立法還存在缺失，沒(méi)有系統(tǒng)完整的相關(guān)法律，只能在《擔(dān)保法》《民法通則》等法律中找到為數(shù)不多的與個(gè)人征信有關(guān)的法律條款。高效的征信系統(tǒng)是基石，要想發(fā)揮作用，還需要將意識(shí)形態(tài)貫穿整個(gè)社會(huì)，特別P2P的高危群體，即高校的學(xué)子們。高校學(xué)生因?yàn)闊o(wú)意識(shí)歸還信用卡和網(wǎng)絡(luò)借貸導(dǎo)致信貸糾紛頻發(fā)，體現(xiàn)出信用意識(shí)的淡薄和高校對(duì)此方面教育的疏漏，“透支信用”的后果是無(wú)法逆轉(zhuǎn)的。

（三）加強(qiáng)平臺(tái)的技術(shù)支持

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從2013年的拍拍貸、人人貸等，到2014年的網(wǎng)貸之家、金海貸等，再到2015年的芝麻金融等P2P平臺(tái)頻頻遭受黑客攻擊。P2P平臺(tái)頻遭黑客毒手的借貸平臺(tái)作為重要的信息庫(kù)，遭到嚴(yán)重的安全威脅。在我國(guó)，P2P平臺(tái)前期上線較快，技術(shù)準(zhǔn)備不足，技術(shù)投入方面較少，再加上缺少專業(yè)的技術(shù)維護(hù)和后臺(tái)支撐，無(wú)異于將大量的用戶數(shù)據(jù)和信息資料置于風(fēng)險(xiǎn)之中。所以，需要專業(yè)的平臺(tái)技術(shù)支持是平臺(tái)成立的第一步，后期的維護(hù)更是重中之重。例如，“簡(jiǎn)理財(cái)”作為一款理財(cái)型App，依托實(shí)體銀行監(jiān)管安全保證金，與知名法律服務(wù)平臺(tái)提供協(xié)議審查和托管服務(wù)，與阿里云金融合作的數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)，加密存儲(chǔ)措施，都體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商在努力提高技術(shù)安全支持。

（四）建立完善的信息披露機(jī)制

在現(xiàn)實(shí)環(huán)境中，P2P平臺(tái)為利用不完善的信息披露獲取資金、牟取不正當(dāng)利益提供了方便，大大增加了投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，P2P平臺(tái)應(yīng)保證信息披露的真實(shí)準(zhǔn)確性，定期向社會(huì)公眾年報(bào)，使包括投資者在內(nèi)的相關(guān)利益者能明確了解平臺(tái)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況。除此之外，信息披露還應(yīng)當(dāng)包括借款人信用狀況的披露，如借款人的財(cái)務(wù)狀況、信用狀況和借款用途等，只有這樣才能得到投資者的信任，從而有利于促進(jìn)平臺(tái)的規(guī)范可持續(xù)發(fā)展。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)范文

【關(guān)鍵詞】第三方支付 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展

一、第三方支付概論

（一）第三方支付的概念

第三方支付是一種在現(xiàn)實(shí)和互聯(lián)網(wǎng)上都比較流行的交易平臺(tái)。其主要聯(lián)系著市場(chǎng)中的兩大陣營(yíng)，一方面是廣大消費(fèi)者和商品經(jīng)銷者，而另一方面則是國(guó)內(nèi)外的各大商業(yè)銀行。而作為第三方保障者的交易平臺(tái)，也需要擁有一定的資金實(shí)力，還需要在社會(huì)上擁有一定的信譽(yù)作為進(jìn)一步的保障[1]。

第三方支付是一類資金交易的平臺(tái)，其在買賣雙方之間起到了一個(gè)擔(dān)保和溝通的作用。買方在對(duì)商品進(jìn)行購(gòu)買時(shí)，先不將購(gòu)物金直接交于賣方，而是由不參與交易過(guò)程的第三方進(jìn)行臨時(shí)保管，一般保管期不超過(guò)十天，在買方收到貨品并確認(rèn)貨品沒(méi)有任何損傷之后，再通過(guò)第三方將購(gòu)物金轉(zhuǎn)交給賣方。這樣就實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的安全性，買方不用擔(dān)心賣方出假貨，而賣方也不用擔(dān)心買方在收貨后不提交貨款。第三方就在中間起到一個(gè)協(xié)調(diào)、擔(dān)保以及提供相關(guān)法律電子文件的作用。第三方僅承擔(dān)對(duì)貨款的托管職責(zé)，而不承擔(dān)因非第三方責(zé)任而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。目前在我國(guó)有很多種第三方的交易平臺(tái)，例如支付寶、財(cái)付通、網(wǎng)易寶、網(wǎng)銀、匯付天下以及拉卡拉等，而其中發(fā)展最好的就要數(shù)阿里巴巴旗下的支付寶。

（二）第三方支付的交易流程――以支付寶為例

支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司成立于2004年12月，其創(chuàng)立者和理念提出者就是阿里巴巴的總裁馬云。支付寶成立至今的這10年里，其在業(yè)內(nèi)贏得了非常好的口碑，在消費(fèi)者中也擁有了許多的擁護(hù)者，在2010年初公布的數(shù)據(jù)中顯示，全國(guó)已經(jīng)擁有支付寶用戶3億人次，占總?cè)丝诘慕?/6，這在我國(guó)的第三方支付平臺(tái)中尚屬首例。其在主要的交易流程如下：第一步是由買家對(duì)賣家提交訂單，通過(guò)網(wǎng)銀的方式將購(gòu)物金轉(zhuǎn)入支付寶內(nèi);第二步是賣家進(jìn)行發(fā)貨，通過(guò)物流公司將貨品發(fā)往買家指定地址，期間購(gòu)物金一直有支付寶代為管理，期限一般為10天;第三步是買家收貨、驗(yàn)貨后對(duì)貨品沒(méi)有較大意見(jiàn)，則通過(guò)支付寶確認(rèn)收貨;第四步，支付寶在接到買家確認(rèn)收貨的信息后，即將貨款轉(zhuǎn)入賣家賬戶;如出現(xiàn)貨物發(fā)出10天還沒(méi)有進(jìn)行確認(rèn)收貨，買家可以選擇延長(zhǎng)確認(rèn)收貨，或者由支付寶將貨款自動(dòng)轉(zhuǎn)入賣家賬戶。

（三）第三方支付的優(yōu)缺點(diǎn)

1.第三方支付的優(yōu)勢(shì)

第三方支付的主要優(yōu)勢(shì)在于第三方是獨(dú)立于買賣雙方的，其對(duì)于買賣雙方的交易中沒(méi)有任何利益沖突，因此在運(yùn)行時(shí)能夠做到公平公正。其次，第三方支付能夠?yàn)橘I賣雙方提供一定的擔(dān)保作用，交易雙方在沒(méi)有面對(duì)面時(shí)難免會(huì)對(duì)對(duì)方產(chǎn)生不信任感，因此第三方交易平臺(tái)就可以為買賣雙方提供信用擔(dān)保，保證交易時(shí)買賣雙方不發(fā)生任何法律糾紛。第三，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)第三方交易平臺(tái)可以減少買賣雙方的購(gòu)物和銷售成本，并且能夠?yàn)殡p方提供最為便捷的服務(wù)。第四，第三方支付產(chǎn)品還在不斷革新中，現(xiàn)在支付寶還推出了第三人付款業(yè)務(wù)，當(dāng)買方余額不足時(shí)可以在第三方同意后進(jìn)行代付，以確保交易的順利進(jìn)行，給買賣雙方帶來(lái)方便。

2.第三方支付的缺陷

首先，如果第三方交易平臺(tái)本身出現(xiàn)了安全問(wèn)題，則會(huì)不僅會(huì)導(dǎo)致買賣雙方信息泄露，同時(shí)還會(huì)造成在第三方托管的貨款的損失。其次，這種模式比較適合B2C或C2C的網(wǎng)絡(luò)交易，而對(duì)于B2B則不太適合，其在交易時(shí)的金額過(guò)大，因此很少B2B模式使用第三方支付平臺(tái)。第三，我國(guó)目前的第三方交易平臺(tái)均是和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)相互捆綁的，其獨(dú)立性較差，在不同的購(gòu)物平臺(tái)上需要使用不同的第三方支付平臺(tái)，這樣對(duì)用戶來(lái)說(shuō)就比較麻煩，其需要注冊(cè)多個(gè)賬戶。

二、第三方支付平臺(tái)的發(fā)展階段和現(xiàn)狀

（一）第三方支付平臺(tái)的發(fā)展階段

2000年以后，在上海成立的環(huán)迅電子商務(wù)有限公司，以及在北京成立的首信股份有限公司，是我國(guó)成立的最早第三方支付企業(yè)，第三方支付平臺(tái)與網(wǎng)站服務(wù)結(jié)構(gòu)大致相同，通常情況下，以收取手續(xù)費(fèi)方式獲得更多的經(jīng)濟(jì)收益，進(jìn)而使商戶與銀行有機(jī)的結(jié)合在一起。但是，在2005年之后，對(duì)于第三方支付平臺(tái)，我國(guó)大部分企業(yè)都對(duì)其感興趣，并且進(jìn)行了多次嘗試，在此種情況下，便成立了支付寶平臺(tái)，在支付寶平臺(tái)建立之后，淘寶的交易額逐年增長(zhǎng)，在2007年，淘寶網(wǎng)的交易總額已經(jīng)超出了170億人民幣，因此，與淘寶網(wǎng)相關(guān)的第三方支付平臺(tái)，也引起了社會(huì)人們的不斷關(guān)注[2]。

（二）第三方支付平臺(tái)的現(xiàn)狀

2006年以后，Paypal已經(jīng)逐漸占據(jù)中國(guó)市場(chǎng)，Paypal是全世界最大的第三方交易平臺(tái)，在上海，已經(jīng)建立起第15家網(wǎng)站，在此階段，我國(guó)的第三方支付平臺(tái)也逐漸興起，并且迅速發(fā)展起來(lái)。

相關(guān)數(shù)據(jù)表明，在我國(guó)，淘寶的交易額不斷增加，2002年以后，我國(guó)網(wǎng)上的交易額已經(jīng)超出了10億元，2005年增加到80億元，2008年，淘寶的交易額已經(jīng)突破了100億元，在2013年以后，淘寶的交易額已經(jīng)超出了一萬(wàn)億元，同2002年相比，增加了5%個(gè)百分點(diǎn)。由此我們可以看出，支付的交易額不斷增加，第三方支付平臺(tái)發(fā)揮了重要作用，已經(jīng)逐漸占據(jù)主導(dǎo)地位，在未來(lái)幾年發(fā)展進(jìn)程中，伴隨信息化時(shí)代的快速發(fā)展，電子商務(wù)將會(huì)成為時(shí)展的必然趨勢(shì)，并且規(guī)模也會(huì)逐漸擴(kuò)大，進(jìn)而能夠促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為更多的企業(yè)獲得發(fā)展的機(jī)會(huì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)；大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資；P2P；眾籌

中圖分類號(hào)：F724.6；F832.4 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）007-0-02

一、引言

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)與金融相融合給全球經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了巨大的改變與沖擊。近幾年來(lái)，國(guó)家大力倡導(dǎo)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，不僅提供了專項(xiàng)資金資助，也在各大高校設(shè)立了創(chuàng)業(yè)孵化基地。與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)化的融資平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)，大學(xué)生可選擇的融資渠道也相應(yīng)拓寬了許多。創(chuàng)業(yè)大學(xué)生可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融，通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)眾籌等多種方式來(lái)獲得創(chuàng)業(yè)資金。但由于新興平臺(tái)并不像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那樣具有較高的可信度，其內(nèi)部管理組織機(jī)構(gòu)也較為復(fù)雜且不成熟。這些平臺(tái)良莠不齊，風(fēng)險(xiǎn)不一。創(chuàng)業(yè)者需要了解各種融資方式的優(yōu)劣勢(shì)，并根據(jù)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目發(fā)展規(guī)劃以及自身實(shí)際情況等相關(guān)方面來(lái)選取適合于企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的融資方案才能成功融資。

二、利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行融資的優(yōu)勢(shì)

在傳統(tǒng)金融環(huán)境下，有創(chuàng)業(yè)意向而缺乏資金、創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及信用度的大學(xué)生主要通過(guò)自籌融資、家庭借款、銀行信貸和風(fēng)險(xiǎn)投資的方式進(jìn)行創(chuàng)業(yè)初期融資。在這四種融資方式中，創(chuàng)業(yè)大學(xué)生會(huì)優(yōu)先選擇自籌以及家庭借款進(jìn)行融資。自籌融資和家庭借款有利于創(chuàng)業(yè)者控制企業(yè)占有絕大部分的股份，但這通過(guò)兩種方式所籌得的資金有限，并且有著可能引發(fā)家族矛盾的弊端。選擇銀行信貸的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者也面臨著種種限制。一般的創(chuàng)業(yè)初期的大學(xué)生沒(méi)有可用于抵押擔(dān)保給銀行的物品并且信用程度受限。繁多復(fù)雜的貸款申請(qǐng)程序以及貸款金額和期限的要求，讓許多創(chuàng)業(yè)者望而卻步。而青睞于高科技創(chuàng)業(yè)方向的風(fēng)險(xiǎn)投資，讓“一般”創(chuàng)業(yè)者難以從此獲得資金。

而對(duì)于成長(zhǎng)于網(wǎng)絡(luò)蓬勃發(fā)展時(shí)期，并接收過(guò)高等教育的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資將多多少少克服以上融資方式中所存在的問(wèn)題。在信息高度融通的互聯(lián)網(wǎng)中，資金提供者與籌資者直接進(jìn)行交易的直接融資（如眾籌，P2P）取代了有金融中介介入的間接融資，更加透明化的信息使交易雙方更準(zhǔn)確接收交流了交易信息，并且降低了交易成本，提高了資金的配置效率。相比于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了交易雙方的準(zhǔn)入門(mén)檻，更加注重客戶體驗(yàn)。

三、主要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的模式與特點(diǎn)

近幾年來(lái)，由移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引發(fā)的金融創(chuàng)新方興未艾，令人目不暇接?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有信息高度透明化、運(yùn)營(yíng)效率高、涉及面廣、影響力度大、透明、公開(kāi)、便捷等特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，是一種創(chuàng)新型的普惠經(jīng)濟(jì)。其運(yùn)作模式主要有第三方支付、“余額寶”類模式、電商平臺(tái)金融生態(tài)圈、網(wǎng)上金融超市、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及眾籌平臺(tái)，等等。

目前，第三方支付、“余額寶”類模式、電商平臺(tái)金融生態(tài)圈、網(wǎng)上金融超市等以交易結(jié)算、投資理財(cái)為目的的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展相對(duì)成熟，其普惠金融功能得到充分發(fā)揮。相比之下，金融風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要集中在以融資借貸為目的的互聯(lián)網(wǎng)金融模式上，主要包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌平臺(tái)等。這些融資借貸金融平臺(tái)資質(zhì)不明，良莠不齊，亂象叢生，是金融風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)的平臺(tái)，而恰好又是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的主要平臺(tái)之一。

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)化的民間借貸，目前仍然處在成長(zhǎng)階段，作為中介機(jī)構(gòu)為交易雙方服務(wù)，是一種能夠集和社會(huì)閑置資金，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的跨地域性，把低成本資金配額給以往金融系統(tǒng)無(wú)法覆蓋的小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)，滿足我國(guó)三四線城市更大的融資需求，能夠更多得服務(wù)于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，未來(lái)很可能為實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大貢獻(xiàn)，具有交易成本低、普惠的特點(diǎn)。

眾籌平臺(tái)即互聯(lián)網(wǎng)化的直接融資平臺(tái)，能夠改善新經(jīng)濟(jì)中“輕資產(chǎn)”的創(chuàng)新型中小企業(yè)的“水土不服”癥狀，是一種新型融資，有別于第三方支付與銀行存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而是相輔相成。銀行等主流機(jī)構(gòu)將眾多有融資需求的小微企業(yè)和有投資需求的個(gè)體排除在外，而眾籌平臺(tái)則是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，縮短空間距離，集合海量散戶，抓住了這些潛在客戶，幫助其解決融資困難的問(wèn)題，門(mén)檻低、效率高且突破地域限制。

四、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的主要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

1. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

P2P（Peer To Peer Lending）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)即一種通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，是我國(guó)近幾年的新興金融服務(wù)平臺(tái)，源自歐美。目前某些P2P平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目也推出相應(yīng)的貸款模式。以學(xué)貸網(wǎng)為例，只要有好的項(xiàng)目，在校大學(xué)生均能夠提出申請(qǐng)，提供身份證、學(xué)生證、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目以及銀行流水賬單等資料就能快速便捷得獲取貸款。以融宜寶來(lái)說(shuō)，貸款最高數(shù)額為30萬(wàn)，由此不僅縮小了企業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，還滿足了項(xiàng)目資金需求，保障了創(chuàng)業(yè)的有序進(jìn)行。

但由于目前征信體系的不完善，平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式種類繁多，缺乏合理有效的監(jiān)督，許多平臺(tái)為了占領(lǐng)市場(chǎng)進(jìn)行跑馬圈地，再加上貸款人（網(wǎng)絡(luò)黃牛）為了賺利息洗錢，從一個(gè)平臺(tái)貸到另一個(gè)平臺(tái)，環(huán)環(huán)相扣，一旦其中某個(gè)平臺(tái)跑路，則會(huì)造成資金流斷裂，那么牽涉到該資金鏈的平臺(tái)則容易出現(xiàn)危機(jī)。此外，P2P平臺(tái)貸款利息普遍偏高。一般情況下，P2P融資方式的貸款利率比商業(yè)銀行的小額創(chuàng)業(yè)貸款利息高出10%-25%，加大了償還壓力，容易增加財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2. 網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)

網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)是大眾通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和利用SNS傳播的特性募集基金，類似于團(tuán)購(gòu)的一種模式。眾籌的迷人之處在于大學(xué)生創(chuàng)客可以借助于社會(huì)資源去實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)計(jì)劃，大幅降低創(chuàng)業(yè)門(mén)檻。眾籌在某種程度上是大眾對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的認(rèn)可，在籌集資金的潛在目的下，也起到對(duì)團(tuán)隊(duì)產(chǎn)品的大力宣鰲M絡(luò)眾籌平臺(tái)也逐漸轉(zhuǎn)型為籌集資金、產(chǎn)品曝光、項(xiàng)目推廣的綜合性平臺(tái)。

然而，眾籌平臺(tái)也存在以下風(fēng)險(xiǎn)。首先，我國(guó)目前相關(guān)法律和制度規(guī)范尚不到位，捐贈(zèng)型的眾籌并沒(méi)有太多法律保障。尤其是股權(quán)型眾籌則容易涉嫌“非法集資”，如前幾年被叫停的淘寶公開(kāi)銷售未上市股份的事件，就構(gòu)成了非法集資。其次，征信體系和誠(chéng)信環(huán)境缺失，存在信任危機(jī)。大學(xué)生在股權(quán)型眾籌網(wǎng)站發(fā)起項(xiàng)目融資時(shí)，由于所有的投資者均為股東，但由于股東眾多，相關(guān)管理便交由部分股東，形成一種委托問(wèn)題，由于信息不對(duì)稱，便可能會(huì)產(chǎn)生相關(guān)的道德問(wèn)題和信任危機(jī)。再次，可能使機(jī)會(huì)成本翻倍。創(chuàng)業(yè)者的純?nèi)谫Y數(shù)額沒(méi)有達(dá)到指定數(shù)額，且只利用這一融資渠道而沒(méi)有其他渠道備案，融資失敗后的機(jī)會(huì)成本必定會(huì)增加，這對(duì)創(chuàng)業(yè)十分不利。最后，存在知識(shí)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，由于眾籌網(wǎng)站的公開(kāi)性和面向?qū)ο蟮牟淮_定性，眾籌網(wǎng)站上展示的項(xiàng)目有可能被他人剽竊。

五、正確引導(dǎo)大學(xué)生創(chuàng)客借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)融資

1.大學(xué)生應(yīng)有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在為大學(xué)生創(chuàng)客融資帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。與傳統(tǒng)金融相比，包容性更廣的互聯(lián)網(wǎng)金融的交易容易受到黑客攻擊，個(gè)人信息以及交易信息面臨被盜取、篡改的風(fēng)險(xiǎn)。交易雙方身份的真實(shí)性難以確認(rèn)，若不法分子趁機(jī)利用釣魚(yú)網(wǎng)站進(jìn)行詐騙，投資者和融資者都可能因此損失慘重。所以大學(xué)生創(chuàng)客在對(duì)進(jìn)行融資的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行選擇的時(shí)候，應(yīng)對(duì)該平臺(tái)的可靠性有更高的要求。

2.結(jié)合實(shí)際情況判斷融資方式

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)要想成功融資，創(chuàng)業(yè)者首先要對(duì)自身企業(yè)的發(fā)展有充分的認(rèn)識(shí)以及制定一份切合實(shí)際的遠(yuǎn)期規(guī)劃。創(chuàng)業(yè)者要對(duì)自己企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力有準(zhǔn)確的定位，進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，認(rèn)清企業(yè)所處的情況后，結(jié)合實(shí)際充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，并撰寫(xiě)設(shè)計(jì)能準(zhǔn)確描述企業(yè)規(guī)劃及狀況的商業(yè)計(jì)劃書(shū)以吸引投資者，進(jìn)行融資。

3.走出大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的誤區(qū)

一般來(lái)說(shuō)，創(chuàng)業(yè)至少需要具備三個(gè)方面的客觀條件：項(xiàng)目，團(tuán)隊(duì)，資金。資金并不是創(chuàng)業(yè)的唯一因素。然而很多大學(xué)生創(chuàng)客還沒(méi)有意識(shí)到團(tuán)隊(duì)合作在當(dāng)今社會(huì)的重要性，當(dāng)代大學(xué)生因成長(zhǎng)環(huán)境而養(yǎng)成了獨(dú)立鮮明的個(gè)性使部分人堅(jiān)持孤軍奮穡或在團(tuán)隊(duì)中自以為是。一個(gè)穩(wěn)定可靠的團(tuán)隊(duì)才能有力推動(dòng)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目發(fā)展前行。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)若想成功，就必須有可能盈利并具有風(fēng)險(xiǎn)可控的項(xiàng)目。而許多創(chuàng)客在進(jìn)行創(chuàng)業(yè)融資前也為能充分了解自己的項(xiàng)目，對(duì)于市場(chǎng)和自身發(fā)展現(xiàn)狀缺乏必要的認(rèn)識(shí)。以上種種因素，都可能導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)的失敗。

作者簡(jiǎn)介：何 練（1982-），男，廣東肇慶人，博士，副教授，吉林大學(xué)珠海學(xué)院工商管理系副主任，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究所研究員，廣東省社會(huì)科學(xué)院珠海分院特聘顧問(wèn)，廣東省知識(shí)產(chǎn)權(quán)局知識(shí)產(chǎn)權(quán)專家?guī)鞂＜摇?/p>

高煥美（1995-），女，深圳人，吉林大學(xué)珠海學(xué)院工商管理系會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)2014級(jí)學(xué)生。

江嘉晨（1997-），女，廣東惠州人，吉林大學(xué)珠海學(xué)院工商管理系會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)2015級(jí)學(xué)生。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)范文

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴同著電子商務(wù)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運(yùn)用而發(fā)生的,依靠于互聯(lián)網(wǎng)電子平臺(tái),以第3方支付、P二P網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌等為主要模式的新型金融模式。與傳統(tǒng)的金融模式相比較,互聯(lián)網(wǎng)金融作為1種新興業(yè)態(tài)在短時(shí)代內(nèi)開(kāi)辟出了巨大的市場(chǎng)空間,顯示出超強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿??；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)包含網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)借貸、理財(cái)中介、網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)、虛擬貨泉、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)(網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)以及網(wǎng)上證券)等。目前,在我國(guó)發(fā)展較快的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是以第3方支付平臺(tái)為代表的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算類、以P二P平臺(tái)為代表的網(wǎng)絡(luò)融資類和網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)中介類模式。第3方支付平臺(tái)所代表的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中起步較早,發(fā)展比較成熟、完美的模式,是借助計(jì)算機(jī)信息技術(shù),通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及挪動(dòng)終端對(duì)于接銀行支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的第3方平臺(tái)。依據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì),二0一五年第1季度我國(guó)第3方互聯(lián)網(wǎng)支付交易范圍到達(dá)了二四三0八.八億元,比二0一四年同期增長(zhǎng)了二九.八%。[一]P二P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指?jìng)€(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)直接將閑置資金出借給資金短缺者的網(wǎng)絡(luò)融資模式。依據(jù)謝平的定義,P二P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)需要依法注冊(cè),其特征是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)為投融資雙方提供包含信息溝通、信譽(yù)評(píng)價(jià)等在內(nèi)的媒介服務(wù)。[二]P二P平臺(tái)最近幾年來(lái)發(fā)展異樣迅猛。依據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì),截至二0一五年六月底,P二P網(wǎng)貸正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為二0二八家,比二0一四年底新增了二八.七六%。二0一五年上半年P(guān)二P網(wǎng)貸平臺(tái)的成交總額到達(dá)了三00六.一九億元。[三]網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)類指網(wǎng)絡(luò)投資中介機(jī)構(gòu)應(yīng)用其互聯(lián)網(wǎng)門(mén)戶以及挪動(dòng)終端,將對(duì)于第3方支付的在途資金、支付工具吸存的資金投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票,以到達(dá)保值增值目的。我國(guó)最有代表性的網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)產(chǎn)品是余額寶,截至二0一五年二季度末,余額寶范圍為六一三三.八一億元。[四]互聯(lián)網(wǎng)金融的特征可以歸納為:虛擬化、直接性、高效性、資源同享性、普惠性以及風(fēng)險(xiǎn)性。[五]互聯(lián)網(wǎng)金融主要應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)作為虛擬的交易場(chǎng)所,通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行的交易、支付、結(jié)算,使用的是電子貨泉或者虛擬貨泉,即虛擬的運(yùn)營(yíng)方式。直接性表現(xiàn)為投融資雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)直接完成交易,不需通過(guò)銀行等中介,既給投融資雙方帶來(lái)了便利,又降低了融資本錢。高效性體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在提供服務(wù)時(shí)突破了時(shí)間以及空間的限制,大大提高了金融資源配置的效力。資源同享性反應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng),同時(shí)提供多種金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)的特征。普惠性則反應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所面臨的客戶以個(gè)人、小微企業(yè)為主的普惠金融的特征。傳統(tǒng)商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管理的需要,因?yàn)樾畔⒉粚?duì)于稱對(duì)于個(gè)人和小微企業(yè)存在必定的金融排擠行動(dòng),而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所面對(duì)于的客戶不受地域限制,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)購(gòu)買金融產(chǎn)品以及服務(wù),實(shí)現(xiàn)了金融資源的全社會(huì)同享。風(fēng)險(xiǎn)性表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融存在著包括信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操風(fēng)格險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的情勢(shì)、特征及來(lái)源

(1)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的情勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)既擁有與傳統(tǒng)金融相同的共性風(fēng)險(xiǎn),如信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操風(fēng)格險(xiǎn)等,又擁有互聯(lián)網(wǎng)金融特性抉擇的特有風(fēng)險(xiǎn),如法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。從概念上理解,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展進(jìn)程中,因?yàn)榄h(huán)境因素、軌制因素和其他因素致使的資金、財(cái)產(chǎn)、信用遭遇損失的可能性。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的情勢(shì)主要可以歸納為下面幾種類型:[五]一.運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要包含互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)進(jìn)程中發(fā)生的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和操風(fēng)格險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要是網(wǎng)絡(luò)交易主體因?yàn)檫€款能力以及還款意愿呈現(xiàn)問(wèn)題未按請(qǐng)求履約而構(gòu)成的履約風(fēng)險(xiǎn)。管理風(fēng)險(xiǎn)則是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)管理、流程管理方面存在缺點(diǎn)以及失誤致使的影響互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)、操風(fēng)格險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。其中信用風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信用不良而引起的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。操風(fēng)格險(xiǎn)是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在管理漏洞、軌制缺點(diǎn)或者人員素質(zhì)不高,致使的因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的員工操作或者是消費(fèi)者失誤而引起的風(fēng)險(xiǎn),比較常見(jiàn)的是由對(duì)于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)不熟練或者背反內(nèi)節(jié)制度操作而致使的金融損失。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則主要來(lái)源于信息不對(duì)于稱而引起的因?yàn)槟嫦蜻x擇及道德風(fēng)險(xiǎn)給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的損失。二.技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息技術(shù)的基礎(chǔ)上發(fā)生以及發(fā)展起來(lái)的,而互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)的某些缺點(diǎn)不可防止地會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)系統(tǒng)性的安全風(fēng)險(xiǎn)。如網(wǎng)絡(luò)的安全隱患、身份認(rèn)證局限、交易信息泄漏、程序設(shè)計(jì)漏洞,和軟件設(shè)計(jì)缺點(diǎn)、黑客侵入、計(jì)算機(jī)病毒分散等均可能致使互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬交易中信息丟失,從而給交易主體帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。三.法律以及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的業(yè)態(tài),目前尚未有明確的金融立法以及監(jiān)管條例,也沒(méi)有統(tǒng)1的行業(yè)自律組織制訂相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易主體以及交易行動(dòng)呈現(xiàn)問(wèn)題時(shí),沒(méi)法可依、無(wú)據(jù)可循,這致使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于無(wú)序發(fā)展?fàn)顩r。目前,除了了第3方支付平臺(tái)以外,其他互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域準(zhǔn)入門(mén)坎較低,大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入到金融領(lǐng)域中來(lái),機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅增添,給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。以P二P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例,依據(jù)網(wǎng)貸之家的講演顯示:二0一五年上半年新增添的問(wèn)題平臺(tái)到達(dá)四一九家,是二0一四年同期的七.五倍。

(2)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征可以概括為擁有強(qiáng)傳染性、虛擬性、時(shí)效性以及繁雜性。[六]互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是以開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)作為運(yùn)營(yíng)平臺(tái),同時(shí)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)與信譽(yù)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)動(dòng),1旦某個(gè)提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)傳染到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。這類傳染性因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的特性,能夠突破業(yè)態(tài)的限制、突破時(shí)空的界線,可能帶來(lái)極大的損失,乃至致使金融危機(jī)的產(chǎn)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬性特征抉擇了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生以及分散也是在網(wǎng)長(zhǎng)進(jìn)行的,擁有虛擬以及隱秘性,增添了防范以及治理的難題。同時(shí),虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)金融交易突破了時(shí)空的限制,交易對(duì)于象、交易進(jìn)程隱約,增添了交易雙方的信息不對(duì)于稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)于信息系統(tǒng)的安全性請(qǐng)求高,系統(tǒng)的任何漏洞、安全隱患以及人為的操作不當(dāng)均可能帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),而這些風(fēng)險(xiǎn)因素一般為不容易覺(jué)察的,擁有超繁雜性的特征。

(3)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在短期內(nèi)迅速發(fā)展,幾近滲入到經(jīng)濟(jì)的每一個(gè)角落,介入的消費(fèi)者范圍也迅速膨脹。1旦互聯(lián)網(wǎng)金融的某個(gè)領(lǐng)域呈現(xiàn)問(wèn)題,就可能致使整個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因而,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源進(jìn)行深刻探究,有益于咱們提出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理對(duì)于策。第1,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)不健全是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸,滋長(zhǎng)了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的環(huán)境。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作在我國(guó)還處于早期階段,已經(jīng)有的辦法、文件只是局限于激勵(lì)或者扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,而明確、具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)尚未樹(shù)立。比如,因?yàn)闆](méi)有明確的法律

來(lái)規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入以及退出機(jī)制,致使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)入門(mén)坎低,企業(yè)魚(yú)龍混雜,行業(yè)無(wú)序發(fā)展,對(duì)于于破產(chǎn)或者跑路的企業(yè)也沒(méi)有適合的市場(chǎng)退出機(jī)制,影響了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不亂健康發(fā)展;因?yàn)闆](méi)有樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息表露軌制及相干法規(guī),導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融主體之間存在著極大的信息不對(duì)于稱,致使了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有產(chǎn)生,大大侵害了消費(fèi)者的利益。第2,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及監(jiān)管法規(guī)的缺失誘發(fā)了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。我國(guó)目前存在的金融分業(yè)監(jiān)管的情勢(shì)不合用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供的1站式服務(wù)方式,因此,除了了第3方支付企業(yè)由中國(guó)人民銀行發(fā)放經(jīng)營(yíng)牌照外,其他的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)1直處于監(jiān)管空白的狀況,沒(méi)有外部束縛的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)以及收益的選擇方面,更重視收益,而忽視風(fēng)險(xiǎn),表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)忽視風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系的建設(shè),將經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)集中在拓展市場(chǎng)份額、增添企業(yè)盈利方面,從而誘發(fā)了金融風(fēng)險(xiǎn)。第3,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的癥結(jié)在于其對(duì)于于大數(shù)據(jù)的信息處理以及利用能力,而在利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)展開(kāi)業(yè)務(wù)的同時(shí),也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)包含信息安全風(fēng)險(xiǎn)、操風(fēng)格險(xiǎn)等在內(nèi)的安全隱患。另外,跟著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越劇烈,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的資本實(shí)力、技術(shù)實(shí)力、人員素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略以及管理能力都將影響企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理以及駕馭風(fēng)險(xiǎn)的能力。第4,我國(guó)的信譽(yù)體系不健全也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的緣由之1。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)節(jié)制信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要依賴的是典質(zhì)、質(zhì)押以及保證等擔(dān)保措施,而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)良多融資行動(dòng)是樹(shù)立在小額、信譽(yù)、擴(kuò)散基礎(chǔ)上的,在我國(guó)信譽(yù)體系不健全的情況下,沒(méi)法準(zhǔn)確地了解融資者的信譽(yù)情況,從而終究致使金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 3、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理對(duì)于策

為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn),使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠健康、有序的發(fā)展,應(yīng)針對(duì)于上述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的情勢(shì)、特色以及來(lái)源對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)采用下列的治理對(duì)于策:[七]

(1)完美法律法規(guī),構(gòu)建行業(yè)監(jiān)管體系

首先,要制訂互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相干的法律法規(guī),包含明確規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易主體行動(dòng)的立法、互聯(lián)網(wǎng)金融安全性方面的立法、網(wǎng)絡(luò)交易標(biāo)準(zhǔn)以及規(guī)則的立法、制約互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息表露的立法。同時(shí),要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu),樹(shù)立起行業(yè)自律組織,樹(shù)立起監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織互相配合的監(jiān)管體系。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入管理,提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)坎,同時(shí)行業(yè)自律組織要制訂統(tǒng)1的行業(yè)自律準(zhǔn)則,增強(qiáng)行業(yè)的自律意識(shí),使行業(yè)自律的內(nèi)部束縛與監(jiān)管的外部束縛相互配合,到達(dá)防范以及治理風(fēng)險(xiǎn)的目的。二0一五年七月一八日,中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等10部委聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于增進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見(jiàn)》,明確了互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的5大原則,即“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、立異監(jiān)管”,同時(shí)明確了監(jiān)管主體,即人民銀行監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算業(yè)務(wù);證監(jiān)會(huì)監(jiān)管股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù);銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)信托以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù);保監(jiān)會(huì)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體系相干法律法規(guī)的制訂,和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)終究實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展仍是1個(gè)長(zhǎng)時(shí)間的進(jìn)程。此外,值患上注意的是,《發(fā)展意見(jiàn)》中明確規(guī)定,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管采取的依然是分業(yè)監(jiān)管的方式,而互聯(lián)網(wǎng)金融自身?yè)碛卸嘣陌l(fā)展特征,分業(yè)監(jiān)管是不是能夠有效地對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管還擁有必定的不肯定性。

(2)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全部系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融安全部系的建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的條件以及基礎(chǔ)。首先,我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境亟須改善,要加大對(duì)于硬件的建設(shè)以及保護(hù)、對(duì)于安全設(shè)施的投入,強(qiáng)化對(duì)于信息系統(tǒng)的維護(hù),也包含提高軟件的設(shè)計(jì)能力,如互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶網(wǎng)站的安全走訪、身份認(rèn)證和分級(jí)授權(quán)登陸等技術(shù),要通過(guò)完美密鑰管理來(lái)防范信息技術(shù)系統(tǒng)。第2,我國(guó)要努力開(kāi)發(fā)出擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù),以防范因?yàn)榧夹g(shù)引進(jìn)帶來(lái)的陰礙國(guó)家金融安全的風(fēng)險(xiǎn)。第3,在宏觀層面上要樹(shù)立起立異的金融安全評(píng)估機(jī)制,制訂高規(guī)格的信息安全標(biāo)準(zhǔn)。

(3)加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理

要對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)以及管理進(jìn)行監(jiān)控,督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)樹(shù)立完美的組織機(jī)構(gòu)以及嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,制訂詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)安全管理辦法。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理應(yīng)從下列幾方面著手:1是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)答互聯(lián)網(wǎng)金融樹(shù)立動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制以及大數(shù)據(jù)監(jiān)控模式,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)分析模型以及程序,主動(dòng)分析被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的運(yùn)行狀況,評(píng)估其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。2是樹(shù)立消費(fèi)者監(jiān)督管理機(jī)制,以施展互聯(lián)網(wǎng)金融介入者的主觀能動(dòng)性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是消費(fèi)者最關(guān)切以及注重的問(wèn)題,通過(guò)樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者服務(wù)中心可以維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)通過(guò)消費(fèi)者服務(wù)中心按期向用戶表露相干業(yè)務(wù)與產(chǎn)品動(dòng)態(tài)。消費(fèi)者中心應(yīng)設(shè)立投訴中心,來(lái)匡助消費(fèi)者維權(quán)。3是要施展輿論監(jiān)督的作用。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)范文

一、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款作為一種新型的貸款模式,它是借助于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)來(lái)滿足借款與貸款雙方的需求,不僅便利了大家的生活,還有利于資金的流通。通過(guò)對(duì)P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)查,可知P2P互聯(lián)網(wǎng)金融有如下特點(diǎn)。

1、信息流通快,交易手續(xù)便捷

在互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)代信息技術(shù)的推動(dòng)下,P2P互聯(lián)網(wǎng)金融信息的流通速度不僅快,而且它在全網(wǎng)的覆蓋面都是比較廣泛的,一有金融的相關(guān)消息,經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)就可以立刻出去,既可以讓人們及時(shí)了解更新信息的內(nèi)容,又能夠及時(shí)得到廣大網(wǎng)友的反饋。因此方便快捷,信息流通快是P2P互聯(lián)網(wǎng)金融傳播的一個(gè)重要的特點(diǎn)。而我們傳統(tǒng)的金融交易的程序是比較繁瑣的,但是P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的交易手續(xù)卻非常便捷,借款方和貸款方可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)了解雙方的信用狀況,身份情況以及其它情況等等,而且在進(jìn)行交易的過(guò)程中,只需要按雙方的規(guī)定填好信息就可以完成貸款程序,借款方和貸款方在了解彼此的信息之后有更多的選擇余地,他們可以選擇符合自己要求的客戶進(jìn)行合作和交易。

2、涉及金額小,借款期限短

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款涉及的都是比較小量的金額,它的運(yùn)作模式只是作為現(xiàn)實(shí)中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的一種補(bǔ)充,因此是小額貸款的模式,小額貸款有利于緩解貸款人的短期資金壓力,同時(shí)也可以使借貸機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)收回所借出去的小額資金數(shù)目,更加有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款所涉及的金額小,其借款期限也比較短,因?yàn)镻2P互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)人與個(gè)人之間的貸款,因此在沒(méi)有一個(gè)完整機(jī)構(gòu)的前提下,短期的借款期限有利于控制P2P互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn),加快其運(yùn)營(yíng)模式和工作效率。

3、貸款門(mén)檻低,覆蓋面廣

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款模式相對(duì)于現(xiàn)實(shí)的金融貸款機(jī)構(gòu)而言,貸款門(mén)檻低,并且覆蓋面比較廣,有很多在金融貸款機(jī)構(gòu)碰到閉門(mén)羹的客戶,通常會(huì)轉(zhuǎn)向P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款,因?yàn)橥ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái),貸款人只需要根據(jù)要求填寫(xiě)好相關(guān)的信息,在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)激活自己的會(huì)員賬戶之后,就可以根據(jù)自己的要求去申請(qǐng)貸款,互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)作模式本身就是面向全球,因此它貸款的覆蓋面非常廣,最主要是面向那些剛開(kāi)始出來(lái)工作不久的年輕人,而發(fā)放貸款的則是那些有一定資金實(shí)力而資金又無(wú)處安放資金的高收入人群。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)有足夠的優(yōu)勢(shì),它的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:首先,P2P互聯(lián)網(wǎng)金融是小額借貸,因此給中小企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了很多機(jī)會(huì),實(shí)現(xiàn)了資金雙方的供求融通;其次,P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度非常高,這就加大了對(duì)P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督力度和控制力度,在這樣的情況下,客戶的資金安全也有了較好的保障;然后,P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的資源是開(kāi)放的,它能夠使資源通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)傳播出去,實(shí)現(xiàn)資源共享;最后,P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,能夠節(jié)能成本,有效的進(jìn)行資金配置。當(dāng)然,隨著P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入,它也存在著一定的劣勢(shì),首先,在P2P互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不嚴(yán)的情況下,就容易出現(xiàn)混亂的狀態(tài),比如說(shuō)有的人資用別人的身份開(kāi)戶,以從中騙取資金,并且,在無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻的階段,金融服務(wù)的品質(zhì)就會(huì)下降,其次,在P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)下,很多用戶的信息容易被泄露,這就使得用戶的資金安全存在著威脅;最后,P2P互聯(lián)網(wǎng)金融在對(duì)微小企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí),很難把握微小企業(yè)所需的真實(shí)的融資需求,并且它在吸收存款這方面也有很大的局限性。

三、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上方便了人們的生活,但是互聯(lián)網(wǎng)畢竟只是虛擬化的一個(gè)平臺(tái),貸款人與借款人對(duì)彼此都不了解,因此P2P互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)的運(yùn)行下,必定會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)調(diào)查,我做了以下幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分析。

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自兩方面的風(fēng)險(xiǎn),一方面是借款人的信用風(fēng)險(xiǎn),另一方面就是互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在借款人的資金狀況和還款能力上,在互聯(lián)網(wǎng)虛擬平臺(tái)下進(jìn)行P2P金融貸款其實(shí)是非常不真實(shí)的,因?yàn)榻杩钊瞬恍枰炞之?huà)押,也不需要抵押任何東西只需要填寫(xiě)好規(guī)定的信息就可以了,在這種情況下,如果沒(méi)有及時(shí)了解借款方的還貸能力,很可能就會(huì)造成一些違約情況,而造成巨大的損失,同時(shí)由于資金波動(dòng)的周期性也會(huì)影響經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期信用風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)的可靠程度,但是由于借款人的貪婪,他會(huì)一個(gè)人注冊(cè)多個(gè)賬戶而騙取錢財(cái),在這種情況下,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)肯定是脫不了干系,勢(shì)必就會(huì)指向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)上,而且互聯(lián)網(wǎng)借貸的資金流轉(zhuǎn)一般要通過(guò)中介的服務(wù),但是在中介不行的情況下互聯(lián)網(wǎng)只能依托其他方式或是自己這個(gè)平臺(tái)管理,一旦資金出現(xiàn)問(wèn)題就會(huì)歸結(jié)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信用。

2、制度風(fēng)險(xiǎn)

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行的過(guò)程中,缺乏相應(yīng)法律的監(jiān)管,因此相關(guān)監(jiān)管人員和審核人員對(duì)P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的判定無(wú)從下手,在這樣的情況下,會(huì)衍生很多不合法的網(wǎng)站。在處于一種無(wú)準(zhǔn)入機(jī)制的條件下,就會(huì)發(fā)生制度風(fēng)險(xiǎn),嚴(yán)重的還會(huì)引發(fā)有關(guān)金融借貸的大事件。而那些不合法的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融就會(huì)乘機(jī)進(jìn)入從而擾亂P2P互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)

由于監(jiān)管不嚴(yán),因此P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的操作就不那么嚴(yán)謹(jǐn),在這樣的情況下就會(huì)導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn),操作風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面,一方面是借款人利用P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款進(jìn)行合同詐騙,另一方面就是借款人通過(guò)借新債來(lái)還舊債。利用P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款進(jìn)行合同詐騙,首先是建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)虛擬的前提下,因?yàn)樵谶@樣的情況下,借款人可以虛構(gòu)自己的身份,虛構(gòu)自己的資金狀況來(lái)進(jìn)行合同的簽訂,而一旦受到借款的資金,詐騙人就會(huì)逃跑。P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)頗多,而且信息傳播的比較快,因此借款人可以在這個(gè)平臺(tái)借款去還上一次他在另外一個(gè)平臺(tái)上所借的資金,但是當(dāng)借款人沒(méi)有還款的能力時(shí),所累積的借款資金過(guò)多過(guò)廣泛,不僅會(huì)影響自己的信用,同時(shí)還會(huì)給P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸機(jī)構(gòu)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

4、業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)的不真實(shí),因此P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)務(wù)的管理尤為重要,可是在借貸的過(guò)程中還是會(huì)發(fā)生諸多業(yè)務(wù)管理上的風(fēng)險(xiǎn)。首先,在進(jìn)行P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的過(guò)程中,需要進(jìn)行實(shí)名制身份證驗(yàn)證,可是當(dāng)信息一旦泄露出去,就會(huì)有很大的麻煩,這就是業(yè)務(wù)對(duì)借款人信息管理不當(dāng)而發(fā)生的問(wèn)題;其次,在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)貸款人審核的過(guò)程中,由于審核的方式和技術(shù)存在著問(wèn)題,因此很難了解借款人的狀況而隨意發(fā)放貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn);然后就是有關(guān)P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的工作人員專業(yè)素養(yǎng)不高,對(duì)這方面的業(yè)務(wù)還不太熟悉所導(dǎo)致的業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)。

四、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)策

1、明確P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的法律地位與監(jiān)管主體

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下的P2P金融借貸有其自身的局限性,因?yàn)樗且粋€(gè)比較虛擬的平臺(tái),進(jìn)行交易的雙方也是在彼此沒(méi)有碰面的情況下,很容易發(fā)生一些不合法的事情。因此要明確P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的法律地位,多出臺(tái)相應(yīng)的法律文件以規(guī)范借貸活動(dòng)。當(dāng)然,對(duì)P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的監(jiān)管也是必不可少的,要明確監(jiān)管主體,充分調(diào)動(dòng)多方的監(jiān)管,比如說(shuō)保監(jiān)會(huì),工信部等,一起進(jìn)行監(jiān)管。

2、規(guī)范P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)模式

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái),需要一個(gè)良好的運(yùn)營(yíng)模式,因?yàn)檫\(yùn)營(yíng)的規(guī)范會(huì)影響它的整個(gè)工作效率和工作進(jìn)度,并且有利于這個(gè)平臺(tái)健康持久的發(fā)展。在公司職責(zé)方面,要根據(jù)公司每個(gè)人工作的內(nèi)容,進(jìn)行分工明確,各司其職,違反公司法規(guī)的必須加以嚴(yán)懲。要想形成一個(gè)井然有序的運(yùn)營(yíng)模式,各個(gè)工作人員要根據(jù)不同客戶的情況進(jìn)行工作內(nèi)部的調(diào)整和控制。

3、加強(qiáng)對(duì)借款客戶的信用評(píng)估,限制高額貸款

很多客戶的信息并不是自己本身的,他們有的是借用或盜用別人的信息而進(jìn)行資料的填寫(xiě),說(shuō)明自己的資金和信用狀況的,還有的就是虛報(bào)自己的資金和信用狀況,因此P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的工作人員就要加強(qiáng)對(duì)借款客戶的信用調(diào)查以及評(píng)估,以免借款人資金短缺而長(zhǎng)期虧欠或是不還貸款而逃跑的現(xiàn)象,造成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融借貸機(jī)構(gòu)不必要的損失。當(dāng)然也要限制高額貸款,有的人故意用別人的信息來(lái)進(jìn)行高額貸款,這實(shí)際上是一種欺詐,當(dāng)貸款發(fā)放下來(lái),他便會(huì)遠(yuǎn)走高飛,而被盜用信息的人卻要承受一定的損失,當(dāng)然,限制高額貸款有利于借款人在規(guī)定的時(shí)期內(nèi)還款,從而促使資金的有效流通。

4、及時(shí)掌握市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)與政策的調(diào)整

在P2P互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下,關(guān)注市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)與政策的變動(dòng)是相當(dāng)重要的,因?yàn)樗鼤?huì)提及到很多的信息,及時(shí)了解P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)有利于互聯(lián)網(wǎng)金融借貸更新相關(guān)的金融信息,調(diào)整自己的運(yùn)作方向,同時(shí)規(guī)避更多不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)語(yǔ)

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)范文

2013年，余額寶橫空出世，因高收益、低門(mén)檻、便捷性等優(yōu)勢(shì)廣受歡迎。截至2013年9月30日，余額寶資產(chǎn)余額達(dá)到556.53億元，余額寶的大熱，帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入飛速發(fā)展的階段。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資蓬勃發(fā)展，蘇寧、京東等電商大佬進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融；移動(dòng)、聯(lián)通、電信三大通信運(yùn)營(yíng)商獲得第三方支付運(yùn)營(yíng)牌照，騰訊、新浪、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也不甘示弱，加入了互聯(lián)網(wǎng)金融隊(duì)伍。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如火如荼，讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為學(xué)術(shù)界和金融界關(guān)注的焦點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展的背后，也暗藏著風(fēng)險(xiǎn)隱患。本文在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行界定和對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，并給出了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融，學(xué)術(shù)界并沒(méi)有給出明確的定義。Frank Allen， el at（2002）將電子金融定義為利用電子通信和電子計(jì)算來(lái)提供金融服務(wù)創(chuàng)造金融市場(chǎng)的方式，是互聯(lián)網(wǎng)金融一種初期模式[1]。謝平、鄒傳偉（2012）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融不同于商業(yè)銀行間接融資模式和資本市場(chǎng)直接融資模式，是一種新型的融資模式，在這種融資模式下，市場(chǎng)充分有效，接近一般均衡理論的無(wú)金融中介的狀態(tài)[2]。謝清河（2013）將互聯(lián)網(wǎng)金融分為狹義互聯(lián)網(wǎng)金融和廣義互聯(lián)網(wǎng)金融[3]。前者指基于金融服務(wù)提供者的主機(jī)，通過(guò)Internet或通信網(wǎng)絡(luò)，借助具備金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái)，用戶終端為操作平面的金融模式，后者還包括與前者相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和監(jiān)管等外部環(huán)境。張晶（2014）把互聯(lián)網(wǎng)金融描述為一種信息時(shí)代的金融模式，該模式借助互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重組，為客戶提供全面的金融服務(wù)，該模式包括傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)的延伸和互聯(lián)網(wǎng)與金融融合產(chǎn)生的新?tīng)顟B(tài)[4]。

本文借鑒國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)概念的理解，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融，互聯(lián)網(wǎng)是渠道，且有廣義和狹義之分。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融指金融服務(wù)、信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有機(jī)融合生成的一種新型資金融通模式，包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（銀行、證券、保險(xiǎn)等）為提高效率借助互聯(lián)網(wǎng)提供線上服務(wù)，也包括基于互聯(lián)網(wǎng)的新生金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)直接或間接提供金融服務(wù)，例如第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸和眾籌融資等。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指基于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)的新生金融模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式及其發(fā)展現(xiàn)狀

本文研究的互聯(lián)網(wǎng)金融為狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，不包括銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的線上延伸。當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)外，主要包括支付模式、融資模式、理財(cái)模式這三種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

（一）支付模式

支付模式，即第三方支付模式。中國(guó)人民銀行對(duì)第三方支付定義為非金融機(jī)構(gòu)支付，指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，其中資金轉(zhuǎn)移服務(wù)包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單和中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)①。徐顯峰（2011）則給出了具體的說(shuō)明，認(rèn)為第三方支付的核心在于交易服務(wù)平臺(tái)，這些平臺(tái)是在實(shí)力和信譽(yù)方面具有優(yōu)勢(shì)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)且與銀行簽約，當(dāng)用戶進(jìn)行商品交易時(shí)，這些機(jī)構(gòu)協(xié)助用戶完成資金的轉(zhuǎn)移[5]。綜上所述，本文認(rèn)為第三方支付是指非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助通信、互聯(lián)網(wǎng)和信息安全技術(shù)，協(xié)助商品買賣雙方，實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。王維東（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括第三方互聯(lián)網(wǎng)支付模式和第三方移動(dòng)支付模式[6]。其中第三方互聯(lián)網(wǎng)支付指用戶使用臺(tái)式電腦、便攜式電腦等設(shè)備，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)貨幣資金的轉(zhuǎn)移支付；第三方移動(dòng)支付指借助無(wú)線電通信技術(shù)，通過(guò)移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)非語(yǔ)音方式的貨幣資金轉(zhuǎn)移支付。

據(jù)Enfodesk易觀智庫(kù)統(tǒng)計(jì)顯示，2013年全年我國(guó)第三方支付交易規(guī)模達(dá)到17.9萬(wàn)億，比上年增長(zhǎng)43.2個(gè)百分點(diǎn)，其中第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模突破59666億元，比上年增長(zhǎng)56.9%，與2011―2012年的增速相比有所下降；第三方移動(dòng)支付增長(zhǎng)卻是爆發(fā)式的，2013年第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模高達(dá)13010億元，比上年增長(zhǎng)800.3%，是2012年增速的8.45倍（見(jiàn)圖1）。

相比第三方支付交易規(guī)模的高速增長(zhǎng)，第三方支付企業(yè)的市場(chǎng)份額占比基本保持穩(wěn)定。2013年第三方支付市場(chǎng)中銀聯(lián)商務(wù)、支付寶和財(cái)付通依然位居前三，交易份額占比依次為42.51%，20.37%和6.69%，占據(jù)約70%的市場(chǎng)份額。在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付中，支付寶占比46.57%，財(cái)付通占比19.29%，銀聯(lián)在線占比13.75%，相比2012年，三者占有率均小幅下降，但市場(chǎng)占有率依然高度集中；第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)格局變化很大，支付寶的市場(chǎng)占有率更高，達(dá)到69.9%，拉卡拉擠進(jìn)三強(qiáng)，占比17.8%，財(cái)付通位居第三，占比3.3%，銀聯(lián)位于第五位，僅占1.5%（見(jiàn)圖2）。總體上，2013年第三方支付交易規(guī)模的擴(kuò)張速度趨緩，進(jìn)入了穩(wěn)定增長(zhǎng)期，未來(lái)的增長(zhǎng)關(guān)鍵是與金融深度合作下的業(yè)務(wù)拓展。

（二）融資模式

王曙光、張春霞（2014）對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)融資模式的界定是：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在市場(chǎng)中充當(dāng)中介，來(lái)滿足中小企業(yè)和個(gè)人的融資需求[7]。邱冬陽(yáng)、肖瑤（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)融資模式是一種金融脫媒現(xiàn)象，該融資模式借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)，進(jìn)行資金供求者之間的匹配，實(shí)現(xiàn)資金融通[8]。綜合以上觀點(diǎn)，本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)融資模式本質(zhì)上也是一種直接融資，與資本市場(chǎng)上直接融資的區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)融資模式需要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和信息技術(shù)的發(fā)展。目前我國(guó)最具代表性的互聯(lián)網(wǎng)融資模式有阿里小貸、P2P網(wǎng)貸和眾籌融資。

阿里小貸通過(guò)將阿里巴巴B2B、B2C和C2C平臺(tái)上累積的客戶信息，轉(zhuǎn)化為客戶的信用評(píng)級(jí)，來(lái)實(shí)現(xiàn)了量化放貸，具有金額小，放貸便捷等特點(diǎn)。目前阿里小貸的業(yè)務(wù)涉及B2B會(huì)員的阿里貸款，B2C、C2C的淘寶貸款和航旅商家的保理業(yè)務(wù)三個(gè)方面。據(jù)中國(guó)人民銀行2013年年報(bào)顯示，從2010年第一家阿里小貸公司成立到2013年末，阿里小貸累計(jì)放貸65萬(wàn)戶，累計(jì)發(fā)放貸款額已達(dá)1500億元，貸款余額超過(guò)125億元，不良貸款率僅為1.12%。阿里小貸的成功，彌補(bǔ)了當(dāng)前金融體系在服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)人方面的漏洞，也吸引了其他電商平臺(tái)加入互聯(lián)網(wǎng)小額貸款行業(yè)。

P2P網(wǎng)貸（Peer to peer lending，人人貸）最具典型性，是個(gè)人借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行資金借貸，完成資金融通的互聯(lián)網(wǎng)融資模式。融資過(guò)程中P2P公司充當(dāng)服務(wù)中介，考察借款人資信狀況，撮合交易，并收取一定的服務(wù)費(fèi)。根據(jù)貸款規(guī)模不同，我國(guó)目前的P2P網(wǎng)貸模式分為無(wú)擔(dān)保線上模式、有擔(dān)保線上模式、線下認(rèn)證模式和非典型P2P網(wǎng)貸模式四類。在無(wú)擔(dān)保線上模式，P2P公司是單純的中介，提供資金借貸信息，不進(jìn)行擔(dān)保，代表公司有拍拍貸。在有擔(dān)保的線上模式中，P2P公司要考察借款人的資信狀況，進(jìn)行貸款催收，借款人違約情況下還要先行墊付貸款人本金和利息，國(guó)內(nèi)大多數(shù)P2P公司都采取此類模式。線下認(rèn)證模式，主要是為了應(yīng)對(duì)我國(guó)目前不完善的征信體系，降低違約風(fēng)險(xiǎn)，典型代表為合力貸，要求貸款金額高于限額的借款人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)審核；非典型P2P網(wǎng)貸模式是我國(guó)特有的P2P網(wǎng)貸模式，主要也是線下進(jìn)行，資金借貸雙方不具有直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，借款人與P2P公司之間存在借貸關(guān)系，P2P公司將債權(quán)轉(zhuǎn)化為各種理財(cái)產(chǎn)品供貸款人選擇，宜信是此類模式的典型代表。據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，2013年末P2P公司數(shù)增至523家，比上年增長(zhǎng)253.4%，P2P貸款規(guī)模為897.1億元，比上年增長(zhǎng)292.4%（見(jiàn)圖3）。預(yù)計(jì)未來(lái)幾年，P2P公司數(shù)和貸款規(guī)模增長(zhǎng)率仍將保持在200%以上，網(wǎng)貸行業(yè)持續(xù)高速發(fā)展，網(wǎng)貸行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也將更加殘酷。

眾籌模式（Crowd funding），本質(zhì)上是一種股權(quán)融資，但是沒(méi)有股權(quán)的轉(zhuǎn)讓，是小微企業(yè)或個(gè)人借助互聯(lián)網(wǎng)和SNS展示所運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目或所從事活動(dòng)的投資價(jià)值，獲取資金的一種融資方式。眾籌融資模式在我國(guó)起步較晚，2011年，我國(guó)第一家眾籌網(wǎng)站――點(diǎn)名時(shí)間上線，據(jù)中國(guó)人民銀行2013年報(bào)顯示，目前我國(guó)已經(jīng)擁有約21家眾籌融資平臺(tái)，多服務(wù)于文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2011年文化項(xiàng)目不足10個(gè)，2013年末文化項(xiàng)目已接近150個(gè)，增長(zhǎng)率為1400%；2011年文化項(xiàng)目融資額為6.2萬(wàn)元，2013年融資額已達(dá)到1278.9萬(wàn)元，增長(zhǎng)約205倍，眾籌融資模式正處于一個(gè)飛速發(fā)展期。

（三）理財(cái)模式

袁博（2013）等認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式是一種投資理財(cái)?shù)男履Ｊ剑唇柚ヂ?lián)網(wǎng)進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)[9]。王曙光、張春霞（2014）給出了一個(gè)更具體的界定，認(rèn)為理財(cái)式的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向投資者提供金融產(chǎn)品或金融服務(wù)，包括基金、保險(xiǎn)、國(guó)債等理財(cái)產(chǎn)品的銷售和交易。本文綜合以上觀點(diǎn)，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售理財(cái)產(chǎn)品，包括兩種方式，一種是傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的線上銷售，另一種是與互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)融合生成的新型理財(cái)產(chǎn)品的銷售。第一種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供金融理財(cái)產(chǎn)品信息并進(jìn)行相應(yīng)代銷業(yè)務(wù)；第二種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式中，理財(cái)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有實(shí)質(zhì)結(jié)合，余額寶就是此類理財(cái)產(chǎn)品的典型代表。余額寶是天弘基金公司的理財(cái)產(chǎn)品增利寶與支付寶支付平臺(tái)融合的產(chǎn)物，截至2013年第四季度末，余額寶期末凈資產(chǎn)為1853.42億元，比上年同期增長(zhǎng)率233.03%。余額寶的火爆，催生了更多的理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)世。2014年，蘇寧云商、騰訊和華夏基金依次推出“零錢寶”、“微信理財(cái)通”，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展方興未艾。

（四）信息服務(wù)模式

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)模式，劉英、羅明雄（2013）給出的解釋是為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的銷售提供信息服務(wù)[10]。王曙光、張春霞（2014）則認(rèn)為該模式主要是為投資者提供理財(cái)產(chǎn)品的搜索和比價(jià)服務(wù)，協(xié)助投資者完成最佳理財(cái)。本文認(rèn)為，在該模式中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為中介，提供信息服務(wù)，來(lái)促使互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品交易的完成。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺(tái)比較有代表性的有融360，搜索服務(wù)涉及貸款、信用卡和理財(cái)三方面，核心業(yè)務(wù)為貸款業(yè)務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展的同時(shí)，也不可避免的蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)中國(guó)人民銀行的《中國(guó)人民銀行年報(bào)2013》顯示，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)活動(dòng)已經(jīng)超出現(xiàn)有監(jiān)管界限，進(jìn)入法律上的灰色地帶，甚至已涉及非法集資和非法經(jīng)營(yíng)。在央行指出目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蘊(yùn)藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)狀況也證實(shí)了風(fēng)險(xiǎn)的存在。近年來(lái)，P2P網(wǎng)貸公司跑路事件頻發(fā)，北京“網(wǎng)金寶”、深圳科訊網(wǎng)先后銷聲匿跡。預(yù)計(jì)北京網(wǎng)金寶涉案資金約1000萬(wàn)，深圳科訊網(wǎng)約2000萬(wàn)，且涉案資金在不斷增長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融究竟暗藏什么風(fēng)險(xiǎn)？本文認(rèn)為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要有監(jiān)管缺失風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)。

（一）監(jiān)管缺失風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺失風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在兩方面：一是與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)的缺失；二是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管方式的缺失。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融處在野蠻瘋長(zhǎng)的階段，相應(yīng)的法律法規(guī)卻沒(méi)有跟進(jìn)。近幾年，我國(guó)雖然依次出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理方法》（中國(guó)人民銀行令[2010]第2號(hào)）、《證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)通過(guò)第三方電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)展證券投資基金銷售業(yè)務(wù)指引（征求意見(jiàn)稿）》等關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，但此類法律法規(guī)多為宣示性條款，一部完整的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律仍舊沒(méi)有出臺(tái)。法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融法律定位，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)邊界模糊，客戶隱私保護(hù)缺失，相應(yīng)的民事法律責(zé)任不明晰，這又進(jìn)一步成為互聯(lián)網(wǎng)金融亂象滋生的溫床。除了監(jiān)管法律法規(guī)的缺失，我國(guó)也未成立相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明確。中國(guó)人民銀行出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理方法》，對(duì)第三方支付平臺(tái)相關(guān)運(yùn)作提出監(jiān)管意見(jiàn)；銀監(jiān)會(huì)發(fā)出《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)定；而小貸公司，卻歸屬當(dāng)?shù)卣O(jiān)管。監(jiān)管主體不清的同時(shí)，我國(guó)也缺少相應(yīng)的監(jiān)管措施。我國(guó)現(xiàn)存的監(jiān)管措施是針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)融合的新產(chǎn)物，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和金融雙重特征的監(jiān)管措施十分稀少。

（二）技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)因非法入侵而癱瘓、進(jìn)而用戶信息遭竊，導(dǎo)致?lián)p失巨大的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。一是第三方支付平臺(tái)存在技術(shù)安全漏洞，導(dǎo)致用戶交易信息和個(gè)人敏感信息泄漏，國(guó)內(nèi)第三方支付巨頭支付寶于2013年3月就曾發(fā)生過(guò)用戶支付寶交易信息、個(gè)人賬戶、手機(jī)號(hào)等信息意外泄漏的技術(shù)安全事件；二是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)受到惡意攻擊，出現(xiàn)癱瘓，僅2014年1月，我國(guó)先后出現(xiàn)了3次P2P網(wǎng)貸平臺(tái)遭受惡意攻擊的事件，涉及人人貸、好貸網(wǎng)和拍拍貸等多個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)；三是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，大數(shù)據(jù)時(shí)代數(shù)據(jù)聚集增大了數(shù)據(jù)泄漏的危害性，一旦數(shù)據(jù)遭惡意泄漏和篡改，將會(huì)對(duì)個(gè)人隱私、權(quán)益甚至是人身安全構(gòu)成威脅。

（三）其他風(fēng)險(xiǎn)

本文將互聯(lián)網(wǎng)金融存在的與傳統(tǒng)金融業(yè)類似的風(fēng)險(xiǎn)歸于其他風(fēng)險(xiǎn)，主要有操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由內(nèi)部系統(tǒng)缺陷、人員疏忽或外部事件（黑客惡意攻擊）造成損失的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在兩方面：一是第三方支付平臺(tái)容易受到黑客攻擊造成資金損失，也容易因內(nèi)部人員出現(xiàn)資金盜騙現(xiàn)象；二是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自身建設(shè)存在漏洞，造成信息泄漏，導(dǎo)致?lián)p失，以及網(wǎng)貸多服務(wù)于小微企業(yè)和個(gè)人，相比較商業(yè)銀行的借貸者其資信狀況較差，審核過(guò)程簡(jiǎn)便更暗藏風(fēng)險(xiǎn)。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融公司在一定時(shí)間內(nèi)獲取足夠資金來(lái)滿足流動(dòng)性需求的不確定性。互聯(lián)網(wǎng)金融流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是第三方支付平臺(tái)由于不用繳付客戶備付金，在贖回時(shí)需要墊付資金，如果短時(shí)間大規(guī)模贖回，支付平臺(tái)將面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；二是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和小額貸款公司因?yàn)橘Y產(chǎn)負(fù)債不匹配，產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行相比，缺少存款準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋，又缺少應(yīng)對(duì)流動(dòng)性不足的經(jīng)驗(yàn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其危害更大。

信用風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融投資者在交易中因?qū)Ψ竭`約，而產(chǎn)生損失的可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)如下：一是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品目前多投資于貨幣基金，在流動(dòng)性緊張的情況下，能夠取得高收益，如果流動(dòng)性狀況逆轉(zhuǎn)則面臨信用風(fēng)險(xiǎn)；二是部分互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的資金也流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，同樣房地產(chǎn)市場(chǎng)一旦進(jìn)入低迷，也會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)；三是有些理財(cái)產(chǎn)品存在暗中運(yùn)用后進(jìn)投資者的投入支付前面投資者的收益的操作，提高了信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因基礎(chǔ)變量（如利率、匯率）變動(dòng)引起的金融資產(chǎn)或負(fù)債價(jià)值變動(dòng)的不確定性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)兩方面：一是投資者購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)槭袌?chǎng)基礎(chǔ)變量的變動(dòng)，產(chǎn)生損失；二是互聯(lián)網(wǎng)金融公司持有的資產(chǎn)和負(fù)債因?yàn)閮r(jià)格變動(dòng)產(chǎn)生損失。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的建議

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展之下，暗藏著各種風(fēng)險(xiǎn)，怎樣實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，本文從建立健全的法律法規(guī)、加強(qiáng)監(jiān)管力度、推動(dòng)行業(yè)自律和保護(hù)參與者四個(gè)角度提出了可行性建議。

（一）建立健全的法律法規(guī)

我國(guó)法律法規(guī)的建設(shè)，明顯滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要進(jìn)一步加快立法的進(jìn)程。本文認(rèn)為相應(yīng)的法律法規(guī)需包括以下幾個(gè)方面：一是建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的全面規(guī)范的法律法規(guī)，包括對(duì)不同種類互聯(lián)網(wǎng)金融的組織形式、資格條件、業(yè)務(wù)范圍和進(jìn)入退出機(jī)制進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明；二是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和風(fēng)控體系進(jìn)行立法，確定監(jiān)管原則與界限；三是相應(yīng)技術(shù)規(guī)章和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及多個(gè)技術(shù)環(huán)節(jié)，需要啟動(dòng)技術(shù)規(guī)章和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的制定工作，并對(duì)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行相應(yīng)的檢測(cè)，責(zé)令不符合規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行整改；四是制定相關(guān)法律，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶個(gè)人隱私，明確個(gè)人信息被惡意竊取后相關(guān)責(zé)任方的責(zé)任與義務(wù)。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管力度

目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融由于監(jiān)管主體不明晰等原因，游離在監(jiān)管的邊緣，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是亟待解決的問(wèn)題。本文認(rèn)為，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要做到以下幾點(diǎn)：一是明確不同互聯(lián)網(wǎng)金融模式的監(jiān)管主體，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空的情況。中國(guó)人民銀行作為支付結(jié)算體系的建設(shè)者，可以聯(lián)合證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)完成對(duì)第三方支付平臺(tái)及與平臺(tái)融合的理財(cái)產(chǎn)品的銷售進(jìn)行監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)具有跨地域的特性，可由中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)共同監(jiān)管，而眾籌融資屬于股權(quán)融資，應(yīng)由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管。二是要建立以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)為監(jiān)管主體。金融、信息、商務(wù)等部門(mén)進(jìn)行輔助的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。三是監(jiān)管措施要與大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相結(jié)合。四是與國(guó)際上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，借鑒其先進(jìn)的監(jiān)管策略。

（三）推動(dòng)行業(yè)自律

由于互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)出臺(tái)的滯后性，加之我國(guó)已經(jīng)成立了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，能最及時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融形成一定約束力的就是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律。本文認(rèn)為，需要從三方面入手。一是我國(guó)已經(jīng)成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)與金融行業(yè)協(xié)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)的合作，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)秩序和共同利益，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)損害公共利益。二是加快互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律規(guī)范的出臺(tái)，為不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供一個(gè)大致的行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。三是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作和交流，促進(jìn)信息與技術(shù)的共享，提高整個(gè)行業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。四是任用金融與互聯(lián)網(wǎng)復(fù)合型人才，降低操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。第五，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要進(jìn)行充分的信息披露，便于資金供求者選擇合適的投融資渠道，減少違約事件的發(fā)生。

（四）保護(hù)參與者

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)范文

本文在總結(jié)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行梳理，并構(gòu)建相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，旨在促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)因素；風(fēng)險(xiǎn)防范

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展始于20世紀(jì)90年代，發(fā)展至今，其業(yè)務(wù)模式經(jīng)歷了數(shù)次創(chuàng)新，已從單一的第三方支付平臺(tái)模式發(fā)展為集P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌融資、移動(dòng)支付和第三方支付等多項(xiàng)金融功能在內(nèi)的多元化模式，并對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)、金融體系產(chǎn)生了顯著影響。一方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體規(guī)模在持續(xù)增長(zhǎng)。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期的主要業(yè)務(wù)模式，在這種模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)代替商業(yè)銀行成為支付業(yè)務(wù)的主體，但在支付清算領(lǐng)域，第三方支付機(jī)構(gòu)并未擺脫對(duì)傳統(tǒng)支付清算體系的依賴，因此該模式下互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體主要由包括電商在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)公司以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成。然而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的不斷創(chuàng)新，大批諸如余額寶、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響范圍與參與度都有了顯著提升。以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為例，《2015年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)年度報(bào)告顯示》，截至2015年底，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量突破4900家，貸款余額達(dá)到5800億元，成交額更是突破萬(wàn)億大關(guān)，實(shí)現(xiàn)了同比258.6%的增長(zhǎng)。另一方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模也在不斷攀升。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在電子支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)迅速，其中在移動(dòng)支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)漲幅最為明顯。中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015前三季度，全國(guó)累計(jì)發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)748.53億筆，金額1919.76萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)423.15％和93.26％。其中，移動(dòng)支付領(lǐng)域累計(jì)發(fā)生業(yè)務(wù)82.04億筆，金額84.76萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)183.88％和485.82％。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)

金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。利率、匯率等金融市場(chǎng)因素的波動(dòng)極易對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體的運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生影響。以第三方支付的財(cái)富管理平臺(tái)為例，較高的收益率是此類互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體獲取穩(wěn)定資金來(lái)源的根本保障，因此此類互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的投資決策對(duì)金融市場(chǎng)因素的敏感度極高，一旦金融市場(chǎng)因素發(fā)生變化，此類互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體的資金來(lái)源就會(huì)隨之發(fā)生相應(yīng)變化。但是，由于我國(guó)金融市場(chǎng)因素的波動(dòng)通常較小，因此我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體面臨的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)隱患通常不大。信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依賴大數(shù)據(jù)、搜索引擎等信息技術(shù)獲取金融市場(chǎng)信息，然而這些信息的真實(shí)性與可靠性通常得不到必要的保障。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體在向個(gè)人或中小企業(yè)提供貸款的過(guò)程中，容易因大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的設(shè)計(jì)不當(dāng)而造成信用審核結(jié)果失真、信用風(fēng)險(xiǎn)不斷積累的不良后果。信用風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體不可避免地將面臨巨大的經(jīng)濟(jì)損失以及破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。即無(wú)法以合理成本獲取充足資本應(yīng)對(duì)到期債務(wù)或資產(chǎn)增長(zhǎng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的因素通常是多方面的，就我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其第三方支付、P2P網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)模式均存在誘發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要投資者都是具有較高風(fēng)險(xiǎn)厭惡傾向的個(gè)人投資者，因此資金的安全性與收益性將直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體的資金鏈。充足的資金保障是互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體持續(xù)經(jīng)營(yíng)的根本保障，但是金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等任一風(fēng)險(xiǎn)隱患的出現(xiàn)，甚至是任何不利消息的傳出，都極有可能引發(fā)投資者大規(guī)模的擠兌，進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體因資金鏈斷裂而破產(chǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體的法律風(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)在第三方支付以及P2P網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)上?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務(wù)的本質(zhì)就是通過(guò)為買賣雙方提供擔(dān)保，進(jìn)而在業(yè)務(wù)平臺(tái)積累大量可用以投資盈利的在途資金，這一點(diǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)極為類似。然而，《商業(yè)銀行法》已將吸收存款明確規(guī)定為商業(yè)銀行的專有業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務(wù)顯然超出了其界定。再者，作為民間借貸網(wǎng)絡(luò)中介的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)也存在與之類似的問(wèn)題。我國(guó)現(xiàn)有的《人民銀行貸款通則》等一系列與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)均未對(duì)個(gè)人對(duì)個(gè)人的貸款進(jìn)行法律界定，因此P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的合法性與合規(guī)性很難得以明確，該類業(yè)務(wù)也缺乏必要的金融管制，加上信息不對(duì)稱等客觀因素的存在，此類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患十分突出。

（二）消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者，即互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者，通常具有較高的風(fēng)險(xiǎn)厭惡性，資金的安全性與收益率通常是影響其投資決策的關(guān)鍵因素?，F(xiàn)如今，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的理財(cái)意識(shí)普遍有限，加上監(jiān)管法律的缺位，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的資金安全通常得不到必要的保障。近年來(lái)，包括“網(wǎng)金寶”、“淘金貸”等在內(nèi)的多家知名網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資問(wèn)題的曝光，更加突出了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻性。信息不對(duì)稱。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者以缺乏專業(yè)投資意識(shí)的普通民眾為主，在監(jiān)管法律缺位的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信息透明度普遍不高，因此消費(fèi)者通常難以掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)信息。與此同時(shí)，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新進(jìn)程的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)極易通過(guò)信息技術(shù)的包裝，賦予互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更高的資產(chǎn)收益率與風(fēng)險(xiǎn)率，以吸引更多資本的流入，進(jìn)而加劇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品供需雙方的信息不對(duì)稱，最終將加劇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)。信息泄漏隱患。為了確保資金來(lái)源渠道的合法性，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通常會(huì)要求消費(fèi)者進(jìn)行實(shí)名注冊(cè)，部分平臺(tái)還會(huì)要求消費(fèi)者將賬號(hào)與個(gè)人銀行卡進(jìn)行綁定。如此一來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費(fèi)者的身份信息、資金狀況、賬戶信息等私人信息便會(huì)實(shí)時(shí)上傳至網(wǎng)絡(luò)，在缺乏必要信息保密技術(shù)的前提下，消費(fèi)者的私人信息極易被盜用或篡改，甚至還有被賣給其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)機(jī)構(gòu)的可能。然而互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的日新月異對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息保密技術(shù)提出的要求極高，普通互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)難以具備足夠的技術(shù)實(shí)力確保消費(fèi)者信息的絕對(duì)安全，一旦發(fā)生信息泄漏，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費(fèi)者將面臨的風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)估。法律空缺。我國(guó)現(xiàn)有的金融法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不具備有效約束力，因此我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體大多缺乏完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，業(yè)務(wù)操作不合規(guī)現(xiàn)象十分常見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的資金安全風(fēng)險(xiǎn)隱患顯著。與此同時(shí)，也正是由于有效監(jiān)管法規(guī)的缺位，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者通常還面臨較高的資金追償風(fēng)險(xiǎn)。不同于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展沒(méi)有紙質(zhì)憑證作為依據(jù)，消費(fèi)者的投資金額也通常較小，因此，一旦遭受不當(dāng)損失，消費(fèi)者追回?fù)p失資金的機(jī)會(huì)較小，只有在追償金額遠(yuǎn)高出法律訴訟成本的前提下，消費(fèi)者才會(huì)通過(guò)法律手段追回?fù)p失。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度的不斷加大，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管難度將越來(lái)越大，因?yàn)楸O(jiān)管法律空缺造成的消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)隱患也會(huì)逐步擴(kuò)大。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

發(fā)達(dá)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走過(guò)了較長(zhǎng)的發(fā)展歷程，其互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系已相對(duì)成熟，各國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建設(shè)方面也具有極高的一致性。其中，加強(qiáng)個(gè)人信用體系與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設(shè)已成為各國(guó)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的共同策略。以美國(guó)為例：一方面，美國(guó)金融市場(chǎng)已經(jīng)構(gòu)建了包含多家權(quán)威商業(yè)化評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的個(gè)人信用體系，在包括P2P網(wǎng)貸在內(nèi)的多項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體只是作為中介參與其中，真正實(shí)現(xiàn)了個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接融資模式，而并非充當(dāng)民間借貸平臺(tái)參與其中，有效降低了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體的法律風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也降低了消費(fèi)者的投資風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，美國(guó)早已將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系，同時(shí)針對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)制定了嚴(yán)格的金融法案，有效保障了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益?；诖耍Y(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，本文認(rèn)為可以從以下方面著手，構(gòu)建我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)主體擔(dān)保模式?，F(xiàn)階段，為了保障充足資金的流入，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體通常會(huì)采用擔(dān)保經(jīng)營(yíng)的模式，為消費(fèi)者的投資進(jìn)行擔(dān)保，進(jìn)而積累了大量信用風(fēng)險(xiǎn)隱患與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，為了降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體必須創(chuàng)新其擔(dān)保模式以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。以P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)為例，其經(jīng)營(yíng)主體可以通過(guò)引入第三方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)抵押物等形式改變?cè)械膿?dān)保經(jīng)營(yíng)模式。一方面，P2P網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)主體可以與第三方保險(xiǎn)公司合作，通過(guò)為消費(fèi)者購(gòu)買資金安全保障險(xiǎn)、信用證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，用保險(xiǎn)替代擔(dān)保，將自身積累的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給第三方；另一方面，P2P網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)主體還可以通過(guò)引入風(fēng)險(xiǎn)抵押物的形式，要求貸方根據(jù)借貸規(guī)模提供相應(yīng)抵押物作為擔(dān)保，同時(shí)約定P2P經(jīng)營(yíng)主體有權(quán)處置貸方抵押物以支付貸款本息，以此實(shí)現(xiàn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的分散。需要注意的是，P2P經(jīng)營(yíng)主體要合理規(guī)避貸方一物多押現(xiàn)象的出現(xiàn)，及時(shí)為抵押物辦理抵押登記。搭建風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范體系。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展至今，已達(dá)到接近5000家，其業(yè)務(wù)也已逐步滲透眾多傳統(tǒng)行業(yè)中，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，各經(jīng)營(yíng)主體共同積極構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范機(jī)制早已成為降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，助力互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。一方面，各互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體需要合作共建信息共享平臺(tái)，共建消費(fèi)者黑名單，從整個(gè)行業(yè)的角度降低互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體的信用風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，各互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體還需共同搭建行業(yè)信息平臺(tái)，并聘請(qǐng)專人對(duì)該平臺(tái)進(jìn)行維護(hù)，在定期行業(yè)動(dòng)態(tài)的同時(shí)，積極對(duì)可能造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的事件與消息進(jìn)行回復(fù)，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)合防范。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。法律缺位是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)的主要原因之一，也是擴(kuò)大我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)隱患的主要原因之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的復(fù)雜程度與風(fēng)險(xiǎn)隱患遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，現(xiàn)階段由于我國(guó)現(xiàn)有的包括消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法在內(nèi)的各項(xiàng)法規(guī)均不能適用于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，因此我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益頻頻遭受侵害。為了構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，必須首先制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，在明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體信息披露義務(wù)的同時(shí)，針對(duì)侵害消費(fèi)者知情權(quán)、隱私權(quán)的行為制定嚴(yán)格的處罰條例，確保互聯(lián)網(wǎng)金融交易的公平性。建立消費(fèi)者培養(yǎng)機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于我國(guó)廣大金融消費(fèi)者而言仍是一個(gè)新鮮事物，廣大金融消費(fèi)者普遍缺乏必要的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，其投資行為具有一定的盲目性。建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者培養(yǎng)機(jī)制，可以有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。需要強(qiáng)調(diào)的是，消費(fèi)者培養(yǎng)機(jī)制的建立不僅需要相應(yīng)監(jiān)管部門(mén)加大教育投入，更需要相應(yīng)監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體的監(jiān)督，確保相關(guān)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)信息的充分披露。唯有如此，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的投資風(fēng)險(xiǎn)才可得到有效控制。

作者：陳偉 博士生 付麗娜 單位：西安外事學(xué)院 中南民族大學(xué)

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