家庭投資計劃精選(九篇)

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第1篇：家庭投資計劃范文

月光族的生活

方先生從事IT行業，是公司經理助理。一家人在無錫工作、生活。每月方先生收入1600元，太太1200元，另外每月有1200元左右的補貼，共計每月有4000元的收入。支出方面。由于房產是自有的，所以不需房租，但每月有240元物業費及小區停車費。生活基本開銷1200元，休閑類花銷在2000元左右。每月支出共3440元，這樣每月結余只有560元。

年度支出每年遞增

每年，方先生和太太的年終獎金有25000元，支出方面主要是家庭商業保險。方先生屬于有一定保險意識的年輕人，他為自己、太太和剛出生3個月的小寶寶都投保了保險。壽險方面，他選擇了終身壽險。他的保額是9萬元、太太2萬元，保額以每年5％的增長率遞增。考慮到將來健康方面可能存在的問題，今年，他為自己投保了保額5萬元的重大疾病醫療保險，保額以每年10％遞增。另外，由于附加保險費率較低保障內容也較符合家庭需要，所以，方先生為自己、太太、小寶寶都投保了附加住院醫療保險金。夫妻兩人的保障是最高每次8000元住院醫療補助，每天25元住院補貼。小寶寶是最高每次5000元的住院醫療補助，每天50元的住院補貼。保費都在500元左右。雖然是1年期的保險，但方先生說他會堅持續保。因為這種小投入大回報的保險保障非常適合他的家庭。今年他們家庭的總保費支出在5000元左右。

無貸款家庭壓力減少

雖然每月結余很少，但方先生并不為此擔心，因為他們家庭已經有房有車。而更令方先生驕傲的是，家庭沒有任何貸款，房屋和車子的費用都繳清了。這也就使家庭的負擔少了很多。由于當初買房的時候計劃比較周全，購買的面積較大，家庭成員增加也足夠居住，所以近年內不考慮再買新房。

家庭主要資金投入股市。目前，方先生的股票市值約20萬元。由于股市波動較大，所以較難估計每年的收益。考慮到現金存放不便，存銀行活期利率又較低，所以方先生選擇了T+1型貨幣基金。“如果需要用錢，可以在前一天拋出，后一天去銀行取錢，這樣非常方便。”對于一共2萬元的貨幣基金，方先生坦言并不考慮其收益，只當把銀行看成自家保險柜，

孩子出生愿望多

“寶寶”現在剛滿3個月，初為人父的方先生很希望讓孩子將來的生活過得更好。他覺得現在家庭大多數資金放在股市中風險較大，如何才能降低風險，合理配置家庭資產是心中最大的疑慮。希望專家指點。

第二個問題是希望給孩子做個長期規劃。可以為他的撫養費、教育費留出足夠的資金，這筆費用該如何儲備?

現在，方先生為孩子投保了附加住院醫療保險，不知道是否足夠，是否需要增加其他類型保險。而自己和太太的保險到底是不是恰當也是方先生關心的問題。

專家建議一

資產配置分析和投資建議

家庭資產狀況分析

綜合方先生家庭的財務狀況量化指標：

從上述數據中，我們發現方先生家庭的收支和資產負債情況，主要有以下問題：

固定資產占比較高 方先生目前的總資產為180萬元，自用住房和家用車占了總資產的87％以上，金融資產僅占12.2％，其金融生息資產總量偏少。這樣在某種程度上制約了方先生通過資產配置的調整提高投資收益的能力，同時，股票投資比例過高，風險過于集中。

生息資產比例較低且形式單一 方先生家庭的金融資產2萬元，主要為貨幣基金，因而，扣除通脹因素后資產的投資效益幾乎為零。

需增加儲蓄及增值投資 方先生家庭每月的結余較低，且沒有儲蓄存款，但可以進行適當調整，以增加投資回報。方先生可通過自身努力，通過職位晉升以提高收入，增加儲蓄。同時要實現生活目標，需要有效配置各種資產，極大程度地使資產保值、增值。

資產配置相關建議

方先生的短期和長期目標較為明確：(1)合理配置家庭資產；(2)合理安排家庭保障，完善保險計劃；(3)實現資產增值、給孩子儲備足夠的撫養費、教育費。

方先生家庭原有的資金積累相對有限，儲蓄比例較低，生息資產2萬元，作為家庭應急備用金來說較為合適。但目前是全部以貨幣基金的形式存放，可以適當比例的活期儲蓄形式存放，以應對寶寶急診住院之類的應急支出。考慮養育孩子每月花費有所增加，如果要維持或提高目前的生活質量，需要逐步提高資產收益率。所以在有限的資金條件下，使資產最大程度增值，是目前方先生要解決的主要問題。高收益率伴隨高風險，每年保持10％～15％的年收益率屬于高收益增長，方先生家庭如果是風險承受能力較高的，且沒有精力研究股票投資的話，基金投資是較為合適的，這也比較符合方先生傾向的穩健理財方式，長期平均年收益可望達到10％以上。

方先生的家庭理財，可以逐步調整金融資產組合，進行多樣化投資。根據方先生目前的財務狀況，有以下資產配置建議：

增加少量現金及活期存款一按方先生目前狀況，將部分貨幣基金轉成現金及活期存款作為應急金。

調整家庭保險 保險是方先生夫婦長期的消費需求，但真正購買時，也要優先購買最急需的產品，先近后遠，先急后緩。根據這些因素的變化，適時調整自己的保險計劃，方先生家庭夫妻雙方的收入相差不多，夫婦雙方有任何一方發生不測，都將影響家庭的經濟來源，導致家庭的生活水平急劇下降。所以方先生夫婦可適當考慮平衡保險比例及適當投保意外險。根據上述分析及方先生夫婦目前的投保狀況，建議方先生降低部分自己的終身壽險保額比例以提高方太太壽險保額及增加女性重大疾病長期健康保險，并投保夫妻兩人的意外險。

另外，對于房子和車子需購買足夠的財產損失保險。一旦出現意外，能幫助自己降低因此帶來的經濟損失和賠償糾紛。

以上全年的保險費用方面，建議以不超過年凈收入的10％為好，在考慮支出的前提下，保額是年凈收入的10倍最佳。

具體投資建議

應急金如何分配。建議將現有的貨幣基金按1:1的比例，分別以活期存款形式和貨幣市場基金形式存放。增加流動性的同時保持相對較高的收益率。

在投資方面，建議方先生改變目前單一選擇股票的渠道，通過分散投資，降低風險的前提下，提高投資收益。

建議方先生增加基金方面的投資，持倉比例為現有投資資產的75％為佳。主要選擇開放式基金，其中以購買已發行了一段時間且持續的業績表現優于平均水平的基金為好。基金投資是中長期投資方式，一般至少要持有1～2年。

基金投資策略方面，建議考慮選擇3～4只開放式基金投資，構建基金組合，包括債券基金、混合型基金、偏股型基

金。在股市看好的形勢下，增加偏股基金的比例，相反的行情，則增加債券基金比例，以后將每年結余采用定期定額投資開放式基金的方式，來加強家庭財富的積累。

根據方先生目前的家庭狀況及工作特性，建議自行進行股票操作的比重以占現有投資資產的5％比例為優，品種選擇藍籌股作為長期投資，如金融或能源股等。

另外，銀行理財產品一般能獲得4％左右的穩定收益率，風險相對較低。所以在資金充裕時，5萬元起投資的銀行理財產品也是可作考慮的投資配置。

專家建議二

家庭保險建議

家庭風險評估及現有保險分析按照人類生命價值法則，通過計算方先生夫婦收入能力的損失確定保障額度。計算額包括預計人的工作年數及每年的收入；用年收入扣除每年所需的生活費用，并根據利率折算為現額，即為收入能力的損失及人壽保險的合適保額。

假設方先生夫婦準備55歲退休，目前年收入73000元，支出為46280元，按長期利率5％計算，方先生夫婦的收入能力損失額為(55歲－29歲)×(73000元-46280元)×105％=72.95萬元。當然，隨著生活條件和收入水平的改變、孩子教育成長費用的增加，保險也需跟著調整。

目前方先生夫婦分別擁有9萬元和2萬元的終身壽險，壽險保額略有缺口。

方先生有5萬元保額遞增型的重大疾病保險，按照每年10％的保額遞增，10年遞增至10萬元、20年遞增至15萬元，以此類推。從長遠講還是很不錯的，但是近期略顯不足。方太太沒有重大疾病保險，應該及時補充。

第2篇：家庭投資計劃范文

Emily和先生2006年底從美國歸來，7年的國外生活使他們有了一定的積蓄，并且還在美國生下了自己的寶寶。回國后，Emily投身電信行業，而先生在大學里任教。Emily說，先生的工作比較穩定，而自己的工作相對較忙碌，不過也在慢慢趨穩定，家庭收入會不斷提升。

目前，兩人最大的打算是想再要一個小孩，他們希望能在2009年夏天迎來第二個寶寶。如果有了2個孩子，責任肯定更重，經濟的壓力也會隨之增加。所以，他們想從現在起通過理財來讓家庭資產穩步提高。

收入穩定資產結構簡單

Emily每月收入14800元，先生8000元。每月的基本開銷約4000元，房屋按揭還款需要4500元，私家車的消費為1000元。孩子現在4歲，每月開銷約1000元，所以，算下來每月還可以結余12300元。

年收入方面，Emily和先生各有40000元獎金。因為回國時間不長，對于投資并沒有太多了解，所以，還沒有投資方面的收益。同樣也沒有例如保費等年度性支出，不過每年旅游交際費用需1.5萬元左右。

Emily坦言，家有現金及活存有人民幣25萬元，美元1萬元，她覺得過多了，要合理安排一下，但到底如何投資卻拿捏不定。房產方面，回國時和先生購買的閔行地區住房已經升值，市價在190萬元左右。自備車價值15萬元。家庭唯一負債是尚有37萬元的住房貸款還未歸還。

如何為孩子成長儲備基金

Emily的想法是，在家庭基本開銷以外，為孩子單獨開一個“成長基金”，進行收入較穩定、風險較小的投資，為孩子將來的開銷打下基礎。畢竟將來兩個孩子成長過程中，需要花費為數不小的資金。該投入多少資金?是一次性投入還是按月投資?投資方式又如何選擇?這些都是她關心的，希望專家可以指點一二。

保障和投資如何巧安排

同樣也是為了保障孩子的將來，Emily和先生希望自身可以有足夠的保險來抵御可能的風險。剛回國不久的他們沒有任何保險，由于市場上保險種類繁多，也沒有時間和精力去了解哪些險種適合自己。他們想聽聽專家的建議。像他們這樣的家庭該購買怎樣的險種?是純保障的還是帶有投資性質的?各險種又該如何搭配?

如果除去子女“成長基金”以及保費的資金外，還有結余的話，他們希望另外做點投資。“股市太復雜、也太耗神，我和先生都沒有這個精力”，Emily說，她傾向于簡單的投資方式。看到一些朋友在股市中虧損后，他們就不想介入了。對于基金，她愿意選擇穩定的，風險比較小的。目的在于抵御通脹等壓力，并得到一定的投資回報。

第3篇：家庭投資計劃范文

37歲的郭女士是一名國家公務員，先生大她一歲，目前在一家國有企業任職。一對雙胞胎兒子今年7歲，正讀小學二年級。對于這對工薪階層的夫婦來說，養一對雙胞胎壓力著實有些大，他們希望通過合理的理財規劃，盡早籌備十年后數額不小的兩個孩子的大學教育金。

養孩子支出占比大

郭女士是較早一批通過公務員考試進入機關工作的，現在已經是處級待遇，每月收入5000元左右。先生在一家國有企業工作，每月工資8000元。

日常生活支出方面，因為機關福利待遇比較不錯，經常發一些日常生活用品，這也為家庭節省了一部分開銷。目前這項基本開支在3000元左右。夫妻倆經常帶孩子到音樂廳、兒童劇院聽音樂會、看演出，到北京周邊郊游，這部分娛樂消費大概在2500元左右。倆孩子的課外輔導班和興趣班平均每月支出2500元，另外有每月1500元的養車費。家里還聘請了一名鐘點工，負責準備每天的晚飯，費用支出800元。這樣算下來，家里每月有2700元的結余。

年度性收支方面，郭女士單位的過節補助、采暖補貼等諸多補助補貼加起來每年在一萬元左右，先生的年終獎金有5萬元。年度支出主要包括全家人的保費支出4000元，節日購物以及親戚朋友迎來送往支出10000元。結余46000元。

家庭資產方面，現金以及活存2萬元，定期存款20萬元，基金市值20萬元，經濟型轎車市值8萬元，一套當年單位集資購買的自住房位于四環邊上，目前市值約在250萬元左右。

有基本家庭保障

家庭保障方面，郭女士身為公務員，還屬于公費醫療性質，只是報銷有一定的比例限制。先生則是公司提供的基本社保。此外，夫婦二人各自有一份20年的定期壽險，保障額度20萬元，大概2007年左右投保。意外險也是每人一份，保障額度為100萬元。

兩個孩子各有兩份保險，一份是北京市統一的保險，另一份則是學校統一要求購買的學平險，也就是學生平安意外保險。盡早籌備大學教育金

郭女士表示，家里住和行的基本問題都已經解決了，未來幾年甚至更長時間里，生活中最主要的內容也是最大的開銷，可能就是養育孩子。

“養兩個孩子，小的時候還不太明顯，隨著孩子入學以及報名參加各種輔導班，跟周圍同等收入狀況的同事比，兩個孩子的費用開始增加。我相信，以后隨著孩子年齡的增長，兩個孩子的費用支出會越來越明顯地比一個孩子增加。”正是基于這種想法和擔憂，郭女士想盡早開始籌劃兩個孩子未來的大學教育金。從現在開始為以后的自己分擔一部分壓力。

盼家庭財富較快增值

郭女士介紹，目前家里除了定期存款外，主要的投資就是基金。這一項由先生來管理，自己知道個基本情況。“大概是2007年左右開始投的，后來有閑錢就陸續往里投。買的小部分是股票型，大多是穩健型。”幾年下來，收益可能也就5％左右。

郭女士說，除了基金，她和先生基本不太了解別的投資。但是，如果單純依靠工資的話，財富增值不僅有限，而且還太慢。在確保投資穩健的前提下，還有哪些投資品種可供選擇，如何合理搭配?

另外，郭女士說，雖然先生現在的收入還不錯，屬于“比上不足比下有余”的狀態，但是他有個想法，就是考慮要不要辭職到私企去干，收入比現在要高出三分之二左右，對家庭經濟狀況大有緩解。但讓他們猶豫的是，私企工作不穩定，壓力又大。而且，到時候先生可能要把全部精力都投入到工作中，兩個孩子的教育就無暇顧及了，而在男孩子的成長中，父親是非常重要的角色。這其中的抉擇、考量該如何來把握。

家庭資產配置與具體投資建議

單竹沁

家庭財務狀況分析

綜合分析郭女士家庭的財資產負債情況，可以發現，郭女士家庭的主要財務指標存在著一定的不合理的結構。

固定資產比例過大　家庭固定資產占總資產的86％，且其中大部分為房產，一旦房價下跌或遇到偏緊的房市政策，家庭凈資產的效用將會大幅縮水，應急能力下降。

投資資產比率過低　家庭投資性資產占比過低，且其中大部分投資性資產為定期存款，因此整體資產升值能力弱，隨著雙胞胎子女的成長，過低的投資比率將無法覆蓋極速增加的生活成本和通貨膨脹。這是郭女士急需關注并改善的。

保障性支出偏低　家庭除了基本的社會保障外，整體保障性支出偏低，特別對于雙胞胎家庭來講，多一份保險，就少一份家庭負擔。

家庭理財目標分析

建立更加完善的家庭保障　郭女士夫婦在家庭保障方面已有一部分保險。夫妻兩人除了有基本的社會保障外，分別還有定期壽險和意外險，但是作為家庭主要經濟支柱的丈夫，隨著未來收入的增加，通過遺族法計算可以發現保險額度明顯不足，在家庭經濟條件許可的前提下應該增加健康險以及住院醫療的保降額度。

雙胞胎大學教育金規劃　教育金儲備可采取教育保險和基金定投相結合的方式。從現在到兩個兒子上大學還有12年時間，可以同時從每月的結余中為兩個孩子分別投資1000元定期定額購要基金，以指數型基金或波動幅度大的股票型基金為主，長期持有，以市場平均收益率15％計算，12年后本息累計可達到79.72萬元，如以市場平均收益率8％計算，12年后本息也達48萬元；另外可以從目前的部分定期存款用于購買教育保險，別除學費增長率和通脹因素，可以完全覆蓋兩個孩子的大學期間的費用，即使將來兩個孩子要出國深造，這筆資產也將提供很好的基礎。

提前規劃退休養老　基金定授12年，郭女士家已有不少儲備，一部分用于兩個兒子教育金，一部分可用作夫婦倆的退休儲備。12年后郭女士49歲，先生50歲，還可以再通過10年的長期投資，積累豐厚的養老基金。在養老規劃中，因郭女士為公務員，相對養老保障更為完善，而其丈夫則需要另外增加一部分金額投入養老保險，為其將來養老提前準備，這部分費用可以從年終獎當眾列支。另外，可以從每年的年度節余儲蓄余額中按比倒投入股票和債權基金，為將來的養老未雨綢繆。

丈夫更換工作　雖然丈夫跳槽到私企可以增加不少收入，但同時會增加家庭的不穩定性，特別是私企的保障福利等目前尚屬未知且工作不穩定，對于郭女士家庭目前的情況而言，首先需要有穩定的經濟收入來應對兩個孩子的生活和教育費用。一旦先生跳槽后，就需要增加相應的保險投入以及預防未來工作變動的情況。所以建議暫時不考慮更換工作，等將來儲備了一定的家庭資產以及等到兩個孩子學習都穩定以后再行考慮。

家庭資產配置建議

針對郭女士的家庭實際情況和理財目標給出以下具體建議：

增加緊急備用金　建議家庭緊急備用金至少為3萬元，目前流動資金已有2萬元，另外1萬元建議由家庭盈余或定期存款不足。同時，3萬元的備用金僅預留l萬元活期即可，其余2萬元可以以貨幣基金的方式配置。既能保證了資產的流動性又可以提高收益。

調整資產配置　郭女士家庭投資資產過于單一，主要為存款和股票基金，而且股票資產占投資資產的50％，當股市處于震蕩期的時候家庭整體資產會隨市場波動較大，風險沒有合理分散，因此建議重新建立更有效的資產投資組合以提高整體收益率

目前家庭投資資產包括20萬元定期存款和20萬元股票基金，建議將40％的投資資產，即16萬元投入較穩定的銀行理財產品，一方面可以得到比定期存款更高的收益，另一方面也為整體家庭資產提供穩定的基石；另外40％建議投入債券基金，這部分投資不但風險低，波動小，而且能在市場環境不穩定的時期中起到避險的作用；最后的20％，即8萬元仍存放在股票基金中，為家庭資產獲得超額收益，提高整體組合的收益率。

對于每月的結余資金，除了2000元用于定投作為兩個弦子的教育資金，另有700元可以考慮每月定額用于黃金投資，因為目前全球都處于通脹預期較高的時期，而黃金投資可以有效對沖通貨膨脹。而每年的結余資金，可以出去將部分用于丈夫的養老保險投資，多余的部分可以一次性投入投連險中，目前大部分的投連險都設有貨幣型、債券型、股票型賬戶，因此，年度結余的資金就按照4：4：2的方式分別投入貨幣、債券和偏股型的賬戶中。投連險的投資方式，可以方便郭女士根據市場的環境隨時變化不同資產類別的配置，同時也為家庭提供了很好的流動性。

保險建議

陳　路

從職業特點看，郭女士夫婦均為單位骨干，且均有較好的職業發展前景，宜把主要精力放在工作上，以追求更大成功。所以出于節省精力的需要，最好選釋保險、基金等輕松、穩健的理財方式。

從人生階段看，郭女士正處于家庭成長階段，收入穩定，有老有小。其需求按照急迫性排序應當是：

子女教育支出雙胞胎子女面臨較多的教育和撫養成本，所以需要盡早規劃。現在的保險產品很多都具有理財的功能，一方面強制儲蓄。另一方面可以在一定程度上起到抵制通貨膨脹的作用，但是作為教育金的儲備需要選擇較為穩健的保險理財產品，像投資連結型保險就不太合適。

具體地講，可以考慮專門針對少兒的分紅型的教育保險，一般此類保險都涵蓋了大學教育金、創業金、婚嫁金等，有的產品還兼有一定的保障和養老功能。

按照最低測算，18～21周歲至少可以領取教育金，6萬元，25周歲婚嫁金至少可領取3萬元，60周歲至少可領取10萬元的養老金。生命保障方面，18周歲前身故至少可以獲得所繳保費返還，18周歲后身故則至少可領取25萬元身故保障。與此同時，在投保人因意外傷害或者一年以后因疾病身故或者全殘時，可以享受保費豁免。兩個孩子保費支出共為24400元。

壽險保障　夫妻現在有20萬元的定期壽險和100萬元的意外傷害保險，因而意外傷害方面的保障是基本足夠的，但是定期壽險的量還略顯不足，以常用的收入法測算，以夫妻二人年收入的5～10倍作為保額，分別為35萬～70萬元和78萬～156萬元。應該增加定期壽險保障額度。

醫療保障　孩子享受北京市“一老一小”保險保障，其上限為30萬元，大病支出的報銷比例為70％。郭女士作為公務員，暫時還未納入社保，可以享受很高的醫療保障比例，丈夫作為國企員工也享受國家基本醫療保障。由此可以看出，孩子和丈夫的醫療保險還是存在一定的缺口。可以考慮附加住院費用醫療保險作為補充，對于基本醫療保險的自付部分可以享受到70％～95％的報銷比例。以38歲的先生為例，購買保額1萬元的附加住院費用醫療保險，每年所需保費300多元。

同時，先生應該考慮重大疾病保障，因為社會保障也不能完全替代定額給付型商業保險的作用。對于重大疾病保險既可以單獨選擇，也可以作為壽險的一種附加。

第4篇：家庭投資計劃范文

陶先生今年28歲，就職于成都一家國有企業，稅后月薪2000元。妻子在成都郊縣工作，是高中語文老師，稅后月薪1800元左右。兩人年終獎約合4000元左右。無外債無住房，活期存款14萬。2007年初，在朋友的推薦下，開始嘗試投資基金，先后購買了5000元華夏成長，5000元鵬華動力增長，2000元博時第三產業，2000元國投瑞銀核心，2000元上投內需動力，此外在近期剛剛開通了基金定投，每月定投800元的博時平衡。家庭每月生活雜費支出合計650元，老婆每月購物300元，每年過節送禮4000元左右。雙方父母身體健康，均有社保，以后養老不存在任何問題，能自給自足并每年結余2W左右。由于妻子年齡已經不小（28歲），陶先生家里準備明年就要baby。同時計劃未來兩年內在成都郊縣購置一套房產，約合15萬左右。陶先生現在比較發愁的是，baby出生后如何進行長遠的投資，儲備他以后的上學、留學等費用，同時又不影響家庭的生活品質。

【財務狀況分析】

陶先生和妻子的工作都非常穩定，家庭收入預計在未來幾年不會有太大的變動，屬于典型的工薪階層。目前正處于家庭形成期，這一時期是家庭的主要消費期，為了提高家庭的生活質量，家庭往往有很多大額的家庭建設支出計劃，如購房、裝修、購買一些高檔用品等。家庭未來負擔預計較重，而同時可積累的資產有限，家庭需要追求較高的收入成長率。但此時尚屬年輕，風險承受能力較強，可以適當進行投資，以期在盡可能降低家庭財務風險的基礎上，穩步積累家庭財富。

從陶先生家庭的年度收支情況可以看到，年家庭收入49600元，年開支較少，每年大概在15400元左右。年節余占年總收入的69%，可以看出家庭的儲蓄能力相當強，家庭的開支計劃和預算能力很強，遠遠超過了標準值40%。

從家庭資產負債情況來看，銀行存款14萬，開放式基金16800元（成本），此外沒有任何資產和負債。可以看出家庭活期存款較多，閑置資金豐富，占到家庭總資產的90%，而閑置資金的再增值能力卻很差，投資資產比例不足。一般來說，家庭應當擁有一定比例的金融資產，通過投資增值家庭的閑置資金，是最省時省力的方式。此外，從目前家庭投資情況來看，陶先生比較傾向高風險的基金投資組合產品，建議可以根據自己的投資偏好設定出不同風險的產品組合，分散投資風險，獲得更大的收益。

家庭保障情況。目前陶先生和妻子的單位都為他們購買了足夠的社保，但保險保障稍顯不夠。可以先理清家庭的保障需求，在經濟條件允許的情況下，為妻子購買部分定期壽險、重疾險、醫療健康險等常規保險。

陶先生自己的保險保障也應加強，家庭購買保險的費用支出，占家庭年收入的5%就比較合適。

【理財規劃建議】

控制投資風險，構建更加合理的基金投資組合

陶先生家庭目前正處于形成期，雖然未來預計開支會加大，但家庭結構年輕，家庭投資風險承受能力強。而目前從陶先生的投資渠道來看，大部分資金以活期儲蓄的方式留存在銀行，雖然能帶來穩定的投資收益，但收益偏低，不能有效的抵御通貨膨脹帶來的貶值風險。由于在今后兩年內，家庭都會面臨較大的生活目標支出，陶先生可以將部分活期儲蓄投入于靈活多變的開放式基金市場，增持開放式基金，構建合理的基金投資組合，間接進入股票市場。

陶先生不到2萬的資金配置的基金品種達到了6只，投資太過分散。此外，陶先生投資的這六只基金，全部是股票型基金，風險太多集中，一般來說，在進行基金投資時，不要一味偏好購買同一類型的基金產品，可以考慮組合持有不同類型的基金產品，分散風險，同時根據家庭風險承受能力和偏好適當進行調整，制定合理的基金投資組合比例。

建議陶先生根據自己的實際情況選擇2-4家基金公司旗下3、4只不同投資風格的基金產品進行投資，這也是常說的“不要將雞蛋放在同一個籃子里”的道理。

陶先生在給到基金投資數據時，未對前期基金投資情況做一個有效的統計和評估，我們使用財智的家庭理財軟件，為陶先生制作了基金投資一覽表，該表中能有效反映目前陶先生基金投資盈虧情況。見下圖。

可以看到，目前陶先生家庭所有的開放式基金投資中，不到半年，投資總回報率達到了30%，相當可觀。但通過對這部分基金在5.30和6.4的大跳水行情中的表現，凈值普遍受到了比較嚴重的侵蝕，整體表現出的抗跌能力要比平衡型及債券型基金稍差，這樣的基金投資組合的抗跌性較差。一般來說，在任何環境下，投資者需要留存部分備用資金是非常必要的。特別是在目前股票市場出現寬幅震蕩的情況下，可以適當利用資金進行補倉，從而攤低原購買基金的成本。

因此目前來看，震蕩行情的出現，對陶先生家庭來說，既是危機，又是時機，陶先生家庭可以構建更加穩健的基金組合，增加配置平衡型和債券型基金，增強投資組合的抗跌能力，獲得長期穩定的投資回報。可以將14萬的活期存款做以下分配：

① 準備家庭應急準備金。目前持有的儲蓄及基金類資產與月支出的比例高于合理的水品，鑒于明年有生育baby的計劃，考慮留存4萬的備用金，其中1萬以銀行活期存款方式持有，其余以貨幣市場基金方式持有。

以貨幣市場基金的方式持有，投資成本低，資金到帳迅速，是家庭理財活期存款的替代品，年收益在2%左右，并且收益免稅。

② 調整目前的基金投資組合，增加6萬左右的開放式基金投資，增加配置平衡型基金和債券型基金。債券型基金風險較低，收益較穩定，是個不錯的選擇。平衡型基金風險高于債券但低于股票，主要投資于股票市場，部分債券市場和貨幣工具，年收益率大概在10%-30%左右。在選擇基金的時候，可以考慮選擇目前市場上剛分了紅，口碑較好的基金公司旗下管理的開放式基金產品，象華夏、博時、上投摩根等基金管理公司。

基金定投計劃是個長期的過程，可以繼續堅持。

第5篇：家庭投資計劃范文

家庭情況

王先生，32歲，某公司高級業務主管，年收入15萬元，1997年購買養老保險5萬元(交費20年)，重大疾病險2萬元(交費20年)、意外傷害險2萬元、意外醫療險5000元。

妻子劉女士，29歲，公司職員，年收入5萬元，2003年購買重大疾病險5萬元(交費30年)、意外傷害及醫療險各1萬元。

王先生父母均為退休教師，今年60歲，各有退休金15000元／年，并享有基本社會保障。

今年年初，王先生夫婦喜添貴子。一家五口現居住在一起，房屋為2004年所買，價值54萬元。

具體資產負債及收支狀況如表1、表2所示。

理財目標

(1)置業計劃：20年后購置一套價值150萬元的別墅。

(2)子女培養計劃：幼兒園費用2萬元，后期教育費用15萬元。

(3)贍養費：雙方父母的醫藥費用2萬元／年。

(4)創業計劃：妻子劉女士打算5年內創業，需要啟動資金50萬。

財務分析

這一五口之家屬于有中國特色的典型家庭結構：上有老下有小，三代同堂。

從資產負債表中可以看出，該家庭的資產狀況還是很健康的，只有數額不大的房貸。家中四人均有較完備的保險保障，家庭收入也較高，但家中主要經濟來源依靠王先生，在長期項目上(如房產、子女教育費用)開銷較大，家庭風險承受能力一般。因此一方面要爭取開源，另一方面要提高資產收益率。

從資產結構角度來分析，投資占現金資產比例為71％，說明家庭投資意識很強。但其中股票投資占比76％，與其家庭風險承受能力不符，需要對投資組合進行調整。

理財建議

保險

案例中，家庭年收入合計23萬元，一般來說，年保費支出占年收入10％比較合理，建議適當增加保險。兩位老人已有社會保險，現在因年紀較大已不大適合購買商業保險：王先生作為家庭經濟支柱，工作壓力大，

子女教育計劃

選擇基金定投作為子女教育金儲備。為追求穩健收益，建議選擇一只債券型基金，假設每個月定期定投500元，平均年收益率預計為5％，18年后的本金與收益的總和是174601.01元，足以實現理財計劃。

現金盈余

扣除保險支出、教育儲備金、必要生活費用后，王先生家庭每月還有較多結余。這部分資產可以用來應付短期生活支出，比如雙方父母的醫藥費2萬元等。建議同樣以定期定投的方式，將現金結余投資于股票型基金或積極配置型基金。

創業計劃

建議謹慎創業，初次創業最好選擇啟動資金少、自己熟悉和感興趣的項目。該家庭目前有流動資產大約70萬元，50萬元初始創業資金占到了家庭現有現金資產的71％，一旦創業失敗可能會影響正常的家庭生活。建議用其中15萬元投資基金，使其在5年內增值到50萬元。中國經濟目前正處于高速增長階段，A股市場也是空前的繁榮。這15萬元的投資計劃可適當激進一些，盡量最大限度去分享當前牛市收益，比如選擇投資風格相對激進的股票型基金產品，年收益率目標為20％，5年后本利金額基本可以達到投資目標。

置業和養老計劃

流動資產70萬元，除去創業計劃用去15萬元，現有55萬元需要重新配置，以實現理財目標。未來的理財目標主要是購買價值150萬元的別墅以及20年后夫妻雙方的養老問題。

為籌足這些費用，建議用10萬元購買收益穩定、風險較小的債券型基金，增加投資組合的穩定性。假設年收益率為5％(平均回報率)，則20年期滿可實現26.53萬元的本利資金。

用10萬元購買指數型基金。中國A股16年來平均收益率22％，投資指數型基金可以規避掉其他非系統性風險。如果年平均投資收益率為8％，那么20年后到期本利為46.61萬元。

將25萬元用于積極性投資。建議股票、開放式股票型基金、封閉式基金等高收益產品都配置一些。預期平均年收益率在10％以上，20年后到期本利可以達到168.19萬元。

第6篇：家庭投資計劃范文

家庭財務分析

方先生42歲，是一家教育機構的創始人，年收入80萬元。太太42歲，在政府機關工作，年收入20萬元。他們有一個14歲的女兒，在美國念高中。方先生前幾年買了兩套房子，一套自住一套投資，目前市值總計大約800萬元。

方先生家庭每年正常的生活支出約為20萬元。女兒的留學費用每年約為40萬元，如果計算到女兒念完大學，方先生在教育費用方面的投入需300萬元。目前家庭存款200萬元，其中100萬元作為女兒教育金的保底儲備放在銀行，另外100萬元打算做一些投資。

在上班人群中，方先生的收入屬于中高水平。同時，家庭的固定資產量（房產）價值不菲。然而，他依舊感覺生活并不完全穩定。每年的現金結余和投資收益達不到自己的預期。同時總擔心各種意外情況影響到女兒的教育。目前，他希望拿出100萬元進行投資，期望的年化收益率為8%，跑贏通脹。方先生家庭財務和資產情況分別見表1、表2。

理財目標

根據方先生家庭的財務情況和需求，制訂了如下理財目標。

（1）安全穩健。

（2）優化現金流。

（3）避免極端風險。

理財策略

在方先生家庭的理財目標中，每一個目標都以保證女兒教育為前提。因此，在給方先生進行家庭財務規劃時，我們分為正常情況和極端情況進行了安排。

家庭財務正常運轉時

方先生在家庭財務正常運轉情況下的理財目標為資產增值，跑贏通脹（期望收益率8%以上）。

因此，從資產增值性的角度出發，建議方先生將現有的200萬元現金全部用于投資;而從安全性的角度出發，建議采取分散投資的策略，一部分投資于較穩健的固定收益產品，另一部分投資于波動性較大、預期收益率也更高的權益類產品。完成投資安排后，方先生日常家庭資產狀況見表3。

方先生于2014年年初執行了上述計劃，至2014年12月1日，方先生投入的100萬元陽光私募類產品的收益為48萬元。綜合固定收益產品方面，整體資產無論從安全性還是收益性上，均達到了方先生的預期。

規劃后的資產配置明顯提高了資金使用效率，但是也帶來了流動性風險。對于小規模短期流動資金，方先生完全可以自行解決。但是對極端風險下所需的大筆流動資金，則必然會打破原有投資計劃，影響收益，甚至可能迫使方先生在承擔損失的情況下，強行變現。

家庭發生極端風險時

從方先生夫妻雙方的收入比例來看，方先生為家庭支柱。假如方先生發生極端風險喪失收入能力，對于家庭的打擊將是巨大的，尤其會影響到女兒的教育金儲備。因此，針對極端情況下，必須進行相應的剛性支出對沖，保證家庭整體正常運轉。

方先生可將極端情況下的理財目標設定為不消耗家庭已有的現金/房產，日常支出全部由投資收益覆蓋，重大支出全部由保險覆蓋，資產組合產生源源不斷的終身現金流。

因此，在發生重大風險的情況下，首先將方先生的陽光私募類產品轉化為固定收益類產品，提供源源不斷的現金流。方先生家庭遭遇風險情況下的規劃見表4（特指女兒教育期間內）。

而針對于方太太和女兒發生風險的情況，由于并不對家庭收入產生大的影響，因此只需要基本保障即可。經過規劃，方先生一家需要配置的商業保險計劃見表5。

第7篇：家庭投資計劃范文

方女士30歲，在一家中資公司從事人事工作，平均月收入固定1萬元。先生與人合伙經營一家公司，收入不穩定，目前月收入1萬元。家庭每月花銷連房租8000元。

雙方父母都有完善保障，不需要夫妻二人貼補。兩人決定今年年底在上海徐匯區買房，面積約90平方米，為此，家人準備了買房資金300萬元(目前是現金和儲蓄)。方女士家庭所有資金皆用于投資，其中一部分投資于先生的公司，另有100萬元投資于股市，目前套牢，股票凈值約75萬元；另有存款約40萬元。

理財目標

①除方女士有綜合保險外，夫妻二人皆無商業保險。方女士意識到家庭風險較大，故而想優先考慮保險計劃；

②在徐匯區買房，面積在90平方米左右；

③夫妻二人計劃在妻子55歲時退休，屆時希望保持現有生活水平。

財務分析

①方女士家庭月總收入2萬元，生活日常開支8000元，月節余占月收入的60%，消費支出規劃較為合理；同時目前沒有負債，整體資產狀況良好；

②家庭抗擊風險能力較低。夫妻二人都來自外地，目前只有方女士有上海外來從業人員綜合保險(包括工傷、住院醫療和老年補貼等三項保險待遇)，無法抵御家庭成長過程中可能遭遇的各種意外(如疾病、傷殘等)對家庭財務的沖擊。

③方女士這個雙薪家庭，丈夫在自設的公司工作，收入不穩定，這本身屬于創業的高風險投資，另一方又把儲蓄投資于股票市場，同屬高風險，這增加了未來家庭財務的不穩定性。

④方女士持有大量現金，計劃購房，還可以投資一些流動性強、收益穩健的理財品種。

規劃與建議

合理規劃適時購房

現有的綜合保險不能有效地規避家庭財務風險和健康風險，我們建議方女士家庭拿出家庭年收入的10%，為夫妻二人各買消費型的重大疾病險100萬元保額和意外傷害險100萬元，這約等于現時家庭開資的10年保障。每個家庭都應該準備一筆家庭開銷的應急金，以備不時之需。

考慮到陳先生收入不穩定，建議方女士準備至少6倍的月支出，約5萬元作為家庭緊急準備金，可以投資于債券基金或三個月定存也可以。作為企業經營者，建議陳先生把股票池的資金撤出最少50萬元改為定存，假使公司將來需要資本金補充，這筆穩健而流動性高的準備金可及時派上用場。

通過溝通，我們了解到夫妻二人打算在徐匯區，近地鐵口的位置買房，目前均價大約在4萬元/平方米。按面積為90平方計算，夫妻二人大約能買總價在360萬左右的二手房。

由于兩人只打算首付230多萬元，裝修計劃10萬元內，剩余100萬元用于投資。按30年貸款期限來算，購房后等額本息月均還款約為8500元，到時家庭月節余將在6000元左右，月還貸低于家庭收入50%的水平。就目標而言，方女士家庭的置房計劃實現起來不算困難。

由于方女士購房的目的為自住，屬剛性需求，購房的考慮重點為還款能力與地區的選擇，現時的房產調控對他們的影響不大，現在一邊看房、一邊觀望的做法是非常恰當的。

創富理財兩不誤

雖然陳先生現時投資的企業未來可能帶來較高的收益，但相對于企業本身屬高風險投資，建議陳先生把企業財務與家庭財務分開，方女士通過穩健的投資方法累積養老金，利用每月家庭的月現金流進行定期定額投資。

根據方女士的要求，55歲退休，維持現在的生活水平，30年退休生活約需975萬元(我們假設退休金的投資回報為5%，而年通脹率也為5%)。考慮買房后增加了房貸還款的開支，家庭的節余相對減少，方女士可以現在開始月投3000元建立退休資金池，以年平均10%回報計算，方女士退休時可以累積月400萬元的退休金。

此外，方女士對理財很有悟性，她選擇貸款買房，可以借助銀行資金的杠桿作用，來加速家庭財富的積累。把購房基金中的100萬元用于投資，只要每年的投資收益率高于房貸利率，就是一筆核算的買賣。建議這筆資金可以投資于一個中度風險的平衡型資產組合，包括信托、債券與基金等，假設年回報為8%，則20年后可累積約680萬元的資產。

利用每月3000元的基金定投與100萬元的平衡型投資組合，來搭建一個退休金蓄水池，可以讓方女士夫婦從容地為未來養老儲備足夠的資金，期間，陳先生也無需為此分心，可以專心于公司經營。

好想法還需好操作

方女士已有一定的理財經歷，也形成了一些非常好的理財觀念，如她能夠充分意識到保險的重要性，并對家庭所面臨的投資標的太過單一、投資風格過于激進波動過大的風險有清醒的認識。只是她還沒有把這些寶貴的認識通過理財規劃的調整，來具體落實到理財過程中。這是很遺憾的。理財，實際上是操作性很強的過程，再好的認識，不加以落實，也就無從體現。

第8篇：家庭投資計劃范文

旅游：“出境”最“上鏡”

據中國旅游研究院預測，2012年中國出境旅游人數將達7840萬人次，同比增長12%。從出境規模上來說，目前我國的出境市場已經是美國出境市場的1.2倍。在中國出境游熱的形成中，中產階層無疑貢獻了很大力量。

調查顯示：近八成城市中產家庭未來一年有旅游打算。其中，計劃旅游1次、2次的比例分別為53.4%和22.5%。而其旅游計劃明顯地不限于國內游了。打算旅游1次的家庭中，40%選擇了出境游；打算旅游2次的家庭中，2次都選擇國內游的比例僅占四分之一，其他四分之三至少會涉及到一次出境游。

調查還發現，年收入20萬以上的中產家庭表示未來一年會出境游的比例（57.1%）幾乎是年收入10萬以下家庭的3倍。其中，東亞、歐洲和東南亞分列出境游的前三甲。但與上海人和廣東人首選東亞不同，北京人最想去的是歐洲。另外，盡管國內越來越多的城市加入到可赴臺灣自由行的城市行列，但臺灣游的吸引力仍不敵港澳游。

對于出境游選擇何家旅行社的調查中，大牌旅行社中選率明顯較高。如國旅、中旅、中青旅三家旅行社巨頭包攬了北京、武漢和成都的三甲。上海和廣州略有不同。上海人除了國旅（24.1%）之外，分列二三位的是上海國旅和春秋旅行社。廣州人對本地旅行社的熱情更高，廣之旅占據半壁江山（50%），接下來的二三位才分別是廣東中旅和廣東國旅。

購物：境外嘗鮮受青睞

境外購物是近年來開始流行于城市中的購物新趨勢。調查顯示：36.6%的受訪者表示有過境外購物的經歷，在這部分人中還有超過半數的受訪者表示未來還計劃進行境外購物；此外還有14.3%的受訪者表示雖然目前沒有境外購物的經歷，但未來有進行境外購物的計劃。

新產品：食品代購受到追捧。調查顯示：男性最想買的是電子產品（81.4%），女性則是美容護膚產品（77%），各自比對方的選擇比例高出50多個百分點。但食品（包括保健品）是男女一致選擇較多的產品，有45.5%的受訪者表示未來一年會購買。而且學歷越高購買食品的比例越高（碩士：60%，本科：54%，大專：49.6%，高中：30.2%，初中：20.0%）。

廣州人愛吃的天性在境外購物中也有所體現，77.8%的廣州受訪者計劃購買食品，這一比例遠高于其他一線城市（上海：31.7%，北京：26.7%）。

新渠道：代購網站開始占據市場。境外旅游依然是境外購物的主要途徑（63.5%），而興起于2009年的網絡代購也給消費者開辟了一條新的境外購物方式。調查顯示：有一成多（13.4%）的受訪者通過代購網站（國內電子商務網站、專業代購網站、國內論壇）進行境外購物，美國購物網拔得頭籌。其中，北京的受訪者對代購網站的依賴度最高（28%）。對于代購網站收取的費用，半數消費者認為10%的代購費是合理的。

理財：成也股票，敗也股票

對于中產家庭來說，金融投資的意義超過了一般的玩票性質。調查顯示：55.8%的中產家庭屬于多重收入來源家庭，而這些家庭的最主要收入組合就是工資性收入加金融投資。值得慶幸的是，35.2%的投資者表示，自己持有的理財產品過去一年有升值。

調查顯示：超過六成的受訪者目前持有理財產品，股票（40.6%）、基金（31.9%）位列前二。而且從投資額看，股票也是重頭戲，53.2%的中產家庭表示股票投資額最高。這與零點之前對新富群體、普通公眾的調查結果基本一致，股票和基金都是投資的“大頭”。

但當問及未來一年的投資計劃時，雖然股票和基金在中產群體中的持有比例最高，但兩成多投資者表示將減少手頭股票和基金的持有量。尤其是去年理財收益縮水的中產群體，計劃減持股票和基金的比例最高，而且明顯高于增持的比例（股票增持：8.3%；股票減持：46.6%；基金增持：6.0%；基金減持：23.3%）（見上圖）。

調查顯示：擁有理財產品的中產家庭中，通過銀行、保險、證券等金融機構理財的比例超過半數（55%），其次有近四成人是獨立理財（38.9%）。

但中產群體對自己理財能力的評價主要是一般（66%），認為自己能力高和低的比例則相當，分別為18.4%和14.5%。相對來說，北京（22.8%）、廣州（22.7%）和武漢（24.4%）的中產群體對個人理財能力的評價相對較高，上海人則最“謙虛”（9.5%）。即使對于理財機構的服務，上海人也是滿意度最低的，只有五成表示滿意，而最高的廣州這一比例達到了86.3%。

第9篇：家庭投資計劃范文

凌女士一家目前正處于家庭成長期，夫妻倆事業穩定，收入相對較高，具有較高的風險承受能力，風險偏好屬于積極型投資者。

房產占總資產比例較大凌女士一家資產構成為現金類資產8萬元，投資性資產(基金、收藏品)12萬元，自住房120萬元，房產占總資產的85％，所占比例較大。

財產性收入偏低投資性資產僅占凌女士家庭總資產的8％，財產性收入偏低。現金屬于非生息資產，只需留夠日常使用即可，可保留1萬元，其余轉做定期存款或購買銀行理財產品。

低負債水平凌女士家庭資產負債率10.71％，屬于低負債水平，貸款對日常生活影響較小。

家庭收支情況，凌女士一家收入全部為工資性收入，考慮到兩人工作都比較穩定，可以保證該收入的持續性，下一步應通過投資增加財產性收入，支出方面比較合理。

二、家庭資產配置與理財規劃建議

1、女兒教育金規劃

凌女士需要為女兒準備的是13年后女兒考入大學的大學費用，考慮到將來高等教育的普及性，大學按照國內本科4年、研究生出國留學2年進行教育金規劃。以目前國內本科每年學費和生活費支出2萬元，國外研究生每年學費和生活費支出20萬元計算，需要48萬元的資金。同時以3％的平均年通脹率來計算，13年后教育金的籌備至少為70萬元。

這筆教育金的籌集方式可以考慮通過基金定投計劃進行。建議選擇穩健型股票投資基金進行定投，每月定投資金為2250元左右，假設股票型基金預期年平均投資收益率為10％，13年后女兒上大學時該筆定投計劃基金凈值將達到70萬元，基本可以滿足大學教育金支出。凌女士及先生退休均在17年后，因此依靠工資收入可以支持該筆定投計劃。

2、退休規劃

按照國家規定，凌女士可在19年后年滿55周歲退休，先生可在23年后年滿60周歲退休。

目前凌女士家庭基本生活開銷每月3000元，仍然假設平均通貨膨脹率為3％，為保持現有的生活品質，在凌女士達到退休年齡時，家庭基本生活開銷將達到5300元。該項養老金支出可以通過購買終身壽險解決，也可以通過長期投資解決。凌女士和愛人可以分別制訂一份基金定投計劃，每人每月各投資1000元，以10％投資報酬率計算，到達退休年齡時凌女士可獲得退休金積累61萬元，先生則可以獲得退休金95萬元，再加上社保養老金，按照80歲測算，可以支持凌女士夫婦安穩無憂的退休生活。

3、投資規劃