家庭成長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃精選(九篇)

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第1篇：家庭成長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃范文

人的一生主要分為單身期（一般25歲以下）、家庭形成期（一般25～34歲）、家庭成長(zhǎng)期（一般35～48歲）、家庭成熟期（一般49～60歲）、退休期（60歲以上）。各個(gè)時(shí)期收入支出的比重有所不同，財(cái)務(wù)安排自然也不相同。圖1是美國(guó)著名咨詢公司麥肯錫通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)的一條關(guān)于凈收入的規(guī)律。橫坐標(biāo)代表著年齡，縱坐標(biāo)代表著凈收入。凈收入=總收入-支出。

可能由于我自己在進(jìn)入這個(gè)行業(yè)時(shí)處于家庭形成期，而當(dāng)我工作逐漸成熟后也邁進(jìn)了家庭的成長(zhǎng)期，與客戶朋友們溝通得最多的就是成長(zhǎng)期的規(guī)劃內(nèi)容。一般來(lái)說(shuō)，人生不同階段的需求重點(diǎn)有所不同，表1揭示了家庭各個(gè)時(shí)期的共性需求的側(cè)重情況。

可以看出，在家庭成長(zhǎng)期，無(wú)論是家庭責(zé)任、健康、教育、養(yǎng)老等都處于非常重要的位置，每個(gè)方面都需要投入一定的資金。如何平衡幾方面的安排呢？我們用案例來(lái)說(shuō)明。

案例一

W先生在某國(guó)企任一般主管，愛(ài)人T女士在某單位任普通職員，年收入約12萬(wàn)元。在我與他們認(rèn)識(shí)時(shí)這個(gè)家庭處于形成期，當(dāng)時(shí)擁有的保障及投資情況如表2所示。

過(guò)了幾年，W先生與T女士有了寶寶并進(jìn)入了家庭成長(zhǎng)期，現(xiàn)在寶寶已經(jīng)1歲了，在與這個(gè)家庭溝通后完成了第一步的補(bǔ)充規(guī)劃，現(xiàn)在已擁有的保障及投資情況如表3所示。

由于現(xiàn)金流的原因，教育等更多規(guī)劃將在未來(lái)補(bǔ)充。

案例二

Z先生在某國(guó)企任中層，愛(ài)人L女士在某民企任高管、擁有股份，孩子7歲。見(jiàn)面之前L女士已認(rèn)同保險(xiǎn)在家庭理財(cái)規(guī)劃中的重要作用，因此已為自己 及家人投保了多份保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)擁有的保障及投資情況如表4所示。

這個(gè)家庭將來(lái)會(huì)在中學(xué)階段就送孩子到國(guó)外學(xué)習(xí)，同時(shí)，L女士有提前退休的打算，也非常注重生活品質(zhì)。我根據(jù)這個(gè)家庭的財(cái)務(wù)情況作了一些補(bǔ)充，現(xiàn)在已擁有的保障及投資情況如表5所示。

現(xiàn)在有關(guān)健康方面的規(guī)劃還在繼續(xù)補(bǔ)充當(dāng)中。

案例三

L先生在某家相對(duì)穩(wěn)定的企業(yè)工作，任職中層，有社保；愛(ài)人J女士從事銷售工作，無(wú)社保；孩子已11歲了。在8年前已擁有的保障及投資情況如表6所示。

2008年我與這個(gè)家庭作了溝通，增加了教育、投資、養(yǎng)老計(jì)劃、完善了意外保障，2010年又增加了重疾保障。該家庭2010年已擁有的保障及投資情況如表7所示。

第2篇：家庭成長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃范文

明星也要過(guò)柴米油鹽醬醋茶的日子,由于身處名利場(chǎng),他們理財(cái)?shù)脑竿鼮槠惹小５谶@個(gè)圈內(nèi),錢財(cái)來(lái)得快去得更快,不少往日風(fēng)光的藝人因?yàn)橥顿Y失利或者沉迷于賭博,最后敗光家產(chǎn),也有人善于理財(cái),每年就算不怎么露面,日子照樣愜意。

很多藝人工作壓力都很大,一旦出現(xiàn)健康或其他意外方面的問(wèn)題,就會(huì)影響到一家人的生活,甚至整個(gè)家庭都陷入困境。可見(jiàn),藝人更應(yīng)重視規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

黃小姐,26歲,進(jìn)入演藝圈已經(jīng)6年,目前為國(guó)內(nèi)一家知名演藝公司簽約藝人,參演過(guò)幾部電視劇。憑著俊朗的外形,不錯(cuò)的演技,雖說(shuō)算不上一線明星,但也有了一定的知名度。她的演唱、拍電影等收入均歸公司,自己的日常包裝和工作人員費(fèi)用由公司負(fù)擔(dān),自己只獲得分紅,稅后收入大約為45萬(wàn)元/年,這是她主要的收入來(lái)源。另外也有一部分走穴的收入,稅后大約15萬(wàn)元/年。

黃小姐目前尚無(wú)商業(yè)廣告代言收入。她每年用于生活消費(fèi)約10萬(wàn)元,其他交際、購(gòu)物等費(fèi)用約20萬(wàn)元。黃小姐2007年全款75萬(wàn)元購(gòu)置了一套房產(chǎn)用于自住,酒店式公寓,50平米,地處市中心黃金地段,目前市值約150萬(wàn)元。她有私家車一輛,市值15萬(wàn)元,家庭無(wú)負(fù)債。

黃小姐沒(méi)有理財(cái)經(jīng)驗(yàn),且理財(cái)觀念較為保守,現(xiàn)有銀行存款120萬(wàn)元,國(guó)債70萬(wàn)元;出于對(duì)保險(xiǎn)的不信任,沒(méi)有購(gòu)買任何保險(xiǎn);由于擔(dān)心虧損,沒(méi)有股票基金投資。

未來(lái)變化很大,黃小姐該如何理財(cái)呢?

理財(cái)目標(biāo)

1、合理規(guī)劃,實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)杠桿的平衡。

2、加強(qiáng)投資,提升資產(chǎn)的增值能力。

3、希望建立相對(duì)完善的家庭保障體系,解決自己的后顧之憂。

理財(cái)建議

黃小姐財(cái)務(wù)狀況比較良好,面對(duì)的主要問(wèn)題是資產(chǎn)缺乏增值潛力。儲(chǔ)蓄比例過(guò)高,在沒(méi)有債務(wù)負(fù)擔(dān)的情況下,用于投資的部分過(guò)少,資產(chǎn)增值力不強(qiáng),流動(dòng)資產(chǎn)有所閑置。由于該家庭沒(méi)有任何負(fù)債,加上風(fēng)險(xiǎn)厭惡態(tài)度,整體上屬于穩(wěn)健偏保守型客戶,建議采取攻守兼?zhèn)涞耐顿Y策略,進(jìn)行穩(wěn)健偏保守的金融資產(chǎn)投資。

1、留足家庭緊急備用金

黃小姐平均每月支出為25000元。按照科學(xué)的現(xiàn)金規(guī)劃,黃小姐持有的流動(dòng)性資產(chǎn)作為日常備用金,應(yīng)該能夠滿足其3至6個(gè)月的生活支出。由于黃小姐從事演藝行業(yè),工作不是很穩(wěn)定,日常開(kāi)支較大,建議她的流動(dòng)資產(chǎn)保持至少15萬(wàn)元左右,作為家庭生活的備用金。這部分備用金應(yīng)以現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的形式持有,一部分可以存為自動(dòng)7天通知存款,年息1.35%,每7天自動(dòng)結(jié)息;另外一部分流動(dòng)資產(chǎn)配置為純債券基金來(lái)持有,純債券基金不僅流動(dòng)性好,安全性高,收益率也略高于定期存款。

2、合理利用各種資源,主動(dòng)投資

黃小姐的投資性資產(chǎn)幾乎沒(méi)有,資產(chǎn)狀況和收支狀況都顯示尚有一定的可投資空間。從已有的投資組合來(lái)看,黃小姐共有120萬(wàn)元銀行存款、70萬(wàn)元國(guó)債,即使扣除15萬(wàn)元的緊急備用金,依然有105萬(wàn)元資產(chǎn)可用于投資。按照其工作性質(zhì)和年齡階段,在投資策略上應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持穩(wěn)健型風(fēng)格。

因此,黃小姐一方面可以從年結(jié)余中繼續(xù)拿出資金進(jìn)行金融投資,另一方面可以重新構(gòu)建一個(gè)合理的投資組合。追加投資后可以綜合考慮投資的比例,具體投資品種大致分為較高風(fēng)險(xiǎn)類和穩(wěn)健類。建議較高風(fēng)險(xiǎn)類投資比例為30%左右,可以考慮一些業(yè)績(jī)持續(xù)性比較好的股票型基金,以及指數(shù)型基金等。其余70%的部分考慮穩(wěn)健類投資,可以配置一些偏債類基金以及保本基金等品種,還有一些低風(fēng)險(xiǎn)、收益比較穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品也可以考慮。投資操作時(shí)可以分期買入,之后堅(jiān)持長(zhǎng)期投資,預(yù)計(jì)投資組合的整體收益率為年復(fù)合收益率8%左右。

充分利用明星效應(yīng),在適宜時(shí)機(jī)大膽投資。明星容易被房地產(chǎn)老板作為合作的對(duì)象,購(gòu)房給打折,甚至請(qǐng)來(lái)當(dāng)形象代言人,這對(duì)明星來(lái)講無(wú)疑是個(gè)賺錢的機(jī)會(huì)。其他諸如字畫、古董、古代家具等,可擇機(jī)量力而為,說(shuō)不定會(huì)有意外的收獲。

利用明星資源,二手服裝賣價(jià)不菲。明星們出于職業(yè)需要和興趣愛(ài)好,總要走在時(shí)尚的最前沿,一旦過(guò)時(shí),東西就堆得“物滿為患”。為了讓這些用品“廢物利用”,明星用品二手店應(yīng)運(yùn)而生,一些演藝明星開(kāi)的二手服裝店,賣的衣服甚至比新買時(shí)價(jià)錢還高。有的明星在出租自己的商鋪時(shí),還把自己的名字同時(shí)租出,獲得名氣收入。一件衣服、一雙球鞋、一把吉他,在有了題材故事之后,價(jià)格自然不菲,但這也擋不住粉絲的大手大腳。

3、構(gòu)建完善的家庭保障體系

根據(jù)保險(xiǎn)規(guī)劃的“雙十”原則,即保費(fèi)支出占家庭年收入的1/10,保額為家庭年收入的10倍為宜。這樣,黃小姐年繳保費(fèi)控制在6萬(wàn)元左右較適宜。

黃小姐應(yīng)重點(diǎn)購(gòu)買一些保障型的保險(xiǎn),以獲得更高的風(fēng)險(xiǎn)保障,提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí),考慮到黃小姐收入的實(shí)際情況,建議選擇躉交方式,一次性繳清,充分享受保險(xiǎn)的利益。首先考慮購(gòu)買保障功能較強(qiáng)的定期壽險(xiǎn),此險(xiǎn)種一般都附帶重大疾病保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱重疾險(xiǎn),俗稱大病保險(xiǎn)),是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí),給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。重疾險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持,可以把健康風(fēng)險(xiǎn)控制到最低程度。

另外,還應(yīng)當(dāng)為自己選擇的品種是一些醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等。購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)結(jié)合各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)而定。

4、未雨綢繆,退休養(yǎng)老及早規(guī)劃

演藝界無(wú)永久的工作,黃小姐的退休養(yǎng)老計(jì)劃確實(shí)屬于需要考慮的目標(biāo)之一,而且要及早進(jìn)行。為了達(dá)成長(zhǎng)期的投資目標(biāo),定期定額投資基金可為不錯(cuò)的投資產(chǎn)品。假設(shè)黃小姐準(zhǔn)備50歲退休,準(zhǔn)備期間還有24年,因此不建議選擇風(fēng)險(xiǎn)比較高的投資工具,建議選擇風(fēng)格比較穩(wěn)健的偏股類基金或者股債平衡型基金來(lái)進(jìn)行定期定額投資。

第3篇：家庭成長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃范文

今年的股票型基金一雪前恥，截至8月底，近2 0 0只股票型基金今年以來(lái)收益率在8%以上，排在前10名的整體收益超過(guò)45%。上證綜指貧弱不堪，公募基金的偏股型基金的業(yè)績(jī)驚人，個(gè)別股票型基金凈值回到了2007年上證綜指6000點(diǎn)時(shí)的水平。

公募基金偏股型基金在經(jīng)歷過(guò)幾年的頹勢(shì)后，業(yè)績(jī)終于爆發(fā)，這讓眾多投資者有點(diǎn)措手不及。去年，記者的一位朋友才把多年虧損的股票型基金贖回止損，今年該基金絕地反擊，如果這位朋友持有到現(xiàn)在，多年的虧損可能抹平。

回頭來(lái)看，這都是后話。顯而易見(jiàn)的是，記者的這位朋友明顯踏錯(cuò)了節(jié)奏，基金長(zhǎng)期虧損仍長(zhǎng)期持有，基金終于到了止跌反彈，分享業(yè)績(jī)的時(shí)候，卻與他無(wú)緣。

近期多位第三方基金研究專家，在基金業(yè)經(jīng)歷一波熊牛周期后，再次強(qiáng)調(diào)起選基金的基本方法和投資理念。就像濟(jì)安金信基金評(píng)級(jí)中心王群航所言：“雖然今年基金的業(yè)績(jī)表現(xiàn)讓人滿意，但我們還要重新審視長(zhǎng)期投資的理念。”

“長(zhǎng)期投資”的誤區(qū)

家庭的理財(cái)規(guī)劃強(qiáng)調(diào)只有養(yǎng)成長(zhǎng)期的投資理財(cái)習(xí)慣，才有可能在多年之后，看到家庭財(cái)富積累的豐富碩果。在國(guó)內(nèi)基金業(yè)剛剛起步的階段，基金公司充當(dāng)著投資啟蒙的角色，有意無(wú)意的將家庭長(zhǎng)期投資理財(cái)規(guī)劃等同于基金長(zhǎng)期持有。

做投資是理念先行，如果投資理財(cái)陷入誤區(qū)，則意味著投資的第一步就踏錯(cuò)了，投資失敗的命運(yùn)必將注定。

王群航在和訊中國(guó)財(cái)富報(bào)告會(huì)上指出，基金公司這種誤導(dǎo)性的宣傳和基金公司自身利益相關(guān)，他們希望投資者買入基金之后，就不要贖回，這樣他們就可以長(zhǎng)期賺取管理費(fèi)。

“基金公司在任何場(chǎng)合都在宣傳長(zhǎng)期持有，顯然是不合時(shí)宜的，因?yàn)椴煌膱?chǎng)合有著不同的客戶群體，整體素質(zhì)有較大的差別。基民和基金公司，有著不同的利益出發(fā)點(diǎn)，基金公司片面的宣傳長(zhǎng)期投資，是從自身的利益出發(fā)，甚至一些公司重點(diǎn)推薦的品種主要是管理費(fèi)率高的品種。”王群航說(shuō)。

對(duì)此持同樣看法的民生證券金融產(chǎn)品研究中心總經(jīng)理聞群講道：“基金投資絕不是買入并僵化地長(zhǎng)期持有。我們的基金投資組合里面，股票基金都是在根據(jù)市場(chǎng)的狀況，做有效調(diào)整，才最終獲得比市場(chǎng)更高的收益。”

基金不適合長(zhǎng)期僵化持有有多重原因。據(jù)王群航研究，各個(gè)基金公司的資產(chǎn)管理差距很大，無(wú)論是權(quán)益類，還是固定收益類，績(jī)優(yōu)公司與績(jī)差公司之間差距很大。表現(xiàn)在具體的基金方面，有些基金的年度收益率會(huì)相差10倍以上。所以，并非所有的基金公司及其產(chǎn)品都適合投資者長(zhǎng)期投資。

今年，股票型基金首尾業(yè)績(jī)相差近80%，投資者在買基金之前，首先要看看基金公司的相關(guān)情況，如果該公司的股票和債券投資能力一直不好，就該主動(dòng)規(guī)避。

投資者擇時(shí)靠譜嗎？

當(dāng)然，對(duì)基金長(zhǎng)期投資并非不可，但踐行長(zhǎng)期持有基金的前提，是針對(duì)那些滿足了投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好，歷史業(yè)績(jī)很好的基金。這就相當(dāng)于你買入了一只績(jī)優(yōu)的成長(zhǎng)股，持續(xù)分享企業(yè)增長(zhǎng)和分紅回報(bào)。

但實(shí)際情況是，國(guó)內(nèi)的股票型基金往往以追求相對(duì)收益，而不是以絕對(duì)正回報(bào)為考核目標(biāo)，多數(shù)基金與大盤走勢(shì)相近。這就不得不談到擇時(shí)的問(wèn)題，雖然擇時(shí)看起來(lái)對(duì)普通投資者遙不可及。

濟(jì)安金信基金評(píng)價(jià)中心對(duì)不同資金量的投資者持有基金的平均時(shí)間對(duì)比發(fā)現(xiàn)，平均投資10 0 0元以下的投資者，平均持有基金時(shí)間是324天，而投資基金金額在100萬(wàn)元到10 0 0萬(wàn)元的投資者，平均持有基金時(shí)間只有36天。

投資金額在10 0萬(wàn)元以上的機(jī)構(gòu)占比較高，在基金持有的時(shí)間上，越是專業(yè)投資者和綜合實(shí)力較強(qiáng)的投資者，持有的時(shí)間越短。

王群航認(rèn)為，機(jī)構(gòu)投資者是理性的投資者。同樣，高素質(zhì)的投資者，其投資行為中也應(yīng)該有更多的理性成分。他們投資基金的行為，值得普通人學(xué)習(xí)。

一旦基金倉(cāng)位由60%被提高至80%以上，基金更難規(guī)避市場(chǎng)下跌的風(fēng)險(xiǎn)，在A股震蕩起伏的市場(chǎng)特征中，如果投資者想控制虧損或者未獲得更高的超額收益，或許就必須具備擇時(shí)的能力。

擇時(shí)要有前提

擇時(shí)能力將取決于你對(duì)市場(chǎng)的判斷，還包括你對(duì)投資心理學(xué)的貪婪和恐懼，以及投資行為學(xué)追漲殺跌的認(rèn)識(shí)。

傳統(tǒng)意義上，投資者追漲殺跌是一種貶義詞，其另一層含義則強(qiáng)調(diào)順勢(shì)而為。當(dāng)基金表現(xiàn)良好，買入持有自然應(yīng)該，而在市場(chǎng)瘋狂貪婪的時(shí)候，可以賣出基金，獲利了結(jié)。目標(biāo)清晰，即使凈值再次攀高，也不要太過(guò)糾結(jié)，重要的是你最初投資目標(biāo)是否明確。

當(dāng)基金凈值持續(xù)下滑，市場(chǎng)熊市無(wú)法改觀，長(zhǎng)期持有基金無(wú)疑會(huì)給你帶來(lái)更多損失，適時(shí)止損也并不是最壞的決策。因?yàn)槟氵€可以在市場(chǎng)最恐懼、最無(wú)望的時(shí)候，再把基金買回來(lái)。

再?gòu)幕鸬娘L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)來(lái)看，股票型基金可以排在權(quán)益類基金的最末尾。所以，如果你買入的是一只業(yè)績(jī)穩(wěn)定的基金，基金經(jīng)理投資風(fēng)格明確，那就大可不必做無(wú)謂的擇時(shí)，因?yàn)槟阋呀?jīng)選對(duì)了基金。

我們這里談到擇時(shí)是，買入的股票型基金是一只跟隨大盤齊跌齊漲的基金，也可能是一只本身基金經(jīng)理投資能力較差，業(yè)績(jī)跑輸同類的基金，你不僅要擇時(shí)，甚至需要更換基金。此外，如果你持有的某只基金和當(dāng)下市場(chǎng)風(fēng)格不符，也需要擇時(shí)換基。

“即使我們的基金投資組合已經(jīng)獲得4 0 0%的收益，但在基金的持有上，除了優(yōu)中選優(yōu)，還會(huì)根據(jù)市場(chǎng)行情，選擇符合市場(chǎng)風(fēng)格的基金。所以，基金的組合一直在調(diào)整。”聞群說(shuō)。

第4篇：家庭成長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃范文

居住地北京

韓先生41個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主

韓太太38全職太太

韓天闊7小學(xué)一年級(jí)

韓先生原來(lái)在一家國(guó)營(yíng)大藥廠擔(dān)任外銷藥品銷售。七年前，他開(kāi)始自己經(jīng)營(yíng)一家對(duì)外出口寵物藥品的小公司。2008年下半年出口寵物藥品市場(chǎng)就愈來(lái)愈不好，連詢價(jià)的都少了許多，韓先生認(rèn)為這是受全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響。今年韓先生已經(jīng)辭退了所有員工，只留自己一個(gè)，他認(rèn)為先要保住現(xiàn)有資產(chǎn)，將來(lái)才有可能再創(chuàng)未來(lái)。那么看看理財(cái)師是怎么幫助韓先生完成理財(cái)目標(biāo)的。

案例二：解先生家庭介紹

居住地：上海

解先生48歲私營(yíng)企業(yè)主月收入9千元，年底分紅2萬(wàn)

解太太46歲全職太太

解先生是《錢經(jīng)》雜志的忠實(shí)讀者，現(xiàn)在他的資產(chǎn)有425萬(wàn)，但在2007年其名下的房產(chǎn)和股票的價(jià)值曾高達(dá)730萬(wàn)。資產(chǎn)價(jià)格從2008年到現(xiàn)在一路下跌，特別是股票和基金的投資，從最開(kāi)始的共230萬(wàn)元投資額度，到現(xiàn)在也只有一半了。資產(chǎn)如此縮水，解先生在消費(fèi)和投資上也有了新的舉動(dòng)。可能對(duì)每個(gè)人來(lái)說(shuō)，理財(cái)最重要的是，對(duì)待資產(chǎn)總是要有自己的招數(shù)，這才是可取之道。

做生意要留住本金

理財(cái)師和韓先生的聯(lián)系和交往已經(jīng)快一年了，韓先生對(duì)于自己的資產(chǎn)量和投資項(xiàng)目還是很少透露，總是繞過(guò)理財(cái)師的相關(guān)提問(wèn)。然而近來(lái)韓先生和理財(cái)師聯(lián)系多了，來(lái)銀行找理財(cái)師，還主動(dòng)地打開(kāi)了話匣子。正如下文所述的，韓先生在理財(cái)上確實(shí)出了一點(diǎn)兒?jiǎn)栴}，希望理財(cái)師能提供一些幫助。

韓先生四十出頭，湖北人，身材不高，有些削瘦，但眼睛卻非常有神。以前總是見(jiàn)到韓先生穿著一身普通的夾克裝，走起路來(lái)快速有風(fēng)的樣子，看上去像IT工程師，而不像個(gè)私營(yíng)企業(yè)家。

韓先生原來(lái)在一家國(guó)有大藥廠擔(dān)任外銷藥品銷售。七年前，他開(kāi)始自己經(jīng)營(yíng)一家對(duì)外出口寵物藥品的小公司。這個(gè)行業(yè)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求不大，過(guò)去在國(guó)外市場(chǎng)可以找到一些縫隙，比如利潤(rùn)薄的，大公司不屑下力氣的品種。

“我的公司開(kāi)始幾年還不錯(cuò)，掙個(gè)辛苦錢，但是現(xiàn)在進(jìn)入全球經(jīng)濟(jì)衰退，日子就愈來(lái)愈難過(guò)了。”

“2008年下半年市場(chǎng)就愈來(lái)愈不好，連個(gè)詢價(jià)的都少，應(yīng)該是大的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響吧。我已經(jīng)辭退了所有員工，只有自己一個(gè)了，真成皮包公司了，哈哈!”韓先生好像在講其他人的故事，還笑了起來(lái)。

當(dāng)理財(cái)師問(wèn)起韓先生將來(lái)企業(yè)打算怎么辦時(shí)，韓先生說(shuō)，“明年，干不干?以后干什么，我還沒(méi)有想好。”最后韓先生道出來(lái)找理財(cái)師的目的，　“現(xiàn)在股市低迷，也挺好，正好可以在理財(cái)上找找錢生錢的道兒!”

PART ONE 分析家庭資產(chǎn)負(fù)債

韓先生的資產(chǎn)主要集中在投資性資產(chǎn)上，先來(lái)分析股權(quán)、投資性房產(chǎn)、金融資產(chǎn)的特性和各類資產(chǎn)給家庭資產(chǎn)帶來(lái)的影響。

1　股權(quán)

2006年，為了支持親弟弟的投資創(chuàng)業(yè)，當(dāng)然也是想分散一下全家人對(duì)自己公司收入來(lái)源上的依賴。于是韓先生入股150萬(wàn)元到弟弟的公司，在四川購(gòu)買了一個(gè)茶廠。現(xiàn)在這家廠子的產(chǎn)品銷售量在不斷提高，市場(chǎng)定位在內(nèi)蒙、甘肅、青海一帶，品質(zhì)一般，利潤(rùn)也薄。茶廠經(jīng)營(yíng)三年了，剛剛處在不虧損狀態(tài)。而隨著新的《勞動(dòng)法》的實(shí)施，工廠的用工成本又開(kāi)始上升了，有點(diǎn)雪上加霜的感覺(jué)。

2　房產(chǎn)

自用房產(chǎn)當(dāng)前價(jià)值1約萬(wàn)，2005年四月份，韓先生在北京北四環(huán)邊上買了一處135平米的房產(chǎn)用于投資，當(dāng)時(shí)8500元，每平方米。現(xiàn)在雖然市價(jià)有些下跌但還是1.6萬(wàn)元／平方米左右。每月租金收入E3500元左右，當(dāng)然還需要承擔(dān)銀行貸款共計(jì)50萬(wàn)元，16年還清。

3　金融資產(chǎn)

韓先生在銀行選擇的都是短期理財(cái)產(chǎn)品，包括49天的票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品63萬(wàn)元人民幣(預(yù)期年收益率2.6％)、70天的貨幣類理財(cái)產(chǎn)品135萬(wàn)元人民幣(預(yù)期年收益率4.5％)、定期3個(gè)月20萬(wàn)美元存款(利率為0.50％)，其中銀行人民幣產(chǎn)品，客戶是無(wú)權(quán)提前贖回的。

韓先生會(huì)選擇短期的理財(cái)產(chǎn)品，正如他說(shuō)的“現(xiàn)在大部分資產(chǎn)存在銀行，以前想可能會(huì)隨時(shí)接單，生意上要用，所以就沒(méi)有考慮過(guò)銀行理財(cái)經(jīng)理推薦的長(zhǎng)期投資項(xiàng)目。”的確，要保證資產(chǎn)的流動(dòng)性。就不能兼顧投資的收益性。

PART TWO分析理財(cái)目標(biāo)

韓先生說(shuō)，剛開(kāi)始做這個(gè)行業(yè)時(shí)可以達(dá)到30萬(wàn)美金的凈利潤(rùn)。可是隨著進(jìn)入進(jìn)口藥品市場(chǎng)的同行公司增多，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，公司的利潤(rùn)開(kāi)始呈下滑趨勢(shì)，自己也是通過(guò)努力維持，2008年才只有近10萬(wàn)美元的凈收入，最糟糕的是在未來(lái)幾年也沒(méi)有收入的保證了。韓先生也在思考和考察另外的投資項(xiàng)目，可能的運(yùn)作時(shí)間大概是2～3年后。

另外他感到勞累的工作使得身體狀況大不如從前，而作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，還有很多愿望還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，比如自己早年曾有國(guó)外學(xué)習(xí)和工作的經(jīng)驗(yàn)，想把孩子將來(lái)去國(guó)外讀書，還有就是自己退休了可以達(dá)到財(cái)務(wù)無(wú)憂。韓先生總感到身上肩負(fù)的責(zé)任巨大，他需要及早做好家庭理財(cái)規(guī)劃，降低家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。那么以現(xiàn)有資金和未來(lái)收入，韓先生期望將達(dá)到以下三個(gè)理財(cái)目標(biāo)：

PART THREE　達(dá)成目標(biāo)的步驟

現(xiàn)在全球性的經(jīng)濟(jì)衰退寒流襲來(lái)，寒風(fēng)中我國(guó)的民營(yíng)中小企業(yè)可能是受沖擊最大的群體，如何度過(guò)寒冬，不僅是國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略層次上的事情，也是每個(gè)中小企業(yè)主家庭理財(cái)規(guī)劃面臨的重大課題。韓先生在投資茶廠時(shí)就該意識(shí)到“隔行如隔山，轉(zhuǎn)型宜慎重”。因?yàn)橥顿Y茶廠并非是韓先生所熟悉的行業(yè)，如果因自己擅長(zhǎng)的主戰(zhàn)場(chǎng)不利，就把資源盲目地投入不熟悉的領(lǐng)域，就如同投資于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高的投資產(chǎn)品上，那么可能面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)是失去將來(lái)東山再起的基礎(chǔ)。

過(guò)去生意上的收入是家庭的唯一收入來(lái)源，現(xiàn)在韓先生生意上的收入正面臨挑戰(zhàn)，公司發(fā)展無(wú)望，但是隨著家庭孩子的成長(zhǎng)，他的家庭責(zé)任愈來(lái)愈重大，他期望充分地利用金融工具來(lái)保值和增值。

理財(cái)師認(rèn)識(shí)韓先生雖然現(xiàn)金充沛，但未來(lái)存：在諸多不確定性，由此理財(cái)師為韓先生如何實(shí)現(xiàn)家庭的夢(mèng)想和幸福，設(shè)計(jì)了具體的理財(cái)方案。

步驟一：合理籌劃風(fēng)險(xiǎn)管理

財(cái)富管理之前必須考量風(fēng)險(xiǎn)，正如開(kāi)車前先要知道車有沒(méi)有剎車系統(tǒng)一樣。韓先生已是不惑之年，對(duì)未來(lái)憂慮，收入的不穩(wěn)定性和將來(lái)待機(jī)發(fā)展事業(yè)的期望，使韓先生進(jìn)入了新的階段――穩(wěn)健型理財(cái)階段。

理財(cái)師請(qǐng)韓先生填寫了理財(cái)分析表，測(cè)試結(jié)果表明：韓先生的目標(biāo)是資產(chǎn)增值保值，他有實(shí)業(yè)投資經(jīng)驗(yàn)，也了解投資機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。除了愿意嘗試股票或與之掛鉤的投資，心理預(yù)期年化收益率為每年7％左右，只要相對(duì)于通貨膨脹率不貶值就好，但其風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等，需要適度地分散風(fēng)險(xiǎn)。

韓先生具備一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。故在個(gè)人家庭資產(chǎn)組合配置時(shí)可據(jù)當(dāng)前投資環(huán)境景氣有所下降的情況下以穩(wěn)健投資為主，在經(jīng)濟(jì)景氣度上升時(shí)適當(dāng)增加風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配比，以求在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上達(dá)到增值。

企業(yè)經(jīng)營(yíng)都有風(fēng)險(xiǎn)，如果一旦出事，將來(lái)轉(zhuǎn)型后的企業(yè)資產(chǎn)要全部拿來(lái)清償。像韓先生這樣把企業(yè)資產(chǎn)作為家庭收入主要來(lái)源的，等于將家庭安全和企業(yè)掛鉤，風(fēng)險(xiǎn)非常大。韓先生作為家庭的頂梁柱，承擔(dān)著不可推卸的家庭責(zé)任，要為自己設(shè)立較高的風(fēng)險(xiǎn)保障才能在商海中拼殺而無(wú)后顧之憂。而合伙企業(yè)或者個(gè)人獨(dú)資企業(yè)則要以個(gè)人的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，這就更要求韓先生保留一塊“神圣不可侵犯”的資產(chǎn)――保險(xiǎn)金。

根據(jù)遺屬需求法計(jì)算，對(duì)于韓先生來(lái)說(shuō)，建議補(bǔ)充定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)保障需求，保額最少各是50萬(wàn)元、120萬(wàn)元、240萬(wàn)元，另外他缺少住院醫(yī)療的保障，該補(bǔ)充300元／天的定期住院津貼保險(xiǎn)，預(yù)估算韓先生一年的保費(fèi)總計(jì)為14000元。對(duì)韓太太而言，因?yàn)樗皇羌彝サ闹饕杖胝摺Ｗ罨镜谋Ｕ项悇e是住院醫(yī)療險(xiǎn)，最低所需日補(bǔ)助保額為300元／天；保費(fèi)約為1800元／年。

按照國(guó)際慣例，保險(xiǎn)金屬于受益人財(cái)產(chǎn)，而不是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人生前負(fù)有債務(wù)或拖欠稅賦時(shí)，受益人可以享有保險(xiǎn)金而不必償還債務(wù)和稅賦，這與繼承人要將債務(wù)、欠稅連同遺產(chǎn)一并繼承有很大的差別。

韓先生購(gòu)買壽險(xiǎn)可以到期領(lǐng)取可觀的生存保險(xiǎn)金，而意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)在平時(shí)也可以使韓先生得到高額的風(fēng)險(xiǎn)保障。每年只要繳納1.4萬(wàn)元的保費(fèi)，就能充分體現(xiàn)韓先生對(duì)妻子和孩子愛(ài)心責(zé)任，這也為家庭財(cái)務(wù)的長(zhǎng)期規(guī)劃順利執(zhí)行建立堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

步驟二：資金管理策略，以備企業(yè)轉(zhuǎn)型

鑒于當(dāng)前投資市場(chǎng)形勢(shì)分析：全球范圍內(nèi)股票市場(chǎng)，尤其是A股市場(chǎng)不斷震蕩，恢復(fù)尚需時(shí)日；中國(guó)降息對(duì)于國(guó)債、金融債等的推動(dòng)升值可能放緩，債券市場(chǎng)中機(jī)會(huì)可能不如2008年底多。

理財(cái)師建議韓先生把家庭資金分成三個(gè)部分管理，在保證流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，獲得最大的收益。

緊急備用金部分的管理

留出月支出2.5倍的活期存款，作為一級(jí)流動(dòng)保障資金，約2.5萬(wàn)元。購(gòu)買月支出10倍的貨幣基金，作為二級(jí)流動(dòng)保障資金，約10萬(wàn)元。

中長(zhǎng)期的投資管理部分

結(jié)合投資市場(chǎng)的周期變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整和管理，以在經(jīng)濟(jì)快速成長(zhǎng)期獲取較高收益，而在經(jīng)濟(jì)下滑或衰退時(shí)期做好資產(chǎn)的保值并有所增長(zhǎng)。總體采取穩(wěn)健為主、進(jìn)取為輔的投資策略，尤其是儲(chǔ)備資金一定要有一個(gè)相對(duì)穩(wěn)健的投資，以保證未來(lái)生活品質(zhì)的穩(wěn)定。

在品種選擇中充分考慮投資產(chǎn)品相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散作用，如當(dāng)前情況下在貨幣市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)中，依據(jù)市場(chǎng)中性投資策略進(jìn)行合理配置，同時(shí)，避免單一貨幣、單一市場(chǎng)投資的風(fēng)險(xiǎn)，適宜從全球投資市場(chǎng)中選擇產(chǎn)品。可進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)的債券投資或各種保本型理財(cái)。

專項(xiàng)的出國(guó)留學(xué)基金，外幣部分購(gòu)買保本的結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品。

針對(duì)家庭的理財(cái)目標(biāo)，資產(chǎn)配置需要重現(xiàn)調(diào)整。比如國(guó)際市場(chǎng)上著名的瑞士研究所推出近20年的CYD市場(chǎng)中立策略類理財(cái)產(chǎn)品，可以達(dá)到年化13.13％的收益，歷史波動(dòng)性卻只有8.11％左右。這也是為了準(zhǔn)備韓先生的孩子5年后的求學(xué)費(fèi)用。

理財(cái)總有自己的招數(shù)

在雜志的讀者中，有人說(shuō)，現(xiàn)在的規(guī)劃是不到位的，還需要細(xì)化，還需要更具有指導(dǎo)性。但是作為記者，很想和眾多讀者分享一下解先生的故事，看看他是如何一步步地形成自己獨(dú)特的理財(cái)套路，我們不能給予什么評(píng)判，只希望可以給您帶來(lái)一定的參考價(jià)值。

案例二：解先生家庭介紹

解先生48歲私營(yíng)企業(yè)主月收入9千元。年底分紅2萬(wàn)元

解太太46歲全職太太

居住地上海

資產(chǎn)負(fù)債狀況

資產(chǎn)(單位：萬(wàn)元)425

1　現(xiàn)金類資產(chǎn)小計(jì)：25現(xiàn)金0.3一年期存款：18外幣存款1萬(wàn)美元

2　房產(chǎn)資產(chǎn)自住+投資房產(chǎn)：280

3　金融資產(chǎn)基金+股票+海外基金=120

初見(jiàn)解先生，他準(zhǔn)點(diǎn)出現(xiàn)在咖啡廳，正如記者所想象的那樣，一身休閑裝，溫文爾雅，他說(shuō)下午看盤后本來(lái)是有空的，可是今天非常不巧，因?yàn)閻?ài)人去醫(yī)院看病，而鐘點(diǎn)工又來(lái)家里幫忙，所以才匆忙趕到這里。

他開(kāi)始聊起了他的家庭，母親近80歲了，因?yàn)樯眢w欠佳不能住在自己的兩室一廳的房子，解先生把母親的房產(chǎn)出租，每月租金3500元，又幫助她租住在一樓的一居室，自己不時(shí)地去看望母親，每月給母親撫養(yǎng)費(fèi)1000元。

自己沒(méi)有孩子。和愛(ài)人十多年的婚姻，家庭基本還很穩(wěn)定，所以也沒(méi)有贍養(yǎng)孩子的費(fèi)用。

以前養(yǎng)老是無(wú)憂的!

當(dāng)記者問(wèn)解先生：在08年10月份我們交流時(shí)，您期望是做養(yǎng)老方面的規(guī)劃，為什么以前沒(méi)有考慮呢?解先生說(shuō)，其實(shí)這個(gè)問(wèn)題現(xiàn)在一直都在考慮，以前有時(shí)太注重眼前的生活了，沒(méi)有想那么長(zhǎng)遠(yuǎn)。

的確，他們夫妻兩人一共有兩套房產(chǎn)，現(xiàn)在的房?jī)r(jià)在2007年的時(shí)候該是有350萬(wàn)元了，再加上投資的基金、股票也有上百萬(wàn)等等，正如解先生說(shuō)的“想想這就些資產(chǎn)足夠我們基本的養(yǎng)老生活了。”但是誰(shuí)也沒(méi)想到，原來(lái)150萬(wàn)元的一套房產(chǎn)，從2008年到現(xiàn)在一路下跌，現(xiàn)在可能連120萬(wàn)元也不到了，而股票和基金的投資，從最開(kāi)始的230萬(wàn)元。到現(xiàn)在也只有一半了。無(wú)論是固定資產(chǎn)還是金融資產(chǎn)都在縮水，解先生還是很為自己的未來(lái)生活憂慮。原來(lái)解先生想不想工作就提前退休，可以開(kāi)始休閑的生活方式，但是現(xiàn)在看看這些資產(chǎn)的變化的確讓人心痛，也讓人很不安，解先生的焦慮不免皺上了眉頭。

據(jù)解先生說(shuō)，目前家庭的月開(kāi)銷是1萬(wàn)元，而工資收入和房租收入也不過(guò)一萬(wàn)多，每月生活沒(méi)有什么結(jié)余。既沒(méi)有原來(lái)的高資產(chǎn)，現(xiàn)在又沒(méi)有結(jié)余，未來(lái)養(yǎng)老的確是很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。就算是未來(lái)生活標(biāo)準(zhǔn)可以降低，只要每月6千元的水準(zhǔn)，但是考慮到收入降低，還真是不堪設(shè)想呀!

現(xiàn)在的投資瓶頸

解先生說(shuō)起在2007年牛市高峰時(shí)，自己的生活是非常瀟灑的：每到周末就出去旅游，在節(jié)假日和朋友家人去國(guó)外旅游。那時(shí)的消費(fèi)真是可以用隨心所欲來(lái)形容，但是到了2008年基本就沒(méi)有到國(guó)外去旅游過(guò)。記者開(kāi)玩笑地說(shuō)，現(xiàn)在其實(shí)倒是旅游的好時(shí)節(jié)，要響應(yīng)國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需的政策。解先生無(wú)奈地說(shuō)，我們也想跟著國(guó)家的政策走，但是沒(méi)有把握這種經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，投資弄得很失敗，沒(méi)有余錢去擴(kuò)大消費(fèi)的。

解先生也找了專業(yè)理財(cái)公司為自己做理財(cái)規(guī)劃，但是發(fā)現(xiàn)最后的結(jié)果是：被套牢的資產(chǎn)一概無(wú)人問(wèn)津，倒是對(duì)于現(xiàn)金類資產(chǎn)和房產(chǎn)處置建議倒是五花八門的。他非常郁悶的是，被套金融資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的三分之一，這些所謂的“不良資產(chǎn)”沒(méi)有好的解決方案，怎么可以開(kāi)始新的理財(cái)方案呢?于是解先生現(xiàn)在開(kāi)始了自己的解救戰(zhàn)術(shù)。

當(dāng)記者問(wèn)到，現(xiàn)在是天天下午都在看盤么?解先生說(shuō)，只是今天下午要做賣單，所以得盯著股票而已，今天是賣掉了20％。當(dāng)問(wèn)及為什么這么決定的時(shí)候，他和記者分享了一個(gè)道理，大盤漲了10％的時(shí)候，你的股票中有漲的就要減倉(cāng)10％或者更多，這樣才能保證你的現(xiàn)有收益率。雖然記者也不明了這種策略的正確與否，但

是可以看出，解先生現(xiàn)在是非常用心在自己的投資上。

解先生還津津樂(lè)道自己的投資收獲，現(xiàn)在使用的操盤軟件發(fā)覺(jué)非常好用，以前都沒(méi)有好好看過(guò)，真是白交2千元，年的會(huì)員費(fèi)了。現(xiàn)在看著大的建倉(cāng)單自己可以能跟上單了，就在這一月的行情中，自己也小有收獲。

解先生正打算等美元存款在去年7月份到期后開(kāi)始做外匯保證金，現(xiàn)在正尋找合適的平臺(tái)，想找到合規(guī)的交易平臺(tái)還真不是那么容易，他給記者介紹了FX多種外匯操作平臺(tái)，也列舉了種種的不合規(guī)，最為明顯的就是錢雖是在其公司的賬戶中，但是在國(guó)外的機(jī)構(gòu)還是沒(méi)有自己的戶頭，一旦發(fā)生問(wèn)題，錢的安全性就是最大的問(wèn)題。要在哪個(gè)平臺(tái)上交易外匯，解先生還在尋找中。

在和解先生交流中，他不時(shí)地說(shuō)到，資產(chǎn)配置理論是非常有用的。在自己參與的理財(cái)論壇和多種經(jīng)濟(jì)課程的學(xué)習(xí)中，他總是聽(tīng)到“如何賺錢的方法”，人要賺到錢，有100％的回報(bào)率，其中10％要靠自己的投資功力，5％是靠發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)的運(yùn)氣，但是85％是要靠資產(chǎn)配置。現(xiàn)在他自己也在嘗試，主要是通過(guò)學(xué)習(xí)提高投資的功力。

對(duì)于解先生目前也很迷惑的問(wèn)題是，將來(lái)自己的資產(chǎn)組合該如何配置，現(xiàn)在已套的投資該如何解決，為了不降低將來(lái)的生活水準(zhǔn)，核心資產(chǎn)該是如何配置才更合理。這些問(wèn)題似乎都不是可以通過(guò)理論可以得到解決，但是解先生總是不斷地去學(xué)習(xí)這些新的投資方法，他說(shuō)，我現(xiàn)在非常熱衷于投資，發(fā)現(xiàn)其中的樂(lè)趣，也特別想哪天不上班了天天可以看盤，收盤后和投資的朋友一起喝喝茶和聊聊投資。也許這是解先生的未來(lái)的生活夢(mèng)想吧。

記者由解先生的投資經(jīng)歷想到的問(wèn)題是，投資到底是什么?投資該是讓人的生活更精彩，通過(guò)投資賺到更多的錢，但是投資的過(guò)程中要像解先生那樣充滿熱情和激情，才會(huì)使人覺(jué)得投資生活更有意思，如果你是厭倦看盤、分析市場(chǎng)，看著股價(jià)跌宕起伏總是心理緊張，那么你可能就不適合股市，該去尋找新的投資點(diǎn)。

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第5篇：家庭成長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃范文

家庭財(cái)務(wù)診斷

從表1來(lái)看，廖先生沒(méi)有家庭負(fù)債，表明廖先生的家庭財(cái)務(wù)很安全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。但這意味著廖先生沒(méi)能合理利用其他財(cái)務(wù)資源獲得財(cái)富增長(zhǎng)。廖先生家庭正處于成長(zhǎng)期，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，最大的開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、置業(yè)費(fèi)用。同時(shí)，隨著工作能力增強(qiáng)，收入也在不斷增加，投資能力增強(qiáng)。

從表2來(lái)看，夫妻兩人的月總收入3.1萬(wàn)元，其中，男方月收入占比51.61%，女方占比48.39%。男女雙方經(jīng)濟(jì)地位相近，同時(shí)構(gòu)成家庭經(jīng)濟(jì)支柱。廖先生的家庭月總支出為1.1萬(wàn)元，其中，家庭日常支出占月收入比重為24.19%，低于50%，表明廖先生的家庭控制開(kāi)支能力較強(qiáng)，家庭儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)。從年結(jié)余來(lái)看，廖先生的家庭每年可結(jié)余26.7萬(wàn)元，留存比例為65.6%，有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄能力，為廖先生買房置業(yè)打下了良好的基礎(chǔ)。

家庭理財(cái)規(guī)劃

一個(gè)完整的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長(zhǎng)期保障、子女教育、退休養(yǎng)老4項(xiàng)基本內(nèi)容。

應(yīng)急規(guī)劃

廖先生家庭每月需要的生活費(fèi)用為1萬(wàn)元。按6個(gè)月生活費(fèi)用來(lái)準(zhǔn)備應(yīng)急資金，需要6萬(wàn)元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。可以將第1個(gè)月的應(yīng)急資金以活期存款方式保留，另外5個(gè)月的應(yīng)急資金以購(gòu)買貨幣基金的形式保留。

長(zhǎng)期保障

廖先生和廖太太有社保，已經(jīng)有基本保障。由于廖先生和廖太太的收入較高，且均對(duì)家庭貢獻(xiàn)較大，從保障其他家庭成員的生活標(biāo)準(zhǔn)來(lái)考慮，雙方都可通過(guò)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)加固家庭財(cái)務(wù)的長(zhǎng)期保障。廖先生的年收入為21.2萬(wàn)元，希望保障意外情況下5年的收入，可以考慮購(gòu)買保額約100萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)，每年支出的保費(fèi)控制在2.12萬(wàn)～3.18萬(wàn)元即可。廖太太的年收入為19.5萬(wàn)元，同樣保障意外情況下5年收入所需要的保額也接近100萬(wàn)元，每年支出的保費(fèi)控制在1.95萬(wàn)～3萬(wàn)元即可。商業(yè)保險(xiǎn)可選擇重大疾病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的組合。

子女教育

廖先生對(duì)子女教育特別關(guān)注，在孩子出生時(shí)就開(kāi)始了定投。不過(guò)廖先生的定投金額在年均收益率為7%的情況下無(wú)法籌備100萬(wàn)元教育金。從現(xiàn)在起到孩子18歲這段時(shí)間內(nèi)，每月應(yīng)投資2776元，在7%的年均收益率下才能籌備100萬(wàn)元。考慮到學(xué)費(fèi)可能隨著通脹而增長(zhǎng)，假設(shè)年通脹率為3%，則投資額應(yīng)增加為4455元。

養(yǎng)老規(guī)劃

不考慮孩子和房租的費(fèi)用，兩人的生活費(fèi)用為5500元。假設(shè)通脹率為3%、年均投資收益率為7%，男方退休時(shí)家庭每月的生活費(fèi)用為12584元，女方退休時(shí)家庭每月的生活費(fèi)用為11516元。由于女方按55歲退休計(jì)算只能工作25年，而男方按60歲退休計(jì)算還可工作28年，以女方退休的時(shí)間作為養(yǎng)老費(fèi)用籌備的基準(zhǔn)時(shí)間。到女方退休時(shí)，應(yīng)籌備的養(yǎng)老費(fèi)用為345萬(wàn)元。假設(shè)50%可由社保滿足，為籌備這筆資金的另外50%，可每月定投2132元。

房產(chǎn)規(guī)劃

雖然目前房?jī)r(jià)走勢(shì)不明朗，但買房已成為廖先生的剛性需求。在這種情況下，需要考慮的是在買房規(guī)劃中如何最優(yōu)地運(yùn)用各類財(cái)務(wù)資源來(lái)實(shí)現(xiàn)買房目標(biāo)。

廖先生想購(gòu)買一套120萬(wàn)元左右的住房，由于是第一套住房，最高可貸款7成，即84萬(wàn)元。由于目前商業(yè)貸款利率較高，基本上沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)利用銀行貸款賺取正現(xiàn)金流的目標(biāo)，不建議廖先生采用商業(yè)貸款。目前的活期存款中扣除應(yīng)急準(zhǔn)備金6萬(wàn)元，還有6萬(wàn)元可動(dòng)用，加上定期存款110萬(wàn)元，共有116萬(wàn)元可用于買房。建議廖先生充分利用公積金貸款利率低的優(yōu)勢(shì)節(jié)省自己的資金，從而使得財(cái)富獲得更快增長(zhǎng)。

廖先生購(gòu)買120萬(wàn)元的住房，可采用首付3成，公積金貸款7成的方式來(lái)支付。其中36萬(wàn)元的首付款通過(guò)定期存款支付，另外的84萬(wàn)元通過(guò)廖先生和廖太太的公積金貸款完成。由于是第一套房，公積金貸款利率為4.5%，貸款25年，每個(gè)月還款額為4669元，小于上述基本規(guī)劃后的月結(jié)余14412元，可以承受。通過(guò)公積金貸款，廖先生節(jié)省了自由資金84萬(wàn)元。可以將這筆節(jié)省的自由資金做一個(gè)長(zhǎng)期投資（比如5年定期存款，利率為4.75%；也可選擇風(fēng)險(xiǎn)較低但收益超過(guò)4.75%的其他投資），就能實(shí)現(xiàn)用銀行的錢來(lái)“生錢”的目標(biāo)，從而使自身家庭財(cái)富實(shí)現(xiàn)更快增長(zhǎng)，而生活水平完全沒(méi)有降低。

采用這一策略還要注意的是，應(yīng)急準(zhǔn)備金和長(zhǎng)期保障也需要隨著貸款的產(chǎn)生而有所增加。換個(gè)思路，廖先生實(shí)際上還可將目前的存款全部作為首付款，公積金貸款80萬(wàn)元，這樣廖先生實(shí)際可承受的房?jī)r(jià)是200萬(wàn)元以內(nèi)，或許可以選擇在靠近市區(qū)的地段買房。

實(shí)施策略

（1）從活期存款中撥出6萬(wàn)元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，1萬(wàn)元繼續(xù)以活期存款形式保留，5萬(wàn)元可用來(lái)購(gòu)買貨幣基金。

（2）廖先生和廖太太都可購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充保障，兩人的保額均可設(shè)置為100萬(wàn)元，保費(fèi)控制在年收入的10%～15%。

（3）廖先生希望籌集100萬(wàn)元的教育金，在考慮通脹的情況下，需增加每月基金定投金額至4455元。

（4）廖先生夫婦還可每月定投基金2132元用于籌備養(yǎng)老費(fèi)用。

（5）如果廖先生想購(gòu)買120萬(wàn)元的房產(chǎn)，建議首付3成，用公積金貸款7成。節(jié)省下來(lái)的資金轉(zhuǎn)做較長(zhǎng)期的投資，選擇的投資品種應(yīng)是收益大于等于4.75%的投資（比如5年定期存款）。