民間借貸定義精選(九篇)

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第1篇：民間借貸定義范文

一、民間借貸的含義、分類及特征

(一)民間借貸的含義

民間借貸是隨著金融行業(yè)的發(fā)展而日益興起的一個(gè)行業(yè),它是正規(guī)金融的有效補(bǔ)充,在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中起著重要的作用。關(guān)于民間借貸的定義國(guó)內(nèi)外學(xué)者都有自己的定義,定義也始終不夠明確,存在很大的爭(zhēng)議,其中國(guó)外很多學(xué)者認(rèn)為民間借貸應(yīng)該歸屬于個(gè)人與個(gè)人之間所進(jìn)行的一些金融活動(dòng),是一種私人關(guān)系或行為。而我國(guó)國(guó)內(nèi)的專家學(xué)者則認(rèn)為民間借貸是公民與公民在不經(jīng)過(guò)國(guó)家的金融主管部門許可或批準(zhǔn)的情況下,按照雙方通過(guò)協(xié)商所達(dá)成的關(guān)于進(jìn)行現(xiàn)金借貸的口頭或書(shū)面約定,從法律上來(lái)說(shuō)是屬于民事法律行為。從國(guó)內(nèi)外的定義中可以找出共同點(diǎn),即民間借貸行為屬于人與人之間的關(guān)系。

(二)民間借貸的分類

關(guān)于民間借貸的分類,可以采取不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分,其中按是否存在抵押可以將其分為民間抵押貸款和民間信用借貸兩種類型;按照是否具有盈利性可以將其分為盈利性貸款和互貸款,兩者的區(qū)別在于前者的利率一般要高于后者。

(三)民間借貸的基本特征

民間借貸的基本特征主要包含以下幾方面:

1.民間借貸的行為存在一定的自由性:民間借貸行為往往是借貸雙方經(jīng)過(guò)一定的協(xié)商達(dá)成的意愿,在形式和內(nèi)容上都比較靈活,完全取決于雙方的意愿進(jìn)行的自由活動(dòng)。

2.借貸的內(nèi)容往往是資金:發(fā)生民間借貸行為的主要原因是因?yàn)樽匀蝗嗽陂_(kāi)展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程中缺乏一定的資金,導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)行為無(wú)法周轉(zhuǎn),為了緩解資金的緊張狀況,而去跟那些擁有資金資源的自然人去協(xié)商,承諾借款后在還款時(shí)還本付息的行為。從這種角度來(lái)說(shuō),民間借貸的主要內(nèi)容應(yīng)該是資金。當(dāng)然,在一些落后的地區(qū)也存在借貸其他物品的行為,但是主要的借貸載體是資金。

3.借貸行為的主體是自然人:從上文對(duì)于民間借貸的含義的分析中可以看出,民間借貸的主體雙方往往都是自然人。我國(guó)法律明確規(guī)定不得以借款的名義向社會(huì)或企業(yè)職工進(jìn)行非法集資、非法吸收公眾存款的活動(dòng),一旦借貸雙方的一方或雙方超越了這個(gè)法律限制范圍并實(shí)施了相關(guān)的金融借貸活動(dòng),所簽訂或達(dá)成的合同視為無(wú)效。從這一法律規(guī)定中可以看出,民間借貸行為只能是自然人之間進(jìn)行。

二、我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀和成因

(一)我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀

一直以來(lái),金融學(xué)家都將民間借貸看作為“草根”金融,視為融資的主要渠道之一,很多發(fā)達(dá)國(guó)家直接以法律的形式將民間借貸定性為民事法律行為。相比之下,雖然我國(guó)的民間借貸發(fā)展歷史悠久,但是其真正的發(fā)展則是在2003年之后,當(dāng)前呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn):首先是民間借貸行為廣泛,全民放貸己形成風(fēng)潮。改革幵放的深入,社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展,我國(guó)的民間借貸市場(chǎng)日益活躍,規(guī)模也日漸壯大。據(jù)不完全估計(jì),我國(guó)民間金融資金規(guī)模已達(dá)四萬(wàn)億元,這大概已是正規(guī)金融十分之一的規(guī)模,民間借貸從沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向內(nèi)陸中西部地區(qū)不斷的延伸;其次是借貸利率自由約定、形式多樣化。民間借貸多以信用作為基礎(chǔ),而且因?yàn)閭€(gè)人和中小企業(yè)都較為習(xí)慣于能夠?qū)崿F(xiàn)資金快速流轉(zhuǎn)的現(xiàn)金交易等程序高效便捷的形式,所以我國(guó)民間借貸的形式都較為便捷、靈活,多以口頭形式或者書(shū)面協(xié)議為主;最后是借貸資金由生活性需求為主轉(zhuǎn)向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)為主。之前,民間借貸行為更多的是以維持基本生活需求為出發(fā)點(diǎn),當(dāng)前我國(guó)的民間借貸主體多為中小型企業(yè),民間借貸的根本目的也是更多的為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展,緩解資金壓力。

(二)我國(guó)民間借貸成因

分析民間借貸在國(guó)內(nèi)興起的原因,主要包括以下幾個(gè):一是民間借貸資本的趨利性。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的逐漸完善,市場(chǎng)投資主體更加的開(kāi)發(fā)和自由,這種情況下資本對(duì)于利潤(rùn)的追求更加的瘋狂。當(dāng)前國(guó)內(nèi)民間借貸的利率日益提高,正是我國(guó)民間借貸趨利性的體現(xiàn);二是信貸緊縮,中小企業(yè)融資困難。一方面,當(dāng)前的商業(yè)銀行將服務(wù)目光更多的傾向于大型企業(yè),導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難,另一方面中小企業(yè)所面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力也日趨加大,這種情況下急需融資來(lái)緩解企業(yè)的資金壓力,因此將融資目標(biāo)轉(zhuǎn)向民間借貸;三是用于投資的社會(huì)資金更加豐富。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)的是人們生活水平和收入的提高,在利益的趨勢(shì)下,人們選擇了將一部分資金存入銀行獲得利息,另一部分資金通過(guò)民間借貸來(lái)獲取高于銀行數(shù)倍的利息收入。

三、民間借貸主要存在的民法問(wèn)題

(一)現(xiàn)有民事立法的缺失和沖突

當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)有法律中對(duì)民間借貸問(wèn)題的處理主要集中在《民法通則》《、合同法》等法律中,問(wèn)題在于這些法律關(guān)于民間借貸問(wèn)題的處理更多的是原則性處理,指導(dǎo)意義大于實(shí)踐意義。可從這個(gè)角度來(lái)說(shuō),缺少一部關(guān)于民間借貸的法律是我國(guó)當(dāng)前民間借貸進(jìn)一步發(fā)展的最主要障礙,也是民間借貸中高利貸盛行的一個(gè)主要原因。此外,值得注意的是,雖然說(shuō)《合同法》等相關(guān)法律中對(duì)于民間借貸問(wèn)題有相關(guān)的規(guī)定,但實(shí)際上由于這些法律法規(guī)的制定部門不同,因此效力位階也存在一定的差異,從而導(dǎo)致了同一事件出現(xiàn)了不同判決結(jié)果現(xiàn)象的出現(xiàn)。

(二)利率問(wèn)題

民間借貸的利率由借貸雙方自由約定,以現(xiàn)有的借貸事實(shí)的存在為基礎(chǔ)。它實(shí)際上是基于借貸合同關(guān)系而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。民間借貸中的利率問(wèn)題主要包括以下幾個(gè)方面:首先是利率的確定。當(dāng)前國(guó)家明確將民間借貸利息限制在一個(gè)規(guī)定的最高數(shù)額的限度內(nèi),這種限制固然有利于抑制高利貸行為,但同時(shí)也對(duì)民間借貸的發(fā)展造成了影響。最主要的是當(dāng)前國(guó)家在金融結(jié)構(gòu)借貸利率的規(guī)定上存在一定的隨意性例如規(guī)定部分金融結(jié)構(gòu)在一定條件下可以自由調(diào)整利率等,這種區(qū)別對(duì)待毫無(wú)疑問(wèn)是違反了公平原則的。其次是高利貸的正當(dāng)性問(wèn)題。高利貸本質(zhì)上也是民間借貸的一種,當(dāng)前的相關(guān)規(guī)定雖然在一定程度上遏制了高利貸行為,但是仍舊有部分貸款人與借款人以委托理財(cái)房屋買賣或投資入股等名義將出借資金給借款人,進(jìn)行實(shí)際上的高利放貸行為。

(三)借貸合同問(wèn)題

民間借貸是自然人之間或者自然人和企業(yè)之間的一種自發(fā)性借款行為,因此一直以來(lái)其在合同的簽訂上就存在很大的隨意性,很

多民間借貸行為甚至采用的是口頭約定,一旦出現(xiàn)違約行為往往難以追究責(zé)任。當(dāng)前民間借貸合同中存在的問(wèn)題主要包括以下幾個(gè):一是合同的真實(shí)金額的認(rèn)定問(wèn)題。理論上來(lái)說(shuō)如果借貸合同有明確的利息和本金,那么借款金額的認(rèn)定是十分容易的,但問(wèn)題在于當(dāng)前部分貸款人為規(guī)避稅務(wù)和工商部門的查處,在合同中沒(méi)有寫(xiě)明借款金額和利息,從而導(dǎo)致在借款人潛逃情況下難以追問(wèn);二是借貸的訴訟時(shí)效問(wèn)題。從法律的角度來(lái)說(shuō),只要在約定的時(shí)間內(nèi),借款人有義務(wù)歸還借款,但在實(shí)際中借款行為往往發(fā)生在熟人之間,貸款人礙于面子不好意思“討債”,給予一些無(wú)賴分子可乘之機(jī),通過(guò)拖延的方式逃避債務(wù);三是虛假借貸訴訟問(wèn)題。一般來(lái)說(shuō),民間借貸的案件是相當(dāng)簡(jiǎn)單明了的,只要一方對(duì)另一方的借貸合同沒(méi)有異議,那么就可以直接進(jìn)行判決,從而導(dǎo)致不法利用這一特點(diǎn)來(lái)保護(hù)諸如行賄、賭債、虛假訴訟及違背公序良俗的欠債等違法債權(quán)債務(wù)關(guān)系,影響正常的金融秩序。

四、關(guān)于完善我國(guó)民間借貸民法制度的相關(guān)建議

(一)合理定位民間借貸行為,在法律上給予其應(yīng)有的地位

當(dāng)前對(duì)民間借貸的認(rèn)識(shí)無(wú)論是普通大眾還是專家學(xué)者都或多或少的存在一定的偏頗,很多相關(guān)研究都是站在反對(duì)的立場(chǎng)上進(jìn)行的。對(duì)此筆者認(rèn)為欲要解決民間借貸中存在的民法問(wèn)題,首先要做的就是從立法的角度對(duì)民間借貸以明確的規(guī)定,對(duì)其中存在的問(wèn)題明確的做出解決規(guī)定。同時(shí),介于當(dāng)前民間借貸已經(jīng)從以往的“地下行為”逐步的轉(zhuǎn)變?yōu)檎５氖袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)行為,因此必須以法律形式將民間借貸行為納入到正常的金融監(jiān)管體系中。

(二)制定靈活的利率政策

上文中筆者已經(jīng)論述過(guò)當(dāng)前國(guó)家對(duì)于民間借貸的利率規(guī)定存在嚴(yán)重的不一致現(xiàn)象,例如民間借貸四倍利率無(wú)效,金融機(jī)構(gòu)能夠自主調(diào)整利率等。對(duì)此筆者建議可以根據(jù)借貸資金的不同靈活的規(guī)定利率,例如對(duì)于生活性消費(fèi)借貸規(guī)定利率在3倍以下,原因在于生活性消費(fèi)借貸的主要目的是為了解決當(dāng)前的生活困難,并沒(méi)有盈利的空間,因此應(yīng)當(dāng)通過(guò)設(shè)置利率上限的方式來(lái)減輕借貸人的負(fù)擔(dān);對(duì)于生產(chǎn)性消費(fèi)借貸可以適當(dāng)?shù)奶岣呓栀J利率,原因就在于一方面較高的利率能夠更好的促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勝劣汰,實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置,另一方面生產(chǎn)性消費(fèi)借貸能夠產(chǎn)生一定的收益,較高的利率并不會(huì)影響借貸人的根本利益。

第2篇：民間借貸定義范文

(一)規(guī)模總量不斷增長(zhǎng)

據(jù)對(duì)湖南省益陽(yáng)市50家企業(yè)、120戶城鎮(zhèn)居民和120戶農(nóng)村居民問(wèn)卷抽樣調(diào)查測(cè)算，至2008年末，全市民間借貸總量約為54億元，比2004年增加9.52億元，增幅為21.4%，分別占全市人民幣存、貸款總額的8.6%、9.7%。樣本企業(yè)民間借入資金余額戶均規(guī)模122.4萬(wàn)元，比2004年增加38萬(wàn)元，年均增長(zhǎng)11.25%；樣本城鎮(zhèn)居民2008年末通過(guò)民間借入資金余額戶均3.94萬(wàn)元，比2004年增加1.33萬(wàn)元，年均增長(zhǎng)9.8%；樣本農(nóng)村居民2008年末通過(guò)民間借入資金余額戶均3.42萬(wàn)元，比2004年增加1.06萬(wàn)元，年均增長(zhǎng)7.4%。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我們得出以下結(jié)論:全市中小企業(yè)民間借貸34.29億元，約占民間借貸總額的63.5%，城鄉(xiāng)居民約占36.5%；二是城市居民參與民間借貸的比例略高于農(nóng)村居民；三是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)參與民間借貸的比例遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)。

(二)融資范圍不斷擴(kuò)大

抽樣調(diào)查顯示:中小企業(yè)民間借貸約77%是用于解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金不足，約23%用于固定資產(chǎn)投產(chǎn)；農(nóng)戶得到民間借貸在生產(chǎn)及生活中的分配比例是58∶42；城鎮(zhèn)居民民間借貸資金約74%用于投資經(jīng)商。從益陽(yáng)市民間借貸投向看，主要集中體現(xiàn)在三大領(lǐng)域。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查的100家龍頭企業(yè)資金需求達(dá)83億元，較上年增加24億元，增長(zhǎng)13%，銀行貸款滿足率僅為50%，有三成的企業(yè)得不到銀行貸款，資金缺口約38億元。二是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查，在自籌資金中房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商向民間借貸的資金所占比重下降了約12%。2008年農(nóng)民住房支出較2005年、2006年、2007年分別增長(zhǎng)了20%、18%和22%，使民間借貸由過(guò)去的生活急用轉(zhuǎn)為居住借貸。三是新型工業(yè)領(lǐng)域的需求。

(三)交易活動(dòng)由暗轉(zhuǎn)向公開(kāi)或半公開(kāi)化

民間借貸雖不具有合法地位，但民間借貸對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中所發(fā)揮的作用在一定程度上得到社會(huì)大眾的認(rèn)可，逐步演變成私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體工商戶和民營(yíng)企業(yè)緩解資金供需矛盾的重要手段，逐漸由“地下交易”變?yōu)榘牍_(kāi)或公開(kāi)化。

(四)借貸形式呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)

隨著民間資本規(guī)模擴(kuò)大，專業(yè)放債人和中介人應(yīng)運(yùn)而生。有的為借貸雙方牽線搭橋，從中收取中介費(fèi)；有的擔(dān)保公司為民間借貸者提供擔(dān)保，從中收取擔(dān)保費(fèi)；有的企業(yè)或個(gè)人一方面借入資金，另一方面從事放款活動(dòng)，從中賺取利差，成為名副其實(shí)的民間借貸中介機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)放債人。此外，隨著人們市場(chǎng)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，相繼出現(xiàn)了白條轉(zhuǎn)借貸的形式。與此同時(shí)，在社會(huì)上涌現(xiàn)了一批食利群體。其中:包括在職行政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位的干部職工。

二、當(dāng)前民間融資動(dòng)向及發(fā)展趨勢(shì)

近幾年，隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)體不同形式的蓬勃興起，人們市場(chǎng)意識(shí)的不斷提高，民間借貸出現(xiàn)了新的動(dòng)向。

(一)民間融資替代化

據(jù)樣本點(diǎn)監(jiān)測(cè)顯示:民間融資與正規(guī)金融互為替代的特征較明顯。據(jù)監(jiān)測(cè)的10戶企業(yè)(主要是當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)企業(yè))數(shù)據(jù)顯示，在國(guó)家適度寬松的貨幣政策下，今年1-6月獲得銀行貸款7345萬(wàn)元，同比增加1350萬(wàn)元，企業(yè)民間融資總額2532萬(wàn)元，同比減少了560萬(wàn)元。

(二)融資性質(zhì)股權(quán)化

據(jù)樣本監(jiān)測(cè)點(diǎn)顯示，近幾年，股權(quán)性融資在企業(yè)籌集資金的過(guò)程中被廣泛的運(yùn)用，在民間融資中所占比例逐年上升，2006-2008年分別上升了7.3%、10.2%、13.6%。如南縣鑫欣漁業(yè)有限責(zé)任公司，現(xiàn)有入股會(huì)員2358人，企業(yè)融資規(guī)模達(dá)680萬(wàn)元，比2006年增長(zhǎng)26%，入股者不僅能保利分紅，還得到了企業(yè)飼養(yǎng)技術(shù)和產(chǎn)、供、銷一條龍服務(wù)帶來(lái)的實(shí)惠。

(三)農(nóng)村融資趨于產(chǎn)業(yè)化

龍頭企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)專業(yè)合作組織(協(xié)會(huì))作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的載體，近年來(lái)得到了較快的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，益陽(yáng)市現(xiàn)有各類農(nóng)民專業(yè)合作組織756個(gè)，擁有資產(chǎn)39億元，民間融資規(guī)模5.8億元，入社會(huì)員26.5萬(wàn)人，帶動(dòng)農(nóng)戶39萬(wàn)戶，占到了全市農(nóng)戶總數(shù)的39%。問(wèn)卷調(diào)查顯示，農(nóng)信社基本上滿足了農(nóng)戶小額信貸需求，資金供需矛盾主要集中于企業(yè)和專業(yè)大戶的大額資金需求，有80%的企業(yè)和專業(yè)大戶都有民間借貸，一些龍頭企業(yè)或協(xié)會(huì)通過(guò)合股、入股和民間借貸的方式籌措資金，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展緊密地連在一起，緩解了企業(yè)大額的相對(duì)穩(wěn)定的長(zhǎng)期性資金需求。

(四)借貸行為趨于理性化

隨著民間融資市場(chǎng)逐漸趨于成熟，轄區(qū)民間融資行為更具市場(chǎng)性和公開(kāi)性，理性化特征也愈加明顯。首先是融資價(jià)格隨行就市，并依據(jù)信用、風(fēng)險(xiǎn)、期限等進(jìn)行定價(jià)。二是融資方式更趨規(guī)范。據(jù)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，以書(shū)面協(xié)議方式發(fā)生的融資額占86%，以擔(dān)保或抵押方式發(fā)生的融資額占14%，同比分別增加了7%和4%。三是付息基本上參照銀行的結(jié)息方式來(lái)執(zhí)行。

三、區(qū)域比較民間借貸風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)部分資金流向不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策

益陽(yáng)市是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市。長(zhǎng)期以來(lái)，工業(yè)基礎(chǔ)較薄弱，原計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的許多小水泥、小鋼鐵、小紙廠以及高污染、高能耗企業(yè)，通過(guò)改制轉(zhuǎn)為民營(yíng)企業(yè)后，因長(zhǎng)期得不到正規(guī)金融的支持，積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)。以桃江縣為例:全縣16家立窖水泥生產(chǎn)企業(yè)，年產(chǎn)量普遍為8.8-16萬(wàn)噸，因不符合國(guó)家信貸政策而長(zhǎng)期依賴于民間借貸維持經(jīng)營(yíng)；同樣的情況還有桃江縣金沙鋼鐵廠，長(zhǎng)期在市場(chǎng)與國(guó)家宏觀調(diào)控的狹縫中求生存，企業(yè)發(fā)展由小做大完全依賴于民間借貸，2008年末民間借貸余額達(dá)到5000多萬(wàn)元。

(二)進(jìn)入成熟期后的民營(yíng)企業(yè)仍達(dá)不到正規(guī)金融所需的信貸條件

據(jù)了解，為了適應(yīng)民營(yíng)企業(yè)貸款小、頻、急的特點(diǎn)，緩解民營(yíng)企業(yè)貸款難問(wèn)題，近幾年工總行、農(nóng)總行都制定了一些政策措施，但基層行具體執(zhí)行起來(lái)卻十分困難。以益陽(yáng)市為例:全市工業(yè)企業(yè)19865家，其中:規(guī)模以上企業(yè)764家，規(guī)模以下小企業(yè)2566家，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶16811家。調(diào)查顯示:目前中小企業(yè)獲得銀行貸款的滿足率度不到40%，通過(guò)民間融資方式籌資的企業(yè)高達(dá)77.3%，占到了企業(yè)融資規(guī)模的50%左右。

(三)規(guī)范民間借貸的法律法規(guī)定義模糊

目前，在我國(guó)《刑法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等法律法規(guī)中，對(duì)合法的民間借貸、非法集資和非法吸收公眾存款的定義模糊。《刑法》第一百七十六條規(guī)定，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處有期徒刑或罰金。1998年7月國(guó)務(wù)院第247號(hào)令頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融取締辦法》中有關(guān)規(guī)定界定非法吸收公眾存款的行為。該辦法規(guī)定，非法吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)。1999年的《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)之間的借貸行為屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但上述法律對(duì)合法民間借貸、非法集資和非法吸收存款行為的定義并不明確，也沒(méi)有相應(yīng)的司法解釋。

(四)民間借貸趨利性極易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸具有隱匿性，使得地方政府對(duì)本地資本市場(chǎng)供求狀況和資金投向難以把握，使民間借貸往往集中于熱點(diǎn)行業(yè)。微觀經(jīng)濟(jì)實(shí)體投資的非理性極易導(dǎo)致熱點(diǎn)行業(yè)內(nèi)部企業(yè)林立，難以形成適度競(jìng)爭(zhēng)和合理聯(lián)合，導(dǎo)致行業(yè)生產(chǎn)規(guī)模過(guò)剩，造成社會(huì)整體投資邊際效益下降，當(dāng)社會(huì)投資邊際效益為負(fù)時(shí)，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。

四、防范和化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑

(一)制定相關(guān)法律，在法律上明確區(qū)別民間借貸行為的合法性和非法性

目前我國(guó)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》等幾條司法解釋雖在某種程序上承認(rèn)民間借貸行為的合法性，但都是從民法的角度出發(fā)為官司糾紛而做的解釋，僅有幾條“判案解釋”已難以引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸健康發(fā)展。因此，國(guó)家有必要制定一部適合國(guó)情的《民間借貸法》和《民間融資中介機(jī)構(gòu)和中介業(yè)務(wù)管理辦法》，從法律上明確界定民間借貸的形式、運(yùn)行方式，在制度設(shè)計(jì)上為民間借貸雙方構(gòu)建法律保障。

(二)加強(qiáng)政策輿論導(dǎo)向，規(guī)范民間融資行為

各級(jí)政府應(yīng)盡快明確相應(yīng)的管理部門，通過(guò)行政手段來(lái)規(guī)范民間融資行為，改變目前民間借貸放任自流的狀況。一是加強(qiáng)對(duì)群眾的宣傳和風(fēng)險(xiǎn)教育，提高廣大群眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；二是根據(jù)民間借貸的性質(zhì)，區(qū)別對(duì)待，加強(qiáng)管理。對(duì)于數(shù)額小、參與人員少、不跨地區(qū)、用于互助解困等合法用途的，應(yīng)允許其存在，并加以引導(dǎo)和規(guī)范。三是嚴(yán)厲打擊民間高利貸行為。對(duì)于脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各類非法集資和民間高利貸行為要嚴(yán)厲打擊；對(duì)于擅自設(shè)立非法金融機(jī)構(gòu)和違法從事銀行存貸款業(yè)務(wù)的要堅(jiān)決取締。

(三)建立科學(xué)監(jiān)測(cè)體系，跟蹤民間借貸變化

一是建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度。民間借貸主管部門要以民間借貸借款方為監(jiān)管對(duì)象，建立民間借貸交易行為實(shí)行登記備案制度，特別是對(duì)融資規(guī)模較大企業(yè)要實(shí)行強(qiáng)制性登記備案，未經(jīng)登記的可視同為非法行為。二是建立科學(xué)的民間借貸監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。監(jiān)測(cè)內(nèi)容應(yīng)包括民間借貸規(guī)模、融資方式、用途、期限、利率和借款償還情況等。對(duì)融資規(guī)模較大的企業(yè)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，主管部門應(yīng)時(shí)實(shí)定期跟蹤調(diào)查，及時(shí)掌握其動(dòng)態(tài)變化，并實(shí)施有效地風(fēng)險(xiǎn)控制和管理。三是依托各級(jí)民間借貸監(jiān)測(cè)登記部門建立全國(guó)性民間借貸監(jiān)測(cè)體系。區(qū)(縣、市)一級(jí)負(fù)責(zé)收集轄內(nèi)民間借貸信息，定期匯總上報(bào)省(市)有關(guān)部門，全國(guó)、省(市)監(jiān)測(cè)部門通過(guò)整理分析，為相關(guān)部門加強(qiáng)民間借貸管理和制定宏觀政策提供信息支持。

(四)加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)

各級(jí)政府要根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，結(jié)合本地實(shí)際，加強(qiáng)民間借貸的引導(dǎo)和服務(wù)，選擇具有市場(chǎng)前景、成長(zhǎng)性好的項(xiàng)目為依托，優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)。嚴(yán)禁民間資本投向受國(guó)家宏觀調(diào)控政策影響較大的高能耗、高污染行業(yè)；鼓勵(lì)中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金投入，形成利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，互惠互利的合作機(jī)制；有關(guān)部門要?jiǎng)?chuàng)造政策條件，幫助有發(fā)展?jié)摿Φ凝堫^企業(yè)直接進(jìn)入資本市場(chǎng)，逐步減少民間借貸比重。

(五)培育征信市場(chǎng)，加快信用體系建設(shè)

中小民營(yíng)企業(yè)發(fā)展一般具有先民間資本、再銀行貸款的順序。進(jìn)入成熟期后的企業(yè)要得到銀行信貸支持，首先，要破解銀企信息不對(duì)稱的“瓶頸”。因此，各級(jí)政府要積極培育征信市場(chǎng)，規(guī)范中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，引導(dǎo)中小企業(yè)轉(zhuǎn)變信用觀念，建立內(nèi)部信用管理制度，提升中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息的可信度，為銀行信用評(píng)級(jí)創(chuàng)造條件。

第3篇：民間借貸定義范文

（云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，云南昆明650221）

［摘要］經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)勁需求與正規(guī)金融的滯后促進(jìn)了我國(guó)民間金融的發(fā)展，作為正規(guī)金融的重要補(bǔ)充，民間金融在我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越不可代替的作用，然而，因其本身隱蔽且不規(guī)范的特點(diǎn)，我國(guó)民間金融亂象十分嚴(yán)重，迫切需要加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管，引導(dǎo)其健康發(fā)展。本文首先從我國(guó)民間金融的發(fā)展概況出發(fā)，介紹了我國(guó)民間金融的概念、形式、特征等情況，進(jìn)而描述了我國(guó)民間金融監(jiān)管中存在的主要問(wèn)題，最后針對(duì)監(jiān)管中存在的問(wèn)題在法律層次上提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

［

關(guān)鍵詞 ］民間金融；金融監(jiān)管；監(jiān)管對(duì)策；民間借貸

［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.042

1我國(guó)民間金融的發(fā)展概況

1.1我國(guó)民間金融的概念界定

關(guān)于民間金融的定義，學(xué)術(shù)界一直都沒(méi)有一致的觀點(diǎn)，有人認(rèn)為“民間借貸是指?jìng)€(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的資金籌措活動(dòng)”。有人認(rèn)為“民間金融是指未經(jīng)政府登記或?qū)徟问缴陷^為隱蔽的、半公開(kāi)或不公開(kāi)的自發(fā)性金融活動(dòng)。這種金融活動(dòng)脫離我國(guó)的貨幣政策、宏觀調(diào)控和人民銀行監(jiān)管，不為各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表所記錄，在正式金融體系的會(huì)計(jì)條目中得不到反映，也不向政府有關(guān)部門申報(bào)納稅的金融活動(dòng)”。

但大部分人認(rèn)為，民間金融是相對(duì)于正規(guī)金融而言的，主要是指游離于國(guó)家金融體系之外的，不受中央銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)控制的，依賴于私人間的關(guān)系開(kāi)展的資金融通活動(dòng)。以是否符合商業(yè)銀行法和公司法作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，凡是沒(méi)有經(jīng)過(guò)國(guó)家工商行政部門注冊(cè)登記的各種金融組織形式、金融行為、金融市場(chǎng)以及金融主體都屬于民間金融范疇。

1.2我國(guó)民間金融的主要形式

目前，我國(guó)民間金融的形式種類繁多，并且地域性非常明顯，主要集中在山西、江浙、廣東、福建等地區(qū)，與正規(guī)金融既補(bǔ)充又存在一定的沖突。本文主要介紹以下幾種形式（見(jiàn)下表）：

1.3.1我國(guó)民間金融的優(yōu)勢(shì)：方便靈活，時(shí)效性強(qiáng)，補(bǔ)充正規(guī)金融不足

民間金融的方便靈活性使其具有正規(guī)金融難以忽視的重要作用。民間借貸機(jī)構(gòu)對(duì)借貸條件要求卻相對(duì)正規(guī)金融較為寬松，只要借貸企業(yè)能提供有效保證，及時(shí)還款，就可以提供借貸給中小企業(yè)，及時(shí)解決了中小企業(yè)資金短缺的問(wèn)題，有效彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足。

1.3.2我國(guó)民間金融的劣勢(shì)：操作隨意，利率較高

民間金融資金借貸大多采用信用放款方式，依靠血緣、地緣和業(yè)緣進(jìn)行借貸，法律約束力和保障能力較差。此外，民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，很少有人到公證部門公證，也沒(méi)有規(guī)范的民間借貸合同對(duì)借貸的利率、金額、償還時(shí)間以及權(quán)利、責(zé)任等進(jìn)行明確規(guī)定。

2我國(guó)民間金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題

2.1監(jiān)管的法律依據(jù)不明確

我國(guó)法律對(duì)民間借貸效力的認(rèn)定并不統(tǒng)一，借貸主體不同導(dǎo)致法律認(rèn)定不同。具體來(lái)說(shuō)，個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)間的借貸被認(rèn)為合法有效，而企業(yè)之間的拆借被認(rèn)定為違法無(wú)效，法律對(duì)其規(guī)定是：公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。 法律性質(zhì)的模糊使得中小企業(yè)在進(jìn)行民間借貸時(shí)承擔(dān)了較高的法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.2監(jiān)管的專業(yè)法律空白

迄今為止，民間金融還未在法律層面上獲得相應(yīng)的認(rèn)可，也沒(méi)有相應(yīng)的定義解釋。像《商業(yè)銀行法》《中國(guó)人民銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等專業(yè)性法律法規(guī)仍然沒(méi)有關(guān)于民間金融的專門條款。目前只有《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》和《非法金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》可以作為監(jiān)管民間金融的法律依據(jù)，但不成體系且法律效力比較低。

2.3準(zhǔn)入及管理機(jī)制存在問(wèn)題

我國(guó)的法律中關(guān)于民間金融的大多規(guī)定，一般涉及的是民間金融應(yīng)遵守的規(guī)則和違反時(shí)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，而對(duì)民間金融的準(zhǔn)入并沒(méi)有太多的條文加以規(guī)制。法律允許的民間借貸機(jī)構(gòu)小額貸款公司的成立條件也比較苛刻，高門檻限制了小額貸款公司的發(fā)展。與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)93.66%的資產(chǎn)負(fù)債率相比，民間金融機(jī)構(gòu)幾乎不能融資，這樣會(huì)面臨著嚴(yán)重的財(cái)務(wù)浪費(fèi)。

2.4監(jiān)管主體不明確，缺乏協(xié)調(diào)機(jī)制

受我國(guó)民間金融相關(guān)法律空白的影響，對(duì)其的監(jiān)管主體的身份一直以來(lái)都沒(méi)有明確的規(guī)定。作為金融市場(chǎng)重要組成部分的民間金融，一直游離于正規(guī)金融之外，其監(jiān)管主體不明確。我國(guó)金融監(jiān)管主體分離不利于形成監(jiān)管合力，同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制主體缺位，使監(jiān)管難以全面有效。

3完善民間金融法律制度的對(duì)策建議

3.1法律上明確民間金融的地位

確認(rèn)民間金融是我國(guó)金融體系的一部分，是對(duì)正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，引導(dǎo)民間金融從“地下”轉(zhuǎn)入“地上”，并通過(guò)法律保護(hù)合約雙方的正當(dāng)權(quán)益，促使其逐步走向契約化和規(guī)范化軌道。國(guó)內(nèi)外立法規(guī)范民間金融并非沒(méi)有先例，如香港1980年制定的《放債人條例》、美國(guó)紐約州的《持牌放債人的監(jiān)管辦法》、南非的《高利貸豁免法》等法律規(guī)范都對(duì)民間融資活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)范。

3.2立法規(guī)范民間金融的發(fā)展

針對(duì)目前中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)象，通過(guò)金融體制改革和法律保障來(lái)解決。

民間借貸背后的，迫切要求我們通過(guò)立法進(jìn)行監(jiān)督，使民間借貸合法化、陽(yáng)光化，引導(dǎo)其向促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方向發(fā)展，給民間金融正名，立法規(guī)范民間資本發(fā)展。

針對(duì)前文對(duì)民間借貸界定不明確，建議取消非法吸收存款罪。非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款罪的規(guī)定在司法實(shí)踐中較難把握罪與非罪的區(qū)別；該罪的定罪困難，對(duì)民間借貸的健康發(fā)展起到了不適當(dāng)?shù)囊种谱饔茫虼耍∠欠ㄎ沾婵钭镆欢ǔ潭壬峡梢源龠M(jìn)民間金融的發(fā)展。

3.3制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入及管理機(jī)制

在準(zhǔn)入方面，民間資本可以發(fā)起組建民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，只要股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營(yíng)者資格及其他有關(guān)條件達(dá)到法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，就可注冊(cè)登記。降低其市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，為其發(fā)展提供一個(gè)較為寬松的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

在退出方面，民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)能不能發(fā)展、該不該退出，應(yīng)該由市場(chǎng)決定，對(duì)于不合規(guī)經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，可以依法自行兼并、聯(lián)合及重組，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度或有重大違規(guī)行為的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，金融當(dāng)局可強(qiáng)制進(jìn)行清理、關(guān)閉。

3.4完善民間金融監(jiān)管機(jī)制

由于民間融資涉及面比較廣，單靠某一部門很難實(shí)現(xiàn)規(guī)范化管理。《民間金融法》應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的情況確定不同的監(jiān)管部門。監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)民間金融組織風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度的有效性進(jìn)行審查和檢查，督促民間金融組織建立與自身實(shí)際情況相適應(yīng)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制；應(yīng)當(dāng)建立信息披露機(jī)制，及時(shí)將有關(guān)企業(yè)的信息向社會(huì)公布，以便于投資人自主決策。

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［2］楊敏科.灰色金融及其疏導(dǎo)［D］.天津：天津大學(xué)，2004.

［3］姜旭朝，丁昌峰.民間金融理論分析：范疇、比較與制度變遷［J］.金融研究，2004（8）:101.

第4篇：民間借貸定義范文

關(guān)鍵詞 民營(yíng)經(jīng)濟(jì) 融資需求 正規(guī)金融 民間金融 發(fā)展現(xiàn)狀 趨勢(shì)研究

一、民間金融概述及其必要性

（一）民間金融定義

通過(guò)資料查閱，我們給出正規(guī)的民間金融的概念，從金融監(jiān)管角度來(lái)說(shuō)，民間金融是指沒(méi)有納入政府監(jiān)管體系的組織，它的各種行為沒(méi)有一定的規(guī)范原則，所以沒(méi)有在國(guó)家法律的保護(hù)范圍之內(nèi)，我們統(tǒng)一將這種不受法律保護(hù)的，在金融當(dāng)局監(jiān)管之外的金融機(jī)構(gòu)及其資金融通活動(dòng)稱之為“民間金融”。

通過(guò)概念只能夠比較抽象地了解民間金融的含義，而它的主要表現(xiàn)形式可以讓我們直觀的了解民間金融。列舉一些民間金融的表現(xiàn)形式，如農(nóng)村信用社、民間借貸、私人錢莊等。從定義出發(fā)，我們不難看出民間金融是沒(méi)有合法的身份的，業(yè)界的人也經(jīng)常稱之為“草根金融”“灰色金融”等。它呈現(xiàn)給人們的是一種地下活動(dòng)的狀態(tài)，相比于正規(guī)金融來(lái)說(shuō)，就是一種非正規(guī)的信用形式。

我國(guó)的民間金融大致有三種運(yùn)行模式，分別是熟人借貸、中介代表借貸和民間借貸擔(dān)保。熟人借貸存在于一定的關(guān)系圈中，借貸行為主要是以個(gè)人信譽(yù)為依據(jù)；中介代表借貸的概念是由房產(chǎn)中介逐漸演變而產(chǎn)生的借貸行為，中介機(jī)構(gòu)并不承擔(dān)民間借貸中的風(fēng)險(xiǎn)；第三種民間借貸擔(dān)保主要是通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行的，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行整個(gè)過(guò)程中調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)。

（二）民間金融必要性

第一，民間金融有效地緩解了正規(guī)金融不能滿足中小企業(yè)融資的要求。隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各大中小企業(yè)的融資需求也在逐漸增加，正規(guī)金融已經(jīng)不能滿足日益增長(zhǎng)的融資需求，民間金融的出現(xiàn)緩解了正規(guī)金融的壓力，而且民間金融對(duì)于貸款的要求較低，對(duì)于貸款的用途、金融產(chǎn)品期限、擔(dān)保方式與利率多樣化，可以滿足不同資金需求者的各種要求，滿足中小企業(yè)的各種融資要求，為中小企業(yè)提供了融資的新途徑，可以促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。民間金融使得金融體系更加完善高效。

第二，民間金融可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著很重要的作用，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也需要強(qiáng)大的資金力量來(lái)支撐。但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金來(lái)源一般會(huì)選擇民間金融，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，因而農(nóng)業(yè)的資金要求一般達(dá)不到正規(guī)金融的貸款要求，所以民間金融的興起很大程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在資金上的尷尬處境。民間金融有一定的便利性和優(yōu)越性，大多是親戚和熟人之間的借貸關(guān)系，所以一般是沒(méi)有利息或者是低于銀行利率的，這在一定程度上有利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因?yàn)榻栀J者所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和壓力都比較小，有利于資金在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中運(yùn)轉(zhuǎn)，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。

第三，民間金融的融資方式更加的靈活。較正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，他們的貸款都有一定的硬性要求和標(biāo)準(zhǔn)流程，民間金融則不存在這種機(jī)制，它的借款形式和方式都比較靈活并多樣。一旦達(dá)成融資意向，簽訂一定的合同或者協(xié)議就可以拿到融資資金，流程極為簡(jiǎn)便，借款人可以很快地取得資金用于產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。分析民間金融的借款行為，由于借貸雙方大多是熟人和朋友之間的借貸關(guān)系，所以對(duì)于借款人的信譽(yù)問(wèn)題、資金償還能力都有比較清晰的了解，不需要再進(jìn)行調(diào)查，具有廣泛性和靈活性，受到廣大資金需求者的歡迎。

二、民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

近些年來(lái)，中央采取一定的措施進(jìn)行對(duì)資金的調(diào)控，導(dǎo)致正規(guī)金融對(duì)于貸款的要求更加的嚴(yán)格，貸款的手續(xù)也更加的齊全和復(fù)雜，融資難成為我國(guó)中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要問(wèn)題。這種現(xiàn)象恰恰促進(jìn)了民間金融的發(fā)展和壯大，民間金融本身具有手續(xù)簡(jiǎn)單、交易靈活的特點(diǎn)，受到廣大中小企業(yè)的青睞，民間金融作為正規(guī)金融的補(bǔ)充形式，發(fā)展不斷加快，規(guī)模也在逐漸擴(kuò)大。但是，在民間金融的發(fā)展呈現(xiàn)一片大好的狀態(tài)下，我們還是要透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，從民間金融發(fā)展中遇到的一些問(wèn)題來(lái)分析民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀。

民間金融存在高利貸投機(jī)的現(xiàn)象。近些年來(lái)，很多地區(qū)有全民放貸現(xiàn)象的出現(xiàn)，并且造成了不小的轟動(dòng)。有的地區(qū)大肆宣揚(yáng)全民放貸，很有可能引發(fā)一系列問(wèn)題。全民放貸，就是指將大家手中閑置的資金收攏到一處，交給專業(yè)的金融管理員進(jìn)行保管與投資，以此發(fā)揮資金最大的作用，經(jīng)濟(jì)發(fā)展固然需要金融的支撐，但是這種類似高利貸投機(jī)的行為是不被認(rèn)可的，其無(wú)法作為一種良好的融資形式長(zhǎng)久的發(fā)展，所以這種形式的資金融資是沒(méi)有太大必要的。

民間金融尚且缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制。從民間金融的定義來(lái)看，民間金融是不受法律保護(hù)的，沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)章制度作為保障，所以即使民間金融對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有促進(jìn)作用，但還是不可忽略。民間金融本身具有一定的脆弱性，所以必須對(duì)民間金融的監(jiān)管問(wèn)題引起重視。此外，民間金融的存在還可能與國(guó)家宏觀調(diào)控方向不一致，可能會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題，情節(jié)嚴(yán)重的很可能會(huì)構(gòu)成犯罪行為，所以對(duì)民間金融的監(jiān)管進(jìn)行一定的改善至關(guān)重要，可以有效地改善和維護(hù)目前現(xiàn)有的金融秩序。

民間金融的借貸渠道不夠完整，對(duì)金融市場(chǎng)有一定的沖擊性。民間金融發(fā)展至今，已經(jīng)不再是簡(jiǎn)單的熟人之間的借貸關(guān)系了，隨著中小企業(yè)不斷青睞民間金融的現(xiàn)象持續(xù)發(fā)生，民間金融不斷發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸關(guān)系也日益復(fù)雜化，民間金融的借貸鏈冗長(zhǎng)，各個(gè)環(huán)節(jié)緊密聯(lián)系，層層相扣，但是這種具有復(fù)雜借貸鏈的借貸關(guān)系并沒(méi)有相關(guān)的環(huán)節(jié)進(jìn)行公開(kāi)管理，難免會(huì)出現(xiàn)資金管理不合理，對(duì)于資金的利用也會(huì)出現(xiàn)不合理的行為。一旦借貸鏈出現(xiàn)問(wèn)題，資金的后續(xù)處理問(wèn)題是沒(méi)有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和部門進(jìn)行完善和保障的。民間金融作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，在某種程度上對(duì)正規(guī)金融有一定的打壓性。由于正規(guī)金融的貸款手續(xù)較為規(guī)范，門檻相對(duì)較高，相比較之下，民間金融的門檻比較低，而且民間金融種類多樣化，這就可能造成別有用心的人利用民間金融抬高利率謀取暴利，對(duì)金融市場(chǎng)正常的市場(chǎng)秩序造成嚴(yán)重的破壞和干擾，對(duì)資金價(jià)格造成一定的扭曲。

打壓微小企業(yè)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。不少企業(yè)經(jīng)營(yíng)者看到民間金融發(fā)展的大好形勢(shì)，導(dǎo)致民間金融的利率不斷提高，給許多微小企業(yè)的融資帶來(lái)一定的壓力。正規(guī)金融的門檻較高，微小企業(yè)一般很難拿到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金，而民間金融這樣的一個(gè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)也在打壓著微小企業(yè)的發(fā)展，會(huì)放緩整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步。此外，民間金融沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，對(duì)于資金的回收和市場(chǎng)的穩(wěn)定造成影響。

三、民間金融發(fā)展趨勢(shì)研究

分析民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展過(guò)程中逐漸顯現(xiàn)的一些問(wèn)題，我們可以對(duì)民間金融的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行相應(yīng)的預(yù)測(cè)，那么民間金融今后勢(shì)必會(huì)朝著更加完善、更加正規(guī)的方向發(fā)展，從而進(jìn)行民間金融的發(fā)展改革。針對(duì)民間金融的發(fā)展趨勢(shì)，我們可以給出一些建議。

首先，從國(guó)家角度來(lái)看，要正視民間金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的重要作用，為民間金融賦予合法的金融機(jī)構(gòu)身份，引導(dǎo)民間金融良性發(fā)展。根據(jù)上文提到的中小企業(yè)發(fā)展情況來(lái)看，民間金融對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展起到了重要的作用，但是，也會(huì)有高利貸投機(jī)、非法集資等現(xiàn)象的出現(xiàn)，反映了一個(gè)事物的兩面性，所以相關(guān)部門為了維護(hù)金融市場(chǎng)的秩序，有必要正視民間金融的發(fā)展問(wèn)題，從立法的角度考慮對(duì)民間金融的合理合法性提供相關(guān)的法律支撐。從法律層面出發(fā)，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，可以有效規(guī)范民間金融的行為，保證民間金融的合法合理性。

其次，要重視對(duì)民間金融的監(jiān)管。一定要制定一系列的措施來(lái)對(duì)民間金融平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，在民間金融逐漸合法合理化的基礎(chǔ)上，輔助以一定的法律手段對(duì)民間金融進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這樣有利于降低民間金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和金融秩序的影響。除了政府部門要加強(qiáng)監(jiān)管之外，也要注重民間金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的專業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)，大量引進(jìn)專業(yè)人才，高素質(zhì)的人才能夠準(zhǔn)確地把握民間金融的合理性和良好性，提高專業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)技能和知識(shí)能力是很有必要的。對(duì)于民間金融的改革和完善也要適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，加入創(chuàng)新的元素，充分利用信息化時(shí)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行對(duì)民間金融的監(jiān)管。

最后，要促進(jìn)民間金融組織的建設(shè)。民間金融對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要影響，對(duì)于規(guī)范我國(guó)金融市場(chǎng)的秩序也起到很大的作用。所以對(duì)于民間金融的監(jiān)管一定要重視起來(lái)，應(yīng)該采用創(chuàng)建機(jī)構(gòu)及政策引導(dǎo)的手段在正規(guī)的金融體系中引入民間金融。既然民間金融是作為正規(guī)金融的補(bǔ)充而產(chǎn)生和發(fā)展的，那么正規(guī)金融就可以引用民間金融的現(xiàn)有制度，將民間金融機(jī)制收入到正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)中去，逐漸發(fā)展小型的中小民間金融機(jī)構(gòu)格局，使其逐漸走向正規(guī)化，具有一定的監(jiān)管機(jī)制和一定的資金保障，達(dá)到民間金融和正規(guī)金融共贏的局面，規(guī)范金融市場(chǎng)秩序。

四、結(jié)語(yǔ)

我們從民間金融的含義以及必要性出發(fā)，逐步了解民間金融的具體表現(xiàn)形式，接著對(duì)民間金融的特征進(jìn)行分析，進(jìn)一步了解民間金融的深層含義，之后對(duì)民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及這種融資方式中主要存在的問(wèn)題進(jìn)行了著重的分析，并且給出未來(lái)民間金融的發(fā)展趨勢(shì)和主要建議。在民間金融逐漸發(fā)展壯大的今天，民間金融內(nèi)部出現(xiàn)的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也不斷地顯現(xiàn)出來(lái)，未來(lái)會(huì)面臨嚴(yán)峻的形勢(shì)，針對(duì)這種境況，我們認(rèn)為有關(guān)部門應(yīng)該采取一定的手段來(lái)扭轉(zhuǎn)這種局面，應(yīng)該做到對(duì)我國(guó)的民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，強(qiáng)化監(jiān)管力度，爭(zhēng)取為我國(guó)民間金融的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好又安全的環(huán)境，促進(jìn)我國(guó)民間金融的蓬勃發(fā)展。

（作者單位為廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

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[2] 陳碩.社會(huì)資本視角下的我國(guó)民間金融發(fā)展問(wèn)題研究[D].北京交通大學(xué)，2015.

[3] 馬皓矗姚麗敏.我國(guó)民間金融發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)視角 （上），2015（02）：30-33.

[4] 馬皓矗姚麗敏.我國(guó)民間金融發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)視角 （上），2015（02）：30-33.

第5篇：民間借貸定義范文

關(guān)鍵詞:民間借貸;金融抑制;國(guó)有銀行回鄉(xiāng)

中圖分類號(hào):F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一、民間借貸現(xiàn)狀

(一)民間借貸的定義。目前,民間借貸亟待深入研究,關(guān)于民間借貸較為權(quán)威的界定尚無(wú),且各方爭(zhēng)議較大。有的學(xué)者認(rèn)為,民間借貸是不通過(guò)法律合法規(guī)定的形式所進(jìn)行的資金融通活動(dòng),包含了民間金融和地下金融;另一種觀點(diǎn)強(qiáng)調(diào),所謂民間借貸,泛指?jìng)€(gè)體、家庭、企業(yè)之間通過(guò)繞開(kāi)官方正式的金融體系直接進(jìn)行金融交易活動(dòng)的行為,它是尚未納入政府監(jiān)管的、未取得合法地位的金融形式。綜合各方的觀點(diǎn),民間借貸是相對(duì)于官方金融而言的,其內(nèi)涵界定應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)以下三點(diǎn):一是產(chǎn)權(quán)屬于民間所有,并由民間借貸組織或個(gè)人獨(dú)立自主開(kāi)展的資金融通和與其相關(guān)的資金融通活動(dòng);二是參與主體的民間性,即資金的需求者是從官方正式的金融體系中難以得到融資安排的經(jīng)濟(jì)行為人,如無(wú)抵押品的中小企業(yè)或農(nóng)戶。同時(shí),資金的供給者多是由民間資本出資組建的民間組織或手中持有閑散資金的個(gè)體;三是融資活動(dòng)的非監(jiān)管性,即民間借貸活動(dòng)游離于金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之外,未進(jìn)入官方的統(tǒng)計(jì)報(bào)表,未納入到金融監(jiān)管當(dāng)局日常管理系統(tǒng),也難以得到金融法律法規(guī)的規(guī)范和有效保護(hù)的資金融通活動(dòng)。

(二)民間借貸的特點(diǎn)。雖然民間借貸市場(chǎng)目前監(jiān)管缺失、無(wú)章混亂,但通觀全局,我們依然可以歸納出如下特點(diǎn):

1、我國(guó)的農(nóng)村民間借貸行為以社會(huì)關(guān)系為基礎(chǔ)。民間借貸行為的發(fā)生人往往生活在一定的地域之內(nèi),他們之間具有一定的社會(huì)關(guān)系,所以借貸關(guān)系不再是簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)契約關(guān)系,而是他們之間社會(huì)關(guān)系的一部分。因此,這種內(nèi)源性本身是具有社會(huì)性的。

2、民間個(gè)人借貸逐漸減少,企業(yè)生產(chǎn)性借貸增加。隨著銀行業(yè)不斷推出面向個(gè)人的服務(wù),如個(gè)人抵押貸款、消費(fèi)貸款等,逐漸完善其服務(wù)水平,扭轉(zhuǎn)了以往人們想向銀行借錢也借不到的局面,樹(shù)立了新的借貸觀念。而且由于民間金融的灰色性因素以及前幾年的“抬會(huì)”風(fēng)波使社會(huì)及個(gè)人信用狀況有所下降。而且隨著銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的推出,民間個(gè)人消費(fèi)借貸已經(jīng)開(kāi)始萎縮,相對(duì)應(yīng)的,企業(yè)生產(chǎn)性借貸則由于民營(yíng)中小型企業(yè)的不斷涌現(xiàn),呈水漲船高之勢(shì)。

3、我國(guó)的農(nóng)村民間借貸存在已久。從歷史的發(fā)展來(lái)看,就算在現(xiàn)在這種國(guó)有金融壟斷和金融壓制的條件下,由于其自身的優(yōu)勢(shì),農(nóng)村民間借貸將長(zhǎng)期存在,并有可能衍生出新的形態(tài)。

4、民間借貸操作手續(xù)簡(jiǎn)易。一般對(duì)借款用途不作限定,僅在口頭表明資金使用意向,期限事先基本不確定,可臨時(shí)通知收回,也可要求展期,從提出民間借貸申請(qǐng)到獲得資金一般只需要1～2天,短的則只要幾個(gè)小時(shí),并且普遍以現(xiàn)金方式交接。

5、民間借貸的公開(kāi)程度逐漸加強(qiáng)。隨著金融改革的推進(jìn),直接融資規(guī)模的逐步擴(kuò)大,利率管制的逐步放松,市場(chǎng)金融資源配置中的作用逐漸增強(qiáng),民間借貸的內(nèi)部和外部環(huán)境有所改善,社會(huì)的接受和認(rèn)可程度逐漸提高,一些民間借貸融資方式已由原來(lái)的隱蔽狀態(tài)向半公開(kāi)化甚至是全公開(kāi)化方向轉(zhuǎn)變。

民間借貸的上述特征,表明了民間借貸已經(jīng)發(fā)展到一個(gè)新的階段。民間借貸的發(fā)展是經(jīng)濟(jì)體制變革的一個(gè)必然過(guò)程。在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中,民營(yíng)企業(yè)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)力量,民間借貸的繁榮和發(fā)展是必然的。

二、民間借貸成因

有一種流行的觀點(diǎn)是麥金農(nóng)和愛(ài)德華?肖的金融抑制,即民間借貸是在政府金融管制即金融抑制下取得的。所謂金融抑制,是指一國(guó)的金融體系不健全,金融市場(chǎng)機(jī)制未充分發(fā)揮作用,經(jīng)濟(jì)生活中存在過(guò)多的金融管制措施,而受到壓制的金融反過(guò)來(lái)又阻礙了經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)和發(fā)展。他們認(rèn)為,發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)是“割裂”的,“割裂”了儲(chǔ)蓄與投資之間的關(guān)系,導(dǎo)致了資源配置的扭曲,致使資本與良好的投資機(jī)會(huì)相分離,大量的中小企業(yè)和個(gè)體被排斥在有組織的金融市場(chǎng)之外,資金在特權(quán)階層得到低效率的使用,而急需資金進(jìn)行投資活動(dòng)的個(gè)體和中小企業(yè)卻得不到足夠的資金,其只能通過(guò)“內(nèi)源性融資”進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和發(fā)展。正是金融抑制使得部分經(jīng)濟(jì)主體的融資需求無(wú)法通過(guò)正規(guī)金融渠道獲得滿足,民間借貸由此應(yīng)運(yùn)而生。麥金農(nóng)和肖的金融抑制假說(shuō)揭示了民間借貸在發(fā)展中國(guó)家產(chǎn)生的體制性根源,這個(gè)根源是外生的。

體制上,我國(guó)是典型的轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)國(guó)家,并且在長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成了國(guó)有金融的壟斷地位。并且,落后農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代工業(yè)的二元性經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)村在資源配置方面的不利地位。整個(gè)社會(huì)的閑置資金不但不能流入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門,還導(dǎo)致大量的農(nóng)村資金倒流向非農(nóng)業(yè)部門。而國(guó)家通過(guò)有計(jì)劃的銀行信貸的方式投入到農(nóng)村的金融資源,只能起到維持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的再生產(chǎn),卻無(wú)法給農(nóng)村金融帶來(lái)成長(zhǎng)的機(jī)會(huì),最終的結(jié)果是農(nóng)村金融發(fā)展更加滯后,農(nóng)業(yè)融資的機(jī)會(huì)有限,嚴(yán)重地制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面長(zhǎng)期以來(lái),由于開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益少,我國(guó)的一些金融機(jī)構(gòu)紛紛視農(nóng)村金融市場(chǎng)為雞肋,認(rèn)為從農(nóng)村建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)是吃力不討好的行為,因此十年前,國(guó)有商業(yè)銀行紛紛收縮網(wǎng)點(diǎn),從農(nóng)村撤離機(jī)構(gòu)。導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)了服務(wù)不足和金融缺位的現(xiàn)象,成為了我國(guó)金融市場(chǎng)中最薄弱的一塊;另一方面由于普遍缺乏可抵押資產(chǎn),缺乏正規(guī)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)記錄,中國(guó)的個(gè)體企業(yè)幾乎沒(méi)有可能獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu),尤其是國(guó)有商業(yè)銀行的貸款。“金融壓制”的源頭不僅來(lái)自央行及銀監(jiān)會(huì);比如,企業(yè)債和地方企業(yè)債券的融資審批權(quán)集中在國(guó)家發(fā)改委,這一渠道事實(shí)上是被堵死的。正是由于資金供給與需求之間巨大的缺口,民間借貸商民以極其敏銳的逐利本能,在江浙一帶迅速發(fā)展起來(lái)。

三、關(guān)于民間借貸發(fā)展的建議

(一)建議進(jìn)行針對(duì)民間商業(yè)借貸的經(jīng)濟(jì)普查。不得不承認(rèn),雖然民間借貸的非正規(guī)性和非合法性,但是卻是非常市場(chǎng)化的一種融資形式,資金規(guī)模與使用去向受到經(jīng)濟(jì)形式以國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的很大影響,敏感性極高。反之亦然,這些資金的流動(dòng),無(wú)疑會(huì)對(duì)我國(guó)的宏觀財(cái)政和貨幣政策的實(shí)施造成一定的影響。我國(guó)農(nóng)村地域遼闊,人口眾多,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜,經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度差異很大。民間融資的規(guī)模與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度密切相關(guān)。民間資金的使用有很強(qiáng)的地域性與隱蔽性。現(xiàn)在,在正規(guī)金融市場(chǎng)之外,究竟有多少資金流動(dòng),是沒(méi)有任何具體數(shù)字可言的。雖然,近年來(lái),民間借貸問(wèn)題得到相當(dāng)重視,各方的調(diào)研成果不少,但幾乎都是針對(duì)某一典型地區(qū)的調(diào)查,例如溫州,并且所得到的數(shù)據(jù)浮動(dòng)范圍較大,精確數(shù)據(jù)的取得是非常困難的。可以說(shuō),沒(méi)有任何一個(gè)個(gè)人或組織有能力完成全國(guó)范圍的調(diào)查。為了更好的研究民間借貸這一問(wèn)題,不通過(guò)國(guó)家力量是不現(xiàn)實(shí)的。因?yàn)猷l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)間的借貸是民間借貸占用資金最多,對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)影響最大,也是有據(jù)可尋的資金使用方式,建議國(guó)家盡快展開(kāi)針對(duì)民間借貸的專項(xiàng)調(diào)查。

(二)加快國(guó)有銀行“回鄉(xiāng)”進(jìn)程。十年前,國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2007年底,中國(guó)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)是2,686個(gè),只有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的是8,901個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),兩項(xiàng)加在一起大約是1.2萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),而全國(guó)共有6萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。粗略計(jì)算,大約1/5或者1/4地區(qū)的金融服務(wù)是不充分的,這些地方大部分集中于中西部地區(qū)。加快國(guó)有銀行的“回鄉(xiāng)”進(jìn)程,增加正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),對(duì)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、規(guī)范農(nóng)村金融秩序、吸收農(nóng)村閑散資金的作用是不容置疑的。并且,隨著商業(yè)銀行在大城市競(jìng)爭(zhēng)的日益白熱化,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村市場(chǎng)無(wú)疑是一塊巨大的蛋糕。事實(shí)上,就在數(shù)年前國(guó)有商業(yè)銀行悄然全線撤退的情況下,外資銀行卻逆流而上,乘虛而入,昂首挺進(jìn)中國(guó)鄉(xiāng)村。頗具戰(zhàn)略眼光的外資銀行在拼搶城市高端市場(chǎng)的同時(shí),并不放棄中國(guó)農(nóng)村這個(gè)低端市場(chǎng)。幾年來(lái),為了解決“三農(nóng)”問(wèn)題,中央政府出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策,支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。相信今后中央政府支持農(nóng)業(yè)的利好政策,包括支持農(nóng)村金融發(fā)展的一系列優(yōu)惠政策將越來(lái)越實(shí)惠。這些都給農(nóng)村金融發(fā)展提供了廣闊前景,給農(nóng)村金融的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù),以及中間業(yè)務(wù)提供了拓展空間,農(nóng)村成為商業(yè)性金融業(yè)務(wù)的潛力點(diǎn)和盈利點(diǎn)。

(三)依法規(guī)范民間借貸行為

1、反思民間借貸立法目標(biāo)。我國(guó)的金融體制與制度設(shè)計(jì)至今都沒(méi)有充分考慮民間自由融資的客觀需要,而是以國(guó)有企業(yè)的投融資為中心,通過(guò)建立并控制以國(guó)有銀行為主體的金融體系,確保把居民與企業(yè)資金集中在國(guó)有金融體系內(nèi),保持對(duì)金融體系的有效控制機(jī)制來(lái)達(dá)到促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目標(biāo)。金融法律的立法目標(biāo)及其制度設(shè)計(jì)首先并不在于實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定,而是阻止市場(chǎng)性的金融活動(dòng)。這種制度安排的結(jié)果使銀行部門實(shí)際上成為私人貸方和國(guó)有借方之間輸送資金的管道,為國(guó)家按照自己的偏好配置金融資產(chǎn)提供了便利。因此,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,政府必須切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能,放棄對(duì)金融活動(dòng)的過(guò)多干預(yù),應(yīng)將重點(diǎn)放在保障交易自由、維護(hù)市場(chǎng)秩序、提供公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等公共服務(wù)上來(lái)。通過(guò)建立與完善相關(guān)金融法律制度,來(lái)促進(jìn)民間借貸的規(guī)范化、制度化與法制化,實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法制目標(biāo)。

2、規(guī)范民間借貸市場(chǎng)。加強(qiáng)對(duì)民間借貸活動(dòng)的管理和監(jiān)督。政府、金融部門和司法部門要形成合力,監(jiān)控民間借貸市場(chǎng)利率,使其在不違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上由市場(chǎng)自行調(diào)節(jié);監(jiān)督民間借貸等具體市場(chǎng)行為,保護(hù)民間借貸雙方主體的合法財(cái)產(chǎn)和人身權(quán)利不受侵犯,促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)有序、規(guī)范發(fā)展。

3、積極建立并完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、家庭工業(yè)發(fā)展步伐的加快,土地和資金問(wèn)題已經(jīng)成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。目前許多中小企業(yè)一定程度上是依賴著民間金融市場(chǎng)的形成而發(fā)展的。對(duì)民間金融市場(chǎng)應(yīng)堅(jiān)持堵疏結(jié)合,既要促進(jìn)其健康發(fā)展,也要進(jìn)行合理引導(dǎo)和規(guī)范。同時(shí),鼓勵(lì)農(nóng)村信用社積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,廣納存款,充分發(fā)揮其支農(nóng)的“主力軍”作用。目前,寶應(yīng)縣有關(guān)部門已經(jīng)出臺(tái)了有關(guān)資金扶持政策,正在探索設(shè)立小額信貸公司和擔(dān)保公司;相關(guān)金融部門也在信貸的面和量上為中小企業(yè)發(fā)展提供資金幫助,積極改善企業(yè)融資渠道,杜絕高利貸產(chǎn)生的溫床,維護(hù)正常的金融秩序,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和社會(huì)和諧穩(wěn)定。

(作者單位:首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué))

主要參考文獻(xiàn):

[1]溫州民間資本借貸對(duì)銀行信貸影響的研究.經(jīng)濟(jì)師,2008.8.

[2]從民間借貸的繁榮透析商業(yè)銀行信貸體制的缺失.西安金融,2005.11.

[3]民間借貸VS銀行信貸.中國(guó)國(guó)情國(guó)力,2005.11.

[4]辦理民間借貸合同公證應(yīng)注意的問(wèn)題.中國(guó)公證,2006.11.

第6篇：民間借貸定義范文

從以上的分析中得出，民間金融既不是指地下經(jīng)濟(jì)中沒(méi)有注冊(cè)的、非法的、無(wú)組織的民間資金融通活動(dòng)，也不單是指有組織的或已經(jīng)注冊(cè)了的民間的資金融通，本文認(rèn)為應(yīng)該有如下的定義：民間金融泛指一切非官方性質(zhì)的（即不由官方出資或官方經(jīng)營(yíng)），非國(guó)有制性質(zhì)的，主要業(yè)務(wù)發(fā)生在個(gè)人或非國(guó)有制企業(yè)之間的各種形式的符合法律規(guī)范或道德規(guī)范的資金融通活動(dòng)的總稱。當(dāng)然這一定義自然排除了既不合理也不合法、對(duì)社會(huì)有害的從事非法洗黑錢活動(dòng)的黑色金融。理由如下。

1.“金融”，即資金的融通。只要商品經(jīng)濟(jì)存在，就必然存在金融。金融本身不帶有任何制度色彩，但金融的具體形式是隨著客觀經(jīng)濟(jì)條件或經(jīng)濟(jì)形式的演變而不斷發(fā)展的，任何金融形式的出現(xiàn)和存續(xù)都會(huì)有其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，從這個(gè)意義上講，金融只有形式的高低級(jí)之分，先進(jìn)與落后之分，而沒(méi)有正規(guī)與非正規(guī)之分，假如有的話，也只能是人為的制度或者體制的設(shè)置的結(jié)果。如果說(shuō)民間金融是非正規(guī)金融，是相對(duì)于正規(guī)金融而言的，即在正規(guī)金融體制外運(yùn)作的金融機(jī)構(gòu)體系，通俗地講就是不合理或者不合法的金融。這種稱謂實(shí)際上就是一種人為的制度歧視。

2.民間金融的定義規(guī)定了其合法性，排除了非法的融資活動(dòng)。即把所謂的地下金融（灰色金融和黑色金融）排除在外，因?yàn)檠芯棵耖g金融旨在將其納入中國(guó)人民銀行等金融管理機(jī)構(gòu)常規(guī)管理系統(tǒng)的金融活動(dòng)，應(yīng)該為民間融資活動(dòng)設(shè)計(jì)一種法律框架秩序或者央行監(jiān)管制度，使得民間金融活動(dòng)走出灰暗地帶，使得公民放心、政府放心，使得我國(guó)民間融資組織與活動(dòng)與現(xiàn)有官方金融結(jié)構(gòu)并存，從而形成一種公平、公正、公開(kāi)的競(jìng)爭(zhēng)性金融秩序。

3.民間金融產(chǎn)生于官方金融的邊界地帶，當(dāng)國(guó)有銀行對(duì)民營(yíng)、個(gè)體等非國(guó)有經(jīng)濟(jì)融資存在著信息不對(duì)稱、市場(chǎng)失靈時(shí)，民間金融應(yīng)運(yùn)而生。加之它的供求關(guān)系、運(yùn)行機(jī)制、交易行為與契約治理具有市場(chǎng)化特征，又與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)有著“天然”的體制姻緣，在大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)的今天，民間金融作為一種過(guò)渡性金融安排具有廣泛的發(fā)展空間。

從上面的分析中看出，我們應(yīng)該排除那種對(duì)民間金融完全否定的看法并允許其在適當(dāng)?shù)目臻g內(nèi)獲得發(fā)展，同時(shí)，應(yīng)該看到這些金融形式畢竟是與落后的經(jīng)濟(jì)方式和經(jīng)濟(jì)條件相聯(lián)系的，是落后的金融形式；而作為現(xiàn)代資本主義大生產(chǎn)產(chǎn)物的銀行系統(tǒng)，是先進(jìn)的金融形式，代表著未來(lái)民間投融資的方向，它對(duì)前者的替代是歷史的必然。

二、界定“民間金融”應(yīng)該考慮的問(wèn)題

討論民間金融，首先厘清概念。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于正式金融體系之外的金融活動(dòng)，人們都會(huì)把它稱作為“地下金融”、黑市金融、非正規(guī)金融或“草根金融”等，把它看做是一種要取締的東西，但實(shí)際上，在任何一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，它是必然要走過(guò)的一種二元金融結(jié)構(gòu)。因此，在本文看來(lái)，這些所謂的民間金融，它相對(duì)于有組織的金融體系來(lái)說(shuō)，是政府金融管制、金融壓抑外一種民間自發(fā)形成的融資關(guān)系。對(duì)“民間金融”這樣的理解，這就使得我們把它當(dāng)作一個(gè)中性東西，沒(méi)有正式與非正式、正規(guī)與非正規(guī)之分，更不是一談到民間金融就堅(jiān)決予以否認(rèn)的問(wèn)題，因此要界定民間金融就要考慮如下幾點(diǎn)。

1.從事民間金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)或組織是否已經(jīng)在國(guó)家工商管理部門注冊(cè)登記。如浙江省曾有三家私人錢莊領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，但因金融監(jiān)管部門認(rèn)為非法而被取締；農(nóng)村合作基金會(huì)，雖然得到地方政府的認(rèn)可，甚至被鄉(xiāng)村政府直接控制，但沒(méi)有得到當(dāng)時(shí)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)——中央銀行的認(rèn)可，處于不合法地位，最后被作為非法金融組織取締了。

2.民間金融活動(dòng)是否為非官方性質(zhì)的。包括如下四個(gè)方面：（1）融資活動(dòng)的參與者是非官方的，即借貸行為是個(gè)人或非國(guó)有制企業(yè)在之間發(fā)生的；（2）資金的來(lái)源是非官方的，民間融資活動(dòng)所有的資金都來(lái)源于居民個(gè)人或私人企業(yè)；（3）從事資金融通的組織機(jī)構(gòu)的所有者是民營(yíng)的而非國(guó)有的；（4）資金的運(yùn)作是民營(yíng)而非國(guó)營(yíng)的，即民間金融應(yīng)該屬于我們通常所說(shuō)的民營(yíng)金融，它也涉及到所有制概念和經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

3.民間金融活動(dòng)是有組織的還是無(wú)組織的。目前就民間金融按其組織形式大致可分為三種形式：一是無(wú)組織無(wú)機(jī)構(gòu)的個(gè)人借貸和企業(yè)融資；二是有組織無(wú)機(jī)構(gòu)的各種融資會(huì)；三是政府沒(méi)有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會(huì)等。也有學(xué)者把民間金融的發(fā)展劃分為兩個(gè)階段，臨時(shí)的無(wú)組織融資的民間借貸為第一階段；有組織、專業(yè)化的民營(yíng)金融是第二階段。

4.民間金融的正式與非正式性。許多文獻(xiàn)文章認(rèn)為民間金融是非正式（非正規(guī)）的，而官方金融才是正式（正規(guī)）的，本文認(rèn)為采用中國(guó)人慣有的意識(shí)來(lái)分辯民間金融的“根正苗紅”問(wèn)題是一種錯(cuò)誤的思想。因?yàn)槊耖g金融活動(dòng)的重要性是十分明顯的，所以，政府必須反思對(duì)民間融資活動(dòng)的政策，建立一個(gè)規(guī)范民間融資活動(dòng)的秩序框架，而不是簡(jiǎn)單地禁止。公民有正當(dāng)?shù)男枨螅闹贫裙┙o就應(yīng)該面向公民的正當(dāng)需求，禁止民間融資活動(dòng)在此意義上是與公民需求和偏好背道而馳的。此外，民間融資活動(dòng)基于民俗、傳統(tǒng)、文化，如果政府認(rèn)為只要有它所一手創(chuàng)設(shè)的正式制度就能解決一切問(wèn)題的話，那就是哈耶克所批責(zé)的“理性的狂妄”。

5.民間金融非法與合法性。本文認(rèn)為當(dāng)民間金融合法時(shí)，國(guó)家才能提供規(guī)范民間融資活動(dòng)的秩序框架，使其走上良性發(fā)展的軌道，納入金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之中。“民間金融跟地下錢莊沒(méi)有任何關(guān)系”，兩者的區(qū)別，亦可從央行下發(fā)的文件中窺得究竟：民間金融是相對(duì)于國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)融資而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體（財(cái)政除外）之間以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。央行特別強(qiáng)調(diào)，民間金融是游離于官方金融機(jī)構(gòu)之外的、以資金籌借為主的融資活動(dòng)。據(jù)此定義，民間金融是合法的，而地下錢莊（地下金融）是非法的，屬于國(guó)家依法取締或打擊之列。

[摘要]迄今為止，對(duì)于民間金融這一概念尚未形成大家公認(rèn)的定義。為了使政府能以市場(chǎng)化方法合理引導(dǎo)民間金融、構(gòu)建符合中國(guó)國(guó)情特征的科學(xué)的民間金融組織管理體制，充分發(fā)揮民間金融的優(yōu)勢(shì)，筆者認(rèn)為有必要重新對(duì)民間金融進(jìn)行合理的界定。

第7篇：民間借貸定義范文

【關(guān)鍵詞】民間借貸；法律監(jiān)管

一、民間借貸相關(guān)概念

隨著社會(huì)科技的進(jìn)步，傳統(tǒng)的金融服務(wù)難以滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的金融服務(wù)需求，一方面是“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)背景下金融改革的現(xiàn)實(shí)需求，另一方面也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良性刺激所致。民間借貸在我國(guó)有非常長(zhǎng)的發(fā)展歷史，尤其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天，民間借貸已經(jīng)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，對(duì)于其作用和影響的認(rèn)識(shí)也非常的多樣。對(duì)于民間借貸定義的界定，學(xué)術(shù)界學(xué)術(shù)觀點(diǎn)并不統(tǒng)一，可以稱為民間借貸，也被叫做民間金融、非正式金融。對(duì)于民間金融的概念界定，主要是參照我國(guó)官方金融，其核心參照標(biāo)準(zhǔn)是金融活動(dòng)是否符合我國(guó)金融行業(yè)的法律法規(guī)，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否得到了官方認(rèn)可，這里我們將民間金融的概念界定為：暫時(shí)沒(méi)有正式登記，且有利于國(guó)家金融調(diào)控和監(jiān)管，沒(méi)有得到法律認(rèn)可，但又在從事資金借貸活動(dòng)的資金籌集、借貸的活動(dòng)。

對(duì)于民間借貸的認(rèn)識(shí)，無(wú)論是在學(xué)術(shù)界還是在市場(chǎng)中都有許多不同的聲音。主要分為兩個(gè)聲音：一部分人認(rèn)為民間借貸對(duì)于市場(chǎng)可以起到非常好的積極作用，可以提高資金配置效率，所利用的基于信任的擔(dān)保關(guān)系也相對(duì)簡(jiǎn)單，可以滿足市場(chǎng)中中小企業(yè)對(duì)于資金的需求。另一部分人則認(rèn)為，民間借貸活動(dòng)嚴(yán)重影響了我國(guó)金融市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，其擔(dān)保形式也非常的簡(jiǎn)單極易造成較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，在利益的驅(qū)使下會(huì)造成犯罪活動(dòng)。

二、我國(guó)民間借貸法律監(jiān)管存在的問(wèn)題

對(duì)于民間借貸的解讀，否定的聲音較多，造成這種結(jié)果的原因在于我國(guó)對(duì)于民間借貸市場(chǎng)的法律監(jiān)管較為滯后，不能快速的跟上我國(guó)民間借貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和更新，在法律制度上沒(méi)有可以參考的依據(jù)，在法律監(jiān)管方面又出現(xiàn)缺位，民間借貸面臨考驗(yàn)。

（一）監(jiān)管制度不完善

1.法律制度滯后于金融市場(chǎng)的發(fā)展

對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)監(jiān)管，尤其是借貸市場(chǎng)金融監(jiān)管的法律主要有三部，銀行法、商業(yè)銀行法和銀行業(yè)監(jiān)督管理法，但是從三部法律的規(guī)范范圍來(lái)看，沒(méi)有涉及到我國(guó)的民間借貸市場(chǎng)，因此從法律層面來(lái)看，對(duì)于民間借貸市場(chǎng)的監(jiān)管從制度設(shè)計(jì)上就有缺陷。沒(méi)有明確的監(jiān)管法律，民間借貸市場(chǎng)的監(jiān)管就依賴于我國(guó)的規(guī)范性文件，相對(duì)于法律而言，這種規(guī)范性文件的法律效力等級(jí)相對(duì)較低，與龐大的民間借貸市場(chǎng)規(guī)模明顯不成比例，落后于民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展。

2.民間借貸的界定性質(zhì)模糊

法律存在的目是對(duì)公民的行為進(jìn)行界定，并給出判斷，并對(duì)違反法律的行為進(jìn)行懲罰，從而維護(hù)社會(huì)福利，如果法律缺失，也就沒(méi)有了判斷的標(biāo)準(zhǔn)，這也是當(dāng)前我國(guó)民間借貸面臨的重大問(wèn)題。由于沒(méi)有明確的法律規(guī)定，因此在實(shí)際中不能對(duì)民間借貸行為進(jìn)行明確的界定，尤其是與非法集資、非法吸收公眾存款之間。我國(guó)的《合同法》明確規(guī)定，只有是真實(shí)的意愿，那么民間的借貸合同是有效的，受法律保護(hù)的；但是我國(guó)的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》又規(guī)定，在沒(méi)有得到央行許可的情況下，任何吸收社會(huì)資金，并給出還本付息的金融行為都是非法的。兩者明顯矛盾，而且這種矛盾在很多地方都有體現(xiàn)。

（二）法律監(jiān)管失位

我國(guó)民間金融的發(fā)展非常迅速，尤其是在近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)和房地產(chǎn)快速發(fā)展的背景下，民間借貸市場(chǎng)快速膨脹，但與之相比，其監(jiān)管則非常的薄弱，處于無(wú)監(jiān)管的狀態(tài)。這主要是因?yàn)槊耖g借貸市場(chǎng)沒(méi)有法律依據(jù)來(lái)進(jìn)行判斷，因此民間借貸的擔(dān)保審核、是否合法和非法的認(rèn)定也不能準(zhǔn)確的判斷。由于沒(méi)有明確的法律作為監(jiān)管依據(jù)，我國(guó)民間金融市場(chǎng)的監(jiān)督也就只能是行政部門來(lái)進(jìn)行行政監(jiān)督，而這種監(jiān)督形式只能是在形式上，不能在本質(zhì)上影響其運(yùn)轉(zhuǎn)。除了在法律和機(jī)構(gòu)上的缺失，民間金融監(jiān)管的信息獲得也是影響監(jiān)督的重要因素，由于其性質(zhì)的特殊性，使得民間金融市場(chǎng)的數(shù)據(jù)獲得非常的有限和困難，即使有相關(guān)的信息，其水分也非常的大。這樣漏洞百出的監(jiān)督形式使得民間金融市場(chǎng)的法律監(jiān)督形同虛設(shè)，只能是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后才能實(shí)現(xiàn)彌補(bǔ)。

三、完善我國(guó)民間借貸監(jiān)管建議

（一）完善市場(chǎng)準(zhǔn)入法規(guī)

當(dāng)前我國(guó)對(duì)于民間借貸的歧視性判定的根源在于民間借貸沒(méi)有法律依據(jù)，導(dǎo)致民間借貸不能充分參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中去。金融市場(chǎng)穩(wěn)定的實(shí)現(xiàn)的重要方式是實(shí)行金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，而由于民間借貸沒(méi)有明確法律依據(jù)，因此進(jìn)入市場(chǎng)就受到了限制。要完善民間借貸市場(chǎng)，可以從以下幾個(gè)角度來(lái)進(jìn)行：首先是機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，應(yīng)該對(duì)民間借貸的成立進(jìn)行嚴(yán)格而規(guī)范的審核，尤其是對(duì)民間借貸公司的主要股東和負(fù)責(zé)人進(jìn)行審核：其次是對(duì)資本進(jìn)行審核，對(duì)于資金的來(lái)源和性質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審核：再次是業(yè)務(wù)內(nèi)容的審核，業(yè)務(wù)審核主要是發(fā)生在貸款中，防止發(fā)生大面積的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立民間借貸退出機(jī)制

有民間借貸公司的進(jìn)入，就必須有機(jī)構(gòu)需要退出，我國(guó)現(xiàn)有的關(guān)于金融市場(chǎng)退出的規(guī)定大多是原則性的規(guī)定，在實(shí)踐層面很難掌控，因此必須完善立法，完善金融市場(chǎng)退出機(jī)制。首先需要建立的就是民間借貸公司的破產(chǎn)制度，按照企業(yè)運(yùn)行中的破產(chǎn)規(guī)則，試行民間借貸公司的破產(chǎn)：其次是保險(xiǎn)，尤其是存款的保險(xiǎn)，這一點(diǎn)是源自于民間借貸公司的規(guī)模，由于民間借貸公司的資金規(guī)模十分的有限，而且流動(dòng)性較差，因此容易受到市場(chǎng)的沖擊，必須建立起保險(xiǎn)制度，保證資金的安全，保證存款者的核心利益。

第8篇：民間借貸定義范文

    一、企業(yè)民間借貸融資現(xiàn)狀及問(wèn)題

    民間借貸事實(shí)上幾千年來(lái)一直存在,因其借貸期限靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、快速,較好地滿足了中小微型企業(yè)融資需求,發(fā)揮了其有利的一面,只是近年來(lái)其帶來(lái)的負(fù)面問(wèn)題更加突出。

    1. 范圍太廣

    2007 年河北工商聯(lián)調(diào)研顯示,177 份有效問(wèn)卷中 41%的企業(yè)回答有民間借貸; 其中中小微型企業(yè)民間借貸約 81% 是用于解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金不足,約 23% 用于固定資產(chǎn)投產(chǎn)。據(jù) 2008 年美國(guó)次貸金融危機(jī)爆發(fā)后有關(guān)調(diào)查資料表明,在被調(diào)查的255 家中小微企業(yè)中,曾經(jīng)有民間借貸行為發(fā)生的有 182 家,占 71. 37%。特別是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)民間借貸比例更高。民間借貸的范圍呈現(xiàn)迅速擴(kuò)大的趨勢(shì)。

    2. 速度太快

    據(jù)中金報(bào)告顯示,估計(jì)中國(guó)民間借貸余額在2011 年中期同比增長(zhǎng) 38% ,至 3. 8 萬(wàn)億元,占中國(guó)影子銀行貸款總規(guī)模( 中金估計(jì)) 的約 33%,相當(dāng)于銀行總貸款的 7%。[2]如此規(guī)模的民間借貸一旦出問(wèn)題將很嚴(yán)重,其發(fā)展的速度嚴(yán)重超出國(guó)家預(yù)期,迅速?gòu)难睾０l(fā)達(dá)地區(qū)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)擴(kuò)展。

    3. 成本太高

    民間借貸利率本由借貸雙方自行協(xié)商確定,其高低視借款人與貸款人的關(guān)系和借款人償還能力、期限長(zhǎng)短而定。但近年來(lái),國(guó)家實(shí)施連續(xù)加息、銀根趨緊等宏觀調(diào)控措施,信貸資金漸趨緊張,企業(yè)民間融資難度加大,導(dǎo)致借貸利率持續(xù)升高。調(diào)查顯示,溫州民間借貸的利率水平已經(jīng)超過(guò)歷史最高值,一般月息為 3—6 分,有的高達(dá) 1 角,甚至高到 1 角 5分,年化利率高達(dá) 180%,而大多數(shù)中小企業(yè)的年毛利潤(rùn)率不會(huì)超過(guò) 10%,一般在 3%—5%之間。

    4. 風(fēng)險(xiǎn)太大

    民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單,但缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持,中小微型企業(yè)一旦不能如期償還到期債務(wù),債權(quán)人使用非法律或暴力手段,企業(yè)的合法權(quán)益不能受到法律保護(hù),企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全得不到保證,企業(yè)負(fù)責(zé)人人身安全也成問(wèn)題,由此造成企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大。

    二、中小微型企業(yè)民間借貸的成因分析

    1. 系統(tǒng)環(huán)境影響

    自 2008 年美國(guó)爆發(fā)次貸金融危機(jī)以來(lái),我國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境也發(fā)生劇烈變化。出口市場(chǎng)急劇萎縮,內(nèi)需市場(chǎng)遲遲不能擴(kuò)大,中小微企業(yè)本已惡劣的市場(chǎng)生存環(huán)境更是雪上加霜。國(guó)家 4 萬(wàn)億投資主要投向基礎(chǔ)設(shè)施和國(guó)有企業(yè),中小微企業(yè)亦不能分一杯羹。不盡完善的國(guó)家法律亦不能從律法上保證中小微企業(yè)民間借貸的合理權(quán)益。2. 企業(yè)財(cái)務(wù)手段匱乏中小微企業(yè)在本已惡劣的生存環(huán)境中,由于財(cái)務(wù)管理手段的匱乏,在經(jīng)營(yíng)陷入困境時(shí),首先不懂得運(yùn)用財(cái)務(wù)知識(shí)自我分析是否有必要進(jìn)行融資,而僅僅是拍腦袋、拍大腿、拍屁股的三拍盲目決策理論;如需要融資,在融資成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的平衡上運(yùn)用不當(dāng),比如企業(yè)可以通過(guò)股東融資、增加留存收益、加大銷售力量、加快存貨周轉(zhuǎn)、應(yīng)收款項(xiàng)周轉(zhuǎn)、拖延應(yīng)付賬款和供應(yīng)鏈優(yōu)化等。不一定非要選擇增加企業(yè)負(fù)債來(lái)解決資金問(wèn)題。

    3. 合法融資渠道受阻

    我國(guó)金融企業(yè)大部分為國(guó)有企業(yè),受行政命令的影響較大,以滿足國(guó)家戰(zhàn)略需要為使命。緊縮性貨幣政策造成金融企業(yè)可供貸款金額趨緊,同時(shí)作為市場(chǎng)法人主體,總是按照市場(chǎng)規(guī)律優(yōu)先放貸到經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)小、利率高的國(guó)有大中型企業(yè),由此造成中小微企業(yè)貸不到正常渠道的資金。

    4. 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理不足

    Fisher( 1906 年) 最早闡述了更關(guān)心低于某個(gè)特定收益下的風(fēng)險(xiǎn)思想,其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定義為: 收益降到低于利率水平線的可能性。[3]中小微型企業(yè)規(guī)模小、抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力差,財(cái)務(wù)管理人員配備不足,由此造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算控制、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)跟蹤機(jī)制不健全、監(jiān)督機(jī)制不到位,同時(shí)也沒(méi)有建立完善的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,更談不上應(yīng)急方案的制定和執(zhí)行了。一個(gè)處在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)浪口上的企業(yè)不知道自己的風(fēng)險(xiǎn)就是最大的滅頂風(fēng)險(xiǎn)。

    三、中小微型企業(yè)民間借貸融資的可行性策略

    1. 加快立法,整治系統(tǒng)環(huán)境,嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)代法人制度

    國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)首先加快關(guān)于民間借貸融資的立法進(jìn)程,讓民辦借貸融資進(jìn)入國(guó)家監(jiān)管范圍,引導(dǎo)其穩(wěn)健發(fā)展,給予合法地位,健全法律環(huán)境。再有我國(guó)初步建立了現(xiàn)代企業(yè)制度,已經(jīng)成立的有限公司、有限責(zé)任公司應(yīng)允許其破產(chǎn)保護(hù)。股東權(quán)益和法人權(quán)益要嚴(yán)格分開(kāi),保護(hù)公民的合法私人財(cái)產(chǎn)。中小微企業(yè)老板亦應(yīng)學(xué)習(xí)我國(guó)《公司法》的內(nèi)容,明確法人和股東的權(quán)益,企業(yè)破產(chǎn),股東權(quán)益最多損失殆盡。但作為自然人,你個(gè)人的私人財(cái)產(chǎn)不受影響,法人不是你股東的法人。

    2. 強(qiáng)化綜合理財(cái)手段的運(yùn)用

    中小微企業(yè)一旦陷入經(jīng)營(yíng)困境應(yīng)首先做自我分析和市場(chǎng)環(huán)境分析,一定要在融資必要與否上做出明確判斷; 如需要融資,一定要在融資成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上做好平衡,并要在融資成本的先后順序上逐步排查,不能盲目進(jìn)行民間借貸。比如能通過(guò)加大銷售力量、加快存貨周轉(zhuǎn)、應(yīng)收款項(xiàng)周轉(zhuǎn)、拖延應(yīng)付賬款和供應(yīng)鏈優(yōu)化等手段解決資金困難的就先不融資,通過(guò)增加留存收益融資成本最低、股東融資成本次之,負(fù)債融資最高、國(guó)家借貸融資成本比民間借貸融資成本低等。一定強(qiáng)調(diào)注重多種理財(cái)手段的綜合運(yùn)用,避免單一手段造成公司更大的被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

    3. 強(qiáng)化財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

    中小微型企業(yè)要以戰(zhàn)略的眼光引進(jìn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,不能僅關(guān)注會(huì)計(jì)部門核算,凡是涉及成本費(fèi)用的都是財(cái)務(wù)管理問(wèn)題,財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門高于會(huì)計(jì)等各部門,要賦予其權(quán)限,不能僅作為擺設(shè)或更改會(huì)計(jì)部為財(cái)務(wù)部。要建立健全財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算管理機(jī)制; 建立公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)跟蹤、監(jiān)督機(jī)制,對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全程跟蹤、識(shí)別、評(píng)價(jià)和預(yù)測(cè); 對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)活動(dòng)實(shí)行問(wèn)責(zé)制,明確承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬; 同時(shí)建立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、強(qiáng)化處理突發(fā)或偶發(fā)事件的應(yīng)急預(yù)案管理建設(shè)。

第9篇：民間借貸定義范文

關(guān)鍵詞：中國(guó)民間借貸 規(guī)范化發(fā)展 法律問(wèn)題

民間借貸是指雙方當(dāng)事人根據(jù)真實(shí)情況達(dá)成的借款協(xié)議的行為，其中雙方當(dāng)事人包括法人與自然人、自然人與自然人和自然人與其他組織。民間借貸作為一種重要的民間金融形勢(shì)可以作為直接投資的渠道。同時(shí)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的大背景下迅速發(fā)展的民間借貸，在金融資源方面為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供了強(qiáng)有力的支持，但是由于我國(guó)金融業(yè)受到國(guó)家的嚴(yán)格管理，導(dǎo)致民間借貸在發(fā)展過(guò)程中難以得到相應(yīng)法律和政策的足夠支持，使民間借貸在實(shí)際運(yùn)作的過(guò)程中出現(xiàn)利率過(guò)高的問(wèn)題，極易引發(fā)刑事犯罪和破壞國(guó)家的金融秩序，這些問(wèn)題的存在不僅阻礙了民間借貸的健康發(fā)展，還影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康平衡發(fā)展。因此，對(duì)民間借貸存在的法律問(wèn)題進(jìn)行研究，促進(jìn)其向規(guī)范化的方向進(jìn)行發(fā)展是不可或缺的。另外，由于民間借貸作為一種復(fù)雜的社會(huì)現(xiàn)象，加之國(guó)家為了維護(hù)金融業(yè)的安全和秩序，制定了許多否定民間借貸發(fā)展的規(guī)定，導(dǎo)致民眾將民間借貸認(rèn)為是一種高利貸、非法集資和非法吸收公眾的存款的行為，不利于民間借貸的發(fā)展。

一、 對(duì)民間借貸的認(rèn)識(shí)

（一）民間借貸不等同非法吸收公眾存款

民間借貸與非法吸收公眾存款二者之間存在明顯的區(qū)別，主要表現(xiàn)在以下幾方面：其一，二者在目的上存在明顯的差異。民間借貸的主要目的是為了籌集足夠的資金幫助籌集者解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中遇到的困境，而非法吸收公眾存款是一種類似于民間借貸形式的犯罪行為，其主要目的是通過(guò)非法的手段進(jìn)行牟利，并最終對(duì)獲得的利益進(jìn)行非法占有；其二，二者針對(duì)的對(duì)象存在差異。民間借貸的對(duì)象一般不會(huì)超出當(dāng)?shù)氐姆秶饕墙栀J者的親戚朋友、熟人和生意上的伙伴，而非法吸收公眾存款對(duì)針對(duì)的對(duì)象十分廣泛，不僅包括本地范圍還會(huì)涉及多個(gè)行政區(qū)；其三，二者的資金來(lái)源方向存在差異。民間借貸作為一種合法行為所使用的資金主要是放貸人的自有資金，而非法吸收公眾存款的資金來(lái)源主要包括國(guó)外熱錢和通過(guò)非法手段吸收和籌集的公眾存款；其四，二者在受保護(hù)上存在差異。當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，只要民間借貸的貸款利率沒(méi)有超過(guò)同期銀行利率的四倍就會(huì)受到相應(yīng)法律法規(guī)的保護(hù)，而非法吸收公眾存款一旦被發(fā)現(xiàn)就會(huì)被徹底取締，并且損失由參與者自己承擔(dān)。

（二）民間借貸不等同于集資詐騙

民間借貸與集資詐騙之間的區(qū)別主要集中在“騙”字上，具體表現(xiàn)在以下幾方面：其一，二者在歸還問(wèn)題上存在區(qū)別。民間借貸是要按照規(guī)定的日期歸還給放貸者，而集資詐騙的主要目的是對(duì)籌集的資金進(jìn)行非法占有，沒(méi)有歸還的打算；其二，在投資經(jīng)營(yíng)上存在區(qū)別。民間借貸的出發(fā)點(diǎn)是為了進(jìn)行投資經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，并且當(dāng)使用民間借貸籌集的資金經(jīng)營(yíng)發(fā)生虧損時(shí)不會(huì)被定義為集資詐騙，而集資詐騙的根本目的是非法占有和不歸還，并未用籌集的資金進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和投資，只是利用籌資的錢進(jìn)行享受和揮霍，利用虛假經(jīng)營(yíng)的模式騙取投資者的金錢。

二、 中國(guó)民間借貸存在的問(wèn)題

（一）相關(guān)的立法不夠完善

目前我國(guó)在民間借貸方面存在的立法問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾方面：其一，相關(guān)法律法規(guī)之間存在矛盾。當(dāng)前與民間借貸有關(guān)的法律和法規(guī)的規(guī)定表現(xiàn)的十分寬泛和分散，加之立法技術(shù)的缺失和“政出多門”的不利影響，導(dǎo)致許多法律法規(guī)內(nèi)容之間產(chǎn)生了沖突；其二，專門法律制度的不足。主要是金融市場(chǎng)退出機(jī)制的不完善、個(gè)人破產(chǎn)法律制度的缺失和征信法律體系的不健全，導(dǎo)致難以對(duì)民間借貸活動(dòng)進(jìn)行正確的引導(dǎo)和規(guī)范，無(wú)法實(shí)現(xiàn)民間借貸的運(yùn)作和管理的規(guī)范化；其三，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。由于受到民間借貸立法不健全的影響，致使民間借貸過(guò)程出現(xiàn)判斷標(biāo)準(zhǔn)模糊不清、操作性不強(qiáng)和司法機(jī)關(guān)手握自由裁量權(quán)過(guò)大的問(wèn)題，使民間借貸主體的利益難以得到保障。

（二）不規(guī)范民間借貸的出現(xiàn)

民間借貸作為一種自發(fā)的信用活動(dòng)，會(huì)出現(xiàn)民間借貸主體為了實(shí)現(xiàn)利益的最大化而采取投機(jī)行為，進(jìn)而引發(fā)一系列的違法行為和債務(wù)糾紛。如果不對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的法律約束，建立完善的監(jiān)管和跟蹤機(jī)制，則會(huì)導(dǎo)致民間借貸出現(xiàn)嚴(yán)重的信用危機(jī)，一旦借貸方出現(xiàn)信用缺失的問(wèn)題，就會(huì)對(duì)放貸者的資金造成極大的安全危害。

（三）可能出現(xiàn)民間借貸利率高的問(wèn)題

在我國(guó)的法律法規(guī)中規(guī)定：民間借貸的利率可以高于當(dāng)期的銀行利率，但是不能超過(guò)銀行同類貸款的4倍利率，超過(guò)同類銀行貸款利率4倍而產(chǎn)生的利息將不會(huì)受到國(guó)家法律的保護(hù)。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)當(dāng)前的許多民間借貸利率都超過(guò)了同期銀行貸款利率的4倍，一旦出現(xiàn)糾紛放貸者的利益將受到損害。目前我國(guó)主要用是否高于銀行貸款利率4倍的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量民間借貸活動(dòng)是否合法，但是在民間借貸的實(shí)際操作中相關(guān)法律法規(guī)并未起到良好的約束作用，導(dǎo)致具有高利貸特征的民間借貸現(xiàn)象層出不窮，并且在民間借貸中形成了潛在的“行規(guī)”，即在借款時(shí)就已經(jīng)將高額的利息反映到借款本金中，難以讓執(zhí)法者發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題。

（四）存在大量的非法放債轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象

由于在民間借貸的過(guò)程中可以賺取豐厚的利益，致使一些不法分子采用虛假的貸款條件和貸款理由進(jìn)行貸款，進(jìn)而將貸款取得的資金通過(guò)民間借貸的方式借貸給他人，從中賺取高額的貸款利益。這種非法的放債轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象對(duì)我國(guó)的金融秩序產(chǎn)生了不利影響，損害了金融機(jī)構(gòu)的利益。

（五）民間借貸存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)

由于民間借貸的利率明顯高于銀行的貸款利率，在一定程度上加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，容易使企業(yè)出現(xiàn)惡性循環(huán)使用高成本資金的現(xiàn)象。雖然企業(yè)通過(guò)付出高額利息籌集到資金解決了企業(yè)的困境，但是這只會(huì)進(jìn)一步降低企業(yè)的效益，使企業(yè)難以按照日期歸還債務(wù)，對(duì)企業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生了不利影響，同時(shí)又為高利貸提供生存的空間，不利于社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

三、 如何從法律角度促進(jìn)中國(guó)民間借貸的規(guī)范化發(fā)展

（一）對(duì)現(xiàn)行法律法規(guī)的完善和監(jiān)管力度的加強(qiáng)

其一，對(duì)民間借貸法律法規(guī)的完善。首先要對(duì)民間借貸的身份進(jìn)行確認(rèn)，彌補(bǔ)民間借貸的不足，主要包括完善業(yè)務(wù)范圍、資金來(lái)源、法律責(zé)任、放貸人主體資格和放貸利率上限，其次從法律角度實(shí)現(xiàn)民間借貸的規(guī)范化，提高借貸雙方正確認(rèn)識(shí)民間借貸的合理性和合法性，為民間借貸創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境，實(shí)現(xiàn)在法律技術(shù)層面下的穩(wěn)定發(fā)展；其二，加強(qiáng)法律監(jiān)管的力度。在目前飛速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)下，當(dāng)民間借貸有關(guān)的法律法規(guī)得到完善之后，定將促進(jìn)民間借貸的迅猛發(fā)展。為此，必須讓各監(jiān)管部門認(rèn)識(shí)到自己責(zé)任，加強(qiáng)各部門間的協(xié)調(diào)合作。另外，隨著民間借貸出現(xiàn)多元化發(fā)展的趨勢(shì)，可能涉及保險(xiǎn)、擔(dān)保和證券等領(lǐng)域，故加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管是時(shí)展的需要；其三，嚴(yán)懲違法犯罪行為。隨著民間借貸向合法化方向發(fā)展，會(huì)導(dǎo)致違法犯罪行為的產(chǎn)生，比如洗錢和非法集資等行為的出現(xiàn)。為此，在進(jìn)行監(jiān)管時(shí)要去除這些犯罪行為的合法外衣，對(duì)其實(shí)施嚴(yán)厲的打擊，保障民間借貸的健康發(fā)展。

（二）對(duì)民間借貸進(jìn)行正確的引導(dǎo)

在促進(jìn)民間借貸的規(guī)范化發(fā)展時(shí)，要根據(jù)民間借貸的特點(diǎn)，進(jìn)行正確的引導(dǎo)和規(guī)范。其一，加強(qiáng)宣傳教育。通過(guò)對(duì)民間借貸的相關(guān)法規(guī)大力推廣和宣傳，讓廣大群眾對(duì)民間借貸的政策和法律進(jìn)行充分的認(rèn)識(shí)，讓群眾嚴(yán)格按照相關(guān)的法律規(guī)定對(duì)自身的借貸行為進(jìn)行規(guī)范；其二，對(duì)借貸程序進(jìn)行規(guī)范。目前的民間借貸在規(guī)范化發(fā)展方面還嚴(yán)重不足，主要表現(xiàn)在沒(méi)有明確規(guī)范借貸雙方的義務(wù)和權(quán)利、沒(méi)有具體規(guī)范憑據(jù)的內(nèi)容。為此，在簽訂民間借貸的合同時(shí)，要對(duì)合同的相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行明確和規(guī)范；其三，對(duì)民間借貸的利率和用途進(jìn)行明確的規(guī)范。首先，借款人要出具借款事由說(shuō)明書(shū)，對(duì)借款的用途進(jìn)行細(xì)致明確的說(shuō)明，防止借款人使用民間借貸籌集的資金開(kāi)展非法行為；其次，嚴(yán)格按照法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行民間借貸利率的確定，避免高利貸行為的出現(xiàn)。

（三）對(duì)民間借貸實(shí)施嚴(yán)格的金融監(jiān)管

為了進(jìn)一步對(duì)民間借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，實(shí)現(xiàn)民間借貸監(jiān)管制度的完善。首先，可以吸取國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)民間借貸實(shí)施嚴(yán)格的金融監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)對(duì)投資者效益的保證，比如可以讓工商管理部門按照相關(guān)的法律法規(guī)加強(qiáng)對(duì)民間借貸宣傳廣告的管理和對(duì)放貸人實(shí)施登記管理；其次，銀監(jiān)會(huì)要擔(dān)當(dāng)起監(jiān)管職責(zé)，嚴(yán)厲打擊非法吸收公眾存款和非法集資等違法行為，實(shí)現(xiàn)民間借貸的健康發(fā)展；最后，要建立完善的報(bào)警機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)民間金融業(yè)的監(jiān)測(cè)。比如可以對(duì)信息披露機(jī)制進(jìn)行規(guī)范和建立民間借貸信息的統(tǒng)計(jì)機(jī)制，讓借貸主體可以根據(jù)提供的信息做出正確的借貸決策。

四、結(jié)束語(yǔ)

隨著民間借貸在我國(guó)的快速發(fā)展，促進(jìn)其規(guī)范化發(fā)展將是金融行業(yè)工作的重中之重。但是面對(duì)目前我國(guó)民間借貸存在的問(wèn)題，只有在立法先行下對(duì)其進(jìn)行按嚴(yán)格的金融監(jiān)管，并對(duì)其業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃，才能促進(jìn)民間借貸行業(yè)的健康發(fā)展，為企業(yè)經(jīng)營(yíng)提供有力的資金支持，彌補(bǔ)正規(guī)金融行業(yè)發(fā)展的不足，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展形式，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。

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