個人理財的現狀精選(九篇)
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第1篇：個人理財的現狀范文
各大銀行和金融機構為吸引客戶，在激烈的市場競爭中謀得生存發展，爭相推出各自的理財產品，然而目前我國個人理財業務的發展狀況并不成熟，其中存在很多問題，這影響著個人的利益、銀行的信譽和經濟的發展，必須引起重視。本文就當前我國個人理財業務的發展現狀分析其中的原因和不足，并思考解決方案及對策。
我國個人理財業務基本情況
個人理財業務的含義及內容。所謂的個人理財業務，是銀行根據客戶需求，根據客戶自身經濟狀況和承受風險的能力，給予客戶相應的理財產品咨詢建議、規劃管理的業務服務。客戶可根據自己的需要，將一定數量的貨幣，購買證券、基金、外匯等理財產品，并從中獲益，也就是俗話說的“錢生錢”。這是一種金融投資，投資者根據投入金額多少獲取不同等級的收益，也要承擔相應等級的風險。這就好比炒股，是一項高投入、高風險、高回報的投資，當然，個人理財業務的風險相比股票來說就小得多了。
當前我國個人理財業務發展現狀。1995年中國招商銀行推出的一卡通業務，標志著我國首個個人理財產品的出現，隨后個人理財產品不斷推陳出新，開發實行速度驚人。隨著近幾年來經濟社會的蓬勃發展，理財產品和服務也越來越多樣化，給人們更多的選擇。各大銀行更加注重服務意識，把理財產品作為一項優質服務用來吸引客戶，同時也在一定程度上提高了銀行的形象。但理財產品伴隨著一定的市場風險，也受到其他金融機構的挑戰。2013年6月13日，馬云旗下的支付寶網絡有限公司推出余額寶，這款產品以其收益高，靈活性和穩定性強，風險低、無門檻要求等優勢，為大眾所熱捧，一時讓各大銀行陷入恐慌，甚至聯名抗議。
理財業務發展中存在的問題
業務針對的群體范圍小，不能做到大眾化。目前，很多銀行的個人理財業務的服務對象針對性強，只面向高端人群，理財產品金額最少在5萬或10萬，有的甚至要求達到20萬或50萬。這樣，很多底層大眾就享受不到這類產品服務，不利于銀行個人理財業務的推廣，服務范圍狹小，客戶人群基本固定，無法擴大發展。
投入不足，重視度不夠。目前，銀行的主要收入還是來自于信貸業務，而發展個人理財業務需要投入大量的人力財力，且收益不夠樂觀，所以很多銀行對于這一業務的重視度程度不夠高，把主要精力放在信貸方面，不肯投入更多的資金發展個人理財產品。這也是個人理財產品發展中遇到的一大難題。
專業理財人才匱乏。理財業務對于從業人員的個人能力要求非常高，他們不僅要有流利的口才，廣泛的社交，還要博聞強識，把握市場動態，了解行情變化，對于潛在客戶的發掘能力和高明的營銷手段。能做到各方面都成功的人很少，所以這方面的人才還很匱乏。
過于注重業績，忽視風險提示。為了提高個人業績，很多銀行個人理財業務服務人員只片面地強調收益性，而對于客戶所要承擔的風險卻很少提及，甚至夸大理財產品的好處，淡化風險，這樣做的結果是一旦遇到突況，理財產品貶值，客戶就要承擔意外的風險，考慮到客戶承受風險的能力不同，對不能接受損失的客戶來說，將造成嚴重的經濟負擔，同時也降低銀行的信用度，引發不必要的麻煩。
對于個人理財業務中存在問題的思考及對策
既然個人理財業務中存在著諸多問題，那么該如何應對呢？下面本人就此提出幾點淺薄的意見：
有層次的開發創新理財產品。要想改變目前客戶范圍狹小，業務服務門檻高的局面，銀行應該思考對策。如根據經濟能力制定不同層次的理財產品，推廣業務范圍，做到根據不同層次客戶特點制定相應理財規劃。對于高端客戶，可制定長期理財計劃，購買高收益的產品；對于中端客戶，可根據客戶目前經濟狀況、未來將要進行的經濟活動的規劃當前將要購買的理財產品；而對于相對經濟收入少的客戶，要考慮到風險概率，為其制定短期穩定且相對安全性高的理財產品，保證他們的投資穩中有升。
加大個人理財產品的投資，重視理財業務的推廣。銀行決策人員要充分認識到個人理財業務的重要性，看到該業務發展的大好前景，及時把握商機，加大對個人理財產品的投資力度。個人理財業務服務完善了，可以做到客戶與銀行雙贏，并為銀行樹立形象，招攬客戶。雖然前期需要投資的金額較大，但后期所帶來的效益卻是樂觀的，也是銀行品牌推廣的重要途徑。
注重理財人才培養。高素質的人才能根據實際情況，制定開發有效的理財產品。專業的理財人才，不僅能為客戶提供優質有效的理財服務，還因為他們對于市場動向的了解，廣泛的知識結構將風險降到最小，促進銀行收益的不斷增加。人才培養是一個過程，也需要資金投入，銀行可根據個人業務能力特點，選取優秀的人員進行重點培養，提高培育的成功率。
實事求是，為客戶量身定制理財產品。為提高業績一味規避風險，強調收益是不明智的選擇，因為風險是實際存在的，基于這點，在做理財產品的介紹時，服務人員要根據客戶自身情況，實事求是，量身定制，既講明收益，也揭示風險，經客戶自行考慮選擇最適合自己的理財產品。
第2篇：個人理財的現狀范文
關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；發展策略
一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀分析
我國商業銀行的個人理財業務市場前景十分廣闊，同時，龐大并持續增長的個人金融資產為發展個人理財業務提供了物質基礎，構成了潛在、持久而旺盛的理財需求。我國的國民儲蓄率從20世紀70年代至今一直居世界前列。2005年國內儲蓄率高達51%，而全球平均儲蓄率僅為19.7%。可見，我國居民儲蓄率水準之高已為世界之最。2005年戶均資產總額35萬元，其中金融資產12萬元。金融資產在10萬美元以上的大約300萬戶，超過100萬元以上的客戶人群為30萬人，預測2009年富裕家庭的流動資產總額將從2004年的8250億美元增至1.606萬億美元，增幅將近一倍。
中國社會調查事務所在京、津、滬、穗四地的專項調查顯示，74%的被調查者對個人理財服務感興趣，41%的被調查者需要個人理財服務。在上海，大多數市民認為“未經專家指導的自發理財方案有很大風險”，87%的被訪市民表示會接受銀行提出的理財建議，其中32%的市民“最感興趣銀行的理財咨詢和理財方案設計”，40%的市民認為“應增加客戶投資操作、提供專家服務”，并“希望能與銀行理財專家建立穩定和經常性的業務聯系”。在廣州，33%的市民對存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的優化組合感興趣，22%的市民要求銀行提供信息咨詢服務。這些數字說明，我國個人理財業務具有廣闊的發展潛力和空間。
二、我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題
1.對個人理財業務重視不足，規劃不夠，主動營銷意識欠缺。當前商業銀行開展理財業務還僅僅是為了爭奪存款、提高市場份額，并不完全是為了增加中間業務收入，一些銀行采取盲目承諾高保本、高收益，將個人理財產品演變為變相的高息攬儲工具。不少股份制商業銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品，以其為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源，缺乏對理財業務的長遠規劃，導致投入不足，市場營銷觀念不強，廣告宣傳設計過于專業化、抽象化，不易被廣大客戶理解和認知。多數銀行理財人員“閉門待客”思想嚴重，缺乏主動營銷意識，不善于通過常規業務發展與客戶的關系，致使理財業務開展不起來。
2.個人理財產品“同質化”現象較為突出。盡管各商業銀行已推出了各種個人理財服務，但忽視品牌建設，缺乏特色，使得理財為民服務的效率和功能大打折扣。銀行理財服務實質性內容少，產品附加值低，造成理財收益偏低。目前，我國銀行理財基本停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面，還作不到代客進行全方位的資產運作。如在投資領域，幾乎都是外匯、證券、保險、基金、債券等產品組合方面只是把現有的業務進行重新的整合，并沒有針對不同客戶的需要進行個性化的設計。而個人理財的精髓和主要方向卻恰恰是它所能提供的個性化的服務。因為有一定財富的個人，在他生命的不同階段，對理財的要求是不一樣的，對風險的承擔偏好程度也不一樣。所以根據客戶不同階段、不同偏好、不同投資需求進行個性化服務，進行產品創新，才是未來個人理財市場發展的真正動力和方向。
3.政策上的約束限制了理財業務的開展。目前我國金融業是分業經營，銀行尚不能涉足證券、保險、基金等業務，只能代銷基金公司、保險公司等產品，而對這些產品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業務的發展。而目前商業銀行的理財方式僅限對傳統儲蓄、貸款、外匯業務的簡單羅列、堆砌和整合，且限制條件多，這并算不上是真正意義上的個人理財。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值服務，客觀上制約了個人理財業務的發展。
4.組織機構不健全，專業人員數量不足、素質不高。多數商業銀行尚未設立獨立理財業務管理機構，缺乏對業務的條線管理和長遠的科學規劃，無法充分發揮專兼職理財隊伍的合力。從理財從業人員組成看，多數客戶經理仍是從基層金融崗位上臨時抽調出來的，即使參加了由銀行內部組織的業務培訓，其理財技能仍以銀行類業務為主，未經過權威機構的培訓及專業資格認證考核，專業水平和道德水準尚未達到專業理財師的標準，銀行理財業缺乏整體公信力。2004年9月，以中國金融教育發展基金會的名義發起成立了金融理財標準委員會，并于2005年8月加入國際CFP（Certified Financial Planner）組織，首次在國內陰極國際CFP專業資格認證制度。但培訓及考核地點分布極不廣泛，致使職從業人員求學無門。從國外情況分析，個人理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險、證券等多方面理論知識和實物操作，大到個人人生目標的實現，小到日常生活的衣食支出，無不包括在內。且不說如何投資、節稅，使財產保值增值，單純是個人資產負債表或財務預算的制定，若不具備全面規范的財務分析能力及金融專業知識都很難確保專業服務質量。而外資銀行的理財人員在遴選過程中，都是經過學歷等綜合素質方面的考驗，即使成為客戶經理后仍需接受財務分析師培訓。因此，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的問題之一。
三、我國商業銀行個人理財業務的發展策略
1.提高認識，健全機構，發揮職能作用。要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求。銀行在組織架構和業務分工的重組中，應根據個人理財業務發展的需求，專門指定一個職權相對獨立、職責比較明晰、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。
2.創新產品，貼近市場。作好個人理財業務服務內容的研究及客戶個人理財業務產品個性化需求的研究。根據不同的客戶需求提供適合其愿望特點、保證業務內容充實、理念更為科學的理財服務，使客戶資產最大化的得到保值和增值。同時，應降低門檻，擴大需求。細分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務，并加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導市場，創造市場需求。
3.多層次、全方位培訓人才，實現差異化服務。我國個人理財業務尚處于簡單化、表面化階段。因此，從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議，到成為一種相對獨立的投資咨詢業務，代客戶投資理財，不僅需要得到政策上、技術上、環境上、人才上多方面支持和配合，還需要做好客戶經理的培訓工作。商業銀行應優選一批思想道德素質高、業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的員工，進行證券、保險、債券、基金、稅收等金融基礎專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，既具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍。還應與境外機構積極合作，引進國際經驗，逐步完善從業人員資格認證體系，規范中國金融理財業的發展，全面提升理財師的素質。當前，由于市場上普遍缺乏精通多項金融業務的復合型人才，因此，商業銀行培養熟悉多方面金融業務的理財專家顯得尤其迫切。
4.創新服務，實現 從“以市場為導向”到“以客戶為中心”的轉變。長期以來，個人業務僅僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶的不同階段、不同行業、不同風險偏好，設計符合其個性化的理財計劃，并協助客戶操作實施，而不是借理財之名行推銷產品之實。
5.加強跨行業金融機構間的合作，加快戰略轉型，豐富理財業務內涵。隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業經營是必然趨勢，為此商業銀行目前要做的是：①加強合作。商業銀行應加強與證券、基金、保險、期貨等跨行業金融機構的合作，從現階段相互業務的簡單發展為更廣闊的業務融合，如2007年5月，吉林交行以辦理銀證三方存管業務為契機，先行將延伸柜臺入主市內各大證券公司，為股民提供“一站式”服務，僅一個半月時間，即辦理銀證三方簽約近7000戶，占已辦理三方存管股東簽約總數的65%，存管資金達16億元，在總行排名第八，發展“OTO”黃金及白金客戶100余戶。②加快戰略轉型。如交行作為首家綜合經營試點銀行，其正依托自身豐富的綜合化經營經驗，按照整體戰略逐步采用設立或并購的方式，積極涉足其他非銀行金融領域，如計劃將湖北國投更名為交銀國際信托有限公司（“交銀國信”）；07年5月份，通過業務重組和整合原有的交通證券有限公司等業務的基礎上，又在香港成立了交銀國際控股有限公司（“交銀國際”）。目前，以交通銀行為主體，包括交銀保險、交銀國際、交銀信托、交銀施羅德基金管理公司、交銀租賃在內，交銀金融控股集團的基本框架已經形成。未來，交通銀行必然將進一步整合銀行、證券、保險、基金、信托和租賃等各類金融業務資源，提升產品交叉創新能力，深入挖掘市場潛力，提高整體服務水平和競爭實力，向金融控股集團的戰略方向不斷邁進。
目前、我國的個人理財業務尚處于由萌芽到快速成長階段。隨著我國居民個人財富的增加、金融市場的改革、監管體制的建立，個人理財業務已逐漸成為我國金融業發展的新焦點，隨著外資銀行的大批涌入，我國商業銀行個人理財業務也勢必發展到一個嶄新的階段，未來幾年中國理財市場一定會取得突飛猛進的發展。
作者單位：吉林農業科技學院
第3篇：個人理財的現狀范文
【關鍵詞】工商銀行 個人理財產品 營銷
一、中國工商銀行個人理財產品業務發展概述
（一）中國工商銀行個人理財產品的概念
工商銀行理財產品是指工商銀行根據客戶的資產結構、收入狀況及投資需求等，利用自身的網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，為個人客戶提供包括儲蓄存款、國債、基金、外匯、收付、保管、轉賬和匯兌結算、資金融通、投資理財、信息咨詢等在內的較為合理的個人理財方案、投資組合建議和全方位綜合性金融服務，使客戶的資產達到安全性、流動性和收益性的統一，以實現客戶資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。
工商銀行理財產品營銷是工商銀行營銷理論在理財業務中的應用，是指商業銀行以金融市場為導向，通過一系列營銷手段，引導銀行個人理財產品流向目標客戶，以滿足客戶的需求并實現銀行盈利最大化為目標的一系列活動。
（二）發展個人理財產品業務的必要性
1.發展個人理財產品業務可增加工商銀行的中間業務收入，提高盈利水平。個人理財產品業務具有市場容量大、業務范圍廣、風險低、中間業務收入高等特點，已成為國外許多發達商業銀行的主要產品及收入來源。工商銀行要擺脫以“存貸差”為主要收入來源的經營方式，必須大力發展個人理財產品業務，增加中間業務收入，加快經營轉型。
2.發展個人理財產品業務可新增、維穩工商銀行優質客戶。隨著投資方式的增多、客戶理財觀念的轉變，越來越多的優質客戶不滿足于存款、國債等簡單儲蓄產品的低收益，較高收益、較低風險的銀行理財產品成為中、高端客戶的理財首選，工商銀行必須大力發展個人理財產品業務，以滿足優質客戶日益增長的投資理財需求。
二、工商銀行發展個人理財產品的優勢及存在問題
（一）工商銀行發展個人理財產品業務的優勢
1.龐大的客戶群體。基于歷史發展的原因，工商銀行作為中國最大的商業銀行，在成立至今，通過現金與結算管理、發放貸款、工資、代繳各類費用等多方面發展，累計了他銀行無法比擬的客戶數量，這些客戶都成為購買工商銀行個人理財產品的潛在客戶。
2.品牌優勢、信用保證。工商銀行作為四大國有銀行之首，一向以穩健經營為客戶熟知，工商銀行的個人理財產品貫徹銀行的經營理念，從推出至今未發生違約產品，為工行個人理財產品樹立起良好的口碑。
3.范圍廣闊的業務網絡。工商銀行業務跨越六大洲，境外網絡擴展至39個國家和地區，通過17125個境內機構、383個境外機構和1，771個行以及網上銀行、電話銀行和自助銀行等分銷渠道，向3.93億個人客戶提供廣泛的金融產品和服務。
4.理財產品品種較多。工商銀行是國內商業銀行中最早發展個人理財業務的銀行之一，理財產品品種豐富，類型上分為保本型理財、高凈值理財、區域性理財、電子銀行專項理財及黃金掛鉤理財等，天數上分為無固定期限、周期滾動及固定天數等；理財產品的持續性好，基本上保證了無間斷發行，確保了客戶理財的不間斷性，保證了資金的收益。
（二）工商銀行發展個人理財產品業務存在的問題
1.“以客戶為中心”的營銷觀念沒有深入產品設計、營銷。營銷服務觀念薄弱，銀行通常考慮的是“我能為客戶提供什么產品”，而不是“客戶需要什么產品”，把營銷當推銷，沒有真正意識到客戶需求的重要性。市場營銷并不是產品之爭，而是觀念之爭，營銷理念應是一種貫穿于銀行經營管理活動始終的經營哲學。銀行業最稀缺的資源不是信息技術和資金，而是先進的營銷理念和營銷方式。工商銀行雖然已導入現代營銷理念，但理解不透徹，并沒有真正樹立以客戶為中心的觀念，缺乏對市場中客戶的研究，沒有把營銷管理提高到銀行發展戰略的高度來認識，把營銷當作推銷，片面地理解為廣告與促銷，沒有深刻理解市場營銷的本質，即使向內部員工培訓過營銷知識，但很多都是人口沒人心，沒有內化為員工的潛意識行為；把營銷看作僅僅是營銷部門的事，內部各部門之間條塊分割，相互競爭，缺乏整體營銷配合。
2.理財產品起點較高。個人理財產品和服務多數情況下只針對中、高端客戶（首次投入金額都偏高，人民幣理財產品系列的首次認購/申購起點最少的是5萬元，外幣理財產品系列認購的起點金額最少為5000歐元），忽視了數量眾多的普通客戶。工商銀行目前無較低投資起點的工行理財產品，只有通過基金產品來補充這一塊缺口，對于客戶來說，對于銀行理財產品的信任度要大于基金產品。較高的購買起點會阻擋一部分潛在優質客戶。
3.未建立完善的客戶關系管理系統。工商銀行管理層次多，內設機構職能交錯，職權關系不明確，不能很好的集成內部信息渠道等對建立完善的客戶關系管理系統造成阻礙。銀行內部系統較多，不能很好的融合，客戶關系管理系統開發的不完善，容易造成對客戶信息量掌握不足，不能根據客戶需求，制定相關的理財策略。
4.產品單一，缺乏新意。由于我國現實行金融分業經營，這在一定程度上限制了商業銀行個人理財產品的創新。各商業銀行推出的理財產品大多只是將原有的銀行存、貸款產品和中間業務產品重新組合，或在服務上作一些提升，在觀念上和內容上有實質性突破的很少。
工商銀行的理財項目大都以國債、央行票據、政策性金融債、企業債等債券、政策性銀行、大型商業銀行擔保的優質企業信托融資項目、及貨幣市場基金、回購、新股申購、銀行承兌匯票等其他投資管理工具為投資對象。這樣的理財產品在金融市場上大量存在，且不具有差異性，很容易被其他產品替代。
5.過少宣傳。近年來，工商銀行對于工商銀行個人理財產品業務的宣傳逐漸增多，但此類產品的宣傳還是明顯要少于對信用卡的宣傳普及。大部分人對于理財產品的內容和購買方式都比較陌生，或者片面地理解為基金、股票等產品。缺乏一定程度的了解，也是造成理財產品相對較無人問津的原因之一。
6.基本無售后。對于個人理財產品銷售的售后服務，工商銀行目前無制度規定，只有在客戶理財到期時會短信通知客戶，即客戶在體驗了工行理財產品后，無人搜集客戶的體驗，浪費了最佳了解客戶需要、提高客戶滿意度的機會。
三、解決工商銀行個人理財產品營銷問題的建議
（一）加大理財產品的開發與創新
根據優質客戶多樣化的投資理財需求，建立科學、先進的個人理財產品研發體系。如可在總行、分行分別設立產品研發組織，支行設立產品需求采集組織，同時組建一支高素質的專職產品研發和測試隊伍，全面負責新產品的開發、測試、驗收和推廣工作，加快新產品開發速度；建立過時的理財產品淘汰退出機制，及時將沒有效益的老產品淘汰出局；根據新產品的特點和業務流程的需要選擇先進的TI系統，借以提高產品的含金量；注重對個人理財產品的包裝和宣傳，提高產品的社會認知度。
（二）擴大宣傳，打造卓越的工商銀行個人理財產品品牌
全面整合品牌的溝通和傳播。工行應始終注重品牌的溝通和傳播的統一性和連貫性，為所有的溝通和傳播行為確定一個共同目標，在品牌宣傳過程中，先讓潛在目標客戶加深對工行理財產品的整體認識；在塑造子品牌的品牌形象時，應圍繞目標客戶，精選目標媒體，有針對性地開展宣傳，讓工商銀行個人理財產品的每一個子品牌行為都對整體品牌的積累做出貢獻。
一方面注重理財觀念推廣，區別于其他銀行的營銷推廣活動，工行注重積極推廣長期、理性、科學的理財觀念，并通過對客戶資產進行健康檢測及指導，整合使客戶資金實現收益最大化的銀行理財產品組合，引導客戶學習健康理財方法。另一方面加強柜臺窗口宣傳，在網點設立產品代銷宣傳專欄，放置宣傳單，懸掛醒目的宣傳橫幅；同時充分發揮大堂經理的宣傳引導作用。大堂經理與窗口柜員緊密結合聯動營銷，可以營造良好的宣傳引導氛圍。
（三）完善客戶關系管理系統
完善客戶營銷系統，健全客戶信息檔案，巧用系統數據，充分挖掘客戶潛力。認真分析目標客戶的特點，有針對性制定產品組合、理財、服務等方案，邀請客戶體驗我行新產品、新服務，吸引客戶將行外資金歸入我行，通過深度營銷使目標客戶增加新產品份額。
（四）深挖客戶資源，主動營銷目標客戶
一方面通過各類活動滲透理財業務理念，使客戶對理財產品由以前的陌生、抵觸，到現在的認同、接受，逐步加強對高端客戶理財意識的培養。通過內部挖潛實現了收益的多面性，尤其是在現行經濟環境下，更為客戶資產提供了一條保值、增值渠道。另一方面通過電話約訪、短信推薦、理財沙龍等方式邀請客戶來網點，深入介紹推薦產品相關信息，進一步挖掘客戶需求，根據客戶風險承受能力的不同，采取客戶易于接受的銷售方式，為客戶做客觀、詳盡地講解，真正讓客戶理解和滿意，確保達到好的營銷效果。
強化公私聯動，大力滲透中高端客戶。工商銀行同許多政府部門、企事業單位都有開展各方面合作，可從公司客戶著手，主動上門營銷，通過開展專項理財宣傳會、理財沙龍等形式，為合作伙伴的員工提供理財咨詢、宣傳個人理財產品，強強聯合，共建雙贏。
（五）強化員工業務素質，提高營銷理念和營銷技巧
一是要建立市場化的用人機制，營造公平競爭的用人環境，吸收和選拔優秀的理財產品營銷人員，提高理財產品營銷隊伍整體素質，優化人力資源配置；二是要建立培訓考核機制，實施以員工需求為主體、以業務發展為主線、以客戶需求為導向的教育培訓方式，強化客戶經理的業務知識、營銷技巧，使他們能夠熟練掌握各類個人理財產品的功能和特點，提高個人理財業務整體服務水平。
（六）嚴把關口，降低客戶資金風險
加強銀行業務人員培訓，面對面營銷客戶時，務必做到摸清客戶需求，推薦符合客戶風險預期的理財產品，并指導客戶閱讀理財產品說明書，對于說明書內的重點及客戶有疑惑的內容進行詳細解釋；嚴格做到辦理業務前與客戶簽訂《法人理財服務協議書》、《客戶權益須知》、《產品說明書》等相關文件，并告知業務風險等重大事宜，本著對客戶負責任的態度，將理財風險降到最低限度，保證客戶資金安全。
（七）做好售后跟蹤服務，提高客戶滿意度
第4篇：個人理財的現狀范文
［摘要］隨著我國綜合經濟的迅速增長，我國經濟體制和國民生活等方面正不斷發生著變化。最近幾年，個人理財業務占我國商業銀行業務發展的比例正在逐年增加，個人理財業務的發展對商業銀行的綜合經營十分重要。文章首先闡述了我國商業銀行業務發展現狀，對我國商業銀行個人理財業務開展中存在的問題進行分析，針對這些問題提出商業銀行個人理財業務的發展策略。
［關鍵詞］商業銀行；個人理財；業務；策略
［DOI］10．13939/j．cnki．zgsc．2017．30．045
1 我國商業銀行個人理財業務發展現狀
自從20世紀70年代，在全球金融創新的大背景下，個人理財業務逐漸被人們所認識。擁有較高收入和一定固定資產的人群對個人資產增值開始重視起來，但這類人群大多無法投入大量精力去規劃，并且缺乏專業知識。因此，他們急需專業性的理財指導來滿足個人資產管理。［1］
我國個人理財業務在20世紀90年代興起，開始只為客戶提供投資咨詢和外匯理財服務。隨著市場經濟和金融行業的飛速發展，客戶對個人理財的需求不斷加大，商業銀行和保險、證券等金融行業對個人理財方面逐漸重視起來，加速了個人理財業務的發展。
目前，我國個人理財業務還有許多有待完善的地方，發展空間很大。首先，個人資產的不斷增加給個人理財業務提供了市場資源；其次，我國國情使得居民更傾向于個人理財業務，個人理財業務已經成為商業銀行收益的重要來源。［2］改變銀行傳統的經營模式的同時豐富了其服務內容，使銀行業務向多元化發展。
2 我國商業銀行個人理財業務存在的主要問題
2．1分業經營對銀行經營的限制
目前，中國的金融市場規定銀行、證券和保險業為三個獨立經營行業，不能交叉合作經營。雖然都是金融產品，卻無法通過合作來實現共贏，這就在一定程度上制約了個人理財的發展。現階段，商業銀行的個人理財業務主要為客戶提供咨詢和投資規劃等服務，而不是真正地代替客戶進行投資理財。［3］銀行只能提供給客戶一部分金融產品，無法滿足客戶不斷增長的個性化需求。客戶只能根據自己的投資經驗和專業知識進行證券和保險行業的投資，這種情況下，就加大了客戶的投資風險，不利于我國金融行業的良性發展。
2．2缺乏專業性的個人理財產品專員
目前，國內市場普遍缺乏具有較強專業技能的個人理財專員，這就從根本上制約了我國個人理財業務的發展。由于理財規劃需要考慮到客戶多方面問題，而目前大多數個人理財經理缺乏系統培訓，理財技能主要以銀行類業務為主，對客戶資產缺乏整體的規劃，對于客戶的其他金融投資缺乏專業建議，這就很難滿足客戶的多方面需求。［4］
金融服務需要一定的專業技能，涉及廣泛的市場領域，需要掌握投資、貿易、金融、法律等各方面的知識，要求從業人員必須具備專業知識和技能，服務意識以及市場敏感性，而且還需具有良好的道德情操和職業道德。但目前我國商業銀行理財專員缺乏綜合知識，對于保險、證券、股票、房地產等其他金融領域知識掌握不夠，無法為客戶提供全面個性化的理財服務。總體的宏觀經濟變化和微觀經濟分析能力欠缺，營銷策略無法滿足經濟市場的需求。
2．3理財產品缺乏創新性
我國人口數量龐大，各級城市和農村都存在不少高收入人群，中高端客戶對金融產品個性化需求較高，但目前我國金融市場產品結構單一，產品缺乏個性化設計和創新理念。理財產品的開發和宣傳力度較弱，使得金融行業個人理財產品在金融領域很難取得長足的發展。主要可以歸納為以下幾點：一是中國知識產權保護意識相對薄弱，暢銷產品推出后很快就被復制，金融市場同類產品眾多，缺乏創新，銀行可以辦理的個人理財業務種類較少，產品結構單一，無法滿足客戶的個性化和多元化需求；二是商業銀行前身為儲蓄銀行，成立時間短，市場實踐經驗有限，對發展金融服務業務的規則尚不明確，缺乏綜合型金融人才；三是各大商業銀行推出理財新產品，雖然產品品牌不同，但實質大同小異，缺乏特點，商業銀行內部缺少具有核心競爭力的產品研發團隊。［5］
3 我國商業銀行個人理財業務的發展對策
3．1推進銀行業務混業經營，促進個人理財業務的發展
由于受到全球行業混合經營的影響，我國正逐漸改革銀行業務限制，出臺了相應的政策鼓勵銀行業務創新。這對商業銀行來說是一個發展個人理財業務的契機，以實現客戶購買率的最大化。
一是要發揮監管部門宏觀指導，協調配套功能，加強銀行、證券、保險等金融機構的跨行業合作，積極鼓勵加強行業間的深度合作，各金融機構的金融產品和服務通過行業間合作，實現個人理財業務的快速發展。二是嚴格監督個人理財服務。除了完善個人理財服務風險管理體系和管理制度外，同時實施個人理財服務監管、發展、創新和完善并重的原則，做好與法律、工商、稅務等非銀行金融機構相關行業配套部門的協調工作。規范跨行業合作的管理辦法，為客戶提供更豐富的理財產品。［6］
3．2培養專業性的金融人才
商業銀行應建立具有良好的政治素質、專業技能和綜合知識的客戶經理團隊，為客戶提供全方位的理財咨詢和規劃服務。加強對個人理財服務人員綜合培訓和高級理財專員的培養，以滿足客戶多元化的個人理財需要。目前，商業銀行首先應制訂一系列理財專員培養計劃，全面選拔掌握一定理財專業知識、營銷技巧和客戶心理的優秀員工，協同證券、保險等金融行業進行跨行業綜合培訓。其次，對于重點培養人員進行崗位交流和輪換，使其全面熟悉各類銀行業務，可以獨立操作各種銀行業務。最后，對于全面培養證券、保險等綜合金融知識的人員要注重其市場實踐，提高實際操作和個人理財知識應用能力以及投資經驗的積累，系統地培養出一批復合型個人理財業務專員。
3．3推出具有創新性的個人理財產品
由于缺乏創新，目前商業銀行推出的個人理財產品種類較為單一，功能不足，缺乏創新性，而市場和客戶需求在不斷改變，只有多樣化、個性化的理財產品才能滿足客戶和市場的日益變化，這就需要商業銀行不斷開發和創新理財產品。這方面，我國商業銀行可以借鑒國外理財產品的特點，提高個人理財服務質量，同時對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場和新興金融衍生品市場進行深入研究，對整體金融市場系統分析，具有針對性地滿足客戶不同需求，積極開展業務創新，讓客戶的投資收益達到最大化，這是提升個人理財服務發展空間的重要手段。此外，還應突出理財產品的個性化特點和品牌影響力。個人理財服務的核心思想就是為不同客戶制定專屬的理財服務。根據客戶年齡、職業、理財資金等差異為其提供不同的理財建議，不斷推出新型理財產品。
4 結論
我國已進入個人理財時代。目前中國經濟增長強勁，居民的個人財富還將不斷積累，個人理財需求量正在不斷增長。個人理財服務在我國還屬于發展階段，隨著個人理財服務市場需求量的增加，商業銀行間的競爭也會隨之改變，因此商業銀行應該抓住機會，以理性和科學的工作態度，提高個人理財服務質量，逐漸擴大自身的競爭優勢。
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第5篇：個人理財的現狀范文
關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；現狀；發展；創新
一、我國個人理財業務現狀及問題
1 我國個人理財業務現狀
個人理財業務又稱財富管理業務，起源于美國，從20世紀80年代開始，經過短短20多年的發展，已經普遍受到全球的歡迎。成熟的理財業務是指銀行通過搜集分析客戶信息與金融產品，為客戶提供財富管理建議，并推薦金融產品以幫助客戶達到財富目標的一系列的金融服務業務。它是當前西方發達國家商業銀行利潤的重要組成部分，也是是商業銀行為推進綜合戰略經營的載體和提高中間業務收入的重要手段。近年來，這種業務也在我國流行開來。商業銀行個人理財業務在中國已經有十多年的發展歷史，并呈競爭激烈的態勢。從1996年開始，中信實業銀行廣州分行最早推出個人理財業務之后，廣大居民理財意識開始蘇醒，并逐漸增強，這表明了理財業務市場空間的廣闊性。據不完全統計，居民儲蓄、國債、股票、企業各種債券等這些民間資產已經超過10萬億元，銀行為日益壯大的中階層個人客戶提供個性化的理財服務，是社會發展的需要，也是其自身生存的另外一條光明大道。在我國，由于各種因素的影響，銀行業也在不斷變革，尋求更好更穩定的發展之道。個人理財業務便是首選。實踐表明，積極開展個人理財業務已經成為各商業銀行服務的主攻方向和創新領域。像招商銀行“金葵花理財”和工商銀行“理財金賬戶”，建設銀行的“樂當家”、中國銀行的“中銀理財”、交通銀行的“交銀理財”，這些都是銀行業金融機構的典型個人理財業務。正所謂在競爭中求發展，理財服務和理財產品的出現很好的證明了這句話。然后，我們不能只看到個人理財服務帶來的商機，其中存在的問題同樣應該引起重視。
2 個人理財業務存在的問題
首先，商業銀行金融產品方面的問題。這個環節的主要問題表現為：金融產品過于單一，不夠豐富，投資渠道過窄；理財產品創新落后于市場需求；產品管理不科學。雖然金融產品在中國已經有了市場，但是只有幾十種，遠遠落后于世界各大銀行，根本無法滿足客戶的理財需求。最近兩年，廣大居民熱衷于炒股，紛紛把儲蓄投入到股市，以求得到更多的回報。但是實際情況卻不盡人意，很多人對專業知識的匱乏，導致他們只是盲目的跟風投資，結果多數股民被套，股市行情趨于冷清。而別的投資渠道，專業性太強，有的不適合個人投資，于是大家選擇了安全、方便、靈活的銀行儲蓄，這種局勢直接造成了儲蓄利率的降低。縱觀國外，銀行儲蓄在總資產中只是占了很小的份額，原因就在于理財意識的增強和投資渠道比較廣。除此之外，我國的商業銀行由于受政策、配套環境和自身能力諸多方面的限制，理財新產品的開發無論是在速度上還是在功能上均滯后于市場需求，個人理財市場缺少那種在在觀念和內容上有實質性突破的理財產品。眾所周知，個人理財業務包括生活理財和投資理財兩部分。按照常理，隨著銀行業的發展，兩種理財服務應該同步發展，但是實際情況卻是，各商業銀行偏重“生活理財”這一塊，
“投資理財”幾乎無人問津。其中的原因就是產品管理不夠科學。雖然很多商業銀行都推出了自己的理財品牌，看似產品眾多，實際上這些理財產品只是傳統的金融業務的簡單歸總，并沒有按照市場細分服務內容。
其次，營銷方面的問題。在金融產品的營銷環節，主要問題表現在：營銷策略、營銷渠道兩個方面。目前，國內銀行市場上，金融產品存在很大的相似性。很多金融產品只是品牌名稱不同，但是產品和服務的內容大同小異，同質現象比較嚴重。所以從商業銀行外部來說，同行業的競爭只是低檔次的競爭，沒有深入到實質；從商業銀行內部來說，金融產品的市場營銷沒有形成整體合力，尤其是對零售業務市場缺乏整體策略規劃，這樣大大降低了理財產品對客戶的吸引力。另外，金融產品缺乏宣傳力度。在各金融機構的營業廳，我們隨處可見有關理財產品的小冊子和宣傳廣告，但是銀行的專業人員卻很少主動向客戶講解產品，這些宣傳冊里包含的知識不是客戶隨便看看就可以明白的，因此，宣傳廣告和宣傳小冊子只是形同虛設，沒有起到真正的宣傳作用。在營銷渠道方面，國內商業銀行主要還是依靠有形的營業網點，這樣的分銷方式，受到了地域和I時間的限制，使得那些潛在客戶無法得到想要的服務。而國外的商業銀行，采用了先進的網絡技術，把計算機帶給人們的便利充分的利用起來，可以在任何時間、任何地點營銷理財產品。對比于此，我們應該深刻反省。
二、個人理財業務的創新
俗話說，有創新才有發展，因此我們應在了解自己個人理財產品的基礎上勇于創新。這里的創新包含兩個方面：個人理財業務產品的創新和個人理財業務服務的創新。首先，個人理財產品個性化的創新。前面已經說過，各商業銀行個人理財產品“克隆”現象過于嚴重，因此我們應在理財產品的個性化方面進行創新。目前，我國企業的大局已定，宏觀政策難以改變。但是，我們可以在政策允許的范圍內，靈活改變個人理財業務范圍，把原來的大部分是國債、央行票據的投資方向轉變為企業短期融資券或者一般性金融債券上，這樣就擴大了擴大個人理財產品基礎資產的選擇范圍。近年來，我國對境外代客理財業務政策放寬，投資境外股票和其他風險相對較低的金融工具也可以成為我們基礎資產選擇的考慮對象。通過這些方法，豐富了理財產品，也為客戶提供了更大的選擇空間。除此之外，我們還可以通過對對個人理財產品服務對象進行個性化分類實現個人理財產品個性化的創新。個人理財業務同樣要遵循“客戶是上帝”的原則，以客戶為中心，按照不同的特質對客戶進行分類，這樣才能更全面的了解各戶的不同需求，進而依此推薦他們所需要的個人理財產品。在客戶的分類問題上，一個較好的分類依據是客戶的年齡階段或者人生階段。因為不同年齡段的客戶對理財的要求不同，商業銀行有側重點的推薦個人理財產品。比如：對年輕的客戶群，我們應該重點推薦有關消費的理財產品，而對于老年客戶群，我們則需要推薦退休養老方面的理財產品。這樣以來，不僅滿足了不同年齡段客戶的需求，而且可以和客戶建立長期的業務關系，為商業銀行的長期發展打下堅實的基礎。最后一點，商業銀行可以加強與其他行業合作，讓理財產品更具綜合性。例如，商業銀行可以與保險公司合作，向客戶提供有關保險方面的理財產品。另外還可以與銷售行業、餐飲行業等合作，為客戶提供更加具有針對性的服務。這些合作在某種程度上，拓寬了個人理財業務的范圍，也顯示了個人理財產品德個性化。
在個人理財業務的服務創新方面，我們首先應該細化客戶分類，提供差別化的服務。細化客戶的目的是，分化優質客戶。在對優質客戶的服務上，要強調貴賓服務理念。商業銀行應成立專門為優質客戶提供服務的部門，實現“一對一”、針對性的服務，用良好的工作態度和優質的服務吸引更多的優質客戶進行高端投資。其次，要加強個人理財業務人員的專業培訓，為組建專業化的服務團隊，提供有力保障。最后，個人理財業務也要以高科技網絡為依托，充分利用網絡為人們帶來的便利，實現個人理財服務的創新發展。目前，大多數商業銀行只是開通了開展了網上銀行、電話銀行等現代化業務，這些并不能滿足客戶的需求，因此，我們還要加強與軟件公司的合作，研發出更具人性化的網絡服務系統，讓電子技術滲入到銀行運作體系中，為銀行業的發展增磚添瓦!
參考文獻：
[1]王佳燕：我國商業銀行個人理財業務現狀分析[A]，中國商界，2008，4：26-28.
第6篇：個人理財的現狀范文
關鍵詞：商業銀行 個人理財業務 問題 建議
個人理財是指將私人財產交給銀行打理，避免由于通貨膨脹等原因造成的資產縮水從而實現其保值增值的過程。具體過程就是商業銀行的理財專家根據客戶自身的要求，擁有資產的性質及其對風險的承受能力等，給不同的客戶提出專業的合理的理財建議，實現其資產的保值增值。近年來，銀行理財產品品種逐步豐富，規模也逐漸擴大，盈利能力也隨之不斷增強。但人們的需求也隨著財富環境的變化而變化著，中國商業銀行在開展個人理財業務過程中存在諸多的問題。本文結合商業銀行個人理財的現狀談談目前個人理財的問題并探討相關的建議。
一、中國商業銀行的發展現狀
個人理財業務在20世紀30年代首先興起于美國并發展成熟，相對中國商業銀行的個人理財業務來說是我們的前輩，歷史悠久、種類繁多、經驗豐富，有許多值得我們借鑒的地方。在西方國家個人理財已深入人心，成為西方商業銀行的重要組成部分。而我國商業銀行萌芽于20世紀80年代末，當時大多數人沒有理財意識，銀行提供給客戶的是咨詢與外匯理財服務。2002年招商銀行的“金葵花”理財產品開啟了我國商業銀行個人理財業務的里程碑，之后各大商業銀行就紛紛推出各種理財產品，如工商銀行的“理財金賬戶”、建設銀行的“樂當家”等。2008年全球爆發金融危機，對全球經濟造成巨大沖擊，中國人也認識到個人理財的重要性，資本市場資金重返銀行，同時這次危機也大大推動了中國商業銀行個人理財業務的快速發展。據一項報告顯示，2011年中國千萬富翁的人數已達96萬，即每1400人中就有1個千萬富翁，比2010年增長9.7%，億萬富翁人數為6萬，增長了9.1%。這些富翁多數不懂理財需要通過銀行等理財渠道來使自己的資產保值增值，這給商業銀行既帶來了巨大的商機又帶來了嚴峻的挑戰。與西方發達國家相比，中國商業銀行的理財業務仍處于新興發展階段，有許多問題亟待解決。
二、中國商業銀行存在的主要問題
（一） 銀行理財產品的法律問題
我國商業銀行的個人理財業務起步雖晚但發展較快，關于銀行理財產品的法律法規還不健全，當前由銀監會出臺的三部規章，即《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》和《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》等雖然對商業銀行個人理財業務有所界定和規范，但其法律效力只是規章制度且定義模糊使得相關法律僅是“只聞樓梯聲，不見人下來”。而由于這種模糊性會引發各種法律風險和糾紛。
（二） 對市場定位不清
我國商業銀行理財產品的市場定位不準確，沒有做好細分工作。以普通客戶為主，貴賓服務的門檻遠低于國外。我國商業銀行僅把個人理財業務視為增值服務關注重點不在于利潤高的優質客戶而是客戶的數量，這明顯違背了“二八法則”，大量的服務資源用于低端客戶，而使得中高端客戶大量流失。目前我國很少有銀行提供高端私人銀行的理財服務，大部分理財產品為債券、股票、基金、期貨、黃金等投資性產品，重心仍偏向于簡單的儲蓄投資或理財咨詢，對于那些能承受高風險、期限長的高端客戶卻很少有適合他們的理財產品。并且很少向國外一樣有很多如教育基金計劃養老規劃、稅務籌劃、住房規劃等更為人性化服務的非金融類理財產品。由此可見，商業銀行市場定位不清，不能為客戶群提供差異化的理財規劃。
（三）理財業務成長性較差
從表面上看我國商業銀行紛紛自己的理財業務品牌，理財的年發行量由幾百款上升至六千款左右，但存在嚴重同質化現象。如工商銀行的“金賬戶”、建設銀行的“利得盈”、光大銀行的“定存保”等產品，他們都有很強的同質性，都是將零散資金進行投資，將投資賺的錢給客戶一部分。各家商業銀行互相模仿，金融理財產品設計缺乏創新。從短期來看這些理財產品雖然能為客戶賺取固定的投資收入，并隨著經濟的發展進步如果不重視提高自我研發創新的能力必然無法滿足大眾與日俱增的各種理財需求。
（四）專業理財人員匱乏
個人理財業務是國內新興的一種金融業務，需要的是學習能力強、會管理、擅營銷、膽大心細又懂得證券、保險、財務等的復合型人才，而現在多數商業銀行在專業理財人才建設上存在明顯不足。目前國內商業銀行具備國際職業資格的理財師是鳳毛麟角，可見對于專業理財人才的匱乏也是不容忽視的一個根源問題。
三、對中國商業銀行個人理財發展的建議
（一）完善個人理財業務的法制法規
當前我國沒有為個人理財單獨立法，僅是制定了三部制度形成無法可依的尷尬局面，這給最高人民法院在處理此類糾紛案件時帶來了極大的困擾，處理不好還會引起群眾的不滿。因此當務之急是建立一套于個人理財業務相關的法律體系，明確個人理財業務的法律性質，建立良好的理財業務外部法律環境。無論是銀行理財人員在推出產品時還是客戶在接受理財服務時都能有法可依、有章可循。
（二）實行客戶分層，提供差異化服務
在我國，個人理財業務主要面對大眾，而“二八法則”告訴我們20%的高端客戶會給銀行創造80%的利潤，這一少部分人的理財需求旺盛，是銀行個人理財業務利潤的主要來源。我們應適當調整服務對象實行差異化服務，而不能像零售業薄利多銷的方式去追求量的多少而忽略了質的水平。因此，商業銀行應該將客戶劃分為三個層次，不同層次之間提供的服務也不盡相同。第一層次是普通客戶，只能在銀行網點享受一般服務，如網銀、電話銀行等并收取一定的服務費；第二層次則中端的客戶，銀行理財顧問會給他們提供咨詢投資理財的服務；第三層次是高端客戶，可以享受私人理財規劃師提供一對一的理財服務。當然這種層次化差異化服務也不是一朝一夕就能建立起來的，同時需要更多專業化的理財人才。
（三）提高創新能力，走可持續發展道路
商業銀行個人理財要以客戶為中心，因地而異因人而異的根據特定客戶的年齡、行業投資目的、投資經驗、風險偏好、投資預期等提供更加豐富的具有市場競爭力的理財產品。商業銀行可以選擇嘗試與保險、證券等相關行業進行“分業管理但混業合作”的方式應對，如與平安、人壽等保險公司聯合推出“銀保”等理財產品。創新要體現本行的智慧和優勢，要推出讓客戶耳目一新的產品，如將人民幣幣或人民幣與外幣連接的理財產品作為未來國內理財產品創新的重心也許能開辟一條新道路。
（四）加強理財隊伍建設，打造核心競爭力
從長期看，金融市場混業經營是必然趨勢，那中國商業銀行應預測到這點并走在政策前面，提前引進或培養更多的復合型金融人才，為以后更為復雜的金融環境做好充足的準備。在國內個人理財業務的激烈競爭中想要有一席之位，當務之急就是建設一個這樣的人才隊伍。一方面在招聘上，堅持嚴格把關，公開競聘、堅持持證上崗，盡量選擇真正有實力、懂業務、營銷能力強、道德責任感強的員工。另一方面，要對已招進的員工繼續培訓、跟蹤評價等提高他們接受新事物的能力、增強市場拓展能力更好的應對各種突況，滿足不同客戶的個性化需求。從而形成以優秀的理財隊伍為依托，健全的法律環境為保障，客戶差異化服務為基礎及以產品創新為手段全方位提高理財效率，真正實現商業銀行與客戶的雙贏。
參考文獻：
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第7篇：個人理財的現狀范文
【關鍵詞】個人理財業務；商業銀行；客戶；對策
1.商業銀行個人理財業務理論概述
1.1商業銀行個人理財業務內涵
個人理財業務最初起源于二戰后的美國，隨后在歐美發達國家得到了迅速的發展，已有一百多年的歷史，成為商業銀行業務的重要組成部分。但對于個人理財業務概念的界定，國內外學者眾說紛紜，分別從各自的角度進行了闡述，沒有達成共識。根據相關學者的研究，筆者認為，個人理財業務是銀行從業者根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為其提供專業的投資建議，實現其個人資產的保值和增值，最終滿足不同客戶對投資回報的要求。而銀行在為客戶提供滿意服務的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。商業銀在營業實踐中，為更好地規劃和發展個人理財業務，通常將其分為結算類業務、咨詢類業務、個人貸款業務、代客理財業務等不同的類別。[1]這些內容從本質上來看，不同于銀行現有的零售業務，具有信托類產品的特點，其業務受理的關鍵不僅僅是單純的投資，而是注重對資產的管理，提高客戶的生活質量，規避金融風險。
1.2商業銀行個人理財業務的發展
和歐美發達國家的個人理財業務的發展相比，我國商業銀行個人理財業務的發展歷程較為短暫，起步較短，取得了巨大的發展。從個人理財業務首先出現的1995年至今，各個商業銀行都推出了不同的個人理財產品。2008年共有39家商業銀行推出2000余款個人理財產品，同比增加108%。2010年，商業銀行共發行理財產品8000多款，發行規模超過7.1萬億元。到了2012年，我國針對個人發行的銀行理財產品數量達28239款，較2011年上漲25.84%，而發行規模更是達到24.71萬億元人民幣，較2011年增長45.44%，發行數量和發行規模已經達到了歷史新高。由此可見，我國商業銀行個人理財業務的發展呈現出銀行理財產品規模不斷擴大、理財品種日益豐富、產品期限呈現短期化趨勢的特點。
盡管個人理財業務正呈現出迅猛的發展勢頭，但個人理財市場競爭越來越激烈，發展中也出現了諸多的問題，如何有效開展個人理財業務，值得我們進行深入思考與研究。
2.我國商業銀行個人理財業務存在的問題
2.1 對個人理財業務的管理不系統、不完善
商業銀行的個人理財業務是一項涉及到銀行內部多個部分共同管理的一項綜合業務。本著“以客戶為中心”的經營理念，為客戶提供一站式的綜合服務，它的順利開展必須依賴前后臺業務的整合。但目前商業銀行的個人理財業務涉及的資產、負債和中間業務分別是由多個部門管理，導致前后臺業務割裂開來，尚未形成相對獨立的運作系統，使商業銀行為客戶提供一站式的服務成為虛設。因此，需要商業銀行建立滿足多種客戶需求的管理體系，優化內部組合，對個人理財業務真正實現系統化的管理。[2]
2.2 個人理財產品總量大、品種少、同質化嚴重
國內各家銀行推出了眾多的理財產品，對其進行對比不難發現，這些產品實質上大同小異，互相效仿，沒有本質上的差別，缺乏具有競爭力的、有獨創性的理財產品。例如銀行開辦的個人理財業務主要有保管業務、個人外匯買賣、個人消費貸款、電子銀行服務、理財咨詢、基金買賣、黃金產品買賣等，產品缺少創新，缺乏按照中國市場客戶需求特點設計的個人金融品牌，無法形成核心競爭力。因此，我國商業銀行的個人理財產品多數沒有根據客戶的需求進行有針對性的規劃，理財服務實質性內容少，產品的區分度較低，整體技術含量較低，導致各商業銀行在同質化產品中惡性競爭。
2.3個人理財產品潛在風險較大，對客戶風險揭示不足
個人理財業務現已逐漸成為商業銀行獲得利潤的核心環節。一些商業銀行在設計理財產品時充分考慮自身的收益率，而忽略了客戶的利益，尤其是對客戶購買理財產品的風險承受能力缺乏認真的評估，缺乏市場風險識別、監測、控制體系，導致了個人理財產品在設計上的欠缺。同時，商業銀行在推銷理財產品的時候依舊過分強調產品的預期收益，對產品的潛在風險揭示不足，沒有醒目的、明確的告知客戶其風險性。[3]而基于種種原因，對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產品，造成了客戶的損失。
2.4 個人理財產品的市場定位缺乏針對性，服務門檻設置較高
目前商業銀行的個人理財業務對所有客戶實行一刀切的進門制度，沒有對客戶進行群體劃分，例如，這些客戶包括企業業主、公司高級管理人員、普通職員等不同社會層次，而他們可供投資理財的資金數量的不同，其預期達到的理財收益與目的也是不一樣的。在缺乏明確的市場定位、市場細分下為客戶提供無差別的、無個性化的大眾理財產品，必然會影響理財產品的推出與出售。
有些商業銀行對個人理財產品設置了申購的附加條件，以10萬、20萬或更高的服務底限作為個人理財服務的起點，VIP客戶的限制條件則更高，而商業銀行卻忽略了一點，往往符合高級門檻的客戶，也許并不需要銀行幫助其理財，他們都有自己的經營方法和盈利手段。而真正需要理財的是那些持款額度較低的中小客戶沒有自己的增值渠道，對銀行的個人理財服務抱有極大希望。[4]商業銀行高門檻的設立恰恰是將這部分顧客拒之門外。
此外，我國商業銀行開展個人理財業務中還存在缺乏高素質的綜合理財人員、技術手段較為落后，對理財產品的營銷宣傳力度不夠、社會的理財文化欠缺等問題。
3.我國商業銀行個人理財業務發展的對策研究
3.1 加快理財產品創新
商業銀行要促進個人理財業務的發展，不斷推出創新產品是個人理財市場發展的推動力。要不斷開發出能夠滿足不同客戶需求的、多樣的、個性化的理財產品。在理財產品創新中，可以借鑒國外理財產品，對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進行深入研究，提高理財產品的技術含量與質量。加大商業銀行理財產品的創新力度，豐富理財內容，力求在的理財服務中可以涵蓋更多的金融產品，提升理財服務的深度。同時，要以市場細分為出發點，以客戶需求為導向，針對不同目標顧客群設計不同的產品，針對客戶不同生命階段對設計不同的理財產品，使客戶的效益獲取程度達到最高，這也是拓展個人理財業務發展空間的關鍵環節。
3.2 建立完善的組織機構和運行機制
為實現個人理財產品的健康、快速、持續發展，商業銀行應對現有的銀行制度進行梳理，進一步規范業務和管理流程，構建科學的基礎管理平臺，發揮先進的管理方法和科技手段的作用。實現管理科學化，提升風險控制能力，運用標準化的方法來解決個人理財業務風險管理的問題。明確理財人員職責，將理財人員個人職責、工作成績與考核獎懲緊密結合起來。通過將理財業務納入經營績效考核，提高理財產品計價比重，逐步向全面產品計價過渡等考核方法的改進，發揮激勵機制的作用，充分調動員工的積極性。[5]
3.3 提高信息技術，促進客戶關系管理
我國金融行業已建立了以計算機和互聯網為基礎的網絡體系和技術平臺，逐步形成了覆蓋全國金融管理系統，但其與發達國家相距很遠。為更好地拓展個人理財業務，必須完善網絡基礎設施、加快金融電子化系統、完善銀行內部數據信息管理系統，以便進一步將經營模式轉變為客戶主導型，通過個性化服務，特別是定制的服務滿足客戶的需求。此外，通過相應的信息技術實現有效的客戶關系管理。通過對客戶提供的產品和服務，使客戶保持有持久的興趣，將新客戶轉為老客戶，將老客戶持久留住，從而實現客戶與銀行的利益共贏。要實現這一目的，需要商業借助信息技術進行管理，也需要更加個性化、人情化的管理模式來實現。
3.4 培養具備高素質的綜合理財人員
商業銀行要組建一支專業能力強、業務素質高的理財人員，為客戶提供全方位、多功能的理財、咨詢服務。加強對個人理財業務從業人員的培訓，使其具備一定的金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理、獨立進行業務操作、全面掌握各類投資知識、具備豐富的投資經驗，以適應個人理財業務發展的需要。
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第8篇：個人理財的現狀范文
關鍵詞：商業銀行；個人理財；發展；問題
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-02
隨著金融市場的競爭日趨激烈，商業銀行的收益逐漸減少，為改變傳統盈利模式，增加利潤空間，商業銀行不斷發展個人理財業務以增加中間業務收入。個人理財業務是在傳統的銀行業務擴展基礎上，為資金充足客戶提供的資產保值、增值等需要而提供的綜合性金融服務，是商業銀行為個人客戶提供有效的財務規劃、財務分析、資產管理、投資顧問等專業化服務。它要求商業銀行運用各種專業優勢，在綜合分析客戶的投資目的、資產狀況、風險承受能力以及個人偏好的情況下，為客戶制定符合實際，具有可操作性的現金規劃，消費支出規劃，風險管理與保險規劃。隨著人們對理財業務的認識深入，對專業理財管理服務的需求日漸增強，個人理財業務將成為商業銀行的一個新的利潤增長點。
一、我國商業銀行個人理財業務的現狀
（一）個人理財產品市場規模不斷擴大，股份制商業銀行仍是發行主力
近年來，我國商業銀行理財市場呈現快速發展態勢，理財產品發行總量明顯增加，銀行發行理財產品近兩萬款，年均增長70%；理財產品發行規模為20萬億元，年均增長一倍。不管是產品發行規模還是產品發行數量，其同比增長速度均大幅提高。2011年，大型銀行占據個人理財市場的主導地位，國有商業銀行的理財產品發行數量為6500款，股份制商業銀行的全年產品發行數量為7300款。城市商業銀行異軍突起，2011年市場份額較上年提高5個百分點，產品發行數量超4000款。可見，隨著理財產品規模不斷擴張，股份制商業銀行仍為發行的主導力量。
（二）理財業務向綜合性轉變
我國實行嚴格的金融分業經營機制，銀行的投資渠道狹窄，商業銀行推出的理財產品多是對銀行傳統的存貸款產品和中間業務產品的重新包裝和組合。隨著我國金融市場的不斷發展和個人金融需求的日益多元，銀行個人理財業務品種逐漸豐富。商業銀行逐步實現向綜合理財業務的轉變，加強了與券商、保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構的合作。投資者可以根據風險偏好和心理收益預期選擇所需的理財產品。
（三）個人理財產品短期化趨勢明顯
短期理財產品由于具有高流動性和高收益性普遍受消費者歡迎。2008～2011年短期理財產品發行量占市場份額從10.64%上升到30.28%，雖然銀監會為防止商業銀行變相高息攬存，規范商業銀行理財市場的健康發展， 2011年9月，提出對“利用短期產品進行監管套利行為”進行限制，但當月發行的1～3月期的理財產品占比仍接近60%，其中32～45天期的理財產品占比更高達30%。可見，在銀監會的嚴格監管下，銀行發行的理財產品仍然屬于短期性質，發行期限僅僅避開1個月以下期限的監管紅線。
（四）非保本型理財產品成為理財產品市場的主流
在近年商業銀行發行的理財產品中，非保本浮動收益型產品市場占有率達到一半以上。保證收益型產品市場份額則小幅下降，而保本浮動收益型產品發行數量在10%左右。從各類風險收益特征產品的市場占比變化形勢看，固定收益類型的產品市場份額呈現萎縮趨勢，浮動收益類型的產品越來越被認同。
二、商業銀行個人理財業務發展中存在的問題
（一）個人理財產品同質化問題明顯
目前，我國商業銀行推出的個人理財業務逐年增加，品質繁多，但總體看，各家銀行推出的理財產品技術含量較低，大同小異，相互效仿，而質量不分上下，產品營銷的目標市場和客戶大體一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據等投資組合等理財產品，不能根據客戶的需求有差別、有選擇地進行產品設計和客戶服務。
（二）商業銀行經營理念比較落后
個人理財業務曾經被當作擴大銀行存款規模、提升業務模式和實現業務轉型的一種手段，僅僅是依賴產品導向的發展模式，因此，至今仍未能成功的轉變為以客戶為中心的綜合型發展模式。落后的經營理念使個人理財業務發展緩慢。主要表現為：第一，由于銀行間及銀行與其它金融機構之間競爭激烈， 落后的經營理念造成銀行一味追求市場占有率，不注重產品和服務的創新，導致同質化現象問題嚴重。第二，銀行只是從自身利益出發，以追求自身的利益最大化為目標，不顧客戶的投資需求，給客戶帶來一定的損失。第三，在產品導向理念下，銀行不能對客戶進行明確的定位，市場細分不夠嚴格。個人理財產品的設計難免會出現閉門造車的現象，難以滿足客戶的實際需求，營銷過程是根據產品的特點來尋求合適的客戶，這是很難完全匹配的。
（三）組織機構和管理模式不夠完善
個人理財業務是體現“以客戶為中心”經營理念的一項綜合。然而，我國商業銀行前后臺業務條塊分割，個人理財業務涉及的中間業務、資產、負債分別由多個不同部門管理。需要商業銀行建立適應理財市場變化的組織機構，完善管理模式，整合前后臺業務，使個人理財業務形成相對獨立的運作系統，為客戶提供一站式的綜合。
（四）風險管理水平不高
一些商業銀行在設計理財產品時，忽視風險評估環節，理財產品風險超出客戶承受的范圍。同時，大多數理財產品效仿外資銀行理財產品的設計和風險對沖手段，缺少自主設計的產品模型和對沖技術，未能建立風險損失抵補機制，因此一旦發生風險，就只能動用現金來彌補損失，這樣會直接影響銀行資金的流動性，尤其是對資金頭寸相對比較緊張的股份制商業銀行的影響更大。
（五）缺乏高素質的專業人才
銀行個人理財業務的特點要求理財工作人員在充分了解客戶的財務狀況、投資經驗、風險偏好以及理財目標的情況下，向顧客推薦合理的理財產品，因此理財人員首先應熟悉銀行業務，還要有很強的業務能力和溝通能力，了解稅務、投資、證券、保險、法律等相關知識，具備嫻熟的實際操作能力以及豐富的管理經驗。但我國金融業長期以來實行分業經營，復合型人才奇缺，而且理財人員基本都是由傳統銀行業務分支出來的，只是經過簡單的培訓就直接上崗，缺乏正規培訓及專業理財知識，僅能提供基本的理財產品的推銷和較低層次的理財業務的介紹，達不到專業理財師所要求的能力。
三、完善個人理財業務的建議
（一）加強以客戶為中心的個人理財產品的營銷
銀行應該積極有效的拓展銷售渠道。充分利用商業銀行的網點資源、渠道資源、客戶資源，逐步改變銷售渠道單一的現狀。發展網上銀行、電話銀行、信函等方式，建立起立體、全方位的銷售體系。同時，大力加強對各類理財產品的宣傳，細分不同的客戶群體，為不同的客戶提供差異化適合客戶本人的個人理財產品。還要培養一批可以熟練掌握理財產品知識、產品的營銷技巧、對業務了解過硬的理財專家。
（二）完善商業銀行的技術系統，建立理財規劃中心
一是加強引進可以方便讓客戶進行交易和可以增加客戶額外價值的技術，如增加網上銀行、自助銀行服務，提供電話銀行的理財服務。二是加強客戶關系的信息管理系統的建設。目前，我國商業銀行對個人客戶信息管理仍較粗放型。如今，部分銀行已經開發了個人理財客戶的信息管理系統，然而大多數的商業銀行仍然沒有完善的個人客戶信息管理系統，而且對于客戶信息的動態管理、個人理財方案的設計和個人理財策劃書的編制仍停留在初級階段，需要人工來操作。當代社會的個人理財業務面對的是龐大的客戶群，需要提供的是長期的動態服務，所以要大力開發個人客戶信息的管理系統。三是建立完善的理財規劃中心。理財中心不僅應有為客戶理財及培訓的功能，還應具備對市場熱點行情的預測和及時相關信息的功能。理財中心可以解決由于單人理財業務的不專業導致不能滿足客戶的各種需要，進而把理財人員整合成一個強大的團隊，以團隊的形式為理財客戶提供全方位的理財服務。
（三）組建業務嫻熟的理財專業人才隊伍
個人理財業務作為一項嶄新的業務，由于其情況復雜、涉及面廣泛、服務要求高等特點，因此對理財人員也提出新的要求。商業銀行只有組織出一支事業心強、業務水平高的專家型理財隊伍，并且需要有更多的分析型的綜合性人才，能夠為客戶提供多功能、全方位的理財業務和咨詢服務，才能在銀行業競爭中保持優勢。建議優化現有的人員結構，吸收一批優秀柜員，大量引進高素質人才，通過國內外培訓相結合，加強理論研修和實務的操作，實施個人客戶經理制，建立起一支強大的理財隊伍，以適應個人理財業務發展的需要。
參考文獻：
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第9篇：個人理財的現狀范文
現階段我國商業銀行的理財產品有如下特點：
（一）理財產品品牌化和系列化。目前各家商業銀行都已基本形成了自己的品牌產品系列，如中國工商銀行的“理財金賬戶”，招商銀行的“金葵花”等，成為理財市場的一大特色。
（二）理財產品規模不斷增大。在2004年，商業銀行在國內市場發行的理財產品數量只有49只。至2007年，銀行已發行了273只理財產品，與2006年同比增加了58只，增幅約為27%。
（三）產品設計以創新為理念，趨向多樣化。如光大銀行推出一款以“呵護寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設計理念的聯名卡，專為擁有0-6歲寶寶的農行設計。
（四）主要以外幣理財產品為主，以固定收益產品為主，以短期產品為主。
我國商業銀行個人理財業務近幾年來取得了較大的發展，但總體而言，其規模還小，在銀行業務中所占的比重還不高，針對用戶的服務只停留在很淺的層次，在品質與全方位的服務上與國外銀行尚有很大的差距，如品種單一、缺乏專業理財師等。
二、制約商業銀行發展個人理財業務的因素
目前，我國金融法律法規、金融管理體制、金融市場發展程度以及商業銀行自身存在的諸多問題，制約著個人理財業務市場的發展。
（一）分業經營金融體制的制約
從理財的概念分析，銀行、證券、保險三者的作用各有側重，互有不同。分業經營狀態下，三個市場處于相對分隔狀態，客戶資金一般只能在各自的體系內循環，這使銀行只能而不能涉足證券、保險、基金等業務，理財產品的創新范圍和創新程度都十分有限。在實際操作中也無法實現客戶資金在銀行、證券、保險各領域的不同配置。
（二）個人信用制度不完善
我國的征信體系近幾年才開始建立試點，仍處于摸索階段。而長期片征信制度的缺失，加上個人所得稅制度尚不健全、財產申報制度尚未全面實施，使得銀行與居民之間存在著嚴重的信息不對稱，從而產生“逆向選擇”與“道德風險”，給銀行帶來較高的不確定性，客觀上使銀行減少了個人消費信貸等理財業務的供給。
（三）理財觀念有待于進一步提高
我國居民歷來崇尚量入為出的理財思路，這些觀念使居民對銀行的個人理財業務認識不足，有些人手頭盡管有大量的金融資產，但因對我國商業銀行服務水準心存疑慮，常常對個人理財業務持觀望態度。
（四）個人理財業務缺乏正確的市場細分和定位
目前銀行個人理財業務服務對象標準過于單一，純粹以客戶存款金額為標準，且門檻普遍偏高，符合客戶實際需求的理財服務菜單相對不足；另外，個人理財服務基本上沒有根據客戶需求進行針對性推薦營銷，理財方案差別化服務不足。
（五）缺乏高素質的理財人員
個人理財業務要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品及其功能，還要掌握廣泛的社會、經濟知識和經驗，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力。長期以來，我國金融行業分業經營的格局使得國內的復合型人才非常匱乏，無法為客戶提供全面的個性化理財服務。
三、我國商業銀行個人理財業務發展思路
由于我國目前尚不具備全面實施金融混業經營的環境和條件，因此金融混業的政策設計只能漸進進行。商業銀行應該積極爭取政府的支持，尋找機會繞開混業經營的壁壘，完善內部體系，更好的開展個人理財業務，迎接將來環境的變化帶來的挑戰與機遇。
（一）實施客戶細分及改善客戶結構
商業銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細分，進行品牌、產品和服務創新，以品牌吸引客戶，以產品和服務留住客戶。銀行應以提高利潤為目標細分客戶實行差異化管理；建立完整的客戶數據資料庫并加強客戶關系管理；以服務引領理財，為客戶提供量體裁衣式的個性化理財服務，通過財務咨詢、規劃引導客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩定、持續的合作伙伴關系。
（二）加強商業銀行理財服務隊伍建設
商業銀行應該優選出一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供個性化、差異化的理財服務。
（三）加強商業銀行理財產品管理
銀行必須運用產品擴張策略和產品差異策略加快個人理財產品的開發和創新，并優化其產品結構。要建立一套系統的客戶需求調查分析方法；建立產品開發工具和模型，以便對新產品進行設計、估算風險、定價和加工處理；努力實現綜合經營以拓寬創新范圍；以制度和IT系統保障將創新產品快速投放市場。
（四）優化理財服務渠道
以人工網點作為向中高端客戶提供一站式全方位服務的主渠道，并以虛擬化、網絡化、智能化的電子渠道提升整體服務功能，大力推廣自助理財。
參考文獻
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